ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

условия банков и вероятность перекредитования

Рефинансирование кредита – выгодная и удобная услуга, которой могут воспользоваться клиенты многих банков. Это удобно для заемщика, так как позволяет облегчить и упростить условия кредитования, и выгодно для банков, так как они перекупают долг у других кредиторов, и выплаты по кредиту переходят к ним.

Содержание

1. Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей
   1. Какая вероятность рефинансировать кредит при плохой КИ?
      1. В какие банки можно обратиться?
         1. Процедура обращения

            Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей

            Зачастую кредитная история многих заемщиков оставляет желать лучшего, нередко это связано с частыми просрочками платежей, именно поэтому не каждый банк берется за рефинансирование кредита будущего клиента. При этом банки обычно не интересуются, по какой именно причине были допущены нарушения договора с предыдущим кредитором.

            По кредитной истории кредиторы узнают, насколько благонадежен клиент, делают определенные выводы, стоит ли оказывать такому соискателю услуги. При длительных частых просрочках у заемщиков возникают трудности в поиске кредитора, так как чаще всего они получают отказ. Однако некоторые банки идут на встречу даже неблагонадежным клиентам, но прежде чем подавать заявление на рефинансирование долга, лучше всего выполнить следующие действия:

            • Представить справку о доходах или иные документы, подтверждающие платежеспособность клиента.
            • Открыть вклад в том банке, от которого вы собираетесь добиться рефинансирования долга, сумма должна быть не меньше средней.
            • Для того чтобы доказать платежеспособность, можно оформить в банке кредит под залог автомобиля или ликвидной недвижимости.
            • Привлечь поручителей.
            • Исправить кредитную историю при помощи других кредитных организаций.

            Заемщик с негативной кредитной историей входит в группу риска, поэтому с большой вероятностью банк, если и согласится сотрудничать, предложит не самые идеальные условия кредитования. Чем меньше риска для кредитора, тем он охотнее согласится на рефинансирование вашего долга, именно поэтому стоит позаботиться о снижении заблаговременно.

            Какая вероятность рефинансировать кредит при плохой КИ?

            Рефинансирование в целом похоже на потребительский кредит, однако разница заключается в персонализации условий договора. Существует общая программа, в которую уже входят предельные сроки и суммы кредитования. Банки выкладывают их в качестве оферты, с которой могут ознакомиться любые потенциальные клиенты. При этом конечное предложение для каждого клиента будет иметь индивидуальный характер, это связано с особенностями каждого договора в отдельности.

            В первую очередь кредитор обязан предложить клиенту более выгодные условия, чем те, на которых он заключал предыдущий договор с другим кредитором, во-вторых, заемщики могут выполнить свою часть договора не одинаково. Например, количество просрочек, суммы к ежемесячной оплате долга в каждом случае индивидуальны. Именно по этим причинам каждая заявка рассматривается индивидуально, каждому заемщику предлагаются свои условия кредитования.

            В какие банки можно обратиться?

            Прежде чем обращаться в какую-либо кредитную организацию, займитесь исправлением своей кредитной истории, после того как это будет сделано, попробуйте отправить заявку сразу в несколько кредитных организаций. Это поможет сэкономить время: если один банк откажет, второй может дать согласие. Кроме того, при согласии нескольких банков вы сможете выбрать наиболее выгодные для себя условия.

            Попробовать обратиться можно в такие банки:

            • ВТБ 24.
            • Промсвязьбанк.
            • Интерпромбанк.

            Процедура обращения

            Для того чтобы кредитная организация рассмотрела вашу кандидатуру, нужно действовать следующим образом:

            • Подобрать подходящее предложение.
            • Изучить предлагаемый банком продукт, сравнив новые условия с текущими.
            • Подать заявку, можно в электронном виде.

            Через некоторое время вас уведомят о предварительном решении банковской организации, в среднем рассмотрение заявки занимает от трех рабочих дней. После того как ваша заявка будет одобрена, вас попросят явиться в отделение банка, захватив с собой все необходимые документы, обычно у оператора можно уточнить, какие именно документы нужны. Чаще всего это паспорт и старый договор кредитования.

            Рефинансирование – хороший способ исправить финансовое положение заемщика, создать для него более выгодные и удобные условия для погашения кредита.

            Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

            Не всегда получается вовремя платить по кредиту. Причины для этого бывают разные, от потери работы до внезапной болезни. В Совкомбанке понимают: бывают сложные ситуации. Поэтому мы готовы предложить рефинансирование кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Каждая заявка на кредитование оценивается отдельно.

            При рефинансировании Совкомбанк открывает клиенту кредитную линию и гасит долги в других финансовых учреждениях. Общая сумма закрытых долгов оформляется как новый заём.

            Как оформить

            Подать заявку можно лично в отделении банка или онлайн. Результат проверки будет известен через 3-4 минуты.

            Условия кредитования

            Чтобы оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, нужно иметь:

            • гражданство РФ;
            • возраст от 20 до 85 лет;
            • постоянное место работы на территории России и непрерывный трудовой стаж на текущем месте не менее 4 месяцев;
            • постоянную или временную регистрацию на территории России;
            • срок ведения предпринимательской деятельности не менее года (актуально для бизнесменов).

            Документы для получения

            Для рефинансирования займа с плохой кредитной историей в банк нужно предоставить:

            • паспорт;
            • военный билет – для мужчин до 27 лет;
            • трудовой договор или трудовую книжку с отметкой о работе в настоящее время;
            • справку 2-НДФЛ или по форме банка;
            • кредитный договор, который нужно рефинансировать, и справку об остатке задолженности.

            Как погасить

            Внести регулярный платеж по займу можно:

            • В приложении «Халва-Совкомбанк» или через интернет-банк;
            • В банкоматах Совкомбанка и банков-партнёров;
            • Через форму погашения на сайте https://sovcombank.ru/payments;
            • Банковским переводом по реквизитам или через Почту России;
            • Через терминалы или сайты QIWI, Элекснет и пункты обслуживания Золотая корона.

            Возможно досрочное погашение. 

            Возьмите кредит на погашение других кредитов в Ситибанке

            Если Вы решили закрыть долг в другом банке раньше времени, прописанного в Вашем Договоре, Ситибанк поможет Вам погасить задолженность, а удобный сервис сформирует для Вас специальное предложение для рефинансирования кредита.

            Сумма кредита Срок кредитования (месяцев)

            Годовая процентная ставка:

            0%

            Ежемесячный платеж:

            0 руб

            Подать онлайн-заявку

            Вы можете получить всю необходимую информацию и оформить онлайн-заявку на получение денежных средств для погашения кредита, не выходя из дома. Предварительный расчет ставки, а также график платежей будет сформирован системой автоматически после заполнения всех полей формы Калькулятора.

            Как рассчитать проценты по кредиту и посчитать собственную выгоду, погасив кредит в другом банке?

            • Укажите свои персональные данные и подробную информацию по кредиту(ам) в другом банке(ах) (сумму задолженности, условия получения кредита, сроки погашения).

            • Калькулятор мгновенно обработает Ваши данные и ниже предложит варианты кредитования в Ситибанке для рефинансирования долга.

            • Если Вы согласны с условиями нашего предложения, заполните онлайн-заявку на получение денег.

            Также воспользуйтесь другими калькуляторами Ситибанка

            Кредитный калькулятор

            Рассчитать

            Калькулятор досрочного погашения кредита

            Рассчитать

            Внимание! Калькулятор рассчитывает максимально возможную сумму кредита. При расчетах используется округление до десятков тысяч. При оформлении кредитной заявки условия предоставления кредита (сумма выдаваемых денежных средств, процентная ставка, срок) могут быть скорректированы с учетом кредитной истории и других факторов. Ставка рассчитывается банком индивидуально на основании предоставленной информации. Кредит выдается по усмотрению Ситибанка. Все условия кредитного договора опубликованы на www.citibank.ru.

            Расчет задолженности, произведенный с помощью калькулятора, является приблизительным и не может быть использован в качестве документального подтверждения каких-либо финансовых обязательств. Точная сумма задолженности определяется банком в каждом конкретном случае на основании соответствующих документов.

            АО КБ «Ситибанк».

            Кредит на рефинансирование

            В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

            Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

            Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

            Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

            Рефинансирование кредитов, выданных в других банках | Вклады и кредиты

            Требования к заемщику

            • Возраст заемщика от 21 (на момент окончания срока кредита не должен превышать 55 лет для женщин, 60 лет для). При условии предоставления поручительства возраст заемщика на момент окончания срока кредита не должен превышать 60 лет для женщин, 65 лет для мужчин.

            • Стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

            • Отсутствие просроченных задолженностей, в т.ч. по рефинансируемому кредиту.

            Необходимые документы

            Для физического лица*

            • Паспорт гражданина РФ.

            • Оригинал справки по форме 2-НДФЛ либо справка по форме Банка за последние 3 месяца либо, при наличии в Банке истории зачисления заработной платы более 3 месяцев, выписка по счету банковской карты «ГУТА-БАНК».

            • Документы, подтверждающие исполнение воинской обязанности и/или отсутствие необходимости исполнять воинскую обязанность на весь срок кредита (для мужчин моложе 25 лет).

            • Копия трудовой книжки, (кроме сотрудников Группы Гута), заверенная работодателем не позднее 30 календарных дней с даты подачи Анкеты и Заявления на кредит.

            Для Заемщика — индивидуального предпринимателя (ИП)

            • Паспорт гражданина РФ.

            • Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве ИП (оригинал или нотариально заверенная копия).

            • Налоговая декларация (ЕНВД или УН) с отметкой налогового органа о принятии за последние 12 месяцев поквартально, либо 3 НДФЛ за последний год.

            • Выписки из обслуживающих банков по расчетным счетам ИП, за последние 6 месяцев.

            Для Заемщика — собственника бизнеса**

            • Паспорт гражданина РФ.

            • Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (оригинал или нотариально заверенная копия).

            • Бухгалтерская отчетность (форма №1,2) за последний отчетный квартал и последний завершенный год с отметкой налогового органа о принятии либо документы, подтверждающие предоставление отчетности в Налоговые органы. В случае если последний отчетный период является годовым, то только за 4 квартал.

            • Выписка из ЕГРЮЛ/Устав организации.

            • Выписки из обслуживающих банков по расчетным счетам компании, за последние 6 месяцев.

            Для Заемщика — военнослужащего

            • Паспорт гражданина РФ.

            • Удостоверение/военный билет.

            • Контракт, или справка от работодателя с указанием места службы (полное наименование учреждения, почтовый адрес, телефон), должности, стажа службы. Также справка должна содержать подпись, расшифровку подписи ответственного лица, печать организации и дату выдачи справки заверенная сотрудником, принимающим документы.

            • Справка по форме 2 НДФЛ за период не менее 3 месяцев, подписанная уполномоченным лицом, актуальная на дату подачи заявления на кредит (срок действия справки 30 календарных дней).

            Дополнительно для мужчин моложе 25 лет обязательно предоставление документов, подтверждающие исполнение воинской обязанности и/или отсутствие необходимости исполнять воинскую обязанность на период действия кредитного договора.

            Оформить кредит можно в течение 3 месяцев со дня принятия Банком положительного решения.

            Погашение кредита происходит ежемесячно, аннуитетными платежами. О способах погашения кредита можно узнать здесь.

            Размер штрафов и их применение при невыполнении условий кредитования можно узнать здесь.

            Рефинансирование Кредита С Просрочками | Калькулятор

            Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках – удобная услуга, позволяющая заемщику изменить условия кредитования, сменить самого кредитора и немного увеличить срок погашения, тем самым уменьшив финансовую нагрузку со стороны ежемесячных платежей.

            Все больше российских банков стремятся внести рефинансирование в свой основной пакет оказываемых услуг, связано это с повышенным спросом на опцию со стороны клиентов.

            Рейтинг банков для рефинансирования

            Охотнее всего на рефинансирование соглашаются следующие отечественные банки:

            • Ситибанк. Просроченная задолженность может быть рефинансирована под 18-20% годовых. Главное условие для начала сотрудничества – приобретение страховки собственной жизни и программы на случай потери трудоспособности. Если клиенту нужно рефинансировать большую денежную сумму, дополнительно может потребоваться залоговое имущество.
            • Бинбанк. Финансовое учреждение готово предоставить новый кредит в счет рефинансирования старой задолженности под 21% годовых. Услуга предоставляется только в том случае, если задержка по кредитным платежам произошла не позже 30 дней назад. Опция доступна только при предоставлении в банк расширенного пакета документов.
            • Россельхозбанк. Финансово-кредитное учреждение готово сотрудничать по поводу рефинансирования только с теми клиентами, которые еще не успели испортить текущую кредитную историю. Вам не откажут, если просрочка произошла менее недели назад. Банк предлагает довольно выгодные условия для перекредитования – пониженная процентная ставка и небольшой размер общей переплаты.

            Чем опасны просрочки

            Банки редко готовы выдать клиенту новый кредит на условиях рефинансирования, если он уже успел подпортить свою кредитную историю. Согласие на услугу банк дает крайне редко из-за следующих факторов:

            1. Нет гарантии, что заемщик будет добросовестно выплачивать новый кредит;
            2. Если первый кредитор начал в отношении заемщика судебное производство, рефинансирование невозможно;
            3. Довольно трудно точно рассчитать сумму, которая необходима заемщику для погашения прошлого кредитного договора.

            Иногда вместо рефинансирования в другом банке можно попробовать договориться о реструктуризации кредита в своем кредитно-финансовом учреждении. Для списания начисленных штрафных процентов должны быть весомые основания (декретный отпуск, длительное лечение, резкая потеря трудоспособности).

            Если решение будет принято (в самом банке либо через суд), кредитор не только снимет начисленные на сумму проценты, но и позволит заемщику самостоятельно подобрать удобную схему внесения ежемесячных платежей.

            Как рефинансировать кредит с просрочками

            В упрощенном виде процедура рефинансирования кредитной задолженности с открытыми просрочками включает в себя следующие шаги:

            • Во время выплат займа клиент допустил одну или несколько просрочек.
            • Ежемесячное невнесение платежей провоцирует начало безвыходной ситуации с постепенным увеличением суммы задолженности.
            • Клиент подает заявку о рефинансировании в подходящий банк.
            • Банк рассматривает поданную клиентом заявку в течение нескольких рабочих дней и информирует о принятом решении.
            • Если банк устраивают все условия сотрудничества, текущая задолженность погашается.
            • С заявителем заключается новый договор о предоставлении кредита на более выгодных условиях (увеличенный срок кредитования, сниженная процентная ставка).
            • Производится ежемесячное погашение кредитных обязательств в рамках заключенного договора.

            Особенности рефинансирования

            Проблемы с задолженностью по кредиту чаще всего возникают по двум причинам: заемщик не знает текущий график платежей и вносит деньги несвоевременно, или вносить оплату мешают те или иные финансовые трудности.

            Самый выгодный вариант – оформление рефинансирования в своем же банке (реструктуризация долга). Если клиенту не подходят условия сотрудничества с банком, он может воспользоваться услугами другой финансовой организации.

            При рефинансировании в банк переводится не только тело кредита, но и все начисленные проценты по займу из-за несвоевременного погашения.

            Необходимые документы

            При подаче заявления на рефинансирование в банк необходимо представить следующие документы:

            1. Справка о доходах. Включаются не только деньги с официального места работы, но и другие дополнительные доходы.
            2. Трудовая книжка (трудоустройство на последнем месте работы не менее 3 месяцев).
            3. Данные о наличии граждан, которые находятся на полном содержании клиента
            4. Данные по всем кредитным договорам (в том числе и тем, которые рефинансировать вы не собираетесь).
            5. Данные об имуществе (движимом и недвижимом), которое может выступить в качестве залога.

            Чем больше документов вы предоставляете, тем выше вероятность положительного решения.

            Причины отказа

            Чаще всего рефинансирование не оформляется в случае:

            • У заемщика не имеется постоянного места работы;
            • Клиент не соответствует тем или иным требованиям банка;
            • Наличие плохой кредитной истории;
            • Проблемы с законом;
            • Нет достаточного дохода для оплаты займа.

            Если нужно изменить текущие условия кредитования, лучше всего обратиться в свой банк за услугой реструктуризации долга. Рефинансирование стоит запрашивать в безвыходных ситуациях. Важное условие – обращаться за перекредитованием нужно быстро, буквально через неделю после возникновения просрочки многие банки вам просто откажут.

            Загрузка…

            Банк Хоум Кредит занял второе место по рентабельности активов среди топ-50 российских банков — Газета.Ru

            03 августа 2021, 13:24

            Прослушать новость

            Остановить прослушивание

            По итогам первого полугодия 2021 года рентабельность активов Банка Хоум Кредит составила 4,5%. Это второе место среди 50 крупнейших банков России по активам (по данным портала

            Банки.ру). Чистая прибыль по РСБУ составила 5,4 млрд. руб, что стало одним из лучших показателей банка за 19-летнюю историю его работы на российском рынке.

            Рентабельность активов не опускалась ниже 4% с марта 2021 года. За первое полугодие банк улучшил этот показатель до 4,5% против -0,7% за аналогичный период в прошлом году.

            Рентабельность активов выросла за счет увеличения кредитного портфеля при неизменно низком уровне риска. В первом полугодии уровень просроченной задолженности в розничном портфеле сократился с 6,6% до 4,9%.

            Темп роста кредитного портфеля физлиц продолжает ускоряться с марта. За первое полугодие он уже увеличился на 4,4%. С 2020 до первого квартала 2021 он продолжал снижаться, а во втором квартале 2021 года понижательный тренд был переломлен и портфель продемонстрировал активный рост, увеличившись до 6,5%.

            В отличие от первого полугодия 2020, в 2021 году объемы выдачи нецелевых кредитов выросли в два раза, а объем транзакций по кредитным картам – на 27,3%. Банк Хоум Кредит вошел в топ-3 банков с самой быстрой и удобной онлайн-заявкой на кредиты наличными (по данным консалтингового агентства Markswebb). Карта «Кредитная Польза» заняла первое место в номинации «Лучшая кредитная карта с программой лояльности» премии Frank Cards & Reward Award 2021.

            «Высокая рентабельность – это закономерный результат реализации нашей бизнес-стратегии. Еще в конце прошлого года мы сфокусировались на активном росте и повышении эффективности. Были определены стратегические инициативы, направленные на увеличение рентабельности выдаваемых POS-кредитов, а также доли банка на рынке кредитов наличными. За первое полугодие банку удалось запустить целый ряд новых продуктов — кредит с гарантированной ставкой 7.9% годовых, микрокредиты, кредиты для рефинансирования задолженности в других банках, а также существенно упростить клиентский путь и усовершенствовать с помощью искусственного интеллекта подбор индивидуального продуктового предложения для клиента. Все это уже позволило нам расти выше рынка. Но основной позитивный эффект от этих изменений ещё впереди», — прокомментировал Дмитрий Пешнев-Подольский, председатель правления Банка Хоум Кредит.

            Определение проблемной ссуды (NPL)

            Что такое проблемный заем (NPL)?

            Неисполненная ссуда (NPL) — это ссуда, по которой заемщик просрочен из-за того, что он не произвел запланированные платежи в течение определенного периода. Хотя точные элементы статуса неисполнения могут варьироваться в зависимости от условий конкретной ссуды, «невыплата» обычно определяется как нулевые платежи в счет основной суммы или процентов. Указанный период также варьируется в зависимости от отрасли и типа кредита.Однако обычно период составляет 90 или 180 дней.

            Ключевые выводы

            • Неисполненная ссуда (NPL) — это ссуда, по которой заемщик не выполняет свои обязательства и в течение некоторого времени не производил никаких плановых платежей в счет основной суммы долга или процентов.
            • В банковской сфере коммерческие ссуды считаются неисполненными, если заемщик просрочен на 90 дней.
            • Международный валютный фонд считает ссуды, срок погашения которых составляет менее 90 дней, как невыполненные, если существует высокая неопределенность в отношении будущих платежей.
            • Однако не существует стандарта или определения проблемных кредитов.
            • Некоторые банки предпочитают продавать неработающие кредиты другим банкам или инвесторам, чтобы высвободить капитал и / или сосредоточиться на предоставлении ссуд, приносящих доход.

            Как работает проблемный заем

            Просроченная ссуда (NPL) считается дефолтной или близкой к дефолту. Если ссуда не исполняется, шансы, что должник погасит ее полностью, значительно ниже. Если должник возобновляет платежи по NPL, он становится повторно исполняющейся ссудой (RPL), даже если должник не погасил все пропущенные платежи.

            В банковской сфере коммерческие ссуды считаются неисполненными, если должник произвел нулевые выплаты процентов или основной суммы в течение 90 дней или просрочен на 90 дней. Для потребительского кредита просрочка на 180 дней классифицирует его как NPL.

            Просрочка по ссуде возникает, когда выплата основного долга или процентов задерживается или просрочена. Заем считается невыполненным, если кредитор считает, что кредитный договор нарушен, а должник не в состоянии выполнить свои обязательства.

            Виды проблемных кредитов

            Статус необслуживаемой ссуды можно получить несколькими способами.Примеры неработающих кредитов:

            • Заем, по которому проценты в размере 90 дней капитализированы, рефинансированы или отсрочены в связи с соглашением или поправкой к первоначальному соглашению.
            • Ссуда, по которой платежи просрочены менее чем на 90 дней, но кредитор больше не верит, что должник будет производить будущие платежи.
            • Ссуда, по которой наступил срок погашения основной суммы, но некоторая часть ссуды остается непогашенной.

            Официальные определения проблемных кредитов (NPL)

            Некоторые международные финансовые органы предлагают конкретные рекомендации по определению проблемных ссуд.

            Определение Европейского центрального банка

            Европейский центральный банк (ЕЦБ) требует сопоставимости активов и определений для оценки подверженности риску центральных банков зоны евро. ЕЦБ определяет несколько критериев, которые могут привести к классификации проблемных кредитов при выполнении стресс-тестов участвующих банков. ЕЦБ провел комплексную оценку и разработал критерии для определения ссуд как проблемных, если они:

            В дополнении, выпущенном в 2018 году, были указаны временные рамки, в течение которых кредиторы должны выделять средства для покрытия проблемных кредитов: от двух до семи лет, в зависимости от того, был ли кредит обеспечен или нет.По состоянию на 2020 год у кредиторов еврозоны по-прежнему есть проблемные ссуды на сумму около 1 триллиона долларов.

            Неработающая ссуда (NPL) — это ссуда, по которой выплаты процентов или основной суммы не производились в течение установленного количества дней (по любой причине).

            Определение Международного валютного фонда

            Международный валютный фонд (МВФ) также устанавливает несколько критериев для классификации необслуживаемых кредитов.

            МВФ определил проблемные кредиты как кредиты, по которым:

            • Должники не выплатили проценты и / или основную сумму в течение 90 дней или более
            • Выплаты процентов, равные 90 дням или более, были капитализированы, рефинансированы или задержаны по соглашению
            • Платежи задерживаются менее чем на 90 дней, но возникают с высокой степенью неопределенности или отсутствием уверенности в том, что должник произведет платежи в будущем

            Не существует стандартного или «общепринятого» определения проблемных кредитов, поскольку оно может варьироваться в зависимости от страны или кредитора.

            Неработающая ссуда (NPL) против повторной ссуды (RPL)

            К просроченным относятся ссуды. Реформируемые ссуды — это те, которые когда-то были проблемными, а теперь снова работают. Просрочки по реформируемым кредитам составляли не менее 90 дней, и теперь они снова работают.

            Реформированные ссуды часто представляют собой ссуды, по которым заемщик объявил о банкротстве и продолжает производить платежи в результате соглашения о банкротстве. Такое соглашение обычно позволяет заемщику получать текущие выплаты по ипотеке через программу модификации ссуды.

            Пример проблемной ссуды (NPL)

            К примеру, необслуживаемая ссуда — это ссуда, по которой заемщик не выполняет свои обязательства. Джон, например, потерял работу и не может платить. Его ссуда просрочена более чем на 90 дней, и теперь банк считает ее необслуживаемой. Банк перенесет ссуду в свой список проблемных клиентов.

            Часто задаваемые вопросы о проблемных кредитах (NPL)

            Что происходит с проблемными кредитами?

            Просроченные ссуды могут быть проданы банками другим банкам или инвесторам.Ссуда ​​также может стать возобновляемой, если заемщик снова начнет производить платежи. В других случаях кредитор может вернуть собственность в собственность, чтобы погасить остаток по кредиту.

            Каковы причины проблемных ссуд?

            Неработающие ссуды, как правило, возникают во время экономических трудностей, когда просроченная задолженность высока. Они случаются, когда заемщик не производит платеж в течение длительного периода времени (например, от 90 до 180 дней).

            Почему банки продают проблемные ссуды?

            Банки могут продавать необслуживаемые ссуды, чтобы сосредоточиться на ссудах, приносящих деньги каждый месяц.Продажа ссуд со скидкой может быть более выгодной, чем попытки взыскать деньги с просроченного заемщика.

            Кто покупает проблемные ссуды?

            Другие банки или инвесторы в проблемные долги могут рассмотреть возможность инвестирования в проблемные кредиты, а также инвесторов в недвижимость.

            Как получить невозвратный кредит?

            Для погашения проблемной ссуды необходимо возобновить выплаты. Обычно это делается с помощью соглашения об изменении ссуды через кредитора.

            Итог

            Количество необслуживаемых кредитов имеет тенденцию к росту во время экономической неопределенности. Это те ссуды, по которым заемщики прекращают (или не могут) произвести платеж. Ссуда ​​переходит в статус NPL, если платеж не поступает в течение определенного периода времени (обычно 90 или 180 дней — в зависимости от кредитора).

            Лучшие ссуды для рефинансирования долга в августе 2021 года

            Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

            Задолженность по кредитной карте — обычное дело, но выплата высоких процентных ставок на ваш баланс может обойтись дорого. По данным ФРС, кредитные карты имеют среднюю годовую процентную ставку 16,28%, и ваши карты могут иметь более высокие или более низкие процентные ставки в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Даже некоторые из карт в нашем списке лучших кредитных карт взимают до 25% годовых.

            Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в настоящее время составляет 9.65%. Хотя карта для переноса баланса с длинной процентной ставкой 0% может быть более дешевым способом погасить задолженность по кредитной карте, все же есть некоторые преимущества для выплаты большого баланса (или нескольких остатков) с помощью личного кредита.

            Эти ссуды считаются рассрочкой, что означает, что вы платите одинаковую сумму каждый месяц до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Знание точной суммы, которую вы должны платить ежемесячно, может облегчить составление бюджета, тогда как с картой переноса баланса вам необходимо настроить свой собственный план погашения.И если вы не выплатите свой баланс до окончания вводного периода, вы получите высокие процентные ставки.

            Если вы хотите перевести свой долг в личный заем с фиксированной ставкой, Select проверил десятки кредиторов физических лиц и выбрал пять лучших для рефинансирования долга. Мы искали ссуды без комиссии, когда это было возможно, но учитывали гибкие возможности выбора для людей с справедливой кредитной историей. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

            Вот пять лучших личных кредитов для рефинансирования вашего долга.

            Выбор Select для лучших личных кредитов для рефинансирования задолженности по кредитной карте

            Часто задаваемые вопросы по личным кредитам

            Лучший общий

            SoFi Personal Loans

            • Годовая процентная ставка (APR)

              5,99% до 18,85% при регистрации для автоплатежей

            • Цель кредита

              Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

            • Суммы займа

            • Условия

            • Требуемый кредит

            • 32 Сбор за выдачу кредита Штраф за досрочное погашение

            • Плата за просрочку

            Профи

            • Нет комиссий за выдачу документов, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
            • Защита от безработицы, если вы потеряете работу
            • Получатели DACA могут подать заявление с кредитоспособным созаемщиком кто U.Гражданин / постоянный житель S. по телефону 877-936-2269
            • Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения государства)
            • Может принимать предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
            • Совместные заявители могут подать заявку

            Cons

            • Кандидатам, которые являются держателями визы в США, должно быть более двух лет, чтобы иметь право на получение визы
            • Совместные заявители не допускаются (только совместные заявители)

            Лучшее для кредит от хорошего до отличного

            LightStream Personal Loans

            На защищенном сайте LightStream

            • Годовая процентная ставка (APR)

              2.От 49% до 19,99% * при подписке на автоплату

            • Цель кредита

              Консолидация долга, улучшение жилья, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

            • Суммы кредита

            • Условия

            • Необходим кредит

            • Комиссия за оформление

            • Штраф за досрочное погашение

            • Комиссия за просрочку

            Профи

            • Доступно финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
            • Сумма кредита до 100000 долларов США
            • Нет комиссии, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
            • LightStream сажает дерево для каждой ссуды

            Минусы

            • Требуется несколько лет кредитной истории
            • Нет возможности платить вашим кредиторам напрямую
            • Недоступно для студенческих ссуд или бизнеса ссуд
            • Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонние кредитные платформы)

            Лучшее для справедливого / среднего кредита

            Личные займы Upstart

            • Годовая процентная ставка (APR)

            • Цель кредита

              Консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, улучшение дома, свадьба, переезд или медицинское обслуживание

            • Суммы займа

            • Условия

            • Требуется кредит

              Оценка FICO или Vantage 600 (но принимает заявителей, чья кредитная история настолько недостаточна, что у них нет кредитного рейтинга)

            • Комиссия за оформление

              От 0% до 8% от целевой суммы

            • Штраф за досрочное погашение

            • Комиссия за просрочку

              Максимальное из 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США

            Плюсы

            • Открыт для заемщиков с справедливой кредитной историей (минимум 600 баллов)
            • Будет принимать заявителей с недостаточной кредитной историей и не имеющих кредитный рейтинг
            • Без комиссии за досрочное погашение
            • 99% личных заемных средств отправляются на следующий рабочий день после оформления необходимых документов до 5 р.м. С понедельника по пятницу

            Консультации

            • Высокие штрафы за просрочку платежа
            • Комиссия за выдачу кредита в размере от 0% до 8% от целевой суммы (автоматически удерживается из кредита до его доставки вам)
            • Комиссия в размере 10 долларов США за запрос бумажных копий кредитного соглашения (без комиссии за виртуальные копии с электронной подписью)
            • Должен иметь номер социального страхования

            Лучше всего подходит для прямой выплаты кредиторам

            Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

            На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs

            • Годовая процентная ставка ( АПРЕЛЬ)

              6.Годовая процентная ставка от 99% до 19,99% при подписке на автоплату

            • Цель кредита

              Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

            • Суммы кредита

            • Условия

            • Необходим кредит

            • Комиссия за оформление

            • Штраф за досрочное погашение

            • Комиссия за просрочку

            Плюсы

            • Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
            • Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
            • Ежемесячные обновления VantageScore
            • Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
            • Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)

            Минусы

            • Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
            • Not the fa стандартное финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
            • Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных кредитов / более низких процентов)

            Лучшее для финансирования на следующий день

            Discover Personal Loans

            Информация о Discover Personal Loans была собираются CNBC независимо и не проверялись и не предоставлялись банком до публикации.Discover Bank USA является членом FDIC.

            • Годовая процентная ставка (APR)

            • Цель займа

              Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

            • Суммы займа

            • Условия

            • 9 Требуется комиссия за выдачу кредита

              9003 900

            • Штраф за досрочное погашение

            • Плата за просрочку

            Плюсы

            • Нет комиссии за выдачу кредита, нет комиссии за досрочное погашение
            • Решение в тот же день (в большинстве случаев)
            • Возможность платить кредиторам напрямую
            • 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение

            Консультации

            • Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
            • Без скидки при автоплате
            • Без союзов или совместных заявок

            Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

            1.Каковы преимущества рефинансирования долга?

            Если у вас есть остаток на кредитной карте (или нескольких картах) с высокой годовой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования долга. Проще говоря, вы берете новую ссуду для погашения старого долга, а затем выплачиваете новый долг в соответствии с согласованными условиями. Имеет смысл рефинансировать, если вы не можете позволить себе оплату текущих счетов и вам нужно найти более дешевый ежемесячный план, или если ваш кредитный рейтинг достаточно хорош, чтобы иметь право на более низкую годовую процентную ставку, что удешевляет выплату долга.

            Например, предположим, что у вас есть баланс на вашей кредитной карте в размере 10 000 долларов, по которому начисляются проценты по ставке 24,99% годовых. Если предположить, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере 400 долларов, то на то, чтобы полностью погасить ваш баланс, потребуется около трех лет. Вы также заплатите около 4000 долларов в качестве процентов, согласно калькулятору погашения долга Experian.

            С другой стороны, перевод этого долга в личный заем под 9% годовых может сэкономить вам более 3000 долларов. Калькулятор Experian рассчитывает, что при одинаковом ежемесячном платеже (400 долларов США) и более низкой годовой процентной ставке вы можете выплатить остаток за 22 месяца и заплатить всего 875 долларов США в качестве процентов.

            Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, вы должны учитывать годовую процентную ставку и срок кредита или время, которое потребуется вам для его выплаты. Убедитесь, что сумма ежемесячного погашения кредита вписывается в ваш бюджет, чтобы вы могли с комфортом выплатить ссуду и получить контроль над своим долгом.

            2. Может ли рефинансирование долга повредить вашему кредитному рейтингу?

            В лучшем случае рефинансирование долга может повысить ваш кредитный рейтинг, сделав ваши ежемесячные платежи более доступными и мотивируя вас погашать свои остатки.Но они не совсем безрисковые. Для подачи заявления на получение личного кредита требуется проверка кредитоспособности, поэтому перед подачей заявления вы должны убедиться, что знаете свой кредитный рейтинг. Прямого штрафа за отказ в ссуде нет, но наличие слишком большого количества заявок в вашей кредитной истории может быть красным флагом для будущих кредиторов.

            Чтобы рефинансирование долга работало, вы должны, так сказать, «планировать свою работу и работать по своему плану». Это помогает быть честным в отношении своих денежных привычек и общего состояния ваших личных финансов, прежде чем брать ссуду.Персональные ссуды приносят наличные прямо на ваш банковский счет, что позволяет легко остаться в долгу, если вы не будете осторожны. Если у вас есть опасения, выберите ссуду, которая выплачивается напрямую вашим кредиторам, чтобы у вас не было возможности потратить слишком много средств. И прежде чем согласиться на новый заем, убедитесь, что в вашем бюджете есть место, чтобы выплатить его вовремя и в полном объеме в соответствии с условиями. Несвоевременный платеж по вашему личному кредиту может повредить вашему кредитному рейтингу, как если бы вы пропустили счет по кредитной карте.

            3. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

            Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

            Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,65%. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,28%. При рассмотрении вопроса об инвестировании или выплате долга учитывайте, что средняя доходность на фондовом рынке с поправкой на инфляцию обычно превышает 5%. Таким образом, если вы можете найти личный заем с процентной ставкой ниже 5%, вы можете медленно погасить свой долг, одновременно инвестируя, потому что вы знаете, что ваши инвестиции могут принести больше, чем вы платите в виде процентов.

            Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

            4. Как работают личные займы?

            После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет. Однако, если вы выберете ссуду для консолидации / рефинансирования долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую.Любые излишки наличных денег будут зачислены на ваш банковский счет или возвращены кредитору.

            Большинство сроков ссуд варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они имеют более высокие процентные ставки. Лучше всего выбирать на самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

            Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты.Если вы думаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты. Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им.

            После того, как вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

            Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

            5. Как определяется моя личная кредитная ставка?

            Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут смотреть на ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, на денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

            Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.)), вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

            После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.Как правило, ссуды на более длительный срок имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

            Найдите лучшие ссуды для физических лиц

            Наша методология

            Чтобы определить, какие ссуды для физических лиц лучше всего подходят для рефинансирования долга, Select проанализировал десятки индивидуальных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы . По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом.Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

            При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

            • Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
            • Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности погашения ссуды.
            • Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков за досрочное погашение ссуд.
            • Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
            • Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и о своих финансах.
            • Выплата средств: Ссуды, указанные в нашем списке, доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
            • Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
            • Лимиты платежей кредиторам и размеры ссуд: Указанные выше кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 1000 до 100 000 долларов.Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.

            Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита.Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

            * Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа. Ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

            Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

            Воздай за терпение | Бюро финансовой защиты прав потребителей

            [Начало видео.]

            Есть несколько вариантов погашения воздержания, но какие варианты доступны вам, может зависеть от того, кто владеет или поддерживает вашу ипотеку, вашего ипотечного обслуживающего лица и вашей конкретной ситуации. Не существует универсальных вариантов. Например, если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, которая является ссудой от Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA или USDA, ваш обслуживающий персонал не может потребовать от вас выплатить единовременную выплату.Многие обслуживающие вас ипотечные кредиты, не обеспеченные федеральным фондом, также не требуют единовременных выплат, но некоторые могут, поэтому , если вы слышите только о единовременном погашении, спросите о других вариантах .

            Есть четыре распространенных способа вернуть деньги, причитающиеся за вашу снисходительность. Первый вариант иногда называют планом погашения . Это может быть хорошим вариантом, если вы можете внести свой обычный платеж по ипотеке плюс некоторые дополнительные выплаты. Он добавляет сумму, невыплаченную во время отсрочки платежа, к вашим регулярным ежемесячным платежам в течение определенного периода времени.Допустим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку, при которой вы можете приостановить выплаты по ипотеке на три месяца, а ваш регулярный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц. Таким образом, выплаты, которые вы пропустили во время воздержания, составляют в сумме 3000 долларов. Предположим, ваш сервисный центр предлагает вам один год, чтобы возместить 3000 долларов, которые не были выплачены из-за снисходительности. Подсчитав, получается, что к вашему регулярному платежу по ипотеке ежемесячно добавляется 250 долларов в течение одного года. Таким образом, ваш общий платеж по ипотеке будет составлять 1250 долларов, пока вы не оплатите пропущенные платежи.После того, как вы вернете пропущенные платежи, ваши ежемесячные платежи вернутся к обычным 1000 долларов.

            Другой вариант иногда называют отсрочкой платежа . Это когда вы ждете, чтобы погасить невыплаченные суммы воздержания до конца срока вашей ссуды, или когда вы продаете или рефинансируете свой дом. Этот вариант может быть полезен, если вы можете продолжать вносить регулярные платежи, но не можете доплачивать. Если вы получаете отсрочку платежа, вам не нужно производить платежи, которые вы можете приостановить или уменьшить во время отсрочки платежа до окончания срока действия кредита.В конце ссуды ваш обслуживающий персонал может потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу за счет выручки от продажи или путем рефинансирования. Допустим, вы продаете свой дом через 10 лет — в этом случае вы расплатитесь за терпение.

            Другой вариант иногда называют модификацией кредита . Это когда вы работаете со своим обслуживающим персоналом, чтобы изменить условия вашего кредита, чтобы учесть пропущенные платежи по воздержанию. Изменение может быть подходящим для вас, если вы больше не можете позволить себе регулярную выплату по ипотеке из-за постоянного изменения вашей ситуации, например, длительной потери работы.Изменение ссуды может быть, например, если обслуживающий персонал добавляет пропущенные платежи ко всему остатку по ссуде, а затем пересчитывает ваш ежемесячный платеж, корректируя срок ссуды, чтобы довести ваши ежемесячные платежи до доступного уровня. Таким образом, вместо 20 лет до выплаты ипотеки у вас может быть 22 года на погашение нового остатка по кредиту. Как видите, ваши ежемесячные платежи могут быть ниже, но погашение кредита может занять больше времени, и вам, возможно, придется платить больше процентов в течение срока действия кредита.

            Последний типичный вариант — единовременная выплата . Это звучит просто — как только истечет период воздержания, вы погасите все пропущенные платежи одним платежом. Итак, предположим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку приостановки выплаты ипотечного кредита на три месяца. По соглашению о единовременном погашении в течение четвертого месяца вы платите свой обычный платеж по ипотеке плюс платежи, которые вы приостановили. Итак, если ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, в четвертый месяц, когда закончится ваше воздержание, вы заплатите 4000 долларов.[Это] 1000 долларов в качестве обычного ежемесячного платежа и 3000 долларов в счет погашения пропущенных платежей. После этого ваш ежемесячный платеж вернется к нормальной сумме. Если у вас есть деньги для выплаты единовременной выплаты, это может быть простым вариантом, чтобы вернуться на правильный путь. Однако многие заемщики могут оказаться не в состоянии позволить себе более высокий платеж. Если это так, спросите своего обслуживающего персонала о других вариантах. Помните, что если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, вам не нужно будет выплачивать единовременную выплату по выплате воздержания.

            Вариантов очень много, но не все могут быть вам доступны. Важно работать со своим обслуживающим персоналом, чтобы понять процесс, обдумать ваши следующие шаги и понять, какой вариант лучше всего подходит для ваших обстоятельств. Если вам нужна помощь в разговоре с вашим ипотечным агентом, или для понимания ваших вариантов, или если вы беспокоитесь о потере права выкупа, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.

            [Конец видео.]

            по ипотеке: 6 способов наверстать упущенное

            Теперь, когда пандемия коронавируса лишает работы миллионы и сокращает зарплату еще миллионам, многие из этих людей будут испытывать проблемы с выплатой по ипотеке в течение нескольких месяцев.

            Не паникуйте. У вас есть несколько вариантов. (Конкретные рекомендации по государственным и федеральным программам помощи домовладельцам во время пандемии можно найти здесь.

            До пандемии примерно каждый 20-й американский домовладелец в то или иное время задерживал выплаты по ипотеке, согласно данным CoreLogic, финансовая компания. Но теперь, когда корона проникает в экономику, это число наверняка вырастет.

            Если вы задерживаете выплаты по ипотеке из-за пандемии или по другим причинам, важно обратиться за помощью сейчас же.Первый шаг — связаться со своим кредитным агентом, чтобы объяснить вашу ситуацию. Многие не хотят идти на этот шаг, потому что они напуганы и запуганы — не зря.

            «Иногда иметь дело с обслуживающим персоналом может быть сложно», — признает Ира Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации защиты прав потребителей. Тем не менее, по словам Рейнгольда, консультант по жилищным вопросам, в том числе сотрудники Национального фонда кредитного консультирования, могут помочь вам связаться с обслуживающим персоналом и понять возможные альтернативы.

            Чтобы избежать потери права выкупа, важно принять конструктивные меры. Вот шесть способов наверстать упущенное, если вы не выплатили ипотечный кредит.

            1. Терпение

            Терпение временно приостанавливает выплату ипотечного кредита. Выплаты приостанавливаются или сокращаются на определенный период, и вы соглашаетесь платить единовременно или в рассрочку по окончании периода приостановки. В течение периода воздержания запись показывает, что у вас есть текущая ипотека.

            Этот вариант, как правило, лучше всего подходит для «людей, сталкивающихся с краткосрочными финансовыми трудностями или перебоями в доходах», — говорит Мэтт Рибе, старший директор по законодательным вопросам Национального фонда кредитного консультирования.«Это просто способ задержать выплаты, не считая просроченной».

            Этот вариант не требует андеррайтинга или большой работы со стороны обслуживающего персонала. Обратной стороной является то, что вы будете платить больше процентов, если существенно продляете срок ипотеки.

            2. Погашение в рассрочку или единовременно

            Это способ, с помощью которого домовладельцы могут выплатить просроченные платежи после улучшения своего финансового положения — если обслуживающий персонал позволяет это. С планом погашения вы вносите свою обычную сумму платежа плюс дополнительную сумму до тех пор, пока это необходимо для компенсации просроченных платежей.Конечно, обслуживающий персонал должен быть убежден, что ваше финансовое положение улучшилось до такой степени, что вы сможете справиться с более крупными ежемесячными обязательствами.

            Это может быть вариант для домовладельцев, которые исправили свои финансовые проблемы и могут справиться с еще более крупными ежемесячными обязательствами. «Это может сработать, но [вы должны] знать свое финансовое положение», — предупреждает Рейнгольд.

            Если вы можете выплатить ипотечные платежи единовременно, обслуживающий персонал сделает ваш счет текущим и восстановит вашу ссуду.Но сумма сборов может увеличиться. «Для этого вам может потребоваться много денег», — говорит Рейнгольд.

            Задача состоит в том, чтобы получить большой кусок денег. И заимствование, вероятно, не лучшая стратегия, если вы только оправляетесь от финансовых проблем.

            3. Модификация ссуды или рефинансирование

            Модификация ссуды почти похожа на рефинансирование. Вы получаете новый кредит с более длительным сроком или более низкой процентной ставкой.

            «Это дает вам текущий и доступный для вас новый уровень оплаты», — говорит Рибе.

            Кредитные специалисты должны убедиться, что ваши финансовые проблемы остались позади. «Они хотят убедиться, что заемщик может позволить себе такую ​​выплату», — говорит Вольф.

            Как правило, вы должны соответствовать некоторым критериям, например, доказать наличие финансовых или личных затруднений.

            Некоторые ипотечные компании разрешают рефинансирование домовладельцам, находящимся в затруднительном финансовом положении. Рефи действительно требует андеррайтинга и некоторой работы со стороны обслуживающего персонала. Но сервисный центр уже имеет всю вашу документацию и «может сделать это довольно быстро и дешево», — говорит Рейнгольд.

            4. Та же ипотека, меньшие сопутствующие платежи

            Другой путь — снизить расходы, связанные с владением домом. Один из них — сделать покупки по более выгодной цене на страхование имущества, чтобы снизить общие ежемесячные расходы на дом.

            Другой — выяснить, имеете ли вы право на льготы по налогу на недвижимость в вашем районе, — говорит Рейнгольд. Это может снизить ежемесячную выплату по ипотеке, особенно пожилым людям.

            Другой вариант — прекратить действие частного ипотечного страхования (PMI), чтобы избежать этого платежа.Если вы накопили достаточно капитала в своем доме, это может быть возможно. Слишком часто домовладельцы пропускают этот платеж дольше, чем необходимо. Если вы еще не устранили это, ваши финансовые проблемы могут быть стимулом для этого.

            Однако иногда PMI можно использовать для спасения вашего дома, если обслуживающий персонал угрожает лишить права выкупа. В этом случае вы можете подать частичное требование PMI. Вместо того, чтобы выплачивать полную претензию своему обслуживающему персоналу, чтобы предотвратить потерю права выкупа, страховая компания платит обслуживающему персоналу ровно столько, чтобы покрыть ваши пропущенные платежи.Чтобы узнать, сработает ли это, внимательно прочтите документы о политике PMI или проконсультируйтесь с юристом по недвижимости.

            5. Уменьшение основной суммы

            Это когда обслуживающий персонал может уменьшить основную сумму по вашему кредиту на основе андеррайтинга и фактической стоимости вашего дома. Это может уменьшить вашу задолженность по ссуде и, соответственно, уменьшить ваши ежемесячные платежи. Основная скидка использовалась многими домовладельцами, чьи финансы были сильно подорваны финансовым кризисом 2008-2009 годов. Вероятно, в ближайшее время больше домовладельцев будут стремиться к принципиальному сокращению из-за трудностей, связанных с экономическими последствиями пандемии короны.Тем не менее, чтобы они могли использовать эту возможность, цифры должны работать, потому что службы и кредиторы нуждаются в защите.

            Fannie Mae и Freddie Mac осуществляют основные сокращения, но не все обслуживающие компании, говорит Вольф, поэтому спросите своего кредитора или обслуживающего лица.

            6. Местные ресурсы

            Некоторые районы богаты ресурсами для нуждающихся домовладельцев. Одним из примеров является Северная Каролина, где доступный ресурс включает Фонд предотвращения потери права выкупа.

            Домовладельцы, испытывающие финансовые затруднения, могут получить помощь в составлении плана погашения или поручить Фонду предотвращения потери права выкупа штата Северная Каролина покрыть трехлетние выплаты по ипотеке, пока домовладелец переобучается и получает работу в новой сфере, — говорит Филлис Колдуэлл-Джордж, директор отдела жилищного строительства компании. Финансовые пути Пьемонта, филиал NFCC.Программа также открыта для возвращающихся военнослужащих США.

            Фонд помогает пожилым людям сохранить свои дома, выплачивая часть основной суммы ипотечного кредита, чтобы они могли повторно амортизировать свои ссуды и получать более низкие ежемесячные платежи, — говорит она.

            За шесть с половиной лет Фонд по предотвращению потери права выкупа в Северной Каролине помог 22 000 домовладельцев и сэкономил на домах почти 4 миллиарда долларов, говорит Колдуэлл-Джордж.

            Обратитесь к местной группе членов NFCC, чтобы узнать, какие ресурсы доступны в вашем районе.

            Воспользуйтесь калькулятором банковской ставки для расчета ежемесячного платежа по ипотеке.

            С дополнительным сообщением Р. Х. Бирка.

            Что произойдет, если вы не поедете по личному кредиту? — Советник Forbes

            От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

            Это случается с лучшими из нас. Как бы вы ни старались, иногда жизнь сговаривается против вас, и вам приходится не выплачивать личный заем.

            Всегда стоит задуматься о том, что вы могли бы сделать иначе. Но часто вы ничего не можете сделать — вы не всегда можете предотвратить потерю работы, болезни или инвалидность. Даже если вы во второй раз поступите иначе, невыплата кредита не означает, что вы плохой человек. И что еще более важно, есть способы его преодолеть.

            Что означает невыполнение обязательств по личному ссуде?

            Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что вы задержали платежи, о которых договорились в кредитном соглашении.После дефолта кредитор может предпринять следующие шаги, чтобы вернуть деньги, которые вы ему должны.

            С технической точки зрения, вы можете считаться дефолтным после того, как пропустите свой первый платеж. Но поскольку взыскание долга — дорогостоящий процесс для кредитора — и есть шанс, что вы заплатите самостоятельно, — они обычно подождут, пока вы опоздаете хотя бы на несколько месяцев, прежде чем фактически применить положение о невыполнении обязательств в контракте. Когда происходит невыполнение обязательств, это также может зависеть от кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

            Как работает дефолт по ссуде

            Если у вас возникнет дефолт по личному кредиту, это открывает совершенно новую цепочку событий, и ваш кредитор может начать попытки вернуть свои деньги. Дефолт также может иметь ряд негативных последствий для вашего кредитного рейтинга и, в конечном итоге, для вашего кошелька. Однако, если вы столкнулись с невыполнением обязательств, важно понимать, что у вас действительно есть власть — есть люди, которые могут вам помочь, и у вас есть защита в соответствии с законом.

            Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) точно определяет, что сборщики долгов могут и не могут делать.Например, сборщикам долгов запрещено беспокоить вас, угрожая насилием, используя нецензурную лексику или другие нецензурные приемы.

            Последствия невыполнения обязательств по личному займу

            Ничего хорошего не может принести дефолт по личному кредиту. Но подготовка к некоторым из общих последствий может сделать процесс менее пугающим. Вот что вы можете ожидать:

            Это повредит ваш кредитный рейтинг

            О ваших просроченных платежах — даже до того, как вы сочтете их просроченным — будет сообщено в кредитные бюро.Это, скорее всего, повредит вашей кредитной истории. В зависимости от того, насколько высок ваш балл в начале и как долго вы просрочили, это может немного повредить вашему баллу.

            Одно исследование FICO показало, что выплата ипотеки с опозданием на два месяца может привести к снижению вашей оценки на 130 пунктов, а полное восстановление может занять около семи лет.

            Плохая кредитная история вредит вам по нескольким причинам. Среди прочего, это может затруднить аренду жилья, покупку дома и работу.Даже если вы можете получить одобрение на получение ссуды, плохой кредитный рейтинг может сделать ее намного дороже.

            Ваш кредитор может принять ваше обеспечение

            Если у вас есть обеспеченный личный заем, ваш кредитор может фактически взять любой залог, предоставленный вами для обеспечения ссуды. Например, если вы использовали свой автомобиль в качестве залога, ваш кредитор может вернуть ваше транспортное средство в собственность. Если вы использовали сберегательный счет или компакт-диск в качестве залога, они тоже могут это взять.

            Вы навредите своему партнеру по ссуде

            Точно так же, если у вас есть совместный подписант по вашему кредиту, это тоже перейдет к ним.Это может нанести ущерб их кредитному рейтингу так же, как и вашему, и кредитор сможет связаться с вами и , вашим со-подписывающим лицом, чтобы получить платеж. В лучшем случае это приводит к неудобным ужинам в День Благодарения. В худшем случае вы непоправимо испортили важные отношения.

            Вы можете подвергаться преследованиям со стороны взыскателей долгов

            «Коллекции» — одно из тех устрашающих слов, которые никто не хочет видеть. Если вы не выплачиваете свой личный заем, ваш кредитор может попытаться взыскать этот долг самостоятельно, нанять агентство по взысканию долгов для взыскания денег или даже продать ваш долг кому-то другому, например, частному сборщику долгов.

            Последние две возможности — агентства по сбору долгов и частные сборщики долгов — вызывают особую тревогу. Это довольно недобросовестная отрасль, которая часто игнорирует правила, изложенные в Законе о добросовестном взыскании долгов, которые призваны обеспечить вашу безопасность. Согласно одному исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 25% людей, с которыми контактировали сборщики долгов, чувствовали личную угрозу.

            Вы можете получить вашу зарплату и залог на дом

            Одна из юридических тактик, которые есть в карманах коллекторов, — это подать на вас в суд за выплату долга.Если это произойдет, вам нужно будет явиться в суд. Если вы этого не сделаете, судья может автоматически вынести решение против вас. В случае вынесения приговора против вас коллектор может удерживать заработную плату из вашей зарплаты.

            Другая пугающая возможность заключается в том, что коллектор может наложить арест на ваш дом. Это может помешать вам продать его, взять ссуду или кредитную линию. В некоторых случаях коллектор может даже заставить вас продать дом, чтобы выплатить долг.

            Что вам следует сделать перед тем, как начать По умолчанию

            Достаточно сказать, что дефолт по личному кредиту никогда не бывает хорошей идеей.

            Если у вас еще нет дефолта, но вы думаете, что он близок, или если у вас возникли проблемы с оплатой, лучший совет , который мы можем вам дать, — это обратиться к вашему кредитору. Это сложно и может быть неловко, но в будущем вы сэкономите гораздо больше хлопот и смущений. Если вы столкнулись с дефолтом, попробуйте эти предложения, прежде чем сдаваться:

            • Поговорите со своим кредитором. Расскажите своему кредитору, что происходит. Это временный откат назад, или вы не видите выхода на оставшуюся часть срока кредита? Если это временно, ваш кредитор может отложить некоторые из ваших платежей или предложить другое решение.Если он постоянный, он может скорректировать продолжительность вашего кредита или предложить альтернативный вариант.
            • Обратитесь за поддержкой к друзьям и родственникам. Хотя заимствование денег у семьи не всегда является идеальным решением, это может быть вашим лучшим или единственным вариантом в случае невыполнения обязательств по ссуде. Убедитесь, что вы понимаете, сколько вы должны по ссуде, и определите, сколько вам нужно ссуды. Затем представьте идею поддерживающему другу или члену семьи, согласитесь с условиями погашения и формализируйте соглашение.
            • Узнайте у своего работодателя. Аналогичным образом, у некоторых работодателей есть программы помощи членам команды, испытывающим финансовые затруднения. Если вы не уверены, можно ли это сделать, обратитесь в отдел кадров вашей компании.
            • Обратитесь за консультацией по кредитам. Иногда кредитор просто не желает работать с вами, и у вас нет других источников средств. В этом случае хорошим вариантом является обращение за помощью в некоммерческий Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), который предлагает реальную помощь живых консультантов бесплатно или, по крайней мере, по разумной цене.

            Как выйти из личного кредита по умолчанию

            Иногда бывает слишком поздно предотвратить дефолт по кредиту. Это прискорбно, но, опять же, у вас нет выбора, и у вас есть юридическая защита.

            В этом случае вы также можете обратиться к консультанту по долгам из NFCC. Они могут выступать посредником между вами и вашими кредиторами, чтобы разработать план управления долгом, который вернет вас в нужное русло. Однако будьте осторожны с коммерческими компаниями по урегулированию долгов, поскольку они могут взимать высокие комиссии и привести к непредвиденным налоговым последствиям.

            Если с тех пор, как вы производили платеж, прошло много лет, возможно, пришло время ознакомиться с сроком давности в вашем штате. В какой-то момент после дефолта коллекторы уже не смогут подать на вас в суд о выплате долга, даже если на вашем кредитном отчете все еще есть большой шрам. В этом случае может быть полезно проконсультироваться с адвокатом по долговым обязательствам, поскольку они могут посоветовать вам варианты и меры правовой защиты. И, если вам предъявят иск о выплате долга, опытный адвокат также может помочь вам в этом процессе.

            Как бы тяжело это ни было, вы все равно можете преодолеть дефолт по индивидуальному кредиту.Отрицательные отметки исчезнут из вашего кредитного отчета примерно через семь лет, и все будет так, как будто этого никогда не было — по крайней мере, с точки зрения кредитоспособности. Тем временем вы можете предпринять другие шаги для улучшения своего финансового положения, например накопить средства из чрезвычайного фонда, увеличить свой доход или проверить свои привычки в расходах, чтобы в следующий раз вам даже не понадобился личный заем.

            Как рефинансировать свой дом | Жилищное строительство

            Вы успешно прошли предварительный квалификационный отбор и квалификационные испытания, связанные с получением ипотеки и покупкой дома.Перенесемся на несколько лет вперед, и теперь вы можете рассматривать вопрос о рефинансировании по разным причинам.

            Что значит рефинансировать ипотеку?

            Рефинансирование ипотечной ссуды означает, что вы получите новую ссуду взамен ссуды, которая у вас есть на дом. Есть много причин, по которым люди решают рефинансировать, в том числе более низкие процентные ставки, консолидация долга, улучшение дома, снижение ежемесячных расходов на жилье, лишение лица права собственности или ускорение выплаты ипотечного кредита.

            Определите размер рефинансирования, который вы хотите

            Есть несколько вариантов, в зависимости от того, чего вы хотите достичь. Ниже приведены некоторые из основных типов и причин рефинансирования.

            • Рефинансирование наличными: Владение домом похоже на накопительный план, который вы постоянно вносите каждый месяц. Когда вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, у вас есть возможность взять собственный капитал, имеющийся у вас дома, в качестве выплаты наличными путем рефинансирования ипотечного кредита.

              При этом типе рефинансирования вы заменяете текущую ипотеку на новую на более высокую сумму, чем ваша задолженность, и получаете излишек в качестве выплаты наличными.

            • Ставка рефинансирования: Если процентные ставки сейчас ниже, чем они были при первоначальном оформлении ипотеки, вы можете рефинансировать по более низкой процентной ставке и сэкономить деньги.
            • Срок рефинансирования: Рефинансируя ипотеку на более длительный срок, вы можете снизить свои ежемесячные платежи. Например, если у вас остается 20 лет по ипотеке, вы можете рефинансировать ее до 25-летней ипотеки.
            • ARM для фиксированного рефинансирования: Хотя процентные ставки по ипотеке ARM или с регулируемой ставкой, вероятно, были ниже, чем их аналог с фиксированной ставкой, когда вы брали ипотечный кредит, теперь они могут быть выше. Рефинансирование позволяет вам перейти с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой и установленной процентной ставкой.
            • FHA для обычного рефинансирования: FHA ипотечные кредиты распространены среди лиц, неспособных получить обычную ипотеку из-за дохода, кредитного рейтинга или способности предложить традиционный 20% первоначальный взнос.Ссуды FHA также включают взносы по ипотечному страхованию. Как только у вас будет 20% капитала в вашем доме, вы сможете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду, исключив необходимость в страховании ипотечного кредита и снизив ежемесячные платежи.

            Знать затраты, связанные с рефинансированием

            Хотя рефинансирование может иметь для вас смысл на бумаге, оно сопряжено с определенными рисками и расходами. Выявление затрат, связанных с рефинансированием, является важным шагом в этом процессе.

            Комиссия за рефинансирование

            Как и в случае с исходной ипотекой, существуют комиссии, связанные с рефинансированием вашего дома.Определение этих сборов помогает определить, оправдывает ли рефинансирование вашего дома сопутствующие расходы.

            • Сбор за подачу заявки на ипотеку: Обычно от 250 до 500 долларов, это сбор, связанный с подачей заявки на новый заем.
            • Плата за оценку: В диапазоне от 300 до 600 долларов большинство кредиторов запрашивают оценку дома для определения стоимости. Это позволит им узнать, достаточно ли стоимость дома и достаточно ли у вас капитала, чтобы претендовать на новую ссуду.
            • Комиссия за подготовку документов и выдачу кредита: Эта комиссия обычно составляет около 1% от общей суммы кредита. Например, если вы хотите рефинансировать 150 000 долларов, комиссия за оформление составит примерно 1500 долларов.
            • Плата за сертификацию по наводнению: Стоимость сертификации по наводнению составляет от 50 до 150 долларов и в некоторых регионах является обязательной.
            • Комиссия за поиск титула: Как правило, это примерно от 200 до 400 долларов, и многие кредиторы требуют поиска титула перед утверждением рефинансирования.
            • Сбор за страхование титула: В диапазоне от 400 до 800 долларов и домовладельцу, и кредитору, скорее всего, потребуется страхование титула для покрытия любых ошибок или проблем, которые могут возникнуть во время передачи права собственности.
            • Плата за регистрацию: Обычно дополнительно от 25 до 250 долларов США, многие округа и города взимают плату за регистрацию для покрытия административных расходов, связанных с обработкой документов о ссуде.

            Дополнительные расходы, которые могут возникнуть

            Хотя некоторые затраты в виде сборов очевидны, существуют и другие, менее очевидные затраты, связанные с рефинансированием вашего дома.

            • Продление срока: Хотя снижение ежемесячных платежей путем продления срока ипотеки сейчас обойдется дешевле, в конечном итоге это может стоить вам дороже из-за дополнительных процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита.
            • Консолидация долга: Рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам консолидировать долги и погасить кредитные карты. Однако, если вы снова начнете накапливать баланс на погашаемых картах, вы снова окажетесь в финансовых затруднениях.

            Знайте свой кредитный рейтинг

            Зная свой кредитный рейтинг, вы можете начать ремонт при необходимости. Чтобы рефинансировать ипотеку, ваш кредитный рейтинг должен быть от хорошего до отличного, обычно 700 или выше. Запрашивая кредитный отчет в одном из крупных кредитных бюро или через Chase Credit Journey, который является бесплатным для клиентов Chase, вы увидите ваш кредитный рейтинг, а также информацию, которую кредиторы сообщают ему.

            Действия по восстановлению кредитного рейтинга не являются сложными, но они требуют времени, усилий и часто требуют от вас переоценки того, как вы используете кредит и свои привычки в отношении расходов.

            Сосредоточение внимания на этих пяти факторах может помочь вам занять выгодное положение для рефинансирования.

            • История платежей (35% от вашего общего кредитного рейтинга) — Учетные записи с просрочкой на 30, 60, 90 или более дней ухудшают ваш кредитный рейтинг. Создавайте напоминания, когда платежи, такие как кредитные карты, коммунальные услуги, телефонные счета и аренда, должны помочь вам оставаться в курсе. Если у вас задержка по счетам, постарайтесь как можно скорее обновить их.
            • Использование долга (30% от вашего общего кредитного рейтинга) — поддержание низкого уровня остатков на ваших кредитных картах помогает улучшить использование кредита и коэффициент использования долга.Те, кто хочет получить хороший кредитный рейтинг, должны стремиться использовать менее 30% доступного кредита, хотя лучше всего 10%.
            • Кредитный возраст (15% от вашего общего кредитного рейтинга). Хотя закрытие старых, неиспользуемых счетов может быть заманчивым занятием, их открытие и хорошая репутация могут помочь в создании положительной кредитной истории. Сохранение полностью оплаченных, закрытых или неиспользованных кредитных карт в вашем кредитном отчете помогает продлить вашу кредитную историю и положительно повлияет на ваш общий балл.
            • Кредитный микс (10% от вашего общего кредитного рейтинга) — Старайтесь поддерживать сочетание возобновляемых кредитных счетов и ссуд в рассрочку. Наличие только одного или другого может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
            • Новые кредитные линии или запросы о выдаче кредита (10% от вашего общего кредитного рейтинга). Подача заявки на получение ссуд и кредитных карт часто может привести к тому, что кредиторы увидят в вас более высокий кредитный риск. В заявках на получение кредита содержится сложный запрос к вашему файлу, и выполнение нескольких сложных запросов за короткое время может привести к серьезному ущербу для вашего кредитного рейтинга.

            Иногда лучше подождать и подать заявку на ссуду, когда ваш кредитный рейтинг станет выше, поскольку это может дать вам право на более низкие процентные ставки и улучшить ваше финансовое положение в целом.

            Связаться с ипотечными кредиторами

            Так же, как вы делали это при покупке первоначальной ипотечной ссуды, найдите ипотечного кредитора, который наилучшим образом соответствует вашим индивидуальным потребностям. Поговорите с потенциальными кредиторами о ваших планах, о том, какие варианты вашего дохода, кредитного рейтинга и собственного капитала вам дают, а также какие кредитные программы вам доступны.

            Подать заявку на кредит

            Заполните заявку на ссуду и предоставьте все документы, которые запрашивает кредитор, включая W-2, квитанции о выплатах, налоговые декларации, выписки по инвестиционным счетам и выписки по различным банковским счетам. Это также время, когда вы решите, когда вы хотите зафиксировать свою процентную ставку.

            Получить оценку дома

            Кредитная организация запросит оценку вашего дома для определения текущей стоимости. Сумма оценки может решить, на какие условия вы имеете право в отношении вашей новой ссуды.Например, оценка может обнаружить, что стоимость вашего дома больше или меньше, чем вы первоначально думали, что может изменить условия вашего кредита.

            Закрыть ссуду

            Последний шаг — это последняя передача вашего дела страховщику. Это может привести к тому, что команда андеррайтеров запросит дополнительную информацию. Вас могут попросить предоставить новую информацию или то, что вы уже включили, но в другом формате.

            Этот процесс обычно занимает неделю или две. После его завершения вы подпишете документы на новый заем.Кредитор выплатит вашу текущую ипотеку, и вы получите новую ипотеку. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы также получите свои деньги в это время.

            Процесс рефинансирования обычно занимает столько же времени и сил, как и первоначальная ипотека. Чейз может помочь вам сориентироваться в процессе рефинансирования, помогая понять шаги, которые вам необходимо рассмотреть, предвидя любые потенциальные препятствия, которые могут задержать процесс.

            Рефинансируйте студенческую ссуду — BMO Harris

            Банковские продукты и услуги подлежат одобрению банка и кредита.BMO Harris Bank N.A. Член FDIC .

            Уведомление для клиентов

            Чтобы помочь правительству в борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон (Закон США о патриотизме (Раздел III Pub. L. 107 56, подписанный 26 октября 2001 г.) требует от всех финансовых организаций для получения, проверки и записи информации, идентифицирующей каждого человека, открывающего учетную запись. Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.Мы также можем попросить вас предоставить копию ваших водительских прав или других документов, удостоверяющих личность. Для каждого предприятия или юридического лица, открывающего счет, мы будем запрашивать ваше имя, адрес и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать юридическое лицо. Мы также можем попросить вас предоставить копию свидетельства о регистрации (или аналогичного документа) или других документов, удостоверяющих личность. Информация, которую вы предоставляете в этой форме, может быть использована для проверки кредитоспособности и подтверждения вашей личности с использованием внутренних источников и сторонних поставщиков.Если запрошенная информация не будет предоставлена ​​в течение 30 календарных дней, счет будет закрыт.

            Сторонние веб-сайты могут иметь политику конфиденциальности и безопасности, отличную от BMO Harris. Ссылки на другие веб-сайты не означают одобрения или одобрения таких веб-сайтов. Ознакомьтесь с политикой конфиденциальности и безопасности веб-сайтов, на которые можно перейти по ссылкам с веб-сайтов BMO Harris.

            BMO Harris Premier Services представляет собой комбинированный сервисный подход BMO Harris Financial Advisors и BMO Harris Bank, каждый из которых является частью финансовой группы BMO.

            Ценные бумаги, инвестиционные консультационные услуги и страховые продукты предлагаются через BMO Harris Financial Advisors, Inc. Член FINRA / SIPC . SEC — зарегистрированный инвестиционный консультант. BMO Harris Financial Advisors, Inc. и BMO Harris Bank N.A. являются дочерними компаниями. Предлагаемые ценные бумаги и страховые продукты: не fdic застрахованы — не гарантированы банком — не депозит — могут потерять стоимость.

            Эта информация не предназначена для налоговых или юридических консультаций. Эта информация не может быть использована ни одним налогоплательщиком для избежания налоговых штрафов, которые могут быть наложены на налогоплательщика. Эта информация используется для поддержки продвижения или маркетинга обсуждаемых здесь стратегий планирования. BMO Harris Bank N.A. и его аффилированные лица не предоставляют клиентам юридических или налоговых консультаций.