ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Что такое рефинансирование кредита

28 ноября 2014ЖизньСоветы

Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.

Поделиться

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

• снизить процентную ставку;
• увеличить сроки кредитования;
• изменить сумму ежемесячных платежей;
• заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Как и зачем рефинансировать кредит? Описание услуги Рефинансирования

• Что такое рефинансирование
• Когда требуется рефинансирование
• Когда рефинансирование выгодно для заемщика
• Какие кредиты можно рефинансировать
• Как рефинансировать потребительский кредит
• Можно ли рефинансировать ипотеку?
• Можно ли рефинансировать автозайм?
• Резюмируем плюсы и минусы рефинансирования

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита вместо прежнего. Как правило, клиенты выбирают рефинансирование, чтобы снизить расходы на обслуживание имеющегося кредита. Банки используют рефинансирование для привлечения новых клиентов. Поэтому в идеале рефинансирование выгодно всем участникам сделки: и банку, и заемщику.

Когда требуется рефинансирование

Услуга рефинансирования востребована клиентами, которые хотят улучшить условия по действующим кредитам или не могут в полном объеме выполнять ранее взятые кредитные обязательства. С помощью рефинансирования заемщик может снизить ставку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько старых кредитов в один новый: проще и удобнее расплачиваться по одному займу, чем каждый месяц вносить платежи по нескольким потребительским кредитам в разных банках.

Итак, перекредитование поможет в следующих случаях:

• если вы хотите снизить ежемесячный платеж по кредиту;
• если вы хотите снизить ставку по кредиту;
• если у вас несколько кредитов и вы хотите объединить их, чтобы вносить один платеж в один банк.

Когда рефинансирование выгодно для заемщика

Для заемщика получить новый кредит для закрытия действующего может быть выгодно в том случае, если ставка снизится хотя бы на 1-2 процентных пункта. Однако в каждом конкретном случае заемщик должен сам внимательно проанализировать и оценить целесообразность перекредитования. В этом вопросе важно учитывать не только ставку, но размер ежемесячного платежа, срок кредита и размер оставшегося долга, необходимость в дополнительных кредитных средствах, стоимость процедуры рефинансирования (например, затраты на страховку).

Какие кредиты можно рефинансировать

Практически любой кредит подлежит рефинансированию. С помощью этой процедуры можно закрыть долги перед банком по кредитным картам, потребительский кредит, автокредит или ипотеку. Если кредитов несколько, их можно объединить в один. Однако банки отказывают в рефинансировании займов, оформленных в микрофинансовых организациях.

Кроме того, трудно рефинансировать кредит, если вы брали его в предпринимательских целях.

Как рефинансировать потребительский кредит

За рефинансированием потребительского кредита можно обращаться как в банк, который ранее выдал этот кредит, – в этом случае речь идет о внутреннем перекредитовании, так и в другой, тогда это перекредитование называется внешним. Банки в большинстве случаев не очень охотно соглашаются на внутреннее перекредитование, делая исключение лишь для некоторых добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это погашение банком долгов клиента перед другой финансовой организацией. После этого клиент освобождается от старых долгов и выплачивает установленную договором сумму банку, в котором получил рефинансирование.

Рефинансирование потребительского кредита происходит в несколько этапов:

• запрос выписки об остатке задолженности по действующему кредиту;
• передача сведений в новый банк;
• подготовка документов – паспорта, платежных реквизитов первого банка и др.

Даже если у вас несколько потребительских кредитов с помощью рефинансирования можно закрыть их все сразу. В этом случае рефинансирование объединяет все долги в одну сумму.

Можно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансировать можно не только потребительский кредит или долги по кредитным картам, но и ипотеку. Банки выполняют перекредитование ипотечных договоров, заключенных на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Наиболее реально сделать это для кредита, полученного в национальной валюте. Чем раньше начать перекредитование, тем оно выгоднее. По прошествии более чем половины срока кредита финансовая выгода может быть незначительной из-за расходов на процедуру.

Внутреннее перекредитование ипотеки осуществляется достаточно просто. Банк оформляет дополнительное соглашение и не требует при этом новой информации: все данные о клиенте у него имеются. Недостаток такой процедуры – вероятная комиссия в 1 %, а также возможный отказ банка. Больше шансов на успех, если рефинансирование проводится с увеличением суммы нового кредита. Клиент в этом случае получает дополнительные денежные средства (на ремонт, обустройство жилья) и выплачивает их по ипотечной ставке.

При внешнем рефинансировании ипотеки необходимо подать заявку в подходящий банк и собрать пакет документов, в том числе документы на недвижимость и справку об остатке ссудной задолженности по действующей ипотеке. Если банк одобрит вашу заявку, нужно будет подписать договор и передать в свой новый банк реквизиты для закрытия долга. После этого потребуется снять действующее обременение на квартиру и передать квартиру в залог новому банку.

Можно ли рефинансировать автозайм?

Перекредитование автозайма проводится нечасто. Наиболее ощутима выгода от перекредитования при наличии «длинного» займа. Автокредиты относятся к займам «коротким», выплачиваются на протяжении максимум трех лет, и уже после половины этого срока перекредитование не имеет финансового смысла.

Резюмируем плюсы и минусы рефинансирования

Преимущества:

• быстрое закрытие имеющихся долгов;
• избавление от просрочек по платежам;
• смена банка;
• улучшение условий обслуживания – снижение процентной ставки, уменьшение суммы ежемесячного платежа, изменение графика выплат, объединение всех займов в один;
• возможность выкупить заложенное имущество и заменить залоговый кредит беззалоговым.

У перекредитования имеются и отрицательные стороны:

• необходимость поиска новой кредитной организации или ведения переговоров с прежней;
• дополнительные расходы на оформление и обслуживание нового займа;
• высокие требования банков к платежеспособности клиента;
• может потребоваться расширенный пакет документов, залоговое имущество или поручитель;
• затраты времени и сил на оформление нового кредита.

Поделиться с друзьями:

Рефинансирование ипотечного кредита: как это работает

Процесс рефинансирования часто менее сложен, чем процесс покупки дома, хотя он включает многие из тех же шагов. Трудно предсказать, сколько времени займет ваше рефинансирование, но типичный срок составляет от 30 до 45 дней.

Рассмотрим процесс рефинансирования подробнее.

Подача заявки

Первым шагом в этом процессе является рассмотрение типов рефинансирования, чтобы найти вариант, который лучше всего подходит для вас. Когда вы подаете заявку на рефинансирование, ваш кредитор запрашивает ту же информацию, которую вы предоставили ему или другому кредитору при покупке дома. Они рассмотрят ваш доход, активы, долг и кредитный рейтинг, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям для рефинансирования и можете ли погасить кредит.

Некоторые из документов, которые могут понадобиться вашему кредитору, включают:

• Две последние платежные квитанции
• Два последних W-2
• Две последние банковские выписки

Вашему кредитору также могут понадобиться документы вашего супруга, если вы состоите в браке и находитесь в состоянии совместной собственности (независимо от того, находится ли ваш супруг в кредите). Если вы работаете не по найму, вас могут попросить предоставить дополнительную документацию о доходах. Также неплохо иметь под рукой налоговые декларации за последние пару лет.

Вам не нужно рефинансировать у текущего кредитора. Если вы выберете другого кредитора, этот новый кредитор погасит ваш текущий кредит, что приведет к прекращению ваших отношений со старым кредитором. Не бойтесь ходить по магазинам и сравнивать текущие ставки, доступность и оценки клиентов каждого кредитора.

Фиксация процентной ставки

После одобрения вам может быть предоставлена ​​возможность заблокировать процентную ставку, чтобы она не менялась до закрытия кредита.

Блокировка ставок длится от 15 до 60 дней. Период блокировки ставки зависит от нескольких факторов, таких как ваше местоположение, тип кредита и кредитор. Вы также можете получить лучшую ставку, выбрав блокировку на более короткий период времени, потому что кредитору не нужно хеджировать против рынка так долго. Однако будьте осторожны: если ваш кредит не закрывается до окончания периода блокировки, вам может потребоваться продлить блокировку ставки, что может стоить денег.

Вам также может быть предоставлена ​​возможность плавающей ставки, что означает, что вы не будете блокировать ее перед тем, как продолжить выдачу кредита. Эта функция может позволить вам получить более низкую ставку, но также подвергает вас риску получить более высокую. В некоторых случаях вы можете получить лучшее из обоих миров с опцией плавающей ставки, но если вы довольны ставками на момент подачи заявки, то, как правило, хорошей идеей будет пойти дальше и заблокировать свой оценивать.

Андеррайтинг

После того, как вы подадите заявку, ваш кредитор начнет процесс андеррайтинга. Во время андеррайтинга ваш ипотечный кредитор проверяет вашу финансовую информацию и следит за тем, чтобы все, что вы предоставили, было точным.

Ваш кредитор проверит детали собственности, например, когда вы купили свой дом. Этот этап включает в себя оценку для определения стоимости дома. Оценка рефинансирования является важной частью процесса, поскольку она определяет, какие варианты доступны для вас.

Если вы рефинансируете, например, чтобы снять наличные, то стоимость вашего дома определяет, сколько денег вы можете получить. Если вы пытаетесь снизить платеж по ипотеке, то стоимость может повлиять на то, достаточно ли у вас собственного капитала, чтобы избавиться от частного ипотечного страхования или иметь право на определенный вариант кредита.

Оценка дома

Как и при покупке дома, перед рефинансированием вы должны пройти оценку. Ваш кредитор заказывает оценку, оценщик посещает вашу собственность, и вы получаете оценку стоимости вашего дома.

Чтобы подготовиться к оценке, вам необходимо убедиться, что ваш дом выглядит наилучшим образом. Приведите в порядок и завершите любой мелкий ремонт, чтобы оставить хорошее впечатление. Также неплохо составить список обновлений, которые вы внесли в дом с тех пор, как он вам принадлежал.

Если стоимость дома равна или превышает сумму кредита, который вы хотите рефинансировать, это означает, что андеррайтинг завершен. Ваш кредитор свяжется с вами и сообщит подробности вашего закрытия.

Что произойдет, если ваша оценка окажется низкой? Вы можете уменьшить сумму денег, которую вы хотите получить через рефинансирование, или вы можете отменить свою заявку. В качестве альтернативы вы можете сделать то, что называется рефинансированием наличными, и внести наличные на стол, чтобы получить условия по вашей текущей сделке.

Закрытие вашего нового кредита

После завершения андеррайтинга и оценки дома пришло время закрыть ваш кредит. За несколько дней до закрытия ваш кредитор отправит вам документ под названием «Раскрытие информации о закрытии». Там вы увидите все окончательные цифры по вашему кредиту.

Закрытие рефинансирования происходит быстрее, чем закрытие покупки дома. На закрытии присутствуют лица, занимающиеся кредитом и правом собственности, а также представитель кредитора или титульной компании.

При закрытии вы ознакомитесь с деталями кредита и подпишете кредитные документы. Это когда вы будете оплачивать любые расходы на закрытие, которые не включены в ваш кредит. Если ваш кредитор должен вам денег (например, если вы делаете рефинансирование с обналичкой), вы получите средства после закрытия.

После того, как вы закрыли свой кредит, у вас есть несколько дней, прежде чем вы будете заблокированы. Если что-то случится и вам нужно выйти из вашего рефинансирования, вы можете воспользоваться своим правом отмены, чтобы отменить в любое время до 3 -дневной льготный период заканчивается.

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Хотя сейчас не лучшее время для рефинансирования из-за повышения процентных ставок, вы все же можете рассмотреть возможность рефинансирования, если хотите использовать собственный капитал вашего дома. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, вот как это работает и какие варианты могут быть вам доступны.


Что такое рефинансирование?

При рефинансировании ипотечного кредита вы заменяете текущий ипотечный кредит новым кредитом. Новый кредит может иметь разные сроки — например, переход от 30-летнего к 15-летнему сроку или от регулируемой ставки к фиксированной — но наиболее распространенным изменением является более низкая процентная ставка. Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение срока действия кредита, раньше погасить ипотечный кредит и использовать собственный капитал вашего дома, если вам нужны наличные деньги для каких-либо целей.


Как работает рефинансирование ипотечного кредита?

Подобно тому, как вы впервые подали заявку на ипотеку, кредитор проверит ваши финансы, чтобы оценить уровень вашего риска и определить ваше право на наиболее выгодную процентную ставку. Это совершенно новый кредит, и он может быть выдан другим кредитором, а не тем, с которым вы изначально работали, чтобы купить дом.

Ваш новый кредит может также сбросить часы погашения. Скажем, вы внесли пятилетние платежи по текущему 30-летнему ипотечному кредиту. Это означает, что у вас осталось 25 лет по кредиту. Если вы рефинансируете новый 30-летний кредит, вы начнете сначала и снова будете иметь 30 лет, чтобы погасить его. Если вместо этого вы рефинансируете новый 20-летний кредит, вы погасите свой кредит на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие, которые могут повлиять на финансовую целесообразность получения нового ипотечного кредита. Эти затраты могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы, которую вы рефинансируете. Общие затраты на закрытие включают дисконтные баллы, комиссию за создание и комиссию за оценку. Вам нужно будет рассчитать точку безубыточности, чтобы определить, останетесь ли вы в своем доме достаточно долго, чтобы возместить затраты на закрытие и извлечь выгоду из сбережений от рефинансирования.


Виды рефинансирования ипотеки

Рефинансирование по процентной ставке и сроку

Это базовая форма рефинансирования, которая изменяет либо процентную ставку по кредиту, либо срок (длительность погашения) кредита, либо и то, и другое. Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить деньги на процентах. Сумма, которую вы должны, как правило, не изменится, если вы не включите некоторые расходы на закрытие в новый кредит.

Рефинансирование с обналичкой

Когда вы осуществляете рефинансирование с обналичкой, вы используете свой дом, чтобы снимать наличные, чтобы тратить их. Это увеличивает ваш ипотечный долг, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта по улучшению дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования наличными.

Рефинансирование наличными

При рефинансировании наличными вы делаете единовременный платеж, чтобы уменьшить соотношение кредита к стоимости (LTV), что снижает общую долговую нагрузку, потенциально снижает ежемесячный платеж, а также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку. Прежде чем делать рефинансирование наличными, вы должны оценить, не лишит ли единовременная выплата более прибыльных возможностей или излишне истощит ваши сбережения.

Рефинансирование без затрат на закрытие

Рефинансирование без затрат на закрытие позволяет вам рефинансировать без предварительной оплаты затрат на закрытие; вместо этого вы включаете эти расходы в кредит, что будет означать более высокий ежемесячный платеж и, вероятно, более высокую процентную ставку. Рефинансирование без затрат на закрытие имеет смысл, если вы планируете оставаться дома в краткосрочной перспективе.

Короткое рефинансирование

Если вы испытываете трудности с выплатами по ипотеке и рискуете лишить права выкупа, ваш кредитор может предложить вам новый кредит на меньшую сумму, чем первоначальная сумма займа, и простить разницу. В то время как короткое рефинансирование избавляет заемщика от финансовых последствий потери права выкупа, этот вариант предоставляется за счет удара по вашему кредитному рейтингу.

Обратная ипотека

Если вы являетесь домовладельцем в возрасте 62 лет и старше, вы можете иметь право на получение обратной ипотеки, которая позволяет вам снимать долю в вашем доме и получать ежемесячные платежи от вашего кредитора. Вы можете использовать эти средства в качестве пенсионного дохода, для оплаты медицинских счетов или для любых других целей. Вам не нужно будет платить кредитору, пока вы не покинете дом, и, хотя доход не облагается налогом, на него будут начисляться проценты.

Рефинансирование консолидации долга

Подобно рефинансированию с обналичкой, рефинансирование консолидации долга дает вам наличные деньги с одним ключевым отличием: вы используете наличные деньги из капитала, который вы построили в своем доме, для погашения другого долга, не связанного с ипотекой, например кредитной карты долг. Ваш ипотечный долг будет увеличиваться, но, поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по другим формам долга, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Кроме того, вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке.

Оптимизация рефинансирования

Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков, устраняя некоторые требования типичного рефинансирования, такие как проверка кредитоспособности или оценка. Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA, USDA и Fannie Mae и Freddie Mac.


Как рефинансировать ипотеку

Если вы думаете о рефинансировании ипотеки, вот пошаговое руководство по этому процессу. Прежде чем рефинансировать, важно понять, сколько времени потребуется, чтобы затраты на рефинансирование окупились, по сравнению с тем, как долго вы планируете оставаться дома. Вы также должны убедиться, что вы можете позволить себе новый платеж, и у вас будет достаточно капитала, оставшегося в вашем доме. Чтобы получить хорошую сделку, присматривайтесь к ипотечным кредиторам.

Учитывайте процентные ставки, а также затраты на закрытие.


Общие причины для рефинансирования

Рефинансирование требует некоторой работы, поэтому действительно ли оно стоит дополнительных документов и дополнительных затрат? Есть несколько веских причин вложить время и деньги в рефинансирование:

• Вы можете получить более низкую процентную ставку. — Самая большая причина для рефинансирования — это возможность снизить процентную ставку. Если ваш кредит значительно улучшился с тех пор, как вы впервые получили ипотечный кредит, или рынок изменился, доступ к более низкой процентной ставке может сэкономить вам кучу денег в течение срока кредита. Тем не менее, при сегодняшних ставках вы вряд ли значительно сэкономите, если не получите свою первоначальную ипотеку как минимум 10 лет назад.
• Вы можете получить другой вид кредита. — Может быть, вы хотите заменить неопределенность ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой, или, может быть, вы надеетесь перестать платить ипотечное страхование FHA, переключившись на обычный кредит. Рефинансирование дает вам возможность изучить все виды ипотечных кредитов, чтобы найти вариант, который лучше подходит для ваших финансов.
• Вы можете использовать свой капитал, чтобы занять больше денег. — Помимо экономии денег, рефинансирование может помочь вам получить доступ к большему количеству средств. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам использовать накопленный капитал, чтобы занять большую сумму денег. Хотя это увеличивает ваш долг, это может помочь вам обеспечить финансирование крупных расходов — например, проекта по благоустройству дома или обучения в колледже — по относительно низкой процентной ставке.
• Вы можете сократить свой кредит. — Если у вас в настоящее время осталось 20 лет по 30-летней ипотеке, например, вы можете захотеть рефинансировать 15-летнюю ссуду для возможности долгосрочных сбережений. Ваши ежемесячные платежи могут увеличиться, но вы быстрее оплатите свой дом.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Если вы думаете о рефинансировании, составьте список преимуществ и недостатков, чтобы понять, подходит ли он вам.

Плюсы

• Вы можете снизить процентную ставку.
• Вы можете снизить платеж по ипотеке и освободить место в своем ежемесячном бюджете.
• Вы можете сократить срок кредита и погасить его раньше.
• Вы можете получить доступ к капиталу вашего дома и получить наличные при закрытии сделки.
• Вы можете консолидировать долг — некоторые домовладельцы используют рефинансирование, чтобы перевести студенческие кредиты или другие долги в один простой платеж.
• Вы можете перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот.
• Возможно, вы сможете отменить страховые взносы по частному ипотечному кредиту, чтобы не платить ненужные сборы.

Минусы

• Вам придется оплатить расходы на закрытие.
• У вас может быть более длительный срок кредита, что увеличивает ваши расходы и отсрочивает дату выплаты.
• У вас может быть меньше собственного капитала, если вы будете снимать наличные.
• Возможно, вам придется справиться с угрызениями совести заемщика, если ставки существенно упадут после закрытия сделки.
• Это не однодневная операция: процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более.
• Ваш кредитный рейтинг временно пострадает.

Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

Рефинансирование ипотечного кредита может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимально. Это может произойти по нескольким причинам:

• Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете. Один запрос может снизить вашу оценку до пяти баллов.
• Если вы планируете подать заявку на другие виды долга, такие как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Когда вы рефинансируете, вы закрываете один кредит и открываете другой. Ваша кредитная история составляет 15 процентов от вашего балла, поэтому закрытие одного кредита, а затем получение нового сокращает продолжительность, влияя на ваш балл.

Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени.