ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИИпотека без первоначального взноса — Аникеева Кристина Юрьевна, 11 июля 2020
Условия предоставления ипотеки без первого взноса
При стандартной ипотеке гражданин вносит в виде авансового платежа от десяти до двадцати процентов стоимости жилья. Для банка это показатель платежеспособности клиента и наличие определенных финансовых гарантий.
При предоставлении ипотеки без первоначального взноса финансовая организация рискует больше. В связи с этим как правило, ставки по кредитованию выше. Также ряд банков запрашивает поручительство или залог. Обязательно оформляется и страховка, притом максимальная.
Несмотря на определенные сложности, получить ипотеку с нулевым платежом на старте возможно и эта программа реализуется в большинстве регионов России.
Варианты безавансового ипотечного кредита
Несмотря на всю привлекательность возможности получить квартиру, не платя сразу большую сумму, граждане должны здраво оценить свои возможности. Ипотека — это серьезное финансовое утяжеление на долгосрочную перспективу.
Чем меньше денег вносится вначале, тем дольше надо будет отдавать долг и проценты. В собственность квартира перейдет только после полного погашения задолженности перед банком.
Рассмотрим основные варианты, которые позволят взять ипотеку без первоначального взноса, но сохранить выгодные условия.
Социальные программы
Сегодня в России в рамках социальной поддержки государства для многих категорий граждан предусмотрены выплаты, которые могут быть направлены на улучшение жилищных условий.
К ним относятся:
1. Материнский капитал. Деньги допустимо направить в качестве первого взноса, средства переводятся ПФР непосредственно на банковский счет;
2. Ипотека для военных. Те, кто минимум три года участвует в накопительной программе, вправе направить деньги в счет авансового платежа;
3. Социальная субсидия предоставляется особым категориям граждан. К ним относятся: многодетные, малоимущие и другие семьи. Для участия потребуется доказать необходимость в улучшении жилищных условий.
Внимание! Не все банки выдают ипотеку по льготным условиям, поэтому заранее стоит обратиться в финансовую организацию, и уточнить — примут ли они, например, в качестве первого взноса государственную субсидию.
Дополнительное обеспечение
Одно из ключевых условий ипотеки — недвижимость находится в собственности банка до полной оплаты долга. Однако, когда речь идет о кредитовании без первоначального взноса, то только этого бывает недостаточно. Увеличить шансы на одобрение можно двумя способами:
1. Предоставление залога. В качестве него могут выступать высоколиквидные объекты и предметы, находящиеся в собственности заемщика. К числу наиболее распространенных видов залога относятся: объекты недвижимости, транспортные средства, ценные бумаги;
2. Привлечение созаемщиков. Ими выступают граждане РФ с официальным подтвержденным доходом. В случае неуплаты кредита основным клиентом, банки обращаются к созаемщикам. Максимум их может быть четыре человека, и каждый приобретает право на часть недвижимости. Чаще всего ими становятся родственники, но это не обязательное условие.
Оценку стоимости транспортного средства производят эксперты банка. В большинстве случаев цена определяется ниже рыночной.
Потребительский кредит
Взятие кредита на первоначальный взнос кажется логическим решением, когда нет возможности накопить или просто срочно требуется приобретение жилья. Прежде чем произвести данную манипуляцию, стоит посчитать все переплаты и оценить финансовую нагрузку. Во-первых, в первое время придется одновременно гасить два кредита, при условии отсутствия других. Во-вторых, финансовая выгода по процентам, если внести первоначальный взнос, не всегда очевидна, в сравнении с тем, чтобы брать ипотеку без авансового платежа.
Также банк, предоставляющий ипотеку, может насторожить тот факт, что первоначальный взнос вносится кредитными деньгами. Таким образом, условия по кредитованию станут менее выгодными.
Альтернативные способы
Помимо указанных выше вариантов допустимо воспользоваться перечнем других способов. Надежность и применимость каждого из них стоит оценивать самостоятельно. Важно, что они есть и тысячи людей их использовали.
Акции и программы банков
Для привлечения клиентов финансовые организации периодически проводят кратковременные акции для ограниченного круга клиентов. Если вовремя успеть подать заявку и собрать пакет документов, то можно попасть в одну из программ.
В 2020 году особые условия ипотечного кредитования предоставляют:
1. Возрождение. Программа «Родной город» актуально только для жителей столицы, ставка — тринадцать процентов;
2. СПб Банк — кредитует до десяти лет по ставке в двенадцать с половиной процентов;
3. Аксон банк — предоставляет ипотеку на один год по ставке в двадцать один процент, то есть своего рода рассрочку без первого взноса.
Полезно знать! Финансово-кредитные организации периодически запускают программы, которые привлекают клиентов условиями, а для банков денежные средства.
Завышение стоимости квартиры
Одним незаконным способом приобретения квартиры без авансового платежа является завышение стоимости квартиры. Схема может сработать только на вторичном рынке.
Во-первых, она редко реализуема на практике, так как банки осуществлять самостоятельную экспертную оценку объекта недвижимости. Во-вторых, махинация может вскрыться налоговыми органами, что грозит уголовной ответственностью по статье мошенничество. В-третьих, выгода от варианта минимальна, так как проценты по кредиту рассчитываются от заявленной суммы, то есть большей.
Займ от застройщика
Некоторые застройщики, заинтересованные в продаже квартир предоставляют своим клиентам займ на первый взнос, включая его в стоимость объекта недвижимости. Строительная компания платит банку стоимость авансового платежа, а клиент уже выплачивает ипотеку.
Полезно! Недостаток для покупателей в том, что проценты рассчитываются от большей суммы из-за возрастания цены на квартиру.
Ипотека от застройщика
Ипотека от застройщика реализуется двумя способами:
• через банки-партнеры строительной компании;
• непосредственно через застройщика.
В первом случае клиент получает ряд льгот и привилегий, при этом сохраняя право выбора банка, пусть и из ограниченного списка. Также, если приобретать квартиру на стадии строительства, то цена будет ниже.
Застройщики предлагают клиентами рассрочку сроком от полугода до двух лет.
Внимание! Проценты будут очень низкие, но вариант устроит лишь тех, кто имеет не только накопленную сумму, но и высокий уровень дохода, который позволит разобраться с обязательствами в короткие сроки.
Банки предоставляющие ипотеку без первоначального взноса
Не все российские банки готовы предоставить ипотеку без первоначального взноса, даже на невыгодных условиях.
Основные финансово-кредитные организации, реализующие данную программу.
Сбербанк
При желании оформить ипотеку без авансового платежа в крупнейшем банке России потребуется собрать полный пакет документов, который не ограничится справкой о доходах. Вместо первоначального взноса потребуется предъявить сертификат об участии в какой-либо государственной программе.
Если семья не вправе рассчитывать на социальную поддержку, то необходимо предоставить залоговое имущество. Сумма кредита составит максимум семьдесят процентов от стоимости предмета или объекта.
ВТБ 24
В банке ВТБ также есть программы предоставления жилья по ипотеке без первоначального взноса. В большинстве случаев положительный ответ получает те, кто в качестве залога предоставляет высоколиквидную квартиру в многоэтажном доме, находящуюся в собственности заемщиков.
Важно знать! Что касается государственных программ поддержки населения по улучшению жилищных условий, то их ВТБ тоже рассматривает, но проценты по кредиту получаются достаточно высокие.
Другие банки
К числу пары других банков относятся:
1. Тинькофф. Организация выступает в качестве посредника, обрабатывая информацию и занимаясь поиском оптимальных предложений. Оформление ипотеки допустимо только с привлечением социальной субсидии, маткапитала для оплаты первого взноса или залога;
2. Россельхозбанк. Допускает предоставление данной ипотеки, то только под залог или по госпрограммам.
Что касается условий по процентам, сроков и прочих аспектов, решается индивидуально. Рекомендуется оставить заявку в нескольких банках и выбрать наиболее привлекательные условия.
Преимущества и недостатки
Главное преимущество получение ипотеки без первоначального взноса в том, что можно приобрести жилье, не копя долгое время. Однако, недостатков у программы больше:
• высокий процент по кредиту;
• крупные ежемесячные платежи;
• большой риск отказа;
• необходимость обязательного страхования;
• привлечение поручителей или предоставление залога.
Эксперты рекомендуют пользоваться программой только в случае наличия государственных программ, например, материнского капитала или социальной субсидии. В остальных случаях целесообразно накопить средства на авансовый платеж. Во-первых, условия кредитования будут более выгодными. Во-вторых, это будет хорошей тренировкой перед долгим ипотечным бременем.
Многие рекламные кампании банков основаны на предложении ипотеки без первоначального взноса. На практике, получить кредит совсем без обеспечения невозможно, потребуется либо залог, либо созаемщики, либо средства от государственных программ поддержки особых групп населения. Отметим, что и сами условия кредитования будут менее привлекательны, чем стандартные, где вносится сумма от десяти до двадцати процентов стоимости жилья в качестве аванса.
Здравствуйте! ВСЕ консультации и составление документов осуществляются ТОЛЬКО на платной основе. В комментариях не консультирую. Пишите в лс.
✅Ипотека без первоначального взноса — 20 банков (2019-2020)
Если вы хотите узнать, где можно взять ипотеку без взноса, тогда сразу переходите к списку из 20 банков, в которых можно это сделать. Для тех, кому важно разобраться, почему некоторые банки соглашаются на ипотеку без взноса и берут чисто символическую первую оплату от заемщиков, советуем сначала посмотреть небольшое видео, посвященное этой теме.
Вполне возможно, что после полученной информации вы будете не так критичны к первоначальным взносам. После списка из 20 банков вы найдете раздел, в котором мы подробно раскрыли тему особенностей ипотеки без взноса.
Ипотека без взноса: 20 банков
Предлагаем вам ознакомиться со списком 20 российских банков, в которых для получения ипотеки нужно внести лишь символическую сумму или же можно ничего не платить.
Калькулятор ипотеки без взноса
Используйте калькулятор SIBSO, чтобы рассчитать ипотеку онлайн.
«НС БАНК»
Этот банк предлагает варианты для приобретения без первоначальных вложений жилья в новостройках, гаражей на вторичном рынке и коммерческой недвижимости.
| Для новостроек | |
| Сколько можно получить: | 100 000 – 3 500 000 р. |
| Под какой процент: | 7%, после 5 лет займа – 12% |
| На какой срок: | 5-25 лет |
| Первоначальный взнос: | 0 р. |
| Для гаражей и боксов на вторичном рынке | |
| 50 000 – 1 100 000 р. | |
| до 11% | |
| 1-10 лет | |
| 0 р. |
| Для коммерческой недвижки | |
| от 10 000 до полной стоимости недвижимости | |
| 15% | |
| максимум год | |
| 0 р. |
«Райффайзен»
2 кредитных продукта от «Райффайзена»:
| Под залог своей недвижки | |
| Сколько можно получить: | до 26 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 8,99% |
| На какой срок: | от года до 30 лет |
| Первоначальный взнос: | 0 р. |
| Ипотека с материнским капиталом | |
| до 26 000 000 р. | |
| от 8,99% | |
| от года до 30 лет | |
| 0 р. |
Страховка не нужна.
«Камский»
Обратившись к финансовой организации «Камский», вы можете воспользоваться вариантом «Займа с нуля», где полностью отсутствует стартовый взнос по кредиту.
Также у вас есть возможность совершить первую оплату с помощью материнского капитала.
| Ипотека по материнскому капиталу | |
| Сколько можно получить: | 453 500 р. |
| Под какой процент: | 17-19% |
| На какой срок: | 180 дней |
| Первоначальный взнос: | 0 р. |
| Займ с нуля | |
| до 70% от цены недвижки по рынку | |
| 11% | |
| максимум на 25 лет | |
| имеющаяся недвижимость принимается в качестве первоначального взноса |
«ЭНЕРГОТРАНСБАНК»
В «ЭНЕРГОТРАНСБАНКЕ» физическим лицам доступен только 1 вариант кредитования со стартом с нуля.
| Тариф с индивидуальными условиями | |
| Сколько можно взять: | 500 000 – 30 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 9,5% |
| На какой срок: | 1-25 лет |
| Первоначальный взнос: | 0 р. |
«РУСЬ»
Предложение для первичного и вторичного рынка недвижимости.
| Под залог недвижки, которая приобретается или уже имеется в собственности | |
| Сколько можно взять: | 300 000 – 30 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 9,4% |
| На какой срок: | 3-30 лет |
| Первоначальный взнос: | 0 р. |
Важно: Этот тариф предполагает возможность занять у банка не более 85% суммы от стоимости объекта.
«Газнефть Банк»
Финансовая организация «Газнефть Банк» предлагает выгодные условия для приобретения коммерческой недвижимости на заемные деньги. Стартовый капитал при этом не нужен.
| Тариф с индивидуальными условиями | |
| Сколько можно взять: | 100 000 – 10 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 12% |
| На какой срок: | 1-15 лет |
| Начальный взнос: | 0 р. |
Страхование в этом случае не требуется.
«Абсолют Банк»
У «Абсолюта» физические лица могут занять до 20 000 000 р., заложив имеющийся в собственности жилой объект.
| Залоговое предложение | |
| Сколько можно взять: | 300 000 – 20 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 9,24% |
| На какой срок: | 1-30 лет |
| Первоначальный взнос: | 0 р. |
Тариф предусматривает страхование.
«Банк Жилищного Финансирования»
Предложение, которое не требует первоначальных вложений, но обязывает к заложению квартиры, которой владеет заемщик. Дополнительно потребуется страховка.
| Под залог жилья на любые цели | |
| Сколько можно взять: | 450 000 – 8 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 10,3% |
| На какой срок: | 1-20 лет |
| Стартовый взнос: | 0 р. |
«ВТБ БАНК»
«ВТБ» сможет выдать вам займ без стартового взноса размером не более, чем половина цены закладываемого имущества.
| Под залог жилья | |
| Сколько можно взять: | 300 000 – 15 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 11,8% |
| На какой срок: | 1-20 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
Это предложение по ипотеке обязывает к приобретению страховки.
«МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК»
Предложение этой финансовой организации универсальное, поэтому подойдет для приобретений на первичном и вторичном рынке недвижимости. Загородные дома также причислены к этому кредитному решению.
| Новые возможности + | |
| Сколько можно получить: | 300 000 – 5 000 000 р. |
| Под какой процент: | 10,5-11% |
| На какой период: | 1-30 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
Недвижимость, которую вы заложите, страховать придется в обязательном порядке.
«ФорБанк»
Вариант ипотеки от «Форбанка» предполагает оплату со стороны банка 65% от цены недвижки. Это компания настаивает на комплексном страховании ипотеки и заемщика. Поэтому пока вы это не сделаете, деньги получить не удастся.| Целевой займ под залог квартиры | |
| Сколько можно получить: | 500 000 – 30 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 10,5% |
| На какой срок: | 3-30 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
«Кредит Урал Банк»
4 разнокалиберных предложения по ипотеке от «Кредит Урал Банка».
| Выгода+ от КУБа | |
| Сколько можно получить: | 300 000 – 7 000 000 р. |
| Под какой процент: | 9,5-14% |
| На какой срок: | 1-30 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
| КУБ с + | |
| 300 000 – 3 000 000 р. | |
| 11,45-13,95% | |
| 1-15 лет | |
| 0 р. |
| Материнский капитал | |
| от 100 000 р. | |
| 15,75-16,75% | |
| 180 дней | |
| 0 р. |
Оплатить государственным сертификатом вы сможете до 100% общей стоимости объекта.
| Кредит на покупку недвижки, принятой банком на свой баланс | |
| 100 000 – 7 000 000 р. | |
| 9-10% | |
| 1 месяц – 15 лет | |
| 0 р. |
«Тамбовкредитпромбанк»
Финансовая организация «Тамбовкредитпромбанк» предлагает интересный вариант по ипотеке, не обязывающий к страхованию ни жизни, ни залогового имущества.
| Стандартная ипотека | |
| Сколько можно получить: | 100 000 – 5 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 10-25% |
| На какой срок: | 1-10 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
«СТРОЙЛЕСБАНК»
Интересный вариант по рефинансированию от «СТРОЙЛЕСБАНКА».
| Целевой займ под залог квартиры | |
| Какую сумму можно получить: | 300 000 – 40 000 000 р. |
| Под какой процент: | от 11,4% |
| На какой срок: | 1-30 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
«НИКО БАНК»
2 варианта на ваш выбор — ипотека под приобретаемую или же под имеющуюся в собственности недвижимость.
| Ипотека под залог имеющейся недвижки | |
| Какую сумму можно получить: | 300 000 – 4 000 000 р. |
| Под какой %: | от 11% |
| На какой срок: | 3-30 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
| Рефинансирование | |
| 300 000 – 4 000 000 р. | |
| 9,9% | |
| 3-30 лет | |
| 0 р. |
«КОШЕЛЕВ»
У «КОШЕЛЕВА» только одно кредитное предложение без первоначального взноса. Требует наличия титульного страхования, а также страховки жизни заемщика и покупаемой недвижимости.
| Кредит наличкой под залог | |
| Какую сумму можно получить: | 300 000 – 30 000 000 р. |
| Под какой %: | 16-18% |
| На какой период: | 1-10 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
«WOORI BANK»
Еще одно решение по ипотеке для приобретения первичного и вторичного жилья.
| Ипотечный кредит | |
| Какую сумму можно получить: | 300 000 – 30 000 000 р. |
| Под какой %: | 8,745-16,742% |
| На какой период: | 1-20 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
Обязательно застраховать необходимо только приобретаемую недвижимость.
«АЛЬФА-БАНК»
В качестве крайних двух предложений презентуем варианты по ипотеке от «Альфы». Первый из них рассчитан на рефинансирование, второй — на приобретение квартиры на вторичном рынке.
В обоих случаях необходимо страхование. Также нужен залог, в качестве которого выступает покупаемое имущество.
| Рефинансирование | |
| Какую сумму можно получить: | 600 000 – 50 000 000 р. |
| Под какой %: | 9,29-10,29% |
| На какой период: | 3-30 лет |
| Сразу нужно заплатить: | 0 р. |
| Ипотека на квартиру | |
| 6 000 000 – 15 000 000 р. | |
| от 8,49% | |
| 3-30 лет | |
| 0 р. |
Подробней о кредитах в «Альфа-Банке» читайте в нашем отдельном материале.
Важно: Во многих банках после нескольких лет пользования кредитом ставка вырастает. Обратите внимание на этот момент при подписании договора.
Популярные предложения по ипотеке
Найдено 4 кредиторов1 дн.
Макс. сумма: 50 000 000 ₽
Мин.сумма: 600 000 ₽
Срок: 3-30 г.
Ставка: 9.39 %
Возраст: 21-70
Мин. требования: Да
Получить ипотеку1 дн.
Макс. сумма: 50 000 000 ₽
Мин.сумма: 625 000 ₽
Срок: 1-25 г.
Ставка: 7.4 %
Возраст: 18-70
Мин. требования: Да
Получить ипотеку1 ч.
Макс. сумма: 30 000 000 ₽
Мин.сумма: 472 000 ₽
Срок: 3-30 г.
Ставка: 9.8 %
Возраст: 18-65
Мин. требования: Да
Получить ипотеку3 дн.
Макс. сумма: 20 000 000 ₽
Мин.сумма: 500 000 ₽
Срок: 1-30 дн.
Ставка: 10.9 %
Возраст: 21-70
Мин. требования: Да
Получить ипотекуЧто скрывается за отсутствием первоначального взноса
У вас могут вызвать интерес предложения по ипотеке, где сразу требуется заплатить лишь символическую сумму или можно не платить вообще. Не все так просто. Стоит понимать, что за этим стоит.
Важно: Низкий стартовый взнос или его отсутствие приводят к завышенной процентной ставке по ипотеке.
Повышение процентных ставок при отсутствии первоначального взноса — это вынужденная мера со стороны кредиторов. Она необходима, чтобы обезопасить финансовую организацию от возможных рисков, связанных с невыплатой заемных средств.
Альтернативами оплаты первоначального взноса по ипотеке могут выступать:
- залог имущества, имеющегося в собственности;
- потребительский кредит;
- материнский капитал и прочие госпрограммы.
Стоит отметить, что везде условия по первоначальному взносу разные. Уточняйте заранее, можно ли в вашей ситуации заменить его залогом, потребительским кредитом или решениями по госпрограммам.
Вся эта информация есть на сайтах финансовых организаций. Там же можно найти номера горячих линий, чтобы уточнить детали соглашения у менеджеров.
Залог
В качестве залога заемщик может предоставить транспортное средство или недвижимость. Важное условие — необходимость продать предмет залога в том случае, если кредит вовремя не погашается.
Причем сделать это необходимо в рамках прописанного в договоре срока. После продажи имущества на вырученные деньги нужно погасить ипотеку.
Цена машины, предлагаемой в качестве залога, должна превышать стоимость приобретаемой недвижимости на 15%. В противном случае ипотеку вам не выдадут.
Материнский капитал и госпрограммы
В вашей семье пополнение и уже имеется документальное подтверждение наличия материнского капитала?
Тогда это льготное финансирование можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке.
То же касается и других государственных программ для ученых, молодых преподавателей и военных. В этом случае вместо первой оплаты по кредиту вам нужно передать банку государственный сертификат по какой-либо льготной программе.
Читайте подробнее: об ипотеке для военных и для семей.
Потребительский кредит
Если же вам недоступны льготы от государства, да еще и недвижимости для залога нет, тогда еще одной возможностью для покупки квартиры может стать потребительский кредит.
С его помощью вы получите деньги, не вложив в покупку жилья сразу ни копейки.
Для повышения лояльности со стороны финансового учреждения, у которого собираетесь делать займ на жилье, можете в нем же взять и потребительский кредит.
Рекомендуем также ознакомиться детальнее с предложениями Сбербанка по кредитам со ставками от 6% годовых.
Ипотека без первоначального взноса в 2020 году: сбербанк, на вторичку, банки, на квартиру, как взять, можно ли
Март 07, 2019 Нет комментариев
Приобрести собственную жилплощадь без использования кредитных средств почти невозможно.
Однако имеется единственная сложность – необходимость внесения первоначального взноса. Не все граждане могут отыскать средства для его оплаты.
Поэтому многие соотечественники задаются вопросом можно ли взять ипотеку без внесения первоначального взноса?
Условия предоставления
Банк является коммерческой организацией, получающей прибыль в результате своей деятельности. Доход банка заключается во взимании с заемщика процентов за пользование предоставленными кредитными средствами.
У заемщика возникает обязанность вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, который включает в себя плату по процентам.
Также для банка имеет значение, чтобы он имел гарантии возврата средств по займу.
Оплата начального взноса служит своеобразной гарантией того, что банк не понесет убытков в результате оказания услуги. Внося взнос по ссуде, клиент уже гасит определенную часть задолженности.
В отдельных банках размер начального взноса устанавливается от 10% до 40 % от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
Важно знать, что чем больше размер первоначального капитала, тем выгоднее условия выдачи ипотеки для заемщика.
Если будущий заемщик имеет средства на оплату значительной части долга, то это означат, что этот клиент банка обладает платежеспособностью.
Потому в отношении него банк может уменьшить процентную ставку либо снизить срок ипотечного кредита.
В случае отсутствия у заемщика собственных средств на первоначальный взнос, банк принимает меры к обеспечению возврата средств.
В результате он обычно повышает тарифные ставки, и уменьшает срок кредитного договора.
Также может быть ограничена сумма выдаваемых средств.
Риски заемщика
Ипотека всегда связана с возникновением рисков у заемщика, поскольку в ссуду берется достаточно крупная сумма, а срок погашения продолжительный (до 30 лет).
Кроме того, ипотечный займ без первоначального взноса повышает эти риски.
Для понимания к чему может привести получение ипотеки, следует рассмотреть потенциальные риски заемщика:
| Риск утраты доходов | Если заемщик лишиться работы, то он не сможет выполнять свои обязательства по оплаты ипотечного кредита, а это может привести к тому, что банк продаст приобретенный объект недвижимости. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, существует возможность застраховать такие риски в страховых компаниях. Страхование на случай лишения работы относится к добровольному виду страхования, и не носят обязательного характера, однако позволят должнику при возникновении сложных обстоятельств. Поэтому заемщику следует рассмотреть такую возможность. |
| Изменения курсов валюты | Несколько лет назад было выгодно оформлять ипотечные займы в иностранной валюте (долларах США или евро). Курсы указанных валют были достаточно стабильны, а договор заключался по более низким процентным ставкам, чем по ипотеке в рублях. Но затем произошло резкое повышение курсов иностранных валют, стоимость которых возросла по отношению к рублю (примерно в два раза). В результате платежи клиентов банков, взявших ипотеку в валюте, повысились в два раза. Многие валютные заемщики не смогли выплачивать задолженность по договорам с банками и вынуждены были просить провести процедуру реструктуризации для пересмотра валюты займа. Банки заинтересованы в этом меньше чем заемщики, но старались идти своим клиентам навстречу |
| Риск изменения условий договора ипотечного кредитования в одностороннем порядке | в настоящее время банки почти не используют такие действия, однако риски сохраняются. Поэтому при подписании договора ипотеке следует тщательно изучать все пункты договора. Что позволит свести к минимуму непредвиденные ситуации. В договоре должен отсутствовать пункт о том, что кредитная организация имеет право на изменение условий договора ипотеки, в этом случае банк может потребовать от заемщика досрочного погашения долга или самостоятельно повысит процентную ставку в отношении него. |
| Цены на жилье могут понизиться | при оформлении договора ипотеки, в течение всего периода его действия стоимость на приобретаемое жилье фиксируется на одной отметке. Однако ситуация на рынке жилья может измениться, цены на недвижимость могут уменьшиться. В этом случае заемщик не сможет переоформить сделку с банком по более выгодным условиям. |
| Приостановление строительства новостройки, в которой покупается квартира на кредитные средства | В сфере строительства в настоящее время непростая ситуация. Существуют риски, что строительство будет заморожено или вообще прекращено. Поэтому застройщика следует выбирать тщательно, отдавая предпочтение строительным фирмам, работающим длительный срок и обладающим хорошей репутацией. В случае банкротства застройщика, заканчивать строительство может другой застройщик, но это может привести к необходимости дополнительного финансирования. |
| Риск отказа банка конкретному заемщику в ипотеке | для получения кредита без первоначального взноса, нужно иметь достаточно высокий доход, и хорошую кредитную историю. В противном случае, банк может отказать заявителю в выдаче ссуды |
| Риск утраты объекта ипотеки или права собственности на него | данный риск в настоящее время минимизирован, поскольку залоговая недвижимость обязательно страхуется на случаи возникновения чрезвычайных обстоятельств. К примеру, на случаи затопления либо пожара. Страхование необходимо продлять ежегодно или он прекратит свое действие |
Достоинства и недостатки
Как и в случае любой ипотечной программы, у данного вида кредитования имеются свои плюсы и минусы.
К основным достоинствам данной программы относится то, что от заемщика не требуется внесение собственных средств в качестве первоначального взноса. Но недостатков у такой ипотеки намного больше.
К недостаткам можно отнести:
| Срок кредита | для обеспечения возврата заемных средств, банками повышается срок ипотечного кредитования. При увеличении срока, также повышается и переплата заемщика |
| Навязывание кредитными учреждениями дополнительного страхования | Выдача займа без уплаты начального взноса является рискованным действием. Для минимизации рисков банки могут навязывать в этом случае дополнительное страхование для обеспечения возвращения денежных средств |
| Повышенный процент по кредиту | этим банки гарантируют возврат своих средств в максимально короткие сроки |
| В отдельных банках применяется взимание разового платежа за выдачу ипотеки без первоначального взноса | при оформлении других программ кредитования такая комиссия не берется |
| Не во всех банках оказывается данная услуга | потому найти банк достаточно сложно |
Рассмотрев все минусы кредитования без первоначального взноса можно придти к выводу, что организации предлагают ипотечные кредиты на таких условиях, чтобы гарантировать возврат денежных средств в кратчайшие сроки.
Ипотека без первого взноса
Однако существуют и банки, предоставляющие кредиты гражданам на покупку жилья без уплаты первоначальных взносов.
Несмотря на то, что условия по программам кредитования без начального взноса достаточно невыгодные, многие граждане вынуждены брать такие займы.
Для получения такой ипотеки, нужно подать заявку в банк. Помимо этого, потенциальному заемщику потребуется подтвердить свою платежеспособность для оплаты ежемесячных платежей.
Для чего предоставляется документ по форме 2-НДФЛ. В случае неофициального трудоустройства, заемщик может представить в банк справку с указанием фактически получаемого дохода по форме банка.
Также повысить шансы на одобрение кредита может наличие в собственности заемщика недвижимого имущества, которое послужит обеспечением ипотеки без первоначального взноса.
Если должник не выполняет своих обязательств по оплате ипотечного кредита, то он может лишиться заложенного имущества.
Для оплаты первоначального взноса могут использоваться государственные субсидии или средства материнского капитала.
В этом случае первоначальный взнос оплачивается из бюджетных средств. Так государство поддерживает население с целью приобретения собственной недвижимости.
Как получить
Чтобы взять ипотеку, при этом не оплачивая первый взнос, следует прежде всего подыскать банк, который готов выдать такой займ. Затем необходимо составить заявление на кредитование.
Заявление должно содержать свои данные, а также сведения о недвижимом имуществе, которое будет являться залогом по ипотеке.
Вместе с заявкой прикладываются все нужные документы, и дожидаться решения банка.
Обычно заявление на выдачу ипотечного кредита рассматривается банком примерно 5 рабочих дней. После чего принимается решение и извещает о нем заявителя.
При принятии отрицательного решения, оно предоставляется письменно, и должно содержать причины отказа.
Если заемщик получил отказ, не следует отчаиваться. Вполне вероятно, что в другом банке его заявка на предоставление ипотеки будет одобрена.
При одобрении заявки, клиент банка может начинать поиски подходящего жилья, которое он желает приобрести, и вслед за этим подписать ипотечный договор с банком.
После чего договор подлежит регистрации в службе Росреестра по месту расположения недвижимого имущества, и стать его собственником.
От застройщика
Для оформления кредита без начального взноса в новостройке, следует прежде всего подобрать надежного застройщика, который готов пойти на данные условия приобретения жилья.
Чтобы оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в новостройке, необходимо сначала выбрать застройщика, который пойдёт на такие условия покупки жилья.
При этом заемщиком является непосредственно строительная фирма, которая получает займ на покупку квартиры в строящемся многоквартирном доме.
Должник-заемщик, который покупает квартиру в новостройке, оплачивает задолженность застройщику.
Застройщики, осуществляющие строительство многоквартирных домов, имеют партнерские отношения с банками, с которыми имеют постоянные договорные отношения.
Приобретение жилья напрямую у застройщика имеет свои положительные и отрицательные стороны, которые следует иметь в виду.
Преимущества:
| Процентная ставка по кредиту без первоначального взноса | снижена, по сравнению с обычной процедурой, при которой сначала клиент обращается в банк, а потом находит объект недвижимости |
| Застройщиком заявка рассматривается в короткие сроки | Не нужно ждать решения банка, поскольку застройщик аккредитован в нем |
| Застройщики могут предложить различные программы кредитования на выбор | для приобретения жилья без первоначального капитала |
Однако имеются и отдельные недостатки, к которым относятся:
| Кредитование по таким программам осуществляют только надежные фирмы-застройщики | потому на подбор застройщика может потребоваться определенное время. При этом заключение договора с такими строительными фирмами не влечет для заемщика рисков, потому что аккредитацию имеют только самые надежные застройщики |
| Обязательное страхование залогового объекта не предусмотрено | также не страхуется сама сделка |
Для молодой семьи
Молодой семьей признаются семьи, в которых каждый из супругов не достиг возраста 35-ти лет.
Как получить ипотеку на строительство дома в 2020 году, читайте здесь.
Молодым семьям требуется особая поддержка со стороны государства и кредитных организаций, поскольку они могут не иметь достаточных доходов для получения кредита по стандартным условиям.
Помимо того, молодые семьи часто не имеют необходимую сумму денежных средств на внесение взноса в банк.
Вследствие чего оформить ипотеку для покупки жилья без первоначального взноса данной категории заемщиков почти нереально.
В этом случае может быть оформлена субсидия на внесение первоначального взноса.
Если молодая семья имеет невысокий уровень дохода, со стороны государства может быть предоставлена субсидия, составляющая до 30% от цены приобретаемой недвижимости для внесения первоначального взноса.
При наличии двух или более детей, родители должны получить сертификат на получение средств материнского капитала, который также может использоваться на начальный взнос в банк.
Для покупки жилья
Оформить ипотеку на покупку квартиры без первоначального взноса можно, но для этого нужно соблюсти определенные условия.
Заемщик должен обладать высоким уровнем дохода, также необходимо иметь на праве собственности недвижимость для передачи его в залог.
Однако перед тем как брать кредит под залог существующего объекта недвижимости, следует заказать отчет рыночной стоимости у оценочной организации.
В зависимости от установленной оценочной стоимости рассчитывается размер кредита, который выдаст банк.
В отдельных банках ипотечный кредит предоставляется в сумме не свыше 80% от стоимости залоговой недвижимости.
Список оценочных организаций можно получить в банке, или обратиться к любому оценщику, который имеет лицензию на осуществление соответствующей деятельности.
Залог на жилье должен пройти регистрацию вместе с договором ипотечного кредитования в службе Росреестра.
В каких банках?
Не во всех банках возможно получить ипотеку на покупку жилплощади без оплаты первоначального взноса.
Порядок оформления
Для оформления ипотечного кредит без внесения первого взноса, сначала необходимо обратиться в отделение банка.
Однако обычно банки не выдают кредиты для приобретения квартир на вторичном рынке недвижимости, при отсутствии у заемщика средств первоначального капитала.
Ипотека выдается на покупку недвижимости на первичном рынке. Следовательно, сначала клиент подбирает жилье в новостройке у застройщика, а затем узнать в каких банках выдается ипотека без первоначального взноса.
Далее заключается договор с застройщиком в соответствии с ФЗ № 214. После чего заключается договор ипотеки с банком и регистрируется право собственности на купленное жилье.
Если гражданин желает купить квартиру на вторичном рынке, потребуются денежные средства на первый взнос.
Ели у семьи имеется сертификат материнского капитала, об этом нужно указать в заявлении в банк.
Перечень документов
Чтобы получить ипотеку без оплаты первоначального взноса потребуются следующие бумаги:
| Паспорт | Заемщику необходимо сделать копию всех страниц паспорта и взять с собой оригинал для сверки |
| Свидетельство ИНН | данный документ можно получить в налоговой службе |
| Копия трудовой книжки | Заверяется у работодателя по мету работы |
| Документ о доходах | Справка по форме 2-НДФЛ. Если заемщик работает неофициально, то допускается подача справки по форме банка |
| Свидетельство о рождении | На каждого ребенка, при наличии. Если ребенку исполнилось 14 лет, то предоставляется паспорт. |
| Свидетельство о заключении брака | Подтверждает официальную регистрацию брака, также требуется согласие другого супруга на заключение ипотечного договора |
| Иные документы | которые могут быть запрошены банком |
Какие документы нужны для ипотеки на квартиру в статье: как взять ипотеку.
Денежных средств на оплату первоначального взноса не имеется у большинства семей, поэтому заемщики подбирают банки, которые готовы предоставить ипотеку на этих условиях.
Видео: Ипотека без первоначального взноса в 2020 году:
Загрузка…Похожие материалы:
Можно ли взять ипотеку без первого взноса — Российская газета
Крупные российские банки почти свернули практику выдачи ипотеки без первоначального взноса. Сейчас на рынке есть только восемь таких предложений у пяти банков, следует из подсчетов Frank RG для «Российской газеты». Очевидно, что спрос на такой продукт у клиентов есть, но банки не готовы внедрять его, опасаясь волны просрочек и неплатежей.
Банки начали отказываться от выдачи ипотеки без первого взноса, после того как ЦБ ужесточил требования к нагрузке на капитал по программам с первоначальным взносом менее 20%, рассказывает предправления Абсолют-банка Татьяна Ушкова. Это и отголосок глобальных событий — правила ипотечного кредитования ужесточались практически во всем мире после 2008 года. Тогда практика субстандартного кредитования (предоставление ссуд людям, которые могут испытывать трудности с соблюдением графика погашения) в США стала одной из главных причин мирового финансового кризиса, говорит советник гендиректора Frank RG Дмитрий Тарасов.
Спрос на ипотеку без первого взноса, конечно, есть, отмечает замруководителя Росбанк Дом Алексей Просвирин. Но банки оценивают не только спрос, но и риски — а наличие первоначального взноса у заемщика дает определенную гарантию, говорит он. Раньше кредитование без первого взноса было более распространено, но статистика показала, что заемщики, бравшие такую ипотеку, совершали наибольшее количество просрочек, рассказывает Просвирин.
Сейчас средняя величина первого взноса по ипотеке — 30%
Главный недостаток ипотеки без первого взноса для клиентов — ограниченное предложение, считает Просвирин. Ипотечные программы без первого взноса почти всегда относятся к конкретным домам и застройщикам. Нередко по таким программам предлагаются квартиры в домах, которые только начали строиться — а это тоже «подводные камни». Риски выдачи таких кредитов могут быть компенсированы повышенной стоимостью — для них логично устанавливать ставки, соизмеримые со ставками по потребкредитам, говорит Просвирин.
По словам Тарасова, ЦБ считает приемлемым минимальный уровень первого взноса по ипотеке в 20%, потому что примерно настолько снижались цены на жилье в последние кризисы. «И еще — экономическими исследованиями установлено, что это пограничный показатель изменения ответственного поведения заемщика», — добавляет он. По данным Ушковой, средний размер первоначального взноса по ипотеке сейчас составляет 30% — как правило, за счет людей, которые продают квартиру для покупки недвижимости большего метража.
Собеседники «РГ» исключают, что предложение ипотеки без первого взноса могло бы вырасти в будущем. В первую очередь — из-за колебаний цен на рынке жилья и привлекательности такого вида кредитования для заемщиков с низкой финансовой грамотностью, говорит Просвирин.
Ипотека без первоначального взноса в 2020 году, условия ипотеки
Агентства недвижимости докладывают о том, что три четверти обратившихся к ним заинтересованы в займах с нулевым собственным вкладом. Не у всех людей со стабильным доходом имеются накопления. Из более чем нескольких десятков кредитных учреждений РФ только в нескольких отвечают положительно на вопрос, можно ли ипотеку взять без первоначального взноса. Тем не менее существует еще пять вариантов покупки недвижимости в кредит для тех, у кого нет свободных средств.
Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры
Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита
Расчет ежемесячных платежей
Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные
Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные
Результаты расчета:
Ежемесячный платеж:
Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:
Величина переплаты:
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Желающие приобрести квартиры в новостройках, чьи застройщики располагают аккредитацией, с высокой долей вероятности могут получить жилищную ссуду в «Промсвязьбанке» и «СМП-банке» (при наличии стабильного дохода).
Банковские продукты
В настоящее время такие условия предлагают «СМП-банк» и «Промсвязьбанк», кредитующие покупки квартир только в новостройках и только у провереных игроков рынка. «СМП-банк» работает с большинством застройщиков и жилых комплексов. Новым участникам рынка предоставляется возможность получить аккредитацию без бюрократических проволочек. В результате, практически любой объект в новостройке доступен к приобретению путем ипотечного кредитования в данной финансовой структуре. При этом соискателям предъявляется жесткое требование: белые доходы, подтвержденные справкой по официальной форме.
Заявленный размер кредитной ставки «СМП-банка» – от 12 %, но в реальности первые несколько лет люди возвращают деньги из расчета 14 % годовых. И лишь после того как будет выплачена пятая часть заемных средств, ставка снижается на два процента, что дает в итоге официально заявленные 12 %. На финансовом рынке пользуется спросом услуга перекредитования. Через 6-12 месяцев выплат должники рефинансируют ипотеку в другой финансовой организации с более выгодной ставкой, менее 10 %.
О том, какой стратегии придерживаются кредитные учреждения, оказывающие услуги перекредитования:
«Размер кредита при рефинансировании ипотеки не превышает суммы, необходимой для погашения имеющейся ссуды. Если человеку осталось выплачивать совсем немного, сумма может быть увеличена, но она не может превышать 80 % оценочной стоимости недвижимости. При этом для расчетов берется уже имеющийся оценочный отчет».
Еще один способ купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса – одолжить деньги у «Промсвязьбанка». Его партнерами является лишь небольшая часть девелоперов. Получить одобрение заявки можно и без официального подтверждения доходов, ставка по жилищным займам – от 12 %.
Завышение стоимости жилья в договоре
К этому варианту прибегают те, кто желает получить деньги под более выгодный процент (9-10 %). Для этого в договоре указывается не реальная, а завышенная цена. В результате, полученный кредит в размере 80 % стоимости квартиры оказывается фактически равным сумме, фигурирующие в расчете между сторонами. В финансовую организацию предоставляется фиктивная расписка в том, что покупатель передал, а продавец получил сумму в размере первого платежа.
На первый взгляд, схема проста и понятна, но специалисты видят в ней серьезный риск для продавца. Так, менеджер по продажам компании АН «Находка» Александр Анисимов подчеркивает опасность таких расписок. Если сделка сорвется, покупатель может по закону требовать возврата уплаченных сумм. Бывает, продавцы берут с покупателей расписку в том, что они не потребуют деньги обратно. Такие «документы» не имеют законной силы.
Кредитные организации стали более тщательно проверять договоры, проводить собственную оценку объектов. Из-за этого оформить жилищный заем, указав завышенную стоимость купли-продажи, становится все труднее. И все же, этим методом пока еще пользуются покупатели объектов с низкой ликвидностью. В подобных случаях факт искусственного завышения цены скрыть проще. Да и продавца, отчаявшегося продать неликвид, легче уговорить пойти на обман. В любом случае, для приверженцев подобного метода выбор объектов невелик.
Юристы рекомендуют не забывать о налоговых последствиях таких сделок. Размер налога на недвижимость, цена которой была завышена в сделке, соответственно, увеличивается.
В «Транскапиталбанке» можно оформить ипотеку с минимальным собственным вкладом, всего 5 %. Клиенты этим пользуются и слегка завышают цену, чтобы сумма в договоре не вызывала подозрений. Расплачиваться за это приходится возвратом средств по более высокой процентной ставке. Аналогичная ситуация и с банком «АкБарс»: небольшой первый платеж и более высокая, по сравнению с рыночной, ставка. «Россельхозбанк» предлагает примерно такие же условия для некоторых категорий населения.
Помощь девелопера в выполнении требований банков
Информация о том, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса, всегда полезна. Однако есть немало случаев, когда девелопер сам помогает клиентам выполнить условия кредитующих структур. При этом никто никого не обманывает, не завышает цену. В этом смысле показателен пример строительной компании, построившей дома в Среднеуральске. Ее клиенты получали безвозвратные ссуды в некоммерческом фонде на сумму начального платежа 15 %, а оставшиеся 85 % финансировались банком. «Изнанка» схемы заключалась в следующем: застройщик сам рассчитывался с фондом, в результате чего цена квартир по факту оказывалась для их клиентов ниже на 15 %. При этом у финансовых учреждений не было поводов для обвинения участников сделки в завышении стоимости.
Другой пример участливого отношения застройщика – бонусная программа ЖК «Университетский» (на данный момент уже закрыта). Семьям с одним ребенком предоставлялась скидка, которую оформляли как первый платеж. В офисе АН подчеркивают, что целый ряд застройщиков готов обсуждать с потенциальными клиентами различные варианты сотрудничества с тем, чтобы покупка жилья стала им доступной.
Оформление еще одного кредита, потребительского
Процесс одобрения ипотечной заявки сопряжен со всесторонней оценкой платежеспособности заемщика. Банкиры не любят рисковать и не жалуют клиентов, у которых недостаточно средств. Опыт показывает, что большинство неплательщиков относятся именно к данной категории.
Вероятность того, что одна кредитующая организация одобрит заявку на ипотечный кредит, а вслед за ней другая выдаст потребительский заем, крайне низкая. Слишком высок риск того, что человек не справится с финансовым обременением. Однако соискатели нашли вариант решения проблемы: подавать обе заявки одновременно и оформлять обе ссуды в один день. Это реальный способ избежать препонов, устанавливаемых финансовыми структурами. Идя на такой риск, человек должен отдавать себе отчет в том, как и за счет каких средств он будет расплачиваться.
Официальная ставка по потребкредитам для оплаты первоначального платежа – 12,5 %, но фактически, с учетом дополнительных расходов, она выливается в 18-20 % годовых.
Использование материнского капитала
Материнский капитал стал «палочкой-выручалочкой» для большой части населения, не располагающего собственными средствами для покупки жилья. Еще недавно кредитные учреждения наряду со средствами маткапитала требовали от заемщиков внесения собственных наличных денег в размере до десятой части стоимости объекта. На текущий момент как минимум четыре крупных игрока финансового рынка снизили свои требования в этой области.
Само по себе наличие материнского капитала не снижает требований банка к платежеспособности заемщика. Если заемщик приобретает недвижимость за три миллиона, он должен иметь доход, позволяющий оплачивать именно трехмиллионный заем. Ипотечные брокеры умело сочетают незначительное завышение стоимости объекта с другими способами, в т. ч. и использованием государственной субсидии. Особенно, если сумма маткапитала не покрывает первоначальный платеж или банк настаивает на внесение заемщиком части средств наличными.
Таблица процентных ставок:
| Название банка | Процентная ставка |
|---|---|
| Сбербанк России | от 4,1% |
| Газпромбанк | от 5,5% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 5% |
| Банк «Открытие» | от 4,7% |
| Абсолют Банк | от 4,99% |
| Альфа-Банк | от 5,99% |
| Московский Кредитный Банк | от 6% |
| Промсвязьбанк | от 4,5% |
| ДОМ.РФ (АИЖК) | от 4,7% |
| Райффайзенбанк | от 4,99% |
| Росбанк | от 3,2% |
| Банк «Санкт-Петербург» | от 4,69% |
| Банк Уралсиб | от 5,5% |
| Ак Барс | от 4.9% |
| Россельхозбанк | от 4,7% |
| Всероссийский Банк Развития Регионов | от 5,2% |
| УБРиР | от 5,99% |
| Совкомбанк | от 4,9% |
| Транскапиталбанк | от 4,84% |
Залог имеющегося жилья
Когда перед родителями встает задача обеспечить взрослым детям собственную отдельную квартиру, они задумываются об ипотеке. В отличие от молодых семей, не располагающих собственностью, у родителей имеется своя недвижимость, которую банк может принять в качестве дополнительного обеспечения по жилищной ссуде.
Когда соискатель согласен внести в качестве залога имеющуюся у него недвижимость, первоначального платежа можно избежать. В особенности, если рыночная цена закладываемого объекта на порядок выше, чем приобретаемого. В таких случаях можно претендовать на кредит в размере от 60 до 80 процентов цены заложенного жилья. Иными словами, заложив трехкомнатную квартиру, можно купить детям одно- или двухкомнатную.
Ряд банков разработали кредитные продукты, реализуемые по вышеописанной схеме. Подобные программы успешно действуют в «Сбербанке», «Промсвязьбанке», «ВТБ», «Росбанке» и др.
Воспользуйтесь ипотечным калькулятором:
Ипотека на новостройки
Ипотека на вторичное жилье
Процентные ставки других банков
Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса, условия в 2020 году, калькулятор
Для большинства граждан ипотечный кредит является единственной возможностью приобретения собственной жилой недвижимости. Многих интересует вопрос получения кредита без первоначального взноса. Рассмотрим подробней, предоставляется ли такая возможность и как вообще подготовиться к ипотеке.
Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке: можно или нет?
К сожалению, Сбербанк не предлагает программ ипотечного кредитования, предусматривающих возможность получения денег без стартовой оплаты. Взнос обязателен и в ряде случаев, может рассматриваться индивидуально. Так, менеджеру необходимо сообщить об имеющейся сумме, которая накоплена плательщиком. От размеров этой суммы, в конечном счете, зависит итоговый размер кредита, на который можно претендовать. Также, можно использовать для этих целей, средства которые планируется получить от реализации какой-либо собственности – недвижимости, автомобиля и т.д. Об этом также необходимо сообщить при подаче заявки.
На практике, существует несколько возможностей получения ипотеки со сниженным первоначальным взносом или другими преимуществами. Заявитель может использовать следующие возможности:
- Субсидии со стороны государства – выделяются гражданам, относящимся к той или иной льготной категории или попадающих под действие государственных программ. В частности, можно использовать материнский капитал, субсидии для молодых и многодетных семей, субсидии для военных и т.д. Выделяемая материальная помощь может использоваться в качестве стартовой платы или для погашения уже имеющегося кредита;
- Ипотека под залог недвижимости – средства выделяются под залог жилой или нежилой недвижимости, стоимость которой равна или превышает обязательный первоначальный взнос. Данная программа является страховкой для банка и в случае невозможности погашения долга права на собственность могут быть изъяты. Нужно внимательно подходить к определению суммы ипотеке и регулярных платежей.
Также можно использовать возможности потребительского кредитования, но в данном случае, нужно понимать, что отдавать средства придется по двум кредитам и точно рассчитывать собственные финансовые возможности. Хорошим вариантом является участие в акциях от застройщиков, многие из которых предлагают возможность внесения первоначального взноса при покупке квартир в ипотеку, а также предлагается ряд других бонусов и преимуществ.
Частым вариантом на рынке, является завышение стоимости недвижимости при покупке. В данном случае, указывается более высокая стоимость квартиры, что в дальнейшем позволяет погасить первоначальный платеж. Данная схема, достаточно проблематична и может использоваться только в том случае, если стороны сделки уверенны в честности и порядочности друг друга и все действия сопровождаются расписками и прочими официальными договоренностями.
Также более выгодные условия зачастую предлагаются зарплатным клиентам Сбербанка.
Какой размер первоначального взноса в 2020 году
Размер первоначального взноса в 2020 году, определяется исходя из целого ряда параметров, таких как:
- Выбранная программа кредитования;
- Статус получателя – проверенный клиент, новый клиент, имеет зарплатную карту Сбербанка или не имеет;
- Конечная стоимость недвижимости, нужный объем средств по кредиту;
- Срок погашения;
- Наличие созаемщиков, залогового имущества.
Таким образом, каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, после чего определяется максимальная сумма на которую может претендовать заемщик, рассчитываются платежи и стартовый взнос. Обычно, он равен сумму от 10%-15% от общего объема займа. Если Вы являетесь клиентом Сбербанка, стоит внимательно следить за проводимыми акциями, так как периодически предлагаются персональные скидки для пользователей.
| Программа | Ставка от % |
| Господдержка 2020 | 2,6% |
| Новостройки (приобретение строящегося жилья) | 4,1% |
| Готовая недвижимость (на вторичном рынке) | 7,3% |
| Рефинансирование ипотеки других банков | 7,9% |
| Ипотека для семей с детьми с господдержкой | 1,2% |
| Строительство жилого дома | 8,8% |
| Загородная недвижимость | 8% |
| Ипотека + материнский капитал | 4,1% |
| Военная ипотека | 7,9% |
| Кредит на гараж (машино-место) | 8,5% |
Что можно купить и что потребуется для оформления кредита
Ипотека от Сбербанка выдается на жилую недвижимость различного типа, включая квартиры в многоквартирных домах, относящихся к первичному или вторичному рынку недвижимости. На покупку загородного дома, коттеджа, части дома. На самостоятельное загородное строительство объекта жилого назначения, на покупку участка под застройку. Таким образом, перед заявителем открывается широкий горизонт возможностей.
Ипотечный калькулятор
На этой странице, Вы найдете калькулятор, который поможет рассчитать все финансовые нюансы при подаче заявки на ипотечный кредит от Сбербанка. Калькулятор поможет рассчитать размеры стартового и последующих платежей с учетом общей суммы долга, периода погашения и других нюансов. При помощи калькулятора можно рассчитать собственные финансовые возможности и исключить возможные риски при подаче заявки.
Ежемесячные платежи
исходя из известной цены квартиры
Ежемесячные платежи
исходя из суммы кредита
Расчет ежемесячных платежей
Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные
Тип платежей
Аннуитетные
Дифферинцированные
Результаты расчета:
Ежемесячный платеж:
Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:
Величина переплаты:
Недвижимость должна соответствовать ряду правил. В первую очередь, она должна иметь сугубо жилое назначение, что закрепляется в документах. Дом или квартира не должны быть ветхими и предназначенными для сноса. Объект должен быть юридически чистым, не являться частью залога при другом кредите или фигурировать в других сделках в качестве залогового, гарантийного имущества.
Для подачи заявки не обязательно отправляться в банк. Сделать это можно на сайте домклик, воспользовавшись онлайн формой. Нужно составить заявление, указав личные данные. А также приложить к заявлению номер СНИЛС, документ 2-НДФЛ или справку о доходах с места работы. Для зарплатных клиентов имеющих пластиковые карты данное правило необязательно и им достаточно приложить копию паспорта. Подробней обо всем можно узнать на официальном сайте у консультанта по ипотечным вопросам. Либо, обратиться непосредственно в банк, где также ответят на вопросы клиента.
Данный интернет-сайт носит информационный характер. Официальный сайт банка: sberbank.ru
«Как взять ипотеку без первоначального взноса?» – Яндекс.Кью
Существует несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса.
- Льготные ипотечные программы. Здесь нужно проверить, не относитесь ли вы к какой-нибудь из льготных категорий граждан, например, молодая семья или молодой учитель. Уточнить какие именно программы по получению ипотеки без первоначального взноса действуют в вашем регионе вам нужно самостоятельно, например, в органах соц.защиты.
- Военная ипотека. Понятно, что этот вариант подходит только для военнослужащих. Преимуществом военной ипотеки является то, что за участников программы Миноборны РФ вносит не только первоначальный взнос, но и последующие ежемесячные платежи.
- Ипотека с материнским капиталом. При оформлении такой ипотеки воспользоваться материнским капиталом можно сразу после рождения ребенка (в отличие от других вариантов использования маткапитал, когда необходимо ждать 3 года). Однако здесь в любом случае понадобиться одобрение от банка, а это доступно далеко не всегда, например, если у семьи невысокий или отсутствует официальный доход.
- Маркетинговые акции банков. Иногда банки делают ограниченное предложение, давая возможность оформить ипотечный кредит без первого взноса. Конечно, для этого у потенциального заёмщика должна быть просто идеальная кредитная история.
- Ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант подойдёт только тем, у кого уже есть дом или квартира в собственности.
- Первоначальный взнос через потребительский кредит. Схема распространённая, но тяжёлая для заёмщика, поскольку нужно будет одновременно выплачивать сразу два кредита.
- Дополнительное обеспечение. Банки иногда соглашаются на залог автомобиля или другого высоколиквидного имущества.
Общий нюанс получения ипотеки без первоначального взноса любым из этих способов заключается в том, что нужно получить одобрение от банка, что не всегда возможно. Например, если кредитная история далека от идеальной, или нет возможности официально подтвердить доход. Однако для держателей материнского капитала существует другая возможность получить деньги для улучшения своих жилищных условий — оформить займ под материнский капитал в кредитном потребительском кооперативе. В этом случае не требуется подтверждения дохода и кредитная история тоже не играет особой роли, главное — подобрать подходящий объект для приобретения, либо подготовить проект строительства жилья.
Уменьшите размер выплаты по ипотеке без рефинансирования
Не все хотят рефинансировать
Выплаты по ипотеке являются крупнейшими ежемесячными расходами во многих домохозяйствах США, что является одной из причин, по которым в стране наблюдается бум мини-рефинансирования.
Текущие ставки по ипотеке остаются устойчиво низкими, и домовладельцы реализуют свое право на рефинансирование жилищного кредита.
Однако возможность рефинансирования будет доступна не каждому. Например, вы можете недавно заниматься индивидуальной трудовой деятельностью или работать с налоговым залогом.
Хорошая новость в том, что — даже без рефинансирования — есть способы сэкономить на ипотеке.
Подтвердите новую ставку (7 октября 2020 г.)Вы можете вносить изменения в свой платеж
Срок ипотечной ссуды обычно не превышает 30 лет. В течение этих лет сумма процентов, которую вы выплачиваете, накапливается (и может стать довольно большой).
При сегодняшних ипотечных ставках, 30-летний обычный заем с фиксированной ставкой при лимите ипотечного кредита 2016 года в размере 510 400 долларов потребует около трехсот тысяч долларов в виде процентных платежей для выплаты ссуды.
Это большие проценты.
Эти три метода ниже не снизят ваш платеж с сегодня до , но они принесут значительную долгосрочную экономию за счет снятия основного остатка по кредиту.
Чем меньше ваш баланс, тем меньше процентов вы заплатите банку.
В любое время года вы имеете право «досрочно погасить» ипотеку. Вы выполняете это, делая второй, отдельный платеж своему кредитору в дополнение к регулярному запланированному платежу.
При нынешних ставках внесение всего одного дополнительного платежа в год сократит срок кредита примерно на 4 года.
Умножьте выплаты за 4 года на сумму ежемесячного основного долга + причитающиеся проценты, и вы получите представление о том, сколько денег можно сэкономить, выполнив один дополнительный платеж в год.
«Округляйте» ежемесячный платеж по ипотеке
Каждый месяц, когда наступает срок выплаты ипотечного кредита, «округляйте» до ближайшей сотни долларов. Если ваш платеж составляет 1450 долларов, пошлите своему кредитору еще пятьдесят долларов.
Когда ваш платеж будет получен, ваш кредитор зачислит уплаченные дополнительные деньги на ваш основной баланс, что уменьшит вашу задолженность. Это сокращает общую продолжительность вашего кредита и, опять же, экономит ваши деньги.
Округление в большую сторону не даст того же эффекта, что и дополнительный платеж ежегодно, но вы значительно сократите свои долгосрочные расходы.
Округление может сократить срок вашего кредита на два года и более, в зависимости от размера вашего кредита и того, сколько лет остается в вашем сроке.
Введите двухнедельный план выплат по ипотеке
Многие кредиторы предлагают план выплат по ипотеке раз в две недели, с помощью которого вы можете вносить платежи по ссуде раз в две недели, а не один раз в месяц.
В году 52 недели, что соответствует 26 «половинным платежам», что приравнивается к 13 «полным платежам», что делает двухнедельные программы аналогичными одной дополнительной оплате в год.
Но стоит ли того, чтобы двухнедельные ипотечные программы через вашего кредитора? Как правило, не.
Внесите изменения в структуру кредита
Изменение выплаты по ипотеке дает долгосрочные сбережения, но как насчет того, когда вам нужна помощь сегодня?
Вот несколько методов, которые могут вам помочь.
Обратитесь к своему кредитору, чтобы аннулировать ипотечное страхование
Если вы использовали ссуду с низким первоначальным взносом во время покупки или использовали обычную ссуду с выплатой менее 20%, вполне вероятно, что вы оплачиваете частную ипотечную страховку (PMI).
Тем не менее,PMI не вечен — особенно потому, что стоимость домов растет.
Рост стоимости жилья снижает соотношение кредита к стоимости (LTV) дома и может привести к тому, что вы сможете отменить свой PMI как можно скорее.
Первым делом необходимо связаться с вашим текущим кредитором и попросить удалить ваш PMI. Ваш кредитор либо удовлетворит этот запрос, либо отклонит его.
Если запрос отклонен и вы хотите продолжить, у вас есть три варианта:
- Уменьшите свой LTV до 78% с помощью единовременной выплаты. Ваш PMI будет отменен.
- Добавьте в свой дом особенность, повышающую ценность, и проведите оценку дома.
- Запросить новую оценку дома. Если LTV ниже 78%, ваш PMI аннулируется.
Обратите внимание, что для отмены PMI может потребоваться телефонный звонок в ваш банк. Делайте заметки о каждом звонке, если вы разговариваете с несколькими представителями банка.
Сделать заявку на модификацию кредита
Если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке и рискуете задержать платеж, как можно скорее обратитесь к своему кредитору — возможно, вы имеете право на изменение кредита.
Изменение условий ссуды — это процесс изменения условий ссуды без рефинансирования, и кредиторы часто работают, чтобы помочь нуждающимся домовладельцам.
Правительство стимулирует банки к участию в программе модификации, так что не упускайте этот вариант.
Сделайте запрос о снижении налога на недвижимость
По данным Национального союза налогоплательщиков, до 60% домов в США переоценены, что означает, что большинство домовладельцев в США платят слишком много налога на недвижимость.
Существует формальная процедура обжалования оценки вашего дома. Проконсультируйтесь с администрацией вашего округа или другим местным налоговым органом.
Вы можете уменьшить свой налоговый счет на 10% и более.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
При низких ставках по ипотеке есть широкие возможности для рефинансирования. И вы не можете знать, получите ли вы одобрение, пока не попытаетесь подать заявку.
Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим рейтингам по ипотечным кредитам.
Подтвердите новую ставку (7 октября 2020 г.) .Для покупки дома не требуется 20% предоплата
Ставки по ипотечным кредитам остаются на исторических минимумах
Текущие ипотечные ставки держатся на исторически низком уровне.
Исходя из ипотечных ценных бумаг (MBS) и ежедневных рыночных цен, обычная 30-летняя ипотечная ставка с фиксированной ставкой по-прежнему ниже 5% по всей стране для покупателей, выплачивающих баллы по своим жилищным кредитам.
Между тем, ставки по кредитам FHA и VA могут быть низкими или даже ниже.
По данным Элли Мэй, ставки по ипотечным кредитам FHA в настоящее время в среднем составляют всего 1 базисный пункт (0.01%) ставки выше для сопоставимых обычных кредитов; и ставки по ипотечным кредитам VA в настоящее время составляют в среднем на 21 базисный пункт (0,21%) ниже .
Низкие ставки по ипотеке могут быть соблазнительными для сегодняшних арендаторов и покупателей жилья — особенно с банками, упрощающими получение одобрения для сегодняшней ипотеки. Однако не каждый покупатель думает, что у него есть возможность внести первоначальный взнос.
У вас нет 20% первоначального взноса за дом? Нет проблем!
По мере того, как рынок жилья улучшается, ипотечные кредиторы сделали множество ипотечных программ с низким и нулевым первоначальным взносом доступными для U.С. покупателей. Эти программы предназначены не только для тех, кто покупает впервые. Постоянные покупатели жилья получают доступ к тем же продуктам с нулевым упором, что и все остальные.
Итак, какие варианты есть сегодня у новых покупателей и покупателей, продвигающихся вверх? Много.
Нажмите здесь, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке (7 октября 2020 г.)20% предоплата не требуется
Чтобы купить дом, вам не нужно вносить 20-процентный первоначальный взнос. К сожалению, широко распространен «миф о 20% первоначальном взносе»; передается от родителей к детям; и профессора колледжей студентам.
И на самом деле есть веская причина, по которой люди говорят, что для покупки дома нужно 20% -ная скидка — без такого первоначального взноса покупатели обычно обязаны платить страховые выплаты по ипотеке, которые могут увеличивать ежемесячные расходы на жилье.
Таким образом, чтобы избежать выплат по ипотечному страхованию, покупатели вынуждены вносить 20%, даже если это не требуется или не обязательно.
Помните: миф о «20% снижении» уникален для обычных кредитов. Ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA и большие ссуды взимают плату за страхование ипотеки иначе, чем Fannie Mae и Freddie Mac.
В случае обычной ипотеки при некоторых обстоятельствах ипотечное страхование может быть прекращено всего через 12 месяцев после закрытия. Это не надолго. Однако для других типов ссуд ипотечное страхование может длиться до 30 лет.
Таким образом, более важным, чем внесение 20% первоначального взноса, является выбор наиболее подходящей ссуды для ваших потребностей.
Существуют три поддерживаемые государством ипотечные программы, которые позволяют вносить первоначальные взносы менее 5 процентов; и каждый из них является жизнеспособным вариантом для сегодняшнего U.С. покупателей.
Нажмите здесь, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке (7 октября 2020 г.)Ипотека FHA: предоплата 3,5%
Федеральное жилищное управление (FHA) является частью государственного агентства жилищного строительства и городского развития (HUD).
МиссияHUD — «создавать сильные, устойчивые, инклюзивные сообщества и качественные доступные дома для всех»; роль, которую он выполняет на протяжении десятилетий. Через FHA HUD предоставляет ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом для покупателей из США во всех 50 штатах и округе Колумбия.
FHA не предоставляет ипотечные кредиты. Скорее страхует их.
Агентство публикует ряд стандартов, которым должны соответствовать все его застрахованные ссуды, и кредиторы гарантируют ипотечные ссуды, обеспеченные FHA, в соответствии с этими правилами. Ссуды, соответствующие критериям FHA, имеют право на страхование и могут быть одобрены.
страховых взносов по ипотечному страхованию (MIP) FHA оплачиваются заемщиком в два этапа. Первый этап оплачивается при закрытии и известен как авансовый взнос по ипотечному страхованию FHA.Второй этап выплачивается ежемесячно вместе с ежемесячным платежом по ипотеке.
СсудыFHA не только предлагают низкие первоначальные взносы — они также предусматривают гибкие стандарты андеррайтинга, чтобы покупатели «второго шанса» могли получить одобрение без проблем и проблем. Одной из таких программ FHA является ссуда FHA Back to Work, которая позволяет покупателю подать заявку на ссуду всего через 12 месяцев после банкротства, короткой продажи или потери права выкупа.
Нажмите, чтобы увидеть сегодняшние ставки по ипотеке FHA (7 октября 2020 г.)VA Займы: 100% финансирование
Через Управление по делам ветеранов, ветеранов У.S. Armed Services может получить доступ к кредитным программам, недоступным для обычного потребителя в США. Одной из таких программ является беспроцентная ссуда VA.
СсудыVA предлагают 100% финансирование, а стандарты андеррайтинга чувствительны к потребностям семьи военного. Например, семьи военнослужащих часто переезжают; получать жилищные пособия; зарабатывать плату за работу в опасных условиях; а иногда выплачиваются нетрадиционным способом.
При обычном финансировании семьям военнослужащих иногда приходится «доказывать доход». Благодаря ссуде VA стандарты являются свободными, а утверждения простыми.Кроме того, поскольку ссуды VA имеют гарантию от убытков со стороны государства, ставки по ипотечным кредитам VA обычно ниже, чем для сопоставимых обычных ипотечных кредитов.
Кроме того, ссуда VA не требует ипотечного страхования, независимо от вашего первоначального взноса. Независимо от того, финансируете ли вы 100% своего дома или вносите пятидесятипроцентный первоначальный взнос, VA никогда не будет взимать плату за страхование вашей ссуды.
Обратите внимание, однако, что VA взимает плату за финансирование с каждой ссуды VA, которая для некоторых ветеранов может быть отменена.
Нажмите, чтобы увидеть текущие ставки по кредитам VA (7 октября 2020 г.)Обычный 97: предоплата 3%
Fannie Mae и Freddie Mac возобновили популярную программу Conventional 97 в конце 2014 года. Программа доступна для новых покупателей и постоянных покупателей; и даже может быть использован для рефинансирования.
Часто это лучший выбор для покупателей жилья с кредитным рейтингом не ниже среднего; и кто может подтвердить доход и занятость. Программа 3-процентного первоначального взноса также допускает возможность получения первоначального взноса в качестве подарка.
Программа Conventional 97 ограничена размером ссуд на сумму 510 400 долларов или меньше, что означает, что крупные ссуды на сумму от 510 400 до 765 600 долларов не допускаются — даже в районах с высокими затратами, таких как округ Ориндж, штат Калифорния, и Сиэтл, штат Вашингтон; и программа доступна только для частных домов.
Программа «Обычная 97» доступна у большинства ипотечных кредиторов.
Сельские жилищные займы USDA: без денег
Еще один вариант с низким первоначальным взносом для сегодняшних покупателей жилья — это ссуда Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство, также известная как ссуда по разделу 502.
Ссуда USDA — это немного неправильное название. Это доступно не только в «сельской» местности; он также доступен в пригородных районах.
Как и кредит VA, ипотека USDA не требует первоначального взноса. Покупатели жилья могут профинансировать до 100% покупной цены дома и, в некоторых случаях, могут профинансировать расходы на повышение энергоэффективности собственности.
Программа ссуд USDA поддерживается Министерством сельского хозяйства США, и программа предназначена для помощи домохозяйствам со скромным достатком.Таким образом, программа устанавливает максимальные пределы дохода для своих заемщиков на основе типичного дохода для данного района.
Для правомочных заемщиков ипотечные ставки по ссуде USDA часто являются самыми низкими из всех программ, поддерживаемых государством. Ставки по программному ипотечному страхованию также часто самые низкие. Если вы подумываете о приобретении дома в загородной местности, обязательно проверьте ставки по ипотеке Министерства сельского хозяйства США.
Ссуды в размереUSDA могут представлять самые низкие долгосрочные затраты для заемщика, вносящего первоначальный взнос менее 20 процентов.
Нажмите, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке USDA (7 октября 2020 г.)Получите ипотечные ставки по кредитам со скидкой менее 20%
Прекрасное время для покупателя жилья. Стоимость жилья растет на многих рынках США; ставки по ипотеке близки к уровню двухлетней давности; а также существует множество ипотечных кредитов с низкими выплатами и без первоначального взноса для сегодняшних покупателей.
Сравните сегодняшние ставки по ипотечным кредитам и посмотрите, на что вы имеете право. Бесплатные расценки доступны бесплатно, без каких-либо обязательств и без номера социального страхования, необходимого для начала.
Нажмите здесь, чтобы узнать цену в реальном времени (7 октября 2020 г.) .Как кредиторы узнают, берете ли вы в долг свой первоначальный взнос?
Разрешают ли кредиторы брать в долг свой первоначальный взнос?
Можно ли занять свой первоначальный взнос? На первый взгляд, правила в большинстве своем говорят «нет». За исключением нескольких программ, кредиторы предпочитают, чтобы вы использовали свои собственные ресурсы. Риск дефолта снижается, когда покупатели жилья имеют «шансы на успех», и кредиторы это знают.
Но эти правила можно обойти. Однако, в зависимости от выбранного маршрута, вам, возможно, придется действовать осторожно.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (7 октября 2020 г.)
Наслаждайтесь приправами
Предположим, что непосредственно перед тем, как подать заявление на ипотеку, вы подаете заявление на получение личной ссуды или аванса наличными по кредитной карте. Ваш кредитор предполагает, что это ваш первоначальный взнос.
Но, как и дерево, время от времени одалживает деньги и меняет свои свойства. Его невозможно отличить от денег, которые вы сэкономили.
И через короткое время кредиторы становятся слепыми (только для целей первоначального платежа) в отношении различий между вашим личным займом и деньгами, которые вы заработали, унаследовали или получили.
Как получить средства для первоначального взноса
Для многих кредиторов требуется всего 60 дней для того, чтобы наступила слепота. Это означает, что тогда вы сможете внести личный заем в счет первоначального взноса. Никаких вопросов не было задано.
Не торопитесь
Однако не все кредиторы соблюдают этот 60-дневный срок. Некоторые хотят выписки по счету за три или более месяцев. Так что будет хорошей идеей получить личный заем за несколько месяцев до подачи заявки на ипотеку.
Кредиторытакже просматривают ваши банковские выписки по крупным депозитам и сравнивают ваш средний баланс с вашим текущим балансом. Оставление денег там на более длительный срок уменьшит вероятность того, что ваш средний баланс будет намного ниже, чем ваш текущий баланс.
И, наконец, главной задачей должно быть приведение вашего кредитного рейтинга в наилучшую возможную форму. Даже разница в несколько баллов в вашей оценке может существенно повлиять на предлагаемую вам ставку по ипотеке. Используйте это время, чтобы улучшить его.
Защитите свой кредитный рейтинг
Ваша личная заявка на ссуду попадет в ваш кредитный рейтинг. Не один раз, а дважды:
- Каждый раз, когда кредитор делает «серьезный запрос» (тот, когда он обращается к вашему отчету о кредитных операциях, чтобы решить, предоставлять ли вам ссуду), ваша оценка ухудшается. (Когда вы оцениваете покупку ипотеки, применяются другие правила.)
- Открытие новой учетной записи снижает средний возраст всех ваших учетных записей. И это тоже вредит вашему счету.
Купите ипотеку без снижения кредитного рейтинга
Время исцеляет
Если вы своевременно вносите платежи в новый аккаунт, ваш счет должен вернуться в норму в течение нескольких недель.
Что такое «хороший» кредитный рейтинг и как сделать его еще лучше?
Так что дайте вашему счету передохнуть. Некоторые предлагают не открывать и не закрывать счета в течение шести месяцев до подачи заявки на ипотеку.
Следите за соотношением долга к доходу
Кредиторы могут вскоре перестать замечать ваш личный заем при оценке источников первоначального взноса. Но они заметят это, когда оценит вашу способность позволить себе новую ипотеку.
Центральное место в этой оценке занимает ваше «отношение долга к доходу» (DTI).Это та часть вашего ежемесячного дохода, которая идет на регулярные ежемесячные выплаты по долгу.
Отношение вашего долга к доходу может сказать вам, сколько дома нужно покупать
Когда вы подаете заявление на ипотеку, по закону вы должны раскрывать свой личный баланс и платежи по кредиту. И это, вероятно, все равно появится в вашем кредитном отчете.
Когда кредиторы не заботятся о том, взяли ли вы взаймы
Есть исключение из правил кредиторов в отношении авансовых платежей по заемной ипотеке: когда вы занимаетесь у себя.
Большинство кредиторов (хотя и меньшее количество финансовых консультантов) не возражают против того, чтобы вы совершили набег на свои пенсионные счета для получения первоначального взноса. Фактически, они часто не засчитывают ваши платежи обратно в ваши фонды как часть вашего DTI.
Для покупки дома не нужно 20 процентов ниже
Но заимствование из этих фондов — большой шаг. Поэтому посоветуйтесь со своим налоговым бухгалтером, прежде чем делать это, чтобы убедиться, что вы понимаете все за и против, включая любые налоговые последствия.
Ваш 401 (k)
У разных программ 401 (k) разные правила.Так что поговорите с людьми, которые управляют вашим, чтобы изучить ваши варианты.
Ссуды могут быть доступны, а могут и не быть. Вам также необходимо знать, что произойдет, если вы смените работодателя и покинете программу до того, как ссуда будет полностью погашена.
Прочтите это, прежде чем брать взаймы у своего 401 (k), чтобы купить дом
Но, каковы бы ни были правила вашей программы, вы не сможете занять более половины текущего баланса, но не более 50 000 долларов. Это закон.
Однако есть юридическое исключение, если ваш баланс составляет 20 000 долларов или меньше: вы можете взять взаймы всю сумму до 10 000 долларов в соответствии с правилами вашей программы.
Ваш ИРА
Правила для индивидуальных пенсионных счетов (IRA) строже, конечно, если вы хотите избежать стандартных штрафов. В их числе:
- Вы не можете снять более 10 000 долларов.
- Вы покупаете дом.
- Вы не владели домом (или не имели «доли владения» в нем) в течение предыдущих двух лет.
- Вы можете одолжить таким образом только один раз за всю жизнь.
- Вы должны использовать средства в течение 120 дней с момента их прибытия.
- Возможно, вам придется платить подоходный налог со снятой суммы.
Как купить дом без денег в 2017 году
Вам действительно нужен профессиональный совет, чтобы убедиться, что вы соблюдаете эти и другие правила. Или, по крайней мере, узнайте о своих планах на сайте IRS или в колл-центре.
Подарки от семьи и друзей
Вы можете использовать подарки от близких родственников, чтобы полностью или частично покрыть свой первоначальный взнос. Однако они должны быть полностью задокументированы, включая письмо от каждого донора, подтверждающее, что деньги не являются ссудой.
Как подарить и получить в подарок наличный платеж за дом
Гранты и ссуды
Не забудьте изучить все возможные варианты внесения первоначального взноса перед тем, как взять кредит. Некоторые работодатели предлагают исключительно дешевые ссуды именно для этой цели. А некоторые даже предоставляют гранты, которые не нужно возвращать.
Краткая информация о первоначальных выплатах
То же самое и с государственными и благотворительными программами. Это называется DPA, или помощь в виде авансового платежа.Исследования показали, что многие, кто имеет право на участие в таких программах, даже не подозревают об их существовании.
Ссуды от семьи и друзей
Между тем, иногда ничто не мешает вам занять первоначальный взнос у семьи и друзей.
Хотя такая ссуда обычно не отображается в вашем кредитном отчете, вам следует раскрыть задолженность, чтобы ваш кредитор мог учесть ее в вашем коэффициенте DTI.
Семейная ипотека: взаймы у близких вместо запрета к
Стоит отметить, что ложь в заявлении на ипотеку влечет за собой максимальное наказание в виде 30 лет лишения свободы в федеральной тюрьме и 1 миллион долларов штрафа.
Полностью избегайте авансовых платежей
Прежде чем слишком сильно увлекаться своим первоначальным взносом, убедитесь, что он вам нужен. Поразительное количество заемщиков может вкладывать небольшие суммы или даже ничего.
Привлечение продавцов к оплате ваших затрат на завершение производства
С уступками продавца вы также можете сократить расходы на закрытие сделки.
Какие сегодня ставки по ипотеке?
Сегодняшние ставки по ипотеке особенно привлекательны после недавнего падения. Но большинство экспертов прогнозируют рост тарифов и цен на жилье.Если заимствование первоначального взноса может помочь вам попасть в дом до того, как это произойдет, это, вероятно, хорошее решение.
Чтобы получить лучшие ставки по ипотеке, сравните предложения нескольких кредиторов и выберите тот, который предлагает лучшие условия.
Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (7 октября 2020 г.) .Не можете позволить себе первоначальный взнос? Попробуйте ипотечное страхование
Частное ипотечное страхование может походить на то, что вы получаете после того, как взяли ипотеку и приобрели дом. Но если вы изо всех сил пытаетесь внести первоначальный взнос за покупку дома, PMI может стать ответом на то, чтобы попасть в дом вашей мечты.
Для многих потенциальных домовладельцев невозможно внести первоначальный взнос в размере 20% от суммы жилищного кредита, который они хотят. И большинство кредиторов рассматривают первоначальный взнос ниже 20% как признак того, что потенциальный покупатель дома подвергается высокому риску.Однако вместо того, чтобы не давать покупателю ссуду, кредитор может предложить альтернативу: ипотечное страхование.
Основы частного ипотечного страхования
Трэвис Салинг , кредитный специалист компании Team Home Loans в Калифорнии, сравнивает ипотечное страхование со страхованием автомобилей. При автостраховании каждый платит в пул каждый месяц. Если клиент попадает в аварию, страховая компания использует объединенные средства для покрытия стоимости ремонта. С ипотечным страхованием вы также вносите средства в пул, чтобы помочь кредитору покрыть убытки и расходы, если домовладелец не выплатит свой кредит.
Ипотечное страхование также помогает кредитору компенсировать риски и позволяет им предоставлять ссуды покупателям, которые могут предложить только меньшие первоначальные платежи. Однако то, сколько вы будете платить каждый месяц и как долго, зависит как от ваших индивидуальных условий ссуды — таких как ваш кредитный рейтинг или сумма первоначального взноса, — так и от того, какой тип ссуды вы выберете.
Обычные ссуды
Согласно Saling, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от общей стоимости ссуды, кредитор всегда будет требовать от вас оплаты частного ипотечного страхования (PMI).Существует два типа PMI: оплачиваемый заемщиком и оплачиваемый кредитором.
Если PMI оплачивается заемщиком, ваши ежемесячные платежи PMI добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, и вы несете ответственность за ежемесячную оплату дополнительной комиссии. Однако, по словам Салинга, «как только у вас будет PMI в течение двух лет и остаток по ссуде достигнет 78% [от общей суммы ссуды], PMI автоматически упадет».
Когда вы выбираете PMI, оплачиваемый кредитором, ваш кредитор взимает более высокую процентную ставку и использует дополнительные процентные платежи для покрытия вашего PMI.Таким образом, у вас не будет ежемесячного платежа по PMI, но Салинг предупреждает: «Вы застряли на ставке навсегда, пока у вас есть эта ссуда». Это означает, что, в отличие от PMI, оплачиваемого заемщиком, более высокая процентная ставка не упадет через два года.
Ссуды FHA
Ссуды, обеспеченные Федеральным жилищным управлением (FHA), всегда требуют выплат по ипотечному страхованию, или MIP — версии PMI FHA. От того, сколько вы внесете аванс, зависит, как долго вы будете платить MIP. «Если вы откладываете менее 10%, эта ипотека остается на всю жизнь», — сказал Салинг.«Если вы начинаете с уровня ниже 90%, тогда вы должны иметь ипотечную страховку по ссуде на 11 лет или до тех пор, пока вы не продадите или не рефинансируете».
Когда дело доходит до оплаты MIP, FHA взимает две комиссии. Во-первых, вы заплатите единовременную предоплату при закрытии. После закрытия отдельные платежи будут включены в ваш ежемесячный платеж по ипотеке.
Ссуды VA
Ссуды, предоставленные Министерством по делам ветеранов США, не сопровождаются ипотечной страховкой, независимо от суммы вашего первоначального взноса.Вместо этого ссуды, обеспеченные VA, сопровождаются единовременной комиссией за финансирование при закрытии. Однако не все имеют право на получение ссуды VA. Чтобы получить квалификацию, вы или ваш супруг должны быть ветераном армии США.
Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.
.