Можно ли перекредитовать ипотеку в сбербанке: Что нужно, чтобы рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2020 году было максимально быстрым и выгодным?

Содержание

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Что делать, если вы взяли ипотеку, но потом на глаза вам подвернулось более выгодное предложение другого банка? Горем делу не поможешь, а вот рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанк в 2020 году в такой ситуации может быть весьма кстати. Всем известно, что программы жилищных кредитов в Сбербанке довольно привлекательные. Тем не менее, многие клиенты, особенно оформившие ипотеку в 2014 году и ранее оставляют негативные отзывы о процентной ставке и т.д.


Выбрать кредит на рефинансирование


Фактически, вы возьмете в долг средства для выплаты другого долга, однако в силу меньшей процентной ставки второго или более растянутой по времени выплаты, это будет более выгодно.

Стоит, однако учитывать, что поскольку процесс переоформления документов в России требует немалых материальных затрат, выгодно будет переоформлять ипотеку при разнице в процентной ставке размером 2-3%. Подробная информация о том, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке содержится на официальном сайте во вкладке с кредитными программами.

Условия и ставки рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Некоторые условия совпадают с требованиями первоначального кредитора, однако, чтобы наверняка избежать недоразумений, необходимо знать, что рефинансировать ипотеку можно в случае:

  • если сумма кредита не превышает 80% стоимости жилья, на которое взята эта ипотека;
  • если у вас есть документ, подтверждающий право собственности на данное жилье;
  • если у вас чистая кредитная история, или нарушения в ней не носят систематический характер.

Что касается условий рефинансирования, то:

  • ипотека должна быть в российских рублях;
  • максимальный срок выплаты ипотеки – 30 лет, ставка от 7,9%;
  • чем дольше вы будете выплачивать кредит, тем выше проце

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2020 г

Рефинансирование сегодня – это доступный способ платить меньше по ипотеке, сохранить семейный бюджет и не допустить накопления штрафов. В условиях пандемии коронавируса и снижения ключевой ставки крупнейшие банки России начали предлагать сниженные процентные ставки по ипотечному кредитованию. В их числе оказался и Сбербанк. Посмотрим подробнее, на каких условиях предоставляется рефинансирование ипотеки в Сбербанке, как его оформить и выгодно ли это.

сбербанк рефинансирование ипотеки Реновар

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2020 году

Сбербанк разработал собственную программу рефинансирования ипотеки для клиентов из других банков. Основное преимущество перекредитования – можно рефинансировать не только саму ипотеку (жилищный кредит), но и до пяти любых других кредитов в дополнение к ипотечному. Получится, что вместо нескольких платежей по разным займам нужно будет вносить один в Сбербанк.

Ключевые моменты, о которых нужно помнить при рефинансировании ипотеки в Сбербанке:

  • рефинансировать в дополнение к ипотеке можно и потребительские кредиты, и автомобильные, и даже долги по кредитной карте или овердрафт по дебетовой;
  • рефинансирование – это выдача новой ипотеки, а не переоформление старой, поэтому при расчете выгодности нужно закладывать расходы на оформление;
  • на период перерегистрации залога с одного банка на другой процентная ставка повысится;
  • Сбербанк разрешает использовать материнский капитал;
  • рефинансируются только рублевые ипотеки, валютные – нет;
  • дополнительно в рамках рефинансирования можно взять деньги на личные нужды – до 1 млн. р.;
  • в залог можно предоставить как ипотечную квартиру, так и любую другую недвижимость – главное, чтобы ее стоимости хватило для обеспечения;
  • рефинансировать ипотеку в Сбербанке можно только один раз.

Внимание! Рефинансировать несколько кредитов, не связанных с ипотекой, отдельно от ипотечного займа нельзя. Только в комплексе.

Реструктуризация кредита, взятого в Сбербанке

А что делать собственным заемщикам Сбербанка, которые ранее взяли кредит по повышенной ставке? Внутреннее рефинансирование в Сбере не предусмотрено. У клиента есть несколько вариантов, как платить по ипотеке меньше:

Бесплатная консультация юриста круглосуточно

Москва и московская область

Онлайн-чат (круглосуточно)

Ответ в течение 5 минут

  • рефинансировать ипотеку в другом банке – например, в ВТБ ставки для семейных заемщиков от 5%;
  • воспользоваться программами господдержки – например, получить 450 тыс. р. в погашение жилищного займа при рождении третьего ребенка;
  • если уже начались просрочки, лучше обратиться в Сбербанк за реструктуризацией ипотеки.

Кроме того, ипотечный заемщик вправе рассчитывать на кредитные каникулы по коронавирусу или в рамках ст. 6.1-1 ФЗ № 353.

Рефинансирование ипотеки других банков

Сбербанк допускает рефинансирование только кредитов, взятых в других банках, поэтому если по результатам расчета перевести ипотеку в Сбербанк окажется выгоднее – можно смело отправлять заявку и готовить документы. Калькулятор рефинансирования для расчета выгоды онлайн представлен ниже в статье. Расчет лучше проводить и до подачи заявки, и после получения предварительного одобрения.

Процентные ставки рефинансирования и основные условия

Процент, Сбербанк России

Минимально возможная ставка по рефинансированию ипотеки в Сбербанке – 8,5% годовых. Ставка может меняться в ходе переоформления бумаг, однако после регистрации залога на банк устанавливается неизменной на весь срок кредита. Имеет значение также и состав рефинансируемого кредитного пакета, входит в него только ипотека или какие-то еще потребительские кредиты.

Варианты процентных ставок перечислены ниже.

1. Если рефинансируется только ипотека, без дополнительных кредитов или выдачи денег на личные нужды.

8,5%После подтверждения о погашении первоначального кредита и регистрации залога в пользу Сбербанка
9%Когда на банк уже оформлено обременение, но кредит в первом банке еще не погашен
10,5%Когда первоначальный кредит еще не погашен, а обременение не оформлено на Сбербанк

2. Если рефинансируется несколько кредитов или в дополнение к ипотечному выдаются деньги на личные нужды.

9%Когда уже получено подтверждение о погашении всех кредитов + залог оформлен на Сбербанк
10%Если рефинансируются несколько кредитов, когда залог уже оформлен на Сбербанк, но погашение кредитов еще не состоялось.
11%Когда первоначальные кредиты еще не погашен, а обременение не оформлено на Сбербанк

Скачать полные условия рефинансирования в Сбербанке.

Скидки и надбавки: как платить меньше

Возможность рефинансировать наряду с ипотекой и другие кредиты может существенно сэкономить бюджет. Ставки по потребительским кредитам намного выше, чем по ипотечным.

Сбербанк повысит ставку на 1%, если заемщик откажется от страхования жизни и здоровья. С учетом стоимости полиса, оформление страхования фактически поможет сэкономить примерно 0,5% ставки. Титульное страхование Сбербанк не требует и от наличия полиса ставка зависеть не будет.

Если имеется материнский капитал, его можно использовать на досрочное погашение ипотеки полностью или частично.

Внимание! Зарплатным клиентам Сбербанк предлагает пониженные ставки в индивидуальном порядке. Чтобы сэкономить на ежемесячном платеже, можно перевести зарплату в Сбербанк.

Сумма кредита и сроки рефинансирования

Деньги, домики и календарь, Сбербанк

Сбербанк выдает минимум 300 т.р. под рефинансирование. Максимальная сумма рассчитывается индивидуально:

  • по ипотеке – не больше 80% цены залоговой недвижимости;
  • выдадут не больше остатка по всем рефинансируемым кредитам + запрошенная сумма на личные нужды;
  • на погашение ипотеки выдается не больше 7 млн. р. для Москвы и МО, не больше 5 млн. р. для других регионов;
  • для погашения других потребительских кредитов –до 1,5 млн. р.;
  • на личные цели – до 1 млн. р.

Сроки кредита составляют от 1 до 30 лет.

Материнский капитал

Сбербанк принимает на рефинансирование ипотеку, которая была взята с использованием материнского капитала. При этом банк попросит:

  • справку об остатке средств на сертификате;
  • согласие органов опеки на смену залогодержателя.

Каких-то особых требований или препятствий при этом не возникает.

Действующие требования Сбербанка при рефинансировании

Рефинансирование ипотеки Сбербанк проводит только для тех клиентов, что соответствуют требованиям. Базовые требования мы приведем ниже – к заемщику, к объекту недвижимости и к первоначальному ипотечному договору.

Внимание! Сбербанк может отказать без объяснения причин. В этом случае рекомендуется направить заявку снова спустя какое-то время или попробовать запросить рефинансирование в другом банке.

К заемщикам

Сбербанк одобрит рефинансирование, если заемщик подходит под критерии:

  • от 21 до 75 лет;
  • 75 – это максимальный возраст погашения кредита, то есть ипотеку нужно брать с учетом времени, оставшегося до этого возраста;
  • стаж работы не менее полугода на последнем месте и не менее одного года общий;
  • если зарплату человек получает в Сбербанке, то требование по стажу на него не распространяется;
  • российское гражданство.

К созаемщикам предъявляются те же требования. Официальный супруг обязательно становится созаемщиком по новой ипотеке – если нет брачного договора и у него также российское гражданство.

Прямо Сбербанк не требует наличия регистрации по месту выдачи кредита, однако этот фактор учитывается при проверке заявки.

К недвижимости

В залог при рефинансировании ипотеки можно передать квартиру, жилой дом, комнату, таун-хаус, а также жилое помещение с землей. Если недвижимость находится в залоге первоначального кредитора, залог нужно будет переоформить. Если же речь идет об иной имеющейся недвижимости, то ее нужно освободить от всех арестов, запретов и обременений.

Традиционно при рефинансировании банки проверяют, пригодна ли недвижимость для постоянного проживания – имеет ли статус «жилой», располагает ли необходимыми коммуникациями и подъездами.

К первоначальной ипотеке

Сбербанк проверит:

  • срок действия предыдущего ипотечного договора – не менее полугода;
  • дату прекращения ипотеки – подавать на рефинансирование можно не позднее, чем за 90 дней до окончания действующего кредита;
  • наличие просрочек – банки отказывают, если были просрочки более 30 дней;
  • текущая просрочка тоже не допускается.

По программе рефинансирования в Сбербанке можно объединить сам ипотечный кредит, а также до 5 потребительских займов, в том числе предоставленных самим Сбербанком. То есть ипотека должна быть выдана только в другом банке, а потребительские кредиты могут быть выданы как в другом учреждении, так и в Сбере.

Как подать на рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Процедура рефинансирования стандартная:

  1. Подать заявление в Сбербанк и дождаться предварительного одобрения.
  2. Подписать кредитный договор и погасить досрочно первую ипотеку.
  3. Перерегистрировать залог на Сбербанк.

Сбербанк активно развивает электронные сервисы, поэтому большая часть общения с менеджером пройдет в онлайн-режиме. Личное присутствие необходимо при подписании документов.

Скачать список центров ипотечного кредитования.

Подать заявление онлайн: сервис ДомКлик

Подача заявки на рефинансирование осуществляется онлайн через специальный сервис Сбербанка – Дом.Клик. Необходимо заполнить основные поля, чтобы рассчитать условие. Затем в электронном виде представляются необходимые документы, после чего с заемщиком связывается менеджер.

Если возможности подать заявку онлайн нет, можно обратиться в любое ближайшее отделение Сбербанка.

Список необходимых документов

Для рассмотрения заявки на рефинансирование Сбербанку понадобятся:

  • анкета заемщика – заполняется онлайн или по специальной форме банка;
  • скан паспорта;
  • если регистрация временная – подтверждение регистрации по месту проживания;
  • документы о доходе заемщика;
  • кредитный договор по первоначальной ипотеке;
  • справка об остатке ссудной задолженности;
  • платежные реквизиты первоначального банка для погашения долга;
  • документы по залоговой недвижимости.

В ходе оформления Сбербанк попросит провести оценку недвижимости. Старая, предназначенная для первой ипотеки, в этом случае не подойдет.

Процедура рефинансирования ипотеки

После одобрения заявки к заемщику прикрепляется персональный менеджер по рефинансированию. На основании заявки готовится новый кредитный договор, который потребуется подписать, после чего ипотека в другом банке будет погашена.

После погашения ипотеки необходимо перерегистрировать залог в пользу Сбербанка. Банк предлагает собственный электронный сервис для этих целей, однако стоимость – от 8 до 11 тысяч – может существенно повлиять на общую стоимость рефинансирования. Перерегистрировать залог можно путем личного обращения в офис МФЦ.

После регистрации обременения на Сбербанк процедура рефинансирования считается завершенной. Можно погашать ипотеку по новым правилам.

Страхование ипотеки

При рефинансировании нужно переоформлять страхование заново. Обязательно застраховать предмет залога – собственно квартиру. Дополнительно банки предлагают страховать жизнь и трудоспособность. При отказе от такого полиса ставка будет выше на 1%, поэтому, как правило, оформлять страховку выгоднее, чем не оформлять.

Кроме того, она защищает от массы рисков, которые могут возникнуть в период погашения ипотеки.

Читайте подробнее об ипотечном страховании.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Рефинансировать ипотеку выгодно, когда сумма на погашение нового кредита меньше остатка задолженности по текущему. Распространено заблуждение, что если платежи аннуитетные и выплачено уже больше половины ипотеки, то рефинансировать смысла нет. Это не так, нужно просчитывать каждый вариант индивидуально.

Внимание! Предложение Сбербанка рефинансировать несколько кредитов в один – хорошая возможность снизить ставку не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам.

Калькулятор рефинансирования онлайн

Рассчитать выгоду от рефинансирования в Сбербанке и принять решение поможет наш калькулятор. Нужно ввести собственные значения и нажать «Рассчитать» — программа выдаст точный расчет.

Мнение эксперта

С начала 2020 года Сбербанк понизил минимальную ставку по рефинансированию с 9 до 8,5% за счет снижения ключевой ставки. Это говорит о гибком подходе банка к своим заемщикам и следование общим тенденциям рынка.

При этом распространение рефинансирования в текущем году на своих заемщиков не планируется – только на клиентов из других банков. Хотя Сбербанк уже заявлял о намерении перекредитовывать собственных клиентов, ожидать этого следует не ранее 2021 года.

Отзывы реальных заемщиков

Клиенты Сбербанка оставляют в сети массу отзывов, что и понятно – ведь у Сбербанка крупнейшая сеть отделений и представительств по всей стране.

Cбербанк рефинансирование - отзыв-1Cбербанк рефинансирование - отзыв-2Cбербанк рефинансирование - отзыв-3

Чаще всего из плюсов отмечают удобство электронных сервисов и внимательное отношение отдельных сотрудников к проблемам клиента. Из минусов – отказы в реструктуризации и рефинансировании. Отметим, что по закону банк может не объяснять причины отказов в рефинансировании ипотеки и потребительских кредитов.

Калькулятор рефинансирования Сбербанка

С помощью калькулятора вы сможете рассчитать новый кредит при рефинансировании и сравнить ежемесячные выплаты.

В заключение

Рефинансирование в Сбербанке – удобная услуга. К очевидным плюсам относится возможность объединить несколько кредитов, в том числе потребительских, в один, а также оформление перекредитования преимущественно онлайн. Из минусов – расходы на рефинансирование, которые включают покупку нового полиса и проведение оценки залоговой недвижимости.

© Автор и редактор  Реновар.ру: Ксения Пальцева

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке 2021 год — Рамблер/финансы

При появлении материальных сложностей банки обычно идут на уступки своим клиентам. Для этого действуют специальные программы. Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке в 2021 году позволяет снизить ставку, уменьшить переплату.

С 14.01.2020 года Сбербанком были изменены условия ипотеки. Это коснулось и ставки:

для первого платежа больше 20% она поднялась на 1 пункт;

платежи до 20% повысились на 1,2%.

Повышение не произошло в льготных программах. Это касается «Военной ипотеки», «Ипотеки с господдержкой для семей с детьми». Изменения не были внесены в программу перекредитования ипотеки.

Ставка назначается в 12,9%. Но предварительно следует просчитать, выгодно ли будет рефинансирование. Для этого учитывают все траты, а не только ориентируются на процентную ставку.

Требования к клиенту

Как оформляется рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке в 2021 году, если ипотека оформлена в Сбербанке? Важно, чтобы клиент соответствовал основным требованиям:

возраст – 21-75 лет на период окончания срока;

стаж – больше 1 года, а на последнем месте – от 6 месяцев;

гражданство РФ;

отсутствие кредитных просрочек;

подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ.

Если клиент получает зарплату на карточку банка, то второе требование для него не действует. Все сведения фиксируются при составлении анкеты.

Требования к ипотеке

Рефинансирование выполняется не всегда. Ее оформляют при соответствии нескольким условиям:

По ипотеке нет просрочек на протяжении года.

Договор действует не меньше 6 месяцев, а до его окончания – не меньше 3 месяцев.

Раньше не выполнялось рефинансирование.

Клиент оформит страховку.

Ипотечный договор составлялся на первичку или вторичку, а не на строящийся объект.

Только при соответствии всем требованиям банк одобряет заявку на рефинансирование. Эти нормы действуют для всех клиентов без исключения.

Требования к залогу

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2021 году оформляется при соблюдении требований к объекту залога. Они заключаются в следующем:

Купленное жилье должно быть в распоряжении покупателя.

Заемщик должен показать Сбербанку документ о собственности.

Залог должен быть в качестве предмета ипотеки у первичного кредитора.

В Сбербанке нужно переоформить недвижимость под залог после того, как устранено обременение и оплачен первичный займ.

Если залогом служит другое имущество, которое не оформлялось в ипотеку, у него должны отсутствовать какие-либо обременения.

Сначала важно убедиться в соответствии всем требованиям, а после этого можно обращаться в банк. Заявка может быть отклонена даже в том случае, если хоть одно условие не соблюдено.

Выгода рефинансирования

Оформление ипотеки под меньший процент имеет свои нюансы. Клиенту предлагается оформление страхового полиса, или требуются расходы на регистрацию. Поэтому следует предварительно определить свою выгоду от этой процедуры.

Рефинансирование обычно оформляется в следующих случаях:

Крупная сумма кредита. Поскольку ставка уменьшается на 0,5-1%, переплата будет снижена намного из-за крупной суммы остатка.

Долгий срок кредита. Сначала оплачиваются проценты, а затем основная часть. Поэтому лучше выполнить досрочное внесение у первичного займодателя вначале.

Большой процент. Считается, что и 1% сильно снижает переплату.

Некоторые заемщики получают ипотеку в другом банке, не учитывая дополнительные траты. Но именно на них можно сэкономить, оформив рефинансирование.

Порядок процедуры

Если устраивают ставки и условия по ипотеке, то можно оформлять рефинансирование ипотеки в Сбербанке. В 2021 году процедура включает следующие этапы:

Сначала подготавливаются документы и реквизиты ипотеки.

Следует составить заявление и оформить заявку на портале ДомКлик. Рассматривается она 5-10 дней.

Если вынесено положительное решение, документы на объект нужно отправить в банк, а также оформить его оценку. Осуществляется процедура 3-5 дней. На рассмотрение документов и оценку уходит 5 дней.

Выдается кредит под ставку 12,9%. Оформленную ипотеку погашают, полученной суммы для этого будет достаточно.

Важно составить заявление на досрочную оплату ипотеки и перечислить сумму в банк. После этого нужно взять справку, подтверждающую отсутствие обязательств. Ее нужно отправить в Сбербанк за 60 дней с момента оформления займа.

Закладную, которая выдается в банке, следует отнести в Росреестр, чтобы устранить обременения. На это уходит 2-3 дня.

Требуется зарегистрировать сделку и подписать ипотечный договор. В этом случае ставка понижается на 2 пункта.

Одобрение заявки

Заявка рассматривается в течение 5-10 дней. Срок определяется на основе нужной суммы, действия льготных программ или кредитной истории. Скорость ответа зависит от периода кредитования, зарплаты, иждивенцев у заемщика.

Залог в рефинансировании считается важным элементом, из-за которого могут отклонить заявку:

«Малосемейки» не используются в качестве залога.

Важно, чтобы перекрытия между этажами были железобетонными или металлическими.

Нестандартные помещения не могут быть залогом

В недвижимости должны быть отдельная кухня и санузел, отопительная система и водоснабжение.

Необходимые документы

Чтобы подать заявление на рефинансирование ипотеки, требуется подготовить документацию. Основной перечень включает:

бумаги о доходах;

договор рефинансируемого кредита;

выписку об остатке долга;

справку об отсутствии долга;

документы по залогу.

Это лишь примерный список, он может дополниться после одобрения заявки. Банк может запросить справки и выписки, которые не включены в основной перечень.

Плюсы рефинансирования

Главные преимущества:

Понижение процентной ставки, следовательно, и уменьшение суммы переплаты. У заемщика уменьшается кредитная нагрузка, что улучшает материальное положение. В этом случае нужно определить личную выгоду, поскольку понижение процента приводит к издержкам.

Можно соединить все кредиты и ипотеку, чтобы вносить платеж 1 раз в месяц.

При уменьшении платежей появляются свободные личные средства.

Можно оплачивать кредит с помощью Сбербанк-Онлайн, где отсутствуют комиссии.

Именно благодаря указанным преимуществам услугу рефинансирования выбирают многие заемщики, у которых ухудшилось материальное положение. Благодаря оформлению такой сделки получится легко решить эту проблему.

Важно учитывать и минусы:

При неверном подходе клиент терпит убытки еще при оформлении. Для рефинансирования нужно оплатить процедуру оценки жилья, приобретение страховки. Еще нужно учитывать и потраченное время.

В некоторых банках нельзя досрочно оплачивать ипотеку до конкретного срока. А оспаривание этих норм ложится на заемщика.

Нельзя оформить услугу юридическим лицам.

Как видно, рефинансирование имеет и отрицательные стороны. Поэтому сначала необходимо взвесить не только плюсы, но и минусы. Это позволит принять верное решение.

При оформлении процедуры могут появиться трудности, особенно с использованием материнского капитала. По закону, дети и родители – равноправные владельцы купленного жилья. Получается, что после оплаты ипотеки у всех должны быть одинаковые доли.

Трудность рефинансирования основана на том, что банки подвергаются большим риском из-за вероятного прекращения выплат родителями. Дети считаются защищенным населением, поэтому при просрочках банк не имеет право конфисковать имущество.

Сложно использовать материнский капитал и после рефинансирования. Связано это с тем, что меняется цель кредитования. А капитал может использоваться для оплаты кредита, оформленного на выплату ранее полученного долга.

Следовательно, чтобы оформить рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке в 2021 году, сначала необходимо учесть все нюансы, проанализировать плюсы и минусы. А только потом стоит принимать решение.

Подводя итоги

При рефинансировании ипотеки действуют свои условия и требования.

Предварительно нужно понять личную выгоду и определить недостатки.

Процедура оформляется согласно установленным этапам, проходить которые следует обязательно.

При несоответствии каким-либо требованиям банк может отклонить заявку.

Как снизить ставку по ипотеке до 7,9% годовых в Сбербанке — Ипотека

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке позволяет снизить ставку по кредитам другого банка до 7,9% годовых. Процентные ставки по новому кредиту будут ниже, а ежемесячные платежи и переплата — меньше.

Вместе с ипотекой можно рефинансировать еще 5 различных кредитов

Например, автокредит, потребительский кредит и кредитную карту, оформленные в том же банке, что и ипотека.

Если нужны дополнительные средства на личные цели, например, на ремонт или машину, можно так же предусмотреть это в сумме займа. 

В таком случае ставка по рефинансированию будет 8,4% годовых, но это отличное решение, чтобы погасить свою кредитную карту, ставка по которой более 20% годовых.

Ключевое преимущество рефинансирования нескольких кредитов в том, что выплачивать один кредит проще, чем несколько, поскольку у вас будет одна дата платежа, одна сумма и одна ставка.

Если вы уже оформили ипотеку в Сбербанке

Вы можете снизить ставку по действующей ипотеке до 5% годовых по программе господдержки для семей с детьми. Узнать подробности

Посчитайте, выгодно ли вам рефинансирование ипотеки

Мы ответили на популярные вопросы, взвесили плюсы и минусы вместе с главным аналитиком Сбербанка Михаилом Матовниковым в статье «Выгодно ли рефинансировать ипотеку».

Рассчитайте условия рефинансирования

На ДомКлик есть ипотечный калькулятор — он наглядно покажет, каким будет ежемесячный платеж и выгода от снижения ставки.

Подайте заявку

Заполните заявку онлайн и загрузите действующие кредитные договоры.

Получите решение банка

Через 2 — 4 дня вы узнаете, одобрит ли банк вашу заявку на рефинансирование ипотеки.  

Передайте документы на недвижимость в банк

После одобрения рефинансирования в течение 90 дней предоставьте документы на недвижимость и оформите отчет об оценке жилья.  

Получите кредит на рефинансирование

Вы сами выбираете удобное время для подписания договора.

На момент подписания договора у вас должны быть оформлены полисы страхования: на недвижимость обязательно, а страхование жизни и здоровья влияет на ставку. Уточните в страховой компании — возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги. 

Погасите ипотеку в другом банке

Сбербанк переведет деньги на счет в другом банке, а вам нужно будет написать заявление на досрочное погашение ипотеки. После выплаты ипотеки получите справку о погашении старого кредита и сразу загрузите её в личный кабинет ДомКлик. 

Снимите обременение с жилья в Росреестре

Когда вы погасите «старую» ипотеку, банк отдаст вам закладную. Эту закладную нужно передать в Росреестр (или МФЦ) и подать заявление на снятие обременения с жилья. 

Зарегистрируйте ипотеку в Сбербанке 

Вам нужно зарегистрировать в Росреестре факт того, что теперь у вас ипотека в Сбербанке. И сделать это нужно как можно быстрее, потому что до регистрации ставка по новому кредиту будет на 2 процентных пункта выше, чем планировалось.

После подачи документов на регистрацию вам выдадут опись — её сфотографируйте и загрузите в личный кабинет ДомКлик. А после регистрации всех документов сфотографируйте и загрузите в личный кабинет кредитный договор или выписку из ЕГРН. 

После этого вы будете выплачивать ипотеку уже по новой ставке — сниженной. 

Если коротко, рефинансирование работает так

Банк переводит деньги на ваш счёт в другом банке, чтобы вы смогли погасить свои кредиты. Вы начинаете платить меньше по одному кредиту вместо нескольких — вносите всего один платёж каждый месяц.

Рефинансирование ипотеки | ESL Federal Credit Union

В ESL мы делаем все возможное, чтобы сделать процесс ипотеки и рефинансирования максимально простым для вас.

Вот почему мы предоставляем прямую информацию и ответы, превосходное индивидуальное обслуживание и полезное руководство по пяти ключевым шагам:

  • Оценить решения
  • Применить
  • Сертификат
  • Процесс закрытия
  • После закрытия поддержки

Чтобы узнать все подробности, прочтите «Шаги по получению ипотеки ESL».

Расходы и выгоды

Рефинансирование сегодня является популярным вариантом для домовладельцев благодаря потенциальным финансовым преимуществам. Прежде чем принять решение о рефинансировании, важно понять связанные с этим затраты и финансовые выгоды. Тогда вы сможете ясно увидеть, имеет ли смысл рефинансирование ипотеки для вас.

Учитывайте эти затраты:

  • Затраты на закрытие вашего нового ипотечного кредита. Вы можете включить заключительные расходы в свою ипотеку.Спросите своего эксперта по ипотеке ESL, как это повлияет на ваши выплаты и общую сумму кредита.
  • Как срок вашей ипотеки влияет на ваши ежемесячные расходы. Если вы выберете более длительный срок для новой ипотеки, вы сможете снизить ежемесячные платежи. Но это также означает, что вы будете выплачивать ссуду в течение более длительного периода времени, что может увеличить общую стоимость вашей рефинансированной ипотеки. Ваш эксперт по ипотеке ESL может помочь вам определить, что подходит именно вам.

Оцените финансовые выгоды:

  • Экономия от более низкой процентной ставки по ипотеке. Если вы получите более низкую ставку по рефинансированной ипотеке, вы сможете сэкономить значительную сумму в течение всего срока действия рефинансированной ипотеки.
  • Экономия от более короткого срока ипотеки. Если вы выплатите рефинансированную ипотеку раньше, чем вы выплатили бы свою первоначальную ипотеку, вы сможете исключить выплаты по ипотеке из своего ежемесячного бюджета в более ранний срок. И это может быть разумный финансовый шаг перед выходом на пенсию или другими серьезными изменениями в жизни.

Найдите свою «точку безубыточности»

Чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансировать ипотеку, важно рассчитать все связанные с этим затраты и выгоды. Затем вы можете определить свою точку безубыточности.

Это тот момент, когда вы начнете получать финансовую выгоду от рефинансированной ипотеки.

Поможем принять правильное решение

Ставить четкие цели. Понимание всех затрат и расходов.Расчет финансовой выгоды. Определение точки безубыточности…

Все это часть процесса принятия обоснованного финансового решения о рефинансировании.

И мы можем помочь вам на каждом этапе пути. Так что свяжитесь с нашей командой по ипотеке сегодня. Мы ответим на ваши вопросы, поможем вам подобрать подходящий вариант ипотеки и сделаем все возможное, чтобы упростить процесс от начала до конца.

.

Домовладельцы ссуды рефинансирования не могут позволить себе пропустить

Примечание редактора: срок действия HARP истек 31.12.18. Тем не менее, Fannie Mae и Freddie Mac недавно запустили новую систему рефинансирования High LTV. Прочтите о программе FMERR Фредди Мака и HLRO Fannie Mae. Этот пост останется активным для архивирования.

HARP Ипотека

Ипотека HARP — это программа рефинансирования жилищной ссуды, запущенная в марте 2009 года, которая дает домовладельцам, чьи дома обесценились, возможность рефинансирования до текущих ставок по ипотеке без необходимости нового страхования ипотеки, независимо от стоимости кредита (LTV).HARP расшифровывается как «Программа недорогого рефинансирования жилья» и доступна домовладельцам до декабря 2018 года.

Эта информация о кредите HARP актуальна и актуальна на сегодняшний день, 3 октября 2020 г.

Если вы находитесь под водой по своей соответствующей стандартной ипотеке, вы можете иметь право на рефинансирование по сегодняшним ставкам по ипотеке без выплаты основной суммы и без необходимости платить за страхование ипотеки.

Это подробности государственной программы рефинансирования HARP.

Нажмите, чтобы увидеть свое право на участие в программе HARP (3 октября 2020 г.)

Что такое заем HARP?

Программа рефинансирования HARP была запущена в апреле 2009 года. У нее несколько названий. Правительство называет это Программой рефинансирования доступного жилья.

Программа также известна как «Сделать дом доступным по цене», «Рефи Обамы», «Лучшая сделка для домовладельцев в США», «DU Refi Plus», «Ипотека арфы» и «Рефинансирование помощи».

Требования по ссуде HARP:

  1. Ваш заем должен быть обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac.
  2. Ваша текущая ипотека должна иметь дату погашения не позднее 31 мая 2009 г.

Если вы соответствуете этим двум критериям, вы можете иметь право на участие в программе HARP. Если ваша ипотека является ипотекой FHA, USDA, VA или крупной ипотекой, вы не имеете права на HARP.

Подводная ипотека FHA может быть рефинансирована через программу FHA Streamline Refinance. Подводная ипотека VA может быть рефинансирована через ипотечную программу VA IRRRL (VA Streamline Refinance).

Подводные ссуды USDA могут быть рефинансированы через программу USDA Streamline Refinance, которая доступна в большинстве штатов.

Рефинансирование HARP: вопросы и ответы

Учитывают ли эти вопросы и ответы «новую» ипотечную программу HARP?

Да, все, что вы читаете, является точным на сегодняшний день, 3 октября 2020 г. Этот пост включает в себя последние изменения, внесенные Федеральным агентством жилищного финансирования 24 октября 2011 г. и подтвержденные Fannie Mae и Freddie Mac в ноябре. 15, 2011. HARP 2.0 был официально выпущен Fannie Mae и Freddie Mac 17 марта 2012 года.

Является ли «HARP» тем же самым, что и правительственная программа «Сделать дом доступным»?

Да, названия HARP и Making Home Affordable взаимозаменяемы.Программа также известна как DU Refi Plus и Relief Refinance, и многие ипотечные кредиторы называют ее «Рефи Обамы».

Является ли HARP тем же, что и предложенная Белым домом «Лучшая сделка для ответственных домовладельцев»?

Нет, ссуда HARP — это не то же самое, что программа Белого дома «Лучшая сделка для ответственных домовладельцев». HARP — это особый продукт для рефинансирования ипотеки. Программа «Лучшая сделка» — это рекомендованный Белым домом набор реформ ипотечного рынка. Изменения, предложенные Белым домом, так и не воплотились в HARP 3, но теперь доступна замена HARP.

Как мне узнать, есть ли у Fannie Mae или Freddie Mac мою ипотеку?

Fannie Mae и Freddie Mac имеют «поисковые» формы на своих веб-сайтах. Сначала проверьте Fannie Mae, потому что рыночная доля Fannie Mae больше. Если совпадений не найдено, проверьте Freddie Mac. Ваша ссуда должна появиться на одном из этих двух сайтов, чтобы иметь право на HARP.

Если моя ипотека принадлежит Fannie Mae или Freddie Mac, имею ли я право сразу на участие в программе Home Affordable Refinance Program?

№Есть ряд критериев. Ипотечный кредит у Fannie или Freddie — это всего лишь предварительный отбор.

Моя ипотека принадлежит Fannie / Freddie. Что мне теперь делать?

Найдите недавнюю выписку по ипотеке и напишите на ней «Fannie Mae» или «Freddie Mac» — в зависимости от того, какая группа поддерживает ваш жилищный заем, — чтобы не забыть. Сообщите эту информацию своему кредитору при подаче заявления на рефинансирование HARP.

Моя ипотека обеспечена Wells Fargo. Имею ли я право на HARP?

Вполне возможно, что ваша ипотека обеспечена Wells Fargo, но более вероятный ответ таков: Wells Fargo — всего лишь ваш ипотечный обслуживающий персонал; банк, который принимает ваши платежи.Wells Fargo предоставляет очень мало собственных кредитов. Большинство ссуд, платежи по которым отправляются в Wells Fargo, поддерживаются Fannie Mae или Freddie Mac. Перепроверьте с Fannie Mae и Freddie Mac, прежде чем предположить, что Wells Fargo предоставит вам ссуду.

Моя ипотека обеспечена Банком Америки. Имею ли я право на HARP?

Bank of America действительно поддерживает некоторые из своих собственных ссуд, но более вероятный ответ заключается в том, что Bank of America является вашим поставщиком ипотечных услуг; банк, который собирает ваши ежемесячные платежи по ипотеке.Bank of America предоставляет очень мало собственных кредитов. Для большинства ссуд, платежи по которым отправляются в Bank of America, фактическими кредиторами являются Fannie Mae или Freddie Mac. Проверьте еще раз у Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы убедиться, что у Bank of America нет вашего кредита.

Моя ипотека обеспечена Чейзом. Имею ли я право на HARP?

Есть шанс, что Чейз поддержит вашу ссуду, но более вероятно, что Чейз всего лишь ваш ипотечный обслуживающий персонал; банк, который собирает ваши платежи каждый месяц.Chase предоставляет очень мало собственных кредитов. Для большинства кредитов, платежи по которым отправляются в Chase, вы обнаружите, что Fannie Mae или Freddie Mac являются фактическими кредиторами. Перепроверьте веб-сайты Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы убедиться, что ваш кредит не принадлежит Chase.

Моя ипотека обеспечена CitiMortgage. Имею ли я право на HARP?

На выписке по ипотеке может быть логотип CitiMortgage, но это не обязательно означает, что CitiMortgage возвращает ваши ссуды. Более вероятно, что CitiMortgage является вашим ипотечным агентом; банк платил за обработку вашего платежа каждый месяц.По большинству ссуд, платежи по которым отправляются в CitiMortgage, фактическим спонсором ссуды является Fannie Mae или Freddie Mac. Перепроверьте веб-сайты Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы узнать, сможете ли вы найти ссуду.

Мой кредитор не будет проводить HARP. Могу ли я использовать HARP с другим кредитором?

Да. Вы можете оформить ссуду HARP у любого участвующего ипотечного кредитора. Это серьезное изменение по сравнению с оригинальным HARP. Правительство пытается привлечь к программе как можно больше людей. Если ваш первоначальный ипотечный кредитор однажды отказал вам в HARP, подайте заявку повторно в другом месте.Тебе, вероятно, повезет больше.

Моя ипотечная служба не предоставляет новые ипотечные кредиты. Как использовать HARP?

Не у всех ипотечных обслуживающих компаний есть сотрудники по ссуде. Однако это не должно повлиять на вашу способность получить рефинансирование HARP. Вы можете работать с любым участвующим кредитором в стране.

Что делать, если ни Fannie Mae, ни Freddie Mac не имеют записи о моей ипотеке?

Если ни Fannie , ни Freddie не имеют записей о вашей ипотеке, ваш заем не соответствует критериям HARP.Однако вы все равно можете иметь право на «регулярное» рефинансирование по более низким ставкам. Используйте эту форму, чтобы получить ценовое предложение и увидеть ваши варианты.

Что означает термин «DU Refi Plus»?

«DU Refi Plus» — это торговая марка Fannie Mae, присвоенная особой разновидности ипотечной программы HARP. «DU» означает Desktop Underwriter. Это программа, имитирующая андеррайтинг ипотечных кредитов. «Рефи Плюс» — это звучный термин, который мог быть или . Однако имя было зарегистрировано как торговая марка.

Что означает термин «Рефинансирование помощи»?

«Relief Refinance» является эквивалентом DU Refi + Фредди Мака.

У меня ипотека на 40 лет. Могу ли я использовать HARP?

Да, если у вас есть ипотека на 40 лет, вы можете использовать HARP. Вы должны убедиться, что ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac, и что вы соответствуете всем остальным требованиям.

Мой кредитор говорит, что он не создан для Фредди Мака. Как получить ссуду HARP?

Не каждый банк участвует в HARP 2.0 программа. Если вам сказали, что ваш банк не может или не поможет, попробуйте обратиться в другой банк. В программе участвует много банков.

У меня крупная ипотека. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Нет, HARP 2.0 не предназначен для крупной ипотеки. Только для ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae или Freddie Mac. Были разговоры о программе HARP 3, которая, возможно, добавила доступ к HARP для ипотечных кредитов, не принадлежащих Fannie Mae и не Freddie Mac, но HARP 3 не реализовался.

У меня есть ипотека Alt-A. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Нет, HARP 2.0 не предназначен для ипотеки Alt-A. Только для ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae или Freddie Mac. Ипотека Alt-A входила в число типов ссуд, которые, по слухам, являются частью HARP 3, но HARP, похоже, в настоящее время вряд ли пройдет.

У меня ипотека с выплатой только процентов. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Если ваша текущая ипотека является процентной, вы можете использовать HARP. Если ваша беспроцентная ипотека является соответствующей ссудой, обеспеченной Fannie Mae или Freddie Mac, вы должны иметь право на HARP.В противном случае ваша ссуда может быть ипотекой Alt-A или sub-prime, и в этом случае вы не будете иметь право на HARP 2.

У меня есть ипотека на воздушном шаре. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Если ваша текущая ипотека является воздушной ипотекой, вы можете воспользоваться HARP. Это зависит от того, соответствует ли ваш заем требованиям и обеспечен ли он Fannie Mae или Freddie Mac.

Что такое HARP 3?

HARP 3 — это предполагаемая следующая итерация HARP. Белый дом на различных форумах с 2011 года упоминал его как «#MyRefi» и «Лучшая сделка для домовладельцев».HARP 3 не развернется. Вместо этого была запущена новая программа замены HARP.

Работает ли HARP с Fannie Mae так же, как с Freddie Mac?

Да, по большей части программа у Fannie Mae такая же, как и у Freddie Mac. Есть некоторые небольшие различия, но они затрагивают лишь крошечную, крошечную часть населения в целом. Однако для большинства людей рекомендации работают одинаково.

Мой банк прислал мне по почте котировку HARP. Похоже, высокая процентная ставка.Стоит ли мне делать покупки?

Да, вы всегда должны сравнивать ипотечные ставки HARP, потому что они могут сильно различаться от банка к банку. Вы можете сэкономить много денег, просто получив второе мнение о своей ипотеке.

Имею ли я право на участие в Программе доступного рефинансирования жилья, если я задержал выплату по ипотеке?

Нет. Для рефинансирования через HARP вы должны иметь действующий ипотечный кредит.

Мой банк сообщил мне, что я не имею права на участие в программе HARP. Я думаю, что мой банк ошибается. Могу я получить второе мнение?

Если вам отказали в участии в программе HARP, но вы считаете, что соответствуете требованиям, вы можете подать заявление в другой банк и посмотреть, что произойдет.В разных банках используются разные варианты программы. Изменения незначительны, но их достаточно, чтобы отказать некоторым людям, которых иначе следовало бы одобрить.

Мой кредитор отказал мне в ипотеке HARP, потому что мой LTV слишком высок. Что я делаю?

Некоторые банки применяют небольшие вариации официальных правил программы HARP. Изменения небольшие, но их достаточно, чтобы отказать некоторым людям, которые иначе должны были быть одобрены. Если вам отказали в ссуде HARP из-за стоимости ссуды, подайте заявку в другой банк, и вы можете получить другие результаты.

Мой кредитор отказал мне в ипотеке HARP, потому что кредитный рейтинг слишком низкий. Что я делаю?

Некоторые банки вносят изменения в официальные правила программы HARP. Изменения незначительны, но их достаточно, чтобы отказать некоторым людям, которых иначе следовало бы одобрить. Если вам отказали в программе HARP из-за вашего кредитного рейтинга, подайте заявление в другой банк, и вы можете получить другой результат.

Какова ипотечная ставка для ссуды HARP?

Ставки по ипотеке для ипотечной программы HARP такие же, как и для «традиционного» рефинансирования.За использование программы HARP нет «премии». Тогда обязательно сделайте покупки вокруг — так же, как и с рефинансированием без HARP. Ставки могут различаться между кредиторами на полпроцента.

Стоит ли покупать по самой низкой ставке по ипотеке HARP?

Да, вам следует делать покупки по самым низким ставкам по ипотеке HARP. Ставки по ипотеке HARP варьируются от банка к банку, как и стоимость закрытия. Поговорите как минимум с 2 банками, чтобы знать, что заключаете честную сделку.

Поможет ли мне программа рефинансирования жилищного фонда избежать потери права выкупа?

№Программа рефинансирования доступного жилья не предназначена для отсрочки или прекращения выкупа заложенного имущества. Он предназначен для того, чтобы домовладельцы, у которых есть текущие выплаты по ипотеке и потерявшие собственный капитал, получили возможность рефинансирования по нынешним низким ставкам по ипотеке.

Каковы минимальные требования для участия в программе HARP?

Во-первых, ваш жилищный заем должен быть выплачен вовремя за предыдущие 6 месяцев и как минимум 11 из последних 12 месяцев. Во-вторых, ваша ипотека должна иметь дату погашения не позднее 31 мая 2009 г., что означает, что вы должны получить финансирование 31 мая 2009 г. или ранее.И, в-третьих, возможно, вы не использовали эту программу раньше — разрешается только один рефинансирование HARP на ипотеку. Наконец, вы должны закрыть ссуду до 31 декабря 2018 г.

Мой дом не под водой. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Да, вы можете использовать HARP, даже если вы не «под водой».

Сможет ли HARP 2.0 «простить» мой остаток по ипотеке?

Нет, HARP не прощает остаток по ипотеке и не уменьшает сумму основной суммы долга. Кредит HARP позволит рефинансировать только текущий остаток по кредиту.В этом отношении ссуды HARP работают так же, как и другие виды рефинансирования.

Дата моего ипотечного кредита вскоре после крайнего срока HARP 31 мая 2009 г. Могу ли я получить отказ или исключение?

Нет, для HARP нет «исключений по датам». Если дата вашей заметки не раньше 31 мая 2009 г., вы не можете использовать программу.

Почему 31 мая 2009 г. было выбрано крайним сроком HARP?

Официального ответа на этот вопрос нет, но в марте 2012 года представитель Fannie Mae сказал, что 31 мая 2009 года было выбрано в качестве даты отсечения HARP, потому что те, кто финансировал дом с помощью ипотеки до 31 мая 2009 года, могут не были в курсе быстро меняющегося ипотечного рынка.

Если я рефинансировал HARP несколько лет назад, могу ли я «перефинансировать HARP» с HARP 2?

Нет. Вы можете использовать ипотечную программу HARP только один раз для каждого дома. Если вы использовали HARP 1, вы не можете использовать HARP 2.0.

Я рефинансировал ссуду HARP несколько лет назад, но мой банк никогда не говорил мне, что это ссуда HARP. Я чувствую, что меня обманули. Могу ли я снова использовать программу в рамках HARP II?

Нет. Вы можете использовать ипотечную программу HARP только один раз для каждого дома. Если вы использовали HARP 1, вы не можете использовать HARP 2.0. Правительство не делает исключений из этой политики.

Есть ли ограничение на размер кредита для HARP?

Нет. Все дома — независимо от того, насколько далеко они находятся под водой — имеют право на участие в программе HARP.

Я действительно далеко под водой по моей ипотеке. Могу ли я использовать HARP?

Да, вы можете использовать HARP, даже если по ипотечному кредиту вы действительно далеко не у дел. В рамках ипотечной программы HARP нет ограничений на размер ссуды, если ваша новая ипотека является ссудой с фиксированной процентной ставкой на срок 30 лет или меньше.Если вы используете HARP для рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой, ваша сумма кредита будет ограничена 105%.

Может быть, я не совсем понял. Я действительно , действительно далеко под водой по моей ипотеке. Вы уверены, что я могу использовать HARP?

Да, я уверен. Новая ипотечная программа HARP , в частности , не имеет ограничений на размер кредита, чтобы домовладельцы во Флориде, Калифорнии, Аризоне и Неваде могли ею воспользоваться. У вас может быть 300% -ная ссуда до стоимости, но вы по-прежнему имеете право на участие в программе HARP. HARP теперь представляет собой неограниченный LTV для ссуд с фиксированной ставкой на срок 30 лет или меньше.

Вы все время говорите, что LTV не имеет значения, но мой банк отказал мне в HARP, потому что моя кредитная стоимость была слишком высокой.

Вообще-то это нормально. Не каждый банк будет предоставлять ссуды HARP в соответствии с правилами. Ссуды с высоким LTV могут быть рискованными для банка. Таким образом, некоторые банки ограничивают свой бизнес, например, займами, не превышающими 125%. Помните: то, что вам отказал один банк, не означает, что каждый банк откажется. Обратитесь в другое место, чтобы получить второе мнение.

Мой дом становится все более ценным по мере улучшения рынка жилья. Повредит ли это моей способности использовать HARP для рефинансирования дома?

В общем, нет. По мере того, как ваш дом становится в цене, его отношение к стоимости уменьшается. До тех пор, пока отношение стоимости вашей ссуды к стоимости превышает 80 процентов, вы должны иметь право на участие в программе HARP. Если отношение стоимости ссуды к стоимости вашего дома упадет ниже 80%, у вас могут возникнуть трудности с поиском кредиторов для рефинансирования вашего дома. Как всегда, не забудьте присмотреться к магазинам. Если первый банк, которого вы спросите, ответит «нет», это не значит, что все банки тоже скажут «нет».

Если я рефинансирую HARP с помощью ARM, получу ли я «неограниченный LTV»?

Нет, если вы используете ARM для HARP 2.0, вы ограничены 105% стоимости кредита. Только ссуды с фиксированной ставкой получают неограниченный LTV-режим.

Почему мой банк говорит, что я ограничен 105% LTV при рефинансировании HARP? Я хочу ссуду с фиксированной ставкой.

Не все банки соблюдают правила ипотечного кредитования HARP 2.0 в том виде, в каком они написаны, и одним из распространенных «правок» является изменение максимально допустимого LTV. Возможно, вы захотите получить расценки на процентную ставку HARP из другого банка — такого, который не ограничивает размер вашего кредита.

Почему мой банк говорит, что я ограничен 125% LTV при рефинансировании HARP? Я хочу ссуду с фиксированной ставкой.

Не все банки соблюдают правила ипотечного кредитования HARP 2.0 в том виде, в каком они написаны, и одним из распространенных «правок» является изменение максимально допустимого LTV. Возможно, вы захотите получить расценки на процентную ставку HARP из другого банка — такого, который не ограничивает размер вашего кредита.

Потребуется ли оценка моего дома в рамках ипотечной программы HARP?

Вроде. Несмотря на то, что стоимость вашего дома не имеет значения с помощью «Сделать дом доступным», кредиторы будут использовать так называемую «автоматизированную модель оценки» (AVM) для вашего дома.Если стоимость разумная, физическая оценка не требуется. Тем не менее, ваш кредитор может в любом случае заказать физическую оценку — просто чтобы убедиться, что ваш дом «стоит».

HARP — это то же самое, что FHA Streamline Refinance?

Нет, ипотечная программа HARP администрируется через Fannie Mae и Freddie Mac. Рефинансирование FHA Streamline осуществляется через FHA. Однако у программ есть сходство.

У меня ипотека FHA. Могу ли я использовать HARP 2.0 программа?

Нет, вы не можете использовать программу HARP 2.0 для получения ссуды FHA. Если ваша текущая ипотека обеспечена FHA, а ваш дом находится под водой, используйте программу FHA Streamline Refinance.

У меня ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США. Могу ли я использовать программу HARP 2.0?

Нет, вы не можете использовать программу HARP 2.0 для получения ссуды USDA. Если ваша текущая ипотека поддерживается USDA, а ваш дом находится под водой, используйте программу USDA Streamline Refinance.

У меня ипотека VA. Могу ли я использовать HARP 2.0 программа?

Нет, вы не можете использовать программу HARP 2.0 для получения кредита VA. Если ваша текущая ипотека обеспечена VA, а ваш дом находится под водой, используйте программу VA IRRRL.

Участвует ли Джинни Мэй в программе рефинансирования HARP?

Нет, Джинни Мэй не участвует в программе рефинансирования HARP. Джинни Мэй связана с ипотечными кредитами FHA, а не с обычными. HARP 2 предназначен только для обычных ипотечных кредитов.

Должен ли я рефинансировать HARP у моего текущего ипотечного кредитора?

Нет, вы можете осуществить рефинансирование HARP у любого участвующего ипотечного кредитора.

Итак, я могу использовать любого ипотечного кредитора для моего рефинансирования HARP?

Да. С помощью программы Home Affordable Refinance Programme вы можете рефинансировать за счет любого участвующего в программе HARP кредитора из .

Мой текущий банк утверждает, что они единственные, кто может осуществлять мое рефинансирование HARP. Это правда?

Нет, это неправда. Или, по крайней мере, не должно быть. Очень мало случаев, когда заявитель HARP не может совершить покупку по лучшей цене. Сомнительно, что ваша ситуация — одна из них.

Моя текущая ипотека в [ВАШ БАНК ЗДЕСЬ], и они мне не нравятся. Могу ли я работать с другим банком?

Да, с HARP вы можете работать с любым участвующим кредитором в стране.

Мой банк говорит, что я не могу получить ссуду HARP, если я не работаю с ним. Это правда?

За исключением редких случаев, нет. С HARP вы можете работать с любым участвующим кредитором в стране. А их очень много.

Могу ли я рефинансировать ипотеку HARP на более короткий срок? Я хочу ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет, а не на 30 лет.

Да, вы можете сократить срок кредита через HARP. Однако вы все равно должны иметь право на ипотеку на основе платежей. Если «платежный шок» от перехода на ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет окажется слишком сильным, ваш кредитор может не утвердить ссуду. Обязательно спросите.

Я вложил 20% при покупке дома. Мой дом теперь под водой. Если я рефинансирую с помощью HARP, придется ли мне платить по ипотечной страховке сейчас?

Нет, вам не нужно платить по ипотечной страховке. Если ваш текущий заем не требует PMI, ваш новый заем также не потребует этого.

Я плачу PMI сейчас. Увеличатся ли мои выплаты по PMI в связи с новым рефинансированием HARP?

Нет, выплаты по частному страхованию ипотеки не увеличиваются. Однако для «передачи» вашего полиса ипотечного страхования может потребоваться дополнительный шаг. Напомните своему кредитору, что вы платите PMI, чтобы процесс рефинансирования прошел более гладко.

Мой банк говорит, что я не могу рефинансировать с помощью HARP 2.0, потому что у меня есть PMI. Это правда?

Нет, это неправда. Вы можете рефинансировать через HARP 2.0, даже если ваша текущая ипотека имеет частную ипотечную страховку.

Почему мой кредитный специалист сообщает мне, что я не могу рефинансировать с помощью HARP, потому что моя текущая ипотека имеет PMI?

HARP содержит множество правил и рекомендаций, и все кредитные специалисты всегда в курсе происходящего. Если вы слышите, что не можете рефинансировать свою текущую ипотеку из-за того, что на ней указан PMI, это может быть сигналом для покупок.

Моя текущая ипотека имеет ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором (LPMI). Могу ли я рефинансировать через HARP?

Да, вы можете рефинансировать ипотеку через HARP 2.0, если у вашего текущего кредита есть ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором (LPMI). Ваш кредитный специалист несет ответственность за обеспечение, как минимум, такого же покрытия вашей новой ипотечной ссуды.

Вы говорите, что я могу рефинансировать в LPMI, но мой банк говорит, что я не могу. Кто прав?

Что касается LPMI, разные банки имеют разные правила для HARP. Есть банки, закрывающие ссуды HARP с прикрепленным страхованием ипотечного кредита. Это факт. Если ваш банк не предоставляет займы через LPMI, найдите тот, который это сделает.

Как мне выбрать «покрытие» PMI при рефинансировании ссуды HARP с LPMI?

Ваш кредитный специалист знает, что делать. Просто убедитесь, что вы указали, что ваша ипотека имеет LPMI во время подачи заявки, чтобы ваш кредитный специалист знал, что делать. В противном случае обработка вашего кредита может быть отложена.

Нажмите, чтобы увидеть свое право на участие в программе HARP (3 октября 2020 г.)

Как мне узнать, есть ли у моей ипотечной ссуды страхование ипотеки, оплачиваемой кредитором (LPMI)?

Чтобы узнать, есть ли у вашей ипотечной ссуды страхование ипотеки, оплачиваемой кредитором (LPMI), найдите документы о ссуде с момента закрытия.Должно быть четко указано, что ваша ипотека имеет LPMI, а условия должны быть четко обозначены для вас.

Я не вижу раскрытия LPMI в моем заключительном пакете, но думаю, что оно у меня есть. Как мне узнать, есть ли у моей ипотеки LPMI?

Если LPMI не раскрывает информацию, сначала проверьте, не превышала ли стоимость вашей первой ипотечной ссуды 80% на момент закрытия. Если это так, посмотрите, платите ли вы ежемесячную ипотечную страховку. Если вы не платите ежемесячный PMI, скорее всего, вы являетесь носителем LPMI.

Мне отказали в HARP, потому что банк сообщил, что у меня есть ипотечная страховка. Я думаю, они ошибаются.

Существуют разные виды частного ипотечного страхования, и не все виды оплачиваются ежемесячно. Одним из таких примеров является оплачиваемое кредитором ипотечное страхование, по которому ваш кредитор ежемесячно выплачивает PMI от вашего имени. Вы не видите произведенных платежей, но у вас все еще есть PMI. Есть банки, которые будут рефинансировать ссуды с помощью LPMI. Если ваш банк откажет, спросите другой банк, и вы можете получить другой ответ.

Каков результат рефинансирования HARP и ипотечного страхования?

С HARP, независимо от того, есть ли у вас ипотечное страхование, оплачиваемое заемщиком (BPMI) или ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором (LPMI), возможно рефинансирование. Ключевым моментом является то, что новый заем имеет покрытие ипотечного страхования, по крайней мере, равное покрытию ипотечного страхования по вашей текущей ипотеке.

Что, если мой кредитор не предоставит мне рефинансирование HARP, потому что у меня есть ипотечная страховка?

Если ваш кредитор сообщает вам, что у вас не может быть HARP 2.0 кредит, потому что у вас есть ипотечная страховка, найдите нового кредитора. Есть множество банков, которые могут вам помочь.

Какую самую крупную ипотеку я могу получить при рефинансировании HARP?

Рефинансирование

HARP ограничено соответствующими кредитными лимитами вашего региона. В большинстве городов соответствующий лимит кредита на 2018 год (последний год доступен HARP) составляет 453 100 долларов США. Однако есть некоторые города, в которых соответствующие лимиты ссуд достигают 679 650 долларов США.

Могу ли я осуществить рефинансирование с помощью HARP?

Нет, ипотечная программа HARP не разрешает рефинансирование наличными.Допускаются только рефинансирование по ставке и сроку.

Могу ли я рефинансировать второй дом / дом для отдыха с помощью HARP?

Да, вы можете рефинансировать вторую недвижимость / недвижимость на время отпуска с помощью HARP, даже если дом когда-то был вашим основным местом жительства. Заем должен соответствовать стандартным критериям участия в программе.

Могу ли я рефинансировать инвестиционную / арендуемую недвижимость с помощью HARP?

Да, вы можете рефинансировать инвестиционную / арендную недвижимость с помощью HARP, даже если дом когда-то был вашим основным местом жительства. Вы можете рефинансировать дом, в котором вы являетесь «случайным владельцем».Заем должен соответствовать стандартным критериям участия в программе.

Сдаю в аренду свой старый дом. Подходит ли он для HARP, хотя сейчас это инвестиционная недвижимость?

Да, вы можете использовать программу рефинансирования HARP для своего бывшего места жительства, даже если там сейчас есть арендатор.

Как долго я должен оставаться в моем доме, если я использую HARP в моем основном месте жительства?

Нет определенного периода времени, в течение которого вы должны оставаться дома, если вы используете HARP 2.0. Как и в случае любой другой ипотеки, если вы планируете остаться в своем доме после закрытия, это будет ваше основное место жительства.Если вы планируете сдавать его в аренду, это инвестиционная недвижимость.

Вот что я читаю… Почему, когда я звоню в свой банк, мне говорят, что это неправда?

Возможно, что представитель колл-центра, с которым вы разговариваете, не знает ни о HARP, ни о фактическом процессе андеррайтинга ипотечных кредитов. Этот пост исследован и содержит перекрестные ссылки с рекомендациями Fannie Mae и Freddie Mac и общедоступными отчетами FHFA.

Имеют ли кондоминиумы право на рефинансирование HARP?

Да, кондоминиумы могут финансироваться по программе рефинансирования HARP.Стандарты гарантии по-прежнему применяются.

Мой банк говорит, что квартиры не могут быть рефинансированы через HARP?

Это неправда. Кондоминиумы могут финансироваться по программе рефинансирования HARP. Если ваш текущий кредитор не может или не желает помочь, помните, что вы можете взять ссуду HARP в любом участвующем банке в стране. Другие банки могут знать, что делать с кондоминиумами.

Могу ли я объединить ипотечные кредиты с рефинансированием HARP?

Нет, вы не можете объединить несколько ипотечных кредитов с помощью программы рефинансирования HARP.Только для первого залога. Все подчиненные / младшие залоговые права должны быть повторно подчинены новой первой закладной.

Есть ли программа HARP для второй ипотеки? У меня вторая ипотека по высокой ставке, и я хочу ее рефинансировать.

Нет, программа рефинансирования доступного жилья предназначена только для первой ипотеки. Вторая ипотека не может быть рефинансирована через HARP, а также не может быть объединена в первую ипотеку.

Что происходит с моей второй ипотечной ссудой, когда я рефинансирую свою первую ипотеку с использованием HARP 2.0?

HARP 2.0 предназначен только для первого залога. Вторые залоговые права предназначены для подчинения. Вы сможете заменить свою первую ипотеку, а вторая ипотека останется без изменений. Просто не забудьте указать свою вторую ипотеку при подаче заявки, чтобы ваш кредитор знал, чтобы заказать субординацию для вас.

Моя вторая ипотечная компания не разрешила мне рефинансировать мою первую ипотеку через HARP. Могут ли они это сделать?

В рамках программы рефинансирования HARP предполагается подчинение второстепенным залогам.Владельцы второго залога знают об этом, однако не все держатели второго залога согласятся с этим. Это противоречит духу программы, но держатели второго залога имеют право отказать в рефинансировании.

Моя вторая ипотека не была обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac. Это проблема?

Нет, не имеет значения, обеспечена ли ваша вторая ипотека Fannie Mae или Freddie Mac. Вторая ипотека в рамках HARP игнорируется. Их нельзя ни рефинансировать, ни консолидировать.Вторая ипотека не является фактором в HARP 2.0.

У меня ипотека 80/10/10. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Да, если у вас есть ипотечный кредит 80/10/10, вы можете использовать HARP при условии, что вы соответствуете основным требованиям программы. Однако вы не можете совмещать две ипотечные кредиты. Вы можете рефинансировать только свою первую ипотеку.

У меня ипотека 80/20. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Да, если у вас есть ипотечный кредит 80/20, вы можете использовать HARP при условии, что вы соответствуете основным требованиям программы.Однако вы не можете совмещать две ипотечные кредиты. Только ваша первая ипотека имеет право на получение доступного жилья.

Мой банк не настроен для HARP, и я хочу рефинансировать. Что я делаю?

Если ваш текущий банк не настроен для HARP, найдите нового кредитора. HARP доступен через любой банк-участник (а их очень много). Бесплатные, необязательные котировки HARP также доступны в Интернете.

Могу ли я «свернуть» свои заключительные расходы с помощью рефинансирования HARP?

Да, остатки по ипотеке могут быть увеличены для покрытия расходов на закрытие в дополнение к другим денежным средствам, причитающимся при закрытии, таким как резервы условного депонирования, начисленные ежедневные проценты и небольшая сумма наличных денег.Однако в ни одно из дел не может превышать размер ссуды, превышающий местные соответствующие лимиты ссуды. На большинстве рынков США этот лимит составляет 453 100 долларов США на 2018 год (последний год доступен HARP). В некоторых регионах с высокими затратами, включая округ Ориндж, штат Калифорния, и Фэрфакс, штат Вирджиния, например, лимит составляет 679 650 долларов США.

Я безработный и без дохода. Могу ли я участвовать в программе HARP?

Да, согласно официальным инструкциям HARP, вы можете быть безработным и использовать ссуду HARP для рефинансирования.Кандидатам не потребуется «переквалифицироваться» по доходу, если только их новая основная сумма долга + процентные платежи не увеличатся более чем на 20%. Если новый платеж увеличивается менее чем на 20% или падает, переквалификация не требуется.

Мой кредитор просит подтверждение дохода. Как мне подтвердить доход по ссуде HARP?

Ипотечные кредиты

HARP имеют гарантию, как и большинство других ипотечных кредитов. Когда требуется подтверждение дохода, вас часто просят предоставить отчеты W-2 за два года, федеральные налоговые декларации за два последних года и квитанцию ​​о зарплате.

Я не могу подтвердить доход по ссуде HARP. Какие у меня варианты?

HARP требует подтверждения дохода, но некоторые кредиторы могут потребовать это в любом случае. Если вы не можете (или не желаете) подтвердить доход у своего кредитора, вы можете показать 12 месяцев PITI в резервах в качестве замены фактического дохода, поддающегося проверке. PITI означает основной капитал, проценты, налоги и страхование. Короче говоря, если вы можете доказать, что у вас есть «накопленные» жилищные выплаты за 12 месяцев, HARP будет рассматривать эти резервы как «доход».

Каков максимальный доход, разрешенный заявителю HARP?

Сделать дом доступным не предусматривает ограничения максимального дохода. Вы не можете «заработать слишком много», чтобы претендовать на участие в HARP.

Итак, я не могу заработать слишком много денег, чтобы использовать HARP 2.0?

Правильно. Программа доступного рефинансирования жилья не ограничивает доход. Однако похожая по звучанию программа — Программа доступной модификации жилья (HAMP) — имеет ограничения по доходу.Многие путают их.

HARP — это то же самое, что HAMP?

Нет. HARP расшифровывается как Home Affordable Refinance Programme. HAMP расшифровывается как Home Affordable Modification Program. Обе программы поддерживаются инициативой «Сделать дом доступным», но на этом сходство заканчивается.

Я использовал HAMP с моим текущим кредитором. Могу ли я использовать HARP сейчас?

Если вы использовали программу HAMP с вашим текущим кредитором для изменения ипотечного кредита, возможно, вы не имеете права на HARP.Это зависит от условий вашей модификации.

Сейчас я в разводе. Хочу снять с ипотеки бывшую супругу. Могу я сделать это с HARP?

Да. С помощью ссуды HARP заемщик по ипотеке может быть удален посредством рефинансирования при условии, что это лицо также исключено из договора; и не имеет права собственности на дом.

Используются ли при рефинансировании HARP корректировки ценообразования на уровне ссуды (LLPA)?

Да, ипотечные кредиты HARP используют ценовые корректировки на уровне ссуды, но LLPA резко сокращаются при рефинансировании HARP и, в некоторых случаях, полностью отменяются.Например, не существует LLPA для рефинансирования HARP с фиксированной ставкой на срок 20 лет или меньше. Для всех остальных кредитов корректировка цен на уровне кредита ограничена 0,75 пункта.

Требует ли HARP Refinances LLPA для 15-летней ипотеки с фиксированной ставкой?

Нет, LLPA для ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 15 лет через программу рефинансирования HARP отсутствуют.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг для использования HARP?

Нет, как таковая ипотечная программа HARP не требует минимального кредитного рейтинга.Однако вы должны иметь право на ипотеку на основе традиционных стандартов андеррайтинга.

Должен ли я рефинансировать ипотеку у моего текущего кредитора?

Нет, вы можете осуществить рефинансирование HARP с любым участвующим кредитором, которого хотите.

Где я могу получить самые низкие ставки по кредитам HARP?

Рефинансирование HARP ничем не отличается от любой другой ипотечной ссуды — вам захочется присмотреться к лучшим ставкам и услугам. Однако, поскольку HARP является «специальной ссудой», вы можете ограничить свои покупки услугами авторитетных кредиторов, которые знают, как конкретно обращаться с ссудами HARP.

Сколько стоит рефинансирование через HARP?

Затраты на закрытие для рефинансирования HARP не должны отличаться от стоимости любой другой ипотеки. Вы можете платить баллы, вы можете оплачивать заключительные расходы, вы не можете ни то, ни другое. Как структурируются ваша ставка по ипотеке и комиссия за ссуду, зависит от вас и вашего кредитного специалиста. Вы даже можете выбрать рефинансирование HARP с нулевой стоимостью. Спросите об этом своего кредитного специалиста.

Когда заканчивается HARP?

Если вы имеете право на HARP, вы должны закрыть ипотечный кредит не позднее 31 декабря 2018 г.

Что делать, если я пропускаю конец HARP и мне нужно рефинансировать?

В августе 2016 года FHFA объявило, что по его завершении HARP будет навсегда заменен новой «опцией» рефинансирования, специально предназначенной для домовладельцев с высокими отношениями кредита к стоимости. Эти ссуды называются «Вариантом рефинансирования с высоким LTV» (Fannie Mae) и «Улучшенным рефинансированием» (Freddie Mac).

Как мне подать заявку на HARP?

Получите расчет ставки от любого утвержденного ипотечного кредитора. Если ставка вам нравится, примите ее.Плата за подачу заявления не взимается, и, как правило, для начала не требуется указывать свой номер социального страхования.

Наконец, не забывайте! Программа доступного для жилья рефинансирования не предназначена для спасения дома от потери права выкупа. Это должно дать подводным домовладельцам возможность рефинансирования без оплаты PMI. Если вам нужна помощь при обращении взыскания, немедленно позвоните своему текущему специалисту по обслуживанию кредита.

Нажмите, чтобы увидеть свое право на участие в программе HARP (3 октября 2020 г.) .

Отношение долга к доходу для ипотеки, объяснение простым языком

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение долга к доходу (DTI) — это срок кредитования, который описывает ежемесячную долговую нагрузку человека по сравнению с его ежемесячным валовым доходом. Ипотечные кредиторы используют отношение долга к доходу, чтобы определить, сможет ли соискатель ипотеки производить платежи по данному объекту недвижимости. Другими словами, DTI измеряет экономическое бремя ипотеки для семьи.

Какое хорошее соотношение долга к доходу?

Как показывает практика, хорошее соотношение долга к доходу составляет 40% или меньше, когда вы подаете заявку на ипотеку.Это означает, что ваши общие долги и расходы на жилье не превышают 40% ежемесячного дохода до налогообложения. Тем не менее, более низкое отношение долга к доходу всегда лучше. Чем ниже соотношение вашего долга к доходу, тем более выгодную ставку по ипотеке вы получите — и тем больше вы сможете себе позволить при покупке дома.

Подтвердите право на покупку дома здесь (3 октября 2020 г.)

В этой статье:


Простое определение: отношение долга к доходу (DTI)

Отношение долга к доходу (DTI) — это срок кредитования, который описывает ежемесячную долговую нагрузку человека по сравнению с его ежемесячным валовым доходом.

Ипотечные кредиторы используют отношение долга к доходу, чтобы определить, может ли соискатель ипотеки поддерживать платежи в отношении данного имущества. DTI используется для всех закладных на покупку и для большинства операций рефинансирования.

Его можно использовать, чтобы ответить на вопрос «Сколько дома я могу себе позволить?»

Debt-to-Income не указывает на готовность человека производить ежемесячный платеж по ипотеке. Он только измеряет экономическое бремя выплаты по ипотеке для семьи.

Большинство руководств по ипотеке предписывают максимальный предел отношения долга к доходу.

Подтвердите свое право на ипотеку (3 октября 2020 г.)

Расчет дохода для одобрения ипотеки

Ипотечные кредиторы рассчитывают доход немного иначе, чем вы можете ожидать. Например, нужно учитывать не только заработную плату на вынос. Кредиторы выполняют специальные вычисления для бонусного дохода; учитывать определенные детализированные налоговые вычеты; и применять конкретные инструкции к работе неполный рабочий день.

Простейший расчет дохода применяется к сотрудникам W-2, которые не получают бонусов и не делают детализированных вычетов.

Для сотрудников W-2, если вам платят дважды в месяц, ваш кредитор возьмет ваши последние две квитанции о заработной плате, добавит ваш валовой доход и использует эту сумму в качестве ежемесячного семейного дохода. Если вы получаете бонусный доход, ваш кредитор будет искать двухлетнюю историю и будет усреднять ваш годовой бонус как ежемесячный показатель, чтобы добавить его в ваше заявление на ипотеку.

Для самозанятых заемщиков и соискателей, владеющих более 25% бизнеса, расчет дохода немного сложнее.

Для расчета дохода самозанятого заемщика ипотечные кредиторы обычно добавляют скорректированный валовой доход, указанный в федеральных налоговых декларациях за два последних года, а затем добавляют определенную заявленную амортизацию к этой чистой прибыли.Затем сумма будет разделена на 24 месяца, чтобы определить ваш ежемесячный семейный доход.

Доход, который не указан в налоговых декларациях или еще не востребован, не может быть использован для целей квалификации ипотеки.

Кроме того, все соискатели ипотеки имеют право использовать регулярные текущие выплаты в целях увеличения своего дохода по ипотеке. Пенсионные выплаты и аннуитеты могут быть востребованы, если они будут продолжаться не менее 36 месяцев, равно как и выплаты по социальному обеспечению и инвалидности от федерального правительства.

Необлагаемый доход может быть использован в размере 125% от его месячной стоимости.

Подтвердите свое право на ипотеку (3 октября 2020 г.)

Расчет долга для одобрения ипотеки

Для заявителей на ипотеку расчет долга менее простой, чем расчет дохода. Не все долги, перечисленные в кредитном отчете, должны быть использованы, и следует использовать некоторый долг, который составляет , а не , указанный в кредитном отчете .

Кредиторы делят задолженность на две категории: предварительная и внутренняя.Первоначальные долги — это долги, связанные с жильем. Внутренняя задолженность включает платежи компаниям, выпускающим кредитные карты, платежи за автомобиль и студенческие ссуды.

Чтобы рассчитать ваши долги, как это делает кредитор, просуммируйте следующие цифры, если применимо:

  • Минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте
  • Ежемесячные платежи за автомобиль
  • Ежемесячные платежи по личному кредиту
  • Ежемесячные платежи по студенческому кредиту
  • Ежемесячные выплаты алиментов и / или алиментов
  • Любой другой ежемесячный платеж, не указанный в ваш кредитный отчет

Обратите внимание, что из этого списка действуют несколько исключений.Например, если у вас есть автокредит или другой платеж с оставшимися 10 или менее платежами, этот платеж не нужно включать в ваш расчет отношения долга к доходу. Также можно не использовать студенческий кредит, выплаты по которому отсрочены минимум на 12 месяцев вперед.

Сумма этих цифр — ваш ежемесячный предварительный долг.

Чтобы рассчитать ваш внутренний долг, добавьте ваш ипотечный платеж к любым другим ежемесячным платежам, которые вы производите в отношении жилья. Это может включать в себя ваш счет по налогу на недвижимость, счет за страховку вашего домовладельца и ежемесячные взносы в ассоциацию среди других статей вашего PITI.

Сумма начального и конечного долга, составляющая ваш общий ежемесячный долг.

Подтвердите свое право на ипотеку (3 октября 2020 г.)

Расчет отношения долга к доходу

После того, как вы определили свой ежемесячный доход и ежемесячную долговую нагрузку, определение отношения долга к доходу является вопросом элементарной математики. Просто разделите ежемесячные долги на свой ежемесячный доход.

Вот несколько примеров формулы отношения долга к доходу.

Расчет 25% DTI

  • Ежемесячный доход по социальному обеспечению (взятый под 125%): 6000 долларов
  • Ежемесячные повторяющиеся долги: 500 долларов
  • Ежемесячные жилищные выплаты: 1000 долларов

Расчет 40% DTI

  • Ежемесячный доход W-2: 10 000 долларов
  • Ежемесячные повторяющиеся долги: 1,500 долларов
  • Ежемесячная выплата жилья: 2 500 долларов США

Расчет 45% DTI

  • Ежемесячный доход от самозанятости: 10 000 долларов США
  • Ежемесячные повторяющиеся долги: 2 000 долларов США
  • Ежемесячные выплаты за жилье: 2,500 долларов США

Большинство ипотечных программ требуют, чтобы отношение долга к доходу домовладельцев составляло 40% или меньше, но возможно получение разрешения на получение кредита с DTI 45 процентов и выше.В общем, соискатели ипотечного кредита с повышенным DTI должны продемонстрировать силу в другом аспекте своего заявления.

Это может включать внесение крупного первоначального взноса; показ исключительно высокого кредитного рейтинга; или наличие больших сумм резервов на банковских счетах и ​​инвестициях.

Также обратите внимание, что после утверждения и финансирования ссуды кредиторы больше не отслеживают отношение долга к доходу. Этот показатель используется исключительно для одобрения кредита. Однако, как домовладелец, вы должны помнить о своем доходе, а не о своих долгах.Когда долги увеличиваются относительно дохода, это может сказаться на долгосрочных сбережениях.

Подтвердите свое право на ипотеку (3 октября 2020 г.)

Ссуды без использования DTI для утверждения

Ипотечные кредиторы используют отношение долга к доходу (DTI), чтобы определить, являются ли дома «доступными» для покупателя жилья в США. Они проверяют доходы и долги как часть процесса. Однако есть несколько громких ипотечных программ, которые игнорируют расчет DTI.

Среди этих программ — популярный пакет «рационализации» рефинансирования, доступный через FHA, VA, Fannie Mae и Freddie Mac.

Оптимизация рефинансирования FHA

FHA предлагает программу рефинансирования, называемую FHA Streamline Refinance, которая специально игнорирует требования отношения долга к доходу, существующие для ссуды на покупку FHA.

Официальные рекомендации FHA по ипотеке для рационализированной программы рефинансирования агентства исключают проверку дохода и кредитный скоринг как часть процесса утверждения ипотеки. Вместо этого FHA следит за тем, чтобы домовладелец производил выплаты по ипотеке вовремя и без проблем.

Если домовладелец может показать точную историю платежей за 3 месяца, FHA предполагает, что домовладелец зарабатывает достаточно, чтобы «оплачивать счета». Отношение долга к доходу не рассматривается как часть оптимизированного рефинансирования FHA.

Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL)

Заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL) — это еще одна программа рефинансирования, которая отменяет требования традиционного жилищного займа по соотношению долга к доходу. Подобно FHA Streamline Refinance, рекомендации IRRRL требуют, чтобы кредиторы проверяли достоверную историю платежей по ипотеке вместо сбора W-2 и квитанций о выплате.

«Рефинансирование VA Streamline» доступно военным заемщикам, которые могут продемонстрировать выгоду от рефинансирования в виде более низкого ежемесячного платежа; или переход с ARM на ссуду с фиксированной ставкой.

Опция рефинансирования Fannie Mae High-LTV (HLRO)

Клиенты с существующей ипотечной ссудой, обеспеченной Fannie Mae, могут иметь возможность рефинансировать с помощью опции рефинансирования с высоким LTV (HLRO). Эта программа специально разработана, чтобы помочь домовладельцам с высоким соотношением ссуды к стоимости рефинансировать более низкую ставку по ипотеке.

Для получения права на рефинансирование Fannie Mae не требуется проверка соотношения долга к доходу или кредитной истории. Однако, если у вас дом на одну семью, отношение суммы кредита к его стоимости должно быть более 97%.

Программа HLRO Fannie Mae является заменой популярной программы HARP (Home Affordable Replacement Program), которая закончилась в 2018 году.

Получите сегодняшние ставки по ипотеке

Для сегодняшних покупателей жилья в США соотношение долга к доходу (DTI) играет огромную роль в процессе утверждения кредита.Покупатели с высоким DTI с меньшей вероятностью получат одобрение на получение кредита, чем покупатели с низким DTI.

К счастью, низкие ставки по ипотечным кредитам помогают сдерживать DTI, и сегодняшние ставки по ипотечным кредитам остаются близкими к историческим минимумам. Посмотрите, насколько низкой может быть ваша ставка по ипотеке. Получить расценки можно бесплатно и без обязательств.

Подтвердите свое право на ипотеку (3 октября 2020 г.) .

4 преимущества онлайн-сберегательного счета

Зачем нужен сберегательный счет? У нас есть 4 причины для вас.

Покупка продуктов. Отбрасывать детей в школу. Сходить к врачу на осмотр. Иногда может казаться, что ваш список дел бесконечен. Как вы вовремя учитываете управление своим сберегательным счетом? Несомненно, в прошлом открытие сберегательного счета, внесение вкладов и снятие средств требовало многочисленных посещений обычных отделений.И точно так же, как на почте, если вы приедете не в то время, вы можете застрять в длинной очереди.

В настоящее время преимущества онлайн-сберегательного счета включают удобство и эффективность, и вы можете быстро и безболезненно открыть онлайн-сберегательный счет и управлять им на ходу. Поскольку вам больше не нужно тратить время на поездки в отделение банка и обратно, вам будет проще пользоваться преимуществами онлайн-сберегательного счета (подумайте о онлайн-переводах 1 и прямом депозите из своей зарплаты).Это удобство даст вам больше времени в вашем списке дел, чтобы лучше управлять своими финансами. Вы даже можете проверить свой онлайн-сберегательный счет, когда покупаете продукты, простаиваете в очереди в школу или ожидаете встречи с врачом.

Online savings accounts let you manage your account from anywhere

Когда вы обдумываете свои сбережения, следует обратить внимание на следующие преимущества сберегательного онлайн-счета:

1. Вы действительно можете получать проценты

Когда вы думаете о преимуществах сберегательного онлайн-счета, вы должны учитывать проценты.Банк будет выплачивать вам процентную ставку (выраженную в процентах), умноженную на общую сумму денег, депонированных и хранящихся на вашем сберегательном счете. Этот процент, процентная ставка, может со временем меняться. Например, повышение процентной ставки означает более высокие процентные ставки для банков по деньгам, которые они размещают в Федеральной резервной системе (центральном банке США). Более высокие процентные ставки для банков могут означать более высокие процентные ставки по сберегательным счетам и для потребителей. Если Федеральная резервная система снизит базовую процентную ставку, вполне возможно, что банки также снизят проценты, которые они выплачивают по своим сберегательным счетам.

Когда вы покупаете сберегательный счет и сравниваете преимущества онлайн-сберегательного счета, вам нужно учитывать годовую процентную доходность (APY) в дополнение к процентной ставке. APY — это сумма денег, которую вы заработаете на балансе своего счета в течение года с учетом начисления сложных процентов.

Online savings accounts often offer higher rates than traditional banks

2. Вы можете приумножить свои сбережения без абонентской платы

Многие банки взимают ежемесячную плату за обслуживание или счет, если ваш баланс опускается ниже минимального порога.Они также могут потребовать от вас делать определенное количество прямых депозитов каждый месяц, чтобы избежать комиссии. Поскольку процентные ставки по сберегательным счетам все еще относительно низки, эти банковские комиссии могут легко съесть любые проценты, которые вы зарабатываете на своих сбережениях. Если вы откроете онлайн-сберегательный счет без ежемесячной платы за обслуживание, вы можете расслабиться, зная, что это преимущество онлайн-сберегательного счета позволяет вашим средствам работать, повышая интерес для достижения ваших финансовых целей. Например, сберегательный счет Discover Online, победитель премии NerdWallet за лучший сберегательный счет 2020 года, не требует комиссии за счет.Период. 2

3. Вы можете легко получить доступ к своим деньгам 1

Иногда возникает чрезвычайная ситуация, и вам нужно окунуться в свои сбережения, чтобы покрыть непредвиденные расходы. Ваш автомобиль сломался и нуждается в серьезном ремонте. Ваш подвал затопляет во время ливня. Простуда, от которой невозможно избавиться, требует обращения к врачу. Возможность получить доступ к своим сбережениям, когда вам это нужно, является одним из самых больших преимуществ онлайн-сберегательного счета или чрезвычайного фонда (деньги, отложенные на отдельном счете, используются только в экстренных случаях).

Преимущество онлайн-сберегательного счета, например, заключается в том, что вы можете получить доступ к своей учетной записи онлайн или с мобильного устройства. В любое время в любом месте. Это дает вам возможность вносить деньги и просматривать свой баланс и активность на счете в дороге. Вы также можете переводить средства со своего сберегательного онлайн-счета на текущий или другой сберегательный счет.

An online savings account is a great place for your emergency fund to help cover unexpected expenses like medical bills

Обратите внимание, что федеральный закон ограничивает некоторые виды снятия и перевода средств со сберегательных счетов. 1 Всегда лучше проконсультироваться с вашим банком, чтобы убедиться, что вы понимаете его политику.

4. Вы можете настроить автоматические депозиты, чтобы постоянно наращивать свои сбережения.

Вы заслужили.
Теперь зарабатывайте на этом больше.

Онлайн-сбережения без минимального остатка.

Начать экономить Онлайн
Экономия

Discover Bank, член FDIC

Регулярная экономия денег может быть трудной привычкой, но это не обязательно.Одно из преимуществ онлайн-сберегательного счета заключается в том, что вы можете исключить свою силу воли, настроив еженедельные или ежемесячные автоматические депозиты со своего текущего счета на свой сберегательный онлайн-счет.

Автоматизируя сбережения, вы избавляетесь от мыслей и усилий и уменьшаете соблазн потратить эти деньги на что-то другое. Сумма, которую вы автоматизируете, не обязательно должна быть большой. Со временем сумма вкладов будет увеличиваться, и не забывайте о процентах, которые вы будете получать по этим автоматическим депозитам.Это отличный способ получить максимальную выгоду от вашего сберегательного онлайн-счета.

There are many benefits of using an online savings account, including freedom

Преимущества онлайн-сберегательного счета делают его стоящим

Не все сберегательные счета созданы равными. Преимущества онлайн-сберегательного счета, такие как конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие ежемесячной платы за обслуживание и легкий доступ к вашему счету, предоставляются не всеми банками. Потратьте время на покупки и найдите то, что лучше всего соответствует вашим потребностям и финансовым целям. Как только вы откроете сберегательный счет в Интернете, вы сможете сразу же начать зарабатывать проценты для достижения своих целей.

1 Федеральный закон ограничивает некоторые виды снятия средств и переводов со сберегательных счетов и счетов денежного рынка до 6 штук в календарный месяц на один счет. Нет никаких ограничений на снятие средств в банкоматах или получение официальных чеков по почте. Чтобы получить счет с неограниченным количеством транзакций, рассмотрите возможность открытия дебетового счета Discover Cashback. Если вы будете выходить за рамки этих ограничений более чем время от времени, ваша учетная запись может быть закрыта. См. Более подробную информацию в Разделе 11 Договора о депозитном счете.

2 За исходящие банковские переводы взимается плата за обслуживание.

.
0 0 vote
Article Rating