ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

5 способов улучшить плохую кредитную историю — Финансы на vc.ru

Кредитная история — штука непростая. Если её нет, или по какой-то причине она выглядит уже не так красиво, как планировалось, кредит на развитие бизнеса можно и не получить. А также на ремонт, ипотеку и многие другие цели.

660 просмотров

Но есть и хорошие новости — её можно улучшить. Разбираемся вместе с экспертом платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club, зачем работать над своей кредитной историей, какие законные способы её улучшения существуют, и как не нарваться на мошенников.

Зачем улучшать кредитную историю

Увеличить шансы на одобрение кредита

При рассмотрении заявки кредиторы оценивают клиента по разным факторам: возраст, платёжеспособность, наличие просрочек в кредитной истории и не только. По совокупности этих факторов кредитор принимает окончательное решение. Поэтому чем лучше кредитная история, тем выше вероятность получить одобрение.

Получить более выгодную ставку по кредиту

Если у заёмщика нет записей в кредитной истории, кредитору сложнее оценить его финансовую дисциплину и умение распоряжаться заёмными средствами. Чтобы подстраховаться на случай невозврата долга, банк, например, может установить повышенную ставку по кредиту.

Когда у заёмщика появляется больше записей о кредитах, выплаченных вовремя, он становится привлекательнее для банка. Такому клиенту банк может предложить кредит по более низкой ставке.

Получить кредит без залога

Банк сильно рискует, когда выдаёт деньги клиенту с нулевой кредитной историей. Чтобы снизить риски, кредитору нужны гарантии — залог или поручитель.

Когда кредитная история у клиента уже наработана, банку проще оценить кредитоспособность клиента и выдать беззалоговый кредит.

Как самостоятельно проверить кредитную историю

Первый шаг — запросить кредитную историю через Госуслуги.

Есть и другие способы её получить, но через Госуслуги это сделать проще всего:

1. Заходим в подтверждённый аккаунт на Госуслугах.

2. Открываем раздел «Справки, выписки».

3. Переходим во вкладку «Сведения о бюро кредитных историй».

4. Отправляем запрос и ждём уведомления о получении списка БКИ — оно придёт в личный кабинет и на почту.

5. Проверяем в личном кабинете Госуслуг нужные сведения.

6. Проходим авторизацию на официальных страницах БКИ и запрашиваем данные. У каждого БКИ свои этапы этой процедуры, но некоторые бюро упростили процесс: авторизация в них проходит автоматически через аккаунт на Госуслугах.

Второй шаг — изучить кредитный отчёт.

Главное проверить, не закрались ли в него ошибки. Например, просрочки, которых на самом деле не было, или чужие кредиты. Да, такое тоже может быть.

В кредитном отчёте от Объединённого Кредитного Бюро есть информация об индивидуальном рейтинге заёмщика, действующих кредитных договорах, наличии просрочек и о том, кто и когда интересовался кредитной историей заёмщика.

По закону «О государственной регистрации недвижимости» 218-ФЗ банковские кредиторы обязаны указывать в кредитном отчёте причины отказов. Эта информация поможет проанализировать кредитную историю и понять, что с ней не так. Однако часто в причинах отказа банки указывают общую фразу. Например, «кредитная политика заимодавца». Это значит, что не по всем заявкам получится выяснить точные причины отказов.

Ещё один раздел кредитного отчёта — индивидуальный рейтинг заёмщика. Это цифра, которая говорит о кредитоспособности клиента. Рейтинг работает по простому принципу: чем он выше, тем привлекательнее заёмщик для кредитора. Когда клиент берёт кредиты и вовремя их выплачивает, его рейтинг растёт, а когда допускает просрочки, то рейтинг падает.

Высокий индивидуальный рейтинг повышает шансы на одобрение кредита, но не страхует от отказов — это право по-прежнему остаётся за банком.

Третий шаг — выбрать способ улучшения кредитной истории.

Например, купить товар в рассрочку, оформить кредитную карту или получить залоговый кредит.

Как исправить кредитную историю

Исправить кредитную историю — значит удалить или скорректировать записи, которые появились там по ошибке. Например, если специалист банка случайно направил информацию о просрочке в кредитную историю другого клиента-однофамильца. Тогда заёмщик может оспорить ошибки.

Как исправить ошибки в кредитной истории

1. Заёмщик направляет заявление кредитору или в бюро кредитных историй и прикладывает документы, подтверждающие ошибку.

2. Кредитную историю проверяют и корректируют, если в ней действительно есть ошибка. Обычно на это уходит от недели до месяца.

Польза:

Заёмщик быстро и бесплатно улучшает свою кредитную историю, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.

Какими способами улучшить кредитную историю

Если сведения о просрочках заёмщика достоверные, то просто убрать их из кредитной истории не получится. Чтобы банки снова начали одобрять кредиты, придётся поработать над улучшением кредитной истории. На это лучше закладывать не меньше года, зато потом будет легче получить кредит на желаемую сумму и под более низкий процент.

Остановимся подробнее на каждом способе улучшения кредитной истории.

1. Оформить кредитную карту

План действий:

1) Заёмщик оформляет кредитную карту с небольшим лимитом.

2) Оплачивает свои покупки картой.

3) Своевременно её пополняет.

Польза:

Чем больше сумма, которая уже выплачена по кредитам, тем большую сумму кредитор одобрит в будущем. За счёт кредитной карты этот лимит увеличится. Кроме того, в кредитной истории заёмщика появятся записи об исправных платежах, которые будут говорить о его финансовой дисциплинированности.

2. Купить товар в рассрочку

План действий:

1) Купить в магазине товар в рассрочку.

2) Своевременно вносить платежи.

3) Выплатить стоимость товара в установленные сроки.

Польза:

Рассрочка и информация о выполнении обязательств появятся в кредитной истории.

Особенность:

Сведения о рассрочке попадут в кредитную историю, только если деньги на неё выдавал банк, с которым работает магазин. Если же магазин использует свои деньги для рассрочек клиентам, то информация о сделке вряд ли попадёт в кредитную историю.

3. Оформить небольшой потребительский кредит

План действий:

1) Оформить потребительский кредит.

2) Исправно вносить ежемесячные платежи.

3) Погасить кредит.

Польза:

В кредитной истории появится запись об успешно выплаченном кредите. В будущем это даст возможность получить кредит уже на большую сумму и, вероятно, под более низкий процент.

4. Взять кредит с поручителем или под залог имущества

План действий:

1) Взять кредит с поручителем или под залог квартиры или машины.

2) Вовремя платить по кредиту.

3) Закрыть кредит.

Польза:

У банка будут дополнительные гарантии — поручитель или залог, поэтому есть шансы получить одобрение даже с недостатками в кредитной истории. Когда кредит будет закрыт, это усилит кредитную историю заёмщика.

5. Открыть депозит в банке

План действий: открыть депозит и положить на него свободные деньги.

Польза:

Прямо депозит не влияет на улучшение кредитной истории, зато показывает платёжеспособность клиента, а для кредитора это важно.

Какими способами нельзя улучшить кредитную историю

Услуги по аннулированию кредитной истории или удалению из неё записей о просрочках предлагают только мошенники. Информацию в кредитной истории действительно можно изменить или оспорить, но только если в ней допущены ошибки. Просто по желанию этого сделать нельзя.

Какие услуги предлагают мошенники:

• Удалить из кредитной истории информацию о просрочках и незакрытых кредитах.
• Заморозить кредитные данные, пока заёмщик получает новый кредит.
• Полностью удалить записи из кредитной истории.
• Помощь своих людей в бюро кредитных историй или банках, чтобы улучшить кредитную историю.

Чаще всего мошенники выдают себя за сотрудников юридических компаний, банков и бюро кредитных историй. Действуют они так:

1) Просят направить отчёт по кредитной истории или предоставить персональные данные, чтобы самим запросить её в бюро кредитных историй.

2) Просят внести полную предоплату за услугу и при этом не заключают договор. После оплаты говорят, что пришлют исправленную кредитную историю или подробный план действий.

3) Отправляют поддельную кредитную историю или просто пропадают.

Как не попасть в руки мошенников

Обращать внимание на формулировки в услугах

Если предлагают быстро удалить информацию из кредитной истории, в которой нет ошибок, то скорее всего это обман.

Изучить сайт

Обычно у мошенников на сайтах указаны только почта и телефон. В то время как компании, которым нечего скрывать, размещают на сайте реквизиты. По ним законность работы компании можно проверить через Единый государственный реестр.

Обратить внимание на формат оплаты

Если компания просит оплатить услугу полностью без заключения договора, то, вероятнее всего, это мошенники.

Алексей Веретенников

юрист платформы цифровых решений для кредитования Credit.Club

Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа в кредите. Генеральный директор финансового маркетплейса «Сравни.ру». Сергей Леонидов рассказывает, как перестать быть нежелательным заемщиком в глазах банка

В кредитной истории содержится информация о действующих и закрытых кредитных договорах, которые заемщик заключал в банках и МФО в течение последних семи лет. Из истории можно узнать, где и сколько денег клиент брал в кредит, были ли залоги и банковские гарантии, поручительство и — важно — платежную дисциплину клиента: наличие или отсутствие просроченных задолженностей.

Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) — причем история одного человека может быть одновременно в нескольких бюро. В России сейчас девять таких компаний, среди крупнейших — НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». Узнать, в каком именно БКИ содержится кредитная история, можно с помощью заявления через сайт «Госуслуги». Запросить выписку из кредитной истории можно в БКИ (бесплатно — два раза в год), некоторых банках и организациях — партнерах БКИ. На «Сравни.ру» можно бесплатно узнать свой кредитный рейтинг — усредненный рейтинг из трех крупнейших кредитных бюро, приведенный к единой шкале.

www.adv.rbc.ru

На основе данных из кредитной истории рассчитывается кредитный рейтинг, или скоринговый балл. Чем он выше, тем выше вероятность одобрения кредита — больше банков захотят выдать заем под более низкую ставку. И хотя каждая кредитная организация рассчитывает скоринговый балл по-своему, существуют параметры, которые гарантированно влияют на кредитный рейтинг  .

1. Наличие просрочек. Пожалуй, это самый важный фактор. Значительно ухудшают кредитный рейтинг текущие просроченные задолженности, систематические просрочки, задолженности более 30 дней и, конечно, проданные коллекторам или безнадежно списанные кредиты. Небольшие технические просрочки — когда платеж не успел прийти вовремя, например из-за работы банка, не влияют на скоринг. Но тем не менее их тоже лучше не допускать.

Фото: Unsplash

2. Высокая кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка — это соотношение долгов и зарплаты заемщика. Желательно, чтобы ежемесячные выплаты по кредитам не превышали 40% от официального дохода клиента. Причем при расчете долговой нагрузки учитываются также лимиты по кредитным картам, разрешенные овердрафты по дебетовым картам и прочие финансовые обязательства заемщика: алименты, аренда жилья, обеспечение иждивенцев и так далее. Если доход падает или прибавляются долги, то кредитная нагрузка повышается — и банки могут отказать в новом займе даже с учетом идеальной кредитной истории.

3. Отсутствие кредитов. Чистая кредитная история клиента — скорее, плохая новость для банка, который планирует выдать ему кредит. Даже если это зарплатный клиент и банку известны стабильность и размер его дохода, неизвестно, насколько дисциплинированным он будет заемщиком. В таком случае кредитные организации часто предпочитают не рисковать и одобряют небольшой заем под умеренно высокий процент.

Стратегия по повышению скорингового балла зависит от причин, по которым кредитная история была испорчена. Помимо всего, что мы перечислили выше, в истории могут оказаться замешаны ошибки или мошенники.

1. Если в кредитной истории ошибка. Например, вы заметили просрочки — технические или даже проблемные, — но уверены, что исправно исполняли свои обязательства. В этом случае необходимо оспорить информацию, которая содержится в кредитной истории.

Нужно подать в БКИ заявление о внесении изменений (или дополнений — если, к примеру, из истории внезапно пропал погашенный ранее кредит). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, который допустил ошибку, и сообщить вам о результатах в письменной форме в течение 30 дней с момента заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Фото: Shutterstock

2. Если вмешались мошенники. Например, вы обнаружили один или несколько кредитов, которые вы совершенно точно не оформляли.

В этом случае следует сразу обратиться в полицию. Важно взять талон-уведомление о том, что полиция приняла заявление о мошенничестве. Далее нужно написать письменную претензию в банк или МФО, где обнаружились кредиты, подробно изложить обстоятельства дела и приложить талон из полиции. Если кредитная организация откажется самостоятельно признать ошибку и объявить заем мошенническим, придется подавать заявление в суд. На основе судебного решения — или решения банка — можно заявлять в БКИ об исправлении кредитной истории.

3. Если есть просрочки. Разумеется, текущие просроченные задолженности необходимо погасить. Далее следует исправно вносить платежи по действующим кредитам и не допускать даже технических просрочек.

После того как кредит будет закрыт, рекомендуется открыть и максимально безупречно погасить еще несколько займов. Подойдут в том числе кредитные карты — их проще получить заемщику с неидеальной историей, чем, например, ипотеку или крупный кредит наличными. Ваша цель в этом случае — показать банку, что вы исправились и стали дисциплинированным клиентом.

4. Если высокая кредитная нагрузка. Следует бросить силы на погашение действующих кредитов. В первую очередь стоит расправиться с «дорогими» займами (долги в МФО, если они есть, кредитные карты или кредиты наличными).

Рекомендуем закрыть кредитные карты и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, так как их наличие также влияет на долговую нагрузку — даже если вы ими не пользуетесь. Еще один вариант снизить нагрузку — увеличить размер официального дохода.

5. Если кредитная история чистая. Банки будут осторожничать, потому что еще не знают, какой вы заемщик.

В этом случае лучшим — и самым выгодным — вариантом будет открыть кредитную карту и вовремя вносить необходимые платежи (желательно успевать в льготный период). Больше шансов получить хороший кредитный лимит в банке, который имеет доступ к информации о ваших доходах.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как «исправить» плохой кредитный рейтинг

В этой статье:

• Что такое плохой кредитный рейтинг?
• Как улучшить плохой кредитный рейтинг
• Как сохранить хороший кредитный рейтинг
• Итоги

у вас есть остатки на кредитных картах, и определите факторы, оказывающие негативное влияние. Проверка на наличие ошибок в вашем кредитном отчете также является важным шагом.

Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, обычно от 300 до 850, основанное на информации в вашем кредитном отчете. Это ценно для кредиторов, которым необходимо понимать, насколько вероятно, что вы вернете деньги, которые вы занимаете.

Хотя существует несколько моделей оценки кредитоспособности с различными диапазонами баллов, 700 или выше обычно считаются хорошим кредитным рейтингом, а 800 или выше — отличным. Если ваш результат не совсем в этом диапазоне, вот как вернуть его в форму.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

По шкале FICO ^® Score ^☉ 8 от 300 до 850, одной из кредитных оценок, наиболее часто используемой кредиторами, плохая кредитная история – это оценка ниже 670. В частности, оценка между 580 и 669 считается удовлетворительной. , а один между 300 и 579 плохой. В приведенной ниже таблице содержится более подробная информация о том, куда падают баллы.

VantageScore ^® , еще одна модель оценки кредитоспособности, разработанная тремя основными кредитными бюро (Experian, TransUnion и Equifax), также использует шкалу от 300 до 850. Но ее определения, связанные с каждым диапазоном оценок, немного различаются. Оценка VantageScore от 601 до 660 считается удовлетворительной, от 500 до 600 — плохой, от 300 до 49.9 очень плохо. Полную разбивку смотрите в таблице ниже.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы сможете претендовать на получение кредита по лучшим процентным ставкам и условиям. Если ваш балл низкий, может быть трудно получить доступный кредит или вообще получить одобрение на получение кредита или кредитной карты.

Поддержание хорошей кредитной истории можно рассматривать как профилактическую медицину. Вы не знаете, когда что-то может случиться, например, расставание, которое означает необходимость быстро найти новую квартиру, но хороший кредит может помочь вам справиться с любым несчастьем с меньшими хлопотами.

Плохая кредитная история может привести к следующим препятствиям:

• Возможный отказ в выдаче кредитов и кредитных линий. Сюда могут входить ипотечные кредиты, автокредиты, персональные кредиты, частные студенческие кредиты, некоторые федеральные студенческие кредиты для родителей и аспирантов, а также кредитные карты.
• Трудности с одобрением заявки на аренду. Многие арендодатели проводят проверки кредитоспособности, чтобы оценить вашу историю платежей, чтобы определить, сможете ли вы своевременно платить арендную плату.
• Требуемый залог. Коммунальные услуги, включая газ, электричество и воду, могут потребовать внесения залога при переезде в новый дом.
• Проблемы с получением нового контракта на сотовую связь. Многие поставщики услуг беспроводной связи проверяют кредитоспособность, прежде чем принять вас в качестве клиента, хотя некоторые операторы предлагают тарифные планы с предоплатой и другие механизмы, не требующие проверки кредитоспособности.
• Проблемы во время проверки биографических данных. Работодатели могут просматривать ограниченную версию вашего кредитного отчета в рамках процесса проверки биографических данных. Они могут захотеть подтвердить информацию в вашем заявлении или оценить, как вы обращаетесь с деньгами, если вы претендуете на роль финансового менеджера. Они не увидят вашу кредитную историю, но действия, которые привели к плохой оценке, например пропущенные платежи, будут видны в вашем кредитном отчете.
• Более высокие страховые взносы в некоторых штатах. Компании по страхованию автомобилей, например, часто используют информацию из вашего кредитного отчета, в дополнение к вашей истории вождения, для оценки вашего потенциального риска подачи претензии. Ваша кредитная история не может учитываться при расчете страховых тарифов в Калифорнии, на Гавайях или в Массачусетсе.

Как улучшить плохую кредитную историю

Кредитная история не статична; они меняются при изменении информации в вашем кредитном отчете. Это означает, что теперь вы можете взять под контроль свое финансовое благополучие и предпринять шаги, которые положительно повлияют на вашу кредитную историю. Вот как.

1. Бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг

Сначала бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы просмотреть факторы, которые больше всего на него влияют.

На ваш кредитный рейтинг больше всего влияют следующие элементы:

• Ваша платежная история (35%), в том числе всегда ли вы оплачиваете счета вовремя или имели ли вы просроченные или пропущенные платежи в прошлом.
• Общая сумма кредита, которую вы имеете в наличии, и ее часть, которую вы активно используете, известная как коэффициент использования кредита (30%).
• Как долго вы используете кредит (15%).
• Сочетание типов кредитов, которые у вас были и которые вы используете в настоящее время (10%).
• Количество недавно открытых вами кредитных счетов и поданных вами заявок, известных как жесткие запросы (10%).

Также важно проверить наличие ошибок в вашем кредитном отчете, включая неточную личную информацию или счета, открытые на ваше имя обманным путем. Особенно, если это негативно влияет на вашу оценку, оспаривайте эту информацию в бюро кредитных историй. Подача спора не влияет на ваш кредит сам по себе. Но если какое-либо содержание в вашем отчете изменится, ваша оценка тоже может измениться.

2. Своевременно оплачивайте счета

История платежей является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга, на который приходится 35% вашего балла FICO ^® . Один из лучших способов гарантировать, что вы никогда не опоздаете, — настроить автооплату для повторяющихся счетов, таких как студенческие кредиты и платежи за автомобиль. Ваш счет будет отправлен непосредственно с вашего банковского счета в день его оплаты, а это означает, что вам не нужно помнить о входе на платежный портал или отправке чека. Однако убедитесь, что на вашем расчетном счете достаточно денег для покрытия ваших платежей, иначе с вас могут взиматься сборы.

Если многие из ваших счетов подлежат оплате в один и тот же день месяца, что затрудняет их своевременную оплату, вы можете изменить сроки платежа со своими кредиторами. Однако имейте в виду, что для вступления изменения в силу может потребоваться несколько платежных циклов. Поэтому продолжайте платить по мере необходимости, пока они не подтвердят обновление.

Также важно заранее сообщить кредиторам о своей платежеспособности. Федеральные студенческие ссуды, например, поставляются с альтернативными планами платежей, которые могут снизить сумму, которую вы должны ежемесячно. Но вы можете не знать о них, если вы не хотите связываться с обслуживающей вас студенческой ссудой о ваших возможностях. Эмитенты кредитных карт также могут снизить ваш платеж или процентную ставку на определенный период времени, если вы испытываете финансовые трудности. Если вы обеспокоены тем, что пропустите платеж, свяжитесь со своим кредитором, прежде чем это произойдет, чтобы узнать, что возможно.

3. Погасить задолженность

Суммы задолженности составляют 30% от вашего балла FICO ^® , что является следующей по величине долей после истории платежей. Сумма вашего кредитного лимита, который вы используете в настоящее время, выражается в коэффициенте использования вашего кредита, и эксперты рекомендуют использовать не более 30% вашего кредитного лимита в любой момент.

В идеале вы должны полностью оплачивать счет по кредитной карте в конце каждого месяца. Но если вы не можете, и у вас в настоящее время есть баланс, составьте план, чтобы приостановить использование ваших карт и погасить задолженность по кредитной карте. Вы можете сначала отправить дополнительные деньги на карту с самой высокой процентной ставкой, известный как метод долговой лавины, который сэкономит больше всего денег на процентах. Или вы можете погасить небольшие остатки, используя метод долгового снежного кома, который может мотивировать вас больше.

Кредитная карта для перевода баланса может быть лучшим вариантом, если вам нужно больше времени, чтобы погасить баланс. Если ваш кредитный рейтинг дает вам право на один, карта перевода баланса предоставляет беспроцентный период, который позволяет вам погасить свои остатки без накопления большого количества сборов с течением времени.

Однако, чтобы получить максимальную отдачу от карты, придумайте план, который избавит вас от долгов в течение беспроцентного периода времени. В противном случае в конце этого периода с вас будут начисляться проценты, что может свести на нет часть ваших сбережений.

4. Избегайте новых сложных запросов

Если вы сосредоточены на повышении своего балла, вы можете пока отложить подачу заявки на новый кредит. Жесткий запрос происходит, когда кредитор проверяет ваш кредит, чтобы оценить вас для финансового продукта. Он появится в вашем кредитном отчете и может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что кредиторы могут считать вас более подверженным кредитному риску, если вы пытаетесь занять деньги из разных источников. Заявки на новый кредитный счет для 10% вашего FICO ^® Оценка.

Мягкие запросы не влияют на ваш кредит; они происходят, когда вы проверяете свой собственный кредитный рейтинг или когда кредитор или эмитент кредитной карты проверяет ваш кредит, чтобы предварительно одобрить вас для продукта. Также, вероятно, вы не заметите существенного влияния на свой счет, если вы покупаете один автокредит или ипотеку и подаете заявку в несколько кредиторов в течение короткого периода времени. Модели подсчета очков отличают этот процесс от, скажем, одновременного открытия большого количества кредитных карт и, как правило, не наказывают ваш счет таким же образом.

5. Повысьте свой кредит

Один из способов повысить кредитоспособность, используя вашу существующую финансовую историю, — это Experian Boost ^{® ø} . Когда вы регистрируетесь бесплатно, Experian ищет данные вашего банковского счета для оплаты телефона, коммунальных услуг и популярных потоковых сервисов, и вы можете выбрать, какие счета добавить в свой кредитный файл. После добавления учетных записей мгновенно генерируется новый кредитный рейтинг. Те, у кого небольшой или плохой кредит, могут увидеть увеличение своего FICO 9.0023 ® Оценка благодаря добавлению новой положительной истории платежей.

6. ​​Получите помощь в создании кредита

Если у вас возникли проблемы с одобрением кредитной карты или займа самостоятельно, вы можете создать кредитную историю с помощью других или с помощью защищенного счета. Попробуйте следующие стратегии:

• Станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи.
• Работайте с поручителем, имеющим хорошую репутацию. Когда у вас есть поручитель по кредиту или кредитной карте, кредитор также считает их солидарной ответственностью за долг.
• Откройте защищенную учетную запись. С обеспеченным счетом кредитной карты вы размещаете наличные деньги на счете, и эмитент карты позволяет вам занимать до определенного процента денег.

Как сохранить хороший кредитный рейтинг

После того, как вы проделали тяжелую работу по исправлению плохой кредитной истории, следующим шагом будет сохранение импульса. Это означает старательно оплачивать все счета вовремя, поддерживать низкий баланс на кредитных картах и ​​искать новый кредит только в случае необходимости.

Длина кредитной истории составляет 15% FICO ^® Оценка, поэтому вы также можете оставить старые счета открытыми, чтобы сохранить длинную среднюю кредитную историю. Это может означать время от времени взимать небольшую плату со своей самой старой карты и сразу же оплачивать ее. Если карта имеет высокую годовую плату, и вы больше не используете ее, взвесьте потенциальные компромиссы между более короткой кредитной историей и деньгами, которые вы могли бы сэкономить.

Набор кредитов, или диапазон типов кредитов, зарегистрированных на ваше имя, составляет 10% от балла FICO ^® . Вам не нужно брать новый кредит только для того, чтобы диверсифицировать свой кредитный портфель. Но надежное управление кредитной картой — один из самых эффективных способов сохранить хороший кредитный рейтинг. Поэтому, если вы раньше не открывали собственную кредитную карту, подумайте о том, чтобы подать заявку на обеспеченную кредитную карту, для которой потребуется депозит, который обычно также становится вашим кредитным лимитом. Ежемесячное внесение небольших платежей и их погашение могут помочь улучшить ваш счет и могут дать вам право на получение традиционной незащищенной карты в будущем.

Если вы предпримете эти шаги, но по-прежнему испытываете затруднения, получение помощи может помочь вам вернуться на правильный путь. Утвержденное кредитное консультационное агентство может помочь вам составить план по лучшему управлению своими финансами и погашению долга. Вы можете найти список одобренных консультационных агентств по кредитам от штата за штатом в Министерстве юстиции США, чтобы убедиться, что вы работаете с законным агентством.

Консолидация долга может быть еще одним вариантом, если вы боретесь с большой задолженностью по кредитной карте. Кредит на консолидацию долга позволяет объединить несколько долгов с высокой процентной ставкой в ​​один платеж, как правило, с более низкой процентной ставкой и предоставляя вам только один платеж для отслеживания.

Будьте осторожны с любой организацией, которая обещает исправить вашу кредитную историю с минимальными затратами времени или усилий или вообще без них, или утверждает, что может исправить вашу кредитную историю за определенную плату. Улучшение вашего кредитного статуса требует времени. В конечном счете, нет ничего, что компания по ремонту кредитов не делает, что вы не можете сделать сами, потратив время и усилия.

Практический результат

Плохая кредитная история не должна вас угнетать. Есть конкретные действия, которые вы можете предпринять сегодня и в будущем, чтобы улучшить его и сохранить как можно более высокий балл.

Знать свое положение и делать упор на то, чтобы не избегать реальности вашего кредитного статуса, возможно, является наиболее важной постоянной тактикой в ​​стремлении улучшить кредит. Регулярно проверяйте свой кредитный отчет и баллы с помощью бесплатного онлайн-сервиса, такого как тот, который доступен от Experian, и почувствуйте себя увереннее, зная, что вы можете управлять своим собственным финансовым благополучием.

Как восстановить кредит: руководство

Если у вас низкий кредитный рейтинг, не паникуйте. Ваш кредит — это то, что вы контролируете, и вы можете изменить свой счет к лучшему. После того, как вы поймете, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг, и вы узнаете свой балл, используйте метод или серию методов из нашего списка, чтобы начать улучшать свой кредит.

1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

Многие американцы живут с ошибками в своем кредитном отчете и даже не подозревают об этом. Согласно отчету Федеральной торговой комиссии США (FTC), примерно каждый пятый потребитель имеет какую-либо «подтвержденную существенную ошибку» в своем кредитном отчете. Эти ошибки редко приносят пользу, и они снижают вашу оценку, хотя на самом деле она должна быть выше.

Некоторые из наиболее распространенных ошибок:

• Включение учетных записей, которые вам не принадлежат.
• Сообщение о том, что закрытый счет или полностью выплаченный кредит все еще открыты.
• Отчет с неточным указанием пропущенного платежа.
• Включение устаревшей информации об использовании кредита.

Прежде чем приступить к плану восстановления кредита, убедитесь, что ваш низкий кредитный рейтинг не является результатом ошибки. Вытащите каждый из ваших кредитных отчетов и внимательно проверьте каждый на наличие ошибок. Ваши кредитные отчеты включают инструкции по процессам сообщения об ошибках. Если вы заметите что-то, что, по вашему мнению, является ошибкой, ваше кредитное бюро должно расследовать любой возникший спор и сообщить вам о своих выводах. Если бюро кредитных историй обнаружит, что то, о чем вы сообщили, на самом деле является ошибкой, оно удалит ее и повысит ваш балл.

2. Сосредоточьтесь на небольших регулярных платежах

Ваша платежная история является самым важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, поскольку она составляет около 35% расчетного показателя. Это означает, что один из самых быстрых способов повысить свой балл — ежемесячно вносить минимальные платежи по всем своим счетам. В идеале вы также должны погасить каждый из своих непогашенных остатков по кредитной карте до наступления срока их погашения. Это снижает повторное использование и помогает сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе.

Возьмите под контроль свои кредитные карты и составьте план ежемесячных минимальных платежей по всем своим счетам. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам настроить оповещения по электронной почте или SMS, чтобы получать уведомления о том, что в ближайшее время должен быть сделан минимальный платеж, и вы даже можете заранее запланировать автоматические платежи с большинством карт, чтобы никогда больше не пропустить дату платежа.

Если у вас открыты карты, но вы их не используете, не поддавайтесь искушению закрыть их. Закрытие кредитных линий снижает ваш доступный кредит и увеличивает ваш возобновляемый процент использования. Вместо этого взимайте небольшую плату — например, за чашку кофе или ужин с пиццей — раз в месяц и сразу же оплачивайте счет.

3. Уменьшите количество счетов с высоким балансом

Вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшится, если вы уменьшите сумму, которую вы должны по кредитным картам. Ваше возобновляемое использование составляет 30% вашего кредитного рейтинга, поэтому стоит вложить дополнительные деньги в свой бюджет для сокращения долга.

Сядьте со своими кредитными отчетами и составьте список всего, что вы должны, и не забудьте включить в список каждую из ваших карт. Затем взгляните на свой бюджет и найдите места, где вы можете позволить себе его сократить. Даже если вы будете находить еще 20 долларов в месяц, каждый доллар, который вы вложите в погашение долга, со временем поднимет ваш счет.

Наконец, по возможности не тратьте лишние деньги на кредитные карты, пока вы сокращаете свои долги.

4. Рассмотреть кредит на консолидацию долга

Кредит на консолидацию долга (как правило, личный кредит) или перевод баланса берет все ваши непогашенные долги на разные счета и объединяет их в единый ежемесячный платеж.

Это может помочь улучшить показатели использования кредита и избежать пропущенных платежей. Ссуда ​​консолидации долга или перевод баланса могут быть отличным вариантом для вас, если у вас есть несколько кредитных линий, с которыми вам трудно справиться.

Когда вы подаете заявку на ссуду консолидации долга, вы делаете жесткий запрос в своем кредитном отчете. Это означает, что ваш кредитный рейтинг обычно снижается на несколько пунктов сразу после вашего запроса. Сосредоточьтесь на своевременных платежах сверх минимально необходимой суммы после того, как вы получите кредит на консолидацию долга.

5. Работа с кредитным консультационным агентством

Консультационные агентства по кредитам — это компании, которые могут помочь вам проанализировать ваши финансы и найти реалистичные решения ваших долговых и кредитных проблем. Компании по ремонту кредитов смотрят на ваши финансы и предлагают возможности, где вы можете сэкономить. Они также могут связаться с вашими кредиторами от вашего имени и договориться о сумме платежа.

Если вы решите, что хотите работать с консультационным агентством по вопросам кредита или, в качестве альтернативы, обратиться в компанию по ремонту кредитов, будьте разборчивы в своем выборе. Спрашивайте о сборах, конкретных ценах, услугах и продуктах и ​​избегайте компаний, которые неохотно предоставляют предварительную информацию о своей структуре ценообразования или тактике сокращения долга.

Вы можете получить доступную и авторитетную помощь от некоммерческого кредитного консультанта через Национальный фонд кредитного консультирования.

6. Стремитесь к целевому кредитному рейтингу 

После того, как вы узнаете свой счет и шаги, которые вы готовы предпринять, чтобы исправить его, вы можете выбрать план, чтобы увидеть, насколько активно вы должны пытаться улучшить свой результат. Хотя более высокий балл всегда лучше, большинство потребителей стремятся довести свой кредитный рейтинг до «хорошего» порога или выше.

В то время как диапазоны будут немного различаться между моделями оценки FICO ^® и VantageScore ^® 3.0, 850 является максимально возможным кредитным рейтингом для обеих моделей. Диапазоны кредитных баллов для воздействия FICO® могут включать:

• Исключительный (800 – 850): Заявители с «исключительным» кредитом получают доступ к лучшим процентным ставкам и самым выгодным предложениям. Иногда они могут даже получить специальные индивидуальные льготы и предложения от кредиторов.

• Очень хорошо (740 – 799): Кандидаты с «очень хорошим» кредитом будут иметь множество вариантов на выбор, когда речь идет о продуктах и ​​ценах.