Как лучше открыть депозит: Что такое банковский депозит: определение и условия получения

Содержание

Какой вклад лучше открыть — Советы по открытию банковских вкладов

Банки и финансовые организации никогда не скупятся на рекламе собственных предложений и продуктов. Но многие клиенты не знают о таком понятии, как вклад. А ведь это один из наиболее эффективных и надежных способов хранения и приумножения капитала. То есть клиент размещает определенную сумму денег на срок, заранее оговоренный в договоре. За это ему начисляются проценты. Сегодня известно несколько видов вложений, в зависимости от условий. В данной статье мы выясним, какой вклад открыть лучше в тех или иных обстоятельствах.

Какой вклад лучше открыть?

В зависимости от сроков вложения, депозит делится на две основные категории – до востребования и срочный. В первом случае клиент банка может вернуть деньги в любой момент, однако высокая процентная ставка исключена. Во втором случае деньги вкладываются на определенный период времени, например, 6 или 12 месяцев. Раньше этого времени вкладчик не может вернуть сбережение, однако он получает самую высокую процентную ставку.

В зависимости от целей, вклад делится еще на три вида:

Сберегательный. Имеет фиксированную длительность. Пополнение счета или снятие денежных средств исключено. Подходящий вариант клиентам, готовым вложить крупную сумму денег на долгое время. Основное преимущество – высокая процентная ставка.
Накопительный. Разрешается пополнять счет. Процентная ставка напрямую зависит от суммы, которая находится на счете: чем больше сумма, тем выше ставка. Накопительный депозит оптимально подходит вкладчикам, желающим накопить на крупную покупку. Также это надежная защита финансовых средств от инфляции.

Расчетный. Главное преимущество – возможность снятия денег, не теряя всех процентов. Однако на счете обязательно должна оставаться сумма, прописанная в договоре.

Чтобы определиться, какой вклад лучше открыть, следует в первую очередь учесть сроки и цели вложения. Также необходимо тщательно изучить условия банков и финансовых организаций, ведь они могут существенно отличаться. Это касается процентной ставки, входного порога, сроков вложения, возможности пополнения счета и снятия финансовых средств, возможности продления договора, досрочного закрытия счета без потери начислений.

Что полезно знать о средней максимальной ставке?

Выше было сказано, что для открытия наиболее выгодного и подходящего вклада, следует учесть процентную ставку. Она напрямую зависит от сроков и длительности вложения. Как правило, в банках Кыргызстана ставка не превышает 12-13% при вложении от 1 года. Данные сведения получены при сравнении условий, представленных в таких банках: «КЫРГЫЗСТАН», «Кыргызкоммерцбанк», «Оптима Банк», «Банк Азии», «Керемет Банк».

Более выгодные условия инвестиций готова предоставить компания Leasing.express. Наша процентная ставка может достигать показателя 24%! Среди прочих преимуществ сотрудничества с нами стоит выделить: ежемесячные выплаты, возможность досрочного закрытия счета без потери процентов, пополнение счета или снятие денежных средств, помощь личного менеджера. Кроме того, мы предлагаем клиентам выгодный лизинг.

Рублевый или валютный вклад?

В заключение нужно сказать, что вклады отличаются не только сроками и целями вложения, но и валютой. Вкладчикам доступны сомы, евро, доллары. Сомовые депозиты имеют более высокую ставку, страхование и расширенный функционал. А валютные – надежно защищены от инфляции. Кроме того, валютные депозиты позволяют хорошо зарабатывать на курсе валюты, если открыть мультивалютный вклад.

Специалисты рекомендуют открывать счет в той валюте, которой вы чаще всего пользуетесь сами. Также стоит учесть уровень инфляции и стабильность выбранной денежной единицы. Только так можно открыть наиболее выгодный денежный вклад.

Как открыть депозит в иностранном банке.

Основной целью такого выбора может стать сбережение ваших накоплений. Проценты по таким депозитам сейчас не высокие. Кроме того, в Европе устанавливаются достаточно большие суммы для «входа».

Но при всех нынешних реалиях иностранные банки считаются достаточно стабильными и надежными. А в случае ликвидации, потери лицензии или покупке другим, более крупным, конкурентом, клиенты защищены от возможных страховых рисков и не теряют свои деньги.

Еще одной причиной, по которой вам будет интересен именно зарубежный банк, может стать покупка недвижимости, бизнес или регулярные выплаты за обучение за границей.

Любой россиянин может открыть счет, обратившись в иностранное финансовое учреждение. Сегодняшнее законодательство не устанавливает на это запретов.

Только помните об уплате налога на доходы, а также об обязательном уведомлении налоговой службы о наличии иностранного счета.

До 2015 года для того, чтобы сделать подобный депозит, необходимо было получить специальное разрешение от ЦБ РФ. Причем такая возможность была доступна не каждому.

Но затем валютное законодательство изменилось, и теперь такие вклады стали доступны практически для всех. Исключение составляют госслужащие – для них как раз установлен запрет.

Начать следует с выбора страны.

Не так давно самыми популярными юрисдикциями для открытия счета, в том числе для размещения средств, были Кипр и Прибалтика. История с ними известна, пересказывать не будем.

Среди желающих сохранить свои деньги в настоящее время популярны такие европейские юрисдикции, как Швейцария, Австрия, Лихтенштейн, Люксембург.

При выборе страны (без какой-либо привязки – бизнес, недвижимость) можно ориентироваться, например, на ее кредитные рейтинги.

В первую очередь, обращайте внимание на его надежность: наличие лицензии (это очевидно), его историю и опыт работы. В настоящее время в сети интернет достаточно информации, по которой можно сделать свои выводы о репутации.

Также имеет значение конфиденциальность. Но не с точки зрения анонимности клиента, а с позиции защиты информации. Поскольку сейчас наступили времена всеобщей информационной прозрачности, сведения собирают достаточно подробные. Поэтому очень важен момент гарантии сохранности данных.

Кроме того, следует обращать внимание на предлагаемые условия: проценты по депозитам, комиссии за обслуживание и переводы, минимальные суммы вклада, возможные штрафы при досрочном расторжении договора и прочее.

Обычно всегда есть варианты валюты, в которой будут храниться ваши деньги. Нужно обращать внимание на ставки, потому как они в последнее время не большие, и речь идет не о получении дохода, а, еще раз подчеркнем, о сохранении ваших средств.

Основные валюты для размещения – традиционно доллар и евро, а также швейцарский франк. Это может быть валюта государства, где планируется сделать вклад.

Следующим шагом после того, как вы определились со страной и выбрали конкретное финансовое учреждение, будет мониторинг предлагаемых условий и требований к будущему клиенту. Кроме того, необходимо ознакомиться с процентными ставками и комиссиями за обслуживание.

Для всех потенциальных клиентов в первую очередь необходимо подтвердить источник происхождения средств, которые предлагается внести. Банки должны быть уверены, что все «чисто» и «прозрачно». Кроме того, к нерезидентам относятся внимательнее, чем к гражданам своего государства и устанавливают для них дополнительные требования.

Одно из главных условий возможности размещения своих средств на депозите – сумма «входа». Это требование банка по минимальному остатку денежных средств, которые постоянно находятся на счете.

В Европе такой остаток варьируется от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов евро, долларов или швейцарских франков.

В момент открытия некоторые банкиры разрешают внести сумму не полностью – так называемый первоначальный взнос. Но в таком случае обязательно устанавливается срок, в течение которого минимальный депозит должен быть внесен полностью.

Процентные ставки за рубежом в целом довольно небольшие.

В евро они варьируются от 0,5 до 1,5 годовых.

В долларах могут быть чуть выше – от 1 до 4,5 %.

При этом не стоит забывать про комиссии за открытие вклада, обслуживание и другие.

Большинство банков за рубежом предлагают примерно одинаковые проценты по депозитам. Мы составили свой рейтинг ТОП-10 банков, наиболее выгодных и удобных для клиентов, в соответствии с нашим 20-летним опытом работы с зарубежными кредитными институтами.

Это можно сделать лично или через посредника. У каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы. Посредниками могут быть представительства иностранных кредитных учреждений в России, а также зарубежные или российские компании, которые оказывают такие услуги.

Видео YouTube

Если вы решили открыть счет самостоятельно, то, скорее всего, вам придется поехать в другую страну. Это увеличит затраты, как минимум, на сумму расходов на дорогу и гостиницу. Следует учитывать, что не везде есть сотрудники, говорящие по-русски, и из-за этого могут возникнуть трудности, например, с заполнением или предоставлением документов. Хотя для некоторых такой вариант наоборот более приемлем

С помощью посредника процесс открытия становится значительно проще, но и дороже. Хотя, если учитывать расходы на личный визит в страну в варианте самостоятельного открытия счета, то не так уж и дороже.

У компаний-посредников, как правило, есть договоренности с банкирами: представители приезжают сами, и встреча с ними может происходить, например, в офисе такой компании в Москве.

Кроме того, консультанты сделают за вас всю основную работу, вам останется только представить документы и поставить свою подпись.

Также в последнее время некоторые компании-посредники предлагают своим клиентам процедуру «pre-approval»: когда заранее с банком согласовываются все возникающие вопросы, что повышает шансы открытия счета.

Но при этом очень важно внимательно отнестись к выбору такого посредника. Это должна быть компания с репутацией и соответствующим опытом работы. Иначе последствия могут быть печальными.

Итак, вы выбрали страну, банк, узнали все условия и требования.

Теперь вас ждет встреча с банкирами.

Вы должны собрать пакет документов, которые потребуются, и передать их при встрече.

Вы можете сделать это лично, или это сделают за вас ваши консультанты-посредники. Они же могут организовать саму встречу и подписание соответствующих форм и заявлений.

Дальше документы рассматриваются, и принимается окончательное решение.

Существует определённый перечень, но при этом нужно иметь в виду, что каждый из банков может добавить к списку что-то свое.

Как правило, требуются:

копия загранпаспорта, заверенная нотариусом
виза, если она требуется для въезда в страну, и встреча происходит за границей
подтверждение места жительства – «utility bill» (квитанция за оплату коммунальных услуг/электричества/газа и т.п.).
резюме (CV)

заполненные банковские формы (цели, сроки, ожидаемая прибыль)
справка об отсутствии судимости
справки из других кредитных учреждений, где у вас есть счета
справка о доходах (например, 2-НДФЛ)
свидетельство о праве собственности на недвижимость за границей (если есть)
справка о составе семьи
также можно предоставить письменные рекомендации от партнеров по бизнесу или финансовых учреждений, с которыми вы работаете.

Советуем обязательно запросить конкретный перечень необходимых документов, чтобы была возможность обойтись одной встречей.

После передачи документов, они попадают в отдел комплаенс-контроля. Все банки очень трепетно относятся к своей репутации, особенно в свете последних общемировых тенденций, связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма. И, соответственно, тщательно изучают предоставленные потенциальным клиентом информацию и документы.

Сотрудники отдела комплаенса проверяют каждого на принадлежность к «группе риска» с помощью специальных баз данных (World Check, World Compliance и др.), а также собирают возможную информацию в сети Интернет.

Здесь наличие сайта и личного профиля в соцсетях сыграет вам на руку.

Только после такой проверки потенциальный клиент может стать реальным.

Здесь хочется отметить один из плюсов прохождения комплаенс проверки с помощью квалифицированного посредника: специалисты хорошо знакомы с самой процедурой и всеми конкретными требованиями и, соответственно, могут сильно упростить и ускорить для вас эту процедуру.
отвечает

Принято решение открыть вам счет. Что же делать дальше?

В первую очередь вам следует перевести деньги в сумме минимального остатка, оговоренного ранее. В последнее время почти везде есть онлайн-системы – Internet Banking. Так что с управлением счета проблем не возникает.

Если вы открываете депозит, то следует иметь в виду, что по таким счетам часто устанавливаются ограничения на количество транзакций, и, кроме того, платежи должны иметь личную направленность (связаны с покупкой недвижимости, оплатой коммунальных услуг, платой за обучения и прочее).

Также иногда устанавливаются лимиты на транзакции и снятие наличных.

Проводимые операции могут быть приостановлены, если банк посчитает, что предоставленная вами информация является недостаточной или недействительной.

Поэтому со своей стороны советуем быть предельно честными и ответственными в вопросах предоставления документов.

Вклад в иностранном банке может дать своему владельцу дополнительные преимущества, помимо надежного сохранения сбережений.

Среди плюсов можно назвать:

возможность использовать при получении гражданства или вида на жительство в некоторых странах;
возможность получить кредит;
варианты выбора валюты сбережений;
интересно для тех, кто собирается учиться или работать за границей, а также собственникам зарубежной недвижимости;
высокие проценты возмещения при ликвидации финансовых учреждений.

Среди минусов можно упомянуть:

значительные суммы депозитов и небольшие ставки по ним;
сложность проверок и большое количество документов;
обязанность для россиян уведомления налоговой службы.

В целом, учитывая все плюсы и минусы, всегда можно выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

Первоначальный депозит – это сумма, которая вносится на открываемый счёт в иностранном банке с целью его активации. Большинство сберегательных банков устанавливает сумму первоначального депозита равной сумме неснижаемого остатка на счете. При этом некоторые швейцарские банки предлагают клиентам свой порядок внесения указанных сумм.

Расчётные банки устанавливают значительно меньшие суммы первоначального депозита, чем сберегательные – как правило, они не превышают сумму в размере 5 000 долларов или евро. При этом некоторые банки позволяют в дальнейшем использовать эту сумму (например, известный датский банк), а другие банки подобной возможности не предоставляют.

Банки, открывающие счета для коммерческих операций, как правило, допускают обнуление счетов. Но есть и такие, которые требуют нахождения на счетах компаний определённой суммы (размер зависит от требований конкретного банка). Если остаток на счете за рубежом будет менее определённой суммы, банк оставляет за собой право установить дополнительную комиссию за обслуживание счета. А в отдельных случаях и уведомить клиента о возможности закрытия счета.

Что касается конкретных сумм, то швейцарские банки на сегодняшний день устанавливают сумму неснижаемого остатка в пределах 1 000 000 — 2 000 000 швейцарских франков; австрийские банки – в пределах 500 000 – 1 000 000 евро.

Банки, специализирующиеся на расчётных и расчётно-сберегательных счетах, как правило, не устанавливают требований по наличию остатка на счете. Так, требование о неснижаемом остатке отсутствует в прибалтийских банках. Напротив, австрийский или лихтенштейнский банки, открывающие расчётные счета, требуют наличие неснижаемого остатка.

Существуют различные условия, при которых возможно расходование средств, находящихся на счету за рубежом в качестве неснижаемого остатка. При этом часто сумма неснижаемого остатка сразу входит в первоначальный депозит.

Как правило, часть первоначального депозита допустимо использовать, однако есть определённая сумма, которая «замораживается» на счету в иностранном банке. Это практика традиционна для многих расчётно-сберегательных банков. Например, в одном из лихтенштейнских банков первоначальный депозит равен сумме неснижаемого остатка и составляет 300 000 швейцарских франков, а в другом банке этой же страны сумма неснижаемого остатка составляет 100 000 швейцарских франков, при этом первоначальный взнос должен быть не меньше 10 000 швейцарских франков.

Некоторые банки не допускают расходования средств из неснижаемого остатка под угрозой блокирования счета. Однако есть и такие банки, которые позволяют клиенту расходовать минимальный остаток. Но при этом они вводят дополнительные тарифы. Так, один из прибалтийских банков не взимает плату за обслуживание счета, если среднемесячный остаток по счету составляет более 100 000 латов, если же эта сумма уменьшается, банк берет с клиента ежемесячную сумму за обслуживание.

В сберегательных банках, как правило, минимальный остаток на счете равен сумме первоначального депозита. В зависимости от политики банка допустимо достижение установленной суммы в течение определённого периода времени, например, от одного до шести месяцев, при достижении такой суммы её понижение в дальнейшем становится невозможным.

С некоторыми банками возможно договориться, например, о разовом снижении остатка на определённый период времени (на случай, если срочно понадобится большая сумма). Такое условие можно заранее оговорить в банке, при этом указав, что полученная прибыль через некоторое время снова осядет на счету.

Похоже, новый закон поставит точку в вопросе уведомления о небанковских счетах – Пресс-центр | Новости GSL NewsНовый Закон поставит точку в вопросе уведомления о небанковских (в т.ч брокерских) счетах за рубежом. gsl-news.org

Специфика валютного регулирования электронных платежей – Пресс-центр | Новости GSL NewsВсе большую популярность приобретают электронные денежные переводы. Схема предельно проста: пользователь – физическое лицо заводит электронный кошелек в платежной системе для онлайн-оплаты товаров или услуг, которые ему оказывает компания или индивидуальный предприниматель. gsl-news.org

Типы сберегательных счетов: куда хранить наличные

Вы для нас на первом месте.

Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
Три основных из них: обычные сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски.
By
Маргарет Бернетт
Маргарет Бернетт
Старший писатель | Сберегательные счета, счета денежного рынка, банковское дело
Маргарет Бёрнетт — специалист по сбережениям NerdWallet, который писал о банковских счетах еще до Великой рецессии. Ее работы были представлены в Associated Press, USA Today и других крупных газетах. До прихода в NerdWallet Маргарет была журналистом-фрилансером, работавшим в таких журналах, как Good Housekeeping, Black Enterprise и Parenting. Она базируется недалеко от Атланты, штат Джорджия.

Обновлено 4 апреля 2023 г.
Под редакцией Сара Кларк
Сара Кларк
Ассистент ответственного редактора | Банковское дело
Сара Кларк — банковский редактор NerdWallet. В течение двух десятилетий она работала редактором и руководителем проектов в отделах новостей, последний раз — в U.S. News & World Report. Она руководила такими проектами, как рейтинги образования US News и рейтинги Best States. Сара выступала на радио SiriusXM Business Radio и новостном радио ВОЗ iHeartMedia, ее цитировали в The Salt Lake Tribune, The St. Paul (Minnesota) Pioneer Press и других изданиях. Она живет недалеко от Вашингтона, округ Колумбия.
Отзыв Кэтлин Бернс Кингсбери
Кэтлин Бернс Кингсбери
Эксперт и тренер по психологии богатства Кэтлин Бернс Кингсбери, основательница KBK Wealth Connection и ведущая подкаста Breaking Money Silence, является автором и спикером, публикуемым на международном уровне. Как эксперт по финансовой психологии, Кэтлин появлялась на телевидении, а ее работы освещались в The New York Times, The Wall Street Journal, PBS NewsHour, журнале Money, Today Money, Forbes и CNBC. Кэтлин работала адъюнкт-преподавателем в Высшей школе Маккаллума в Университете Бентли с 2009 года.до 2019 года и в настоящее время преподает в колледже Шамплейн.
В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку
. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.
Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.
Информация об инвестировании, представленная на этой странице, предназначена только для образовательных целей. NerdWallet не предлагает консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции, ценные бумаги или другие инвестиции.
Типы сберегательных счетов
Банки обычно имеют три вида сберегательных счетов:
Обычный сберегательный счет: приносит проценты и обеспечивает быстрый доступ к средствам.
Счет денежного рынка: приносит проценты и может предоставлять привилегии выписки чеков и доступ к банкоматам.
Депозитный сертификат или CD: обычно имеет самую высокую процентную ставку среди сберегательных счетов, но не имеет доступа к средствам.
Сравните лучшие сберегательные счета
Найдите высокодоходный сберегательный счет с отличной ставкой. Сравните тарифы бок о бок.
SoFi Checking and Savings
APY
4,00% Члены SoFi с прямым депозитом могут зарабатывать до 4,00% годовой процентной доходности (APY) по сберегательным остаткам (включая хранилища) и 1,20% APY по проверке балансов. Минимальная сумма прямого депозита не требуется, чтобы претендовать на 4,00% APY для сбережений. Участники без прямого депозита будут зарабатывать 1,20% годовых со всех остатков на счетах в чеках и сбережениях (включая хранилища). Процентные ставки являются переменными и могут быть изменены в любое время. Цены актуальны на 17.03.2023. Дополнительную информацию можно найти на странице http://www.sofi.com/legal/banking-rate-sheet 9.0006
Мин. баланс для APY
$0
Marcus на сберегательном счете Goldman Sachs Online
APY
3,75%3,75% APY (годовой доход в процентах) с минимальным балансом 0 долларов США для получения заявленных APY. Счета должны иметь положительный баланс, чтобы оставаться открытыми. APY действует с 14.02.2023.
Мин. остаток для APY
$0
CIT Bank Platinum Savings
APY
4,75%
Мин. остаток для APY
5000 долларов США
Обычные сберегательные счета
Получайте проценты, предоставляйте быстрый доступ к средствам
Ставки и минимальный остаток: Традиционные банки имеют ставки по сбережениям всего 0,01% годовых. При этом APY счет с 10 000 долларов будет приносить 1 доллар в виде процентов в год. Традиционные сберегательные счета также, как правило, имеют ежемесячную плату в размере 5 долларов США или более, если вы не соответствуете определенным требованиям, таким как поддержание минимального дневного баланса.
Однако другие банки, особенно онлайн-банки, имеют высокодоходные сберегательные счета, предлагающие более 4% годовых без требований к минимальному балансу и без ежемесячных комиссий. Онлайн-банки предлагают счета, застрахованные на федеральном уровне, как и их традиционные аналоги. (Федеральное страхование защищает ваши деньги в случае краха банка.)
Доступ к счету: обычно вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Определенные снятия и переводы, включая онлайн-транзакции, могут быть ограничены шестью разами в месяц. Снятие средств через банкоматы и личные запросы в отделении, как правило, не подпадают под эти ограничения.
Что нужно знать: если вам нужно иметь доступ к своим деньгам для повседневных расходов больше, чем вам нужно, чтобы максимизировать доход APY, рассмотрите вместо этого открытие расчетного счета.
Знаете ли вы…
В 2020 году Федеральная резервная система отменила требование к банкам иметь месячный лимит в шесть раз на снятие средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка. Но банки в основном сохранили лимит в силе.
Счета денежного рынка
Более высокие требования к балансу, некоторые привилегии выписывать чеки
Ставки и минимальный баланс: Счета денежного рынка, также называемые депозитными счетами денежного рынка, как правило, выплачиваются по тем же ставкам, что и сберегательные счета; но обычно им требуется более высокий баланс, например 1000 долларов или более, чтобы избежать ежемесячных платежей. Лучшие счета денежного рынка, тем не менее, имеют низкий минимум или отсутствие ежемесячных комиссий.
Доступ к счету: Счета денежного рынка обычно имеют те же возможности снятия средств, что и сберегательные счета, но некоторые также поставляются с дебетовой картой или чековой книжкой. Однако банки могут установить ограничение на снятие средств со сберегательных счетов шесть раз в месяц, поэтому покупки все равно будут ограничены.
Что нужно знать: Как и другие сберегательные инструменты, счета денежного рынка застрахованы на федеральном уровне для защиты ваших денег. Они отличаются от похожих по звучанию продуктов, называемых фондами денежного рынка, которые являются инвестициями и не застрахованы на федеральном уровне.
Депозитные сертификаты или компакт-диски
Самые высокие процентные ставки, отсутствие доступа к средствам до погашения
Ставки и минимальный депозит: Депозитные сертификаты, как правило, имеют самые высокие процентные ставки из трех типов сберегательных счетов. Обычно для открытия требуется около 1000 долларов, но в некоторых банках есть компакт-диски без требований к минимальному начальному депозиту. В отличие от других сберегательных счетов, ваш первый депозит, как правило, является вашим единственным депозитом. Компакт-диски обычно не взимают ежемесячную плату.
Доступ к учетной записи: Нет. Когда вы открываете компакт-диск, вы соглашаетесь не снимать деньги в течение определенного периода времени, называемого термином. Если вы снимете деньги до этого, вы, вероятно, заплатите штраф за досрочное снятие средств. (Исключением является компакт-диск без штрафных санкций.) Как только срок действия компакт-диска истекает или заканчивается, у вас, как правило, есть ограниченное временное окно — например, от семи до 10 дней — для снятия денег без штрафных санкций, прежде чем компакт-диск будет автоматически продлен на ту же сумму. или аналогичный термин.
Что нужно знать: Срок действия CD обычно составляет от трех месяцев до пяти лет. Традиционно чем дольше срок, тем выше процентная ставка (хотя в недавней истории были и исключения). Вы найдете одни из самых конкурентоспособных ставок CD в онлайн-банках и кредитных союзах.
Аналогично сберегательным счетам
Некоторые небанковские счета могут помочь вам сэкономить деньги.
Счета управления денежными средствами
Предлагаются инвестиционными фирмами, а не счет в банке
Ставки и минимальный баланс: Счета управления денежными средствами или CMA, как правило, имеют процентные ставки, которые сопоставимы или немного ниже, чем обычные сберегательные счета . CMA обычно не требуют минимального баланса.
Доступ к счету: Внесение и снятие наличных в некоторых CMA является проблемой, но электронные переводы между CMA и внешними банковскими счетами обычно несложны.
Что нужно знать: CMA имеют функции, аналогичные текущим и сберегательным счетам, но на самом деле они не являются банковскими счетами. CMA предлагаются небанковскими поставщиками финансовых услуг, такими как роботы-консультанты, инвестиционные фирмы и другие финансовые фирмы, которые переводят средства клиентов на банковские счета партнеров, чтобы за кулисами обеспечить покрытие FDIC. Если у вас есть инвестиционный счет у того же провайдера, вы обычно можете связать его со своим CMA для быстрых денежных переводов.
Долгосрочные счета
Если вы хотите накопить на долгосрочные цели, например, на пенсию или на обучение детей в колледже, рассмотрите пенсионные счета Roth, планы 529 и другие средства. Это может быть важной частью вашей стратегии сбережений.
Далее: Лучшие сберегательные счета
Готовы увеличить свои сбережения? Эти высокодоходные счета помогут вам быстрее увеличить свои деньги.
Сравните типы банковских счетов
Об авторе: Маргарет Бёрнетт является экспертом NerdWallet по сбережениям. Ее работы были представлены в USA Today и Associated Press. Подробнее
Получите больше умных денежных движений — прямо на ваш почтовый ящик
Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вам получить больше от ваших денег.
Как выбрать лучший сберегательный счет
Контент создается командой редакторов CNN Underscored, которые работают независимо от отдела новостей CNN. Когда вы покупаете по ссылкам на нашем сайте, мы можем получать комиссию. Узнать больше
Деньги / Банковское дело
Гетти Изображений
Хотя рост ставок редко приносит пользу заемщикам, Федеральная резервная система повышает базовую процентную ставку в течение 2022 года и до 2023 года, что является отличной новостью для вкладчиков.
Потребители, которые открывают новый счет, в настоящее время могут найти довольно приличные ставки с различными сберегательными продуктами, включая высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD). Сегодняшних более высоких ставок может быть недостаточно, чтобы помочь кому-либо разбогатеть только за счет процентов, но они могут помочь потребителям заработать проценты на сбережениях наличными, чтобы они были лучше подготовлены к тому, чтобы не отставать от инфляции.
Какие сегодня лучшие сберегательные счета и где их найти? В то время как средний сберегательный счет выплачивал годовой процентный доход (APY) всего 0,37% по состоянию на 20 марта 2023 года, по данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), ряд онлайн-банков предлагают ставки в размере 4% и более. Лучшие сберегательные счета также предлагают дополнительные льготы и функции, такие как доступ к мобильному приложению и отсутствие ежемесячной платы за обслуживание.
Тем не менее, есть несколько вещей, которые вы должны рассмотреть, прежде чем принять решение об открытии сберегательного счета. Читайте дальше, чтобы узнать все, что вам нужно знать о сберегательных счетах и о том, как выбрать лучший для ваших нужд.
Сберегательные счета — это безопасный способ приумножить свои денежные сбережения.
В отличие от расчетных счетов, которые позволяют легко получить доступ к вашим деньгам или совершать покупки с помощью бумажных чеков или дебетовой карты, сберегательные счета предназначены для хранения сбережений, к которым вам не нужно получать доступ на регулярной основе. Таким образом, многие сберегательные счета позволяют вам получить доступ к своим деньгам только через денежный перевод или в банкомате, или путем снятия средств лично.
Тем не менее, потребители могут открыть сберегательный счет по любой причине. Также можно открыть несколько сберегательных счетов и использовать их для сбережений на разные цели. Нередко люди имеют один сберегательный счет для краткосрочных сбережений, а другой — для резервного фонда. Оттуда многие люди открывают целевые сберегательные счета для таких целей, как финансирование колледжа, путешествия или выход на пенсию.
Хотя средняя процентная ставка по сберегательным счетам в стране довольно низкая, вы найдете ряд онлайн-институций, которые в целом предлагают гораздо более высокую доходность. Многие из лучших сберегательных счетов также поставляются с низкими требованиями к минимальному балансу (или без требований) и без ежемесячной платы за обслуживание или скрытых платежей.
Сравните банковские счета с низкими комиссиями и высокими процентными ставками.
Как и расчетные счета, сберегательные счета, предлагаемые банками, почти всегда застрахованы федеральным правительством через Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC). Это означает, что ваши депозиты в безопасности до этих пределов, если банк столкнется с финансовыми проблемами или в конечном итоге объявит дефолт.
С другой стороны, если вы откроете сберегательный счет в кредитном союзе, ваши средства будут застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA). В любом случае, оба учреждения страхуют суммы до 250 000 долларов США на каждого вкладчика и на каждый счет.
Найдите сберегательный счет без комиссий и с высокой процентной ставкой.
Чтобы найти лучший сберегательный счет для ваших нужд, вам нужно подумать о том, как вы ведете банк, и о функциях, которые вы цените больше всего. Наиболее важные соображения, которые следует учитывать, включают процентные ставки, сборы, требования к минимальному балансу или депозиту, ограничения счета и доступность.
Весь смысл высокодоходных сберегательных счетов состоит в том, чтобы зарабатывать как можно больше сложных процентов на свои деньги. В конечном счете, именно поэтому вы должны сравнить лучшие сберегательные счета, чтобы увидеть, какие из них приносят больше процентов, прежде чем рассматривать другие факторы.
Вообще говоря, вы должны стремиться получить максимально возможную норму сбережений на своих депозитах с наименьшей суммой комиссий (или без комиссий). Мало того, что проценты, которые вы зарабатываете на своих сбережениях, со временем растут и накапливаются, они могут помочь вашим сбережениям не отставать от инфляции в долгосрочной перспективе.
Вы также должны помнить о комиссиях при сравнении сберегательных счетов, и в идеале вы найдете понравившуюся учетную запись, которая не взимает их. К счастью, многие из лучших сберегательных счетов не имеют ежемесячной платы за обслуживание и скрытых платежей. Одним из примеров является учетная запись Capital One 360 Performance Savings, в которой нет текущих ежемесячных платежей или минимальных сумм для учетной записи.
В дополнение к ежемесячной плате за обслуживание следите за другими сборами, такими как бездействие, остановка платежа, возврат товара, бумажная выписка, овердрафт и комиссия банкомата.
Ознакомьтесь с условиями открываемых вами счетов, чтобы узнать, взимает ли банк какую-либо из этих комиссий. Если вы думаете, что окажетесь в ситуации, когда вам нужно будет заплатить один, вы можете рассмотреть возможность поиска сберегательного счета в другом банке.
Связанный: Худшие финансовые расходы и как их избежать
Некоторые сберегательные счета имеют требования к минимальному балансу.
Также имейте в виду, что некоторые сберегательные счета имеют ежемесячную плату за обслуживание, которая не взимается, если вы храните определенную сумму денег на депозите. Это может не представлять проблемы, если вы храните достаточно сбережений на счете в течение всего года, но ежемесячные платежи могут складываться, если вы часто перемещаете деньги или вам приходится истощать свои сбережения.
Вы также можете заметить, что некоторые сберегательные счета требуют, чтобы вы открыли счет с минимальной суммой денег. Некоторые учетные записи также требуют, чтобы у вас была минимальная сумма денег на вашем счету, чтобы получить самый высокий APY или выполнять необходимые действия на регулярной основе.
Одним из примеров здесь является счет Savings Connect от CIT Bank, для открытия которого требуется минимальный депозит в размере 100 долларов США. Отдельно, счет Savings Builder CIT Bank предлагает самую высокую доходность клиентам, которые держат на депозите не менее 25 000 долларов США или ежемесячно переводите на свой счет не менее 100 долларов США. В противном случае ваша доходность упадет до более низкого процента.
Некоторые сберегательные счета рекламируют исключительные ставки по своим сбережениям, но их лучшая ставка применяется только к депозитам до определенной суммы. Например, основной сберегательный счет от Digital Federal Credit Union предлагает годовую процентную ставку до 6,17%, но только на суммы до 1000 долларов. После этого на любые оставшиеся у вас сбережения начисляются проценты по ставке всего 0,15%.
Кроме того, многие сберегательные счета ограничивают количество снятия средств, которое вы можете сделать в течение определенного месяца. И это несмотря на то, что в 2020 году было приостановлено Положение D Федеральной резервной системы, ограничивающее снятие и перевод сбережений до шести в месяц на большинстве счетов.
Наконец, вы должны убедиться, что у вас есть постоянный доступ к информации о вашей учетной записи и переводам средств. Другими словами, вы должны убедиться, что вы можете получить доступ к своим наличным, когда вам это нужно. Как правило, это возможно через мобильное приложение или веб-сайт банка.
В идеале вы сможете войти в систему в любое время, чтобы увидеть свой баланс и последние транзакции в своей учетной записи. Вы также можете настроить переводы на новый сберегательный счет и обратно или даже использовать мобильный чековый депозит.
Большинство банков и кредитных союзов предлагают сберегательные счета.
Гетти Изображений
Вы можете открыть сберегательный счет в любом учреждении, которое их предлагает. Это могут быть крупные национальные банки, небольшие региональные банки или даже ваш местный кредитный союз. Тем не менее, ряд онлайн-банков предлагают сберегательные счета с конкурентоспособными ставками и условиями.
Прежде чем принять решение о типе учреждения, в котором вы хотите открыть сберегательный счет, имеет смысл определить, предпочитаете ли вы банковские операции онлайн или лично. Там, где местный банк или кредитный союз может позволить вам делать и то, и другое, онлайн-банки, не имеющие физического местоположения, требуют, чтобы вы выполняли все свои банковские операции онлайн или с помощью мобильного приложения. Это может быть хорошо или плохо, в зависимости от вашей точки зрения.
Одно из самых больших преимуществ онлайн-банкинга заключается в более высоких ставках по сберегательным счетам. Хотя это не всегда так, онлайн-учреждения, у которых нет здания, о котором нужно заботиться, могут предложить более высокую доходность и более низкие комиссии (или вообще отсутствие комиссий) по различным предлагаемым ими сберегательным продуктам.
В конечном счете, вы должны изучить ряд вариантов сберегательного счета, прежде чем предпринимать шаги для его открытия. Выбирая и сравнивая счета на основе их ставок, комиссий и функций, вы можете найти лучший сберегательный счет для ваших нужд и целей.
В отличие от случаев, когда потребители подают заявки на получение кредитных карт, большинство банков и кредитных союзов не проводят жестких проверок ваших кредитных отчетов, когда вы открываете сберегательный счет. Вместо «жесткого вытягивания» некоторые из них будут делать «мягкое вытягивание» вашего кредита, что дает банку возможность просмотреть ваш кредитный профиль для целей утверждения.
К счастью, мягкие вытягивания никак не влияют на ваш кредитный рейтинг. Это означает, что открытие сберегательного счета обычно не влияет на ваш кредит.
Тем не менее, многие финансовые учреждения проверят, есть ли у вас отчет в агентстве ChexSystems, прежде чем разрешить вам открыть счет. ChexSystems — это агентство по предоставлению отчетов потребителям, которое отслеживает ваши банковские данные, включая новые открытые вами счета и старые закрытые счета.
Если в вашей учетной записи ChexSystems есть отрицательные элементы, такие как возвращенные чеки, овердрафты или принудительное закрытие учетной записи, возможно, вы не сможете открыть новый текущий или сберегательный счет. Также обратите внимание, что вы имеете право на бесплатную копию своего отчета ChexSystems каждые 12 месяцев в соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности (FCRA).
Открытие сберегательного счета может принести пользу практически каждому, и почти не имеет значения, на каком этапе финансового пути вы находитесь. Хотя сбережения на этом типе счета не помогут вам получить кредит, стартовый сберегательный счет — это безопасный способ сэкономить деньги для любого количества целей. Между тем, те, у кого есть финансовое положение, могут воспользоваться безопасностью и легким доступом к средствам, которые предоставляет сберегательный счет.
Несмотря на это, сберегательный счет может помочь вам заработать больше процентов, чем если бы вы хранили свободные деньги на текущем счете. А поскольку многие сберегательные счета предоставляются без комиссий и требований к минимальному балансу, это способ хранения ваших денег с низким уровнем риска.