ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Идеальная ипотека: советы заемщикам

Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков. 

ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.

Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.

ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.

Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.

Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости. Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.

особые условия

Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.

Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.

В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный. 

Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.

Осторожно, «подводные камни»!

Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.

Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.

важно

Обязательно нужно сравнивать:

— стоимость страховки;

— комиссионные платежи;

— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.

Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.

«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.

Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.

важно

Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.

После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.

Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.

Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.

ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита

На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.

При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.

Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.

важно

При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:

— сумма первого взноса;

— срок кредита;

— размер и вид дохода;

— возраст потенциального заемщика.

Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.

ШАГ 3. Подача документов на кредит

Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.

повод от отказа

Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:

— отсутствие официально подтвержденного дохода; 

— негативная кредитная история; 

— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт; 

— возраст.

«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.

Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.

Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www.fssprus.ru.

Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.

совет

Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.

К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.

Чаще всего это:

• копия паспорта
• копия трудовой книжки
• справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.

ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.

Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал.  

Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.

«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.

Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю. 

После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.

Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.

В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin. ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.

Иллюстрации: Дмитрий Максимов

Ипотека в Германии — Доступность, Условия, Советы

Условия ипотеки в Германии для иностранцев. Параметры влияющие на ипотечный процент. Личный опыт и советы финансового эксперта.

Процентная ставка по ипотеке в Германии упала на исторический минимум. В некоторых городах арендная плата обходится арендатору дороже, чем ипотечные взносы за аналогичное жильё. Логичнее купить свою недвижимость, а не продолжать жить в аренде.

Кто может взять ипотеку в Германии

При запросе в немецком банке сразу проверяется место жительства обратившегося. Гражданство на решение не влияет. Но живущим в Германии иностранцам получить займ сложнее, чем немцам.

Города где выгоднее купить, чем жить в аренде

Город	Разница в площади при ипотеке 1000€ в месяц по сравнению с арендой
Хайдельберг	+6м²
Дортмунд	+5м²
Майнц	+3м²
Вольфсбург	+2м²
Эссен	+1м²

Место жительства

Главное ограничение — получатель ипотеки постоянно живёт в Германии. Это относится и к обладателям паспортов ФРГ. Без немецкой прописки кредит не получить.

У граждан стран ЕС отличия в статусе от бюргеров минимальные. Если иностранец с паспортом страны Евросоюза зарегистрирован в Германии, запрос рассматривается по схожим с немцами параметрам.

Граждане третьих стран дополнительно предъявляют разрешение на пребывание в ФРГ. 90% финансовых институтов отказываются кредитовать иностранцев с ограниченным ВНЖ. Остальные осторожно выбирают клиентов.

Продолжительность соглашений часто ограничивается по дате действия вида на жительство. Иммигранты с высоким доходом и востребованной профессией, например, в сфере IT, иногда получают положительный ответ на запрос.

Но под невыгодный процент.

Обладатели ПМЖ — постоянного неограниченного разрешения на проживание — едва ли столкнуться с препятствиями из-за гражданства.

Ипотека в Германии, например, для россиянина доступна, если он обладает немецкой регистрацией и долгосрочным ВНЖ или бессрочным ПМЖ.

Заём выплачивается только на немецкий расчётный счёт.

Возраст

Получить ипотечный кредит в Германии можно только с 18 лет. Раньше этого возраста оформить ипотеку невозможно. Бюргерам старше 65 займы выдаются редко.

Банкиры рассчитывают схему возврата долга для каждого обратившегося. Даже если контракт заканчивается раньше наступления пенсионного возраста, симулируется модель возврата. И если прогноз показывает нехватку финансов на пенсии, клиент получает отказ.

Обойти возрастную проблему можно через более молодого поручителя, например, детей или супруга.

Процент по ипотеке в Германии для контракта на 10 лет.

Бюджет на покупку недвижимости

Максимально допустимый бюджет примерно рассчитывается по формуле: (месячный заработок нетто + пособие на детей) * 111 + личный капитал.

Точнее подсчитать помогут ответы на 3 вопроса:

1. Сколько денег удалось накопить?
2. Какая ежемесячная плата возможна?
3. Через сколько лет долг полностью выплачен обратно?

Первоначальный капитал

Стандартный минимум: покрытие сопутствующих расходов, в среднем 10% стоимости. Чем больший личный капитал подтверждает заёмщик, тем выше возможный долг.

Если сопутствующие затраты полностью финансируются из накоплений, банк определяет размер ипотеки, которая называется Darlehen, как 100% цены жилья. Когда накоплений инвестируется больше, величина долга в процентах стоимости объекта снижается.

Чем меньше займ относительно оценки, тем лучше.

В зачёт капитала идут деньги на сберегательных и расчётных счетах покупателя. Личные сбережения выше 40% гарантируют лучшие условия из возможных.

Оставьте дополнительно резерв в 6 месячных зарплат на непредвиденный случай, связанных со срочным ремонтом или переездом. Учитываются любые ликвидные формы сбережений.

При строительстве дома добавьте 10-15% из-за возможных просчётов в проекте и непредвиденных расходов.

Месячные выплаты

Покупатели ориентируются на арендную плату за аналогичное жильё.

Например, семья проживает в аренде и платит 800€ в месяц. Ещё 300€ откладывается в накопления. Значит, за такую же недвижимость разумно выплачивать 800-1100€. Поднимать планку выше рискованно.

Величина взноса сохраняется на весь период действия ипотечного контракта. Если долг берётся на долгий срок, надо оценить, сможет ли должник сохранить необходимый уровень дохода.

Бывают контракты, предлагающие не фиксированные взносы, а определяющие минимальные и максимальные границы. Но это нестандартные условия.

Оптимальный срок ипотеки

Срок кредитного контракта не связан с тем, когда задолженность реально окажется выплаченной.

Выражение «взять ипотеку на 10 лет» не означает, что спустя десятилетие, если исправно платить, кредит будет выплачен полностью. Ипотечный договор подразумевает, что в указанный период процент не изменится.

В идеале задолженности по окончании договора не остаётся. Но обычно проблема откладывается на потом.

После завершения ипотеки, если займ не погашен, должник оказывается перед выбором: выплатить оставшуюся сумму разом или перекредитоваться. Но никто не знает, какие будут условия кредитования

через 10, 15 или 25 лет. Это главный риск. Планируйте выплатить существенную часть займа с первого контракта.

Максимальный срок погашения немцы привязывают к возрасту выхода на пенсию. Но и другие этапы жизни бюргера не остаются без внимания. Например, вероятность получения наследства. Или что выросшие дети съедут и расходы уменьшатся.

Расчёт необходимой суммы

Полная стоимость жилья в Германии складывается из

• цены недвижимости,
• налога на владение,
• услуг нотариуса,
• внесения записей в земельную книгу учёта,
• ремонт,
• маклер.

Достаточно, если сбережения покупателя составляют хотя бы перечисленные сопутствующие траты. Отсюда требование к минимальным 10% — это необходимо для покрытия обязательных расходов.

Примерный расклад для оптимального бюджета считается по формуле: к накоплениям добавить количество месячных платежей в планируемом сроке минус сопутствующие расходы минус процент.

Так можно обозначить верхнюю планку и приступать к поиску.

Мы бесплатно рассчитаем точный бюджет по реальной ситуации.

Консультация

Условия немецкой ипотеки

Суть ипотечного кредита: финансовый институт даёт взаймы на покупку недвижимости под определенный годовой процент. Выдаваемая сумма большая. Необходимы гарантии возврата капитала. Такой гарантией становится объект покупки. Недвижимость банк оценивает сам и расчётная цена не всегда равна реальной.

Если перестать платить, по решению суда имущество должника выставляется на принудительный аукцион. Деньги уходят на погашение долга.

Никто не заинтересован в негативном развитии событий. Поэтому обратившийся получает деньги, если выполняются условия выдачи займа. Риск оценивается по десяткам параметров.

Главное — источник стабильного дохода, востребованная на рынке труда профессия и начальный капитал.

Личные накопления убеждают в серьёзности клиента и снижают риски.

Нужно показать весь капитал и всё имущество. Необязательно вносить это как гарантию. Достаточно доказать приемлемый уровень кредитоспособности. Если на счетах средства, которые не инвестируются, не надо их прятать. Обязательство вложить всё до последнего евро нет. Но сам факт наличия денег влияет положительно.

Проанализировав данные обратившегося и объект, банк предлагает условия кредитования на основе своих представлений о риске займа. Условия сделки в разных финансовых учреждениях неодинаковые. Поэтому в интересах покупателя обратиться в несколько и сравнить.

Как искать ипотеку

Обычно люди обращаются в ближайший знакомый филиал. Знакомая купила квартиру, прожив 20 лет в аренде. Почему не переехала в своё жильё раньше? Сходила в Sparkasse в 2016 и получила отказ из-за низкой зарплаты. Обратиться в другой финансовый институт показалось бессмысленным — ну отказали же!

Но в Германии сотни разных банков с различными требованиям и условиями выдачи. Нельзя после единственной неудачной попытки опускать руки. Но и ходить по десяткам филиалов не стоит.

В Германии работают две удобных платформы поиска и сравнения ипотечных кредитов. Пользователю разрешается вносить сотни параметров. Система отправляет запрос в 400 банков, страховых компаний и строительных касс. За несколько минут сравниваются десятки ответов. Но обе системы платные и доступны только… официальным финансовым консультантам. Все фирмы используют один или оба платных сервиса.

Пример расчёта шансов на получение ипотеки в немецком банке.

Обычное сравнение выглядит так. На сайте вносится базовая личная и финансовая информация, примерные данные об объекте. Запрос быстро обрабатывается простой бесплатной программой. Высылается предложение на основе идеальных параметров и предлагается как теоретически возможное. Если клиент заинтересовался, начинается поиск через платную платформу.

В итоге первоначальный ответ и реальные условия значительно отличаются.

С иностранцами немецкие сервисы работают ещё хуже. Запросы рассчитаны на среднего бюргера. После анализа окажется, что рекламные предложения низких процентов совсем не рассчитаны на иностранца.

Поэтому наш эксперт по финансам работает иначе. С каждым обратившимся проводится бесплатная получасовая беседа на русском языке. Собирается максимум информации для вдумчивого поиска. Затем данные вводятся в обе платные системы подбора предложений. Вместе с вами консультант рассматривает найденные варианты. Сервис бесплатный и ни к чему не обязывает.

Обратиться

Консультант знает детали, о которых обычный покупатель даже не подозревает.

• Важнейший показатель — долг выраженный в процентах от оценочной стоимости. Найдена квартира за 100000€. Есть капитал в 10000€, что покрывает затраты в 10%. Значит, надо взять в долг 100% ценника. Но один банковский клерк оценит объект в 92000€, второй — в 90000€, а третий в 85000€. Из-за разной оценки разброс предложений будет 0,96-1,44%. Повышение теоретической ценности объекта — одна из задач консультанта.
• Пара тысяч личного капитала иногда существенно снижает ипотечную ставку. Заняв 2000€ у родственников или знакомых можно в перспективе нескольких лет сэкономить в два раза больше.
• Дешёвые кредиты часто комбинируются из нескольких предложений. Это приводит к задержкам и повышает дополнительные расходы.
• Что произойдёт, если покупатель не рассчитает сил. Разрешается ли в сложной ситуации уменьшить размеры ежемесячной выплаты. Например, в случае потери работы, можно ли приостановить выплаты на год, и платить только проценты.

Позитивно влияют на финансирование:

• Немецкое гражданство или бессрочный вид на жительство.
• Личное проживание.
• Бессрочный рабочий контракт.
• Высокая зарплата.
• Стабильная ситуация на работе.
• Длительная карьера у текущего работодателя.
• Далеко до пенсии.
• Перспективная сфера занятости — IT, медицина.
• Хорошее расположение.
• Отличное состояние объекта, например, новостройка.
• Высокие баллы в рейтинге кредитоспособности SCHUFA.
• Кредитная история без просрочек.
• Большой личный капитал.
• Другое ценное имущество.
• Дополнительный доход.

Повышают процент:

• Ограниченный по дате вид на жительство.
• Покупка для сдачи в аренду.
• Другие невыплаченные кредиты.
• Возраст за 50.
• Нестабильность на работе, например, Kurzarbeit.
• Испытательный срок или смена работы.
• Статус предпринимателя.
• Сильная зависимость зарплаты от бонусов.
• Плохое состояние недвижимости.
• Низкий рейтинг в SCHUFA.
• Единственный получатель.

Но взять кредит — не самая трудная задача. Оставшись один на один с проблемами на следующих этапах, иностранец испытывает стресс из-за непонимания законов и незнания процесса. Поэтому наш сервис не ограничивается поиском. После подписания договора на ипотеку, финансовый эксперт продолжает сопровождение сделки до передачи ключей и подробно отвечает на дальнейшие вопросы. Общение с банкирами полностью берём на себя.

Поддержка государства

Строительство или покупка своей недвижимости поддерживается на федеральном и земельном уровнях.

Государство выдаёт ссуды через организацию KfW. Для личного проживания в приобретённой недвижимости предлагается 100000€ с льготной ставкой. Ссуду разрешается комбинировать с банковскими займами. Начало выплат сдвигается на 1-3 года, чтобы должник переехал и адаптировался на новом месте.

Постройка или приобретение новостроек спонсируется, если соблюдены государственные энергетические стандарты. Каждому строящемуся зданию присваивается уровень энергетической эффективности. В зависимости от уровня владелец обращается за различной поддержкой.

Поддерживается ремонт, например, под нужды инвалидов или пожилых.

Жителям Германии с детьми платятся Baukindergeld — пособие на первую недвижимость.

Федеральные земли приняли программы помогающие семьям с детьми и инвалидам.

Разбираться с ссудами необходимо до разговора с банком. Иностранцу разобраться в теме сложно. Поэтому сначала поговорите с нашим консультантом.

Дерево выбора формы поддержки KfW.

Страхование должника

Важный вопрос — защита семьи от утери кормильца. Неприятная тема. Но собирающимся взять кредит придётся её обдумать.

Ведь смерть возможна в любом возрасте. А долги после смерти одного члена семьи перейдут на оставшегося супруга. Поэтому застраховать жизнь — необходимость. Риск закрывается через страховку Risikolebens­versicherung на сумму равную или большую, чем обязательства перед кредитором.

Но по статистике чаще человек становится неработоспособным по причине инвалидности или тяжёлого заболевания. Этот случай страхуется Berufs­unfähigkeits­versicherung и тоже воспринимается, как дополнительная гарантия выплаты.

Банки не заставляют предъявлять контракт на страхование жизни и работоспособности. Но наличие страховок влияет на внутренний расчёт рисков.

Величина месячного платежа

Например, берём 100000€ на 10 лет. Получаем предложение 1,2%. Значит, придётся заплатить 1200€ в качестве годового процента. 100€ в месяц.

Допустим, ипотечник готов платить 600€ в месяц. Отнимем 100€, чтобы получить часть денег, которая уйдёт на погашение. Получается 500€ в месяц или 6000€. Вывод: в первый год возврат составит 6% кредита.

Величина возврата называется Tilgung. Чем выше Tilgung, тем выше месячная плата и тем быстрее гасится долг.

Но банку не выгоден быстрый возврат займа. Обычно предполагается Tilgung 2%. В примере выше месячный взнос составил бы 266€! Но отдавая по 2000€ ежегодно на погашение, через 10 лет останешься должен 80000€. А сколько заплачено банку? Почти 12000€! А долг едва уменьшился.

Многих немцев это устраивает. Они согласны платить десятилетиями. Но помимо кредита есть и другие расходы на владение жильём. Например, плата за коммунальные услуги, страховки от стихии или пожара, ремонт. Если не уменьшать долг, нагрузка на семейный бюджет одинакова с арендой. Только арендатору ремонтировать недвижимость, в которой живёшь, не надо. Тогда лучше снимать и с ипотекой не связываться.

Чтобы быстрее выплатить долг надо платить большими месячными траншами. Допустима ежемесячная выплата величиной в треть чистого дохода.

Альтернативный выход — Sondertilgung. Это специальная возможность без штрафов вернуть 5-10% начального долга.

Если разрешён такой способ возврата, можно оставить Tilgung на уровне 2-3% и параллельно откладывать, создавая финансовую «подушку безопасности». Если не случилось ничего непредвиденного, накопления пускаются на погашение долга в качестве Sondertilgung.

Sondertilgung не всегда включается в контракт без штрафа в виде повышенного процента. Поэтому если изначально не предполагается платить дополнительно, лучше исключить пункт из договора.

Германские работодатели платят рождественские или годовые бонусы. Немцы используют бонусы для дополнительного погашения ипотеки.

Платить Sondertilgung или нет — решайте сами. Инвестиции, способные принести более 3% прибыли выгоднее досрочного погашения 5% кредита с процентной ставкой 1-1,5%.

Когда условия оговорены и контракт подписан, открывается счёт на имя владельца жилья. Снимается Darlehen. Состояние счёта становится что-нибудь вроде «-121.023,89€». Каждый месяц снимается процент. Оставшаяся часть регулярного платежа уходит на погашение задолженности.

По окончании ипотеки нужно погасить минус или кредитоваться на актуальных условиях — Anschlussfinanzierung. Часто выгоднее обратиться в другой банк.

Ипотека в Германии без первоначального взноса

Теоретически возможно купить жильё без начального капитала.

Допустим, нашёлся дом “своей мечты” за полмиллиона евро. Из-за сопутствующих расходов потребуется не 500000€, а 550000€. Даже если у покупателя стабильный доход и постоянный статус, но нет 50000€ — кредит он не получит. Банк не выдаст под залог недвижимости стоимостью 500 тысяч евро на 50000 больше. Ведь “лишние” деньги уйдут на налог, услуги маклера и нотариуса. Откуда возвращать разницу, если что-то пойдёт не так? Придётся предложить банкирам другие гарантии.

Например, молодой человек нашёл работу и покупает квартиру без своего капитала. Тогда как дополнительный залог принимается недвижимость родителей.

Объект не оценивается в 100% цены. Ведь соглашение достигнуто в условиях обычной комфортной для продавца продажи. А что если новому владельцу придётся срочно продавать жилище из-за внезапной кризисной ситуации? Поэтому стандартная оценка — 80-90%. Отсюда и появляется требование в 20-30% начального капитала. Это уменьшение рисков банка на сумму, которая по мнению кредитора исчезает при заключении сделки.

Если обратившийся не вносит достаточный залог, шансы падают. Хотя бы 10-15% на заключение сделки нужно показать. Но и тогда сделка считается рискованной и предлагается завышенный процент. Для большой суммы существенна даже доля процента.

Опасность снижения цены залога

Неприятная информация для планирующих брать или уже взявших ипотеку с нулевым или небольшим начальным капиталом. В своде гражданских законов §490 регулирует расторжение ипотечного договора банком:

Если благосостоянию получателя или оценке залога грозит значительное ухудшение, что может привести к невыплате даже при условии продажи залога, кредитор может разорвать контракт досрочно до окончания срока выплаты кредита.

Пример: взята ипотека со стопроцентным покрытием, допустим, 200000€. Прошло пару лет, плательщик гасил стандартные 4% ежегодно. Долг составляет 184000€. Но за эти пару лет по какой-то причине цена упала до 170000€. Например, обанкротилось большое предприятие, что привело к переезду людей из города и снижению спроса. Тогда продажа недвижимости не покроет весь кредит. Должнику приходит письмо с требованием за две недели выплатить разницу — в данном примере 14000€. Если денег нет, должник обязан вернуть остаток путём продажи квартиры.

Это реальные случаи. Такое в Германии случалось даже в спокойные с экономической точки зрения времена.

Особенно опасно брать более 100% и сдавать. К живущим в своей недвижимости заёмщикам относятся лояльнее.

Личный опыт получения ипотеки

Я дважды покупал квартиру в новостройках. В обоих случаях с начальным капиталом.

Впервые мы купили квартиру в 2011 в строящемся доме. Пришлось взять 170 тысяч евро. Российский паспорт не помешал. Для успеха хватило:

• ПМЖ;
• сбережения 20%;
• профессия программиста;
• стабильная занятость;
• высокая зарплата.

Варианты искали через агента. Выбирали из трёх альтернатив. Решающим фактором стала готовность местной Sparkasse сразу оплатить счета застройщика.

Мы хотели скорее закрыть долг. Регулярно вносили Sondertilgung и добавляли сверх положенного со штрафами за досрочное погашение.

В 2018 мы продали квартиру и купили новую, тоже в новостройке. Капитал составил 70%. Занять потребовалось 120000€. Проблем с получением займа не возникло. Я обратился к консультанту. Мы выбрали предложение:

• на 5 лет,
• Tilgung 14%,
• Sondertilgung 5%,
• процент 0,95%.

По личной ситуации отличие от первого раза было в наличии паспорта гражданина ФРГ.

20-07-2021, Степан Бабкин

Какой лучший совет по ипотеке для новых покупателей?

Какой лучший совет по ипотеке для новых покупателей? | Ипотечный профессионал

Независимо от того, впервые ли вы покупаете жилье или нет, есть советы по ипотеке, о которых вам нужно знать.

15 декабря 2022 г.

Содержание

1. С чего лучше всего начать ипотечный кредит?
2. Ипотечный совет: Должен ли я использовать ипотечного консультанта?
3. Что лучше платить ипотечному брокеру сборы или комиссию?
4. Что лучше платить ипотечному брокеру сборы или комиссию?

Поскольку путь к приобретению жилья может быть сложным, крайне важно проконсультироваться с ипотечным консультантом в самом начале процесса. Вот несколько советов, которые помогут вам получить совет (и консультанта) по ипотеке, который лучше всего подойдет для ваших финансовых потребностей.

Это часть нашей серии обучающих материалов для клиентов. Любой из наших специалистов по ипотечному кредитованию, читающий эту статью, может поделиться этой статьей с некоторыми из своих клиентов, чтобы помочь им лучше понять эти темы.

Покупка дома должна быть захватывающим событием, но часто она может быть стрессовой и подавляющей. Какой тип дома вы должны купить? Где купить? Как долго вы планируете там проживать? И какой вид ипотеки лучше всего подойдет вашему финансовому положению?

Чтобы свести к минимуму стресс, вот основные остановки для новых покупателей:  

• Оцените свой кредит.
• Рассчитайте свой бюджет.
• Начинайте экономить раньше, чем позже.
• 1″> Узнайте о различных вариантах ипотеки.
• Попробуйте получить предварительное одобрение.
• Оцените закрывающие документы.

Советы по ипотеке 

При покупке дома очень важно знать, во что вы ввязываетесь. Чтобы помочь вам оставаться организованным и лучше понять процесс ипотечного кредитования, мы приводим подборку полезных советов по ипотеке для тех, кто впервые покупает:  

• Проверьте свой кредит. Кредиторы тщательно изучают вашу кредитную историю, когда решают, предложат ли они вам ипотеку, а также процентную ставку по ипотечному кредиту. По этой причине важно проверить свой кредит, что вы можете сделать, получив бесплатный кредитный отчет в любом из крупных кредитных бюро (Equifax, TransUnion и Experian). Чтобы получить свой кредитный рейтинг, вы можете обратиться в свой банк или компанию-эмитент кредитных карт. Чтобы улучшить свой счет, вы можете устранить любые просрочки или погасить высокие остатки.

• Рассчитайте свой бюджет. Покупая свой первый дом, вы захотите заранее определить свой бюджет, чтобы получить представление о том, сколько денег вы можете отложить на дом и какой тип дома вы можете себе позволить, т. е. первоначальный взнос. В дополнение к выплате основного долга и процентов вам придется заплатить страховку дома, налоги на недвижимость и, возможно, частную ипотечную страховку. Чтобы получить более точную картину, вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором.

• Сохраняйте раньше, чем позже. Если вы начнете откладывать рано, у вас, вероятно, будет больше денег для первоначального взноса. Это означает, что вам придется занимать меньше, что делает ваши ежемесячные платежи по ипотеке меньше. Кроме того, на жестком рынке недвижимости увеличение первоначального взноса сделает вас более привлекательным покупателем.

• Понимание ипотечных вариантов. Важно знать о различных доступных вам ипотечных кредитах и ​​различных структурах кредитов, которые, скорее всего, будут соответствовать вашим минимальным требованиям. Например, три типа кредитов, поддерживаемых государством, поступают от Федерального жилищного управления (FHA), по делам ветеранов (VA) и Министерства сельского хозяйства США. Обычные кредиты, многие из которых продаются Freddie Mac и Fannie Mae, предлагают различные структуры кредита в зависимости от продолжительности срока и фиксированной или регулируемой ставки.

• Предварительное одобрение. Получение предварительного одобрения (или предварительной квалификации) от вашего кредитора показывает, что вы намерены как покупатель, а также дает представление о том, сколько дома вы сможете себе позволить. Для предварительного одобрения вы можете посетить банк лично, позвонить или посетить онлайн. Вам нужно будет предоставить свою финансовую информацию и базовый доход, а также пройти проверку кредитоспособности. Узнайте больше о консультациях перед одобрением ипотеки здесь.

• Просмотр закрывающих документов. За три дня до того, как вы закроете свою собственность, вам будет отправлено заключительное уведомление с разбивкой по условиям кредита и затратам на закрытие. На этом заключительном этапе важно просмотреть и сравнить его с оценкой вашего кредита, чтобы убедиться, что все это точно.

Помните: просмотрите свой кредит, определите свой бюджет, начните экономить, узнайте о различных типах ипотечных кредитов, получите предварительное одобрение и просмотрите закрывающие документы. Выполнение этих шагов облегчит вам реализацию вашей мечты о собственном доме.

Краткий ответ: Да, вы, вероятно, захотите воспользоваться услугами ипотечного консультанта. Независимые консультанты по ипотечным кредитам хорошо осведомлены об ипотечных кредитах, предлагаемых различными кредиторами. Ипотечные консультанты лучше всего умеют искать для вас рынок и рекомендовать лучшее предложение. Воспользуйтесь нашими наградами Best in Mortgage, чтобы найти качественного ипотечного консультанта, который удовлетворит ваши потребности.

Как помогают ипотечные консультанты 

Существует несколько основных причин, по которым использование ипотечного консультанта обычно является хорошей идеей, например:  

• Время. Поиск наилучшего предложения для вас требует много исследований и времени, особенно потому, что вы должны несколько раз обсудить свое финансовое положение с несколькими кредиторами. Ипотечный консультант снимет с вас большую часть этого бремени.

• Экспертиза. Консультант, скорее всего, сможет предложить вам более выгодную сделку, чем вы могли бы найти самостоятельно. Они даже могут повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита, поскольку будут знать, какие кредиторы идеально подходят для вашей ситуации. Их знания вам особенно пригодятся, если вы не имеете крупного депозита, давно не работаете с работодателем или являетесь самозанятым.

Дополнительные причины для обращения к консультанту включают: 

• Они проанализируют ваши финансы, чтобы убедиться, что вы, вероятно, соответствуете критериям доступности и критериям кредитования кредитора.
• Возможно, они смогут предложить вам эксклюзивные предложения, которые кредитор иначе не предлагает.
• Консультант поможет вам с оформлением документов, чтобы ваша заявка была обработана быстрее.
• Они помогут вам увидеть помимо процентной ставки дополнительные расходы и функции, которые вам необходимо учитывать.
• Они порекомендуют только ту ипотеку, которая подходит для вашей ситуации, и посоветуют, на какие кредиты вы, скорее всего, претендуют.

Неполучение консультации по ипотеке сопряжено с дополнительными рисками. Например, вы имеете право подать жалобу, если ипотечный кредит, который вам посоветовали получить, окажется вам неподходящим по какой-либо причине. Если дойдет до этого, вы можете подать жалобу в Службу финансового омбудсмена или в местный эквивалент. Все это говорит о том, что если вы получите консультацию по ипотеке, вы автоматически получите больше прав.

Риски отказа от консультации по ипотеке  

Если, с другой стороны, вы отказываетесь от консультации по ипотеке, вы, по сути, заявляете, что берете на себя полную ответственность за свое решение. Кроме того, вы можете: 

• В долгосрочной перспективе платить больше, приняв неверное решение по ипотеке в вашей ситуации.
• Напрасная трата времени и энергии на подачу заявки на ипотеку, которая не соответствует критериям кредитора.

Вы должны заранее знать, как будет оплачиваться ваш ипотечный брокер. Поэтому важно, чтобы вы спросили их, берут ли они комиссию от банка или кредитора, комиссию от вас или и то, и другое. Вы также можете спросить, какой будет комиссия и/или плата, а также подтвердить, что предстоящая ипотечная сделка будет определять комиссию, которую вы платите. Иногда ипотечные брокеры оставляют на ваше усмотрение, будут ли они получать вознаграждение или комиссию.

Получает ли ваш брокер оплату в виде вознаграждения или комиссии, это не имеет большого значения. Другими словами, нет никаких серьезных преимуществ в том, чтобы платить вашему брокеру в любом случае. Если вашему брокеру платят комиссионные, он или она все равно сможет дать вам лучший беспристрастный совет, чтобы вы могли получить лучшую ипотечную сделку.

Тем не менее, лучше спросить об этом заранее, хотя бы для того, чтобы ваш консультант не ограничивался несколькими поставщиками, а мог проконсультировать вас по всем доступным им продуктам.

В некоторых случаях вам будет лучше заплатить авансовый платеж, чтобы получить наилучшую возможную сделку по ипотеке. Это происходит, когда брокер обнаруживает, что лучшая ипотечная сделка для вашей ситуации не предусматривает выплаты комиссии или недостаточно высокая комиссия. Распространенной ситуацией может быть ситуация, когда ваша ипотека является более выгодной для вас в долгосрочной перспективе, со временем погашая цену гонорара консультанта.

Если ваш ипотечный брокер взимает с вас комиссию, вы можете спросить его, почему он предлагает наилучшее соотношение цены и качества.

При покупке ипотечного кредита вам, скорее всего, придется сначала найти подходящего ипотечного брокера. Чтобы найти лучшего брокера для вас, важно заранее задать несколько вопросов. Вот несколько вопросов, на которые стоит обратить внимание:  

• Можете ли вы получить мне ипотечный кредит у любого кредитора прямо сейчас?
• Вы берете плату?
• Вы квалифицированы?

Вот разбивка каждого вопроса и возможных ответов, которые вы, вероятно, получите.

Вы можете получить мне ипотечный кредит из любой точки страны прямо сейчас?

Ответив на этот вопрос, вы узнаете, может ли ваш брокер получить какую-либо ипотеку в стране. Поскольку не все брокеры могут предоставить вам ипотечный кредит в любом месте, важно знать, с чем вы работаете. Вот некоторые возможные ответы на этот вопрос:  

Нет. Причиной этого ответа может быть то, что брокер привязан к одному кредитору, который ищет меньше сделок, что упрощает и удешевляет его работу.

Мы покупаем товары, доступные для брокеров. Брокеры часто исключают продукты и кредиторов, которые напрямую предлагаются населению, поскольку с них они не получают комиссию. Отсюда и часть «доступна для брокеров».

Мы обращаемся ко всем кредиторам. Иногда брокер проверяет прямые сделки кредитора, но, скорее всего, взимает с вас комиссию. На самом деле брокеру будет сложно гарантировать, что у вас есть доступ буквально к каждой ипотеке, поскольку между кредиторами и брокерами часто заключаются эксклюзивные сделки.

Взимаете ли вы плату?

Как правило, брокеры получают два потенциальных источника дохода.

Но не волнуйтесь: комиссия не влияет на стоимость вашей ипотеки. И прежде чем подать заявку на кредит, они обязаны сообщить вам сумму, которую они будут платить.

Сборы. Другой сценарий заключается в том, что брокер будет взимать с вас комиссию напрямую, которая может быть даже сверх комиссии или вместо нее. В этом случае вам вернут комиссию и снимут комиссию. Брокеры считаются «независимыми», если они предлагают вам выбор между комиссией или комиссией.

Большинство авторитетных брокеров берут с вас примерно 1% от стоимости ипотеки, даже если у вас плохой кредитный рейтинг. От более чем 1% рекомендуется отказаться. Вы также должны знать, что, если вам сообщат заранее, комиссия может взиматься в любой момент в течение процесса ипотеки. Еще раз, вам следует избегать любого брокера, который взимает с вас значительную плату до завершения. Вы можете оказаться на крючке, даже если покупка не состоится.

Вы квалифицированы?

Вы должны убедиться, что брокер, который вас консультирует, является квалифицированным ипотечным консультантом. Прежде чем давать рекомендации по наиболее подходящему для вас ипотечному продукту, брокер должен оценить ваши права и потребности. Убедившись, что ваш брокер квалифицирован, вы также получите максимальную защиту как потребитель. В случае каких-либо правонарушений финансовый омбудсмен должен иметь возможность провести расследование.

Прежде чем двигаться дальше, мы рекомендуем вам ознакомиться с нашими советами по семи типам ипотечных кредитов, на которые вы можете претендовать. Вы можете не знать обо всем, как покупатель жилья впервые.

Можете ли вы поделиться советом по ипотеке? Дайте нам знать в разделе комментариев ниже.

 

Бесплатный электронный информационный бюллетень

Наш ежедневный информационный бюллетень БЕСПЛАТЕН и держит вас в курсе мира ипотеки. Пожалуйста, заполните форму ниже и нажмите «ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ», чтобы получать ежедневные электронные информационные бюллетени от Mortgage Professional .

Включите JavaScript, чтобы просматривать комментарии с помощью Disqus.

Эта страница требует JavaScript

Совет по ипотеке от эксперта по ипотеке

◄ Предыдущая | Далее ►

Для тех, кто впервые покупает жилье, процесс покупки ипотечного кредита может показаться пугающим. Но, по словам Стива Дорана, вице-президента ипотечного отдела Fleet Mortgage, заемщикам нечего бояться.

В: В какой момент заемщик должен обратиться к кредитному специалисту за консультацией по ипотеке?
Ответ: Никогда не рано. На самом деле, контакт с кредитным специалистом должен быть установлен, когда обсуждение впервые переходит к покупке дома — конечно, это должно быть сделано до фактического посещения каких-либо объектов недвижимости.

В: Зачем так быстро связываться с кредитным специалистом?
A: Две очень практичные причины – пройти предварительную квалификацию или получить предварительное одобрение на получение кредита перед поиском дома. Вы обнаружите, что многие продавцы или ипотечные брокеры нуждаются в одном или другом.

В: В чем разница между ними?
A: Предварительная квалификация просто основана на разговоре между кредитором и заемщиком о доходах, занятости, кредитах и ​​сбережениях. Нет ни проверки, ни андеррайтинга предоставленных данных — это процесс, который можно выполнить по телефону за пятнадцать минут. Это дает клиенту представление о своей кредитоспособности и о том, на какую сумму он может рассчитывать. Предварительное одобрение основано на фактической подаче информации о доходах, имуществе, кредите и занятости. Предполагая, что информация верна, кредитный инспектор может предоставить заемщику письменное обязательство по предоставлению кредита при условии проведения оценки имущества. Мы настоятельно рекомендуем покупателям-новичкам подумать об этом шаге, чтобы сделать их более надежными покупателями на рынке. Предварительное одобрение даст им рычаги воздействия в борьбе за недвижимость и сообщит продавцу, что покупатель может закрыть ипотечный кредит. Я бы посоветовал пройти этот процесс, если заемщик намеревается купить дом в течение шести месяцев, иначе информация устаревает. Предварительное одобрение обычно действует в течение девяноста дней. Пройдите предварительную квалификацию в нашем ипотечном центре.

В: Выходят ли отношения между заемщиком и кредитором за пределы первой встречи?
A: Определенно. Мы призываем кредиторов поддерживать связь с покупателями, прошедшими предварительную проверку, и информировать их о новых продуктах, тенденциях и ставках в мире ипотеки. На самом деле у нас есть кредитные специалисты, которые работают с людьми год или больше, прежде чем они, наконец, находят дом. Это постоянные отношения, и во многих отношениях очень интимные, потому что покупка дома — это огромный финансовый опыт и может быть очень эмоциональным.

В: Как найти кредитного специалиста?
A: Я бы сказал, что лучший способ — это сарафанное радио. Это очень похоже на переезд в новый город, и вы хотите знать, где лучше всего подстричься, или кто лучший мясник или лучший адвокат. Спросите людей, которые уже купили дом, потому что они расскажут вам хорошее, плохое и ужасное о своем опыте заимствования. Если покупателю неудобно разговаривать с людьми, проверьте желтые страницы — просто поговорите с двумя или тремя разными кредитными экспертами — не прыгайте на первого. Было бы неплохо посетить большой банк, маленький банк и ипотечного брокера. Кого бы вы ни выбрали, важно работать с тем, кто достоин уважения и [заслуживает доверия].

В: Итак, вы нашли кредитора или брокера, которому доверяете. Какие вопросы по ипотеке следует задавать?
Ответ: Все, что у тебя на уме. Хороший кредитный инспектор хочет убедить покупателя не бояться. Ответственность несет заемщик, а не кредитор. Не позволяйте себе чувствовать себя некомфортно, чувствовать давление или принуждение принять кредитную программу, которая вам не нужна, или ставку, которую вы считаете слишком высокой. Опять взять под контроль. Возьмите под свой контроль процесс, став образованным. Moving.com Ипотечный глоссарий.

В: Как узнать о процессе ипотеки?
A: Я рекомендую обучающий курс для тех, кто покупает жилье впервые. Эти курсы бесплатны или очень недороги и проводятся через группы развития сообщества почти по всей стране. Обычно они длятся четыре или пять вечеров, может быть, по часу каждый раз, но за это время покупатель жилья узнает не только об ипотеке, но и о процессе оценки, процессе закрытия, управлении кредитом, работе с риелторами — о многом другом. ценной информации о, вероятно, самой важной финансовой операции, которую когда-либо совершал каждый из нас. Каждое кредитное учреждение хранит данные об этих программах, или вы можете проверить их в государственных или местных жилищных агентствах.

В: Многие покупатели, впервые покупающие недвижимость, не хотят брать ипотечный кредит из-за некачественного кредита, пестрого трудового стажа или из-за отсутствия существенного первоначального взноса. Какой ипотечный совет вы им даете?
A: Я говорю, что ипотечная программа есть почти у всех. Одна вещь, которую впервые обнаружит покупатель жилья, — это гибкость. Представление о том, что человеку нужен большой первоначальный взнос, или он должен иметь ангельский кредит, или должен работать на одной и той же работе два года подряд, является частью более ранней эры ипотеки. В первый раз покупатель может ожидать увидеть программы, предлагающие варианты с низким первоначальным взносом, программы, которые решают кредитные проблемы, пустые кредиты или банкротства, и другие, которые касаются вопросов занятости. Есть даже некоторые программы без дохода, без активов, но в обмен на отсутствие проверки заемщик может рассчитывать на ставки, которые, как правило, намного выше. Вам также понадобится отличная кредитная история и более крупный первоначальный взнос для этих типов программ. Суть в том, что не позволяйте испорченной кредитной истории помешать разговору с кредитным специалистом. Посетите наш кредитный центр.

В: Тридцатилетняя ипотека с фиксированной процентной ставкой кажется традиционным путем для большинства покупателей жилья впервые. Доступны ли другие варианты?
Ответ: Ассортимент ипотечных продуктов просто ошеломляет. Как я уже говорил, ипотека есть практически у всех. Взгляните на все варианты и не принимайте поспешных решений.