ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как жители стран мира сохраняют сбережения во время коронакризиса — Российская газета

Американцы отличаются довольно высоким уровнем финансовой грамотности и охотно экспериментируют с разными формами инвестиций. Это особенно наглядно проявляется в кризисные времена, такие как этот терзаемый пандемией коронавируса год. Согласно статистике министерства торговли США, весной американцы радикально уменьшили текущие расходы и откладывали на сбережения рекордные 33 процента своих доходов. К лету этот показатель снизился до 19 процентов, что все равно намного выше среднего уровня последних лет около 6-7 процентов.

Инвестиционный портфель принято составлять из нескольких инструментов. Если говорить о популярных в нашей стране вкладах, то а Америке ставки по таким продуктам невелики. Например, типичная доходность по депозитам в основных банках не превышает 0,6-0,8 процента годовых. Что касается сберегательных счетов, то прибыль по ним и вовсе символическая — от 0,05 процента годовых. Помимо ликвидности их плюс по сравнению с более доходными и рискованными активами в том, что все накопления на таких счетах застрахованы государством на сумму до 250 тысяч долларов. В специальных кредитных объединениях ставки несколько выше, чем в банках, но все равно не превышают примерно 1,5 процента годовых даже по долгосрочным вложениям (на 5 лет). Поэтому такие депозиты считаются скорее средством сохранения сбережений, чем их приумножения. Вклады и сберегательные счета — лишь третий по популярности в США тип инвестирования накоплений. По данным финансового аналитического ресурса Bankrate, на первое место такой инструмент ставят примерно 19 процентов американцев.

В США отдают предпочтение долгосрочным инвестициям. Фаворитом среди них долгое время являлись ценные бумаги. Например, вложения в фонд акций по индексу Standard & Poor s 500 в среднем на протяжении последних десятилетий стабильно приносили доход около 10 процентов годовых. Такие инвестиции для большинства считаются долгосрочными (от 3-5 лет), поскольку на короткий срок из-за волатильности финансовых рынков они могут быть и убыточными.

Но в последние пару лет восстанавливающаяся после краха в конце прошлого десятилетия недвижимость серьезно потеснила позиции ценных бумаг. Согласно опросам социологов, примерно треть американцев, отвечая на вопрос о том, куда бы они вложили сбережения, которые не пригодятся им в ближайшие 10 или более лет, выбрали бы именно покупку недвижимости.

Доходность по вкладам в США не превышает 0,8 процента годовых, поэтому для приумножения накоплений американцы приобретают акции

Определенную популярность имеют драгметаллы, которым отдает приоритет каждый десятый американец. Криптовалюты и другие экзотические вложения считают лучшей инвестицией менее 5 процентов.

Особое место в портфеле инвестиций занимают индивидуальные пенсионные счета, которые американцы стараются открыть уже в молодости ради накоплений на безбедную старость. Сами по себе дохода они не приносят, но зато на отчисления в них пользуются налоговыми льготами. С учетом того, что налоговые ставки в США довольно высоки (от 10 до 37 процентов в зависимости от суммы доходов), уже одно это делает такие планы неплохой инвестицией. Кроме того, размещенные на таком счету средства можно дополнительно вкладывать как в депозиты, так и в ценные бумаги с тем, чтобы увеличить сумму накоплений. Следует только учитывать, что средства на таком счете, как правило, заморожены на десятилетия и воспользоваться ими получится лишь по выходу на пенсию. Многим такие пенсионные планы предоставляет работодатель, но примерно каждый третий американец, работающий в частном секторе, не имеет этой опции в своем контракте.

Какой депозит самый выгодный? Виды депозитов в Казахстане

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.

Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы – выбирайте несрочный депозит. Пополнение и снятие денег – без ограничений.

Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно – выбирайте срочный депозит. Пополнение – без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки – выбирайте сберегательный депозит с пополнением.

Ваша цель – инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов – срочные и сберегательные – не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения –

повышенная ставка вознаграждения.

Несрочный Срочный Сберегательный

Несрочный вклад

Минимальные ограничения досрочного снятия денег до неснижаемого остатка: вы можете распоряжаться деньгами в любой момент, без ограничений.

Ставка вознаграждения – самая низкая по сравнению с другими депозитами, но перекрывает инфляцию.

Срочный вклад

Строгие ограничения досрочного снятия денег. 

Средняя ставка вознаграждения.

Сберегательный вклад

Максимальные ограничения досрочного снятия денег.

Максимальная из возможных ставок вознаграждения по сравнению с другими депозитами. Инвестиция с гарантированным возвратом.

Ваш конструктор вкладов

Разные вклады решают разные задачи.

Комбинируйте – это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу – максимальный доход и повышенную гарантию.

	Несрочный вклад	Срочный вклад	Сберегательный вклад
Мобильность
Доходность
	Финансовый резерв на непредвиденные расходы	Постепенное накопление под повышенную ставку	Неприкосновенный капитал и безопасные инвестиции
Предельная ставка по годовым вкладам с пополнением	9,0%	10,3%	12,2%
Предельная ставка по годовым вкладам без пополнения	9,0%	10,7%	13,9%
Досрочное снятие	Без ограничений в пределах неснижаемого остатка	Частично и полностью	Только полностью
Санкции при досрочном снятии	Нет	Частичная потеря вознаграждения	Полная потеря вознаграждения
Срок выдачи денег при досрочном снятии	Не более 7 дней	Не более 7 дней	Не менее 30 дней
Гарантия по вкладам в тенге	10 миллионов тенге	10 миллионов тенге	15 миллионов тенге
Гарантия по вкладам в валюте	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед – на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение – долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения – ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

Несрочный вклад – ставка вознаграждения выше инфляции	Срочный вклад	Сберегательный вклад – максимум доходности
Максимум мобильности	Меньше мобильности	Минимальная мобильность
Пополняйте и снимайте деньги с депозита в любой момент	Допускается и частичное, и полное снятие денег с депозита.	Допускается только полное досрочное снятие.
	Выдача денег – не позднее 7 дней после уведомления банка.	Выдача денег при досрочном снятии – через 30 дней после уведомления банка.
	При досрочном снятии вознаграждения снижается. Уточните точные условия в банке.	При досрочном снятии вознаграждения выплачивается по ставке 0,1 процентов годовых, независимо от того, сколько деньги фактически находились в банке.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты.

• 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге
• 15 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 15 миллионов тенге.

Эксперт рассказал, как заработать больше на вкладах в банке

МОСКВА, 29 ноя — ПРАЙМ. Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы «выжать из своих денег максимум», ударяться в биржевые спекуляции необязательно: альтернативой может стать накопительный счет, сообщил РИА Новости инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

«Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности – скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта», — сказал Бахтин.

Через четыре дня россиянам может прийти неожиданный штраф

Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, «надбавку» банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также «надбавка» может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.

«Но при этом плюс накопительных счетов для клиента заключается в том, что это более гибкий инструмент: снять деньги все или часть можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется, проценты зачисляются на счет обычно каждый месяц. Одна из целей создания таких счетов – стимулировать граждан не снимать средства с зарплатной карты, а размещать их на накопительном счете, получая доход», — поясняет Бахтин.

Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров – например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты. Как это возможно?

• Николай Воронин
• Би-би-си

21 августа 2019

Автор фото, Getty Images

Датский Jyske Bank — третий по величине банк страны — предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты — то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.

Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре — то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.

В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).

«Бесплатный сыр»

Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.

Оно начинается со слов «Да, вы всё правильно поняли» и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: «Как такое возможно?»

На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: «Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски — и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна».

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.

Автор фото, Getty Images

Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво — особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.

Так как это возможно?

Хотя выдача ипотечных кредитов под «в пользу заемщика» — новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.

Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент — то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.

Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги — под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах — таких как Дания, Швеция или Швейцария — эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.

Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов — а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.

С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой — снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках — пусть и немного худеющую с каждым годом.

Автор фото, PA Media

В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых — и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).

С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.

Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% — потери будут меньше.

К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

А что в России?

Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.

Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные — под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку «от 2,89% годовых».

Автор фото, AFP

Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.

«Короткий ответ — чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, — объясняет Хасис. — Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии».

На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк — под 0%, Банк Англии — под 0,75% годовых, центробанк Чехии — под 1,75%.

Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.

«Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам — чешскими, но это по понятным причинам невозможно», — заключает Хасис.

Калькулятор подоходного налога по вкладам

Что это за калькулятор?

Это специальный калькулятор налога по вкладам позволит рассчитать предполагаемый налог на доход по вкладу по ставке 13%(НДФЛ). Согласно новому закону, если доход по вашим вкладам за год превышает величину 1млн. * ключевую ставку на начало года, то за этот год вы должны заплатить налог по ставке 13 процентов на сумму превышения.

Налог на вклад действует на обычные депозиты, накопительные счета и доходные карты.
Вклады со ставкой менее 1% не облагаются налогом. Налог действует на вклады резидентов и нерезидентов.

Почему это важно?

Важно знать предполагаемый налог на ваши вклады, чтобы быть готовым к тому, чтоб его заплатить. При получении дохода по вкладу нужно оставить часть дохода на уплату налога в следующем году, иначе денег на уплату может не хватить. Важно прогнозировать свои расходы, чтобы всегда знать свое финансовое состояние

Как произвести расчет?

Для расчета нужно задать условия по всем вашим вкладам во всех банках. Задавать условия: сумму, ставку, срок и т.д. нужно по каждому вкладу в новой строке. Если строк не хватает, нужно нажать добавить строку.

Если у вас более сложные условия вклада, включающие пополнения и снятия, рекомендуем добавить вклад по специальному id, который нужно скопировать из адресной строки после сохранения своего расчета по вкладу в калькуляторе вкладов на нашем сайте.

Там вы можете задать сколь угодно сложный расчет с пополнениями и снятиями.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Если у вас вклад с капитализацией, то вы получаете доход в конце срока вклада. Это плохо для вас, т.к. налог может быть большой. Если капитализация отключена, то вы получаете доход равномерно(каждый месяц или иной интервал), поэтому налога может и не быть, если налог растянут на 2 года и более

А как быть с накопительными счетами и доходными картами?

Доход с Накопительных счетов и доходных карт также облагаются налогом аналогично вкладам. По этим инструментам доход вы получаете каждый месяц. Его можно снимать или оставлять на карте(использовать капитализацию).

Если вы оставляете доход на карте, вам нужно создать специальный вклад с помощью вышеописанного калькулятора вкладов. Каждый раз при выплате процентов нужно изменять это вклад и добавлять пополнения.
Тогда налог посчитается верно. Накопительный счет нужно рассматривать как вклад без капитализации

Гарантируете ли вы точность расчетов?

Естественно точность расчетов никто на 100% гарантировать не может. Мы стараемся, чтоб наш расчет был точным до 1 копейки. Если вы не согласны с расчетом, то пишите нам на [email protected]

Мы постараемся вам помочь и понять проблему.

Используемая литература

• Разъяснение Минфина России об уплате НДФЛ с процентных доходов по вкладам. 01.04.2020 года. Официальный сайт Минфина
• Федеральный закон от 01.04.2020 N 102-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Статья 2. КонсультантПлюс
• Статья: Принят закон о НДФЛ на проценты по вкладам. Новости. Официальный сайт Госдумы РФ. http://duma.gov.ru/news/48190/

КАК ЭФФЕКТИВНО РАСЧЕТАТЬ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

Простой процент упрощает расчет процентов, но усложняет преобразование кривой доходности. Взгляните на надежный способ облегчить задачу.

ЖАРГОННАЯ ПРОБКА

Прежде всего, уточним:

Кривая доходности Простые проценты Ставка нулевого купона Форвардная ставка

1.КРИВАЯ ДОХОДНОСТИ

Кривая доходности описывает сегодняшние рыночные ставки годовых для фондов с фиксированной ставкой и разными сроками погашения.

Например:

Таблица 1: Ставки нулевого купона

СРОК (мес.)	ЦЕНОВАЯ СТАВКА НА ГОД
0–3	4,0%
0-6	4,2%
0-9	4,4%

Текущая процентная ставка для средств от 0 до 3 месяцев составляет 4% годовых.Котировки для более длинных сроков погашения немного выше.

2. ПРОСТОЙ ПРОЦЕНТ

Простая процентная основа — это давняя рыночная конвенция. Он был разработан для быстрого и надежного расчета процентов до изобретения современных калькуляторов.

Простой процент рассчитывает фактические процентные ставки и котировки, при этом проценты по процентам не включаются в рыночную рыночную ставку годовых. Простая процентная база — это рыночная конвенция для определения процентных ставок на краткосрочные периоды.«Краткосрочный» означает до одного года включительно.

Фактическая процентная ставка за данный период затем вычисляется из простой процентной ставки путем прямого умножения указанной годовой ставки. Для иллюстрации давайте работать в фунтах стерлингов и использовать целые месяцы. Чтобы максимально упростить использование

наших номеров, давайте внесем ровно 1 фунт стерлингов на срок от 0 до 3 месяцев.

В году, конечно, 12 месяцев (а не три). Таким образом, фактическая процентная ставка, подлежащая выплате за трехмесячный период (3/12 года), — это не указанные 4%, а, скорее,

.

(3/12 х 0.04) x £ 1 = 0,01 фунта стерлингов.

Эта фактическая сумма процентов также известна как «периодические проценты» .

Общая сумма денежных средств (основная сумма + проценты), которые мы получаем через три месяца, составляет:

1,01 фунта стерлингов (= (1 + (3/12 x 0,04)) x 1 фунт стерлингов).

Аналогичным образом, общая процентная ставка по депозиту на 0-6 месяцев (6/12 года) по котируемой ставке 4,2% годовых (из Таблицы 1 выше) составляет:

(6/12 x 0,042) x 1 фунт стерлингов = 0,021 фунта стерлингов.

И общая сумма денег, которую мы получаем через шесть месяцев, составляет:

(1 + (6/12 х 0.042)) x 1 фунт стерлингов = 1,021 фунта стерлингов

Теперь твоя очередь.

Пожалуйста, рассчитайте (i) проценты и (ii) общую сумму возвращенных денежных средств из депозита от 0 до 9 месяцев в размере 1 фунта стерлингов. Котировочная ставка составляет 4,4% годовых. Ответы находятся в конце статьи ¹

3. НУЛЕВАЯ СТАВКА КУПОНОВ

Все ставки, с которыми мы работали до сих пор, были с нулевыми купонами. Все они применимы к наличным деньгам, внесенным или взятым в долг сегодня (время 0) и возвращенным со всеми процентами в самом конце.

Например, наш депозит на 0-6 месяцев выше включает следующие денежные потоки:

(1) Мы платим 1 фунт сейчас и

(2) Мы получаем обратно (1 + (6/12 x 0,042)) x 1 фунт стерлингов = 1,021 фунта стерлингов через шесть месяцев.

4. СТАВКА ПЕРЕДАЧИ

Форвардные процентные ставки немного отличаются. Это ставки, которые мы можем зафиксировать сегодня, для срочных вкладов или займов, начиная с будущего.

Таблица 2: Форвардные ставки

СРОК (мес.)	ЦЕНОВАЯ СТАВКА НА ГОД
0–3	4.0000%
3-6	4,35 64%

Например, ставка на средства на 3-6 месяцев составляет 4,3564% годовых. Это означает, что мы можем заблокировать себя сегодня, чтобы внести наличные через три месяца, чтобы вернуть наши деньги с заранее согласованными процентами через следующие три месяца. Проценты будут рассчитываться по заранее согласованной процентной ставке 4,3564% годовых, применяемой на 3/12 года.

Этот коэффициент 3/12 необходим, потому что перспективный период в 3-6 месяцев составляет три месяца.

Предположим, что наличные деньги на депозите составляют 1,01 фунта стерлингов.

Это также сумма, доступная из нашего депозита с более ранним сроком погашения на 0–3 месяца (= (1 + (3/12 x 0,04)) x 1 фунт стерлингов). Запираемся сегодня, чтобы внести эти 1,01 фунта стерлингов по адресу:

.

• Срок 3 месяца вернем:

(1 + (3/12 x 0,043564)) x 1,01 фунта стерлингов = 1,021 фунта стерлингов на срок 6 месяцев.

Это точно такая же сумма денег, которую мы получили от нашего альтернативного депозита с нулевым купоном на весь период 0–6 месяцев, который также вернул нам 1 фунт стерлингов.021

(см. Раздел «Простые проценты» ранее).

БЕЗ БЕСПЛАТНЫХ ОБЕДОВ

Два приведенных выше расчета являются примерами принципа «без бесплатного обеда». Оба альтернативных способа структурирования депозита на 0-6 месяцев производят точно такой же шестимесячный денежный поток в размере 1,021 фунта стерлингов.

Если две эквивалентные сделки не принесут точно такой же конечный денежный поток в 1,021 фунта стерлингов, все участники рынка предпочтут более выгодную сделку. Спрос и предложение на рынке затем вызовут изменение рыночных цен до тех пор, пока соответствующие денежные потоки не вернутся в точный баланс, как и раньше. ²

Это известно как рыночный принцип ценообразования « без арбитража ». Мы можем использовать «без арбитража» для расчета предполагаемых форвардных процентных ставок, конвертируя из заданных нулевых купонных ставок.

РАСЧЕТ ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫХ ЦЕН: 3-6 МЕСЯЦЕВ

Форвардная рыночная процентная ставка (или доходность) связывает два связанных будущих денежных потока на рынке.

Например, окончательные денежные потоки от наших двух депозитов с нулевым купоном:

1. 1,01 £ на срок 3 месяца
2. £ 1.021 в срок 6 месяцев

Сегодня мы можем взять на себя обязательство внести 1,01 фунта стерлингов через три месяца на следующий трехмесячный период. Этот депозит должен вернуть 1,021 фунта стерлингов при сроке погашения 6 месяцев. Это принцип «без арбитража», проиллюстрированный:

Соответствующая периодическая ставка доходности определяется следующим образом: ((Денежные средства в конце) ÷ (Денежные средства в начале)) — 1

В данном случае периодическая ставка:

(1,021 фунта стерлингов ÷ 1,01 фунта стерлингов) — 1

= 1,0891 % годовых за три месяца.

Как мы видели, краткосрочные процентные ставки указаны как простые ставки годовых.

Таким образом, (простые годовые) котируемые ставки умножаются на 3/12, чтобы рассчитать фактическую процентную ставку за трехмесячный период. Таким образом, чтобы преобразовать периодическую ставку на три месяца (1,0891%) в простую котируемую годовую ставку, нам необходимо произвести противоположную корректировку.

То есть умножить на 12/3:

1,0891% x 12/3

= 4,3564% годовая котируемая форвардная ставка на срок 3-6 месяцев.

4,3564% — это действительно та цифра, которую мы видели ранее в Таблице 2 и которую мы уже подтвердили ранее в разделе, озаглавленном «Форвардная ставка». Таким образом, наша конверсия «без арбитража» для преобразования нулевых купонных ставок в форвардные дает правильный ответ.

РАСЧЕТ ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫХ ЦЕН: 6-9 МЕСЯЦЕВ

И снова ваша очередь.

Вы подсчитали ранее, что окончательный денежный поток от 0–9-месячного депозита в размере 1 фунта стерлингов, котируемого под 4,4% годовых, составляет 1,033 фунта стерлингов. Убедитесь, что вас все еще устраивает этот расчет.Если вам нужно освежиться, см. Ответ 1 в конце этой статьи.

Теперь используйте (1) 1,033 фунта стерлингов через девять месяцев и (2) 1,021 фунта стерлингов через шесть месяцев (из нашего депозита с нулевым купоном на 0–6 месяцев), чтобы рассчитать форвардную котировку на 6–9 месяцев.

Подсказка: следуйте приведенному выше шаблону: ((1,021 фунта стерлингов ÷ 1,01 фунта стерлингов) — 1) x 12/3, но продвиньте все вперед на три месяца. Ответ в конце.3

Узнайте больше о ресурсных статьях

Простой калькулятор процентов — WebMath

Быстрый! Мне нужна помощь с: Выберите пункт справки по математике…Calculus, DerivativesCalculus, IntegrationCalculus, Quotient RuleCoins, CountingCombrations, Finding allComplex Numbers, Adding ofComplex Numbers, Calculating withComplex Numbers, MultiplyingComplex Numbers, Powers ofComplex NumberConversion, SubtractingConversion, TemperatureConversion, FindConversion, MassConversion, Mass анализ AverageData, поиск стандартного отклонения, анализ данных, гистограммы, десятичные дроби, преобразование в дробь, электричество, стоимость факторинга, IntegerFactors, Greatest CommonFactors, Least CommonFractions, AddingFractions, ComparingFractions, ConvertingFractions, Convert to a decimalFractions, DividingFractions, MultiplyingFractions, SubplicationFractions are, SubplicationFractions , BoxesGeometry, CirclesGeometry, CylindersGeometry, RectanglesGeometry, Right TrianglesGeometry, SpheresGeometry, SquaresGraphing, LinesGraphing, Любая функцияGraphing, CirclesGraphing, EllipsesGraphing, HyperbolasGraphing, InequalitiesGraphing, Polar PlotGraphing, (x, y) pointInequalities, GraphingInequalities, SolvingInterest, CompoundInterest, SimpleLines, The Equation from point and slopeLines, The Equation from slope and y-intLines, The Equation from two pointsLodsottery Практика полиномов Математика, Практика основМетрическая система, преобразование чисел, сложение чисел, вычисление с числами, вычисление с переменными Числа, деление чисел, умножение чисел, сравнение числовой линии чисел, числовые строки, размещение значений чисел, произнесение чисел, округление чисел, вычитание параболических чисел, построение чисел в квадрате , Факторинг разности квадратов многочленов, разложение на множители трехчленов, многочленов, разложение на множители с GCF, многочлены, умножение многочленов, возведение в степень ns, Решить с помощью факторинга Радикалы, Другие корни Радикалы, Отношения квадратного корня, Что они собой представляют, Выведение на пенсию, Экономия на продажной цене, РасчетНаучная нотация, ПреобразованиеНаучной нотации, ДелениеНаучная нотация, Умножение форм, ПрямоугольникиУпрощение, Все, что угодноУпрощение, Образцы, Образцы, Упрощение, Образцы, Упрощение, Пример Правые треугольники, Ветер, рисунок

Простой калькулятор процентов | Определение

Наш простой калькулятор процентов рассчитывает ежемесячные платежи по беспроцентной ссуде.Просто укажите процентную ставку, и вы узнаете, сколько стоит этот заем.

Разница между «справедливыми» процентами и выплатой по ипотеке проста — с помощью ипотечного калькулятора каждый месяц вы выплачиваете часть основной суммы, а остаток по кредиту становится все меньше и меньше. С помощью простого калькулятора процентов выплачиваются только проценты. Сумма кредита остается неизменной навсегда. Со временем ничего не меняется, поэтому мы не добавили поле, в котором указывалось бы срок вашего кредита.

Простые проценты можно использовать как при заимствовании, так и при ссуде денег.В первом случае проценты добавляются к отдельной стопке денег каждый месяц (и не подлежат дополнительным процентам в следующем месяце).

Если вы хотите рассчитать процентную ставку, вы можете легко использовать наш калькулятор процентной ставки как для кредитов, так и для депозитов.

Что такое проценты?

Проценты — одно из наиболее часто используемых слов в финансах. Студенты-экономисты знакомятся с этим термином на первых же лекциях. Финансовые консультанты, финансовые служащие, биржевые маклеры, банкиры, инвестиционные менеджеры и другие финансовые эксперты используют этот термин сотни раз в своей повседневной деятельности.Итак, в начале статьи мы постараемся ответить на вопрос «Что такое проценты?» . Позже вы найдете ответы на следующие вопросы:

• Что такое простой процент?
• В чем разница между простым процентом и сложным процентом?
• Какова формула уравнения простого процента и как найти значение простого процента?
• Какие реальные примеры простой процентной ссуды?

В следующих разделах мы также покажем вам несколько примеров простых расчетов процентов.Но всему свое время. Начнем с определения интереса. Как правило, процентов — это стоимость заимствования денег. Это цена, которую заемщик платит кредитору за использование своих денег . Проценты обычно выражаются в процентах (% ) от первоначальной суммы (основной суммы, остатка).

Проценты могут быть простыми или сложными. Простые проценты основаны на первоначальной сумме, а сложные проценты основаны на первоначальной сумме и процентах, которые накапливаются по ней за каждый период (более подробные объяснения простых и сложных процентов см. В разделе Простые и сложные проценты ).

Определение процентной ставки

В финансах процентная ставка определяется как сумма, которую кредитор взимает с заемщика за использование активов. Таким образом, мы можем сказать, что для заемщика процентная ставка — это стоимость долга, а для кредитора — это норма прибыли.

Обратите внимание: если вы делаете депозит в банке (например, кладете деньги на свой сберегательный счет), с финансовой точки зрения это означает, что вы ссужаете деньги банку. В таком случае процентная ставка отражает вашу прибыль.

Процентная ставка обычно выражается в процентах от основной суммы (непогашенной ссуды или суммы депозита). Обычно он предоставляется ежегодно. В этом случае это называется годовой процентной доходностью (APY) или эффективной годовой ставкой (EAR).

Простые и сложные проценты

Простые проценты используются для оценки процентов, заработанных или уплаченных по определенному сальдо (исходной сумме) в течение определенного периода. Простой процент не учитывает эффекты сложного процента .Компаундирование означает начисление процентов по процентам. Другими словами, при начислении сложных процентов вы получаете проценты не только от основной суммы, но и от процентов, полученных за предыдущие периоды. Это важная информация, поскольку она означает, что простые проценты могут занижать сумму процентов, заработанных или выплаченных за рассматриваемый период.

Если вы хотите предположить, что проценты за предыдущие периоды влияют на исходную сумму, вы должны применить сложные проценты. Вы найдете подробную информацию о сложных процентах в нашем калькуляторе сложных процентов.Здесь мы упоминаем только его самое основное определение, которое гласит, что сложные проценты — это проценты, начисляемые на первоначальную основную сумму, а также проценты, накопленные в течение последовательных периодов.

Обратите внимание, что, поскольку простые проценты рассчитываются только на первоначальную сумму, их намного легче определить, чем сложные проценты. Однако с нашими калькуляторами вы не почувствуете разницы.

Определение простого процента и формула простого процента

Согласно широко распространенному определению, простые проценты — это проценты, которые выплачиваются или начисляются на первоначальную сумму ссуды или сумму депозита.Формула простого процента:

процент = сумма * процентная ставка

Знаете ли вы, что термин простой процент впервые был использован в 1798 году? (В этом году слова рантье и оборотный капитал также впервые появились на английском языке).

Как рассчитать простой процент?

Вам интересно, как рассчитать простой процент? Вот пример, который поможет вам это понять.Предположим, вы положили 1000 долларов на свой сберегательный счет. Это так называемая первоначальная сумма. (Обратите внимание, что вы также можете рассматривать эти 1000 долларов как начальную стоимость вашего кредита с простыми процентами).

• Прежде всего, возьмите процентную ставку и разделите ее на сто. 5% = 0,05 .
• Затем умножьте первоначальную сумму на процентную ставку. 1000 долларов * 0,05 = 50 долларов . Вот и все. Вы только что рассчитали свой годовой процент!
• Чтобы получать ежемесячные проценты, разделите это значение на количество месяцев в году ( 12 ). 50/12 = 4,17 доллара . Итак, ваш ежемесячный процент составляет 4,17 доллара. Если начальные $ 1 000 — это депозит, это ваша ежемесячная прибыль. Если $ 1 000 является ссудой, это значение представляет ваши ежемесячные платежи.

А теперь попробуем произвести дальнейшие вычисления.

Если вы хотите вычислить сумму процентов, выплаченных за определенный период, все, что вам нужно сделать, — это умножить ежемесячный процент на соответствующее количество месяцев или лет.

Например, вы можете рассчитать общую сумму процентов, которую вы получите в течение следующих двух с половиной лет.Для этого нужно умножить $ 4,17 на 30 (2 года = 24 месяца, полгода = 6 месяцев). 4,17 доллара * 30 = 120,83 доллара .

Очевидно, что все вышеперечисленные вычисления могут быть выполнены быстро и безболезненно с помощью нашего интеллектуального калькулятора. При тестировании этого инструмента не забудьте попробовать расширенный режим .

Пример простого интереса на практике

Вы унаследовали 1000000 долларов и собираетесь использовать его для получения стабильного дохода — вы не хотите ни тратить, ни инвестировать.Вы кладете его на банковский счет под 5% годовых. Каждый год вы получаете 50 000 долларов (5% от 1 миллиона долларов). Каждый месяц вы будете получать 4 166,67 долл. США (1/12 от 50 000 долл. США). Независимо от того, сколько времени пройдет, на вашем счету останется 1 миллион долларов.

Альтернатива — сложные проценты

Но что, если вы оставите лишние деньги на счету? Тогда этот процент будет продолжать работать на вас, и каждый месяц баланс на счете будет увеличиваться (и все это станет инвестициями.Для простоты предположим, что процентная ставка увеличивается ежегодно (добавляется один раз в год).

• в конце первого года у вас будет 1 050 000 долларов (1 миллион долларов плюс 5%).
• в конце второго года у вас будет 1 102 500 долл. США (1 050 000 долл. США плюс 5%).
• 3-й год — 1 157 625 $ .
• 10-й год — 1 628 894,63 $ .
• 50-й год — $ 11 467 399,79 .
• 100-й год — $ 131 501 257.85 .

Вот это что, не так ли? Вы не будете получать свои 4166 долларов каждый месяц, но через 100 лет у вас будет в 131 раз больше в банке.

Реальные примеры простых процентных займов

Ну, не все получат в наследство 1 000 000 долларов (хотя мы вам этого искренне желаем). Однако это не значит, что в повседневной жизни вы не встретите простого интереса. Типичные примеры использования простого интереса:

1. автокредитов,

2. кредитных линий (например, кредитных карт),

3. скидки при досрочном погашении.

4. Предположим, вы берете простую ссуду на покупку автомобиля под проценты. Если автомобиль стоит 5000 долларов и у вас нет сбережений, для его финансирования вам потребуется занять 5000 долларов. Это основная сумма вашего автокредита. Зная, что годовая процентная ставка составляет 3%, а ссуда должна быть возвращена в течение одного года, вы можете вычислить простой процент по этой ссуде следующим образом:

5000 долларов США * 3% = 150 долларов США

В общей сложности вам придется выплатить основную сумму плюс проценты.Итак:

5000 долларов + 150 = 5150 долларов

2. Предположим, что у вас есть кредитная карта с лимитом в 2500 долларов и несложной процентной ставкой 15% *. В предыдущем месяце вы купили товары на 1800 долларов, а в начале этого месяца вы заплатили только минимальную сумму, которая составляла 100 долларов. Это означает, что у вас на балансе осталось 1700 долларов. Проценты, которые будут начислены на вашу кредитную карту в этом месяце:

1700 долларов США * 15% / 12 = 21,25 доллара США

Однако имейте в виду, что кредитные карты обычно имеют начисленную процентную ставку.Простые проценты по кредитным картам в наши дни стали чем-то необычным (ну, попробуем угадать, почему…)

3. Скидки при досрочном погашении используются в основном в бизнесе. Продавец может предложить своему подрядчику скидку, чтобы побудить его оплатить счет наличными или раньше срока его погашения. Например, выставитель счета на 30 000 долларов США может предложить скидку 0,2% при оплате в течение недели после покупки. То есть размер скидки:

30 000 долларов США * 0,2% = 60 долларов США 90 282

Значит, покупатель должен будет заплатить:

30 000–60 = 29 940 долл. США

Можете ли вы рассчитать годовую процентную ставку этой скидки? Попробуйте сделать это самостоятельно и проверьте результат в нашем удобном калькуляторе APY.

Простая процентная ставка и бессрочный период

Чтобы объяснить, что такое бессрочность, мы должны начать с термина аннуитет . В самом интуитивном смысле аннуитет - это серия платежей, которые производятся в течение определенного периода с равными интервалами. Бессрочный доход - это особый вид аннуитета, которому нет конца. Другими словами, мы могли бы сказать, что бессрочность - это поток платежей, который продолжается вечно (бесконечно).

Предполагая, что платежи начинаются в конце первого периода, ежемесячный платеж из бессрочного периода рассчитывается по следующей формуле:

ежемесячный платеж = основная сумма * процентная ставка

Обратите внимание, что приведенная выше формула не случайно очень похожа на формулу простого процента, представленную в разделе Определение простого процента и формула простого процента ( процент = сумма * процентная ставка ).Фактически мы вычисляем то же значение, только названия переменных изменились.

Вам интересно, какова стоимость основной суммы, которая гарантирует, что вам больше не придется работать? Предположим, что для этого вам нужен годовой доход в размере 100 000 долларов США. Мы также должны предположить, что процентная ставка составляет 4% и остается постоянной во времени. Таким образом:

100 000 долларов = основная сумма * 4%

Итак:

основная сумма = 100 000 долларов США / 4% = 2 500 000 долларов США

Хм… довольно много, не правда ли?

К сожалению, даже если бы у вас была такая сумма, в настоящее время существует лишь несколько существующих финансовых продуктов, основанных на концепции бессрочных выплат.Однако в прошлом их выпускали многие финансовые учреждения (страховщики и банки) и даже правительства. Например, так называемые консолей были выпущены правительством Великобритании и окончательно погашены в 2015 году.

Дальнейшие расчеты процентной ставки

Теперь вы знаете, что такое простой процент и как рассчитать его стоимость. Итак, самое время познакомиться с более сложными концепциями финансовой математики.

Несомненно, термин, который больше всего ассоциируется с простым процентом, - это сложные проценты.Мы уже описывали эту идею в одном из предыдущих разделов. Но знаете ли вы, что расчеты, основанные на сложных процентах, могут использоваться для расчета будущей стоимости ваших инвестиций или сбережений? Все, что вам нужно сделать, это использовать один из наших умных калькуляторов. Для начала мы предлагаем попробовать калькулятор будущей стоимости, калькулятор инвестиций и калькулятор сбережений.

Вам также может быть интересно, как сравнить несколько предложений банковских вкладов (или ссуд), если у них разные периоды начисления сложных процентов и разные процентные ставки.Для этого вам необходимо вычислить годовую процентную доходность, которая также известна как эффективная годовая ставка (EAR). Это значение сообщает вам, какова процентная ставка на годовой основе, и, таким образом, помогает вам принять наилучшее (то есть наиболее разумное) финансовое решение. Мы считаем, что наиболее удобный способ сделать это - использовать наш калькулятор APY. Однако вы также можете сделать это самостоятельно. Если вы не знаете, как это сделать, прочтите описание калькулятора APY, где все подробно объяснено.

Еще одна интересная вещь, которую вы можете сделать, углубляясь в расчет процентов, - это вычислить, сколько времени потребуется, чтобы увеличить ваши инвестиции на n%.Вам интересно, сколько времени вам нужно, чтобы удвоить ваши первоначальные вложения? Утроить? Предлагаем вам воспользоваться нашим умным калькулятором правила 72.

Калькуляторы процентных ставок в повседневной жизни

Если вы хотите применить концепцию процентной ставки к повседневным жизненным ситуациям, вы можете попробовать следующие инструменты, разработанные командой Omni:

Процентная ставка в расчетах предприятий

Понятие процентной ставки также широко применяется в различных бизнес-расчетах. Вот несколько примеров наших бизнес-калькуляторов, в которых процентная ставка играет важную роль.

• Калькулятор приведенной стоимости оценивает текущую стоимость будущего платежа с учетом определенной нормы прибыли (обратите внимание, что здесь норма прибыли совпадает с процентной ставкой!).
• Калькулятор NPV дает информацию об ожидаемой доходности планируемого инвестиционного проекта.
• Калькулятор дисконтированного денежного потока (DCF) использует концепцию процентной ставки (здесь - ставка дисконтирования) для оценки стоимости компании.

Калькулятор процентов

Наш калькулятор процентов может помочь определить процентные платежи и окончательный баланс не только по фиксированной основной сумме, но и по дополнительным периодическим взносам.Есть также дополнительные факторы, доступные для рассмотрения, такие как налог на процентный доход и инфляция. Чтобы понять и сравнить различные способы начисления процентов, воспользуйтесь нашим калькулятором сложных процентов .

Результаты Конечное сальдо 56 641,10 долл. США После корректировки на инфляцию 48 859,11 долл. Общая сумма основного долга 45 000 долл. США.00 Итого проценты 11 641,10 долларов США Разбивка

График накопления остатка

Связанный калькулятор инвестиций | Калькулятор средней доходности | Калькулятор ROI

Проценты - это компенсация, выплачиваемая заемщиком кредитору за использование денег в виде процента или суммы. Концепция интереса лежит в основе большинства финансовых инструментов в мире.

Существует два различных метода накопления процентов, которые подразделяются на простые проценты и сложные проценты.

Простой процент

Ниже приведен базовый пример того, как работают проценты. Дерек хотел бы занять у банка 100 долларов (обычно называемых основной суммой) на один год. Банк требует 10% годовых. Для начисления процентов:

$ 100 × 10% = 10 $

Эти проценты добавляются к основной сумме долга, и через год сумма становится обязательной выплатой Дерека банку.

100 долларов США + 10 долларов США = 110 долларов США

Дерек должен банку 110 долларов через год, 100 долларов в качестве основной суммы и 10 долларов в качестве процентов.

Предположим, что Дерек хотел занять 100 долларов на два года вместо одного, и банк рассчитывает проценты ежегодно. С него просто взимали процентную ставку дважды, один раз в конце каждого года.

100 долларов США + 10 долларов США (год 1) + 10 долларов США (год 2) = 120 долларов США

Дерек должен банку 120 долларов два года спустя, 100 долларов в качестве основной суммы и 20 долларов в качестве процентов.

Формула для расчета простых процентов:

проценты = основная сумма × процентная ставка × срок

Если речь идет о более сложных частотах подачи процентов, например, ежемесячно или ежедневно, используйте формулу:

проценты = основная сумма × процентная ставка ×

Однако простые проценты очень редко используются в реальном мире.Даже когда люди используют повседневное слово «интерес», они обычно имеют в виду интерес, который составляет составной элемент.

Сложные проценты

Для начисления процентов требуется более одного периода, поэтому давайте вернемся к примеру, когда Дерек заимствовал у банка 100 долларов на два года под 10% годовых. В первый год мы начисляем проценты в обычном режиме.

$ 100 × 10% = 10 $

Эти проценты добавляются к основной сумме, и сумма становится требуемой выплатой Дерека банку на это время.

100 долларов США + 10 долларов США = 110 долларов США

Однако год заканчивается, и наступает другой период. Для начисления сложных процентов, а не первоначальной суммы, используется основная сумма + любые проценты, накопленные с тех пор. В случае Дерека:

$ 110 × 10% = 11 9000 $ 3

Процентная ставка Дерека в конце второго года составляет 11 долларов. Это добавляется к сумме задолженности после 1 года:

.

110 + 11 = 121

По истечении срока ссуды банк получает от Дерека 121 доллар вместо 120, если бы вместо этого использовались простые проценты.Это потому, что проценты также начисляются на проценты.

Чем чаще начисляются проценты в течение определенного периода времени, тем выше будут начисляться проценты по первоначальной основной сумме. Ниже приведен график, показывающий именно это: инвестиции в размере 1000 долларов США при различных частотах начисления сложных процентов, приносящие доход в размере 20%.

Вначале разница между всеми частотами небольшая, но со временем они постепенно начинают расходиться. Это сила сложных процентов, о которой все любят говорить, и проиллюстрированная на краткой диаграмме.Непрерывное соединение всегда будет иметь самый высокий доход из-за использования математического предела частоты начисления сложных процентов, которая может происходить в течение определенного периода времени.

Правило 72

Правило 72 может оказаться очень полезным для тех, кто хочет вычислить сложные проценты в уме. Не для точных расчетов, как это дают финансовые калькуляторы, а для того, чтобы получить представление о приблизительных цифрах. В нем говорится, что для определения количества лет (n), необходимого для удвоения определенной суммы денег с любой процентной ставкой, просто разделите 72 на ту же ставку.

Пример: Сколько времени нужно, чтобы удвоить 1000 долларов при 8% процентной ставке?

Потребуется 9 лет, чтобы 1000 долларов превратились в 2000 долларов под 8% годовых. Эта формула лучше всего работает для процентных ставок от 6 до 10%, но она также должна работать достаточно хорошо для любых ставок ниже 20%.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Процентная ставка по ссуде или сбережениям может быть «фиксированной» или «плавающей». Ссуды или сбережения с плавающей ставкой обычно основаны на некоторой справочной ставке, такой как U.S. Ставка по фондам Федеральной резервной системы (ФРС) или LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения). Обычно ставка по ссуде немного выше, а норма сбережений немного ниже справочной ставки. Разница идет в прибыль банка. И ставка ФРС, и LIBOR представляют собой краткосрочные межбанковские процентные ставки, но ставка ФРС является основным инструментом, который Федеральная резервная система использует для воздействия на предложение денег в экономике США. LIBOR - это коммерческая ставка, рассчитываемая на основе преобладающих процентных ставок между учреждениями с высокой кредитоспособностью.Наш калькулятор процентов работает только с фиксированными процентными ставками.

Взносов

Наш вышеупомянутый калькулятор процентов позволяет делать периодические депозиты / взносы. Это полезно для тех, кто имеет привычку периодически откладывать определенную сумму. В отношении взносов важно различать, происходят ли они в начале или в конце периодов начисления сложных процентов. Периодические платежи, которые происходят в конце, имеют на одну сумму меньше процентного периода для каждого взноса.

Ставка налога

Некоторые формы процентного дохода облагаются налогами, включая облигации, сбережения и депозитные сертификаты (CD).В США корпоративные облигации почти всегда облагаются налогом. Некоторые виды облагаются налогом полностью, а другие - частично; например, хотя проценты, полученные по облигациям федерального казначейства США, могут облагаться налогом на федеральном уровне, они обычно освобождаются от уплаты налога на уровне штата и на местном уровне. Налоги могут иметь очень большое влияние на конечный баланс. Например, если Дерек откладывает 100 долларов под 6% в течение 20 лет, он получит:

.

100 долларов США × (1 + 6%) ²⁰ = 320,71 долларов США

Это не облагается налогом. Однако, если у Дерека предельная ставка налога в размере 25%, он получит 239 долларов.78 только потому, что ставка налога 25% применяется к каждому периоду начисления сложных процентов.

Уровень инфляции

Инфляция определяется как устойчивый рост цен на товары и услуги с течением времени. В результате фиксированная сумма денег будет относительно меньше в будущем. Средний уровень инфляции в США за последние 100 лет колебался около 3%. Для сравнения: средняя годовая доходность индекса S&P 500 (Standard & Poor's) в Соединенных Штатах за тот же период составляет около 10%.Пожалуйста, обратитесь к нашему калькулятору инфляции для получения более подробной информации об инфляции.

Для нашего калькулятора процентов оставьте уровень инфляции равным 0, чтобы получить быстрые обобщенные результаты. Но для реальных и точных чисел можно ввести цифры, чтобы учесть инфляцию.

Сочетание налогов и инфляции затрудняет рост реальной стоимости денег. Например, в США для среднего класса предельная ставка налога составляет около 25%, а средний уровень инфляции составляет 3%.Чтобы поддерживать ценность денег, необходимо заработать стабильную процентную ставку или доходность инвестиций в размере 4% или выше, а этого нелегко добиться.

Калькулятор сложных процентов - NerdWallet

Баланс ваших сберегательных счетов и инвестиции могут со временем расти быстрее благодаря магии начисления сложных процентов. Воспользуйтесь калькулятором сложных процентов, указанным выше, чтобы увидеть, насколько он может иметь для вас большое значение.

Использование этого калькулятора сложных процентов

• Попробуйте свои расчеты как с ежемесячным взносом, так и без него - скажем, от 50 до 200 долларов, в зависимости от того, что вы можете себе позволить.

Вот более подробный взгляд на то, как работает начисление сложных процентов:

Что такое сложные проценты?

Для вкладчиков определение сложных процентов является основным: это проценты, которые вы зарабатываете как на свои первоначальные деньги, так и на проценты, которые вы продолжаете накапливать. Сложные проценты позволяют вашим сбережениям со временем расти еще быстрее.

На счете, на котором выплачиваются сложные проценты, например на стандартном сберегательном счете, доход добавляется к исходной основной сумме в конце каждого периода начисления сложных процентов, обычно ежедневно или ежемесячно.Каждый раз, когда проценты рассчитываются и добавляются к счету, больший баланс приводит к большему заработку процентов, чем раньше.

Например, если вы положите 10 000 долларов на сберегательный счет с годовой доходностью 1%, начисляемой ежедневно, вы получите 101 доллар в виде процентов в первый год, 102 доллара во второй год, 103 доллара в третий год и так далее. После 10 лет начисления сложных процентов вы заработали бы в общей сложности 1052 доллара в виде процентов.

Но помните, это всего лишь пример. Для более долгосрочных сбережений есть лучшие места, чем сберегательные счета, для хранения ваших денег, включая Roth или традиционные IRA и компакт-диски.

Суммарный доход от инвестиций

Когда вы инвестируете на фондовом рынке, вы получаете не фиксированную процентную ставку, а доход, зависящий от изменения стоимости ваших инвестиций. Когда стоимость ваших инвестиций возрастает, вы получаете прибыль.

Если вы оставляете свои деньги и прибыль, которую вы зарабатываете, инвестированными на рынке, эта прибыль со временем увеличивается так же, как и проценты.

Если вы вложили 10 000 долларов в паевой инвестиционный фонд, и фонд заработал 7% прибыли за год, вы получите 700 долларов, а ваши инвестиции составят 10 700 долларов.Если в следующем году вы получите в среднем 7% прибыли, тогда ваши инвестиции составят 11 449 долларов.

С годами эти деньги действительно могут складываться: если вы храните эти деньги на пенсионном счете более 30 лет и получаете, например, средний доход в 7%, ваши 10 000 долларов вырастут до более чем 76 000 долларов.

В действительности доходность инвестиций будет меняться из года в год и даже изо дня в день. В краткосрочной перспективе более рискованные инвестиции, такие как акции или паевые инвестиционные фонды, могут фактически потерять ценность. Но в долгосрочной перспективе история показывает, что диверсифицированный портфель роста может приносить в среднем от 6% до 7% в год.Доходность инвестиций обычно указывается по годовой норме прибыли.

Компаундирование может помочь в достижении ваших долгосрочных сбережений и инвестиционных целей, особенно если у вас есть время, чтобы позволить ему творить чудеса в течение многих лет или десятилетий. Вы можете заработать намного больше, чем вы начали.

Другие калькуляторы NerdWallet

Компаундирование с дополнительными взносами

Какими бы впечатляющими ни были сложные проценты, прогресс в достижении целей экономии также зависит от постоянных вкладов.

Вернемся к примеру выше. Ежемесячно вкладывая дополнительно 100 долларов на свой сберегательный счет, вы получаете 23 677 долларов через 10 лет при ежедневном начислении. Процентная ставка составит 1 677 долларов США на общую сумму вкладов в размере 22 000 долларов США.

Калькулятор сложных процентов - Сколько я заработаю?

Сколько вы можете получить, делая покупки по более выгодной процентной ставке?

Ответ может быть больше, чем вы думаете.

Сами по себе банковские процентные ставки обычно выглядят довольно низкими.Только когда вы примените их к размеру своих депозитов и подсчитаете, как эти депозиты могут расти с течением времени, вы увидите, как все это складывается в реальных долларах.

Ключом к этому росту является калькулятор сложных процентных ставок.

Влияние процентных ставок со временем увеличивается из-за начисления сложных процентов. Это означает, что со временем вы зарабатываете проценты не только на сумму, которую вы внесли, но и на проценты, которые вы заработали ранее.

Калькулятор сложных процентов ниже показывает, как эти суммы могут со временем увеличить ваши деньги.

Инструкции для калькулятора сложных процентов

Вот несколько пошаговых инструкций по использованию этого калькулятора:

В калькуляторе сложных процентов есть четыре поля ввода. Просто введите свою информацию и нажмите Tab, чтобы перейти к следующему полю. Вот что нужно ввести:

1. Ваш начальный депозит:

Введите сумму, доступную для сохранения в начале. Не беспокойтесь о знаках доллара или запятых - калькулятор позаботится об этом автоматически.

2. Годы для экономии

Введите количество лет, в течение которых вы будете хранить эти деньги на депозите на своем счете.

3. Ориентировочная доходность.

Введите процентную ставку на вашем текущем банковском счете или на тот, который вы планируете. После того, как вы введете сумму депозита, калькулятор отобразит некоторые рекомендуемые банковские предложения. Вы можете щелкнуть по одному из них, чтобы калькулятор автоматически показал, как их процентная ставка приведет к росту ваших денег, или вы можете ввести ставку самостоятельно.

4. Как часто начисляются проценты?

Выберите частоту начисления сложных процентов в меню: ежедневно, ежемесячно, каждые полгода или ежегодно. Обратите внимание, что если вы вводите APY, а не простую процентную ставку, выберите «Ежегодно», потому что APY уже учитывает частоту начисления сложных процентов.

Ваши результаты:

Когда вы нажимаете кнопку «Рассчитать», ваши результаты отображаются сразу же ниже. Сумма - это то, сколько денег у вас будет в конце выбранного вами периода.Однако при этом не учитывается влияние каких-либо комиссий на счете. Обязательно внимательно ознакомьтесь с графиком сборов, прежде чем входить в какую-либо учетную запись.

Что такое сложный процент?

Когда по счету начисляются проценты и эти проценты остаются на счете, ранее заработанные проценты начинают сами приносить проценты. Вот простой пример:

• 100 долларов приносит 10% годовых. Это составляет 10 долларов процентов, так что теперь на счете стоит 110 долларов.
• В следующий период эти 110 долларов принесут 10% годовых.Это дает 11 долларов процентов, так что теперь на счете стоит 121 доллар.

Обратите внимание, что, хотя процентная ставка осталась прежней, во втором периоде счет заработал больше. Это потому, что он заработал проценты как на первоначальные инвестиции, так и на проценты, полученные в начальный период.

Этот процесс начисления процентов называется сложным процентом. Это имеет большое значение в том, как инвестиции растут с течением времени, и чем дольше вы остаетесь вложения, тем больше вам помогает начисление сложных процентов.

Из-за начисления процентов существует четыре фактора, которые определяют, сколько процентов будут приносить ваши сбережения:

1. Сумма инвестирования
2. Процентная ставка
3. Частота начисления процентов
4. Продолжительность инвестирования

Частота начисления процентов относится к тому, как часто банк зачисляет проценты на ваш счет, чтобы вы могли начать зарабатывать дополнительные проценты на уже заработанные проценты.

Если счет пополняется ежедневно, это означает, что если вы получаете проценты в один прекрасный день, эти проценты начинают приносить проценты уже на следующий день, это ежедневные сложные проценты.

Если счет пополняется ежемесячно или ежегодно, потребуется немного больше времени, чтобы проценты, которые вы уже заработали, начали зарабатывать дополнительные проценты.

Процентная ставка по сравнению с APY

Из-за начисления процентов сумма процентов, которую вы зарабатываете, может превышать процентную ставку, умноженную на инвестированную сумму.

Если вы просто примените процентную ставку к инвестированной сумме, предполагается, что в течение года не происходит начисления сложных процентов. Однако, если по счету начисляются проценты чаще, чем ежегодно, он должен приносить дополнительные проценты из-за эффекта начисления сложных процентов.

Когда сумма процентов, получаемых каждый год после учета сложных процентов, измеряется как процент от инвестированной суммы, это называется годовой процентной доходностью или APY.

То, как часто счет приносит проценты, имеет незначительное значение, но со временем каждая мелочь имеет значение. Вот почему вы всегда должны сравнивать APY, а не простые процентные ставки, потому что APY включает в себя влияние того, как часто на счете начисляются проценты.

На что обращать внимание: другие факторы, помимо процентов и APY

APY очень важна при покупке депозитных счетов, но это не единственный фактор, на который следует обращать внимание.

Вот еще три фактора, которые следует учитывать при выборе депозитного счета:

1. Федеральное страхование вкладов.

   Убедитесь, что учетная запись, которую вы рассматриваете, покрывается страховкой с федеральной поддержкой - либо через банк-член FDIC, либо через кредитный союз-член NCUA. Не все продукты для управления денежными средствами имеют право на такое федеральное страхование.

2. Комиссии.

   Некоторые процентные ставки не так хороши, как кажутся, потому что вы должны платить регулярную комиссию, чтобы получить эту процентную ставку.Обязательно проверьте, какая часть заработанных вами процентов будет компенсирована комиссионными сборами. В некоторых случаях сборы могут свести на нет все заработанные вами проценты.

3. Штрафы за досрочное снятие.

   CD обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета и счета денежного рынка. Просто убедитесь, что вы готовы оставить свои деньги на компакт-диске на весь срок действия этого компакт-диска, иначе вам, вероятно, придется заплатить штраф за досрочное снятие.

4. Уровни тарифов.

   Некоторые банки применяют разные процентные ставки к разным размерам вкладов.Один рекламный трюк - предложить высокую процентную ставку, но только на очень ограниченную сумму денег. При таком уровне ставок, если вы не делаете только небольшой депозит, ставка, которую вы зарабатываете, может быть не такой хорошей, как ставка, которую рекламирует банк.

Выбор правильного типа учетной записи для получения процентов

Прежде чем вы начнете сравнивать APY и комиссии на депозитных счетах, вам необходимо решить, какой тип учетной записи вы хотите.

Счета денежного рынка и сберегательные счета имеют очень похожие характеристики.Каждый из них приносит проценты и позволяет снимать деньги в любое время (хотя в некоторых случаях может потребоваться уведомление за несколько дней).

Итак, вы можете использовать счета денежного рынка и сберегательные счета примерно одинаково. Вы можете сравнить оба типа учетных записей друг с другом и выбрать в зависимости от того, какая из них имеет лучшую APY без комиссий и требований к минимальному балансу, которые вы можете легко выполнить.

CD разные. Обычно они требуют, чтобы вы заблокировали свои деньги на определенный период времени, за что они обычно платят более высокие ставки, чем на денежном рынке или сберегательных счетах.

Итак, ключевым фактором в вашем решении является то, когда вы ожидаете, что вам понадобятся деньги. Если вы уверены, что вам не нужно будет снимать деньги в течение нескольких месяцев или даже нескольких лет, вы можете совершить покупку компакт-диска, чтобы заработать более высокую процентную ставку.

Как найти лучшие сбережения и ставки денежного рынка

Поскольку сберегательные счета и счета денежного рынка можно использовать во многом одинаково, вы можете рассмотреть оба типа счетов и выбрать в соответствии с такими факторами, как:

• Будет ли ваш счет застрахован на федеральном уровне?

  Это означает обеспечение депонирования денег на соответствующий счет в банке, застрахованном FDIC, или кредитном союзе, застрахованном NCUA.Помните, что эта страховка ограничена 250 000 долларов от общей суммы ваших депозитов в любом финансовом учреждении.

• Сможете ли вы удовлетворить минимальные требования к счету?

  Некоторые учетные записи предъявляют разные требования к тому, сколько вам нужно для открытия учетной записи и какую часть баланса вы должны держать на счете. Сосредоточьте свое внимание на счетах, которым будет соответствовать ваш депозит.

• Насколько конкурентоспособен APY?

  Сравните ставки денежного рынка и сберегательного счета на MoneyRates.com или начните с просмотра нескольких выбранных учетных записей, отображаемых в конце этого раздела.

• Будет ли APY применяться к вашей полной учетной записи?

  Посмотрите, есть ли у учетной записи разные уровни ставок, которые повлияют на размер заработка ваших денег.

• Есть ли ежемесячная плата за обслуживание?

  Эти комиссии уменьшают или даже могут свести на нет проценты, которые вы зарабатываете, поэтому избегайте их при выборе сберегательного счета или счета денежного рынка.

Как найти лучшие цены на компакт-диски

Если вы решите, что готовы сделать ставку на компакт-диск, чтобы заработать больше процентов, вот некоторые вещи, которые должны повлиять на ваш выбор:

• Будет ли ваша учетная запись застрахован на федеральном уровне?

  Подобно сберегательным счетам и счетам денежного рынка, компакт-диски имеют право на страхование вкладов.Это применимо только в том случае, если ваши деньги депонированы на соответствующий счет в банке, застрахованном FDIC, или кредитном союзе, застрахованном NCUA. Опять же, эта страховка ограничена 250 000 долларов от общей суммы ваших депозитов в любом финансовом учреждении.

• Можете ли вы выполнить требование о депозите?

  Некоторые предложения компакт-дисков применимы только к определенным размерам счетов, поэтому сосредоточьтесь на поиске предложений, которые относятся к сумме, которую вы хотите внести.

• Насколько конкурентоспособен APY?

  Процентная ставка по CD обычно фиксируется на весь срок действия CD.Это делает оценку покупки особенно важной при выборе компакт-диска. Вы можете найти предложения компакт-дисков на странице ставок на компакт-диски MoneyRates.com или начать с просмотра нескольких выбранных учетных записей в таблице в конце этой статьи.

• Какая комиссия за досрочное снятие средств?

  Вам не следует выбирать компакт-диск, если вам, вероятно, придется вывести деньги до истечения срока действия компакт-диска. Однако на всякий случай, если APY двух компакт-дисков довольно похожи, вы можете сравнить комиссии за досрочное снятие средств. Решающим фактором может стать выяснение того, какая комиссия за досрочное снятие средств ниже.

Почему процентные ставки рассчитываются на основе годовых, а не ежемесячных?

Процентные ставки рассчитываются на основе эффективных годовых ставок, известных как годовая процентная ставка (APR). В связи с применяемой годовой ставкой этот процент ежегодно увеличивается. Если проценты рассчитывались на помесячной основе, они увеличивались бы каждый месяц, тем самым увеличивая общие обязательства по сумме, выплачиваемой в качестве процентов. Следовательно, процентная составляющая по годовой процентной ставке или годовой ставке намного меньше, чем если бы она рассчитывалась на ежемесячной основе.Чтобы понять, как это работает, в Индии доступны различные калькуляторы сложных процентов.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту

Преобразование годовых в месячные

Вместо ежемесячных выплат, средства, использованные в качестве ссуды, имеют срок погашения или период роста 12 месяцев. Однако для простоты расчета годовая процентная ставка делится на количество платежей в течение года. Как правило, количество платежей составляет 12, однако в некоторых случаях оно отличается, когда платежи производятся ежеквартально, еженедельно или раз в две недели.В случае, если он выплачивается ежеквартально, годовую процентную ставку необходимо разделить на 4 и так далее. Формула - это в основном R / N, где R - годовая процентная ставка, а N - количество платежей в течение года.

Расчет эффективных годовых ставок

В течение срока действия кредита максимальная сумма процентов всегда выплачивается в начальный период. По мере истечения срока действия кредита большая часть платежа EMI идет на погашение основной суммы.

Если проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, вы в конечном итоге будете платить проценты даже на ранее начисленные проценты, поскольку они составляют.12 = 1,1268

1,1268 - 1 = 0,1268

Если перевести этот ответ в процент, это будет означать, что к вашему займу применяется эффективная годовая ставка в размере 12,68%. Этот калькулятор процентов по кредиту наверняка поможет вам понять, как оцениваются эффективные ставки по кредитам.

Чрезвычайно важно знать, как годовая процентная ставка и эффективная ставка влияют на ваш график выплат и погашения. Это представляет собой интересный рассказ о процентных ставках по вашему кредиту.

Получите ссуды мгновенно с PaySense

Ссуды в этом цифровом мире стало очень легко получить. Благодаря веб-платформам и приложениям PaySense теперь вы можете воспользоваться ссудой в размере до 2 лакхов индийских рупий онлайн, не выходя из дома, офиса или даже во время путешествия.