Вопросы кредитной кооперации: Вопросы кредитной кооперации — Главная

Содержание

мегарегулятор Archives – Журнал «Вопросы кредитной кооперации»

В письме от 30.07.2021 г. № 14-30/8882 «О специальном должностном лице» регулятор напомнил, что, если в кооперативе поменялось СДЛ, необходимо отправлять в Банк России:

1. Уведомление о назначении СДЛ ПОД/ФТ, а также о назначении (освобождении) другого сотрудника исполняющим обязанности СДЛ ПОД/ФТ в период нахождения ответственного сотрудника в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком.

Такое уведомление КПК/СКПК должен направить в уполномоченное подразделение Банка России (Восточный центр допуска финансовых организаций) в течение 3-х рабочих дней со дня назначения (освобождения) СДЛ ПОД/ФТ, в том числе временно, с указанием фамилии, имени, отчества (если имеется) лица, должности и контактных данных (адреса электронной почты (при наличии) и рабочего телефона).

 

2. Отчет о персональном составе органов кооператива (ОКУД 0420821 – для КПК, ОКУД 0420817 – для СКПК), содержащий раздел о СДЛ ПОД/ФТ (персональные данные, сведения об образовании и опыте работы).

Такой отчет представляют:

  Куда Когда
КПК/СКПК с числом членов более 3000 непосредственно в Банк России не позднее 15 рабочих дней по окончании года и со дня изменения сведений
Остальные КПК/СКПК в СРО в зависимости от внутренних стандартов СРО

 

В раздел 6 отчета о персональном составе необходимо включать полные сведения в подтверждение соответствия лица квалификационным требованиям:

  • о наличии высшего образования с указанием специальности, вида, серии и номера бланка документа (диплома), даты его выдачи;
  • периодах работы на должностях, связанных с исполнением обязанностей по ПОД/ФТ, приведением должностей и наименований организаций (при отсутствии названных сведений в соответствующих строках проставляется прочерк).

Если у СДЛ изменялась фамилия (имя, отчество) рекомендуется также указывать предыдущие фамилии (имена, отчества).

 

 

Интервью А.А. Соломкина журналу «Вопросы кредитной кооперации»

2 апреля Банк России опубликовал проект Дорожной карты по внесению изменений в законодательство о кредитной кооперации на период 2021 – 2024 годов.

Директор СРО «Кооперативные Финансы» Александр Соломкин в интервью журналу «Вопросы кредитной кооперации» прокомментировал, как принятие Дорожной карты в текущем виде может повлиять на развитие кредитной кооперации. 

 

– Как Вы в целом оцениваете проект Дорожной карты Банка России по внесению изменений в законодательство о кредитной кооперации на период 2021 – 2024 годы?

– Безусловно, многие подходы к пониманию и отражению в профильных законах сути кредитной кооперации, возможности кредитных кооперативов, регулированию и, в том числе, вопросов допуска их на финансовый рынок, необходимо менять. К сожалению, статистика развития рынка кредитной кооперации неутешительная – количество организаций, величина активов и количество пайщиков их года в год сокращается. При этом, мы отдаем себе отчет в том, что это связано не только с падением доверия и интереса к данному сегменту финансового рынка, ужесточению регуляторных требований, но и с тем, что действующее законодательство допускает вход на финансовый рынок групп лиц, которые изначально не ставят перед собой задачу развития финансовой взаимопомощи, как это определено действующим законодательством, а выходят на рынок совершенно с иными целями, направленными на их личное обогащение, а в некоторых случаях и на откровенные мошеннические действия с денежными средствами, которые доверяют им члены кооператива. 

При этом, как нам представляется, итогом реализации Дорожной карты должно являться раскрытие потенциала и возможностей кредитной кооперации. И это сложная и многогранная задача, которую необходимо решать совместными усилиями. И заключаться решение этой задачи должно не только в вопросах ужесточения контроля и надзора за участниками рынка, но и предоставления возможности расширения деятельности участников рынка. При этом под «расширением» мы понимаем не буквальное увеличение количества членов (пайщиков) в кредитном кооперативе за счет увеличения территориального присутствия подразделений отдельного кредитного кооператива. Напротив, нам видится, что наиболее приемлемой формой развития для кредитного кооператива должна являться локальная суть его деятельности и обеспечение возможности предоставления финансовых услуг для местных сообществ.

 

– Проект Дорожной карты обсуждался с сектором перед публикацией на сайте Банка России?

– Регулятор анонсировал проект Дорожной карты на заседании Экспертного совета по микрофинансированию и кредитной кооперации, который состоялся 1 апреля 2021 года. 

В частности, при обсуждении Дорожной карты члены Экспертного совета обращали внимание на необходимость того, чтобы вопросы расширения возможности кредитных кооперативов в части предоставления финансовых услуг, особенно в труднодоступных регионах, были рассмотрены и закреплены в законодательстве в первую очередь. Как нам представляется, потенциал кредитной кооперации можно использовать не только в целях удовлетворения потребности членов кооператива в ссудо-сберегательных продуктах, но и в вопросах деятельности кредитных кооперативов в качестве проводников доведения до населения других финансовых услуг, в том числе, когда кредитные кооперативы выступают агентами других финансовых организаций.

 

– Как Вам кажется, может ли реализация Дорожной карты в текущем виде добавить хлопот кредитным кооперативам?

– Если говорить о трудностях, то хотелось бы надеяться на то, что основной этап их участники рынка преодолели. Объективно этот этап был связан с изменением подходов в регулировании за деятельностью кредитных кооперативов и наделением Банка России полномочиями мегарегулятора. Мы надеемся на то, что за эти годы регулятор уже в полной мере исследовал те риски, которые присущи нашему сектору, и готов предложить реальную риск-ориентированную модель регулирования, когда небольшие, локально действующие организации кредитной кооперации почувствуют реальное кратное снижение регуляторной нагрузки и смогут высвободить имеющиеся ресурсы для развития и взаимодействия со своими пайщиками.

Если ситуация в подходах к регулированию сектора не поменяется, то ежегодно мы будем терять от 10 до 15 процентов его участников. И вопрос здесь, как уже было сказано, заключается не только в вопросах регулирования, но и с отсутствием возможности самих кредитных кооперативов расширять спектр своих услуг.

 

– Одно из ближайших мероприятий Дорожной карты – изменение допуска КПК на финансовый рынок. В этом вопросе значительная роль отводится саморегулируемым организациям. Что можете сказать на этот счет?

– Мы поддерживаем необходимость изменения подходов к допуску на финансовый рынок кредитных кооперативов, в том числе через определение новых требований к деловой и профессиональной репутации лиц, наделенных полномочиями управления финансовыми ресурсами, предоставленными членами кооперативов. Нельзя не признать, что в нашем секторе выявлялись случаи не только недобросовестного поведения руководства кредитных кооперативов, действия которых были направлены на вывод денежных средств, но и выявлялись факты неразумного управления финансовыми ресурсами кредитных кооперативов лицами, образование и квалификация которых вызывала сомнение. Как мне кажется, именно для искоренения данных фактов и практик Банк России намерен поменять процедуру допуска, привлекая к этому процессу саморегулируемые организации. 

Оказание СРО помощи инициативным группам на этапе создания кредитного кооператива и выведение на рынок «правильных» кредитных кооперативов, цели и намерения руководства которых подкреплены достаточным уровнем их профессионализма мы считаем правильным и полезным для всего сообщества. Не считаем, что данная процедура значительно увеличит затраты потенциальных участников рынка.

 

– В проекте Дорожной карты на 2022 год намечен переход на ОСБУ (в случае принятия соответствующего решения). Позиция сектора по этому вопросу остается неизменной?

– Да, мы полагаем, что сектор кредитной кооперации не готов к переходу на единый план счетов (ЕПС) и отраслевые стандарты бухгалтерского учета (ОСБУ) определенные Банком России. Наши исследования и опросы участников рынка говорят о том, что данный переход приведет к массовому сокращению деятельности кредитных кооперативов, ввиду отсутствия необходимых специалистов и финансовой возможности у организаций кредитной кооперации на реализацию новых требований. Мы неоднократно поднимали данный вопрос на различных площадках, и, надеемся, найдем понимание у Банка России в решении данной проблемы.

 

– В рамках реализации Дорожной карты регулятор хочет проанализировать возможность реализации механизма защиты личных сбережений пайщиков КПК. Этот вопрос обсуждается уже несколько лет, но реальных шагов нет. Создание такой системы по-прежнему актуально для рынка?

– Полагаем, что нужно рассмотреть вопрос о возможности включения кредитных кооперативов, как организаций, работающих с личными сбережениями граждан, в государственную систему страхования вкладов (АСВ). 

При этом необходимо также разработать инструменты стабилизации деятельности кредитных кооперативов за счет сформированных участниками рыка ресурсов. Стоит отметить, что на деятельность многих кредитных кооперативов повлияли факторы, связанные с последствиями распространения COVID-19 и введения ограничительных мер, которые повлияли на малый бизнес и домохозяйства, представители которых являлись и являются членами кредитных кооперативов. Об отсутствии действенных механизмов поддержки и помощи кредитным кооперативам в кризисных ситуациях мы тоже говорили на заседании Экспертного совета. 

 

– Небольшие кредитные кооперативы смогут пережить реализацию мероприятий Дорожной карты?

– Не хотелось бы, чтобы регуляторные требования приводили к «укрупнению» кредитных кооперативов, хотя эта тенденция сегодня прослеживается. Нам известны случаи, когда небольшие кредитные кооперативы, в рамках процедур формальной или неформальной реорганизации идут «под крыло» более крупным кредитным кооперативам в целях снижения регуляторной нагрузки, с которой они не справляются. При данном подходе теряется основная составляющая фундамента кредитной кооперации – понятие общности членов кредитного кооператива, осознание того, что это своя финансовая организация и члены кредитного кооператива в полной могут ею управлять и по их собственному решению пользоваться ее благами. При расширении же деятельности кредитного кооператива такое ощущение у членов кредитного кооператива пропадает и деятельность организации переходить несколько в иную плоскость — уже клиентских отношений. При этом, не факт, что пайщики таких крупных кредитных кооперативов будут в дальнейшей перспективе удовлетворены их деятельностью и не уйдут в другие финансовые организации. 

Вопрос в том, как поощрять создание и мягко регулировать деятельность именно таких локальных финансовых сообществ нетривиальная задача как для регулятора, так и для саморегулируемых организаций. И если Дорожная карта поможет ее решить, то развитие кредитных кооперативов в нашей стране выйдет на новый уровень.

 


Вопросы ответы

Наши законодатели потрудились, чтобы из кредитной кооперации получилась почти образцовая индустрия. И теперь кооперативы – эти товарищества взаимопомощи – бросают вызов традиционным банкам.

О доверии друг к другу

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) процветают там, где есть гражданское общество. То есть люди – соседи, коллеги по работе, «френды» из социальных сетей – доверяют друг другу. Само понятие «кооперация» означает, что все участники кооператива – полноправные члены, принимают участие в определении стратегии, имеют право быть избранными в органы управления и пр. Поэтому кооперация процветала и будет процветать там, где в этом есть необходимые условия.

К примеру, необходимость в такой кооперации была в Бангладеш в 1960-х годах, когда еще мало кому известный предприниматель Муххамед Юнус организовал первую в мире микрофинансовую фирму. Бангладешским беднякам ни один банк не давал кредитов, а Юнус придумал, как объединить их в сообщество, которое помогало бы друг другу давать в долг, сообща следить, чтобы займы погашались вовремя и пр.

Необходимость в кооперации возникла в конце 60-х годов XX века в США, когда правительство выделяло на борьбу с бедностью большие деньги, на которые в том числе создавались кредитные кооперативы. Были такие условия и в Канаде – стране, где существует одно из самых мощных кооперативных движений в мире.

Возрождение кооперации

Наконец в России, в 1865 году, когда с Костроме было организовано первое в стране ссудно-сберегательное общество. Те же бедняки, то же отсутствие банков, та же острая потребность в небольших займах и небольших же сбережениях. Вскоре кооперация в стране достигла невиданных масштабов: к 1924 году в России было зарегистрировано уже более 14 тыс. кооперативов, а число «кооперативщиков» превысило 8 млн человек. После Октябрьской революции все формы гражданского общества начали упразднять. Второе рождение кооперативы получили уже в Новой России, в начале 1990-х годов. Но даже сейчас, спустя два десятилетия, реально работающих кооперативов около 1400, а количество участников-пайщиков – 500-600 тыс.

Но не все так плохо. За эти годы кооперативы превратились из сомнительных финансовых пирамид в одни из самых чистых и прозрачных компаний в стране – с жестким государственным надзором, двойным уровнем защиты денег пайщиков и пр. Сегодня грамотному человеку остается лишь выбрать, что ему больше подходит – банк или кооператив. А может быть, и обе эти формы приумножения ваших финансов, вместе взятые?

В банк или в кооператив?

Есть несколько рыночных ниш, где кооперативы успешно конкурируют с банками. О «труднодоступных» местах мы уже говорили, еще одна ниша – малый бизнес. Начинающему бизнесмену зачастую трудно и дорого получить кредит в банке, а кооператив может помочь. Не стоит, конечно, ожидать, что займы можно получить за так – средние ставки по стране составляют 22-34% годовых и выше. Однако преимущество кооперативов в меньшей формализованной, большей гибкости кооперативов по отношению к заемщикам. И, наконец, кооперативные ставки по займам намного ниже, чем ставки у разнообразных «домашних», «быстрых», «экспресс» и прочих «легких» микрофинансовых организациях – там ставки нередко доходят до 100% годовых и выше.

Еще одна ниша – это коммьюнити. Многие кооперативы создаются как профессиональные объединения – учителей, врачей, полицейских, железнодорожников и так далее. В таком кругу коллег все друг друга знают, на первом месте тут взаимная ответственность и солидарность, и поэтому займы «своим» нередко оказываются дешевле.

Привлекательны кооперативы и для тех, кто хочет сберечь и приумножить капиталы. Ставки по сбережениям стабильно на несколько пунктов выше, чем предлагают самые агрессивные банки. К примеру, вклады в банках выше ставки рефинансирования на пять пунктов практически не возможны. А в кооперативах такие ставки – явление обычное, даже для сбережений на короткие сроки.

Гарантии

Что касается гарантий. Сейчас это так называемые двойные гарантии. Первая: на уровне кооператива создается Резервный фонд, в который по закону отчисляется не менее 5% от всех привлеченных средств от пайщиков. Вторая: все кооперативы должны быть участниками СРО, в эту организацию они также отчисляют часть денег для создания компенсационных фондов. К слову, кооперативы, не вошедшие в СРО, будут ликвидированы. Наконец, некоторые кооперативы самостоятельно страхуют ваши сбережения в страховых компаниях, а также формируют другие фонды.

Отделяем зерна от плевел

Вот простые правила, чтобы обезопасить себя от недобросовестных организаций:

  • Вы вступив в кооператив, должны быть ознакомлены с уставными документами, с финансовой отчетностью. Вам должны рассказать, в какую саморегулируемую организацию данный кооператив входит, сколько пайщиков объединяет.
  • Спросите, каков размер Резервного фонда, который гарантирует покрытие сбережений, расспросите, как формируется такой фонд.
  • Поинтересуйтесь, что говорят об этом кооперативе окружающие, ваши знакомые.
  • Не ленитесь задавать вопросы, интересуйтесь деятельностью кооператива – это повышает компетентность и самих сотрудников кооператива, и, несомненно, ваш.

Вопросы – Ответы – «ФИНАНС» кредитный потребительский кооператив

Что такое КПК?      

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на организации финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам (пайщикам). Кооператив привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива. Полученная от заемщиков прибыль направляется на оплату процентов по привлеченным сбережениям в полном объеме. КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками. КПК «РА-Финанс» предоставляет займы на развитие реального сектора экономики.

Кто осуществляет контроль за деятельностью кооперативов?

Кредитный потребительский кооператив ведет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18.06.2009 г. Деятельность кредитных кооперативов регулируется Центральным Банком России и Саморегулируемыми организациями (СРО), которые осуществляют контроль за соблюдением кооперативами требований законодательства, проводят плановые и внеплановые проверки деятельности кооперативов, устанавливают порядок предоставления отчетности и иной информации об их деятельности. Соблюдая требования ЦБ РФ, кооперативы создают резервы. Для обеспечения имущественных прав пайщиков также на базе СРО создается компенсационный фонд. Фонд формируется за счет взносов членов саморегулируемой организации. КПК «РА-Финанс» включен в Государственный реестр Кредитных кооперативов ЦБ РФ и является членом СРО.

Как КПК формируют резервные фонды? 

Механизм формирования резервного фонда — это аналог банковской системы страхования вкладов населения. В соответствии с требованиями законодательства для обеспечения сохранности денежных средств величина резервного фонда должна составлять не менее 5% суммы денежных средств пайщиков, привлеченных кредитным потребительским кооперативом. КПК «РА-Финанс» соблюдает данные требования и обеспечивает поддержание размера резервного фонда на надлежащем уровне.

Каковы гарантии сохранности сбережений пайщиков?

Кредитный потребительский кооператив «РА-Финанс» является надёжным кредитным потребительским кооперативом, гарантирующим пайщикам абсолютную сохранность размещённых личных сбережений. В кооперативе сформирован резервный фонд, куда отчисляется не менее 5 % от суммы привлечённых средств пайщиков. Кроме того, кооператив отвечает перед пайщиками всем своим имуществом. Кооператив «РА-Финанс» входит в Саморегулируемую организацию (СРО) и на постоянной основе отчисляет взносы в компенсационный фонд СРО. Кредитный потребительский кооператив «РА-Финанс» не осуществляет валютных операций и не вкладывает средства в рискованные активы, что тоже является дополнительной гарантией сохранности средств пайщиков.

Может ли Центральный Банк РФ, как в случае с банками, отзывать лицензии у кооперативов?

Деятельность кредитных кооперативов согласно Федерального закона «О кредитной кооперации» №190-ФЗ от 18.06.2009 г. не подлежит лицензированию, как в случае с банками, однако кооператив имеет право осуществлять свою деятельность только после включения в Государственный реестр Кредитных потребительских кооперативов, который формирует и ведет Центральный Банк России. Несоблюдение любым кооперативом нормативов и рекомендаций регулятора влечет исключение из данного реестра, что фактически является аналогом отзыва лицензии у банка. Проверить наличие кооператива в Государственном реестре ЦБ РФ может любой желающий на сайте Банка России http://www.cbr.ru/registries/microfinance/

Почему в кооперативе ставки по сбережениям выше, чем в банке?            

Это достигается за счет ряда факторов. Ставки по займам в кооперативах, как правило выше, чем в банках. Кооперативы получают доход от выданных займов и готовы выплачивать проценты по сбережениям своим пайщикам. К тому же административные затраты значительно ниже, чем у банков. К примеру, банковское учреждение оплачивает дорогостоящую аренду помещений, оборудование, имеет многочисленный штат персонала. У нас такой необходимости нет. КПК – некоммерческая организация.

Как стать членом кооператива?

Необходимо оформить заявление на вступление в кооператив. На общем собрании пайщиков будет принято решение о принятии в члены кооператива.

С какого возраста можно вступить в кооператив?

Для вступления в кооператив необходимо достичь шестнадцатилетнего возраста.

Могут ли наследники умершего родственника получить сбережение, размещенное в КПК?

Конечно, могут. После вступления в права наследства все законные наследники должны обратиться в кооператив для получения доли причитающихся им сбережений. Выдача средств происходит при предъявлении документов, подтверждающих права наследования, НДФЛ не удерживается.

Облагаются ли налогами сбережения? Если да, то в каких случаях?            

Налог на доходы физических лиц платится не с общей суммы сбережений, а с суммы процентной компенсации, начисленной на сбережения, поскольку она является доходом, который получил пайщик. Кооператив являясь по законодательству налоговым агентом, обязан удержать и перечислить в бюджет данный налог, а по итогам года предоставить декларацию в налоговый орган на каждого пайщика о полученных им доходах. Сумма налога такая же, как и для других финансовых организаций. Налог платится в случае, если процентная ставка превышает на пять процентных пунктов ставку рефинансирования.  Данные положения Налогового Кодекса распространены на все финансовые организации – будь то кредитный потребительский кооператив или банк.

Содействие плюс — Кредитный потребительский кооператив граждан — Кредитный кооператив

Мы внимательно следим за всей информацией, имеющей отношение к микрофинансированию, в частности, к деятельности кредитных потребительских кооперативов. В последнее время эта тема буквально на поверхности – на вопросы граждан отвечают газетные публикации и программы телевидения. На фоне такого растущего интереса нам хотелось бы принять участие в обсуждении и освещении вопросов микрокредитования, рассказать о существующем положении вещей так, как это известно нам изнутри. Имея 13-летний опыт работы в данной сфере, можно объективно и полно рассказать обо всех аспектах деятельности кредитного кооператива. В таком изложении заинтересованный читатель обязательно найдет для себя важную информацию.

Необходимо подчеркнуть, что кредитная кооперация – это не финансовая пирамида, не феномен российской экономики переходного периода. Это самостоятельный финансовый сектор, очень давно существующий в большинстве стран.

Первый финансовый кооператив был организован в Германии в 70-х годах ХIX века. Эта форма кооперации быстро получила широкое распространение в странах Европы как средство избавления ремесленников и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации.

Сегодня кредитная кооперация в европейских странах – явление такое же распространенное, как и банковская деятельность, занимающее свою нишу в финансовом обороте.

В России время возникновения первых кредитно-накопительных союзов и обществ взаимного кредитования приходится на конец XIX века. К 1914 году в стране насчитывалось более 13 тысяч кооперативных учреждений мелкого кредита, объединявших более 10 миллионов человек. Стоит только вдуматься, что это за цифра – десять миллионов человек для начала двадцатого века! По числу кооперативов, а также по количеству членов в них Россия в начале 20 века заняла первое место в мире.

В советской экономике кредитным кооперативам как самостоятельному финансовому сектору, конечно же, места не было. Тем не менее, почти при каждом крупном предприятии существовали так называемые «кассы взаимопомощи». Люди старшего поколения хорошо помнят, что это такое. В таких «кассах взаимопомощи» работники предприятия имели хорошую возможность хранить свои сбережения или пользоваться ссудами. Можно провести очевидную аналогию вчерашних касс взаимопомощи и сегодняшних кредитных кооперативов. К слову сказать, есть немало примеров успешных кредитных кооперативов, которые образовались именно из таких касс взаимопомощи и работают уже не один десяток лет.

Возрождение кредитной кооперации в России началось только в 90-х годах прошлого столетия, когда в нашей стране стали появляться новые формы экономической деятельности, и количество кредитных потребительских кооперативов стало неуклонно расти.

Кредитно-кооперативное законодательство совершенствуется. Долгое время готовился проект нового закона, который активно обсуждался Государственной Думой, Российским союзом промышленников и предпринимателей с участием специально приглашенных экспертов. В результате 4 августа 2009 года вступил в силу новый Федеральный закон № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», который, на наш взгляд, способствует построению единой и целостной структуры в рамках всей страны. Закон установил, что кредитные кооперативы должны быть членами саморегулируемых организаций. Помимо этого, назначен уполномоченный государственный регулятор – сегодня это Центральный банк Российской Федерации – который отслеживает как деятельность самих кооперативов, так и их СРО. Такая система работы и контроля, в конечном счете, формирует полноценную систему инфраструктуры микрофинансового рынка.

Так что же представляет собой кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив граждан является некоммерческой организацией, следовательно, не нацелен на получение максимальной прибыли. И это действительно так. Кооператив — это объединение людей, а не капиталов. Цель его деятельности – удовлетворение финансовых потребностей членов (пайщиков) кооператива. В этом и заключается главное отличие кредитных кооперативов от банков, которые оказывают свои услуги неопределенному кругу лиц. Особенностью кредитного кооператива является его социальная однородность и ограниченность членства. Деятельность КПКГ строится на принципах кооперативной демократии, которые отражаются в его Уставе. Устав КПКГ закрепляет состав, структуру и полномочия органов управления и контроля в кредитном союзе. В Выборные органы (Правление и его председатель, ревизионная комиссия) избираются только пайщики кредитного кооператива.

Как кредитный потребительский кооператив организует финансовую взаимопомощь среди своих пайщиков?

Чтобы удовлетворить потребности членов Кооператива в денежных средствах, формируется фонд финансовой взаимопомощи в основном за счет паевых взносов членов кооператива и за счет личных сбережений, привлеченных от членов кооператива. При этом, если паевой взнос обязателен для всех членов кооператива, то сбережения пайщики передают кредитному кооперативу по своему желанию.

Для того чтобы  взаимопомощь была взаимовыгодной, а также чтобы деятельность Кооператива была безубыточной, кредитный Кооператив устанавливает плату за пользование сбережениями своих членов, и, соответственно, плату за пользование займами. Эта плата выражается в процентах от суммы сбережений и займа. Это означает, говоря простым языком, что пайщики кооператива могут хранить свои личные сбережения в кооперативе, получая при этом доход, за счет того, что другие пайщики кооператива берут займы под установленный процент.

Экономическая действительность России делает кредитные кооперативы одной из самых привлекательных финансовых организаций для малого бизнеса. Однако миссия микрофинансирования не исчерпывается проблемами финансового обеспечения малого предпринимательства, кредитные потребительские кооперативы выстраивают со своими пайщиками длительное стратегическое сотрудничество, когда возможно различного рода деловое, информационное консультирование.

Кредитные кооперативы ориентированы на граждан, у которых нет баснословных доходов. Финансовая взаимопомощь, которую организует кооператив среди своих пайщиков, имеет своей главной целью повышение экономической активности, рост личностных и семейных доходов, расширение потребительских возможностей.

Есть и другое важное преимущество кредитных союзов перед другими финансовыми институтами.  Это более высокая надежность, которая достигается, во-первых, высоким уровнем взаимного доверия внутри КПКГ, во-вторых, демократическими процедурами управления и контроля. Кредитные кооперативы, кроме того, продемонстрировали большую устойчивость к финансовым потрясениям, поскольку никак не связаны ни с рынком ценных бумаг, ни с валютой.

Микрофинансовый рынок имеет четко разработанную и общепринятую схему показателей, которые характеризуют результат деятельности кредитных потребительских кооперативов граждан, их устойчивость и надежность как финансовых организаций для своих пайщиков. КПКГ – организация членская, поэтому все результаты деятельности кооператива доступны пайщикам. Если член кооператива захочет хранить в нем свои сбережения, его желание знать о деятельности кооператива больше — естественно. И такое его стремление только приветствуется.  

На сегодняшний день важно каждому из нас сформировать правильное отношение к кредитным кооперативам. Потому что, к несчастью, часто приходится слышать и об обманутых вкладчиках отдельных кооперативов, и о непомерных процентах по займам. На самом деле сомнительные организации можно легко определить по следующим простым признакам:

  • во-первых, Вас должны насторожить обещания быстрого и легкого обогащения, свыше 25-30% годовых от суммы внесенных сбережений;
  • во-вторых, в случае если головной офис находится далеко за пределами региона, где-то за этими пределами могут оказаться и все сбережения членов кооператива;
  • обращайте внимание на возраст кредитного кооператива. Любая финансовая пирамида не может существовать длительное время, поскольку невозможно на протяжении долгих лет безо всякой огласки обманывать людей. Поэтому, если кооператив существует не менее 5 лет – то это наверняка надежная организация.

Наш кооператив  «Содействие плюс» основан в 2002 году одним из первых в городе Абакане. Как водится, начинали с малого. Кооператив крайне редко  проводит какие-либо масштабные рекламные кампании, и большинство новых пайщиков обращаются к нам по рекомендации тех, кто уже пользовался займами кооператива или хранил здесь свои сбережения. За плечами десятилетний юбилей! Это было разное время: и период экономического затишья, и период кризиса, и время выхода из кризиса.  Кооператив пережил его вместе со своими пайщиками и остался хорошим и надежным партнером. Мы смогли добиться самого главного – доверия наших пайщиков. Мы не стоим на месте, стараемся развиваться, стремимся к тому, чтобы наши условия для пайщиков кооператива были всегда и удобны, и понятны.

За эти годы пайщиками нашего кооператива стали не только абаканцы, к нам потянулись жители других городов и районов. Поэтому в 2012 году Правление кооператива «Содействие плюс» приняло решение об открытии дополнительных офисов. Первым стало действовать обособленное подразделение в городе Черногорске. Уже спустя год стало очевидно, что такое решение было верным. Наши пайщики из Черногорска были избавлены от необходимости ездить в Абакан – кооператив стал ближе. С начала 2014 года – в городе Минусинске.

Кредитный кооператив «Содействие плюс» сегодня может предложить своим пайщикам удобные программы для размещения личных сбережений, а также различные виды займов: предпринимателям для пополнения оборотных средств, работающим людям и пенсионерам на потребительские цели. Молодым семьям предлагаем займы на улучшение жилищных условий. Такие займы могут быть погашены средствами материнского капитала, и, что немаловажно, в полном соответствии с требованиями закона.

Получение займа – это диалог между пайщиком и сотрудником кооператива. Здесь самым главным является полное осознание того, в какой сумме заинтересован человек, на какой период будет оформлен заём, какова будет переплата – то есть заём кооператива действительно должен послужить во благо, а не становиться непосильной ношей для пайщика.

Сотрудники кооператива с готовностью ответят на все вопросы, волнующие пайщиков. К тому же, это приятно – лишний раз не без гордости рассказать о том, что «Содействие плюс» соответствует стандартам ликвидности и устойчивости, в т.ч. и мировым, и что в этом есть частичка труда каждого из работников.

Мы всегда будем рады видеть вас в офисах кредитного потребительского кооператива граждан  «Содействие плюс»:

г. Абакан, проспект Ленина, 47, 3 этаж, каб. 6, тел. (3902) 222-777, 89135405474

г. Черногорск, проспект Космонавтов, 20 «Б», тел. 89135405407,

г. Минусинск, ул. Абаканская, 39, офис 4, тел. 89830544007

Сысуева Е.В., Председатель Правления КПКГ «Содействие плюс»

КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ — это… Что такое КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ?

КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ
(англ. credit cooperation) – особая форма кредитных организаций, созданных на паевых или долевых началах для удовлетворения потребностей мелких товаропроизводителей в кредитах; мелкий кооперативный банк. Основная задача К. к. – обеспечить заемными средствами ее участников на более мягких условиях, чем в коммерч. банке. К. к. участвует также в материально-технич. снабжении, в обеспечении реализации продукции и решении др. хоз. вопросов членов кооператива. К.к. возникла в середине XIX в. в связи с развитием мелкотоварного производства. В России к октябрю 1917 существовало 16 326 кредитных кооперативов, объединявших около 11 млн членов, их общая сумма баланса превышала 900 млн р. В СССР К. к. существовала в 1917–31 за исключ. периода т.н. «военного коммунизма», когда она слилась с потребительской кооперацией. В 1929 насчитывалось 125 кооперативных кредитных союзов и около 10 000 кооперативных кредитных товариществ, к-рые обслуживали более 9,5 млн мелких хозяйств. В результате проведенной сплошной коллективизации сельского хозяйства эти кредитные учр-ния в 1931 были ликвидированы, а кредитование сельского хозяйства было полностью возложено на гос. банковскую систему. В условиях создания рыночной экономики вновь возникли предпосылки к развитию К.к. (см. Кредитный потребительский кооператив граждан)

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика. Под общ. ред. А.Г. Грязновой. 2002.

  • КРЕДИТНАЯ КАРТА
  • КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ

Смотреть что такое «КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ» в других словарях:

  • КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ — объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей его членов в кредите …   Юридический словарь

  • Кредитная кооперация — Кредитная кооперация(Credit cooperation) объединение мелких товаропроизводителей, рабочих и служащих с целью создания совместного денежного фонда для удовлетворения потребности в мелком кредите. Средства кредитной кооперации формируются за счет… …   Экономико-математический словарь

  • КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ — кооператив, созданный для решения вопросов кредитования своих членов. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • кредитная кооперация — Объединение мелких товаропроизводителей, рабочих и служащих с целью создания совместного денежного фонда для удовлетворения потребности в мелком кредите. Средства кредитной кооперации формируются за счет паевых и членских взносов, процентов по… …   Справочник технического переводчика

  • КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ — объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей его членов в кредите. Средства ее формируются за счет паевых взносов и вкладов членов, процентов по ссудам, кредитов банков и субсидий государства. Помимо ссудных операций… …   Юридическая энциклопедия

  • Кредитная кооперация — 1) кредитная кооперация система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений;… Источник: Федеральный закон от 18.07.2009 N 190 ФЗ (ред. от 30.11.2011) О кредитной кооперации …   Официальная терминология

  • КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ — объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей его членов в кредите. Средства ее формируются за счет паевых взносов и вкладов членов, процентов по ссудам, кредитов банков и субсидий государства: Помимо ссудных операций… …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • кредитная кооперация — объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей его членов в кредите …   Большой юридический словарь

  • КООПЕРАЦИЯ КРЕДИТНАЯ — КРЕДИТНАЯ КООПЕРАЦИЯ …   Юридическая энциклопедия

  • КООПЕРАЦИЯ — в законодательстве название совокупности кооперативов в какой либо сфере: напр., потребительская кооперация , кредитная кооперация , а также одна из форм объединения граждан для совместного труда и удовлетворения материальных потребностей …   Юридический словарь


КОНФЕРЕНЦИЯ КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ. ЖИВОЙ ДИАЛОГ О ПРОБЛЕМАХ И ПЕРСПЕКТИВАХ

Конференция «Сельскохозяйственная кредитная кооперация: итоги, технологии, развитие» состоялась в Москве 29-30 марта.

В пленарном заседании приняли участие председатель Союза СКК И.Н. Багинский, заместитель Председателя Банка России В.В. Чистюхин, заместитель начальника отдела Департамента развития сельских территорий МСХ РФ А.В. Никитина, статс-секретарь – заместитель Генерального директора Корпорации МСП Н.И.Ларионова, директор Департамента малого и среднего бизнеса АО «Россельхозбанк» Т.В. Пантелькина, заместитель Генерального директора АО «Росагролизинг» Н.И.Зудина, руководители и специалисты сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ревизионных союзов, издатель портала «Крестьянские ведомости» И.Б. Абакумов.

Обсуждались стратегические направления развития кредитной кооперации и проблемы, сдерживающие создание в стране многоуровневой системы сельскохозяйственной потребительской кредитной кооперации.

Состоялся живой, конструктивный диалог представителей кооперативного сообщества с банками, институтами поддержки малого и среднего предпринимательства, отметил Игорь Багинский. Говорили о насущном — как организовать эффективную работу кооперативов, при этом избежать серьезных рисков или ошибок, повысить финансовую устойчивость СКПК, обеспечить жителей села доступными займами для организации или ведения собственного бизнеса. У кооперативов есть реальная потребность в обучении, получении информации об изменениях в законодательстве.

Вопросы формирования сферы регулирования надзорного регулирования Банка России, отдельные вопросы двоякого толкования тех или иных решений в отношении кредитных кооперативов подробно обсудили с Владимиром Чистюхиным.

Участники Конференции положительно восприняли комментарии заместителем председателя Банка России в отношении нацеленности на поиск решений по снижению регуляторного давления на небольшие кредитные кооперативы. Основным инструментом в решении этой задачи – пропорционального надзора – Банк России видит в лице саморегулирующих организаций кредитных кооперативов. Этому вопросу была посвящена большая часть выступления зампредседателя Банка России. В ходе его выступления участникам была предоставлена возможность задать вопросы и получить ответы и комментарии.

В свою очередь, представители институтов развития  — Корпорации МСП,  Росагролизинга, Россельхозбанка —  проинформировали о приоритетных задачах по поддержке малого и среднего бизнеса, высказали позитивную позицию в отношении того, как СКПК могли войти во взаимодействие с данными институтами. Представители Корпорации МСП и Росагролизинга осветили выработанные пилотные проекты для членов кредитных кооперативов.

И участники, и гости Конференции смогли задать вопросы, обменяться мнениями, высказать свою точку зрения по всем темам обсуждения.

Конференция прошла в рабочей, благожелательной обстановке. Намечены взаимные планы, которые будут реализованы в 2018 году.

Фото: заместитель Председателя Банка России В.В. Чистюхин, председатель Союза СКК И.Н. Багинский, статс-секретарь – заместитель Генерального директора Корпорации МСП Н.И.Ларионова

кредитных кооперативов: вызовы и возможности в глобальном сценарии

Сценарий будущего подчеркивает, что западное лидерство столкнется с трудностями, в то время как геоэкономика, похоже, возвращается к состоянию доиндустриальной революции. На этом возможном фоне мы приводим различные соображения, согласно которым этот сценарий увеличит потребность кредитных кооперативов в формировании более устойчивой экономики. Затем мы выборочно изучаем литературу о кредитных кооперативах, представляя их сильные и слабые стороны, и утверждаем, что, тем более до кризиса, общепринятая точка зрения, определяющая подход регулирующих и надзорных органов, заключалась в том, что кредитные кооперативы рассматривались как странные парни. с редкими попытками понять их внутреннюю природу и более обычным пренебрежением.В целом, мы находим это суждение не оправданным ни имеющимися теориями банковского посредничества, ни имеющимися доказательствами. В частности, мы приходим к выводу, что сосуществование кооперативных банков — и, в более общем плане, банков заинтересованных сторон — наряду с чисто коммерческими банками, максимизирующими прибыль, не зависит только от правовых ограничений, но также проистекает из различных плюсов и минусов организационной структуры этих двух типы банков. А именно, что касается модели максимизации акционерной стоимости (типичный Plc или акционерный банк), кооперативная модель (ориентированная на заинтересованные стороны) может при некоторых условиях быть более эффективной для управления конфликтом интересов между вкладчиками и владельцами банков и, в то же время, время, предложите некоторые дополнительные инструменты для проверки и мониторинга заемщиков.Соответственно, учитывая это относительное преимущество, которое они имеют, следует ожидать, что кооперативные банки специализируются на традиционных — информационно емких — методах ведения бизнеса. Что касается уроков, которые мы можем извлечь из глобальной нестабильности, то влияние кризиса на устойчивость двух типов финансовых посредников, похоже, благоприятствует модели заинтересованных сторон. Действительно, бизнес-модель взаимоотношений между банками — типичная, но не исключительная, для кооперативных банков — кажется истинным победителем в условиях кризиса.Кроме того, тип финансовых инноваций, изменивших финансовых посредников за последние двадцать лет, зависел от трансформации банковской модели с традиционной «исходить для хранения» (OTH) на новую «исходить для распространения» (OTD) — с предоставленными кредитами. немедленно секьюритизируется на финансовом рынке. К сожалению, такого рода финансовые инновации привели к общей утрате ответственного поведения со стороны банков, поскольку банки заранее знали, что они продадут эти ссуды.Таким образом, банковская модель OTD кажется неустойчивой в долгосрочной перспективе. Поскольку финансовые посредники, ориентированные на интересы заинтересованных сторон, сохранили свои корни в традиционном посредничестве, в то время как финансовые посредники, ориентированные на акционеров, более стремились к трансформации, кризис предполагает, что первая модель более устойчива, чем вторая. Это противоречит предубеждениям против кредитных кооперативов, которые до кризиса часто описывались как устаревшие и неэффективные. Наконец, мы рассмотрим три основные проблемы, которые мы определили для кредитных кооперативов, и обсудим их более подробно.А именно, в качестве первой задачи кредитным кооперативам необходимо найти способы — как на уровне своей сети, так и на индивидуальном уровне, — чтобы не потерять свою сущность. Эти внутренние ценности позволили кредитным кооперативам выжить и расшириться в недружественной среде прошлого. Но необходимо предпринять адекватные действия для сохранения этих ценностей и их омоложения. Во-вторых, кредитные кооперативы должны найти подходящие способы взять на себя переходный период. В целом кредитным кооперативам было предложено усилить поддержку своих клиентов и сообществ, в то время как коммерческие банки сокращали расходы.Это сделало сами кредитные кооперативы более подверженными возросшим кредитным рискам продолжающейся рецессии. В-третьих, кредитным кооперативам следует суметь повысить осведомленность регулирующих органов и законодателей об огромных опасностях трех основных недостатков, примером которых является Базель 3: нанесение ущерба МСП; неспособность признать важность стабильности традиционной бизнес-модели / розничного банка; игнорируя тот факт, что растущие затраты на соблюдение нормативных требований могут помешать сохранению биоразнообразия в банковской сфере.

Вызовы и возможности в глобальном сценарии Джованни Ферри :: SSRN

Аннотация

Сценарий будущего подчеркивает, что западное руководство столкнется с проблемой, в то время как геоэкономика, похоже, возвращается к доиндустриальной революции. На этом возможном фоне мы приводим различные соображения, согласно которым этот сценарий увеличит потребность кредитных кооперативов в формировании более устойчивой экономики.

Затем мы выборочно изучаем литературу о кредитных кооперативах, представляя их сильные и слабые стороны, и утверждаем, что, тем более до кризиса, общепринятая точка зрения, определяющая подход регулирующих и надзорных органов, заключалась в том, что кредитные кооперативы рассматривались как странные парни. с редкими попытками понять их внутреннюю природу и более обычным пренебрежением.В целом, мы находим это суждение не оправданным ни имеющимися теориями банковского посредничества, ни имеющимися доказательствами. В частности, мы приходим к выводу, что сосуществование кооперативных банков — и, в более общем плане, банков заинтересованных сторон — наряду с чисто коммерческими банками, максимизирующими прибыль, не зависит только от правовых ограничений, но также проистекает из различных плюсов и минусов организационной структуры этих двух типы банков. А именно, что касается модели максимизации акционерной стоимости (типичный Plc или акционерный банк), кооперативная модель (ориентированная на заинтересованные стороны) может при некоторых условиях быть более эффективной для управления конфликтом интересов между вкладчиками и владельцами банков и, в то же время, время, предложите некоторые дополнительные инструменты для проверки и мониторинга заемщиков.Соответственно, учитывая это относительное преимущество, которое они имеют, следует ожидать, что кооперативные банки специализируются на традиционных — информационно емких — методах ведения бизнеса. Что касается уроков, которые мы можем извлечь из глобальной нестабильности, то влияние кризиса на устойчивость двух типов финансовых посредников, похоже, благоприятствует модели заинтересованных сторон. Действительно, бизнес-модель взаимоотношений между банками — типичная, но не исключительная, для кооперативных банков — кажется истинным победителем в условиях кризиса.Кроме того, тип финансовых инноваций, изменивших финансовых посредников за последние двадцать лет, зависел от трансформации банковской модели с традиционной «исходить для хранения» (OTH) на новую «исходить для распространения» (OTD) — с предоставленными кредитами. немедленно секьюритизируется на финансовом рынке. К сожалению, такого рода финансовые инновации привели к общей утрате ответственного поведения со стороны банков, поскольку банки заранее знали, что они продадут эти ссуды.Таким образом, банковская модель OTD кажется неустойчивой в долгосрочной перспективе. Поскольку финансовые посредники, ориентированные на интересы заинтересованных сторон, сохранили свои корни в традиционном посредничестве, в то время как финансовые посредники, ориентированные на акционеров, более стремились к трансформации, кризис предполагает, что первая модель более устойчива, чем вторая. Это противоречит предубеждениям против кредитных кооперативов, которые до кризиса часто описывались как устаревшие и неэффективные.

Наконец, мы рассмотрим три основные проблемы, которые мы определили для кредитных кооперативов, и обсудим их более подробно.А именно, в качестве первой задачи кредитным кооперативам необходимо найти способы — как на уровне своей сети, так и на индивидуальном уровне, — чтобы не потерять свою сущность. Эти внутренние ценности позволили кредитным кооперативам выжить и расшириться в недружественной среде прошлого. Но необходимо предпринять адекватные действия для сохранения этих ценностей и их омоложения. Во-вторых, кредитные кооперативы должны найти подходящие способы взять на себя переходный период. В целом кредитным кооперативам было предложено усилить поддержку своих клиентов и сообществ, в то время как коммерческие банки сокращали расходы.Это сделало сами кредитные кооперативы более подверженными возросшим кредитным рискам продолжающейся рецессии. В-третьих, кредитным кооперативам следует суметь повысить осведомленность регулирующих органов и законодателей об огромных опасностях трех основных недостатков, примером которых является Базель 3: нанесение ущерба МСП; неспособность признать важность стабильности традиционной бизнес-модели / розничного банка; игнорируя тот факт, что растущие затраты на соблюдение нормативных требований могут помешать сохранению биоразнообразия в банковской сфере.

Ключевые слова: кооперативных банков, банки акционерной стоимости, финансовый кризис, устойчивость финансов, регулирование

Определение финансового кооператива

Что такое финансовый кооператив?

Финансовый кооператив (кооператив) — это тип финансового учреждения, которым владеют и управляют его члены. Цель финансового кооператива — действовать от имени объединенной группы, предлагая традиционные банковские услуги. Эти учреждения пытаются дифференцировать себя, предлагая услуги выше среднего наряду с конкурентоспособными ставками в области страхования, кредитования и инвестиционных сделок.

Ключевые выводы:

  • Финансовый кооператив — это способ структурировать финансовое учреждение таким образом, чтобы оно принадлежало и управлялось его членами (например, кредитным союзом).
  • Управление кооперативом часто бывает демократическим, каждый член имеет один голос.
  • Эти кооперативы, как правило, предлагают качественные услуги по конкурентоспособным ценам. В отличие от банков, они могут быть сосредоточены на финансовом благополучии своих членов, а не на максимизации прибыли.
  • Кооперативы различаются по размеру и форме и могут варьироваться в зависимости от конкуренции со стороны коммерческих фирм, а также местной нормативно-правовой базы.

Понимание финансовых кооперативов

Кредитные союзы — самая популярная форма финансовых кооперативов, потому что они принадлежат и управляются их членами. Эти финансовые учреждения часто выплачивают процентные ставки выше средних и доступны только для тех, у кого есть счета.

Размер финансовых кооперативов может варьироваться от небольшого числа филиалов до обширных тысяч филиалов. Многие финансовые кооперативы предлагают продукты и услуги, сопоставимые с продуктами и услугами крупных диверсифицированных банков.

Как устроены финансовые кооперативы

Финансовые кооперативы имеют открытое членство, и, в отличие от банков, они могут быть больше заинтересованы в обеспечении финансового благополучия своих членов, а не в получении прибыли. Контроль над кооперативом принимает демократическую форму, когда каждый член получает один голос. Их индивидуальное финансовое положение не имеет значения, и они не обладают различными уровнями контроля, основанными на владении акциями.

Члены кооператива, будучи собственниками, также являются покупателями.Размер кооператива зависит от количества его членов. По мере присоединения большего числа членов у финансового кооператива появляется больше ресурсов для предложения финансовых продуктов, снижения комиссионных, более низких процентных ставок по ссудам и более высокой доходности по сбережениям. Кредитные союзы, в частности, предлагают банкоматы и в совокупности могут иметь больше этих устройств, чем крупные банки.

Помимо финансовых продуктов и услуг, предлагаемых кооперативом, они также могут быть источниками финансового образования для его членов и других лиц.Услуги, которые предоставляют кооперативы, могут включать планирование выхода на пенсию и понимание того, как работает кредит.

Краткая история

История финансовых кооперативов восходит к сельским кооперативам, которые были созданы для предоставления фермерам кредитных и финансовых услуг. Потребительские кооперативы также могут быть созданы для предоставления членам различных продуктов и услуг, таких как здравоохранение, жилье, бакалея и страхование. Жилищные кооперативы, например, могут состоять из жилых комплексов, члены которых проживают и в которых покупают долю владения.

Объем кооперативов может варьироваться от небольших местных предприятий до крупных кооперативов, действующих во многих штатах. Финансовый кооператив может сформировать совет директоров, чтобы обеспечить руководство и структуру организации.

FINRA выпускает новое руководство по кредитам для чрезвычайного сотрудничества

ВАШИНГТОН — FINRA сегодня объявило, что оно опубликовало новое руководство по кредитам для чрезвычайного сотрудничества в расследованиях. Нормативное уведомление 19-23 дополняет предыдущее руководство FINRA, предоставляя дополнительную информацию о «чрезвычайном сотрудничестве», которое респонденты могут предоставить, чтобы существенно помочь FINRA в достижении своих целей по защите инвесторов и целостности рынка.Для признания и стимулирования фирм и частных лиц к активным и добровольным действиям помимо тех, которые требуются согласно правилам FINRA, правоохранительные органы FINRA признают чрезвычайное сотрудничество, так что исход дела существенно отличается от того, при отсутствии экстраординарного поведения ответчика. Уведомление также повторяет и дополняет предыдущие указания.

FINRA ранее признавало чрезвычайное сотрудничество со стороны респондентов при вынесении судебных решений, и в 2008 г. выпустило руководство, в котором отмечалось, какие виды чрезвычайного сотрудничества со стороны фирмы или физического лица могут привести к получению кредита.Типы чрезвычайного сотрудничества были разделены на следующие категории: (1) самоотчетность до того, как регулирующие органы узнают о проблеме; (2) чрезвычайные меры по исправлению несовершенных процедур и систем; (3) экстренное восстановление для клиентов; или (4) оказание существенной помощи расследованию FINRA.

Последующие изменения правил FINRA могли создать неопределенность в отношении продолжающегося воздействия, которое самоотчетность может иметь на способность потенциального респондента получить признание за чрезвычайное сотрудничество.Кроме того, другие правила и политики FINRA, такие как Правило FINRA 8210 и Руководство FINRA Санкции , требуют определенного уровня сотрудничества в каждом случае. FINRA издает это уведомление , чтобы внести дополнительную ясность в различия между необходимым сотрудничеством и чрезвычайными усилиями, а также в ответ на комментарии отрасли, требующие большей прозрачности. Как и в прошлом, FINRA продолжит учитывать факторы, изложенные как в Руководстве по санкциям , и нормативном уведомлении 08-70 , при определении того, будет ли предоставлен кредит на чрезвычайное сотрудничество.Эти факторы включают, среди прочего, своевременность и качество корректирующих мер потенциального респондента и другие совместные шаги, направленные на широкое и быстрое устранение вреда.

Когда FINRA решает, что следует отдать должное исключительному сотрудничеству, такая заслуга может принимать различные формы. Например, если проблема была полностью устранена, FINRA может заключить, что никаких принудительных мер не требуется, и закрыть расследование без дальнейших действий или с письмом с предупреждением.В других случаях FINRA может решить, что принудительные меры необходимы для устранения или предотвращения ущерба, но предоставит кредит, уменьшив наложенные санкции. Когда кредит предоставляется в виде уменьшенного штрафа, уменьшение обычно будет значительным; в соответствующих случаях FINRA может также рассмотреть вопрос о введении формальной дисциплины без штрафа.

«В ответ на комментарии от фирм-членов с просьбой о большей прозрачности, FINRA выпускает это Уведомление, чтобы предоставить дополнительную информацию о том, что фирмы и отдельные лица могут сделать, чтобы заработать кредит на экстраординарное сотрудничество, и какие виды кредита доступны», — сказала Сьюзан Шредер, исполнительный директор Вице-президент Департамента правоприменения.«Мы предоставляем кредит на исключительное сотрудничество, чтобы побудить фирмы и связанных лиц добровольно и активно помогать FINRA. Респонденты, которые выходят за рамки своих нормативных обязательств и принимают чрезвычайные меры для быстрого выявления и устранения неправомерных действий, существенно помогают FINRA в достижении целей защиты инвесторов и целостности рынка ».

О FINRA

FINRA — это некоммерческая организация, занимающаяся защитой инвесторов и целостностью рынка.Он регулирует одну важную часть отрасли ценных бумаг — брокерские фирмы, ведущие дела с населением в Соединенных Штатах. FINRA под надзором SEC составляет правила, проверяет и обеспечивает соблюдение правил FINRA и федеральных законов о ценных бумагах, регистрирует брокерско-дилерский персонал и предлагает им обучение и тренинги, а также информирует инвесторов. Кроме того, FINRA предоставляет услуги по надзору и другие регулирующие услуги для рынков акций и опционов, а также предоставляет торговую отчетность и другие отраслевые услуги.FINRA также администрирует форум по разрешению споров для инвесторов, брокерских фирм и их зарегистрированных сотрудников. Для получения дополнительной информации посетите www.finra.org.

10 проблем с кредитом в США

Мы получили отличные отзывы от нашего сообщества по поводу их самых серьезных проблем с текущими механизмами оценки кредитоспособности.

В этом посте мы хотели выделить некоторые из наиболее часто возникающих проблем.

Следует отметить два момента:

  • Bloom — это глобальный протокол.Хотя этот пост посвящен проблемам в Соединенных Штатах, мы рассмотрим проблемы во всем мире в последующих публикациях.
  • Bloom не сразу предлагает решения для каждой отдельной проблемы, описанной в этом посте. Вначале Bloom сталкивается с некоторыми из тех же ограничений, что и существующие системы, которые мы постараемся устранить со временем.

Децентрализация управления вокруг кредита закладывает основу для постоянного улучшения, повторения и, в конечном итоге, устранения недостатков и уязвимостей, описанных ниже.Децентрализованная итерация, управляемая сообществом, позволяет сети быстро адаптироваться и развиваться, резко снижая препятствия на пути решения этих проблем.

Ключевые разделы этого поста:

  • Централизованные кредитные бюро уязвимы для атак
  • Большая тройка кредитных бюро привлекает потребителей к дорогостоящим, ненужным услугам
  • 45 миллионов американцев не имеют кредитного рейтинга
  • Кредит Файлы часто содержат ошибки
  • FICO не отражает значительную часть доступной финансовой информации
  • Миллениалы не принимают или не принимают кредит
  • Кража личных данных является дорогостоящим и слишком распространенным явлением
  • Кредитные рейтинги не отслеживают вас за границей
  • FICO является монополией
  • Платы взимаются в ненужных местах

1.Централизованные кредитные бюро уязвимы для атак

В 2017 году Equifax был взломан, в результате чего была раскрыта личная информация более 140 миллионов американцев. «По шкале от 1 до 10 с точки зрения риска для потребителей, это 10 баллов», — сказал Авива Литан, аналитик по мошенничеству в Gartner.

Experian, один из других крупнейших брокеров кредитных данных в мире, также был взломан двумя годами ранее в 2015 году. 15 миллионов человек, подавших заявки на кредитные проверки Experian, раскрыли свою личную информацию ‘

Обе утечки раскрыли имена, адреса и номера социального страхования, а также номера водительских прав и паспортов.

2. Большая тройка кредитных бюро привлекает потребителей к дорогостоящим, ненужным услугам

Бюро финансовой защиты потребителей, правительственная организация США, заявило, что «компании, составляющие кредитную отчетность, неверно указали стоимость и полезность кредитных рейтингов и продуктов, которые они продавали, и заманивали потребителей на дорогостоящие периодические платежи »

Расследование CFPB пришло к выводу, что Transunion и Equifax обманывали американцев относительно предоставляемых ими отчетов и взимаемых ими сборов.

Источник:

https://www.theatlantic.com/business/archive/2017/01/credit-scores-cfpb/512162/

https://www.consumerfinance.gov/about-us/ отдел новостей / cfpb-orders-transunion-and-equifax-pay-deceiving-consumer-marketing-credit-scores-and-credit-products /

3. 45 миллионов американцев не имеют кредитного рейтинга

The Consumer Financial Protection Bureau обнаружили, что 26 миллионов взрослых, непропорционально чернокожих или латиноамериканцев, не могут занимать деньги или пользоваться кредитными картами, потому что они не отображаются в системе оценки кредитоспособности.

В том же отчете было обнаружено, что еще 19 миллионов взрослых имеют слишком «тонкие» кредитные отчеты, что означает, что их невозможно покрыть традиционными методами. В любом случае они не могут получить ссуду.

В сумме это означает, что 45 миллионов взрослых американцев (каждый пятый американец) не имеют традиционного кредитного рейтинга. Отчет «проливает свет на миллионы американцев, которых никто не замечает», — сказал директор CFPB Ричард Кордрей.

Источник:

https: // www.cnbc.com/2015/05/05/credit-invisible-26-million-have-no-credit-score.html

https://www.nytimes.com/2017/02/24/your-money/26money -adviser-credit-scores.html

4. Кредитные файлы часто содержат ошибки

В 2013 году FTC обнаружила, что примерно каждый пятый американец имеет кредитные отчеты, содержащие ошибки.

И для каждого четвертого человека, в отчетах которого есть ошибки, исследование показало, что эти ошибки могут означать необходимость платить более высокие процентные ставки.

Отдельное исследование Совета по политическим и экономическим исследованиям подтвердило эту цифру, обнаружив, что около 19% кредитных отчетов содержат ошибки.

Более глубокое исследование указывает на гораздо худшую ситуацию, предполагающую, что до 40% отчетов могут содержать значительные ошибки.

Источник:

http://www.nextadvisor.com/blog/2016/04/21/credit-report-errors/

http://www.huffingtonpost.com/2014/08/11/ кредитный отчет-бюро-ошибок-_n_5661956.html

5. FICO не отражает большую часть доступной финансовой информации

Традиционные кредитные бюро разработаны с учетом тех же данных, которые были доступны 20-30 лет назад.По большей части они ограничены своей неспособностью собирать информацию об альтернативных кредитах и ​​использовать гораздо более широкий спектр данных, которые сейчас доступны.

«Модель FICO устарела, — говорит Лори Гудман, со-директор Центра политики жилищного финансирования Института городского развития. «Он недостаточно различает типы долгов, которые учитываются в новых моделях, такие как студенческие ссуды или медицинские счета»

Когда кто-то вовремя оплачивает коммунальные услуги, сотовый телефон или счета за аренду, он демонстрирует финансовую ответственность.И все же эти данные игнорируются FICO и кредитными отчетами, которые использует большинство кредиторов.

Источник:

https://www.clarityservices.com/missing-piece/

http://subscribe.fico.com/can-alternative-data-expand-credit-access

6. Миллениалы Не принимают и не используют кредитную карту

Около 64% ​​миллениалов не имеют кредитной карты. Одна из наиболее распространенных причин, по которым они не хотят использовать кредитные карты, заключается в том, что они хотят избежать долговых проблем своих родителей, ссылаясь на экономический спад 2008 года.

Эта тенденция означает, что миллионы миллениалов не будут иметь кредитной истории и могут столкнуться с трудностями при получении ипотечного кредита на дом, покупку автомобиля или открытие бизнеса. Для кредиторов это означает, что они проигрывают по многим потенциально прибыльным кредитам.

Источник:

http://time.com/money/4366534/millennials-credit-card-ownership/

https://www.nbcnews.com/better/money/millennials-really-don- t-долг-арен-т-кредитные-карты-n504536

https: //www.cnbc.com / 2017/07/24 / expert-millennials-are-made-a-error-by-not-using-credit-cards.html

https://www.cnbc.com/2017/08/25/millennials -dont-понять-как-улучшить-credit-score.html

7. Кража личных данных — дорогое удовольствие и слишком распространенное явление

Бюро статистики юстиции США регулярно проводит общенациональные опросы о жертвах преступлений. Последний год, за который официально собирались данные, — 2014 год, и это исследование показало, что 7 процентов американцев в возрасте 16 лет и старше стали жертвами похитителей личных данных.

В целом в 2014 году около 17,6 миллиона американцев пострадали от кражи личных данных. На кражу и мошенническое использование информации о кредитных картах и ​​банковских счетах пришлось 86 процентов этих случаев.

Источник:

https://www.transunion.com/blog/identity-protection/how-common-is-identity-theft

https://www.usatoday.com/story/money/personalfinance / 2017/02/06 / identity-theft-hit-all-time-high-2016/97398548/

8. Кредитные рейтинги не следуют за вами за границу

Ваш кредитный рейтинг застрял в одной стране.

Это означает, что если вы путешествуете за границу и не сохраняете свой кредитный рейтинг во время вашего отсутствия, ваш счет может пострадать. Это также означает, что если вы переезжаете в новую страну, ваш кредитный рейтинг сбрасывается.

Источник:

https://www.nerdwallet.com/blog/finance/credit-score-canad-move-expat-country-abroad/

http://www.investopedia.com/articles/ personal-finance / 041415 / my-credit-score-полезно-outside-us.asp

9. FICO — это монополия

В Соединенных Штатах 90% всех решений о кредитовании принимаются под влиянием FICO.

«Ни одна компания не должна иметь санкционированную государством монополию», — сказал главный исполнительный директор VantageScore Барретт Бернс.

Критика их оценок также вызывает дополнительную озабоченность. Если кто-то решит сделать шаг в сторону консервативности в финансовом отношении, он может закрыть кредитные карты, которые ему больше не нужны, и тогда он будет наказан за это со стороны FICO.

Конгресс внес законопроекты о введении конкуренции на рынок. Многие наблюдатели этой битвы считают, что FICO лоббирует конгрессменов с целью сохранить свои позиции на рынке.Задержка «не имеет смысла», — сказал профессор Университета Южной Калифорнии Ричард Грин, — «Конкуренция не может усугубить ситуацию».

Источник:

https://www.bloomberg.com/news / article / 2017-08-25 / there-sa-mortgage-monopoly-the-us-правительство-хочет-сохранить

https://www.vantagescore.com/news-story/220/house-reintroduces- bill-end-fico-monopoly-fannie-mae-and-fre

https://royce.house.gov/news/documentsingle.aspx?DocumentID=397850

http: // www.gdslink.com/is-fico-a-gse-credit-score-model-monopoly/

http://www.disputesuite.com/blog/will-2016-bring-an-end-to-the-fico- score-monopoly

10. Сборы взимаются в ненужных местах

Если у вас есть кредитная карта, вы, возможно, знакомы с: Годовым сбором, Комиссией за перевод баланса, Финансовыми сборами, Платами за зарубежные транзакции, Комиссией за возвращенный платеж и многими другими .

Комиссии стали обычным делом в кредитах. Они настолько распространены, что многие поставщики кредитных карт предлагают стимулы для снятия или снижения комиссий, чтобы вы могли подать заявку на их карту.

Многие люди считают, что это просто естественная часть кредитного процесса, но многие исследования показали, что большая часть этих сборов не нужна и способствует дальнейшим препятствиям для доступа к кредиту.

Источник:

https://www.nerdwallet.com/blog/credit-cards/how-to-avoid-credit-card-fees-lis/

https://www.valuepenguin.com/what- комиссии за обработку кредитной карты

Bressler, Amery & Ross, P.C.

11 июля 2019 года FINRA предоставило долгожданное дополнительное руководство по кредитованию фирм-членов и физических лиц за чрезвычайное сотрудничество в расследовании FINRA — практика, впервые изложенная в нормативном уведомлении 08-70 (ноябрь 2008 г.), и практика, в отношении которой отрасль часто просил большей прозрачности и разъяснений.В то время как новое руководство в нормативном уведомлении 19-23 описывает примеры сотрудничества, которое FINRA сочло «экстраординарным», те, кто надеялся получить конкретные цифры или диапазоны, позволяющие количественно оценить влияние, которое чрезвычайное сотрудничество фирмы может иметь на потенциальный штраф, будут разочарованы.

Основные выводы в Рег. Уведомления 19-23:

  • FINRA в первую очередь учитывает четыре фактора, указанные в Руководстве по санкциям, и Регламенте. Уведомление 08-70, в котором спрашивается, принял ли ответчик до вмешательства регулирующего органа или фирмы: (i) ответственность за неправомерное поведение; (ii) добровольно использовали последующие корректирующие меры для пересмотра процедур и предотвращения повторения проступка; (iii) добровольно и разумно пытались выплатить реституцию или иным образом исправить проступок; и (iv) оказал существенную помощь FINRA в изучении или расследовании неправомерных действий.
  • Правило 4530 (b) требует, чтобы фирмы самостоятельно сообщали о некоторых нарушениях. FINRA будет рассматривать «самоотчетность» как фактор присуждения баллов только в том случае, если отчет «значительно превышает» то, что требуется Правилом 4530 (b). Кроме того, FINRA рассмотрит, как фирма обнаружила неправомерное поведение — было ли обнаружение следствием соблюдения требований, аудита или других надзорных функций, или же фирма выявила неправомерное поведение только после получения жалобы или нормативного запроса.
  • Рег.Уведомление 19-23 прямо признает, что самоотчет может усложнить рассмотрение других факторов «чрезвычайного сотрудничества», таких как исправление и реституция. В тех случаях, когда фирма отчитывается самостоятельно, кредит все же может быть результатом того, что исправление и реституция осуществляются быстро и по собственной инициативе.
  • Корректирующие меры должны применяться широко и быстро с целью устранения вреда, причиненного потребителю. Если фирма обнаруживает несовершенную процедуру или систему, FINRA рассмотрит, провела ли фирма самостоятельно обширную оценку своих систем — вне рамок первоначальной проблемы или расследования с точки зрения бизнес-направлений и процессов.
  • Когда нарушение причиняет вред потребителю, фирмы должны иметь наготове подробные планы реституции и быть готовы взаимодействовать с регулирующими органами для разработки стратегии для эффективного выявления пула затронутых клиентов.
  • FINRA оценивает «существенную помощь» на основе фактов и обстоятельств, учитывая размер и ресурсы фирмы, а также масштаб проступка. В целом, FINRA может рассматривать помощь фирмы как «существенную», когда фирма: (1) постоянно предоставляет документы и информацию, выходящие за рамки конкретных запросов FINRA; (2) предоставляет демонстрации, анализ или краткое изложение дела, которые помогают FINRA понять проступок; (3) добровольно предоставляет доступ к филиалам, записям и системам; или (4) нанимает независимых следователей и сторонних юристов для расследования неправомерных действий и раскрытия своих выводов FINRA.

FINRA отметило, что будет стремиться к большей прозрачности путем выпуска пресс-релизов, в которых освещаются отдельные случаи чрезвычайного сотрудничества, «заслуживающие внимания общественности». FINRA также продолжит свою недавнюю практику явного определения в AWC, когда и почему фирма или физическое лицо заслужили признание за необычное сотрудничество.

Хотя мы приветствуем дополнительные указания FINRA, рег. Уведомление 19-23 по-прежнему предоставляет FINRA значительную свободу действий в отношении того, будет ли и при каких обстоятельствах она предоставлять кредит за «чрезвычайное сотрудничество».Фирме следует продолжать принимать к сведению указания, приведенные в Рег. Уведомление 19-23, поскольку они выявляют, расследуют, устраняют и сообщают о нарушениях ценных бумаг.

финансовых кооперативов | Кооперативная ассоциация Онтарио

Финансовые кооперативы составляют большую часть кооперативного сектора в Онтарио и включают в себя как кредитные союзы, так и местных жителей, а также страховые кооперативы. Узнайте больше о них в этом разделе!

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ

СТРАХОВЫЕ СОТРУДНИКИ

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ

Кредитный союз — это финансовый кооператив, принадлежащий его членам.Совет директоров избирается по демократической системе «один человек — один голос», независимо от суммы денег, которую они вложили в кредитный союз. Избранные на местном уровне члены совета директоров помогают кредитным союзам лучше понять, что важно для их членов и местного сообщества.

Подобно другим финансовым учреждениям, кредитные союзы являются финансовыми учреждениями с полным спектром услуг и предоставляют текущие счета, ипотечные кредиты, бизнес-ссуды и консультации по инвестициям. Однако в отличие от банков кредитные союзы находятся в коллективной собственности людей, которые к ним относятся.Каждый член является акционером, все акционеры равны, и каждый кредитный союз является кооперативом, который подчиняется исключительно своим членам. Таким образом, все члены имеют равное право голоса в том, как их кредитный союз управляется и работает, то есть они могут выражать свои опасения и голосовать по вопросам, которые для них важны. Основываясь на этой кооперативной структуре, разница между кредитными союзами заключается в служении членам и сообществу.

Их прибыль также имеет более высокую цель — приносить пользу людям , для которых они созданы, и их цель — предоставлять услуги своим членам и вносить вклад в экономическое, социальное и экологическое благополучие сообщества, в котором они проживают.Кредитные союзы находят время, чтобы понять потребности своих членов, и упорно трудятся, чтобы адаптировать свои продукты и услуги для их удовлетворения. Деньги, оставшиеся в конце года, возвращаются участникам в виде дивидендов и передаются сообществам в виде пожертвований, стипендий и других инициатив.

Caisses Populaires , по сути, франкоязычный эквивалент кредитного союза и в основном находится в провинции Квебек в Канаде, хотя некоторые из них действительно существуют в Онтарио.

Первый кредитный союз в Канаде, Caisse Populaire de Lévis, был основан Альфонсом Дежарденом в Квебеке в 1901 году. Подобно их нефинансовым кооперативным коллегам, многие кредитные союзы с тех пор были созданы, чтобы заполнить пустоту и удовлетворить потребности, помогая сообщества становятся более устойчивыми и независимыми.

Только в Онтарио существует 70 независимых кредитных союзов и 532 филиала, обслуживающих потребности своих членов. Любой может присоединиться к кредитному союзу, и все больше и больше жителей Онтарио предпочитают кредитные союзы банкам, поскольку они узнают, что прибыль возвращается непосредственно членам, местной экономике и сообществам, которым они служат, а не крупным банкам и их акционерам!

Кредитные союзы и cisses populaires в Онтарио регулируются другим законом, чем нефинансовые кооперативы — Законом о кредитных союзах и Caisses Populaires.Кредитные союзы Онтарио регулируются всеобъемлющей нормативно-правовой базой, и Министерство финансов отвечает за разработку и предложение законов, которым должны следовать кредитные союзы. Суперинтендант финансовых услуг несет ответственность за обеспечение того, чтобы кредитные союзы действовали в соответствии с требованиями Закона и Положений, особенно в отношении вопросов, связанных с поведением на рынке в отношении членов и широкой общественности. Регулирующий орган по финансовым ценным бумагам (FSRA) отвечает за объединение кредитных союзов и представителей населения, утверждение изменений в их устав, а также за определенные утверждения в соответствии с Законом, а также за рассмотрение жалоб на кредитные союзы и представителей населения.Они также несут ответственность за надзор за соблюдением правил платежеспособности и за обеспечение страховой защиты вкладов в кредитных союзах Онтарио в пределах установленных лимитов. Узнайте больше о кооперативах по оказанию финансовых услуг и посмотрите несколько замечательных видеороликов о кредитных союзах ниже! Прочтите отчет Канадской ассоциации кредитных союзов о влиянии на сообщество за 2017 год, чтобы узнать больше о том, как кредитные союзы вносят вклад в социальную и экономическую структуру Канады.

Заинтересованы в том, чтобы стать членом-владельцем кредитного союза в вашем районе? Посетите веб-сайт кредитных союзов Канады, чтобы узнать больше! Веб-сайт Канадской ассоциации кредитных союзов (CCUA) также является отличным ресурсом.

СТРАХОВЫЕ СОТРУДНИКИ

Страховой кооператив — это кооперативная организация, которая обеспечивает страхование, а также находится в коллективной собственности людей, которых страхует организация. Компания взаимного страхования похожа на кооператив в том смысле, что страхователь является застрахованной стороной, а также участником бизнеса.

Co-Operator Group Limited — это не просто отличное имя для страховой компании, это также ведущий канадский многопрофильный, интегрированный, многопрофильный кооператив по страхованию и финансовым услугам! Это один из крупнейших кооперативов Канады с доходом 44 доллара.9 миллиардов активов под управлением, около 5000 сотрудников и специализированная сеть финансовых консультантов по всей стране. В число их владельцев входят кооперативные организации, руководители кредитных союзов и представительные фермерские организации. Их видение быть катализатором жизнеспособного общества отражается во всех аспектах их деятельности, включая их программы инвестиций в сообщества, которые поддерживают нуждающихся людей и помогают повысить устойчивость общества.

Хотите получить страховку от удивительной организации, которая пятнадцать лет подряд входит в список лучших работодателей Канады? Посетите веб-сайт Кооператоров, чтобы начать!

Требуется специализированное покрытие и услуги для защиты и развития вашего кооператива? Проверьте Co-op Guard, покрытие кооперативов и для них!

А пока посмотрите их видео ниже, чтобы узнать больше о том, что делает Co-Operator страховой компанией другого типа…

Узнать больше о кредитных союзах …

G oogle «Банки против кредитных союзов», чтобы просмотреть множество отличных видеороликов на YouTube о различиях между банками и кредитными союзами!

Посмотрите это короткое видео, в котором объясняется, что такое кредитный союз …