ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Кровные долги: благонадежность заемщиков будут проверять по кредитным историям их родственников

Несколько банков решили подойти к скорингу заемщиков принципиально новым способом: принимать решение о выдаче кредита, оценивая платежную дисциплину не самого клиента, а его родственников.

Местные кредитные организации вполне могут начать применять новый метод при решении о выдаче кредита. Для этого компании будут ориентироваться на данные из бюро кредитных историй родственников потенциального заемщика.

Новый подход разработало БКИ «Эквифакс». По информации самого бюро, у них есть данные о 60 % рынка за исключением клиентов Сбербанка. Механизм уже запущен в качестве теста в 10 или более банках, в том числе в Тинькофф Банке, ВТБ и «Ренессанс Кредит».

Получить кредит теперь можно будет только с законопослушными родственниками

Нововведение будет анализировать и оценивать риск дефолта исключительно на основании платежной дисциплины ближайшего окружения клиента банка.

Кредитная история самого заемщика вообще не будет рассматриваться при анализе.

Кредитная организация сделает запрос по клиенту в БКИ, а то, в свою очередь, проверит совпадают ли данные с информацией о близких субъектах кредитных историй. Объектом изучения станут ФИО человека, его адреса регистрации и фактического проживания, контакты, сведения о созаемщиках, поручительстве и иные данные, отображенные в заявке.

При совпадениях механизм проанализирует платежную дисциплину родственников и посчитает коэффициент риска неполучения банком платежей в отношении самого заемщика. Полученные данные могут повлиять на итоговый скоринговый балл клиента, который и получит кредитная организация.

На данный момент в системе «Эквифакс» содержатся сведения о 60 млн граждан РФ. Вероятность того, что в базе данных найдется информация о его родственниках, составляет 80 %.

Наличие просрочек по кредитным платежам родственников и их размер напрямую повлияют на кредитный рейтинг заемщика.

При этом система будет учитывать платежную дисциплину супругов, родителей и детей заемщика.

Самый высокий показатель дефолта система рассчитает при длительных неплатежах со стороны родителей — вероятность 9,7 %. Вторыми по риску для заемщика окажутся длительные неплатежи со стороны супруга — 5,5 %. На третьем месте оказались недолгие просрочки по кредитам детей — 5,4 %. При этом если у потенциального заемщика вообще не окажется родственников с кредитной историей, система автоматически учтет до 4,2 % в сторону дефолта.

 

Заказчик системы — банки

Первоначальным заказчиком новой системы скоринга выступил Тинькофф Банк. Компания посчитала, что это отличный продукт для анализа заемщиков, о которых кредитору абсолютно ничего неизвестно — лицах без кредитной истории или с недостаточными сведениями о платежной дисциплине. По оценкам кредитной организации, у нее около 30 % таких клиентов.

«Ренессанс Кредит» присоединился к сервису в качестве эксперимента. ВТБ тестирует систему, однако считает ей неидеальной. За родственников можно принять и бывших супругов, не изменивших фамилию или однофамильцев, а мужа и жену с разными фамилиями не засчитать за родственников. Будут ли использовать новый сервис иные кредитные организации, пока неизвестно.

Другие бюро кредитных историй не собираются внедрять аналогичные механизмы скоринга заемщиков, так как уверены, что для такого анализа одних данных из бюро недостаточно, будут необходимы сведения из социальных сетей, а также от государственных органов.

Вице-президент РФИ банка Елена Чижевская уверена, что кредитной организации, безусловно, выгодно выдавать кредиты благонадежным заемщикам, которые смогут выплатить средства в полной мере и проценты к ним. Так как население России серьезно закредитовано, становится все сложнее найти потенциального клиента с хорошей кредитной историей. Для того, чтобы выяснить, были ли у человека в прошлом просрочки и штрафы, применяется система кредитного рейтинга.

«Скоринг проводится автоматически, собирается информация из всех бюро кредитных историй, в которых хранятся данные заемщика. Чем выше кредитный балл, тем больше вероятность одобрения нового кредита. За анализ данных отвечают программы, а решение остается за человеком — менеджером, который учитывает риски. Анализировать данные о родных клиента можно, но использовать только эту информацию — ненадежно. Многим ответственным должникам могло не повезти с родственниками, кто-то из пожилых родных уже давно испортил кредитную историю, взяв займ в микрофинансовой организации не сумел его вовремя выплатить. Это не значит, что дети и внуки обладают такой же низкой финансовой грамотностью и не смогут вовремя оплатить займ. Велика вероятность, что банк упустит потенциально выгодных клиентов, которые предпочтут в дальнейшем брать ипотеку в банке, который уже несколько раз «поверил» в их благонадежность», — уверена эксперт.

Изабелла Атласкирова, юрист, генеральный директор ООО «СааС проект», считает достаточно странной инициативу оценивать финансовую надежность заемщиков по кредитным историям ближайших родственников. По мнению финансовых аналитиков, кредитное поведение заемщиков действительно иногда зависит от поведения их родственников. Но эксперт уверена, что здесь стоит обратить внимание на несколько нюансов.

«Во-первых, стоит вспомнить принцип «сын за отца не отвечает». В российском законодательстве нет ссылок на то, что граждане должны отвечать за действия своих супругов, родителей или совершеннолетних детей. Во-вторых, подобная инициатива противоречит не только законодательству, но и здравому смыслу. Вполне состоятельный в финансовом отношении человек может иметь сына или дочь с плохой кредитной историей. И эта история никак не будет связана с благонадежностью и состоятельностью заемщика. Сколько примеров, когда у высокопоставленных родителей есть дети – игроки или зависимые от алкоголя и наркотиков», — отмечает эксперт. — «В-третьих, вызывают большие вопросы и практические механизмы реализации данной идеи. Спрашивается, а как в Бюро кредитных историй будут устанавливать родителей или супругов заемщика? Правом ведения оперативно-розыскной деятельности банки и подобные структуры не наделены.

То есть, они будут действовать исключительно на основе собственных баз данных. И тогда в число неблагонадежных заемщиков могут попадать однофамильцы, бывшие супруги, не успевшие или не захотевшие поменять фамилию после развода».

По мнению Изабеллы Атласкировой, такой механизм скоринга нарушает элементарные гражданские права россиян и, что не менее важно, крайне затруднителен в реализации на практике. Сложность реализации может повлечь очень неблагоприятные последствия для заемщиков или их родственников, привести к постоянным судебным разбирательствам, вызывая очередное повышение нагрузки на российскую судебную систему.

Что и как влияет на кредитную историю

Кредитные карты

Кредитная карта по сути тот же кредит. Если вы оформите карту, информация об этом появится в кредитной истории. Активное пользование кредиткой без просрочек положительно влияет на кредитный рейтинг. Но если не собираетесь её закрывать, это может негативно влиять на выдачу других кредитов.

Кредитная карта считается открытым кредитом, пока в кредитной истории нет записи о её закрытии. Если подать заявку на новый кредит с открытой задолженностью по кредитке, банк может отказать из-за закредитованности. Но если ваш доход будет позволять гасить как кредит, так и кредитную карту, то вероятно одобрение. Оформить кредитную карту онлайн можно здесь.

Досрочное погашение

Формально досрочное погашение кредита не влияет на кредитную историю. А вот косвенно это может повлиять на вашу репутацию в глазах банков, особенно, если вы часто погашаете кредит досрочно. В этих случаях банки недополучают проценты и, следовательно, меньше зарабатывают. Поэтому не все будут готовы выдать новый кредит.

Да, в отчёте нет пункта о досрочном погашении, зато есть планируемая дата выплаты кредита и фактическая. На эти даты банк и смотрит. По опыту скажу, что если было всего несколько досрочных платежей и большая часть процентов выплачена, ничего страшного в досрочном погашении нет.

Займы

Микрозаймы влияют на кредитную историю так же, как и кредиты. Погасил без просрочек — всё хорошо, с просрочками — подпортил историю. Но для банков человек, берущий займы в МФО, особенно недавно, — так себе клиент. Банк считает его ненадёжным и необеспеченным. Следовательно, зачем ему давать кредит, если он еле займы выплачивает. Причём, неважно, как и какой был взят займ: онлайн, быстрый или беспроцентный. Данные запишутся в кредитную историю. Как к этому отнесётся какой-либо банк, зависит от его внутренней кредитной политики. Одно знаю точно: с открытым займом шансы почти на нуле.

Программы улучшения кредитной истории в МФО

Каждая третья микрокредитная компания предлагает услугу улучшения кредитной истории. Она работает так: сначала берёте займ на маленькую сумму, возвращаете без просрочек, затем берёте сумму побольше, за тем ещё больше. таким образом кредитная история улучшится, особенно для других МФО. Но банки неохотно одобряют кредиты клиентам МФО.

Но если вам достаточно изредка обращаться за займом, такой вариант вполне подойдёт. Займы с улучшением КИ вы найдёте здесь.

Отказ в выдаче кредита

Отказ банка заносится в кредитную историю с пометкой типа «отказ из-за внутренней политики банка». В принципе, один-два отказа могут не влиять на КИ, ещё зависит, какие суммы вы запрашивали. Но если отказов накопилось три и больше, некоторые банки могут не обратить на это внимания, другие же тоже могут отказать или ужесточить условия выдачи.

А если человек сам отказался от одобренного кредита?

Если вы подали заявку на кредит, его одобрили, но теперь вы отказываетесь от него, то информация всё равно заносится в бюро кредитных историй. И банки по-разному смотрят на незавершённые заявки.

• Если отказаться от кредита до его одобрения, в кредитной истории появится строка типа «клиент отказался от предложенного кредита».
• Если отказаться от одобренного кредита до подписания договора, в кредитной истории появится запись типа «заявка одобрена», но долга не возникнет. Просто будет информация, что человеку одобрили кредит, но он не воспользовался предложением.

Рассрочка

Если рассрочку предоставил сам магазин, она не влияет на историю, поскольку магазины не отправляют данные в БКИ. А если рассрочку оформит банк-партнёр, то всё по классике: выплатил без просрочек — молодец, с просрочками — кредитная история испорчена.

Рефинансирование

Рефинансирование — это тоже кредит, но с определённой целью. Влияния на кредитный рейтинг нет, в истории отображается как обычный кредит: клиент закрыл один договор и открыл другой. Имейте ввиду, что, как правило, рефинансироваться позволяют клиентам без просрочек. Подробнее о рефинансировании.

Не путайте рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его взяли, перейти в другой нельзя. В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошёл вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Несет ли жена ответственность за кредит мужа?

Январь 2019

Обновлено: 07.11.20

Супружеские пары за годы семейной жизни подстерегают не только личные, социальные, но и финансовые проблемы. Как правило, в таких ситуациях первое, что приходит на ум – воспользоваться услугами кредитования, которые последние годы стали особенно популярными у россиян. Единственное возможное решение зачастую — взять в долг недостающую сумму. Но что делать, если супруг получил заём и потратил его на себя, или же люди решили подать на развод. Несёт ли жена ответственность за кредит мужа в таких случаях, или долги супруга её уже не касаются?

Должен ли муж выплачивать кредит за жену — и наоборот?

В ответе ли жена за кредиты мужа? Давайте разбираться. Если между супругами отсутствует брачный контракт, то все финансовые обязательства перед государством, кредитными компаниями и физическими лицами, равно, как и совместно приобретённые имущественные ценности, делятся между ними в равных долях. Так гласит закон. Если подписан брачный контракт — ответственность между супругами распределяется согласно основным его пунктам.

Если муж или жена оформили денежный заём и отказываются его возвращать в полном объёме, банк имеет все права обратиться в суд с исковым заявлением. Судья в свою очередь примет во внимание следующие факты:

• знала ли вторая сторона о наличии финансовых обязательств;
• каково целевое предназначение кредита – куда именно второй супруг потратил денежные средства.

Если вся сумма была израсходована на личные цели, то вторая сторона не обязана платить кредит. А вот в ситуациях, когда на средства были совершены совместные приобретения, претензии банка к обеим сторонам будут вполне обоснованными. Иными словами, даже если вторая половина не знала о наличии долга, но деньги пошли, скажем, на совместный отпуск или на ремонт квартиры – платить придётся вдвоём. Обратите внимание! В случаях, когда по решению ссуда кредит, оформленный мужем, верховная власть признаёт обоюдным, то ответственность по выплате долга не будет распространяться на личное движимое и недвижимое имущество супруги. Исключение составляют ситуации, когда она выступает в роли поручителя.

Согласно Гражданскому кодексу, выплачиваются взятые в долг средства вторым супругом только за счёт брачных активов. К примеру, имеется квартира, машина, дача или какое-либо аналогичное имущество. Судебный исполнитель сначала выделит долевую часть от общей суммы имущества, и если её будет недостаточно для погашения задолженности в полном объёме, то на продажу выставят и ту часть, которая принадлежит второй половине. Ценные вещи и имущество, являвшееся добрачной собственностью или принятое в дар, не может быть задействовано в счёт оплаты договорных обязательств.

Что делать жене, если муж не платит кредит?

Обязана ли жена выплачивать кредит мужа, если он уклоняется от договорных обязательств? Прежде чем идти на поводу у банков, пытающихся вернуть свои деньги, и реагировать на угрозы коллекторов, нужно понять, что по этому поводу говорит закон. А он гласит следующее — независимо от того, что послужило мотивом неуплаты кредитных обязательств, супруг, не являющийся поручителем у должника, не имеет никакого отношения к взятым средствам, поскольку он не принимал участия в подписании кредитного договора. Как говорится, нет подписи — нет и претензий. Исключение из этого правила составляют случаи, когда деньги были взяты для удовлетворения общих интересов членов семьи, и банку удаётся это доказать.

Кроме того, солидарная ответственность наступает в таких случаях:

• супруги разводятся, а заём был взят на покупку квартиры;
• определённая доля кредитных средств потрачена на супруга, который пытается доказать свою непричастность к обязательствам;
• весь долг пошёл в бюджет семьи.

После того, как жена получит письменное претензионное уведомление от банковской организации, она должна активно включиться в процесс поиска и сбора доказательств своей непричастности. Чем полнее будет доказательная база, тем лучше. Можно подать встречное заявление в суд, но в этом случае кроме документальных доказательств непричастности потребуются и свидетели того, что деньги не использовались в общих интересах.

Что касается банка, то он не видит принципиальной разницы в том, кто будет отдавать долги – человек, оформлявший кредит, или его законный супруг. При этом кредитор прекрасно понимает, что любое его давление без судебного решения и исполнительного листа является грубым административным нарушением и может быть обжаловано в ответном иске. Лучшее решение, если банк пытается выбить долги — это заручиться юридическим сопровождением. Квалифицированные специалисты дадут рекомендации, окажут практическую помощь и оградят от нападок коллекторов.

Может ли супруга или супруг стать поручителем по кредиту?

Сегодня большинство банков практикуют схему супружеского поручительства, попытка отказа от которой грозит семье тем, что им откажут в выдаче займа. Вписывая в кредитный договор второго супруга как основного официального поручителя, финансовые учреждения таким способом пытаются обезопасить себя от возможных материальных рисков в случае неуплаты долга заёмщиком. В этом случае они могут открыть судебное делопроизводство, которое практически наверняка выиграют.

Таким образом, супруги по закону могут стать поручителями друг у друга. Однако насколько данное решение оправдано — вопрос сомнительный, ведь такой поступок впоследствии может поставить под удар интересы имущества всех членов семьи, в том числе и несовершеннолетних детей, чьи условия жизни в случае ареста имущества могут значительно ухудшиться.

Кто будет выплачивать кредит после развода?

Если брак официально расторгнут, то возникает резонный вопрос – несет ли жена ответственность за кредит супруга? Если в процессе судебных разбирательств по факту развода и раздела имущества договорные обязательства не были разделены, платить должен и созаёмщик – это означает, что долги будут гасить оба супруга. Но если один платит регулярно, не нарушая график, а второй – сознательно уклоняется от погашения кредита, то «потерпевшая» сторона должна выполнить следующие действия:

1. Уведомить о данном факте государственные органы взыскания. Если известны кредитные компании, оформившие заём, эту информацию также необходимо озвучить, равно как и то, что жена не знала о действиях супруга на тот момент, когда они ещё находились в законном браке.
2. Максимально собрать доказательства своей непричастности к взятым в долг денежным средствам. Пригодится всё – торговые чеки, кредитные соглашения, гарантийные талоны на имущество, которое принадлежит лично человеку. Впоследствии они будут исключены судом из общей описи вещей, подлежащих реализации в счёт погашения долга, и судебные приставы не смогут их описать.
3. Как поступить с квартирой? Если данное жильё – единственное место проживания, то его нельзя забрать судебным решением. Исключением из данного правила является только ипотечное кредитование. Оптимальный вариант – продажа совместного жилья и раздельное проживание. Так суд не сможет сделать отчуждение части собственности второго супруга.

Если так случилось, что после развода остались непогашенные обязательства, то главное — не впадать в панику. Если у мужа долги по кредитам, бывшая жена будет их выплачивать только по решению суда.

Видео по теме

История кофе

Никто точно не знает, как и когда был открыт кофе, хотя существует много легенд о его происхождении.

Эфиопская легенда

Кофе, выращиваемый во всем мире, уходит корнями в вековое наследие древних кофейных лесов на Эфиопском плато. Легенда гласит, что там пастух коз Калди впервые обнаружил потенциал этих любимых бобов.

История гласит, что Калди открыл для себя кофе после того, как заметил, что после того, как он съел ягоды с определенного дерева, его козы стали настолько энергичными, что не хотели спать по ночам.

Калди сообщил о своих находках настоятелю местного монастыря, который сделал напиток из ягод и обнаружил, что это помогает ему бодрствовать в течение долгих часов вечерней молитвы. Настоятель поделился своим открытием с другими монахами монастыря, и знания о бодрящих ягодах начали распространяться.

Когда слух распространился на восток и кофе достиг Аравийского полуострова, он начал путешествие, которое принесло эти зерна по всему миру.

Аравийский полуостров

На Аравийском полуострове началось выращивание кофе и торговля им.К 15 веку кофе выращивали в йеменском районе Аравии, а к 16 веку он был известен в Персии, Египте, Сирии и Турции.

Кофе пили не только дома, но и во многих общественных кофейнях под названием qahveh khaneh , которые начали появляться в городах по всему Ближнему Востоку. Популярность кофеен была непревзойденной, и люди посещали их для всех видов общественной деятельности.

Посетители не только пили кофе и разговаривали, но и слушали музыку, смотрели исполнителей, играли в шахматы и были в курсе новостей.Кофейни быстро стали настолько важным центром обмена информацией, что их часто называли «школами мудрых».

Когда тысячи паломников ежегодно посещают священный город Мекку со всего мира, знания об этом «арабском вине» начали распространяться.

Кофе приходит в Европу

европейских путешественников на Ближний Восток привезли с собой истории о необычном темном черном напитке. К 17 веку кофе проник в Европу и стал популярным на всем континенте.

Некоторые люди отнеслись к этому новому напитку с подозрением или страхом, назвав его «горьким изобретением сатаны». Местное духовенство осудило кофе, когда он прибыл в Венецию в 1615 году. Споры были настолько велики, что Папу Климента VIII попросили вмешаться. Он решил попробовать напиток для себя, прежде чем принять решение, и нашел напиток настолько удовлетворительным, что одобрил его папой.

Несмотря на такие разногласия, кофейни быстро становились центрами общественной активности и общения в крупных городах Англии, Австрии, Франции, Германии и Голландии.В Англии возникли «университеты за пенни», названные так потому, что по цене копейки можно было купить чашку кофе и начать стимулирующую беседу.

Кофе начал заменять обычные напитки для завтрака того времени — пиво и вино. Те, кто пил кофе вместо алкоголя, начали день бодры и энергичны, и неудивительно, что качество их работы значительно улучшилось. (Нам нравится думать об этом как о предшественнике современного офисного кофейного сервиза.)

К середине 17 века в Лондоне было более 300 кофеен, многие из которых привлекали единомышленников, включая торговцев, грузоотправителей, брокеров и художников.

Многие предприятия выросли из этих специализированных кофеен. Lloyd’s of London, например, возникла в кофейне Edward Lloyd’s Coffee House.

Новый мир

В середине 1600-х годов кофе был доставлен в Нью-Амстердам, позднее названный англичанами Нью-Йорком.

Хотя кофейни начали появляться быстро, чай продолжал оставаться любимым напитком в Новом Свете до 1773 года, когда колонисты восстали против высокого налога на чай, введенного королем Георгом III.Восстание, известное как Бостонское чаепитие, навсегда изменило американское предпочтение пить кофе.

«Кофе — любимый напиток цивилизованного мира». — Томас Джефферсон

Плантации во всем мире

По мере того как спрос на напиток продолжал расти, возникла ожесточенная конкуренция за выращивание кофе за пределами Аравии.

Голландцы наконец получили саженцы во второй половине 17 века. Их первые попытки посадить их в Индии потерпели неудачу, но они увенчались успехом в Батавии, на острове Ява на территории современной Индонезии.

Заводы процветали, и вскоре у голландцев появилась продуктивная и растущая торговля кофе. Затем они расширили выращивание кофейных деревьев на острова Суматра и Целебес.

Выход в Америку

В 1714 году мэр Амстердама подарил королю Франции Людовику XIV молодое кофейное растение. Король приказал посадить его в Королевском ботаническом саду в Париже. В 1723 году молодой морской офицер Габриэль де Клиё получил саженец королевского растения.Несмотря на непростое путешествие — ужасную погоду, диверсанта, который пытался уничтожить саженец, и нападение пиратов — ему удалось благополучно доставить его на Мартинику.

После посадки саженец не только процветал, но и способствовал распространению более 18 миллионов кофейных деревьев на острове Мартиника в следующие 50 лет. Еще более невероятно то, что этот саженец был родоначальником всех кофейных деревьев в Карибском бассейне, Южной и Центральной Америке.

Знаменитый бразильский кофе обязан своим существованием Франсиско де Мелло Пальета, которого император послал во Французскую Гвиану за саженцами кофе.Французы не хотели делиться, но жена французского губернатора, очарованная его красивой внешностью, перед отъездом подарила ему большой букет цветов — внутри было похоронено достаточно семян кофе, чтобы начать то, что сегодня составляет миллиардную отрасль.

Миссионеры и путешественники, торговцы и колонисты продолжали нести семена кофе в новые земли, и кофейные деревья были посажены по всему миру. Плантации были заложены в великолепных тропических лесах и на пересеченной горной местности. Некоторые культуры процветали, а другие — недолговечны.Возникли новые нации на кофейной экономике. Удачи были сделаны и потеряны. К концу 18 века кофе стал одной из самых прибыльных экспортных культур в мире. После сырой нефти кофе является самым востребованным товаром в мире.

Рассказов

По рассказам Дженнифер Лорейн

История Тони

Алхимик

А современный химик-алхимик ищет и открывает эликсир жизнь.Когда он пробует зелье, он обнаруживает значение предупреждения в древних алхимических трактатах.

An Назначение в Louder’s

В сюжетная линия, первоначально созданная человеком Louder находит справедливость в руках его жены и Матре де ресторана, которые сговорились добиться справедливого прекращения своенравие мужчины. Счастливый конец.

Ангел обратного взгляда

Когда мужчина начинает уменьшиться по неизвестным причинам, его положили в больницу, чтобы найди причину.(Инфантилист)

Детские игры

Инфантилист, который любит играть ребенка со своей женой, внезапно обнаруживает, что у него стать настоящим ребенком

Сделка

Женщина находит старинная масляная лампа, из которой появляется джинн и дарит ей желает в награду за его свободу.

Благословения Богини

Позирует разведенный мужчина для художницы, которую он встретил, и его посещает божественный справедливость.

Ботов!

неизлечимо больной профессор крадет образец экспериментальных нанороботов у своих лучших друг в попытке восстановить здоровье. В «боты» спасают ему жизнь, но он должен заплатить высокую цену когда они выходят из себя в его теле.

Chain of Life / шрифт>

История трех люди, которые не смогли наполнить свое сознание или бессознательные сны. Счастливый конец.

Цепи которые связывают

Прелюбодейный муж регрессирует и наказан за свои грехи.(В соавторстве с Хозяйка Дженис)

рогоносец

Женщина покупает старинная банка, в которой находится джинн. Она случайно ломается печать и высвобождает дух внутри. Джинн дает ей неназванное желание и преображает мужа. Когда его жена приглашает любовника-мужчину переночевать, мужчина рассказала о своих планах на него.

Совесть Короля

Незрелый мужчина заколдованный в младенца своей женой-ведьмой.

дней Его жизней

Набор из семи наук фантастические истории о физической регрессии в параллельных вселенных где главный герой омолаживается в младенчестве.

Уважаемый Эбби

Письмо в стиле фэнтези Дорогая Эбби, в которой женщина спрашивает совета Эбби о ней муж-инфантилист.

Грязный Гарри принимает ванну

Коррумпированный алкоголик владелец арендной компании заразился мутировавшим исследованием вирус и медленно молодеет.Его жена должна взять на себя компания, чтобы спасти бизнес.

Сомневаюсь Томас

Человек, верный разрывается между матерью и женой, вынужден выбор между правящими женщинами его жизни, когда он регрессирует в младенчество по неизвестным причинам. Последствия отказ от своих взрослых обязанностей ясно видно из его бывшая жена. По довольно очевидным причинам, как объясняется сюжет, никаких других комментариев к этой истории или расширенного синопсиса будут опубликованы автором.

Пьяный

Волшебное кольцо друга используется для наказания пьяного мужа.

Вечер Молитвы

Бездомный и одинокая женщина обнаруживает, что Бог исполнил их молитвы.

Лампа Любовь

Пара покупает Арабская лампа на гаражной распродаже. Когда убирает жена инфантильница В общем, их обоих ждет сюрприз на всю жизнь.

Мамбо и Детский

Стюардесса авиакомпании, которая покупает молодой крем красоты от жрицы вуду (Мамбо) в Гаити обнаруживает, что ее муж спит с другая женщина и ставит им ловушку.

Мой Идеальный брак

Инфантилист обнаружен его бисексуальная жена и становится приемным ребенком своей жены и ее любовник.

Моя секунда Муж

Женщина рассказывает о своем опыте со своим первым мужем, когда он заболел психически и объясняет, как ее второй муж стал инфантилистом.

Некромант

Мужчина вызывает демона чтобы восстановить его утраченную молодость. Его заклинание идет наперекосяк с катастрофические последствия.

и далее Христианские солдаты

Революционная группа меньшинства работают над свержением тиранического теократического правительство США. Они похищают президента политический советник и заразить его экспериментальным вирусом допросить / промыть ему мозги.

Мира, Тихо и рано ложиться спать

Мальчика несправедливо обвиняют в плохое поведение на вечеринке по случаю дня рождения в высшем обществе и физически регрессировал своей матерью в младенца. Когда его мать обнаруживает, что истинная виновница — его сестра, она присоединяется его в младенчестве. (В соавторстве с Mistress Janice)

Блудный сын Сын

Сын, торгующий наркотиками получил лечение, чтобы заставить его вести себя прилично.(В соавторстве с госпожой Дженис) (инфантилист)

Ridgerunner’s Рекитал

Молодой человек нападает на дочь соседа и его мать наказывают его, используя свои способности хулиганства превратить его в младенца.

Rockabuy Baby

История коммуналки колдовство, заговоры и планы по уничтожению отдельных мужчин. В планируют провалы, когда попытка «стереть» человека идет наперекосяк в последнюю минуту.Ковен выживает, как и сейчас инфантильная жертва. Довольно счастливый финал.

Секунда Шанс

Зачем изучать историю? (1998) | AHA

Питер Н. Стернс

Люди живут настоящим. Они планируют будущее и беспокоятся о нем. Однако история — это исследование прошлого. Учитывая все требования, которые предъявляются к жизни в настоящем и ожиданию того, что еще предстоит, зачем беспокоиться о том, что было? Учитывая все желательные и доступные области знаний, зачем настаивать — как это делают большинство американских образовательных программ — на хорошей истории? И зачем призывать многих студентов изучать историю даже больше, чем им требуется?

Любой предмет исследования требует обоснования: его сторонники должны объяснить, почему он заслуживает внимания.Наиболее широко распространенные предметы — и история, безусловно, одна из них — привлекают некоторых людей, которым просто нравится информация и образ мышления. Но аудитория менее спонтанно тянется к теме и более сомневается в том, зачем беспокоиться, должна знать, в чем цель.

Историки не проводят трансплантацию сердца, не улучшают дизайн шоссе и не арестовывают преступников. В обществе, которое совершенно справедливо ожидает, что образование будет служить полезным целям, может показаться, что функции истории труднее определить, чем функции инженерии или медицины.История на самом деле очень полезна, на самом деле незаменима, но продукты исторического исследования менее осязаемы, иногда менее непосредственны, чем те, которые происходят из некоторых других дисциплин.

В прошлом история была оправдана по причинам, которые мы больше не принимаем. Например, одна из причин, по которой история сохраняет свое место в современном образовании, заключается в том, что прежние лидеры считали, что знание определенных исторических фактов помогает отличить образованных от необразованных; человек, который мог вспомнить дату норманнского завоевания Англии (1066 г.) или имя человека, предложившего теорию эволюции примерно в то же время, что и Дарвин (Уоллес), был признан лучшим — лучшим кандидатом на роль юридическая школа или даже продвижение бизнеса.Знание исторических фактов использовалось в качестве средства проверки во многих обществах, от Китая до США, и эта привычка до некоторой степени сохранилась у нас. К сожалению, такое использование может способствовать бездумному запоминанию — реальный, но не очень привлекательный аспект дисциплины. Историю следует изучать, потому что она важна для людей и общества, а также потому, что таит в себе красоту. Есть много способов обсудить реальные функции предмета, поскольку есть много разных исторических талантов и много разных путей к историческому смыслу.Однако все определения полезности истории основываются на двух фундаментальных фактах.

История помогает нам понять людей и общества

Во-первых, история предлагает кладезь информации о том, как ведут себя люди и общества. Понимать действия людей и обществ сложно, хотя в ряде дисциплин есть попытки. Исключительная зависимость от текущих данных без нужды помешает нашим усилиям. Как мы можем оценить войну, если нация пребывает в мире — если мы не используем исторические материалы? Как мы можем понять гениальность, влияние технологических инноваций или роль убеждений в формировании семейной жизни, если мы не используем то, что мы знаем об опыте прошлого? Некоторые социологи пытаются сформулировать законы или теории о человеческом поведении.Но даже эти средства зависят от исторической информации, за исключением ограниченных, часто искусственных случаев, в которых могут быть разработаны эксперименты для определения того, как люди действуют. Основные аспекты деятельности общества, такие как массовые выборы, миссионерская деятельность или военные союзы, нельзя рассматривать как точные эксперименты. Следовательно, история, пусть и несовершенная, должна служить нашей лабораторией, а данные из прошлого должны служить нашим самым важным доказательством в неизбежном стремлении выяснить, почему наш сложный вид ведет себя так, как в социальных условиях.По сути, именно поэтому мы не можем оставаться в стороне от истории: она предлагает единственную обширную доказательную базу для размышлений и анализа того, как функционируют общества, и люди должны иметь некоторое представление о том, как общества функционируют, просто чтобы управлять своей собственной жизнью.

История помогает нам понять изменения и то, как возникло общество, в котором мы живем

Вторая причина, по которой история неизбежна как предмет серьезного изучения, следует за первой. Прошлое вызывает настоящее, а значит, и будущее.Каждый раз, когда мы пытаемся узнать, почему что-то произошло — будь то изменение доминирования политических партий в Американском Конгрессе, серьезное изменение уровня самоубийств среди подростков или война на Балканах или на Ближнем Востоке, — мы должны искать факторы, которые формировать раньше. Иногда достаточно недавней истории, чтобы объяснить серьезное развитие событий, но часто нам нужно оглянуться назад, чтобы определить причины изменений. Только изучая историю, мы можем понять, как все меняется; только через историю мы можем начать понимать факторы, вызывающие изменения; и только через историю мы можем понять, какие элементы института или общества сохраняются, несмотря на изменения.

Важность истории в нашей жизни

Эти две фундаментальные причины для изучения истории лежат в основе более конкретных и весьма разнообразных способов использования истории в нашей жизни. Хорошо рассказанная история прекрасна. Многие историки, которые больше всего нравятся широкой читающей публике, знают о важности драматического и умелого письма, а также точности. Биография и военная история привлекательны отчасти из-за содержащихся в них рассказов. История как искусство и развлечение служит реальной цели не только с эстетической точки зрения, но и с точки зрения человеческого понимания.Хорошо написанные истории — это истории, которые показывают, как люди и общества на самом деле функционировали, и наводят на размышления о человеческом опыте в другие времена и в других местах. Те же эстетические и гуманистические цели вдохновляют людей погрузиться в попытки воссоздать весьма далекое прошлое, далекое от непосредственной пользы в настоящем. Изучение того, что историки иногда называют «прошлым» — способов, которыми люди в далекие века строили свою жизнь, — включает в себя чувство красоты и волнения и, в конечном итоге, другой взгляд на человеческую жизнь и общество.

История способствует пониманию морали

История также дает почву для нравственных размышлений. Изучение историй людей и ситуаций в прошлом позволяет изучающему историю проверить свое собственное нравственное чутье, отточить его в отношении некоторых реальных сложностей, с которыми люди сталкиваются в трудных условиях. Люди, которые пережили невзгоды не только в художественной литературе, но и в реальных исторических обстоятельствах, могут стать источником вдохновения. «Преподавание истории на собственном примере» — это одна фраза, которая описывает такое использование исследования прошлого — исследования не только сертифицированных героев, великих мужчин и женщин истории, которые успешно преодолели моральные дилеммы, но и более простых людей, которые предоставляют уроки мужества, усердия или конструктивного протеста.

История обеспечивает идентификацию

История также помогает обеспечить идентичность, и это, несомненно, одна из причин, по которой все современные страны поощряют ее преподавание в той или иной форме. Исторические данные включают свидетельства того, как формировались семьи, группы, институты и целые страны, а также как они развивались при сохранении сплоченности. Для многих американцев изучение истории собственной семьи является наиболее очевидным применением истории, поскольку она предоставляет факты о генеалогии и (на несколько более сложном уровне) основу для понимания того, как семья взаимодействует с более крупными историческими изменениями.Семейная принадлежность установлена ​​и подтверждена. Многие учреждения, предприятия, сообщества и социальные единицы, такие как этнические группы в Соединенных Штатах, используют историю для аналогичных целей идентичности. Простое определение группы в настоящем меркнет против возможности формирования идентичности на основе богатого прошлого. И, конечно же, нации тоже используют историю идентичности — и иногда злоупотребляют ею. Истории, рассказывающие о национальной истории и подчеркивающие отличительные черты национального опыта, призваны способствовать пониманию национальных ценностей и приверженности национальной лояльности.

Изучение истории необходимо для получения хорошего гражданства

Изучение истории необходимо для хорошей гражданственности. Это наиболее частое оправдание места истории в школьной программе. Иногда сторонники истории гражданства надеются просто продвинуть национальную идентичность и лояльность через историю, приправленную яркими историями и уроками личного успеха и нравственности. Но важность истории для гражданства выходит за рамки этой узкой цели и в некоторых моментах может даже бросить ей вызов.

История, закладывающая основу для подлинного гражданства, в каком-то смысле возвращается к важнейшим направлениям изучения прошлого. История предоставляет данные о возникновении национальных институтов, проблем и ценностей — это единственное доступное хранилище таких данных. Он также предлагает свидетельства того, как нации взаимодействуют с другими обществами, обеспечивая международные и сравнительные перспективы, необходимые для ответственного гражданства. Кроме того, изучение истории помогает нам понять, как возникают или могут возникнуть недавние, текущие и перспективные изменения, влияющие на жизнь граждан, и какие причины в этом есть.Что еще более важно, изучение истории способствует формированию складок ума, которые жизненно важны для ответственного поведения в обществе, будь то национальный или общественный лидер, информированный избиратель, петиционер или простой наблюдатель.

Какие навыки развивает изучающий историю?

Что может делать хорошо подготовленный студент-историк, обученный работе с материалами прошлого и тематическими исследованиями социальных изменений? Список управляем, но он содержит несколько пересекающихся категорий.

Способность оценивать доказательства . Изучение истории позволяет получить опыт работы с различными видами свидетельств и их оценки — такого рода свидетельства историки используют для формирования наиболее точных картин прошлого, которые они могут. Умение интерпретировать заявления прошлых политических лидеров — один из видов свидетельств — помогает сформировать способность различать объективные и корыстные утверждения современных политических лидеров. Умение комбинировать различные виды доказательств — публичные заявления, частные записи, числовые данные, визуальные материалы — развивает способность приводить последовательные аргументы, основанные на различных данных.Этот навык также можно применить к информации, встречающейся в повседневной жизни.

Способность оценивать противоречивые интерпретации . Изучение истории означает приобретение определенных навыков сортировки различных, часто противоречащих друг другу интерпретаций. Понимание того, как работают общества — центральная цель исторического исследования — по своей сути неточно, и то же самое, безусловно, справедливо для понимания того, что происходит в наши дни. Умение выявлять и оценивать противоречивые интерпретации — важный гражданский навык, обучение которому дает история как лаборатория человеческого опыта, которую часто оспаривают.Это одна из областей, в которой все преимущества исторического исследования иногда вступают в противоречие с более узким использованием прошлого для построения идентичности. Опыт изучения прошлых ситуаций дает конструктивно критический смысл, который может быть применен к пристрастным заявлениям о величии национальной или групповой идентичности. Изучение истории ни в коем случае не подрывает лояльность или приверженность, но учит необходимости оценивать аргументы и дает возможность участвовать в дебатах и ​​достигать точки зрения.

Опыт оценки прошлых примеров изменений . Опыт оценки прошлых примеров изменений жизненно важен для понимания изменений в современном обществе — это важный навык в том, что нам регулярно говорят, что это наш «постоянно меняющийся мир». Анализ изменений означает развитие некоторой способности определять величину и значимость изменений, поскольку одни изменения более фундаментальны, чем другие. Сравнение конкретных изменений с соответствующими примерами из прошлого помогает изучающим историю развивать эту способность.Способность определять непрерывность, которая всегда сопровождает даже самые драматические изменения, также приходит из изучения истории, как и умение определять вероятные причины изменений. Изучение истории помогает понять, например, является ли один из основных факторов — например, технологическая инновация или некоторая преднамеренная новая политика — причиной изменения, или, как это обычно бывает, несколько факторов объединяются, чтобы произвести фактическое изменение. что происходит.

В общем, историческое исследование имеет решающее значение для продвижения этого неуловимого существа, хорошо информированного гражданина.Он предоставляет основную фактическую информацию об истории наших политических институтов, а также о ценностях и проблемах, которые влияют на наше социальное благополучие. Это также способствует нашей способности использовать свидетельства, оценивать интерпретации и анализировать изменения и преемственность. Никто никогда не сможет в полной мере справиться с настоящим так, как историк имеет дело с прошлым — у нас нет перспективы для этого подвига; но мы можем двигаться в этом направлении, применяя исторический склад ума, и в этом процессе мы будем действовать как лучшие граждане.

История полезна в мире труда

История пригодится для работы. Его изучение помогает создавать хороших бизнесменов, профессионалов и политических лидеров. Количество явных профессиональных должностей для историков велико, но большинство людей, изучающих историю, не становятся профессиональными историками. Профессиональные историки преподают на разных уровнях, работают в музеях и медиа-центрах, проводят исторические исследования для предприятий или государственных учреждений или участвуют во все большем числе исторических консультационных служб.Эти категории важны — действительно жизненно важны — для продолжения основной деятельности по истории, но большинство людей, изучающих историю, используют свое обучение для более широких профессиональных целей. Студенты-историки находят, что их опыт имеет непосредственное отношение к работе в различных сферах деятельности, а также к дальнейшему обучению в таких областях, как право и государственное управление. Работодатели часто намеренно ищут студентов с теми способностями, которым способствует историческое изучение. Причины определить нетрудно: студенты-историки приобретают, изучая разные фазы прошлого и разные общества в прошлом, широкую перспективу, которая дает им диапазон и гибкость, необходимые во многих рабочих ситуациях.Они развивают исследовательские навыки, способность находить и оценивать источники информации, а также средства выявления и оценки различных интерпретаций. Работа по истории также улучшает основные письменные и устные навыки и имеет прямое отношение к многим аналитическим требованиям в государственном и частном секторах, где способность выявлять, оценивать и объяснять тенденции имеет важное значение. Историческое обучение, несомненно, является активом для различных рабочих и профессиональных ситуаций, хотя для большинства студентов оно не ведет непосредственно к конкретному месту работы, как это происходит в некоторых технических областях.Но история особенно подготавливает студентов к долгой карьере, ее качества помогают адаптироваться и продвигаться за пределы работы на начальном уровне. Нельзя отрицать, что в нашем обществе многие люди, увлеченные историческими исследованиями, беспокоятся об актуальности. В нашей изменяющейся экономике есть опасения по поводу будущего трудоустройства в большинстве областей. Однако историческое обучение — это не поблажка; он применим непосредственно ко многим профессиям и может явно помочь нам в нашей трудовой жизни.

Зачем изучать историю? Ответ в том, что мы фактически должны получить доступ к лаборатории человеческого опыта.Когда мы изучаем его достаточно хорошо и, таким образом, приобретаем некоторые полезные привычки ума, а также некоторые базовые данные о силах, влияющих на нашу собственную жизнь, мы выходим с соответствующими навыками и повышенной способностью к осознанной гражданственности, критическому мышлению и простому пониманию . Использование истории разнообразно. Изучение истории может помочь нам развить некоторые буквально «продаваемые» навыки, но ее изучение не должно сводиться к самому узкому утилитаризму. Некоторая история, ограниченная личными воспоминаниями об изменениях и преемственности в ближайшем окружении, необходима для функционирования за пределами детства.Некоторая история зависит от личного вкуса, где можно найти красоту, радость открытия или интеллектуальный вызов. Между неизбежным минимумом и удовольствием от глубокой преданности стоит история, которая благодаря совокупным навыкам интерпретации разворачивающейся истории человечества дает реальное представление о том, как устроен мир.

История клетки: открытие клетки

Хотя внешне они очень разные, внутри слон, подсолнух и амеба состоят из одних и тех же строительных блоков.От отдельных клеток, составляющих самые основные организмы, до триллионов клеток, составляющих сложную структуру человеческого тела, каждое живое существо на Земле состоит из клеток. Эта идея, часть клеточной теории, является одним из центральных элементов биологии. Теория клеток также утверждает, что клетки являются основной функциональной единицей живых организмов и что все клетки происходят из других клеток. Хотя сегодня это знание является основополагающим, ученые не всегда знали о клетках.

Открытие клетки было бы невозможным, если бы не достижения в области микроскопа.Заинтересованный в изучении микроскопического мира ученый Роберт Гук в 1665 году улучшил конструкцию существующего составного микроскопа. В его микроскопе использовались три линзы и светильник, которые освещали и увеличивали образцы. Эти достижения позволили Гуку увидеть нечто удивительное, когда он поместил кусок пробки под микроскоп. Гук подробно описал свои наблюдения этого крошечного и ранее невидимого мира в своей книге Micrographia . Для него пробка выглядела так, как если бы она была сделана из крошечных пор, которые он назвал «клетками», потому что они напоминали ему кельи в монастыре.

Наблюдая за клетками пробки, Гук отметил в Micrographia , что «я мог очень ясно представить, что она вся перфорированная и пористая, очень похожая на соты, но поры в ней нерегулярные… эти поры или клетки … действительно были первыми микроскопическими порами, которые я когда-либо видел, и, возможно, когда-либо видел, потому что я не встречал ни одного Писателя или Человека, которые упоминали бы о них до этого … »

Вскоре после открытия Гука голландский ученый Антони ван Левенгук обнаружил другие скрытые, крохотные организмы — бактерии и простейшие.Неудивительно, что ван Левенгук сделал такое открытие. Он был мастером в изготовлении микроскопов и усовершенствовал конструкцию простого микроскопа (у которого была только одна линза), что позволило ему увеличивать объект примерно в двести — триста раз от его первоначального размера. В эти микроскопы ван Левенгук увидел бактерии и простейшие, но он назвал этих крошечных существ «анималкулами».

Ван Левенгук был очарован. Он был первым, кто наблюдал и описывал сперматозоиды в 1677 году.Он даже взглянул на бляшку между зубами под микроскопом. В письме в Королевское общество он писал: «Тогда я почти всегда с большим удивлением видел, что в упомянутом вопросе было много очень маленьких живых животных, которые очень мило двигались».

В девятнадцатом веке биологи начали более пристально изучать ткани животных и растений, совершенствуя теорию клеток. Ученые легко могли сказать, что растения полностью состоят из клеток благодаря их клеточной стенке.Однако это было не так очевидно для клеток животных, у которых отсутствует клеточная стенка. Многие ученые считали, что животные состоят из «шариков».

Немецкие ученые Теодор Шванн и Маттиас Шлейден изучали клетки животных и растений соответственно. Эти ученые определили ключевые различия между двумя типами клеток и выдвинули идею о том, что клетки являются фундаментальными единицами как растений, так и животных.

Однако Шванн и Шлейден неправильно поняли, как растут клетки.Шлейден считал, что клетки «засеваются» ядром и растут оттуда. Точно так же Шванн утверждал, что клетки животных «кристаллизуются» из материала между другими клетками. В конце концов правду начали открывать другие ученые. Еще одна часть головоломки клеточной теории была определена Рудольфом Вирховым в 1855 году, который заявил, что все клетки генерируются существующими клетками.

На рубеже веков внимание начало смещаться в сторону цитогенетики, целью которой было связать изучение клеток с изучением генетики.В 1880-х годах Уолтер Саттон и Теодор Бовери были ответственны за определение хромосомы как центра наследственности, навсегда связав генетику и цитологию. Более поздние открытия еще больше подтвердили и укрепили роль клетки в наследственности, например, исследования Джеймса Уотсона и Фрэнсиса Крика по структуре ДНК.

Открытие клетки продолжало оказывать влияние на науку сто лет спустя, с открытием стволовых клеток, недифференцированных клеток, которым еще предстоит развиться в более специализированные клетки.Ученые начали получать эмбриональные стволовые клетки от мышей в 1980-х, а в 1998 году Джеймс Томсон выделил человеческие эмбриональные стволовые клетки и разработал клеточные линии. Затем его работа была опубликована в статье в журнале Science . Позже было обнаружено, что взрослые ткани, обычно кожа, могут быть перепрограммированы в стволовые клетки и затем образовывать другие типы клеток. Эти клетки известны как индуцированные плюрипотентные стволовые клетки. Стволовые клетки сейчас используются для лечения многих заболеваний, таких как болезнь Альцгеймера и болезни сердца.

Открытие клетки оказало гораздо большее влияние на науку, чем Гук мог когда-либо мечтать в 1665 году. Помимо того, что мы получили фундаментальное понимание строительных блоков всех живых организмов, открытие клетки привело к прогрессу в медицинские технологии и лечение. Сегодня ученые работают над персонализированной медициной, которая позволит нам выращивать стволовые клетки из наших собственных клеток, а затем использовать их для понимания процессов болезни. Все это и многое другое выросло из одного наблюдения клетки в пробке.

.