ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

МТС — новости и информация о компании

Сетевое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 27 ноября 2020 г. Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77-79546.

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

Главный редактор: Шмаров Андрей Игоревич

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, 1999—2021

Сетевое издание «Ведомости» (Vedomosti) зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 27 ноября 2020 г. Свидетельство о регистрации ЭЛ № ФС 77-79546.

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

Главный редактор: Шмаров Андрей Игоревич

Рекламно-информационное приложение к газете «Ведомости». Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) за номером ПИ № ФС 77 – 77720 от 17 января 2020 г.

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Как добиться списания долга с мобильного счета, если тот возник по вине оператора

01 Октября, 2014, 12:00

5941

Две недели назад киевлянин Вадим Антонюк попал в неприятную ситуацию — МТС прислал его жене счет на 34 000 гривен за пользование мобильным интернетом в пределах Украины. По словам пострадавшего, женщина пользовалась интернетом через Wi-Fi, а мобильный интернет включала всего несколько раз. У оператора же пояснили, что долг накапливался около двух месяцев, а мобильный телефон все это время не отключали от сети потому, что не хотели беспокоить клиента. После того, как история получила огласку в социальных сетях, оператор согласился пересчитать долг по другому тарифу. При этом в МТС уточнили, что никакой технической ошибки не было и быть не может, долг полностью подтвержден, но в этой ситуации они решили пойти навстречу клиенту. AIN.UA решил выяснить, что делать в случаях, когда с оператором не получается договориться и что нужно знать абоненту, чтобы доказать свою правоту.

Возможно ли уйти в «минус» на десятки тысяч гривен?

Представители всех трех мобильных операторов заверили AIN.UA, что случайно уйти в крупный минус при контрактном подключении в их сетях практически невозможно. Пресс-секретарь МТС Виктория Павловская пояснила, что случай, описанный выше, уникальный — такое происходит крайне редко. Аналогичное мнение и у пресс-секретаря Life 🙂 Оксаны Рудюк. «При исчерпании средств на счету предоставление услуг прекращается до пополнения счета», — поясняет Оксана. В свою очередь, в «Киевстаре» размеры кредитных лимитов согласовываются с пользователем, а если речь идет о корпоративном клиенте – с координатором или владельцем предприятия, с которым заключается договор. Что касается подключения на условиях предоплаты, то здесь возможны только микрокредиты на небольшие суммы.

Но, несмотря на все заверения операторов, подобные случаи происходят регулярно, и многие из них получают огласку в прессе. Особенно часто огромные счета приходят абонентам по возвращению из-за рубежа, когда те по невнимательности забывают отключить интернет в роуминге. В таком случае, баланс может уйти в минус на несколько десятков, а то и сотен тысяч гривен всего за пару дней. В спорных ситуациях операторы иногда идут навстречу клиенту, но далеко не всегда. По словам пресс-секретаря «Киевстар» Ирины Леличенко оператор принимает решение в зависимости от ситуации. Например, «Киевстар» может как полностью списать проблемную часть счета, так и отказать в его корректировке и добиваться выплаты в полном объеме.

Что делать, если оператор требует полностью погасить долг и грозит судом

По словам старшего юрист практики IT и медиа права АО “Юскутум” Михаила Пергаменщика, огромные счета от мобильных операторов стали в последнее время довольно частым явлением. В большинстве случаев схема примерно одинаковая: абонент, исправно уплачивая услуги оператора в течение нескольких лет, вдруг получает счет на десятки тысяч гривен, не понимая, откуда взялась задолженность.

«Чтобы получить огромный счет, необходимо лишь сочетание двух факторов: невнимательности абонента к своему тарифному плану и недобросовестность оператора. И если контроль за первым фактором полностью на совести абонента, то со вторым можно и нужно бороться, — комментирует правовед. — На вопрос: <Почему не уведомляли раньше?>, оператор ссылается на наличие у абонента <VIP статуса> и уведомляет его о том, что по внутренним документам оператора VIP-абонента по вопросам задолженности беспокоить запрещено. При этом информация о предоставлении абоненту VIP-статуса носит конфиденциальный характер, то есть у оператора не возникает обязательства уведомить абонента о его получении».

По закону, оператор имеет право сам определять граничную сумму задолженности, после достижения которой он прекратит предоставление услуг абоненту. Но, вместе с тем, абонент имеет право отказаться от услуг связи после исчерпания средств на счету. То есть, в описанном в начале статьи случае права абонента были нарушены. Кроме того, абонент может отказаться от предоставления оператором услуг, которые абонент не заказывал (предоставление VIP-статуса). Также в соответствии с законом «О защите прав потребителей» запрещается совершение действий, которые вводят потребителя в заблуждение. К такой противозаконной деятельности можно отнести непредоставление информации о задолженности, что создает у потребителя ошибочное впечатление, что все услуги оплачены. Ведь абонент не может самостоятельно посчитать точный объем полученных от оператора услуг и рассчитать их точную стоимость.

В таких случаях у абонента есть все основания для подачи жалобы в Нацкомиссию по вопросам регулирования связи (НКРСИ) или оспаривания суммы долга в суде. В то же время, нужно знать, что если долг образовался на законных основаниях, то суд станет на сторону оператора. В украинском законодательстве нет норм, которые освобождают невнимательного абонента от долга.

Как контролировать остаток денег на счету

Кроме того, не лишним будет воспользоваться советами от компании «Киевстар» о том, как контролировать остаток денег на счету.

1. Нужно знать условия тарифного плана, пакетов и услуг, которыми сам абонент изъявил желание пользоваться (принцип тарификации, округление трафика, объем предоплаченных услуг, стоимость объема услуг сверх предоплаченного объема и прочее).
2. Особое внимание следует обращать на услуги, пользование которыми происходит реже обычного: роуминг, международная связь, контент-услуги и прочее, так как зачастую они тарифицируются по другим принципам и правилам.
3. Не стоит пренебрегать изучением функций нового телефона или смартфона, так как все современные устройства, в которые абоненты устанавливают SIM-карты, не могут полноценно существовать без доступа к сети интернет. Они могут потреблять трафик для постоянных синхронизаций, обновлений и прочих действий без согласия и участия своего владельца, но затраты за это лягут на плечи абонента.
4. Необходимо быть крайне внимательным к различного рода розыгрышам, викторинам, мгновенным акциям и прочим способам легкого обогащения. Их главная цель — максимально скрыть обязательный к донесению до потребителя объем информации и, по возможности, в неявный способ, оформить какую то подписку или обеспечить регулярность участия абонента в дальнейших таких мероприятиях.
5. И самое главное, в случае возникновения любых вопросов абонент не должен стесняться обращаться к оператору удобным для себя способом (CallCenter, ЦОА, чат, e-mail и пр.), для получения консультаций, так как это сделать гораздо проще, чем потом участвовать в долгом процессе разбирательств и доказывать свою невиновность.

Напомним, что недавно на AIN.UA публиковались подробные инструкции от Киевстар, МТС и Life 🙂 о том, как следить за своими расходами на мобильную связь.

Как отключить минус на МТС (как не уходить в минус)?

Prepaid — это один из способов расчета с мобильным оператором за предоставленные услуги сотовой связи. 

Слово «prepaid» переводится как «предоплата».

Однако, есть и другие варианты. У многих операторов есть такая услуга, как использование в “долг”. В данной статье мы рассмотрим мобильного оператора МТС. Он предоставляет возможность использовать услуги таким образом.И эта услуга называется «На полном доверии».

Эта функция дает возможность своим абонентам немного уйти в минус на счету. Важно, что ваш номер при этом не будет заблокирован для исходящих или входящих звонков. Это очень удобно для тех, кто постоянно забывает следить за балансом на счету. Однако, важно эту задолженность вовремя оплачивать. Тогда можно не опасаться что возникнут проблемы со связью.

Как отключить минус на МТС

Но, не всем эта услуга по душе. Многие не желают иметь долги. Когда у вас заканчиваются деньги на счету, операторы МТС очень активно и убедительно рекламируют дополнительные услуги. В том числе и эту.

Подключается она элементарно. Также, эта функция прекрасно выручает, когда деньги закончились, а положить на счет в данный момент не представляется возможным. Следовательно, вы подключаетесь к данной функции и спокойно об этом забываете. В то же время вы постоянно, не замечая начинаете уходить в минус на счету. Тогда-то и встает вопрос, а как же отключить минус на МТС. А на деле это весьма просто.

Однако, хорошо подумайте прежде чем отключить. Ведь ситуации бывают разные. Может сложиться так, что нужно будет срочно позвонить, а на счету ноль.

Важно, если вы отключите услугу, то МТС больше не даст вам “в долг”. Так же, ваш номер будет подвержен блокировке, при отсутствии денег. Если же вы, все таки приняли решение и уверены в нем, то просто следуйте инструкции, приведенной ниже.

Итак, как же отключить функцию МТС «На полном доверии»

• Напомню, что при подключении вы набирали некую комбинацию. А именно 11132# + кнопка “трубка” т.е. кнопка вызова. Так вот, для отключения надо набрать ту же команду.

• Если же у вас есть личный кабинет, то вы можете произвести отключение там. Для этого необходимо перейти на login.mts.ru и на странице входа ввести свои данные, т.е. номер своего телефона.

• Так же, на него вам придет смс, которую так же надо ввести. Далее, в разделе “услуги” необходимо найти данную функцию и нажать “отключить”.

В заключении хочется сказать, что вы всегда можете снова и снова подключать и отключать услугу, набирая одну и ту же комбинацию.

Займы под залог — верность

Ключевые выводы

• Вы можете использовать ценные бумаги, которыми вы владеете, в качестве обеспечения для получения денег под маржу.
• Деньги, взятые под залог, можно использовать для любых целей — от покупки дополнительных ценных бумаг до финансирования проекта по благоустройству дома и оплаты автомобиля.
• Убедитесь, что понимаете риски, связанные с заимствованием в целом и с маржой в частности, а также с тем, как это может повлиять на вашу инвестиционную стратегию, когда решаете, подходит ли это вам.

Одним из способов использования маржи является покупка акций и других ценных бумаг, таких как ETF или паевые инвестиционные фонды, в кредит. Но знаете ли вы, что вы также можете использовать маржу в качестве гибкой кредитной линии для других неинвестиционных целей — например, для покупки автомобиля или ремонта кухни?

Проще говоря, заимствование под маржу означает получение процентной ссуды, обеспеченной ценными бумагами, которыми вы владеете на своем брокерском счете (ценные бумаги закладываются в качестве обеспечения ссуды). Использование маржи в качестве обеспеченной кредитной линии может использоваться в качестве дополнения или вместо получения ссуды или финансирования из традиционных источников, таких как банковские ссуды и кредитные карты.

Конечно, у заимствования есть риски, в том числе риск потери залога, который вы могли бы заложить под ссуду, а также, возможно, других активов. Во многих случаях заемщику можно посоветовать просто заплатить имеющимися средствами или, если это невозможно, не покупать его — что бы это ни было — вообще.

С учетом вышесказанного и в зависимости от ваших обстоятельств в некоторых случаях использование маржи в качестве кредитной линии может быть дешевле, чем использование других источников ссуды, таких как кредитные карты. Однако важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под маржу, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.

Это лишь краткое введение в тему, и его не следует рассматривать как достаточное основание для принятия решения об использовании маржинального заимствования. Тем, кто заинтересован в возможности заимствования под залог, следует также ознакомиться с более подробными руководствами регулирующих органов, включая и.

Возможные преимущества маржинального кредита

Некоторые из причин, по которым вы можете рассмотреть возможность использования маржи в качестве источника займа, включают:

• Скорость и удобство. Как только ваша учетная запись будет одобрена для получения маржи, вы можете получить доступ к маржинальной ссуде немедленно или в любое время позже, без новых форм или сборов за подачу заявления.
• Относительно низкие процентные ставки. Ставки маржи, в которых используется базовая ставка кредитования и надбавка или дисконт в зависимости от суммы займа, могут быть в целом аналогичны ставкам по ссудам под залог собственного капитала для многих инвесторов, в зависимости от размера ссуды. И оба они обычно ниже, чем процентные ставки по необеспеченным кредитам, например по кредитным картам.Ставки маржи обычно устанавливаются по многоуровневому графику, поэтому чем выше сумма заимствования, тем ниже ставка. Сумма, которую вы можете заимствовать, варьируется в зависимости от ценных бумаг, которые вы закладываете в качестве обеспечения, а также регулируемых лимитов.
• Гибкость погашения. До тех пор, пока вы поддерживаете требуемый уровень собственного капитала на своем счете (см. «Поддержание капитала счета» ниже), вы можете погашать маржинальные ссуды в соответствии с вашим графиком. Не требуется ежемесячный основной платеж (хотя проценты будут выплачиваться периодически) и нет срока, в течение которого вам необходимо погасить ссуду, хотя вам разрешено погасить часть или всю ссуду в любое время.
• Возможные налоговые преимущества. Проценты по маржинальному кредиту могут вычитаться из налогооблагаемой базы в зависимости от вашей ситуации. ¹ За дополнительной информацией обратитесь к своему налоговому консультанту.

Знайте риски

Наиболее распространенный сценарий, когда может потребоваться внести дополнительные средства для удовлетворения маржинальных требований, — это сценарий, при котором ваши ценные бумаги падают в цене, но это не единственный сценарий.При использовании маржинальных кредитов вы всегда должны помнить о следующем:

• Возможность требования маржи. Если ваш капитал падает ниже требуемого уровня маржи, что может быть связано с колебаниями цен на ваши ценные бумаги, изменениями маржинальных требований или транзакциями с ценными бумагами, которые влияют на ваш капитал, вы получите требование о внесении залога, требующее внести дополнительные средства, хотя вы может также удовлетворить требование о внесении залога путем депонирования дополнительных ценных бумаг или продажи существующих ценных бумаг и использования поступлений для выплаты маржинальной ссуды.Если вам не удастся выполнить требование о марже, ваш брокер продаст активы из вашего портфеля, чтобы выплатить ссуду, а в некоторых случаях может даже продать ценные бумаги для выплаты маржинальной ссуды, не связываясь предварительно с вами. ²
• Инвестиционные последствия возможной продажи. В случае, если вы решите или будете вынуждены продать инвестиции из-за требования маржи, вы должны полностью понимать, как это может изменить ваше распределение активов и структуру инвестиций. Например, если вы продаете ценные бумаги, которые помогли вам диверсифицировать или получить доход, вы должны понимать и быть готовыми принять риски, связанные с тем, как это может повлиять на вашу стратегию и долгосрочные цели.Вы также можете реализовать прирост капитала и, следовательно, облагаться налогом на прирост капитала.
• Покупки могут повлиять на маржинальные ссуды. Ценные бумаги, которые вы покупаете, могут не подлежать немедленной марже и, таким образом, могут повлиять на ваш капитал. Например, покупка паевых инвестиционных фондов не дает права на маржу в течение первых 30 дней владения. Также обратите внимание, что для некоторых покупок могут применяться другие и потенциально более высокие уровни поддерживаемой маржи.

Какую сумму я могу занять под маржу?

Хотя маржа может обеспечить гибкость, не привязывая вас к фиксированному ежемесячному плану погашения основной суммы долга, важно понимать, что сумма, доступная для заимствования, зависит от типа и стоимости ваших ценных бумаг, которые могут меняться со временем.И, конечно же, даже без запланированных выплат основной суммы по кредиту все равно будут начисляться проценты, поэтому вам нужно быть уверенным, что у вас достаточно средств для покрытия этих процентных расходов. Узнайте больше о праве на участие

Ведение собственного капитала

Маржинальные ссуды

довольно сложны, поэтому имейте в виду, что нижеследующее является лишь руководством.

После того, как вы заняли маржу, вам нужно следить за тем, что называется уровнем капитала вашего счета. Баланс маржинального счета равен (в простых случаях) его общей стоимости за вычетом непогашенной маржинальной ссуды, и этот капитал должен поддерживаться на уровне поддержания маржи или выше. Обычно уровень поддержания маржи составляет 30% от общего остатка на счете, но он может быть выше, в зависимости от типа ценных бумаг, хранящихся на счете, и других факторов.

В любом случае это означает, что использование маржинальных ссуд создает риск того, что от вас потребуют внести дополнительные средства на свой счет или что вы подвергнетесь принудительной ликвидации ценных бумаг, хранящихся на вашем счете, для погашения маржинальной ссуды. .Требование внести дополнительные средства, когда ваш капитал падает ниже минимального требования, называется требованием маржи. Вы можете узнать больше об этих требованиях.

Понимание различных способов заимствования

Важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под залог, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.Мы составили общее сравнение нескольких распространенных способов заимствования денег, которое может помочь вам решить, подходит ли вам маржинальный заем.

	Маржинальный заем	Традиционная жилищная ипотека	Кредитная линия собственного капитала	Кредитная карта
Обзор	Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами, которыми вы уже владеете	Заем с фиксированным сроком и переменной или фиксированной процентной ставкой, обеспеченный жилой недвижимостью	Резервный кредит под залог жилой недвижимости с заранее определенным максимумом и переменной процентной ставкой	Кредитная линия с заранее определенным максимумом, которая может быть использована в любое время
Комиссии	Отсутствие затрат на закрытие, ежегодных сборов, сборов за установку или сборов за неиспользование	Могут потребоваться закрытие расходов	Может иметь ежегодный сбор и / или закрытие	Может взиматься ежегодная комиссия и / или другие комиссии за транзакцию
Риски 3	Маржевые требования и / или ликвидация ценных бумаг Суммарные убытки при снижении стоимости ценных бумаг на вашем счете Возможны убытки, превышающие первоначальные инвестиции Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость кредита	Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость рефинансирования кредита Выкупа права выкупа и / или выселение на основании неуплаты	Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость кредита Выкупа права выкупа и / или выселение на основании неуплаты	Просрочка платежей и / или повышение процентных ставок могут увеличить стоимость кредита Неуплата может привести к закрытию счета, ограничению доступа к кредиту и конфискации активов
Тарифы 4	Переменная с процентными ставками и зависит от суммы займа плюс другие факторы	Фиксированная или переменная, в зависимости от дохода, обеспечения, кредитоспособности и типа выбранного кредита	Фиксированная или переменная с процентными ставками, зависящая от дохода, обеспечения, кредитной квалификации и типа выбранного кредита	Переменная с процентными ставками, зависящая от дохода и кредитной квалификации
Обеспечено	Ценные бумаги на маржинальном счете	Обеспеченный актив (e.г., дом, квартира)	Обеспеченный актив (например, дом, квартира)	Необеспеченный
Налоговый режим процентных платежей 5	Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы	Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы	Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы	Не подлежит налогообложению
Доступность	Доступ к средствам в любое время без необходимости продавать ценные бумаги	Необходимо подавать каждый раз, когда вам необходимо получить дополнительные средства	Кредит не истекает, но может быть уменьшен или закрыт кредитором	Кредит не истекает, но может быть уменьшен или закрыт кредитором
Срок окупаемости	Внесите наличные или продайте ценные бумаги, чтобы выплатить ссуду	Установить ежемесячный платеж (плановый) на срок кредита	Требуемый минимальный ежемесячный платеж	Требуемый минимальный ежемесячный платеж
Сумма кредита	Зависит от стоимости и типа ценных бумаг в вашем портфеле; с учетом ограничений, установленных регулирующими органами и брокерами	Зависит от стоимости залога; также могут применяться нормативные ограничения	Кредитор определяет минимальную / максимальную сумму	Кредитор определяет доступный остаток

Возможные варианты использования маржинального кредита

Маржа

может быть использована для различных целей, включая ремонт дома или покупку автомобиля.

Например, предположим, что вы инвестируете в течение нескольких лет и создали диверсифицированный портфель инвестиций на маржинальном брокерском счете на сумму 500 000 долларов, состоящий из маржинальных ценных бумаг, таких как акции, ETF и паевые инвестиционные фонды. Теперь вы думаете о модернизации своей кухни, и вам нужно 50 000 долларов на этот проект. Размышляя о том, как за это заплатить, вы можете просто снять 50 000 долларов со своего счета. Это очень простой и понятный вариант, и он может быть лучшим вариантом для многих людей, но он также может означать, что вы будете облагаться налогом на прирост капитала, и это определенно снизит вашу подверженность потенциальной прибыли на рынке.

Итак, в зависимости от ваших обстоятельств, вы также можете подумать о том, чтобы занять 50 000 долларов. В этом случае вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты, получения банковской ссуды или использования некоторых ценных бумаг в вашем портфеле в качестве кредитной линии через маржу. Правильный ответ зависит от тщательного рассмотрения множества факторов, включая ваши финансовые потребности, налоговые соображения, ситуацию с ликвидностью и терпимость к риску.

Прежде чем рассматривать маржу как вариант, важно полностью понять маржинальные требования.Опять же, нижеследующее сильно упрощено, поэтому его следует рассматривать только как грубое руководство высокого уровня по процессу.

Предположим, что требование поддержания маржи в этом случае составляет 30%, а начальный предел маржи составляет 50% от общей стоимости маржинальных ценных бумаг в портфеле, или 250 000 долларов (при условии, что все ценные бумаги на счете являются маржинальными). Учитывая, что бюджет на реконструкцию находится в пределах максимальной суммы, которую вы можете занять под маржу, это может быть жизнеспособным вариантом.

Если вы решите взять взаймы 50 000 долларов, рыночная стоимость вашего счета первоначально останется на уровне 500 000 долларов, а ваш капитал будет составлять 450 000 долларов. Очень важно, чтобы ваш капитал был выше маржинальных требований. Таким образом, в этом случае ваш капитал будет составлять 90% (то есть 450 000 долл. США / 500 000 долл. США), и вы получите требование о внесении залога только в том случае, если стоимость вашего счета упадет с 500 000 долл. США до уровня ниже 71 429 долл. США. Давайте воспользуемся этой формулой, чтобы понять, откуда взялось это значение.

Рыночная стоимость ценных бумаг на момент требования маржи = сумма займа / (1 — маржинальное требование)
X = 50 000 долл. США / (1 -.3)
X = 71 429 долл. США

Способы управления кредитной линией

Чтобы обеспечить разумное использование маржи, можно управлять своей маржой как кредитной линией, используя следующие стратегии:

• Имейте план. Никогда не занимайте больше, чем вы можете с комфортом выплатить.Подумайте о процессе получения кредита и обеспечения его соответствия вашему финансовому положению, а также подумайте, как вы будете реагировать в случае различных рыночных условий. Помимо прочего, вы должны знать, на какую сумму ваша учетная запись может отклониться, прежде чем вам будет выставлен маржинальный запрос. Узнайте больше об управлении маржинальными вызовами
• Зарезервировать денежные средства. Определите источник средств для пополнения вашего маржинального счета в случае, если ваш баланс приближается к требованию поддержания маржи.Это может быть что угодно, от денежных средств на другом счете до инвестиций в другом месте вашего портфеля (как отмечалось выше, вы должны понимать последствия продажи инвестиций).
• Регулярно следите за своей учетной записью. Подумайте о настройке предупреждений, чтобы уведомлять вас, когда стоимость ваших инвестиций снижается на величину, при которой вам нужно подумать о возможности требования маржи.
• Выплачивайте проценты регулярно. Начисление процентов автоматически проводится на ваш счет ежемесячно.Важно иметь план уменьшения маржинального баланса, чтобы минимизировать сумму процентов, которую вы взимаете, что вы можете сделать, продав ценные бумаги или внеся наличные на свой счет.

Подходит ли вам маржа в качестве кредитной линии?

Вы должны хорошо разбираться в механизме маржинального заимствования, включая связанные с ним финансовые и налоговые аспекты, прежде чем использовать его в качестве кредитной линии.Обязательно внимательно изучите свои инвестиционные цели, финансовые ресурсы и устойчивость к риску, чтобы определить, подходит ли вам эта стратегия. После того, как вы познакомитесь с маржой, это может помочь вам более эффективно управлять своими финансами.

Следующие шаги для рассмотрения

Часто задаваемые вопросы о марже

Получите ответы на часто задаваемые вопросы о марже.

Как рассчитать процентную ставку по ссуде с компенсационным остатком и рассрочкой платежа | Small Business

Когда вы берете ссуду в банке, это обычно ссуда в рассрочку, то есть ссуда, которую вы выплачиваете в несколько частей.В зависимости от вашей кредитной истории вам может потребоваться хранить депозит в банке, чтобы иметь право на получение ссуды. Этот депозит известен как компенсационный баланс и снижает общий риск банка при выдаче кредита. Если вы не вернете ссуду, банк может наложить арест на компенсационный баланс. Эффективная процентная ставка по ссуде с выплатой компенсации в рассрочку выше, чем по обычной ссуде, потому что вы должны связать часть своей ссуды в качестве компенсации.

Просмотрите заявку на ссуду, чтобы узнать основную сумму ссуды, указанную процентную ставку по ссуде и сумму необходимого компенсационного баланса.

Умножьте основную сумму ссуды на заявленную процентную ставку, чтобы рассчитать номинальную процентную ставку по ссуде. Ссуда ​​в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5 процентов будет иметь номинальную процентную ставку 5 000 долларов.

Запишите компенсационный баланс, необходимый для вашей ссуды. В вашей кредитной заявке банк зафиксирует необходимый компенсационный баланс.

Вычтите компенсационный баланс из общей суммы основной суммы, чтобы рассчитать доступный баланс. Если ваш общий заем составляет 100 000 долларов, а компенсационный баланс составляет 5000 долларов, ваш доступный остаток составляет 95 000 долларов.

Разделите причитающуюся номинальную процентную ставку на имеющуюся основную сумму, чтобы рассчитать эффективную процентную ставку по ссуде с выплатой компенсационного остатка в рассрочку.

Пример. Предположим, что процентная ставка по ссуде с компенсационным остатком имеет процентную ставку 5 процентов, основную сумму долга 100 000 долларов и компенсационный остаток 5000 долларов США.

Эффективная процентная ставка = 5000 долларов / (100000 — 95000 долларов) = 5000 долларов / 95000 долларов = 0,0526 = 5,26 процента.

Эффективная ставка выше заявленной процентной ставки из-за компенсационного сальдо.

Ссылки

Автор биографии

Дэвид Родек профессионально пишет с 2011 года. Он специализируется на страховании, управлении инвестициями и пенсионном планировании для различных веб-сайтов. Он получил степень бакалавра экономики в Университете Макгилла.

Узнайте, как брать деньги в долг в случае необходимости, с помощью этого руководства — советник Forbes

Если вы столкнулись с непредвиденными расходами, недавно потеряли работу или вам нужны дополнительные деньги для предстоящей поездки или проекта, вам может быть интересно, может ли вы занять деньги.К счастью, существует множество кредиторов и финансовых продуктов, которые можно адаптировать для удовлетворения уникальных потребностей каждого в заимствованиях.

Мы расскажем, где можно взять деньги взаймы, а также различные варианты, такие как личные ссуды, ссуды под залог недвижимости и кредитные карты с нулевой процентной ставкой.

Как узнать, когда брать деньги

Лучшее время для заимствования денег во многом зависит от того, для чего вам нужны средства, от типа ссуды и от того, обеспечен ли он или нет. Есть также несколько факторов, которые всегда следует учитывать при подготовке к заимствованию.Возможно, сейчас хорошее время занять деньги, если:

• У вас есть финансовые ресурсы для ежемесячных платежей
• У вас есть бюджет для управления финансами в будущем
• Низкие процентные ставки
• Ваш кредитный рейтинг составляет не менее 670, хотя заемщики с более низкими баллами по-прежнему могут претендовать на
• Вы, возможно, готовы заложить свой дом или другое имущество в качестве залога

5 мест для получения денег

Если вам нужны средства для оплаты чрезвычайных расходов, вы хотите профинансировать проект по благоустройству дома или просто хотите получить буфер для покрытия непредвиденных счетов, есть несколько мест, где можно взять деньги в долг.

Банки

Традиционные банки, вероятно, первое место, о котором вы думаете при поиске ссуды или кредитной линии. Помимо сберегательных и текущих счетов, эти учреждения часто предлагают клиентам широкий спектр продуктов, таких как ипотека, личные ссуды, кредитные карты и пенсионные счета. Такой выбор может сделать ваш банк удобным и гибким способом заимствования денег. При этом годовые процентные ставки (APR) и условия займа могут быть менее выгодными по сравнению с другими кредиторами.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это финансовые учреждения, принадлежащие их членам, которые стремятся обслуживать свои сообщества с помощью конкурентоспособных ставок.Из-за своей общинной структуры и духа эти учреждения могут также иметь менее строгие стандарты кредитования, что облегчает получение займов, если у вас нет отличной кредитной истории.

Персональные ссуды кредитных союзов также могут быть более доступным способом заимствования денег, поскольку федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку 18% для большинства ссуд. Если вы еще не являетесь членом кредитного союза, изучите местные варианты и свяжитесь с ними, чтобы узнать больше о возможностях заимствования.

Интернет-кредиторы

Онлайн-кредиторы становятся все более популярными благодаря быстрой предварительной квалификации и упрощенным процессам подачи заявок.Это делает их популярным выбором для людей, которым нужно занять деньги прямо сейчас.

Эти кредиторы часто предоставляют личные ссуды с годовой процентной ставкой от 3% до 36%, но это зависит от платформы и заемщика. Онлайн-кредитование — отличный вариант, если вы ищете личный заем, но есть также ряд онлайн-ипотечных кредиторов, которые могут упростить процесс финансирования — или рефинансирования — вашего дома.

Друзья и семья

Заимствование у друзей и семьи может быть не вашим первым выбором, но если у вас низкий кредитный рейтинг или вообще нет кредитной истории, это может быть ваш самый дешевый (или единственный) вариант.Более того, даже если у вас хороший результат, заимствование у друзей или семьи, которым вы доверяете, может быть отличным способом получить ссуду с более низкой процентной ставкой, выплачивая при этом проценты кому-то из ваших знакомых, а не банку.

401 (k) Планы

A 401 (k) — это спонсируемый работодателем пенсионный счет, на который сотрудники могут вносить не облагаемые налогом отчисления из своей заработной платы в пределах годового лимита. Некоторые работодатели также выплачивают часть взносов. Администраторы планов обычно предлагают сотрудникам несколько вариантов инвестирования, часто включая паевые инвестиционные фонды и индексные фонды.Распределение по 401 (k) может начаться в возрасте 59 ½ лет, и при большинстве случаев раннего снятия средств предусмотрен налоговый штраф в размере 10% от суммы снятия.

6 способов занять деньги

Так же, как есть много мест, где можно взять деньги взаймы, есть также несколько способов. Тем не менее, лучший вариант будет зависеть от того, сколько вам нужно заимствовать, готовы ли вы заложить залог, вашей кредитоспособности и других факторов. Прежде чем сделать выбор, ознакомьтесь с приведенными ниже вариантами заимствования.

Персональный заем

Персональные ссуды могут предоставить средства на все: от дорожных расходов до аварийного ремонта автомобилей и ремонта дома; однако, как правило, вы не можете использовать их для оплаты высшего образования и покупки дома.Традиционные банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и платформы однорангового кредитования предлагают эти денежные ссуды. Сроки обычно варьируются от двух до семи лет с процентной ставкой от 3% до примерно 36% и лимитом от 250 до 100 000 долларов.

Этот вариант заимствования является чрезвычайно гибким, поскольку вы можете использовать средства для ряда целей — просто уточните у кредитора заранее, разрешает ли он ваше использование. Тем не менее, личные ссуды обычно необеспечены, поэтому заемщикам необходим кредитный рейтинг не менее 610 или 640, чтобы соответствовать требованиям.Однако кандидаты с более высокими баллами получат более выгодные ставки.

Некоторые кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию перед подачей заявки на получение личной ссуды, что позволяет увидеть процентные ставки, которые вы получите в зависимости от вашей кредитоспособности. Предварительная квалификация — это удобный способ делать покупки и сравнивать различных кредиторов, чтобы найти лучший вариант для вас.

Кредитная карта 0% годовых

Кредитные карты — популярный способ занять деньги, потому что провайдер ежемесячно взимает с вас только проценты на непогашенный остаток, а не общий кредитный лимит.Тем не менее, годовая процентная ставка по кредитной карте часто выше, чем годовая процентная ставка, доступная для обеспеченных вариантов заимствования и даже многих необеспеченных личных кредитов.

Однако вы можете избежать начисления процентов, если выберете карту с начальной процентной ставкой 0% или погасите свой баланс каждый месяц. Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% — это карта, по которой предоставляется беспроцентное финансирование покупок или денежных переводов в течение определенного периода времени. Период 0% обычно составляет от 12 до 21 месяца, по истечении которого держатели карт должны платить процентные ставки в зависимости от их кредитоспособности.

При выборе карты 0%, которая соответствует вашим потребностям, учитывайте продолжительность вводного периода, годовую процентную ставку по его окончании и необходимость в ней для перевода баланса или новых покупок. Если вы планируете переводить баланс, узнайте, есть ли какие-либо комиссии, связанные с переводами; также рассмотрите возможность использования кредитной карты с переводом баланса.

401 (k) Заем

Если у вас есть надежный 401 (k) и вам нужно быстро получить доступ к наличным деньгам, ссуда 401 (k) может быть подходящим вариантом. Этот тип ссуды включает заимствование под остаток вашего 401 (k), и вы можете использовать средства любым способом, который позволяет ваш план.Однако имейте в виду, что если вы не выплатите ссуду в течение пяти лет, IRS будет рассматривать ее как распределение; вам нужно будет оплатить налоги и налоговый штраф в размере 10% от суммы, которую вы взяли в долг.

Если вы увольняетесь с работы до того, как выплатите ссуду, у вас есть время до даты подачи налоговой декларации за этот налоговый год, включая любые продления, чтобы погасить полный баланс или перенести его на другой имеющий право пенсионный счет. Например, предположим, что вы увольняетесь с работы в феврале 2021 года и не получаете отсрочки налогов.У вас есть до 15 апреля 2022 года, чтобы погасить или пролонгировать сумму кредита 401 (k).

Персональная кредитная линия

Персональная кредитная линия позволяет заемщику получать доступ к средствам до определенного лимита по мере необходимости. Как правило, процентные ставки, которые обычно доступны у традиционных и онлайн-кредиторов, составляют 10% годовых или выше, и они, как правило, выше, чем у личных кредитов. Прежде чем подать заявку на получение личной кредитной линии, определите свой кредитный рейтинг и пройдите предварительную квалификацию у ряда кредиторов, чтобы найти наиболее конкурентоспособные из доступных условий.

Заем под собственный капитал и кредитная линия под собственный капитал (HELOC)

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) — это варианты финансирования, обеспечиваемые собственным капиталом заемщика. Поскольку этот вид финансирования обеспечен, процентные ставки обычно ниже, чем в других вариантах. Ссуды под залог собственного капитала имеют фиксированную процентную ставку в среднем около 5%. HELOC, с другой стороны, имеют переменные ставки, которые обычно начинаются примерно с прайм плюс 2% (примерно 5,25%).

В случае ссуды под залог собственного капитала, средства распределяются в виде единой суммы, и заемщик несет ответственность за уплату процентов на всю сумму с первого дня.С помощью HELOC кредиторы утверждают заемщиков на определенную сумму, которую они могут использовать по мере необходимости; проценты начисляются только на то, что использует заемщик — непогашенный остаток. Чтобы получить HELOC или ссуду под залог собственного капитала, свяжитесь со своим ипотечным кредитором, чтобы оценить ваши возможности.

Подарок или ссуда от семьи или друзей

В зависимости от того, сколько вам нужно занять, вам может подойти подарок или ссуда от друзей или семьи. Однако, если вы решите взять взаймы у друзей или семьи, примите во внимание несколько советов, прежде чем соглашаться:

• Спросите кого-нибудь, кому вы доверяете и с кем вам будет комфортно обсуждать финансы
• Согласитесь со сроком кредита, процентной ставкой и графиком платежей
• Определите, как должны производиться выплаты каждый месяц — e.г., чеком или банковским переводом
• Получите письменное соглашение, чтобы все понимали условия кредита
• Создайте график погашения кредита с указанием необходимых платежей
• Не обижайтесь, если кто-то отказывается одолжить вам деньги — им может быть неудобно это делать, и это нормально.

Как занять деньги с плохой кредитной историей

Занять деньги с плохой кредитной историей может быть проблемой, но не невозможной. Однако, поскольку заемщики с низким кредитным рейтингом представляют больший риск для кредиторов, они часто сталкиваются с менее благоприятными условиями кредитования, такими как высокие процентные ставки и более низкие суммы ссуд.Более того, в зависимости от кредитора и типа ссуды или кредитной карты потенциальный заемщик с плохой кредитной историей может вообще не соответствовать требованиям.

Если вам нужно получить личную ссуду с плохой кредитной историей, обратитесь в местный кредитный союз, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям. Некоторые онлайн-кредиторы также специализируются на кредитовании плохой кредитной истории, поэтому изучите все возможные варианты, прежде чем соглашаться на условия.

Как ответственно распоряжаться заемными деньгами

Занимаете ли вы деньги у кредитора или друга, важно производить своевременные платежи, даже если они не будут сообщены кредитным бюро.Чтобы ответственно распоряжаться деньгами, взятыми в долг, следуйте этим рекомендациям:

• Не занимайте больше, чем вы можете с комфортом погасить
• Обязуемся производить своевременные платежи каждый месяц
• Если вам сложно производить платежи, внимательно изучите свой бюджет и оцените, какие расходы вы можете сократить или исключить.
• Сообщите своему кредитору, если вы предполагаете просрочить платеж или иным образом испытываете трудности с выполнением кредитных обязательств.

401 (k) Ссуды, снятие средств в затруднительных обстоятельствах и другие важные соображения

Закон CARES от 2020 года предоставляет помощь предприятиям и потребителям, связанным с пандемией коронавируса.Для получения дополнительной информации прочтите нашу статью по этой теме.

Вы можете воспользоваться активами вашего плана 401 (k) во время чрезвычайной финансовой ситуации. Но хотя получение ссуды или снятие средств в затруднительном положении может помочь решить неотложную проблему, могут быть последствия, которые могут снизить вашу долгосрочную финансовую безопасность.

401 (k) Кредиты

Если вам нужны наличные, у вас может возникнуть соблазн занять у вашего 401 (k), а не обращаться в банк или другой кредитор. Хотя не все планы разрешают ссуды, многие это делают.И в большинстве планов вы погашаете ссуду за счет удержаний из заработной платы, поэтому вы вряд ли задержитесь, пока остаетесь работать.

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), вы подписываете договор займа, в котором прописываются основная сумма, срок займа, процентная ставка, любые сборы и другие условия, которые могут применяться. Возможно, вам придется подождать утверждения ссуды, хотя в большинстве случаев вы соответствуете требованиям. В конце концов, вы занимаетесь своими деньгами.

IRS ограничивает максимальную сумму, которую вы можете заимствовать, не более 50 000 долларов или половиной суммы, которую вы вложили в план.Иногда существует также минимальная сумма кредита или минимальная сумма, которую вы должны взять в долг. Вы также должны платить рыночные процентные ставки, что означает, что ставка должна быть сопоставима с тем, что обычный кредитор взимает с аналогичного размера индивидуальной ссуды.

Обычно срок ссуды 401 (k) составляет пять лет. Это самый длительный период погашения, который разрешается государством, хотя, если вы предпочитаете более короткий срок, вы можете его организовать. Единственное исключение происходит, если вы используете деньги для покупки основного места жительства — дома, в котором вы будете жить полный рабочий день.В этом случае некоторые планы позволяют вам брать кредит на 25 лет.

Свидетельство об утверждении супруга (супруга)

Если вы состоите в браке, ваш план может потребовать от вашего супруга письменного согласия на получение ссуды. Это связано с тем, что супруг (а) может иметь право на часть вашего пенсионного имущества в случае развода. Если вы одалживаете, меняете работу и не платите деньги, эти деньги могут исчезнуть, и это может повлиять на долю вашего супруга.

Выход. . . Собирается

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), деньги обычно выходят из баланса вашего счета.Во многих планах деньги берутся равными частями из каждой отдельной инвестиции. Так, например, если у вас есть деньги в четырех паевых инвестиционных фондах, 25 процентов общей суммы кредита поступает от каждого из фондов. В других планах вы можете указать, какие инвестиции вы предпочитаете использовать, чтобы составить общую сумму.

Плюсы и минусы взвешивания

Прежде чем вы решите, брать ли деньги со своего счета 401 (k), рассмотрите следующие преимущества и недостатки этого решения.

Положительные моменты:

• Обычно не нужно объяснять, зачем вам нужны деньги или как вы собираетесь их потратить.
• Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем в банке или другом кредиторе, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг.
• Выплаченные вами проценты возвращаются на ваш счет.
• Так как вы занимаетесь, а не снимаете деньги, подоходный налог или штраф за досрочное снятие не взимаются.

С минусом:

• Деньги, которые вы снимаете, не увеличиваются, если их не вкладывать.
• Выплаты производятся из долларов после уплаты налогов и долларов, которые будут снова облагаться налогом, когда вы в конечном итоге снимете их со своего счета.
• Комиссия, которую вы платите за оформление ссуды, может быть выше, чем по обычной ссуде, в зависимости от способа их расчета.
• Проценты никогда не вычитаются, даже если вы потратите деньги на покупку или ремонт своего дома.

ВНИМАНИЕ: Возможно, самый большой риск, которому вы подвергаетесь, — это увольнение с работы при наличии непогашенной ссуды.В этом случае вам, вероятно, придется выплатить всю сумму в течение 90 дней после отъезда. Если вы не погашаете, значит, у вас дефолт, а оставшаяся сумма кредита считается списанием. Подоходный налог взимается с полной суммы. А если вы моложе 59,5 лет, вы также можете получить 10-процентный штраф за досрочное снятие средств. Если это произойдет, ваши пенсионные сбережения могут существенно истощиться.

Сложное снятие средств

Вы можете снять деньги со своего счета 401 (k) для удовлетворения потребностей в реальной финансовой ситуации.IRS устанавливает определенные руководящие принципы, ссылаясь на ряд обстоятельств, которые могут квалифицироваться как выход из трудных условий, в том числе:

• наличные медицинские расходы;
• первоначальный взнос или ремонт первичного дома;
• обучение в колледже и связанные с ним расходы на образование;
• угроза обращения взыскания или выселения по ипотеке; и
• расходов на погребение и похороны.

Тем не менее, ваш работодатель должен определять конкретные критерии выхода из затруднительного положения.Например, один план может рассматривать медицинские расходы как трудности, но не оплату обучения в колледже. Даже если ваш план позволяет избежать трудностей, вы, вероятно, должны думать об этом как о крайней мере. Компании часто запрещают взносы в течение как минимум шести месяцев после снятия средств, а распределение трудностей навсегда снижает баланс вашего счета. Кроме того, вы должны будете заплатить налоги с суммы, которую вы снимаете, плюс 10-процентный штраф, если вы моложе 59,5 лет.

От вас могут ожидать снятия любых долларов после уплаты налогов, которые вы внесли на свой счет 401 (k), заимствования максимально разрешенного по плану и подачи заявки на коммерческие ссуды в рамках процесса квалификации.

Администратор вашего плана также может проследить за выводом средств, чтобы убедиться, что вы использовали деньги так, как указали в своем заявлении.

Работа с кредиторами

Если у вас есть долги или вы разводитесь, ваши кредиторы или ваш бывший супруг могут захотеть получить долю в активах вашего плана 401 (k). Их права и ваши права изложены в федеральных законах и законах штата. Если у вас есть долги, ваши кредиторы — компании, семья или правительство — могут попытаться взыскать то, что вы должны.Но смогут ли они заставить вас ликвидировать ваши активы 401 (k) для выполнения ваших обязательств, зависит от того, кто они такие и какие законные пути они выберут.

В целом верно, что ваш 401 (k) защищен от коммерческих и профессиональных претензий, таких как счета за ремонт автомобиля или судебные издержки, независимо от того, подали ли вы иск в федеральный суд или суд штата. Это потому, что федеральный закон ERISA, который регулирует все планы 401 (k) и заменяет законы штата, регулирующие пенсионные планы, защищает ваши деньги от этих кредиторов.Вам не будет приказано отказаться от плана, чтобы заплатить сейчас, и ваша учетная запись не может быть заморожена до тех пор, пока вы не оплатите долги.

По большей части вас нельзя заставить использовать свои деньги 401 (k) для уплаты государственных и местных налогов, налогов на имущество или других налогов. Однако, если у вас есть задолженность по алиментам, алиментам или федеральному подоходному налогу, суд может приказать вам снять деньги с вашего 401 (k) для оплаты этих долгов. Поскольку законы штата и федеральные законы различаются, вы можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы узнать, какой из них будет применяться.

Разделение ваших активов 401 (k)

В случае развода ваш бывший супруг может иметь право на часть активов на вашем счете 401 (k) или на часть фактического счета.Это зависит от того, где вы живете, поскольку законы, регулирующие семейную собственность, различаются от штата к штату.

В штатах с общественной собственностью вы и ваш бывший супруг обычно делите стоимость своих счетов поровну. В других штатах активы обычно делятся не поровну, а справедливо. Это означает, что разделение ваших активов не обязательно будет делением 50/50. В некоторых случаях партнер, имеющий больший доход, получит большую долю.

Для того, чтобы ваш бывший супруг (а) получил долю вашего 401 (k), его или ее поверенный попросит суд издать Квалифицированный приказ о семейных отношениях (QDRO).В нем администратору плана предлагается создать две вспомогательные учетные записи, одну из которых вы контролируете, а другую — ваш бывший супруг. По сути, это делает вас обоих участниками плана. Хотя ваш супруг не может делать дополнительных взносов, он или она может изменить способ распределения активов.

У администратора вашего плана есть 18 месяцев на то, чтобы вынести решение о действительности QDRO, и адвокат вашего супруга (-и) может потребовать, чтобы вам не было разрешено брать взаймы из вашего плана, вывести активы или передать их в IRA до того, как это решение станет окончательным.После того, как разделение будет окончательным, ваш бывший супруг может выбрать получение денег наличными, вложить их в IRA или оставить активы в плане.

Если есть расчет наличными, подоходный налог будет уплачиваться с суммы, списанной со счета. Если ваш супруг получает деньги, он или она несет ответственность за оплату этого счета. Но если в рамках урегулирования деньги переходят вашим детям или другим иждивенцам, вы должны уплатить налог.

Когда возникает проблема

Подавляющее большинство планов 401 (k) работают справедливо, эффективно и таким образом, чтобы удовлетворить всех участников.Но могут возникнуть проблемы. Министерство труда перечисляет признаки, которые могут предупредить вас о потенциальных проблемах с вашим планом, в том числе:

• постоянно просроченные или нерегулярные выписки по счету;
• поздних или нерегулярных вложений ваших взносов;
• неточный остаток на счете;
• убытков, которые нельзя объяснить рыночными показателями;
• инвестиций, которые вы не санкционировали;
• несвоевременная или несвоевременная выплата пособий бывшим сотрудникам;
• взносов, которые не отображаются в выписке по вашему счету.

Если вы считаете, что с вашим планом 401 (k) возникла проблема, сначала свяжитесь с администратором вашего плана или работодателем. Если вас не устраивает их ответ, есть несколько мест, куда можно обратиться за помощью.

• Администрация безопасности выплат сотрудникам. Управление безопасности выплат сотрудникам Департамента труда (EBSA) — это агентство, отвечающее за обеспечение соблюдения правил, регулирующих поведение менеджеров планов, инвестирование средств плана, отчетность и раскрытие информации плана, обеспечение соблюдения фидуциарных положений закона и льгот работникам. прав.Вы можете позвонить в EBSA по бесплатному телефону 1-866-444-3272 или обратиться за помощью в региональный офис EBSA.
• FINRA. Если проблема связана с брокерской фирмой, выполняющей функции администратора фонда 401 (k), или с брокерами, которые консультировали или осуществляли транзакции, у вас есть возможность подать жалобу в FINRA. Вы можете проверить в Интернете, являются ли брокерские фирмы или ее представители членами FINRA, а также ознакомиться с их профессиональным опытом и дисциплинарной историей с помощью FINRA BrokerCheck.

4 причины взять взаймы у вашего 401 (k)

Финансовые СМИ придумали несколько уничижительных фраз, чтобы описать подводные камни заимствования денег по плану 401 (k). Некоторые, в том числе специалисты по финансовому планированию, даже могут заставить вас поверить в то, что получение ссуды по плану 401 (k) является актом ограбления, совершенного против вашей пенсии.

Но ссуда 401 (k) может быть уместной в некоторых ситуациях. Давайте посмотрим, как можно разумно использовать такую ​​ссуду и почему она не должна создавать проблемы для ваших пенсионных сбережений.

Ключевые выводы

• Если все сделано по правильным причинам, взять краткосрочную ссуду 401 (k) и погасить ее по графику — не обязательно плохая идея.
• Причины, по которым можно взять кредит у вашего 401 (k), включают скорость и удобство, гибкость погашения, экономическую выгоду и потенциальные выгоды для ваших пенсионных сбережений на нисходящем рынке.
• Общие аргументы против получения ссуды включают негативное влияние на эффективность инвестиций, налоговую неэффективность и то, что уход с работы по невыплаченной ссуде будет иметь нежелательные последствия.
• Слабый фондовый рынок может быть одним из лучших моментов для получения ссуды 401 (k).

Когда имеет смысл заем 401 (k)

Когда вы должны найти деньги для серьезной краткосрочной потребности в ликвидности, ссуда из вашего плана 401 (k), вероятно, является одним из первых мест, куда вам следует обратить внимание. Давайте определим краткосрочную как примерно год или меньше. Давайте определим «серьезную потребность в ликвидности» как серьезный разовый спрос на средства или единовременную выплату наличными — или, чтобы заявить очевидное, серьезный кризис, такой как вспышка коронавируса, который прерывает ваш регулярный поток доходов.

Кэтрин Б. Хауэр, MBA, CFP®, специалист по финансовому планированию из Wilson David Investment Advisors и автор книги Financial Advice for Blue Collar America выразилась так: «Посмотрим правде в глаза, в реальном мире иногда людям нужны деньги. из вашего 401 (k) может быть более разумным в финансовом отношении, чем получение ссуды под очень высокие проценты, залога или ссуды до зарплаты — или даже более разумной личной ссуды. В конечном итоге это будет стоить вам меньше ».

Почему ваш 401 (k) является привлекательным источником краткосрочных ссуд? Потому что это может быть самый быстрый, простой и недорогой способ получить нужные вам деньги.Получение ссуды от вашего 401 (k) не является налогооблагаемым событием, если не нарушены лимиты ссуды и правила выплаты, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вы вернете краткосрочную ссуду в срок, это обычно мало повлияет на прогресс ваших пенсионных сбережений. Фактически, в некоторых случаях это может даже иметь положительное влияние. Давайте копнем немного глубже, чтобы объяснить, почему.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

401 (k) Основные сведения о ссуде

Технически ссуды 401 (k) не являются настоящими ссудами, потому что они не связаны ни с кредитором, ни с оценкой вашей кредитной истории.Их более точно описать как возможность получить доступ к части ваших собственных средств пенсионного плана — обычно до 50 000 долларов или 50% активов, в зависимости от того, что меньше — на безналоговой основе. Затем вы должны вернуть деньги, к которым вы получили доступ, в соответствии с правилами, разработанными для восстановления вашего плана 401 (k) примерно до его исходного состояния, как если бы транзакция не произошла.

27 марта 2020 года президент Трамп подписал пакет чрезвычайной помощи в связи с коронавирусом на 2 триллиона долларов. Он удвоил сумму 401 (k) денег, доступную в качестве ссуды, до 100 000 долларов.Раньше это было 50 000 долларов США или 50% от вашей учетной записи, в зависимости от того, что меньше.

Еще одно сбивающее с толку понятие в этих сделках — это термин «проценты». Любые проценты, начисленные на непогашенный остаток по кредиту, выплачиваются участником на его собственный счет 401 (k), так что технически это также перевод из одного вашего кармана в другой, а не расходы или убытки по займам. Таким образом, стоимость ссуды 401 (k) для продвижения ваших пенсионных сбережений может быть минимальной, нейтральной или даже положительной.Но в большинстве случаев это будет меньше стоимости выплаты реальных процентов по банковскому или потребительскому кредиту.

Как стать миллионером 401 (k)

Основные 4 причины брать взаймы у вашего 401 (k)

Четыре основных причины обратиться к вашему 401 (k) в случае серьезных краткосрочных потребностей в денежных средствах:

1. Скорость и удобство

В большинстве планов 401 (k) запрос ссуды выполняется быстро и легко, не требуя длительных заявлений или проверок кредитоспособности. Как правило, это не приводит к проверке вашего кредита и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Многие 401 (k) позволяют делать запросы на ссуду с помощью нескольких щелчков мышью на веб-сайте, и вы можете получить средства в свои руки через несколько дней при полной конфиденциальности. Одно из нововведений, которое сейчас внедряется в некоторые планы, — это дебетовая карта, с помощью которой можно мгновенно выдавать несколько кредитов небольшими суммами.

2. Гибкость погашения

Хотя нормативные акты определяют пятилетний график погашения с погашением, для большинства ссуд 401 (k) вы можете погасить ссуду по плану быстрее, без штрафа за досрочное погашение.Большинство планов позволяют удобно производить погашение ссуды за счет удержаний из заработной платы — правда, с использованием долларов после уплаты налогов, а не с использованием долларов до вычета налогов, финансирующих ваш план. В выписках по плану показаны кредиты на ваш ссудный счет и остаток основного долга, как и в обычной банковской выписке по кредиту.

3. Выигрыш по стоимости

Использование собственных денег 401 (k) для краткосрочных потребностей в ликвидности не требует затрат (кроме, возможно, скромного сбора за выдачу кредита или административного сбора). Вот как это обычно работает:

Вы указываете инвестиционный счет (-а), с которого хотите заимствовать деньги, и эти вложения ликвидируются в течение срока ссуды.Следовательно, вы теряете любую положительную прибыль, которая была бы получена от этих инвестиций в течение короткого периода времени. А если рынок падает, вы продаете эти вложения дешевле, чем в другое время. Положительным моментом является то, что вы также избегаете дальнейших инвестиционных потерь на эти деньги.

Экономическое преимущество ссуды 401 (k) эквивалентно процентной ставке, взимаемой по сопоставимой потребительской ссуде, за вычетом любых потерянных инвестиционных доходов по основной сумме, которую вы взяли в долг. Вот простая формула:

Преимущество по стоимости знак равно Стоимость процентов по потребительскому кредиту — Потерянный инвестиционный доход \ begin {выровнен} \ text {Cost Advantage} = \ & \ text {Стоимость процентов по потребительскому кредиту} \ — \\ & \ text {Потерянный доход от инвестиций} \\ \ end {выровнен} Экономическое преимущество = стоимость процентов по потребительскому кредиту — упущенный инвестиционный доход

Предположим, вы можете взять личный заем в банке или получить ссуду наличными с кредитной карты по ставке 8%.Ваш портфель 401 (k) приносит доход 5%. Ваше преимущество по стоимости заимствования по плану 401 (k) составит 3% (8 — 5 = 3).

Всякий раз, когда вы можете прикинуть, что ценовое преимущество будет положительным, ссуда по плану может быть привлекательной. Имейте в виду, что этот расчет игнорирует любое налоговое воздействие, которое может увеличить преимущество плановой ссуды, поскольку проценты по потребительской ссуде выплачиваются в долларах после уплаты налогов.

4. Пенсионные сбережения могут принести пользу

Когда вы делаете выплаты по кредиту на свой счет 401 (k), они обычно распределяются обратно в инвестиции вашего портфеля.Вы будете возвращать на счет немного больше, чем взяли у него в долг, и разница называется «процентами». Ссуда ​​не оказывает (то есть нейтрального) воздействия на ваш выход на пенсию, если какой-либо потерянный инвестиционный доход соответствует выплаченным «процентам», то есть возможности заработка компенсируются процентными выплатами в соотношении доллар к доллару.

Если выплаченные проценты превышают потерянный инвестиционный доход, получение ссуды 401 (k) может фактически увеличить ваш прогресс в пенсионных накоплениях. Однако имейте в виду, что это пропорционально уменьшит ваши личные (не пенсионные) сбережения.

Мифы фондового рынка

Вышеупомянутое обсуждение приводит нас к рассмотрению другого (ошибочного) аргумента относительно ссуд 401 (k): выводя средства, вы резко затрудняете работу своего портфеля и накопление пенсионного яйца. Это не обязательно правда. Прежде всего, как отмечалось выше, вы действительно возвращаете средства, и начинаете это делать довольно скоро. Учитывая долгосрочный горизонт, равный большинству 401 (k) s, это довольно маленький (и финансово неактуальный) интервал.

19%

Процент 401 (k) участника с непогашенными ссудами по плану в 2016 году (последняя информация), согласно исследованию Исследовательского института льгот сотрудникам.

Другая проблема с аргументацией о плохом влиянии на инвестиции: она имеет тенденцию предполагать одну и ту же норму прибыли на протяжении многих лет, и, как поразительно ясно показали недавние события, фондовый рынок так не работает. Портфель, ориентированный на рост и ориентированный на акции, будет иметь взлеты и падения, особенно в краткосрочной перспективе.

Если ваш 401 (k) вложен в акции, реальное влияние краткосрочных кредитов на ваш выход на пенсию будет зависеть от текущей рыночной конъюнктуры. Влияние должно быть умеренно отрицательным на сильных восходящих рынках и может быть нейтральным или даже положительным на боковых или падающих рынках.

Мрачные, но хорошие новости: лучшее время для получения кредита — это когда вы чувствуете, что фондовый рынок уязвим или ослабевает, например, во время рецессии. По совпадению, многие люди обнаруживают, что им нужны средства или чтобы оставаться ликвидными в такие периоды.

Разоблачение мифов фактами

Есть два других распространенных аргумента против ссуд 401 (k): ссуды неэффективны с точки зрения налогообложения и создают огромную головную боль, когда участники не могут выплатить их до ухода с работы или выхода на пенсию. Давайте сопоставим эти мифы с фактами:

Налоговая неэффективность

Утверждение состоит в том, что ссуды 401 (k) неэффективны с точки зрения налогообложения, поскольку они должны выплачиваться в долларах после уплаты налогов, при этом погашение ссуды подлежит двойному налогообложению. Такой обработке подлежит только процентная часть погашения.Средства массовой информации обычно не обращают внимания на то, что стоимость двойного налогообложения процентов по ссуде зачастую довольно мала по сравнению со стоимостью альтернативных способов использования краткосрочной ликвидности.

Вот гипотетическая ситуация, которая слишком часто бывает очень реальной: предположим, что Джейн стабильно увеличивает пенсионные накопления, откладывая 7% своей зарплаты в 401 (k). Однако вскоре ей придется потратить 10 000 долларов, чтобы оплатить счет за обучение в колледже. Она рассчитывает, что сможет выплатить эти деньги из своей зарплаты примерно через год.Она находится в комбинированной налоговой группе штата и федерального бюджета в размере 20%. Вот три способа получить наличные:

• Займ у нее 401 (k) под «процентную ставку» 4%. Стоимость двойного налогообложения процентов составляет 80 долларов (заем в размере 10 000 долларов х 4% годовых х 20% налоговой ставки).
• Заем в банке под реальную процентную ставку 8%. Стоимость ее процентов составит 800 долларов.
• Прекратите делать отсрочки по плану 401 (k) на год и используйте эти деньги для оплаты обучения в колледже. В этом случае она потеряет реальный прогресс пенсионных сбережений, уплатит более высокий текущий подоходный налог и потенциально потеряет любые взносы, соответствующие работодателю.Стоимость может легко составить 1000 долларов или больше.

Двойное налогообложение процентов по ссуде 401 (k) становится значимой статьей расходов только тогда, когда большие суммы заимствованы, а затем погашены в течение многолетних периодов. Даже в этом случае он обычно имеет более низкую стоимость, чем альтернативные способы доступа к аналогичным суммам наличности через банковские / потребительские ссуды или перерыв в отсрочке планов.

Уход с работы по невыплаченной ссуде

Предположим, вы взяли ссуду по плану и затем потеряли работу. Вам придется полностью погасить ссуду.Если вы этого не сделаете, весь невыплаченный остаток по кредиту будет считаться налогооблагаемым распределением, и вы также можете столкнуться с 10% -ным федеральным налогом на невыплаченный остаток, если вы моложе 59½ лет. Хотя этот сценарий является точным описанием налогового законодательства, он не всегда отражает реальность.

При выходе на пенсию или увольнении с работы многие люди часто предпочитают использовать часть своих денег 401 (k) в качестве налогооблагаемого распределения, особенно если они испытывают нехватку денежных средств. Наличие невыплаченного остатка по кредиту имеет такие же налоговые последствия, как и этот выбор.

Большинство планов не требуют распределения плана при выходе на пенсию или прекращении службы. Более того, Закон об оказании помощи в связи с коронавирусом и экономической безопасности (CARES) продлевает срок погашения любых новых или существующих кредитов 401 (k) на один год. Это в дополнение к продлению, предоставленному Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA) от 2017 года, который увеличил время, необходимое для погашения кредита, до даты уплаты налогов за год, когда вы увольняетесь с работы. Раньше все, что вам обычно требовалось обеспечить выплату, это 60- или 90-дневный льготный период после увольнения с работы.Таким образом, у заемщиков 401 (k) действительно есть дополнительная передышка.

Люди, которые хотят избежать негативных налоговых последствий, могут использовать другие источники для погашения своих ссуд 401 (k), прежде чем переходить к распределению. Если они это сделают, полный баланс плана может иметь право на перевод или пролонгацию с учетом налоговых льгот. Если невыплаченный остаток по кредиту включен в налогооблагаемую прибыль участника, а ссуда впоследствии погашается, штраф в размере 10% не применяется.

Более серьезная проблема заключается в том, чтобы брать ссуды 401 (k) во время работы, не имея намерения или возможности погасить их в срок.В этом случае невыплаченный остаток по кредиту рассматривается так же, как отказ от выплаты в затруднительных обстоятельствах, с негативными налоговыми последствиями и, возможно, также неблагоприятным влиянием на права участия в плане.

401 (k) Кредиты на покупку дома

Правила требуют, чтобы ссуды по плану 401 (k) погашались на амортизационной основе (то есть с фиксированным графиком погашения регулярными платежами) в течение не более пяти лет, если ссуда не используется для покупки основного жилья. По этим конкретным кредитам разрешены более длительные сроки окупаемости.Однако IRS не указывает, как долго, так что это нужно обсудить с администратором вашего плана. И спросите, получаете ли вы дополнительный год из-за счета CARES.

Также помните, что CARES увеличил сумму, которую участники могут заимствовать из своих планов, до 100 000 долларов. Ранее максимальная сумма, которую участники могли заимствовать из своего плана, составляла 50% от гарантированного баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Если остаток на личном счете меньше 10 000 долларов, вы все равно можете взять взаймы до 10 000 долларов.

Заимствование из 401 (k) для полного финансирования покупки жилья может быть не так привлекательно, как получение ипотечной ссуды. План ссуд не предусматривает налоговых вычетов на выплату процентов, как и большинство видов ипотечных ссуд. И, хотя снятие и погашение в течение пяти лет нормально по обычной схеме 401 (k), влияние на ваш пенсионный прогресс ссуды, которая должна выплачиваться в течение многих лет, может быть значительным.

Тем не менее, ссуда 401 (k) может хорошо подойти, если вам нужны немедленные средства для покрытия первоначального взноса или затрат на закрытие дома.Это также не повлияет на ваше право на получение ипотеки. Поскольку ссуда 401 (k) технически не является долгом — в конце концов, вы снимаете свои собственные деньги — она ​​не влияет на отношение долга к доходу или на ваш кредитный рейтинг — два важных фактора, которые влияют на кредиторов.

Если вам действительно нужна значительная сумма для покупки дома и вы хотите использовать фонды 401 (k), вы можете рассмотреть вариант снятия средств в затруднительных обстоятельствах вместо или в дополнение к ссуде. Но при выводе средств с вас будет взиматься подоходный налог, а если сумма превышает 10 000 долларов США, также будет взиматься штраф в размере 10%.

Итог

Аргументы о том, что 401 (k) ссужают пенсионные счета «грабят» или «рейдуют», часто включают два недостатка: они предполагают стабильно высокую доходность фондового рынка в портфеле 401 (k) и не учитывают процентную стоимость заимствования аналогичных сумм через банковские или другие потребительские ссуды (например, накопление остатков по кредитным картам).

Не бойтесь ценного варианта ликвидности, встроенного в ваш план 401 (k). Когда вы одалживаете себе соответствующую сумму денег по правильным краткосрочным причинам, эти транзакции могут быть самым простым, наиболее удобным и дешевым источником наличных денег.Перед тем как брать ссуду, вы всегда должны иметь четкий план погашения этих сумм по графику или раньше.

Майк Лу, вице-президент по управлению капиталом в Trilogy Financial, говорит об этом так: «Хотя обстоятельства получения кредита 401 (k) могут различаться, способ избежать негативных последствий его получения в первую очередь — упреждающий. можете найти время, чтобы заранее спланировать, установить для себя финансовые цели и взять на себя обязательство экономить часть своих денег как часто, так и на раннем этапе, вы можете обнаружить, что у вас есть средства, доступные вам на счете, отличном от вашего 401 (k), тем самым предотвращая необходимость брать ссуду 401 (k).»

Альтернативных ссуд на улучшение жилищных условий | NerdWallet

Если вы финансировали свой дом несколько лет назад и ваша процентная ставка выше, чем текущие рыночные ставки, рефинансирование ипотеки может снизить вашу ставку — и ваши ежемесячные платежи. И это может высвободить деньги для ремонта вашей мечты.

Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования за счет выплаты наличных средств, чтобы задействовать часть собственного капитала вашего дома. Кредиторы обычно позволяют вам занять достаточно, чтобы выплатить текущую ипотеку и получить больше наличных, обычно до 80% от стоимости вашего дома.

Однако хорошенько подумайте, прежде чем начинать рефинансирование этого типа: вы будете использовать свой дом в качестве залога для более крупного кредита, и вы будете финансировать краткосрочные расходы за счет долгосрочного долга, который увеличивает проценты и другие сборы к цене ремонта. В большинстве случаев рефинансирование с выплатой наличных уместно только в том случае, если вы улучшаете свой дом таким образом, чтобы повысить его стоимость.

>> ПОДРОБНЕЕ: Рефинансируйте ипотеку и увеличьте бюджет на улучшение дома.

HELOC — это еще один способ получить заем под стоимость вашего дома, но, в отличие от рефинансирования, он не погашает первоначальную ипотеку.Вместо этого вы получаете кредитную линию — обычно до 80% от стоимости вашего дома за вычетом суммы ипотечного кредита.

HELOCs имеют период розыгрыша и период погашения. В течение периода розыгрыша, который часто длится около 10 лет, вы можете потратить деньги на своей кредитной линии. Ваши ежемесячные платежи будут покрывать в основном проценты и небольшую часть основной суммы любого непогашенного остатка. В течение периода погашения, который обычно длится около 15 лет, ваши ежемесячные платежи, вероятно, будут выше, потому что они включают больше основной суммы.

>> БОЛЬШЕ: Лучшие кредиторы HELOC

Персональные ссуды — альтернатива использованию собственного капитала вашего дома для финансирования и сдаче вашего дома в качестве залога. Фактически, вам, возможно, не придется выставлять какие-либо активы в качестве обеспечения, но вам, как правило, понадобится хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на лучшие ставки.

Процентные ставки по личным займам обычно выше, чем по жилищному финансированию. Также существуют более короткие сроки возврата денег — около пяти-семи лет.Более короткое окно может означать, что ваши ежемесячные платежи больше, чем при других вариантах ссуды.

Если у вас хороший кредит, но мало капитала в вашем доме, или вы предпочитаете более короткий период погашения, личный заем может быть хорошим выбором.

>> ПОДРОБНЕЕ: Лучшие кредиторы для личного пользования

Пластик позволяет совершать покупки, если у вас нет аванса наличными, а некоторые кредитные карты дают вознаграждение за каждый потраченный доллар. Но вы должны быть уверены, что сможете погасить свой баланс в течение короткого периода времени, потому что кредитные карты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем другие виды финансирования.

>> ПОДРОБНЕЕ: Лучшие карты с нулевой процентной ставкой

Это может потребовать времени и терпения, но экономия ваших денег до тех пор, пока вы не сможете полностью оплатить ремонт, устраняет финансовые расходы. Оплата наличными также может помочь вам оставаться в рамках вашего бюджета.

Как многозадачность влияет на производительность?

Многозадачность означает постоянное переключение между задачами, что иногда может снизить вашу производительность. Было проведено бесчисленное количество исследований, чтобы определить влияние многозадачности на мозг и производительность.Исследование Клиффорда Нэсса, проведенное Стэнфордским университетом в 2009 году, показало, что многозадачники с тяжелыми задачами были менее организованы, не могли переключаться с одной задачи на другую и им было трудно отличить важные детали от несущественных.

С тех пор появилось больше исследований, подтверждающих идею о том, что многозадачность — не лучший способ выполнить как можно больше задач в течение дня. Все сводится к нашей способности сосредотачиваться — мы наиболее эффективны, когда сосредотачиваем свое внимание на чем-то одном.Недавнее исследование, проведенное Bryan College, показало, что одновременное выполнение более одной задачи фактически снижает производительность труда сотрудников, что приводит к глобальным затратам в 450 миллионов долларов в год.

Энди Кернс, креативный директор Digital Third Coast, говорит, что многие люди считают, что многозадачность сводится к более чем одной задаче одновременно, что на самом деле невозможно. На самом деле происходит то, что вы переключаете внимание с одной вещи на другую — от музыки к электронной почте и к оповещениям в чате — каждые несколько секунд, никогда не присутствуя полностью на одной задаче, сказал он.

Имейте в виду, что эти взгляды на многозадачность в основном актуальны на рабочем месте. В некоторых сценариях можно выполнять несколько задач одновременно, не мешая достижению желаемого результата. Например, еда и ходьба могут продолжаться без катастрофических последствий. Складывание белья и просмотр телевизора, хотя они также считаются многозадачностью, вряд ли имеют такой же вес, как текстовые сообщения во время вождения. Оба влияют на то, как мы учимся и работаем, но, как и в большинстве случаев, ситуация диктует, когда уместно выполнять несколько задач одновременно, а когда вам следует сосредоточиться на чем-то одном.

«Польза или отрицательное влияние многозадачности на производительность субъективно и зависит от решаемой задачи», — сказала Рэйчел Готье, руководитель практики программного обеспечения и услуг для здравоохранения компании Tolan Group. «Я прекрасно умею выполнять несколько задач по выходным, когда занимаюсь стиркой, мою полы и наводю порядок в доме».

С другой стороны, она сказала, если вы манипулируете конференц-связью, электронным письмом клиента и разговариваете с коллегой, это может привести к ужасному беспорядку.

Негативное влияние многозадачности

Наш мозг не может справиться с несколькими сложными задачами одновременно. С появлением смартфонов это может означать, что отправка текстовых сообщений или прослушивание музыки во время работы может фактически снизить нашу продуктивность. Независимо от того, что вы делаете, многозадачность в некоторой степени снижает вашу эффективность.

«Многозадачность может снизить эффективность по двум причинам: переключение между передачами требует времени, а процесс переключения« рабочих наборов »информации может привести к ошибкам и ошибкам», — сказал Боб Шафер, вице-президент по исследованиям Lumosity.«Быть ​​эффективным в многозадачности на самом деле означает просто стараться снизить эти затраты».

Согласно исследованию Bryan College, миллениалы переключаются с платформы на платформу 27 раз в час. Кроме того, многозадачность снижает IQ на 15 пунктов при выполнении когнитивных задач и со временем снижает эмоциональный интеллект и плотность мозга.

«Мы жаждем постоянной стимуляции, быстрого вознаграждения и большого разнообразия, поэтому мы живем в современной цифровой среде, пытаясь делать сразу несколько вещей очень быстро», — сказал Кернс.«Результаты плохие на всех уровнях — небрежная работа, неправильное принятие решений, повышенный стресс, недостаток творчества и т. Д.».

Он добавил, что многозадачность непродуктивна, потому что выполняется менее качественная работа, делается больше ошибок и теряется больше денег.

Как работать более эффективно

Первым шагом к повышению продуктивности является создание списка дел, которые вам нужно сделать, планирование времени для выполнения задач и полное посвящение себя задаче, не отвлекаясь на смартфон или даже электронную почту .Готье сказал, что было бы полезно даже запланировать какое-то время для перерывов.

«Это не идеально — потому что давайте посмотрим правде в глаза, ничто не так — но оно устраняет трату времени на попытки выяснить, о чем нужно позаботиться, что само по себе кажется достижением», — сказала она.

Еще один важный шаг — ограничение отвлекающих факторов. Шафер сказал, что определенно важно расставить приоритеты и запланировать свою работу, но также убедитесь, что вы сосредоточены на этой работе, когда делаете это. «Избегайте стольких умственных сдвигов в сторону ненужных вещей.Отключите уведомления, избавьтесь от отвлекающих факторов. Когда вам действительно нужно сделать умственные сдвиги, не переключайтесь взад и вперед ».

Шафер сказал, что если вам нужно переключить задачи, запишите, что важно в текущей задаче, прежде чем переключаться на новую. Это может помочь вам позволить удалите важную информацию из предыдущего задания, чтобы полностью сосредоточиться на своей следующей работе. Поскольку у вас есть краткое изложение важной информации, вы с меньшей вероятностью потеряете свои мысли в течение дня.

Как помочь своей команде избежать одновременного выполнения нескольких задач

Один из лучших способов предотвратить одновременное выполнение нескольких задач сотрудниками — поощрять перерывы. Если работник загружен задачами без перерыва в работе, он будет чувствовать себя вынужденным выполнять несколько задач одновременно.