ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Правительство предложило ограничить переплату по ипотеке

Правительство предложило распространить на ипотеку ограничения полной стоимости кредита (ПСК), которые применяются для потребительских кредитов. Соответствующий законопроект внесен в Госдуму 14 апреля. Если он будет принят, то вступит в силу через 180 дней после опубликования.

Сейчас по закону ПСК на момент заключения договора не может превышать наименьшую из двух величин – 365% годовых или рассчитанное Центробанком среднерыночное значение ПСК – более чем на треть. На ипотеку такое ограничение пока не распространяется. Недобросовестные кредиторы могут устанавливать ставки по ипотечным кредитам, существенно превышающие среднерыночное значение, указывают авторы законопроекта в пояснительной записке.

ЦБ рассчитывает ПСК отдельно для автокредитов, необеспеченных потребительских кредитов, кредитных карт, POS-кредитов (в точках продаж) в зависимости от срока и размера кредита. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на ПСК, регулятор имеет право установить период, в течение которого это ограничение не действует.

Норма, ограничивающая ПСК, действует с 2015 г. и уже доказала свою эффективность, говорит представитель ЦБ: ограничение ПСК не только защищает заемщиков от недобросовестных кредиторов, но и способствует прозрачности договоров, их понятности для потребителя. Банк России считает, что подобная мера будет так же эффективна и для ипотечных кредитов, отметил он.

Кому это поможет

Участники ипотечного рынка в этом сомневаются: нововведение вряд ли существенно повлияет на предложения банков. Рынок новое ограничение, скорее всего, почти не заметит, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов: разброс ставок в ипотеке намного меньше, чем в свое время был в потребительских кредитах, для которых вводился потолок ПСК. В случае с потребительским кредитом или картой сумма займа обычно небольшая и клиент мог не заметить, что переплачивает по завышенной по сравнению с рынком ставке, признает Грибанов. Но в ипотеке, где суммы в разы больше, клиенты более внимательно следят за разницей в ставках, так что дорогие кредиты в этом сегменте встречаются редко, убежден он: «Тем более что ключевые игроки – это крупные госбанки с невысокими ставками».

На ипотечном рынке крайне высокая конкуренция, так что банки не заинтересованы в высокой стоимости кредита, подтверждает директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко: «В большинстве случаев клиент, если только он не спешит провести сделку, уйдет в другой банк с более разумными ставками и сопутствующими условиями кредита». В отдельных случаях банки, конечно, могут попытаться компенсировать маржу за счет сопутствующих продуктов, например предложив клиенту более дорогое страхование жизни, но это не массовое явление, говорит он. Кроме того, ряд дополнительных страховок, не обязательных по закону, но часто предлагаемых банками к ипотеке, просто не входит в расчет ПСК, замечает Пахаленко: например, страхование внутренней отделки и гражданской ответственности перед третьими лицами.

У банков топ-15 нет серьезного разрыва в ставках, сегодня они различаются на 0,5–1 процентный пункт, говорит предправления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова. Важно, чтобы при внедрении новых норм в ипотеке учитывалась специфика кредита – первичный это рынок или вторичный – по примеру автокредитования, где ПСК уже считается отдельно для кредитов на подержанные и новые авто, указывает она. Нужно выделить и другие подвиды кредитов, например под залог имеющейся недвижимости, – они обычно на 3–4 п. п. дороже, добавляет Пахаленко. Отдельно нужно учесть и специфику рефинансирования ипотеки, где банк зачастую сначала оформляет более высокую ставку, так как недвижимость находится под обременением у первоначального кредитора, но затем, когда залог перерегистрируется, снижает ее, продолжает он.

Диапазон минимальных и максимальных ставок крупнейших ипотечных банков в марте, по данным Frank RG, составлял в среднем 9,71–14,16% годовых, в феврале – 9,48–13,96% в зависимости от программы (без учета кредитов зарплатным клиентам, а также программ с господдержкой и от застройщиков). По мнению Грибанова, эта новация скорее поможет ограничить стоимость кредитов рискованным, по мнению банкиров, категориям клиентов, например индивидуальным предпринимателям, – за счет менее стабильного дохода отдельные банки могут применять к ним более строгие требования и в том числе устанавливать повышенные ставки.

При этом согласно поправкам, если в кредитном договоре предусмотрено несколько ставок в зависимости от решения или действий заемщика, ПСК рассчитывается исходя из максимально возможной ставки. В тарифах банка по продукту, как правило, предусмотрено несколько надбавок и скидок к процентной ставке, например за регистрацию или нерегистрацию залога в пользу банка, при непредоставлении документов по страхованию в соответствии с договором и т. п., поясняет представитель Райффайзенбанка. Цель таких надбавок, по его словам, стимулировать заемщика выполнять условия договора. Расчет ПСК от максимальной ставки с учетом всех надбавок не будет показывать реальный размер стоимости кредита и может только вызвать негатив со стороны заемщиков, опасается он.

Дополнительная помощь

Внесенные во вторник поправки касаются и других условий кредитов. В частности, они ограничивают размер неустойки за нарушения в обслуживании потребительского кредита 20% от суммы просроченной задолженности. Банкам также запрещается при кредитовании на срок более года навязывать договор страхования на весь период с единовременной оплатой страховых платежей.

Кроме того, банки не смогут устанавливать в договоре потребительского займа пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка. Внести соответствующие изменения на прошлой неделе предложил премьер-министр Михаил Мишустин: «Банки больше не смогут включать в кредитный договор пункт об обязательном наличии на счете, с которого гасится долг, неснижаемого остатка – своего рода перестраховки от забывчивости клиентов. Теперь счет можно будет почти весь месяц держать пустым – разумеется, кроме того дня, когда банк должен списать очередной платеж, если заемщик не хочет стать должником».

Путин подписал закон об ограничении полной стоимости потребительских кредитов — Экономика и бизнес

МОСКВА, 23 декабря. /ИТАР-ТАСС/. Президент РФ Владимир Путин подписал закон «О потребительском кредите (займе)». Документ размещен на официальном интернет-портале правовой информации.

Законом устанавливается, что полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение такой стоимости более чем на одну треть.

В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость такого кредита (займа), ЦБ вправе установить период, в течение которого данное ограничение не применяется. Среднерыночное значение полной стоимости будет рассчитываться по категориям кредитов (займов) и публиковаться Центробанком ежеквартально. Информация о полной стоимости должна размещаться на первой странице договора кредита (займа).

Заемщик в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа), а если он носит целевой характер — 30 дней, вправе досрочно вернуть его, уплатив только проценты за фактический срок кредитования. В случае выдачи целевого кредита (займа) допускается возможность досрочного возврата также его части в тот же срок и на тех же условиях.

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если в соответствии с условиями договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если в соответствии с условиями договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Допускается выдача потребительского кредита с использованием электронного средства платежа. Нормы закона не будут применяться к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Заемщик имеет право на бесплатное получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) до заключения договора. Организация, выдающая такой кредит (заем), обязана обеспечить доступ к такой информации в местах приема заявлений о его предоставлении, в том числе в сети интернет.

Закон вступает в силу 1 июля 2014 года и будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после этой даты.

Специалисты предупреждают об уловках по превышению установленной ПСК

Не все игроки кредитного рынка используют добросовестную практику при расчете полной стоимости потребительских кредитов, которую раз в квартал устанавливает Центробанк. В ряде случае они нарушают установленные правила регулирования, либо идут на ухищрения, сбивающие нуждающегося в деньгах клиента с толку. Эксперты рассказали о наиболее распространенных «схемах», используемых финансовыми организациями, а также о требующих внимания деталях кредитных договоров.

Под наблюдением регулятора

Полная стоимость кредита (ПСК) входит в перечень обязательных сведений, которые указываются в кредитном договоре. Она прописывается в верхней части первой страницы договора и позволяет понять, сколько в итоге переплатит заемщик и по какой реальной ставке он получает деньги. Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение для данного типа кредита больше чем на треть.

«Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится хорошо читаемым шрифтом. Подробнее о том, как рассчитывается ПСК, на что еще обращать внимание при заключении договора, необходимо уточнять в Банке России», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе Минфина.

Вроде бы все просто и понятно, но только на первый взгляд. Как и у любого финансового инструмента, в данном случае есть свои нюансы, о которых необходимо знать. Так, при заключении кредитного договора нужно иметь в виду, что предельное значение ПСК различается в зависимости от категории договора, а ограничение по предельному значению ПСК установлено в процентах годовых, отметили в Банке России. Перед заключением договора можно соотнести указанную в договоре ПСК с информацией о предельном значением ПСК для различных категорий кредитов, публикуемой на сайте ЦБ.

В теории, никаких проблем действительно возникать не должно. Но достоверно известно, что они возникают, пусть и не очень часто и не всегда умышленно. «Как правило, банки соблюдают требования закона в части предельной ПСК, поскольку за превышение предельных значений предусмотрена ответственность. Вместе с тем встречаются отдельные случаи превышения, вызванные ошибками в порядке расчета ПСК, либо техническими ошибками», — говорят в пресс-службе Центробанка.

В целях контроля за соблюдением банками требований по предельному значению ПСК Банк России использует различные инструменты: анализ регулярно предоставляемой банками отчетности, инспекционные проверки, проверки в рамках поведенческого надзора. В случае выявления нарушений регулятор применяет меры, направленные на их устранение, вплоть до наложения штрафов.

«Банк России постоянно проводит работу с подобными случаями на рынке кредитования. Регулятор получает жалобы от обиженных потребителей, ведет свою статистику, проводит совещания с банками, имеет право направлять кредитным организациям рекомендации, предписания по устранению выявленных нарушений, имеет право запрашивать у банков пояснения о причинах допущенных нарушений. Надо понимать, что потребители бывают разные, и не всегда потребитель бывает прав. Поэтому в данном случае Банк России занимает позицию арбитра», — рассказал «Газете.Ru» член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов.

Все под контролем, угрозы нет. Или есть?

Все изложенное, безусловно, верно — регулятор устанавливает ПСК, собирает сведения и использует свои ресурсы, чтобы не допустить нарушений на финансовом рынке. Однако Банк России один, а кредитных организаций сотни тысяч, и уследить за всеми в моменте очень не просто.

«Банки сдают примерно 80 единиц отчетности, большинство из них на ежедневной основе, поэтому Центробанк получает в электронном виде всю информацию о параметрах кредитов, которые банки выдавали за отчетный период.

Там видно, кому они выданы, на какой срок, какие там процентные ставки и дополнительные условия, причем речь идет как о действующих, так и о закрытых кредитах. ЦБ ежедневно мониторит эту работу, другое дело, что он, конечно, не всегда вовремя реагирует из-за огромного массива поступающих данных», — рассказывает старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Сергей Зубов.

Еще одно направление борьбы с не вполне чистоплотными кредитными схемами — не сверху, а снизу, то есть за счет жалоб граждан, поступающих в службу защиты прав потребителей Банка России.

«Борьба снизу исходит от самого клиента, и здесь можно говорить о повышении финансовой грамотности — главном, что может стать подспорьем в этой борьбе. Клиент должен уметь читать договор, понимать, какие требования предъявляют к банку, и самое главное – знать, что ЦБ отслеживает эту ситуацию и регулярно публикует информацию по ПСК. Всегда можно зайти на сайт Центробанка и сверить ту стоимость, которую ему предлагает банк», — поясняет Зубов.

Однако очевидный факт состоит в том, что для подачи жалобы клиент должен понять, что его обманули, ввели в заблуждение и заставили переплатить. В противном случае он просто будет добросовестно выплачивать банку кредит (или недобросовестно этого не делать), но ему и в голову не придет мысль о нечестной игре.

Аналитик ГК «Финам» Игорь Додонов считает, что обычному человеку сложно понять, насколько правильно рассчитана ПСК. «В принципе, есть специальные формулы для расчета данного показателя (хотя банк не обязан указывать их в договоре), которые можно найти. А в договоре прописываются все дополнительные платежи, которые входят в расчет ПСК. Однако простому заемщику, как правило, остается только полагаться на добросовестность и аккуратность сотрудников кредитной организации. Теоретически, на сайтах банках есть кредитные калькуляторы, но они не учитывают дополнительные платежи и дают лишь приблизительное значение ПСК», — говорит эксперт.

Не многим легче для рядового потребителя, который надеется просто получить деньги в банке на свои нужды, будет проверить отсутствие превышения процентного значения ПСК относительно среднерыночного показателя для данного типа кредита больше, чем на треть, как того требует закон.

Фокусы с кредитом: как распознать и что делать

Поскольку разобраться в хитросплетениях финансовой документации намного проще специалистам, чем потребителям, «Газета.Ru» попросила экспертов рассказать о «схемах», которыми могут воспользоваться кредитные организации для обхода требований Центробанка в части размера ПСК. Но главным советом специалистов в любом случае остается бдительность и внимательное отношение к деталям.

Чаще всего банки и другие кредиторы пользуются низкой финансовой грамотностью клиентов и предлагают «добровольные» продукты в рамках закона, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его словам, наиболее часто встречается обход ПСК даже не на банковском рынке, а в других сегментах (в частности, у МФО).

«Например, комиссии за удобный вам способ выдачи или погашения займа, когда платный вариант предлагается по умолчанию, но у клиента есть возможность найти и убрать запрятанную в самую гущу текста предустановленную галочку согласия и выбрать другой (бесплатный) способ. На банковском рынке до недавнего времени присутствовала практика навязывания ненужных клиенту страховых продуктов. В таких случаях нужно сверять величину ежемесячного платежа без подключенной опции и вариант с подключением. Как это ни парадоксально, но даже с учетом маркетинговых ходов с повышением ставки при отказе от страховки, реальная эффективная переплата клиента зачастую оказывалась меньше, если отказаться от навязанного продукта и выбрать кредит по более высокой ставке», — рассуждает Уклеин.

Член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов отмечает, что основным инструментом для нарушения банками ПСК является продажа клиенту дополнительных продуктов при выдаче кредита. При этом зачастую менеджеры банка используют некорректные методы информирования клиента: например, говорят, что в случае отказа от приобретения дополнительного продукта банк откажет ему в выдаче кредита (хотя это не так, банк заинтересован в наращивании своего кредитного портфеля и не откажет на таком основании).

В роли таких дополнений могут выступать страховые продукты, как упомянутые, так и не упомянутые в договоре. Если страховой продукт в нем упомянут, то он автоматически участвует в расчете ПСК, и на этот продукт распространяется установленный законом «период охлаждения», когда в течение 14 дней клиент может отказаться от страховки.

Второй момент – клиенту могут продавать дополнительные страховые продукты, не указанные в кредитном договоре. Это могут быть различные виды страховок: страхование жизни и здоровья, страхование потери трудоспособности и так далее. Если этот страховой продукт не упомянут в договоре потребительского кредита, то клиент имеет право его не покупать. Клиенту важно обратить внимание на то, что отказ от подобных страховых продуктов должен быть оформлен письменно, и у него должен быть зафиксирован факт письменной передачи сотруднику банка письменного отказа.

Следующий вариант – клиенту могут предложить всевозможные полисы или карты лояльности, либо аналогичные продукты, подразумевающие, что клиент покупает какие-то услуги, например, юридические или консультационные, рассказывает Арифов. В данном случае, поскольку эти услуги предоставляются юридическими лицами, которые не подпадают под регулирование Банка России, то процесс отказа от этих услуг и возврата денег более проблематичен.

Также может иметь место ситуация, при которой банк продает своему заемщику некий пакет обслуживания. Тогда клиенту становятся доступны некие дополнительные услуги, например, более частые напоминания о дате платежа, смс-уведомления и так далее. Здесь клиент должен сам сделать выбор: он имеет право не покупать этот продукт, другое дело, что в нем вполне могут быть и полезные потребительские свойства, которые имеет смысл оплатить.

«Самый главный совет клиенту – если предлагается что-то, не прописанное в договоре потребительского кредитования, то клиент имеет право от этого полностью отказаться. И если банк будет продолжать настаивать, значит, нужно занимать конструктивно-агрессивную позицию и говорить о намерении жаловаться в Банк России», — заключает Александр Арифов.

Подводные камни

Старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Сергей Зубов подчеркивает, что есть некоторые виды платежей, которые не входят в ПСК, и банки могут воспользоваться незнанием клиентом ряда деталей. Например, есть платежи, которые не входят в ПСК, но которые они могут «повесить» на клиента: оплата кредитного скоринга или смс-оповещения. И если в первом случае речь идет о разовом платеже, то смс-оповещение или система клиент-банк будут оплачиваться регулярно. «Банк также может обойти ПСК при выдаче валютных кредитов или с учетом обязательных платежей в бюджет, но в принципе при таких платежах банк сам не всегда является бенефициаром», — говорит Зубов.

Могут быть использованы и другие схемы. Например, кредитная организация может использовать разность ставок на покупку и снятие наличных: ПСК считается от более низкой ставки, установленной для покупок, тогда как ставка для наличных и переводов ничем не ограничивается и у некоторых банков может достигать почти 50% годовых.

Другая схема предусматривает одновременное заключение кредитного договора и дополнительного соглашения, изменяющего условия основного документа (в частности, может возрастать ставка или вводиться комиссия на обслуживание).

Формально требования регулятора, распространяющиеся только на договор, эти действия не нарушают, чего не скажешь о правах потребителей. В дополнение к этим уловкам могут применяться расчет ПСК от максимального лимита по продукту (что снижает результаты расчета) и исключение из расчета ПСК обязательных комиссий.

Еще об одном важном аспекте заключения кредитных договоров напоминает руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково–РЭШ Егор Кривошея.

«Ставки по некоторым кредитам могут отличаться в зависимости от характеристик конкретного заемщика. По сути, график платежей — это информация о том, сколько и когда должен платить заемщик. В полном графике платежей ПСК и общая сумма платежей за весь период расходиться не должна. Если вдруг расхождение происходит, можно уточнить у представителя банка по каким причинам это происходит, особенно если по графику платежей получается большая процентная ставка, чем указана в договоре», — советует он.

Доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова упоминает и о других аспектах кредитных договоров, требующих внимания. По ее словам, перед подписанием клиенту необходимо уточнить эффективную ставку по кредиту — она выше предлагаемой в оффере и реально показывает, сколько потребителю предстоит платить. Также важно узнать стоимость кредита (выражена в процентах), куда включены абсолютно все платежи в период кредитования, в том числе в пользу третьих лиц (если, например, оформляется страховка).

«Все, что указывается мелким шрифтом, должно быть до вас доведено и объяснено. Здесь банк может указать дополнительные платежи, какие-то условия – последствия исполнения и неисполнения. Включает ли банк страховку, ее стоимость, если от нее отказываешься – какие последствия. Обратите внимание на возможность досрочного погашения. Нет ли условий, что при досрочном погашении придется платить какие-либо комиссии», — поясняет эксперт.

Что такое полная стоимость кредита: определение, формула, пример расчета

Перед тем, как оформить договор кредитования люди знакомятся с рекламными акциями банков и выгодными предложениями. Чаще всего, одной только процентной ставки хватит для того, чтобы удовлетворить интерес потенциального заемщика. Но, в итоге, сумма оказывается значительно большая.

Полная стоимость кредита не являет собой одну только процентную ставку. К окончательным выплатам относят также процесс оформления документации с различными комиссиями. Перед подписанием договора следует уточнить, что такое полная стоимость кредита и можно ли ее преждевременно рассчитать.

Нормативное регулирование

Единственный нормативный акт, который регулирует полную стоимость – ФЗ «О потребительском кредитовании». В этом законе содержатся правила расчета стоимости, а также положения по информированию клиента о требуемых выплатах.

ПСК в кредитном договоре

Значение полной стоимости кредита

Российское законодательство предполагает указание полной кредитной стоимости в кредитном договоре на первой странице, вверху справа. Сведения находятся в рамке, обведенной черным. Будущий клиент сразу увидит написанное, которое составляют 5% от всего текста. Простыми словами, полная стоимость кредита – денежные средства, которые будут оплачены по итогу после оформления кредитной сделки. В эти выплаты входят оплаченный процент, комиссия, единоразовые платежи, оплата услуг и так далее.

После того, как будет известна информация о полноценной ссуде, заемщик будет иметь четкую информацию касательно реального размера переплат в процессе погашения задолженности. Это значит, что помимо процентной ставки, которая может быть идентичной или похожей в разных банках, клиент знакомится с полным перечнем услуг, чтобы выбрать наиболее выгодную. Но рекомендуется провести расчеты самостоятельно, используя устойчивую формулу или калькулятор.

Из чего она состоит

Что в нее входит

Для начала, следует выяснить, что можно считать составляющей полной кредитной стоимости:

• средства для погашения основной задолженности;
• процентные платежи;
• другие выплаты в пользу банковского учреждения, при наличии этих данных в договоре;
• выплаты за получение и пользование картой;
• выплаты в пользу третьего лица, предоставляющего услуги по сбору и оформлению документации, если это прямо прописано в договоре;
• страховая премия;
• разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

По закону, перед заключением сделки с банком или иным кредитором, его сотрудник обязан сообщить о полной стоимости кредита. А также по требованию должен быть предоставлен расчет.

Что не входит

Но не все расходы относятся к кредитной стоимости. Не могут быть посчитаны следующие показатели:

1. Потери, которые не учитываются кредитными условиями, но полагаются согласно закону.
2. Пеня или штрафные санкции по причине просрочек или неследований договорным пунктам.
3. Комиссии, которые оговорены в сделке, но зависят от действий самого заемщика.

Последний пункт истолковывается следующим образом:

1. Штрафы при преждевременном погашении задолженности.
2. Комиссионные средства за снятие денег в банкоматах. Некоторые банки позволяют воспользоваться кредитной картой, предполагающей покупки в сети и по терминалу в супермаркетах. Снятие денег даже в банкоматах кредитора предполагают процент.
3. Траты за получение и запрос сведений касательно суммы долга через СМС оповещения или электронную почту.
4. Комиссионные платежи за проведение валютных операций, если оплата осуществлялась валютой, отличной от предоставленной. К примеру, если кредитные средства были взяты в рублевом эквиваленте, но потрачены в долларах.
5. Если средства были перечислены из другого банковского учреждения, а за это полагалась комиссия.
6. Траты за услуги приостановления банковских операций. Если блокируется карточный продукт, к примеру.

Клиент имеет право отказаться от последующего составления договора на стадии его подписания, аргументируя это завышенной полной стоимостью.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Полная кредитная стоимость может быть рассчитана работником банка или самим заемщиком. В квадратной рамке в правом углу указывается только окончательная стоимость. Клиент видит крупные цифры, но подробные расчеты может отдельно запросить. В каких случаях клиент самостоятельно рассчитывает кредитную сумму: при требовании получения точного значения до того, как будут оформлены договорные отношения.

В зависимости от того, какой банк предлагает кредитные услуги, будут различаться значения кредитной суммы. В таком случае, потребуются расчеты:

• если сопоставляются разные варианты услуг кредитования;
• если клиент заподозрил банк в мошенничестве.

Формула

Полная стоимость рассчитывается из формулы: ПСК = I х ЧБП х 100, где:

• ПСК является полной стоимостью кредита в процентах в год.
• I – процент базового периода, имеющий десятичную форму.
• ЧБП – количество базовых периодов за календарный год (полноценный, в 365 дней).

Но это только упрощенная формулировка, подробное описание содержит большее количество математических манипуляций. Для подсчета цены потребуется много времени и возможны ошибки результате. Но многие крупные кредитные организации и банки на официальных сайтах предлагают удобный калькулятор для вычислений. Это достаточно удобный инструмент, который предполагает загрузку и подставку данных.

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики

Примеры

В Сбербанке и ВТБ имеются калькуляторы, которые не только рассчитывают цену за кредит, но и подбирают наиболее выгодный. У калькулятора уже имеются варианты кредитных услуг, куда потребуется вставить числовые данные.

После того, как будут введены сведения, будет предложен кредитный продукт по определенным критериям, после чего будет известна полная стоимость подобранного займа. Чтобы быстро найти и сравнить банковские ссуды, в некоторых банках предложат «Таблицу подбора кредитов». Ориентировочно будут известны такие параметры:

Если на сайте перейти по вкладке «Получить кредит», это не даст представления о договоре, который будет установлен. Предоставляется информация только касательно процентной ставки и требований. Но согласно закону, заемщик должен быть в письменном виде проинформирован касательно окончательно расчета по кредитному договору.

Образец таблицы со среднерыночными значениями ПСК от Банка России

Правовые последствия

Центральный Банк России имеет одну из важных функций, заключающихся в наблюдении и контроле за кредитными организациями. Основной целью является предупреждение злоупотребления своим финансовым влиянием и повышения процента. По этой причине, Центробанком каждый квартал собираются данные и публикуются средние по рынку границы ПСК с учетом типов кредитных услуг.

Каждым кредитором должны быть учтены показания. Исключается предложение условий, при которых заемная стоимость превысить цену по рынку более, чем на треть, на это у банков нет права и может наказываться лишением лицензии и штрафами.

ПСК, которые оглашает Центробанк, имеет средний показатель. Их прописывают согласно сведениям, поступившим от трети кредиторов по всей стране, у которых есть разрешение на предложение кредитной продукции.

Полная стоимость кредита (ПСК) — параметр, который обязаны рассчитывать банки и доводить до сведения заемщиков до подписания кредитного договора. Об этом — в видео ниже:

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Последняя редакция 18 мая 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 5066

С таким понятием как полная стоимость кредита (ПСК) человек сталкивается, когда собирается взять деньги в долг у банка. Именно ПСК позволяет сравнивать предложения различных кредитных организаций, чтобы выбрать самое выгодное. Этот показатель позволяет просчитать все затраты, к которым приведет взятие кредита, а не «голый процент», как в рекламе кредитного учреждения.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это, пожалуй, самый важный для заемщика показатель будущей долговой нагрузки. ПСК даст возможность представить, сколько вы будете платить ежемесячно и сколько переплатите.

Часто рекламные плакаты заманивают граждан выбрать новый невероятно дешевый продукт банка, но, если прибавить к декларируемой низкой ставке другие платежи и комиссии (например, комиссию за ведение счета, за оценку квартиры экспертом и пр.), то на выходе стоимость кредита получается существенно выше, чем вы рассчитывали.

В итоге у другого банка, который дает деньги под более высокий процент, условия выгоднее. И стоит принять его предложение, а не поддаваться уловкам маркетологов, утаившим часть информации об обслуживании кредита.

Что входит в ПСК?

ПСК, если говорить простыми словами, — это совокупность обязательных платежей по кредиту.

В ПСК входит:

• основной долг — средства, которые вы получите,
• проценты за использование кредитных средств,
• плата за открытие и ведение банковского счета,
• выпуск и обслуживание карты,
• комиссия банка — так называемая финансовая защита,
• платежи третьим лицам: работа оценщика, нотариуса или страховка.

Все эти дополнительные платежи нужно учитывать при расчете полной стоимости ипотечного кредита и обычного потребительского займа.

Страховка не всегда включается в ПСК. Это зависит от типа кредита. Если страховка обязательна для получения займа — это касается ипотеки или автокредита, то ее включают в ПСК. Также страховку включают в расчет показателя, если со страховкой кредит дадут по ставке ниже. Например, по ставке 7% вместо 9%. Но стоимость страховки зачастую превышает экономию на процентах, поэтому и нужно считать ПСК, а не оценивать только процент.

Накладные расходы также войдут в стоимость кредита, если они обязательны. Например, при оформлении ипотеки кредитным договором может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе. В таком случае аренда сейфовой ячейки будет включена в ПСК.

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Целый ряд показателей не войдет в полную стоимость кредита — это начисления за нарушение кредитного договора. Например, штрафы и пени. Банк может их начислить, если вы не выполнили условия кредитного договора или захотели какую-то услугу сверх договора. Например:

• превысили лимит по кредитке в месяц, в результате чего ваша ставка стала выше,
• подключили смс-уведомление по операциям,
• просрочили очередной платеж более 5 дней
• сняли наличные с кредитки и появилась комиссия за снятие.

Получение или погашение ссуды наличными, валюто-обменные операции — все эти дополнительные действия вы предпримете по собственной инициативе. Банк не может их автоматом включить в ПСК. Но тарифы за такие услуги обязательно должны быть утверждены и опубликованы на сайт банка.

В этом случае дополнительные средства вам пришлось заплатить из-за действий, зависящих от вас самих. Этих переплат можно избежать, поэтому в ПСК они не учитываются.

Что спросить у банка, и как узнать ПСК

До 2008 года банки сообщали заемщикам только эффективную процентную ставку (ЭПЦ). Она была введена для того же, что и полная стоимость кредита — показать заемщику, сколько реально он заплатит за взятые средства.

Однако кредитные учреждения хитрили и указывали ЭПЦ только на завершающем этапе, когда заемщик представил полный пакет документов, или прятали ее в договоре. Людям было уже некогда или просто не хотелось заново собирать все документы для нового банка, поэтому, узнавая о реальной высокой ставке, многие все равно брали дорогой кредит.

Банк России получил поток жалоб от заемщиков и в результате выступил с инициативой законодательно урегулировать этот процесс. В ст. 6 ФЗ №353 о потребительском кредите были внесены изменения: введено понятие полной стоимости кредита и представлена формула ее расчета.

Сначала банки и МФО указывали ПСК только в процентах. Однако с 2018 года, согласно Закону о потребительском кредите, ПСК указывается также в денежном выражении.

Где искать ПСК в договоре

Сумма и проценты должны быть указаны крупными буквами в кредитном договоре. ПСК прописывается на титульном листе кредитного договора и помещена в рамку в правой верхней части. Не менее 5% от площади всего листа договора должно быть отведено под окошко с информацией о реальной ставке.

Отдельно прописаны и специальные указания по шрифту: буквы должны быть максимально крупными. Кредитные учреждения обязаны размещать их черным цветом на белом фоне.

Требования о размещении информации на видном месте и крупным шрифтом были введены законодателями специально, чтобы банки не могли обманывать своих клиентов, прописывая ПСК мелким шрифтом под звездочкой, чтобы информацию сложно было заметить.

Если вы только присматриваетесь к предложениям банка, то попросите заранее кредитного специалиста посчитать вам ПСК, которая будет фигурировать в договоре. Можно также попросить представить формулу, по которой рассчитывался ПСК.

Как рассчитать ПСК самостоятельно

Если вы дружны с математикой, можно посчитать ПСК самостоятельно. Это позволит проверить расчеты банка.

Самостоятельно

Легче всего расчет ПСК сделать в программе Excel. Для подсчета ПСК есть специальная формула. Уравнение, которое нужно применить, содержится в тексте закона «О потребительском кредите (займе)».

Формула ПСК подсчитывается таким образом: i х ЧБП х 100. Если проводить расшифровку этой формулы, то i — будет означать процентную ставку базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Базовый период по кредитному договору — это временной интервал в графике платежей. Это день, месяц, год. Самое сложное — это рассчитать процентную ставку базового периода. Для этого применяется сложная формула.

В методичке ЦБ приводятся примеры расчетов ПСК, а также типичные ошибки, которые допускают заемщики, используя формулы.

Если вы хотите самостоятельно рассчитать ПСК для займа, то сначала стоит потренироваться на более легких платежах — например, по займам в МФО.

С помощью онлайн-калькулятора

Впрочем, проводить сложные расчеты самостоятельно не обязательно. Это трудоемко и энергозатратно. Чтобы облегчить себе задачу, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С помощью него можно точно рассчитать сумму, которую вы будете ежемесячно отдавать банку.

Например, можно воспользоваться калькулятором от ЦБ.

Нужно будет указать тип платежа — аннуитетный, дифференцированный или комбинированный вариант. Указывается и срок кредита. Чаще всего заемщики используют аннуитетный платеж

При этом способе погасить долг ссуда делится на равные части, и заемщик их платит до конца погашения. То есть каждая оплата при аннуитетном платеже будет происходить через один и тот же промежуток времени и фигурировать будет одна и та же сумма.

.

Здесь все просто: плюс в том, что легче оценить, сколько нужно вносить каждый месяц, минус — что переплата при дифференцированном платеже ниже. При дифференцированном платеже размер платежа будет уменьшаться со временем, а максимальные суммы выплат придутся на первые месяцы. Так что если тянете дифференцированные платежи и хотите уменьшить ПСК, то выбирайте этот способ оплаты.

Уменьшить или увеличить ПСК: влияет ли на расчет ПСК досрочное погашение кредита

Если хотите меньше денег отдать банку, то досрочное погашение кредита позволит избежать лишних выплат. Банк должен будет произвести перерасчет суммы кредита и выплачиваемых ему процентов. ЦБ запретил кредитным учреждениям начислять комиссии при досрочном погашении займа.

Чтобы рассчитать, сколько и когда вам придется платить при том или ином виде платежа, стоит воспользоваться онлайн-калькуляторами. Они размещаются на сайтах банков.

Специалисты «Банкротконсалт» также бесплатно помогут при выборе самых выгодных условий по кредитным продуктам в банках и МФО.

Не более чем на треть: ЦБ не дает задирать ставки

Сравнить рассчитанную для вас ПСК можно не только с предложениями других банков, но и со среднерыночным предложением. Этот показатель ежеквартально публикуется Банком России. Он рассчитывается отдельно для разных категорий займов, банков, МФО, кредитных кооперативов, ломбардов.

По закону ПСК на дату выдачи кредита не должна превышать среднерыночный показатель ЦБ за этот квартал по данному типу займа более чем на 30%. Это требование было специально введено, чтобы участники финансового рынка не задирали ставки. Сравнить показатели за 2021 год можно на сайте Центробанка.

Если банк включил обязательные комиссии, взносы или плату за обслуживание, и в итоге ПСК превысила нормативы ЦБ, эту переплату можно оспорить в судебном порядке.

Если вам нужна консультацию юриста или помощь в выборе кредитного продукта — обращайтесь к нашим юристам! Мы бесплатно консультируем граждан об их правах и обязанностях отношениях с банками, МФО, КПК и финансовыми учреждениями.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рефинансирование кредитных карт: как перекредитовать долг? Предыдущая статья Кредитный потребительский кооператив – что это такое? Следующая статья Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Финансовый менеджмент. Тест к теме 3

«Денежная единица, имеющаяся и денежная единица, ожидаемая к получению через какое-то время, неравноценны» — суть концепции
цены капитала
денежного потока
эффективности рынка капиталов
временной ценности денежных средств

Аннуитет — это
единовременный вклад в банк
вложение в ценные бумаги
серия равновеликих платежей в течение определенного количества периодов

Будущая стоимость денег представляет собой
норму будущей прибыли
сумму дохода, начисляемую к основной сумме денежного капитала
сумму инвестированных в настоящий момент средств, в которую они превратятся через определенный момент времени с учетом определенной ставки процента

Величина, характеризующая интенсивность начисления процентов — это
проценты
нет правильного ответа
процентная ставка
интервал начисления
коэффициент наращения

Дисконтирование — это процесс определения
добавленной стоимости
стоимости продукции
альтернативной стоимости
настоящей стоимости
будущей стоимости

Может ли величина исходного капитала (PV) быть раной соответствующей наращенной стоимости FV
да, если ставка наращения выше темпа инфляции
да, если ставка наращения равна нулю
да, если ставка наращения ниже темпа инфляции
нет, ни при каких обстоятельств

При расчете суммы простого процента в процессе наращения стоимости используется формула
I= P x n x i
I= P x n / i
I= P x ni

Промежуток времени, за который начисляются проценты
процентная ставка
коэффициент наращения
интервал начисления
период начисления
нет правильного ответа

Процесс, в котором заданы исходная сумма денег и учетная ставка называется
Наращением
Дисконтированием
экаутингом

Соотношение взаимосвязанных процентной и учетной ставок
между ними может быть любое соотношение
вторая всегда больше первой
первая всегда больше второй

Сравнение номинальной и эффективной процентных ставок показывает, что
эффективная больше номинальной
эффективная меньше номинальной
эффективная равна номинальной

Схема простых процентов в сравнении со схемой сложных процентов
более выгодна для кредитора в случае долгосрочной финансовой операции
более выгодна для получателя средств
всегда выгоднее для кредитора

Увеличение частоты внутригодовых начислений процентов
вызывает увеличение значения эффективной ставки
вызывает уменьшение значение эффективной ставки
не сказывается на значении эффективной ставки

Экономический смысл множителя FM 2 (r,n) состоит в следующем
показывает сегодняшнюю цену одной денежной единицы будущего
показывает, чему равна суммарная величина срочного аннуитета в одну денежную единицу к концу срока его действия
показывает, чему будет равна одна денежная единица через n периодов при заданной процентной ставке r

Эффективная ставка — это такая годовая номинальная ставка
простых процентов, которая дает возможность получить тот же результат, как и при начислении процентов несколько раз в году
сложных процентов, которая дает возможность получить тот же результат, как и при начислении процентов несколько раз в году

Средняя процентная ставка по ссуде: ссуды на покупку автомобиля, дома, учебы, малого бизнеса и личные ссуды

В зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, средняя процентная ставка, которую вы будете платить, может варьироваться от 0% до более 200%. Чтобы рассчитать процентную ставку для каждого типа ссуды, кредиторы могут использовать ваш кредитный рейтинг, вашу кредитную историю, размер ссуды, продолжительность срока, доход, местонахождение и различные другие факторы, относящиеся к инвестициям кредитора и риску заемщика.

Средняя процентная ставка по автокредиту

Средняя процентная ставка по автокредиту по стране обычно составляет от 3% до 10%.По словам Эдмундса, условия ссуды различаются, но средняя продолжительность автокредита достигла рекордного уровня 69,3 месяца в 2017 году. Исходя из 60-месячного кредита и кредитного рейтинга заемщика от 690 до 850, средняя процентная ставка по автокредиту в 2017 новая машина составила 4,28%. Процентные ставки варьируются в зависимости от кредитного рейтинга потребителя, продолжительности срока ссуды, от того, подержанный автомобиль или новый, а также от других факторов, связанных с риском кредитования конкретного потребителя.

Потребителям с кредитным рейтингом выше 690 могут быть предложены процентные ставки по автокредиту в размере всего 2%, хотя в среднем они колеблются от 3% до 5%, в зависимости от кредитного рейтинга.Заемщики с более низкими оценками могут получать процентную ставку в пять-десять раз выше, чем у потребителей с лучшими оценками. Еще одним определяющим фактором ставок по автокредитованию является то, подержанная машина или новая. Подержанные автомобили, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем новые автомобили из-за их более низкой стоимости при перепродаже и более высокого риска, связанного с финансированием потенциально менее надежного автомобиля.

Средняя процентная ставка по ипотеке

Средняя процентная ставка по ипотеке для заемщиков с хорошими кредитными рейтингами по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой в ​​2017 году составила 4%.Ставка, по которой будут выплачиваться выплаты, в основном зависит от типа ипотеки, которую вы получаете, срока ее действия и вашего кредитного рейтинга. Хотя процентные ставки по ипотеке несколько различаются в зависимости от штата, эти различия, как правило, минимальны. Наиболее распространенные ипотечные ссуды — это 15- и 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, которые обеспечивают неизменную ежемесячную ставку в течение всего срока ссуды, и гибридные ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой 5/1, которые имеют фиксированную ставку в течение первых пяти лет. , после чего ежегодно корректируются.

Другие виды предлагаемых ипотечных ссуд включают ссуды FHA, предназначенные для потребителей с низкими доходами; Кредиты VA, предназначенные для ветеранов; ипроцентная ипотека, которая позволяет заемщику выплачивать только проценты в течение первых нескольких лет и, таким образом, сокращать ежемесячный платеж.Ссуды FHA и VA поддерживаются государством, но ставки по этим ипотечным кредитам могут варьироваться, потому что они колеблются в зависимости от рынка и заемщика. Для получения дополнительной информации о выплатах по ипотеке ознакомьтесь с нашим полным анализом здесь.

Средняя процентная ставка по студенческой ссуде

Процентная ставка по федеральному студенческому кредиту зависит от типа ссуды, на которую вы имеете право. Большинство студентов используют федеральные ссуды для финансирования своего обучения, но есть также возможность использовать вместо них частных кредиторов; Кроме того, некоторые, кто берет взаймы в рамках государственной программы, могут позже переключиться на частных кредиторов, чтобы рефинансировать или консолидировать свой заем.Каждый федеральный студенческий заем имеет универсальную фиксированную процентную ставку, ежегодно устанавливаемую Конгрессом. Кредитный рейтинг не является фактором для федеральных студенческих ссуд, в отличие от большинства других типов ссуд. Вместо этого ставка, которую вы заплатите, зависит от типа ссуды, которую вы получаете, диапазона вашего дохода и от того, учитесь ли вы в школе или собираетесь учиться в аспирантуре.

Прямая субсидированная ссуда	Бакалавриат	5,05%
Прямая несубсидированная ссуда	Бакалавриат	5.05%
Прямой несубсидируемый заем	Выпускник	6,60%
Прямой заем PLUS	Выпускник или родители *	7,60%

* Родитель магистрантов

Студенческая ссуда Частные кредиторы

Если вы хотите профинансировать свое образование, лучше всего использовать все доступные варианты федерального кредита, прежде чем подавать заявку на получение частного студенческого кредита. В отличие от федеральных ссуд, любые частные студенческие ссуды требуют, чтобы вы платили, пока вы учитесь в школе, и они также, как правило, дороже, чем федеральные ссуды.Процентные ставки по частным займам могут быть фиксированными или переменными, в зависимости от типа займа. Средняя процентная ставка по студенческому кредиту имеет широкий диапазон, но некоторые кредиторы предлагают процентные ставки от 2%, а ставки могут достигать 18% в зависимости от кредитного рейтинга. Любой студент, выпускник или родитель может подать заявку на получение частной ссуды. Утверждение студенческих ссуд включает проверку кредитного рейтинга и истории. Из-за того, что у большинства студентов нет кредитной истории, это помогает подать заявку вместе с другим лицом, обычно родителем, чтобы увеличить вероятность одобрения.

Частный заем с фиксированной ставкой *	3,63% — 14,44%
Частный заем с переменной ставкой *	2,93% — 12,73%
Рефинансирование частного займа **	2,57% — 8,24%

* Диапазон взят от шести популярных частных кредиторов (College AVE, Sallie Mae, LendEDU, Citizens Bank, PNC Ascent)

** Диапазон фиксированных и переменных ставок взят от шести популярных частных кредиторов рефинансирования (SoFi, Earnest, CommonBond, Laurel Road, LendKey, Citizens Bank)

Средняя процентная ставка по кредиту малого бизнеса

Средняя процентная ставка по кредиту малого бизнеса от традиционного кредитора, обычно банка или кредитного союза, колеблется от 3% до 5.5%. Ссуды, финансируемые онлайн-кредитором, могут иметь процентные ставки от 6% до более 100%. Процентная ставка сильно различается в зависимости от типа кредитора и кредитного продукта.

Самыми распространенными кредиторами являются банки, хотя существует все больше других вариантов от онлайн-кредиторов и альтернативных кредиторов. Поскольку эти новые варианты регулируются меньшим количеством правил для кредитов малому бизнесу, они предлагают более широкий диапазон процентных ставок на основе кредитного рейтинга вашего бизнеса, финансовой отчетности и даже вашего личного кредитного рейтинга.

В таблице ниже показаны типы кредиторов и их средние годовые процентные ставки при условии, что заемщик имеет хороший кредитный рейтинг.

Крупные национальные банки	2,55% — 5,14%
Малые национальные и региональные банки	3,23% — 5,40%
Иностранные банки (филиалы США)	1,50% — 5,45%
Онлайн или альтернативные кредиторы	5,49% — 66,57%

Средняя ставка по ссуде для малого бизнеса по ссудным продуктам

Средние годовые процентные ставки для малых предприятий варьируются от 4.От 25% до 200%. Этот диапазон обусловлен потребностями бизнеса в различных типах финансирования. В приведенной ниже таблице вы можете увидеть наиболее распространенные кредитные продукты и их диапазон годовых. Приведенные ниже диапазоны годовых включают все типы заемщиков и кредитные рейтинги.

Банковские ссуды	4,25% — 13,00%
SBA 7 (a) Ссуды	5,85% — 9,00%
Срочные онлайн-ссуды	7,35% — 99,70%
Строки Кредит	5.25% — 80,00%
Денежные средства продавца	12,00% — 200,00%
Факторинг счетов	13,00% — 60,00%

Большинство потребителей подают заявки на срочные ссуды, которые предоставляются банками, включая ссуды, обеспеченные Управлением по делам малого бизнеса (SBA), или альтернативными кредиторами. При получении срочной ссуды вы занимаетесь авансом и выплачиваете ее ежемесячно в течение определенного количества лет. Другие распространенные ссуды включают кредитную линию, которая дает заемщику доступ к определенной сумме средств в любой момент времени; денежный аванс торговцу, аванс, основанный на будущих доходах бизнеса; и факторинг счетов-фактур, при котором счета-фактуры продаются за единовременную денежную сумму для улучшения денежного потока и сокращения долга.

Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту

В среднем процентные ставки по личным займам варьируются от 10% до 28%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Большинство потребителей имеют кредитный рейтинг от 660 до 720, который может варьироваться в зависимости от используемой модели оценки.

Другими факторами, используемыми для определения точной ставки, которую вы будете платить, являются ваш трудовой стаж, доход, штат или место жительства и гражданство. Кредиторы также оценят стабильность вашей работы и отрасли, в которой вы работаете, а также ваше отношение долга к доходу.Что касается гражданства, держатели визы h2B обычно имеют высокие процентные ставки от банков из-за их короткой кредитной истории и более высокой вероятности того, что владелец визы может покинуть страну. Чтобы узнать больше о займах физических лиц, прочтите нашу полную статью.

Источники

видов кредитов: в чем разница?

Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание. Для растущего малого бизнеса доступны ссуды для пополнения оборотного капитала, оборудования, недвижимости, расширения и инвентаризации.Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и тому, как он повлияет на ваши финансы.

Виды потребительских кредитов

Наиболее распространенные потребительские ссуды выдаются в виде ссуд в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем со временем выплачиваются в виде ежемесячных платежей. Самыми популярными потребительскими кредитными продуктами в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды.Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу для определения процентной ставки и суммы кредита, на получение которой они имеют право.

Ипотека	До 424 100 долларов США для согласованных ссуд Свыше $ 424 100 для крупных кредитов	15 или 30 лет	Обеспеченные
Студенческие ссуды	До 12 500 долларов США в год по федеральной ссуде на бакалавриат Зависит от частных кредитов	Зависит от долга заемщика и дохода после окончания учебы	Необеспеченный
Автокредиты	Обычно до 100000 долларов	От 2 до 7 лет	Обычно обеспеченные
Персональные займы	От 25 000 до 50 000 долларов США для необеспеченных кредитов До 250 000 долларов США по обеспеченным кредитам	Обычно до 10 лет	Оба

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными или необеспеченными.Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, что означает, что кредитор может арестовать залоговый актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечены залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

Ипотека

Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты предназначены для того, чтобы сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит — это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотечные кредиты на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для людей с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

Страхование ипотеки	Нет	Авансовый и годовой взнос в течение срока ссуды	Выплачивается до достижения 20% капитала
Минимальный первоначальный взнос	Не требуется	Требуется 3,5% от стоимости дома	3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков
Минимальный кредитный рейтинг	Зависит от заявителя	500 при первоначальном взносе 10% 580 за 3.5% первоначальный взнос	620 по фиксированной ставке 640 для регулируемой ставки

Студенческие ссуды

Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированной процентной ставкой и не должны выплачиваться в течение нескольких месяцев после окончания учебы. Два основных типа федеральных студенческих ссуд — это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для студентов с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока студент еще учится в школе.

Федеральные несубсидированные займы доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать взаймы до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных займов. Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека.Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка повышается или понижается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке. Лимиты на частные ссуды варьируются от кредитора к кредитору.

Персональные ссуды

Кредиты физическим лицам — наиболее универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на жизнь, отпуска или создания кредита.Условия личных займов различаются в зависимости от их использования, хотя продолжительность сроков, как правило, составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда остаток не выплачен, поэтому личные ссуды часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, так как они более рискованны для кредиторов.

Автокредиты

Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей. Срок автокредитования обычно составляет от 24 до 60 месяцев, хотя все более распространенными становятся более длинные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля обычно снижается со временем, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» — это означает, что они должны по ссуде больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, так как многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

Использование кредита для малого бизнеса

Предприятия используют ссуды по многим из тех же причин, что и потребители — для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая похожа на ипотеку потребителя, и бизнес-кредитную линию, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, которые хотят расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым бизнесом, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета — цена и условия могут быть предметом переговоров.Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека — это вид кредита, который позволяет покупателю купить дом.В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много типов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. В случае ссуды с фиксированной процентной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Другие особенности ипотеки с фиксированной процентной ставкой включают:

• Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменений процентных ставок на рынке.
• Процентные ставки могут снизиться, пока вы привязаны к ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что ваша основная сумма и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

• У вас может быть низкая ставка в течение начального периода в один, три, пять, семь или 10 лет.
• Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем ссуды с фиксированной ставкой.
• Процентная ставка и размер вашего платежа могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
• Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, так как ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) — и все же рефинансирование до более низкой ставки, чем обычно. ставка может быть невозможна.

К началу

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей по жилищным ссудам во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Некоторые законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

• Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на получение кредита в любом аспекте кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
• Закон о справедливом жилищном обеспечении запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, главный регламент, изданный Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем ты должен» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA), в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие информации, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для совместного использования, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Также незаконно направлять потребителей на конкретную ссуду ссудодателям, потому что эта ссуда принесет больше денег ссудодателю (исключения применяются к кредитным линиям и таймшерам).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

• Письменный запрос.После того, как остаток ссуды снизился до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость на момент погашения, в зависимости от того, что ниже) и сумма ссуды составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
• Автоматическое прекращение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
• Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающая организация должна прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

К началу

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки.Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Цены

• Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
• Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растет и ежемесячный платеж.
• Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
• Спросите о годовой процентной ставке по ссуде (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

• Баллы — это комиссии, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
• Информацию о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время, можно найти в местной газете.
• Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Обычно жилищный заем включает в себя множество комиссий, которые могут включать комиссии за выдачу кредита или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов могут быть предметом переговоров. (Для получения дополнительной информации см. «Рассмотрите свои предложения» ниже.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

• Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
• Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием ипотечного кредита, перечислены в Таблице покупки ипотеки в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20%, а иногда всего 3% по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

• Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
• Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель дома приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

• Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
• Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
• Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

• Просмотрите объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
• Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной сделке.
• Договоритесь о лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было указано изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите предоплату в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость кредита.
• Не забудьте получить ссуду сметной платы за расчетные услуги, которую вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды — это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, добросовестно предоставленный вам вашим кредитором или брокером.
• Используйте оценку ссуды, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, — это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой процентной ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждому из них.

К началу

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, сколько заимодавец готов предоставить вам взаймы и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

• квитанции о заработной плате за последние два или три месяца,
• форм W-2 за последние два года,
• Налоговые декларации за последние два года,
• Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
• Недавние банковские выписки и
• Доказательство любого дополнительного дохода.(Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

К началу

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

• Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи для покупателей жилья, которые они предлагают.
• Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
• Проконсультируйтесь с местным консультационным агентством по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

• Низкие требования к первоначальному взносу,
• Более гибкие стандарты андеррайтинга, в которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендную плату или коммунальные платежи) и более высокие отношения долга по сравнению с вашим доходом,
• Более длительные сроки платежа, чем у обычных ипотечных ссуд (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотечный кредит будет погашен дольше, и вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды) и
• Требования к образованию домовладельцев.Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

Наверх

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

Наверх

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время или ожидают, что столкнутся с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или обойтись дороже в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями — лучший подход для проблемных заемщиков.

Наверх

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Управление по делам фермеров или FmHA) .

Условное депонирование — это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья конкретную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при выдаче жилищного кредита, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит заем.

Очки — это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное страхование ипотеки (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение — общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. Согласно Закону о правде в кредитовании (TILA), Закону о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

Наверх

Дополнительные ресурсы

Наверх

Лучшие личные займы июля 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APR, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. Выбор будет обновляться по мере публикации изменений.

Персональные займы являются наиболее быстрорастущей категорией долга, увеличиваясь примерно на 12% в годовом исчислении с 2015 года. Это частично связано с ростом финансовых технологий и одноранговых кредитных компаний, которые удешевляют доступ к этим займам и проще, чем когда-либо прежде.

Форма кредита в рассрочку, личные ссуды должны погашаться с регулярными приращениями в течение установленного периода времени.Многие видят в них доступную альтернативу кредитным картам, потому что личные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, и потребители могут использовать их для финансирования практически любых расходов, от ремонта дома до расходов на переезд. Но это не значит, что это бесплатные деньги. Средняя годовая процентная ставка по личным кредитам составляет 9,34%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,43%.

При составлении нашего списка лучших личных займов Select оценили десятки кредиторов.Мы рассмотрели ключевые факторы, такие как процентные ставки, комиссии, суммы займов и предлагаемые сроки, а также другие особенности, включая то, как распределяются ваши средства, скидки при автоплате, обслуживание клиентов и насколько быстро вы можете получить свои средства. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Выбор Select для пяти лучших личных кредитов

Сравните предложения, чтобы найти лучший кредит

Когда вы начнете искать личный кредит, может быть полезно сравнить несколько различных предложений для получения кредита. найти оптимальную процентную ставку и условия оплаты для ваших нужд.Этот инструмент сравнения задает вам 16 вопросов, включая ваш годовой доход, дату рождения и номер социального страхования, чтобы Even Financial определило для вас лучшие предложения. Услуга бесплатная, безопасная и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Примечания редакции: Инструмент предоставляется и поддерживается Even Financial, поисковой системой и системой сравнения, которая поможет вам найти сторонних кредиторов. Любая предоставленная вами информация передается напрямую компании Even Financial. Select не имеет доступа к предоставленным вами данным.Select может получать партнерскую комиссию от предложений партнеров в инструменте Even Financial. Комиссия не влияет на выбор в порядке предложений.

Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

Лучший общий

LightStream Personal Loans

На защищенном сайте LightStream

• Годовая процентная ставка (APR)

  от 2,49% до 19,99% * при подписке на автоплату

• цель

  Консолидация долга, улучшение дома, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

• Суммы займа

• Условия

• Требуемый кредит

• Комиссия за выдачу кредита

• Досрочная выплата

• Плата за просрочку

Профи

• Финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
• Сумма займа до 100000 долларов
• Нет комиссии за оформление, комиссии за досрочное погашение, нет комиссии за просрочку платежа
• LightStream сажает дерево для каждая ссуда

Консультации

• Требуется кредит на несколько лет Привет история
• Нет возможности платить своим кредиторам напрямую
• Недоступно для студенческих ссуд или бизнес-ссуд
• Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформах)

Кто есть это для? LightStream, подразделение SunTrust Bank по онлайн-кредитованию, предлагает ссуды под низкие проценты с гибкими условиями для людей с хорошей кредитной или выше. LightStream известен тем, что предоставляет ссуды почти на все цели , за исключением высшего образования и малого бизнеса. Согласно веб-сайту компании, вы можете получить личную ссуду LightStream, чтобы купить новую машину, отремонтировать ванную комнату, консолидировать задолженность, покрыть медицинские расходы или оплатить свадьбу.

Вы можете получить свои средства в тот же день, если вы подаете заявление в банковский рабочий день, ваша заявка одобрена, и вы в электронном виде подписываете свой кредитный договор и подтверждаете информацию о своем банковском счете для прямого депозита до 14:30 p.м. ET.

LightStream предлагает самые низкие годовые ставки среди всех кредиторов в этом списке, в диапазоне от 2,49% до 19,99% годовых при подписке на автоплату. Процентные ставки различаются в зависимости от цели кредита, и вы можете просмотреть все диапазоны на веб-сайте LightStream, прежде чем подавать заявку. Автокредиты начинаются с 2,49% годовых, а ссуды на консолидацию долга в настоящее время начинаются с 5,95% годовых. Это может быть изменено по мере колебания ставок ФРС.

Если вы выберете вариант выставления счета для погашения, ваша годовая процентная ставка будет на половину процентной точки выше, чем при подписке на автоплату.Годовая процентная ставка является фиксированной, что означает, что ваш ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока действия кредита. Сроки варьируются от 24 до 144 месяцев — самый долгосрочный вариант среди кредитов в нашем списке лучших.

LightStream не взимает комиссию за оформление, административные сборы или плату за досрочное погашение.

Лучшее для консолидации долга

Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs

• Годовая процентная ставка (APR)

  6.От 99% до 19,99% годовых при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

• Суммы займа

• Условия

• Необходим кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссии за оформление, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
• Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
• Ежемесячные обновления VantageScore
• Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
• Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)

Минусы

• Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
• Not the fa простое финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
• Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных займов / более низких процентов)

Для кого это? Личный заем Marcus от Goldman Sachs — хороший выбор, если вы ищете личный заем без комиссии для финансирования консолидации долга.

Когда вы получите одобрение на получение ссуды Marcus для консолидации долга, компания спросит вас, хотите ли вы использовать прямые платежи для отправки денег максимум 10 кредиторам, что помогает гарантировать, что средства используются для прямого погашения вашего долга. . Чтобы выбрать этот вариант, вам нужно будет указать номера счетов и адреса ваших кредиторов, а также сумму (суммы), которые вы хотите заплатить. Маркус переводит все, что осталось, на ваш подключенный банковский счет.

Комиссия за использование прямых платежей не взимается.Вы должны продолжать производить все необходимые платежи на свой баланс, пока не увидите, что ваш долг погашен, даже если вы уже отправили деньги ссуды кредитору. Отражение платежей в вашем аккаунте может длиться столько же, сколько и цикл выставления счетов, но вы не хотите пропустить платеж по ошибке и получить дополнительные проценты или штрафы за просрочку платежа.

Маркус также предлагает личные ссуды на улучшение дома, свадьбы, отпуска или поездки по пересеченной местности. Заемщики могут претендовать на получение ссуды с фиксированной ставкой до 40 000 долларов США.

Marcus предлагает конкурентоспособные годовые процентные ставки от 6,99% до 19,99% по своим личным займам при подписке на автоплату. Срок от 36 до 72 месяцев. Он также предлагает высокодоходный сберегательный счет с конкурентоспособной APY, помогая вам как зарабатывать, так и экономить деньги там, где это необходимо.

В отличие от LightStream, у Marcus на веб-сайте есть инструмент мягкого запроса, который позволяет вам просматривать возможные варианты ссуды на основе вашего кредитного отчета, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Лучшее для рефинансирования долга с высокой процентной ставкой

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  5.От 99% до 18,85% при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Суммы займа

• Условия

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Нет комиссии за оформление, никаких сборов за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
• Защита от безработицы 9019A получатели могут подать заявление у кредитоспособного созаемщика, который является гражданином США.Гражданин / постоянный житель S. по телефону 877-936-2269
• Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения штата)
• Может принимать предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
• Совместные заявители могут подать заявку

Cons

• Заявители, которые являются держателями визы в США, должны иметь срок действия визы более двух лет, чтобы иметь право на получение визы
• Совместные заявители не допускаются (только совместные заявители)

Who’s это для? SoFi начала рефинансировать студенческие ссуды, но с тех пор компания потратила средства, чтобы предлагать личные ссуды до 100000 долларов в зависимости от кредитоспособности, что делает ее идеальным кредитором, когда вам нужно рефинансировать долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой.

Если у вас есть долг под высокие проценты по одной или нескольким картам, и вы хотите сэкономить деньги за счет рефинансирования до более низкой годовой процентной ставки, SoFi предлагает простой процесс регистрации и подачи заявки, а также удобное приложение для управления вашими платежами.

Еще одним уникальным аспектом кредитования SoFi является то, что вы можете выбирать между переменной или фиксированной годовой процентной ставкой, в то время как большинство других личных кредитов предоставляются с фиксированной процентной ставкой. Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита, что означает, что вы потенциально можете сэкономить, если годовая процентная ставка снизится (но важно помнить, что годовая процентная ставка также может повышаться).Тем не менее, фиксированные ставки гарантируют, что вы будете получать одинаковый ежемесячный платеж в течение всего срока кредита, что упрощает планирование погашения.

Установив автоматические электронных платежей , , вы можете получить скидку 0,25% от вашей годовой процентной ставки. Вы также можете настроить онлайн-оплату счетов SoFi через свой банк или отправить бумажный чек.

После того, как вы подадите заявку и получите одобрение на получение личного кредита SoFi, ваши средства обычно должны быть доступны в течение нескольких дней после подписания соглашения.Вы можете подать заявку и управлять своим кредитом в мобильном приложении SoFi.

Хотя получение значительной ссуды может нервировать, SoFi предлагает некоторую помощь, если вы потеряете работу: вы можете временно приостановить ежемесячный счет (с возможностью выплаты только процентов) на время поиска новой работы. Вы по-прежнему можете получать проценты, но ваша история платежей останется невредимой. Вы можете узнать больше о программе SoFi по защите от безработицы в разделе часто задаваемых вопросов.

Лучшее для небольших ссуд

PenFed Personal Loans

Информация о персональных ссудах PenFed Credit Union была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом до публикации.

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель кредита

  Консолидация долга, ремонт дома, медицинские расходы, автокредитование и многое другое

• Суммы займа

• Условия кредита

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Профи

• Членство в кредитном союзе доступно любому
• Ссуды от $ 600
• Можно получить
9019 в отделении Может подавать заявку вместе с созаемщиком

Консультации

• Средства поступают в виде физического чека
• Для получения средств необходимо быть участником (для подачи заявки членство не требуется)
• Необходимо оплатить ускоренную доставку, чтобы получить средства на следующий день
• Максимальная сумма кредита в размере 35 000 долларов США
• Комиссия за просрочку платежа в размере 29 долларов США

Для кого это? PenFed — это федеральный кредитный союз, который предлагает членство для широкой публики и предоставляет ряд вариантов личных займов для консолидации долга, улучшения жилья, медицинских расходов, автокредитования и многого другого.

В то время как большинство кредиторов имеют минимум 1000 долларов для ссуды, вы можете получить ссуду от PenFed на 600 долларов на срок от одного до пяти лет. Вам не нужно быть участником, чтобы подать заявку, но вам нужно будет зарегистрироваться для членства в PenFed и иметь 5 долларов на соответствующем сберегательном счете, чтобы получить свои средства.

Хотя ссуды PenFed являются хорошим вариантом для небольших сумм, одним из недостатков является то, что средства поступают в виде бумажного чека. Если рядом с вами есть отделение PenFed, вы можете забрать свой чек прямо в банке.Однако, если вы не живете рядом с филиалом, вам придется заплатить за ускоренную доставку, чтобы получить чек на следующий день.

Годовая процентная ставка составляет от 5,99% до 17,99%. Не все кандидаты будут иметь право на самую низкую ставку, а при автоплате скидки не предусмотрены.

Лучшее для финансирования на следующий день

Discover Personal Loans

Информация о Discover Personal Loans была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Discover Bank USA является членом FDIC.

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

• Суммы кредита

• Условия

• Требуется комиссия за выдачу кредита

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссии за оформление, нет комиссии за досрочную выплату
• Решение в тот же день (в большинстве случаев)
• Возможность платить кредиторам напрямую 7
• различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение

Консультации

• Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
• Без скидки при автоплате
• Нет соискателей или совместных заявок

Для кого это? Discover Personal Loans можно использовать для консолидации долгов, улучшения дома, свадеб и отпусков.Несмотря на отсутствие комиссии за выдачу кредита, Discover взимает плату за просрочку платежа в размере 39 долларов США, если вы не сможете погасить кредит вовремя каждый месяц.

Discover предлагает фиксированную годовую процентную ставку от 6,99% до 24,99% в зависимости от кредитоспособности. Нет штрафа за досрочную погашение кредита или дополнительные платежи в том же месяце для снижения процентов.

Если вы получаете ссуду на консолидацию долга, Discover может заплатить вашим кредиторам напрямую. После того, как вы одобрите и примете свой личный заем, вы можете связать счета кредитной карты, чтобы Discover отправлял деньги напрямую.Вам просто нужно предоставить такую ​​информацию, как номера счетов, сумму, которую вы хотите заплатить, и информацию об адресе платежа.

Любые деньги, оставшиеся после выплаты кредиторам, могут быть переведены непосредственно на выбранный вами банковский счет.

Вы можете получить деньги уже на следующий рабочий день при условии, что ваше заявление было подано без ошибок (и кредит был получен в будний день). В противном случае ваши средства заберут не позднее, чем через неделю.

Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

1.Как работают личные займы?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, которая может быть более доступным способом финансирования больших расходов в вашей жизни. Вы можете использовать личный заем для финансирования ряда расходов, от консолидации долга до ремонта дома, свадеб, дорожных и медицинских расходов.

Прежде чем брать ссуду, убедитесь, что у вас есть план того, как вы будете ее использовать и погасить. Спросите себя, сколько вам нужно, сколько месяцев вам нужно, чтобы с комфортом погасить его, и как вы планируете составить бюджет для новых ежемесячных расходов.(Узнайте больше о том, что следует учитывать при получении ссуды.)

Большинство сроков ссуды варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они также имеют более высокие процентные ставки, поэтому лучше выбрать самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

После того, как вы одобрили получение личной ссуды, наличные обычно переводятся прямо на ваш текущий счет.Однако, если вы выберете ссуду для консолидации долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую. Любые дополнительные наличные деньги будут зачислены на ваш банковский счет.

Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать в себя платеж в рассрочку плюс проценты. Если вы думаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты.Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им. Ни у одного из кредиторов в нашем списке нет штрафов за досрочное погашение.

Как только вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

2. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,34%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,43%. Учитывая, что средняя доходность на фондовом рынке с поправкой на инфляцию имеет тенденцию быть выше 5%, лучшая процентная ставка по личным займам будет ниже 5%. Таким образом, вы знаете, что можете заработать больше, чем платите в виде процентов.

Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

3. Как определяется моя личная кредитная ставка?

Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.), Вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка.Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита. Как правило, ссуды на более длительный срок имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

Select теперь имеет виджет, в котором вы можете указать свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

4. Каков срок кредита?

Срок ссуды — это период времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду.Сроки обычно составляют от шести месяцев до семи лет. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячные платежи и выше процентные ставки.

5. Насколько большой личный заем я могу получить?

Кредиторы предлагают широкий диапазон размеров ссуд от 500 до 100 000 долларов. Прежде чем подавать заявку, подумайте, сколько вы можете позволить себе вносить в качестве ежемесячного платежа, поскольку вам придется выплатить полную сумму кредита плюс проценты.

6. Сколько стоят личные займы?

Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу или регистрацию, но ни один из займов в этом списке этого не делает.По всем личным займам начисляются проценты, которые вы платите в течение срока действия займа. Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд, поэтому вы можете сэкономить на процентах, выплачивая более крупные выплаты и быстрее выплачивая ссуду.

7. Общие определения личного кредита, которые вы должны знать

Вот несколько общих условий личного кредита, которые вам необходимо знать перед подачей заявления.

• Совместные заявители или совместные заявки: Совместные заявители — это широкий термин для другого лица, которое помогает вам получить квалификацию, указав свое имя (и финансовые данные) в вашем заявлении.Созаявитель может быть совладельцем или созаемщиком. Наличие второго заявителя может быть полезно, когда ваш кредитный рейтинг не так хорош или если вы молодой заемщик, у которого не так много кредитной истории. Если ваш второй заявитель имеет хороший кредитный рейтинг, вам могут быть предложены более выгодные условия, включая право на получение более низкой годовой процентной ставки и / или более крупного кредита. В то же время кредитные рейтинги обоих заявителей будут затронуты, если вы не вернете свой кредит, поэтому убедитесь, что ваш второй заявитель — это тот, с кем вы чувствуете себя комфортно, разделяя финансовую ответственность.
• Сопровождающие: Соподписывающие соглашаются помочь вам получить ссуду, но они несут ответственность за осуществление платежей только в том случае, если вы не в состоянии это сделать. Сопровождающая сторона не получает ссуду и не обязательно принимает решения о ее использовании. Тем не менее, на кредит со стороны подписавшихся будет оказано негативное влияние, если основной заемщик пропустит платежи или не выполнит свои обязательства.
• Созаемщик: В отличие от совладельца, созаемщик несет ответственность за выплату кредита и принятие решения о его использовании.Созаемщики обычно участвуют в принятии решений о том, как использовать ссуду. Некоторые кредиторы будут рассматривать только двух созаемщиков с общим домашним или служебным адресом, поскольку это твердый показатель того, что они разделяют денежную ответственность взаимовыгодным образом. Кредитные рейтинги обоих созаемщиков окажутся на крючке, если один из них прекратит производить платежи или не выполнит свои обязательства.
• Прямые выплаты: Некоторые кредиторы предлагают прямые выплаты, когда вы выбираете консолидацию долга в качестве причины для получения личной ссуды.При прямых платежах кредитор платит вашим кредиторам напрямую, а затем переводит оставшиеся средства на ваш текущий или сберегательный счет. Пока вы не увидите, что остаток на вашем счете полностью погашен, лучше продолжать производить платежи, чтобы избежать дополнительных штрафов за просрочку платежа и процентов.
• Штраф за досрочное погашение: Перед тем, как принять ссуду, посмотрите, взимает ли кредитор штраф за досрочную погашение или досрочное погашение. Поскольку кредиторы рассчитывают получить проценты за весь срок кредита, они могут взимать с вас комиссию, если вы сделаете дополнительные платежи для более быстрого погашения долга.Комиссионные могут равняться либо оставшимся процентам, которые вы должны были бы получить, либо проценту от суммы выплаты, либо фиксированной ставке.
• Комиссия за оформление: Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно он составляет от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 20 000 долларов США и была установлена ​​комиссия за оформление в размере 5%, вы получите только 19 000 долларов США, когда получите свои средства.Ваш кредитор получит 1000 долларов кредита из верхних , , и вам все равно придется выплатить полные 20 000 долларов плюс проценты. По возможности лучше избегать комиссии за оформление. Кредитный рейтинг от хорошего до отличного поможет вам получить ссуды без комиссии за оформление или административные сборы.
• Необеспеченные и обеспеченные ссуды: Большинство личных ссуд являются необеспеченными, то есть они не привязаны к залогу. Однако, если ваш кредитный рейтинг ниже, чем звездный, и вам трудно претендовать на лучшие ссуды, иногда вы можете использовать автомобиль, дом или другой актив в качестве залога на случай невыполнения обязательств по своим платежам. .Например, Avant предлагает как обеспеченный, так и необеспеченный вариант ссуды. Когда вы предоставляете актив в качестве обеспечения, вы даете своему кредитору разрешение вернуть его в собственность, если вы не выплатите свои долги вовремя и полностью.

Найдите лучшие личные ссуды

Наша методология

Чтобы определить, какие личные ссуды являются лучшими, Select проанализировал десятки личных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы, которые приходят без комиссии за создание или регистрацию, с фиксированной годовой процентной ставкой и гибкими суммами и условиями кредита для удовлетворения множества финансовых потребностей.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

• Отсутствие комиссии за оформление или регистрацию: Ни один из кредиторов в нашем списке лучших кредитов не взимает с заемщиков авансовый платеж за обработку вашего кредита.
• Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
• Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет различные варианты финансирования, которые вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности погашения ссуды.
• Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы в нашем списке не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
• Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
• Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и своих финансах.
• Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
• Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
• Лимиты платежей кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 500 до 100 000 долларов. Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.

Изучив вышеуказанные особенности, мы отсортировали наши рекомендации по наиболее подходящим для общих финансовых потребностей, консолидации и рефинансирования долга, небольших кредитов и финансирования на следующий день.

Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита. Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США по ставке 3.99% годовых со сроком на три года приведет к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение кредита Не все банки созданы равными, но многие из них фокусируются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуд.Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете ссуды.

Если вы обращаетесь в банк за:

• Кредитная линия собственного капитала
• Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
• Коммерческая краткосрочная ссуда
• Кредит на оборудование
• Финансирование недвижимости
• Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей заявки на получение ссуды

1. Наиболее важные характеристики, на которых будут сосредоточены большинство потенциальных кредиторов, включают:

2. Кредитная история

3. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса

4. Доступное обеспечение для обеспечения кредита

5. Персонаж

6. Множество частей кредитной документации, которая включает коммерческую и личную финансовую отчетность, налоговые декларации, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства по первым четырем перечисленным пунктам

Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация цифр может быть субъективной).Четвертый элемент — ваш характер — позволяет кредитору сделать более субъективную оценку рыночной привлекательности вашего бизнеса и деловой смекалки вас и любого из ваших коллег-операторов. При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

Инструменты в использовании

Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении заявки на ссуду, раздел Инструменты и формы содержит образец формы заявки на получение бизнес-ссуды, которая является типичной для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на ссуду. .

Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия. Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Просмотр вашей коммерческой кредитной истории

Прежде чем подавать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о вашем собственном бизнесе, если ваш бизнес существует какое-то время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они будут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы ведете свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о некоторых покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

Проверка вашей кредитной истории

Агентства потребительского кредитования обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Однако перед тем, как вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если в вашем кредитном отчете есть какие-то пятна, вы можете подумать о том, чтобы попросить всех кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали о транзакциях, были добавлены в отчет. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

Умная работа

Тремя основными компаниями, предоставляющими отчеты о потребительских кредитах, являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее агентство кредитной отчетности бизнеса.

Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является обязательным.Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуду или другой долг, так что кредитор может конфисковать это имущество, если вы не сможете произвести надлежащие платежи по ссуде.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита. Чтобы гарантировать, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с выдаваемой ссудой.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать или, по крайней мере, соответствовать сроку ссуды. В противном случае обеспеченный интерес кредитора окажется под угрозой. Следовательно, краткосрочные активы, такие как дебиторская задолженность и товарно-материальные запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды, но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование о залоге являлось первым обеспеченным интересом, а это означает, что никаких предшествующих или более совершенных прав залога не существует и не может быть впоследствии создано под залог.Будучи приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает свою долю любых поступлений от выкупа, прежде чем любой другой истец получит право на какие-либо деньги.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном имуществе являются публичным документом. Поскольку кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения ссуды, кредитор будет искать в общедоступных записях, чтобы убедиться, что предыдущие требования не были поданы в отношении обеспечения.

Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто проводится страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который выявляет любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты правового титула.

Если ссуда обеспечена личным имуществом, кредитор обычно проводит «поиск U.C.C.» в публичных записях, чтобы выявить любые ранее существовавшие требования. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто перекладывается на потенциального заемщика как часть затрат на закрытие ссуды.В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новую или вторую ипотеку на свое место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив за собой право собственности до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость обеспечения, чтобы они не увеличивали 100 процентов максимальной рыночной стоимости обеспечения.Эта взаимосвязь между суммой денег, которую банк предоставляет ссуду, и стоимостью обеспечения называется отношением ссуды к стоимости. Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости. Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем улучшенная, занятая недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами, и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, отличные от стоимости обеспечения. Ваш здоровый денежный поток может дать большую свободу действий в соотношении суммы кредита к стоимости.Репрезентативный список соотношений ссуды к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке:

• Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может предоставить до 75 процентов оценочной стоимости. Если собственность улучшена, но не заселена, например, запланировано новое жилое здание с канализацией и водой, но пока нет домов, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.

• Запасы: кредитор может авансировать до 60–80 процентов стоимости готовых розничных запасов.Запасы производителя, состоящие из комплектующих и других незавершенных материалов, могут составлять всего 30 процентов. Ключевым фактором является коммерческая пригодность инвентаря — как быстро и за сколько денег инвентарь может быть продан.

• Дебиторская задолженность: вы можете получить до 75 процентов на счетах, возраст которых менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживается» заемщиком до присвоения ей стоимости. Чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не обращают внимания на возраст счетов до тех пор, пока они не просрочены более 90 дней, а затем они могут отказать в их финансировании.Другие кредиторы применяют градуированную шкалу для оценки счетов, так что, например, для счетов возрастом от 31 до 60 дней отношение суммы кредита к стоимости может составлять всего 60 процентов, а для счетов от 61 до 90 дней — только 30. процентов. Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторов по счетам также могут повлиять на соотношение ссуды к стоимости.

• Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить ссуду в размере 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то может быть авансирован меньший процент оценочной стоимости ликвидации.Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается, как только оно выходит из дверей продавца (например, новый автомобиль стоит намного меньше после того, как его выгнали со стоянки). Если стоимость залога значительно обесценена, предоставление займа в размере 75 процентов от покупной цены может быть завышенной оценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы будут использовать более высокое процентное отношение суммы кредита к стоимости бывших в употреблении товаров, поскольку недавняя оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущей рыночной стоимости этого имущества.Например, если трехлетний автомобиль оценен в 15 000 долларов, это, вероятно, очень близко к его немедленной ликвидационной стоимости.

• Ценные бумаги: обращающиеся на рынке акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечения для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что заемные средства не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операций вашего бизнеса — цикл движения денежных средств, от покупки запасов до сбора дебиторской задолженности — является наиболее важным фактором для получения краткосрочного долгового финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, принесут ли ваши ежедневные операции достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, как ваши основные денежные расходы соотносятся с вашими основными денежными источниками. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетентности руководства, бизнес-циклах и любых значительных изменениях в бизнесе с течением времени.

Используемые инструменты

Среди инструментов и форм есть рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или более поздних версиях. Поскольку это шаблон, вы можете использовать рабочий лист снова и снова, сохраняя при этом его исходную копию. Рабочий лист настроен на использование для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцев. Мы отформатировали рабочий лист и добавили для вас большинство категорий притока и оттока денежных средств. Все, что вам нужно сделать, это ввести свои числа и распечатать их. Хотя ряд факторов может повлиять на денежный поток и оценку конкретного кредитора показателей денежного потока вашего бизнеса, небольшой общественный банк может рассмотреть приемлемый коэффициент рабочего денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к выплатам по долгу — для быть не менее 1.15: 1. Как известно большинству кредиторов, денежные потоки также представляют собой наиболее серьезную проблему для малых предприятий, и им обычно требуются отчеты как о прошлых, так и о прогнозируемых денежных потоках. При подготовке прогнозов движения денежных средств для новых предприятий вы можете обратиться к любому из нескольких источников, которые публикуют отношения продаж / расходов для конкретных отраслей. Коэффициенты помогут вам вычислить реалистичную выручку от продаж и долю расходов, обычно необходимых в данной отрасли для получения прогнозируемой выручки от продаж.

Предупреждение

Денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые поступают в бизнес и выходят из него от его операций (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренда и т. д.). Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и сборы бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения в кредит.Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-кредита, мы предлагаем вам изучить следующие методы ведения бизнеса:

• Выплата или отсрочка выплаты долга. Если возможно, погасите существующий долг или рефинансируйте долг на более длительный срок с меньшими выплатами. По другим долгам попробуйте изменить сроки платежа.Хотите верьте, хотите нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока поступают деньги. В некоторых ситуациях вам, возможно, просто придется отдать приоритет тем кредиторам, которым нужно платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости, такие как коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость. и т. д. — и попытайтесь отсрочить выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваш бизнес, например вторичным поставщикам.

• Взыскать дебиторскую задолженность. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна.Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность того, что вы получите полную оплату.

• Уменьшите кредитные скидки и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы по безнадежным долгам. Вы также можете стимулировать продажи за наличные с помощью политики скидок и ценообразования. Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, предприняв быструю обработку чеков по мере их получения, используя механизм банковского сейфа, в котором вы платите банку комиссию за сбор и обработку всех входящих платежей, а также покупая банк, который быстро обрабатывает оборотные инструменты.

• Увеличение доходов. Хотя это предложение является очевидной целью любого бизнеса, недостаточный денежный поток может указывать на то, что вам необходимо серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж за счет увеличения объема продаж и / или изменения цен. Рассматривая способы увеличения денежного потока за счет увеличения продаж, не допускайте слишком большого количества покупок в кредит. Предоставление кредита увеличит вашу дебиторскую задолженность, а не денежные средства.

• Уменьшите запасы.Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.

• Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговая льгота может быть предоставлена ​​для возможностей трудоустройства, которые вы создаете для определенных находящихся в неблагоприятном положении сотрудников, затрат на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или затрат на ремонт или реконструкцию определенных квалифицированных зданий. Кроме того, для увеличения ваших краткосрочных налоговых вычетов может быть доступна ускоренная амортизация определенного оборудования и материального имущества.

Дополнительные идеи по этому поводу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика, может сильно различаться между кредитными учреждениями и отдельными кредитными служащими. Многие малые предприятия добились большего успеха, «продав» свою репутацию и репутацию более мелким местным банкам, на которых может в большей степени влиять экономическое здоровье окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым необходимо следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, при оценке вашего характера банком наиболее важными считаются следующие черты:

• Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
• Существующие или прошлые отношения с кредитором (например, предыдущие кредитные отношения или отношения с вкладчиком)
• Рефералы уважаемых участников сообщества Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), которые рассмотрели ваши предложения
• Участие сообщества
• Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки рассматривают сумму инвестиций, которые сами собственники вкладывают в бизнес, как свидетельство «характера» заемщика.«Вдобавок ко всему, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец профинансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа или нового проекта. Если ваши инвестиции считаются незначительными, кредитор может счесть это отсутствием доверия со стороны обоих владельцев. и преданность делу.

Предупреждение

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на достижение личного «уровня комфорта» с заемщиком перед тем, как предоставить ссуду. Этот уровень комфорта основан на степени доверия или уверенности банкира в точности предоставляемой ему информации и документации.Он заметил, что в своем рвении «продать» ему прибыльность своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его от этого уровня комфорта, сообщая, что в их налоговых декларациях занижены доходы и завышены расходы. Такое раскрытие информации ставит под сомнение надежность соискателя ссуды и подрывает любое доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка документации по банковскому ссуде

Процесс подачи заявки на ссуду включает в себя сбор и отправку большого объема документации о вашем бизнесе и вас самих.Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, а также от того, является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

• Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:
• Личный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
• Прогнозируемая смета начальных затрат
• Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках минимум на два года
• Отчет о прогнозируемых денежных потоках как минимум за первые 12 месяцев
• Доказательства прав собственности на активы, такие как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
• Бизнес-план, который включает в себя описательную часть, объясняющую конкретное использование запрошенных средств, то, как деньги помогут бизнесу и как будут возвращены заемные средства (источники выплаты и продолжительность периода погашения), включая определение любых допущений, использованных при разработке прогнозируемые финансовые
• Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
• Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в форме финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает, в какой момент расходы компании будут соответствовать объему продаж или услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах или проданных единицах.

Используемые инструменты

Раздел «Инструменты и формы» содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита. Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать, что запрос будет производить: Отчеты о прибылях и убытках и балансы предприятий за последние три года Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках за два года Отчет о прогнозируемых денежных потоках как минимум на ближайшие 12 месяцев Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года Бизнес-план, зависящий от кредитной истории вашего бизнеса и цели ссуды, может быть ненужным, и может быть достаточно краткого описания ваших намерений. Дополнительные запросы документации, которых следует ожидать В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные проблемы, относящиеся к этому типу ссуды.Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать: Сумма, которая будет использована для погашения кредиторской задолженности, вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности, чтобы раскрыть текущие суммы просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше. Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых инвентарь будет храниться в наличии. Сумма ваших денежных остатков будет увеличена Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная по крайней мере 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, включите информацию, которая касается: Будут ли активы доступны немедленно или ожидается задержка Цена активов и способ установки. Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перебоев Документация по финансированию приобретения земли должна включать стоимость недвижимости, ее расположение и размер, предполагаемое использование и информацию о том, подлежит ли какая-либо земля для будущего расширения.

Категория: Финансы для бизнеса Теги: Кредиты для малого бизнеса

Процентные ставки: субстандартные и дорогостоящие жилищные кредиты

Дорогостоящий жилищный заем — это кредит, в котором годовая процентная ставка (APR) ссуды при погашении составляет:

• На 8 процентных пунктов (для первого залогового кредита) выше доходности U.S. Казначейские ценные бумаги, имеющие сопоставимый срок погашения, измеряемый на 15-й день месяца, в котором кредитор получил заявку на получение кредита;
• 9 процентных пунктов (для субординированного залога) сверх доходности ценных бумаг Казначейства США с сопоставимым сроком погашения, измеренной на 15-й день месяца, в котором кредитор получил заявку на получение кредита;
• тот, у которого общая сумма баллов и комиссионных превышает пять процентов от общей суммы кредита, если общая сумма кредита составляет пятьдесят тысяч долларов или более;
• , общая сумма баллов и комиссионных сборов которого превышает шесть процентов от общей суммы кредита, если общая сумма кредита составляет пятьдесят тысяч долларов или более и ссуда является ссудой на покупку денег, гарантированной FHA или VA, или
• , общая сумма баллов и сборов которого превышает шесть процентов от общей суммы кредита или полторы тысячи долларов, если общая сумма кредита меньше пятидесяти тысяч долларов.

Чтобы помочь в определении ставок Казначейства США в соответствующие периоды времени, Департамент публикует ставки для различных сроков погашения ценных бумаг Казначейства США, рассчитываемые на 15-е число каждого месяца.

Что касается дорогостоящих жилищных ссуд и ветеранов, остаточный доход — это сумма чистого дохода, остающегося (после вычета долгов и обязательств и ежемесячных расходов на жилье) для покрытия расходов на проживание семьи, таких как питание, здравоохранение, одежда и бензин.

Субстандартное кредитование

Субстандартный жилищный кредит — это кредит, в котором начальная процентная ставка или полностью индексированная ставка, в зависимости от того, что выше, превышает более чем на 1 3/4 процентного пункта (для первого залога) или на 3 3/4 процентного пункта (для субординированного кредита). кредит под залог) средняя ставка обязательств по кредитам в северо-восточном регионе с продолжительностью, сопоставимой с продолжительностью жилищного кредита, опубликованная Freddie Mac в своем еженедельном обзоре первичного ипотечного кредитования (PMMS), опубликованном за неделю до той недели, которую предоставляет кредитор. «добросовестная оценка.«

Сопоставимый срок жилищного кредита определяется следующим образом: для регулируемого или переменного жилищного кредита с начальной ставкой, фиксированной на срок менее трех лет, результаты исследования Freddie Mac для ипотечного кредита с регулируемой ставкой сроком на один год; для регулируемой или переменной ипотечной ссуды с начальной ставкой, фиксированной на срок не менее трех лет, — результат опроса Freddie Mac для пятилетней гибридной ипотеки с регулируемой ставкой; для жилищной ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок до пятнадцати лет — результаты исследования Freddie Mac для пятнадцатилетней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой; и для жилищной ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок более пятнадцати лет, согласно результатам исследования Freddie Mac, для ипотеки с фиксированной процентной ставкой на тридцать лет.

[ОБНОВЛЕНИЕ: ЯНВАРЬ 2016]

1 января 2016 г. FreddieMac прекратил публиковать региональные ставки в своем еженедельном обзоре первичного ипотечного кредитования (PMMS). Соответственно, при расчете пороговых значений процентных ставок по ипотечным кредитам в штате Нью-Йорк кредиторы и потребители должны использовать следующие официально публикуемые средние ставки обязательств:

• Для регулируемой или переменной ипотечной ссуды с начальной ставкой, фиксированной на срок не менее трех лет, результаты национального опроса Фредди Мак для пятилетней гибридной ипотеки с регулируемой ставкой;
• Для ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на пятнадцать лет или менее, согласно результатам национального опроса Фредди Мака, пятнадцатилетняя ипотека с фиксированной процентной ставкой;
• Для ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок более пятнадцати лет, согласно результатам национального опроса Freddie Mac, для ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на тридцать лет; и
• Для регулируемой или переменной жилищной ссуды с начальной ставкой, фиксированной на срок менее трех лет, — годовая регулируемая средняя ставка основного предложения (APOR) Федерального экзаменационного совета по финансовым учреждениям (FFIEC).

В соответствии с методом расчета порогового значения субстандартного кредита в штате Нью-Йорк до января 2016 года субстандартный жилищный кредит — это такой кредит, в котором начальная процентная ставка или полностью индексированная ставка, в зависимости от того, что выше, превышает более чем на 1 3/4 процента. пунктов (для первой ссуды под залог) или 3 3/4 процентных пункта (для поданной ссуды) — средние ставки обязательств, как указано выше, опубликованные за неделю, предшествующую неделе, которую кредитор предоставляет «добросовестную оценку».

Обратите внимание, однако, в обстоятельствах, связанных с жилищным займом, застрахованным Федеральным жилищным управлением (FHA), когда FHA собирает ежегодные ипотечные взносы в течение максимального срока, разрешенного федеральным законом, и когда такой заем не является домом по титулу 1. ссуды на улучшение жилищных условий или конверсия собственного капитала, субстандартный жилищный кредит — это такой кредит, в котором начальная процентная ставка или полностью индексированная ставка, в зависимости от того, что выше, превышает более чем на 2 1/2 процентных пункта (для первой ссуды под залог) или на 41 2 процентных пункта (для субординированной ссуды под залог) — средние ставки обязательств, как указано выше, опубликованные за неделю, предшествующую неделе, которую кредитор предоставляет «добросовестную оценку».«

Результаты опроса Freddie Mac (сайт Freddie Mac):

Результаты опроса FFIEC (сайт FFIEC):

* Данные первичного исследования ипотечного рынка® предоставлены Freddie Mac.

* Используя эти данные, пользователь соглашается с тем, что данные предоставляются «как есть» без каких-либо гарантий, явных или подразумеваемых, включая, помимо прочего, гарантии точности или подразумеваемые гарантии товарной пригодности или пригодности для использования. конкретные цели. Пользователь использует эти данные на свой страх и риск.Ни при каких обстоятельствах Freddie Mac или Департамент финансовых услуг не несут ответственности за любой ущерб, возникший в результате или связанный с данными, включая, помимо прочего, прямые, косвенные, случайные, особые, косвенные или штрафные убытки, будь то в результате договор, деликт или любая другая теория ответственности, даже если Freddie Mac или Департамент осведомлены о возможности такого ущерба.

Как я могу рассчитать, сколько у меня собственного капитала?

Принято считать, что большинство людей знают, каков их собственный капитал.Тем не менее, многие люди до сих пор не понимают эту тему. Как домовладелец, вы должны понимать, как работает собственный капитал. Это особенно верно, если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит или занять деньги под свое жилье.

Ключевые выводы

• Собственный капитал — это стоимость вашей доли владения в вашем доме, рассчитанная путем вычитания суммы непогашенной ипотечной ссуды из рыночной стоимости собственности.
• Немногие кредиторы позволят вам брать взаймы под полную сумму вашего собственного капитала.
• При нормальных экономических обстоятельствах вы можете занять от 80% до 90% доступного капитала.
• Во время пандемии коронавируса кредиторы ограничили доступ к собственному капиталу и повысили требования к кредитному рейтингу, особенно для кредитных линий собственного капитала (HELOC).

Сколько у вас собственного капитала?

Стоимость вашего собственного капитала — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и общей суммой долгов (в основном, вашей основной ипотечной ссуды), зарегистрированной против него.

Кредит, доступный вам как заемщику в виде ссуды под залог собственного капитала, зависит от того, сколько у вас собственного капитала. Предположим, что ваш дом стоит 250 000 долларов, и вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Просто вычтите оставшуюся ипотеку из стоимости дома, и вы получите 100 000 долларов собственного капитала.

Насколько большой вы можете получить ссуду под залог собственного капитала?

Очень немногие кредиторы позволят вам брать взаймы под полную сумму вашего собственного капитала. Обычно они позволяют вам брать в долг от 80% до 90% доступного капитала, в зависимости от вашего кредитора, кредита и дохода.Итак, если у вас есть 100 000 долларов собственного капитала, как в приведенном выше примере, вы можете получить кредитную линию собственного капитала (HELOC) в размере от 80 000 до 90 000 долларов. Раса, национальное происхождение и другие нефинансовые факторы никогда не должны влиять на определение суммы собственного капитала, которую вы можете взять в долг.

Вот второй пример, который учитывает еще несколько факторов. Предположим, вы получили 30-летнюю ипотеку на свой дом на пять лет. Кроме того, по результатам недавней оценки рыночная стоимость вашего дома составила 250 000 долларов.У вас также остается 195 000 долларов по первоначальной ссуде в 200 000 долларов. Помните, что почти все ваши досрочные выплаты по ипотеке идут на выплату процентов.

Если с домом не связаны никакие другие обязательства, у вас есть домашний капитал на сумму 55 000 долларов. Это равняется текущей рыночной стоимости 250 000 долларов за вычетом 195 000 долларов долга. Вы также можете разделить собственный капитал на рыночную стоимость, чтобы определить процент вашего собственного капитала. В этом случае процент собственного капитала составляет 22% (55 000 ÷ 250 000 долларов = 0,22).

Теперь предположим, что вы также взяли ссуду на покупку жилья в размере 40 000 долларов в дополнение к ипотеке. Общая задолженность по собственности составляет 235 000 долларов вместо 195 000 долларов. Это изменяет ваш общий капитал до 15000 долларов, снижая процент вашего собственного капитала до 6%.

Транзакционные издержки

Недвижимость — один из самых неликвидных активов, поэтому использование собственного капитала обычно сопряжено с расходами. Если вы действительно продаете дом, общие затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% в Соединенных Штатах.Покупатели обычно оплачивают многие из этих сборов, но имейте в виду, что они могут использовать эти сборы как предлог для переговоров о более низкой цене продажи.

Если вы возьмете ссуду под залог собственного капитала, вам, вероятно, придется заплатить какой-либо сбор за выдачу ссуды. Процентные ставки также обычно выше для второй ипотеки и кредитных линий собственного капитала (HELOC), чем для первоначальной ипотеки. После включения этих транзакционных издержек сумма собственного капитала, которую вы действительно можете использовать, будет меньше, чем сумма, которая у вас есть в теории.

Отношение кредита к стоимости

Еще один способ выразить собственный капитал в вашем доме — это соотношение кредита к стоимости (LTV). Он рассчитывается путем деления остатка кредита на текущую рыночную стоимость. Во втором примере, описанном выше, ваш LTV составляет 78%. (Да, это обратная сторона вашего собственного капитала в размере 22%.) С учетом вашей кредитной ссуды на покупку жилья в размере 40 000 долларов он возрастает до 94%.

Потенциальные кредиторы используют LTV, чтобы определить, одобрять ли ваши заявки на дополнительные ссуды.

Кредиторам не нравится высокий LTV, потому что он предполагает, что у вас может быть слишком много кредитного плеча и вы не сможете погасить свои ссуды. Во время экономических потрясений они могут ужесточить свои стандарты кредитования. Это произошло во время глобального кризиса, связанного с коронавирусом. Специально для кредитных линий собственного капитала (HELOCs) банки повысили свои требования к кредитному рейтингу с 600 до 700. Они также снизили суммы в долларах и процент собственного капитала, который они были готовы предоставить в долг.

Стоимость как LTV, так и собственного капитала подвержена колебаниям при изменении рыночной стоимости дома. Во время обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2007–2008 годах были уничтожены миллионы долларов предполагаемого собственного капитала. Цены не всегда растут. Долгосрочное влияние кризиса, вызванного коронавирусом, на жилищный фонд остается неопределенным.

.