Скоринг что это в банке: Скоринг что это и как повысить скоринговый балл

Содержание

Что такое кредитный скоринг (scoring) заемщика и для чего он нужен

С внедрением в банковскую сферу современных технологий, оформление кредитных продуктов стало более простым, быстрым и удобным. Ключевое значение для подобного развития играет скоринг или скоринговая модель.

При всем многообразии банковских предложений, именно скоринг позволяет организациям полностью автоматизировать первичную обработку заявок, не задействуя при этом «живую» силу — сотрудников и специалистов банка. О том, что такое скоринг, каких он бывает видов и как работает, будет рассказано на финансовом портале Бробанк.ру.

Что такое скоринг — расшифровка термина

Скоринг (scoring) — система оценки благонадежности потенциальных клиентов, в основу которой закладываются статистические данные. Термин возник от английского слова «score» что переводится как «счет».

В подавляющем большинстве случаев это компьютерная программа (робот), которая в автоматическом режиме оценивает риски кредитной организации при рассмотрении поступившей от клиента заявки.

Скоринг - система оценки благонадежности потенциальных клиентов, в основу которой закладываются статистические данные

Скоринг - система оценки благонадежности потенциальных клиентов, в основу которой закладываются статистические данные

Сейчас практически на любой кредитный продукт можно подать онлайн-заявку. Это удобно для того, чтобы не тратить время на личное посещение банковского офиса. Предварительное решение вынесет скоринговая программа, поэтому потенциальный клиент сможет узнать его без личного визита в офис кредитной организации. Скоринг призван ответить на главные вопросы:

  • На сколько заемщик соответствует основным требованиям по программе — возраст, регион проживания, актуальность документальных и контактных данных.
  • Каков уровень риска сотрудничества с обратившимся клиентом — анализируется состояние кредитной истории с выведением общего балла.
  • Целесообразно ли выдавать потенциальному заемщику запрошенную им сумму.

Вся указанная информация выводится системой в режиме реального времени — в течение 1-5 минут. Естественно, что даже самый большой штат сотрудников не сможет обрабатывать все поступающие заявки в течение такого короткого времени. Сотруднику для рассмотрения одной заявки потребуется около получаса, а программе — не более 5 минут.

Цели использования скоринга

Главная задача скоринга заключается не только в быстрой первичной обработке поступающих заявок. Одно из основных назначений программы — исключение человеческого фактора.

Доверяя первичное рассмотрение заявок программе, банк не только освобождает от этих обязанностей своих сотрудников, но и сводит на нет такие негативные факторы, как субъективизм, внутреннее мошенничество, ошибки в расчетах, и прочие.

Более того, примерно 50% заявок — заведомо отказные. Чтобы не тратить время на рассмотрение каждой из них, банк совершает следующие действия:

  1. Вносит в программу по каждому продукту статистические данные.
  2. Выводит минимальный балл для того, чтобы система предварительно одобрила заявку.
  3. Исключает любое сотрудничество с клиентами, по заявкам которых система вынесла отрицательное решение.

Таким образом, скоринг отсеивает те заявки, по которым с большей долей вероятности будет вынесен отказ. Если потенциальный клиент набирает необходимое количество баллов, система предварительно выносит положительное решение. В этом случае заявка передается на рассмотрение в кредитный отдел банка.

Как работает скоринговая система

Единого алгоритма при работе скоринговых программ не существует. Здесь важно понимать принцип: при помощи статистических данных программа сужает круг потенциальных клиентов, отсеивая изначально неподходящих и неблагонадежных соискателей.

При помощи статистических данных программа сужает круг потенциальных клиентов, отсеивая изначально неподходящих клиентов

При помощи статистических данных программа сужает круг потенциальных клиентов, отсеивая изначально неподходящих клиентов

В части статистических данных все также неоднозначно. Кредитные продукты выпускаются в большом количестве и требования по ним не могут быть одинаковыми. К примеру, по одному кредиту банк выставляет более жесткие требования, по другому — более лояльные. И задача скоринговой программы заключается в установлении соответствия показателей каждого клиента этим самым требованиям.

Именно поэтому в одной и той же кредитной организации клиент сначала может получить отказ по кредиту, а при обращении за другим продуктом — положительное решение.Все дело в статистических данных, на которых основаны алгоритмы банковского скоринга.

Помимо основных показателей, таких как доход, трудовая занятость и кредитная история, программы оценивают дополнительные параметры. В их числе:

  • Семейное положение.
  • Регион проживания.
  • Кредитная нагрузка.
  • Пол.
  • Проверка факта взаимодействия банка с данным клиентом ранее.

Каждый из анализируемых системой показателей оценивается по определенной шкале. В итоге выводится общий балл: если он ниже минимального — поступит отказ, если выше — возможны варианты. Во втором случае потребуется проведение анализа уже живым человеком — инспектором кредитного отдела банка.

Погрешность скоринговой оценки

Как и у любой компьютерной программы, у скоринга есть свой процент погрешности. И заключается она не в отказе полностью платежеспособным клиентам, хотя и подобное встречается нередко.

Погрешность касается тех случаев, когда у живого человека обязательно возникли бы сомнения: одобрять или не одобрять заявку, поступившую от клиента. В таком случае система, скорее всего, вынесет отрицательное решение.

Нередко клиенты, которые работают официально, и получают стабильный доход, сталкиваются с подобным решением. Причины такого решения им непонятны, так как по своим показателям они полностью отвечают требованиям банка. В таких случаях дело заключается в погрешности, которую склонна допускать любая скоринговая программа.

Процент подобных решений невелик, и в крупных кредитных организациях они не сильно влияют на количество одобренных заявок. Именно поэтому в одном банке заемщик получает отказ, а в другом ему та же сумма одобряется без особых проблем. Все дело заключается в индивидуальных алгоритмах отбора клиентов.

Виды скоринга

По своей сути скоринг является инструментом для оценки рисков. При этом такие риски не обязательно должны быть связаны с банковской деятельностью. Он часто применяется в страховании и инвестиционной деятельности: в первом случае устанавливается размер страховой премии, во втором — целесообразность вложения средств в тот или иной проект.

По своей сути скоринг является инструментом для оценки рисков

По своей сути скоринг является инструментом для оценки рисков

Но чаще всего, применяя термин «скоринг», люди подразумевают непосредственно банковский сегмент. По механизму работы скоринг разделяется на несколько видов. Каждый из них может применяться по отдельности, либо все модели могут использоваться в совокупности.

Application-scoring

Это и есть тот самый вид скоринга, о котором говорят чаще всего. Дословно термин переводится, как «скоринг заявки или обращения» клиента. Здесь главной задачей программы является ответ на главные вопросы:

  • Предоставлять или не предоставлять соискателю денежные средства.
  • В случае положительного решения — на какой срок и сколько денег можно выделить заемщику без повышения уровня рисков.
  • Какая ставка и прочие условия наиболее приемлемы для сотрудничества с обратившимся соискателем.
  • Нет ли противоречий в указанных соискателем данных.
  • Подлинные или подложные данные предоставил потенциальный клиент.

Данная скоринговая модель является основной. Именно от ее показаний зависит, согласится ли банк на подписание договора или нет. Несмотря на то, что портрета идеального заемщика не существует, программы Application-scoring работают примерно по одному и тому же принципу. Соответственно, эта модель является ничем иным, как системой оценки кредитоспособности каждого соискателя.

Collection-scoring

Эта скоринговая модель еще называется скорингом взыскания. Ее применение целесообразно только при фиксации факта просрочки очередного платежа по кредиту. То есть, система начинает работать сразу после того, как заемщик выходит на первый день просрочки по договору.

Далёкие от банковской сферы люди полагают, что при просроченной задолженности банки одинаково работают со всеми должниками. Это далеко не так. Со всеми заемщиками одними и теми же методами работать нельзя. Именно поэтому каждая кредитная организация применяет Collection—scoring.

Его суть заключается в оценке поведения должника, вышедшего на стадию просрочки по кредитному договору. Исходя из введенных в систему статистических данных, она анализирует:

  • Вероятность благоприятного исхода начальной стадии взыскания задолженности.
  • Целесообразность применения тех или иных мер к должнику.
  • Эффективность работы сотрудников кредитной организации, работающих с должником.
  • Правильность сегментирования должников по соответствующим группам.
  • Возможность применения к должнику инструментов для снижения кредитной нагрузки — реструктуризация, отсрочка платежа, кредитные каникулы, и прочее.

В систему вносится еще целый ряд статистических данных. Отталкиваясь непосредственно от показаний системы, внутренний отдел взыскания кредитной организации применяет к должнику определенные меры воздействия.

Кроме того, Collection-scoring показывает наиболее благоприятный сценарий работы с должником. На практике банки могут годами работать с должниками одной категории, не обращаясь в суд. При работе с другими категориями иск подается уже спустя несколько месяцев просрочки. Такие решения кредитная организация принимает в соответствии с показаниями скоринга взыскания.

И наконец, Collection-scoring помогает налаживать документооборот между подразделениями кредитной организации. Также система отвечает за автоматические меры воздействия на должника: СМС-сообщения, почтовая рассылка, звонки авто информатора, и прочие.

Behavioral-scoring

В переводе с английского данный термин означает «скоринг поведения». Его суть заключается в оценке действий заемщика для вывода итога по его платежеспособности, и для возможного изменения ранее установленных для него лимитов.

Наиболее актуально применение этой модели в рамках оценки действий и поведения держателя кредитной карты. После выдачи карты на руки, банки часто увеличивают или уменьшают кредитный лимит. Делается это, исходя из показаний модели Behavioral-scoring, которая оценивает каждую операцию по кредитной карте.

В отличие от модели Application-scoring, которая так же вычисляет уровень платежеспособности клиента, данная система проводит анализ по уже действующим кредитным обязательствам. Предметом исследования является вероятность наступления дефолта по конкретному кредитному договору.

Здесь система отталкивается от большого количества статистических данных. Ее ключевая задача заключается в том, чтобы понять, насколько правильно конкретный заемщик расходует кредитные средства: какие делает покупки, в каком направлении совершает переводы, как часто снимает наличные, насколько своевременно вносит обязательные платежи. На основании этих показателей банк принимает решение.

Fraud-scoring

Задачей данной системы является вычисление возможных мошеннических действий со стороны заемщика. Применятся совместно с Application-scoring и Behavioral-scoring. Именно эта модель отвечает за проверку документов потенциального заемщика на подлинность.

Задачей системы fraud-scoring является вычисление возможных мошеннических действий со стороны заемщика

Задачей системы fraud-scoring является вычисление возможных мошеннических действий со стороны заемщика

По статистике 10% кредитов и кредитных карт выдаются в результате совершения заемщиками мошеннических действий. Этот показатель только растет, и единственный барьер для подобного роста — применение модели Fraud-scoring. Основными инструментами модели являются:

  • Запрос в Бюро кредитных историй.
  • Проверка документов по внешним каналам.
  • Анализ так называемых «черных» и «серых» списков кредитных организаций.

Ценность Fraud-scoring в отличие от других моделей заключается в том, что она применяется на любой стадии сотрудничества с заемщиком. На стадии оформления кредита действует в связке со скорингом заявки, после заключения договора — со скорингом поведения.

Выше перечислены 4 основные модели современного банковского скоринга. Без их использования сегодня невозможно представить работу ни одной кредитной организации. Тем более, что их совершенно не обязательно разрабатывать самостоятельно.

На рынке программного обеспечения достаточно уже готовых решений: K4Loans (KXEN), SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Clementine (SPSS), Transact SM (Experian-Scorex). Это продукты западных разработчика. Среди российских аналогов большой популярностью обладают Basegroup Labs, Диасофт. Вместе с тем, крупные российские банки предпочитают разрабатывать собственное программное обеспечение.

Об авторе Дарчиев Анатолий РуслановичДарчиев Анатолий Русланович

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected]

Комментарии: 0

что это и как работает?

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Для чего нужен скоринг и как он работает?

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Скоринг – это математическая модель, служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Методы оценки финансовой репутации заемщика

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

Оценка на основе разработанной системы скоринга от объединенного бюро кредитных историй помогает банкам управлять своими рисками

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Принципы работы автоматического скоринга

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

  • Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
  • Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
  • Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Для тех, кому интересны цифры — эффективность последней модели скоринга от объединенного бюро

Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

На самом деле рейтинг платежеспособности – не тождественные понятия, хотя очень близкие.

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, заказать кредитную историю в Сбербанк онлайн. Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно — это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Кредитный рейтинг вашей КИ — это оценка бюро, в котором она хранится

Что влияет на оценку платежеспособности

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

  • Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
  • Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
  • Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
  • Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
  • Размер подтвержденного дохода;
  • Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
  • Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
  • Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
  • Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
  • Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

Способ подачи заявки на кредит — онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

В современных системах оценки учитывается рейтинг кредитной нагрузки, который позволяет спрогнозировать риски с большей вероятностью

Можно ли обмануть систему

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга, люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

Улучшить свою кредитную историю можно с помощью небольшого займа или специальной программы

Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

  • Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
  • Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
  • Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, Кредитный доктор от Совкомбанка.

В целом улучшение кредитного рейтинга позволит пройти скоринговые системы большинства банков.

Заключение

Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.

Предложения партнеров

Кредит

Кредит наличными

Дебетовая карта

Мир без границ

Кредитная карта

120 дней без %

Кредит

Залог недвижимости

Кредит

Кредит наличными

Kредитный скоринг — расчет вашей кредитоспособности

Скоринг (от английского score, счет) — это способ оценки кредитоспособности. Вам как заемщику скоринг интересен для самодиагностики: узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на будущий кредит. В статье расскажем, как узнать свой скоринговый балл и как его увеличить.

Принцип работы скоринга

Для оценки кредитоспособности скорингу нужны данные. Данные могут быть из разных источников: кредитной истории, анкеты заемщика, социальных сетей и т. д. Скоринг обрабатывает данные и выставляет оценку в баллах. Чем выше скоринговый балл, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях.

Скоринговый балл — величина непостоянная. Он меняется в зависимости от действий заемщика. Например, заемщик взял кредит — выросла кредитная нагрузка и скоринговый балл снизился. Просрочил платеж — балл упал еще ниже. Если заемщик аккуратно без просрочек выплатит кредит — балл увеличится.

Виды скоринга

Банки используют заявочные, поведенческие и мошеннические скоринги.

Заявочный скоринг делится на социодемографический и кредитный. Первый анализирует анкету заемщика: возраст и пол, работу, стаж, размер доходов. Второй анализирует кредитную историю: сколько кредитов брал заемщик, как платил, сколько платит сейчас и т. д.

Поведенческий скоринг предсказывает, как заемщик будет выплачивать кредит: равномерно, с опережением или с просрочками. Поведенческий скоринг может провести, например, зарплатный банк — он знает, как заемщик пользуется картой, сколько денег и на что тратит.

Мошеннический скоринг борется с намеренными невыплатами кредитов. Этот скоринг анализирует базы МВД, ФССП, внутренней службы безопасности, а также подозрительные данные в кредитной истории, например, частую смену адресов и телефонов.

Вы как заемщик можете оценить себя двумя видами скоринга: кредитным и социодемографическим.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг используется для оценки заемщиков, которые уже брали кредиты. Скоринговый балл рассчитывается на основе анализа кредитной истории.


Пример отчета кредитного скоринга

Узнать кредитный скоринг

Социодемографический скоринг

Социодемографический скоринг предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Он анализирует возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Соцдем скоринг сверяет данные проверяемого заемщика с предыдущими клиентами банка, чтобы оценить благонадежность. Например, по статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.


Пример отчета социодемографического скоринга

Расшифровка скоринговых баллов

Кредитный Социодемогр. Расшифровка
690–850 1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокая вероятность получить кредит на стандартных условиях.
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках. Обратитесь в небольшие региональные банки или кредитные кооперативы.
300–500 0–250 Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

Как повысить скоринговый балл

Если у вас низкий кредитный скоринг, вариант его повышения один — улучшать кредитную историю. Для этого:

  • Запросите кредитную историю и проверьте, все ли в ней соответствует действительности. Иногда кредитные организации передают данные с большим опозданием, а то и вовсе не передают. Например, вы кредит погасили, а в кредитной истории он числится открытым. Это снижает скоринговый балл.
    Читайте статью Как исправить кредитную историю
  • Закройте просрочки платежей и необязательные кредиты: кредитные карты, микрозаймы, кредиты на технику. Чем меньше открытых кредитов, тем выше скоринговый балл.
  • Если за последние два года у вас были кредиты с просрочками, нужно восстановить репутацию надежного заемщика. Для этого берите новые кредиты и аккуратно их выплачивайте. Не дают кредит без обеспечения — предоставьте залог, найдите созаемщика. Воспользуйтесь услугой по улучшению кредитной истории. Через полгода-год скоринговый балл увеличится.

Чтобы увеличить балл социально-демографического скоринга, изучите «факторы» из отчета и постарайтесь их исправить. Например, если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Запомнить

Скоринг помогает заемщикам оценить собственную кредитоспособность и разобраться в причинах банковских отказов.

Скоринги бывают разные: одни анализируют кредитную историю, другие анкету, третьи ищут признаки мошенничества. Вам доступны два вида скоринга — кредитный и социодемографический. Первый актуален для заемщиков с опытом кредитования, второй — для тех, кто никогда не брал кредиты.

Скоринговый балл меняется в зависимости от кредитного поведения. Балл можно снизить или повысить.

Что такое скоринг и как работает скоринговая система?

При обращении за кредитом потенциальные заемщики часто слышат от сотрудников банка такие понятия как: скоринг, скоринговая система, кредитный рейтинг, кредитная история. Но при этом не все достаточно хорошо понимают, что означают эти термины. Попробуем разобраться , что это такое, зачем нужно и как это работает. А главное — как скоринг влияет на получение кредита и вообще на жизнь заемщика. В том числе, даже спустя несколько лет после обращения в кредитную организацию.

Что такое скоринговая система?

Скоринг или скоринговая система — это система оперативной оценки клиента (потенциального заемщика), которой преимущественно пользуются розничные банки и микрофинансовые компании. Название происходит от английского слова “score”- что означает зарабатывание/ подсчет очков, например, в игре.

Как правило, система представляет собой компьютерную программу, которая использует разные математические и статистические приемы обработки ответов заемщика в Заявке на кредит, которую он предоставляет в банк. Заявка обычно представляет собой анкету или вопросник. Ответы на те или иные вопросы скоринговая система оценивает в баллах. Большее влияние, конечно, дают ответы о материальном положении: наличие движимого, недвижимого имущества, стабильного дохода, дорогостоящих предметов быта, трудоспособного возраста, высшего образования, отсутствие родственников на иждивении, других кредитов и т.п.
См. также: Кредитный скоринг онлайн. Узнай свой балл бесплатно.

Так за возраст менее 28 и более 35 лет клиент скорее всего будет получать снижающие баллы, аналогично — за проживание в более криминальных районах города и за работу, где не требуется высокой квалификации (например, официант). Как ни странно, съемная квартира и дети – могут оказаться фактором, прибавляющим баллы (клиент умеет планировать финансы, уверен в будущем).

Компании, которые продают скоринговые системы по всему миру имеют возможность глобально отслеживать взаимосвязь тех или иных факторов и поведения заемщика. Оказалось, что в независимости от страны — женщины аккуратнее гасят кредиты, аналогично поступают и более старшие по-возрасту клиенты, аналогично – семейные пары с детьми (у них у всех выше ответственность). А вот за уровень образования- баллов в российском банке скорее всего почти не добавят, скорее — за опыт работы более 3-5 лет.

Кроме того, в ряде случаев, когда сотрудник банка имел возможность лично пообщаться с клиентом, он дополняет его профиль своими субъективными впечатлениями – о его адекватном поведении, внешнем виде, одежде, классе мобильного телефона, часов, наличии дорогостоящей электроники при себе, грамотной речи, явных признаках, что клиент говорит неправду и т.п. В результате система каждому пункту анкеты присваивает оценку, и выдает в конце оценки – итоговый балл. Отдельно проверяется достоверность данных клиента — легальность паспорта, существование адреса и т.п.

По итоговому баллу банкиры судят, есть ли смысл дальше тратить время на этого потенциального заемщика и рассматривать более детально его заявку. Или лучше отказать. Задача скоринговой системы – при большом потоке мелких розничных клиентов автоматически отсечь на первом этапе всех неподходящих заемщиков, риск невозврата кредита у которых – высокий. То есть у каждого банка есть некий профиль “хорошего” заемщика и скоринговая система помогает банку автоматизировать поиск именно таких клиентов среди большой массы заявителей на кредит.
Читайте также: Как получить одобрение по кредиту?

Как cкоринг работает, откуда берет данные?

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.
Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.
Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).
Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

Пользуются ли скорингом банки и МФО?

В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.

Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.

Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.

Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.

Скоринг и кредитная история

С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.

В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п. Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).

В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ –  это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.

Кроме того, кредитные бюро стали предлагать услугу – автоматически информирующую банк (без специального запроса от банка, ежедневно):

  • об открытии его клиентом новых счетов в других банках
  • о новых кредитах клиента
  • о новых просрочках этого клиента
  • об изменениях его лимитов по кредитам, овердрафтам,
  • о его новых паспортных данных и т.п.

Пока эта услуга работает с оплатой по-клиентно и в рамках конкретного БКИ, что снижает возможности банка масштабно отслеживать жизнедеятельность всех клиентов. Однако вероятнее всего, в какой-то перспективе, БКИ начнут объединяться, обмениваться информацией между собой.

Что это означает для заемщика?

У заемщика уже появилась необходимость более внимательно относиться к своим взаимоотношениям не только с банками, но и с МФО. Возможность взять 5 кредитов в разных банках или пытаться взять новые займы, чтобы закрыть ими предыдущие — все эти действия теперь архивируются в кредитной истории. И в какой-то момент кредитный рейтинг заемщика может быть снижен настолько, что он будет получать отказ.

Причем следует учитывать, что с 01 марта 2015 года в кредитную историю будут также добавляться данные об отказах в заявках на кредит, и кроме того, могут быть внесены данные о кредитном рейтинге.

Что именно содержится в кредитной истории, какие именно данные, как она возникает, как формируется, где хранится и сколько лет, как с ней ознакомиться и как поменять неверные данные– читайте следующую статью “Кредитная история–10 лет спустя”.

Тачков Дмитрий

Автор статьи

Эксперт по финансам. Более 5 лет работал в крупных банках РФ. Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет. По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту [email protected]  

Написано статей

Полезное по теме

Модель кредитного скоринга. Как рассчитывается?

Прежде чем банк предоставит клиенту ссуду, необходимо провести тщательную проверку кредитоспособности клиента.

Метод проверки кредитоспособности

Определение уровня надежности клиентов в отношении своевременного погашения кредита является одним из ключевых элементов оценки кредитного риска. Это делается на основе анализа кредитной истории и скоринга с учетом характеристик клиента. Информацию о том, как клиент выплатил и продолжает выплачивать свои взносы, часто предоставляют кредитные бюро.А сама оценка клиентов основана на моделях кредитного скоринга.

Кредитный скоринг — это один из методов, используемых для оценки риска, связанного с предоставлением ссуды, или, скорее, вероятности ее невозврата . Он основан на подсчете баллов клиента в соответствии с данными, указанными в кредитной заявке или полученными из других источников. Чем больше профиль заемщика похож на профили тех, кто вовремя выплачивает кредиты, тем выше рейтинг он получит.

Результат кредитного скоринга обычно представляется в баллах, а количество баллов позволяет отнести клиента к соответствующей категории риска (например, надежные клиенты или клиенты, у которых могут быть проблемы с погашением кредита). Кредитный скоринг, независимо от того, как он рассчитывается и какие характеристики учитывает, исключает человеческий фактор и обеспечивает объективность в процессе, что снижает риски и ускоряет процесс кредитования.

Использование скоринговых моделей в кредитных процессах очень популярно благодаря многочисленным преимуществам :

  • более короткое время обработки заявок, что также приводит к снижению затрат
  • объективная оценка кредитного риска
  • повышение производительности труда сотрудников
  • возможность использования соответствующего финансового обеспечения
  • мониторинг кредитного портфеля на предмет плохих кредитов
  • лучшие прогнозы и кредитные стратегии

Что влияет на кредитный скоринг?

При выдаче кредита принимается во внимание множество факторов.К ним относятся характеристики заемщика (кто они такие), их экономическое положение, сумма запрашиваемой ссуды, ее цель (то есть, что будет финансироваться за счет ссуды) и тип обеспечения. Разнообразие этих факторов означает, что риск оценивается с использованием элементов количественного и качественного анализа.

Количественный анализ включает в себя, прежде всего, оценку финансового состояния клиента на основе его доходов и ежемесячных расходов. Он также может включать анализ денежных потоков по счетам клиентов и кредитной истории.В то время как качественная оценка принимает во внимание, среди прочего, семейное положение, образование или форму занятости — для физических лиц, а для предприятий — правовую форму, отрасль, в которой они работают, или способ ведения счетов.

Не менее важным является прошлое поведение клиентов, которое отрицательно влияет на кредитный рейтинг:

  • просроченная оплата взносов и других обязательств,
  • превышение лимитов кредитной карты,
  • большое количество принятых обязательств,
  • отсутствие кредитной истории любого рода.

Модель кредитного скоринга. Как рассчитывается?

Банки обычно предоставляют ссуды на основе модели оценки кредитоспособности, которая объединяет качественный анализ и количественный анализ . Кредитный скоринг основан на статистических методах, благодаря которым можно спрогнозировать вероятность наступления определенного события в будущем — в данном случае дефолта по кредиту.

В процессе скоринга используется информация о клиенте, собранная на этапе подачи заявки — в основном данные, характеризующие клиента, но также информация об их поведении в прошлом.Каждая кредитная организация рассматривает свой набор характеристик и присваивает им разные баллы. Например, высокообразованный человек обычно набирает больше очков, чем бросивший колледж, но точное значение балла и его влияние на итоговый результат могут отличаться от банка к банку. Сумма баллов по определенным характеристикам обычно является окончательной оценкой. Диапазон возможных баллов определяется каждым банком / учреждением — самый популярный кредитный скоринг в США (FICO) дает результаты от 300 до 850, в то время как оценка, предоставляемая Польским бюро кредитной информации (BIK), может достигать максимум 100 баллов.

Какие виды кредитного скоринга?

Скоринговые модели можно классифицировать по разным критериям. Таким образом, мы можем говорить о скоринге физических лиц или компаний (разделение на основе оцениваемого лица) или о скоринге по кредитной карте, наличным деньгам или ипотеке (в зависимости от типа продукта, на который подает заявку клиент). Принимая во внимание, кто создал и управлял скоринговой моделью, мы можем говорить о внутреннем скоринге (подготовленном банками для их собственных нужд) или внешнем скоринге (созданном и предоставленном специализированными учреждениями, например.г. бюро кредитной информации).

Существует очень четкая граница между оценкой приложений и поведенческой оценкой. Первый предназначен для оценки новых клиентов на основе данных, предоставленных клиентом в кредитной заявке. С другой стороны, оценка поведения определяется на основе истории поведения клиента в отношении обслуживания финансовых продуктов. Таким образом, он рассчитывается для постоянных клиентов, в основном для того, чтобы перепродавать новые продукты или изменить условия существующих продуктов (например,г. увеличить лимит кредитной карты).

По большей части целью скоринговых моделей является определение риска дефолта по долгу. Однако в последнее время все больше и больше внимания уделяется использованию этого метода для других целей:

  • максимизация прибыли (какие условия кредита следует предложить клиенту, чтобы он был принят, т.е. ценообразование на основе риска)
  • повышение эффективности маркетинга кампании, исследуя, будет ли клиент заинтересован в данном продукте,
  • оценка мошенничества,
  • оценка истощения,
  • улучшение управления долгом путем определения того, сможет ли клиент погасить ссуду в случае финансовых проблем.

Независимо от типа скоринговые модели позволяют объективно оценить кредитный риск, который является ключевым элементом процесса предоставления кредита. Чтобы сделать расчет кредита максимально точным, прозрачным и с минимальным риском, банки все больше автоматизируют его и используют готовые системы, позволяющие выполнять модель оценки кредита в балльной системе. Использование таких инструментов снижает вероятность выдачи сомнительных кредитов и позволяет ускорить весь процесс кредитования при одновременном снижении риска человеческой ошибки.

Оценка индивидуальных клиентов

Оценка рисков физических лиц основана на их личных характеристиках. Чаще всего используются: возраст, семейное положение, образование, количество иждивенцев, трудовой стаж, форма занятости, род занятий и т. Д. Оценка риска физических лиц основана на их личных характеристиках. Финансовые характеристики также играют очень важную роль, например, ежемесячный доход, возможный дополнительный доход или информация о расходах (погашение других займов, расходы на проживание, оплаченные счета и т. Д.). По возможности также принимаются во внимание данные о финансовой истории клиента, такие как количество предыдущих взятых обязательств и история их погашения или информация о возможных овердрафтах.

В зависимости от типа заявленного кредита список характеристик, которые необходимо учитывать при оценке риска, может варьироваться. Модель оценки для ипотечной ссуды обычно более всеобъемлющая, чем для кредитной карты. При покупке дома в кредит оценка также включает ряд информации о самой собственности (включая ее стоимость, уровень LTV и т. Д.).). Также больше внимания уделяется данным о доходах.

Оценка предприятий (SME)

В случае малых и средних предприятий риск банкротства и неплатежеспособности оценивается путем присвоения баллов. Учитываются их капитал, долг и стратегия развития. В случае предприятий расчет кредита производится на основе: характеристик отрасли, характеристик компании, ее предыдущих финансовых результатов. Анализ кредитного риска также проводится с учетом структуры компании, источников финансирования, конкуренции, и даже проверяется квалификация сотрудников, в основном на высоких уровнях.Модель оценки кредитоспособности в случае компании также учитывает финансового состояния компании , запланированных проектов , ликвидности , финансовых обязательств и оценки отраслевых рисков .

В случае самых маленьких компаний, однако, очень часто, помимо учета параметров, характеризующих компанию, собственник исследуемой компании также является собственником. Оказывается, профиль владельца и его личная кредитная история важнее, чем цифры, описывающие его бизнес.Это особенно часто используется в случае с самыми маленькими предприятиями, работающими на рынке в течение короткого периода времени.

.

Как работает кредитный скоринг?

Ваша кредитная оценка — это автоматическая компьютерная оценка риска вашей кредитной заявки.

В Австралии это зависит от каждого кредитора, поэтому ваши шансы на одобрение жилищного кредита могут сильно различаться.

Так как же работает ваш кредитный рейтинг и как его рассчитывают кредиторы?

Какая информация используется для расчета моей оценки?

Ваша заявка на жилищный кредит содержит огромное количество данных, которые кредитор может использовать для оценки вашей ситуации.

Банки специально не публикуют точные алгоритмы и информацию, которую их система использует для расчета вашей оценки. Они предпочитают держать это в секрете, чтобы люди не «играли» в их систему.

Однако многие из наших сотрудников являются бывшими кредитными специалистами, которые работали на крупного кредитора и прекрасно понимают, как работают банковские системы. Как правило, для расчета вашей оценки будет использоваться следующая информация.

Кредитная история Equifax

Если вы недавно подавали заявки на получение слишком большого количества кредитов, в вашем файле будет много «запросов», что снизит вашу оценку.

Любые изъяны, такие как дефолт, решение суда или объявление о банкротстве, окажут значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Ваша кредитная история или кредитный файл — единственный наиболее важный фактор, используемый для расчета вашего кредитного рейтинга.

Этот файл хранится в агентстве кредитной информации Equifax, которое раньше называлось Veda Advantage.


Ваша история в банке

Если вы уже являетесь клиентом банка, его система будет искать все ваши счета, кредитные карты, личные ссуды и жилищные ссуды и будет подсчитывать, сколько раз вы превышали средства на счете или задерживали платеж.

Достаточно одного или двух пропущенных платежей за последние 12 месяцев, чтобы ваш кредит был отклонен. Большинство банков не делятся этими данными с другими банками.

Стабильность

Система банка оценит, как долго вы прожили по своему текущему адресу и как долго вы проработали на своей работе.

Люди, проработавшие менее шести месяцев на работе или живущие по текущему адресу менее шести месяцев, будут иметь более низкий кредитный рейтинг.

Позиция актива

Позиция вашего актива должна «иметь смысл» при сопоставлении с вашим доходом и вашим возрастом. У людей с высоким доходом без активов будет более низкий балл.

Если вы накопили значительную сумму денег, это окажет большое положительное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Обязательства

Кредиторы хорошо осведомлены о том, что люди с несколькими необеспеченными долгами, такими как кредитные карты и личные ссуды, представляют собой более высокий риск, чем люди, у которых мало долгов.В частности, люди, у которых долгов больше, чем активов, почти наверняка не выдержат балльной системы банков.

Заимствования

Если вы можете позволить себе только долг, то вряд ли вы сможете справиться с этим, если ваша ситуация изменится. Кредиторы рассматривают людей, которые могут легко позволить себе ссуду, гораздо менее подвержены риску.

Вы можете воспользоваться нашим калькулятором заемной способности, чтобы узнать, будет ли это проблемой для вас.

Соотношение кредита к стоимости (LVR)

LVR вашего жилищного кредита — это процент от стоимости имущества или покупной цены, которую вы берете в долг.Чем меньше LVR , тем меньше риск для банка.

Если вы занимаетесь займом на сумму более 90% LVR, тогда вам необходимо иметь хорошее финансовое положение, чтобы пройти кредитный рейтинг банка.

Размер кредита

Более крупные ссуды обычно представляют более высокий риск, чем ссуды меньшего размера. По этой причине, если вы берете взаймы на сумму более 1 000 000 долларов, будет сложнее получить кредитный рейтинг кредитора.

Цель кредита

Самыми распространенными целями ссуды, ранжируемыми от самого низкого до самого высокого риска, являются покупка дома, покупка инвестиционной собственности, рефинансирование, бизнес-цели, консолидация долга и нераскрытые цели.


Что больше всего повлияло на ваш результат?

Ваша кредитная история с Equifax, включая ваш рейтинг Equifax Score (ранее VedaScore), без сомнения, является единственным наиболее важным фактором, который кредиторы используют для расчета вашего кредитного рейтинга.

Вы можете использовать наш калькулятор кредитного рейтинга, чтобы определить, какие аспекты вашей ситуации будут сочтены банками как высокорисковые.

Помогает ли обращение в разные банки?

Многие люди не знают, что подача заявки на получение нескольких займов или кредитных карт за короткий период времени оказывает значительное негативное влияние на их кредитный рейтинг.

Люди, которые обращаются за несколькими жилищными кредитами одновременно, почти всегда получают отказ и задаются вопросом, почему они не получили кредитный рейтинг кредитора.

Лучше всего определить, в каких банках вы можете претендовать, а затем подать всего одну заявку. Если это отклонено, обратитесь к одному из наших ипотечных брокеров по телефону 1300 889 743 или спросите онлайн.

Могу ли я обмануть кредитный рейтинг банка?

Не пытайтесь «обмануть» систему кредиторов, изменяя информацию в заявке на получение кредита.

Если их система выявляет какие-либо несоответствия между информацией в вашем кредитном файле Equifax, вашими подтверждающими документами, их собственной системой и вашим заявлением, то это отрицательно повлияет на ваш счет или приведет к отклонению вашего кредита.

Вам нужна помощь, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита? Наши ипотечные брокеры являются экспертами в области кредитного рейтинга и могут помочь вам подать заявку на кредитора, который не имеет кредитного рейтинга.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн, и один из наших брокеров свяжется с вами, чтобы разобраться в вашей ситуации.


Профилируют ли банки своих клиентов?

Кредиторы не используют только одну карту показателей, вместо этого они используют систему, которая «профилирует» клиентов на основе многих аспектов их ситуации.

Если вы соответствуете профилю, который, по мнению банка, представляет собой высокий риск, то ваш жилищный кредит будет отклонен.

Например, они могут использовать одну карточку для мужчин, а другую — для женщин. Это потому, что одни и те же данные могут означать разные вещи для разных типов клиентов.

Если у мужчины был перерыв в работе, он может представлять более высокий риск, чем женщина, у которой был перерыв в работе. Женщина, скорее всего, взяла отпуск, чтобы завести детей, тогда как мужчина, скорее всего, был безработным.

Вам нужна помощь в одобрении ипотеки? Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн, чтобы поговорить с одним из наших опытных ипотечных брокеров.

Банки перемещают стойки ворот?

Ваш кредитный рейтинг — это просто произвольное число, и кредитор сам решает, с каким уровнем риска они готовы.

Если кредитор имеет низкую стоимость средств и очень агрессивен в попытках получить дополнительную долю рынка, он может настроить свою систему показателей таким образом, чтобы оценка, необходимая для получения одобрения, была очень низкой.

В других случаях, когда финансирование ограничено и банк не фокусируется на жилищном кредитовании, они могут сдвинуть точку отсечения вверх, отклоняя большее количество пограничных заявок.

У каждого кредитора свой аппетит к риску, который зависит от их положения на рынке и их бизнес-модели.

Все они внимательно следят за показателями просрочки по существующей ссудной книге, и если они выйдут за пределы допустимого диапазона, они скорректируют свой кредитный рейтинг для компенсации.


Проблемы с кредитным рейтингом

Основная проблема кредитного скоринга состоит в том, что от точности решения зависит точность данных.

Банки печально известны своими ошибками, их системы ненадежны и имеют множество проблем с поддержанием целостности данных, которые они хранят.

Другая основная проблема заключается в том, что кредитный скоринг невероятно непопулярен среди клиентов, сотрудников банка и ипотечных брокеров.

Клиенты считают, что им не дали равных. Часто существуют смягчающие обстоятельства, когда приложение, которое кажется высоким для системы, на самом деле имеет низкий риск.

Опытный кредитный менеджер может сразу уловить это, однако в суровом мире кредитного скоринга от клиента не требуется никаких объяснений или снисхождения.

Как кредиторы создают свои алгоритмы?

Банки потратили годы на создание своих алгоритмов, чтобы сделать их максимально точными.

Способ, которым банки определяют, какие приложения представляют собой более высокий риск, заключается в мониторинге эффективности ссуд, которые они одобрили в прошлом.

У более крупных банков есть сложные системы отслеживания, которые могут создавать отчеты о процентах определенных типов ссуд, по которым заемщик пропускает платежи или где они были вынуждены вернуть собственность.

После того, как они определили типы ссуд, по которым уровень просрочек был высоким, они затем поручают своему отделу рисков проанализировать результаты и выяснить, почему эти ссуды не принесли результатов. Часто действуют несколько факторов, и взаимодействие между ними может быть довольно сложным.

На основе этого анализа банк может составить кредитные инструкции. Например, они могут решить, что все заявки на ипотеку для консолидации четырех или более долгов слишком высоки, и будут автоматически отклонены.

Они также могут решить, что людям, консолидирующим два или три долга, будет понижен кредитный рейтинг. Это означает, что если их доход или позиция активов высоки, ссуда все равно может быть одобрена, однако, если в целом их позиция слабая, их заявка не получит кредитный рейтинг банка.

Вы помешаны на математике?

Кредиторы стремятся создать оценочную карту, которая дает заемщикам разное количество баллов по разным аспектам их заявки. Они также могут потерять баллы за негативные аспекты, такие как плохая кредитная история.Итоговая сумма баллов по заявке — это кредитный рейтинг.

Фактические статистические методы, используемые для анализа данных в кредитном портфеле кредитора, часто представляют собой нелинейное вероятностное моделирование, случайные леса или CHAID. Эти математические методы анализа выявляют связи между конкретными наборами данных, которые часто не могут быть идентифицированы человеком.

История кредитного скоринга

В прошлом австралийские банки использовали опытных кредитных специалистов для принятия решений по заявкам на получение кредита.Лишь относительно недавно они решили использовать кредитный скоринг в качестве метода оценки.

Первоначально кредитный скоринг использовался в США и Великобритании с отличными результатами. Наши банки быстро внедрили кредитный скоринг для кредитных карт, личных займов и других небольших кредитных продуктов, где стоимость оценки кредита довольно высока по сравнению с прибылью от кредитования.

Кредиторы ипотечные страховщики, Genworth Financial и QBE (ранее известная как PMI), были американскими компаниями и были одними из первых финансовых учреждений, использовавших этот метод оценки для ипотечных кредитов в Австралии.С этого момента наши крупные банки начали вводить скоринг заявок на жилищный кредит.

В США была серьезная критика в отношении того, что их система оценки FICO слишком сильно полагалась при утверждении кредитов, и что это способствовало кризису субстандартного кредитования.

Мы считаем, что рейтинг FICO достаточно точен, и проблема заключалась в его использовании кредиторами.


Прискорбная правда

Как ипотечные брокеры, мы не любим, когда заявки наших клиентов оцениваются компьютером.Однако печальная правда о кредитном скоринге заключается в том, что он невероятно точно предсказывает, насколько вероятно, что клиент не выполнит свой жилищный кредит.

Вот почему кредиторы не решаются делать исключение и отменять решение, принятое их системой.

Хорошая новость в том, что не каждый кредитор использует кредитный скоринг!

Если вам нужна помощь в подаче заявления у кредитора, который может принять вашу ситуацию с учетом ее достоинств, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить ваши варианты.


.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Для баллов в диапазоне от 300 до 850 кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим. Оценка 800 или выше в том же диапазоне считается отличной. Большинство кредитных рейтингов находятся в диапазоне от 600 до 750. Более высокие баллы представляют собой более правильные кредитные решения и могут повысить уверенность кредиторов в том, что вы выплатите свои будущие долги в соответствии с договоренностью.

Кредитные баллы используются кредиторами, включая банки, предоставляющие ипотечные ссуды, компании, выпускающие кредитные карты, и даже автосалоны, финансирующие покупки автомобилей, для принятия решения о том, предлагать ли ваш кредит (например, кредитную карту или ссуду) и какие условия предложения (например, процентная ставка или первоначальный взнос) будут.Есть много разных типов кредитных рейтингов. FICO ® Оценка и оценка VantageScore — два наиболее распространенных типа кредитных оценок, но существуют и отраслевые оценки.

Что такое хороший результат FICO ® ?

Одним из самых известных типов кредитного рейтинга является FICO ® Scores, созданный Fair Isaac Corporation. Оценки FICO ® используются многими кредиторами и часто варьируются от 300 до 850. Оценка FICO ® 670 или выше считается хорошей кредитной оценкой, а оценка 800 или выше считается исключительной.

FICO ® Диапазоны оценок:
Кредитный рейтинг Рейтинг % людей Влияние
300-579 Очень плохо 16% Соискатели кредита могут быть требуется внести взнос или залог, и кандидаты с таким рейтингом могут вообще не быть одобрены для получения кредита.
580-669 Удовлетворительно 17% Кандидаты с оценками в этом диапазоне считаются субстандартными заемщиками.
670-739 Хорошо 21% Только 8% претендентов в этом диапазоне могут серьезно нарушить закон в будущем.
740-799 Очень хорошо 25% Кандидаты, получившие здесь баллы, вероятно, получат от кредиторов ставки выше средних.
800-850 Исключительно 21% Кандидаты с оценками в этом диапазоне находятся в верхней части списка лучших ставок от кредиторов.

Что такое хороший VantageScore?

Баллы от VantageScore также являются типами кредитных рейтингов, которые обычно используются кредиторами. VantageScore был разработан 3 крупными кредитными бюро, включая Experian, Equifax и TransUnion. Последняя модель VantageScore 3.0 использует диапазон от 300 до 850. Оценка VantageScore выше 660 считается хорошей, а оценка выше 780 — отличной.

Диапазоны VantageScore:
Кредитный рейтинг Рейтинг % людей Влияние
300-499 Очень плохо 5% Кандидаты вряд ли будут одобрены для получения кредита .
500-600 Плохо 21% Кандидаты могут быть одобрены для получения некоторого кредита, хотя ставки могут быть неблагоприятными и с такими условиями, как большие суммы первоначального взноса.
601-660 Удовлетворительно 13% Кандидаты могут быть одобрены для получения кредита, но, вероятно, не по конкурентоспособным ставкам.
661-780 Хорошо 38% Кандидаты, вероятно, будут одобрены для получения кредита по конкурентоспособным ставкам.
781-850 Отлично 23% Соискатели, скорее всего, получат лучшие ставки и самые выгодные условия по кредитным счетам.

Почему важны кредитные рейтинги

Кредитные рейтинги — это инструменты принятия решений, которые кредиторы используют, чтобы помочь им предвидеть, насколько вероятно, что вы вернете свой кредит в срок. Кредитные рейтинги также иногда называют рейтингами риска, потому что они помогают кредиторам оценить риск того, что вы не сможете погасить долг в соответствии с договоренностью.

Наличие хорошей кредитной истории важно, потому что она определяет, имеете ли вы право на получение ссуды. И, в зависимости от процентной ставки ссуды, на которую вы имеете право, это может означать разницу между сотнями и даже тысячами долларов сбережений. Хороший кредитный рейтинг также может означать, что вы можете снять квартиру, которую хотите, или даже получить необходимую вам услугу сотовой связи.

Думайте о своих кредитных рейтингах как о табеле успеваемости, который вы можете просмотреть в конце учебного семестра, но вместо буквенных оценок ваша деятельность попадает в диапазон баллов.Однако, в отличие от академических оценок, кредитные рейтинги не сохраняются как часть вашей кредитной истории. Скорее, ваша оценка создается каждый раз, когда кредитор запрашивает ее, в соответствии с выбранной им моделью кредитного скоринга.

Каждый раз, когда вы ставите перед собой крупную финансовую цель, например, стать домовладельцем или приобрести новый автомобиль, ваш кредит, вероятно, будет частью этой финансовой картины. Ваш кредитный рейтинг поможет кредиторам определить, имеете ли вы право на получение ссуды и насколько хорошими будут условия ссуды.

Однако кредитные рейтинги обычно не единственное, на что кредиторы обращают внимание при принятии решения о предоставлении кредита или предложении ссуды. Ваш кредитный отчет также содержит детали, которые могут быть приняты во внимание, такие как общая сумма вашего долга, типы кредита в вашем отчете, продолжительность вашего кредитного счета и любые уничижительные отметки, которые у вас могут быть. Помимо вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга, кредиторы могут также учитывать ваши общие расходы в сравнении с вашим ежемесячным доходом (известным как отношение долга к доходу), в зависимости от типа ссуды, которую вы ищете.

Факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг

Информация, влияющая на кредитный рейтинг, зависит от используемой модели оценки. На кредитные баллы обычно влияют элементы вашего кредитного отчета, такие как:

  • История платежей по ссудам и кредитным картам, включая количество и серьезность просроченных платежей
  • Уровень использования кредита
  • Тип, количество и возраст кредитных счетов
  • Общий долг
  • Государственные записи, такие как банкротство
  • Сколько новых кредитных счетов вы недавно открыли
  • Количество запросов на ваш кредитный отчет

FICO ® Факторы оценки:

  • Наиболее влиятельные : История платежей по ссудам и кредитным картам
  • Очень влиятельная : Общая задолженность и причитающиеся суммы
  • Умеренно влиятельная : Продолжительность кредитной истории
  • Менее влиятельная : Новое кредитное и кредитное сочетание (типы ваших счетов)

Факторы VantageScore:

  • Наиболее влиятельные : История платежей
  • Сильно влиятельный : Возраст и тип кредита, процент использованного кредитного лимита
  • Умеренно влиятельный : Общий остаток и долг
  • Менее влиятельный : Недавнее кредитное поведение и запросы, доступный кредит

Кредитные рейтинги не Обратите внимание на следующую информацию:

  • Ваша раса, цвет кожи, религия, национальность, пол или семейное положение (U.S. закон запрещает формулам кредитного рейтинга рассматривать эти факты, получение государственной помощи или осуществление любых прав потребителей в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.)
  • Ваш возраст
  • Ваша зарплата, род занятий, титул, работодатель, дата работы или трудовой стаж (Однако кредиторы могут учитывать эту информацию при принятии своих общих решений по утверждению.)
  • Место вашего проживания
  • Мягкие запросы. Мягкие запросы обычно инициируются другими лицами, например компаниями, делающими рекламные предложения кредита, или вашим кредитором, проводящим периодические проверки ваших существующих кредитных счетов.Мягкие запросы также возникают при проверке собственного кредитного отчета или при использовании услуг кредитного мониторинга таких компаний, как Experian. Эти запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Как улучшить свои кредитные рейтинги

Если вы просмотрели свою кредитную информацию и обнаружили, что ваши кредитные рейтинги не совсем такие, как вы думали, вы не одиноки. Поскольку ваши кредитные рейтинги используют информацию, взятую из вашего кредитного отчета, ваша кредитная деятельность обеспечивает постоянно обновляемую базу данных о том, насколько вы ответственны за кредит, который вы используете в настоящее время.В Experian мы предоставляем информацию, которая поможет вам по-новому взглянуть на свой кредит и взять под контроль свое финансовое будущее. Вы можете узнать больше о:

  • Как выбор, который вы делаете, может улучшить ваш кредитный рейтинг
  • Почему использование обеспеченных кредитных карт может улучшить вашу кредитную историю
  • Что сервис по ремонту кредита может — и не может — сделать для вашего кредита
  • Как защитить или восстановить свою репутацию после серьезных жизненных событий, таких как брак, развод или смерть супруга
  • Почему важно знать свой показатель FICO ® *, если вы думаете о крупной покупке
  • Когда вы знаете виды деятельности в вашем кредите, которые могут повлиять на ваши баллы, вы также можете лучше заботиться о своем кредите.Такие вещи, как просрочка платежей, залоговое удержание или банкротство, — все это оказывает различное влияние на ваши кредитные рейтинги, поскольку они также отражаются в вашем кредитном отчете. Знакомство с вашим кредитным отчетом может помочь вам увидеть влияние подобных событий на ваш кредит.

Как получить свою оценку FICO ® бесплатно

Понять причины, которые помогают или ухудшают вашу оценку FICO ® , включая историю платежей, размер кредита, который вы используете, а также другие факторы, влияющие на ваш общий кредит.

Получите свой FICO ® Score

Минимальный кредитный рейтинг

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для подачи заявки на большинство кредитов или кредитных карт, отсутствует. Однако у вас меньше шансов получить ссуду или кредитную карту и меньше шансов получить выгодные ставки, когда ваш кредитный рейтинг низкий. Если вы пытаетесь получить обычную ссуду или кредитную карту с низким кредитным рейтингом, вы можете подождать, пока ваш кредит не улучшится, чтобы вы могли получить наилучшие возможные ставки.

Некоторые ипотечные службы, такие как FHA, предоставляют общие рекомендации для тех, у кого кредитный рейтинг ниже среднего:

  • Для ипотечных кредитов FHA требуется минимум 580 или выше с первоначальным взносом 3,5%.
  • Для заявителей FHA моложе 580 лет квалификация на получение ссуды все еще возможна, но потребуется 10% первоначальный взнос наряду с выполнением других требований. См. Сайт FHA для получения дополнительной информации.

Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга

В некоторых случаях у вас может не хватить кредитной истории, чтобы иметь кредитный рейтинг.В зависимости от вашего возраста есть несколько способов получить кредит.

Если вам меньше 21 года, вы должны иметь соучастника или быть в состоянии продемонстрировать, что у вас есть достаточный источник дохода для погашения любого предоставленного кредита. При ответственном использовании родительская подпись кредитной карты (или добавление вас в качестве авторизованного пользователя в одну из своих учетных записей) — отличный способ помочь создать положительную кредитную историю.

Для других лучшим способом получения кредита может быть сотрудничество с вашим банком или кредитным союзом, чтобы открыть счет с небольшим кредитным лимитом, чтобы вы могли начать работу.Открытие обеспеченной кредитной карты — еще один способ начать наращивать свой кредит. Тогда, со временем и хорошим управлением счетом, хорошая кредитная история (и баллы) станут вам доступны.

Общие факты о кредитном рейтинге

Кредитные отчеты и кредитная история

Кредитные рейтинги не включаются в кредитные отчеты. Кроме того, кредитные рейтинги не сохраняются как часть вашей кредитной истории. Ваш кредитный рейтинг рассчитывается только тогда, когда запрашивается ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг может со временем меняться в зависимости от вашей кредитной истории, включая просроченные платежи, сумму доступной задолженности и многое другое.

Совместные счета

Совместные счета предназначены для помощи лицам, которые не могут претендовать на получение ссуды самостоятельно. В случае совместных счетов все владельцы совместных счетов, поручители и / или соавторы несут ответственность за выплату долга. Совместный счет вместе с его кредитной историей отображается в кредитном отчете для всех владельцев счетов. Когда все платежи производятся вовремя, совместный счет может способствовать увеличению кредита. Однако, если кто-то не выполняет платежи, все владельцы совместных счетов увидят дефолт в своих собственных кредитных отчетах.В зависимости от серьезности просроченных платежей и негативной информации, это может значительно повлиять на кредитный рейтинг каждого.

Брак

Когда вы выйдете замуж, ваши кредитные баллы (или отчеты) не будут сливаться с кредитными баллами вашего супруга. Совместные счета, которыми вы пользуетесь, могут отображаться в обоих ваших кредитных отчетах, но ваша кредитная история останется независимой.

Проверка собственной кредитной истории

Другой распространенный вопрос — может ли проверка вашего собственного кредитного отчета или оценки повредить ему.Ответ — нет. Проверка собственных кредитных рейтингов не снижает их. При проверке собственного кредитного отчета создается особый вид запроса (известный как мягкий запрос), который не учитывается при расчетах кредитного рейтинга. Не рискуя повредить свои баллы, часто проверяя свой кредитный отчет и баллы, не уклоняйтесь от их просмотра так часто, как вам нужно.

FICO — зарегистрированная торговая марка Fair Isaac Corporation.
VantageScore является зарегистрированным товарным знаком VantageScore LLC.

.

Кредитный рейтинг какого банка? Подать заявку у подходящего кредитора

Знаете ли вы, что не каждый кредитор в Австралии использует кредитный рейтинг для оценки заявок на жилищный кредит?

Можно получить справедливое решение от кредитора, руководствуясь здравым смыслом, если вы соблюдаете его правила.

Все ли крупные банки имеют кредитный рейтинг?

Все крупные австралийские банки в той или иной степени используют кредитный скоринг.

Некоторые кредиторы, такие как ANZ и Westpac, в значительной степени полагаются на кредитный скоринг при принятии решений по своим заявкам на жилищный кредит.

В то время как CBA , St George и NAB , как правило, используют комбинацию скоринга и ручной оценки кредита. Они сохраняют некоторую способность отменять решение, принятое их системой, однако они по-прежнему не хотят ее использовать.

Как ипотечные брокеры мы находимся в уникальном положении. Мы знаем системы, используемые банками, и многое узнали о том, как работают их алгоритмы кредитного скоринга.

Если вам нужна наша помощь по ипотеке, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн.

Все ли они оценивают заявки одинаково?

Существуют значительные различия в способах получения кредитных баллов в основных банках.

Некоторые кредиторы почти всегда отклоняют ссуды от кого-то, у кого есть чрезмерные запросы в их кредитной истории. Другие кредиторы больше сосредоточены на чьих-то активах и пассивах.

Какие банки не имеют кредитного рейтинга?

Некоторые мелкие кредиторы вообще не используют кредитный скоринг! Реальный человек со здравым смыслом может оценить ваше приложение.

Наши ипотечные брокеры являются экспертами в области кредитного скоринга. Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или узнайте в Интернете, как мы можем помочь.


Есть ли у поставщиков LMI кредитный рейтинг?

Все крупные ипотечные страховщики кредиторов используют кредитный скоринг, фактически они намного строже, чем банки.

Genworth Financial, QBE LMI , Westpac LMI , ANZ LMI и St. George Insurance используют кредитный скоринг.

Для ипотечного страховщика кредиторов почти неслыханно отменять решение по оценке кредитоспособности. Если вам отказали, вы ничего не можете сделать, кроме как подать заявление у другого кредитора или уменьшить размер ссуды, чтобы больше не требовалось страхование ипотеки кредиторов.

Например,

QBE LMI имеет две системы оценочных карточек, которые используются для каждого предложения LMI , отправляемого им банками, и вы должны пройти обе системы!

Один просматривает ваш кредитный файл Equifax (ранее Veda Advantage), а другой оценивает всю вашу заявку, включая цель ссуды, сумму ссуды, удобство обслуживания, свойства безопасности и другие аспекты вашей ситуации, которые не связаны с вашей кредитной историей.

Не волнуйтесь, у некоторых из наших кредиторов есть Делегированный орган андеррайтинга (DUA), который позволяет им утверждать ссуды, которые ипотечные страховщики обычно не рассматривают в

Как выглядят их результаты?

Каждый банк имеет свою собственную систему кредитного скоринга, и в результате все их оценки имеют разный формат и разные значения.

Для одних кредиторов более высокая оценка лучше, для других предпочтительнее более низкая оценка.

CBA , например, назначает жилищные ссуды с оценкой от 1 до 5, чем ниже, тем лучше.Заявки, получившие оценку 1 или 2, быстро отслеживаются для быстрого утверждения, тогда как заявки, получившие оценку 3, передаются на рассмотрение вручную. Заявки, получившие оценку 4 или 5, почти всегда отклоняются.

Citibank использует метод оценки, более похожий на оценку FICO в США. Это связано с тем, что он в первую очередь полагается на кредитную историю заявителей, при этом меньшее значение придается другим аспектам их ситуации, таким как их занятость, положение активов и цель кредита.

Оценка

Ситибанка имеет формат букв от A до D. Заявки A, B и C одобряются в зависимости от их достоинств. Заявки D передаются на оценку ипотечному страховщику Ситибанка. Редко, когда заявки D одобряются, если LVR превышает 80%.


Вам отказали?

Если ваш банк отклонил ваш жилищный заем из-за вашего кредитного рейтинга, худшее, что вы можете сделать, — это подать заявление еще у нескольких кредиторов, и они тоже откажутся от него!

Каждое приложение будет содержать запрос о вашем кредитном файле, что еще больше снизит ваш кредитный рейтинг для будущих приложений.

Вместо этого, если вы запросите онлайн или позвоните нам по телефону 1300 889 743 , один из наших ипотечных брокеров сможет полностью оценить вашу ситуацию. Мы можем помочь вам определить, почему вам не удалось получить кредитный рейтинг, и на этот раз поможем подать заявку у подходящего кредитора.

Помните, что есть много кредиторов, которые не имеют кредитного рейтинга и по-прежнему имеют конкурентоспособные процентные ставки, вам просто нужно знать, какие они есть!


.