ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке для физических лиц в 2023 году, реструктуризация ипотечного кредита Сбербанка

Без первоначального взноса Рефинансирование ипотеки Военным Льготная ипотека с господдержкой Семейная ипотека На квартиру в новостройке Со ставкой 7% годовых Подбор ипотеки онлайн

Условия ипотечного кредитования

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Ставка: от 10,9%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 20%

• Цель ипотеки: рефинансирование
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость, на приобретение гаража, земельный участок
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 ₽ до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Ставка: от 5,7%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: 0%

• Цель ипотеки: рефинансирование
• Категория недвижимости:
  первичный рынок жилья, вторичный рынок жилья, загородная недвижимость, на приобретение гаража, земельный участок
• Решение: день в день
• Поручительство: не требуется
• Залог: обязательный залог имеющегося имущества

Подробнее Подать заявку

Дата обновления: 07. 04.2023 18:10

Рейтинг продуктов 5 из 5

Информация о ставках и условиях ипотечных продуктов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Стоимость недвижимости

Первоначальный взнос

Срок

1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет12 лет15 лет20 лет25 лет30 лет

Ипотека на новостройки

2018-2021 Сдан

Москвичка

улица Василия Ощепкова

Новоясеневская 11 мин. на транспорте

Студия

3,5 млн – 5,5 млн ₽

Свободная планировка

от 4,3 млн ₽

3-комнатная

от 9,2 млн ₽

2-комнатная

6,5 млн – 9 млн ₽

1-комнатная

3,95 млн – 7 млн ₽

2017-2023 Есть сданные

Императорские Мытищи

Мытищи, Тенистый бульвар

Медведково 12 мин.  на транспорте

4-комнатная

от 11,99 млн ₽

3-комнатная

4,55 млн – 5,29 млн ₽

2-комнатная

3,2 млн – 4,7 млн ₽

1-комнатная

1,89 млн – 4,2 млн ₽

2020-2023 Есть сданные

Инновация

Новоивановское, улица Мичурина, 17

Славянский Бульвар 15 мин. на транспорте

Студия

от 2,49 млн ₽

1-комнатная

от 2,48 млн ₽

2017-2023 Есть сданные

Театральный парк

Королёв, мкр. Болшево

3-комнатная

5,59 млн – 7 млн ₽

2-комнатная

4,5 млн – 4,55 млн ₽

1-комнатная

2,05 млн – 4,5 млн ₽

Отзывы об ипотеке в Сбербанке России

Все отзывы о банке

overlay link

Л

Ланская Россия, 25 мая 2021, 11:11

Отзыв об ипотеке «Рефинансирование (семейная программа)»

Сбер помог мне рефинансировать огромный долг по кредитке Хоумкредитбанка с которого после снятия налички процент вырос до 49. 9% годовых. И Читать далее…

Сбер помог мне рефинансировать огромный долг по кредитке Хоумкредитбанка с которого после снятия налички процент вырос до 49.9% годовых. И естественно меня такие расклады не устраивали. Я не читала договор, сама виновата, я все понимаю. Но надо было что-то делать. После того как зарплатный банк в рефинансировании после двух недель возни отказал, обратилась в Сбер. Надежд уже не было практически. Не описать словами, как я была рада, когда все получилось оформить за 3 (!!!!) дня с минимальным пакетом документов. 11% годовых, быстро и просто, деньги в счет закрытия долга по кредитке поступили моментально! Скрыть

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как отрицательный тут</a>»>

overlay link

EK

Evgenij Krotov Санкт-Петербург, 01 апреля 2015, 19:29

Отзыв об ипотеке

Буду краток. Больше месяца не могу получить ответ на предоставление ипотечного кредита (ни +, ни -) на приобретение «студии» в ЖК «Лондон»! Залоговая Читать далее. ..

Буду краток. Больше месяца не могу получить ответ на предоставление ипотечного кредита (ни +, ни -) на приобретение «студии» в ЖК «Лондон»! Залоговая сумма нами была внесена, за это время прошли уже два срока по залогу на выбранную квартиру, застройщик поднял цену на квартиру на 250 т.р.! Кредитный инспектор (Елена Николаевна) и её начальник разводят руками и говорят, что сами ничего не понимают! Наша семья всегда оплачивала все свои долговые обязательства точно в срок, и с какой стати к нам применены «волокитные» меры не понятно! Больше никогда к услугам этого «жирного монстра » прибегать не будем! Скрыть

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как резко отрицательный тут</a>»>

overlay link

А

Алика Россия, 25 июня 2021, 18:41

Отзыв об ипотеке «Ипотека для семей с детьми»

Оформили ипотеку по господдержке в Сбере, первое одобрение получили через ДомКлик, там же подобрали квартиру. На удивление очень быстро все прошло. Читать далее…

Оформили ипотеку по господдержке в Сбере, первое одобрение получили через ДомКлик, там же подобрали квартиру. На удивление очень быстро все прошло. Хотя у нас были проблемки с документами, +нельзя был включить как созаемщика супруга, т к у него нет гражданства РФ, только ВНЖ. И доход не фантастический у меня, 40 к официально, а ипотека 4млн, первый взнос только 700 тысяч смогли внести. Рада что все получилось, платеж вышел 9700 месяц, первый год 0.1%. Спасибо менеджерам в приложении, подробно консультировали каждый раз и помогали, все документы помогли собрать чтоб без косяков. Скрыть

Отменить

ИИ Валера оценил этот отзыв как крайне положительный тут</a>»>

Все отзывы о банке

Ответы экспертов на вопросы о Сбербанке России

Все ответы экспертов

Н

Наталия

Россия, 26 февраля 2023, 20:30

Здравствуйте, я студентка 4 курса могу ли я быть созаемщиком ипотеки ? Доход — стипендия, официально не работаю.

Отвечает Екатерина Линник Россия

Наталия, здравствуйте!

Созаёмщиком по ипотеке в Сбербанке можно стать при выполнении таких… Читать всё

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Все ответы экспертов

Есть вопрос?

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Задать вопрос

Статьи об ипотеке

Где оформить и погасить ипотеку Сбербанка России

Выберите ипотеку

Анкета на ипотеку

Если вы собрались получить ипотеку, то помимо стандартного набора документов для ипотечного кредита, вы также предоставляете в банк заполненную анкету. В каждом банке своя 

анкета на ипотеку, но все они похожи по содержанию. Внимательно отнеситесь к заполнению и проверьте все внесенные данные несколько раз, ведь ошибка в написании паспортных данных, номера телефона или информации о работе может стать причиной отказа в кредите.

Рассмотрим образец заполнения анкеты на ипотеку Сбербанка

Анкета на ипотечный кредит начинается со сведений о запрашиваемом кредите. Здесь нужно определиться с кредитным продуктом — это может быть ипотека на готовое жилье, ипотека на строящееся жилье, ипотека на строительство жилого дома и т.д. Далее вы укажете предполагаемые параметры объекта недвижимости и кредита. Уточняется, будет ли это ипотека на комнату, квартиру, земельный участок, гараж и пр. Далее вносится сумма кредита, валюта, первоначальный взнос, предполагаемая стоимость недвижимости и срок, на который вы хотите взять кредит. 

На заметку: нужно правильно рассчитать сумму кредита. Она должна соответствовать вашим доходам (если вы поставите слишком большую сумму, а дохода не будет хватать – банк откажет в кредите). А также если в последствии вам понадобится большая сумма кредита (например, выбрали квартиру дороже), то банк даст только сумму, указанную в анкете.

Далее в анкете Сбербанка на ипотеку идут ваши персональные данные. Вы даете информацию о паспорте, предоставляете сведения об образовании, контактных телефонах, изменении фамилии, адресе прописки и фактического проживания, о семейном положении и ближайших родственниках. 

На заметку: если у вас повторный брак, укажите предыдущую фамилию и дату смены, согласно свидетельству о браке.

В пункте об образовании не забудьте отметить курсы повышения квалификации или прослушанные учебные лекции.

В анкете на ипотеку Сбербанка существует пункт указания ИНН, мы советуем вносить такого рода данные. Наряду со страховым свидетельством, документ ИНН выдается в государственном органе. Рассмотрение вашей кандидатуры на выдачу ипотечного кредита службой безопасности банка пройдет быстрее, т.к. информация о вас будет получена из надежных источников и достоверна на 100%.

В разделе о виде связи с вами, указывайте все имеющиеся номера, домашний телефон/сотовый, рабочий. Служба безопасности банка не будет перезванивать вам в случае, если номер будет недоступен либо отключен.

В разделе о месте жительства обратите внимание на пункты, где отмечается способ проживания: собственность/аренда/соц.найм. Помните, что аренда требует дополнительных затрат, и сумма ежемесячной платы за жилье будет отниматься от вашей зарплаты. Это может повлиять на вашу платежеспособность. Выходом из ситуации может быть указание проживания «у родственников».

В пункте о близких родственниках вы указываете членов своей семьи, при этом совсем не следует указывать бабушку или неработающих жену/ мужа своими иждивенцами (люди, которые находятся на вашем содержании), т.к. затраты на их содержание также вычитается из вашего заработка.

Следующим разделом анкеты на ипотеку идет информация об источниках получения дохода. Вы даете разъяснения о характере своей работы – постоянная занятость или работа по срочным трудовым договорам. Указываете название компании и вид деятельности, свою должность, срок работы в компании и количество сотрудников в организации.

 

На заметку: в некоторых анкетах на ипотеку просят указать Ф.И.О. непосредственного руководителя, генерального директора, главного бухгалтера. Нередко запрашиваются и их рабочие телефоны. Делается это для облегчения проверки ваших данных. Служба безопасности может сразу позвонить вашему руководству напрямую.

Мы рассматриваем образец заполнения анкеты на ипотеку Сбербанка. В анкетах других банков бывает подраздел о получении дополнительных доходов, например, от сдачи в аренду имеющейся жилплощади, пенсия или дивиденды. Не бойтесь отмечать эти пункты. Данный заработок будет хорошим плюсом к вашему доходу. Но некоторые банки также просят указать, сколько раз в месяц вы посещаете культурные мероприятия, бываете в ресторанах, ездите в путешествия. Здесь нужно заполнять совсем немного, так как это способ узнать о ваших дополнительных тратах на развлечения.

Далее следует информация о наличии собственности. Указывается вид объекта недвижимости, его расположение, площадь, цена.

Помимо этого есть графы о наличии в собственности автомобиля. Уточняется марка, год выпуска, цена, регистрационный номер. 

На заметку: указывайте только собственность, на которую сможете предоставить документы, т.к. банк вправе их запросить.

Следующий пункт в сбербанковской анкете – это информация о доходах и расходах. Здесь указываются данные согласно вашим справкам о доходах. А в разделе о расходах – приблизительные траты в месяц. На заметку: советуем не указывать слишком большую сумму расходов, т.к. она будет вычитаться из вашей зарплаты.

Еще в анкете на ипотеку есть графы для указания долговых обязательств – кредитов, алиментов и пр. Банк попросит внести сведения о сумме кредита, дате открытия, ежемесячном платеже, ставке и пр. 

На заметку: Обязательно указывайте наличие всех кредитов и кредитных карт, погашенных или действующих — не имеет значения. Банки обращаются в службу НБКИ (независимое бюро кредитных историй), и все ваши кредиты станут явными.

А если они не указаны в анкете, банк может счесть это попыткой обмана.

В завершение анкеты идет дополнительная информация. Это вопросы о наличии зарплатной карты банка, желании открыть кредитную карту. Иногда предоставляется место для разъяснения ответов из предыдущих частей, если там не хватило места. 

На заметку: мы советуем не отмечать галочкой пункт о желании получить кредитную карту. В дальнейшем, в случае положительного решения по ипотеке, вы сможете оформить карту в любое время. А на момент подачи анкеты на ипотеку не стоит указывать желание взять еще несколько кредитных обязательств на себя.

Последняя часть – это согласие на обработку ваших данных, на запрос в бюро кредитных историй, место для собственноручной подписи. 

На заметку: внимательно читайте текст мелким шрифтом, в нем может содержаться информация о будущем кредите. Ставьте галочку на все разрешения на раскрытие вашей кредитной истории и хранение информации банком. Т.к. отказ означает, что вы хотите, что-то утаить от банка.

Объем и вопросы в анкетах на ипотеку у всех банков различаются лишь немногими пунктами. Однако есть общее правило для всех анкет: любые внесенные данные должны быть достоверны и актуальны на день подачи заявки на ипотеку, иначе вам могут отказать в кредите. Не советуем заполнять анкету в спешке, чтобы не допустить ошибок.

4 ключевых вопроса, которые нужно задать сейчас, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит процентная ставка для нового с более низкими ставками. Но улучшит ли это ваше финансовое положение?

Сегодня заемщики могут получить 30-летнюю ипотеку за 3,81% и 15-летнюю ссуду за 3,16% по сравнению с 4,46% и 3,91% соответственно всего год назад, согласно Freddie Mac.

Неудивительно, что количество заявок на ипотеку для рефинансирования дома выросло за последний год. При последнем чтении 8 января индекс рефинансирования Ассоциации ипотечных банкиров, отражающий активность рефинансирования, вырос на 74% по сравнению с прошлым годом.

Многие наблюдатели, такие как Кит Гамбингер, вице-президент компании по предоставлению ипотечных данных HSH.com, ожидают, что рефинансирование будет оставаться повышенным в течение 2020 года, но с течением года будет снижаться, и все больше заемщиков воспользуются низкой ставкой и больше не заинтересованы в рефинансировании.

По оценкам Black Knight, компании, занимающейся ипотечным программным обеспечением и аналитикой, в США насчитывается 8,1 миллиона заемщиков, имеющих право на рефинансирование ипотеки. Средний заемщик может сэкономить около 270 долларов в месяц, в результате чего общая сумма потенциальных сбережений составит ошеломляющие 2,19 триллиона долларов.

Но рефинансирование — не для всех мудрый финансовый шаг. Прежде чем подписать пунктирную линию, задайте себе эти четыре ключевых вопроса, чтобы решить, имеет ли это смысл для вас.

Вопрос №1: Каковы мои цели?

Низкие процентные ставки сами по себе не являются причиной для рефинансирования. Но в зависимости от того, что вы хотите сделать, рефинансирование может быть ответом.

Для большинства людей целью рефинансирования является снижение ежемесячных счетов. Скажем, у вас есть 30-летняя ипотека на 250 000 долларов, которую вы взяли год назад под 4,46%. Согласно калькулятору рефинансирования на HSH.com, ваш ежемесячный платеж составит 1260,78 долларов. Рефинансирование уменьшит этот платеж до 1147,37 долларов. Более того, вы сэкономите более 34 000 долларов на процентах в течение срока действия кредита.

Или вы можете сократить срок кредита, выбрав кредит на 15 лет, и на несколько лет раньше освободитесь от ипотечного кредита.

«Переходя от 30-летнего к 15-летнему, вы можете сократить общие процентные расходы вдвое», — сказала Мари Адам, финансовый директор, основатель и президент Adam Financial Associates в Бока-Ратон, Флорида.

Но действуй осторожно, предупредил Адам. По всей вероятности, учитывая сжатые сроки, ваш ежемесячный платеж вырастет. Например, по кредиту в размере 250 000 долларов США под 3,16% ежемесячные платежи составят 1 745,76 долларов США для 15-летней ипотеки. «С математической точки зрения это выглядит отличной идеей, но иногда люди переоценивают свои возможности сделать более высокую оплату, а затем что-то идет не так, и они изо всех сил пытаются это сделать».

Наконец, каждый, у кого есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, должен воспользоваться возможностью зафиксировать низкие процентные ставки. Хотя ФРС указала, что не планирует повышать ставки в ближайшее время, мало оснований полагать, что ставки упадут намного ниже.

смотреть сейчас

«Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, вам повезло, что ставки не выросли, но это сопряжено с неопределенностью», — сказал Адам.

Вопрос № 2: Стоит ли рефинансирование затрат?

Чтобы определить, какую прибыль вы можете получить от рефинансирования, выполните простые математические действия.

Ожидается, что затраты на закрытие составят от 2% до 4% от общей суммы кредита. К ним относятся такие вещи, как оценка, андеррайтинг и право собственности. Таким образом, если ваши затраты на закрытие составляют 3000 долларов США и вы можете сэкономить 200 долларов США в месяц за счет рефинансирования, вам потребуется 15 месяцев, чтобы выйти на уровень безубыточности.

«Если вы остаетесь в своем доме дольше, чем это, это хороший показатель того, что вы получите большую выгоду от этого рефи», — сказал Кевин Паркер, вице-президент по выдаче ипотечных кредитов на местах в Navy Federal Credit Union.

Но если ваши сбережения скромнее, скажем, всего 50 долларов в месяц, то на окупаемость уйдет 60 месяцев — или пять лет. Даже если вы не собираетесь переезжать сегодня, многое может случиться через пять лет.

Вопрос № 3: Могу ли я позволить себе расходы на закрытие?

Кредиторы любят рекламировать дешевое или бесплатное рефинансирование. Но не ошибитесь; Вы платите за рефинансирование.

Один из вариантов, рекомендованный большинством финансовых консультантов, заключается в оплате этих расходов авансом. Другой способ — включить их в свой кредит, но это увеличивает сумму кредита и требует больше времени для безубыточности.

Третьим является «бесплатное» рефинансирование, при котором не взимаются затраты на закрытие, но вместо этого предоставляется процентная ставка, которая может быть на полпроцента выше, согласно HSH.com. Вы можете увидеть, как складываются эти три варианта, с помощью калькулятора HSH.com.

«Оплата наличными для закрытия расходов означает, что вам никогда не придется беспокоиться о более высоких платежах в будущем», — сказал Гамбингер из HSH.com.

Дайан Пирсон из Pearson Financial Planning, платный специалист по планированию в Питтсбурге, рекомендует обратиться к своему действующему кредитору с просьбой о снижении затрат на закрытие. «Они знают вас, и им комфортно с вами», — сказала она. «Они хотят сохранить ваш бизнес». Пирсон признает, что эту стратегию может быть легче осуществить с местным кредитным союзом, чем с крупным национальным банком.

Вопрос № 4: Каковы подводные камни рефинансирования?

Как и все, рефинансирование имеет свои недостатки.

Воспользуйтесь рефинансированием наличными, которое позволяет вам рефинансировать оставшуюся сумму ипотечного кредита в дополнение к дополнительным деньгам, при условии, что у вас достаточно капитала в вашем доме. Финансовые консультанты расходятся во мнениях относительно того, хорошая ли это идея, в зависимости от того, что вы хотите делать с деньгами.

«Если вы тратите деньги на что-то вроде реконструкции, вы потенциально увеличиваете стоимость этого актива», — сказал Пирсон.

Но использование собственного капитала для погашения кредитных карт или других необеспеченных долгов — это нечто иное. Действительно, преобразование долга, который может стоить 18% годовых, в кредит с процентной ставкой менее 4% выглядит хорошо на бумаге. Если вы склонны к долгам по кредитным картам, рефинансирование может усугубить проблему.

«Вы должны понимать, что вы берете долг, который потенциально может быть погашен, и вместо этого вы вкладываете его в свой дом, где вы можете потерять свой дом, если не погасите ипотеку», — сказал Адам.

Наконец, помните, что рефинансирование увеличивает ваш кредит на несколько лет. 30-летняя ипотека может быстро превратиться в 40- или 45-летнюю ссуду за счет рефинансирования. И из-за того, как работают графики амортизации, основная часть процентов по ипотеке выплачивается в начале кредита. Запуск часов снова означает, что вы потратите годы на выплату процентов, прежде чем серьезно посягнете на основную сумму долга.

ЗАРЕГИСТРИРОВАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный обучающий курс финансовой свободы, который еженедельно доставляется на ваш почтовый ящик.

CHECK OUT: Почему январь — особенно удачное время для инвестиций через Развивайтесь вместе с Acorns+CNBC.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами Acorns .

Руководство для потребителей по рефинансированию ипотеки

---

21 июля 2011 г. полномочия по разработке законов о защите прав потребителей, касающихся ипотечных кредитов, кредитных карт, банковских счетов и других потребительских финансовых продуктов, были переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупке и использовании потребительских финансовых продуктов посетите веб-сайт CFPB.

Процентные ставки упали? Или вы ожидаете, что они повысятся? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли претендовать на ипотеку с более низкой ставкой? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение о рефинансировании ипотечного кредита. Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что включает в себя рефинансирование. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными преимуществами рефинансирования есть и издержки.

При рефинансировании вы погашаете существующую ипотеку и создаете новую. Вы можете даже решить объединить как первичную ипотеку, так и вторую ипотеку в новый кредит. Рефинансирование может напомнить вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и теми же типами затрат — во второй раз.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование не лучшая идея?
Вы имеете право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное» рефинансирование?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете делать покупки для вашего нового кредита?
Рабочий лист по ипотечным покупкам PDF (292 КБ)
Подробный рабочий лист для ипотечных покупок PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контакты Федерального Агентства

Снижение процентной ставки

Процентная ставка по вашей ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают более низкие платежи. Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений в рыночных условиях или потому, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее увеличить капитал в вашем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (по основному долгу и процентам) по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.

	Ежемесячный платеж @ 6,0%	1199 долларов
	Ежемесячный платеж @ 5,5%	1136 долларов США
	Разница каждый месяц составляет	$    63
	Но за год разница составляет	$   756
	За 10 лет вы накопите	7 560 долл. США

Изменение срока ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Вам может понадобиться ипотека на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. Однако это также увеличит время, в течение которого вы будете производить платежи по ипотеке, и общую сумму, которую вы в конечном итоге заплатите в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите кредит раньше, что еще больше сократит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы ежемесячно платите большую часть основного долга.

Например, сравните общие процентные расходы по кредиту с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 6% на 30 лет с кредитом с фиксированной ставкой в ​​5,5% на 15 лет.

	Ежемесячный платеж	Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0%	1199 долларов США	231 640 долларов США
Кредит на 15 лет под 5,5%	1 634 долл. США	$ 94 120

Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки. Ежемесячно внося небольшую дополнительную сумму к основному долгу, вы быстрее погасите кредит и сократите срок кредита. Например, добавление 50 долларов каждый месяц к вашему основному платежу по 30-летнему кредиту, указанному выше, сокращает срок на 3 года и экономит более 27 000 долларов на процентных расходах.

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки. При таком виде ипотеки ваши платежи могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете чувствовать себя некомфортно из-за того, что ваши платежи по ипотеке могут вырасти. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы обеспечить себе душевное спокойствие благодаря стабильной процентной ставке и ежемесячному платежу. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по кредиту с фиксированной процентной ставкой включает суммы условного депонирования налогов и страховки, ваш ежемесячный платеж может меняться с течением времени из-за изменений в налогах на недвижимость, страховых взносах или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM на лучших условиях

Если у вас в настоящее время есть ARM, существенно ли увеличит ваши ежемесячные платежи следующая корректировка процентной ставки? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить другой ARM на лучших условиях. Например, новый кредит может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый кредит может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие предельные суммы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Подробнее см. Справочник потребителей по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы осуществляете рефинансирование с одного ARM на другой, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.

Получение наличных из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал — это разница в долларовом выражении между балансом, который вы должны по ипотеке, и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую то, что вы должны за свой дом, вы можете получить разницу в виде наличных платежей (это называется рефинансированием наличными). Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги, чтобы сделать ремонт дома или заплатить за образование ребенка.

Помните, однако, что когда вы выкупаете акции, вы владеете меньшим количеством своего дома. Потребуется время, чтобы восстановить свой капитал. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не будете класть столько денег в свой карман после продажи.

Если вы рассматриваете рефинансирование наличными, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома. Сравните кредит под залог дома с рефинансированием наличными, чтобы увидеть, что лучше для вас. См. Что нужно знать о кредитных линиях под залог собственного капитала .

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования наличными для погашения необеспеченных долгов (таких как кредитные карты) или краткосрочных обеспеченных долгов (таких как автокредиты). Вы можете поговорить с доверенным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование наличными в качестве плана консолидации долга.

Вернуться к началу

У вас уже давно есть ипотечный кредит.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму кредита, увеличивается с каждым годом, а доля, зачисляемая на проценты, уменьшается с каждым годом. В последующие годы вашей ипотеки большая часть вашего платежа относится к основному долгу и помогает увеличить капитал. Рефинансируя ипотечный кредит на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на создание собственного капитала.

Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы досрочно погасите ипотечный кредит, в том числе за рефинансирование. Если вы осуществляете рефинансирование у того же кредитора, спросите, можно ли отменить штраф за досрочное погашение. Вам следует тщательно взвесить стоимость любого штрафа за досрочное погашение в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования. Уплата штрафа за досрочное погашение увеличит время, необходимое для безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.

Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная от более низких ежемесячных платежей, не может превышать затраты на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшем будущем.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотекой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость имущества и сумму, которую вы хотите занять. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить кредит по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем при получении текущего ипотечного кредита, вам, возможно, придется платить более высокую процентную ставку по новому кредиту.

Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их рекомендациям по кредитованию, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может не стоить столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье остаются прежними, если у вас есть кредит, который включает отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше, чем проценты, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме, которую вы должны), вы можете быть должны больше по ипотеке, чем вы изначально заимствовали. В таком случае рефинансирование может быть затруднено.

Нет ничего необычного в том, что вы платите от 3 до 6 процентов непогашенной суммы основного долга в виде сборов за рефинансирование. Эти расходы являются дополнением к любым штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых ипотечных кредитов, которые у вас могут быть.

Плата за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные сборы и средние диапазоны затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на урегулирование или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на урегулирование .

Совет: Вы можете запросить копию документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия кредита. Это даст вам возможность ознакомиться с документами и проверить условия.

Плата за подачу заявления. Эта плата покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на получение кредита и проверку вашего кредитного отчета. Если вам будет отказано в кредите, вам, возможно, придется заплатить эту комиссию.
Диапазон цен = от 75 до 300 долларов США

Комиссия за выдачу кредита. Плата, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Очки. Балл равен 1 проценту от суммы вашего ипотечного кредита. Есть два вида баллов, которые вы можете заплатить. Во-первых, это дисконтные баллы по кредиту, единовременная плата, уплачиваемая для снижения процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать деньги на кредите. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% от основной суммы кредита

Подсказка: Срок, в течение которого вы рассчитываете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли платить баллы вперед, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, выплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, выплаченные за рефинансирование, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в том году, когда они выплачиваются. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать действующие правила вычета баллов.

Плата за оценку. Эта плата предназначена для оплаты оценки вашего дома, чтобы кредиторы могли убедиться, что стоимость имущества не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть платы за подачу заявки. Вы имеете право на копию оценки, но вы должны запросить ее у кредитора. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования о новой оценке.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов США

Плата за проверку. Кредитор может потребовать проверки на наличие термитов и анализа структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверки септической системы и воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут обеспечивать достаточную подачу воды в дом. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на вредителей в южных штатах).
Диапазон цен = от 175 до 350 долларов США

Плата за рассмотрение/закрытие адвокатом. Кредитор обычно взимает с вас плату за услуги, уплаченные юристу или компании, которая проводит закрытие сделки для кредитора.
Диапазон стоимости от 500 до 1000 долларов США

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы у вас был действующий страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков) при расчете. Полис защищает от физического повреждения дома пожаром, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваш полис. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен. При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас есть действующий полис.
Диапазон стоимости от 300 до 1000 долларов США

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для кредитов, застрахованных федеральными правительственными жилищными программами, таких как кредиты, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), и кредиты, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA), а также как обычные кредиты, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI). Застрахованные кредиты и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы занимаете, составляет более 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не будете платить все платежи по кредиту.
Диапазоны затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; РДС = 1,75%; ВА = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск титула и страхование титула. Этот сбор покрывает расходы на поиск записей собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогов. Страхование титула покрывает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает инвестиции кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон стоимости = от 700 до 9 долларов США00

Подсказка: Узнайте у компании, осуществляющей ваш текущий страховой полис, сколько будет стоить переоформление полиса для нового кредита. Это может снизить ваши расходы.

Плата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение зданий и улучшений на земельном участке. Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки находятся там, где вы говорите, на законных основаниях. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если в отношении вашей собственности недавно проводилось обследование.
Диапазон стоимости = от 150 до 400 долларов США

Штраф за предоплату. Некоторые кредиторы взимают комиссию, если вы досрочно погасите существующую ипотеку. Ссуды, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, как правило, не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение. Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи за один-шесть месяцев

Наверх

Кредиторы часто по-разному определяют «бесплатное» рефинансирование, поэтому обязательно спросите о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. По сути, есть два способа не платить авансовые платежи.

Первый — это соглашение, при котором кредитор покрывает расходы на закрытие, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить эту более высокую ставку в течение всего срока кредита.

Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму долга, процентную ставку и платежи с использованием этого компромисса между процентными ставками и без него.

Во-вторых, когда сборы за рефинансирование включены («включены» или «финансируются») в ваш кредит — они становятся частью основного долга, который вы занимаете. Хотя вам не нужно будет платить наличными авансом, вместо этого вы будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия вашего кредита.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатный» кредит, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет кредита. Попросите кредитора, предлагающего бесплатный кредит, объяснить все сборы и штрафы, прежде чем согласиться с этими условиями.

Используйте пошаговый рабочий лист ниже, чтобы дать вам примерную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий кредит под 6%. Плата за новый кредит составляет 2500 долларов США, выплачивается наличными при закрытии.

	Пример	Ваши номера
Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке	1199 долларов США
Вычтите новый ежемесячный платеж	— 1073 долл. США
Это равно вашим ежемесячным сбережениям	$ 126
Вычтите ставку налога из 1 (например, 1 — 0,28 = 0,72)	0,72
Умножьте свои ежемесячные сбережения (#3) на ставку после уплаты налогов (#4)	126 х 0,72
Это равно вашим сбережениям после уплаты налогов	$ 91
Общая сумма комиссий за новый кредит и расходы на закрытие	2500 долларов США
Разделите общую сумму расходов на сумму ваших ежемесячных сбережений после уплаты налогов (из № 6)	2500 долл. США / 91
Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование	27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года. Соответствует ли выгода вашим планам остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не погасите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть на общую сумму процентов, которые вы будете платить как по старому, так и по новому кредиту.

Вы также можете сравнить наращивание собственного капитала по обоим кредитам. Если у вас есть текущий кредит в течение некоторого времени, большая часть вашего платежа идет на основную сумму, помогая вам увеличить капитал. Если срок вашего нового кредита больше, чем оставшийся срок вашей существующей ипотеки, меньшая часть досрочных платежей пойдет на основную сумму, что замедлит накопление собственного капитала в вашем доме.

Наверх

Многие ипотечные онлайн-калькуляторы предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотечного кредита. Этим калькуляторам обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и оставшиеся годы по вашей ипотеке), новом кредите, который вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также аванс или расходы на закрытие, которые вы будете платить за кредит. Некоторые могут спросить о вашей налоговой ставке и процентной ставке, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы будете инвестировать свои сбережения). Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. В Национальном бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиск ипотечного кредита поможет вам получить лучшее финансирование сделки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них верна (зайдите на веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Вам может помочь рабочий лист по ипотечным покупкам – дюжина ключевых вопросов, которые следует задать – PDF (33 КБ). Вы также можете использовать наши Подробный рабочий лист по ипотечным покупкам PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы ищете лучшее предложение.

Поговорите со своим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансировать, вы можете начать с вашего текущего кредитора. Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, захочет уменьшить или отменить некоторые типичные сборы за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на сборах за поиск по названию, опросы и проверки. Или ваш кредитор может не взимать плату за подачу заявки или плату за создание. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы ищете лучшее предложение.

Сравните займы перед принятием решения

Поищите и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы, как процентные ставки, так и расходы. Помните, покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

В соответствии с федеральным законом кредиторы обязаны предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней после получения вашего заявления на получение кредита. Вы можете попросить своего кредитора оценить стоимость закрытия кредита. Смета должна дать вам подробное приближение всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно просмотрите эти документы и сравните эти расходы с расходами по другим кредитам. Вы также можете запросить копию формы расчета стоимости HUD-1 за день до того, как вы должны подписать окончательные документы.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает вам ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии кредита, спросите о блокировке ипотеки (также называемой блокировкой ставки или обязательством по ставке). Любое обещание блокировки должно быть в письменной форме. Убедитесь, что ваш кредитор объясняет любые расходы или обязательства, прежде чем подписывать. См. Руководство потребителя по ипотечным блокировкам .

Получить информацию в письменной форме

Попросите предоставить письменную информацию о каждом интересующем вас кредите, прежде чем платить невозмещаемую комиссию. Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера обо всем, что вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по жилищным вопросам, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному номеру 800-569-4287 или посетите агентство онлайн, чтобы найти ближайший к вам центр.

Используйте газеты и Интернет для совершения покупок

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для кредита. Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация об ипотеке, которую вы получите, скорее всего, будет получена из рекламных объявлений, писем, телефонных звонков и обращений от застройщиков, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — реклама и рассылки предназначены для того, чтобы ипотека выглядела максимально привлекательно. Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие первоначальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут значительно увеличиться позже. Так что получите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

Любая реклама ARM, которая показывает начальную процентную ставку, должна также показывать, как долго действует эта ставка, и годовую процентную ставку, или APR, по кредиту. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут значительно увеличиться после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что существуют высокие комиссии, связанные с кредитом.

Выбор ипотеки может быть самым важным финансовым решением, которое вы примете.