ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Реструктуризация кредита через суд: как добиться изменения графика

Если заемщик не может справиться с выплатой кредита, он предпринимает попытки выхода из ситуации. Это может быть предоставление кредитных каникул или реструктуризация. И если банк отказывает в помощи, некоторые заемщики принимают решение обратиться в суд. Но реально ли на практике добиться таким образом изменения графика кредитных платежей?

Банки, выдающие кредиты населению, разрабатывают для заемщиков программы помощи в сложных финансовых ситуациях. Это актуально для всех организаций, представленных на Бробанк.ру. Если положение клиента серьезное, ему пойдут навстречу. Но можно ли сделать реструктуризацию кредита через суд — это уже непростой вопрос.

Коротко о реструктуризации

Это банковская услуга, предполагающая изменение графика платежей на более комфортный для заемщика. Она актуальна для тех, кто по какой-то причине потерял прежний уровень платежеспособности. В итоге платить по кредиту стало сложно, порой невозможно, поэтому заемщику нужна помощь банка.

Клиент обращается к кредитной организации, подает заявление, подкрепляет его документами, подтверждающими потерю прежнего дохода. По итогу рассмотрения, если банк принимает положительное решение, он видоизменяет график, растягивает его. За счет увеличенного срока уменьшается размер ежемесячного платежа.

Виды реструктуризации кредитов банка:

• стандартная, когда растягивается срок выплаты ссуды, снижается размер ежемесячного платежа;
• частичные кредитные каникулы. Долг ставится на паузу в части выплаты основного долга. Клиент временно платит только проценты;
• полные кредитные каникулы. На практике применяются редко. Обычно актуальны для заемщиков, которые полностью лишились источника дохода.

Все эти виды реструктуризации долга применяются на усмотрение банка. То есть он решает, одобрить запрос заемщика или нет. То есть 100% гарантии оказания помощи нет. Но все же, если клиент в сложном положении, что подтверждено документально, банк ему не откажет.

Кредитные каникулы по коронавирусу — это тоже вид реструктуризации кредита. Закон обязывает банки давать такую отсрочку, если уровень дохода заемщика сократился на 30% и больше.

Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса →

Почему банк отказывает в реструктуризации

Об обращении в суд для увеличения срока кредита обычно думают люди, которым банк отказали в проведении реструктуризации. Обращаться в судебные органы напрямую без предварительного заявления в банк — бессмысленное дело.

Стандартные причины отказа:

• клиент не предоставил документы, подтверждающие факт снижения его уровня платежеспособности;
• кредит уже просрочен, стандартно по инициативе заемщика проводится переоформление только “хороших” договоров.

Банки имеют право отказывать без указания причин и по своему желанию. Но на практике без объективной причины они это не делаю. Всем, кто оказался в сложной ситуации, обязательно помогают.

За реструктуризацией нужно обращаться заранее, пока просрочки еще нет. Если нарушение порядка выплат уже есть, получить помощь будет сложнее.

Как реструктуризировать кредит через суд

Порой отказы банков в проведении этой операции становятся неожиданными, и первым делом люди думают об обращении в суд. Кажется, что можно подать исковое заявление, и кредитор будет обязан реструктурировать задолженности для более удобного погашения ссуды.

Но заемщиков ждет разочарование — суды такими вопросами не занимаются вообще. Реструктуризация — добровольное действие банка, проводимое по его личной инициативе. И только ему решать, идти навстречу заемщику или нет. Суд не в силах принудить его к этому.

По закону банки не обязаны вносить изменения в платежные графики, поэтому правовых обоснований удовлетворить и даже просто рассмотреть иск у суда не будет. Это — провальное дело.

При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми его пунктами, с графиком платежей. Он должен соблюдать прописанные там условия. На этом и основывается бесполезность обращения в суд.

Что делать, если вам отказали

Если банк ответил на вашу просьбу отказом, важно задокументировать обращение и ответ по нему. Попросите у банка документ с официальным отказом. Это пригодиться для дальнейших судебных разбирательств.

При невыплате кредита банк обратится в суд для принудительного взыскания задолженности. К этому моменту долг серьезно увеличится за счет пеней и процентов. Требовать к возврату будут много.

Но если должник будет защищать свои интересы в суде, если предоставить документ о том, что он не сидел сложа руки, что хотел сделать реструктуризацию, судья может убрать часть долга. И это лучше, чем ничего.

Реструктуризация просроченных кредитов

Стандартно положение о реструктуризации кредита банка говорит о том, что помощь может быть оказана только по части ссуд, которые выплачиваются без нареканий. Если заемщик обращается за помощью заблаговременно — это большой плюс в его пользу.

Но если просрочка уже есть, вероятность отказного ответа серьезно возрастает. Чаще всего банки дают отрицательные ответы, тем более если просрочка уже большая. Клиент неблагонадежный, помогать ему не хочется, часто это просто бессмысленно.

Бывает и так, что банк сам предлагает проблемному должнику реструктуризацию долга. Так обычно случается перед непосредственным обращением в суд, когда просрочка уже велика. То есть это последний шанс наладить диалог с должником.

Особенности такого предложения:

• реструктурированию и перерасчету будет подлежать вся сумма с процентами и пенями, то есть на них снова будут начисляться проценты;
• можно договориться с банком, что вместе с реструктуризацией будут даны и кредитные каникулы. Например, кредитор дает 3 месяца на передышку, после должник начинает платить по новому графику.

Соглашаться на такое предложение или нет — решать вам. Но часто выгоднее будет уже дождаться суда. После него долг зафиксируется, никакие проценты на него больше начисляться не будут.

Порядок реструктуризации кредита

На практике ничего сложного в процедуре нет. Многие банки на своих сайтах официально указывают условия проведения реструктуризации и то, какие документы необходимо предоставить для одобрения заявки.

Возможные причины реструктуризации кредита:

• уход заемщика в армию, в декретный отпуск;
• снижение зарплаты, понижение в должности;
• предстоящее или уже свершившееся сокращение;
• потеря работы, постановка на учет в ЦЗН;
• серьезное заболевание самого заемщика или кого-то из близких;
• причинение серьезного урона имуществу заемщика.

По сути, причина может быть любой. Банк рассмотрит все ситуации, повлекшие снижение уровня платежеспособности заемщика.

Порядок реструктуризации кредита простой — нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими заявленную ситуацию: справка 2-НДФЛ, из ЦЗН, трудовая книжка, больничный лист и пр. На месте составляется заявление, которое обычно рассматривается не больше 3 рабочих дней.

Если в итоге принимается положительное решение, формируется новый, растянутый график платежей. Он передается заемщику, схема выплат будет другой, ежемесячный платеж сократится.

Если вдруг у заемщика снова возникнут проблемы, и он пожелает сделать пролонгацию или реструктуризацию кредита, ему уже откажут в этом. Помощь стандартно оказывается разово.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

[email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

что это такое, как составить соглашение и его образец, как происходит, способы предоставления

Многие организации в процессе работы пользуются заемными средствами, которые можно взять в банках или в других компаниях. При этом непременно составляются различные контракты, в которых указываются условия возврата долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (495) 725-58-91. Это быстро и бесплатно!

Если деятельность фирмы не является прибыльной, поэтому не хватает средств для равномерного погашения долга по договору, то компания может прибегнуть к реструктуризации долга, позволяющей снизить кредитную нагрузку на организацию, а также дается возможность восстановить платежеспособность.

Понятие реструктуризации задолженности

Данная процедура представлена проведением различных мероприятий, основной целью которых является создание оптимальных условий для фирмы, чтобы она полностью исполнила свои долговые обязательства перед кредиторами, для чего ей предоставляется возможность для восстановления платежеспособности.

Проводится реструктуризация только с разрешения кредиторов, для чего пересматриваются условия, имеющиеся в контрактах, а также составляется дополнительное соглашение.

Важно! Кредиторы, представленные банками или иными схожими организациями, могут идти на уступки заемщикам, поэтому предлагают им разные виды реструктуризации, например, новацию, зачет или цессию.

Применяемые действия дают возможность для заемщиков вернуть оптимальную платежеспособность, поэтому они без проблем далее справляются с платежами по кредитным контрактам.

Что такое реструктуризация долга? Фото:myshared.ru

Когда используется реструктуризация

Обычно требуется данная процедура в ситуациях:

• компания после оформления кредита столкнулась с определенными проблемами в процессе функционирования, что негативно сказалось на результатах ее деятельности, поэтому она не может далее справляться с высокими платежами по займу;
• изначально кредит был предоставлен без тщательного анализа финансового состояния компании, поэтому кредитная нагрузка считается чрезвычайно высокой для фирмы.

Оформить реструктуризацию можно только после того, как представители фирмы смогут доказать, что организация на самом деле не сможет справляться с нагрузкой, поэтому для восстановления платежеспособности требуется уменьшить платежи.

Содержание и правила составления соглашения о реструктуризации

Для совершения данного процесса непременно составляется специальное соглашение. Он должно оформляться исключительно в письменной форме, а также в конце ставится подпись кредитора, который может требовать с заемщика минимум 75 процентов задолженности.

Документ желательно составлять по специальному образцу. В него включаются обязательно сведения:

• дата, когда фиксируется определенный размер долга;
• непосредственный размер долга, причем выявляется сумма перед каждым кредитором;
• график оплаты;
• условия, на которых проводится реструктуризация;
• порядок ее осуществления;
• сумма платежа, которую придется заплатить за отсрочку, рассрочку или иные послабления со стороны кредиторов;
• положение, в соответствии с которым заемщик должен оплачивать задолженности перед всеми кредиторами одновременно и в соответствии с их долей в общем объеме долга;
• условия, на основании которых кредиторы могут выйти из соглашения;
• пункт, в котором указывается о необходимости для должника составить контракт с банком-агентом, на основании которого открывается счет в организации, через который будут производиться расчеты с кредиторами;
• положение, в котором имеется информация об ответственности заемщика, если он не будет выполнять условия, имеющиеся в соглашении.

Что такое реструктуризация долга, смотрите в этом видео:

От правильности составления данного документа зависит эффективность расчетов с кредиторами. Образец соглашения, можно скачать ниже.

Основные условия соглашения

При составлении данного документа непременно учитываются определенные важные условия. К ним относится:

• списываются пени и штрафы, поэтому после подписания договора они перестают начисляться;
• дается возможность для получения отсрочки или рассрочки платежа;
• долг может заменяться имуществом или может выполняться зачет, если стороны имеют встречные требования.

Обязательным условием для реструктуризации является необходимость предоставления в течение месяца в территориальную комиссию уже подписанного соглашение, причем в нем должны поставить подписи все кредиторы. Чтобы произвести процесс, надо получить согласие от всех взыскателей.

Основные способы реструктуризации задолженности

Для компаний могут использоваться различные меры реструктуризации. Наиболее эффективными и распространенными считаются:

• Новация. Представлена заменой имеющегося контракта новым соглашением между обеими сторонами, по которому прекращается действие первого документа. Например, вместо денежных средств долг может быть уплачен работами или товарами. В этом случае в соглашения четко прописывается, какие именно услуги или товары будут предоставлены, какой стоимостью они обладают, а также какие имеют иные характеристики. При этом не меняются кредит и заемщик.
• Цессия. По этому способу реструктуризации задолженности предполагает передачу права требования кредитором другому субъекту. При этом не требуется разрешение на этот процесс от должника. Но требуется оповестить его в письменном виде, чтобы он не обратился с оспариванием процесса в суд.
• Зачет. Используется этот метод реструктуризации, если между двумя организациями имеются взаимные обязательства, Поэтому они друг другу одновременно являются кредиторами и заемщиками. Зачет осуществляется с помощью составления специального заявления, но условием для его совершения является встречное требование и однородность предметов. Учитываются определенные ситуации, при которых не допускает совершать зачет, например, при оплате акций или внесения денег в уставный капитал фирмы.
• Перевод долга. В этом случае компания-должник переводит долг на другую организацию. На этот процесс требуется согласие от кредиторов. Одобрение может быть предварительным или последующем.

  Предварительное прописывается еще в самом кредитном договоре, где указывается на возможность перевода обязательства должником. Последующее должно быть получено от кредитора перед непосредственным процессом.

• Предоставление отсрочки платежа. Данный срок не может превышать 5 лет. Кредиторы редко соглашаются на этот вариант, так как в итоге они потеряют доход, так как за такое большое количество времени деньги потеряют свою ценность. Но нередко дается отсрочка на короткий промежуток времени.
• Секьюритизация. Этот процесс предполагает конверсию задолженности в ценные бумаги. Это считается оптимальным при наличии многочисленных кредиторов. Выпускаться могут векселя, акции или облигации. Такой метод реструктуризации обладает многими плюсами, так как выпущенные ценные бумаги являются ликвидными, поэтому кредиторы могут продать их на рынке, получив назад свои средства. Нередко фирмы-должники обеспечивают облигации или векселя залогом, в качестве которого может использоваться ценное имущество, гарантии или поручительство.
• Договор контокоррента. Данный вид реструктуризации предполагает, что участники выбирают единый счет, на который заносятся требования. Это приводит к тому, что должник при закрытии счета обязан выплатить разницу кредитору.

Цели реструктуризации.

Таким образом, для фирм могут использоваться разные виды реструктуризации задолженности. Каждый из них обладает своими особенностями и требованиями, поэтому важно убедиться, что имеется возможность совершить законно то или иное действие.

Что делать, если комиссия отказывает в реструктуризации

Реструктуризация может проводиться только с одобрения территориальной комиссии. Если она отказывает в подписании договора реструктуризация, то это обычно связано с причинами:

• несовременное предоставление соглашения;
• не выполняются условия или требования процесса;
• в соглашении отсутствует нужное количество кредиторов;
• в отношении должника возбуждено дело, по решению которого он признается банкротом.

Важно! Если комиссия принимает положительное решение, то в день подписания соглашения прекращается начисление пеней и штрафов по всем долговым обязательствам должника.

Далее дается только месяц на то, чтобы составить дополнительное соглашение, имеющее отношение к реструктуризации задолженности, образовавшейся в результате начисленных процентов и пеней.

Стоит ли проводить реструктуризацию, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженности компании – это довольно специфическая процедура, проводимая при учете многочисленных условий и требований. При этом могут использоваться разные способы реструктуризации.

Данный процесс позволяет компании улучшить свою платежеспособность, поэтому она может ответить по своим многочисленным обязательствам, а при этом не будет инициирована процедура банкротства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (495) 725-58-91 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Реструктуризация долга по кредиту в банке

К числу наиболее эффективных способов восстановления платежеспособности относится реструктуризация долгов частного лица или организации. Она представляет собой комплексное мероприятие, результатом которого становится погашение обязательств должника на более выгодных для него условиях.

Популярность такого способа решения финансовых проблемы объясняется очевидной выгодой для всех заинтересованных сторон. Заемщик получает возможность погасить долг с меньшей нагрузкой для собственного бюджета, а кредитор возвращает собственные средства – пусть и не в полном объеме или не так быстро, как планировалось изначально, но без длительных и далеко не всегда эффективных судебных разбирательств.

Определение и правовая база реструктуризации задолженности

Под реструктуризацией долга понимается изменение условий кредитования в более выгодную для заемщика сторону. Уменьшение финансовой нагрузки на должника выражается в снижении процентной ставки по кредиту, увеличении срока действия договора, перераспределении платежей по погашению задолженности или предоставлении кредитных каникул.

Как правило, речь в подобной ситуации идет о взаимоотношениях между банком и его клиентом, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Особенно часто термин применяется по отношению к долгам граждан.

Возможность проведения реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры банкротства была закреплена в юридической практике после принятия №154-ФЗ, утвержденного 29 июня 2015 года. Указанный Федеральный закон содержит поправки в другой правовой акт — №127-ФЗ, подписанный Главой государства 26 октября 2002 года и регламентирующий порядок признания финансово несостоятельными как частных, так и юридических лиц. Главное требование к процедуре реструктуризации, содержащееся в актуальной версии федерального законодательства – погашение задолженности в срок, который не превышает 3-х лет. Все остальные нюансы проводимой финансовой операции определяются заинтересованными сторонами.

Важно отметить, что реструктуризация долгов широко применяется не только в ходе рассмотрения дел о банкротстве, но и в повседневных взаимоотношениях между банками и клиентами. В первом случае в качестве посредника между кредитором и должником выступает арбитражный управляющий, а основные решения принимаются или утверждаются судьей.

Вторая ситуация встречается на практике намного чаще и предусматривает участие двух сторон – самого банка и заемщика, отношения которые регламентирует заключенный между ними кредитный договор. Она носит добровольный характер, а основные решения принимаются ответственными сотрудниками финансовой организации.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация долга – это не единственный способ уменьшить финансовую нагрузку на должника. Еще одним не менее распространенным и часто применяемым на практике вариантом решения проблемы выступает рефинансирование кредита. Несмотря на схожесть целей, мероприятия имеют несколько существенных различий. Главное из них заключается в следующем: рефинансирование – это получение нового кредита, а реструктуризация – это изменение условий существующего. Можно выделить и несколько других значимых отличий:

• основание для применения. Рефинансирование осуществляется заемщиком при наличии выгодного предложения и в большинстве случаев в рамках оптимизации расходов собственного бюджета. Реструктуризация, как правило, становится вынужденной мерой по восстановлению платежеспособности должника. При этом его тяжелое финансовое состояние обычно имеет четко выраженную причину;
• механизм реализации. Суть рефинансирования – снижение процентной ставки по кредиту. Реструктуризация предусматривает использование разнообразных инструментов, в числе которых не только уменьшение процента, но и кредитные каникулы, увеличение продолжительности кредита, другие льготы и преференции для должника;
• участник сделки — банк. В подавляющем большинстве случаев рефинансирование предполагает получение нового кредита в одном банке и направление заемных средств для погашения обязательств в другом, хотя допускается реализация мероприятия и внутри одной финансовой организации. В свою очередь, реструктуризация всегда проводится в рамках одного банковского учреждения, выступающего в качестве кредитора;
• участник сделки — должник. Рефинансирование – популярный способ привлечения новых клиентов или стимулирования добросовестных заемщиков. Реструктуризация применяется по отношению к проблемным должникам, нередко имеющим плохую кредитную историю и текущие просрочки;
• необходимость дополнительных расходов. Рефинансирование предполагает стандартный набор затрат, которые обычно сопровождают оформление любого нового кредита. Обычно они связаны с получением документов, страхованием и регистрацией залога, другими подобными действиями заемщика. Реструктуризация в большинстве случаев проводится бесплатно, так как не имеет смысла дополнительно нагружать должника, и без того испытывающего серьезные финансовые проблемы.

Приведенный перечень отличий наглядно показывает существенную разницу между реструктуризацией и рефинансированием долга. Она должна обязательно учитываться при выборе наиболее подходящего варианта снижения финансовой нагрузки заемщика.

Виды реструктуризации кредитной задолженности

Характерным отличием реструктуризации долгов от других способов восстановления платежеспособности заемщика выступает разнообразие используемых инструментов и механизмов. Наиболее распространенными считаются 6 различных мероприятий, которые проводятся как самостоятельно, так и в любой возможной комбинации. Особенности каждого из видов реструктуризации требуют отдельного рассмотрения.

№1. Кредитные каникулы

Под кредитными каникулами понимается освобождение должника от необходимости платить по кредиту – полное или частичное. Оно дается на определенный срок и касается либо всех выплат, либо каких-то конкретных обязательств. Например, одной из популярных схем проведения рассматриваемого мероприятия выступает освобождение от платежей по основному долгу, причем необходимость уплаты процентов сохраняется.

Основанием для предоставления кредитных каникул обычно становится событие, результатом которого становится разовое ухудшение финансового состояния должника. В качестве типичных примеров подобного развития событий можно привести такие:

• рождение ребенка или уход в декретный отпуск;
• увольнение заемщика с работы, произошедшее по объективным причинам;
• призыв на службу в ряды Российской армии.

Кредитные каникулы применяются на практике сравнительно нечасто. Основной причиной такого положения дел — невыгодность такого способа снижения финансовой нагрузки на должника для банка.

№2. Уменьшение процентной ставки

Самый простой, понятный и потому широко используемый способ реструктуризации долга предполагает уменьшение процентной ставки по кредиту. Нередко он применяется в комбинации с другими мероприятиями, от чего зависит получаемая должником выгода.

Как правило, к заемщику в подобной ситуации предъявляется единственное требование – наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом должника присутствуют серьезные проблемы во взаимоотношениях с банковскими организациями, рассчитывать на снижение ставки по кредиту становится намного сложнее.

№3. Списание штрафов и пеней

Большая часть заключаемых с банками договоров предусматривает серьезные штрафные санкции, которые применяются по отношению к заемщикам в случае невыполнения финансовых обязательств. Нередко кредитор идет навстречу клиенту и отказывается от дополнительных претензий.

Основанием для такого решения становится демонстрация последним объективного характера возникших проблем, стремления погасить задолженность или запуск процедуры персонального банкротства. В рамках рассмотрения дела о несостоятельности физического лица взыскать штрафы и пени по кредитным договорам практически нереально, что прекрасно понимают квалифицированные юристы любого банковского учреждения.

№4. Продление кредитного договора

Еще одна традиционная мера, позволяющая заметно снизить финансовую нагрузку на должника. Важно отметить, что обычно она сопровождается увеличением общей переплаты по кредиту и поэтому входит в число самых привлекательных вариантов реструктуризации для банка.

Вместе с тем, выгода должника не менее очевидна. Она заключается в снижении величины регулярной – обычно ежемесячной – выплаты по кредиту. Особенно серьезными преференции для заемщика становятся в том случае, если одновременно снижается процентная ставка, хотя на практике такая комбинация мер встречается нечасто.

№5. Изменение валюты кредита

Нестабильность национальной валюты стала одной из ключевых причин появления большого числа проблемных заемщиков, оформивших кредит в долларах США или евро. Любое заметное ослабление курса рубля, происходящее на регулярной основе, приводит к резкому увеличению расходов на обслуживание подобных займов.

Для уменьшения финансовой нагрузки на должников и исключения подобных проблем в будущем банки в исключительных случаях идут на изменение валюты кредита. Обычно в подобной ситуации речь идет о конвертации задолженности, зафиксированной в евро или американских долларах, в рублевые обязательства.

№6. Уменьшение регулярного платежа

Такой способ реструктуризации напоминает пролонгацию кредитного договора, описанную выше. По сути, они различаются только базовым принципом для определения новых условий кредитования. В данном случае решение принимается с учетом реальных финансовых возможностей заемщика и его способности вносить в банк ежемесячно определенную сумму.

Причины реструктуризации долгов

Порядок и правила проведения реструктуризации долгов в рамках банкротства жестко регламентированы положениями №127-ФЗ. В подобной ситуации основной причиной реализации мероприятия становится неудовлетворительное финансовое состояние должника и запуск процедуры признания его банкротом.

В ситуации, когда речь идет о реструктуризации долгов заемщика перед банком, для должника крайне важно доказать объективный характер возникших у него финансовых проблем. Только в этом случае он может рассчитывать на положительное решение со стороны кредитора. В такой ситуации основанием для запуска процедура реструктуризации долгов обычно выступают:

• обнаружение серьезного заболевания у должника или его родственников;
• потеря заемщиком трудоспособности – полная или частичная;
• увольнение или перевод на другую менее оплачиваемую работу;
• рождение ребенка или выход в декретный отпуск;
• резкое изменение валютного курса и другие подобные события.

В отличие от действий арбитражного управляющего в рамках дела о банкротстве, которые четко регламентируются на законодательном уровне, решение о начале реструктуризации кредитной задолженности клиента принимается банком исключительно в индивидуальном порядке. Поэтому попросту не существует каких-либо типовых рекомендаций для заемщика. Главное для должника – продемонстрировать желание вернуть долг, что нередко становится ключевым аргументом для одобрения и запуска сделки.

Преимущества реструктуризации кредитной задолженности

Главным достоинством рассматриваемого способа снижения финансовой нагрузки на должника выступает выгодность для всех участников мероприятия. Это утверждение справедливо применительно как к процедуре банкротства, так и отношениям между банком и заемщиком.

При банкротстве

В первом случае плюсами для банкрота – частного лица или организации — становятся:

• введение моратория на выплаты по долгам;
• прекращение малоприятного общения с коллекторами, так как все долговые обязательства рассматриваются исключительно в рамках арбитражного разбирательства;
• снятие арестов на имущество должника, наложенных ранее;
• остановка действия исполнительных листов и осуществления мероприятий по взысканию в рамках исполнительных производств;
• прекращение начисления штрафов, пеней и процентов по кредитным обязательствам должника.

Основным достоинством для кредиторов в подобной ситуации становится запуск прозрачной и четко регламентированной на законодательном уровне процедуры взыскания задолженности, распродажи имущества должника и распределения полученных финансовых ресурсов. Она проходит под контролем арбитражного суда и управляющего, что выступает дополнительной гарантией прозрачности и справедливости принятых решений.

Для банка и заемщика

Главное преимущество реструктуризации долга для заемщика очевидно – возможность возвращения денежных средств на более выгодных условиях. Дополнительный плюс мероприятия – разнообразие доступных инструментов, благодаря чему стороны могут выбрать такой вариант, который устроит всех. Не стоит забывать о возможности уменьшить размер долгов, например, благодаря списанию штрафных санкций и пеней.

Основными достоинствами реструктуризации кредитной задолженности клиента применительно к банку становятся такие:

• гарантированный возврат долга по понятной и прозрачной схеме;
• отсутствие временных и финансовых затрат на длительные и малоэффективные судебные разбирательства;
• сохранение клиента и возможность дальнейшего сотрудничества;
• улучшение деловой репутации и имиджа банковского учреждения на рынке;
• повышение показателей финансово-хозяйственной деятельности, которые учитывают просроченные задолженности клиентов и влияют на уровень расходов по формированию обязательных резервов.

Наличие очевидных и сравнительно многочисленных достоинств рассматриваемой процедуры для всех ее участников выступает основной причиной частого ее практического применения. Другим немаловажным фактором популярности реструктуризации долгов является большое количество проблемных заемщиков на отечественном финансовом рынке, которое заметно увеличилось в последние годы.

Порядок оформления реструктуризации долга

Реструктуризация в рамках банкротства проходит в качестве одного из обязательных этапов процедуры. Мероприятие проводится арбитражным управляющим под непосредственным контролем судьи по правилам, четко прописанным в №127-ФЗ и не нуждающимся в дополнительном разъяснении.

В то же время, порядок проведения реструктуризации кредитных обязательств заемщика перед банком определяется правилами финансового учреждения. Несмотря на некоторые различия, в большинстве организаций действует примерно одинаковая схема, состоящая из 4 основных этапов.

Этап №1. Оформление и подача заявления/анкеты

В зависимости от внутреннего распорядка конкретного банка, запуск процедуры реструктуризации требует предоставления заемщиком заявления или анкеты. В большинстве случаев бланк документа доступен для скачивания с сайта финансовой организации. Подача заполненного заявления или анкеты осуществляется либо в ходе визита в офис банковского учреждения, либо с помощью функционала личного кабинета на сайте.

Стандартные требования к оформлению документа заключаются в предоставлении следующих сведений:

• реквизитов заключенного с банком кредитного договора;
• причин возникновения финансовых проблем;
• уровня текущих возможностей и ресурсов клиента;
• предлагаемой схемы реструктуризации.

В интересах должника предоставить как можно больший объем информации о своем финансовом состоянии и доказательств объективного характера возникших трудностей. При необходимости к заявлению или анкете прикладываются подтверждающие документы.

Этап №2. Обсуждение возможности и условий реструктуризации

Время, которое требуется для рассмотрения заявления заемщика, обычно указывается на сайте банка в разделе, отведенном для описания правил проведения реструктуризации кредитов. По истечении указанного срока клиент приглашается в офис финансового учреждения. Намного реже происходит дистанционное собеседование с должником.

Темой разговора становится получение от клиента дополнительной информации, необходимой для принятия решения о целесообразности проведения мероприятия. Кроме того, специалисты банка составляют собственное впечатление о добросовестности заемщика и его желании выполнить собственные финансовые обязательства.

При наличии достаточных аргументов в пользу одобрения сделки обсуждаются ключевые условия реструктуризации кредита. Главное из них – перечень конкретных мер, направленных на облегчение финансовой нагрузки на должника с указанием основных числовых параметров. Кроме того, до заемщика доводятся требования, выполнение которых необходимо для оформления дополнительного соглашения к кредитному договору.

Этап №3. Предоставление пакета документов

Основным требованием для реализации процедуры реструктуризации кредитной задолженности выступает формирование и подача в банк комплекта документов. В его состав обычно входят:

• заявление на реструктуризацию долгов клиента;
• документ, удостоверяющий личность должника;
• договора с банком, обязательства по которому пересматриваются;
• документальные подтверждения объективного характера финансовых проблем заемщика.

Большая часть серьезных российских банков предоставляют возможность подать необходимые документы при помощи онлайн-сервисов, размещенных на официальном сайте организации. Такой вариант намного проще, удобнее и, что немаловажно, быстрее для заемщика.

Этап №4. Документальное оформление реструктуризации

После получения комплекта необходимых документов специалисты банка повторно рассматривают обстоятельства дела. Затем на основании собранной информации принимается решение о проведении реструктуризации кредита или отказе от реализации мероприятия. При одобрении сделки осуществляется оформление дополнительного соглашения к существующему кредитному договору с банком или составление нового контракта.

В любом случае после подготовки документов заемщик снова приглашается в банк для их подписания. Естественно, перед этим необходимо внимательно изучить содержание дополнительного соглашения или договора и, прежде всего, указанные цифры. Как правило, в качестве отдельного приложения составляется и подписывается новый график ежемесячных выплат по кредиту, в котором содержатся ключевые параметры сделки. Подписания документов означает согласие сторон с условиями реструктуризации кредита и необходимость дальнейшего выполнения финансовых обязательств в соответствии с ними.

Особенности практического применения процедуры

Вероятность успешного запуска и проведения реструктуризации долга зависит от нескольких факторов. Первый и главный из них – уровень финансовых и юридических знаний должника. При отсутствии необходимых знаний и опыта их практического применения целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.

На сегодняшнем российском рынке представлено немало давно и успешно работающих специализированных организаций, оказывающих частным лицам и организациям комплексные финансовые и юридические услуги. Выбор компании для дальнейшего сотрудничества осуществляется с помощью стандартных для подобной ситуации критериев. В их числе:

• продолжительность работы на рынке;
• отзывы реальных клиентов;
• уровень расценок на предоставляемые услуги;
• возможность получения квалифицированной бесплатной консультации и т.д.

Решение финансовых проблем путем обращения к специалистам предоставляет должнику несколько серьезных преимуществ. Основное из них – доскональное знание особенностей действующего в России законодательства, а также сложившейся практики проведения реструктуризации долгов. Важно понимать, что потраченные на услуги квалифицированных специалистов средства с лихвой компенсируются выгодными условиями возврата кредита и существенным снижением финансовой нагрузки на бюджет заемщика.

СПРАВКА! Юридическое бюро №1 предлагает помощь в реструктуризации долгов. У нашей компании один профиль деятельности — законная помощь в освобождении от долгов. Мы занимаемся только банкротными делами, не распыляясь на другие области юриспруденции.

Все необходимые специалисты есть у нас в штате. Их опыт – от 5 до 10 лет.

Возможна рассрочка оплаты.

что означает, как сделать, значение слова реструктуризация простыми словами

Каждый из нас хоть раз в жизни воспользовался услугами финансовых организаций (банковский сектор, МФО), предоставляющие ссуды под проценты. На это нас мотивируют различные потребности (покупка автомобиля, квартиры, дачи, дорогостоящей бытовой техники, поездка заграницу, свадьба, похороны и другие причины). Но как говориться в пословице «берешь чужие, а отдаешь свои», нам приходится выполнять свои обязательства в полной мере. Однако нередко случаются форс-мажорные ситуации, когда не хватает средств на погашение очередного платежа.

1. Что означает термин
2. Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования
3. Что понимается под реструктуризацией долга и сколько раз можно воспользоваться данной процедурой
4. Выгоды для заемщика и банка
5. Условия и причины для реструктуризации долга
6. Как происходит, работает реструктуризация долгов по кредитам и виды операции
7. Кредитные каникулы
8. Сокращение ставки
9. Списание штрафов и начисленной пени
10. Валютные изменения
11. Пролонгация
12. Уменьшение размеров платежа
13. Комбинированный метод
14. Как пошагово сделать реструктуризацию долга по кредиту
15. Заполняем анкету
16. Направляем заполненный бланк в банковскую компанию
17. Общаемся с менеджером
18. Предоставляем документы
19. Оформляем договор
20. Какие предлагаются программы
21. Порядок осуществления процедуры
22. Как подобрать соответствующую компанию
23. ВТБ
24. Совкомбанк
25. Интерпромбанк
26. Что необходимо учитывать во время проведения операции
27. Вывод

В таких случаях человек судорожно ищет деньги у знакомых, родственников или набирает микрозаймы для погашения основной суммы. Он все больше закапывает себя в финансовые проблемы, так как набежавшие проценты и штрафы «съедают» весь бюджет, и в конечном итоге на жизнь фактически не остается средств. Избавиться от проблем можно разными законными способами (предоставление заемщику определенных льгот, рефинансирование, обращение в суд, передача обязательств третьему лицу, пролонгация и переговоры). В нашей статье мы расскажем вам простыми словами, что такое реструктуризация долга по кредиту (займу) в банке и как понять работу данного метода.

Что означает термин

Под юридическим выражением подразумевается некоторое послабление для клиента, заключившего договор с финансовой компанией. Снижение платежной нагрузки достигается различными способами: уменьшение процентной ставки, предоставление «кредитных каникул», увеличение срока внесения платежа и другие меры. Суть заключается в том, чтобы изменить сложившуюся негативную ситуацию и дать время клиенту для восстановления своей денежной независимости.

Вы не должны игнорировать данную проблему, так как вопрос не разрешится сам по себе. Мы советуем связаться с менеджером отдела, объяснить ситуацию, предоставить доказательную базу о вашей несостоятельности и договориться о льготах. Многие банки идут на послабляющие меры, так как это намного выгоднее, чем тратить средства и время на долгие судебные разбирательства. Да и заемщик, при этом, остается с чистой КИ, что в дальнейшем поможет ему взять заем в будущем.

Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования

Чтобы не запутаться в терминах и увидеть разницу между ними, мы предлагаем вам рассмотреть таблицу и сделать для себя определенные выводы.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

	Реструктуризация	Рефинансирование
Суть операции	Изменение условий соглашения (предоставление льгот по выплатам). Возможность перезаключение договора только в том банке, где была выданы средства.	Выдача целевой ссуды для погашения текущих займов. Отличительная черта – условия более выгодные для заемщика: низкая процентная ставка, минимальная комиссия за выдачу и т.д.
Кому предназначается	Клиентам с просроченными платежами и штрафами.	Гражданам, исправно платящие по графику.
Расходы	Обычно бесплатно.	Сумма оплаты зависит от банка.
Плюсы	Обеспечение комфортных условий по оплате долговых обязательств. Бесплатное оформление документации. Возможность избежать судебных разбирательств и общение с приставами.	Уменьшение нагрузки за счет снижения ежемесячного платежа. При объединении нескольких кредитов долг выплачивается одной суммой. Подбор наиболее подходящего банка со льготными условиями.
Минусы	Происходит небольшая переплата. Негативное влияние на КИ.	Длительность оформления. Предоставление большого количества документов. Навязывание услуги страхования из-за которой заем не будет таким привлекательным для человека.

Что понимается под реструктуризацией долга и сколько раз можно воспользоваться данной процедурой

Российское законодательство не ограничивает своих граждан в использовании этой операции. Вы можете множество раз просить послабление у финансовой организации, но при условии четкого исполнения своих обязательств, отображенных в новом договоре. Имейте в виду, все просрочки и выплаты в неполном объеме автоматически фиксируются в вашей истории. Соблюдайте новый график, иначе негативные сведения на регулярной основе поступят в БКИ. А это чревато тем, что при следующем обращении за субсидированием вам вполне вероятно дадут отрицательный ответ.

Выгоды для заемщика и банка

При получении нового пакета физическое лицо получает выигрышную возможность:

• Снижение нагрузки.
• Благотворное влияние на КИ.
• Избавление от судебных разбирательств.
• Сохранение своего движимого и недвижимого имущества.
• Вероятность реабилитироваться погашением нового займа.

Банкам процедура также принесет немало положительных моментов:

• Сохранение заемщика для совершения субсидирования в будущем времени.
• Избавление от необходимости инициировать сложную процедуру взыскания.
• Сокращение количества проблемных кредитов, наличие которых может привести к проверкам и отзыву лицензии.

Условия и причины для реструктуризации долга

 

У финансовых организаций имеется перечень граждан, которые могут воспользоваться данной программой:

• Уволенные или попавшие под сокращение работники.
• Люди, вышедшие на заслуженный отдых.
• Обанкротившиеся бизнесмены и индивидуальные предприниматели.
• Мамы, находящиеся в декретном отпуске по уходу за ребенком.
• Обладатели валютных займов, лишившиеся стабильного дохода при девальвации.
• Граждане, потерявшие частично или полностью трудоспособность вследствие ухудшения здоровья, попавшие в аварию или пострадавшие в результате стихийных катаклизмов.

Обращаясь с просьбой в банковский сектор, необходимо понимать, что работать будут с вами только при условии предоставления доказательной базы об ухудшении материального состояния. Обычно требуются официальные документы из налоговой службы (2-НДФЛ и 3-НДФЛ), справки с центра занятости, больницы и т.д.

Как происходит, работает реструктуризация долгов по кредитам и виды операции

Существует несколько программ, предоставляющих те или иные послабления для клиентов. Рассмотрим каждый из вариантов. Внимательно изучите вопрос, так как вам предоставят на выбор следующие проекты.

Кредитные каникул

«Передышка», когда клиент платит только назначенные проценты и не касается основного актива, дает возможность гражданину улучшить свое положение. Это время необходимо ему для поиска новой высокооплачиваемой работы. Но все-таки не питайте особых надежд, по истечению конкретно оговариваемого периода (от одного до двенадцати месяцев) переплата станет еще больше, и таким образом вы подарите несколько процентов субсидируемой компании. Если вы подписали договор, то отменить его вряд ли удастся. Будьте бдительны и просчитайте все возможные риски!

Сокращение ставки

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть когда сотрудники отдела идут на уменьшение процентов. Чаще такие условия предлагаются ипотечникам, которые имеют чистую КИ. Это дает небольшое послабление для заемщика.

Списание штрафов и начисленной пени

На такой вид операции банки идут с небольшой охотой, так как они получают максимальную выгоду от выплаты неустоек. Процедура возможна при предоставлении веских доказательств несостоятельности или при решении суда признать вас банкротом. Однако существует и другой законный способ, который может вступить в силу, если вы пришли к обоюдному соглашению. Суть дела состоит в том, что возможно списание половины штрафов, а при надлежащем исполнении обязательств по истечению двух следующих лет аннулирование всей суммы неустойки.

Валютные изменения

Не просчитанные риски могут привести к неспособности заемщика производить оплату в резервной валюте. К сожалению, произошедший кризис в 2014 году привел к девальвации, что стало причиной существенного роста доллара, евро и других котировок. Но, если вы решили произвести изменения в договоре, то не ожидайте положительного ответа, так как конвертация заемщика в рубли не принесет выгоды самому банку. Этот вариант стараются обходить стороной и предлагать иные способы послабления.

Пролонгация

Термин с английского языка означает «длинный». Продлевается срок по выплатам. Например, вы взяли деньги в долг на три года, не справились с нагрузкой, и тогда изменится график и продлится время для оплаты еще на 24 месяца. Это поможет вам перенести дату полного погашения и не навредить кредитной истории. Условия и порядок оформления могут быть разными, зачастую требуют от клиента оплатить комиссию или внести рассчитанную сумму процентов за весь период оплаты.

Уменьшение размеров платежа

Практически это то же самое, что и пролонгация. Суть состоит в том, чтобы ежемесячные поступления были в меньшем объеме за счет увеличения срока. Различие двух способов заключается в разности оформления документов.

Комбинированный метод

Иногда финансовая организация применяет объединенный вариант, состоящий из нескольких видов схемы. То есть одному гражданину предоставляются каникулы, пролонгация и изменение валюты. Такой подход не прописывается в основной программе, и используется по договоренности. Имейте в виду, что особой выгоды от этого вы не получите, так как негативные последствия суммируются во время капитализации, а за счет просроченных процентов однозначно увеличивается и остаток по «телу».

В любом случае, если вы не определились, что делать, не спешите. Возьмите неделю для обдумывания сложившейся ситуации или обратитесь за помощью в компетентную юридическую компанию, как пример, в «Форма Права».

Как пошагово сделать реструктуризацию долга по кредиту

Инструкция для совершения операции для всех видов послабления одинакова. Мы рекомендуем внимательно изучить весь алгоритм действий, чтобы избежать ошибок в очень важном деле.

Заполняем анкету

Образец можно найти в отделении банка и на сайте. Вам необходимо отразить полную информацию о займе, предоставить сумму ежемесячного платежа, остатка задолженности. Кроме того, в анкете укажите реальный доход, не лишним будет описать, какое имущество находится в вашей собственности. Внесите свои пожелания, каким способом хотели бы провести реструктуризацию. Мы не даем гарантий, что к вам прислушаются, но воля изъявления будет принята к сведению.

Направляем заполненный бланк в банковскую компанию

Вы можете собственноручно передать анкету сотрудникам кредитного отдела или отправить образец через интернет в режиме-онлайн. Визит поможет избежать ошибок при оформлении специалист, в случае недочетов, подкорректирует письмо.

Общаемся с менеджером

Рассказываете ему суть проблемы. Во время разговора происходит обсуждение сложившейся ситуации и подбор наиболее оптимальной для вас схемы реорганизации займа.

Предоставляем документы

В пакет традиционно включаются следующие бумаги:

• Справки, подтверждающие изменение уровня дохода.
• Заявление, заполненное по шаблону соответствующего банка, на проведение модернизации.
• Оригинал паспорта и копия всех его страниц.
• Действующее соглашение.

Оформляем договор

Если после рассмотрения дела вам дали положительный ответ, то при наличии в предыдущем кредите поручителей и созаемщиков, без их согласия и появления в офисе, сделка не состоится.

В новом документе будет изложена полная информация и схема будущей реструктуризации. Ваша задача внимательно ознакомиться с соглашением, принять обновленный график платежа и убедиться в закрытии старого займа. В подтверждении этого обычно выдается справка, которую необходимо хранить у себя дома несколько лет.

Бывают случаи, когда клиенты получают решение с отказом. В таком случае потребуйте письменное подтверждение этого ответа с аргументацией. Бланк может помочь, если на вас подали иск в суд.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Какие предлагаются программы

Из выше написанного вы теперь знаете, что значит реструктуризация долга по кредиту. Теперь необходимо выяснить, что могут предложить финансовые организации из законного перечня мер. В зависимости от проведенного собственного расследования (изучения доказательной базы и реального дохода заемщика на сегодняшний день) банк прибегает к одной из выбранных схем: пролонгация, снижение процентной ставки, каникулы, замена валюты, уменьшение размеров платежа или комбинированный способ.

Порядок осуществления процедуры

Независимо от того, сами вы обратились в кредитный отдел или менеджер связался с вами, необходимо иметь следующие бумаги:

1. Оригинал и ксерокопия документа, подтвер

Реструктуризация долга – установленные правила и порядок проведения

Реструктуризация долга – это изменение условий выполнения прямых обязательств, в более выгодную для должника сторону. Финансовая нагрузка сопровождается уменьшением за счет снижения процентной ставки, увеличения срока действия договора, а также предоставления кредитных каникул. Услуги юриста и адвоката по реструктуризации долга направлены на выбор оптимального варианта, построение стратегии решения сложившейся ситуации и взаимодействие с кредитной организацией / управляющей компанией.

Юридические услуги по реструктуризации долга

Юридические услуги по реструктуризации долга направлены на предоставление комплексной поддержки не только заемщикам, но и кредиторам. Специалисты выполняют ряд операций, с включением:

• индивидуального консультирования по вопросам реструктуризации (онлайн / письменно / устно)
• построения индивидуальной стратегии
• разработки комплексных решений в сфере реструктуризации проблемой задолженности
• проведения юридической и финансовой экспертизы
• налогового планирования
• сопровождения транзакций по реструктуризации
• взаимодействие с кредитными организациями
• разработки индивидуального плана решения сложившейся ситуации
• защиты прав и интересов клиента

Юридические услуги по реструктуризации долга направлены на комплексное решение сложившейся ситуации, с учетом потребностей клиента. Специалист работает согласно установленному законодательству.

Когда требуется реструктуризация

Правила реструктуризации и порядок ее проведения установлен действующим законодательством, и регламентированы положениями №127-ФЗ. Основная причина реализации указанного мероприятия – неудовлетворительное финансовое состояние гражданина РФ. Основная задача должника в возникшей ситуации доказать объективность финансовых проблем.

Реструктуризация возможна в следующих случаях:

• должник страдает серьезным заболеванием (или кто-то из его родственников), что требует финансового обеспечения
• должник частично или полностью потерял трудоспособность
• должник был уволен и отправлен на менее оплачиваемую должность
• должник вышел в декрет
• валютный курс был резко изменен
• проблемы на фондовом рынке и т.д.

Решение о реструктуризации кредитной задолженности принимается банком исключительно в персональном порядке. Типовых рекомендаций относительно действий заемщика не существует. Основная задача должника – доказать, что он планирует возвращать долг и действительно нуждается в процессе его реструктуризации.

Виды реструктуризации

Действующим законодательством выделено шесть основных мероприятий, которые позволяют реструктурировать долг, с учетом особенностей конкретной ситуации. К их числу относят:

• кредитные каникулы
• снижение установленной ставки
• списание начисленной пени и штрафных санкций
• продление действия кредитного договора
• изменение валюты кредита
• уменьшение размера обязательного платежа

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это процедура освобождения должника от необходимости уплаты кредита на протяжении установленного срока. Примечательно, что процесс носит частичный или полный характер. Кредитные каникулы применимы к конкретным обстоятельствам или выплатам.

Важно!

Основанием для активации кредитных каникул выступает резкое ухудшение финансового состояния должника.

На практике, кредитные каникулы применимы не часто. В большинстве случаев им предшествует рождение ребенка, увольнение с основного места работы и призыв в армию. Уточнить нюансы относительно реструктуризации долга в указанном случае можно у юриста. Специалист озвучит основные особенности процесса и окажет помощь в оформлении каникул.

Снижение установленной ставки

Снижение установленной ставки – самый простой и часто используемый способ реструктуризации. Его часто комбинируют с другими методами, что способствует выявлению и получению некоторых выгод. Для снижения установленной ставки у заемщика должна быть хорошая кредитная история. В случае регулярных уклонений от обязанностей, установленных договором, рассчитывать на указанный вариант не стоит.

Списание начисленной пени и штрафных санкций

При нарушении кредитного договора и несвоевременной выплате установленной суммы, на остаток начисляется пеня. При регулярном «срыве» сроков оплаты, рассчитывать на отклонение штрафных санкций не стоит. В единичном случае можно попросить о помощи у кредитной организации. В основном, при хорошей кредитной истории, банк соглашается на ликвидацию пени и штрафных санкций. Но для этого необходимо доказать кредитору о намерениях быстро выплатить сумму.

Важно!

При запуске процедура персонального банкротства, банк не имеет права взимать с должника дополнительную пеню.

Юрист по реструктуризации долга поможет разобраться в особенностях устранения дополнительных начислений на законных основаниях.

Продление действия кредитного договора

Продление действия кредитного договора – это традиционная мера, используемая должниками. Основная суть этого процесса – уменьшение установленной ежемесячной оплаты, за счет грамотной реструктуризации. Процедуру продления часто комбинируют со снижением процентной ставки. Добиться этого самостоятельно невозможно, только под руководством юриста.

Изменение валюты кредита

Примечательно, что большинство проблем у заемщика связано с нестабильностью валюты. Но, это касается тех случаев, когда кредит был оформлен в долларах или евро. Получить дополнительные привилегии и снизить сумму оплаты поможет конвертация долга в российский рубль.

Банки свободно идут на изменение валюты, но в данном вопросе уместна юридическая поддержка. Нередко конвертация возможна только в исключительных случаях.

Уменьшение размера обязательного платежа

Уменьшение размера обязательного платежа по своему принципу схоже с пролонгацией кредитного договора. В основе процесса лежит изменение базового принципа для определения новых условий кредитования. Банк принимает решение на основании реального финансового состояния должника. С учетом полученной информации формируется новая (уменьшенная) сумма ежемесячного взноса.

Порядок реструктуризации долга

Реструктуризация долга осуществляется согласно установленному порядку и состоит из обязательных процедур. Все операции по указанному вопросу осуществляются под руководством арбитражного управляющего и под контролем судьи. Правила процесса прописаны в Федеральном Законе №127.

Важно!

При наличии установленного порядка реструктуризации, обязательства перед банком исполняется с учетом правил, установленных кредитной организацией.

Весь процесс изменения условий кредитования включает четыре основных этапа:

• составление заявления
• формирование условий реструктуризации
• предоставление сформированного пакета документов
• оформление реструктуризации

Составление заявления

Вне зависимости от условий предоставления финансов конкретной организацией, процедура реструктуризации требует составления соответствующего запроса или заявления. Стандартный бланк находится в открытом доступе на сайте банка, который предоставил кредит. Составить и подать заявление можно лично в отделении кредитной организации или отправить данные через личный кабинет (при наличии указанного функционала на сайте).

При составлении заявления в обязательном порядке указываются следующие сведения:

• реквизиты кредитного договора
• развернутое описание причины, по которой должник не может своевременно выплатить оформленный кредит
• уровень финансовых возможностей на данный момент (для установления новой ежемесячной суммы к уплате)
• предлагаемую схему реструктуризации

Важно!

Должник обязан предоставить более развернутую информацию и предоставить объективные доказательства. При дополнительном запросе, к заявлению прикрепляется установленный пакет документов.

Формирование условий реструктуризации

Кредитная организация рассматривает заявление от заемщика на протяжении установленного периода. По его окончанию, должник приглашается в отделение банка для обсуждения и формирования основных условий реструктуризации.

Основная задача личного взаимодействия – получение от заемщика дополнительной информации, для принятия дальнейшего решения. Менеджеры банка составляют собственное впечатление о добросовестности клиента.

В случае предоставления весомых аргументов, банк принимает решение в пользу должника и одобряет процесс реструктуризации долга. При этом, банк выдвигает условия и требования по дальнейшей уплате, с учетом предложенной клиентом схемы.

Предоставление сформированного пакета документов

Для реструктуризации долга, в обязательном порядке предоставляется установленный пакет документов. В его состав входит:

• заявление, составленное по форме
• паспорт гражданина РФ
• кредитный договор с банком
• справку с места работы или иное документальное подтверждение финансового положения заемщика

Подать пакет документов можно лично в отделении банка или обратившись за помощью через онлайн-сервис. Дистанционное взаимодействие с кредитной организацией – более удобный и практичный вариант.

Оформление реструктуризации

После получения заявления и установленного пакета документов, кредитная организация еще раз пересматривает обстоятельства дела. На основании общих данных принимается решение о дальнейшей реструктуризации долга или отказе. При положительном исходе оформляется еще один договор, который отражает условия выполнения финансовых обязательств.

Важно!

Реструктуризация долга оформляется только при личном посещении отделения банка.

Обе стороны обязаны подписать новый договор, что является подтверждением соглашения на использование обновленных условий и финансовых обязательств.

Услуги юриста по реструктуризации долга

Услуги юриста по реструктуризации долга направлены на разрешение сложившейся ситуации с максимально положительным исходом. Обязанности специалиста представлены:

• консультированием клиента по вопросам кредитного договора. На данном этапе рассматриваются все вопросы, связанные с условиями подписания договора, его текущим состояние и проблемными сторонами
• юридическим анализом предоставленной информации. На данном этапе проводится комплексный анализ текущего кредитного договора, с целью определения его законности, и проверки на предмет наличия финансовых и правовых рисков
• мирным урегулированием ситуации без суда. На данном этапе юрист проводит переговоры с кредитной организацией о дальнейшей возможности оформления реструктуризации долга
• решением вопросов, связанных с наложением ареста на личной движимое и недвижимое имущество должника. На данном этапе юрист занимается выведением имущества из-под ареста
• решением вопросов, связанных с имуществом должника, которое находится в залоге у банка. На данном этапе юрист рассматривает проблемы с правовой точки зрения (возможно, имущественный объект не может быть изъят у заемщика по причине проживания в нем несовершеннолетних детей, инвалидов и т.д.)
• решением вопросов, связанные с распределением долговых обязательств, между супругами. На данном этапе юрист занимается вопросом ситуации в выгодном для обеих сторон, ключе
• составлением иска для решения вопроса о реструктуризации на судебном заседании. На данном этапе юрист предоставляет доказательную базу и требуемый пакет документов, которые помогут клиенту добиться справедливости (в случае, если банк отказывается урегулировать вопрос мирным путем)
• представительством интересов клиента и защитой его прав в суде. Юрист полностью прорабатывает ситуацию и предоставляет комплексную защиту от суда первой инстанции до апелляционного и кассационного суда

Услуги юриста по реструктуризации долга доступны для всех граждан РФ, вне зависимости от их социального статуса. Сотрудничество ведется на договорной основе.

Услуги адвоката по реструктуризации долга

Услуги адвоката по реструктуризации долга включают пакет операций, направленных на решение вопросы с максимальной точностью. В обязанности специалиста входит защита прав и интересов заемщика.

Услуги адвоката по реструктуризации долга включают:

• комплексный анализ конкретной ситуации
• консультирование клиента (онлайн / устно / письменно / лично)
• индивидуальную проработку ситуации
• составление алгоритма взаимодействия с кредитной организацией
• проведение юридической и финансовой экспертизы
• участие в переговорах по реструктуризации
• реализацию стратегии возврата задолженности
• представление интересов клиента в суде

Адвокат работает в полном тандеме с установленным законодательством, опираясь на действующие правовые нормы. Компания «Атлант» предоставляет комплексное юридическое сопровождение с защитой прав и интересов клиента.

Реструктуризация долга по коммунальным платежам «ЖКХ»

Главная обязанность собственника имущества – своевременная уплата установленных коммунальных платежей. Это требование закреплено действующих Жилищным Кодексом РФ. В случае уклонения от прямых обязанностей, сумма задолженности возрастает, что затрудняет ее уплату. В данной ситуации можно обратиться в ЖКХ с вопросом о реструктуризации долга.

Последствия задолженности по ЖКХ

Оставлять вопрос накопления долга открытым, невозможно. Согласно действующему законодательству РФ, выделяют следующие способы истребования долга:

• штрафные денежные санкции
• принудительное истребование
• выселение

Штрафные денежные санкции – это начисление пени за просрочку платежа. Долговые обязательства должны выполнять вовремя, на погашение накопленной суммы отводится порядка 90 суток. С 91 дня начисляется пеня;

Под принудительным истребованием подразумевают требование всей суммы долга через судебное заседание.

Выселение – это крайняя мера, когда должник не выплачивает установленную сумму и уклоняется от судебного постановления. В данном случае, должник лишается жилья.

В указанных случаях целесообразно заручиться поддержкой юриста. Специалист проанализирует ситуацию и разработает оптимальный вариант для ее разрешения.

Порядок реструктуризации долга по ЖКХ

Порядок реструктуризации долга по ЖКХ установлен в Жилищном Кодексе РФ. Согласно установленному законодательству, он включает следующие этапы:

• сбор доказательств, подтверждающих уважительную причину, по которой должник не выполняет свои обязательства перед ЖКХ
• составляется и подается заявление в управляющую организацию
• сотрудник управляющей компании рассматривает заявление в течение месяца и затем подготавливает проект
• должник и работник управляющей компании обсуждают детали соглашения и определяют оптимальный размер ежемесячного платежа (который соответствует финансовому положению)
• подписание договора

Важно!

Помимо заявления предоставляется развернутый пакет документов, который устанавливается в индивидуальном порядке.

Стандартный список сведений включает:

• паспорт гражданина РФ
• документ, подтверждающий право собственности
• технический паспорт
• справку о составе семьи
• справку о прописанных лицах

В обязательном порядке предоставляются документы, которые подтверждают уважительную причину несвоевременной оплаты. Это могут быть справки из медицинских учреждений о состоянии здоровья, трудовая книга, подтверждающая увольнение и т.д.

Стоимость услуг юриста по реструктуризации долга

Стоимость услуг юриста по реструктуризации долга зависит от сложности конкретной ситуации и принадлежности самого долга. Специалист работает с различными случая, включая кредитную задолженность и задолженность по ЖКХ. Для каждого случая разрабатывается персональный алгоритм действий.

Стоимость услуг юриста по реструктуризации долга включает:

• консультирование
• индивидуальный разбор ситуации
• сбор доказательной базы
• сбор документации
• составление индивидуального плана работы
• представительство в суде
• защиту в суде

Для получения консультации оставляйте заявку через специальную форму связи.

Компания «Атлант» — это решение вопросов любой сложности в минимальные сроки!

цели проведения и возможные методы

Несмотря на радужные прогнозы правительства государства в плане повышения уровня благосостояния населения, практически каждый десятый россиянин сталкивается с проблемой долгов. Критическое финансовое положение становится следствием роста цен, низкого уровня заработной платы. Эффективный и простой метод решить вопрос с задолженностью – реструктуризация долга.

Определение

Денежный долг – это обязательство, сформированное у одного лица перед другим по определенной договоренности, нормам законодательства. Долговая недоимка может возникать у граждан при нарушении сроков перечисления коммунальных платежей, оплаты поставки газа, воды, электричества, алиментов. Организации часто копят долги по заработной плате, налогам, договорам отгрузки материалов, продажи, аренды.

Если контрагенты определили условиями корпоративного контракта конкретный временной промежуток по оплате, то должник обязуется их соблюдать. Любое нарушение, даже в один день уже признается просрочкой. Но в этот момент еще не идет речь о кризисе, плательщик может просто испытывать временные финансовые трудности. Когда долги приумножаются, натекают пени, штрафы, а неплательщик все дальше впадает в долговую яму, кредитор вынужден решать вопрос другими методами.

Реструктуризация задолженности – процедура оптимизации параметров договоренности с целью уменьшения нагрузки на должника. Действия нацелены на то, чтобы дать возможность контрагенту восстановить платежеспособность, исполнить обязательство на лояльных условиях. Это означает смягчение требований для достижения первоначальной цели.

Далее следует выяснить, что такое реструктуризация просроченного долга по кредиту. Это пересмотр условий кредитования: уменьшение процентов, ежемесячных платежей, продление срока действия контракта. Стороны соглашения по обоюдному решению подбирают максимально выгодную программу. Банк при этом не теряет потенциальную прибыль, а заемщик способен погасить недоимку без риска банкротства.

Например, молодая семья получила ипотеку на приобретение жилья. На момент оформления кредита в Сбербанке клиент работал, получал достойный заработок. Спустя пару лет в результате сокращения гражданин остается без работы и единственного источника дохода. Семья оказывается в кризисном положении и не способна гасить ипотечный кредит по первоначальным параметрам.

После обращения в банк удается получить отсрочку и согласовать снижение размера платежей. При этом учреждение получит свою выгоду, только немного позже. А клиент избежит риска судебного разбирательства и сохранит квартиру. Правда в реальности картина выглядит несколько сложнее. Финансовая компания не заинтересована долго ждать, терять прибыль, поэтому предлагает достаточно тяжелые условия. Именно поэтому реструктуризация не пользуется популярностью среди должников.

Иногда реструктуризация долга является единственным положительным решением для должника

Нюансы и виды сделки

Как говорилось ранее, реструктуризация может заключаться в изменении части договоренности или состоять из комплекса новшеств. Например, долг физического лица по услугам ЖКХ можно погасить частями, поэтому поставщик предоставляет рассрочку по квартплате. А задолженность по кредитному договору обременяет должника, и для облегчения гнета понадобится отсрочка, снижение процента, суммы выплат.

Самая популярная разновидность процедуры – изменение размера платежей. Взыскатель кредиторской недоимки идет навстречу плательщику и позволяет вносить ежемесячно суммы, значительно меньшие по сравнению с критериями сделки. Заемщик при этом сохраняет способность к нормальному существованию и постепенно выходит из кризиса. Перечислим плюсы этого мероприятия:

• Выплаты становятся приемлемыми для неплательщика.
• Кредитор перестает применять штрафные санкции, сумма долга не увеличивается.
• Остальные пункты договоренности не меняются.

Важно понимать, что реструктуризация такого типа в отношении кредита микрофинансовой организации не принесет клиенту экономии. Это обусловлено тем, что процентная ставка не меняется, а сумма основного долга гасится малыми долями. Соответственно, МФО получит большую прибыль. Кредитополучатель готов пойти на такой уговор, чтобы избежать суда и встречи с коллекторами.

Второй вид реструктурирования обязательств – кредитные каникулы. Это промежуток времени, когда плательщик освобождается от необходимости вносить платежи по контракту. Прием актуален для тех случаев, когда должник временно утратил платежеспособность. Например, в результате стихийного бедствия предприятие вынуждено на два-три месяца прекратить работу цеха. Заказчик представляет поставщику отсрочку, позволяет вернуться в строй.

Еще один вариант для временных проблем – передвижение части суммы с начала периода на конец. Например, Сбербанк выдал постоянному клиенту кредитную карту, последний воспользовался предложением и обналичил. После наступления проблем заемщик обратился в банк за помощью, чтобы сохранить сотрудничество. В результате первые платежи по кредитке стали минимальными, а последние увеличились на сумму изменений.

Часто заемщики обращаются к кредитору с предложением изменения валюты сделки. Особенно такая ситуация актуальна по большим объемам поставок материалов под строительство. Бюджет сооружения сформирован заблаговременно, а курсовые изменения полностью разоряют застройщика и приводят к заморозке объекта.

Одним из видов реструктуризации долга является временная приостановка выплат по задолженности

Цель мероприятия

Основная цель реструктуризации долгов – снижение нагрузки на заемщика и сохранение возможности полного погашения недоимки. Обе стороны соглашения заинтересованы в том, чтобы обойтись в урегулировании спора без судебного разбирательства. Иски в суд принесут дополнительные временные и денежные расходы, увеличат моральное давление.

Задача пересмотра пунктов контракта – благотворное сотрудничество контрагентов. Для клиента смягчаются условия кредитования, а кредитор получает надежного партнера. После продуктивных переговоров должник освобождается от навязчивых бесед, сообщений, писем. Не будут поступать на телефон звонки с угрозами, требованиями, претензиями. Неплательщик не платит пени, неустойки, соответственно сумма долга не возрастает.

Одновременно контрагент улучшает собственные экономические показатели за счет уменьшения суммы просроченной задолженности. Не будут формироваться резервы под сомнительные долги, что увеличивает сумму издержек. Мирное разрешение вопросов повышает эффективность погашения долговой недоимки, а соответственно улучшается финансовое здоровье компании.

Правовая среда

Взаимоотношения между физическими и юридическими лицами, внебюджетными и бюджетными фондами строятся по нормам Гражданского, Земельного, Налогового, Семейного кодексов, Конституции РФ и других нормативно-правовых актов. Если речь идет о реструктуризации, проводимой на этапе досудебного урегулирования спорной ситуации, то контрагенты опираются на содержание контракта.

Особую ситуацию представляет процедура банкротства. В этом случае все действия сторон находятся под регламентом ФЗ №127 от 26.10.2002 г. Мероприятие предназначено ликвидировать задолженность за короткие сроки, дать шанс должнику избежать разорения, ликвидации. Закон детально освещает все стороны процесса, позволяет подобрать оптимальные условия погашения. Ответчик платит по долгам и ведет нормальный образ жизни, предпринимательства.

В 2018 г. суд все чаще принимает положительное решение по предложениям пересмотра условий кредитования. Это обусловлено тем, что государственная политика эффективна на базе продуктивной работы организаций, стабильных выплат по налогам и сборам в бюджет от граждан. Если предприятия будут повально разоряться, закрываться, а физлица банкротиться, то со временем фонд страны опустеет.

Для должника реструктуризация долга носит позитивный характер

Комплект документов

Поскольку каждый случай индивидуален, то и набор документации для оформления реструктуризации существенно отличается. В некоторых случаях достаточно одного договора, а в других потребуется целый список форм, справок.

Если говорить об обязательствах по потребительским, ипотечным займам, то банк истребует с клиента следующие бланки:

• Удостоверение личности для идентификации пользователя (паспорт, свидетельство о рождении, СНИЛС, ИНН, водительские права и др.).
• Заявление по форме финансово-кредитного учреждения.
• Оригинал или заверенная копия трудовой книжки с отметками о прекращении трудовой деятельности.
• Справка о снижении уровня заработной платы или существующих задержках ее выплаты.
• Заключение из медицинского учреждения о проведении лечебных процедур большой длительности.
• Извещение из центра занятости о фактическом статусе безработного.
• Документы по утрате трудоспособности, дееспособности.

Если инициаторами процедуры становятся близкие родственники или поручитель заемщика, ушедшего из жизни, то дополнительно понадобятся свидетельство о смерти, наследственные документы, договор залога или поручительства.

Организации проводят пересмотр условий сотрудничества на основании первичной документации:

• Акты, накладные, с/ф.
• Сверки.
• Договор.
• Счета выставленные, полученные.
• Соглашения, протоколы и др.

Для инициации процедуры потребуется предоставить дополнительные сведения и документы

Кредитор вправе по собственному усмотрению затребовать от неплательщика любые документы, способные подтвердить факт утраты или снижения платежной функции. Например, если плательщик алиментов просит снизить сумму выплат, получатель потребует доказательства уменьшения официального дохода, болезни. Компания может затребовать от контрагента бухгалтерскую отчетность, справки из ИФНС.

Лучшие условия для сделки

Получить от кредитора согласие на реструктуризацию задолженности не так просто, как кажется многим должникам. Для того чтобы взыскатель одобрил изменение пунктов контракта, потребуются действительно благоприятные условия. Статистика по банковским кредитам неутешительная: многие клиенты все равно оказываются неспособными исполнить требования банка, а последний в свою очередь теряет не только время, но и деньги.

Перечислим основные факторы, которые повлияют на решение адресата заявки на оптимизацию расчетов:

1. Отсутствие систематически просроченных платежей на момент обращения. Кредитор обязательно проверит историю сотрудничества. Например, если заемщик неоднократно, злостно нарушал требования, избегал контакта, то однозначно будет отказано в проведении реструктуризации. Когда плательщик вносил деньги своевременно, а на данный момент испытывает определенные трудности и полностью подтверждает проблему документами, взыскатель вероятнее всего одобрит новые условия сделки.
2. Значительная величина задолженности. Если размер обязательств на дату обращения составляет большую часть от суммы, обозначенной контрактом, то целесообразно пересмотреть правила погашения. Когда недоимка маленькая, а кредитор считает, что клиент способен разобраться с дебиторской задолженностью, сделка не состоится.
3. Основательность доказательств. Замечательно сложатся переговоры, если должник предоставит истцу пакет документов, служащий бесспорной доказательной базой по невозможности погашения долга в назначенные сроки. Например, заемщик заболел, перенес тяжелую операцию, получил инвалидность. Здесь банк уже не будет препятствовать, так как понимает, что по-другому вернуть деньги все равно не получится. Дополнительным плюсом станет наличие сберегательного счета у клиента в этом учреждении.

Стоит отметить, что добиться реструктуризации госдолга очень сложно. Государственные структуры неохотно идут навстречу плательщикам, несмотря на прямую заинтересованность в пополнении бюджетных средств. Заявление должника будет подвержено многократному обсуждению, пересмотру. В единичных случаях получится добиться положительного результата и отсрочить уплату сборов, пеней.

Кредитор может как одобрить, так и отказать в реструктуризации долга

Обязательства физлиц по кредитам

Участниками мероприятия становятся кредитное учреждение и физическое лицо. Инициатива может исходить от любой из сторон взаимоотношения. Цель остается одной – возвратить задолженность мирными путями, в короткие сроки, с минимальными потерями. Процедура предполагает частичный или полный пересмотр условий.

Изменения в кредитный договор вносятся по заявлению гражданина при возникновении непреодолимых жизненных обстоятельств или временных трудностей. Например, клиента сократили на работе, а новое место трудоустройства пока не удалось найти. Самые популярные случаи инициации реструктуризации — отсутствие или резкое снижение уровня доходов, увеличение числа иждивенцев, болезнь, инвалидность, смерть или исчезновение заемщика.

Банк осуществит пересмотр условий, если эти действия принесут экономическую эффективность и пользу. Мероприятие не является обязанностью кредитора, поэтому займодавец вправе отказать заявителю без объяснения причин. Особенно высок риск отказа, если гражданин подал заявку повторно. Чтобы знать наверняка шансы урегулирования споров на будущее, клиентам лучше уточнить такие моменты до подписания кредитного соглашения.

Поскольку одна пятая часть всех кредитов сопряжена с проблемами, финансовые организации активно занимаются разработкой оптимальных условий реструктурирования задолженности. В частности изменяются размер процентов, ежемесячных платежей, периодичности выплат, срока погашения.

Особенности процедуры

Отдельно следует выяснить, как реструктуризировать долг по потребительскому кредиту. В первую очередь, необходимо обратиться в отделение банка. Сделать это желательно лично или через уполномоченного представителя. Образец обращения можно найти и скачать в интернете. Письма, отправленные по почте, приводят к росту задолженности за счет начисленных пеней и обостряют ситуацию. Некоторые банки готовы рассмотреть заявки, поданные через онлайн-сервисы.

Процедура оформляется в виде дополнительного соглашения к действующему контракту. Обязательным приложением будет являться график новых платежей по ссудному обязательству. Должнику важно убедить кредитора в необходимости мероприятия, доказать связь жизненных событий с ростом долга. Если доводы не будут вескими или обнаружится фиктивность, обман, заявитель спровоцирует взыскателя на обращение в суд и принудительное взыскание недоимки по ссуде.

Применяться реструктуризация может и к кредитам

Стоит отметить, что реструктуризация кредита не портит кредитную историю клиента. Наоборот, многие банки приветствуют выход должника на контакт и поиск компромисса в проблематичной ситуации. Назовем документы, которые может истребовать учреждение:

• Паспорт.
• Свидетельство о браке, рождении или усыновлении ребенка, детей.
• Документы с места трудоустройства (прием, увольнение, справка о доходах, характеристика).
• Выписка по лицевому счету кредитного соглашения.
• Больничные листы, информация из лечебного учреждения.
• Запросы из центра занятости, пенсионного фонда, налоговой инспекции и др.

Менеджер кредитного отдела подбирает оптимальные условия с учетом особенностей ситуации и сложности финансового положения заявителя. Возможно несколько исходов:

• Пролонгирование соглашения на год-два.
• Предоставление кредитных каникул.
• Снижение процентной ставки.
• Перерасчет штрафных санкций.
• Конвертирование валюты в рубли.
• Замена схемы начисления процентов и комиссий.

Реструктурирование обозначает для клиента смягчение условий погашения долговой недоимки. Процедура не способна полностью освободить плательщика от обязательств, она имеет смысл только в действительно патовой ситуации. Дополнительное соглашение отменяет действие конкретных пунктов.

Заключение

Реструктуризация долгов – лучший вариант разрешения споров между контрагентами на фоне отсутствия денежных средств. Кредитор готов пересмотреть условия кредитования, сотрудничества, если причины инициации процедуры со стороны заемщика действительно веские. Одновременно займодавец преследует собственные цели и будет придерживаться первоначальной тактики работы. Должник после введения процедуры сохранит деловые отношения с контрагентом и сможет погасить задолженность без риска финансового краха, банкротства.

О реструктуризации долга дополнительно можно узнать из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

Что такое реструктуризация долга? (с иллюстрациями)

Реструктуризация долга — это процесс, в котором должник и кредитор решают изменить условия, применимые к действующей ссуде. Эта стратегия, известная также как реструктуризация долга , часто используется, когда кредитор и должник считают, что для внесения изменений в существующий кредитный договор существуют серьезные финансовые причины. В целом обе стороны получают какую-то выгоду от реструктуризации долга.

Реструктуризация долга может помочь тем, кто страдает от долгов.

Процесс реструктуризации долга может использоваться как в частных, так и в коммерческих целях. При реструктуризации корпоративной задолженности цель обычно состоит в изменении условий погашения, чтобы позволить должнику лучше использовать имеющиеся ресурсы, необходимые для ведения бизнеса с прибылью. Должники иногда открыты для идеи реструктуризации корпоративного долга, особенно если это действие связано с давним клиентом, и реструктуризация сохранит рабочие отношения.

Люди, которые борются с финансовым бременем, могут выиграть от реструктуризации долга.

Реструктуризация корпоративной задолженности может быть полезна как малым предприятиям, так и крупным корпорациям.Как и в случае любой другой ситуации с кредитованием, реструктуризация долга малого бизнеса обычно направлена ​​на реструктуризацию существующей задолженности, чтобы малый бизнес мог наиболее эффективно использовать имеющиеся ресурсы. Когда кредитор готов изменить условия платежа или другие факторы в кредитном соглашении, это действие также защищает интересы кредитора, поскольку реструктуризация сводит к минимуму вероятность дефолта должника в какой-то момент в будущем.

Реструктуризация долга может помочь людям определить приоритет долга.

Для физических лиц реструктуризация долга может быть мощным инструментом, когда происходят какие-то финансовые неудачи. Например, если основной источник дохода утерян и должник не может обеспечить новый источник дохода того же уровня, может стать трудным или даже невозможным продолжать выплату ссуды в соответствии с первоначальными условиями. Чтобы предотвратить дефолт и все расходы, связанные с этим действием, кредитор может выбрать изменение суммы ежемесячных платежей или, возможно, изменить сам график платежей, чтобы помочь должнику восстановить прочную финансовую основу.

По своей сути, реструктуризация любого типа частного или коммерческого долга имеет целью поддержание того, что считается желательным взаимоотношением между кредитором и должником. Это означает защиту финансовых интересов обеих сторон и возможность продолжения погашения ссуды таким образом, чтобы это было выгодно как кредитору, так и должнику.Хотя реструктуризация долга возможна не во всех случаях, многие кредиторы рассматривают эту возможность как жизнеспособную альтернативу размещению ссуд в случае дефолта и, возможно, неспособности получить больше, чем часть причитающейся суммы.

Реструктуризация долга может помочь парам лучше управлять своими финансами.

Что такое реструктуризация корпоративного долга? (с изображением)

Реструктуризация корпоративного долга — это процесс, который проходят компании для реорганизации своего капитала. Многие компании используют внешнее долговое финансирование для оплаты различных видов деятельности, активов или других статей, связанных с бизнесом. Этот долг обычно включает в себя соглашение о выплате долга по определенной процентной ставке и платеж в течение определенного количества месяцев или лет. Организации могут использовать реструктуризацию корпоративного долга, чтобы упростить эти выплаты, если компания попадает в тяжелые финансовые времена.Такая реструктуризация обычно не предполагает прощения ссуд со стороны кредиторов.

Процесс реструктуризации корпоративного долга обычно начинается с обсуждения с кредиторами текущих финансовых трудностей.

Компаниям, проходящим реструктуризацию корпоративного долга, обычно доступен ряд вариантов.Чтобы начать процесс, компаниям часто приходится обсуждать с кредиторами текущие финансовые трудности. Обычный запрос — попросить продление. Это может позволить компании продлить первоначальный срок кредита, тем самым снизив текущие платежи до более управляемого уровня. Чрезвычайно трудные времена могут также привести к продлению, когда кредитор позволяет компании пропустить ряд платежей и добавляет их в конце срока кредита. Например, компания, получающая отсрочку платежей на шесть месяцев, должна будет произвести шесть дополнительных платежей после истечения срока действия первоначального кредита.

Еще один вариант реструктуризации корпоративного долга — объединить несколько разных займов в один большой пакет долгов за один платеж. Этот вариант зачастую более прибылен для компаний, имеющих несколько кредитов под высокие процентные ставки. Консолидация долга может зависеть от состояния текущих ссуд компании и готовности кредиторов допустить консолидацию.Компании с несколькими невыплаченными кредитами могут обнаружить, что кредиторы заблокируют вариант консолидации, потому что они не хотят терять деньги из-за просроченных платежей или штрафов. Отказ от этого варианта также может быть формой наказания для компании.

Поскольку реструктуризация корпоративного долга не приводит к каким-либо финансовым потерям для кредиторов, компании должны иметь возможность избегать негативных записей или комментариев, оцениваемых по их бизнес-кредитам.Однако компании с большим опытом получения кредитов, заявлений о финансовых трудностях и реструктуризации долга могут оказаться под более пристальным вниманием при рассмотрении будущих заявок на получение кредита. Банки и другие кредиторы обычно неблагосклонно относятся к компаниям, которые не могут вести свой бизнес, не столкнувшись с финансовыми проблемами. Варианты реструктуризации долга также могут стать проблемой, когда компания может использовать только те организации, которые предлагают более невыгодные условия, чем традиционный кредитор.

Консолидация долга

против реструктуризации долга: какой вариант лучше для вас?

У американцев серьезная проблема с личным долгом, которая, скорее всего, станет еще хуже, прежде чем станет лучше. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, потребительский долг США вырос до 12 долларов.84 триллиона во втором квартале 2017 года, это самый высокий уровень с первых месяцев Великой рецессии в третьем квартале 2008 года.

Долги по кредитным картам особенно обременительны. «Потоки остатков по кредитным картам в связи с ранними и серьезными просрочками увеличились третий квартал подряд — тенденции, не наблюдавшейся с 2009 года», — заявила Федеральная резервная система в своем последнем ежеквартальном отчете о долгах и кредитах домашних хозяйств.

Жилищная ипотека, самый крупный компонент долга домохозяйств, также растет.«Остатки по ипотечным кредитам, которые на 30 июня составляли 8,69 трлн долларов, выросли на 64 млрд долларов по сравнению с первым кварталом 2017 года», — заявили в ФРС.

Консолидация долга и реструктуризация долга: два разных способа восстановления.

Вам не нужно быть профессором экономики Гарвардского университета, чтобы понять, что чрезмерная задолженность приводит к чрезмерной тревоге и беспокойству. Вот почему, когда долг домохозяйства становится слишком обременительным, потребители ищут пути к сокращению и даже обнулению этого долга.

Два широко используемых инструмента управления долгом, консолидация долга и реструктуризация долга, могут соответствовать всем требованиям при стремлении сократить долговую нагрузку потребителей, но существенно разными способами, о которых потребители финансовых услуг должны знать.

Хотя консолидация долга и реструктуризация долга имеют структурное сходство, которое может помочь потребителям бороться с долгом, это не одна и та же форма облегчения управления долгом.

• Консолидация долга — это процесс, который позволяет заемщикам рефинансировать и / или превращать несколько небольших (с высокой процентной ставкой) ссуд в одну ссуду. «Это делает более удобным для заемщиков выплату кредита в более короткие сроки и, если это более низкая процентная ставка, то также с более низкими ежемесячными платежами», — отмечает Лесли Тайн, адвокат по долгам в Tayne Law Group P.К. из Нью-Йорка и автор книги «Жизнь и долг». «Деньги, ранее использовавшиеся для выплаты высоких процентов по множественным займам, теперь могут быть использованы для выплаты большей суммы кредита». (См. Также: Подходит ли вам консолидация долга?)
• Реструктуризация долга — это процесс, в котором должник и кредитор согласовывают сумму, которую заемщик может выплатить. «Затем должник работает с кредитным консультантом, чтобы поговорить с кредиторами, пытаясь списать задолженность», — объясняет Тейн.«Например, консультант по долгу может провести переговоры с кредитором и сказать, что они выплатят 40% долга вместо полного долга. Это может быть успешным, если все будет сделано правильно и при надлежащем обращении».

Различия и сходства

Хотя в некоторых отношениях консолидация долга схожа, это другой инструмент управления финансовым долгом, чем реструктуризация долга, по словам Тэйна, в следующих случаях:

Консолидация долга	Реструктуризация долга
Консолидация долга требует совершенно нового контракта и новой заявки на получение кредита.	Реструктуризация долга основывается на существующем контракте и требует дополнительных переговоров.
Тот, кто подает заявку на консолидацию долга, не обязательно должен испытывать финансовые трудности.	Тот, кто подает заявление о реструктуризации долга, обычно испытывает финансовые затруднения.
Консолидация долга может фактически увеличить ваш кредитный рейтинг (пока заемщик продолжает выплачивать ссуду вовремя).	Реструктуризация долга может повредить вашему кредитному рейтингу, потому что заемщики не выполняют свои обязательства по первоначальному соглашению.«Это может ухудшить оценку в течение трех лет после окончательного платежа», — говорит Тайн.

Между двумя инструментами управления долгом есть некоторые важные сходства:

• Оба имеют одну и ту же цель — сделать долг более управляемым.
• Оба изменят существующие условия и суммы погашения ссуд.
• Заемщики по обоим ссудам по-прежнему должны выплатить некоторую сумму своего долга ». Это зависит от того, если вы рефинансируете по более низкой процентной ставке, тогда вы в конечном итоге будете возвращать меньшую сумму. и если вы добьетесь успеха в переговорах, то в конечном итоге вы можете заплатить меньше долга, чем ранее », — говорит Тайн.

Члены одной ссудной семьи

Структурно консолидация долга — это форма реструктуризации долга, и это важно знать заемщикам, борющимся с долгами, говорят другие эксперты. «Целью реструктуризации потребительского долга является реструктуризация вашего долга, чтобы он имел лучшие условия, которые упростят вам полную выплату долга», — объясняет Кевин Гальегос, вице-президент по операциям в Фениксе с Freedom Debt Relief, в Фениксе. Az.

Идея, по словам Гальегоса, заключается в том, что реструктуризация долга уменьшает общую сумму ежемесячных платежей и / или общую сумму выплачиваемой основной суммы и процентов.«Поймите, что реструктуризация долга как средство реорганизации долга может включать множество инструментов», — говорит он. «Один — это консолидация долга, а другой — погашение долга».

Например, ссуды, используемые для выплат кредиторам, обычно называются индивидуальными ссудами. «Их также называют ссудами на консолидацию долга, поскольку они предназначены для того, чтобы помочь людям выплачивать долги (особенно долги по кредитным картам)», — отмечает Гальегос. Это указывает на «реструктуризацию долга» как на зонтичный термин. В этом отношении «консолидация долга» является одним из средств реструктуризации долга.

Выбор правильного пути

Какой вариант ссуды для управления долгом работает лучше всего? Это во многом будет зависеть от уникального финансового положения отдельного заемщика.

Что касается любого влияния на кредитный рейтинг, оба варианта предполагают риски и выгоды для заемщиков. Например, консолидация ссуды может повысить ваш кредитный рейтинг, если вы сначала используете ссуду для погашения долга с высокой процентной ставкой, что кредиторы хотят видеть от заемщиков. С другой стороны, получение любой ссуды обычно отрицательно сказывается на вашей кредитной истории. оценки, поскольку ссуды представляют собой задолженность и, следовательно, кредиторы считают, что они представляют собой более высокий риск.

Что касается реструктуризации долга, то есть вероятность, что кредитные рейтинги заемщиков снизятся, поскольку в большинстве сделок по реструктуризации долга процентные ставки часто выше, что представляет собой больший долг для заемщика и больший риск для кредиторов.

Тем не менее, есть несколько единых выводов как по консолидации долга, так и по реструктуризации долга:

• «И то, и другое в конечном итоге погасит долг», — отмечает Тэйн. «Но при обсуждении того, какой вариант работает лучше всего, это зависит от обстоятельств и ситуации, в которой вы находитесь.»Например, если вы владеете частным или государственным бизнесом и попадаете в большую задолженность, и вам не хватает платежей, и это влияет на ваш кредитный рейтинг, то вы можете рассмотреть возможность реструктуризации долга, чтобы помочь вам вернуться к «В качестве альтернативы, если у вашего бизнеса все в порядке, и вы хотите расширяться, чтобы стать более успешным, но ваш долг давит на вас, тогда вы можете подумать о консолидации долга», — отмечает она. также возможно участие в стратегии, предусматривающей реструктуризацию и консолидацию долга.«Вы можете договориться о более выгодных суммах выплат с текущими кредиторами (посредством реструктуризации), а затем определить нового кредитора, который сможет объединить ваши пересмотренные долги в одну ссуду с лучшими условиями», — отмечает Кайл Винкфилд, управляющий партнер O’Dell, Winkfield Розман и Шипп, Роквилл, штат Мэриленд,
• Нет такого понятия, как «лучший вариант», когда дело доходит до этих подходов, поскольку они зависят от ситуации. «Факторы в вашей жизни, такие как сумма долга, тип долга, кредитная история, статус занятости — все это влияет на то, сколько у вас возможностей для переговоров или поиска лучших условий», — заявляет Уинкфилд.«Долг — это личная битва, и эффективное управление ею осуществляется в индивидуальном порядке».

Несомненно, и консолидация ссуд, и реструктуризация ссуд приносят множество уникальных преимуществ американцам, борющимся с большим личным долгом. Проконсультируйтесь с надежным финансовым консультантом и тщательно изучите, какой из двух вариантов займа лучше всего подходит для вас.

Общие сведения о типах и методах реструктуризации долга

Под реструктуризацией долга понимается перераспределение ресурсов или изменение условий продления ссуды, чтобы позволить должнику выплатить ссуду кредитору.Это корректировка, которую вносят как должник, так и кредитор, чтобы сгладить временные трудности на пути погашения кредита. Его можно разделить на два типа, и существует множество способов проведения процесса реструктуризации.

Типы
Бывают двух видов, в зависимости от условий и затрат для должника.

1. Общие положения
Согласно условиям общей реструктуризации долга, кредитор не несет никаких убытков от процесса. Кредитор решает продлить срок ссуды или снижает процентную ставку, чтобы позволить должнику оправиться от временных финансовых трудностей и выплатить долг позже.

2. Проблемная
Реструктуризация проблемной задолженности относится к процессу, при котором кредитор несет убытки. Это происходит, когда это приводит к снижению начисленных процентов, падению стоимости обеспечения или конвертации в капитал.

Как планировать

1. Компания-кредитор должна подготовить дорожную карту для процесса. Стратегия должна включать ожидаемое время, необходимое для взыскания долга, условия погашения кредита и наблюдение за финансовыми показателями должника.

2. Решение финансового учреждения по этому поводу зависит от того, вложил ли должник в компанию, владеет акциями компании или является дочерней компанией компании.

3. Если внутри совета директоров есть конфликт относительно процесса, рекомендуется обратиться за помощью к третьей стороне. Однако посредничество третьей стороны не требуется, если должник является дочерней компанией компании.

4) Прогноз движения денежных средств также важен для процесса.Желательно не включать в план неопределенные оценки денежных потоков.

5) При составлении плана необходимо также учитывать финансовое положение должника. Способность должника выплатить ссуду зависит от финансового менеджмента, поэтому финансовая компания должна изучить дорожную карту должника для выплаты ссуд. Если должником является другая компания, то может помочь смена ключевых лиц, связанных с ней, таких как директор, совет директоров или председатель.

Дополнительная помощь
Если вы планируете реструктуризацию долга в качестве кредитора или заемщика, вы можете обратиться за помощью к консультанту по малому бизнесу.

Последние мысли
Реструктуризация долга зависит от многих факторов, таких как финансовое управление должником, прогнозируемый приток денежных средств и взаимоотношения между должником и кредитором. Он призван помочь обеим сторонам. Он включает в себя компромиссы, на которые идут как кредитор, так и должник, чтобы гарантировать, что ссуда будет полностью выплачена кредитору без значительных финансовых потерь для должника.

Что означает Реструктуризация корпоративного долга (CDR)?

Механизм реструктуризации корпоративного долга (CDR) — это добровольный неустановленный законом механизм, в рамках которого финансовые учреждения и банки объединяются для реструктуризации долга компаний, сталкивающихся с финансовыми трудностями из-за внутренних или внешних факторов, с целью оказания своевременной поддержки таким компаниям. .

Реструктуризация корпоративного долга (CDR)

Целью механизма является возрождение таких компаний, а также защита интересов кредитных организаций и других заинтересованных сторон. Механизм CDR доступен компаниям, которые пользуются кредитными линиями более чем одного кредитного учреждения. Этот механизм позволяет таким учреждениям быстро и прозрачно реструктурировать задолженность на благо всех.

Объектами механизма CDR, провозглашенного Резервным банком Индии, центральным банком страны являются:

«Обеспечить своевременный и прозрачный механизм реструктуризации корпоративных долгов жизнеспособных лиц, столкнувшихся с проблемами, в интересах всех заинтересованных сторон.”

«С целью сохранения жизнеспособных корпораций, подверженных влиянию определенных внутренних и внешних факторов».

«Свести к минимуму убытки кредиторов и других заинтересованных сторон посредством упорядоченной и скоординированной программы реструктуризации».

Как работает механизм реструктуризации корпоративного долга (CDR)?
Механизм CDR имеет трехуровневую структуру —

[I]

Постоянный форум CDR — представительный общий орган банков и финансовых учреждений, участвующих в системе CDR.Это самоуправляемый орган, который устанавливает политику и руководящие принципы, такие как временные рамки, в течение которых подразделение должно стать жизнеспособным, и минимальный уровень вклада промоутера. Он также следит за ходом реструктуризации корпоративного долга. Форум также предоставляет заемщикам и кредиторам платформу для дружественной разработки политики для разработки планов реструктуризации долга в интересах всех. Постоянный форум CDR состоит из председателя и управляющего директора Industrial Development Bank of India Ltd. Председатель Государственного банка Индии; Управляющий директор и генеральный директор ICICI Bank Limited; Председатель Ассоциации индийских банков, а также председатели и управляющие директора всех банков и финансовых учреждений, участвующих в качестве постоянных членов в системе.Большинство крупных финансовых учреждений в Индии, ссужающих деньги компаниям, являются постоянными участниками постоянного форума.

Основная группа CDR — Основная группа CDR выделена из Постоянного форума CDR, чтобы помогать Постоянному форуму в созыве собраний и принятии решений, касающихся политики, от имени Постоянного форума. Основная группа состоит из руководителей Индийского банка развития Индии, Государственного банка Индии, ICICI Bank Ltd, Банка Барода, Банка Индии, Национального банка Пенджаба, Ассоциации индийских банков и заместителя председателя Ассоциации индийских банков, представляющих иностранные банки в Индии.В нем излагаются политики и руководящие принципы, которым должны следовать CDR Empowered Group и CDR Cell для реструктуризации долга, включая политику в отношении операционных трудностей, с которыми сталкивается CDR Empowered Group. Он также предписывает временные рамки и условия для обеспечения соблюдения временных рамок для дел, которые передаются для механизма CDR.

[II]

CDR Empowered Group — Отдельные случаи реструктуризации корпоративного долга решаются CDR Empowered Group. Эта группа состоит из представителей уровня исполнительного директора Industrial Development Bank of India Ltd., ICICI Bank Ltd. и State Bank of India в качестве постоянных членов, в дополнение к представителям финансовых учреждений и банков уровня ED, которые имеют отношение к заинтересованной компании. В то время как постоянные члены облегчают проведение собраний группы, голосование пропорционально только рискам кредиторов. CDR Empowered Group рассматривает предварительный отчет обо всех случаях запросов на реструктуризацию, поданный ей CDR Cell. После того, как Empowered Group решит, что реструктуризация компании возможна на первый взгляд, и что предприятие потенциально жизнеспособно с точки зрения политики и руководящих принципов, разработанных Постоянным форумом, подробный пакет реструктуризации разрабатывается Группой CDR совместно с ведущим специалистом. Учреждение, которое является учреждением, которое имеет наибольшее влияние в соответствующей компании.CDR Empowered Group изучает жизнеспособность и потенциал восстановления компании и утверждает пакет реструктуризации в течение определенного периода времени, составляющего 90 дней, или, в лучшем случае, в течение 180 дней с даты получения отзыва. Решение CDR Empowered Group является окончательным, и если она сочтет пакет реструктуризации осуществимым и одобрит схему, то компания будет переведена в режим реструктуризации. Если реструктуризация окажется нежизнеспособной, кредиторы могут принять необходимые меры для немедленного взыскания взносов и / или ликвидации или прекращения деятельности компании, коллективно или индивидуально.

[III]

Ячейка CDR — Ячейка CDR проводит первоначальную проверку состояния компании и роли корпоративного управления, а также изучает предложения, полученные от заемщиков / кредиторов, запрашивая предлагаемый план реабилитации и другую информацию, и поднимает вопрос перед CDR Empowered Group в течение одного месяца, чтобы решить, возможна ли реабилитация prima facie. Если это окажется возможным, Группа CDR приступит к подготовке подробного плана реабилитации с помощью кредиторов и, при необходимости, с привлечением внешних экспертов.

Ссылка на систему CDR
Ссылка на ячейку CDR может быть сделана (i) одним или несколькими кредиторами, которые имеют как минимум 20% долю в оборотном капитале или срочном финансировании компании, в отношении которой сделана ссылка, или (ii) заинтересованной корпорацией, если такая корпорация поддерживается банком или финансовым учреждением, имеющим 20% акций, как указано выше.

Почему компании берут заемные средства, когда легче привлечь капитал — все дело в более высокой прибыльности.Читайте здесь — http://t.co/EtW5Pl4Guv

— Раджат Шарма (@SanaSecurities) 18 февраля 2015 г.

Правовая основа и случай иностранных кредиторов
CDR — это неурегулированный механизм и добровольная система, основанная на соглашении между должником и кредитором («DCA») и соглашении между кредиторами («ICA»). Должники присоединяются к DCA либо во время первоначальной кредитной документации (для будущих случаев), либо во время ссылки на ячейку CDR. Все участники механизма CDR через свое членство в постоянном форуме заключают юридически обязывающее соглашение с необходимыми положениями о принудительном исполнении и штрафными санкциями для управления системой посредством установленных политик и руководящих принципов.Подписанное кредиторами ICA действительно в течение трех лет и впоследствии продлевается на аналогичный срок.

Кредиторы в иностранной валюте за пределами страны не участвуют в механизме CDR. Такие кредиторы, а также кредиторы, такие как GIC, LIC, UTI и т. Д., Которые не присоединились к механизму CDR, могут присоединиться к такому же принципу реструктуризации долга конкретной компании, подписав транзакцию с транзакцией ICA, где бы они ни были подвержены кредитному риску.

В соответствии с разделом 9 ICA, который касается участия нечленов в механизме CDR;
«Участвующие финансовые учреждения и банки соглашаются с тем, что сторонам, имеющим право на участие и не присоединившимся к системе CDR, может быть разрешено группой CDR, наделенной полномочиями, присоединиться к Программе реструктуризации правомочного заемщика, которому они предоставили финансовую помощь от подписание / оформление письма о присоединении в форме, предусмотренной в Части B Приложения-II к настоящему Соглашению, на основе транзакции к транзакции, до рассмотрения предварительной схемы реструктуризации CDR Empowered Group.После допуска CDR Empowered Group такая сторона будет считаться Участвующим финансовым учреждением или банком, в зависимости от обстоятельств, для целей настоящего Соглашения и уплачивает рупии. 2 лакха (рупии два лакха) во время подписания письма о присоединении ».

Соответственно, иностранный кредитор может стать стороной соглашения ICA, если это разрешено участвующим финансовым учреждением или банком, в каждом конкретном случае. Когда иностранный кредитор, который предоставил кредит компании, хочет стать участником механизма CDR, существующие участвующие банки и финансовые учреждения должны разрешить или отклонить такое включение.

Раздел 12 ICA гласит:
«решение Группы, наделенной полномочиями CDR, в отношении prima facie осуществимости и / или окончательного утверждения схемы реструктуризации должно быть принято голосованием подавляющим большинством голосов на должным образом созванном собрании после направления разумного уведомления Кредиторам и Правомочный заемщик ».

Если иностранный кредитор становится участником ICA в соответствии с разделом 9 выше и подписывает ICA для реструктуризации долга определенных компаний, возникает вопрос, будет ли такой кредитор включен в состав подавляющего большинства голосов? Чтобы ответить на этот вопрос, важно понять определения понятий «Голосование сверх большинства» и «Кредитор».

Раздел 1 (z) ICA определяет «Голосование сверхквалифицированным большинством» как:
«Голоса, поданные за предложение не менее шестидесяти процентов (60%) от числа Кредиторов и владеющих не менее семидесяти пятью процентами (75%) совокупной основной невыплаченной финансовой помощи».

Раздел 1 (q) определяет Кредитора как;
«Участвующие финансовые учреждения и / или банки, которые предоставили Финансовую помощь такому Правомочному заемщику и стороне настоящего Соглашения».

Как только иностранный кредитор подписывает ICA в соответствии с разделом 9 выше, он подпадает под определение Кредитора как «сторона соглашения». Кредитор должен проголосовать подавляющим большинством голосов в соответствии с приведенным выше определением подавляющего большинства голосов. Следовательно, иностранный кредитор получает право голоса в процессе принятия решений и учитывается при расчете пороговых значений 60% и 75%.

Система CDR благоприятствует индийским банкам. В то время как иностранные кредиторы действительно получают право голоса подавляющим большинством голосов после подписания ICA, механизм склоняет механизм в пользу индийских банков, так как это существующая группа участвующих финансовых институтов и банков, которые могут выбирать дело, основание для случая, если они хотят включить нового кредитора в механизм CDR.Можно спорить о том, что существующие члены могут не захотеть допустить иностранного кредитора с рисками, которые могут составлять более 25% голосов при голосовании сверхмажоритарным большинством. По этой причине иностранные кредиторы, которые имеют незначительное влияние на компанию, предпочитают вести дела с компанией самостоятельно, а не участвовать в механизме CDR, поскольку подписание ICA привяжет их к окончательному утвержденному пакету.

Гипотетический
Предположим, что компания имеет следующую структуру долга в бухгалтерских книгах;
(a) Внутреннее банковское кредитование — 45%
(b) Внешнее коммерческое заимствование — 38%
(c) FCCB (конвертируемые в иностранную валюту облигации) — 17%

В механизме CDR для такой компании присутствует вездесущий спектр благосклонности по отношению к отечественным банкам, поскольку они могут решить не включать кредиторов, подпадающих под категории (b) и (c), в механизм CDR.Как только будет сформулирован окончательный пакет реструктуризации, он, скорее всего, отразится и на кредиторах, подпадающих под категории (b) и (c). Например, если в соответствии с условиями пакета компания решает продать часть своих активов, за которые иностранные кредиторы взимали плату. CDR Empowered Group наделена квазисудебными полномочиями, и ее решение и утвержденный пакет являются окончательными. Единственное, что остается у иностранных кредиторов, — это подать в суд ходатайство о ликвидации компании и не выдавать свидетельство об отсутствии возражений, которое обычно требуется от кредиторов для продажи активов компанией.

Прочие аспекты
Категория 1 и 2
Одной из основных особенностей реструктуризации в рамках системы CDR является предоставление двух категорий реструктуризации долга. Счета, которые классифицируются как «стандартные» и «субстандартные» в бухгалтерских книгах кредиторов, реструктурируются по первой категории (категория 1). Счета, которые классифицируются как «сомнительные» в бухгалтерских книгах кредиторов, реструктурируются по второй категории (категория 2).
Чтобы понять эту классификацию, важно понимать, как счета классифицируются на стандартные и субстандартные.

Во-первых, , Неработающий актив — это ссуда или аванс, где:

• Проценты и / или платежи по основной сумме остаются просроченными на срок более 90 дней в отношении Срочного займа
• Счет остается «неработающим» @ в течение более 90 дней в отношении овердрафта / кредита наличными (OD / CC)
• Счет остается просроченным на срок более 90 дней в случае купленных и учтенных векселей
• Любая сумма, которая должна быть получена, остается просроченной на период более 90 дней в отношении других счетов.

Во-вторых, , Неработающие активы классифицируются как субстандартные, сомнительные и убыточные активы.

• Стандартный актив (или заем) — это менее рискованный заем.
• Субстандартный актив — это актив, который оставался неработающим активом в течение периода менее или равного 12 месяцам. В этом случае текущая чистая стоимость заемщика или поручителя или текущая рыночная стоимость взысканного залога недостаточны для обеспечения взыскания взносов перед банками в полном объеме.Другими словами, у таких активов есть четко выраженная кредитная слабость с явной вероятностью того, что банки понесут некоторые убытки.
• Сомнительный актив — это актив, который оставался в субстандартной категории в течение 12 месяцев. Они обладают всеми характеристиками субстандартного актива, и, кроме того, слабость так определена, что делает сбор в полном объеме весьма сомнительным или маловероятным.

В чем разница между категорией 1 и категорией 2?
По категории 2 кредиторы не обязывают предоставлять дополнительное финансирование, разработанное в рамках пакета CDR, поэтому происходит реструктуризация существующих займов, и учредитель должен обеспечить дополнительное финансирование.Все остальные характеристики категорий 1 и 2, такие как простой, классификация активов и т. Д., Одинаковы.

Оговорка о приостановлении действия — Одним из наиболее важных элементов DCA является положение о приостановлении действия, в соответствии с которым обе стороны обязуются не прибегать к любым другим судебным искам в течение периода ожидания, который составляет 90 или 180 дней, в зависимости от обстоятельств. может быть. Это помогает системе хорошо работать и проводить необходимую реструктуризацию долга без какого-либо внешнего вмешательства, судебного или иного.

Дополнительное финансирование и возможность выхода — Дополнительное финансирование в соответствии с условиями окончательного пакета CDR должно быть предоставлено всеми кредиторами стандартного или нестандартного счета, независимо от того, являются ли они оборотным капиталом или срочными кредиторами на пропорциональной основе. В случае, если по какой-либо внутренней причине любой кредитор, который выходит за пределы минимального порога голосования сверхнормативного большинства в 75% и 60%, не желает выделять дополнительное финансирование, у этого кредитора будет возможность выхода. Однако такой кредитор должен либо: (а) организовать предоставление своей доли дополнительного финансирования новым или существующим кредитором, либо (б) согласиться на отсрочку выплаты процентов за первый год после того, как пакет CDR вступит в силу.Отсроченные проценты за первый год без начисления сложных процентов выплачиваются вместе с последним платежом в счет основной суммы долга кредитору.

Вариант конвертации — CDR Empowered Group при принятии решения о пакете реструктуризации должна также решить вопрос об опционе конвертируемости (в капитал) в рамках реструктуризации, в соответствии с которой банки и финансовые учреждения имеют право конвертировать часть реструктурированной суммы в инвестиции в акционерный капитал.

По любым вопросам и помощи по любым аспектам CDR вы можете писать мне по адресу — [электронная почта защищена].

Последнее обновление: 2 марта 2015 г.

ИЩЕТЕ ФИНАНСОВОГО СОВЕТНИКА? ХОТИТЕ ОТКРЫТЬ СЧЕТ PMS? ЗАПОЛНИТЕ ИНФОРМАЦИЮ НИЖЕ

Для обсуждения вариантов инвестирования в акции, паевые инвестиционные фонды и схемы PMS. Оставьте сообщение в Whatsapp @ 9833

4 или отправьте электронное письмо по адресу [электронная почта защищена]

ВСЕ о реструктуризации долга — 12manage

Что такое реструктуризация долга? Имея в виду. Реструктуризация долга — это решение суда или взаимное соглашение, используемое организациями (сталкивающимися с проблемами движения денежных средств или другими финансовыми проблемами) для уменьшения суммы долговых обязательств и / или пересмотра условий долговых соглашений для достижения определенных преимуществ, которые обычно включают улучшение или восстановление ликвидности или предотвращение потери права выкупа и ликвидации, а также продолжение операций. Является основной частью рекапитализации. Почему реструктуризация долга? Причины Вместо того, чтобы принуждать организацию к банкротству, кредиторы часто соглашаются реструктурировать кредитные обязательства проблемных должников, позволяя им оставаться в бизнесе. Кредиторы, как правило, готовы реструктурировать ссуду должника, чтобы помочь организации решить текущие финансовые трудности и остаться в бизнесе, поскольку они часто получают больше в результате реструктуризации, чем в результате обращения взыскания или банкротства. Ликвидационная стоимость любой фирмы в случае бедствия обычно относительно невысока. Реструктуризация корпоративного долга может стать способом продвижения относительно здоровой компании вперед и помочь снять часть ее бремени прошлого. Корпоративная реструктуризация может дать компании новую жизнь и может дать ей денежный поток, необходимый для значимой реструктуризации бизнеса. Реструктуризация кредитов Реструктурированная ссуда может отличаться от первоначального кредитного соглашения по нескольким причинам, например: Запланированные выплаты процентов и основной суммы могут быть уменьшены или отменены ( Прощение долга, ). Дебитор и кредитор могут погасить ссуду денежными средствами, другими активами или долями в капитале ( Конверсия долга ). График погашения может быть продлен на более длительный период времени ( Изменение графика погашения, ). Категории реструктуризации долга Примеры категорий долгов, которые могут быть реструктурированы: Машины Аренда / аренда оборудования Бизнес-ссуды или ипотека на коммерческую недвижимость Причитающиеся капитальные платежи на улучшение / строительство Иски и постановления Счета и ведомости Спорные векселя Проблемные долги Специальная группа по реструктуризации долга Специальная группа по интересам (4 члена) Форум о реструктуризации долга Самые последние темы по теме: Реструктуризация долга. Лучшие Лрактики о реструктуризации долга Здесь вы найдете самые ценные идеи и практические предложения. Советы экспертов по реструктуризации долга Здесь вы найдете профессиональные консультации экспертов. Источники информации о реструктуризации долга Здесь вы найдете PowerPoint, видео, новости и т. Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт Рубрики