Рефинансируй это: что это простыми словами и как его оформить

Содержание

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Что такое рефинансирование кредита? Объяснение простыми словами, что значит рефинансирование

Что значит рефинансирование кредита — разъяснение

Рефинансирование кредита что это такое — в практическом смысле под данной процедурой понимается переоформление действующего договора с переводом всех обязательств в другую кредитную организацию. Только в данном случае речь обязательно должна идти об улучшении условий по соглашению, иначе в этой процедуре не будет никакого смысла.

Заемщик обращается в банк, который оказывает соответствующие услуги. После рассмотрения обращения соискателя, и при положительном решении, новый банк погасит все обязательства заемщиков перед первой кредитной организацией.

Внесенную по договору сумму заемщик возвращает по схеме, аналогичной погашению обычного банковского кредита. Основные моменты рефинансирования:

  • Заемщик не получает сумму на руки — расчеты оба банка ведут между собой самостоятельно.
  • Рефинансирование призвано снизить кредитную нагрузку заемщика.
  • Процентная ставка всегда ниже, чем у потребительского кредита.
  • Задолженность выплачивается по стандартному графику платежей.
  • Рефинансировать кредит намного легче, чем оформить любой потребительский кредит.

При положительном решении нового кредитора, заемщик получает целый ряд преференций. Первая из них — снижение процентной ставки. Это ключевое свойство рефинансирования кредита в другом банке.

Что дает рефинансирование кредита

Описать назначение инструмента можно на простом примере. Условный заемщик обращается в банк, где ему одобряют потребительский кредит. Годовая ставка — 18%. Какое-то время заемщик исполняет обязательства, пока не узнает о том, что существует рефинансирование.

Ознакомившись с банковской программой, заемщик подает заявку. В свою очередь, банк, проанализировав положение данного соискателя, соглашается на проведение рефинансирования его кредита.

Далее между двумя банками производится обмен информацией. Если не будет выявлено никаких противоречий, а информация по заемщику будет успешно подтверждена, кредитные обязательства заемщика гасятся новым кредитором. Затем эту сумму он возвращает с процентами, но уже меньшими, чем те, которые изначально предусматривались по первому договору.

Следовательно, рефинансирование дает клиенту возможность существенно улучшить условия выплаты кредитной задолженности. Именно поэтому данная услуга берется на вооружение большинством кредитных организаций. Это помогает им привлекать дополнительную группу клиентов.

Что нужно для рефинансирования кредита

Инициатором здесь выступает сам заемщик. Ему потребуется найти кредитную организацию, оказывающую соответствующие услуги. После этого:

  1. Собираются документы — список устанавливается конкретным банком.
  2. Подается заявка с предоставлением копии кредитного договора.
  3. Ожидается решение — до нескольких дней.

Механизм полностью аналогичен оформлению потребительского кредита. Только здесь основное внимание уделяется действующему кредиту, который заемщик собирается рефинансировать, что означает вероятность получения положительного решения.

Определиться с банком поможет кредитный сервис Brobank.ru. Здесь собраны актуальные предложения, помогающие соискателям снижать действующую кредитную нагрузку.

Для пользователей сервиса Бробанк размещается только свежая информация по продуктам рефинансирования. Плюс, ресурс обладает рядом дополнительных, крайне полезных инструментов.

Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы.

Если у Вас есть кредит, который слишком дорогой, либо предоставляет риск  вашему финансовому благополучию, Вы можете рефинансировать его в более выгодный кредит. Некоторые вещи могли измениться в вашей жизни с тех пор, как Вы оформили кредит, и вам может быть доступно несколько способов улучшить сложившуюся ситуацию. Независимо от того, оформляли ли Вы ипотеку, автокредит или другой вид заема, рефинансирование дает возможность улучшить условия вашего кредита. 

Что такое рефинансирование? 

Рефинансирование заменяет существующий кредит новым кредитом, который погашает задолженность по старому кредиту. Новый кредит должен быть лучше по условиям, которые положительно влияют на ваши финансы. Детали зависят от типа кредита и вашего кредитора, но процесс обычно выглядит следующим образом:

  1. У вас имеется кредит, условия которого Вы хотели бы улучшить
  2. Вы находите кредитора с более выгодными условиями кредитования и подаете заявку на новый кредит
  3. Новый кредит оплачивает задолженность по имеющемуся кредиту
  4. Вы производите платежи по новому кредиту до тех пор, пока не выплатите его или не рефинансируете.

Как правило, финансовые учреждения взаимодействуют самостоятельно. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Преимущества рефинансирования:

Рефинансирование может быть длительным и дорогостоящим процессом, а новый кредит может не содержать привлекательные особенности, который предлагал старый кредит. Однако рефинансирование имеет несколько существенных преимуществ: 

Экономия денег. Распространенной причиной рефинансирования является экономия средств на процентных ставках. Для этого вам, как правило, необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже существующей. Особенно при долгосрочных займах и больших сумма снижение процентной ставки может привести к значительной экономии. 

Более низкие платежи. Рефинансирование может помочь в снижении размера обязательных ежемесячных платежей по кредиту. В результате, вам проще управлять денежными потоками и появляется больше денег в бюджете для других ежемесячных расходов. При рефинансировании Вы, как правило, увеличиваете количество времени на погашение кредита. Так как ваш остаток средств, скорее всего, меньше первоначального ссудного баланса и у вас появляется больше времени для погашения, новый ежемесячный платеж должен уменьшиться.

Сокращение срока кредитования.Вместо того, чтобы продлевать срок погашения, вы также можете рефинансировать в краткосрочный кредит. Например, у вас может быть 30-летний ипотечный кредит, и этот кредит может быть рефинансирован в виде 15-летнего ипотечного кредита, который обычно предоставляется с более низкой процентной ставкой. Конечно, вы также можете просто совершать дополнительные платежи без рефинансирования, чтобы избежать оплаты заключительных расходов и сохранить гибкость для того, чтобы не совершать более крупные платежи.

Объедение нескольких кредитов. Если у вас есть несколько кредитов, возможно, имеет смысл объединить их в один кредит, особенно если Вы можете получить более низкую процентную ставку. Это также поможет уменьшить размер переплаты. Более того, один кредит удобнее погашать.

Изменение типа вашего кредита. Если у вас есть кредит с плавающей процентной ставкой, вы можете перейти на кредит с фиксированной ставкой. Фиксированная процентная ставка обеспечивает защиту, в случае если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их рост в будущем.

Смена валюты.В связи с последними экономическими событиями в стране, этот пункт стал особенно актуален. Если вы считаете, что было бы выгоднее выплачивать кредит в другой валюте, с помощью процедуры рефинансирования, это можно изменить.

Недостатки

Рефинансирование не всегда мудрое решение. Первоначальные затраты могут быть слишком высокими, чтобы их оправдать, и иногда преимущества имеющегося кредита перевешивают экономию, связанную с рефинансированием.

Более высокие процентные расходы. Рефинансирование может иметь неприятные последствия. Когда вы растягиваете платежи по кредиту в течение длительного периода, вы платите больше процентов по своему долгу. Возможно, более низкие ежемесячные платежи кажутся вам более привлекательными, но эта выгода компенсирована более высокой стоимостью займа в течение длительного периода времени. Сделайте подсчет, чтобы увидеть, сколько действительно стоит рефинансирование. 

Потеря преимуществ.Некоторые кредиты имеют полезные особенности, которые будут утрачены при рефинансировании. К примеру, сохранение кредита с фиксированной ставкой может быть выгоднее, если процентные ставки стремительно растут, даже если вы временно получаете более низкую ставку с кредитом с плавающей ставкой.

Что не меняется?

Хотя рефинансирование может изменить условия кредита, некоторые аспекты не меняются при рефинансировании.

Обеспечение. Если вы вносили залог по кредиту, этот залог, вероятно, все равно потребуется для нового кредита. Например, рефинансирование вашего ипотечного кредита означает, что вы все равно можете потерять дом в случае потери права выкупа, если не будете вносить платежи. В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для вашего обеспечения при рефинансировании. 

Когда рефинансировать?

Экономия денег является очевидной мотивацией для рефинансирования, но, по крайней мере, в нескольких конкретных случаях, было бы целесообразно рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита.

Улучшение кредитной истории. Если вы недавно вышли из сложной финансовой ситуации, которая негативно сказалась на вашей кредитной истории, у вас может быть один или два кредита с высокой процентной ставкой. Может быть, вы потеряли работу или развелись, или у вас была неотложная медицинская помощь, в результате которой Вы попали в долговую яму. Независимо от причины, если вам нужно было взять автокредит или какой-то другой кредит, когда ваш кредитная история была плохой, ваша процентная ставка будет отражать это. Хорошей новостью является то, что как только вы улучшите свою кредитную историю, Вы, вероятно, сможете рефинансировать эти кредиты по значительно более низкой ставке.

В заключение, хочется отметить, что рефинансирование процесс непростой, и поэтому прежде, чем начинать весь этот процесс, оцените, стоит ли овчинка выделки. Тщательно оцените свои финансовые возможности и все возможные плюсы и минусы. Конечно, скорее всего, проведение рефинансирования займет больше времени, чем оформление обычного кредита, но в результате вы сможете сэкономить на переплате или улучшить условия кредита и уменьшить финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет

Как рефинансировать потребительские кредиты

Автор Best Top10 На чтение 5 мин. Опубликовано

Опция рефинансирования кредитов – это комплексное мероприятие, направленное на улучшение показателей платежеспособности заемщика и существенное упрощение процесса погашения текущей задолженности. Обычно услуга используется при возникновении существенных проблем с погашением кредита, однако воспользоваться специализированными финансовыми инструментами можно также для значительного улучшения условий кредитования.

Что такое рефинансирование?

Расчет

Перекредитование или рефинансирование представляет собой обширный комплекс взаимосвязанных услуг, от применения которых можно получить выгоду в процессе погашения любых займов, будь то задолженности по карте, быстрые или потребительские кредиты. Суть рассматриваемой опции заключается в получении нового кредита для выполнения обязательств по действующим сделкам.
Кредитор после подписания договора обязуется погасить задолженности клиента. В итоге вместо нескольких займов образуется кредит с выгодными заемщику условиями. Рефинансирование предоставляется в рамках программ потребительского кредитованию, поэтому консолидация не является обязательным условием, однако эта услуга часто используется для объединения задолженностей.

Предпосылки к перекредитованию

  1. Заемщик ответственно погашает задолженность по кредиту, но в определенный момент крупные платежи начинают отрицательно сказываться на платежеспособности, провоцируя просроченные выплаты. Обычно подобная ситуация связана с проблемами на стадии согласования условий сделки. Тщательный пересмотр исходных договоренностей позволит избавиться от рисков, связанных с нарушением параметров договора.
  2. Надежный заемщик сталкивается со временными финансовыми трудностями вследствие непредвиденных обстоятельств. Чтобы восстановить платёжеспособность после форс-мажорных ситуаций, необходимо для начала снизить финансовую нагрузку. Рефинансирование позволит скорректировать график платежей или уменьшить регулярные отчисления. В итоге заемщик продолжит выполнение финансовых обязательств.
  3. Клиент обнаруживает, что одна из местных кредитных компаний предлагает улучшенные условия по сравнению с исходным кредитором. Рефинансирование позволяет пересмотреть параметры договора, повысив выгоду от кредитования.
  4. Заемщик оформил несколько кредитов, с погашением которых возникают трудности. В целях грамотного управления задолженностью и во избежание путаницы при осуществлении регулярных платежей можно объединить (консолидировать) несколько задолженности с помощью перекредитования.

Оформление крупного займа на выгодных условиях для покрытия текущей задолженности часто рассматривается в качестве аналога реструктуризации. Эта процедура предполагает пересмотр разных условий договора, но применяется исключительно по отношению к одному конкретному займу.
Рефинансировать кредиты можно путем обращения в независимые организации, тогда как реструктуризация выполнятся только в том банке, который предоставил текущую ссуду. Сделка не закрывается. Условия договора пересматриваются за счет дополнения к документу, которое имеет юридическую силу после подписания всеми заинтересованными сторонами.

Зачем нужно рефинансировать кредиты?

Проценты

Потребительский кредит – это популярная и распространённая форма заимствования денег, суть которой заключается в получении крупной суммы денежных средств для покрытия намеченных заемщиком расходов. Освоение отрасли потребительского кредитования считается главным направлением для представителей банковского дела.
Потребительские займы обычно выдаются наличными, но некоторые организации предлагают постоянным клиентам зачисление средств на открытые ранее счета и выпущенные дебетовые карты. Чтобы снизить ставки, повысить доступные кредитные лимиты и продлить сроки действия сделок, заемщик вправе предоставить обеспечение или оформить страховку.

Причины рефинансирования потребительских кредитов

  • Потеря заемщиком доступа к основному источнику доходов, например, по причине увольнения.
  • Повышение расходов и образование непредвиденных издержек, в частности из-за проблем со здоровьем.
  • Возникновение форс-мажорных ситуаций, которые отрицательно сказываются на финансовом состоянии.
  • Допущенные на стадии оформления займа ошибки, включая неправильный расчет параметров займа.
  • Возможность улучшить условия кредитования за счет изменения сроков и оптимизации ставок.
  • Снижение финансовой нагрузки и устранение риска просроченных платежей путем консолидации задолженностей.
  • Защита от штрафных санкций и принудительного взыскания долга кредитором через суд.

Получив низкие процентные ставки, выгодные условия погашения и дополнительные средства, заемщик может продолжить выполнение обязательств в штатном режиме. Таким образом, рефинансирование способно без дополнительных затрат принести выгоду всем участникам сделки. Однако клиент, которому посчастливилось воспользоваться подобной услугой, обязан своевременно погасить текущую задолженность.

Как рефинансировать потребительские кредиты

Чтобы рефинансировать кредит, клиенту не обязательно обращаться в организацию, которая выдала один из действующих займов. Если удастся найти другой банк, предлагающий более выгодные условия для дальнейшего сотрудничества, можно без каких-либо проблем подать заявку и немедленно выполнить перекредитование.

Схема рефинансирования займов:

  1. Выбор организации для сотрудничества.
  2. Изучение условий перекредитования.
  3. Подача заявки и пакета документов.
  4. Обоснование причин обращения в банк.
  5. Предоставление информации и займах.
  6. Рассмотрение поступившего запроса.
  7. Согласование условий сделки.
  8. Подписание договора.
  9. Погашение исходных кредитов.
  10. Выполнение обязательств по договору.

Кредиторы предлагают одновременно с внесением изменений в исходные условия сделок выполнить процесс консолидации задолженностей. Среди дополнительных инструментов, используемых во время перекредитования, следует отметить пролонгацию сделок. Однако следует помнить, что увеличения срока действия договора может спровоцировать повышение совокупной стоимости займа вследствие обязательной оплаты заемщиком процентов и комиссий.

Клиент обязан предоставить:

  • Сведения о потребительских кредитах.
  • Названия обслуживающих организаций.
  • Данные о просроченных платежах.
  • Копии актуальных договоров.
  • Выписки с действующих счетов.
  • Информацию о возникших проблемах.

Если заемщик претендует на получение дополнительного кредита наличными, понадобится подтверждение платежеспособности. Вместе со сведениями об оформленных ранее займах придется передать на проверку информацию касательно текущих доходов.
Постоянным клиентам, хорошо себя зарекомендовавшим во время сотрудничества с выбранным для рефинансирования банком, предоставляются более выгодные условия кредитования. Например, финансовое учреждение может упростить список требований или снизить текущий размер процентной ставки.

Заключение

Перекредитование в рамках потребительских программ представляет собой механизм умелого регулирования финансовой нагрузки на заемщика, который при удачном применении способен оказать неоценимую помощь во время восстановления платежеспособности. Проще говоря, рефинансируя проблемные задолженности или займы, с погашением которых прогнозируется возникновение трудностей в ближайшем будущем, заемщик не только выполняет обязательства по старой кредитной сделке, но и договаривается с новым кредитором о более выгодных условиях для продолжительного сотрудничества. Своевременно выполненный пересмотр условий первоначального договора позволит уладить возможные проблемы с погашением кредита без риска ухудшения репутации заёмщика.

Похожие записи

Рефинансирование вашего ARM, когда он собирается сбросить

The Mortgage Reports
  • Купить дом
    • Типы жилищных ссуд
    • Руководство по покупке дома
    • Сравнить Ипотека
    • Обычные ссуды
    • ВА Кредиты
    • Кредиты FHA
    • 203к кредитов
    • Кредиты USDA
    • Ссуды с фиксированной процентной ставкой
    • Ипотека с регулируемой процентной ставкой
    • Jumbo Loans
    • Ипотека с низким первоначальным взносом
    • Перед покупкой…
    • Руководство для покупателя, впервые приобретающего жилье
    • Сколько дома вы можете себе позволить?
    • Основы ипотеки
    • Кредитные рейтинги
    • Авансовые платежи
    • Получение предварительного утверждения
    • Отзывы кредитора
    • Ставки по ипотеке по штатам
    • Калькуляторы и инструменты
    • Калькулятор платежей по ипотеке
    • с PMI
    • Кредитный калькулятор FHA
    • VA Кредитный калькулятор
    • Кредитный калькулятор USDA
    • Калькулятор выплат по ипотеке
    • Калькулятор доступности жилья
    • Калькулятор авансового платежа
    • Лимиты ссуд
    • Предел дохода USDA
  • Рефинансирование
    • Типы займов рефинансирования
    • Виды рефинансирования
    • Обычное рефинансирование
    • Ипотечная программа HIRO
    • Программа FMERR
    • VA Streamline Refinance
    • VA Рефинансирование обналичивания
    • FHA Streamline Refinance
    • Оптимизация рефинансирования USDA
    • Рефинансирование при обналичивании
    • Перед рефинансированием…
    • Руководство по рефинансированию
    • Калькулятор рефинансирования
    • Как работает рефинансирование?
    • Каковы текущие ставки по ипотеке?
    • Следует ли мне рефинансировать?
    • Согласование ставки по ипотеке
    • Отзывы кредитора
    • Ставки по ипотеке по штатам
    • Я хочу…
    • Уменьшить ежемесячный платеж
    • Получи деньги из моего дома

Финансовое определение рефинансирования

Рефинансирование

Выплата старой ссуды с одновременным получением новой.

Заемщики могут рефинансировать для уменьшения процентных расходов или для получения денежных средств. Это очень разные решения, основанные на разных соображениях.

Рефинансирование для снижения процентной стоимости: Чтобы снизить процентную стоимость за счет рефинансирования, новая процентная ставка должна быть ниже старой.

Можно уменьшить процентные платежи (в отличие от процентных расходов) путем рефинансирования в новый заем с более высокой процентной ставкой в ​​сочетании с более высокими выплатами.Более высокие выплаты сокращают период выплаты и уменьшают общие процентные выплаты. Однако вам не нужно платить более высокую ставку, чтобы сократить период выплаты. См. Мошенничество и уловки с ипотекой / Мошенничество исключительно с кредиторами / Продажа двухнедельных матчей под ложным предлогом .

Измерение затрат и прибыли: Лучший способ измерить затраты и прибыль от рефинансирования - это сравнить все затраты на существующую ипотеку и новую ипотеку за будущий период.Период должен быть вашим лучшим предположением относительно того, как долго вы будете иметь новую ипотеку. Если общие затраты ниже с новой ипотекой, вам следует рефинансировать.

Калькулятор 3а на моем веб-сайте показывает все расходы за указанный период существующей и новой ипотеки бок о бок. Он также показывает период безубыточности, который составляет минимальных периодов времени, в течение которых заемщик должен иметь новую ипотеку, чтобы произвести выплату по рефинансированию. Так что, если вы уверены, что у вас будет ипотечный кредит на более длительный срок, чем период безубыточности, вы знаете, что рефинансирование окупается.Если вы ненавидите калькуляторы, воспользуйтесь приведенными ниже таблицами безубыточности.

Помимо пользы от использования калькулятора, он заставляет вас собирать всю информацию, которая влияет на прибыльность рефинансирования. Когда вся необходимая информация оказывается под рукой, становится ясно, что нет двух абсолютно одинаковых случаев. Но калькулятор справится со всем.

Избегайте этого общего полезного правила: Кредитные специалисты часто рассчитывают период безубыточности, деля стоимость ссуды на уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке.Например, если рефинансирование стоит 4000 долларов, а ежемесячный платеж упадет на 200 долларов, безубыточность составит 20 месяцев.

Это практическое правило не учитывает различия в том, насколько быстро вы выплачиваете остаток новой ссуды по сравнению со старой, оно не учитывает различий в налоговой экономии (которая зависит от налоговой категории заемщика), и он игнорирует разницу в потерянных процентах по авансовым и ежемесячным платежам. Все эти факторы учитывает калькулятор 3а.

Финансирование авансовых затрат: Кредиторы обычно позволяют рефинансирующим организациям включать расчетные расходы в сумму ссуды, не классифицируя ее как «обналичивание». Например, если остаток по старой ссуде составляет 100 000 долларов, а затраты на урегулирование, включая комиссию кредитора, составляют 3750 долларов, новая ссуда может составлять 103 750 долларов.

Финансирование затрат на урегулирование, однако, уменьшает прибыль от рефинансирования, поскольку заемщик должен платить проценты на затраты по ипотечной ставке. Кроме того, финансирование расходов может привести к тому, что сумма кредита превысит 80% от стоимости имущества, что приведет к возникновению ипотечного страхования.Если заемщик уже оплачивает ипотечную страховку, он может повысить размер премии. Калькулятор 3a включает вариант финансирования и автоматически учитывает ипотечное страхование при расчете стоимости, если оно возникает.

Бесплатное рефинансирование: Ссуда ​​без затрат на закрытие - это ссуда, в которой процентная ставка достаточно высока, чтобы требовать от кредитора скидки, которая покрывает затраты на закрытие. Это сильно отличается от ссуды без денежных затрат, когда затраты на закрытие добавляются к остатку ссуды. Обратите внимание, что даже при наличии законной бесплатной ссуды заемщики всегда должны рассчитывать на выплату суточных процентов и условного депонирования при закрытии.

Бесплатный вариант для заемщиков, которые уверены, что имеют ипотеку на срок не более пяти лет. Либо они планируют продать дом в течение этого периода, либо убеждены, что процентные ставки будут падать дальше, и они снова займутся рефинансированием. Для дальнейшего обсуждения, см. Бесплатная ипотека .

Рефинансирование против модификации контракта: Многие заемщики задаются вопросом, почему они не могут убедить своего кредитора согласиться на изменение ставки по существующей ссуде.Если старая ссуда остается в бухгалтерских книгах, исключаются затраты на урегулирование, требуемые для новой ссуды, и и заемщик, и кредитор могут выиграть.

Модификации контрактов случаются, но не очень часто. В большинстве случаев кредиторы, которым заемщики отправляют свои платежи, не владеют ссудами. Они обслуживают владельцев. Обычно владельцы не предоставляют сервисным агентам право изменять процентную ставку. Владельцы опасаются, что агенты слишком легко согласятся на снижение ставок, чтобы сохранить свой доход от обслуживания, на который не влияет снижение процентной ставки.

Даже если обслуживающий агент владеет ссудой, он не будет добровольно снижать ставку. Задача кредитора - снизить ставку только в случае необходимости, чтобы не допустить рефинансирования заемщика у другого кредитора. Заемщики, которые это понимают, проявят инициативу, чтобы сообщить кредитору о своих намерениях. Лучший способ сделать это - запросить выписку по выплате. Это сообщает кредитору, что вы начали процесс рефинансирования с другим кредитором.

Не путайте «лучше» с «лучшим»: Тот факт, что рефинансирование снижает ваши затраты, не означает, что вы должны это делать.Может быть доступна другая ипотека, которая сэкономит вам еще больше. Если вы довольны своими сбережениями по ставке выше рыночной, кредитный специалист тоже будет счастлив.

Рефинансирование против дополнительных платежей: Многие заемщики не понимают, как решение о дополнительных платежах влияет на их решение о рефинансировании. Это сложно, но вот несколько рекомендаций:

• Игнорируйте дополнительные платежи, сделанные в прошлом: это вода над плотиной.

• Забегая вперед, сначала подумайте, хотите ли вы полностью погасить ссуду.Погашение - это инвестиция, доходность которой представляет собой ставку, по которой вы можете рефинансировать без предварительных затрат. (Если вы можете рефинансировать текущий заем под 6%, например, вы зарабатываете 6%, выплачивая его.) Сравните это с доходностью ваших альтернативных инвестиций. Если вы погасите полностью, процесс завершится.

• Если вы решите не возвращать деньги полностью, подумайте, окупается ли рефинансирование, если вы делаете дополнительные ежемесячные платежи, которые вы можете себе позволить. Доплаты уменьшают выгоду от рефинансирования.Вы учитываете их в своем анализе, используя мои калькуляторы рефинансирования, сокращая срок вашей новой ипотеки. Если вы планируете рефинансировать ссуду на 15 лет, например, но дополнительные выплаты приведут к выплате через 10 лет, вы используете 10 лет в качестве срока. Срок выплаты любых дополнительных выплат вы можете определить с помощью моего калькулятора 2а. Если рефинансирование выгодно при условии дополнительных платежей, вы рефинансируете - конец процесса.

• Если рефинансирование невыгодно с доплатой, повторите анализ без доплаты.Если рефинансирование остается убыточным, рефинансирование не производится. Но если рефинансирование выгодно без дополнительных выплат, вы подбрасываете монету: орлом вы рефинансируете без дополнительных выплат, решкой вы делаете дополнительные выплаты без рефинансирования.

Рефинансирование при наличии двух ипотечных кредитов: Две ипотеки усложняют решение о рефинансировании. Вы можете рефинансировать только первую (при условии, что это позволяет второй ипотечный кредитор, см. Политика субординации ), вы можете рефинансировать только вторую, вы можете рефинансировать обе в две новые ипотеки, и вы можете рефинансировать обе в одну новую ипотеку.

Вы можете проанализировать первые три возможности с помощью моего калькулятора 3a, а четвертую - с помощью 3b. Вы должны получить ценовые котировки для нового первого на сумму остатка на существующем первом, на нового второго на сумму остатка на существующем втором и нового первого на сумму остатка на обоих существующих займах.

Влияние предыдущего рефинансирования на текущее: Когда процентные ставки падают, некоторые домовладельцы, которые рефинансировали ранее, не поощряются к повторному рефинансированию по причинам, которые не имеют смысла.

Некоторые домовладельцы полагают, что должен быть период ожидания, прежде чем им будет разрешено повторно рефинансировать. Это не тот случай.

Конечно, кредиторы страстно ненавидят серийное рефинансирование, но это издержки ведения бизнеса. В то время как кредитные договоры могут препятствовать рефинансированию за счет штрафа за досрочное погашение, в юрисдикциях, где такие штрафы разрешены, это другой вопрос.

Некоторые домовладельцы не хотят рефинансировать второй раз, потому что это означает, что им «придется начинать все сначала.Один заемщик прокомментировал: «Я уже заплатил пять месяцев из срока и не хочу отказываться от этого».

Но она ничего не сдает. За те пять месяцев, что она получила ссуду, она уменьшила остаток на сумму, равную пяти произведенным ею основным платежам. Если она рефинансирует, это будет на этом более низком балансе, поэтому ее сбережения останутся нетронутыми.

Это правда, что если она рефинансирует еще одну 30-летнюю ссуду, она увидит 360 новых платежей. Кредиторы не выдадут кредит сроком на 355 месяцев.Однако это легко исправить, сделав небольшое увеличение ежемесячного платежа, достаточное для выплаты за 355 месяцев.

Некоторые заемщики не хотят рефинансировать второй раз, потому что они еще не окупили затраты на предыдущее рефинансирование. Например, один заемщик сказал мне, что он заплатил 4500 долларов за рефинансирование восемь месяцев назад и хотел подождать 17 месяцев, чтобы снова рефинансировать, потому что это займет много времени, чтобы его сбережения покрыли 4500 долларов.

Но 4500 долларов ушли и не должны повлиять на его текущее решение.Мой калькулятор 3a, который можно использовать для определения того, окупается ли рефинансирование сейчас, должен содержать информацию о ряде вещей, включая процентные ставки по текущим и новым займам, а также баллы и другие расходы по новому займу. Но затрат, понесенных на предыдущее рефинансирование, нет, потому что они не имеют отношения к тому, будет ли выплачено другое рефинансирование.

Рефинансирование может стоить больше, чем ссуда на покупку: Можно подумать, что если заемщик, собственность и ссуда совпадают, ссуда, использованная для покупки дома, будет иметь такую ​​же цену, как и рефинансирование.Исторически так и было. Однако во время длительного бума рефинансирования в 2000-2003 гг. Займы рефинансирования стали стоить дороже, чем займы на покупку.

Бум достиг предела возможностей кредиторов обрабатывать ссуды. Не желая добавлять больше сотрудников, когда бум может закончиться в любой момент, кредиторы предпочли продлить период обработки и позволить заемщикам стоять в очереди на более длительные периоды. Но у покупателей часто есть даты закрытия, которые они должны встретить, и кредиторы стремятся предоставить им приоритет перед рефинансирующими организациями.Немного более высокое ценообразование - это один из способов сделать это, потому что это сокращает количество рефинансирующих организаций в очереди.

Сработал и другой фактор. Кредиторам дороже фиксировать процентную ставку по ссудам рефинансирования, чем по ссудам на покупку. В прошлом это никогда не было настолько важным, чтобы вызвать разницу в ценах, но это также изменилось во время бума рефинансирования.

Если бы соискатели ссуды, которые блокируют кредит, всегда закрывались, со временем кредиторы выиграли бы от снижения ставок столько же, сколько они потеряли бы от повышения ставок.Но на практике заемщики не всегда закрываются, и последствия, как это еще называют, больше, когда ставки падают. Некоторые претенденты являются «прыгунами в замок». Они блокируют и, если ставки впоследствии снижаются, находят другого кредитора и снова блокируют его по более низкой ставке. Таким образом, блокировка накладывает на кредиторов чистую стоимость.

Эта стоимость больше при рефинансировании, чем при закупках, потому что среди рефинансирующих организаций более распространены скачки цен. Заемщики, которые осуществляют рефинансирование, обычно гибко подходят к моменту закрытия. Большинство покупателей, напротив, должны закрыться в определенный день и у них нет времени, чтобы возобновить процесс с другим кредитором.

Продолжительный бум рефинансирования привел к увеличению числа «перемычек» рефинансирования. Необычайно большое количество заемщиков рефинансировало
несколько раз в течение всего лишь нескольких лет, изучая тонкости процесса. Одна вещь, которую они узнали, - это прыжок с лока. Это
увеличило разницу в стоимости блокировки для кредиторов между рефинансированием и ссудой на покупку.

Рефинансирование для увеличения денежных средств: Хотя не все кредиторы определяют «рефинансирование с выплатой наличных» одинаково, наиболее широко используемым определением является определение двух федеральных покупателей вторичного рынка, Fannie Mae и Freddie Mac.Их правила определяют рефинансирование с выплатой наличных путем исключения, то есть они определяют обычное рефинансирование или рефинансирование без выплаты наличных, и любое рефинансирование, которое не соответствует этому определению, считается выплатой.

Рефинансирование без выплаты наличных средств - это рефинансирование, которое а) используется для выплаты первой и / или младших ипотечных кредитов, которые были полностью использованы
для покупки объекта недвижимости, и б) на сумму, не превышающую от остатка по ссуде плюс расходы на урегулирование плюс 2% от новой суммы ссуды или 2000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.Если у заемщика остаток по ипотеке составляет 150 000 долларов США, а затраты на урегулирование составляют, например, 5 000 долларов США, сумма кредита не может превышать 157 000 долларов США.

Любое рефинансирование, которое не соответствует этим требованиям, является рефинансированием с выплатой наличных и будет иметь более высокую процентную ставку.

Почему рефинансирование с выплатой наличных имеет более высокую ставку: Основная причина более высокой ставки заключается в том, что исследования просрочек и невыполнения обязательств показывают, что заемщики, выплачивающие наличные, впоследствии имеют худшие платежные данные, чем заемщики, которые этого не делают.Предполагаемая причина этого заключается в том, что заемщики, которым нужны наличные, финансово слабее, чем заемщики, которым их не хватает, а в некоторых случаях они могут испытывать финансовые затруднения.

Рефинансирование второй ипотечной ссуды: Агентства предполагают, что рефинансирующие заемщики, которые хотят погасить вторую ипотеку, которую они приобрели после покупки своего дома, сделаны из той же ткани, что и рефинансирующие заемщики, которым нужна крупная сумма наличных денег. Хотя тем, кто рефинансирует вторую ипотеку, сейчас не нужны наличные, им нужны были деньги, когда они брали вторую ипотеку.Если бы они тогда были в затруднительном финансовом положении, возможно, они остались. Однако презумпция бедствия не применяется, если вторая ипотека была получена при покупке дома.

Ссуда ​​на недвижимость без ипотеки является обналичиваемой: Если домовладелец, который заплатил все наличные за недвижимость или который выплатил все ипотечные кредиты, решает взять новую ипотеку, агентства считают это обналичиванием. Это также основано на предположении, что потребность в денежных средствах может сигнализировать о финансовых затруднениях.

Портфельные кредиторы могут быть более гибкими: Кредиторы, которые предоставляют ссуды для хранения, а не для продажи на вторичном рынке, могут быть более гибкими в своих определениях того, что представляет собой выдача наличных. Они не могут рассматривать ссуду для погашения второй ипотеки как обналичивание, если заемщик имел ссуду в течение некоторого времени или если ссуда была использована для улучшения собственности. Улучшение собственности может также освобождать от ссуды на собственность без ипотеки. Однако заемщики должны быть готовы задокументировать улучшения.

Выдача наличных и вторая ипотека: Заемщики, которые хотят получить денежные средства, должны сравнить стоимость рефинансирования за счет выплаты наличных средств со стоимостью ссуды под залог собственного капитала. Это будет зависеть от процентных ставок, баллов и условий обоих займов, требуемой суммы денежных средств по отношению к остатку ссуды, ставки налога заемщика и других факторов.

Калькулятор 3d на моем веб-сайте вычисляет все затраты на оба варианта в течение будущего периода времени, указанного пользователем. Он также показывает безубыточную процентную ставку по второй ипотеке - это самая высокая ставка, которую вы можете заплатить по второй ипотеке, которая превосходит вариант рефинансирования.

Рефинансирование с выплатой наличных средств «Хищниками»: Рефинансирование с выплатой наличных средств - это инструмент, используемый некоторыми хищниками для эксплуатации неосторожных заемщиков, которые ослеплены перспективой положить значительную сумму денег в свой карман. Это относится ко многим из тех, кто стал домовладельцем при помощи Habitat for Humanity, кто рефинансировал ссуды с нулевой процентной ставкой, предоставленные им в рамках программы, в ссуды с высокой процентной ставкой - чтобы получить наличные. См. Хищное кредитование / Цели хищников / Наличные деньги .

Рефинансирование у текущего кредитора: Заемщики, заинтересованные в рефинансировании, сталкиваются с проблемой: обращаются ли они к своему текущему кредитору, обращаются к другому поставщику ссуды или к тому и другому вместе. Вот плюсы и минусы.

Плюсы: Возможно, основная причина, по которой люди обращаются к текущему кредитору, заключается в том, что это удобно. Им не нужно решать, кому и где делать покупки. Более того, если их платежные реквизиты были хорошими, их существующий кредитор имеет немедленный доступ к их записям, и другим кредиторам придется провести расследование.«Быть ​​известным» утешает, и вера в то, что это заслуживает особого отношения к ним.

В этом убеждении есть основания. Текущий кредитор - определяемый как фирма, которой вы теперь переводите свои платежи, - может иметь возможность предложить более низкие расценки на расчет, чем новый кредитор. Однако насколько ниже может варьироваться от случая к случаю.

Наибольший потенциал для более низких расчетных затрат возникает там, где текущий кредитор был кредитором, выдавшим кредит, и все еще владеет ссудой - обычная ситуация с ссудами, предоставленными банками и ссудо-сберегательными ассоциациями.Если платежная история была хорошей, текущий кредитор может отказаться от кредитного отчета, оценки собственности, поиска правового титула и других процедур контроля рисков, которые в противном случае являются обязательными для новых кредитов. Это полностью зависит от кредитора.

Если текущий кредитор был первоначальным кредитором, но позже продал ссуду и теперь обслуживает ее для владельца, вероятность более низких расчетных затрат меньше. Кредитор, обслуживающий других, должен следовать руководящим принципам, установленным владельцем. Если владельцем является одно из федеральных агентств вторичного рынка, Fannie Mae или Freddie Mac, правила принадлежат им.Хотя оба агентства имеют положения об «упрощенной документации по рефинансированию», дискреционные полномочия, предоставленные кредитору, и, следовательно, потенциальная экономия затрат, весьма ограничены.

Потенциал снижения затрат на урегулирование минимален, когда текущий кредитор не является ни первоначальным кредитором, ни текущим владельцем. Это довольно частая ситуация, возникающая при продаже договора на обслуживание кредита. В этом случае кредитор может оказаться не в состоянии использовать все оптимизированные процедуры рефинансирования, потому что его файлы не содержат некоторой информации, необходимой для этих процедур, такой как исходный отчет об оценке.

Минусы: Главный аргумент против рефинансирования у вашего текущего кредитора состоит в том, что этот кредитор может не дать вам рыночную цену. Он попытается минимизировать свои потери, воспользовавшись вашим предпочтением оставаться на месте и вашим нежеланием делать покупки на рынке. Любые льготы по расходам на урегулирование, которые может предложить ваш текущий кредитор, которые другие кредиторы не могут использовать, могут отвлечь внимание от того факта, что предлагаемая ставка и баллы не являются конкурентоспособными.

Предложения сверх рыночных цен особенно вероятны, если кредитор проявит инициативу в привлечении своих клиентов.Кредиторы, которые это делают, составляют
, вероятно, основывают свое предложение на существующей ставке заемщика. Например, на рынке 5% заемщику с ипотечным кредитом в 7% могут быть предложены 6%, а заемщику с ипотекой в ​​размере 6% (но который в остальном идентичен) может быть предложено 5,5%. Цель состоит в том, чтобы обеспечить экономию по сравнению с существующей ссудой, которая была бы достаточно привлекательной, чтобы отговорить заемщика искать другие места. Таким образом, кредитор откажется от кредита как можно меньше.

Еще большая опасность состоит в том, что заемщик, имеющий дело с существующим кредитором, получит беготню, потому что этот кредитор не заинтересован в завершении сделки.Зачем спешить с конвертацией ссуды 7% в ссуду 5,5%? Я видел одну ситуацию, когда кредитор взимал с ничего не подозревающего заемщика плату за блокировку, а затем позволял ему болтаться бесконечно.

Предпочтительная стратегия: В общем, лучшая стратегия состоит в том, чтобы сначала узнать об экономии на расчетных расходах, которую может предложить существующий кредитор, затем определить рыночную цену, сделав покупки в другом месте, а затем вернуться к существующему кредитору.

Страхование титула при рефинансировании: Заемщикам, которые осуществляют рефинансирование, не требуется полис титула нового владельца.Однако они должны приобрести новую политику для кредитора, поскольку политика кредитора прекращается с выплатой старой ипотеки. Такие полисы обычно доступны со скидкой, которая обычно тем больше, чем короче период по сравнению с предыдущим полисом.

Ипотечная энциклопедия. Авторские права © 2004 Джека Гуттентаг. Используется с разрешения McGraw-Hill Companies, Inc.

Оценка жилья, проверка, выдача ссуды и баллы

Logo
  • Расчет по ипотеке
    • 30 лет Фиксированная
    • 15 и 30 лет
    • Вторая ипотека
    • HELOC
  • Рефинансирование
    • Refi Calculator
    • Refi Advice
    • Refi Стоимость
    • Когда обращаться
  • Тарифы
    • Реальные
    • годовых
    • FHA
    • ВА
    • Джамбо
  • РУКА
    • Фиксированный по сравнению с ARM
    • Только проценты
    • Только проценты с дополнительными
    • Воздушный шар
  • Доступность
    • Аренда или покупка
    • Требования к доходу
    • Ипотека Квалификация
  • Экономить деньги
    • Доплата
    • Раз в две недели
    • Очки выплат
    • Налоговые льготы
  • Совет
    • Ипотека Квалификация
    • Виды ипотеки
    • Повышающий кредит
    • Новости отрасли
  • Финансовые расчеты
    • Амортизация
    • Персональные ссуды
    • Автомобиль
    • CD
  • Виджеты
    • Калькуляторы боковой панели
    • Расчет полной страницы
    • WordPress
    • Тарифы
  • Ипотечный фон

Преимущества рефинансирования жилищного кредита

Для домовладельца важно иметь четкое представление о своем финансовом положении и целях - помня о них, чтобы получить ссуду, наиболее подходящую для него.В этой статье освещаются несколько основных причин, по которым люди решают рефинансировать свои ипотечные кредиты.

Уменьшите ежемесячный платеж

Если ипотечные ставки окажутся ниже, чем когда они были при первоначальном финансировании дома, или если домовладелец принял решение об ипотеке с регулируемой ставкой, сопровождаемой более низкой процентной ставкой, чем текущая ставка, ежемесячный платеж будет уменьшаться. Это при условии, что домовладелец существенно не укорачивает срок кредита и не обналичивает капитал.Когда владелец дома рефинансирует, это означает, что ежемесячные платежи будут снижены, и появятся дополнительные деньги для желаемых дополнительных услуг, таких как обеды, новая одежда или инвестиции в пенсионный или образовательный фонд. Однако это не единственная причина для рефинансирования, но вполне возможно, что у домовладельца не будет средств, которые можно было бы довести до последнего стола в конце первоначальной ипотечной ссуды. В большинстве случаев все конечные расходы по первоначальной ссуде могут быть перенесены в новую ссуду, что означает, что из кармана домовладельца будет выплачиваться меньше денег.

Даже снижение процентной ставки на половину процента может существенно повлиять на выплаты. В связи с тем, что сборы, связанные с рефинансированием, могут достигать тысяч долларов, важно пересмотреть цифры и убедиться, что дом будет заселен жителями достаточно долго, чтобы покрыть затраты на этот тип транзакции. Например: если общие затраты на закрытие для рефинансирования ссуды достигают 2000 долларов, а ежемесячный платеж снижается на 80 долларов, для достижения безубыточности потребуется период почти двадцать пять месяцев.Для домовладельца важно знать, окупаются ли затраты, связанные с рефинансированием, в долгосрочной перспективе.

В отрасли существует общее правило, которое гласит, что если текущая процентная ставка ниже, чем ипотека, на два процентных пункта, следует рассмотреть вопрос о рефинансировании. Конкуренция в сфере ипотечного кредитования начинает склонять отрасль к более слабому практическому правилу. Те домовладельцы с хорошей кредитной историей могут получить специальные предложения по закрытию от различных кредиторов.В этих случаях может иметь смысл рефинансирование для достижения более низкой процентной ставки. Вот прейскурант, в котором указаны текущие ставки в вашем районе.

Увеличивайте капитал быстрее

Если домовладелец имеет возможность вносить ежемесячный платеж, превышающий обычный, из-за удачи или увеличения заработной платы, домовладелец может подумать о переходе с 30-летней ипотеки на 15 или 20-летнюю ипотеку. Это позволяет домовладельцу быстрее наращивать капитал и экономить больше денег на финансовых сборах.Другими словами, домовладелец наращивает капитал более быстрыми темпами, не вкладывая при этом значительные суммы денег каждый месяц. Если затраты на рефинансирование трудно оправдать, то для сокращения срока оплаты рефинансирование не требуется. Можно просто доплачивать каждый месяц или рассмотреть варианты оплаты раз в две недели.

Некоторые ипотечные кредиты имеют штраф за предоплату , поэтому даже если имеет смысл доплачивать досрочно по кредиту, тем, у кого есть штраф за предоплату, может потребоваться оставить небольшой остаток на период времени ближе к концу кредит, чтобы избежать уплаты этой дополнительной комиссии.

Сколько вы могли бы сэкономить за счет рефинансирования по сегодняшним низким ставкам?

Наш калькулятор рефинансирования жилья показывает, сколько вы можете сэкономить, используя более низкие ставки.

Изменение типа кредитной программы

Многие домовладельцы решают пойти на ипотеку с регулируемой процентной ставкой из-за низких ставок вначале, особенно до того, как процентные ставки начнут падать. Однако эти ипотеки довольно непредсказуемы и могут увеличиваться без предупреждения.Это означает, что размер ипотеки может колебаться и может колебаться на сотни или даже тысячи долларов ежемесячно. Многие домовладельцы хотят перейти на ипотеку с фиксированной ставкой после того, как начали с ипотеки с регулируемой ставкой, из-за ее дополнительной стабильности. Поскольку процентные ставки всегда колеблются, первоначальная сделка внезапно становится менее привлекательной. Люди решают изменить свои кредитные программы, чтобы они могли использовать те доступные ставки, которые лучше всего подходят для них в данный момент. Если ипотека домовладельца с регулируемой процентной ставкой корректируется, это может быть веской причиной для его рефинансирования, чтобы получить ссуду с фиксированной ставкой.Распространены ссуды на 30 и 15 лет, но некоторые люди также берут ссуды на 5, 10, 20 или 40 лет.

Управление кредитом

Повышение кредитного рейтинга - еще одна веская причина для рефинансирования. Если кредитный рейтинг домовладельца улучшился благодаря своевременной выплате ипотечного кредита, домовладелец может воспользоваться преимуществом этого улучшенного кредита, рефинансировав ссуду с более низкими процентными ставками и уменьшив выплаты.

Консолидация долга, которая улучшит кредитный рейтинг, - еще одна веская причина для рефинансирования за счет выплаты наличных средств.Домовладелец может использовать деньги от рефинансирования при обналичивании для оплаты других счетов, таких как кредитные карты. Это то же самое, что перевод долга в жилищный заем. В связи с тем, что ставки по ипотеке, скорее всего, ниже, чем по кредитным картам, не только уменьшится общая сумма ежемесячных платежей, но и уплаченные проценты также будут вычитаться из налогооблагаемой базы. Рекомендуется проконсультироваться с бухгалтером, чтобы убедиться, что ваш жилищный заем структурирован таким образом, чтобы вы могли вычитать процентные платежи из подоходного налога.

Используйте капитал в своем доме

Домовладелец может использовать ссуду рефинансирования с выплатой наличных, чтобы задействовать капитал, накопленный в доме. Домовладелец может захотеть консолидировать долги и погасить счета по кредитной карте, отправить ребенка в колледж или улучшить дом.

Рефинансирование с выплатой наличных - это простой способ погасить задолженность по кредитной карте, но вам следует делать это только в том случае, если вы не собираетесь снова быстро набирать деньги по кредитной карте. Если вы снова воспользуетесь кредитными картами, вы получите те же платежи по кредитным картам и еще большую задолженность перед вашим домом.

Путем рефинансирования наличными при закрытии домовладелец получает единовременную выплату. Те, кто несет ответственность, используют деньги с пользой. Это может означать, что они планируют выйти на пенсию, сделать ремонт в доме или рассчитаться с другими кредиторами, взимающими более высокие процентные ставки.

Выплати по ипотеке раньше

Может быть, домовладелец выплатил машину, унаследовал определенную сумму денег или получил премию на работе, если домовладелец планирует владеть своим домом до выхода на пенсию, рефинансируя его с 30-летней ссуды на 20 или 15-летнюю. Кредит может стать хорошим финансовым шагом.Платежи увеличатся, но дополнительные деньги могут быть использованы для покрытия разницы. Выплата за дом раньше позволяет сэкономить проценты в течение срока ссуды. Домовладелец также скорее станет владельцем дома на безвозмездной основе.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низких значений из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Сколько стоит рефинансирование ипотеки

Хотите рефинансировать ипотеку по более низкой ставке?

Прежде чем это сделать, убедитесь, что вы знаете истинную стоимость рефинансирования жилищного кредита.Необходимо учитывать комиссионные и закрывающие расходы.

В этой статье мы рассмотрим все расходы, связанные с рефинансированием, чтобы вы могли убедиться, что это принесет вам пользу.

Поиск по ставкам: проверьте сегодняшние ставки рефинансирования

Стоит ли рефинансирование?

Это частый вопрос, который задают многие домовладельцы, когда думают о рефинансировании. Это требует большого количества документов, времени и не является бесплатным.

Если процентная ставка по текущей ипотеке выше 4.5%, тогда есть неплохой шанс, что вы сможете сэкономить, рефинансировав сейчас.

Это будет во многом зависеть от суммы затрат на закрытие сделки и процентной ставки по ссуде. Процентная ставка имеет решающее значение и является одной из наиболее частых причин для рефинансирования. Разница в процентной ставке в четверть процента может сэкономить или стоить вам десятки тысяч долларов.

Сравните лучшие ставки от нескольких кредиторов

Средняя стоимость рефинансирования ипотеки

В качестве примера предположим, что остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов.Если бы вы рефинансировали эту ссуду в новую ссуду, общие затраты на закрытие составили бы от 2% до 4% от суммы ссуды. Вы можете рассчитывать заплатить от 4000 до 8000 долларов за рефинансирование этого кредита.

Бесплатное рефинансирование

Бесплатная ссуда рефинансирования - это когда кредитор отказывается от затрат на закрытие сделки, поэтому для заемщика нет никаких авансовых затрат. Однако вы должны знать, что кредитор возмещает эти деньги за счет других аспектов ипотеки, таких как более высокая ставка для компенсации упущенного дохода.

Поиск ставок: текущие ставки рефинансирования

Как снизить затраты на рефинансирование

Переговоры с кредитором

Возможно, вам удастся обсудить некоторые комиссии с вашим кредитором. Посмотрите, можете ли вы использовать предыдущую оценку дома или можете выбрать поставщиков, которых использовали для проверки права собственности или дома.

Получите предложения от нескольких кредиторов

Затраты на закрытие сделки и другие сборы зависят от кредитора. Лучше всего сравнить оценки по кредитам как минимум от трех разных кредиторов.Вы даже можете использовать эти ссуды, чтобы заключить еще более выгодную сделку.

Воспользуйтесь нашим калькулятором сравнения кредитов, чтобы сравнить предложения по кредитам и выбрать наиболее выгодное предложение.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Более высокий кредитный рейтинг не только означает более низкий кредитный рейтинг, но и вам будет предложена более выгодная сделка с более низкими затратами на рефинансирование.

Самый простой и быстрый способ повысить свой кредитный рейтинг в условиях нехватки времени - погасить задолженность по кредитной карте. Перед подачей заявки попробуйте снизить остаток на кредитной карте до менее 15% от кредитного лимита, чтобы максимально увеличить свой балл FICO.

Дополнительные советы по повышению кредитного рейтинга

Доступные типы программ рефинансирования

Рефинансирование при обналичивании

Вы можете использовать накопленный капитал в вашем доме, чтобы получить наличные, используя рефинансирование с выплатой наличных. Рефинансирование с выплатой наличных - это новая ссуда на сумму вашей ипотечной ссуды плюс до 80% от отношения ссуды к стоимости, которую вы получили бы в виде наличных денег. Новый кредит будет иметь разовый платеж.

Заем под собственный капитал

Ссуда ​​под залог жилого фонда аналогична рефинансированию с выплатой наличных средств, поскольку вы используете собственный капитал в качестве обеспечения ссуды.Заем под собственный капитал - это отдельный заем, также называемый второй ипотекой. Вы можете занять до 80% от коэффициента LTV с помощью жилищных кредитов или HELOC.

Ставка и срок рефинансирования

Рефинансирование по ставке и сроку - это типичный тип рефинансирования ипотеки, когда вы делаете это, чтобы воспользоваться низкими процентными ставками и получить новый срок кредита. Рефинансирование снизит вашу ставку по ипотеке и ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Оптимизация рефинансирования

Оптимизированное рефинансирование доступно для жилищных ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA.Как следует из названия, процесс рефинансирования упрощен и требует небольшого количества документов

FHA рационализировать ссуды рефинансирования позволяет домовладельцам с ссудами FHA рефинансировать свою ипотеку по более низкой ставке без тонны бумажной работы.

Затраты на рефинансирование жилищного кредита

Рефинансирование ипотеки может быть дорогостоящим процессом. Затраты на закрытие - это комиссии, взимаемые кредиторами за финансирование ссуды. Затраты на закрытие могут составлять от 1% до 5% от суммы кредита. Эти затраты на закрытие обычно могут быть включены в ипотечный кредит.

Комиссия за подачу заявки на ссуду

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы получаете совершенно новую ипотеку. Кредиторы взимают от 100 до 300 долларов за подачу заявки на получение кредита. Тем не менее, некоторые кредиторы могут отказаться от этой платы, или вы можете договориться о ее снижении или полном отказе от нее.

Предоставление ссуды

Комиссия за выдачу ссуды - это то, как ипотечные компании компенсируют кредитному специалисту, работающему над вашей заявкой. Комиссия за выдачу кредита в среднем составляет от 1% до 3% от суммы кредита.

Оценка дома

Оценка дома - это профессиональная оценка рыночной стоимости недвижимости. В большинстве случаев кредиторы потребуют провести новую оценку вашего дома, чтобы определить его стоимость.

Сборы за документы

Есть несколько документов, которые вам нужно будет подписать, чтобы оформить ссуду, в том числе правдивое предоставление кредита, раскрытие информации о продавце и т. Д. Вы можете рассчитывать заплатить где-то от 200 до 400 долларов.

Комиссия за поиск названия

Титульная компания должна будет провести обыск, чтобы убедиться, что продавец имеет законное право продать дом.Название часто называют делом. Вы можете рассчитывать заплатить около 200-400 долларов за поиск по названию.

Плата за запись

Сборы за регистрацию оцениваются так, чтобы часть рефинансирования была публичной. Они определяются правительственными организациями в каждом штате или сообществе. Expec t платить от 25 до 250 долларов.

Сертификат наводнения

Домовладельцы собственности, расположенной в федеральной зоне затопления, могут быть обязаны добавить страхование от наводнения или жизни по ссуде. Чтобы получить сертификат, заплатите от 50 до 150 долларов .

Плата за домашний осмотр

Осмотр дома не всегда требуется, но в некоторых случаях он может понадобиться кредитору. Осмотр проводится для проверки собственности на предмет возможных проблем. В среднем осмотр дома стоит от 300 до 500 долларов.

Гонорары адвокатов

Кредиторы могут взимать плату за проверку всех документов своим юристом, чтобы убедиться, что все полностью законно. Комиссия кредитора может составлять от 300 до 1200 долларов.

Оплата обследования

Обследование дома документирует границы собственности. Профессиональное обследование стоит от 100 до 350 долларов.

Пункты скидок

Дисконтные баллы - это предоплаченные проценты, которые вы можете заплатить авансом, чтобы снизить процентную ставку по кредиту.

Найдите и сравните предложения по рефинансированию

Когда следует рефинансировать автокредит?

Если вы спрашиваете себя: «Следует ли мне рефинансировать свой автокредит?», Примите во внимание следующие факторы, которые помогут вам решить, является ли рефинансирование правильным вариантом для вас:

Если вы думаете о рефинансировании своего автокредита, вы, вероятно, надеетесь снизить ежемесячный платеж.Но более низкий ежемесячный платеж иногда может означать, что из вашего кармана будет выпадать больше денег в течение срока действия кредита. Вот 6 советов, о которых следует подумать при принятии решения о рефинансировании автокредита.

1. Требования к рефинансированию

У каждого банка или кредитора есть определенные требования к рефинансированию, поэтому не забудьте узнать подробности. Например, если у вас остается 7500 долларов США или более по кредиту на покупку автомобиля (8000 долларов США, если ссуда была предоставлена ​​в Миннесоте) и автомобилю меньше 10 лет с пробегом менее 125000 миль, вы можете иметь право на рефинансирование в Банке Америка.Наш калькулятор рефинансирования автокредитов покажет вам, может ли рефинансирование сэкономить вам деньги.

2. Штрафы за досрочное погашение

Облагает ли ваш текущий кредитор штрафом за досрочное погашение кредита? Автокредиты Bank of America не предусматривают таких штрафов, но если вы их применяете, посчитайте: если сумма, которую вы сэкономите за счет рефинансирования, значительно больше, чем штраф, рефинансирование все же может быть хорошей идеей.

3. Процентные ставки

Если процентная ставка, на которую вы имеете право сегодня, значительно ниже, чем ваша текущая ставка по кредиту, возможно, сейчас самое подходящее время для рефинансирования автомобиля.Если он такой же или выше, вероятно, сейчас не время для рефинансирования. Однако помните: если вы являетесь клиентом Bank of America Preferred Rewards или Preferred Rewards for Wealth Management, вы можете претендовать на скидку по процентной ставке до 0,50%.

4. Ваш кредитный рейтинг

5. Ваш доход

Рефинансирование автокредита, чтобы у вас был меньший ежемесячный платеж, может иметь смысл, если ваш доход упал. Более низкий платеж может помочь снизить нагрузку на ваш ежемесячный бюджет - и если у вас его нет, подумайте о создании бюджета, чтобы вы могли лучше контролировать все свои финансы.

6. Оставшееся время по ссуде

Рефинансирование и продление срока ссуды могут снизить ваши платежи и сохранить больше денег в вашем кармане каждый месяц, но вы можете платить больше в виде процентов в долгосрочной перспективе. С другой стороны, рефинансирование до более низкой процентной ставки на такой же или более короткий срок, как сейчас, поможет вам платить меньше в целом.

.