ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница?

Для жизни

Малому бизнесу

Термины «реструктуризация» и «рефинансирование» знакомы тем, у кого есть кредит. Оба понятия относятся к инструментам управления кредитом, а именно, дают возможность платить по кредиту меньше или реже.

Рефинансировать кредит

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — погашение долга по займу путем оформления нового. В результате существующий кредитный договор полностью закрывается, в истории делают соответствующую положительную отметку. Новые кредиты закрывают старый долг, поэтому операцию часто называют перекредитованием.

При рефинансировании кредитов должник может обратиться в организацию, где был выдан предыдущий заем, или в новый банк, который перечислит на счет клиента сумму для погашения прежнего долга.

При рефинансировании:

• можно закрыть один или сразу несколько кредитов или долгов по кредитным картам для упрощения планирования графика платежей и снижения долговой нагрузки
• новый кредит оформляется как целевой на конкретные нужды, причем, незакрытые вовремя обязательства практически нигде не рефинансируются, просрочка лишит вас шанса на изменение условий
• обновленные условия кредитования выгоднее заемщику: уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа, а график становится удобнее

Совет: внимательно читайте и сравнивайте предложения разных организаций, так как банки могут включать в договор дополнительные пункты, связанные с временным повышением ставки или вознаграждением за кредитование.

Что называют реструктуризацией

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Уйти в другой банк нельзя. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Кредитную историю она ухудшает, в ней появляется негативная отметка.
Реструктуризацию проводят по одному из вариантов:

• снижают процентную ставку — ежемесячно должник будет тратить меньше на обслуживание кредита
• «растягивают» срок кредитования — он увеличивается, но размер ежемесячных выплат по кредиту уменьшается
• дают заемщику кредитные каникулы — какое-то время можно выплачивать только проценты по кредиту
• списывают начисленные проценты и так далее

Важно: условия по кредиту не становятся принципиально лучше — для должника это лишь возможность «получить передышку», предотвратить тяжелую ситуацию, не испортить отношения с кредитором. Банки соглашаются на реструктуризацию чтобы не обременять себя безнадежной задолженностью, не прибегать к услугам коллекторов и получить свои деньги без судебного взыскания и реализации залога.

Главные различия между рефинансированием и реструктуризацией

При рефинансировании заемщик ищет более комфортные для себя условия выплаты, приводит дела в порядок — то есть, получает больше, чем имел. Выгода заключается в разных преференциях — уменьшаются расходы на обслуживание кредита, несколько займов объединяются в один, клиенту проще следить за долгом. Заемщик вправе выбирать банки, сопоставлять их предложения. Он находится в менее зависимом положении.

Реструктуризацией клиент и кредитор чаще всего занимаются вынужденно, это нежелательная мера, к которой прибегают при форс-мажорах , ухудшении материального состояния человека. И это право банка — идти навстречу заемщику, или нет. Поэтому в таком случае условия выгодны больше кредитной организации.

Если кратко: рефинансированием заемщик занимается, чтобы его кредит стал выгоднее, а реструктуризируют долги, чтобы выйти из тяжелой ситуации с наименьшими потерями.

Когда выгодно рефинансировать заем

Рефинансированием выгоднее заниматься, когда заемщик исправно выплачивает кредит, но внешние условия меняются — к примеру, обновляется ставка Центробанка или какой-то банк проводит акцию с «приятными» предложениями, привлекая клиентов.

Безусловно, одного желания заемщика мало, чтобы рефинансировать обязательство. Банк изучает существующего или потенциального клиента, сопоставляет его долговую нагрузку с доходом, оценивает кредитную историю. При рефинансировании в сторонней организации текущий кредитор может наложить штраф, взыскать неустойку за досрочное погашение ссуды. Есть риск столкнуться с повторной оплатой комиссионных банка, необходимостью застраховать заем, но, в целом, рефинансирование выгодно заемщику во многих случаях:

• если изначальные условия кредита уже не устраивают или на рынке появились более интересные предложения
• если нужно сохранить положительную кредитную историю, а ситуация осложнилась и есть риск просрочек и неуплат
• если заемщик находится на начальном этапе выплаты и еще не успел внести значительную часть кредита — перекредитование будет для клиента дешевле при сохранении выгод
• если хочется воспользоваться снижением процентных ставок и снизить переплату

Heading» color=»brand-primary»>Когда используют реструктуризацию

Реструктуризируют кредиты при возникновении сложностей с их выплатой и невозможности использовать перекредитование — например, из-за просрочек. Банк чаще всего охотно идет на компромисс, чтобы не потерять деньги, но заемщику соглашение выгодно не всегда. Однако, если удалось «поймать» ситуацию на раннем этапе, кредитный рейтинг не ухудшится.

Реструктуризация используется, если:

• бремя ежемесячных платежей тяжело для клиента — банк предоставляет каникулы, заемщик может пропустить несколько месяцев, выплачивая только проценты по кредиту, или «растягивает» график, уменьшая ежемесячные платежи
• у должника накопились просрочки и штрафы — договорившись с кредитной организацией, он избежит судебного преследования, запрета на выезд за рубеж
• нужно изменить сумму, даты и сроки платежей, переоформить договор — это бесплатно, если долг реструктуризируется

Heading» color=»brand-primary»>Как оформляют договоры

При рефинансировании оформление документов проводится заново. Заемщик заключает с банком договор перекредитования и получает на счет деньги для погашения существующего кредита. Старое соглашение с банком при этом утрачивает силу. Чтобы выбрать подходящее предложение, потребуется:

• изучить банковские программы, рассчитать размеры платежей в  онлайн-калькуляторах , сопоставить выгоды
• подать заявку на перекредитование
• в случае отказа собрать документы заново и обратиться в другой банк

Реструктуризировать долг сложнее с точки зрения одобрения заявок, но проще в плане документов. Заем, оформленный ранее, сохраняется, но нужно обосновать прошение, предоставить доказательства трудного финансового положения, получить все справки — о доходах, утрате трудоспособности, появлении дополнительных обстоятельств — рождение ребенка, например.

Заключение

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация, важно правильно оценить предложения банков. В том числе, сравнить не только сумму ежемесячных платежей, но и общую экономию по кредитам, возможные дополнительные затраты — комиссия за открытие кредита, страхование заемщика. Обязательно обратитесь в банк — консультация менеджера бесплатна и вы можете сравнить продукты, актуальные для вас.

При обращении в Райффайзенбанк одобрение заявки занимает от 1 минуты, можно закрыть до пяти ссуд сразу — без залога, поручителей и комиссии за выдачу. Это хорошее решение для закрытия обременительного потребительского кредита и уменьшения объема переплат по процентам кредитных карт.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Рефинансирование кредита — что это такое: как проходит процедура перекредитования

30.11.2022

Группа ВТБ

Это замена уже имеющегося у клиента кредита новым, который он берёт у своего или другого банка на более выгодных для себя условиях.

Обязательным условием рефинансирования является погашение действующих кредитов за счет средств нового кредита.

Основные преимущества рефинансирования

• Платеж — снижение платежа за счет более низкой ставки или увеличения срока кредитования

• Срок — можно взять кредит на тот же период, увеличить его или уменьшить

• Сумма кредита — не менее суммы, необходимой для погашения действующих кредитов. При этом при желании возможно получение дополнительных средств на любые цели

• Обслуживание — удобство обслуживания и погашения кредита. Погашение кредитов в одну дату в одном банке

• Созаемщик и поручитель — в новом договоре можно отказаться от их участия и не привлекать других людей к выплате займа

• Залог — можно не использовать имущество в качестве залога

За рефинансированием кредита можно обратиться в ВТБ и узнать решение буквально за пару минут. Почему это удобно:

• снижение платежа по кредиту

• можно взять дополнительные средства на любые цели

• выбор даты платежа — выбирайте удобную дату при оформлении кредита и погашайте заем на комфортных условиях

• кредитные каникулы — раз в полгода по заявлению можно пропустить платеж без штрафов и комиссий.

Актуальные условия, на которых можно рефинансировать кредит в ВТБ, всегда доступны на сайте.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Это похожие процедуры, обе связаны с кредитом и нацеленные на изменение условий по действующему кредиту. Но механизм работы у них разный.

Рефинансирование — инструмент, с помощью которого клиент закрывает старый кредит за счет нового с целью улучшения условий. Перекредитование возможно в том же банке (при наличии подобного предложения) или в другом.

Реструктуризация — инструмент для управления действующим займом. Это изменение условий — платежа или срока — текущего кредита. Процедура создана для облегчения кредитной нагрузки в кризисный для заемщика момент, чтобы сделать выплату посильной.

Реструктуризацию нельзя оформить просто по желанию клиента, для этого нужны серьезные обоснования. Например, уменьшение заработной платы или временная потеря трудоспособности, которые можно документально подтвердить.

Процедура

Рефинансирование

Реструктуризация

Когда можно получить одобрение

В любой ситуации

При возникновении сложных жизненных ситуаций — смерть родственника, изменения уровня платежеспособности, рождение ребенка и т. п.

Оформление после просрочки

Влияние на кредитную историю

Улучшает

Ухудшает

Выбор банка

В каких случаях рефинансирование кредита выгодно

Насколько выгодным будет новый заем — зависит от его условий и ваших целей. Важно изучить предлагаемые условия до подписания документов.

Когда стоит рефинансировать заем:

• Ставка снизилась. По новому предложению %% ниже, а значит, переплата тоже уменьшится. Есть смысл подавать заявку, если разница между ставками составляет хотя бы 0,5% в крупных кредитах, например при ипотеке. При большой сумме даже снижение на 0,5% дает ощутимый результат.

• Нужны дополнительные денежные средства на личные цели.

• Планируется продажа имущества. Если вы хотите продать квартиру или автомобиль в залоге, можно перекредитоваться и снять обременение с жилья или машины, а после продажи — закрыть кредит.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Условия нового займа могут оказаться невыгодными в следующих случаях:

• Неподходящая ставка. Если в новом кредите годовой процент будет такой же, как в предыдущем, или больше.

• Дополнительные комиссии. В некоторых банках за перекредитование и перевод средств в другие финансовые учреждения может взиматься комиссия.

• Большая часть кредита уже погашена. В этом случае клиенту лучше сначала пересчитать выгоду с учётом уже выплаченных процентов.

Какие кредиты нельзя рефинансировать

Большинство банков могут отказать в перекредитовании следующих видов займов:

• микрозаймов (из МФО или МКК)

• реструктуризированных кредитов

Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории клиента

Обычно условия, предъявляемые к заемщикам, схожи у большинства банков:

• отсутствие текущей просроченной задолженности. Банки не хотят рефинансировать долг, по которому начали начислять пени. Кроме того, если заемщик уже пропускает платежи по старому кредиту, возможно, он будет недобросовестно погашать и новый кредит

• отсутствие просрочек за последние 6–12 месяцев. За последние полгода или год кредитная история должна быть идеальной, все суммы платежи должны вноситься без задержек

• ограничение максимального количества кредитов, которые можно объединить в один. Например, в ВТБ их 6

• до конца выплат осталось 3–6 месяцев. Если осталось меньше, переоформлять документы не будет выгодно ни банку, ни заемщику

• кредит выплачивается 3–6 месяцев. Банку важно проверить платежеспособность и ответственность клиента, посмотреть, как он исполняет взятые обязательства

Как происходит рефинансирование кредита

Этот инструмент работает почти так же, как оформление обычного займа в банке. Только у него есть конкретная цель — погашение кредита в других банках, одном или нескольких. Обычно договор содержит пункт о необходимости осуществления досрочного погашения рефинансируемых кредитов в других банках в определенный срок с даты оформления (60–90 дней). В противном случае банк может повысить ставку или применить другие штрафные санкции. Для оформления заявки потребуется стандартный пакет документов: паспорт и подтверждение платежеспособности (в определенных случаях).

Как рефинансировать кредиты другого банка в ВТБ:

• Подача заявки. Нужно заполнить анкету на сайте или в отделении банка, указав кредиты, которые планируется рефинансировать.

• Принятие решения онлайн занимает около 2 минут.

• Выдача. Банк зачисляет средства на счет клиента, после чего осуществляется перевод средств по указанным клиентом реквизитам в другой банк для погашения рефинансируемых кредитов. Клиенту нужно только оформить заявление на досрочное погашение в другом банке и убедиться, что старые кредиты закрыты. Если клиент запрашивал дополнительную сумму для личных целей, то ей можно пользоваться по своему усмотрению — снять наличными или тратить на покупки с помощью карты.

Необходимые документы

Точный список документов можно проверить на сайте или узнать у сотрудника банка. Обычно это паспорт, в некоторых случаях — документы, подтверждающие доход.

В некоторых банках могут потребовать оригинал имеющихся кредитных договоров, справку от банка с реквизитами, остатком долга и графиком платежей.

В ВТБ никаких документов по рефинансируемым кредитам не требуется.

Основные причины для отказа в рефинансировании кредита

Большинство причин, почему банк не одобряет заявку на перекредитование, те же, что и при подаче заявки на обычный заем:

• Плохая кредитная история. Клиенту, у которого есть просрочки или судебные иски по другим займам, будет сложно получить одобрение.

• Низкий уровень дохода. Это важный показатель, который сравнивается с будущими расходами по новому кредиту. Если платеж будет составлять свыше 40% от заработка вместе с расходами по другим займам, в перекредитовании может быть отказано.

• Недавно оформленный кредит. Перед подачей новой заявки стоит внести не менее 3-6 платежей по действующему кредиту.

Сколько раз можно оформить рефинансирование кредитов

По закону ограничений по количеству перекредитований нет.

Поделиться:

Как оформить рефинансирование

1

Заполните заявку

Одобрим за 2 минуты

1

Заполните заявку

Одобрим за 2 минуты

2

Оформите кредит

В одном из отделений банка

Отделения банка

2

Оформите кредит

В одном из отделений банка

3

Погасите старый кредит

Переведем деньги по указанным реквизитам

3

Погасите старый кредит

Переведем деньги по указанным реквизитам

Другие полезные статьи

Кредиты27.07.2022

Что такое кредит простыми словами

Читать далее

Дебетовые карты26.08.2022

Что такое дебетовая карта простыми словами

Читать далее

Кредитные карты17.08.2022

Что такое кредитная карта

Читать далее

Рефинансирование долга для малого бизнеса

Пандемия вынудила многие предприятия брать дополнительные долги, пытаясь выжить. Поскольку экономика продолжает восстанавливаться, владельцы бизнеса могут искать способы более эффективного управления своим долгом. Рефинансирование долга является хорошим вариантом для предприятий, которые имеют высокую долговую нагрузку и хотят увеличить денежный поток, тратя меньше в месяц на проценты.

Что такое рефинансирование долга?

Рефинансирование долга — это когда компания решает переработать свои долги, чтобы увеличить денежный поток и улучшить ликвидность. Как правило, это включает в себя консолидацию, которая снижает процентную ставку и/или продлевает сроки. Рефинансирование может использоваться компаниями для повышения ставок, сокращения долга и подготовки бизнеса к слиянию или выкупу. Это также может быть хорошим вариантом для компаний, стремящихся к росту, поскольку увеличение денежного потока может позволить им сосредоточиться на покупке нового оборудования, недвижимости или найме большего количества сотрудников.

Процесс обычно включает объединение долга в один кредит. Преимущества этого включают:

• Меньшие ежемесячные платежи

• Более низкие процентные ставки

• Возможно менее частые платежи

Думаете о рефинансировании?

Если вы думаете о рефинансировании своего долга, вот несколько вещей, которые следует учитывать.

Знайте свой месячный бюджет

Прежде чем вы начнете думать о рефинансировании, вы должны хорошо понимать свой месячный бюджет. Это поможет вам определить, сколько долга вы можете погасить каждый месяц. После того, как вы составили свой бюджет, вы можете обнаружить, что устранение некоторых долгов или консолидация кредитов поможет улучшить ежемесячный денежный поток.

Посмотрите на свои текущие долги

Прежде чем решить, какие долги рефинансировать, вы должны провести инвентаризацию того, что вы в настоящее время должны, кому и процентную ставку. Обратите особое внимание на кредиты с более высокими ставками или невыгодными условиями. Получение более низкой ставки или продление срока кредита может высвободить часть вашего денежного потока, чтобы сосредоточиться на других вещах.

Консолидировать

После того, как вы определились, на каких долгах вы хотите сосредоточиться, вам следует подумать об объединении их в один кредит. Кредит консолидации обычно может дать вам лучшую ставку и более низкий ежемесячный платеж. Консолидированные долги также более управляемы, поскольку вы можете сделать один платеж вместо того, чтобы платить нескольким кредиторам.

Перед консолидацией вы должны принять к сведению кредиты, которые вы хотите консолидировать, и их ставки, чтобы вы могли выяснить, какой будет смешанная ставка для нового кредита. Это даст вам представление о том, что вам нужно, и поможет направить ваш разговор с вашим банкиром. Вы также должны внимательно изучить условия кредита, сборы и возможные штрафы за досрочное погашение.

Хотя рефинансирование долга может быть положительным, вы также должны рассмотреть, является ли это правильным вариантом. Вы хотите подтвердить, что ваш текущий кредит не имеет штрафа за досрочное погашение. Вы также можете временно понизить свой кредитный рейтинг, поскольку технически подаете заявку на дополнительные кредиты. Наконец, текущие условия процентной ставки могут быть не такими благоприятными, как когда вы получили свой первоначальный кредит. Ваш банкир может решить эти проблемы и помочь вам сделать правильный выбор.

Правильно ли рефинансировать долги?

Рефинансирование вашего долга может быть отличным вариантом для вашего бизнеса, если вы хотите снизить сумму процентов, которую вы платите каждый месяц. Это может быть не так выгодно, если ставка или оплата будут лишь немного ниже.

Следует учитывать:

• Затраты на рефинансирование: Кредиты обычно включают в себя андеррайтинг, выдачу и другие сборы, которые могут составлять до 5% процентов от суммы кредита.

• Текущее состояние вашего бизнеса и кредита.

• Если вы имеете право на лучшую ставку и условия кредита.

• Если вашему кредитору потребуется залог или личная гарантия для рефинансирования кредита.

Ваш банкир или финансовый партнер может помочь вам выбрать правильное направление. Рекомендуем поговорить с ними о вашем желании рефинансировать долг. Они могут предоставить вам список вариантов, которые помогут сделать вашу задолженность более управляемой и позволят вашему бизнесу делать больше со своими денежными средствами.

Рефинансирование долга

приобретение других

активов

диверсификация

Банковское дело и кредитование

Рефинансирование долга

 

Определение. используется для погашения предыдущего обязательства. Примером рефинансирования может быть подача заявки на новый, более дешевый кредит и использование доходов от этого кредита для погашения обязательств по существующему кредиту. (Investopedica.com).

 

Стратегическое мышление. В этом предмете стратегическое мышление может помочь компании выйти из текущих финансовых затруднений.

 

Основания. Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее распространенными из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств. (Investopedia.com)

Кредитные линии: Кредитная линия (LOC) используется в качестве оборотного капитала для погашения текущих обязательств компании, таких как заработная плата, арендная плата, поставщики и т. д. LOC — это короткий -срочный заемный инструмент, который обычно обеспечен торговой дебиторской задолженностью, товарно-материальными запасами и личной гарантией владельца.

Рефинансирование текущего долга: Банки используют ключевые коэффициенты, чтобы решить, следует ли продлевать LOC, которые обычно продлеваются ежегодно. Наиболее часто используемый коэффициент называется коэффициентом текущей ликвидности, который измеряет ликвидность компании и ее способность погасить свои текущие обязательства в течение следующих 12 месяцев.

 

Плохой пример. Следующий график относится к реальной компании, которая показывает отрицательный коэффициент текущей ликвидности. Этот пример был бы тревожным сигналом для банка, рассматривающего возможность продления LOC. Последний показатель Ratio Score ниже 1,0, что говорит банку о том, что компания не может выполнить свои текущие обязательства. Хуже того, банк сравнит низкий коэффициент текущей ликвидности этой компании с эталоном, который представляет собой компании из той же отрасли и с аналогичным объемом продаж. Вероятность продления LOC компании в этом состоянии является маловероятной. В этой ситуации банк может потребовать немедленного погашения суммы задолженности по аккредитиву.

Решение: Возможное решение для разрешения описанного выше сценария — «рефинансирование» некоторых текущих кредитных обязательств и/или некоторых других текущих обязательств. Цель состоит в том, чтобы взять некоторый текущий долг и рефинансировать его в долгосрочный долг, чтобы создать хороший коэффициент текущей ликвидности. Новый коэффициент текущей ликвидности должен не только удовлетворить банк, но и дать компании достаточную ликвидность для удобной своевременной оплаты счетов, что должно позволить владельцу компании сосредоточиться на других важных делах.

 

Процесс. Владелец, руководство и специалисты компании изучают текущий долг, чтобы определить, какие суммы можно вложить в долгосрочный долг. Давайте представим, что компания должна 2 миллиона долларов по своему LOC и что получение 800 000 долларов из LOC в качестве долгосрочного долга решит немедленную проблему коэффициента текущей ликвидности.

Команда подготовит запрос пакета кредита для банка, чтобы перевести 800 000 долларов в долгосрочную задолженность по векселю. Новая записка потребует другого залога. В кредитном пакете должны быть пояснения о том, как компания оказалась в своем нынешнем затруднительном положении и как банк будет надлежащим образом обеспечен новым векселем, подлежащим оплате на 800 000 долларов.

 

Финансовые отчеты: Крайне важно, чтобы промежуточные финансовые отчеты компании были своевременными и точными.

 

Прогнозные отчеты: Пакет кредита должен содержать прогнозные финансовые отчеты, показывающие эффект рефинансирования долга «до» и «после». Прогнозируемые финансовые отчеты должны показывать текущую часть нового долгосрочного долга, а также удовлетворительные объяснения того, как компания будет оплачивать новый вексель к оплате, а также процентные расходы, связанные с новым векселем.

 

SBA: Большинство этих банков стали специалистами по получению гарантированных SBA кредитов.