Разница между процентными ставками по кредиту и депозиту: по кредиту, по ипотеке, по вкладу и депозиту

26.09.2021
Комментариев нет

Содержание

по кредиту, по ипотеке, по вкладу и депозиту

Что такое процентная ставка? Это годовая стоимость обслуживания долга, выраженная в процентах. Причина существования процентной ставки заключается в том, что деньги здесь и сейчас, как правило, ценятся больше, чем эти же деньги в будущем. По сути, процентная ставка показывает, на сколько процентов больше нужно заплатить, чтобы получить некую сумму в настоящий момент.

 

История вопроса

В течение долгого времени (с XI века по начало XX века, то есть 9 (девять!) веков) процентная ставка в Великобритании колебалась в диапазоне 6–10%. В эпоху золотого стандарта у финансовых регуляторов не было возможности произвольно устанавливать процентную ставку — попытки это сделать приводили либо к оттоку, либо к чрезмерному притоку золота в страну. Но в 1971 году золотой стандарт в США был отменен, и центральные банки большинства стран стали директивно (произвольно) устанавливать уровень процентной ставки.

От чего зависит величина процентных ставок

Сумма процентной ставки сложным образом зависит от многих факторов.

Обычно центробанки управляют ставкой по вполне логичному алгоритму: в период спада экономики они снижают ее (кредиты дешевеют, долговое бремя снижается, субъекты экономики легче переносят спад), и, напротив, в периоды перегрева (чрезмерно бурного экономического роста) — повышают ставку, снижая кредитную активность. Беда только в том, что точно диагностировать перегрев экономики непросто, в то время как с идентификацией спада трудностей обычно не возникает.

Управление ставкой усложняется тем, что она влияет на валютный курс и приток/отток капитала: рост ставки укрепляет национальную валюту и привлекает иностранных инвесторов в национальные долговые обязательства, и наоборот. Резко поднимая ставку, центробанки поддерживают свою валюту и о снижают отток капитала. Яркий пример — резкий подъем ставки до 17% ЦБ РФ в конце 2014 года.

От чего зависит процентная ставка по депозиту

Центробанк не занимается непосредственно кредитованием юридических и физических лиц, он работает только с коммерческими банками. При этом коммерческие банки привлекают средства во вклады, ориентируясь на стоимость заимствования на рынке: иногда дешевле привлечь деньги у ЦБ, иногда — на рынке облигаций, а иногда — у населения. Например, в начале 2000-х годов ставка по операциям с ЦБ была очень велика, и банкам было выгоднее привлекать средства через депозиты физлиц. После 2008, а тем более после 2015 года, напротив, привлекательность вкладов для банков снизилась, и деньги ЦБ стали дешевле. Таким образом, изменение ставки по депозитам — хороший (и очень наглядный!) показатель спроса на деньги со стороны банков.

От чего зависит процентная ставка по кредитованию

Ставки по кредитам, которые выдают банки, определяется сложнее. Всегда есть вероятность, что кредит не будет возвращен, поэтому, чтобы не понести убытки, банки вынуждены повышать процентную ставку на величину т.н. премии за риск.

Формула расчёта премии за риск достаточно сложна, но понять принцип просто. Если, к примеру, банку не возвращают 5% кредитов — он вынужден повысить процентную ставку на те же 5%. Иначе банк просто разорится.

Таким образом, стоимость кредита рассчитывается по формуле: % по кредиту = стоимость денег для банка + премия за риск + прибыль банка. Эта формула наглядно показывает, почему ставка по кредиту заметно больше, чем по депозиту — из-за премии за риск (прибыль банка на конкурентном рынке редко превышает 1–2% по операциям кредитования).

Как процентная ставка влияет на инвестирование

Изменение процентных ставок очень сильно влияет на результат инвестирования. Так, если ожидается снижение процентных ставок, будет разумно открыть («длинный») пополняемый депозит на долгий срок. Это позволит зафиксировать ставку на период его действия. Если же ожидается рост ставки — напротив, «короткий» депозит будет выглядеть лучше, так как после его открытия можно будет открыть новый по более привлекательной ставке.

Точных методов прогнозирования ставки, увы, не существует. Но часто достаточно наблюдательности и здравого смысла: если на фоне вялого роста экономики наблюдается относительно низкая инфляция, то ставка, весьма вероятно, будет понижена. И наоборот — высокая инфляция, да ещё на фоне ослабления национальной валюты, подталкивает ЦБ к повышению ставки.

Рыночные пузыри

Особый случай — длительный период низких реальных (за вычетом инфляции) процентных ставок. Если такое происходит долго (например, наблюдается аж с 2008 года!) — это значит, что идет процесс надувания пузырей на рынках почти всех видов активов: акций, облигаций, сырья и недвижимости.

При этом процесс схлопывания пузырей опасен и очень нежелателен, ибо чреват большим числом банкротств. Обычно за ним следует паника и обвал цен на самый широкий класс активов. Это очень неприятный сценарий, поэтому регуляторы (прежде всего, ФРС и ЕЦБ) всячески стараются его избежать. Главный инструмент, с помощью которого центробанки стараются побороть пузыри, — ужесточение денежно-кредитной политики, чаще всего с помощью плавного увеличения процентной ставки (реже — через повышение нормы резервирования).

Вывод

Для российских инвесторов рост ставки в развитых странах чреват оттоком капитала, девальвацией рубля и снижением цен российских активов. Именно поэтому действия и даже заявления руководителей ФРС и ЕЦБ являются предметом пристального внимания даже для тех, кто далёк от американского или европейского рынка.

Зачем трейдеру разбираться в базовых процентных ставках России и других стран

Основные моменты:

Базовая процентная ставка – это банковский термин, с которым важно разобраться каждому трейдеру. Особенно это касается тех, кто торгует на форексе –

чтобы совершать прибыльные сделки, им приходится изо дня в день следить за изменениями данного показателя.

Итак, начинаем погружение.

Процентные ставки определяют сумму начислений по разным типам банковских кредитов и депозитов. С этим явлением все мы сталкиваемся, когда кладем деньги в банк на сохранение или берем очередной кредит.

На размер показателя влияет повышение или понижение спроса и предложения на банковские продукты. У большинства населения всегда будет спрос на потребительские кредиты, так как это удобно и часто даже выгодно. А вот депозитными вкладами интересуется меньшинство. Поэтому банковский процент по кредитам всегда выше, чем по депозитам. За пользование кредитными средствами банк берет процент, по депозитам выплачивает. А разница на процентных ставках становится доходом банка.

Причем за разные виды кредитования банк берет разный процент, чтобы клиенты могли выбирать наиболее выгодные для себя условия.

Что касается базовой процентной ставки, ее устанавливает Центральный банк страны. От ее величины зависит цена национальной валюты. Все другие банки страны могут получить ссуду от Центробанка по минимальной (базовой) ставке. Для депозитов, которые банки сдают в Центробанк, эта же ставка будет максимальной.

Чтобы было понятно, выведем формулу:

Базовая процентная ставка = основание для расчета цены национальной валюты

Что влияет на величину базовой процентной ставки: 

  • Спрос на кредитные продукты банков
  • Процентные ставки федеральных фондов
  • Проценты по казначейским ценным бумагам
  • Заявляемые ставки финансовых рынков

Сама же базовая ставка определяет размер процентов по кредитам и вкладам.

Когда она низкая, то банкам выгодно получать ссуды от ЦБ и снижать проценты по своим продуктам – депозитам и кредитам.

Высокая базовая процентная ставка стимулирует банки привлекать деньги населения и поднимать проценты на вклады и выдаваемые кредиты.

Рассчитывается базовый процент на основании ставок межбанка – единых базовых индикаторов, которые ежедневно определяет и публикует Центробанк. А размер зависит от экономических показателей. Самый первый из них – уровень инфляции.

С точки зрения теории денег показатель отвечает на вопрос – сколько стоят деньги, если их сберегать. Если кто-то предоставляет свой капитал в долг в любой форме, он имеет право получать от этого доход. На этом принципе построена работа банков и извлечение дохода от инвестиций в акции, облигации и другие ценные бумаги.

И вот тут мы плотно приблизились к трейдингу и аналитике.

Как связаны между собой валютный курс и базовая процентная ставка

Балансируя ее величиной, центробанк воздействует на экономику. Если базовая процентная ставка возрастает, это замедляет экономическую активность и понижает инфляцию. Стимулировать экономику возможно путем снижения процентных ставок, чтобы стоимость кредитования становилась меньше.

Высокая базовая процентная ставка приводит к повышению курса национальной валюты. И наоборот.

Допустим, в Канаде она ниже, чем в Австралии, несмотря на прочие равные условия – стабильных ценах на сырье и одинаковом уровне экономического развития. В этом случае цена канадского доллара будет снижаться, а австралийского – повышаться

В. Банковский процент — Студопедия

Как известно, процент – сотая доля какой-то суммы. Интересы банковского капитала связаны с двумя видами процентов:

· депозитным процентом – суммой денег, выплачиваемой в виде процента физическому или юридическому лицу за вклад его денег на депозитный (лат. depositum – вещь, отданная на хранение) счет банка;

· кредитным процентом – платой, вносимой заемщиком денег банку.

Естественно, что процентные ставки по кредитам существенно выше, чем процентные ставки по депозитам. Ведь прибыль банка образуется как разница между всей суммой кредитных процентов и общей суммой депозитных процентов. О разнице между этими видами процентных ставок можно судить по данным таблицы 20.

Таблица 20.

Процентные ставки по кредитам и депозитам в России (среднегодовые)

  1995 г 2000 г. 2007 г.
кредит 320,31 24,43 10,03
депозит 101,96 6,51 5,14

Самые низкие в мире процентные ставки были в 2007 г. в Японии: по кредитам – 1,88, по депозитам – 0,81.

Связь прибыли банков с уровнями процентных ставок по кредитам и депозитам обнажает противоречивость интересов банков и интересов их клиентов.

Так, банки заинтересованы в уменьшении депозитного процента. Однако из-за этого действия падает интерес вкладчиков депозитных средств. Банки также заинтересованы в увеличении кредитного процента. Но и в этом случае снижается интерес заемщиков денег получать вздорожавший кредит.


Кроме того, большое влияние на повышение кредитных и депозитных ставок оказывает инфляция. В связи с этим государство проводит специальные меры по решительному уменьшению такого влияния. Чтобы расширить возможности населения использовать банковский кредит для улучшения жизненных условий во многих странах проводится рефинансирование кредита. Коммерческие банки используют дешевые краткосрочные межбанковские ссуды или кредиты Центральных банков, чтобы выдавать кредиты населению по относительно невысоким процентным ставкам. О ставках рефинансирования в ряде стран можно судить по данным таблицы 21.

Таблица 21.

Ставки рефинансирования (на конец года, в процентах)

  2000 г. 2006 г.
Россия 26,00 11,00
Германия 5,75 4,50
Китай 10,74 3,33
США 6,00 6,25
Япония 0,50 0,40

Преступные элементы, не удовлетворяющиеся нормальными условиями хозяйственной деятельности, наносят ущерб банковскому делу. Поэтому государство берет под защиту интересы большого числа граждан, налаживающих экономические отношения с банками. В Уголовном кодексе РФ предусмотрены серьезные наказания: за незаконную банковскую деятельность (статья 72 УК РФ), незаконное получение кредита (статья 176 УК РФ), злостное уклонение от погашения задолженности (статья 177 УК РФ).

Различия процентных ставках — Энциклопедия по экономике

До применяемым формам различают процентную ставку (для наращения суммы долга) и учетную ставку (для дисконтирования суммы долга). Если размер этих ставок одинаков, то предпочтение должно быть отдано процентной ставке, так как в этом случае расходы по обслуживанию долга будут меньшими.  [c.389]
Депозитные вклады могут делаться как в национальной валюте, так и в валюте других государств. При этом процентные ставки будут различаться. Процентные ставки по депозитам в иностранной валюте обычно привязываются к этим ставкам на национальном рынке соответствующей валюты, если имеет место достаточно свободный перелив капиталов между странами.  [c.215]

Виды процентных ставок и способы начисления процентов. Существуют различные способы начисления процентов, зависящие от условий контрактов. Соответственно применяют разные виды процентных ставок. Можно выделить ряд признаков, по которым различаются процентные ставки.  [c.18]

Величина налога на единицу обложения. Различают квоты, т.е. ставки, выраженные в определенных долях объектов обложения, твердые ставки, т.е. устанавливаемые в абсолютной сумме на единицу объекта обложения. Процентные ставки могут устанавливаться в виде специальных шкал. Различают пропорциональные ставки — действующие в едином проценте к объекту налогообложения, и прогрессивные (регрессивные)—увеличивающиеся (уменьшающиеся) с ростом объекта обложения.  [c.364]

Котировка валют по срочным сделкам методом премии или дисконта зависит как от прогнозируемой динамики курса в период от заключения до исполнения сделки, так и от различия в процентных ставках по срочным вкладам в этих валютах. В отдельные периоды преобладает то один, то другой фактор. В обычных условиях разница между курсом спот и срочным курсом определяется капитализированной разницей в процентных ставках по депозитам в валютах, участвующих в сделке. Однако в период резкого спекулятивного давления на валюту ее курс по срочным сделкам может отрываться от курса спот . Увеличение скидки или премии вызывает резкое повышение ставок по депозитам в валюте, являющейся объектом спекуляции на понижение (на валютном рынке этому сопутствует рост спроса на такую валюту для продажи на условиях спот ).  [c.356]

При инфляции различают следующие виды процентных ставок. Номинальная процентная ставка — это исходная базовая (как правило, годовая) процентная ставка, указываемая в договорах. Доходность, выражаемая этой ставкой, не скорректирована на инфляцию. Номинальная ставка говорит об абсолютном увеличении денежных средств инвестора. Реальная процентная ставка показывает доходность с учетом инфляции, характеризующейся снижением покупательной способности денег. Реальная ставка говорит о приросте покупательной способности средств инвестора. Реальная процентная ставка в условиях инфляции всегда меньше номинальной и может быть даже отрицательной. Положительная процентная ставка — это любая ставка, при которой будет происходить реальное увеличение стоимости капитала при данном индексе инфляции. Иногда любую процентную ставку, превышающую номинальную, называют брут-то-ставкой процента. Но, как правило, брутто-ставка является положительной процентной ставкой.  [c.110]

Почему в условиях инфляции необходимо различать номинальную и реальную процентные ставки  [c.112]

Таким образом, основное различие между формулами (13.1) и (13.2) заключается в том, что при расчете ЭФР по первой формуле в основу положена контрактная процентная ставка (С/7), а по второй — ставка СП(1-Кн), скорректированная на льготы по налогообложению. Контрактная ставка заменяется реальной с учетом вычета финансовых расходов.  [c.323]

В данном случае величина прочих источников в трех возможных вариантах не одинакова, поскольку в задаче не уточняются движение денежных средств и начисления, которые будут различными, в частности, из-за различной прибыли и влияния налогообложения. Легко заметить, что если рассмотреть искусственную ситуацию, в которой отсутствуют налоги (процентная ставка равна нулю), то различия в величине прочих источников не будет.  [c.500]

Если бы предприятие имело 2/3 задолженности от совокупного объема капитала при той же ставке процента (7,5%), то собственники предприятия могли бы получить выгоду в 5 пунктов (2,5 пункта — различие между ставкой доходности инвестированного капитала и контрактной процентной ставкой, умноженной на коэффициент задолженности, равный 2). Ставка доходности собственного капитала, таким образом, поднимется до 15%. Проверим данную гипотезу, построив баланс и соответствующий отчет о доходах.  [c.327]

Порядок исчисления и уплаты акцизов с ввозимых на таможенную территорию РФ товаров имеет особенности по сравнению с порядком, принятым в отношении внутренних акцизов. Эти особенности связаны с различием ввоза на таможенную территорию и производства внутри страны как финансово-хозяйственных операций. Напомним, что акцизы по ввозимым товарам, как и другие таможенные платежи, уплачиваются декларантами таможенным органам, в отличие от внутренних акцизов, которые уплачиваются производителями подакцизных товаров. Однако перечень подакцизных товаров и ставки (они приведены в гл. 13) являются едиными как для внутренних производителей, так и для ввозимых товаров. Ставки акцизов не подлежат изменению в зависимости от того, какие лица перемещают товары через таможенную границу РФ, от видов сделок, страны происхождения ввозимых товаров и других факторов. Напомним, что различают процентные (адвалорные) и твердые (специфические) ставки акцизов.  [c.518]

Долгосрочные инвестиции по существу являются финансовыми операциями. С точки зрения расчета дохода от них различают операции наращения и дисконтирования. Сущность операций наращения состоит в определении суммы денег, которой будет располагать инвестор в конце финансовой операции. В этих операциях заданными являются исходная сумма и процентная ставка, искомой — возвращаемая сумма. Следовательно, здесь денежный поток движется от настоящего к будущему.  [c.337]

Стоимость привлечения капитала для различных коммерческих фирм различается в зависимости от степени риска неплатежа, ликвидности, налогообложения, а также инфляционных ожиданий. На рис. 3.3 показаны доходы по корпоративным облигациям типа Ааа, Ваа и высококлассным коммерческим векселям за период 1968—1987 гг. Облигации Ваа дают больший доход, чем Ааа, из-за более высокого риска неплатежа. Более того, вызванное этим фактором различие в доходе увеличивается во время экономического спада, поскольку инвесторы становятся более осторожны. Данный феномен особенно ярко проявился в 1974— 1975 и 1981—1982 гг. Различие доходов по облигациям Ааа и высококлассным краткосрочным коммерческим векселям, эмитированным корпорациями, объясняется в основном различными сроками погашения. На рисунке вы можете увидеть, что краткосрочные процентные ставки (например, ставка по краткосрочным коммерческим векселям) колеблются с большей амплитудой, чем долгосрочные. Данные колебания объясняются ожиданиями, связанными с изменением процентных ставок в будущем, влияющими на кратко- и долгосрочные ставки по-разному. Срок погашения краткосрочных финансовых инструментов по определению меньше. При наступлении срока погашения инвесторы получают номинал финансового инструмента, конечно, если  [c.54]

Скидки и издержки. Различия в риске при краткосрочном и долгосрочном финансировании должны быть сбалансированы относительно различий в расходах на выплату процентов. Чем длиннее сроки уплаты задолженности фирмы по графику, тем более «дорогим», вероятно, будет финансирование. По этой причине ожидаемые затраты на долгосрочное финансирование обычно больше, чем на краткосрочное. Рис. 8.2 иллюстрирует типичную взаимосвязь между процентной ставкой и сроками погашения первоклассных промышленных облигаций в период 1970-1980 гг. Линия, называемая кривой доходности, характеризует доход по облигации в зависимости от срока погашения. Кривая доходности, как показано на рис. 8.2, поднимается вверх, и мы видим, что долгосрочные займы более «дорогие», чем краткосрочные. В периоды, когда процентные ставки высоки, процентная ставка по краткосрочным ссудам может превышать процентную ставку по долгосрочным кредитам, но в течение длительного промежутка времени фирма обычно платит больше за долгосрочные кредиты.  [c.228]

Другие заемщики платят либо базисную ставку, либо ставку, превышающую базисную. Установление кредитной ставки банка связано с базисной ставкой. Банк может предоставить компании кредитную линию со ставкой на 1/2% выше базисной. Если базисная ставка 10%, то стоимость кредита для заемщика 10,5%. Если базисная ставка понизится до 8%, заемщик будет платить 8,5%. Различия процентных ставок, устанавливаемых банком для разных клиентов, предположительно должны отражать только разницу в их кредитоспособности. Однако на эту разницу влияют и другие факторы. Среди них денежные остатки на счетах и другие суммы, характеризующие взаимоотношения между клиентом и банком (например, трастовый бизнес). Хороший клиент, который в прошлом поддерживал значительные остатки на счетах, может получить менее «дорогой» кредит, чем другая, равная ему по кредитоспособности фирма, у которой меньшие остатки на счетах. Еще одним фактором, определяющим отличие ставки от базисной, является стоимость обслуживания кредита. Вести дела по некоторым обеспеченным ссудам обходится банку весьма дорого, и эти издержки должны быть переложены на заемщика либо в виде увеличения процентной ставки, либо в виде дополнительного сбора.  [c.322]

Однако дивидендная политика имеет принципиальное значение, когда учитываются налоги и стоимость продающихся акций (колебания издержек). В США и некоторых других странах доходы от дивидендов и от прироста капитала, а также доходы индивидуальных и корпоративных инвесторов облагаются по разным ставкам налогов. Соответственно, различаются фактически облагаемые процентные ставки. Это приводит к тому, что одни инвесторы могут предпочесть низкий уровень дивидендов, а другие — высокий. Это объясняется клиентурным эффектом, согласно которому в зависимости от уровня дивидендов и фактических ставок налогообложения покупка акций становится привлекательной для специфических групп. Когда фирма выбирает специфическую дивидендную политику, она привлекает и специфическую клиентуру. Если фирма меняет дивидендную политику, она привлекает другую клиентуру.  [c.222]

Концепция чистой приведенной стоимости предполагает целесообразным разделение функций владения и управления корпорацией. Менеджер, инвестирующий только в активы с положительной чистой приведенной стоимостью, лучшим образом действует в интересах каждого из владельцев фирмы — несмотря на различия в их богатстве и вкусах. Это возможно благодаря существованию рынка капиталов, что позволяет каждому акционеру создавать собственный инвестиционный портфель в соответствии со своими потребностями. Например, фирме нет необходимости подстраивать свою инвестиционную политику так, чтобы последующие потоки денежных средств соответствовали предпочитаемым акционерами временным моделям потребления. Акционеры могут перемещать средства вперед или назад во времени по своему желанию, если они имеют свободный доступ к рынкам капиталов. На самом деле их модель потребления определяется только двумя обстоятельствами их личным богатством (или отсутствием такового) и процентной ставкой, по которой они могут брать или предоставлять займы. Финансовый менеджер не в состоянии влиять на процентную ставку, но в его силах способствовать увеличению богатства акционеров. Сделать это можно, инвестируя в активы с положительной чистой приведенной стоимостью.  [c.24]

Мы разберем связь между долгосрочными и краткосрочными процентными ставками в главе 23. Однако отметим, что на эффективном рынке различия между ценами по краткосрочным и долгосрочным контрактам всегда говорят что-то о том, какого изменения цен ожидают участвующие стороны.  [c.332]

Ставки кредитора и заемщика не должны сильно различаться, если потоки денежных средств действительно надежны, т.е. если вероятность невыполнения обязательств мала. Как правило, ваше решение не будет зависеть от используемой ставки. Если это так, задайтесь вопросом, какая из взаимообратных сделок — заимствование или кредитование — кажется наиболее естественной и уместной при данных условиях. И затем используйте соответствующую процентную ставку.  [c.513]

Без понимания причин того, почему существуют различия в валютных курсах и процентных ставках, невозможно выработать финансовую политику на международных рынках. Поэтому давайте разберем следующие четыре вопроса  [c.952]

Поскольку правительства не могут напрямую регулировать валютные курсы на евровалютных рынках, то можно ожидать, что различия между ожидаемыми реальными ставками процента будут незначительными. Что касается национальных процентных ставок, то у правительств больше возможностей регулировать их, по крайней мере в краткосрочной перспективе. Поэтому вполне вероятно, что на национальном рынке какой-то страны установилась реальная процентная ставка, которая ниже реальных процентных ставок в других странах. Однако такое положение трудно поддерживать долгое время. Компании и отдельные лица  [c.959]

Менеджеру по международным финансам приходится управляться с различными валютами, процентными ставками и темпами инфляции, и он должен быть хорошо осведомлен о различиях на рынках капитала и в налоговых системах разных стран. Самое большое, что мы надеялись сделать на этих страницах,— это возбудить ваш интерес к теме.  [c.974]

Вы должны четко представлять себе различие между деньгами и кредитом. Деньги — наиболее ликвидный вид активов, в котором люди стараются сберегать часть своего богатства. Кредит же состоит в возможности приобретения товаров, предоставляемой заемщику в долг. Для лиц, не желающих ждать и не имеющих необходимой суммы денег для приобретения товаров, кредитный рынок делает возможным немедленно иметь нужное количество товаров или обладать большей покупательной способностью. Разумеется, такое удовлетворение нетерпеливости имеет свою цену — процентную ставку по кредиту.  [c.10]

Можно сделать вывод, что, если разные облигации различаются ликвидностью, они будут приносить разную доходность. Конкретнее, облигации, ликвидность которых выше, при прочих равных условиях будут приносить меньшую доходность, чем облигации, ликвидность которых ниже. Иначе говоря, инвесторы требуют более низкую процентную ставку по более ликвидным облигациям при прочих равных условиях.  [c.164]

Процентные ставки по разным ценным бумагам существенно отличаются друг от друга. Причинами этих различий являются, в том числе, различия по уровню кредитного риска, ликвидности, условиям налогообложения и сроку погашения.  [c.170]

Рисунок 19-5 показывает, что ожидаемые инвестиции чувствительны и к реальной процентной ставке, и к ожидаемой прибыли фирм. Отрицательный наклон графика ожидаемых инвестиций является следствием того влияния, которое реальная процентная ставка оказывает на ожидаемый уровень реальных инвестиций. Величина ожидаемых инвестиций, однако, может различаться, даже если реальная процентная ставка остается неизменной, как показано на рисунке. В результате увеличения ожидаемой прибыли график инвестиций сместится вправо, и величина ожидаемых инвестиций станет равна /0. Снижение ожидаемой прибыли станет причиной смещения графика влево, в результате величина ожидаемых инвестиций уменьшится до /г  [c.503]

Деньги, другие финансовые активы и богатство Как отмечалось в главе 6, финансовые активы могут выступать в виде облигаций, обычных акций, сберегательных счетов, депозитных сертификатов и т. д. В период с 1930-х и до 1980-х годов в США не начислялись проценты по трансакционным депозитам. Ситуация сохраняется и в настоящее время в отношении наличных денег и депозитов до востребования, но получение дохода в виде процентов теперь возможно по некоторым трансакционным счетам (например, по текущим счетам с выплатой процентов и списанием по безналичным расчетам, или счетам NOW). Тем не менее верно то, что обычно процентная ставка по трансакционным счетам меньше, чем индивид может получить по неденежным финансовым активам. Следовательно, целесообразно различать денежные и неденежные финансовые активы.  [c.525]

Тем не менее существует серьезное различие между новой моделью и базовой моделью мультипликатора. На рис. 25-12 основной причиной изменения суммарных банковских резервов и ответного изменения денежной массы является процентная ставка. Однако влияние колебаний ставки процента не учитывалось в базовой модели мультипликатора, в которой не принималось во внимание влияние изменений ставки процента на соотношение между суммарными банковскими резервами и денежной массой.  [c.693]

Даже если фундаментальные цели стран сходятся, у них могут возникнуть трудности технического характера. Например, предположим, что ФРС и Банк Англии решили координировать стратегию денежно-кредитной политики. Если экономисты ФРС считают, что процентная ставка должна использоваться в качестве промежуточной цели, а в Банке Англии настаивают на использовании в этом качестве показателя денежной массы, то это может стать серьезным препятствием на пути эффективной координации. Следовательно, различия в подходах к функционированию экономики и выбору оптимальной стратегии политики способны воспрепятствовать координации международной политики.  [c.806]

Систематический риск связан с общей экономической и политической ситуацией в стране и мире, ростом цен на ресурсы, общерыночным падением цен на финансовые активы. К категории систематических относятся риск изменения процентной ставки, риск падения общерыночных цен и риск инфляции. Риск изменения процентной ставки особенно актуален в условиях инфляции. Риск падения общерыночных цен связан с одновременным падением цен на все обращающиеся на рынке ценные бумаги. Этот риск относится прежде всего к операциям с акциями. Степень риска различна для акций разных эмитентов. Риск инфляции обусловлен изменением покупательной способности денег и приводит к тому, что вложения даже в самые безопасные ценные бумаги могут принести убытки. Этот вид риска существует во всех странах, т.е. инфляция — общемировая тенденция. Различается только ее ежегодный уровень в разных странах. На Западе считается нормальным ежегодный уровень инфляции в 3%. В России темпы инфляции настолько высоки, что сбережения, представляющие реальный капитал 2—3 года назад, в настоящее время практически равны нулю.  [c.220]

По обеспечению начисления определенной годовой суммы процента различают периодическую и эффективную процентные ставки.  [c.127]

По условиям формирования различают базовую и договорную процентные ставки.  [c.127]

По применяемым видам различают фиксированную ставку процента (устанавливаемую на весь срок кредита) и плавающую ставку процента (с периодическим пересмотром ее размера в зависимости от изменения учетной ставки центрального банка, темпов инфляции и конъюнктуры финансового рынка). Время, в течение которого ставка процента остается неизменной, называется процентным периодом. В условиях инфляции для предприятия предпочтительней является фиксированная ставка или плавающая ставка с высоким процентным периодом.  [c.389]

Рассматривая роль ставки процента в принятии решения об инновациях, мы по умолчанию предполагаем отсутствие инфляции. Если инфляция имеет место, то существуют различия между номинальной и реальной процентными ставками.  [c.263]

Большинство различий в процентных ставках по финансовым инструментам, имеющим хождение на конкурентных рынках, можно объяснить несколькими факторами временем до погашения, риском инфляции, риском неплатежа по ссуде или невыполнения условий сделки, облагаемостью налогами, ликвидностью.  [c.81]

Кроме банков, деньги на срочной основе предоставляют компании по страхованию жизни и некоторые другие инвесторы, различаясь по срокам погашения предоставленных ссуд и взимаемой процентной ставке. В основном компании по страхованию жизни заинтересованbi в срочных ссудах со сроком погашения более чем 7 лет, так как эти компании не имеют прибыли от компенсационных остатков на депозитных счетах или других средств заемщика и так как срок погашения их ссуд более длительный, чем банковских срочных ссуд обычно их процентная ставка выше. Для страховых компаний срочные ссуды представляют собой инвестиции и, следовательно, они должны приносить доход, соизмеримый с издержками по этой ссуде, риском, сроком погашения и преобладающей прибылью от альтернативных инвестиций.  [c.570]

Предположим, что инвесторы уверены, что процентные ставки в следующем году будут расти. В этом случае они предпочтут подождать, прежде чем давать долгосрочные ссуды. Любая фирма, которая хочет сделать долгосрочный денежный заем сегодня, должна предложить более высокую процентную ставку. Иначе говоря, долгосрочная ставка процента должна быть выше, чем ставка на 1 год. Различия между долгосрочной и краткосрочной ставками иногда говорят нам о том, что инвесторы ожидают каких-то будущих изменений краткосрочных ставок40.  [c.332]

Финансовый менеджер должен также учитывать страновые различия в уровне процентных ставок. Например, веснбй 19 Ю г. процентная ставка в США составляла около 8%, в Великобритании — 15, а в Бразилии — 40 000%. Мы намерены рассмотреть причины этих различий в процентных ставках и то, как они отражаются на международных финансовых операциях. Следует ли материнской компании предоставлять деньги, или ей нужно попытаться профинансировать операцию, опираясь на местные ресурсы А может быть, лучше «глотать» мир, как устриц, и занимать деньги везде, где предлагают самые низкие проценты  [c.949]

Теория паритета процентных ставок. Согласно данной теории, процентные ставки в лирах, защищенные от валютных рисков, должны быть такими же, как и процентные ставки в долларах. В приведенных выше примерах использовались процентные ставки по евродолларовым и ев-ролировым депозитам. Рынок евровалюты является международным рынком, который наиболее свободен от правительственного и налогового регулирования. Поскольку деньги могут практически беспрепятственно перемещаться между различными евродепозитами, паритет процентных ставок практически всегда соблюдается. На самом деле дилеры устанавливают форвардную ставку в лирах, используя информацию о различиях в процентных ставках евролиры и евродоллара.  [c.956]

Наконец, мы выяснили, что реальные ставки процента на интегрированном международном рынке капитала должны быть одинаковыми. В действительности же государственное регулирование и налоги могут вызвать различия реальных процентных ставок. Ноне следует занимать деньги толькотам, где процентные ставки самые низкие. В этих странах, вероятнее всего, и самая низкая инфляция и самая сильная валюта.  [c.975]

Понятно, что реальную процентную ставку невозможно определить точно, поскольку темпы будущей инфляции можно оценить лишь приблизительно. Публикуются всегда только номинальные процентные ставки. Некоторые экономисты пытались давать оценки ожидаемых темпов инфляции на основании ее прошлых темпов. Однако эти попытки были безуспешными, так как не существует способа узнать фактические ожидания людей. Одно время Федеральный резервный банк Сент-Луиса публиковал оценки будущих реальных процентных ставок, но он прекратил это делать, когда убедился в том, насколько эти оценки оказываются неточными. Тем не менее различие между номинальной и реальной процентными ставками, впервые проанализированное американским экономистом Ирвингом Фишером (Fisher, 1867—1947), чрезвычайно важно учитывать для предсказания поведения домашних хозяйств и фирм в условиях инфляции, как это будет показано в последующих главах.  [c.148]

УЧЕТ, ДИСКОНТ ВЕКСЕЛЕЙ — продажа или перевод векселей по стоимости ниже номинала. Сюимость дисконтируемого векселя определяется умножением величины процентной ставки на количество дней, оставшихся до наступления срока платежа, и вычетом полученного результата из номинала векселя. Уровни процентных ставок различаются в зависимости от степени надел нооти трассата или индоссантов.  [c.213]

Это различие важно учитывать при сравнении ожидаемого уровня дохода на капитал (нормы прибыли) и ставки процента сравнение целесообразно проводить с реальной, а не с номинальной ставкой. Именно реальная процентная ставка, а не номинальная имеет няжное, значение при принятии решения об инновациях.  [c.263]

Почему процент по валютным вкладам всегда ниже, чем по рублевым? | Экономика | Деньги

В совокупном объеме вкладов на долю депозитов в иностранной валюте приходится 21,1%, свидетельствуют данные Центрального банка России. Это прилично, учитывая, что проценты по вкладам в евро и долларах в разы меньше, чем по рублевым. Средневзвешенная ставка по депозитам в американской валюте — 1,66% (на срок от года до трех лет), в евро — вообще 0,4% годовых.

А почему условия по валютным вкладам хуже, чем по рублевым? АиФ.ru узнал у экспертов.

Резервы, ставки, риски

Есть несколько причин, почему ставки по вкладам в рублях выше, чем по вкладам в долларах. Прежде всего на это влияют нормы обязательных резервов, которые устанавливаются Центробанком для коммерческих финансовых организаций. Резервные требования по обязательствам банков (то есть по остаткам на счетах клиентов) в валюте почти в два раза выше, чем по обязательствам в рублях. Банки отчисляют в резерв, размещаемый в Центробанке, 8% от остатков по валютным счетам и 4,75% по остаткам в рублевых счетах.

«Выглядит эта схема следующим образом. Банку, чтобы вернуть проценты вкладчикам, необходимо разместить привлеченные средства так, чтобы доход от этого размещения позволял не только выплатить клиенту процент, но и заработать самому. Резервирование в Банке России сразу же временно изымает у банков определенную сумму, из-за чего финансовые организации вынуждены отрабатывать то, что они должны отдать вкладчику, используя уже уменьшенную сумму. При таких нормах резервирования, как у нас сейчас, у банков в распоряжении остается меньший объем валютных средств, чем рублевых. Даже при одинаковых возможностях для размещения банками рублевых и валютных средств в плане доходности в этом случае все равно ставки по валютным депозитам были бы ниже рублевых. А в условиях, когда у нас валютные средства можно разместить с гораздо более низкой доходностью по сравнению с рублевыми, ставка привлечения банками валюты будет еще ниже», — говорит директор Центра финансовых технологий Финансового университета, кандидат экономических наук Дмитрий Трофимов.

Когда банк получает деньги клиентов в виде вклада, он должен иметь возможность разместить их в другом месте по более высокой ставке. Это позволит обеспечить вкладчику обещанную доходность, а также покрыть операционные издержки финансовой организации и гарантировать ему доходность. Это правило работает как для рублевых, так и для валютных вкладов. «Допустим, банк привлек средства на депозит под 6% годовых. Значит, в этом случае ему нужно разместить деньги под 8-12% годовых в зависимости от уровня риска. Для этого существует много инструментов. Например, банк может использовать эти средства для выдачи кредитов. Но если с рублевыми кредитами все достаточно просто, то кредитование в валюте в России не слишком распространено. В связи с этим банки используют в качестве альтернативы другие инструменты. Там уровень ставок совсем другой. 3-4% годовых — это максимум, на который можно рассчитывать. Как следствие, и вклады принимаются под 1-2% годовых, а не под 9%, как в случае с рублями», — отмечает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров.

По словам ведущего аналитика финансовой компании «Открытие Брокер» Андрея Кочеткова, разница в доходах по депозитам в рублях и валюте объясняется ставками Центральных банков — это ориентиры для размещения средств вкладчиков в кредитах и иных финансовых инструментах. «В еврозоне, как известно, депозитная ставка является отрицательной и составляет –0,5%. Соответственно, при размещении средств клиентов банки рискуют получить убыток, если ставки по депозитам в евро будут оставаться нулевыми или положительными. То же самое касается и депозитов в других валютах. Ставка Федеральной резервной системы (ФРС) США в настоящее время составляет 1,50%-1,75%. А ставка Центробанка России — 6,5%. Это положительные ставки, поэтому депозиты в долларах США и рублях все еще приносят определенный доход», — объясняет эксперт.

В какой же валюте открывать вклад?

«Мы рекомендуем хранить деньги в различных валютах, но сегодня выбор альтернатив рублю является весьма сложным. Большинство валют развитых стран обладают или нулевой, или отрицательной ставкой. Соответственно, размещение средств в них связано с тем, что клиент не будет получать доход или даже столкнется с убытками. Поэтому валютой первого выбора на сегодняшний день является российский рубль благодаря относительно жесткой политике Центробанка РФ. Также остается актуальным сбережение средств в американском долларе, который также обладает положительной ставкой, хотя она и сравнима с уровнем инфляции в США», — советует Кочетков.

Смотрите также:

в чем отличия и что выгоднее для клиента?

Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.

Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.

Фиксированная ставка

Фиксированная процентная ставка — это тот вид начислений, при котором и заемщик, и кредитор четко осознают, какой ежемесячный платеж будет начислен, и какая сумма переплаты будет в итоге. На протяжении всего периода кредитования процентная ставка либо не меняется вообще, либо меняется на оговоренные в договоре конкретные единицы.

Выплаты здесь могут происходить аннуитетными платежами (про их разницу с дифференцированными можете почитать тут), когда заемщики платят равные суммы каждый месяц, или дифференцированными, когда равными долями платится тело кредита, а проценты начисляются на остаток, из-за чего ежемесячный платеж в начале и конце кредитования значительно различается.

Итак, что такое фиксированная ставка? Этот тот вид начислений, с которым заемщики в России сталкиваются чаще всего. Процент, прописанный в договоре, не меняется в течение всего срока кредитования. Измениться он может только в трех случаях:

  • Если стороны подписали дополнительное соглашение, прописав в нем новую ставку.
  • Если в договоре изначально был пункт о том, что ставка будет изменена. Например, в Центр-Инвест банке ставка по потребительскому кредиту в первые 3 года составляет 13%, а начиная с четвёртого – 14%.
  • Если клиент нарушил условия договора, что повлекло за собой увеличение переплаты. Этот момент в соглашении также должен быть оговорен.

Если изначально в договоре ничего не было сказано про изменение ставки, банк не имеет права поднять ее в одностороннем порядке. Однако если же вы невнимательно прочитали соглашение и не заметили пункта про возможность изменения процентов, тогда спорить с банком будет бесполезно — его действия были законны.

Справка: фиксированная ставка действует не только в отношении потребительских и ипотечных займов. Применяется она и при вкладах. В таком случае клиент также четко понимает, какую сумму он получит по окончании соглашения.

Главное достоинство неизменной ставки — стабильность. Процент переплат не зависит ни от каких внешних факторов. В момент подписания договора заемщик получает выписку, где прописаны сроки возврата, рассчитан ежемесячный платеж, вынесен итоговый размер всей ссуды. Таким образом клиент сможет планировать свой бюджет, чтобы не допускать просрочек платежей.

Минус такой системы — высокая переплата. Дело в том, что на этапе установки ставки кредитор сразу закладывает в нее всевозможные риски, связанные внешнеэкономическими факторами.

Плавающая ставка

Плавающая процентная ставка формируется из двух составляющих:

  • фиксированный процент кредитора (банковская маржа) — обычно от 1 до 6%;
  • собственно плавающий процент, зависящий от показателей выбранного индикатора финансового рынка.

В качестве нестабильной основы берутся:

  • ставка рефинансирования центробанка РФ;
  • усреднённая ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке — MosPrime Rate;
  • европейская межбанковская ставка — Euribor;
  • лондонская межбанковская ставка — Libor.

Плавающие ставки в основном применяются по долгосрочным займам — ипотекам или длительным потребительским кредитам.

Так как здесь все риски по резкому увеличению процентов ложатся на плечи заемщиков, начальная ставка здесь меньше, чем при фиксированной: кредиторы оставляют себе только небольшой процент прибыли, а остальная переплата формируется из внешних факторов. Оплата здесь происходит только дифференцированными платежами — аннуитетный платеж рассчитать практически невозможно.

Справка: такой вид начислений чаще применяется на Западе, чем в России.

Так как переменный показатель может в один момент резко возрасти и привести к тому, что физ. лицо объявит себя банкротом, банки нередко устанавливают высшую планку по кредиту с плавающей ставкой. То есть в договоре будет прописано, что применяется ставка Libor+3%, но не более 25%.

Еще один момент, касающийся нестабильной составляющей, — единое значение фиксируется на определенный период. Например, при ипотеках часто берется значение на полгода, а значит общий процент переплат будет изменен дважды в год. В договоре это может выглядеть так: ставка = MosPrime Rate 6М + 2%.

Основное преимущество плавающего процента — более низкая ставка, по сравнению с фиксированной. При стабильности рынка заемщик сможет существенно сэкономить на переплате.

Минусы такой системы — риски заемщика и скудный выбор предложений на российском рынке. Если финансовая ситуация будет нестабильной, переменная составляющая может резко возрасти в несколько раз. Что касается выбора — в России в основном применяется фиксированный процент. Из крупных банков только ВТБ предлагал клиентам займы под плавающую ставку, но к 2020 году предложение ушло в архив.

Комбинированная ставка

Третий вид ставки — комбинированный. Он сочетает в себе характеристики двух предыдущих вариантов. Обычно на первые годы кредитования банк устанавливает фиксированную ставку, а на последние — плавающую.

В России получить ипотеку с комбинированной ставкой можно в Центр-Инвест банке. По условиям предложения в первые 10 лет ставка стабильная и составляет 11% годовых, а начиная с одиннадцатого года применяется плавающий вариант — размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5% годовых. То есть в 2020 году ставка будет: 7,75% (ставка рефинансирования ЦБ на январь 2019 года) + 3,5% (ставка банка) = 11,25% годовых.

Комбинированный вариант включает в себя достоинства и недостатки двух предыдущих ставок. С одной стороны, в первые годы клиенты могут не переживать за скачки на финансовом рынке, но при этом не смогут сэкономить на ставке. С другой — подобных предложений немного, риски заемщика появятся по истечении оговоренного периода, но зато ставка в конце кредитования будет ниже, чем могла бы быть при фиксированном начислении. Как видно на примере Центр-Инвест, в конце кредитования клиенты сэкономят 0,25%.

Основные отличия друг от друга

Главное отличие трех видов ставок — способ начисления. Так, фиксированная ставка устанавливается в момент заключения соглашения и не меняется, если иного не прописано в договоре. Плавающая — формируется из двух показателей: фиксированного процента банка и плавающего показателя одного из индикаторов финансового рынка. Комбинированная — в начале кредитования начисляется по фиксированному проценту, а в конце — по плавающему.

Второе отличие — вид кредитования. Так, плавающая и комбинированная ставка устанавливается по ипотекам и долгосрочным потребительским займам, фиксированная — по всем видам кредитов.

Третье отличие — тип платежей. Дифференцированный вариант может быть применен при любом виде начисления, но чаще всего устанавливается при плавающей ставке. Аннуитетный платеж применяется при фиксированном проценте.

Помимо этого, ставки различаются выгодой и возможными рисками для заемщика. Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.

Какая ставка выгодна для клиента

Однозначно ответить на вопрос, какая ставка выгоднее, — сложно. Каждый вид начислений имеет свои достоинства и недостатки. Если не брать в расчет скачки финансового рынка, то при плавающей ставке можно сэкономить до трех процентных пунктов, при комбинированной — до двух.

Однако, такие виды начислений применяются в основном на ипотеках, и человеку, не разбирающемуся в экономике, практически нереально предугадать, как поведет себя ставка через 5–10 лет. При стабильности рынка, экономия действительно будет, но если наступит экономический кризис, переплата может возрасти в несколько десятков раз.


процентных ставок по бизнес-кредитам — проверьте процентные ставки ведущих банков на 2020 год

Сравните процентные ставки по бизнес-кредитам от ведущих индийских банков

Ниже приведены процентные ставки по бизнес-ссудам от ведущих банков и NBFC в Индии.

Банк Сумма кредита Процентные ставки по бизнес-займам * Самый низкий уровень электромагнитных помех на 1 лакх для максимального срока службы Комиссия за обработку суммы кредита

SBI Bank

 рупий.1 миллиард не более 11,20% — 16,30% рупий. 2,594 за 48 месяцев от 2% до 3%

HDFC Банк

 рупий. 50 лакхов макс 15.50% — 18,30% рупий. 2808 за 48 месяцев 0,99% и далее. Макс 2,50%

ICICI Банк

 рупий. 40 лакхов макс 12,90% — 16,65% рупий.2270 за 60 месяцев 0,99% и далее. До 2%

Axis Bank

 рупий. 50 лакхов макс от 15,50% до 24% рупий. 2405 за 60 месяцев До 2%

РБЛ Банк

 рупий.10 лакхов макс 20.00% — по словарю рупий. 2649 за 60 месяцев 3%

Котак Банк

 рупий. 75 лакхов макс 16.00% — 19,99% рупий. 2432 за 60 месяцев До 2%

Capital Float

 рупий. 1 крор макс 18.00% — по словарю рупий.3615 за 36 месяцев До 2%

Lendingkart

 рупий. 1 крор макс 18.00% — по словарю рупий. 9168 за 12 месяцев 2%

Баджадж Финсерв

 рупий.30 лакхов макс Процентная ставка 18% и далее рупий. 2938 за 48 месяцев До 2%

Standard Chartered

 рупий. 75 лакхов макс 13.50% — 20,00% рупий. 2 301 за 60 месяцев 2%

Дойче Банк

 рупий. 50 лакхов макс 24,00% рупий.3923 за 36 месяцев До 3%

Эдельвейс

 рупий. 30 лакхов макс 18,25% и далее рупий. 2,553 за 60 месяцев 2% и далее

Фуллертон Индия

 рупий.50 лакхов макс 16,00% и далее рупий. 2834 за 48 месяцев 2%

Тата Капитал

 рупий. 50 лакхов Макс 18.00% и далее рупий. 2938 за 48 месяцев от 1,50% до 2,50%

Зиплоан

 рупий. 5 лакхов макс Процентная ставка 1-1,5% в месяц (Flat). 3%

Факторы, влияющие на процентные ставки по бизнес-кредитам

Четыре основных решающих фактора, определяющих процентные ставки по ссуде для бизнеса в Индии:

  1. Кредитная история и записи: Чтобы получить санкцию на ссуду, важен кредитный рейтинг человека.Если вы не являетесь неплательщиком по ссуде, вы можете получить ссуду в любом банке по разумным ставкам в Индии. Все государственные или частные банки проверяют кредитный рейтинг заявителя перед предоставлением кредита с самой низкой процентной ставкой для бизнес-кредита
  2. Срок службы компании: Организация бизнеса должна быть в эксплуатации более 3 лет, независимо от вида бизнеса. Чем старше коммерческий дом, тем выше вероятность получения кредита.
  3. Оборот бизнеса: Если компания имеет приличный ежемесячный оборот, то кредитор будет исходить из предположения, что не будет дефолта по погашению кредита заемщиком.Таким образом, кредитор неизбежно проверяет финансовую надежность заемщика, прежде чем принять решение о сумме кредита.
  4. Залог: Иногда заемщик должен заложить что-либо в качестве обеспечения перед банком или NBFC от санкции по кредиту. Банк может пойти на финансовый риск под залог и предложить большую сумму кредитов. Заемщики могут предложить в качестве залога свой собственный капитал, недвижимость, оборудование, личный дом или другую финансовую политику.

Тем не менее, необходимо, чтобы заемщик провел тщательное исследование рынка кредитора для бизнеса.Ему / ей следует найти самые низкие процентные ставки по кредитам в банке и сравнить ставки по бизнес-кредитам в Индии. Он / она должен обратиться за бизнес-ссудами под низкую процентную ставку и убедиться, что процентная ставка и другие сборы, взимаемые с суммы ссуды, метода процентной ставки и политики EMI, соответствуют политике банка.

Типы процентных ставок по бизнес-кредитам

Процентные ставки по бизнес-кредитам в Индии бывают двух типов:

1) Уменьшение процентной ставки по бизнес-займу

2) Фиксированная процентная ставка по бизнес-займу.

Что означает убывающая процентная ставка?

Когда процентная ставка взимается в месяц с оставшейся суммы кредита, это называется Уменьшением или уменьшением процентной ставки. В этой системе EMI ​​представляет собой процентную ставку, которая должна выплачиваться за непогашенную сумму за каждый месяц в дополнение к основной сумме погашения. При этом после каждого платежа EMI сумма взятого кредита уменьшается. Таким образом, процентная ставка в следующем месяце рассчитывается на оставшуюся сумму кредита.Рассчитывается по данной формуле:

Процентная ставка за платеж = процентная ставка за платеж X Оставшаяся сумма кредита.

Ниже приводится подробное объяснение того, как работает этот расчет:

Если человек взял ссуду на сумму рупий. 2,00,000, при снижении применяемой процентной ставки до 10% в год, ориентировочно на 5 лет, EMI будет уменьшаться с ежемесячным погашением. Таким образом, в первый год соискатель кредита должен уплатить проценты в размере 20 000 рупий, а в следующем году процентная ставка снизится до рупий.18000, поскольку основная сумма снизится. 1,80,000. Это будет продолжаться до последнего года оформления кредита, когда заемщик должен будет заплатить только рупий. 4000 в качестве процентов. Этот метод работает прямо противоположно методу выплаты фиксированной процентной ставки.

Какая фиксированная процентная ставка по ссуде для бизнеса?

Фиксированная процентная ставка начисляется на общую сумму кредита с учетом срока погашения. В этой системе ежемесячный платеж EMI не уменьшается.Формула расчета фиксированной процентной ставки приведена ниже:

Проценты, подлежащие уплате за платеж = (Первоначальная сумма кредита * Количество лет * Годовая процентная ставка) / Количество платежей.

Это означает, что если бизнесмен берет кредит в размере рупий. 2,00,000, с взимаемой процентной ставкой 10% годовых в течение 5 лет, тогда он будет платить рупий. 40,000 / — в счет погашения основной суммы (2,00,000 / 5) + 20,000 процентов при 10% от 2,00,000, что в сумме составляет 60,000 / — или рупий. 5000 / — ежемесячно. Общая сумма, подлежащая выплате заемщиком, составит рупий.5000X12X5 = 3,00 000 рупий / -.

Кроме того, все процентные ставки по корпоративным кредитам, взимаемые общенациональными банками и кредитными компаниями, соответствуют принципу стоимости, установленному в таблице амортизации. Финансовые компании и банки. Процентная ставка по кредиту для бизнеса колеблется в пределах 13% -24% годовых.

Как получить лучшую процентную ставку по бизнес-кредитам?

Вот несколько способов получить самую низкую процентную ставку для себя.

  1. Храните все документы на месте Вы можете получить более низкие ставки по ссудам, если подготовите полные документы, необходимые для получения ссуды.Вот некоторые документы для бизнес-кредита:
  2. a) Подтверждение личности, PAN-карта для компании и подтверждение адреса
  3. б) Выписка с банковского счета компании за последние 6 месяцев
  4. c) Доказательство продолжения, такое как свидетельство о налоге с продаж, подтверждение учреждения, торговая лицензия и т. Д.
  5. г) Заверенная копия финансового отчета, расчет доходов, счета прибылей и убытков за последние 2 года
  6. e) Заверенная копия договора о партнерстве и декларации о индивидуальном праве собственности

Владение / Срок Процентная ставка (% годовых)
1 месяц 3.00
2 месяца 3,00
3 месяца 3,05
6 месяцев 3,10
12 месяцев 3,15