ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Виды персональных (потребительских) кредитов

Нужен кредит? Потенциальный заемщик может выбрать подходящую схему потребительского заимствования средств из нескольких типов персональных займов. Чтобы найти лучший кредит для конкретных нужд, достаточно внимательно ознакомиться с условиями и рекомендациями по заключению сделки. Индивидуальные потребности и конкретные обстоятельства могут повлиять на выбор персонального кредита.

Рассрочка на покупку

Рассрочка — это вид займа, который используется торговыми компаниями, активно занимающимися продажей товаров и услуг. В этом случае оплата производится не в полной сумме, а по частям, то есть равными периодическими платежами на протяжении установленного договором срока погашения.

Кредиты по условиям рассрочки могут быть обеспеченными или необеспеченными. Первые включают ипотечное кредитование, а вторые — необеспеченные личные займы. Кредиторы предлагают довольно выгодные фиксированные процентные ставки, поэтому рассрочка является хорошим выбором для одноразовых расходов. Подобный метод финансирования подходит для погашения крупных медицинских счетов или финансирования ремонта.

Кредитная линия

Кредитная линия позволяет использовать заемные средства по мере их необходимости. Заемщик платит проценты только за сумму, которую использует. Как и в случае с рассрочкой можно оформить обеспеченный и необеспеченный вариант кредитной линии. Отличительной чертой этой формы финансирования является плавающая процентная ставка. Персональная кредитная линия является хорошим выбором для оплаты повторяющихся расходов, таких как затраты на регулярные медицинские процедуры или расходы на обучение.

Кредитные карты

Банковская пластиковая карта — один из самых популярных платежных инструментов. Это универсальный кредитный продукт, который принесет выгоду любому заемщику. Карты относятся к нецелевым вариантам кредитования. Их можно использовать для финансирования незначительных медицинских расходов, покупки товаров, оплаты развлечений (не рекомендуется) и заказа разнообразных услуг.

Особенности кредитных карт:

• Возобновляемый характер выплат.
• Активация по запросу заемщика.
• Наличие льготного периода.
• Возможность получения скидок при оплате картой товаров и услуг.
• Размеры платежей определяются балансом кредитной карты.
• Возможность со временем повысить кредитный лимит.
• Согласованная в договоре процентная ставка может быть фиксированной или плавающей.
• Комиссия начисляется за транзакции, связанные с обменом валюты, снятием и переводом средств.

В дополнение к использованию кредитной карты для оплаты выбранных заранее товаров и услуг, заемщик может оформить другие виды потребительских займов. Проценты по карте не начисляются до тех пор, пока заемщик не снимет деньги. Кредиторы устанавливают довольно высокие процентные ставки и требуют выплату комиссии за обслуживание, поэтому кредитка считается далеко не самым выгодным способом заимствования средств. По максимуму ее возможности можно использовать только в рамках льготного периода, когда не начисляются проценты за использование средств.

Кредит в ломбарде

Кредиторы могут предлагать краткосрочные сделки, обеспеченные путем внесения залога. Речь идет о ломбардных кредитах. Финансовые учреждения принимают в качестве обеспечения транспортные средства, бытовую технику, украшения и прочие дорогостоящие виды имущества. Обеспеченный и краткосрочный характер сделки позволяет сократить расходы по кредитованию, но заемщик рискует потерять имущество в случае нарушения согласованных заранее условий договора.

Краткосрочные быстрые кредиты

Быстрые кредиты предоставляются на короткий срок. Микрофинансовые организации сильно ограничивают сумму займа, умышленно завышая процентные ставки и сборы, чтобы компенсировать возможные убытки. Необеспеченные краткосрочные экспресс-кредиты также называются займами до зарплаты и кредитами на карту.

Особенности быстрых кредитов:

• Для оформления не требуется предоставлять пакет документов, подтверждающих платежеспособность.
• Получить деньги можно в течение получаса с момента подачи заявки.
• После погашения займа клиент получает возможность претендовать на повторное получение кредита.
• Кредиторы не выдвигают излишне жесткие требования по отношению к заемщикам.
• Постоянные клиенты могут получить доступа к более выгодным условиям сотрудничества.

Экспресс-кредиты подходят исключительно для погашения непредвиденных затрат, поскольку отличаются высочайшей скоростью оформления и минимальными требованиями к клиенту. Оформить действительно выгодный быстрый кредит можно через интернет без посещения офиса выбранного финансового учреждения.

Потребительский кредит на покупку товаров

Потребительский кредит в магазине — это целевая форма заимствования, суть которой заключается в получении денежных средств на приобретение конкретных типов товаров. Подобные займы выдаются на покупку бытовой техники, мебели и гаджетов. Реже их используют для приобретения ювелирных изделий, элитной одежды, строительных материалов и прочих товаров.

Кредит оформляется сотрудниками торговой компании, но к сделке привлекается банк. Выгодный заем можно с легкостью получить через интернет-магазин. Подобная форма онлайн-кредитования позволяет сэкономить денежные средства, так как товары в интернете можно приобрести по наиболее привлекательным расценкам.

Подводя итоги, можно с уверенностью назвать персональные займы одной из популярных форм кредитования. Потенциальный заемщик имеет уникальную возможность самостоятельно выбрать подходящую ему форму заимствования, ориентируясь исключительно на условия выдачи кредита и личные потребности.

Правильный выбор выгодного кредита из нескольких доступных вариантов требует тщательных исследований. Для принятия максимально выгодного решения можно обратиться к финансовым менеджерам, которые дадут несколько полезных советов. На этапе кредитования следует учесть процентные ставки, требования к потенциальному заемщику и условия возвращения каждого займа.

Вас также может заинтересовать:

Часто получение микрозайма в микрофинансовой организации является последним шансом получить так нужные денежные средства. Данный вид кредита обладает рядом преимуществ, и недостатков. Как правильно воспользоваться преимуществами микрозайма, и уменьшить недостатки?

У вас еще нет кредитной карты? В статье описаны причины, по которым стоит начать пользоваться этим финансовым инструментом. Почему расплачиваться при помощи кредитной карты выгоднее и удобнее, на что обратить внимание, и чего делать не следует.

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Процесс получения необеспеченного кредита. Нюансы и условия кредитования без справок о доходах, предоставления залога и привлечения поручителей. Требования к потенциальному заемщику. Полезные рекомендации, позволяющие выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Виды кредитов — формы и классификация по различным признакам

Еще в Древнем Египте, Риме и Вавилоне люди давали друг другу взаймы. Дающие брали назад больше, чем занимали. Занятие не было в почете, но обеспечивало прибыль.

С течением веков ростовщиков становилось больше, а их деятельность получила законодательное основание. Закон гласил: возвращать долг нужно в срок. При несоблюдении правил должник становился рабом кредитора. После появилось понятие о переводе долга, когда любой желающий выкупал долгового раба у кредитора, расплатившись за него.

Должник попадал в зависимость к выкупившему его лицу, и так продолжалось или до конца его жизни, или до момента, пока он не погасит или не отработает долг. В те времена законодательство на 100% защищало интересы ростовщиков. С течением веком ситуация изменилась. Условия для заемщиков стали лояльней, когда появились первые коммерческие банки в XVI—XVII веках в странах Западной Европы. Вскоре они распространились по всему миру.

Сущность кредита

Кредит (заем) – это передача денег в долг от кредитора (заимодателя) заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. В роли кредитора выступает:

• физическое лицо;
• банки;
• ломбарды;
• микрофинансовые или другие кредитные организации.

Должником становится человек или организация.

Кредитные правоотношения оформляются документально. В противном случае при отказе должника от исполнения обязательств, кредитор не докажет факт передачи денег.

Если сторонами займа выступают физические лица, то долг оформляется распиской или нотариально удостоверенным договором о займе. Если средства передаются банком, то отношения сторон фиксируются в банковском договоре, имеющем юридическую силу.

В отношениях кредитора и заемщика кредит обеспечивается материальным залогом:

• движимое, недвижимое имущество;
• заработная плата;
• право требования долга и др.

Передача залога оформляется отдельным договором, иногда подлежащим государственной регистрации.

Функции кредита

Денежные займы, независимо от статуса кредитора и должника, имеют 2 главные функции: перераспределение средств и их замещение.

Перераспределение

Смысл перераспределения — некая стоимость от одного лица переходит во владение другого при условии, что последнее возвратит ее с процентами и в установленный срок. Заёмщик не становится «хозяином» денег, но расходует их по своему усмотрению, обеспечивая дополнительное распределение средств между другими участниками рыночных отношений.

Функция выступает продолжением процесса реализации (обмена денег на товар и наоборот). Ее важная черта – высвобожденный тип передаваемой стоимости. Это значит, что заёмщик возвращает средства по мере их высвобождения.

Кредитор не в состоянии передать стоимость, не высвобожденную из коммерческого оборота, поэтому перераспределение охватывает только временно «свободные» средства.

Замещение

Функция основывается на замене денежных средств кредитными операциями и долговыми обязательствами заемщиков. Замещение прослеживается при безналичных переводах для оплаты услуг или товаров, взаимозачетах долгов и др. Кредитные обязательства используются вместо бумажных денег. Стоимость кредита входит в хозяйственный оборот и начинает выполнять главную денежную задачу – приобретение товарных и материальных ценностей.

Помимо двух основных, кредит выполняет ряд дополнительных важных функций:

• рост эффективности труда;
• расширение сферы сбыта товаров, работ и услуг;
• ускорение реализации продукта и получение дохода;
• перераспределение средств между разными институтами хозяйствования.

Принципы кредита: срочность, возвратность и платность

Кредит выдается на определенный срок и подлежит возврату в день, установленный договоренностью сторон. Со срочностью связан принцип возвратности – банки и кредитные организации передают в долг средства, временно высвобожденные из коммерческого оборота, не принадлежащие им:

• деньги вкладчиков;
• депозиты;
• «свободные» средства оборотного капитала;
• средства резервных и целевых фондов и др.

Заем должен быть возвращен в назначенный срок. Дальше средства возвращаются туда, откуда они изначально были взяты.

Принципы срочности и возвратности нарушает должник, когда не погашает долг вовремя. За это кредитор имеет право применить к нему санкции в виде штрафов, неустоек и обращений в суд.

Принцип платности – средства даются в долг на платной основе. Заимодатель получает вознаграждение в виде процентов за передачу лицу денег для удовлетворения его нужд. Процентную ставку можно охарактеризовать, как стоимость кредита.

Принцип платности гарантирует банку чистую прибыль и компенсацию затрат:

• на извлечение денег из оборота для их передачи;
• на содержание штата сотрудников;
• на выплаты процентов по депозитам и прочие издержки.

Кроме срочности, возвратности и платности, кредит имеет принцип обеспеченности. Он позволяет избежать главного риска кредитора – отказа заёмщика от выплаты долга. Получая при выдаче кредита залог, банк защищает имущественные интересы.

Формы кредита (товарная, денежная, смешанная)

Существует 3 формы кредитования:

• товарная;
• денежная;
• смешанная.

При товарной форме кредитования в виде займа выдаются не деньги, а какая-то конкретная вещь с определенными родовыми признаками. Такой способ кредитования появился еще до зарождения денежных отношений и денег вообще.

Заёмщик обязан вернуть такую же вещь либо заранее оговоренную с кредитором. Предмет долга передается не в чистом виде, а с приращением.

В условиях рыночной экономики товарным кредитом можно считать поставку товара при условии отсрочки оплаты. Чаще по такой схеме строятся отношения производителя с торговой компанией. Товарной формой также выступают:

• лизинг;
• аренда;
• продажа в рассрочку.

Приращение возвращается в виде доплаты или вознаграждения за пользование.

Денежная форма кредита также востребована. По ее условиям одна сторона передает денежные средства в долг другой. Здесь нет товарного обмена, присутствует лишь передача стоимости во временное пользование за вознаграждение (проценты). Денежное кредитование развито как внутри конкретного государства, так и на внешнеэкономическом уровне, когда заимодателями и заемщиками выступают страны.

Суть смешанной формы – в долг берутся деньги, возвращаются товаром и наоборот. Смешанное кредитование на примере ситуации – когда за полученную ссуду заёмщик расплачивается товарными поставками.

Роль кредита в экономике

Кредит – это денежные отношения между сторонами конкретной сделки, а в общеэкономическом смысле – между участниками процесса производства. Суть взаимоотношений в передаче денежных средств с условием их последующего возврата.

С юридической позиции кредит представляет собой право заёмщика распоряжаться полученными средствами, с другой стороны – право кредитора требовать возврата долга. Заемщик пользуется деньгами в соответствии с целями, на которые он получал их. При несоблюдении целевого назначения заимодатель может принудить последнего соблюдать условия договора.

Экономическая целесообразность кредита объясняется круговоротом средств в процессах производства. В одном его сегменте они высвобождаются, могут использоваться для займа. В это же время в них возникает необходимость на другом участке производства.

Главная роль кредита в современной экономике – удовлетворение материальных и производственных нужд граждан и предприятий, государства в целом. Кредит позволяет управлять потребительскими возможностями разных слоев населения с любым уровнем доходов.

Займы создают благоприятные условия для развития производства, повышения его конкурентоспособности, рентабельности бизнеса. Роль кредита не ограничивается интересами заемщика, поскольку, с другой стороны, выступает право кредитора на получение прибыли и компенсацию издержек. Таким образом, займы способствуют развитию банковского бизнеса, который является важной частью экономики.

Сегодня кредит считается едва ли не единственным, самым эффективным источником создания и пополнения основных фондов предприятий. Использование заемных средств для капиталовложений позволяет заемщику детальней отслеживать целесообразность их расходования. Ссуда погашается прибылью от деятельности в пределах срока, на который она выдана.

Кредит может быть источником средств для лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но еще недостаточно развитых в России. Расширение института лизинга – важное направление, где участие кредита способствует развитию экономики.

Оборот бумажных денег в рыночных условиях обеспечивается именно за счет кредитных операций – заемщики, получая ссуды, распределяют их в производстве или другим образом удовлетворяют нужды. В результате происходит товарно-денежный обмен и бумажные деньги «растекаются повсюду». Поэтому система кредитов важна в формировании и регулировании денежного обращения.

Виды кредитов с кратким описанием

Рынок банковских услуг предлагает много кредитных продуктов.

Микрокредит

Суть микрокредита – предоставление небольших займов лицам, не имеющим возможности получить обычную ссуду в банке. Микрофинансированием занимаются специальные организации, называемые микрофинансовыми. Они выдают деньги на более жестких условиях, чем банки. Срок займа в среднем равен 6—12 месяцам, а процентная ставка – до 140% годовых. Иногда МКО предлагают так называемые кредиты до зарплаты под 1000% годовых. Сегодня этот сектор экономики не полностью прозрачен, имеет слабую законодательную основу.

Банковские кредиты

Банковские займы – суммы, предоставляемые банками гражданам и юридическим лицам на платной возвратной основе. Они бывают долгосрочными, средне- и краткосрочными. Способы погашения также разные:

• единовременный платеж;
• выплата равными долями в определенные периоды времени;
• выплаты разными по размеру частями.

Банковские кредиты выдаются на определенные цели, указанные в договоре. Нецелевое расходование средств может послужить для кредитора основанием требовать досрочного возврата долга.

Автокредит

Автокредит – ссуда от банка или кредитной организации на приобретение автотранспортного средства с последующей передачей его в залог к кредитору. Право собственности на автомобиль у заемщика появляется после полного исполнения долгового обязательства. Средства выдаются только физическим лицам, их целевое назначение – покупка автомобиля.

Автокредит имеет ряд особенностей. Оплата первоначального взноса производится из собственных средств заёмщика, поэтому ссуда покрывает только часть стоимости авто. Выдается, как правило, на покупку частных автомобилей для личного пользования.

Ломбарды

Услуги ломбардов заключаются в предоставлении маленьких и средних займов на короткие сроки под залог движимых вещей:

• драгоценности;
• автомобили;
• электроника и др.

Стоимость закладываемого предмета определяется сотрудником ломбарда самостоятельно без оснований и указывается в договоре. Взамен на вещь владелец получает оговоренную сумму и именной залоговый билет. Заемщик должен выкупить имущество в установленный срок. В сумму выкупа входит стоимость залога и процентная ставка ломбарда. Вещи, не выкупленные владельцами, продаются с аукциона.

Государственные займы

Государственные займы – средства, которые государство привлекает для достижения микроэкономических и макроэкономических целей:

• стабилизация бюджетного дефицита;
• финансирование социально значимых проектов;
• финансирование муниципальных фондов и др.

Этот вид кредита имеет те же характеристики, что и обычная ссуда – срочность, платность, возвратность, обеспеченность. Государство может находиться как в роли заимодателя, так и в роли заёмщика. Во втором случае долг обеспечивается не за счет материальных ценностей, как в случае с банковским кредитом, а всей платежеспособностью бюджета.

Государственные ссуды бывают внутренними и внешними. Внутренние предполагают привлечение средств от резидентов, а в случае с внешними кредитами деньги поступают от банков или бюджета других стран. В последнем случае можно говорить о внешнем (государственном) долге.

Ипотека

Ипотека – один из банковских продуктов, когда ссуда выдается на срок от 10 лет под залог недвижимости или земельного участка. Распространенный пример ипотеки – покупка физическими лицами жилья за заемные средства с последующей передачей его в залог до полного погашения долга.

В залог можно передать приобретаемую или имеющуюся недвижимость. Должник имеет право владеть и пользоваться ипотечным жильем, несмотря на наличие правового бремени. Информация о нем будет содержаться в выписке из Единого государственного реестра.

Основное условие всех ипотечных программ – определенный уровень дохода, который позволит заемщику ежемесячно расходовать на выплату кредита не более 40% от заработной платы. Отличие жилищной ипотеки в том, что государство разрабатывает разные программы льготного кредитования для некоторых категорий населения.

Потребительские и коммерческие ссуды

Потребительские кредиты выдаются физическим лицам для покупки товаров народного потребления:

• мебель;
• предметы домашнего обихода;
• обучение.

Ссуда иногда выдается под залог или под поручительство третьего лица. В случае непогашения долга основным заемщиком обязанность переходит к поручителю. Потребительской ссудой можно считать также приобретение товара в рассрочку или с отсрочкой платежа.

Коммерческий кредит отличается от банковского – его сторонами выступают предприятия. Эта форма кредитования не реализуется в общепринятом смысле, когда одна из сторон передает, а другая принимает деньги или имущество в долг. Выражения коммерческой ссуды:

• авансовые платежи;
• рассрочки;
• отсрочки;
• предоплаты и др.

Коммерческий кредит уместен, когда производственный цикл двух контрагентов сильно различается по срокам. Например, если скорость производства товара на заводе превышает скорость его реализации в торговых точках.

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит – денежные средства, предоставляемые Центральным банком ФО второго уровня. Нередко они и сами становятся кредиторами друг для друга. Заем оформляется путем заключения разового договора или с помощью вложения депозитов на счета заемщиков. Граждане и предприятия в этих операциях не участвуют.

Кредиты для юридических лиц

Особый вид банковских операций, когда заемщиком является коммерческая компания. Ссуды выдаются как в единовременном порядке, так и в виде кредитной линии. Они часто используются для развития бизнеса. Займы для юридических лиц отличаются небольшими сроками – от 1 года до 10 лет. Порядок предоставления бывает прямым и косвенным. В первом случае средства передаются заемщику, а при косвенном кредитовании они сразу поступают на счета контрагентов для оплаты услуг, работ и др.

Классификация кредитов по различным признакам

Кредиты классифицируются на группы по признакам:

• обеспеченность;
• платность;
• характер процентной ставки;
• целевое назначение;
• статус заемщика;
• статус кредитора;
• тип передачи денег;
• характер валюты.

Каждый признак формирует дополнительные подгруппы. Зависимо от обеспеченности ссуды делятся на:

• обеспеченные – залогом выступает конкретное имущество;
• обеспеченные частично – стоимость предмета залога покрывает часть стоимости кредита, а на остаток распространяется гарантия поручителя или созаемщика;
• необеспеченные – ссуды выдаются без залога, гарантов и поручителей.

Кредиты подразделяются по платности:

• процентные – помимо основного долга ежемесячно банку выплачивается вознаграждение в виде процентов за использование денег;
• беспроцентные – рассрочка при покупке вещей. Проценты банку выплачивает продавец (магазин). Беспроцентным кредит является для покупателя только номинально – ставка уже заложена в первоначальную цену покупки;
• с фиксированным вознаграждением – плата за пользование кредитом вносится не ежемесячными процентами, а в виде конкретной суммы.

По характеру процентной ставки различаются:

• займы смешанного типа – часть вознаграждения выплачивается в виде установленной ставки, а другая – погашается заёмщиком по мере финансовых возможностей;
• с фиксированной процентной ставкой – ссуды, проценты по которым выплачиваются ежемесячно, одновременно с основным долгом;
• ролловерные – с «плавающей», нефиксированной процентной ставкой, чаще используются для долгосрочных коммерческих займов.

Существуют кредиты, вознаграждение по которым погашается единовременно, в определенной сумме, вместе с основным долгом.

Зависимо от целевого назначения ссуды бывают:

• целевые – направленные на удовлетворение определенной потребности (приобретение производственного оборудования, пополнение основных средств, расходы на обучение и др.). Должник не имеет права тратить полученный кредит не в соответствии с целями в договоре;
• общие (нецелевые) займы – расходуются на любые нужды, без согласования с кредитором.

Статус заемщика определяет виды кредитов:

• коммерческие – предоставляются на 1-10 лет хозяйствующим субъектам для развития бизнеса, увеличения производственных мощностей, расширения рынка сбыта и др.;
• сельскохозяйственные – сторонами выступают сельскохозяйственные производители и банки, реализующие программы аграрного кредитования. Ссуды выдаются по сезонам, зависимо от характера сельскохозяйственной деятельности;
• потребительские – средства, предназначенные для удовлетворения нужд частных лиц. Это может быть покупка мебели, автомобиля, расходы на отпуск и др. Кредиты оформляют не только банки, но и микрофинансовые организации на короткие сроки;
• межбанковские – сторонами отношений являются исключительно банки;
• пенсионные – заёмщиками являются пожилые люди, получающие государственную пенсию. Размер ссуды определяется размером пенсии и возрастом должника. Нередки случаи, когда гражданам, достигшим 63 или 65 лет, банки отказывают в предоставлении кредита;
• студенческие – студентам средства выдаются в виде потребительских микрозаймов на срок до 10 лет. Важное условие для оформления договора – возраст от 21 года. Некоторые банки отказывают в кредитовании безработным студентам и требуют наличия хотя бы минимального ежемесячного заработка.

В зависимости от статуса кредитора займы делятся на виды.

1. Банковские – самый распространённый вариант кредитования, когда заимодателем является банк или кредитная организация.
2. Небанковские (гражданские) – займы, предоставляемые физическими лицами, ростовщиками, организациями, оформляемые договорами или расписками. Нередко обеспечение в этих случаях отсутствует, а в качестве гарантии возврата выступает устная договоренность, возможность истребования долга через суд.
3. Международные – кредитором и заёмщиком являются 2 государства.
4. Коммерческие – заимодателем выступает коммерческая компания, за исключением банков. Суть отношений в предоставлении отсрочки или рассрочки платежа, аванса, предоплаты. Коммерческие ссуды выдаются на короткие сроки. Они оформляются не по договору займа, а соглашением, соответствующим характеру сделки.

Тип передачи денег делит кредиты на виды:

• единовременные – перечисляются на счет заемщика в виде одного транша;
• кредитные линии – установленная банком некая сумма, которая выдается частями в течение установленного временного отрезка. Кредитные линии бывают возобновляемые и невозобновляемые. В первом случае лимит пополняется новыми кредитными средствами. Во втором случае такого не происходит;
• овердрафты – возможность держателя карты или владельца счета израсходовать не только сумму, которой они располагают, но и дополнительно взять у банка в долг, говоря простым языком «уйти в минус». Овердрафт отличается от кредита короткими сроками займа (до 60 дней) и высокими процентами. Сумма при овердрафте предоставляется сразу после обращения клиента, а на оформление кредита уходит 5-6 дней.

По типу валюты кредиты выдаются:

1. в государственных денежных единицах;
2. в иностранной валюте;
3. смешанным и (или) мультивалютным способом.

Полезное видео о “дорогих” и “дешевых” кредитах:

Заключение

Надеемся, что статья помогла вам разобраться в особенностях кредитов, видах, порядке их погашения, характерных чертах. Если у вас возникли вопросы или мнения о прочитанной информации, напишите комментарий, и он не останется без внимания.

Юзвович_Финансы и кредит.indd

%PDF-1.3 % 1 0 obj >]/Pages 3 0 R/Type/Catalog/ViewerPreferences>>> endobj 2 0 obj >stream 2019-11-12T15:24:31+05:002019-11-12T15:24:45+05:002019-11-12T15:24:45+05:00Adobe InDesign CS6 (Windows)uuid:c3c8b3e0-8139-4f34-bf5e-d34d138a16d9xmp.did:A3EFBA1FB752E4118BF5AA137F15CC0Cxmp.id:675C15FE3505EA11B653DE39E566A838proof:pdf1xmp.iid:655C15FE3505EA11B653DE39E566A838xmp.did:A7EFBA1FB752E4118BF5AA137F15CC0Cxmp.did:A3EFBA1FB752E4118BF5AA137F15CC0Cdefault

Получение авансового платежа по универсальному кредиту

Вы можете получить ссуду как часть универсального кредита, если вам нужно покрыть определенные расходы — это называется «бюджетный аванс».

Если вы получите аванс по бюджету, вы получите сокращенные платежи по универсальному кредиту до тех пор, пока не погасите взятую сумму. Обычно это более 12 месяцев.

Вы можете подать заявку на аванс для покрытия таких вещей, как:

• разовое изделие — например, замена сломанного холодильника
• расходы, связанные с работой — например, покупка формы или инструментов
• непредвиденные расходы
• ремонт вашего дома
• командировочные расходы
• Расходы по беременности и родам
• похороны
• расходы на переезд или залог за аренду
• предметов первой необходимости, например, одежды

Если вы подали заявку на универсальный кредит, но еще не получили первый платеж, вам необходимо получить авансовый платеж вместо аванса для бюджета.

Когда можно получить аванс на бюджет

Если вам не нужны деньги для покрытия рабочих расходов, таких как билеты на поезд на собеседование, вам нужно будет запросить одно из этих пособий на 6 месяцев или более:

• Универсальный кредит
• Пособие для ищущих работу с проверкой нуждаемости,
• Пособие на трудоустройство и поддержку с учетом нуждаемости
• Поддержка дохода
• Пенсионный кредит

Вам также необходимо заработать менее 2600 фунтов стерлингов за 6 месяцев до подачи заявления.Эта цифра составляет 3600 фунтов стерлингов, если вы в паре.

Вы не можете получить бюджетный аванс, если вы или ваш партнер все еще оплачиваете предыдущий бюджетный аванс.

Сколько можно взять в долг

Самый маленький аванс, который вы можете получить, составляет 100 фунтов стерлингов. Максимум зависит от ваших обстоятельств. Вы можете взять в долг до:

• 348 фунтов стерлингов, если вы одиноки без детей
• 464 фунтов стерлингов для пары без детей
• 812 фунтов стерлингов, если у вас есть дети

Если ваш капитал превышает 1000 фунтов стерлингов

Капитал включает любые сбережения и некоторые виды собственности.

Если у вас капитал более 1000 фунтов стерлингов, Центр занятости уменьшит ваш аванс на сумму превышения.

Например, если ваш капитал составляет 1250 фунтов стерлингов, Центр занятости сократит ваш аванс на 250 фунтов стерлингов.

Подача заявки на аванс

Вам нужно будет подать заявку на получение аванса по телефону. Чтобы решить, имеете ли вы право и сколько вы можете получить, консультант посмотрит на:

• , можете ли вы позволить себе выплатить ссуду — они увидят, есть ли у вас какие-либо долги и сколько вы должны, чтобы помочь решить эту проблему
• сколько у вас сбережений

Обычно решение приходит в тот же день.

Телефон доверия для Universal Credit
Телефон: 0800 328 5644
Текстовый телефон: 0800 328 1344
Телефон (на валлийском языке): 0800012 1888
С понедельника по пятницу, с 8:00 до 18:00

Звонки на эти номера бесплатные. Лучше всего звонить с того номера телефона, который вы указали DWP при создании учетной записи Universal Credit. У вас будет более короткое ожидание, и вас свяжут с тем же человеком, который обрабатывал предыдущие звонки, которые вы сделали.

Если вам отказали в авансе

Вы не можете подавать апелляцию, если ваше заявление отклонено, но вы можете попросить пересмотреть решение.Будет полезно, если вы предоставите новые доказательства или покажете, что ваши обстоятельства изменились с момента вашего первого запроса.

Если вам нужны деньги, узнайте, какую дополнительную помощь вы можете получить.

Вы можете получить дополнительную информацию о том, как получить помощь с расходами на проживание, или получить помощь в ближайшем отделении Citizens Advice.

Если у вас задолженность или задолженность по аренде

Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить свой долг, если вы только что подали заявку на универсальный кредит.

Вы также можете прочитать наши советы по работе с долгами.

: Можно ли получить универсальный кредит при получении студенческой ссуды? | Личные финансы | Финансы

Что такое универсальный кредит?

Универсальный кредит — это платеж, предоставляемый соответствующим лицам для покрытия их расходов на проживание.

Эту оплату получают только люди с низким доходом или безработные.

— это разовый платеж, заменяющий шесть прежних выплат, известных как унаследованные льготы.

Эти унаследованные льготы:

• Поддержка дохода
• Налоговая льгота для рабочих
• Пособие для ищущих работу на основе дохода (JSA)
• Пособие по трудоустройству и поддержке, связанное с доходом (ESA)
• Жилищное пособие
• Налоговая скидка на ребенка.

ПРОЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ: PIP UK: повлияют ли претензии на право на получение универсального кредита?

Кроме того, если вы можете получить студенческую ссуду на содержание, но не претендуете на нее, ваш Универсальный кредит будет рассчитан так, как если бы вы получили ссуду.

рассчитывается ежемесячно, но студенческие ссуды выплачиваются каждый семестр, что может затруднить расчет суммы универсального кредита, которую вы должны получить.

Студенческая ссуда обычно усредняется в течение учебного года, и 110 фунтов стерлингов в месяц не следует учитывать.

Если с ним не обращались таким образом или вы считаете, что ваш Универсальный кредит рассчитывается неправильно, вам рекомендуется обратиться за помощью к консультанту.

Можно ли получить универсальный кредит при получении студенческой ссуды?

У вас может быть право на Универсальный кредит, если вы получаете студенческий кредит.

Существуют различные типы студенческих ссуд, и правила меняются в зависимости от типа ссуды, которую вы получаете.

При разработке универсального кредита не учитывается любая сумма кредита, предназначенная для покрытия платы за обучение и других расходов на обучение.

Ссуды, покрывающие расходы на обслуживание, такие как расходы на проживание, аренда и счета, будут вычтены из вашего Универсального кредита.

В большинстве студенческих ссуд плата за обучение и алименты оплачивается отдельными платежами.

Однако те, кто получает специальный заем или грант на поддержку, не пострадают от универсального кредита.

Ссуды или гранты специальной поддержки не вычитаются из платежей по универсальному кредиту, поскольку они помогают покрыть расходы на обучение, такие как книги, оборудование, поездки и многое другое.

Преимущества и недостатки универсального банкинга

Универсальный банкинг включает в себя не только услуги, связанные со сбережениями и кредитами, но и инвестициями. Однако на практике термин «универсальные банки» относится к тем банкам, которые предлагают широкий спектр финансовых услуг, помимо коммерческого банковского дела, инвестиционного банкинга, страхования и т. Д. Универсальный банкинг — это сочетание коммерческого банковского дела, инвестиционного банкинга и различных других видов деятельности, включая страхование.

Это многоцелевой и многофункциональный финансовый супермаркет, предоставляющий как «банковские, так и финансовые услуги» через единое окно.Согласно Всемирному банку: «В Universal Banking крупные банки имеют разветвленную сеть отделений, предоставляют множество различных услуг, имеют несколько требований к фирмам (включая акции и долговые обязательства) и непосредственно участвуют в корпоративном управлении фирм, которые полагаются на банки для финансирование или в качестве страховых андеррайтеров ».

Вкратце, Universal Banking — это супермаркет финансовых продуктов под одной крышей. Корпорации могут получать ссуды и пользоваться другими удобными услугами, в то время как физические лица могут осуществлять банковские операции и занимать деньги.Он включает в себя не только услуги, связанные со сбережениями и ссудами, но и инвестиции. Однако на практике термин «универсальное банковское обслуживание» относится к тем банкам, которые предлагают широкий спектр финансовых услуг помимо коммерческих банковских функций, таких как паевые инвестиционные фонды, коммерческое банковское дело, факторинг, страхование, кредитные карты, розничные ссуды, жилищное финансирование, автокредиты и т. Д.

Преимущества универсального банковского обслуживания:

• Экономия на масштабе за счет более низких операционных затрат, т. Е. Более крупный масштаб позволяет избежать бесполезного дублирования усилий по маркетингу, исследованиям и разработкам и сбору информации.
• Предлагая более широкий набор финансовых продуктов, чем то, что предоставляет специализированный банк, универсальный банк может установить долгосрочные отношения с клиентами и предоставить им пакет финансовых услуг через единое окно.
• Гибкость в адаптации к быстро меняющейся среде.
• Лучшие и инновационные продукты.
• Снижение риска за счет диверсификации.
• Доступ к международным финансовым рынкам.
• Повышение производительности за счет специализации.

Ограничения универсального банковского обслуживания:

• Провал более крупного учреждения может иметь серьезные последствия для всей системы, поскольку в случае краха одного универсального банка это может привести к системному финансовому кризису. Таким образом, Universal Banking может подвергнуть экономику повышенному системному риску.
• Универсальные банкиры могут поддаться соблазну пойти на чрезмерный риск. В таких случаях правительство будет вынуждено вмешаться, чтобы спасти банк.
• Уязвимость перед высокими рисками из-за инвестиционно-банковской деятельности в сочетании с упором на коммерческую банковскую деятельность.
• В силу своего огромного размера универсальные банки могут получить монопольную власть на рынке, что может иметь значительные нежелательные последствия для экономической эффективности.
• Универсальные банки могут иметь тенденцию работать в первую очередь с крупными постоянными клиентами и игнорировать или препятствовать более мелким и недавно созданным предприятиям.
• Универсальные банки могли бы использовать такие методы, как установление лимитных цен или хищническое ценообразование, чтобы помешать более мелким специализированным банкам обслуживать рынок.Этот аргумент в основном проистекает из экономии за счет масштаба и масштаба.
• Объединение коммерческого и инвестиционного банкинга приводит к конфликту интересов, поскольку универсальные банки могут не давать объективных рекомендаций своим клиентам по оптимальным способам финансирования или у них может быть интерес к ценным бумагам из-за деятельности по андеррайтингу.
• Может возникнуть конфликт между рекламной ролью инвестиционного банкира и обязанностью коммерческого банкира предоставлять бескорыстный совет.
• Банки могут размещать свои собственные активы в ценных бумагах с последующим риском для коммерческих и сберегательных депозитов.
• Необоснованные ссуды могут быть предоставлены для поддержки цены ценных бумаг или финансового положения компаний, в которые банк вложил свои собственные активы.
• Финансовая заинтересованность коммерческого банка в владении ценными бумагами, их цене или распределении ценных бумаг неизбежно может побудить должностных лиц банка склонить своих банковских клиентов к инвестированию в ценные бумаги, которые сам банк был вынужден продать из-за его собственной денежной доли в сделке.

Студенческие ссуды.Цели и европейский опыт. Политика. Образование

Стоимость обучения и поддержка студентов

Плата за обучение и принципы поддержки студентов, тенденции и влияние Центр исследований политики высшего образования Ханса Фоссенштейна Конференция EUA в Гамбурге 31 марта — 1 апреля 2 0 0 6 Финансирование студентов — сложная задача