ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Банк-эквайер, комиссии банка эквайера

Банк-эквайер — финансовое учреждение, занимающееся организацией точек приёма пластиковых банковских карт с помощью банкоматов и терминалов. Он выполняет такие функции:
— перечисляет на расчётный счёт получателя денежные средств за товары и услуги, оплаченные картой; 
— обрабатывает запросы на авторизацию карточки;
— выполняет приём, сортировку и пересылку документов, подтверждающих совершение операций с картами;
— рассылает стоп-листы с перечнем карт, по которым операции приостановлены.

Содержание

Скрыть

1. Комиссии банка эквайера
   1. С какими платежными системами работает банк-эквайер?
      1. Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи
         1. Функции банка-эквайера
            1. Суть эквайринга на примерах
               1. Банк-эквайер: начало деятельности
                  1. Выбор банка-эквайера
                     1. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

                        Финансовая организация одновременно может выполнять функции эквайера и эмитента карт. Решение технических вопросов может быть передано специализированным процессинговым центрам.

                        Комиссии банка эквайера

                        За свои услуги банки эквайеры получают вознаграждение. Обычно устанавливаются либо фиксированные суммы оплаты за совершение каждой операции, либо финансовое учреждение получает процент от суммы оплаты, выполненной с помощью карты. В некоторых случаях применяются комбинированные тарифы, содержащие фиксированную составляющую оплаты и определенный процент от перечисленных сумм. При совершении некоторых видов операций, могут одновременно взиматься комиссии банка эквайера и банка эмитента. Тарифы на совершение операций с картами у разных финансовых организаций эквайеров существенно отличаются.

                        С какими платежными системами работает банк-эквайер?

                        Банк-эквайлер – уполномоченный банк, организующий пункты приема пластиковых карт, осуществляющий полноценный комплекс операций: обслуживание расчетов, платежей банковскими картами в установленных терминалах, банкоматах. С какими платежными системами работает банк-эквайер?Процессинговый центр, расчетный банк, банк-эмитент, эквайлер в совокупности предоставляют возможность клиентам выполнять расчеты через банковские карты по действующим нормативам, правилам, технологическим схемам, которые определяют, регулируют порядок обслуживания карточек. Взаимоотношения, возникающие при расчетных операциях всех юридических лиц, формируют систему единых платежей.

                        В России банки-эквайлеры взаимодействуют через международные системы «Visa», «MasterCard», реже с сетью «Золотая корона», «Сберкарт», хотя в большинстве районов они составляют весомую долю рынка операций по карточкам. Обслуживание транзакций выполняется в онлайн режиме. Некоторые точки обслуживания сохранили функцию авторизации карт с помощью телефонной связи как резервный способ, гарантирующий стабильную работу с клиентами в моменты технологических неполадок в процессинговых системах эквайера.

                        Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

                        Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи – единой, эффективной системы платежных пластиковых карт. Банк-эмитент выпускает карточки, обеспечивает сопутствующие технические, персональные, другие их характеристики, выдает готовый продукт клиенту под роспись. Банк-эквайлер осуществляет полноценный спектр расчетных операций через обозначенные карты путем перевода денег из банка, выпустившего «пластик», в пункт обслуживания.

                        Выполнение эмитентами своих функций задействует эквайеров для осуществления расчетных процессов с эмитентами. Оперативное, продуктивное проведение взаиморасчетов эквайеров с эмитентами обеспечивается специализированным расчетным банком, где они открывают корреспондентские счета. В 2012 году в РФ эквайринг осуществляли больше 610 кредитных учреждений.

                        Функции банка-эквайера

                        Эквайер обеспечивает эффективное взаимодействие с точками, обслуживающими карты. Функции банка-эквайера: реализация запросов авторизации, перевод средств на счета реализаторов за услуги, продукцию, оплаченные банковскими картами. Также банковская организация принимает, обрабатывает, пересылает бумажные, электронные документы, фиксирующие факт совершения сделок через карты.

                        В функции банка входит составление, распространение стоп-листов, отражающих список карточек, по которым выполнение операций приостановлено ввиду различных причин. Эквайлер вправе совмещать осуществление собственных функций с действиями эмитента карт. Вопросы технического плана может передавать процессинговым специализированным центрам. Эквайринг пластиковых карт в регионах РФ вправе осуществлять исключительно кредитные организации-резиденты.

                        Суть эквайринга на примерах

                        Суть эквайринга – предоставление услуг обработки платежей для сервисных предприятий и задействованных в торговле, что позволяет продавцам предоставлять клиентам возможность оплачивать заказы карточками. Для этого банк оснащает пункты приема платежей специальной техникой, адаптирует к ней кассовые аппараты, предлагает различные методы авторизации пластиковых карт. Осуществляя эквайринг, банк выполняет инкассацию платежных бумаг, перечисляет поступившие деньги на счета гостиниц, магазинов, ресторанов – предприятий, за чьи услуги, продукцию клиенты расплачивались картами.

                        Суть эквайринга на примерах: при оплате товара картой в магазине кассир вставляет ее в терминал, вводит сумму покупки, предлагает держателю карты ввести пин-код, нажать клавишу «ввода». В результате сервер эквайера обрабатывает и передает запрос на сервер используемой платежной системы с просьбой авторизации операции. ПС направляет запрос на подтверждение авторизации в банк-эмитент данной карты. Если авторизация подтверждена, система выдаст соответствующий ответ. На терминале кассир увидит надпись о благополучном выполнении операции. После чего печатается чек в автоматическом режиме с указанием полной информации.

                        Банк-эквайер: начало деятельности

                        Автоматизация, расширение спектра банковских операций, широкое использование ЭВМ обусловили возникновение инновационных методов погашения долга через электронные системы. Внедрение электронных денег, разработка компьютерных систем, электронных устройств для учета, обработки расчетных операций банков, позволили перейти банковской системе на новый уровень денежного обращения, который характеризуется созданием пластиковых карт.

                        Банк-эквайлер: начало деятельности – 1992 год. Создание банков-эквайлеров стало результатом разработки собственной системы обработки расчетных операций по международным картам MasterCard, VISA с помощью банков-участников платежных мировых систем. Масштаб услуг эквайринга в современной России стремительно расширяется естественным путем за счет развития малого, среднего бизнеса, стимулирующих деятельность банков-эквайлеров.

                        Выбор банка-эквайера

                        Выбор банка-эквайера волнует отечественных потребителей, предпринимателей, осуществляющих безналичные расчеты через пластиковые карты. Должен зависеть от особенностей, масштаба бизнеса, критериев, органично подходящих под условия функционирования предприятия. Наличие собственного процессингового центра позволяет повысить качество предлагаемых услуг эквайером, снизить стоимость его услуг.

                        Большинство банков практикуют установку стационарных, мобильных POS-терминалов, предлагают безакцептные взаиморасчеты, программы лояльности, интернет-эквайринг, выписки по почте, устраивают тренинги относительно техники продаж, для расчетных операций используют связь Dial-Up, GSM, WiFi. Перед заключением контракта следует изучить размер комиссионных, стоимость аренды оборудования, иные особенности взаимодействия.

                        Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

                        Эквайринг обеспечивает наличие специального оборудования, использование ПО, позволяющего выполнять цепочку операций-сообщений между разными организациями с высокой скоростью и степенью защиты. Основной мозг эквайринга – процессионговый центр – отвечает за обработку информации по карте, проверяет наличие достаточной для оплаты суммы, проверяет и выполняет связь между магазином и сервером банка, учитывая возможности по счету клиента. Тариф на эквайринг минимален при наличии собственного ПЦ.

                        Основное оборудование насчитывает импринтер и POS-терминал. Импринтер используют не часто ввиду дороговизны, он необходим для формирования платежных документов – слипов. Электронные POS-терминалы (в переводе — точка продажи) — более удобный и недорогой инструмент, позволяющий считывать информацию с карточки и проводить авторизацию запроса на списание средств со счета. Терминалы устанавливают на каждую кассу обслуживания, переносные устройства используют для выдачи чеков при доставке покупки курьерской службой. Чтение данных происходит через магнитную полосу и/или чип. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер, зависит от типа производимых операций, сложности, конфиденциальности, функционала. Редко прибегают к использованию очень дорогого кассового решения, позволяющего выполнять шифровку информации с карт, имеющего дополнительный функционал, включая печать. PinPad панелька для ввода кода от карты подключается к POS-терминалу или другому выбранному устройству. Оборудование контролируется операторами, что исключает риск мошенничества с картами.

                        Совет от Сравни.ру: Для выбора наиболее выгодных условий при выполнении операций с картами, стоит сравнить условия разных банков эквайеров.

                        Банк-эквайер. Что это такое и какие его функции?

                        Последнее обновление:28 марта 2017

                        Все мы время от времени расплачиваемся банковскими  картами. Более того, бесконтактные платежи все сильнее внедряются в жизнь современного человека (например, технология PayPass). Это отличная альтернатива наличности, позволяющая потребителям, не имеющим в данный момент времени при себе денежных купюр или монет, совершать самые различные покупки.

                        Когда человек расплачивается, к примеру, в супермаркете, то на чеке может присутствовать надпись, касающаяся комиссии банка-эквайера. Про «банк-эквайер» также упоминается в инструкциях к банковским картам. Владельцам кредитных  и дебетовых  карт будет полезно пополнить копилку своих знаний этим понятием, которое является основным звеном в цепочке безналичных платежей между держателем карточки и банком, её выпустившим.

                        Банк-эквайер. Что это?

                        Банк-эквайер — это банк, организующий автоматизированные точки приёма пластиковых банковских карт. Для этой цели кредитная организация (банк-эквайер) использует терминалы и банкоматы. Но установка терминала для приема карт — это далеко не единственная операция, осуществляемая этой кредитной организацией с приставкой «эквайер». Такой банк выполняет полный комплекс финансовых операций, отражающих расчеты и платежи по банковским карточкам.

                        Функции банка-эквайера

                        В перечень базовых операций, за которые отвечает банк-эквайер, входят:

                        • обязательная авторизация карты;
                        • обработка поступающих по карте запросов;
                        • при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;
                        • банк-эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

                        Таким образом, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое осуществляет проводку расчётов по банковским картам. В собственности таких банков находится процессинговый сервер, связанный с самыми популярными закрытыми банковскими сетями. Подобный сервер используется учреждением для авторизации продукта (карты), после чего наступает платеж.

                        Суть эквайринга на примерах

                        Чтобы понять всю суть эквайринга, придется затронуть другую составляющую процесса платежа, речь идет про банк-эмитент, который непосредственно выпускает и обслуживает банковскую карточку.

                        Для лучшего понимания упростим понятия банка-эквайера и банка-эмитента: эквайеру принадлежит терминал или банкомат, в которых обслуживаются карточки, а эмитент занимается выпуском этих самых карт; эмитент контролирует все операции по выпущенной им карте, а эквайер обслуживает потребителя-заказчика в момент, когда он совершает операции с картой.

                        Кликните для увеличения

                        Вполне допускается, чтобы одно финучреждение одновременно было как эквайером, так и эмитентом.

                        Например, если вы являетесь держателем карты Сбербанка и желаете снять с неё средства в банкомате этого банка, то в данном случае Сбербанк будет одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером.

                        Другой пример, если у вас карточка Тинькофф Блэк  (а банк Тинькофф вообще не имеет своей сети банкоматов) и вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка, то Сбербанк в этом случае является банком-эквайером, а банк Тинькофф банком-эмитентом.

                        Что происходит в этом случае.

                        Когда  вы совершаете оплату с помощью банковской карты, то банк, который принимает платежи в торговой точке (банк-эквайер) получает данные вашей карты, затем он делает запрос на авторизацию необходимой суммы для покупки и передает эти данные через платежную систему (обычно Visa или MasterCard) в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент). Банк-эмитент осуществляет проверку банковской карты (ее срок действия, не заблокирована ли она, наличие необходимой суммы на  картсчете) и производит подтверждение авторизации или отказ от нее. Всё это происходит за несколько секунд (хотя бывает, что это время растягивается и на минуты) и делается в автоматическом режиме.

                        Именно тогда, когда вы снимаете деньги в банкомате не своего банка, с вас удерживается комиссия – это и есть плата за услуги эквайринга. При этом комиссия за оплату кредиткой или расчётной картой в магазине с покупателя не взимается (это уже условие платёжных систем), это бремя ложится на банк-эмитент. Более подробно с услугой эквайринга вы можете познакомиться в этой статье.

                        .

                        Что такое эквайринг и как работает? Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»

                        Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.

                        Технически процесс торгового эквайринга очень прост. Основное оборудование – платёжный терминал эквайринга – POS-терминал. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой через интернет. Операция торгового эквайринга проходит в несколько этапов:

                        Процесс обработки информации по совершению платёжных операций называется процессинг, им занимаются процессинговые центры (провайдеры платёжных сервисов). Банковский процессинг связан с обслуживанием операций по картам международных и локальных платёжных систем.

                        Банки-эквайеры и банки-эмитенты являются одними из необходимых сторон, которые осуществляют платежи. Для продавцов важно понимать, что делают эти стороны, как они подключаются в процессе платежей и какова их роль в процессе урегулирования споров.

                        В чем разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»?

                        Без дальнейших церемоний:

                        Что такое банк-эквайер?

                        Банк-эквайер (банк продавца) — это финансовое учреждение, которое инициирует и поддерживает договорные соглашения с продавцами для принятия и обработки транзакций по кредитным картам. Банк-эквайер также упоминается как торговый эквайер или просто эквайер. Приобретателями обычно являются банки, но могут быть и другие субъекты, такие как процессоры.

                        Что такое банк-эмитент?

                        Банк-эмитент (банк держателя карты) — это финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты и поддерживает договор с держателями карт для обеспечения погашения.

                        

                        В чем разница между торговым эквайрером и торговым процессором?

                        Теперь мы знаем, что торговец-покупатель является юридическим лицом, заключившим договор с торговцами, чтобы облегчить операции с платежными картами. Мы также знаем, что эти покупатели иногда могут быть процессорами. Так в чем же разница между приобретателем и процессором?

                        Проще говоря, в то время как покупатель является источником урегулирования, споров и т.п., процессор находится в сорняках, обеспечивая авторизацию, расчет, передачу данных и безопасность, а также соединения с платежными сетями.

                        Вы часто будете слышать, как эти два слова используются взаимозаменяемо (даже если они являются двумя различными объектами), потому что многие крупные банки и учреждения выполняют функции как покупателя, так и процессора. Кроме того, многие торговые процессоры предоставляют аутсорсинговые услуги покупателям.

                        Нужен ли эквайреру для обработки платежей?

                        Короче да! Банк-эквайер является необходимым игроком в процессе оплаты картой. Проверьте это основное нарушение связи и сторон, вовлеченных, чтобы сделать транзакцию по кредитной карте.

                        Шаг первый: владелец карты получает карту в своем банке-эмитенте. Владелец карты представляет свою карту продавцу в качестве формы оплаты.

                        Шаг второй: информация о транзакции и карте передается между платежным процессором в сеть карт, а затем в банк-эмитент.

                        Шаг третий: банк-эмитент взимает сумму транзакции со счета держателя карты.

                        Шаг четвертый: банк-эмитент переводит средства в банк-эквайер, который затем переводится на счет продавца.

                        Какие стандарты безопасности существуют для приобретателей?

                        Там, где есть конфиденциальные данные, существует риск нарушения. Это означает, что не только покупатель, но и все стороны в процессе оплаты картой должны соблюдать строгие стандарты безопасности для снижения рисков и предотвращения мошенничества. Вы можете прочитать о стандарте безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) здесь .

                        Как эквайеры и эмитенты вписываются в процесс урегулирования споров?

                        После завершения процесса оплаты картой клиенты имеют право оспорить покупку по ряду причин . Этот процесс спора проходит через тех же сторон, что и процесс оплаты.

                        Шаг первый: держатель карты оспаривает транзакцию, связавшись с банком-эмитентом.

                        Шаг второй: Банк-эмитент рассмотрит спорную транзакцию и определит, является ли спор действительным или нет. Если выясняется, что спор является действительным, он отправляется в карточную сеть, и владелец карты возвращается.

                        Шаг третий: карточная сеть передает спор в банк-эквайер. Банк-эквайер информирует об этом продавца.

                        Шаг четвертый: у торговца есть два варианта, когда они получают спор. Торговцы могут принять спор, и процесс заканчивается там. Или попытаться вернуть доход торговцы могут ответить на спор.

                        Шаг пятый: ответ продавца передается через банк-эквайер, карточную сеть, в банк-эмитент. Банк-эмитент рассматривает требование возврата платежа и убедительные доказательства продавца. Каждая карточная сеть требует конкретной информации, чтобы доказать или опровергнуть спор. Требуемая информация обычно указывается в правилах и положениях сети.

                        Шаг шестой: Банк-эмитент решил, выиграют ли владельцы карт или продавец спор. Если владелец карты выигрывает, продавец теряет доход от продажи. Если торговец выиграет, он вернет свой доход.

                        Что такое банк эквайер?

                        У владельцев пластиковых карт на слуху есть такие выражения, как «банк-эмитент» и «банк-эквайер». Многие считают, что это равнозначные понятия. На самом деле отличие здесь огромное. По сути, это два конца одной цепочки. Если банк-эмитент – это банк, выпустивший и обслуживающий карту, то банк-эквайер – это банк, через который проводятся операции по карте. Процесс безналичной оплаты с карты занимает несколько секунд.

                        За это время проводится огромное количество операций и сигналов между банком, выпустившим карту, и банком, проводящим операцию. Весь этот процесс полностью автоматизированный и проводится без участия человеческого фактора. Он не доставляет каких-либо неудобств для клиента. Что такое банк-эквайер и как он работает, рассмотрим в этой статье.

                        Что такое эквайринг?

                        Это процесс приема к оплате банковских карт через терминалы и банкоматы на торговых точках. Прием связан с целым комплексом финансовых операций, выполнением расчетов и платежей. Эквайринг, как банковская услуга, дает возможность торговым организациям принимать к оплате банковские пластиковые карточки. С технической точки, эквайринг проводит автоматизированные расчеты по картам через процессинговый центр, расположенный в банке и связанный с сетями Visa, Mastercard и проч.

                        Для владельца карты вся суть эквайринга сводится к тому, что нужно вставить карту в терминал (или приложить по технологии Pay Pass или Pay Wave), ввести ПИН-код, оплатить покупку и забрать товар. За эти считанные секунды машины проводят операции обработки и передачи данных, проверяют, хватит ли денег на карте, получают от банка-эмитента информацию о том, можно ли проводить транзакцию или нет. Все данные проходят через участников цепи банковских расчетов, зачастую географически расположенных в разных городах и странах.

                        Для этого торговая компания заключает с банком договор, в рамках которого банк предоставляет платежный терминал, настраивает программное обеспечение и оказывает всю необходимую поддержку. Эквайрингом занимается банк-эквайер.

                        Читайте также:  Условия и процентные ставки по вкладу

                        Что такое банк-эквайер?

                        Это кредитная организация, организующая процесс эквайринга, путем снабжения торговых точек специальными терминалами, и проводящая  полный комплекс финансовых операций. Данный перечень включает в себя:

                        • Проведение авторизации карты на предмет ее действительности и работоспособности.
                        • Обработка запросов по карте.
                        • Гарантированное перечисление денег от эквайера на расчетный счет торговой организации, где была совершена операции.
                        • Обработка электронной документации, которая подтверждает совершение сделки.
                        • Распространение стоп-листов, содержащий перечень карт, по которым приостановлены операции (например, в связи с блокировкой карты, нехваткой средств и проч.).
                        • Банк-эквайер обучает сотрудников торговой организации обслуживанию клиентов-держателей карт, оказывает всяческую поддержку при работе.

                        Банк-эквайер может быть и банком-эмитентом. Например, у клиента есть карта Альфа-Банка, по которой он снимает наличные в банкомате Альфа-Банка, или оплачивает покупки в магазине, где установлен платежный терминал Альфа-Банка.

                        Часто бывает так, что эквайер и эмитент – это разные организации. Например, у клиента есть карта Тинькофф, и он снимает с нее наличные в банкомате Бинбанка. В этом случае Тинькофф будет эмитентом, а Бинбанк – эквайером.

                        Как стать банком-эквайером?

                        Услуги эквайринга есть почти во всех крупных банках. Для этого нужно иметь свой процессинговый центр для обработки информации и устанавливать платежные терминалы на торговых точках, обеспечивая бесперебойную работу. Если своего процессингового центра в банке нет, то техническую сторону он может передавать специализированным сервисным организациям.

                        Как проходит транзакция по эквайрингу?

                        Весь процесс состоит из следующей цепочки:

                        • Держатель карты предъявляет ее в торговой организации для совершения покупки.
                        • Вводит ПИН-код или прикладывает карту к устройству (при наличии опции бесконтактной оплаты).
                        • Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
                        • Банк-эмитент проверяет карту на работоспособность, размер баланса.
                        • При положительном ответе авторизация подтверждается и оплата проходит. Покупателю отдают карту, чек с POS-терминала и покупку.
                        • При отрицательном ответе операция отклоняется с ответом, например, «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на счете» и проч.

                        Читайте также:  Привычки и предметы роскоши богатых людей

                        Несмотря на то, что покупка будет оплачена «в моменте», реальный взаиморасчет происходит в течение нескольких дней. Увидеть этот процесс каждый владелец карты может по выписке. Необработанные операции находятся в состоянии HOLD или «замороженные». Длится этого обычно в течение 1-3 рабочих дней. Эквайер обязан перечислить деньги торговой организации за это время, а после этого предоставить клиринговые документы, подтверждающие оплату в банк-эмитент и получить от него «замороженные» на счете клиента деньги.

                        По статистике, люди предпочитают оплачивать картой покупки. При этом тратят они на 20-30% больше, чем, если бы оплачивали наличными деньгами. Оплата картой позволяет отслуживать свои расходы и освобождает от необходимости постоянно пересчитывать деньги, брать сдачу. Торговые организации, имеющие у себя платежные терминалы, выглядит в глазах клиентов престижнее и солиднее. Для них эквайринг является удобным в плане того, что не нужно заниматься инкассацией денег. Также  исключается вероятность попадания фальшивых купюр, увеличивается товарооборот и клиентопоток.

                        За проведение операции банк-эквайер взимает с торговой организации комиссию в установленном размере – в среднем 1-5%. Важно, что данную комиссию платит не клиент, а магазин. Делать дополнительную наценку при оплате картой торговая организация не имеет права, поскольку на сторону клиента встают платежные системы. Они запрещают увеличивать цены при желании клиента оплатить картой. Схема взаимодействия здесь сложная, многофакторная и закрытая для посторонних.

                        Если речь идет о снятии наличных в банкомате, то тут уже комиссию платит сам клиент. Так происходит, если эмитент и эквайер не совпадают, и между ними не заключены партнерские отношения. По сути, человек пользуется услугами банка-эквайера, использует его производственные мощности, ресурсы, поэтому эмитент удерживает комиссию, что

                        Платежные системы и роль участников

                        Когда вы вступаете на новую территорию, вы двигаетесь аккуратно, осматриваетесь, задаете множество вопросов. И не правильно, когда на вопросы вроде «А зачем мне нужно открывать счет торговца у какого-то банка-эквайера», вы получаете невнятный ответ «так надо». Предлагаем разобраться с электронными платежными системами и взаимодействиями участников.

                        Электронные платежные системы, банки-эмитенты и банки-эквайеры. Кто эти организации?

                        В индустрии интернет-эквайринга существуют организации, которые называются платежными системами. Для примера, это всем известные международные системы VISA, MasterCard, в Беларуси наша локальная Белкарт. Платежные системы регулируют работу с платежными картами, которые выпускаются с их логотипами.

                        Членами платежной системы являются банки:

                        • Если банк только выпускает карту с логотипом какой-либо системы, то он является банком-эмитентом пластиковой карты.
                        • Если банк принимает карты платежной системы, в которой состоит, т.е. оказывает услуги интернет-эквайринга, то такой банк называется банк-эквайер.

                        Фактически все банки-участники электронных платежных систем являются эмитентами, некоторые из них одновременно являются и банками-эмитентами и банками-эквайерами.

                        Например, наши партнеры — Беларусбанк, МТБанк, БСБ Банк, Белагропромбанк —  являются и банками-эмитентами банковских платежных карт платежных систем VISA, MasterCard, Белкарт и банками-эквайерами, которые принимают к оплате карты с логотипами этих систем.

                        Зачем открывается счет интернет-продавца?

                        Для того чтобы интернет-торговец или любой другой онлайн-бизнес смог принять электронный платеж по банковской карте, он должен каким-то образом присоединиться к платежной системе. И именно банк-эквайер помогает ему это сделать:

                        1. Интернет-торговец заключает специальный договор на оказание эквайринговых услуг с банком-эквайером.
                        
                        
                        2. Банк-эквайер регистрирует интернет-магазин в платежной системе.

                        Это значит, что интернет-торговцу присваивается некий идентификатор в платежной системе, по которому в дальнейшем банк-эмитент (т.е. банк, выпустивший карту для покупателя, по которой покупатель производит оплату) понимает, в пользу какого интернет-торговца уходят деньги.

                        Допустим, покупатель сделал покупку услуги/товара на каком-либо интернет-ресурсе или в интернет-магазине. Если карточная транзакция в пользу интернет-торговца прошла успешно, банк-эквайер получает деньги по этой транзакции от платежной системы, например VISA. И эти деньги он должен куда-то зачислить. Так вот зачисление происходит на специальный счет, называемый счетом торговца.

                        Счет торговца — это  внутренний  транзитный счет в банке-эквайере, который проассоциирован с конкретным торговцем, и к которому сам торговец не имеет доступа, и, более того, он даже не знает его номера. На этом счете аккумулируются все деньги по  его транзакциям, и с этого  счета банк-эквайер делает перечисления уже на расчетный счет торговца.

                        
                        При этом расчетный счет торговца может быть в любом другом банке, конечно, если банк-эквайер не обязывает торговца открывать еще и расчетный счет у себя. Важно отметить, что перечисления на расчетный счет идут без комиссии.

                        Итак, в чем разница между расчетным счетом и счетом торговца?

                        Разница между расчетным счетом и счетом торговца в том, что счет торговца – это транзитный счет, на который зачисляются деньги по успешно проведенным карточным платежам, принятым в пользу данного торговца и, с которого в последующем они перечисляются на расчетный счет. Расчетный счет — это счет в банке для хранения денежных средств торговца и проведения безналичных платежей с контрагентами.

                        Перечисление денег на расчетный счет торговца в Беларуси происходит в течение двух рабочих дней после дня прохождения карточного платежа.  Торговец не имеет доступа к счету-торговца, не может его контролировать и не знает номера, в отличие от своего расчетного счета.

                        Каковы же задачи банка-эквайера?

                        Задача банка-эквайера – это обеспечить расчеты с торговцем по обработанным транзакциям, как по успешно проведенным платежам, так и по транзакциям, когда произошла отмена платежа.

                        Т.е., фактически, банк-эквайер является расчетным агентом. Это значит что, если платеж был успешный, банк-эквайер гарантирует торговцу получение денег по данному платежу.  Таким образом, с момента подтверждения, что транзакция завершена успешна, банк-эквайер является гарантом того, что деньги по этой транзакции будут обязательно получены торговцем. При этом, карточная транзакция сама по себе проходит в течение пяти секунд и результат сразу становится очевидным.

                        Точно также банк-эквайер работает и в обратную сторону. Если торговец (продавец товара) отменяет платеж по какой-то причине и хочет вернуть деньги покупателю, задача банка-эквайера сделать все необходимое, чтобы деньги вернулись обратно на карту покупателя, в какой бы стране он ни был.

                        Взаимодействие торговца с банком-эквайером идет, как правило, через процессинговую компанию. Все инструкции банку, например, отменить платеж, даются из рабочего кабинета процессинговой системы.  Кстати, у bePaid  все сделано максимально автоматически. Достаточно зайти в рабочий кабинет, найти нужную транзакцию, ввести причину отмены (это важно не для нас, а для вашей бухгалтерии) и все, деньги будут зачислены на карту покупателя.

                        Спасибо за внимание, ждем ваших вопросов!

                        Команда bePaid

                        Что такое банк-эквайер? (с изображением)

                        Банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое предоставляет продавцу кредитную линию для обработки транзакций по кредитным картам. Кредитная линия обычно известна как торговый счет и функционирует как клиринговая палата, где платежи по кредитным картам обрабатываются, удерживаются, очищаются и затем передаются продавцу. Банки-эквайеры служат связующим звеном между продавцом, с одной стороны, и ассоциацией карт, и банком покупателя, с другой.

                        Банки-эквайеры служат связующим звеном между продавцом с одной стороны, ассоциацией карт и банком покупателя с другой.

                        Электронные платежи — неотъемлемая часть сделки купли-продажи. Покупатели ожидают, что у них будут обычные возможности для оплаты своих товаров. Любой продавец, который отказывается принимать платежи по кредитным картам от основных ассоциаций кредитных карт, рискует потерять бизнес. Однако карточные ассоциации не имеют дела с продавцами напрямую.

                        Ассоциации кредитных карт предоставляют потребителям кредитную линию в банке.Этот банк производит оплату товара всякий раз, когда ассоциация карт разрешает транзакцию по кредитной линии покупателя. Вместо того, чтобы иметь дело напрямую с миллионами продавцов, карточные ассоциации и банки покупателя требуют, чтобы посредник проверял надежность продавца для обработки кредитных транзакций и управлял отношениями кредитной карты с продавцом с течением времени. Банк-эквайер является этим посредником.

                        Торговый счет не так просто открыть, как обычный банковский счет.Поскольку банк-эквайер несет ответственность за надежность продавца перед ассоциациями карт, он обычно требует, чтобы компания доказала, что он заслуживает доверия и имеет рекомендации. Продавцы могут злоупотреблять транзакциями по кредитным картам посредством мошеннических или несанкционированных транзакций, размещаемых на картах, или из-за недобросовестной деловой практики, которая вводит покупателя в заблуждение и заставляет его платить за то, что, как он позже будет утверждать, не соответствует его ожиданиям. Карточные ассоциации будут наказывать банки-эквайеры, которые держат торговые счета открытыми у продавцов, у которых более определенного процента проблем клиентов.

                        Банк-эквайер предоставляет свои услуги по упрощению процедур за плату, называемую комиссией эквайера. Этот сбор добавляется к комиссиям за обмен, которые взимаются ассоциациями карт за разрешение продавцу использовать сеть карт. Определенные дополнительные сборы применяются к учетной записи, если покупатель приобретает товары определенным образом, например по телефону, вместо того, чтобы приходить в магазин лично.Самый дорогой способ приема платежей — через Интернет. Сборы за Интернет-платежи обычно превышают плату за любые другие виды представления из-за рисков, связанных с тем, что покупатель не предъявляет карту лично или продавец вообще напрямую взаимодействует с покупателем.

                        .

                        преимуществ, рисков, схема работы

                        

                        В настоящее время все больше и больше товаров и услуг покупается в Интернете с помощью кредитных карт. Платежная система очень сложна и иногда может сбивать с толку продавцов, поэтому сегодня в этой статье мы поговорим о банках-эквайерах и их роли в платежной индустрии, поскольку они выполняют многочисленные функции в мире электронной коммерции.

                        Банк-эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает продажи по кредитным картам продавца и зачисляет их на счет продавца.Платежный процессор должен предоставить необходимое программное обеспечение и технические системы, чтобы иметь возможность быть подключенным к ассоциациям карт, таким как Visa, MasterCard, AmEx, Discover, и безопасно выполнять транзакции.

                        Какие преимущества интернет-эквайринга?

                        Если ваш интернет-магазин не принимает кредитные карты, есть множество причин, по которым вам стоит это рассмотреть:

                        • Простота платежей.
                        • Увеличение объема продаж.
                        • Устранение приема плохих чеков.
                        • Удобство для покупателей, возможность совершать покупки в любое время, не выходя из дома.
                        • Увеличение объемов продаж за счет импульсных покупок.
                        • Полный контроль над всеми транзакциями через личный кабинет.
                        • Улучшенные функции безопасности всех транзакций.
                        • Сокращение времени на обработку платежей.
                        • Повышение вашего авторитета.

                        Какова схема работы интернет-эквайринга?

                        Типичный процесс транзакции состоит из нескольких этапов, поэтому вы можете увидеть роль банка-эквайера в нем.Покупатель выбирает товар или услугу в интернет-магазине и хочет оплатить их банковской картой.

                        Запрос на авторизацию отправляется с сайта в банк-эквайер. Банк-эквайер пересылает в платежную систему запрос на авторизацию. Платежная система пересылает запрос в банк-эмитент.

                        Банк-эмитент авторизует (или может отклонить) транзакцию и отправляет подтверждение платежной системе. Платежная система отправляет подтверждение в банк-эквайер.

                        Банк-эквайер пересылает его в интернет-магазин, и продавец выполняет заказ. Весь процесс обычно занимает 2–3 секунды.

                        Что является основным источником риска для банка-эквайера?

                        У потребителей есть три возможности потребовать возврата денежных средств:

                        1. Возврат на карту — это добровольно инициированный продавцом возврат денежных средств покупателю.

                        2. Сторнирование карты — это когда продавец отменяет транзакцию после ее авторизации, но до того, как произойдет расчет.

                        3. Возврат платежа по карте происходит в результате спора между продавцом и держателем карты по поводу действительности транзакции. Владелец карты запрашивает возврат средств через банк-эмитент по причинам, которые включают в себя то, что товары не были получены или были неисправны, или что владелец карты не знает о транзакции.

                        Карточные ассоциации считают, что участвующий продавец представляет собой риск, если более 1% полученных платежей приводит к возвратному платежу. Visa и MasterCard взимают штрафы с банков-эквайеров, которые удерживают продавцов с высокой частотой возвратных платежей.Вот почему так важно сделать все, чтобы уменьшить коэффициент возвратных платежей.

                        Надеемся, что теперь процесс интернет-эквайринга не так запутан, как раньше. Расширение способов оплаты делает ваши услуги или товары более доступными для текущих и потенциальных клиентов и может принести вам много преимуществ!

                        Подайте заявку на платежное решение RegularPay сегодня!

                        .

                        банк-эквайер — это … Что такое банк-эквайер?

                     2. Банк-эквайер — Банк-эквайер (или эквайер) — это банк или финансовое учреждение, которое принимает платежи по кредитным и / или дебетовым картам за продукты или услуги от имени продавца. Термин эквайер означает, что банк принимает или приобретает транзакции…… Wikipedia

                     3. Приобретение — ist ein Begriff aus dem Bankwesen. Beim Acquiring geht es um die Akquisition von Vertragspartnern, die bereit sind, Zahlungen mittels Kreditkarte zu akzeptieren.Die sogenannte Acquiring Bank ist dabei das Kreditinstitut, wellches die…… Deutsch Wikipedia

                     4. Bank of America Home Loans — Тип Дочерняя компания Bank of America, основанная в 1969 году (по всей стране), февраль 2009 года (Bank of America Home Loans) Штаб-квартира Калабасас, Калифорния, США (Финансовые в целом по стране) Cha… Wikipedia

                     5. Bank Leu — AG (произносится как Loy, т. Е. Игрушка) был швейцарским частным банком, который существовал с 1755 по 2007 год. Штаб-квартира находилась в Цюрихе, с 1990 года он был дочерней компанией Crédit Suisse.В 2007 году он был объединен с другими частными банковскими подразделениями этой компании под названием Clariden…… Wikipedia

                     6. Bank Zachodni WBK — SA — польский банк. Между 1995 и 1996 годами Allied Irish Banks начали инвестировать в развивающуюся экономику Польши, купив 60,1% Wielkopolski Bank Kredytowy, одного из самых успешных коммерческих банков страны. В июне 1999 года они продолжили…… Википедия

                     7. банк — банк1 / bangk /, н. 1. длинный ворс или куча; масса: земляной вал; гряда облаков.2. уклон или подъем. 3. Физический геог. склон, непосредственно примыкающий к течению ручья, по которому обычно течет вода. 4. Широкая морская возвышенность…… Универсал

                     8. Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года — Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года (usc | 12 | 1841 и последующие) — это закон Конгресса США, регулирующий действия банковских холдинговых компаний. с поправками), указано, что Совет управляющих Федеральной резервной системы…… Wikipedia

                     9. Bank of America — не путать с Первым банком Соединенных Штатов, Вторым банком Соединенных Штатов или Банком Соединенных Штатов.Тип корпорации Bank of America. Публично торгуется как… Wikipedia

                     10. Bank of Scotland — Infobox Название компании = Bank of Scotland plc. Тип компании = Публичная компания с ограниченной ответственностью. Девиз компании = Всегда дает вам дополнительную основу = 1695 Местоположение = North Bank Street, Эдинбург, Шотландия, количество сотрудников = 20 000, промышленность =… … Википедия

                     11. Банк Филиппинских островов — Компания Infobox | название компании = Банк Филиппинских островов | компания | тип компании = Public (PSE: [http: // www.pse.com.ph/html/ListedCompanies/listedcompanyinfo.jsp?securitySymbol=BPI BPI]) | фонд = Манила, Филиппины (1851 г.) | местоположение… Википедия

                     12. Bank of Beirut S.A.L. — Название компании Infobox Company = Bank of Beirut S.A.L. местонахождение компании = flagicon | Ливан Бейрут, ключевые люди Ливана = Салим Г. Сфеир мдаш; Председатель; Салим Г. Сфейр мдаш; Вице-председатель; .Fawaz H. Naboulsi mdash; Заместитель генерального директора; .…… Википедия

                     .

                     Понимание банка-эмитента и его роли в обработке платежей

                     

                     Если у вас есть карта Visa или Mastercard, то у вас уже есть интуитивное понимание того, что такое банк-эмитент. Это банк, название которого указано на карте рядом с брендом Visa или Mastercard. Это банк, в который вы подавали заявку на получение карты, банк, который ежемесячно отправляет вам счет, и банк, который вы (надеюсь) платите каждый месяц. Как владелец карты, банк-эмитент — единственная организация, с которой вы работаете, и вас, вероятно, не волнует, как деньги, которые вы списали, в конечном итоге попадут к продавцу.

                     Однако, если вы также являетесь владельцем бизнеса, вам действительно важно, как деньги поступят к вам, и банк-эмитент играет важную роль в этом процессе. Читайте дальше, чтобы узнать, что такое банк-эмитент и почему это важно для продавца.

                     Определение банка-эмитента

                     

                     Бизнес кредитных карт может быть сложным. Его технические условия могут вскружить голову человеку, и одним из этих условий является банк-эмитент или, иногда, эмитент .

                     Банк-эмитент — это лицо, которому принадлежат отношения с держателем карты. Банк-эмитент находит потребителя, с которым он хочет вести дела, исследует кредитоспособность потребителя, выдает потребителю возобновляемую кредитную линию в форме кредитной карты, выделяет деньги для покупок потребителя, а затем собирает все или некоторые денег в одном счете, выставляемом потребителю каждый месяц. Они берут на себя часть риска, если потребитель не сможет выплатить долг по кредитной карте.

                     В США существует четыре основных бренда кредитных карт: Visa, Mastercard, American Express и Discover. Каждая карта имеет несколько разные отношения с банком-эмитентом.

                     Visa и Mastercard

                     С Visa и Mastercard легко определить банк-эмитент каждой карты — название банка всегда указано на карте. Причина, по которой это так, во многом связана с тем, как возникла современная кредитная карта.

                     Visa раньше называлась BankAmericard.Это была первая успешная потребительская кредитная карта, и она была запущена Bank of America в 1958 году. Вскоре появилась Mastercard. Он был сформирован консорциумом банков, которые хотели конкурировать с Bank of America в бизнесе кредитных карт.

                     Вначале BankAmericard был доступен только в Калифорнии, потому что именно там работал Bank of America. По мере того, как карта становилась все более успешной, Bank of America хотел распространить карту на другие штаты. Однако в то время банк из одного штата не мог работать в другом штате, поэтому Bank of America был вынужден выдать лицензию на использование карты отдельным банкам, имеющим право работать в определенных штатах.

                     BankAmericard стал франчайзинговым бизнесом, и банки-лицензиаты нашли своих клиентов и выпустили свои собственные карты, но все они были выпущены под названием BankAmericard. Они использовали платежную инфраструктуру Bank of America для перевода денег от держателей карт к продавцам для оплаты товаров и услуг.

                     Mastercard выросла аналогично с аналогичной структурой бизнеса. Он начинался как консорциум, так что всегда был лицензионным бизнесом.

                     BankAmericard продолжал принадлежать Bank of America до 1970 года, когда он стал независимой компанией.В 1976 году она изменила название карты на Visa и стала компанией, которую мы знаем сегодня.

                     Из-за этой истории с Visa и Mastercard название банка-эмитента всегда отображается на каждой карте вместе с брендом карты. Поскольку каждый отдельный банк отвечал за поиск новых держателей карт, держатели карт работали с банками-эмитентами всякий раз, когда возникали проблемы с оплатой или покупкой.

                     American Express

                     Изначально карта American Express начиналась как платежная карта, а не кредитная карта, и только компания American Express выпустила карту.

                     Платежные карты немного отличаются от кредитных карт. Не существует установленного лимита для карты начислений — она ​​меняется по мере изменения кредитоспособности держателя карты, поэтому она может меняться ежемесячно. Платежные карты необходимо полностью погашать в конце каждого месяца. Напротив, кредитная карта — это кредитная линия с установленным лимитом, который может быть погашен в течение более длительного периода времени.

                     American Express по-прежнему выпускает платежные карты, и банком-эмитентом этих платежных карт является сама American Express (в 2008 году она стала банковской холдинговой компанией).Тем не менее, American Express также предлагает линейку кредитных карт, и кредитные карты могут быть выпущены сторонними банками, такими как Bank of Hawaii (на самом деле принадлежит Bank of America), MBNA, Citibank, Wells Fargo и многими другими. .

                     Таким образом, American Express иногда является собственным банком-эмитентом, но он также работает с другими банками для выпуска кредитных карт. Когда кредитная карта American Express выпускается через сторонний банк, на карте указывается название банка-эмитента вместе с логотипом American Express.

                     Discover

                     Discover работает немного как American Express, поскольку действует как банк-эмитент. Этот банк называется Discover Bank, но его название не отображается на карте. Это единственный банк-эмитент карт Discover в США. (Существуют международные соглашения, поэтому несколько банков за пределами США выпускают карты Discover в своих странах.)

                     Discover начала свою деятельность в 1985 году в Sears, когда Sears захотела иметь универсальную кредитную карту в дополнение к своей собственной карте магазина. .Когда карта была запущена, она была выпущена компанией Greenwood Trust, расположенной в Делавэре, которую Discover купила в том же году. Даже на сегодняшний день траст имеет одно физическое местонахождение — в Делавэре. Discover изменил название траста на Discover Bank, и банк продолжает выпускать карты Discover, а также предлагать набор традиционных финансовых продуктов, таких как текущие счета. Вы можете изучить традиционные банковские услуги в Интернете на веб-сайте Discover.

                     Теперь, когда мы понимаем, как определить банк-эмитент для каждой карты, давайте посмотрим на роль банка-эмитента в обработке платежей.

                     Роль банка-эмитента в обработке платежей

                     

                     Как упоминалось выше, банк-эмитент отвечает за отношения с держателем карты. Банк-эмитент — это организация, которая исследует платежеспособность держателя карты, предоставляет кредитную линию держателю карты и направляет деньги за покупки, сделанные с помощью карты, для отправки продавцу.

                     A в высшей степени упрощенный процесс выглядит следующим образом:

                     • Держатель карты предъявляет карту для оплаты.
                     • Продавец принимает информацию и связывается со своим собственным центром обработки кредитных карт, которым для упрощения является банк (называемый банком-эквайером ).
                     • Банк-эквайер связывается с банком-эмитентом.
                     • Банк-эмитент проверяет средства держателя карты и отправляет сумму покупки банку-эквайеру.
                     • Банк-эквайер платит продавцу.
                     • Банк-эмитент возвращает деньги держателю карты в соответствии с обычным платежным циклом.

                     Как видно выше, вам как продавцу не нужно иметь дело с банком-эмитентом в этом обычном потоке процесса. Однако иногда владелец карты оспаривает расходы, возможно, из-за сожаления покупателя, может быть, потому, что он так и не получил товары / услуги, или, может быть, потому, что списание является мошенническим.

                     Держатель карты связан с банком-эмитентом, поэтому он подает жалобу в банк-эмитент. Затем банк-эмитент работает с приобретающего банка и банк-эквайер может вернуться к вам и спросить вас о спорном заряда.Обратите внимание, что банк-эмитент имеет прямые деловые отношения с держателем карты, в то время как у вас нет прямых деловых отношений с банком-эмитентом — ваши отношения связаны с банком-эквайером.

                     К сожалению, последнее слово по спорным вопросам остается за банком-эмитентом, который часто принимает решения в пользу держателя карты. Это приводит к возврату платежа, и вам приходится не только возвращать деньги, но и платить комиссию за расследование. Даже если вы выиграете спор, вы все равно можете не получить обратно гонорар за расследование.

                     Банк-эмитент VS Банк-эквайер

                     Следует отметить несколько моментов, касающихся банка-эквайера или банка-эквайера . Во-первых, это банк, которому принадлежат отношения с продавцом. Он направляет платеж кредитной картой продавцу, а затем разделяет некоторый риск с банком-эмитентом в связи с невозможностью в конечном итоге вернуть деньги у держателя карты. Некоторые банки-эквайеры работают напрямую с продавцом, другие передают работу другому специализированному объекту, называемому платежным процессором (который затем поддерживает прямые рабочие отношения с продавцом), а другие банки-эквайеры делают и то, и другое.

                     В приведенной выше упрощенной схеме банк-эквайер отличается от банка-эмитента. Однако в реальной жизни никогда не бывает так просто. Как уже говорилось выше, первая широко принятая кредитная карта была запущена Bank of America. Им пришлось построить всю внутреннюю инфраструктуру для платежей продавцам, поэтому они были их собственным банком-эмитентом, а также банком-эквайером. Даже по сей день Bank of America продолжает быть одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером. Многие другие крупные банки работают так же.

                     Как продавец, наиболее важным банком для приема платежей по кредитным картам является банк-эквайер, поэтому стоит потратить время на то, чтобы лучше понять, что это такое и как они работают. У нас есть потрясающая подробная статья о банках-эквайерах, поэтому обязательно ознакомьтесь с ней.

                     Насколько важен банк-эмитент для продавцов?

                     Если у вас есть бизнес-кредитная карта, то, конечно, банк-эмитент важен для вас, потому что вы работаете с банком-эмитентом над покупками вашего бизнеса.Однако как продавец, который принимает платежи по кредитным картам, банк-эмитент важен только в случае возврата платежа.

                     Если в вашем бизнесе очень мало возвратных платежей, вам придется иметь дело с банком-эмитентом только время от времени. Если у вас много возвратных платежей, вам придется часто иметь дело с банками-эмитентами, но только косвенно. Поскольку у вас нет прямого контакта с банками-эмитентами по вопросам возвратного платежа, это может помешать вам оспорить возвратный платеж. Таким образом, для продавца важен не фактический банк-эмитент, а роль банка-эмитента в обработке кредитной карты.

                     Как часто вам приходится иметь дело с банками-эмитентами? С каким банком-эмитентом вам было особенно сложно или легко работать? Оставьте нам комментарий ниже.

                     .