ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Где взять кредит, если везде отказывают

Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?

Основные причины отказа

Другие причины отказов

Как банки рассматривают заявки?

Способы получить деньги

Основные причины отказа

Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.

Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.

В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога. Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.

Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.

Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.

Другие причины отказов

Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.

Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.д.

Как банки рассматривают заявки?

Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.

Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.

И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:

• Возраст заемщика. У людей среднего возраста больше шансов, меньше – у молодых клиентов.
• Пол. Женщинам отказ приходит реже.
• Наличие детей. Чем больше детей, тем меньше баллов.
• Образование. Высшее образование – это больше баллов.

Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.

После выяснения всех характеристик клиенту могут сразу одобрить заявку или отказать. А могут отправить на проверку в службу безопасности. Здесь перепроверяются все данные анкеты и скоринговой оценки, при необходимости делаются запросы в службу судебных приставов на предмет наличия долгов у гражданина. При благоприятной оценке заявка окончательно одобряется. Обычно на проверку по всем этапам уходит 2-3 рабочих дня. В случае одобрения клиенту сообщают об этом звонком из кредитного отдела и предлагают зайти в офис банка. Это необходимо для оформления кредитного договора и выдачи займа – наличными или на карту, по выбору заемщика.

Способы получить деньги

Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?

Куда обращаться за ссудой?

Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки. Наиболее лояльными в отношении заемщиков считаются:

• «Тинькофф Банк».
• «Восточный экспресс».
• «Ренессанс Кредит».
• «Русский Стандарт».
• КБ «Пойдем».

В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.

Получение денег через ломбард

При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.

Донорские кредиты

Люди, которым отказано в банковском займе, часто прибегают к услугам кредитных доноров. Это физлица, которые соглашаются за определенный процент оформить чужой кредит на себя, на том условии, что платежи фактическим должником будут вноситься своевременно. Есть два пути — обращаться в специально созданные конторы или искать подставного заемщика самостоятельно. Услуга не из дешевых: со всеми процентами, страховками и вознаграждением донору человек переплачивает иногда до 100%.

Займы у частных лиц

Есть немало лиц, зарабатывающих на процентах от ссужаемых другим денег. Это так называемые ростовщики. Самое простое — найти кредитора через знакомых. Оформление долга происходит быстро: заключается договор – долговая расписка заверяется у нотариуса (желательно) – выдаются деньги наличными. В Интернете есть риск нарваться на мошенников. Так, встречаются предложения, по которым нужно вносить предоплату, и это должно насторожить. Поэтому лучше обратить внимание на сервисы частных займов, где могут предоставить базу кредиторов в конкретном городе. Ставка начинается от 5-8% в месяц.

Кредит у брокеров

Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.

МФО

Если все другие способы занять денег не помогли, остается обратиться в МФО. Это крайний случай, потому что микрофинансовые организации ссужают средства под большие проценты, и есть риск оказаться в долговой яме. В то же время небольшие микрозаймы, возвращаемые своевременно, не только выручат заемщика, но и помогут выправить его плохую кредитную историю. Заявку можно подать на сайте организации, одобрение обычно приходит в считанные минуты.

Заем на кредитную карту

Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:

• Это должна быть именная карта нового образца VISA, Mastercard или Maestro, выпущенная в одном из банков РФ, с функцией 3D-SecureCode.
• Подключение СМС-банка.
• На счете должны быть минимальные средства для привязки и верификации карты.

Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.

Другие способы

МФО может перечислить кредит другими способами:

• на дебетовую банковскую карту:
• на счет в банке;
• переводом через платежные системы «Contact», «Золотая корона» и др.;
• на электронные кошельки «Яндекс.Деньги», «Киви» и др.

До зарплаты — отзывы клиентов 2023, должников займов

Внимание!

Мы не можем гарантировать защищённость ваших данных и выгодность условий при переходе на сайт данного МФО

Займы онлайн в До зарплаты — отзывы клиентов и должников, тех, кто брал займы онлайн на карту при обращении в МФО без процентов или под проценты, у кого были просрочки, кто погасил без проблем. Здесь можно узнать из отзывов, подает ли До зарплаты в суд на должников, что происходит при неуплате долга, информацию о коллекторах. Если вы обращались в МФО До зарплаты, оставьте отзыв на сайте.

Алексей Т Пермь

5 из 5

Лох Москва

1 из 5

Артемий Киров

5 из 5

максим Москва

5 из 5

Е Тюмень

1 из 5

Никита Санкт-Петербург

5 из 5

алина Саратов

5 из 5

Ника Москва

1 из 5

Борис Аверин Москва

5 из 5

Оксана Керчь

1 из 5

Даниил Краснодар

5 из 5

Антон Краснодар

5 из 5

Лейсан Уфа

1 из 5

Гость Руза

1 из 5

Гость Калуга

1 из 5

Alex W. Москва

5 из 5

Evgeny G.Москва

1 из 5

Артур М.Москва

5 из 5

Момент Н.Новосибирск

5 из 5

Анна Б.Казань

5 из 5

Алексей Москва

5 из 5

Оксана Липецк

1 из 5

Ольга Владивосток

5 из 5

Борис Апатиты

1 из 5

Екатерина Чертково

3 из 5

Полина Санкт-Петербург

1 из 5

xxx x.Краснодар

1 из 5

Дарья В.Воронеж

5 из 5

Alex P.Москва

5 из 5

Лариса К.Томск

5 из 5

светлана Пермь

5 из 5

Виктория Р. Москва

5 из 5

Олеся А.Норильск

1 из 5

Михаил Москва

5 из 5

Виктория Москва

5 из 5

Виктор П.Самара

5 из 5

Пётр Ш.Воронеж

5 из 5

Ксения И.Москва

5 из 5

Илья Иркутск

5 из 5

Андрей К.Москва

5 из 5

Дмитрий С.Москва

5 из 5

Татьяна Сыктывкар

1 из 5

Светлана Старая Русса

1 из 5

Дмитрий Кемерово

5 из 5

Олег Москва

5 из 5

Елена К.Ростов-на-Дону

5 из 5

Олег С.Челябинск

5 из 5

Михаил К. Москва

5 из 5

Артём Б.Новокузнецк

5 из 5

Виктор Р.Владивосток

1 из 5

сергей р.Москва

5 из 5

Диана А.Москва

5 из 5

Oleg B.Ростов-на-Дону

5 из 5

Евгений П.Казань

5 из 5

Сергей Н.Москва

5 из 5

Татьяна Самара

1 из 5

Гость Липецк

1 из 5

Вероника Р.Москва

5 из 5

SanykPro H.Москва

5 из 5

Андрей Ростов-на-Дону

5 из 5

Наталья С.Москва

5 из 5

Mark A.Санкт-Петербург

5 из 5

Ирина Калининград

1 из 5

Андрей К. Москва

5 из 5

Антон Ч.Красноярск

5 из 5

Татьяна Пермь

1 из 5

Надюшенька Чайковский

1 из 5

Надюшенька Пермь

1 из 5

Константин Екатеринбург

1 из 5

Дмитрий З.Москва

5 из 5

Black1921 Москва

5 из 5

Иван Р.Красноярск

5 из 5

Егор К.Красноярск

5 из 5

Николай К.Москва

5 из 5

Andrey D.Москва

5 из 5

Egor L.Москва

5 из 5

Полина К.Москва

5 из 5

Ярослав Владивосток

1 из 5

Алексей Г. Москва

5 из 5

Александр Москва

5 из 5

Игорь О.Москва

5 из 5

Сущев Армавир

1 из 5

Егор О.Волгоград

5 из 5

Мучкаева Б.Магадан

1 из 5

Иван Р.Красноярск

5 из 5

Владимир К.Москва

5 из 5

Ефим У.Красноярск

5 из 5

Юрий К.Екатеринбург

5 из 5

Иван К.Кемерово

5 из 5

Елизавета Ижевск

1 из 5

Александр И.Москва

5 из 5

Ольга Симферополь

1 из 5

Алексей П.Екатеринбург

5 из 5

Максим О. Иваново

5 из 5

Александр Владивосток

5 из 5

Игорь П.Санкт-Петербург

5 из 5

Екатерина Хабаровск

1 из 5

Ирина Иркутск

1 из 5

Инга Москва

1 из 5

Олег Б.Самара

5 из 5

Kристина Б.Архангельск

1 из 5

Наталья Саратов

5 из 5

Наталья П.Москва

5 из 5

Неее Южно-Сахалинск

1 из 5

Игорь П.Санкт-Петербург

5 из 5

Сергей П.Брянск

1 из 5

Евгений С.Москва

5 из 5

Артур Семёнов Москва

5 из 5

Александр Б. Москва

5 из 5

Александр Москва

5 из 5

Николай Москва

5 из 5

Алина Санкт-Петербург

1 из 5

Светлана Москва

5 из 5

Евгений Д.Москва

1 из 5

Лара Б.Санкт-Петербург

4 из 5

Юрий Ижевск

5 из 5

Илья С.Красноярск

5 из 5

Антон М.Красноярск

5 из 5

Рома Санкт-Петербург

4 из 5

Ирина Р.Каменка

1 из 5

Михаил Г.Москва

1 из 5

Александр Барнаул

1 из 5

Ильмир Уфа

1 из 5

Светлана Д. Тамбов

1 из 5

Lidiya S.Екатеринбург

1 из 5

Альфред Казань

1 из 5

Александра Улан-Удэ

1 из 5

Халида Уфа

1 из 5

Spartak M.Санкт-Петербург

1 из 5

Наталья Балашиха

1 из 5

Рустам Челябинск

1 из 5

Враг Улан-Удэ

1 из 5

Ольга Обнинск

1 из 5

Кристина Москва

5 из 5

Азиля Верхний Уфалей

5 из 5

Вера Воронеж

1 из 5

Наталья Иваново

1 из 5

Михаил Нефтеюганск

1 из 5

Наталья Чебоксары

1 из 5

Ирина Улан-Удэ

1 из 5

Анатолий Старый Оскол

1 из 5

Людмила Томск

1 из 5

Михаил К. Калининград

1 из 5

Denis T.Липецк

1 из 5

Danilo M.Москва

1 из 5

Екатерина Санкт-Петербург

1 из 5

Мария Москва

1 из 5

Рустем Х.Нижнекамск

1 из 5

Илья Москва

1 из 5

Павел Санкт-Петербург

1 из 5

Алексей Киров

1 из 5

Олег А.Набережные Челны

1 из 5

Дмитрий Краснодар

1 из 5

AdamLucassVEVO Москва

1 из 5

Анастасия Краснодар

1 из 5

Жанна Москва

1 из 5

Гнел Пятигорск

1 из 5

Михаил О. Владимир

1 из 5

Дозарплаты мошенники Верхний Уфалей

1 из 5

Галина С.Дмитров

3 из 5

Надежда Хабаровск

1 из 5

Георгий Таганрог

1 из 5

Павел з.Тюмень

1 из 5

Анастасия Екатеринбург

1 из 5

Евгений X.Большой Камень

1 из 5

Леся Краснодар

1 из 5

Артём К.Екатеринбург

5 из 5

Яна Воронеж

1 из 5

Алик Москва

1 из 5

Ewgenui N.Нижний Новгород

1 из 5

Маша С.Омск

1 из 5

Дарья Великий Новгород

1 из 5

Артем Тюмень

1 из 5

Григорьева Е. Выборг

1 из 5

Саша Курган

1 из 5

Света Н.Солнечногорск

1 из 5

Захар Т.Краснодар

1 из 5

Николай В.Омск

1 из 5

Андрей Казань

1 из 5

Даша Москва

1 из 5

PERSEIDS Севастополь

1 из 5

Нина Я.Санкт-Петербург

5 из 5

Влада Ц.Санкт-Петербург

5 из 5

Эрдни Москва

1 из 5

Адхам Москва

1 из 5

Оксана К.Санкт-Петербург

4 из 5

Надежда Чебоксары

1 из 5

текучка Москва

1 из 5

Маргарита Н. Санкт-Петербург

4 из 5

Наталья Павловск

1 из 5

Арина К.Санкт-Петербург

5 из 5

Лилия К.Санкт-Петербург

5 из 5

Юлия Орел

1 из 5

Роман Б.Суровикино

5 из 5

Екатерина Н.Санкт-Петербург

5 из 5

Aleksandr T.Нижний Тагил

1 из 5

Лилия Ч.Санкт-Петербург

5 из 5

Николай Дзержинск

1 из 5

Диана А.Санкт-Петербург

5 из 5

Светлана К.Санкт-Петербург

4 из 5

Регина Б.Санкт-Петербург

5 из 5

Монгол Москва

1 из 5

Варвара Б. Санкт-Петербург

5 из 5

Марина К.Санкт-Петербург

5 из 5

Денис Н.Санкт-Петербург

5 из 5

Людмила А.Архангельск

1 из 5

Ирина Л.Санкт-Петербург

5 из 5

Юлия Москва

1 из 5

Дмитрий М.Санкт-Петербург

1 из 5

Пользователь Москва

1 из 5

Ярослава Санкт-Петербург

4 из 5

Прохоров_Вадим Санкт-Петербург

5 из 5

Егор Р.Самара

1 из 5

Аристарх Санкт-Петербург

5 из 5

Илья Южно-Сахалинск

1 из 5

Эдуард Санкт-Петербург

5 из 5

Фаина Санкт-Петербург

5 из 5

Семен Санкт-Петербург

5 из 5

Валерия Санкт-Петербург

5 из 5

Станислав Невинномысск

1 из 5

Давид Д. Москва

1 из 5

Анфиса Санкт-Петербург

4 из 5

Елена Москва

1 из 5

Людмила Санкт-Петербург

5 из 5

Эвелина Санкт-Петербург

5 из 5

Olga Череповец

1 из 5

Эдуард Санкт-Петербург

5 из 5

Инна Санкт-Петербург

4 из 5

Доминика Санкт-Петербург

5 из 5

SergeY V.Санкт-Петербург

1 из 5

Маргарита Санкт-Петербург

5 из 5

Клара Санкт-Петербург

4 из 5

Олеся Л.Казань

5 из 5

Березин_Данила Санкт-Петербург

5 из 5

Клара Санкт-Петербург

4 из 5

Жжёнова. Лилия Санкт-Петербург

5 из 5

Кирилл К.Брянск

5 из 5

Павел Санкт-Петербург

5 из 5

Эдуард Санкт-Петербург

5 из 5

Бысов-Эдуард Санкт-Петербург

4 из 5

Виктор Санкт-Петербург

5 из 5

Ивашин-Алексей Санкт-Петербург

4 из 5

Ярославова_Светлана Санкт-Петербург

4 из 5

Пенкин-Роман Санкт-Петербург

5 из 5

Константин Санкт-Петербург

5 из 5

Дарья Санкт-Петербург

5 из 5

Ольга Санкт-Петербург

5 из 5

Тарас Санкт-Петербург

5 из 5

Святослав Санкт-Петербург

5 из 5

Смагин Л. Санкт-Петербург

4 из 5

Муленко Л.Санкт-Петербург

5 из 5

Герасимова Е.Санкт-Петербург

4 из 5

Гурьева М.Санкт-Петербург

5 из 5

Буров Л.Санкт-Петербург

5 из 5

Маслака Е.Санкт-Петербург

4 из 5

Елена Липецк

5 из 5

Слава С.Казань

5 из 5

Когда использовать личный кредит для погашения долга по кредитной карте

В идеальном мире никому не нужно брать кредит для консолидации и погашения долга. В реальном мире, однако, бывают случаи, когда одалживание денег — единственный способ выкарабкаться.

В основном это связано с высокими процентными ставками по кредитным картам. При средней годовой процентной ставке по кредитной карте на уровне 19,91 процента по состоянию на февраль 2023 года потребители вынуждены платить значительные суммы денег в виде процентов. Вряд ли какой-либо из их минимальных платежей идет на погашение остатков по их кредитным картам — и это в том случае, если они смогут перестать использовать кредитные карты для покупок.

В конце концов, эти проблемы являются причиной того, что многие люди объединяют свой долг по кредитной карте с личным кредитом с более низкой процентной ставкой.

Когда персональный кредит имеет смысл для консолидации долга

Хотя выбор консолидации долга с помощью личного кредита означает, что вы обмениваете один вид долга на другой, эта стратегия имеет значительные преимущества — по крайней мере, для людей, которые могут претендовать на личный кредит с доступными процентными ставками и справедливыми условиями.

Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку

Для получения кредита с лучшими процентными ставками и условиями обычно требуется балл FICO 670 или выше, согласно myFICO.com. Тем не менее, это минимальный балл, который вам нужен, чтобы ваш кредит считался средним, и он помогает иметь еще более высокий балл FICO, чем этот.

В любом случае, по состоянию на апрель 2023 года процентная ставка по потребительским кредитам составляет всего 10,82 процента. Это значительно ниже, чем текущая средняя годовая процентная ставка по кредитной карте, равная 19.0,91 процента, что означает, что ваша экономия на процентах может быть существенной.

Вы можете объединить свои долги в один платеж

Если вы жонглируете несколькими кредитными картами с их собственными платежами и годовой процентной ставкой, может быть сложно организовать план погашения долга. Вы должны убедиться, что вы делаете и максимизируете свои платежи каждый месяц. Использование личного кредита для погашения долга поможет вам избавиться от нескольких платежей и перейти к одному платежу в месяц — и, надеюсь, с гораздо более низким годовым процентом.

Рассмотрите возможность использования калькулятора погашения долга, чтобы определить, насколько раньше вы могли бы погасить свой долг с более низкой процентной ставкой.

Подумайте об этом простом примере. Представьте, что у вас есть долг в размере 5000 долларов США по кредитной карте с 17% годовых и 7000 долларов США по второй кредитной карте с 21% годовых. Вы можете класть только 100 долларов на каждую кредитную карту в месяц, всего 200 долларов в месяц.

При такой ставке вы даже не выплатите все свои проценты, так что вы никогда не погасите долги. Если вы сможете получить личный кредит на общую сумму 12 000 долларов США по кредитной карте с годовой процентной ставкой 10 процентов, вы сможете вносить свои 200 долларов каждый месяц и начать ежемесячно выплачивать больше, чем проценты.

Вы можете получить более низкий ежемесячный платеж

Если вы боретесь с бременем долга по кредитной карте и по-прежнему ежемесячно тратите на платежи больше, чем зарабатываете, персональный кредит с более низкой годовой процентной ставкой и установленным графиком погашения может быть полезен. быть именно тем, что вам нужно.

Возможно, вы можете обеспечить более низкий ежемесячный платеж по вашему консолидированному долгу с более низкой годовой процентной ставкой и достаточно длинным графиком погашения. Вам нужно будет поиграть с калькулятором консолидации долга, чтобы знать наверняка.

Вы хотите точно знать, когда освободитесь от долгов

Одна большая проблема с кредитными картами заключается в том, что если вы продолжите использовать их для покупок, вы можете никогда не погасить свой долг. Личные кредиты, с другой стороны, имеют фиксированную процентную ставку, фиксированный ежемесячный платеж и фиксированный график погашения, который определяет точную дату, когда вы навсегда погасите свой долг.

Если вы устали от платежей по кредитным картам, но так и не добились больших успехов, возможно, вам лучше консолидировать долг с помощью личного кредита, а затем перейти на наличные или дебетовые карты.

Когда личная ссуда не имеет смысла

Оформление личной ссуды для погашения кредитных карт может быть попыткой сэкономить деньги, но это не всегда так. Признаки того, что вы можете полностью попробовать другой метод консолидации долга, могут варьироваться от человека к человеку, но они могут включать следующее:

У вас небольшая сумма долга, которую вы можете быстро погасить

долг, который вы можете с комфортом погасить в течение 12–21 месяца, вы можете рассмотреть вопрос о подписке на кредитную карту с переводом баланса вместо личного кредита для погашения долга. С кредитной картой с нулевой процентной ставкой вы часто можете получить нулевую процентную ставку по переводам остатка на срок до 21 месяца, хотя, вероятно, будет взиматься комиссия за перевод остатка.

Несмотря на то, что комиссионные за перевод баланса могут составлять от 3 до 5% от суммы переведенного баланса, вы можете легко сэкономить сотни долларов или больше на процентах, если погасите задолженность во время вашего вводного предложения. Некоторые кредитные карты с переводом баланса также предлагают вознаграждения и потребительские льготы, поэтому обязательно сравните предложения.

Вы продолжите использовать те же привычки к расходам

Скорее всего, если у вас большая задолженность по кредитной карте, у вас могут быть не лучшие привычки к расходам. Консолидация вашего долга не остановит вас от увеличения долга, если вы просто собираетесь продолжать те же привычки расходов.

Возможно, вы захотите пересмотреть свою финансовую стратегию, прежде чем пытаться консолидировать долги, чтобы иметь возможность управлять своими расходами. Подумайте о том, чтобы проконсультироваться с тренером по личным финансам или узнать о различных методах бюджетирования. Найдите то, что работает для вас, и выработайте привычки, которые помогут вам избежать долгов в долгосрочной перспективе, прежде чем вы попытаетесь решить симптом своей более серьезной проблемы с расходами.

Вам отчаянно нужна помощь с вашим долгом

Наконец, бывают случаи, когда у вас может быть так много долга, что вы чувствуете себя бессильным выплатить его без посторонней помощи. В этих обстоятельствах возможно сотрудничество с компанией по облегчению бремени задолженности или некоммерческой консультационной службой потребительского кредита может быть вашим лучшим выбором. Вы также можете ознакомиться с планами управления долгом или планами урегулирования долга, хотя Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает, что не все сторонние компании, предлагающие помощь по облегчению долгового бремени, заслуживают уважения.

Если у вас так много долгов, что вам кажется математически невозможным выплатить их за всю жизнь, вы также можете стать кандидатом на банкротство. Перед принятием решения может помочь встреча с консультантом CCCS. Чтобы отсеять плохих игроков, FTC говорит, что вы должны проверить любое агентство, которое вы рассматриваете, с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей.

Что нужно знать, чтобы получить потребительский кредит

Потребительские кредиты можно получить в банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах. Прежде чем подавать заявку, изучите как минимум трех кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите кредит на лучших условиях, доступных для вас. Не менее важно понимать, что кредиторы ищут в кандидатах.

Правила кредитования различаются в зависимости от кредитора, но следует помнить о некоторых общих требованиях:

• Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг проливает свет на то, как вы управляли долговыми обязательствами в прошлом, и предсказывает вероятность дефолта в ближайшем будущем. Лучшие условия кредита, как правило, предназначены для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей, поскольку они представляют наименьший риск для кредитора. Если ваш кредитный рейтинг ниже, но вы соответствуете минимальным требованиям кредитора, вы все равно можете получить одобрение. Тем не менее, ваши расходы по займам, вероятно, будут намного выше. Вы также можете обнаружить, что предлагаемая вам ставка больше, чем вы в настоящее время платите по кредитным картам. В этом случае улучшение вашего кредитного рейтинга до получения личного кредита было бы более разумным.
• Отношение долга к доходу: Кредиторы хотят знать, что у вас есть средства для ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, они обычно требуют, чтобы заемщики имели постоянный источник работы и подтвержденный доход — обычно от 15 000 до 50 000 долларов или более. Ваш коэффициент DTI или сумма вашего ежемесячного дохода, которая используется для покрытия долговых платежей, не менее важна. Это помогает кредитору определить, можете ли вы позволить себе взять больше долга или вы в настоящее время перегружены и не подходите для личного кредита.

Вам также необходимо предоставить кредитору документы, подтверждающие вашу личность, адрес, место работы и доход. Обязательно свяжитесь с кредиторами, которых вы рассматриваете, чтобы узнать больше об их правилах и требованиях к документации, чтобы избежать каких-либо сюрпризов.

Когда вы будете готовы подать заявку, используйте инструмент предварительной квалификации каждого кредитора (если применимо). Если есть потенциальное совпадение, вы можете просматривать кредитные предложения, ставки и ежемесячные платежи, не влияя на свой кредитный рейтинг. Если вы решите продолжить подачу заявки, будет создан жесткий кредитный запрос, и ваш кредитный рейтинг может временно упасть на несколько пунктов.

Практический результат

Представьте, что вам больше никогда не придется оплачивать счета по кредитной карте, или у вас действительно будут деньги, на которые вы хотите отправиться в отпуск или на что-то веселое. Сосредоточившись на погашении долга, вы можете каждый месяц высвобождать наличные, даже если ваша главная цель — просто иметь дополнительные деньги для сбережений.

Личный кредит может иметь большое значение для консолидации долга, но обязательно рассмотрите все варианты и инструменты, которые могут быть вам доступны.

Чтобы избавиться от долгов, вам нужно перестать накапливать новые счета, которые вы не можете оплатить. Независимо от того, какой вариант сокращения долга вы выберете, прекратите использовать кредитные карты и переключитесь на наличные или дебетовую карту, пока вы находитесь в режиме погашения долга.

8 видов экстренных кредитов

Если вы похожи на более чем половину американцев, которые не могут покрыть непредвиденные расходы, использование экстренного кредита может быть вариантом. Большинство видов экстренных кредитов могут предоставить вам быстрый доступ к наличным деньгам, когда их недостаточно в вашем фонде на черный день. Кроме того, у некоторых есть гибкие условия погашения, которые позволяют вам делать более низкие ежемесячные платежи.

Однако не все экстренные кредиты одинаковы. Например, в то время как некоторые предлагают более низкие процентные ставки для высококвалифицированных кандидатов, другие предлагают процентные ставки до 400 процентов. Прежде чем принять решение, узнайте, как работают эти четыре распространенных кредита на случай чрезвычайной ситуации, и рассмотрите альтернативы.

1. Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предлагаются банками, кредитными союзами и онлайн-финансовыми учреждениями. При личном кредите вы получаете средства в виде единовременной суммы, которую вы выплачиваете ежемесячными платежами. В дополнение к погашению основной суммы, которую вы заняли, вы платите проценты, а иногда и комиссию.

Одним из преимуществ личного кредита является то, что он позволяет вам погасить крупную сумму в течение более длительного периода времени. Сроки погашения варьируются в зависимости от кредитора, но обычно могут составлять от одного года до семи лет для наиболее квалифицированных заемщиков.

Еще одним ключевым преимуществом является то, что вы можете получить быстрое финансирование — некоторые кредиторы могут выдать ваши кредитные средства уже через один рабочий день, особенно если вы заполните заявку онлайн.

Однако существенным недостатком является то, что если у вас не самая лучшая кредитная история, вам, возможно, придется платить высокую годовую процентную ставку (APR) — проценты плюс сборы. Некоторые кредиторы также взимают комиссию за открытие и максимальную годовую процентную ставку, превышающую 30 процентов.

Лампочка

Для кого это лучше всего:

Заемщики, которым нужны более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам, и высокие лимиты заимствования, не требующие залога.

 

Профессионалы

• Быстрый доступ к наличным
• Обычно не требует обеспечения
• Некоторые кредиторы имеют гибкие условия погашения

Минусы

• Высокие процентные ставки по кредитам для субстандартных заемщиков
• Сборы за выдачу кредита и другие сборы, зависящие от кредитора
• Некоторые кредиторы имеют гибкие условия погашения

2. Выдача наличных по кредитной карте

Кредитные карты при ответственном использовании могут быть полезным инструментом в чрезвычайной ситуации. Многие кредитные карты предлагают функцию выдачи наличных, которая позволяет удобно получать наличные в банкомате или отделении банка. Сумма наличных, которую вы можете занять, ограничена либо процентом от лимита вашей карты, либо установленной максимальной суммой.

Поскольку выдача наличных привязана к кредитному лимиту вашей существующей карты, дополнительная проверка кредитоспособности не требуется. Тем не менее, авансы наличными по кредитной карте имеют более высокие процентные ставки, чем переменная годовая процентная ставка по вашей карте. Также нет льготного периода, как при повседневных покупках. Таким образом, проценты начнут начисляться на средства сразу. Вам также, вероятно, придется заплатить комиссию за транзакцию в размере от 3 до 5 процентов от суммы покупки.

Лампочка

Для кого это лучше всего подходит:

Владельцы карт с активными кредитными картами с хорошей репутацией, которым необходимо быстро занимать небольшие суммы.

 

Pros

• Денежные средства легко доступны в любом банкомате
• Высокая стоимость займа

Минусы

• Финансирование в тот же день
• Нет льготного периода

3.

Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это тип мгновенного кредита, который позволяет вам занять небольшую сумму — обычно несколько сотен долларов. Срок погашения этих кредитов очень короткий, часто в течение двух недель или до следующего платежного периода.

Этот вид экстренного кредита обычно считается хищническим, поскольку он требует непомерных процентных ставок. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, ссуды до зарплаты обычно взимают процентную ставку до 400 процентов. Кроме того, заемщики часто не могут погасить задолженность в установленный срок, что приводит к чрезмерным комиссиям кредитора, многочисленным платежам за овердрафт на вашем банковском счете и еще более глубокой долговой яме.

Лампочка

Для кого это лучше всего подходит:

Следует избегать кредитов до зарплаты, если вы не можете погасить их в течение короткого периода времени; вместо этого рассмотрите альтернативы экстренного кредита.

 

Профи

• Легко претендовать на
• Невероятно высокие процентные ставки и сборы

Минусы

• Быстрое финансирование
• Короткий период погашения

4.

Титульные ссуды

Титульные ссуды — это еще один тип экстренной ссуды, которая дает вам быстрый доступ к наличным деньгам. Вы также можете претендовать на титульный кредит без прохождения жесткой проверки кредитоспособности.

Это обеспеченный кредит, который использует ваше право собственности на автомобиль в качестве залога, отсюда и название. Если вы не можете погасить кредит к концу срока кредита — обычно 30 дней — кредитор может вернуть ваш автомобиль во владение, чтобы погасить непогашенный долг.

Лампочка

Для кого это лучше всего подходит:

Титульный кредит должен быть последним средством, и его не следует использовать, если нет другой альтернативы и в этом есть острая необходимость.

 

Профессионалы

• Быстрый доступ к наличным
• Высокие процентные ставки

Минусы

• Некоторые кредиторы не требуют проверки кредитоспособности
• Кредитор может вернуть ваше транспортное средство, если вы не выплатите кредит

5.

Кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома (HELOC)

Если вы накопили достаточно капитала в своем доме, вы можете иметь право на получение ссуды под залог дома или кредитной линии под залог дома (HELOC). Исходя из оценочной стоимости вашего дома и того, сколько у вас осталось по первой ипотеке, вы можете занять тысячи долларов.

Кредит под залог собственного дома — это кредит в рассрочку, который предлагает единовременное финансирование, фиксированную процентную ставку и сроки погашения до 30 лет. HELOC — это возобновляемая кредитная линия, из которой вы можете получать средства в течение фиксированного периода времени, например, 10 лет, с периодом погашения до 20 лет после этого.

Оба типа кредитов используют ваш дом в качестве залога, что подвергает его риску потери права выкупа, если вы не сможете погасить кредит.

Лампочка

Для кого это лучше всего:

Домовладельцы, которые нуждаются в больших кредитах для необходимых расходов и уверены в своей способности погасить кредит в полном объеме и в срок.

 

Профессионалы

• Более низкие ставки в среднем по сравнению со ставками по потребительским кредитам и кредитным картам
• Гибкие условия погашения

Минусы

• Требуется определенный капитал в вашем доме
• Кредитор может забрать ваш дом, если вы не выплатите кредит

6. Планы платежей

Если вам срочно понадобился кредит в результате неожиданного счета, план платежей является альтернативой срочному кредиту. Ситуация, когда это возможно, — это если у вас большой счет за медицинские услуги, который вы не можете оплатить сразу. Возможно, вы сможете договориться об управляемом плане платежей с отделом выставления счетов или бухгалтерией вашего провайдера.

Лампочка

Для кого это лучше всего:

Лица, которые могут оплачивать большие расходы меньшими ежемесячными платежами при более длительных сроках погашения. Эта альтернатива идеальна, потому что она позволяет избежать дальнейших долгов.

 

Pros

• Некоторые тарифные планы предусматривают беспроцентный период
• Можно договориться о меньшем ежемесячном платеже

Минусы

• С вас могут взиматься проценты или комиссия
• Возможно начисление высоких процентов в зависимости от срока погашения

7. Авансы по зарплате

Некоторые работодатели предлагают авансы по зарплате, также называемые авансами по заработной плате. Авансовый платеж по зарплате предоставляет вам авансовые средства из ваших будущих доходов. В зависимости от соглашения об авансовой выплате заработной платы вашего работодателя и законов штата кредит может автоматически вычитаться из вашей зарплаты в рассрочку.

Если ваш работодатель предлагает это пособие, у него могут быть ограничения по суммам и частоте разрешенных авансовых платежей.

Лампочка

Для кого это лучше всего подходит:

Лица, которым срочно нужны небольшие краткосрочные кредиты.

 

Pros

• Некоторые работодатели предлагают беспроцентные авансы по зарплате
• Доступны приложения, облегчающие процесс

Минусы

• Сокращение вашей следующей зарплаты
• Обычно только для небольших количеств

8. Друзья или члены семьи

Одолжить деньги у друга или члена семьи может быть трудным решением. Тем не менее, это вариант, который может быть полезен, когда возникают неожиданные счета. Если у вас есть желающий член семьи или друг, который согласен дать вам экстренный кредит, сядьте с ними, чтобы обсудить ожидания по выплате.

Обсудите, хотят ли они получать оплату единовременно или в рассрочку. Если второе, то сколько времени они готовы дать вам, чтобы погасить весь кредит, и сколько они ожидают за каждый взнос? Также разумно спросить, ожидают ли они проценты сверх основной суммы.

Лампочка

Для кого это лучше всего подходит:

Для тех, у кого крепкие отношения с членами семьи или надежными друзьями, которые готовы помочь.

 

Pros

• Член семьи может взимать с вас небольшую процентную ставку или вообще не платить
• Потенциально быстрая скорость финансирования

Минусы

• Неуплата кредита может разрушить ваши отношения
• Может вызвать раздор между друзьями и семьей

Какой экстренный кредит вы должны получить?

Среди четырех видов экстренных кредитов, описанных выше, персональные кредиты предлагают наименьшие расходы наличными, чтобы заимствовать без потенциальных социальных последствий заимствования у семьи или друзей.

Хотя утвержденная процентная ставка зависит от вашей кредитной истории, процентные ставки по личным кредитам по-прежнему невероятно ниже, чем кредиты до зарплаты или титульные кредиты. Ставки по кредитам для физических лиц в настоящее время колеблются от 6 до 36 процентов; средняя ставка составляет 10,56% по состоянию на 18 января 2023 г.

Однако выбор правильного кредита на неотложную помощь зависит от нескольких факторов.

• Залог. Экстренные кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными, в зависимости от предложений кредитора и вашей квалификации.
• Скидки. Не забудьте учесть любые скидки, на которые вы можете иметь право, при выборе личного кредита, который вы должны получить. Например, некоторые кредиторы предлагают скидки на процентные ставки в качестве стимула для участия в автоматических платежах по кредиту.
• Право на участие. Чтобы определить, имеете ли вы право на экстренный кредит, кредиторы оценивают несколько факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, доход и соотношение долга к доходу. Некоторые кредиторы гибки в отношении определенных факторов, поэтому обратите внимание на эти детали при сравнении квалификационных требований.
• Сборы. Сборы складываются, и не все кредиторы взимают одинаковые сборы или суммы сборов. Спросите о сборах за подачу заявления, сборах за создание, штрафах за просрочку платежа и любых других сборах, которые могут применяться к вам.
• График финансирования. Найдите кредитора, который предлагает быстрое финансирование, если вам нужны кредитные средства как можно скорее. Например, некоторые кредиторы могут финансировать в тот же день утверждения.
• Процентные ставки. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем на лучшую процентную ставку вы можете претендовать. Кредит с низкой процентной ставкой снижает общую сумму наличных расходов по займам.
• Срок погашения. Как и другие детали кредита, кредиторы предлагают различные условия погашения. Некоторые кредиты выдаются всего на два года, а другие — на семь лет.

Прежде чем приступить к срочному кредиту, используйте кредитный калькулятор, чтобы узнать, какой может быть ваш ежемесячный платеж и сколько вы будете платить в виде процентов и сборов в целом. Если необеспеченный личный кредит или другой вариант кредита, описанный выше, не является жизнеспособным, рассмотрите возможность обращения к альтернативам экстренного кредита, таким как обсуждение плана платежей с вашим кредитором.