Необеспеченные деньги это: необеспеченные бумажные деньги — это… Что такое необеспеченные бумажные деньги?

Содержание

необеспеченные бумажные деньги — это… Что такое необеспеченные бумажные деньги?

необеспеченные бумажные деньги
uncovered paper money

Большой англо-русский и русско-английский словарь. 2001.

  • необеспеченность
  • необеспеченные займы

Смотреть что такое «необеспеченные бумажные деньги» в других словарях:

  • ДЕНЬГИ — MONEYСредство платежа; инструмент, символ или предмет (металлический или бумажный), с помощью к рых производятся платежи при передаче ценностей от одного лица другому. Неотъемлемым качеством Д. должна являться их приемлемость в качестве средства… …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • ДЕНЬГИ БУМАЖНЫЕ НЕОБЕСПЕЧЕННЫЕ — UNCOVERED PAPER MONEYНеразменные бумажные ДЕНЬГИ; бумажные деньги, не обеспеченные или лишь частично обеспеченные офиц.

    резервами благородных металловСм. ДЕНЬГИ БУМАЖНЫЕ НЕРАЗМЕННЫЕ …   Энциклопедия банковского дела и финансов

  • Золотой стандарт — (Gold standard) Золотой стандарт это денежная система, в рамках которой наличные деньги могут быть свободно обменены на золото Введение и последовательность развития форм золотого стандарта, сущность и виды золотого стандарта, существование… …   Энциклопедия инвестора

  • Эмиссия — (Emission) Эмиссия это выпуск в обращение денег и ценных бумаг Общее понятие эмиссии, денежная эмиссия, эмиссия ценных бумаг, связь эмиссии и инфляции Содержание >>>>>>>>>> …   Энциклопедия инвестора

  • Банкротство — (Bankruptcy) Банкротство это признанная судом неспособность исполнить обязательства по уплате взятых в долг денежных средств Суть банкротства, его признаки и характеристика, законодательство о банкротстве, управление и пути предотвращения… …   Энциклопедия инвестора

  • Инфляция — (Inflation) Инфляция это обесценивание денежной единицы, уменьшение ее покупательной способности Общая информация об инфляции, виды инфляции, в чем состоит экономическая сущность, причины и последствия инфляции, показатели и индекс инфляции, как… …   Энциклопедия инвестора

  • GBP — (Английский фунт стерлинга) История английского фунта стерлингов, появление британской валюты и ее место в современной экономике Информация об английском фунте стерлингов, истории появления, развития, описание монет и банкнот Содержание… …   Энциклопедия инвестора

  • Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… …   Энциклопедия инвестора

  • Бунге Николай Христианович

    — Бунге, Николай Христианович финансист, экономист и государственный деятель (1823 95), происходит из дворян евангелического исповедания, родился в Киеве, где отец его считался опытным медиком по детским болезням; образование получил в 1 ой… …   Биографический словарь

Фиатные деньги — ничем необеспеченная валюта

Фото: happycoin. club

Райтер, переводчик

Собственно, название «фиатные» или «фидуциарные деньги» связано с латинскими словами fiat — декрет, указ, и fiducia — доверие.

Содержание статьи [развернуть]

Что такое «fiat money»

Фиатные деньги — это валюта, не имеющая собственной обеспеченной драгоценными металлами стоимости, но может использоваться как узаконенное платежное средство, подкрепленное государственными гарантиями, то есть кредитоспособностью. Они появились как альтернатива товарным и репрезентативным деньгам.

Китай стал первой страной с фиатной валютой. Это произошло примерно в IX веке нашей эры, в эпоху правления династии Тан. В те времена спрос на металлические деньги в разы превышал предложение, поэтому люди были вынуждены принимать и обменивать кредитные поручительства, выглядевшие по сути как клочки бумаги с записанными на них долговыми обязательствами. Такая ситуация побудила торговцев начать выпуск собственных векселей, обеспеченных как приватным, так государственным капиталами. И уже к XIII веку банкноты стали общепринятой легальной валютой в Китае.

Страны Запада пришли к бумажным деньгам в XVIII веке, когда американские колонии, Континентальный конгресс, а также Франция ввели в обращение векселя для уплаты пошлин и налогов.

Угроза войн привела к тому, что уже к середине XIX столетия многие цивилизованные страны пользовались фиатными валютами, не желая обесценивать драгоценные металлы. Например, федеральное правительство США во время Гражданской войны 1861 — 1865 годов ввело в оборот так называемые «гринбэки» и запретило их обмен на драгоценные металлы.

В начале XX века американцам было обещано позволить конвертацию бумажных денег и монет в их номинальный эквивалент. Однако последствия пережитой войны и необходимость возрождения экономики вынудили правительство отменить свое решение.

Бреттон-Вудское соглашение 1944 года установило для участников Объединенных Наций стоимость одной тройской унции золота на уровне 35 долларов США. Однако в 1971-м Ричард Никсон, тогдашний президент Соединённых Штатов, ввел ряд экономических санкций, включавших в себя запрет на прямой обмен доллара в золото из-за дефицита золотовалютных резервов. С того времени большинство стран используют фидуциарные деньги как базовый инструмент для обмена основных мировых валют.

На сегодняшний день фиатные деньги обеспечиваются такими механизмами, как:

  • запрет на свободное хождение иностранных валют в пределах одного государства;
  • обязательность для национальных денег быть единственным легальным платежным средством;
  • установление центральными банками процентных ставок и ограничений.

Принципы работы фиатных денег

Фидуциарная валюта обеспечивается не материальными ценностями, а верой ее владельцев в платежеспособность правительства. Бумажные деньги выступают здесь в роли гаранта для обеспечения покупательской способности и альтернативы бартерным отношениям, что позволяет людям приобретать товары и услуги, не прибегая к натуральному обмену.

Ценность фиатных денег зависит от того, как функционирует экономика государства, эффективны ли методы управления и какое влияние они оказывают на процентные ставки. Страна, переживающая политическую стагнацию, скорее всего, получит ослабленную валюту и товарно-ценовой дисбаланс, что, в свою очередь, снизит покупательскую способность населения и приведет к финансовому кризису.

Проще говоря, чем большее количество товаров можно приобрести за меньшее количество денег, тем выше стоимость такой валюты и доверие граждан к своему правительству. Таким образом, главным фактором, обеспечивающим стабильность внутренних денег, является эффективное государственное регулирование.

Преимущества фиатных денег

Главным преимуществом фидуциарных валют является их стабильная стоимость. В отличие от товарных денег вроде золота, платины и серебра, чья ценность напрямую зависит от рыночной конъюнктуры, бумажные деньги обеспечены государственными гарантиями. Их стоимость никогда не вырастет или не упадет на тысячи долларов за считанные минуты, как это происходит с криптовалютами.

Ещё одним важным моментом является возможность эмиссий, т.е. дополнительного выпуска банкнот. Хотя для здоровой экономики в этом нет необходимости (разве что в случае простой замены старых купюр на новые), это может стать довольно мощным и эффективным рычагом в преодолении финансовых кризисов. Если страна переживает тяжелые времена, правительство будет в состоянии в некоторой степени управлять тем, сколько денег находится в обращении. Это позволит сохранять, увеличивать или уменьшать стоимость валюты. В умелых руках этот инструмент управления поможет большому числу потребителей.

Следующим плюсом фиатных валют является относительная легкость хранения и управления ими. Если у вас есть деньги, вы можете хранить их дома либо в банке. Хотя полагаться на стороннюю организацию — не всегда лучшая идея, она помогает тем, у кого нет другого выхода.

Также относительно легко инвестировать валюту. Имея банковский счет, инвесторы могут просто привязать его к предпочитаемой инвестиционной платформе и вкладывать средства во что угодно.

Недостатки бумажных валют

Перевод фиатных денег занимает много времени (конечно, когда речь идёт о значительных суммах).

Более того, придется заплатить немаленькую комиссию, то есть возместить банковские услуги.

Инфляция — ещё одна проблема. При ее возникновении правительства зачастую включают печатный станок, а это снижает ценность денег и нередко приводит к обнищанию граждан.

Фиатные деньги также заставляют людей слепо доверять всевозможным организациям: государству, которое их выпускает, банкам, в которых они хранятся, биржам, которые их оценивают и т.д. Многие просто не хотят заниматься инвестициями или накоплением бумажных средств потому, что не могут в полном объёме контролировать эти процессы.

К тому же фиатные валюты на самом деле ничем не подкреплены. Криптовалюты и драгоценные металлы обеспечены чем-то материальным. Бумажные же работают только потому, что мы считаем, будто они работают. Это, в конце концов, может привести к их краху в будущем, особенно, принимая во внимание активное продвижение альтернативных валют.

Наконец, деньги довольно легко подделать. Учитывая, что активы сделаны просто из бумаги, технически любой может напечатать доллар и потратить его.

Что такое надежные деньги? | Ликбез инвестора

Современная денежная система США полностью противоречит понятию надежных денег, процесс «создания» которых не имеет ничего общего с постановлением правительств и центральных банков. Что такое надежные деньги, откуда они пришли и какую роль в их истории сыграли золото и серебро?

Надежные деньги — это деньги, которые не склонны к внезапному повышению или понижению покупательной способности в долгосрочной перспективе, чему способствует механизм саморегулирования, присущий системе свободного рынка.

Из приведенного выше определения можно сделать несколько выводов о том, как следует рассматривать надежные деньги и как относиться к деньгам в целом.

Прикрываясь «ростом» или «стабилизацией», центральные банки по всему миру манипулируют деньгами для достижения желаемых интервенционистских экономических целей. Однако большие колебания покупательной способности, как в случае с банкнотами Федерального резерва, являются результатом тех же манипуляций с деньгами, которые направлены на решение вызванной ими проблемы.

Негативным последствием контроля над деньгами со стороны центрального банка является разрыв между денежной массой и спросом на деньги. Экономический спад наступает, когда изменение спроса на деньги не сопровождается автоматической корректировкой их предложения.

Нынешняя денежная система Соединенных Штатов полностью противоречит понятию надежных денег. Деньги, в том числе их предложение, находится под контролем невыбираемых бюрократов, которые управляют поддерживаемым государством банковским картелем без каких-либо реальных ограничений на власть.

Несмотря на то, что золото было стержнем денежной системы Соединенных Штатов на протяжении большей части истории страны, в 1971 году США окончательно разорвали связь с золотом.

История надежных денег

Американцы больше не носят деньги из золота и серебра в карманах и кошельках, как их бабушки и дедушки. Но в своем языке мы по-прежнему несем наследие и дух серебряных и золотых монет.

Надежные деньги (англ. «sound money», «sound» — «надежный», «твердый», а также «звук») воплощают в себе четкое послание, знакомое миру на протяжении веков. Оно описывает музыкальный металлический звон золотой, серебряной или медной монеты, брошенной на любую твердую поверхность из стекла, камня, дерева или металла.

Надежные деньги буквально означают реальное благосостояние с естественным, безошибочным подтверждением подлинности, в отличие от бумажных, пластиковых и электронных долговых инструментов, повсеместно используемых сегодня.

Термин «надежные деньги» уходит корнями в Древний Рим, где маленькие серебряные монеты были стандартом повседневной торговли: от платы римским солдатам до покупки экзотических товаров со всех уголков мира.

Когда Рим растратил свое богатство, он нашел способ пополнить казну. Он постепенно обесценивал эти серебряные монеты путем добавления обычных металлов, в конечном итоге снизив содержание серебра до 5%.

Этот обман был недолговечным. Неудивительно, что дисциплинированным римским солдатам не понравилась идея рисковать своими жизнями на кровавых полях сражений Рима ради бесполезного таинственного металла.

История полна экономических искажений, вызванных обесцениванием валюты со стороны вышестоящих лиц. Признание золота и серебра было вытеснено из общественного сознания. Сегодня мало кто понимает, что такое деньги на самом деле, откуда они пришли и как велико безрассудство политиков и финансовых «экспертов».

Что такое деньги?

Австрийский экономист Карл Менгер объясняет, что деньги возникли спонтанно. Проблемы делимости и совпадения желаний быстро выявили недостатки бартерной системы. Фермер может предложить кукурузу и пшеницу в обмен на медицинские услуги, но что, если у городского врача уже есть кукуруза и пшеница?

Участники рынка осознали, что могут приобретать больше товаров, предлагая в качестве оплаты более востребованный или «быстро реализуемый» товар.

Наиболее ликвидные товары становятся общепринятым средством обмена. Перспективы сбыта товаров помогают их оценивать, и так деньги конкурируют друг с другом. Благодаря своим характеристикам золото и серебро стали наиболее востребованными товарами: металлы портативны, однородны, делимы, долговечны и редки.

«Самый ходовой товар», как описал деньги экономист Людвиг фон Мизес, определяется посредством рыночного процесса. Деньги создаются не постановлением правительства; они проходят испытание временем и давлением рыночных сил при сохранении своей стоимости.

Что такое фальшивые деньги?

Менее чем через сто лет после начала американского эксперимента началась Гражданская война. Войны обходятся дорого, а федеральному правительству, которое печатало банкноты только в соответствии с равным обеспечением золотом и серебром, денег не хватало.

Для финансирования Гражданской войны в 1862 году президент Линкольн подписал закон, который позволил правительству США напечатать бумажные банкноты без обеспечения на сумму $150 миллионов долларов. Правительство использовало свою власть, чтобы узаконить эти фальшивые бумажные деньги, которые мы используем до сих пор.

Линкольн и управляющие денежными средствами знали, что граждане будут опасаться необеспеченных бумажных банкнот. В конце концов, менее 75 лет назад Конституционный Конвент подавляющим большинством отверг бумажные деньги.

Джордж Вашингтон писал, что бумажные деньги «порочны». Джеймс Мэдисон отметил, что они «неправомерны» и «противоречат конституции». Томас Джефферсон написал: «Злоупотребление [бумажными деньгами] неизбежно, и, разрушая меру стоимости, они превращают всю частную собственность в предмет лотереи. И это нельзя отрицать».

Хотя это и противоречило Конституции, правительство Линкольна выпустило необеспеченные бумажные деньги.

Но как заставить людей принимать их в обмен на свои товары и услуги? Линкольн сделал их законным платежным средством для погашения долгов (но не таможенных пошлин, которые по-прежнему нужно было платить золотыми или серебряными монетами).

Законное платежное средство — это печать одобрения федерального правительства, которая волшебным образом превращает полоски бумаги без обеспечения в деньги, которые люди должны принимать, даже если неохотно. К концу войны было выпущено почти полмиллиарда необеспеченных банкнот.

Как это происходит со всеми бумажными деньгами, американские доллары потеряли покупательную способность. В момент упадка для покупки золота стоимостью $100 долларов требовалось $265 «бумажных» долларов. Законное платежное средство позволяло должникам, которые занимали деньги (золотые или серебряные монеты) до Гражданской войны, погашать долги необеспеченными банкнотами, чья покупательная способность была в половину меньше, чем у первоначального кредита.

Кредиторы по понятным причинам пришли в ярость из-за этого мошенничества. Когда война закончилась, Верховный суд США рассмотрел вопрос о печати банкнот без обеспечения на соответствие конституции в рамках дела Хепберн против Гризволда (1870 г. ).

Главный судья Чейз — министр финансов Линкольна, который ввел законное платежное средство — сказал, что в Конституции нет ничего об этом нововведении. Он сказал, что законное платежное средство было военной мерой, используемой по необходимости. Поскольку война закончилась, законное платежное средство больше не нужно.

В тот же день было объявлено решение по делу Хепберна. Вопрос о законном платежном средстве был снова рассмотрен в деле Нокса против Ли (1871 г.), и решение по делу Хепберна было отменено. Пятью голосами против четырех Верховный суд постановил, что печатание необеспеченных бумажных денег больше не противоречит конституции, даже когда нет войны или чрезвычайного положения.

Следующие 60 лет были омрачены разрушением надежных денег (не говоря уже о Конституции): создание Федеральной резервной системы (которая способствовала девальвации валюты на 97% с момента ее создания, несмотря на мандат центробанка на поддержание стабильности цен), противоречащий конституции подоходный налог, конфискация золота по распоряжению исполнительной власти и отмена контрактов с возможностью погашения золотом.

То, что произошло дальше, никого не должно удивлять. Увеличение государственных расходов привело нас к тому, что мы имеем сегодня. Бюрократы считали ограничение, которое надежные денег накладывали на государственные расходы, ошибкой, и сейчас Америка движется к финансовой катастрофе с долгом в размере $21 триллион долларов.

После нескольких тысячелетий испытаний рыночными силами золото и серебро, несомненно, стали надежными деньгами, но возможно появление новых вариантов. Однако ни одно правительство не сможет искоренить звонкое эхо надежных денег из своей системы без серьезных последствий.

«Создание» денег — это не процесс централизованного планирования, а естественный рыночный процесс. Нам следует осознать и исправить эту ошибку, пока не стало слишком поздно.

Виды денег — товарные, обеспеченные, фиатные, кредитные деньги

Все современные денежные системы основываются на фиатных деньгах, но исторически выделяют четыре основных вида денег:

  1. товарные деньги
  2. обеспеченные деньги
  3. фиатные деньги
  4. кредитные деньги

Адам Смит рассказывал, что в его время (XVIII век) в некоторых шотландских селениях между рабочими был распространён обычай платить торговцам вместо мелкой монеты железными гвоздями, которые охотно принимались и имели вполне определённую стоимость.

То же самое говорит и Шевалье про каменноу́гольные округа Франции. И Швейнфурт в конце XIX века также нашёл у племени бонго (в Судане) использование в качестве денег железных наконечников копий и лопаты.

Разные товары и сегодня выполняют функцию денег в специфических условиях. Например, сигареты у заключённых и военнопленных, водка и сахар в периоды экономических кризисов, оружие и боеприпасы в местах вооружённых конфликтов.

В условиях голода и инфляции продукты длительного хранения могут стать средством накопления для зажиточных людей.

Но постепенно товарные деньги уходят из оборота. Они неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении.

А самое главное — они слишком дороги в изготовлении. Ведь стоимость их изготовления должна соответствовать их номиналу, иначе натуральные деньги не будут выполнять функцию идеального товара, выступающего эквивалентом стоимости других товаров.

В то же время с развитием экономики потребность в деньгах увеличивается, что делает денежную систему государства слишком дорогой.

Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, то есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег, что сокращает общий производственный потенциал страны.

В настоящее время товарные деньги используются как средство сбережения и для коллекций (инвестиционные монеты).

Обеспеченные деньги

Обеспеченные деньги (ещё их называют: разменные, представительские) — это деньги, в роли которых выступают знаки или сертификаты, которые могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определённого товара или товарных денег, например, на золото или серебро. Фактически, обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.

Считается, что первые обеспеченные деньги появились в Древнем Шумере, где для оплаты использовались фигурки овец и коз из обожжённой глины. Эти фигурки могли быть обменены по предъявлению на живых овец и коз.

Первоначально банкноты удостоверяли наличие соответствующего количества полновесной монеты и являлись обеспеченными деньгами.

Однако на сегодня, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар и превратились в символические (фиатные) деньги, сохранив прежнее название.

Фиатные деньги

Фиатные деньги (ещё их называют: символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) — это деньги, которые не имеют самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом.

Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории.

На сегодняшний день основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счёте в банке. При этом понятие «безналичные деньги» условно, так как речь идёт по существу о безналичных (безденежных) расчётах, то есть о расчётах должников с кредиторами без использования наличных денег.

При расчётах наличными деньгами собственник денежных купюр (банкнот) непосредственно использует их по своему усмотрению, а при безналичных расчётах управомоченное лицо предъявляет к банку соответствующие требования, исполнение которых от него уже не зависит.

Это же относится к единицам стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег).

С распространением платёжных карт и электронных денег банкноты постепенно вытесняются из обращения.

Кредитные деньги

Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц. Это специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов.

Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

11. Необеспеченные бумажные деньги и золото

Когда страна отказывается от золотого стандарта и переходит на необеспеченные золотом бумажные деньги, число параллельных денежных стандартов увеличивается. К естественным деньгам (золоту и серебру) прибавляются бумажные деньги различных государств. Мы подробно рассматривали выше, каким образом на свободном рынке устанавливается обменный курс между золотом и серебром; точно так же будут складываться взаимные обменные курсы всех имеющихся на рынке валют. При отсутствии специальных ограничений курсы валют будут свободно колебаться относительно друг друга. Если взять любые две валюты, то обменный курс будет зависеть от соотношения между их покупательной способностью. Покупательная способность валюты в свою очередь зависит от спроса на валюту и объема ее предложения на рынке. Когда валюта из расписки, обеспеченной золотом, превращается в необеспеченные бумажные деньги, доверие к ней людей снижается, спрос на нее падает, тем более что становится видно, насколько больше нынешнее предложение валюты по сравнению с количеством золота, которое обеспечивало ее раньше. Таким образом, предложение валюты увеличилось, а спрос на нее упал. Поэтому покупательная способность этой валюты и, следовательно, обменный курс тоже будут падать относительно золота. А поскольку государство по своей природе является инфляционным институтом, то оно будет и дальше обесценивать свою валюту.

Когда валюта обесценивается, это неприятно для государства и вредно для импортеров. Пока золотые деньги остаются на рынке, всегда сохраняется опасность, что они вытеснят необеспеченные бумажные деньги, потому что качество государственных бумаг всегда хуже, чем у золота. Как бы государство ни поддерживало свои необеспеченные бумажные деньги (в частности, законодательно), золотые монеты, используемые людьми в обменах, всегда ставят под угрозу контроль государства над денежной системой.

В 1819–1821 гг., во время первой депрессии в Америке, четыре западных штата (Теннесси, Кентукки, Иллинойс и Миссури) учредили собственные (государственные) банки штатов, которые выпускали необеспеченные бумажные расписки. Законодательство штата защищало эти бумаги как могло. Они были объявлены узаконенным средством платежа, причем штаты время от времени фиксировали их курс. Несмотря на эту беспрецедентную поддержку, эксперимент провалился: новые бумаги мгновенно обесценились. Позднее (во время и после гражданской войны) на Севере ходили «гринбэки» — необеспеченные бумажные деньги, которые выпускало федеральное правительство, однако в Калифорнии люди отказывались иметь с ними дело и продолжали использовать золото. Известный экономист Ф. Тауссиг отмечал: «В Калифорнии, как и в остальных штатах, бумажные деньги были узаконенным средством платежа, ими можно было платить налоги. Жители штата не испытывали никакого недоверия или враждебности по отношению к федеральному правительству; тем не менее они предпочитали золото бумаге… Закон разрешал возвращать долги обесцененными бумажными деньгами, но это было неприлично, и если кто-то и вправду так делал, он был конченый человек. Кредитор сообщал о его поступке через газеты и недобросовестного должника подвергали бойкоту. В это время бумажные деньги в Калифорнии не использовались. Население штата в своих обменах пользовалось золотом, хотя на остальной территории США ходили бумажные деньги»[37].

Итак, государству стало ясно, что людям нельзя разрешать иметь золото и распоряжаться им по своему усмотрению. Если у людей есть возможность отказаться от необеспеченных государственных расписок и вернуться к золоту, то власть государства над денежной системой страны не абсолютна. Частным лицам законодательно запретили иметь золото. Почти все золото (за исключением ювелирного и необходимого для промышленных нужд) государство присвоило, т. е. «национализировало». В наши дни требования вернуть людям отобранную у них государством собственность неактуальны; тех, кто их выдвигает, считают безнадежно отсталыми и старомодными[38].

Должны ли деньги быть обеспечены? / Дискуссионный клуб Полтава

Как утверждает теория, главные функции денег — эквивалент труда, материальных ценностей, средство обмена и накопления.

Первоначально денежные знаки изготавливались из материалов, которые сами по себе являлись ценностью — наиболее распространёнными были золотые монеты, потому ответ на вопрос о ценности и стоимости денег был очевиден. В наше время, когда денежные знаки стали полиграфическим изделием и цифрами на банковских серверах, всё чаще можно слышать вопрос — а сколько стоят деньги? И должны ли они быть привязаны к ценностям материальным и осязаемым? 

В связи с этим мы сформулировали и обсудили в «Дискуссионном Клубе Полтава» такой дискуссионный вопрос: Должны ли мировые валюты быть обеспечены золотом или энергоресурсами?

Аргументы в пользу позиции утверждения (должны быть обеспечены) подготовил и озвучил Сергей Крижановский (дискуссионное прозвище Эволюционер). Аргументы позиции возражения (не должны быть обеспечены) — Александр Золотухин (дискуссионное прозвище Кихот)

Видео дискуссии

Аргументы сторон

Первый синий аргумент «За»

Эволюционер: Современная финансовая система оторвана от реальной экономики. 

Американский доллар получил статус конвертируемой мировой волюты после подписания Бреттон-Вудского соглашения в 1944г., с целью активизации и упрощения межгосударственных торговых отношений. Впервые было введено понятие котировка и установлены курсы мировых валют относительно американского доллара — денежной единицы страны, экономика которой не пострадала в ходе второй мировой войны (впрочем, как и после первой, и даже выиграла в ходе этих войн). 

В свою очередь, США обязались беспрепятственно обменивать доллары на золото Резервного фонда, то есть обеспечивать свою валюту реальным золотым запасом. 

Курсы валют были фиксированными. Подобная система могла существовать до тех пор, пока США были способны обеспечить обмен доллара на золото. В 1949 г. резервный фонд США располагал 21800 тонн, что составляло 70% мировых запасов золота на то время! Но, к началу 70-х стало ощутимым перераспределение мирового золотого запаса в пользу Европы. А США печатали столько долларов, сколько хотели. К тому времени в международном обороте уже находилась значительная, растущая, ничем не обеспеченная долларовая масса, а объёмы добычи золота значительно отставали от роста мировой экономики и, тем более, от роста объёма денежной массы. 

Сложившиеся условия привели к возникновению проблем с мировой ликвидностью доллара. Весной 1965 французское судно с грузом долларов США в объёме 750 млн тонн стало на якорь в порту Нью-Йорка. Согласно договору, эти банкноты были обменяны на 825 тонн золота по курсу 1,1 гр. золота за 1$. И это был не последний пароход из Франции — до конца этого года Франция обменяла на золото 4,92 млрд долларов США. Позднее к ней присоединилась и Германия. 

В 1971г. Президент США Никсон в одностороннем порядке отменил своим Указом право беспрепятственного обмена бумажного доллара на золото. По сути, нарушив стратегический мировой финансовый договор. Мир промолчал. 1971-й год стал точкой отсчёта, с которой денежная масса потеряла последнюю связь с реальным миром.

Первый синий аргумент «Против»

Кихот: Необеспеченная валюта на самом деле является достаточно обеспеченной.

Взять, к примеру, американский доллар, который не обеспечен золотом или энергоресурсами.

Но ведь он подкреплён множеством других обеспечений, на первый взгляд вроде бы и не очевидных.

Это продвинутая экономическая система США, пронизанная огромным количеством взаиморасчётов, как тело человека сетью капилляров. Самая развитая торговля, имеющая наивысший статус в мире.

Это наипервейшая в мире политическая и военная мощь. Весь мир выстраивается под линейку под звуки американского гимна. Ни у одной страны в мире нет такого количества военных баз по всему миру, такой огневой мощи, возможностей влияния на внутреннюю политику других стран.

В США сосредоточено различных ресурсов и материальных активов по условным ориентировочным оценкам в 45 триллионов долларов, которые постоянно генерируют доход.

В долларах выданы огромные кредиты. Банковская система ожидает их возврата с процентами. И это очень даже хорошее обеспечение — ждать своего куска пирога.

Низкий уровень инфляции доллара — очевидный факт. 

Сама жизнь подтверждает стабильность доллара. А отсюда и людская вера в него. Доверие, привычка миллиардов людей, массовое потребление доллара.

Например, вы сможете расплатиться купюрой начала 20 столетия. Миллиарды людей во всём мире доверяют именно доллару и стремятся держать свои сбережения в долларах. 

Я привёл перечень на первый взгляд неочевидных, но железобетонных обеспечений доллара. Но все остальные так называемые необеспеченные валюты также привязаны к доллару и имеют свой прицепной вагончик неочевидных обеспечений. Поэтому необеспеченные валюты очень даже обеспечены.

Второй зелёный аргумент «За»

Эволюционер: Деньги из эквивалента стоимости превратились в товар.

16 марта 1973 года на Ямайской международной конференции курсы валют были подчинены законам рынка. С этого момента они перестали быть фиксированными и стали изменяются под воздействием спроса и предложения. Как семечки на базаре — чем больше покупателей, тем дороже семечки. Деньги официально приобрели основные признаки товара, что положило начало бурного развития спекулятивной мировой финансовой системы, плоды которой мы уже пожинаем и заложило основу всех грядущих мировых экономических кризисов. 

Парадоксальная неразумность присвоения деньгам свойств товара состоит в том, что деньги, по сути своей, являются эквивалентом материальных ценностей и труда человека. Таким образом, обмен денег на товары или услуги — это естественный процесс денежного оборота. Но, покупка денег за другие деньги, есть ни что иное, как обмен «эквивалентами». Подобное возможно только в условиях, когда валюта чётко привязана к реальной экономике и обеспечена материальными ценностями. Иначе, возникает вопрос: «Эквивалент какого государства дороже? На сколько? И почему час работы гражданина одного государства дороже часа аналогичной работы над аналогичным продуктом гражданина другого государства?» 

Выходит, что благосостояние граждан и безопасность их сбережений напрямую зависит от того, что сегодня какие-то бездельники на межбанковском рынке купили какой-то валюты больше, а какой-то меньше, ещё и заработали на этом. Эти безумные, с точки зрения реальной экономики, процессы и определяют курс валют в условиях их свободной конвертации. Таким образом, после Ямайской конференции печать мировых валют начала проводиться по принципу финансовой пирамиды.

Второй зелёный аргумент «Против»

Кихот: Обеспеченная валюта может быть разве на подпевках у необеспеченной.

Такие принципиальные минусы она имеет.

Перво-наперво, возврат к золотому стандарту технически невозможен. Сравним. Например, размер мирового ВВП за период с 1950 по 1995 годы вырос в шесть раз! А золота в банковских резервах осталось на уровне 33 тысяч тонн. На сегодня долларовая масса достигает 2,6 триллиона долларов, в то время как золотой резерв США составляет всего 260 миллиона тройских унций, при его рыночной стоимости порядка 431 миллиарда долларов.

В мире попросту нет столько золота, чтобы обеспечить потребности мировой экономики.

Кстати, а почему в бытность золотого стандарта экономические кризисы случались плотно и часто, чаще, нежели при необеспеченных деньгах? Сама жизнь показывает, что обеспеченные деньги не спасают от кризисов. Даже наоборот, они их усугубляют, ведь центробанки лишаются гибкости связываются по рукам и ногам невозможностью вмешаться в разрушительные экономические процессы.

Другое дело — необеспеченные деньги. Приходит кризисная волна — можно включить печатный станок, отрегулировать инфляцию, безработицу, величину процентных ставок по кредитам и так далее. Разумеется, что есть и побочный эффект в виде многочисленных финансовых пузырей. Получается снова застой, снова кризис. Ну ничего, нет добра без худа. Причём сама жизнь показывает, что таки добра больше. Иначе зачем бы мы сами себе вредили.

Третий красный аргумент «За»

Эволюционер: Ликвидность мировых резервных валют лежит в области психологии, а не экономики.

Итак, из двух моих первых аргументов можно сделать вывод, что деньги из эквивалента стоимости превратились в товар для спекулятивного рынка. Денежные знаки ничем не обеспечены, более того, идёт их бесконтрольная эмиссия (печатание). 

Жозеф Кайо, бывший министр финансов одного из кабинетов Жоржа Клемансо, как-то рассказал де Голлю анекдот: 

На аукционе «Друо» в Париже была выставлена на продажу картина Рафаэля. Араб, чтобы приобрести шедевр, предложил нефть, русский — золото, а американец, набивая цену, выкладывает за Рафаэля кипу стодолларовых банкнот и приобретает шедевр за 10 тысяч долларов. «В чем же тут трюк?» — удивился де Голль. «А в том, — ответил экс-министр, — что американец купил Рафаэля… за три доллара. Стоимость бумаги, на которой напечатана одна стодолларовая банкнота, — всего три цента». 

Эти процессы идут и сейчас. 

Первый в истории существования ФРС США аудит, проведенный в 2012 г., показал, что во время и после кризиса 2008 года эта частная корпорация секретно эмитировала и раздала 16 триллионов долларов «своим» банкам. Обращает на себя внимание тот факт, что среди получателей финансирования присутствуют и иностранные банки, что категорически запрещено американским законодательством. Фактически, это нарушение всех правил, а попросту — фальшивомонетничество. 

Немецкий экономист Пауль Фриц подсчитал, что денег напечатано в 26 раз больше, чем можно приобрести товаров, недвижимости и всего, что продаётся на Земном шаре. Потому неудивительно, что уже продают участки на Луне. 

Эта огромная, ничем не обеспеченная денежная масса, которую экономисты называют «горячие деньги», и является основным источником всех глобальных кризисов, которые сотрясали мировую экономику и которые, судя по всему, эту экономику и похоронят. Таким образом, мы имеем дело с экономическим и финансовым парадоксом, когда резервная валюта, которая уже без малого как пол века ничем не обеспечена, и по сути является просто бумагой, сохраняет свою ликвидность. Человечество по инерции воспринимает её как деньги, и этот факт лежит в области психологии, а никак не в сфере экономики. То есть, это глобальная афера.

Третий красный аргумент «Против»

Кихот: Появление необеспеченной валюты эволюционно обусловлено.

Это, таким образом, разумная данность сегодняшнего момента.

Посмотрим в прошлое.

До появления денег процветал бартер. Потом появились первые товарные деньги — скот, меха, шкуры животных и так далее. Следующий этап — использование в качестве денег золота и серебра, сначала в виде слитков, а затем в виде монет.

Применение денег позволило разделить бартер на два процесса — приобретение товара и продажа товара. Дальше движение денег оформилось в отдельный самостоятельный процесс. Вследствие этого деньги стало возможным накапливать, а также давать взаймы.

Идём дальше — вместо денег, имеющих собственную стоимость, появились бумажные деньги, которые по сути не обладали собственной стоимостью. Это уже был первый шаг к выпуску денег без наличия золотого покрытия, но которые можно печатать, привязывая уже к потребностям оборота.

За бумажными деньгами появились электронные. И сейчас вот мы на пороге расцвета криптовалют, которые на данный момент ещё более необеспечены, нежели прежние так называемые фиатные деньги. Кстати, напомню, что фиатные деньги — это как раз и есть наши символические деньги, не имеющие самостоятельной стоимости. Доллар США — это фиатные деньги. И гривня тоже. И евро.

Так вот фиатные (или же по-иному — необеспеченные) деньги — это тренд века сего. Хотя в первом аргументе я достаточно обосновал, что они таки обеспечены даже лучше, нежели золотые. 

Фиатные деньги — требование времени, специфика развития цивилизации на данном этапе. Время требует, чтобы номинальная стоимость валюты не была ограничена ресурсами. 

Итак, я привёл здесь тезисно историю развития денег и показал, как фиатные деньги появились совершенно естественно, эволюционным путём, а потому можно с уверенностью сказать, что на сегодня валюта не должна быть обеспечена золотом или энергоресурсами.

Общий итог дискуссии

Сразу скажем, что дискуссия состоит из двух частей.

В первой стороны привели аргументы, отформатированные по Правилам Клуба.

Во второй, которая начинается с 17:10 мин. стороны в свободном стиле приведённые аргументы обсудили.

Собственно, аргументы «За» раскрыли минусы необеспеченных денег, а аргументы «Против» — плюсы. Минусы и плюсы необеспеченных денег, которыми мир пользуется уже почти 50 лет. По окончании дискуссии вопрос дискуссии показался нам вроде как и не совсем корректным. Ведь сама жизнь показала состоятельность денег, необеспеченных золотом или энергоресурсами. Кстати, необеспеченность денег (за пример мы взяли доллары США) золотом совсем не означает, что они вообще ничем не обеспечены. Они обеспечены — крупнейшей мировой экономикой США, их политической и военной мощью, наконец — верой людей по всему миру.

Минусы тоже существенны. Они способствуют экономическим кризисам. Кроме того, в случае с долларом — позволяют развиваться тем, кто его печатает, в ущерб прочим национальным экономикам. А никому ведь не хочется допрыгаться до ручки.

Предполагаем, что после накопления достаточного груза проблем, по философскому закону перехода количественных изменений в качественные существующие необеспеченные деньги будут заменены на другие деньги. Каким образом они будут обеспечены — мы не знаем. Видимая перспектива — различные разновидности криптовалют. Вроде бы о обеспечении их золотом речи не идёт.

Итак, аргументы За и Против мы привели, подытожили. А теперь можно выразить собственное мнение через голосование и в комментариях.

Голосование

Должны ли мировые валюты быть обеспечены золотом или энергоресурсами?

Александр ЗОЛОТУХИН, организатор Дискуссионного Клуба Полтава

Китай печатает деньги. Это запустит мировой инфляционный маховик.: Михаил Федоров. Экономика|

Китай, наподобие западным странам и, в частности США, решил бороться с экономическими проблемами с помощью включения «печатного станка» денег. Катализатором такого решения стал новый коронавирус, который активно гуляет по стране и подрывает не только экономику КНР, но и мира.

Но возникает вопрос, а может ли Китай себе позволить дополнительную эмиссию национальной валюты, как США? Ведь безнаказанно печатать ничем необеспеченные деньги могут далеко не все. К примеру, всем будет абсолютно очевидно, если Национальный банк Украины вдруг последует такой практике, это однозначно приведет к падению курса гривны и росту инфляции.

Не смотря на это, США с 2008 года напечатали очень много денег. Если в 2008 году баланс Федеральной резервной системы составлял всего $800 млрд, а ставка была около 4%, то сейчас цифр выросла до $4 трлн и ставка составляет 1,75%.  Но на долларе это послабление монетарной политики несильно отразилось.  

США, а точнее доллар, являясь мировой резервной валютой, может себе  позволить включать печатный станок, поскольку доллар является вершиной всей финансовой системы мира.  Да, ФРС напечатал много денег, но они были «стерилизованы» за счет увеличения резервов в других странах. Например, в странах Азии оценочная величина золотовалютных резервов  составляет $5 трлн,  из которых $3 трлн находиться у того же Китая. И из этой огромной массы денег большую часть занимает доллар США и долларовые активы.

Нацвалюта США является не просто резервной валютой в головах людей. Его статус и сила подкреплена нормативно.  Доллар — это базовая валюта на основании Бреттон-Вудских соглашений. Поэтому доллар — это мировые деньги и основное средство международных расчетов, это эталон для всех остальных валют. Поэтому во всех странах мира все люди оценивают свои валюты именно к доллару. И поэтому основные валютные резервы, как государств, так и частного сектора, формируются в долларах.

Плюс к этому —  в мире существует система по оценке кредитного рейтинга стран, где ведущие мировые рейтинговые агентства, такие как  Fitch,  Standard & Poor’s, Moody’s, оценивают страны с позиции кредитного риска. И в зависимости от их оценки, банковская система мира по-разному оценивает активы и валюты разных стран. США и, соответственно,  доллар имеют наивысший рейтинг ААА или АА+, у Китая рейтинг ниже, на уровне А1. То есть для банков юань и китайские активы являются менее надежными. 

Поэтому, когда говорят о том, что деньги уходят из риска, они приходят в основном в доллар США.  Выход из доллара из-за роста риска почти невозможен, поскольку выше него на этой планете ничего нет, а на Марс или на Луну  поставки денег еще не налажены. То есть из доллара некуда выходить.  Есть, конечно, еще Германия, Австралия и ряд других стран с рейтингом выше, чем у США, но они меньше Америки, и их валюты не являются базовыми для Бреттон-Вудской системы.

Китай и его юань не могут похвастаться силой доллара, даже несмотря на огромные размеры своей экономки. При росте риска из юаня есть куда уходить, например в тот же доллар США. Но главное в этой формуле то, что напечатанные юани в огромном количестве некому будет «стерилизовать». Ведь США и ЕС не копят золотовалютные резервы в юанях, как Китай копит свои ЗВР в долларах и евро.  Конечно, есть много стран и частных лиц (банков, компаний, людей) которые все же имеют юань в своих резервах, но их масштабы невелики, их норма резервирования не сможет покрыть масштабные вливания ликвидности со стороны Народного Банка Китая.

Поэтому Китай не может так же как США безнаказанно печатать деньги. Китай — это все же не США и юань — это не доллар. Поэтому от китайского печатного станка, скорее всего, будут негативные последствия. 

Из-за смягчения монетарной политики в Китае, юань девальвирует, а инфляция в стране будет расти и дальше. По итогам января ее показатель составил 5,4% в годовом исчислении, а это уже больше, чем инфляция в Украине, которая замедлилась в январе до 3,2%.

Китай, учитывая размер его экономики, может и, скорее всего, запустит инфляционный маховик в мировой экономике. Ведь есть и другая сторона. У КНР есть огромные золотовалютные резервы в размере $3 трлн. Скорее всего, Китай, с одной стороны печатая юани внутри страны, будет вынужден сдерживать падение курса юаня за счет продажи своих валютных резервов. А это чревато тем, что Китай «зальет» деньгами не только себя, но и весь мир. А это может ударить и по доллару США, ведь если Поднебесная будет продавать свои долларовые накопления триллионами, то их уже некому будет «стерилизовать». И мир, вместо рецессии, получит инфляцию, с падением стоимости денег.

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Статьи, публикуемые в разделе «Мнения», отражают точку зрения автора и могут не совпадать с позицией редакции LIGA.net

Разница между обеспеченным и необеспеченным долгом

Есть две основные категории долга: необеспеченный долг и обеспеченный долг. Разница очень важна . Знание разницы поможет вам распознать каждый тип долга и разработать разумную стратегию погашения долга, когда у вас есть как обеспеченные, так и необеспеченные долги. Вот более подробный взгляд.

Что делает долг обеспеченным?
Залог является обеспеченным, когда кредитор принимает «обеспечительный интерес» в качестве обеспечения.Звучит запутанно, но концепция очень проста. По некоторым типам долгов кредиторы хотят быть уверены, что они могут вернуть свои деньги без особых проблем, если вы не заплатите им. Они хотят, чтобы долг был надежным — это означает, что они хотят быть уверены, что их можно вернуть. Это достигается при наличии обеспечительного интереса. Как кредитор получает обеспечительный интерес? Что касается личных долгов, то язык, на котором начисляются проценты, часто включается в договор, который заемщик подписывает при покупке залога.

Этот обеспечительный интерес дает кредитору права на обеспечение. Залог — это просто собственность, которую вы обязуетесь передать кредитору, если вы не заплатите деньги, которые вы им должны. Это может быть довольно сложно для бизнес-долгов. В бизнес-среде в качестве залога могут использоваться многие типы имущества — производственные запасы, машины и оборудование и даже дебиторская задолженность. Но с личным долгом это, как правило, намного проще. Обычно залогом обеспеченного долга для личного пользования является то самое имущество, которое вы приобрели на ссуду, которую вам дали.

Два простых примера — ипотека и автокредитование. Оба, как правило, представляют собой обеспеченные долги, а залог — дом или автомобиль. Когда вы берете автокредит, вы используете этот автокредит для покупки автомобиля. Кредитор, который предоставляет вам автокредит, получит залог в этом же автомобиле. Автомобиль является залогом. Если вы полностью выплатите долг, машина станет вашей. Если вы не заплатите, кредитор может воспользоваться своими правами и забрать у вас залог. Вы можете «выкупить» (вернуть автомобиль) до того, как кредитор продаст его.Вам придется либо уплатить пропущенные платежи, либо полностью остаток по ссуде, в зависимости от вашего соглашения с кредитором и законодательства вашего штата.

Если обеспечение не покрывает задолженность (скажем, например, что автомобиль стоил всего 5000 долларов, а вы задолжали 7000 долларов), то кредитор может подать против вас решение о дефиците, чтобы получить оставшуюся сумму.

Напомним: обеспеченный долг — это долг, по которому кредитор имеет обеспечительный интерес в качестве обеспечения, что означает, что кредитор имеет право забрать собственность для погашения долга.

А как насчет необеспеченных долгов?
Необеспеченный долг — это долг, по которому у кредитора нет обеспечительного интереса в обеспечении, и поэтому кредитор не имеет права забирать у вас имущество для погашения этого долга без судебного решения.

Распространенными типами необеспеченного долга являются кредитные карты, медицинские счета, большинство личных ссуд и студенческие ссуды *. Эти долги помогают вам что-то делать (покупать товары, платить врачу, получать образование), но они не обеспечены конкретным активом.Таким образом, если вы отстаете и не можете заплатить, кредитор ничего не сможет предпринять без дальнейших судебных исков. Чтобы добиться выплаты, кредитор должен подать на вас в суд и вынести судебное решение против вас. До того, как это произойдет, кредитор может использовать другую тактику, которая может иметь негативные финансовые последствия, — например, использовать сборщиков долгов и сообщать о пропущенных платежах в кредитные бюро. Итак, вы не хотите игнорировать кредитора только потому, что он необеспечен. Но вы должны иметь в виду, что их юридическая помощь более ограничена, чем у обеспеченного кредитора.

* Примечание. Несмотря на то, что студенческие ссуды являются необеспеченными, между студенческими ссудами и другими необеспеченными долгами существуют некоторые важные различия, такие как очень ограниченная возможность выплаты при банкротстве.

Почему это важно?
Главный урок здесь заключается в том, что вы должны осознавать разницу между обеспеченным и необеспеченным долгом и помнить, что, как правило, вы можете больше потерять с обеспеченным долгом. Это означает, что обеспеченный долг должен быть главным приоритетом в вашей стратегии погашения.Однако так бывает не всегда. Вот два быстрых примера, один из которых, когда вы, вероятно, захотите сделать приоритет своим обеспеченным долгом, и второй, когда вы, возможно, захотите сделать приоритетным необеспеченный долг.

Example # 1
Представим, что у вас дом на одну семью. Вы разумно заложили в бюджет покупку дома (это означает, что она была оценена по разумной цене для того, что вы можете себе позволить), и она хорошо подходит вашей семье. У вас все еще есть ежемесячный платеж по ипотеке, но у вас также есть задолженность по кредитной карте и медицинские счета из-за недавней неожиданной операции.Внезапно с деньгами становится мало — какой долг вам следует сделать в первую очередь?

Ответ заключается в том, что вам, вероятно, следует уделять первоочередное внимание ипотеке. Это важно для вашей семьи — предоставить жилье. Это доступно, и если вы потеряете свой дом или даже продадите его, вы можете не найти другого, который бы вам подошел. Вы должны быть уверены, что выплачиваете ипотеку в полном объеме каждый месяц, а затем придумаете дополнительный план для своих необеспеченных долгов. Возможно, вы не сможете полностью оплатить свои кредитные карты или медицинские счета.В этом случае вам следует изучить варианты их решения. Лучше рискнуть ненадолго задержаться по этим счетам, чем по ипотеке.

Example # 2
На этот раз давайте представим, что у вас есть автомобиль, который финансируется. Несколько лет назад дела у вас шли хорошо, поэтому вы купили автомобиль за 20 000 долларов. Вы производили платежи каждый месяц. У вас еще остались платежи, но теперь вы должны только 5000 долларов за машину. Он немного подешевел, но все еще стоит 10 000 долларов.Недавно у вас произошла непредвиденная медицинская помощь, в результате которой возникли медицинские долги и несколько новых счетов по кредитным картам. Что вам здесь следует сделать в первую очередь?

На этот вопрос нет правильного или неправильного ответа, и он может варьироваться в зависимости от некоторых дополнительных особенностей. Но вот один способ подумать об этом. Вы, конечно же, не захотите дефолт по автокредиту за счет медицинских счетов и долга по кредитной карте — это нанесет ущерб вашему кредиту и потенциально может привести к возврату автомобиля во владение. Тем не менее, вы можете подумать о приоритетности необеспеченных счетов, чтобы избежать любого ущерба вашему кредиту.Как ты мог это сделать? Продав автомобиль, который должен вернуть вам 5000 долларов, а затем купить более дешевый автомобиль, который вам может понадобиться, а может и не понадобиться финансировать. Это решение, конечно, не идеальное — есть вероятность, что с вашими деньгами все еще будет немного стесненно — но оно может позволить вам значительно сократить свои долги, избежать любого ущерба для вашего кредита, пережить финансовую чрезвычайную ситуацию, а затем восстановить без особых трудностей. .

Дело в том, что обеспеченный долг подвергает ваши активы риску. Если актив очень важен, вы можете попытаться избежать его потери, отдавая приоритет обеспеченному долгу над необеспеченным.Если актив не является критическим, вы можете отдать приоритет необеспеченному долгу. Было бы лучше сделать это, не отставая от каких-либо финансовых обязательств.

Чтобы просмотреть, помните эти советы:

  • Обеспеченный долг подвергает риску актив, называемый залогом
  • Обеспеченные кредиторы могут взять обеспечение в случае дефолта
  • Необеспеченный долг менее рискован, но все же представляет финансовый риск
  • Необеспеченные кредиторы могут отправлять ваши счета в инкассо и сообщать в кредитные бюро; они также могут возбудить против вас судебный иск.
  • При определении приоритетности долга подумайте о важности актива, подверженного риску, и о влиянии вашего решения на ваши финансы в целом
  • Постарайтесь избежать дефолта по любому типу долга

Нужна помощь с любым типом долгов?
Если у вас есть долг — обеспеченный, необеспеченный или и то и другое — и вы не знаете, как двигаться дальше, вам может помочь кредитный консультант.Кредитные консультанты являются экспертами в создании стратегий погашения долга, адаптированных к вашей конкретной ситуации, и с учетом ваших финансовых целей. Вы можете связаться с кредитным консультантом сегодня для бесплатного обзора бюджета и консультации.

Определение необеспеченного долга

Что такое необеспеченный долг?

Необеспеченный долг — это ссуды, не обеспеченные залогом. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может оказаться не в состоянии вернуть свои инвестиции, поскольку от заемщика не требуется закладывать какие-либо конкретные активы в качестве обеспечения ссуды.

Поскольку необеспеченные ссуды считаются более рискованными для кредитора, они обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды с обеспечением.

Ключевые выводы

  • Необеспеченные долги — это ссуды, не обеспеченные залогом.
  • Обычно они требуют более высоких процентных ставок, потому что они предлагают кредитору ограниченную защиту от дефолта.
  • Кредиторы могут уменьшить этот риск, сообщая о невыполнении обязательств кредитным рейтинговым агентствам, заключая контракты с агентствами по сбору кредитов и продавая свои ссуды на вторичном рынке.

Понимание необеспеченного долга

Заем считается необеспеченным, если он не обеспечен какими-либо базовыми активами. Примеры необеспеченного долга включают кредитные карты, медицинские счета, счета за коммунальные услуги и другие случаи, когда кредит был предоставлен без какого-либо залога.

Необеспеченные ссуды представляют особый риск для кредиторов, поскольку заемщик может решить не выплачивать ссуду в результате банкротства. В этой ситуации кредитор может обратиться в суд с иском о погашении кредита.Однако, если никакие конкретные активы не были переданы в залог, кредитор может оказаться не в состоянии вернуть свои первоначальные инвестиции.

Поскольку необеспеченные ссуды считаются более рискованными для кредитора, они обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды с обеспечением.

Хотя банкротство может позволить заемщикам избежать выплаты своих долгов, оно имеет свои последствия. Заемщики, объявившие о банкротстве в прошлом, могут столкнуться с трудностями или невозможностью получить новые ссуды в будущем, поскольку банкротство окажет серьезное негативное влияние на их кредитный рейтинг, вероятно, в течение многих лет.

Тем временем кредиторы могут искать альтернативные методы возврата своих инвестиций. Помимо подачи иска на заемщика, кредиторы могут также сообщать о любых случаях неисполнения обязательств или просрочки платежа в рейтинговое агентство. В качестве альтернативы кредитор также может нанять агентство по сбору кредитов, которое затем будет добиваться взыскания неоплаченного долга.

Реальный пример необеспеченного долга

Макс — частный кредитор, специализирующийся на необеспеченных займах. К нему обращается новый заемщик, Элиз, который желает занять 20 000 долларов.

Поскольку ссуда является необеспеченной, от Elysse не требуется закладывать какие-либо конкретные активы в качестве залога на случай невыполнения обязательств по ссуде. В качестве компенсации за этот риск Макс взимает с нее процентную ставку, превышающую ставки, связанные с обеспеченными кредитами.

Шесть месяцев спустя кредит становится просроченным из-за ряда просроченных и невыполненных платежей Elysse. Макс может рассмотреть несколько вариантов:

Хотя Макс мог попытаться подать в суд на Elysse с целью погашения ссуды, он подозревает, что это не имеет смысла, потому что нет конкретных активов, заложенных в качестве залога.В качестве альтернативы он решает нанять коллекторское агентство для погашения кредита от его имени. В качестве компенсации за эту услугу Макс соглашается выплатить коллекторскому агентству процент от любой суммы, которую коллекторское агентство сможет взыскать. Коллекторские агентства взимают плату на основе непредвиденных обстоятельств. Уровень сбора зависит от типа, размера и возраста коллекции. В среднем они составляют от 7,5% до 50% для каждой учетной записи, а потребительские ставки обычно составляют около 35%.

Другой вариант: Макс мог продать долг другому инвестору на вторичном рынке.При таком сценарии он, вероятно, продал бы долг со значительным дисконтом к его номинальной стоимости. В обмен на скидку покупной цены новый инвестор принимает на себя риск невыплаты.

В чем разница между обеспеченным и необеспеченным долгом?

Есть много общего между обеспеченным и необеспеченным долгом, но есть одно существенное различие: требуется ли обеспечение. Обеспеченный долг требует залога для обеспечения ссуды, а необеспеченный долг — нет.

Когда мы думаем о долге, обычно возникает непроизвольное передергивание, но правда в том, что не все долги вредны для вас. Частью вашей личной финансовой ответственности является знание того, что такое необеспеченный долг, а что — обеспеченный, разница между этими двумя долгами и когда они применимы. С этим пониманием приходят лучшие личные финансовые решения и более безопасное будущее.

Что такое необеспеченный долг?

Необеспеченный долг — это распространенная форма долга, не имеющего обеспечения.Это означает, что в случае невыполнения обязательств по выплате долга у кредитора не будет собственности, которую можно было бы изъять для возмещения своих убытков. Однако с необеспеченным долгом вам придется платить более высокие процентные ставки по личным займам из-за отсутствия залога.

Формы необеспеченного долга включают кредитные карты, студенческие ссуды, медицинские ссуды и личные ссуды. Бывают случаи, когда вам нужно больше денег, чем у вас есть, например, неожиданный медицинский счет или последний рейс на похороны. Кредитная карта или быстрая личная ссуда незамедлительно предоставят вам необходимые средства.И личные ссуды, и кредитные карты являются примерами необеспеченного долга: если вы перестанете оплачивать счет по кредитной карте, у вас не останется собственности, которую, по вашему соглашению, эмитент кредитной карты мог бы конфисковать в этом случае.

Другие формы необеспеченного долга могут включать в себя счета за коммунальные услуги, гонорары адвоката или налоги, расходы на которые могут легко отрицательно повлиять на ваш кредит.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое обеспеченный долг?

Обеспеченный долг — это долг, обеспеченный имуществом, например, автомобилем или домом. Если вы не выплачиваете ссуду или задолженность, кредитор может взять залог вместо того, чтобы открывать взыскание долга в вашей учетной записи или предъявлять вам иск о выплате.

Примеры обеспеченного долга включают кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC), ссуды под залог собственного капитала, автокредиты и ипотечные кредиты.

Обладая обеспеченным долгом, вы часто получаете выгоду от более высоких процентных ставок, потому что, если вы перестанете производить платежи, кредитор может арестовать собственность и продать ее, чтобы возместить свои убытки.Кредиторы более гибки в отношении условий, поскольку ссуда гарантирована залогом и представляет меньший риск для банка.

Консенсусные ссуды — это наиболее распространенный вид обеспеченного долга, при котором вы как заемщик соглашаетесь предоставить свою собственность в качестве залога.

Но существует также много видов займов без согласия. Долги без согласия включают денежное суждение, которое кредитор подает против вас, или налоговое удержание, наложенное на вашу собственность, потому что вы не уплатили свои федеральные налоги, налоги штата или местные налоги.

Сравнение необеспеченного долга и обеспеченного долга

В то время как обеспеченный долг использует собственность в качестве залога для поддержки ссуды, необеспеченный долг не имеет залога. Однако из-за обеспечения, связанного с обеспеченным долгом, процентные ставки, как правило, ниже, лимиты ссуд выше, а сроки погашения более длительные. В случае жилищного кредита годовая процентная ставка колеблется от 3 до 4 процентов со сроком погашения до 30 лет. Поскольку это обеспеченный долг, обеспеченный домом в качестве залога, заемщики с хорошей кредитной историей получают лучшие ставки и условия.

С другой стороны, необеспеченный долг, такой как кредитные карты и личные ссуды, обычно связан с более высокими процентными ставками и более низкими условиями. Эти ставки и условия могут быть еще более ограничительными, особенно для заемщиков с ограниченной кредитной историей или плохой кредитной историей.

Обеспеченный долг может быть лучшим вариантом для людей с плохой кредитной историей или для тех, у кого нет кредитной истории вообще. Это также отличный инструмент, если вы столкнулись с финансовыми трудностями и ищете способы восстановить свой кредит.Ответственное использование обеспеченной ссуды может улучшить ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на выгодные необеспеченные ссуды в будущем.

Некоторые обеспеченные кредитные карты даже предлагают дополнительные преимущества, такие как бесплатное хищение личных данных и кредитный мониторинг. Если у вас низкий кредитный рейтинг или вы только начинаете наращивать свой кредит, многие банки предложат вам обеспеченную кредитную карту с различными процентными ставками. Карта депозитная; вы платите банку сумму, которая затем зачисляется на кредитную карту. Вы используете карту и платите с процентами в обычном режиме; если вы не выполняете свои платежи, банк использует ваш депозит для погашения долга.Это влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что банки сообщают о просроченных или пропущенных платежах в кредитные бюро.

Если вы считаете, что несете достаточную финансовую ответственность за необеспеченную кредитную карту или небольшой личный заем, то их также можно использовать для восстановления вашего кредита. Только никогда не занимайте больше, чем вы можете выплатить, или не накапливайте чрезмерные суммы долга по кредитной карте.

Какой тип долга следует отдать приоритет погашению в первую очередь

Когда дело доходит до выплаты долга, хорошее практическое правило — отдавать приоритет выплате долгов и ссуд по процентной ставке.Посмотрите на обеспеченный долг в сравнении с необеспеченным и начните с займов с самой высокой процентной ставкой, чтобы сэкономить дополнительные деньги при накоплении процентов. Дополнительным преимуществом является более низкий коэффициент использования кредита, который поможет значительно быстрее увеличить ваш кредитный рейтинг. Это известно как лавинный метод; Выплачивая долги по высоким процентным ставкам, вы освобождаете в своем бюджете больше места для выплаты долгов с более низкими процентными ставками. Скоро у вас нет долгов и вы будете готовы начать все с чистого листа.

Иногда банкротство может быть хорошим вариантом для урегулирования вашего необеспеченного долга. Это снимает с вас юридическую ответственность за выплату долга, но серьезно повлияет на ваш кредитный рейтинг и ваши шансы на получение ссуд в ближайшем будущем.

Выплата обеспеченного долга должна быть главным приоритетом из-за риска для вашей собственности. Правительство может не только наложить арест на вашу собственность, но и вы все равно можете нести ответственность за дополнительные долги, если возвращение во владение не сможет покрыть полную сумму вашего долга.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Чистая прибыль

Когда вы берете ссуду, ваша кредитная история в значительной степени определяет, имеете ли вы право на получение обеспеченного или необеспеченного долга. Необеспеченные ссуды могут не подойти вам, если вы только начинаете пользоваться своим кредитом или у вас непростая кредитная история, потому что они часто связаны с высокими процентными ставками и не предполагают более длительных сроков.

Выплата долгов и определение приоритетности ссуд под более высокие проценты помогут снизить коэффициент использования кредита, тем самым давая вашему баллу FICO шанс вырасти. Знание разницы между обеспеченным и необеспеченным долгом может помочь вам достичь финансового успеха намного быстрее, наряду с дополнительной безопасностью и преимуществами, которые предлагает отличный кредитный рейтинг.

Чтение: обеспеченное и необеспеченное финансирование

Обеспеченная ссуда — это ссуда, по которой заемщик передает в залог некоторый актив (например,грамм. автомобиль или собственность) в качестве залога, а необеспеченный кредит не имеет залога.

Кредиты

Ссуда ​​- это вид долга. Как и все долговые инструменты, заем предполагает перераспределение финансовых активов с течением времени между кредитором и заемщиком. В ссуде заемщик первоначально получает или занимает у кредитора определенную сумму денег, называемую основной суммой, и обязан выплатить или вернуть равную сумму денег кредитору в более позднее время. Обычно деньги возвращаются регулярными платежами или частичными платежами; в аннуитете каждый взнос равняется той же сумме.Ссуда ​​обычно предоставляется по стоимости, называемой процентами по долгу, что дает кредитору стимул к участию в ссуде. В случае юридической ссуды каждое из этих обязательств и ограничений обеспечивается контрактом, который также может накладывать на заемщика дополнительные ограничения, известные как ковенанты ссуды. Хотя эта статья посвящена денежным займам, на практике можно ссудить любой материальный объект.

Ссуда ​​- это один из видов долга.

Обеспеченные кредиты

Обеспеченная ссуда — это ссуда, по которой заемщик передает в залог некоторый актив (например,г., автомобиль или имущество) в качестве залога. Ипотечный кредит — очень распространенный вид долгового инструмента, которым многие люди пользуются для покупки жилья. В этом случае деньги используются для покупки недвижимости. Финансовому учреждению, однако, предоставляется гарантия — залог права собственности на дом — до тех пор, пока ипотека не будет выплачена полностью. Если заемщик не выплачивает ссуду, банк будет иметь законное право вернуть дом и продать его, чтобы вернуть причитающиеся ему суммы.

Если продажа обеспечения не приносит достаточно денег для погашения долга, кредитор часто может добиться от заемщика судебного решения о дефиците оставшейся суммы.Вообще говоря, обеспеченный долг может привлекать более низкие процентные ставки, чем необеспеченный долг из-за дополнительной безопасности для кредитора. Однако кредитная история, платежеспособность и ожидаемая доходность кредитора также являются факторами, влияющими на ставки. Займ, обеспеченный долгом, преследует две цели. Предоставляя ссуду за счет обеспеченного долга, кредитор освобождается от большинства финансовых рисков, поскольку это позволяет кредитору забрать имущество в случае, если долг не будет должным образом погашен.Для должника обеспеченный долг может получить более благоприятные условия, чем условия необеспеченного долга, или может быть предоставлен кредит в обстоятельствах, когда кредит на условиях необеспеченного долга вообще не будет предоставлен. Кредитор может предложить ссуду с привлекательными процентными ставками и сроками погашения обеспеченного долга.

Кредиты без обеспечения

Необеспеченные ссуды — это денежные ссуды, не обеспеченные активами заемщика. Процентные ставки, применимые к этим различным формам, могут различаться в зависимости от кредитора и заемщика.Они могут регулироваться или не регулироваться законом. Процентные ставки по необеспеченным займам почти всегда выше, чем по обеспеченным займам, потому что возможности необеспеченного кредитора обратиться к заемщику в случае дефолта сильно ограничены. Необеспеченный кредитор должен подать иск против заемщика, добиться денежного суждения за нарушение договора, а затем добиться исполнения судебного решения в отношении необремененных активов заемщика (то есть тех, которые еще не были переданы в залог обеспеченным кредиторам). При производстве по делу о несостоятельности обеспеченные кредиторы традиционно имеют приоритет перед необеспеченными кредиторами, когда суд разделяет активы заемщика.Таким образом, более высокая процентная ставка отражает дополнительный риск того, что в случае банкротства долг может оказаться безнадежным.

Эти ссуды часто используются заемщиками для небольших покупок, таких как компьютеры, ремонт дома, отпуск или непредвиденные расходы. Необеспеченная ссуда означает, что кредитор полагается на обещание заемщика вернуть ее. Из-за повышенного риска процентные ставки по необеспеченным кредитам, как правило, выше. Как правило, остаток по ссуде равномерно распределяется по фиксированному количеству платежей; в случае досрочного погашения кредита могут быть начислены штрафы.Необеспеченные ссуды часто бывают более дорогими и менее гибкими, чем обеспеченные ссуды, но подходят, если кредитор хочет получить краткосрочную ссуду (от одного до пяти лет).

В случае банкротства заемщика необеспеченные кредиторы будут иметь общее требование на активы заемщика после того, как определенные заложенные активы будут переданы обеспеченным кредиторам, хотя необеспеченные кредиторы обычно реализуют меньшую часть своих требования, чем обеспеченные кредиторы.

В некоторых правовых системах необеспеченные кредиторы, которые также имеют задолженность перед неплатежеспособным должником, могут (а в некоторых юрисдикциях это требуется) произвести зачет долгов, что фактически ставит необеспеченного кредитора с наступившим обязательством перед должником в предварительном порядке. преференциальное положение.

ПРИМЕР
  • Ипотечный заем — это обеспеченный заем, залогом которого является недвижимость, например, дом. Ссуда ​​без права регресса — это обеспеченная ссуда, где обеспечение является единственным обеспечением или требованием кредитора к заемщику, и у кредитора нет дальнейшего регресса к заемщику в отношении любого дефицита, остающегося после обращения взыскания на имущество. Взыскание залога — это юридический процесс, в ходе которого заложенное имущество продается для оплаты долга заемщика, нарушившего свои обязательства.Возвращение во владение — это процесс, при котором имущество, такое как автомобиль, возвращается кредитором, когда заемщик не производит платежи за имущество. В зависимости от юрисдикции для этого может потребоваться постановление суда.

Вопросы для размышления

  • Какой результат обучения относится к этому содержанию?
  • Какие ключевые темы освещаются в этом материале?
  • Как содержание этого раздела может помочь вам продемонстрировать мастерство получения результатов обучения?
  • Какие вопросы у вас есть по поводу этого содержания?

В чем разница? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени

Бесплатно, без обязательств Оценка

Есть много разных способов заимствования денег: от простой долговой расписки, скрепленной рукопожатием, до сложного инструмента бизнес-заимствования, такого как субординированная конвертируемая облигация. К счастью, почти все заимствования можно удобно разделить на два типа долгов: обеспеченные и необеспеченные.

Разница между двумя типами долга относительно проста.Обеспеченный кредит имеет залог, а необеспеченный — нет. Залог — это стоимость, которую заемщик предлагает кредитору в качестве обеспечения по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду, кредитор может изъять залог и продать его, чтобы полностью или частично возместить свои убытки.

Является ли долг обеспеченным или необеспеченным, важно по многим причинам. Часто это существенно влияет на стоимость ссуды. Это может повлиять на то, сможете ли вы получить кредит. И самая разумная стратегия, которой следует придерживаться при выплате долга, или порядок, в котором вы будете выплачивать долги, часто определяется тем, является ли долг обеспеченным или необеспеченным.

Подробнее о различиях между обеспеченным и необеспеченным долгом.

Что такое необеспеченный долг?

Необеспеченный долг — это деньги, взятые в долг без обеспечения. Например, если вы забыли свой бумажник за обедом и попросили коллегу забрать ваш чек с обещанием, что вы вернете его, когда вернетесь в офис, это, как правило, необеспеченный долг. Ваше обещание вернуть деньги — единственная гарантия вашего коллеги вернуть свои деньги.

С необеспеченными долгами кредиторы не могут полагаться на наличие залога как на способ снизить риск и убедить себя в том, что им заплатят.Вместо этого кредиторы обычно смотрят на кредитоспособность заемщика, чтобы решить, предоставлять ли необеспеченный заем. Обычно это включает изучение истории заимствования заемщиком и выплаты денег. Кредиторы могут также посмотреть на доход заемщика, чтобы предсказать, достаточно ли дохода для осуществления платежей по ссуде.

Вот еще несколько примеров необеспеченных долгов:

  • Кредитные карты
  • Кредиты физическим лицам
  • Медицинские счета
  • Студенческие ссуды

Некоторые дополнительные виды операций аналогичны необеспеченным кредитам.Например, когда вы подписываете контракт на посещение тренажерного зала, вы обещаете платить ежемесячный членский взнос в течение всего срока действия контракта. Однако тренажерный зал не получает залога. Счета за коммунальные услуги и налоги — другие примеры необеспеченных кредитов.

Если вы инвестируете в корпоративную облигацию, вы предоставляете эмитенту облигации необеспеченный заем. Точно так же казначейские векселя Соединенных Штатов — это ссуды федеральному правительству, которые обеспечиваются только обещанием правительства заплатить.

Наконец, некоторые финансовые инструменты не полностью защищены, но имеют некоторую безопасность.Например, облигация — это долговая ценная бумага, выпущенная корпорацией, которая может быть конвертирована по выбору держателя в акции. Конвертируемая субординированная облигация, упомянутая в начале этой статьи, является примером такого рода конвертируемой задолженности.

Что такое обеспеченный долг?

Ключевой особенностью обеспеченного долга является то, что заемщик предоставил залог. Это актив, который кредитор может вернуть в собственность, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Ссуды могут быть обеспечены всеми видами активов, включая недвижимость, транспортные средства, оборудование, ценные бумаги и наличные деньги.

Типичные примеры обеспеченных долгов включают:

  • Ипотека
  • Аренда автомобилей, мотоциклов, лодок и жилых автофургонов
  • Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под собственный капитал

При ипотеке залог обеспечивается недвижимостью. Если заемщик не производит платежи, ипотечный кредитор может лишить права выкупа дома и продать его, чтобы возместить ссуду. Автокредиты работают точно так же.

Обычно обеспеченный долг обеспечивается активом, приобретенным за счет средств ссуды.Автокредит под залог автомобиля. Иногда средства по кредиту могут быть использованы для других целей. Например, вы можете использовать деньги из ссуды под залог недвижимости или кредитной линии для оплаты необеспеченной кредитной карты или счета за медицинское обслуживание.

Как правило, заемщик прямо соглашается предоставить залог в качестве обеспечения. Однако есть ссуды, в которых заранее не указывается какое-либо обеспечение, которое может привести к аресту залога в случае невыполнения обязательств. Например, если домовладелец не платит налог на недвижимость, налоговый орган может получить налоговое право удержания в отношении дома.Если налоги не уплачены, дом может быть конфискован и продан для оплаты налогового счета.

Необеспеченный долг против обеспеченного долга

Наличие или отсутствие обеспечения имеет большое значение во многих аспектах заимствования. Ниже приведены некоторые из основных плюсов и минусов обеспеченного и необеспеченного долга.

Необеспеченные долговые обязательства

  • Как правило, риск потери залога отсутствует в случае невыплаты кредита . Кредиторы не могут напрямую взыскать залог, если вы не выплатите свой кредит.
  • Необеспеченные займы гибкие . Эти ссуды обычно можно использовать для самых разных целей.
  • Процесс подачи заявки может быть быстрее . Поскольку оценка залога не проводится, процесс подачи заявки на необеспеченные ссуды, как правило, менее сложен.
  • Необеспеченный кредит широко доступен в различных формах. Кредитные карты, личные ссуды, студенческие ссуды и медицинские ссуды — все это примеры необеспеченных ссуд.

Необеспеченный долг Консультации

  • Получить необеспеченные ссуды может быть сложнее .Из-за риска кредиторы, вероятно, будут иметь более строгие требования к кредитованию необеспеченных кредитов, чем обеспеченные ссуды.
  • Необеспеченные ссуды почти всегда имеют более высокие процентные ставки . Например, процентные ставки по ипотеке намного ниже, чем по кредитным картам. В то время как 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой может иметь процентную ставку около 3%, кредитные карты могут взимать от 15% до 24%.
  • Более низкие кредитные лимиты. Необеспеченный долг может иметь более низкий кредитный лимит .Занять столько, сколько вам нужно, без залога может быть сложно.
  • Пропущенные платежи могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг . Даже задержка с одним платежом может существенно повлиять на кредитный рейтинг. А наличие сомнительной кредитной истории и низкого кредитного рейтинга может ограничить доступ заемщика к будущим кредитам и увеличить стоимость дополнительных кредитов.

Обеспеченные долговые обязательства

  • Как правило, получить ссуду проще . Поскольку кредиторы знают, что могут вернуть себе обеспечение (залог), если заемщик не платит, они более охотно предоставляют кредит.
  • Затраты по обеспеченным кредитам обычно ниже . Опять же, поскольку кредитор не чувствует себя подверженным риску потерь, заемщик обычно может получить обеспеченный кредит по более низкой процентной ставке.
  • Могут быть налоговые льготы . По некоторым обеспеченным кредитам, например по ипотеке, заемщики могут воспользоваться налоговыми вычетами при выплате процентов.

Обеспеченный долг Консультации

  • Риск потери обеспечения . Заемщик несет этот риск, и в случае важного объекта, такого как основное место жительства, риск потери залога очень значителен.
  • Обеспеченные кредиты могут потребовать дополнительной страховки залога . Например, ипотечные заемщики должны иметь страховку домовладельца. Автокредиторы требуют, чтобы автомобили, приобретенные в ссуду, покрывались полисами комплексного страхования. Страховые взносы увеличивают стоимость кредита.
  • Менее гибкое использование ссуд . Использование ссуды обычно связано с обеспечением и поэтому менее гибко, чем необеспеченные ссуды.

Как определить приоритетность погашения долга

Умные заемщики перед заимствованием четко обдумывают, будет ли долг обеспеченным или необеспеченным.Но наличие или отсутствие залога также фигурирует при принятии решения о том, как погасить существующие долги.

Один из рекомендуемых подходов — сначала выплатить долг по самой высокой процентной ставке. Иногда это называют методом долговой лавины. Вообще говоря, это часто означает концентрацию на погашении необеспеченных долгов перед выплатой обеспеченных долгов.

Метод снежного кома долга использует другой подход. Используя этот метод, вы, как правило, сосредотачиваетесь на том, чтобы сначала выплатить наименьшую сумму долга в течение короткого периода времени, продолжая при этом производить платежи по другим своим долгам, чтобы создать импульс к погашению.

Иногда лучше расставить приоритеты по потребностям. Например, если вы потеряете работу и вам придется выбирать между выплатой ипотеки или дополнительными платежами по кредитной карте, чтобы уменьшить высокий процентный баланс, может иметь смысл сначала выплатить ипотеку. В случае принятия решения либо — либо, обеспечение укрытия имеет приоритет.

Точно так же, если вам нужен автомобиль, чтобы добраться до работы, вы можете убедиться, что оплата за автомобиль производится до выплаты личного кредита, даже если по личному кредиту предусмотрена более высокая процентная ставка.

Если вы обнаружите, что вам нужна помощь в управлении обеспеченными или необеспеченными долгами, облегчение долгового бремени может принимать различные формы, и одна из них может лучше подойти для вашего финансового положения. Обязательно изучите все возможные варианты, прежде чем выбирать метод.

Итог

И необеспеченные, и обеспеченные долги включают в себя обещание заплатить, но один влечет значительно более существенные штрафы, если это обещание не выполняется. Вы можете получить больше кредита, используя обеспеченный кредит, но при этом стоимость может быть меньше.Но у необеспеченного кредита есть и ряд преимуществ.

Перед тем, как брать ссуду, важно полностью понимать разницу между необеспеченным и обеспеченным долгом. Понимание их различий, а также плюсов и минусов каждого из них может помочь вам при принятии финансовых решений, что даст вам больше шансов на достижение ваших финансовых целей.

Узнайте, имеете ли вы право на облегчение долгового бремени

Бесплатно, без обязательств Оценка

обеспеченных кредитов vs.Беззалоговые кредиты: в чем разница?

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

В то время как некоторые люди придерживаются принципа жизни только за наличные, правда в том, что большинство из нас полагается на кредит, чтобы со временем оплачивать большие жизненные расходы. Если вы хотите купить дорогостоящий предмет, такой как дом или автомобиль, открыть или развивать бизнес, отремонтировать кухню или оплатить обучение в колледже, вы можете подать заявку на ссуду в местном отделении или онлайн, чтобы помочь вам покрыть расходы. .

При рассмотрении вариантов кредитования вам, возможно, придется выбирать между обеспеченной и необеспеченной ссудой. Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы предлагали что-то ценное, что у вас есть, в качестве залога на случай, если вы не сможете выплатить ссуду, тогда как необеспеченные ссуды позволяют вам взять деньги в долг (после того, как кредитор рассмотрит ваши финансовые результаты).

У обоих типов ссуд есть свои плюсы и минусы, поэтому, прежде чем что-либо решать, лучше понять суть условий.

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом.Наиболее распространенными типами обеспеченных кредитов являются ипотека и автокредиты, и в случае этих кредитов залогом является ваш дом или автомобиль. Но на самом деле залогом может быть любой финансовый актив, которым вы владеете. А если вы не вернете ссуду, банк может наложить арест на ваш залог в качестве платежа. Повторное вступление во владение остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Когда вы берете обеспеченную ссуду, кредитор закладывает залог на актив, который вы предлагаете в качестве обеспечения. Как только ссуда будет выплачена, кредитор снимает залог, и вы владеете обоими активами бесплатно и без оплаты.

Вот виды активов, которые вы можете использовать в качестве обеспечения для обеспеченного кредита, согласно Experian:

  • Недвижимость
  • Банковские счета (текущие счета, сберегательные счета, компакт-диски и счета денежного рынка)
  • Транспортные средства (автомобили, грузовики, внедорожники, мотоциклы, лодки и т. д.)
  • Акции, паевые инвестиционные фонды или вложения в облигации
  • Страховые полисы, включая страхование жизни
  • Предметы коллекционирования высокого класса и другие ценности (драгоценные металлы, антиквариат и т. д.))

Обеспеченные кредитные карты, такие как Capital One® Secured Mastercard® и First Tech® Federal Credit Union Platinum Secured Mastercard®, являются еще одним примером обеспеченного кредита. Залогом в данном случае являются внесенные вами денежные средства (часто возвращаемый депозит в размере 200 долларов США), которые действуют как ваш первоначальный кредитный лимит. Вы получите свой депозит обратно, когда закроете счет.

Поскольку ваши активы могут быть арестованы, если вы не выплатите свой обеспеченный кредит, они, вероятно, более рискованны, чем необеспеченные кредиты.Вы по-прежнему платите проценты по ссуде в зависимости от вашей кредитоспособности, а в некоторых случаях и комиссии, когда берете обеспеченную ссуду.

Не пропустите: Лучшие обеспеченные кредитные карты на октябрь 2020 года

Что такое беззалоговый кредит?

Необеспеченная ссуда не требует залога, хотя с вас по-прежнему взимаются проценты, а иногда и комиссии. Студенческие ссуды, ссуды для физических лиц и кредитные карты — все это примеры необеспеченных ссуд.

Из-за отсутствия залога финансовые учреждения выдают необеспеченные ссуды в значительной степени на основании вашего кредитного рейтинга и истории погашения прошлых долгов.По этой причине необеспеченные ссуды могут иметь более высокие процентные ставки (но не всегда), чем обеспеченные ссуды.

Популярность необеспеченных личных займов растет. По данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США около 20,2 миллиона заемщиков личных займов. Вы можете взять личный заем практически на любую цель, будь то ремонт кухни, оплата свадьбы, отпуск своей мечты или погашение долга по кредитной карте.

Большинство людей берут личные ссуды для консолидации долга, и, поскольку ссуды для физических лиц, как правило, имеют более низкую годовую процентную ставку, чем кредитные карты, заемщики часто могут сэкономить деньги на процентах.

Что нужно знать перед тем, как брать ссуду

Прежде чем брать личную ссуду, будь то обеспеченную или необеспеченную, убедитесь, что у вас есть четкий план выплаты.

Как правило, берите в долг только то, что вы знаете, что вам нужно, и можете позволить себе вернуть долг. Убедитесь, что вас устраивают сроки погашения. Тот факт, что вы можете получить ссуду, не означает, что вы должны это делать, поэтому не торопитесь и исследуйте, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Подробнее: 10 вопросов, которые нужно задать перед тем, как взять личный заем

Информация о Capital One® Secured Mastercard® и First Tech® Federal Credit Union Platinum Secured Mastercard® была собрана CNBC независимо и не были рассмотрены и не предоставлены эмитентом до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Обеспеченный кредит VS Необеспеченный кредит

Обеспеченный кредит против необеспеченного кредита: в чем разница?

Когда вы занимаетесь деньгами, вам, вероятно, придется принять решение о предоставлении обеспеченного кредита или необеспеченного кредита. Какая разница? Вот объяснение и несколько советов по кредитному консультированию по выбору обеспеченного кредита по сравнению сбеззалоговый заем.

Обеспеченная ссуда связана с залогом — чем-то ценным, например, автомобилем или домом. При наличии обеспеченной ссуды кредитор может вступить во владение залогом, если вы не выплатите ссуду в соответствии с вашим соглашением. Автокредит и ипотека — самые распространенные виды обеспеченной ссуды.

Беззалоговая ссуда не защищена залогом. Если вы не погасите ссуду, кредитор не сможет автоматически забрать вашу собственность. Наиболее распространенными типами необеспеченных ссуд являются кредитные карты, студенческие ссуды и индивидуальные ссуды.

Обеспеченный кредит или необеспеченный кредит: что вам подходит?

Есть несколько факторов, которые влияют на выбор обеспеченной или необеспеченной ссуды. Обеспеченную ссуду получить обычно легче, так как кредитор несет меньший риск. Например, если у вас плохая кредитная история или вы восстанавливаете кредит, кредиторы с большей вероятностью обратятся к вам за обеспеченной ссудой, а не с необеспеченной ссудой.

Обеспеченная ссуда также будет иметь более низкие процентные ставки. Это означает, что обеспеченный заем, если вы можете претендовать на него, обычно является более разумным решением по управлению деньгами по сравнению сбеззалоговый кредит. А обеспеченная ссуда, как правило, предполагает более высокие лимиты по займам, позволяя вам получить доступ к большему количеству денег.

Получение помощи в погашении обеспеченной ссуды по сравнению с необеспеченной ссудой.

Если у вас есть ссуды и у вас возникли проблемы с оплатой счетов, обычно важнее сначала выплатить обеспеченную ссуду, а не необеспеченную ссуду. Например, если вы не оплатите автомобиль, вы можете потерять его. Но имейте в виду, что невыплата своевременных платежей по необеспеченной ссуде может загнать вас в большую задолженность, поскольку процентные ставки по необеспеченной ссуде могут быть довольно высокими.

Если у вас слишком много долгов и вы не знаете, что делать, вам может помочь American Consumer Credit Counseling (ACCC). Как некоммерческая организация, мы предоставляем доступ к кредитным консультантам, которые помогают потребителям, как и вы, находят способы более эффективно управлять деньгами и расплачиваться с их долгами.

Чем занимаются кредитные консультанты? В ACCC наши кредитные консультанты предлагают бесплатные консультации по вопросам долга и предоставляют вам лучшие ресурсы и решения для вашей финансовой ситуации. Свяжитесь с нами сегодня для получения бесплатной консультации без обязательств.Представьте, как здорово будет, наконец, оказаться на пути к выплате долгов и к будущему без долгов!

Получите свой план управления долгом

Это то, что другие говорят о наших услугах кредитного консультирования и управления долгом:

17.06.2020
Саманта была первой и единственным человеком, с которым я разговаривал до сих пор. она была невероятно полезной, доброй и информативной. Большое спасибо за то, что помогли мне стать более уверенным и образованным в вопросах финансов и кредита.