Можно ли взять кредит на первоначальный взнос по ипотеке: Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Содержание

Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Среди потенциальных уязвимостей кредитного рынка Банк России называет тенденцию к увеличению числа заемщиков, которые берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке. И хотя регулятор считает, что вопрос пока не требует принятия специальных мер, эксперты опасаются, что в будущем это может вылиться в серьезные проблемы для самих заемщиков.

Проанализировав динамику долговой нагрузки в IV квартале 2019 г. и I квартале 2020 г., Банк России отметил, что доля ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог осуществляться за счет потребительского кредита, выросла до 5,5% 2020 г.

«Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг, – отмечают эксперты Банка России. – Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса».

Сам по себе тренд, отмеченный Банком России, при небольшой доле таких кредитов вряд ли сможет серьезно обострить ситуацию на рынке ипотечного кредитования в ближайшее время, указывают эксперты. «Роста объема таких кредитов ждать не стоит, поскольку их ограничивает расчет долговой нагрузки, который учитывает совокупный объем задолженности потенциального заемщика, – убеждена младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. – В росте количества кредитов на одного заемщика также нет ничего страшного, важно отношение совокупной задолженности по всем кредитам к доходу заемщика».

Однако другие эксперты относятся к этой тенденции настороженно. Чаще всего кредитоваться под получение ипотеки рискуют те, кто опасается ухудшения своего финансового положения и знает, что в будущем взять кредит на жилье у него не получится. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают именно таких, потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем.

«Цифра в 5,5% не является критичной, хотя она может свидетельствовать о проблемах у отдельных заемщиков. Снижающиеся проценты банков за пользование кредитами неизбежно будут стимулировать людей к принятию рискованных финансовых решений. Они будут за счет потребительских кредитов не только оплачивать первоначальный взнос по ипотеке, но и, например, приобретать акции. Рост подобных операций говорит и о слабости кредитного скоринга банков при выдаче тех или иных кредитов», – поясняет заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Александр Абрамов.

Но тот факт, что банки допускают рост числа таких кредитов, объясняется легко. «Разумеется, крупные банки, выдавая ипотечные займы, имеют возможность оценивать кредитную нагрузку своих заемщиков. Но некоторые из них закрывают на это глаза, так как договор ипотеки страхует их риски: в ситуации неплатежей они защищены залогом», – поясняет директор департамента риск-менеджмента УК «Ай кью джи управление активами» Александр Баранов.

А вот заемщик в первые 3–5 лет ипотеки, для которой брался кредит на первоначальный взнос, оказывается особенно уязвимым. «Потребительский кредит сам по себе более дорогой, чем и ипотека, и сравнительно короткий, – указывает Баранов. – Когда у заемщика возникает неопределенность с доходами, возникает высокий риск его дефолта. Я склонен считать, что Банк России обеспокоен не столько возможными проблемами ипотечных банков, сколько проблемой целого пласта заемщиков, которые могут оказаться в тяжелой ситуации: без жилья и с потребительским кредитом».

При этом рост числа заемщиков, готовых брать кредит ради кредита, эксперт объясняет тем, что у людей иссякли накопления. «Растет число людей, которые могут хоть сколько-нибудь значимую покупку сделать только за счет кредитных ресурсов. Это принципиально меняет платежеспособный спрос в данном сегменте», – говорит Баранов.

Худший вариант развития тренда – появление нового класса высокорисковых заемщиков, что неизбежно отразится на общих условиях кредитования, полагают эксперты.

«При значительном росте числа потребительских кредитов, использованных для формирования первоначального взноса по ипотеке, рынок ипотечного кредитования может получить новый класс недостаточно платежеспособных заемщиков, – поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Как следствие, вырастет уровень риска по ипотечным кредитам. Тогда банки будут вынуждены увеличивать ставки». Вряд ли стоит говорить о дефиците качественных заемщиков в ближайшее время, подчеркивает эксперт, но в среднесрочной перспективе на фоне низкого роста доходов потребителей такая ситуация вполне может возникнуть.

Кредит на кредит: эксперты рассказали, стоит ли брать займ на первоначальный взнос по ипотеке | Новости | ОТР

В России увеличивается число граждан, которые обращаются за потребительским кредитом для погашения первоначального взноса по ипотеке. К такому выводу пришли специалисты Центробанка. В свою очередь в Комитете ГД по экономической политике с осторожностью отреагировали на наблюдение. В частности, председатель Комитета Сергей Жигарев предложил запретить россиянам пользоваться подобной схемой. ОТР связалось с представителями отрасли, чтобы узнать их мнение.

Руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Константин Ордов считает, что запретительные меры следует отложит до серьезного разбирательства, так как падение процентных ставок по ипотечным кредитам выглядит привлекательным только с первого взгляда.

«Ипотека стала более доступной для граждан с точки зрения ежемесячных выплат, но менее доступной с точки зрения входа в этот ипотечный кредит. Еще 2–3 года назад первоначальные взносы были 10-15%, а сегодня не менее 15–20%», – сказал он в эфире ОТР.

Ордов также обратил внимание, что появление эскроу-счетов сыграло на руку кредитным организациям, т.к. они позволяют не только контролировать ситуацию со строительством определенных объектов, но и снижают риски банков в части кредитования населения.

Читайте такжеБанкрот по заявлению. У россиян появилась возможность списать долги без суда

«

Банки выдают потребительские кредиты на первоначальный взнос ровно потому, что уверены в том, что застройщик закончит проект <…> Они снизили для себя риски. Готовы выдавать средства под залог квартиры…», – сказал он.

При этом эксперт отметил, что ипотека при льготной ставке в 6% (8-9% по рынку) значительно отличается от ставок потребительского кредита – минимум 10–15%.

«Если мы берем простой необеспеченный потребительский кредит, то это может вылиться в примерно двукратное увеличение ежемесячного платежа», – сказал Ордов.

По мнению специалиста, для заемщика важно оценить возможные риски подобного кредита, так как худший вариант предполагает переход недвижимости к банку.

«Если вы перестанете обслуживать потребительский кредит, то ваша собственность может перейти в собственность банка», – сказал он.

Смотрите такжеСбербанк начнет выдавать льготные кредиты на зарплаты сотрудников

По мнению президента Международной Академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Ирины Радченко, граждане, которые хотят перекрыть первичный взнос потребительским кредитом сильно рискуют, поскольку в долгосрочной перспективе это может оказаться большим проигрышем. В качестве примера она привела штрафы и пени, которые могут значительно испортить жизнь заемщикам в случае просрочки платежа.

При этом Радченко поддержала инициативу Жигарева о запрете потребкредитов на ипотеку.

«Если человек не подтвердил свои возможности накопить на первоначальный взнос 15–20%, то где у него уверенность, что он сможет обслуживать этот кредит дальше», – сказала она.

Радченко подчеркнула, что сегодня государство дает возможность гражданам воспользоваться ипотекой без привлечения других кредитов – материнский капитал, военная ипотека, а также иные субсидии российских семей.

Ипотека. Взять ипотеку в банке «Возрождение» в Москве и других городах РФ — онлайн заявка и расчет кредита

Заемщику, желающему направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита, необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту выдачи сертификата на материнский (семейный) капитал для уточнения списка документов. Среди прочих, заемщику надо представить в Пенсионный фонд справку об остатке кредитной задолженности и процентов по ней. Данную справку можно оформить в офисе банка, в котором заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора:

Досрочное полное или частичное погашение кредита за счет средств материнского (семейного) капитала осуществляется не позднее даты, следующей за датой поступления средств материнского (семейного) капитала на корреспондентский счет банка-кредитора от Пенсионного фонда РФ.

Средства материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга по кредиту, а также уплату процентов (за исключением комиссий, штрафов и пеней) единовременно и в полном объеме. В случае наличия неиспользованного остатка средств материнского (семейного) капитала после осуществления досрочного погашения кредита остаток излишне перечисленной суммы материнского (семейного) капитала в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня поступления средств на корреспондентский счет банка-кредитора подлежит возврату на счет территориального органа Пенсионного фонда РФ, с которого осуществлялось перечисление денежных средств.

После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита пересчет ежемесячного аннуитентного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

При наличии письменного заявления заемщика (или его представителя) банк производит пересчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление о произведенном пересчете. При пересчете аннуитетного платежа заемщик (залогодатель) обязан(ы) по требованию банка обеспечить внесение изменений в содержание закладной.

За более подробными разъяснениями по вопросам обслуживания кредита необходимо обратиться в филиал банка, где оформлялся кредит.


Ипотека без взноса: риски заемщиков и банков - Ипотека и финансы

Есть большой соблазн взять ипотеку, не имея средств даже на первый взнос. Однако, прежде чем решиться на данный шаг, будущему заемщику следует все как следует просчитать с калькулятором.

Предложения ипотеки с нулевым первоначальным взносом никогда не станут массовыми. Другое дело, что в наступившем году банкиры будут размер первоначального взноса постепенно снижать.

Спрос рождает предложение

На оставшемся без господдержки ипотечном рынке с новой силой вспыхнули конкурентные баталии. И ожидается, что в 2017 году основными методами в борьбе за клиента станут ценовая борьба по ставкам, развитие дистанционных банковских услуг и пересмотр продуктовых линеек.

Одним из частых со стороны граждан является вопрос о максимально возможном снижении, а в идеале – обнулении первоначального взноса. Этим моментом в первую очередь интересуются те, кому доходы позволяют накопить требуемую сумму, но квартира нужна срочно, сегодня, а не завтра.

Естественно, в ответ на спрос появляется предложение, весьма привлекательное для неспециалистов.

И сообщения о предоставлении жилищных кредитов с обнуленным первым взносом настолько часто замелькали в информационном поле, что даже представители Сбербанка (безусловного лидера по объемам ипотечного кредитования) в публичных выступлениях были вынуждены дать официальный комментарий.


«Намерения отменять первоначальный взнос по ипотеке пока нет», – заявила на пресс-конференции по итогам 2016 года директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова.


Сегодня ситуация вокруг нулевого первоначального взноса разделила большинство участников рынка на два лагеря.

Противники нулевого первоначального взноса

Одни специалисты выступают категорически против самой идеи такого предложения.


«Не заплатив своих денег за жилье, заемщик не так сильно чувствует свою ответственность за кредит», – поясняет читателям БН экс-заместитель генерального директора АИЖК, эксперт ipotekahouse Марина Малайчик. По ее словам, граждане по законам психологии держатся за уже вложенные в квартиру деньги, уплаченные как первоначальный взнос, и даже в самом бедственном положении перестают платить ипотеку в последнюю очередь, уже после того, как махнули рукой на прочие долги.


«Кто эти люди, которые не имеют денежных средств даже на первоначальный взнос? Смогут ли они в дальнейшем выполнять обязательства по кредитному договору? Смогут ли эти люди понести бремя расходов на содержание недвижимости и ЖКУ?» – вторит вице-президент Ассоциации содействия участникам рынка недвижимости РФ Дмитрий Чариков.


Чистый маркетинг

Во втором лагере отказ от первоначального взноса допускают, но превращают этот шаг в маркетинговое жонглирование терминами.

Так, периодически встречаются рекламные предложения, где за громкими обещаниями прячется готовность кредитора взять в качестве первоначального взноса материнский капитал. Хуже, когда банки берут в залог старую квартиру. Минусы очевидны: прежнее жилье оценивается в половину своей реальной стоимости. Еще более непривлекательный вариант – когда банк выдает заемщику на первый взнос отдельный потребкредит.

Есть еще одна группа работающих на рынке недвижимости сторонников данного приема. Это участники схемы, при которой банку негласно возмещает первоначальный взнос строительная компания.

Застройщик на такой шаг идет, чтобы официально не объявлять о снижении цен. Кстати, этот вариант «ипотеки без первого взноса» в последнее время набирает популярность. Именно поэтому львиная доля предложений носит не массовый, а точечный характер – банки дают такую ипотеку исключительно на конкретные новостройки.

Правда, здесь тоже возможны подводные камни. Ряд строителей выстраивают предложения так, чтобы в перспективе свой аванс вернуть. Например, предлагают жилье выбравшим данную услугу заемщикам по более высокой стоимости. Покупатель должен относиться к подобным обещаниям с разумной осторожностью и все будущие затраты просчитывать на калькуляторе до копеечки.

А есть и плюсы

С другой стороны, у подобного варианта есть заметные преимущества.


«Я всегда к ипотеке с нулевым взносом относился негативно, но понимаю, что такое предложение упрощает сделку с улучшением жилищных условий за счет имеющейся недвижимости», – поясняет руководитель «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов. Можно спокойно взять кредит на квартиру в новостройке с высокой степенью готовности, дожить до сдачи объекта в старой квартире, переехать, а уж потом продавать старое жилье и гасить кредит досрочно.


Обнуление – хорошо, а минимизация лучше

Но вернемся к тому, с чего начали, – к ожидаемому пересмотру банками своих продуктовых линеек. Понятно, что ипотека с нулевым первоначальным взносом никогда не станет массовым товаром. Однако в силу ужесточения конкурентной борьбы в наступившем году многие банки будут пересматривать сам минимальный порог условий. Госипотека приучила всех, что этот порог начинается с 20% от стоимости квартиры. Теперь игроки пойдут на либерализацию условий для заемщиков с меньшими суммами, конечно, компенсируя свои риски в таких продуктах более высокими ставками.

Пока же – на середину января – картина минимальных первоначальных взносов у ведущих игроков ипотечного рынка представлена в таблице.


Таблица

Минимальные первоначальные взносы у ведущих ипотечных банков

Банк

Минимальный взнос для покупки на первичном рынке

Минимальный взнос для покупки на вторичном рынке

Сбербанк 15,0% 20,0%
ВТБ 24 10,0% 10,0%
Россельхозбанк 20,0% 15,0%
ДельтаКредит 20,0% 15,0%
Газпромбанк 15,0% 15,0%
ВТБ Банк Москвы 10,0% 10,0%
Райффайзенбанк 10,0% 15,0%
Санкт-Петербург 15,0% 15,0%
Связь-Банк 12,5% 12,5%
Абсолют Банк 20,0% 15,0%

Источник: БН

Текст: Игорь Чубаха    Фото: pressfoto. ru   

Ипотека на вторичное жилье - взять ипотеку на вторичку

Об ипотеке

Подробные условия

Требования к заемщику

Таpифы и документы

Без комиссий за рассмотрение и выдачу кредита

Увеличение суммы кредита при привлечении близких родственников в качестве созаемщиков

Досрочное погашение ипотеки без комиссий и ограничений

Сумма кредита

от 350 тыс ₽

Срок кредита

12, 20 и 30 лет

Валюта кредита

Цель кредита

Приобретение готового жилья на вторичном рынке

Первоначальный взнос

не менее 20% от стоимости недвижимости

Процентная ставка

  • Базовые процентные ставки 10. 5% годовых
  • Льготные процентные ставки, применяемые при уплате Заёмщиком комиссии за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) 9,9% годовых

Тарифные ставки комиссионного вознаграждения

Комиссия за изменение условий кредитования (снижение базовой процентной ставки по кредиту) в размере 2% от суммы кредита, уплачивается Заемщиком единовременно за счет его собственных денежных средств до выдачи Кредита

Комиссия за выдачу кредита

График платежей

Ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности, уплачивается платеж в погашение задолженности по кредитному договору дифференцированным платежом

Обеспечение по кредиту

  • ипотека в силу закона;
  • поручительство Продавца при выдаче кредита на приобретение недвижимости до регистрации перехода права собственности к Заемщику / одному из Солидарных заемщиков на приобретенный с использованием кредитных средств Объект недвижимости; поручительство действует до момента регистрации перехода права собственности (при принятии поручительства не учитываются доходы Продавца)
Перечень объектов недвижимости — предметов залога:
  • объекты жилой недвижимости (комната, отдельная квартира, жилой дом с земельным участком (с правом аренды земельного участка), на котором расположен такой дом (коттедж/таунхаус), комната в общежитии (при наличии свидетельства о праве собственности)
Требования к предмету залога:
  • предмет залога должен находиться в населенном пункте присутствия Банка либо не далее 30 км от точки присутствия Банка;
  • предмет залога оценивается по рыночной стоимости.

Страхование жизни

по желанию Заемщика

Страхование имущества

по желанию Заемщика

Перечень страховых компаний, имеющих устойчивое финансовое положение: АО «СОГАЗ», ЗАО «МАКС», ОАО «АльфаСтрахование», ЗАО «Д2 Страхование», САО «ВСК», СПАО «Ингосстрах», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Зетта Страхование», ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз», АО «ГСК «Югория», ООО «СК Согласие»

  • Возраст — от 21 года до 70 лет на момент окончания срока кредита
  • Стаж — не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года непрерывной трудовой деятельности
  • Регистрация и проживание — субъекты РФ, где есть подразделение СКБ-банка
  • Гражданство — Российская Федерация

Документы

Заявление-анкета

Справка о доходах

Паспорт гражданина РФ

Свидетельсво о  постановке на налоговый учет (при наличии)

Можете ли вы использовать личный заем в качестве первоначального взноса?

Многие покупатели жилья не могут позволить себе первоначальный взнос за дом, и им необходимо найти альтернативное финансирование. Однако использование личного кредита для покрытия первоначального взноса, как правило, не является хорошей идеей. Вместо этого люди, покупающие дома, должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые менее дорогостоящие или менее рискованные, чем личные ссуды.

Является ли использование личного кредита в качестве первоначального взноса хорошей идеей?

В большинстве случаев использование личной ссуды для первоначального взноса за дом не является вариантом.Ипотечные кредиторы, как правило, не разрешают использовать личные ссуды и предпочитают не получать авансовый платеж от другого кредитного учреждения. Использование личного кредита лишает вас цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы инвестируете часть своих денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос. Тем не менее, можно получить личную ссуду в качестве первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен, и у вас нет других вариантов.

Персональный кредит - это крайний вариант, если вы исчерпали все другие альтернативы. В дополнение к ежемесячным выплатам по ипотеке вам придется ежемесячно выплачивать кредитору основную сумму и проценты по индивидуальной ссуде до тех пор, пока вы не выплатите весь остаток. Как правило, личные ссуды имеют более короткие сроки, чем ипотека. Ежемесячные платежи обычно выше, поскольку они имеют более короткий период. Таким образом, деньги, которые вы сэкономите от неуплаты первоначального взноса, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты оплаты небольшого первоначального взноса или даже нулевого первоначального взноса.

Покупатели жилья должны указывать источник своего первоначального взноса в записях и выписках из банка. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», что означает, что они хранились на том же банковском счете в течение определенного времени, прежде чем вы купите дом. Это необходимо, потому что вы не можете взять ссуду в банке и положить ее на счет без ведома кредитора. Персональный банковский кредит, который появляется в вашем кредитном рейтинге через 60 дней, обычно снижает ваш рейтинг из-за жестких запросов в вашем кредитном отчете и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть.

Недостатки личных займов

Персональные ссуды являются необеспеченными долгами, то есть у банка нет залога, который можно было бы получить, если вы не выплатите ссуду. Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что ссуда ничем не обеспечена. Не только высокие процентные ставки, но и множество других недостатков, которые следует учитывать при получении личного кредита:

  • Невыполнение обязательств с добавлением личного кредита, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
  • Увеличение отношения долга к доходу.
  • Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на ссуду из-за получения личной ссуды.
  • Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
  • Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотеки.
  • По каждой заявке на получение ссуды проводится жесткая кредитная проверка. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение кредита.

Как получить личную ссуду для первоначального взноса на дом

Хотя мы не рекомендуем брать личную ссуду, если ваш ипотечный кредитор соглашается принять личную ссуду в качестве источника вашего первоначального взноса, поищите лучшую ставку.Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти самую низкую возможную процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

Если вы используете личную ссуду для оплаты первоначального взноса, убедитесь, что у вас достаточно денег для оплаты закрытия. Технически личный заем может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и затраты на закрытие сделки, но это противоречит цели этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится.Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть вопрос о том, стоит ли вам покупать дом, потому что вам придется оплачивать высокие ежемесячные расходы по личному кредиту и ипотеке.

Другие варианты ипотеки

Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что им необходимо внести 20% суммы кредита в качестве первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личную ссуду для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите следующие альтернативы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

  • Кредиты FHA
  • VA Кредиты
  • Ссуды USDA
  • Альтернативные кредиторы
  • Обычные займы

Вы можете нажать здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

Кредиты FHA
Ссуды

FHA требуют только 3,5% -ное снижение, если у вас есть кредитный рейтинг выше 580. Хотя, если вы кладете меньше 10%, вы должны платить взносы по ипотечному страхованию - плату, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств - на всю жизнь вашей ссуды. Ссуды FHA - это ипотечные ссуды, застрахованные государством, которые делают покупку дома доступной для людей с низким доходом или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимы как минимум две установленные кредитные линии, отношение долга к доходу, не превышающее 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая невыплаты по кредитам или неуплаченные налоги.

VA Кредиты
Ссуды в размере

VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на эту ссуду, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной службе или имеющим право пережившим супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и ссуд FHA, заемщики не обязаны оплачивать ипотечную страховку, а ежемесячные платежи, как правило, низкие. Это, вероятно, лучший вариант, если вы подходите.

Кредиты USDA
Кредиты в размере

USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в соответствующих сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если у заемщика нет значительных активов. Почти 97% географических Соединенных Штатов имеют право на участие, вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, используя инструмент на веб-сайте USDA. Доступны два типа ссуд: гарантированная жилищная ссуда для заемщиков со средним доходом и прямая жилищная ссуда для малообеспеченных семей.

Альтернативные кредиторы

Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотечные ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом, включая несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.Эти кредиторы включают Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за низкого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, поэтому убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти платежи в течение всего срока действия кредита.

Обычные ссуды

Обычные ссуды предлагают первоначальный взнос всего в 3%, но вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI), пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы ссуды. Если вы можете положить 20%, вам не придется платить ежемесячную частную ипотечную страховку.Эти ссуды соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду собственности.

Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за дом

Помимо вариантов ипотеки, существуют дополнительные способы финансирования вашего первоначального взноса без получения личной ссуды, к ним относятся:

  • Программы помощи при первоначальном взносе (DPA)
  • Контрактные кредиты
  • Подарки от семьи или друзей
  • Копить средства
  • Кредиты пенсионных фондов
Программы DPA

Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не подлежат возврату и часто доступны для впервые покупающих жилье и существующих домовладельцев. Многие программы осуществляются на уровне штата, и вы можете просмотреть веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать о предложениях в вашем штате, или позвонить в местные органы власти. Существуют и другие программы, осуществляемые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, для помощи в финансировании вашего первоначального взноса.

Дополнительные займы

Контрактная ссуда - также известная как вторая ипотека с деньгами на покупку - это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, одна на 80% от стоимости дома, а другая на 20% первоначального взноса.Его используют покупатели жилья, у которых нет спада на 20%, но которые хотят избежать оплаты частной ипотечной страховки. Самая распространенная дополнительная ссуда - это 80-10-10: первая ипотека составляет 80% от стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются в виде второй целевой ссуды в более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто ставит 10% и избегает оплаты PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

Подарки от семьи или друзей

Если вы не можете получить помощь от программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете спросить члена семьи или друга, согласны ли они подарить ваш первоначальный взнос.Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила для этого процесса. Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс подарка, который должен быть оформлен чеком или банковским переводом. Подарок нельзя получить наличными или дать взаймы, и вы должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод денежных средств. Если вы не соблюдаете эти правила, вы не сможете использовать средства или подарок может быть засчитан против вас как долг.

Накопить средства

Есть несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо получения личной ссуды. Вы можете продавать ненужные вещи, найти вторую работу, использовать лестничные диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и зарабатываете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день, фрилансером и т. Д. И копить деньги, которые вы получаете от этой работы. Лестничные CD - это низкий риск, но, как правило, невысокая доходность. Самый простой способ - это ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Убедитесь, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

Кредит Пенсионного фонда

Заимствование с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать отношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах есть правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свою учетную запись. Каждый пенсионный счет имеет разные лимиты на сумму денег, которую вы можете снять, а также на то, будете ли вы платить налог на снятие средств. Поскольку вы будете брать ссуду у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения.Вам следует делать это только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть ссуду.

5 способов получить в долг первый взнос по ипотеке на дом

Обойдите барьер первоначальной оплаты

Если вы хотите купить свой первый дом, но еще не смогли, скорее всего, вас останавливает требование внести первоначальный взнос.

По данным Национальной ассоциации РИЭЛТОРОВ®, отсутствие сбережений при первоначальном взносе является самым большим препятствием для приобретения жилья в собственность для многих покупателей.

Может быть проблемой сэкономить деньги, когда вы платите ежемесячную арендную плату.К счастью, есть способы ускорить процесс, заняв часть или все необходимые деньги.

К счастью, сегодня многие кредитные программы требуют небольшого первоначального взноса или вообще не требуют его, что еще больше упрощает сбор необходимых средств. Программы с низким первоначальным взносом включают в себя ссуду Министерства сельского хозяйства США с нулевой оплатой и ипотеку FHA на 3,5 процента.

Когда у вас все еще есть дефицит, реальным вариантом может стать внесение первоначального взноса.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (18 февраля 2021 г.)

Коснитесь своего 401k

Многие компании разрешают сотрудникам брать займы со своих счетов 401 тыс.

Обратите внимание, что это не то же самое, что вывод средств, который влечет за собой все виды налоговых штрафов, и его следует избегать.

Когда вы занимаетесь под свои 401k, вы, по сути, занимаетесь у себя. Поскольку вы являетесь кредитором, ипотечные андеррайтеры обычно не засчитывают платеж в счет вашего общего долгового бремени. Если бы это был практически любой другой вид ссуды, например автокредитование, платеж мог бы уменьшить ваши шансы на получение права.

Например, платеж по кредиту в размере 401 тыс. Долларов в месяц не приведет к увеличению отношения долга к доходу в глазах кредитора, как ссуда на покупку автомобиля.

Однако выход на пенсию может иметь последствия - он сокращает ваши пенсионные сбережения. Кроме того, если вы уходите от своего работодателя, вы должны полностью выплатить ссуду или столкнуться с налоговыми штрафами. После того, как вы уйдете, любой остаток будет рассматриваться как снятие средств.

Тем не менее, ссуда в размере 401 000 может быть надежным вариантом для подходящего покупателя жилья.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (18 февраля 2021 г.)

Получите второй ипотечный кредит

Контрактная ссуда позволяет вложить менее 20 процентов и избежать страхования ипотеки.

Он состоит из 80% первой ипотеки, второй ипотеки и обычно первоначального взноса от покупателя.

В названии кредитного пакета указывается сумма второй ипотеки и первоначального взноса. Например, ссуда 80/10/10 сочетает в себе 80-процентный первый, 10-процентный второй и 10-процентный первоначальный платеж.

80/15/5 требует пятипроцентного первоначального взноса, а ссуда 80/20, которая сегодня встречается редко или отсутствует, не требует никакого первоначального взноса.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (18 февраля 2021 г.)

Ищите продавцов, предлагающих финансирование от собственника

Финансирование собственника - это вид дополнительной ссуды, в которой вторая часть ипотеки осуществляется продавцом жилья.

По сути, продавец становится банком, по крайней мере, в отношении части ссуды.

Часто финансирование от продавца или опцион «продавец несет» более короткие сроки. Перенос средств продавца может быть организован таким образом, чтобы через несколько лет выплачивался крупный платеж, что позволяло уменьшить ежемесячный платеж и помочь вам получить ипотеку.

Большинство программ первичного ипотечного кредитования требуют, чтобы воздушный платеж был произведен не позднее чем через пять лет с даты закрытия.

Воздушный платеж - это платеж, в котором весь баланс подлежит оплате в конце указанного периода времени.Рекомендуется избегать кратковременных выплат в виде баллов.

Недавнее законодательство требует, чтобы отдельные продавцы основывали вашу процентную ставку на опубликованном индексе, таком как Prime Rate или LIBOR.

Ставка должна быть фиксированной на срок не менее пяти лет, и она может увеличиваться не более чем на два процента в год после этого, но не более чем на шесть процентов от начальной ставки.

Например, если вы получили финансирование от продавца под пять процентов, оно не может подняться выше семи процентов во второй год.Максимальная процентная ставка составит 11%.

Удерживать деньги 60 дней

Спросите любого кредитора, разрешено ли вам одолжить свой первоначальный взнос в виде личного кредита или денежного аванса, и он, вероятно, откажется.

Однако наступает момент, когда средства, заимствованные из других источников, становятся для всех практических целей вашими собственными деньгами. Обычно кредиторы считают средства «вашими», если они находятся на вашем банковском счете не менее 60 дней.

На этом этапе считается, что заемные средства «приправлены».”

Например, вы берете личную ссуду в размере 25 000 долларов для получения наличных в экстренных случаях и вносите ее на свой текущий счет. Через полгода вы решаете купить дом.

Кредитор не будет просить вас указывать, какие средства в вашем чеке получены от ссуды. Это все считается твоим.

Однако вам нужно будет раскрыть задолженность и ежемесячный платеж, и это будет учтено в ваших квалификационных коэффициентах.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (18 февраля 2021 г.)

Найдите программы помощи при предоплате

Если вы имеете право на получение помощи в виде первоначального взноса от правительства, работодателя или благотворительных программ, вам может быть предоставлен заем под низкие проценты или без них.

Часто ссуда не требует возврата, пока вы не продадите недвижимость. Другие программы могут включать ежемесячные платежи, и в этом случае задолженность будет учитываться в ваших квалификационных коэффициентах.

Обратите внимание, что помощь в оплате первоначального взноса должна поступать из приемлемого источника - не из продавца, агента по недвижимости, кредитора или кого-либо еще, кто получает финансовую выгоду от продажи дома.

Есть много простых способов сэкономить на первоначальном взносе, включая его заимствование. Поговорите с доверенным кредитным специалистом о том, как лучше всего ускорить покупку дома и отказаться от сдачи в аренду.

Какие сегодня ставки?

Ипотечное кредитование становится более мягким, и кредиторы готовы принять альтернативные формы первоначального взноса.

Пришло время узнать стоимость покупки дома. Котировки не требуют номера социального страхования, чтобы начать работу и получить доступ к вашим кредитным рейтингам в реальном времени.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (18 февраля 2021 г.) Справочник по кредитам

FHA | Требования, ставки и льготы 2021

Зачем нужен кредит FHA?

кредитов FHA сделали домовладение доступным на протяжении десятилетий.

Предназначенная для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, ипотека FHA позволяет купить дом с кредитом от 580 и только на 3,5% ниже.

Но не только покупатели жилья могут получить выгоду. Для нынешних домовладельцев рефинансирование FHA может позволить вам получить доступ к низким ставкам и домашнему капиталу даже без большого кредита.

Хотя эти ссуды поддерживаются Федеральной жилищной администрацией, они доступны через частных ипотечных кредиторов.

Это означает, что вы можете выбрать самые низкие процентные ставки и комиссии и убедиться, что вы получите отличную сделку по жилищному кредиту FHA.

Подтвердите право на получение кредита FHA (18 февраля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Что такое ссуда FHA?

Заем FHA - это ипотека, застрахованная Федеральным жилищным управлением.

Страхование

FHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать ссуды с процентными ставками ниже среднего, более легкими кредитными требованиями и низкими первоначальными взносами (начиная с 3,5%).

Ссуды

FHA особенно популярны среди покупателей жилья с низким доходом и / или с низким уровнем кредита благодаря своей гибкости и низким ставкам.

Но финансирование FHA не ограничивается определенным типом покупателя - любой может подать заявку.

Подтвердите право на получение кредита FHA (18 февраля 2021 г.)

Кредитные требования FHA

Чтобы претендовать на жилищный кредит FHA, вы должны соответствовать следующим требованиям:

  • A Первоначальный взнос 3,5% , если ваш кредитный рейтинг 580 или выше
  • A Первоначальный взнос 10% , если ваш кредитный рейтинг 500-579
  • Отношение долга к доходу 50% или меньше
  • Документированный, стабильный доход и история занятости
  • Вы будете жить в доме как основного места жительства
  • У вас есть , у вас не было права выкупа за последние три года

Эти требования FHA по ссуде являются намного мягче, чем другие виды ипотеки.

Например, FHA разрешает заемщикам кредитовать набирает всего 500, в то время как минимальный кредитный рейтинг для большинство других типов ссуд составляет 620 и выше.

И FHA допускает отношение долга к доходу в некоторых случаях до 50%, в то время как обычные ссуды не превышают 43%. Это означает, что если у вас большой текущий долг, у вас больше шансов получить жилищный заем в FHA.

В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с FHA, даже если у вас нет сверхвысокого кредитного рейтинга или кучи накопленных денег.

Ставки по кредитам FHA

Ссуды

FHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных. Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.

Сегодняшние 30-летние ставки по кредитам FHA начинаются с 2,375% (3,352% годовых) для заемщика с хорошей кредитной историей. Для сравнения, обычные ставки по ипотеке начинаются с 2,875% (2,875% годовых) для аналогичной ссуды. *

Тип кредита Расчетная процентная ставка
Заем FHA на 30 лет 2. 375% (3,352% годовых)
30-летний обычный заем 2,875% (2,875% годовых)

Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде FHA часто выше, чем годовая процентная ставка по обычной ссуде. Это потому, что оценки ставок FHA включают взносы по страхованию ипотечных кредитов, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие частного ипотечного страхования.

Для заемщика, вкладывающего 3% в обычную ссуду (сопоставимо с минимальным первоначальным взносом 3,5% по ссуде FHA), годовая процентная ставка будет намного ближе к годовой процентной ставке по ипотеке FHA.

* Расчетные ставки по ипотечным кредитам получены от сети кредиторов TheMortgageReports и актуальны на сегодняшний день, 18 февраля 2021 года. Вы можете увидеть наши полные предположения по кредитам здесь.

Проверьте свой рейтинг FHA сегодня (18 февраля 2021 г.) Калькулятор ссуды

FHA: Оцените размер ипотечного платежа FHA

Как работают кредиты FHA

Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает вам деньги.

Вы получаете ипотечный кредит FHA от банка или кредитора, как и любой другой ипотечный кредит.

Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать ипотечных кредитов, предлагая кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои ссуды. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать ссуды FHA с более низкими процентными ставками и более гибкими стандартами для квалификации.

Единственная загвоздка - если вы хотите это так называть - это то, что вы платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора.Это называется «страховая премия по ипотеке» или MIP. Вот как это работает

Ипотечное страхование FHA: что делает кредиты FHA такими доступными

Премия по ипотечному страхованию (MIP)

FHA - это то, что делает возможной программу FHA. Без MIP у одобренных FHA кредиторов не было бы причин предоставлять ссуды, застрахованные FHA.

Для получения ссуды FHA требуется два вида MIP. Одна выплачивается единовременно, когда вы закрываете ссуду, а другая - это ежегодная премия, которая становится дешевле с каждым годом по мере выплаты остатка по ссуде:

  • Авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) = 1.75% суммы кредита для недавних кредитов и рефинансирования FHA
  • Годовая премия по ипотечному страхованию (MIP) = 0,85% от суммы кредита большинство кредитов и рефинансирования FHA

Хорошая новость заключается в том, что как домовладелец или покупатель жилья , ставки MIP вашего кредита FHA упали. Сегодняшние затраты FHA MIP на 50 базисных пунктов (0,50%) в год ниже, чем в 2014 году.

Кроме того, у вас есть способы уменьшить свою задолженность в FHA MIP.

В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита, вы можете сократить срок ипотечного страхования до 11 лет вместо всего кредита.

Срок кредита Первоначальный взнос Длительность MIP
20, 25, 30 лет Менее 10% Срок кредита
20, 25, 30 лет Более 10% 11 лет
15 лет или меньше Менее 10% Срок кредита
15 лет или меньше Более 10% 11 лет

Или вы можете рефинансировать FHA MIP на Поздняя дата.

С такими низкими ставками сегодня рефинансирование может уменьшить ваш ежемесячный платеж. и отменит ипотечное страхование. премия, если у вас достаточно капитала в доме.

Проверьте ставки по кредитам FHA (18 февраля 2021 г.)

Пособия по жилищному кредиту FHA

В жилищном кредите FHA есть что полюбить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.

Меньший первоначальный взнос: FHA допускает 3.5% первоначальный взнос

Для сегодняшних покупателей жилья есть только несколько вариантов ипотеки, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 5 процентов или меньше. Кредит FHA - один из них.

С ипотекой FHA вы можете сделать первоначальный взнос составляет всего 3,5% от покупной цены дома. Этот приносит пользу покупателям жилья, у которых мало денег, чтобы сэкономить оплата; и покупатели жилья, которые предпочли бы сэкономить на транспортных расходах, средства на случай чрезвычайной ситуации или другие нужды.

Подтвердите право на получение кредита FHA (18 февраля 2021 г.)
FHA разрешает 100% подарочные фонды для первоначального взноса и закрытия сделки

FHA щедро использует подарки в качестве первоначального взноса.Очень немногие кредитные программы позволят вам полностью оплатить дом за счет подарка. FHA будет.

Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, одобренной благотворительной группы или государственной программы покупки жилья.

Если вы используете подарок с предоплатой, вам необходимо будет выполнить процедуру дарения и получения средств.

Ссуды FHA позволяют повысить отношение долга к доходу
Ссуды

FHA также позволяют повысить отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших выплат по долгу и вашего дохода до налогообложения.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма выплат по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.

Официально максимальные значения DTI FHA следующие.

  • 31% валового дохода на расходы на жилье
  • 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

Однако 43% DTI фактически находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.

Компания по разработке ипотечного программного обеспечения Ellie Mae недавно сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых покупок FHA составлял около 44%.

И FHA допускает коэффициенты DTI до 50%. Хотя, чтобы получить одобрение с таким высоким коэффициентом, вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов - например, высокий кредитный рейтинг, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.

В любом случае FHA более снисходительно в этой области по сравнению с другими кредитными программами.

Самая обычная ипотека программы, предлагаемые Fannie Mae и Freddie Mac, позволяют преобразовывать задолженность в доход соотношение между 36 и 43%.

При первоначальных взносах менее 25 процентов, например, Fannie Mae позволяет перейти на 43% DTI для FICO от 700 и выше. Но большинство людей не получают обычные ссуды в долг. отношения настолько высоки.

Элли Мэй сообщила, что в 2019 году средний DTI для закрытых обычных закупок составил 36% - по сравнению до 44% для кредитов FHA.

Ссуды FHA принимают более низкие кредитные баллы

Официально минимальный кредит баллы, необходимые для Ипотека FHA ссуды составляют:

  • 580 или выше с предоплатой 3,5%
  • 500-579 с предоплатой 10%

Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA составлял 675 в 2019 году.

Высокий кредитный рейтинг - это здорово, если он у вас есть. Но исправление прошлых кредитных ошибок требует времени.

ссуд FHA могут помочь вам получить домой, не дожидаясь года и более, чтобы получить кредит выйти на «отлично».

Другие кредитные программы не так снисходительны, когда дело касается кредита.

Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) говорят, что они принимают FICO от 620. Но на самом деле некоторые кредиторы устанавливают более высокие минимальные кредитные рейтинги.

Более строгие минимальные значения кредитного рейтинга являются одной из причин, по которым средний кредитный рейтинг для завершенных кредитов на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 753 в 2019 году - почти на 80 пунктов выше, чем средний балл FHA.

FHA даже допускает кандидатов с
нет кредитных баллов

Что делать, если у заявителя никогда не было кредитный счет? Их кредитный отчет, по сути, пустой.

заемщиков FHA без кредитного рейтинга также могут претендовать на получение ипотеки. Фактически, Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) запрещает кредиторам FHA отказывать в приеме заявки исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.

FHA позволяет заемщикам строить нетрадиционный кредит как альтернатива стандартному кредитная история. Это может быть огромным преимуществом для тех, у кого никогда не было кредита баллы из-за отсутствия займов или использования кредитной карты в прошлом.

Заемщики могут использовать платеж истории по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля и аренда квартиры для создания нетрадиционного кредита.

ссуды FHA могут составлять до 356 362 долларов США в большей части США.

Большинство ипотечных программ ограничивают размер ссуд, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.

Лимиты по ипотеке

FHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая зона) и составляют от 356 362 до 822 375 долларов для домов на одну семью в большинстве частей страны.

Лимиты выше на Аляске, на Гавайях, на Виргинских островах США и на Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырех сплетений.

FHA также позволяет увеличивать размер кредита

В качестве еще одного преимущества FHA, лимиты ссуды FHA могут быть увеличены, если цены на жилье выше. Это позволяет покупателям финансировать свое жилье с помощью FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье резко выросли в определенных районах с высокими затратами.

Например, в округе Ориндж, штат Калифорния, или в Нью-Йорке, FHA застрахует до 822 375 долларов по ипотеке на дом на одну семью.

Для домов с 2, 3 и 4 квартирами лимиты ссуды FHA еще выше - до 1 581 750 долларов.

Если у вас есть ссуда FHA, вы можете снизить ставку с помощью FHA Streamline Refinance

Еще одним преимуществом для домовладельцев, пользующихся поддержкой FHA, является доступ к программе FHA Streamline Refinance.

FHA Streamline Refinance - это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых и быстрых путей к рефинансированию.

FHA Streamline Refinance не требует проверки кредитоспособности, подтверждения дохода, а оценка жилья полностью отменяется.

Кроме того, через FHA Streamline Refinance домовладельцы с ипотечным кредитом до июня 2009 года получают доступ к сниженным ставкам FHA по ипотечному страхованию.

Кредит FHA за и против

Часто задаваемые вопросы по займу FHA

Каковы требования для получения ссуды FHA?

Любой может подать заявку на ссуду FHA; вам не нужно быть первым покупателем дома. В отличие от ипотечных кредитов USDA, FHA не устанавливает требований к доходу. Однако FHA устанавливает минимальные требования для заемщиков.

Чтобы претендовать на финансирование FHA, вам обычно необходим кредитный рейтинг 580 или выше и отношение долга к доходу 45% или меньше. Некоторые кредиторы более снисходительны и разрешают кредитный рейтинг от 500 и DTI до 50%.

Вам также необходим первоначальный взнос в размере не менее 3,5%, постоянный документально подтвержденный стаж работы и доход, и вы должны планировать проживание в доме в качестве основного места жительства.

Наконец, дом должен пройти оценку FHA, а ипотека должна соответствовать текущим лимитам FHA по ссуде.

Легко ли получить ссуду FHA?

Кредиты FHA часто считаются более легкими для получения, чем другие виды ипотеки. Одна большая причина в том, что у них более низкие требования к кредитному рейтингу; Ссуды FHA позволяют получить баллы FICO, начиная с 580 в большинстве случаев, в то время как обычные ссуды начинаются с 620.

FHA также допускает более высокое отношение долга к доходу, что является хорошей новостью для заемщиков с большими долгами - таких как студенческие ссуды и автокредиты - или другие ежемесячные платежи.

Наконец, для займов FHA требуется всего 3.5% вниз, а весь первоначальный взнос может быть получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе, если покупатель найдет финансовую помощь.

В целом, ссуды FHA исключительно снисходительны для покупателей жилья, у которых в противном случае могут возникнуть проблемы с получением ипотеки.

Есть ли максимальный доход для кредитов FHA?

Ограничения дохода для получения ссуды FHA нет. Подавать можно с любой зарплатой. Однако вы должны соответствовать минимальному баллу FICO и оставаться ниже максимального предела отношения долга к доходу.

В чем обратная сторона кредита FHA?

Самым большим недостатком ссуды FHA является дорогое страхование ипотеки. В отличие от обычных ссуд, ипотечное страхование FHA не может быть отменено после увеличения капитала.

Тем не менее, возможно рефинансирование из ссуды FHA в обычную ссуду без частного ипотечного страхования, как только вы достигнете 20% собственного капитала.

Так что, если у вас более низкий кредит или другие препятствия для получения ипотечной ссуды, FHA может стать отличным способом попасть в дом прямо сейчас с планом рефинансирования и снижения общих расходов в будущем.

На какую сумму ссуды FHA я могу получить одобрение?

Сумма ссуды, на которую вы претендуете с ссудой FHA, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, процентную ставку, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и многое другое.

Однако вы не можете претендовать на сумму, превышающую предел ссуды FHA, который в настоящее время в большинстве областей составляет 356 362 доллара США. Лимиты ссуд FHA выше в некоторых районах с высокими затратами, таких как Нью-Йорк.

Получите предварительное одобрение у кредитора, чтобы узнать, на какой размер ссуды FHA вы можете претендовать сегодня.

Какие банки выдают ссуды FHA?

Большинство банков и кредиторов одобрены FHA. Сюда входят ипотечные кредиторы, крупные банки и кредитные союзы.

Рынок ссуд FHA огромен, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагая низкие ставки FHA и низкие сборы FHA. Так что «присматриваться» к ссуде FHA окупается.

Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш заем FHA может быть отклонен банком A, но утвержден банком B.

Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подавать заявление до тех пор, пока ваш кредит не будет одобрен.

Какие виды ипотечных кредитов предоставляет FHA?

Через FHA вы можете получить ипотеку практически любого типа.

Агентство наиболее известно своей традиционной 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной ставкой, но FHA также предлагает ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет и серию ипотечных ссуд с регулируемой ставкой (ARM).

Кроме того, FHA страхует ссуды на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который требует ремонта; ссуды на строительство, когда вы хотите купить недавно построенный дом; и ссуды на повышение энергоэффективности, когда вы хотите профинансировать затраты на повышение энергоэффективности в своем ссуде.

FHA также предоставляет полную линейку продуктов рефинансирования FHA, включая низкоуровневую программу рефинансирования FHA Streamline Refinance.

Какие типы домов соответствуют требованиям FHA?

FHA будет страховать индивидуальные дома на одну семью, дома из 2, 3, 4, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома.

Кроме того, покупатели жилья из FHA могут приобрести дом любого типа в любом районе США - будь то 50 штатов США, округ Колумбия или любой другой штат США.S. территория.

Возможны ли займы FHA?

Да. Малоизвестное преимущество FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю дома «принять» существующую ипотеку FHA на приобретаемый дом.

Покупатель по-прежнему должен иметь право на ипотеку на существующих условиях, но в условиях роста ставок по ипотеке может быть привлекательно взять ссуду от продавца дома.

Например, через пять лет покупатель дома, застрахованного FHA, может «унаследовать» ипотечную ставку продавца ниже 3%.Это может упростить продажу дома в будущем.

Предоставляет ли FHA строительные ссуды?

Через свою программу 203k FHA предлагает ссуды на строительство покупателям жилья, планирующим перестройку нового дома; а также домовладельцы, планирующие отремонтировать уже принадлежащий дом.

Принято 203 тыс. Кредитных проектов, включая строительство новой кровли, строительные работы и полный демонтаж домов. Кредит 203k может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также на ремонтных работах.

Можно ли купить дом для сдачи в аренду с помощью кредита FHA?

В некотором смысле, FHA позволяет вам приобрести недвижимость в аренду за 3. На 5% меньше.

Вы должны выбрать многоквартирный дом - дуплекс, триплекс или четыреплекс - и жить в одном из домов. Арендная плата за другие квартиры может частично или даже полностью компенсировать ваш платеж по ипотеке.

Обычные кредиторы ссужают только инвестиционные дома под 15% ниже, и у вас должны быть отличные кредиты, доход и активы.

Используйте финансирование FHA, чтобы получить опыт арендодателя с меньшим риском и потенциально большим вознаграждением.

Что означает отношение кредита к стоимости?

Оценка стоимости кредита (LTV) - еще один способ говорить о первоначальных платежах.Коэффициент LTV сравнивает стоимость вашего дома с суммой кредита - или, другими словами, с суммой, которую вы занимаетесь после внесения первоначального взноса.

Например, если вы вкладываете 3,5%, используя ссуду FHA, ваша LTV составит 96,5%, потому что вы занимаетесь 96,5% от покупной цены.

LTV также важен при рефинансировании, поскольку он показывает, сколько вы еще должны по ипотеке по сравнению с текущей стоимостью вашего дома.

Если у вас коэффициент LTV на момент рефинансирования составляет 80% или ниже, то есть у вас не менее 20% капитала, вы можете рефинансировать ссуду FHA в обычную ссуду без ипотечного страхования.

Требует ли ссуда FHA большой государственной бюрократии?

Андеррайтинг ипотечного кредита FHA не намного сложнее андеррайтинга обычного кредита. Оба типа ссуд требуют, чтобы вы задокументировали свою трудовую историю с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций. И оба требуют тщательной проверки вашей кредитной истории и баллов.

Тем не менее, Министерство жилищного строительства и городского развития США устанавливает минимальные стандарты собственности для собственности FHA. Эти стандарты обеспечивают безопасность, надежность и физическую прочность домов.

Чтобы купить дом с использованием ссуды FHA, недвижимость должна пройти оценку FHA, чтобы убедиться, что она соответствует этим стандартам.

Затраты на закрытие для кредитов FHA выше?

Затраты на закрытие примерно одинаковы для FHA и обычных займов, за некоторыми исключениями.

Во-первых, гонорар оценщика за ссуду FHA обычно примерно на 50 долларов выше.

Кроме того, если вы решите внести предоплату MIP наличными (вместо включения 1.75% комиссии от суммы кредита), эта единовременная комиссия будет добавлена ​​к вашим заключительным расходам.

Усложнил ли коронавирус получение кредита FHA?

Не совсем. В первые дни пандемии коронавируса ипотечные кредиторы ужесточили ограничения. Поскольку кредиторы FHA могут устанавливать свои собственные требования к займам, это затронуло покупателей жилья FHA, а также обычных заемщиков.

Но вскоре кредиторы сняли эти ограничения, особенно когда ставки по ипотечным кредитам продолжали падать.Покупатели жилья по-прежнему могут получить легкий доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным FHA.

Благодаря тому, что во многих штатах действуют заказы на домоседы, в этом году больше заемщиков подали заявки на кредиты FHA онлайн.

Альтернативы жилищным кредитам FHA

Существует несколько поддерживаемых государством и негосударственных (традиционных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкий андеррайтинг. В их числе:

Право на ипотеку

FHA не ограничивается покупателями с низким доходом или впервые.Альтернативы, такие как ипотека VA, доступны только военным и ветеранам, а ссуды Министерства сельского хозяйства США имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.

Соответствующие и обычные ссуды часто требуют более высокого кредитного рейтинга.

Ни одна ипотечная программа не подходит всем покупателям жилья, поэтому сравнивать стоит уместно.

Сравните свои варианты займа сегодня (18 февраля 2021 г.)

Сегодняшние ставки по кредитам FHA

Текущие ставки по ипотечным кредитам находятся около рекордно низких значений.А показатели FHA обычно одни из самых низких.

Сравните ставки одобренных FHA кредиторов, чтобы найти наиболее доступный кредит. Вы можете начать прямо здесь.

Подтвердите новую ставку (18 февраля 2021 г.)

Калькулятор платежей по ипотеке (налоги, страхование и PMI)

Справка по калькулятору платежей по ипотеке

Этот калькулятор платежей по ипотеке поможет вам определить стоимость домовладения с учетом сегодняшних ставок по ипотечным кредитам, с учетом основной суммы, процентов, налогов, страхования домовладельцев и, если применимо, сборов ассоциации кондоминиумов. Значения по умолчанию ипотечного калькулятора, включая ставку и продолжительность кредита, можно легко изменить в соответствии с вашей текущей ситуацией.

Калькулятор выплат по ипотеке можно использовать тремя способами. (1) Вы можете использовать его для определения ежемесячного платежа по ипотеке за дом с учетом текущих ставок по ипотеке и конкретной цены покупки дома; (2) Вы можете использовать его, чтобы найти максимальную цену покупки дома с учетом вашего годового семейного дохода; и (3) Вы можете использовать его для определения максимальной цены покупки дома с учетом конкретного ежемесячного бюджета на жилье.

Цена дома

Цена дома - это сумма в долларах, за которую можно купить дом. Это не то же самое, что «цена объявления», то есть сумма, за которую дом выставлен на продажу. Цена дома не включает стоимость закрытия и комиссию по кредиту. Это цена дома, согласованная в контракте.

Процентная ставка

Ваша процентная ставка - это ставка, по которой вы будете платить банку по ипотеке. Процентные ставки выражены в годовом выражении. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка по ипотеке останется неизменной в течение всего срока действия ссуды.При ипотеке с регулируемой процентной ставкой ваша процентная ставка может измениться через определенное количество лет. При использовании этого калькулятора жилищной ипотеки используйте сегодняшнюю ставку по ипотеке в качестве «процентной ставки».

Срок кредита

Продолжительность ссуды, которую иногда называют «сроком ссуды», - это количество лет до полной выплаты ссуды. Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет 30 лет. С 2010 года все большее распространение получает ипотека с фиксированной процентной ставкой на 20 и 15 лет. Ежемесячная стоимость ипотеки выше при более краткосрочной ссуде, но со временем выплачиваются меньшие проценты по ипотеке.Домовладельцы с 15-летней ипотекой будут платить примерно на 65% меньше процентов по ипотеке по сравнению с домовладельцем с 30-летней ссудой.

Авансовый платеж

Первоначальный взнос - это сумма собственного капитала, которую вы вкладываете в дом во время покупки. Например, если вы покупаете дом за 100 000 долларов и вносите первый взнос в размере 5000 долларов, у вас будет 5 000 долларов (5%) в вашем новом доме. Некоторые ипотечные программы, такие как кредит FHA, требуют внесения первоначального взноса в размере 3,5%; в то время как другие, в том числе ссуды VA и ссуды USDA, вообще не требуют никакого первоначального взноса.Ваш первоначальный взнос может быть не единственной наличностью, необходимой при закрытии, поэтому обязательно внесите в бюджет расходы на закрытие и другие статьи.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев - это страховой полис от вашего дома, который защищает от незначительных, крупных и катастрофических потерь. Все домовладельцы должны иметь такую ​​защиту, которую иногда называют «страхованием от рисков». Законы различаются в зависимости от штата, но, как правило, страховой полис вашего домовладельца должен быть в размере, покрывающем расходы на восстановление вашего дома как есть. Стоимость страхования домовладельцев зависит от почтового индекса и страховщика. Страхование домовладельцев не следует путать с частным ипотечным страхованием, которое представляет собой нечто совершенно иное. Помимо налогов на недвижимость, страхование домовладельцев может выплачиваться равными частями вместе с ежемесячным платежом по ипотеке. Этот механизм известен как «депонирование» ваших налогов и страховки.

Налог на недвижимость

Налоги на недвижимость - это налоги, начисляемые на дом, и уплачиваются в пользу вашего штата, города и / или местного самоуправления.Стоимость налога на недвижимость может варьироваться от половины процента от стоимости вашего дома до двух процентов от его стоимости и более в год. Налог на недвижимость, который иногда называют «налогом на недвижимость», обычно взимается дважды в год. Наряду со страхованием домовладельцев налоги на недвижимость могут выплачиваться равными частями вместе с ежемесячным платежом по ипотеке. Этот механизм известен как «депонирование» ваших налогов и страховки.

Сборы товарищества домовладельцев (ТСЖ)

Взносы Ассоциации домовладельцев обычно оплачиваются владельцами кондоминиумов и домовладельцами в запланированном городском застройке (PUD) или городском доме.Взносы в ТСЖ выплачиваются ежемесячно, раз в полгода или ежегодно; и оплачиваются отдельно управляющей компании или руководящему органу ассоциации. Сборы ТСЖ покрывают общие услуги жильцов и арендаторов. Эти услуги могут включать озеленение, обслуживание лифтов, техническое обслуживание и уход, а также судебные издержки. Взносы ассоциации домовладельцев различаются в зависимости от здания и района.

Ипотечное страхование (PMI)

Ипотечное страхование - это ежемесячный платеж, который домовладелец уплачивает в пользу кредитора.Страхование ипотеки «окупается», когда по кредиту наступает дефолт. Выплаты производятся кредитору. Страхование ипотеки требуется для обычных займов через Fannie Mae и Freddie Mac, для которых первоначальный взнос составляет двадцать процентов или меньше. Этот тип ипотечного страхования известен как частное ипотечное страхование (PMI). Для других типов ссуд также требуется ипотечное страхование, включая ссуды USDA и FHA. В случае ссуд FHA и ссуд USDA ипотечное страхование называется Mortgage Insurance Premiums (MIP). Страхование ипотеки иногда оплачивается авансом (UFMIP) или в виде единовременного взноса; и иногда оплачивается кредитором (LPMI).

Годовой доход

Годовой доход - это сумма документально подтвержденного дохода, который вы получаете каждый год. Доход может быть получен во многих формах, включая доход W-2, доход 1099, распределение K-1, доход социального обеспечения, пенсионный доход, а также алименты и алименты. Неотчетный доход не может быть использован в квалификационных целях по ипотеке. При использовании ипотечного калькулятора используйте доход до вычета налогов.

Ежемесячные долги

Ежемесячная задолженность - это периодические платежи, подлежащие оплате ежемесячно. Ежемесячная задолженность может включать автолизинг, автокредиты, студенческие ссуды, алименты и алименты, ссуды в рассрочку и выплаты по кредитным картам. Однако обратите внимание, что ваша ежемесячная задолженность по кредитной карте - это минимальный причитающийся платеж, а , а не - это ваш общий задолженность. Для кредитных карт без минимального платежа используйте пять процентов (5%) от вашей задолженности в качестве минимального платежа.

Отношение долга к доходам

Отношение долга к доходу (DTI) - это термин кредитора, используемый для определения доступности жилья. Коэффициент определяется путем деления суммы ваших ежемесячных долгов на ваш проверяемый ежемесячный доход. Как правило, для утверждения ипотеки требуется отношение долга к доходу в размере 45% или меньше, хотя кредиторы иногда допускают исключение.Обратите внимание, что использование DTI в 45% может быть нежелательным. Высокий DTI направляет большую часть дохода вашей семьи на жилищные выплаты.

Ежемесячный платеж

Ваш ежемесячный платеж - это ваш ежемесячный платеж за дом. Сюда входит ваш платеж по ипотеке, а также взносы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если применимо. Ваш ежемесячный платеж будет меняться со временем, потому что его составные части будут меняться со временем. Ваш счет по налогу на недвижимость будет меняться ежегодно, как и премия по вашему полису страхования домовладельцев.Домовладельцы с ипотекой с регулируемой ставкой могут ожидать, что их выплаты по ипотеке также изменятся после окончания первоначального фиксированного периода ссуды.

Амортизация

Амортизация (произносится как ах-море-ти-ЗАЙ-шун ) - это график выплаты ипотечного кредита банку. График погашения зависит от срока кредита, так что 30-летняя ипотека будет погашаться с другой скоростью, чем 15-летняя и 20-летняя. В первые годы ссуды традиционные графики погашения ипотечного кредита включают высокий процент ипотечных процентов и низкий процент погашения основной суммы долга.В более поздние годы ссуды процент по ипотечным кредитам падает, а процент погашения основной суммы увеличивается. Например, при сегодняшних ставках по ипотеке в первый год ссуды 15-летний платеж по ипотеке состоит из 38% процентов и 62% основной суммы долга. 30-летняя ипотека составляет 72% годовых и 28% основной суммы долга. 30-летний платеж по кредиту не будет соответствовать соотношению 38/62 до 18-го года.

Принципал

Основная сумма - это сумма, полученная в банке. Частично основная сумма долга выплачивается банку каждый месяц как часть общей суммы ипотечного платежа.Доля основной суммы в каждом платеже увеличивается ежемесячно до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью, что может быть через 15, 20 или 30 лет. Ежемесячная выплата основного долга увеличивает ваш собственный капитал при условии, что стоимость вашего дома не изменится. Если стоимость вашего дома упадет, ваш процент капитала уменьшится, несмотря на уменьшение остатка по кредиту. Точно так же, если стоимость вашего дома возрастет, ваш процент собственного капитала увеличится на сумму больше, чем вы заплатили в основном.

Проценты

Проценты - это сумма, которую вы платите банку за привилегию заимствования для вашего дома.Выплата процентов производится ежемесячно, пока кредит не будет выплачен полностью. Ежемесячно выплачиваемая банку часть процентов уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита. Выплата процентов по ипотеке в течение срока действия кредита зависит от срока кредита и процентной ставки по ипотеке.

Webmasters : Получите встраиваемый виджет TMR Mortgage Calculator для своего сайта. Если у вас есть сайт на WordPress, попробуйте наш плагин ипотечного калькулятора для WordPress.

Нажмите, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке (18 февраля 2021 г.).

кредитов USDA | Требования и ставки по займам USDA на 2021 год

Что такое жилищный заем USDA?

ссуд USDA - это ипотечные кредиты, выданные Министерством сельского хозяйства США в рамках программы жилищных ссуд на гарантированное развитие сельских районов.

ссуд USDA доступны покупателям жилья с доходом от низкого до среднего в их районе. Они предлагают финансирование без первоначального взноса, сниженное страхование ипотеки и ставки по ипотеке ниже рыночных.

USDA ипотечные кредиты позволяют людям жить в домах, которые никогда не думали, что могут делать что-либо, кроме аренды.

Информация о кредите USDA актуальна на сегодняшний день, 18 февраля 2021 года.

Подтвердите право на получение кредита USDA (18 февраля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Требования по кредиту USDA

Право на участие в программе

USDA зависит от покупателя и собственности.

Во-первых, дом должен находиться в квалифицированной «сельской» местности, которую USDA обычно определяет как население менее 20 000 человек.

Во-вторых, покупатель должен ежемесячно платить USDA потолок дохода.Чтобы иметь право на участие, вы не можете заработать более 15% выше местного средний доход. Вы также должны использовать дом в качестве своего основное место жительства (запрещены дома для отдыха или инвестиционная недвижимость).

Заемщики также должны соответствовать стандартам «способности выплатить» USDA, в том числе:

  • Право дохода - Стабильная работа и ежемесячный доход, подтвержденный налоговыми декларациями
  • Кредитные требования - Кредитный рейтинг FICO не менее 640 (хотя это может варьироваться в зависимости от кредитора)
  • Соотношение существующего долга - Отношение долга к доходу в большинстве случаев составляет 41% или меньше

Чтобы узнать, соответствует ли покупаемая недвижимость требованиям Министерства сельского хозяйства США, вы можете использовать карты соответствия требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Подтвердите право на получение кредита USDA (18 февраля 2021 г.) Ставки по кредитам

USDA: как они сравниваются с FHA и обычными?

По сравнению с другими кредитными программами, ставки по ипотеке USDA являются одними из самых низких из доступных.

Ставки

USDA обычно совпадают только с ссудой VA, которая предназначена исключительно для ветеранов. Эти две программы - USDA и VA - могут предлагать процентные ставки ниже рыночных, поскольку их государственная гарантия защищает кредиторов от убытков.

Другие ипотечные программы, такие как ссуда FHA и обычная ссуда, могут иметь процентные ставки около 0.На 5% -0,75% выше, чем в среднем по USDA.

Тем не менее, ставки по ипотеке личные. Получение ссуды USDA не обязательно означает, что ваша ставка будет «ниже рыночной» или совпадать со ставками по ссуде USDA.

Чтобы получить минимально возможную ставку и ежемесячные платежи, вы нужен отличный кредитный рейтинг и низкие долги. Внесение большего первоначального взноса тоже помогает.

Вам также необходимо найти несколько разных ипотечных кредиторов Министерства сельского хозяйства США.

Каждый кредитор Министерства сельского хозяйства США устанавливает ставки по-разному, поэтому сравнение индивидуальных ставок более чем одной компании - единственный способ найти самый низкий вариант.

Получите ссуду в USDA сегодня (18 февраля 2021 г.)

Как работают кредиты USDA

Используя ссуду USDA, покупатели могут финансировать 100 процентов покупной цены дома, пока получение доступа к ставкам по ипотечным кредитам выше средних. Это потому, что USDA Ставки по ипотеке снижены по сравнению с другими низкими первоначальными платежами кредиты.

Кроме того, кредиты Министерства сельского хозяйства США - это еще не все что необычно.

График погашения не иметь «воздушный шар» или что-нибудь нестандартное; закрывающие расходы обычные; пени за предоплату никогда не применяются.

Две области, в которых ссуды USDA отличаются от , относятся к ссуде тип и размер первоначального взноса.

  • При получении кредита USDA не нужно вносить первоначальный взнос. Это одна из двух основных кредитных программ, которые допускают нулевое финансирование.
  • Кредитная программа USDA требует, чтобы вы взяли ссуду с фиксированной ставкой. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой недоступны в рамках программы сельского кредитования Министерства сельского хозяйства США.

Сельские кредиты могут использоваться Как впервые покупатели жилья, так и повторные покупатели.Консультация домовладельца - не требуется использовать программу USDA.

Подтвердите новую ставку (18 февраля 2021 г.)

Ссуды USDA требуют ипотечного страхования (MI)

USDA «гарантирует» свои ипотечные ссуды - это означает, что он предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае, если заемщики USDA дефолт. Но программа частично самофинансируется.

Сохранить данную кредитную программу работает, USDA взимает оплачиваемую домовладельцем ипотечную страховку премии.

С 1 октября 2016 года Министерство сельского хозяйства США снизило стоимость ипотечного страхования как в отношении авансовых, так и ежемесячных платежей.

Текущие ставки по ипотечному страхованию USDA:

  • Для покупок - предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
  • Для рефинансирования - предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
  • Для всех займов - годовая комиссия 0,35%, исходя из остаток основного долга каждый год

В качестве примера из реальной жизни: дом покупатель с размером ссуды в 100 000 долларов получит Предварительная стоимость ипотечного страхования составляет 1000 долларов США, плюс ежемесячный платеж в размере 29 долларов США.17 на годовую ипотеку страхование.

USDA авансовое страхование ипотеки не оплачиваются наличными. Он добавляется к остатку по кредиту за вас, поэтому вы платите его со временем.

Ставки

по ипотечному страхованию USDA ниже, чем по обычным кредитам или FHA.

  • Взносы по ипотечному страхованию FHA включают 1,75% авансовых взносов по ипотечному страхованию и 0,85% годовых в MIP
  • Взносы по обычному частному ипотечному страхованию (PMI) варьируются, но часто могут превышать 1% в год

С Кредиты под гарантии USDA, ипотечное страхование страховые премии - это лишь малая часть того, что вы обычно платите.Еще лучше, USDA ставки по ипотеке низкие.

Ставки по ипотеке

USDA часто являются самыми низкими среди ставок по ипотеке FHA, ставок по ипотеке VA и обычных ставок по ипотеке - особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.

Для покупателя со средним кредитный рейтинг, ипотечные ставки USDA могут быть 100 базисных пунктов (1,00%) или более ниже ставок сопоставимого обычного кредита.

Более низкие ставки означают более низкую ипотеку платежей каждый месяц, поэтому займы USDA могут быть чрезвычайно доступный.

Об ипотеке на сельское жилье USDA

Кредит на развитие сельских районов полностью Название - Гарантированная жилищная ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Тем не менее Программа более известна как ссуда USDA.

Кредит на развитие сельских районов иногда называют ссуда «Раздела 502», которая относится к разделу 502 (h) Жилищного закона 1949 г., что делает программу возможной.

Эта программа предназначена для помощь покупателей дома для одной семьи и стимулировать рост малонаселенные, «сельские» и малообеспеченные районы.

Это может показаться ограничительным. Но на самом деле 97% карты США имеют право на ссуду USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любая территория с населением 20 000 или меньше (или 35 000 или меньше в особых случаях) может иметь право на участие.

Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, у кого есть кредит Министерства сельского хозяйства США право на участие, не слышали об этой программе или не знали немного об этом.

Это потому, что ссуда USDA программа не была запущена до 1990-х годов. Только недавно это было обновлен и адаптирован для привлечения покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.

Многие кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, даже не перечисляют его. в меню заявки на получение кредита. Но многие это предлагают.

Итак, если вы считаете, что имеете право для получения ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой стоит спросить у вашего короткого списка кредиторов, они предлагают эту программу.

Получите ссуду в USDA сегодня (18 февраля 2021 г.)

FAQ по жилищному кредиту USDA

Что такое ссуда USDA?

Ссуды USDA - это специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода. Эти ссуды гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные ссуды с нулевой скидкой.

Министерство сельского хозяйства США реализует эту программу для поощрения домовладения и экономического развития в сельской местности.

Как вы имеете право на получение кредита USDA?

Вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, если у вас средняя зарплата для вашего региона и кредитный рейтинг 640 или выше.Кредиты Министерства сельского хозяйства США можно использовать для покупки дома только в сельской или загородной местности. Как правило, в соответствующих областях проживает менее 20 000 человек.

Каков предел дохода для жилищных кредитов USDA?

Предел дохода по жилищным займам USDA основан на среднем доходе в вашем регионе. Чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов.

Например, если средняя зарплата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с зарплатой в 74 750 долларов или меньше.(15% от 65 000 долларов США = 9750 долларов США → 65 000 долларов США + 9750 долларов США = 74 750 долларов США).

Хороша ли ссуда USDA?

Кредит USDA - отличный вариант для покупателей со средним или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без каких-либо скидок и с низкими ставками по ипотеке - два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (ссуда VA).

Если ваш дом находится в подходящем районе, стоит изучить возможность получения кредита под гарантию USDA. Главный недостаток заключается в том, что ссуды USDA требуют ипотечного страхования. Поэтому, если вы можете внести 20% первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычный кредит без выплаты по ипотечному страхованию.

USDA лучше, чем FHA?

Обе программы позволяют покупать с низким первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования.

USDA можно использовать с нулевым вычетом, но дом должен находиться в подходящей сельской местности, а покупатель должен соответствовать ограничениям дохода.

FHA требует уплаты 3,5%, но нет ограничений по местонахождению или доходу. FHA также имеет более мягкие требования к кредитам: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA).

Правильный тип кредита зависит от того, где вы покупаете, и от вашего финансового положения.

Как работает ссуда USDA?

Ссуды USDA не являются прямыми ссудами от государства. Но они поддерживаются Министерством сельского хозяйства США , поэтому они могут предложить нулевую скидку и низкие ставки.

Кроме того, ссуды USDA работают так же, как и другие ипотечные ссуды. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все равно нужно получить предварительное одобрение и право на ссуду USDA на основе вашего дохода, кредита, долга и других факторов.

Еще одно отличие состоит в том, что кредитор должен отправить файл ссуды в USDA для утверждения. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг для кредитной программы USDA?

1 декабря 2014 г. Министерство сельского хозяйства США ввело минимальный балл в 640 баллов. До этой даты Министерство сельского хозяйства США не устанавливало минимальный балл для программы. Однако большинство кредиторов это сделали. Когда Министерство сельского хозяйства США ввело официальный минимум кредитного рейтинга, это не исключило очень много дополнительных покупателей.

Если у вас нет кредитного рейтинга, ваш кредитор может согласиться на «альтернативные» торговые линии для создания кредитной истории. (Например, своевременная аренда и коммунальные платежи, которые обычно не включаются в кредитный отчет. )

Каков минимальный первоначальный взнос программы USDA?

USDA не требует первоначального взноса. Вы можете профинансировать 100% стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы все же решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и потенциально позволить себе более дорогое жилье.

Хорошие ли ставки по ипотеке USDA?

Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотеке. К тому же тарифы по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что ссуда USDA часто более доступна в целом, чем сопоставимая ссуда FHA или обычная ссуда.

Могу ли я рефинансировать ипотеку USDA при падении ставок по ипотеке?

Да, ссуды USDA имеют право на рефинансирование. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от проверки дохода и кредита, поэтому закрытие может произойти быстро.Аттестация дома также не требуется.

Могу ли я осуществить рефинансирование с выплатой наличных по программе USDA?

Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупок и рефинансирования по ставкам и срокам.

Почему Министерство сельского хозяйства США предлагает ссуду на развитие сельских районов?

Кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов предназначен для того, чтобы помочь домохозяйствам со скромным достатком получить доступ к жилищным и ипотечным кредитам в некоторых из менее густонаселенных частей страны. Предоставляя возможность домовладения, USDA помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.

Какие районы имеют право на получение ссуды USDA?

В рамках программы сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США ваш дом должен находиться в сельской местности. Тем не менее, Министерство сельского хозяйства США дает определение «сельскому хозяйству» либерально. Многие небольшие города соответствуют «сельским» требованиям агентства, равно как и пригороды многих крупных городов США.

Около 97% территории Соединенных Штатов соответствует определению «сельский» ссуды Министерства сельского хозяйства США. На момент написания статьи только 3% неприемлемы.

Как я могу узнать, соответствует ли мой район требованиям USDA?

На сайте U.S. Министерство сельского хозяйства перечисляет подходящие сообщества USDA по переписи населения. Вам необходимо указать точный адрес дома. На веб-сайте будет показано, соответствует ли этот дом требованиям программы.

Есть ли ипотечная страховка (MI) для ссуды Министерства сельского хозяйства США?

Для ссуд USDA требуется оплата ипотечного страхования (MI). Это включает авансовый сбор в размере 1,00%, который добавляется к остатку по кредиту при закрытии, и ежегодный сбор в размере 0,35%, который разбивается на 12 частей и добавляется к ежемесячным платежам по ипотеке.

Могу ли я профинансировать авансовое страхование ипотеки в свою ипотеку?

Да, USDA позволит вам оплатить авансовый платеж по ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита.

Например, если вы купили дом за 100 000 долларов и взяли взаймы 100 000 долларов у своего кредитора, ваша авансовая ипотечная страховка будет составлять 1000 долларов. Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.

Каков максимальный размер ипотечной ссуды Министерства сельского хозяйства США?

USDA не устанавливает лимитов по ссуде.Однако сумма, которую вы можете взять в долг, ограничена вашим доходом и соотношением долга к доходу вашей семьи.

USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более снисходительной для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной занятостью или демонстрирующих способность экономить.

Ограничена ли кредитная программа Министерства сельского хозяйства США для новых покупателей?

Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США может быть использована как новыми покупателями, так и постоянными покупателями.

Где я могу найти кредитора USDA?

На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть список утвержденных кредиторов для Программы сельского жилищного строительства.

Какие условия займа доступны через USDA?

Заем Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство предоставляется только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой. Не существует 15-летней фиксированной опции или ипотечной программы с регулируемой ставкой (ARM), доступной через USDA.

Сколько стоят заключительные расходы по ипотеке USDA?

Затраты на закрытие зависят от кредитора и местоположения.Например, некоторые кредиторы взимают высокие сборы за выдачу кредита. У других нет. То же самое верно для правительств штата и местных органов власти. В одних штатах затраты высоки, а в других - низкие.

Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте присмотреться, чтобы найти наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низких затрат.

Должен ли я депонировать свои налоги и страховку с помощью ипотеки USDA?

Да, ипотечные кредиты USDA требуют от заемщиков уплаты налогов на условное депонирование и страхования домовладельцев у кредитора.Это означает, что вы будете ежемесячно платить налоги и страховку вместе с ипотекой. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или годовую страховку домовладельца.

Я не могу позволить себе заключительные расходы. Могу ли я получить подарок на оплату заключительных расходов?

Да, ссуды USDA позволяют делать подарки от членов семьи и не членов семьи. Сообщите своему кредитному специалисту как можно скорее, что вы собираетесь использовать подаренные средства, так как это требует дополнительной документации и проверки со стороны кредитора.

Я договорился, чтобы продавец оплатил мои заключительные расходы. Это разрешено?

Да, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать закупочные расходы. Это известно как «уступки продавца».

Уступки продавца могут включать в себя все или часть государственных и местных государственных сборов за закупку, расходы кредитора, сборы за право собственности, а также любое количество проверок жилья и проверки на наличие вредных организмов.

Могу ли я использовать ссуду USDA для дома для отдыха?

Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для дома для отдыха, она предназначена только для основного жилья.

Могу ли я использовать ссуду USDA для инвестиционной собственности?

Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для инвестиционной собственности.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA для моей действующей фермы?

Нет, Программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.

Недавно я вернулся к работе. Как скоро я получу право на участие в программе USDA?

Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы.Однако, если у вас работает менее двух лет, вы не сможете использовать свой бонусный доход для целей квалификации.

Я работаю не по найму. Могу ли я использовать кредитную программу USDA?

Да, самозанятые люди могут использовать программу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.

Если вы работаете не по найму и хотите использовать финансирование USDA, как в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить налоговую декларацию за два года для подтверждения вашего дохода от самозанятости.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA для строительства нового дома?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для новых домов и другого нового строительства.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA для ремонта и улучшения существующего дома?

Да, ссудная программа USDA может использоваться для ремонта и улучшения дома, отвечающего критериям. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка участка с деревьями, дорожками и проездами; подключение к дому фиксированной широкополосной связи; и подключение воды, канализации, электричества и газа.

Могу ли я использовать кредитную программу USDA, чтобы сделать дом доступным для людей с физическими недостатками?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для постоянной установки оборудования для помощи членам семьи с физическими недостатками.

Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для повышения энергоэффективности дома?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может быть использована для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, кровлю и солнечные панели.

Может ли негражданин претендовать на ссуду USDA?

Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители Соединенных Штатов также могут подать заявку на ссуду USDA.

Включает ли право на получение дохода семейный доход?

Да, доход семьи заемщика не может превышать 115% от среднего дохода в районе.

Сегодняшние ставки по ипотеке USDA

Ставки по ипотеке

USDA обычно самые низкие на рынке (после кредитов VA).

Поскольку ставки уже близки к рекордным минимумам, многие покупатели жилья, которые соответствуют требованиям USDA, могут получить невероятные предложения прямо сейчас.

Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США и какова ваша ставка, обратитесь к кредитору.

Подтвердите новую ставку (18 февраля 2021 г.)

7 способов найти первоначальный взнос за дом

Большинство ипотечных кредиторов предпочитают 20% первоначальный взнос, но не у всех есть столько наличных, и вы можете обойтись гораздо меньшими затратами. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) требуют только 3,5% снижения. Вы можете получить столько или больше, если предпримете правильные шаги, чтобы определить свой собственный доход или найти другие источники денег.

Цель 20%

Стоит постараться внести как можно больший первоначальный взнос - в идеале 20%. Обычные кредиторы хотят получить некоторую уверенность в том, что вы тоже имеете значительную долю в собственности и что вы будете бороться изо всех сил, чтобы не допустить ее обращения взыскания.Чем больше вы в него вложите, тем лучше.

Кредиторы будут искать этот уровень комфорта в другом месте, прежде чем предоставлять вам ссуду, если вы не внесете значительный первоначальный взнос. Вам понадобится частная ипотечная страховка (PMI). Полис будет платить вашему кредитору, а не вам, если вы задержите платежи, но вам придется их заплатить.

Дополнительные расходы на PMI обычно включаются в ваш платеж по ипотеке.

Можно многое сказать о сборе наличных для получения здорового первоначального взноса, и у вас есть варианты.

Сохраните возврат налога

Вы можете увеличить размер удерживаемого вами федерального подоходного налога, если вам не хватает дисциплины, чтобы откладывать что-то из каждой зарплаты. Это просто вопрос подачи нового документа W-4 вашему работодателю с просьбой удержать больше. Ваш работодатель будет платить больше вашей зарплаты Налоговой службе, и это может привести к большему возмещению подоходного налога для вас.

Даже обычного возврата налогового дохода может быть достаточно, чтобы помочь вам купить дом.

Конечно, оборотной стороной этого является то, что IRS не выплачивает проценты. Он просто держит ваши налоговые деньги круглый год, а затем возвращает их вам доллар за доллар, если вы в конечном итоге не должны столько, сколько удержали. Сберегательный счет с выплатой даже минимального процента может быть лучшим вариантом, если вы достаточно дисциплинированы, чтобы откладывать что-нибудь каждый платежный период.

Периодически откладывать сбережения

Секрет увеличения объема сберегательного счета заключается в том, чтобы делать одинаковые вклады в одно и то же время каждый месяц. Вы можете организовать прямое зачисление определенной суммы вашей зарплаты на ваш сберегательный счет, или вы можете переводить определенную сумму со своего текущего счета на свой сберегательный счет каждый платежный период.

Вы сэкономите 5200 долларов, плюс заработанные проценты, по истечении 12 месяцев, если будете платить каждые две недели и экономить 200 долларов с каждой зарплаты.

Взять в долг у родителей

Нет ничего необычного в том, чтобы попросить у родителей денег, чтобы помочь вам купить дом. Федеральный налоговый закон позволяет каждому родителю делать вам определенную сумму в подарок без налоговых последствий - 15 000 долларов на человека в год по состоянию на 2020 год.Ваши родители могут дать вам вдвое больше, или 60 000 долларов, если вы состоите в браке - 30 000 долларов вам (15 000 долларов с каждого родителя) и 30 000 долларов вашему супругу, - без уплаты налога на дарение.

Это освобождение от налога на дарение периодически увеличивается, чтобы не отставать от инфляции.

Однако вам нужно будет доказать, что деньги действительно являются подарком и что от вас не ожидается, что вы вернете их в какой-либо момент времени, особенно если вы надеетесь получить ссуду FHA. В HUD есть строгие правила относительно того, кто может и не может дарить вам деньги.Родственники и друзья являются приемлемыми источниками, если они не ожидают выплаты.

Спроси у продавца деньги

Вы будете удивлены тем, что сделают некоторые продавцы, если вы готовы заплатить их запрашиваемую цену. Некоторые предоставят вам первоначальный взнос в качестве кредита, оплатят ваши расходы на закрытие или и то, и другое. Вы не узнаете, пока не спросите. Это больше денег, которые вы можете выделить на свой первоначальный взнос, если продавец согласится предоставить вам кредит на покрытие расходов на закрытие сделки, высвободив эти средства для использования в другом месте.Взаимодействие с другими людьми

Проконсультируйтесь со своим кредитором, прежде чем обращаться за помощью к продавцу, поскольку некоторые из них предъявляют строгие требования в отношении того, какую часть кредита вы можете получить.

Ознакомьтесь с государственными программами

Вы можете претендовать на получение ссуды VA, поддерживаемой Министерством по делам ветеранов США, если вы служили своей стране в вооруженных силах.

Правительство также запускает несколько программ помощи при первоначальном взносе для тех, кто впервые покупает жилье. HUD не предоставляет гранты и помощь отдельным лицам, но финансирует местные органы власти и некоторые некоммерческие организации.Взаимодействие с другими людьми

Вы также можете уточнить в своем округе, предлагает ли он специальные программы для поощрения домовладения в определенных районах или по другим причинам.

Например, в Нью-Джерси действует программа, по которой квалифицированным покупателям жилья, совершающим покупки в пределах штата, предлагается 10 000 долларов. Это беспроцентная, простительная вторая ссуда без ежемесячного платежа, а остаток не подлежит погашению в течение пяти лет.

Рассмотреть 100% финансирование

Вы можете претендовать на получение 100% -ной ссуды, если у вас отличная кредитоспособность, а ваше сообщество предлагает специальные программы для покупки жилья впервые. Это может быть единственная ипотека, обеспеченная ипотечным страхованием, или вы можете претендовать на «тихую» вторую ипотеку, которая наступает при продаже.

Поговорите со своим ипотечным брокером, чтобы узнать, какие программы могут быть вам доступны.

Нажмите на свои пенсионные фонды

Некоторые пенсионные счета позволят вам занять у них деньги на покупку дома. Уточните у своего бухгалтера действующие правила. Некоторые позволят снять основной баланс без штрафа.

Вы не можете подключиться к IRA, но обычно вы можете брать деньги у своего 401 (k) при соблюдении определенных правил.Индивидуальные планы могут ограничивать сумму, которую вы можете заимствовать, и деньги станут облагаться налогом, если вы не выплатите кредит.

Можете ли вы использовать ссуду в качестве первоначального взноса на дом?

Можно ли использовать ссуду в качестве первоначального взноса на дом?

Короткий ответ - нет. Обычные и обеспеченные государством жилищные ссуды не позволяют получить первоначальный взнос за счет ссуд любого вида.

Кредиторы хотят, чтобы средства первоначального взноса поступали непосредственно от заемщика и не подлежали возврату.

Поиск по ставке: получение одобрения на жилищный заем

Могу ли я использовать личный заем в качестве первоначального взноса?

Кредиторы не разрешают заемщикам использовать ссуду для первоначального взноса по ипотеке. Кредиторы будут проверять ваш кредит и запросы, чтобы убедиться, что вы не получали никаких кредитов, которые еще не отражены в вашей кредитной истории.

Любые ссуды, которые у вас есть, учитываются в вашем соотношении долга к доходу (DTI), которое не должно быть выше 41%.

Калькулятор, сколько дома я могу позволить себе

Дополнительные ссуды

Контрактная ссуда - это ипотечная ссуда, при которой отдельная ссуда используется для оплаты части первоначального взноса.Наиболее распространенный комбинированный кредит - это 80-10-10, где ипотека составляет 80% от отношения кредита к стоимости, используется отдельный кредит в размере 10% LTV и используется первоначальный взнос в размере 10% от покупной цены. .

Кредит под 10% - это отдельный кредит от ипотеки, и у вас будет два отдельных платежа. Этот тип ссуды обычно предназначен только для ссуд на большие суммы, например, для крупных ссуд.

Другие способы внесения авансового платежа

Хотя вы не можете использовать ссуду для первоначального взноса за дом, вот несколько других способов внести свой первоначальный взнос.

Подарочные фонды

Некоторые ипотечные кредиты, такие как ссуды FHA, позволяют сделать первоначальный взнос подарком от друга или члена семьи.

Может быть подарено 100 процентов первоначального взноса в размере 3,5%, необходимого для ссуд FHA. Если вам вручили первый взнос, вам понадобится подарочное письмо, в котором будет указано, что это подарок, который не подлежит возврату.

401 (k) или IRA

Кредиторы позволяют вам получить доступ к средствам в вашем IRA или 401k для внесения авансового платежа.Однако правительство взимает штраф в размере 10% за снятие средств с пенсионных счетов до достижения возраста 60 лет.

Если вы занимаете деньги с одного из своих инвестиционных счетов, вам придется вернуть то, что вы заимствовали. Эти выплаты учитываются в вашем соотношении долга к доходу и могут повлиять на то, на какую часть дома вы претендуете.

Программы помощи при первоначальном взносе

Существует множество программ помощи при первоначальном взносе и грантов, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.Вы можете проверить доступные программы на веб-сайте местного правительства округа или города.

Гранты и программы помощи при первоначальном взносе - это бесплатные деньги, которые не нужно возвращать. Есть также общегосударственные программы, которые вы можете найти на сайте HUD.

Аванс наличными по кредитной карте

Хотя заимствовать деньги с помощью кредитной карты не рекомендуется, этот метод будет работать. Однако вы застрянете с высокой процентной ставкой, и ежемесячный платеж будет включен в соотношение вашего долга к доходу.

Использование аванса наличными по кредитной карте - хорошая идея, только если через несколько месяцев у вас появится крупная сумма денег; в противном случае лучше накопить на первоначальный взнос.

Программы минимального и бесплатного авансового платежа

Тот факт, что у вас нет 20% для оплаты дома, не означает, что вы не можете получить ипотеку. Прошли те времена, когда для покупки дома был необходим такой большой первоначальный взнос.

Правительство появилось в 1934 году и основало Федеральное жилищное управление, чтобы помочь большему количеству американцев стать домовладельцами путем страхования ипотечных кредитов, чтобы снизить риск для кредитора.

Первоначальный взнос, необходимый для типа ссуды

Ссуды FHA

Ссуды FHA являются одним из наиболее популярных сегодня типов ипотеки. Они отлично подходят для начинающих покупателей жилья из-за низкого кредитного рейтинга и требований к первоначальному взносу. Некоторые кредиторы предлагают эти ссуды заемщикам с кредитным рейтингом 580 с первоначальным взносом всего в 3,5%.

Первоначальный взнос по ипотеке FHA может поступать из подарочных фондов или посредством использования программы поддержки первоначального взноса или гранта.Первоначальный взнос в размере 3,5% - один из самых низких для любой ипотечной ссуды.

Ссуды VA

Ссуды VA - одно из самых больших преимуществ, предлагаемых ветеранам наших стран. Если вы имеете право на получение ссуды VA, первоначальный взнос не требуется. Ветераны могут получить 100% финансирование по ипотеке через VA.

Ипотечное страхование требуется для всех ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20%. Однако ссуды VA не имеют страховой премии по ипотеке; это может добавить до тысячи долларов экономии в год.

Ссуды USDA

Министерство сельского хозяйства США создало жилищные ссуды USDA для развития сельских районов, чтобы помочь фермерам сэкономить деньги на ипотеке и стимулировать домовладение в сельских районах. Ссуды Министерства сельского хозяйства США не только предлагают 100% финансирование для покупателей жилья, но также имеют самую низкую ставку по ипотечному страхованию среди всех ипотечных кредитов - всего 0,35% от суммы кредита.

203 тыс. Ссуд на ремонт

ссуд FHA 203 тыс. - это тип ссуды на улучшение жилищных условий, которая позволяет вам приобрести дом, нуждающийся в ремонте, а также получить дополнительные денежные средства для ремонта дома.203 тыс. Ссуд - это тип ссуды FHA. У них такие же квалификационные требования, как и у кредитов FHA, и такой же низкий первоначальный взнос в размере 3,5%.

Обычные займы 97

Fannie Mae хотела составить конкуренцию FHA за новых покупателей жилья. Обычная ипотека 97 требует всего 3% первоначального взноса, что даже меньше, чем ссуда FHA. И, как и ссуды FHA, вы можете использовать подарочные средства от родственника или друга. Как и все обычные ссуды, требования выше, чем ссуды правительства; Ипотечные кредиторы обычно требуют 620 баллов или выше по шкале FICO.