ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как очистить кредитную историю: избавляемся от плохой КИ

Плохая кредитная история становится серьезной проблемой при попытке получить банковский кредит. В России выстроена четкая система сбора сведений о взаимоотношениях финансовых организаций и клиентов. Она предусматривает создание баз данных федерального масштаба, которые хранятся в нескольких крупных бюро кредитных историй.

Подпорченная репутация заемщика ставит крест на возможность получить финансирование в банке. Потому нет ничего удивительного в актуальности вопроса о том, как очистить кредитную историю. Причем ответ на него интересует все большее количество проблемных заемщиков.

Почему люди хотят удалить кредитную историю?

Желание избавиться от проблемной КИ выглядит вполне естественным и логичным. Многие заемщики считают подобное мероприятие единственным способом получить кредит в банке. Важно понимать, что даже большая часть микрофинансовых организаций изучает историю взаимоотношений потенциального клиента с банками и другими МФО.

Тем более – после очередного ужесточения политики регулятора по отношению к рынку микрофинансирования.

Как следствие, огромное количество запросов, как очистить кредитную историю в России, отправляемых на самые разные тематические интернет-ресурсы. Далеко не всегда на них дается корректный с юридической точки зрения ответ. Напротив, очевидный спрос рождает предложение, часто совершенно не имеющее ничего общего с реальным положением дел. Поэтому имеет смысл рассмотреть законные и незаконные способы удаления кредитной истории.

Можно ли законно очистить КИ?

Ответ на вопрос, вынесенный в заголовок раздела, предельно прост и однозначен. Очистить кредитную историю законными методами невозможно. Единственным исключением выступает ситуация, когда в базу данных внесена ошибочная информация о заемщике.

В этом случае она может быть удалена, если клиенту банка удастся доказать некорректность находящихся в БКИ сведений. В любой другой ситуации очистить кредитную историю не удастся, что не отменяет возможности ее улучшения.

Законные способы изменения кредитной истории в лучшую сторону

Как уже было отмечено, вопрос, как удалить кредитную историю, не имеет положительного ответа. Но это не означает невозможности повлиять на нее в положительную сторону. Два наиболее очевидных способа улучшения КИ следует рассмотреть подробнее.

Оспаривание

Первый вариант действия уже озвучивался. Он заключается в исправлении ошибочно внесенных в базу данных сведений о заемщике и имеющихся у него финансовых проблемах. Такие неточности встречаются относительно часто.

Для исправления ситуации потребуется получение объективной информации в банке. Затем необходимо обратиться в финансовую организацию с заявлением о внесении изменений в КИ. Если банк не пойдет навстречу заемщику, целесообразно пожаловаться в Центробанк, что наверняка позволит оперативно устранить возникшие проблемы.

Отказ от займов на 10 лет

Данные хранятся в БКИ в течение 10 лет. Поэтому возможен радикальный способ улучшения КИ – отказ от обращений в банки и микрофинансовые организации продолжительностью в 10 лет. Очевидно, такой вариант сложно назвать желательным для заемщика.

Незаконные методы удаления КИ

Получение ответа на вопрос, как избавиться от плохой кредитной истории, интересно большому количеству проблемных заемщиков. Эта категория клиентов банков постоянно увеличивается, что становится следствием финансовой нестабильности в стране, связанной с пандемией коронавируса и введением режима самоизоляции.

Наличие спроса естественным образом вызывает предложение. Поэтому постоянно появляются рекламные объявления, декларирующие возможность очистить кредитную историю за деньги. Авторами подобных заявлений становятся «финансовые эксперты» и «банковские специалисты», которые берутся решить любые вопросы непосредственно с БКИ.

Серьезно относиться к таким заявлениям не стоит. Дело в том, что подобные объявления – это обычное мошенничество. Удалить КИ невозможно по причинам, описанным выше. Единственное, что получит на выходе заемщик – потраченные деньги при нулевом результате.

Как исправить свою КИ, если ее нельзя удалить

Удалить КИ нельзя. Но можно выделить несколько законных способов улучшения кредитной истории, реализация которых способна заметно увеличить вероятность получения банковского кредита. Каждый следует рассмотреть подробнее.

Оформление микрокредита с быстрым возвратом

МФО относятся к заемщикам намного лояльнее, чем банки. Поэтому вероятность одобрения микрокредита клиенту с проблемной КИ заметно выше. Если получить займ, а затем своевременно погасить долг, кредитная история улучшится. Неоднократное повторение подобных действий способствует исправлению КИ.

Получение кредитной карточки

Оформление кредитки выступает разновидностью описанного выше метода улучшения кредитной истории. Главное при этом – четко и своевременно вносить очередные платежи на погашение долга перед банком. Невыполнение требования станет причиной не улучшения, а ухудшения КИ.

Реструктуризация или рефинансирование

Самый выгодный для заемщика способ улучшения кредитной истории – это реструктуризация или рефинансирование финансовых обязательств. Обе схемы предусматривают снижение долговой нагрузки, что увеличивает вероятность погашения кредита. Основной недостаток этого способа – сложность получения одобрения со стороны банка, если КИ уже испорчена.

Получение других банковских услуг

Банки охотнее выдают кредиты клиентам, которые пользуются услугами финансовой организации. К числу последних относятся: зарплатная дебетовая карточка, депозит, вклад и другие банковские продукты. Независимо от их вида, необходимо четко соблюдать правила использования, что увеличивает вероятность одобрения кредита.

Специальные банковские продукты

Некоторыми банками разработаны специальные программы по восстановлению КИ. Типичный пример, услуга Совкомбанка под названием «Кредитный доктор». Она включает получение небольшого кредита на короткий срок. После возврата долга кредитный лимит увеличивается. Схема повторяется неоднократно, положительно влияя на КИ заемщика.

Вывод

Кредитная история – важный критерий, который напрямую влияет на вероятность получения кредита в банке.

Для удаления КИ требуется либо подождать 10 лет, либо предпринять активные меры, способные поднять рейтинг заемщика. В числе последних: оформление кредитки, получение услуг банка, взятие и погашение микрокредита, рефинансирование и реструктуризация финансовых обязательств.

FAQ

Как очистить КИ за деньги?

Сделать это ни бесплатно, ни за деньги не получится. Единственный способ решения проблемы – активная работа по улучшению КИ заемщика путем получения доступных финансовых продуктов и четкого выполнения взятых обязательств.

Можно ли удалить кредитную историю?

Удалить кредитную историю не получится. Исключения – ожидание в течение 10 лет (столько БКИ хранят сведения) или исправление ошибочно внесенных в базу данных сведений.

Стоит ли связываться с мошенниками?

Обещания очистить кредитную историю заемщика не имеют ничего общего с действительностью. Обращение к мошенникам оборачивается нулевым результатом и напрасно потраченными деньгами.

Как улучшить кредитную историю?

Для улучшения КИ используются разные методы: получение и возврат займа МФО, реструктуризация, рефинансирование, оформление кредитки, применение специальных банковских продуктов. Главное во всех перечисленных случаях – четко соблюдать установленные банком или МФО правила, включая своевременное исполнение финансовых обязательств.

Как исправить свою кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

Снимаю. Порчу

«Полная очистка», «Блокировка данных», «Удаление информации». Цена отпущения кредитных грехов начинается от 20 тысяч. Это как договоритесь. В зависимости от того, хотите вы «очистки» навсегда или на время.

Ян Шавлак, исполнительный директор Красноярского бюро кредитных историй, в своем мнении категоричен:

– Такие предложения не имеют под собой оснований. Исправить кредитную историю можно, только если была допущена техническая ошибка или ошибка банка при рассмотрении вопросов о погашении задолженности.

На что же рассчитывают мошенники?

Прежде всего – на неосведомленность россиян относительно механизма формирования кредитных историй. Несмотря на то, что профильный федеральный закон был принят еще в 2004 году, до сих пор далеко не все граждане имеют представление о том, как создается кредитная история, где она хранится и кто имеет к ней доступ. Отсюда – недоумения по поводу отказов банков в выдаче кредитов и обращения к мошенникам в попытке исправить ситуацию.

Небольшой ликбез

После появления федерального закона стали создаваться бюро кредитных историй и начал формироваться Центральный каталог кредитных историй при Центробанке. В БКИ хранится непосредственно вся история взаимоотношений человека с кредитными организациями, в Центральном каталоге – лишь титульная часть дела с указанием бюро, в котором оно находится. Значит, чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог, а потом уже в бюро. В нашем крае справку из каталога можно получить в Красноярском бюро кредитных историй.

– Запрос в бюро кредитных историй, где непосредственно хранятся данные, отправляется лично заверенной телеграммой, – рассказывает директор этого учреждения Ирина Бунева. – Сама история приходит письмом на бумажном носителе. Только такой документ, содержащий закрытую третью часть (информацию о том, насколько аккуратно человек вносил платежи) и заверенный синей печатью, может быть использован в дальнейшем как подтверждение содержания кредитной истории.

Ни денег, ни кредита

Что же в таком случае мошенник представит вам в качестве «доказательства» проведенной «работы»? Действуя по вашей нотариальной доверенности, он может заказать нужный документ. Но на этом, скорее всего, его миссия и закончится. Эксперты утверждают: проникнуть в систему хранения данных кредитных историй невозможно. Более того, персональные данные из досье по несколько сот раз продублированы во всех базах кредитных организаций. Убрать их отовсюду может только волшебник.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

– Мы мониторим ситуацию, и на сегодняшний день ни одного случая исправления кредитной истории хакерами официально не зафиксировано, – свидетельствует Ян Шавлак.

Впрочем, зачем хакерам взламывать базы данных, если можно просто исправить отчетный документ? Заказчик получает на руки бумажки, подтверждающие «исчезновение» данных, платит деньги и со спокойной душой идет подавать в банк заявку на крупный кредит. Дальнейшее развитие сюжета предсказуемо: мошенник «уходит на дно», банк отказывает человеку в кредите, тот в недоумении отправляет запрос в БКИ, уже самостоятельно, из БКИ приходит документ, в котором вся информация, якобы удаленная хакером, на месте… Ни кредита, ни денег, а лишь «испорченная» очередным банковским отказом кредитная история – таков итог мероприятия. В полицию при таком раскладе ни один здравомыслящий человек обращаться не будет.

Без волшебства

Эксперты утверждают: исправления данных кредитной истории возможно только в одном случае. Если произошла ошибка, данные не соответствуют действительности и субъект кредитной истории может это подтвердить.

– В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрена возможность внесения изменений в данные БКИ, если информация является недостоверной, – рассказывает Наталья Лихторович. – В этом случае заемщик по кредитному договору подает в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

Если из бюро поступила информация, что оснований для исправления данных недостаточно, а заемщик с этим решением не согласен, он может обратиться в суд.

– Процесс легального исправления ошибок, допущенных при заполнении кредитной истории, небыстрый, – говорит Ирина Бунева. – Мошенники этим пользуются. Ведь дилемма – долгое, но с гарантированным результатом лечение или волшебное быстродействующее средство – зачастую решается людьми в пользу последнего.

История с хорошим концом

Основательно подсев на «кредитную иглу», россияне уже неплохо разбираются в ставках и процентах, знакомы с подводными камнями банковских условий и понимают, что кредит бывает выгодным и невыгодным. Заемщики со стажем давно уже усвоили – чем лучше твоя кредитная история, тем больше шансов получить кредит с хорошими условиями. А грехи неразумной «кредитной молодости», когда просрочки возникали из-за забывчивости или нерасторопности, можно загладить.

– Каким способом? Нужно, чтобы в вашей кредитной истории появились записи, характеризующие вас как аккуратного плательщика, – рекомендует Ирина Бунева. – Для формирования таких данных можно активно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения. Можно брать и вовремя оплачивать небольшие потребительские кредиты – на бытовую технику, мебель и т. д.

Деньги, которые просит мошенник за свои услуги по исправлению истории, можно потратить именно на эти цели. Легальные способы требуют времени, но оно того стоит. Нужно понимать, что такая финансовая характеристика, как кредитная история, будет сопровождать вас на протяжении всей жизни.

По материалам газеты «Наш Красноярский край»

Как удалить кредитную историю?

В истории отражены все особенности отношения субъекта КИ к кредитованию в части ответственности, а также своевременности и полноты погашения займа. Именно поэтому в законе о кредитных историях РФ прописаны требования к частоте ее обновления и срокам хранения. Соответственно просто так удалить кредитную нельзя.

Кредитная история (далее – также «КИ») является финансовой репутацией человека или компании (субъекта КИ). КИ хранится в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ »). Причин для ее удаления не очень много, и о них пойдет речь далее в статье.

Причины удаления КИ

Кредитная история может быть удалена в следующих случаях:

1. Прошло больше 10 лет с момента внесения последних изменений.
2. История была сформирована ошибочно, субъект КИ ее оспорил, а БКИ или суд подтвердили правоту субъекта кредитной истории.
3. Бюро, в котором находилась конкретная КИ, было расформировано, при этом не нашлось правопреемника и КИ была передана в Центральный каталог КИ (ЦККИ), где она хранилась более 5 лет.

Кто и как может помочь удалить кредитную историю

Кредитные организации и БКИ в этом вопросе единодушны: никто и никак не может удалить корректную кредитную историю, которую рано аннулировать по закону. Все объявления в интернете из серии «помогу удалить кредитную историю» публикуются мошенниками, которые просто хотят заработать. Это невозможно по ряду причин:

1. Вся информация по КИ имеет специальную многоуровневую защиту.
2. Любые изменения в КИ всегда фиксируются (даже ее выдача по запросу).
3. Доступ к базам БКИ имеет ограниченное количество сотрудников бюро.
4. Сотрудники БКИ не имеют права без оснований изменять КИ.

Кредитную историю нельзя безосновательно удалить. Если она плохая, ее можно и нужно исправить. А чтобы контролировать, что конкретно отражено в КИ, ее стоит периодически проверять. Помочь в этом, в частности, может заказ кредитного рейтинга, поскольку это быстро, информативно и безвредно для финансовой репутации.

Мария Ковальчук

Банковский специалист
Home Credit и BNP Paribas

Распространённые мифы о кредитной истории

Кредитная история – это информация, которая характеризует заёмщика. Из неё можно узнать, какие кредиты, на какую сумму и где человек получал, допускал ли просрочки, какие займы до сих пор не выплачены и т.д. Существует масса убеждений о кредитных историях. В статье рассмотрим распространённые и разберёмся, что из этого миф, а что – правда.

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

С чистой КИ кредит не дадут

КИ считается чистой, если заёмщик не подавал заявки на кредиты и, соответственно, их не получал. Некоторые банки расценивают отсутствие кредитной истории как повышенный риск. Неясно, добросовестный перед ними заёмщик или нет. Но для многих кредиторов отсутствие записей в КИ – не препятствие к выдаче кредита.

Если банк отказывает по непонятным причинам, можно «наработать» свою КИ. Для этого возьмите небольшой заём и выплатите в срок.

Банк вправе отказать в кредите, даже если кредитная история не пустая, но давно обновлялась. Скажем, последний раз 6-8 лет назад. В этом случае платёжеспособность заёмщика оценить сложно.

Досрочная выплата займа портит КИ

Кредит в банке можно погасить досрочно. С одной стороны, досрочное погашение характеризует заёмщика положительно, ведь материальное положение позволило выплатить долг быстрее, чем того требовал график. Но некоторые банки расценивают это в негативном ключе. Дело в том, что при выдаче займа кредитор рассчитывает заработать на клиенте определённую сумму – проценты. Если кредит выплачивается досрочно, банк не получает желаемый доход с такого заёмщика. Поэтому при наличии в КИ нескольких отметок о досрочном погашении некоторые банки могут отказать в новом займе. Но каждый случай индивидуален.

Задолженность по услугам ЖКХ сказывается на КИ

Если долг по коммунальным платежам достиг внушительного размера и уже передан судебным приставам, это скажется на КИ. Но управляющие компании не обязаны передавать в БКИ такую информацию. Поэтому далеко не каждый долг по услугам ЖКХ попадает в кредитную историю.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет. Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Частая смена данных влияет на возможность получить кредит

Помимо информации о займах, в КИ вносится информация о заёмщике: адрес, телефон, данные паспорта. Когда эти сведения часто меняются, для банков это подозрительно. Заёмщика, который постоянно меняет номер или место проживания, будет тяжело найти. Кроме того, таким образом действуют мошенники: оформляют новые сим-карты для каждого займа, а потом выбрасывают, чтобы не названивали коллекторы. Для кредитора это риск, поэтому частая смена данных может повлиять на одобрение заявки.

Поручитель по кредиту с просрочками портит КИ

Если выступаете поручителем по кредиту, рекомендуем следить за тем, как заёмщик его погашает. Если будут просрочки, информация о них появится в вашей кредитной истории и негативно скажется на отношениях с банками в будущем. Даже если поручитель сам исправно платит кредиты, КИ может быть испорчена.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Негативная КИ влияет на другие сферы жизни

Плохая кредитная история влияет не только на вероятность одобрения заявки в банке, но и на другие сферы жизни заёмщика. Например, могут возникнуть сложности с трудоустройством. Некоторые работодатели проверяют КИ соискателей. Правда, для этого наниматель обязан спросить согласие. Часто это практикуется при приёме на материально ответственные и руководящие должности.

Страховщики также просматривают КИ. Недобросовестным заёмщикам порой отказывают в страховании или продают полис по завышенной цене.

КИ заёмщика доступна только тем банкам, где он числится клиентом

Информация в БКИ доступна тем банкам, которым заёмщик дал такое согласие. Обычно согласие запрашивают при любом обращении в кредитную организацию – даже при открытии дебетовых продуктов. При этом необязательно, чтобы человек был действующим клиентом банка.

Не стоит забывать, что получение информации из БКИ доступно и самому заёмщику.

У кредитной истории есть срок давности

Банки обращают внимание на займы последних лет, но это не означает, что старые просрочки никому не интересны. Информация о них хранится в БКИ. Даже просрочка пятилетней давности влияет на вероятность выдачи займа.

БКИ может удалить кредитную историю, но только если в КИ ничего (в том числе сведения о заёмщике) не менялось на протяжении 10 лет. Такое случается редко.

Новые кредиты улучшают КИ, даже при наличии просрочек по старым

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Закрытые просрочки не отражаются в КИ

Информация о просрочках и кредитах никуда не исчезает. Нарушения графика платежей отражаются в КИ. Когда заёмщик погашает просроченную задолженность, это также вносится в историю. Закрытая просрочка лучше незакрытой, поэтому расплатиться по долгу лучше как можно раньше.

Не каждый заём попадает в кредитную историю

Это миф. Официально работающие банки и МФО обязаны передавать данные о поступивших запросах, выданных кредитах и допущенных просрочках в БКИ. Если кредит не попал в историю заёмщика, скорее всего допущена техническая ошибка.

Ведутся списки хороших и плохих заёмщиков

Официально подобные списки не ведутся, поскольку заёмщик в любой момент может исправиться и улучшить КИ. Кроме того, банки тоже меняют критерии отбора клиентов. Но у кредитных организаций есть чёрные списки, в которые попадают недобросовестные заёмщики. Таким людям в кредитах отказывают.

Чтобы очистить КИ, заплатите

Можно ли исправить КИ, обратившись напрямую в бюро кредитных историй? Да, но только если в записях сделана ошибка. Договориться об исправлении достоверной информации не получится.

Обратите внимание: во время пандемии увеличилось число мошенников, предлагающих в том числе очистить КИ заёмщика.

Второй шанс: как исправить кредитную историю?

Лучший способ вернуть себе гордое звание добросовестного заемщика — перекредитоваться и на этот раз исправно выплатить долг

Не секрет, что кризис 2014 года заставил банки ужесточить требования к заемщикам. Каждый, кто пытался получить у них средства в последнюю пару-тройку лет, на собственном опыте узнал, что же такое пресловутая «кредитная политика». Это раньше банки могли пойти навстречу даже клиентам, имеющим за плечами не очень успешную историю использования заемных средств. Теперь все иначе – рассчитывать на их получение, как правило, может лишь обладатель благополучной кредитной истории. А если банк найдет в вашем прошлом просрочки или – не дай бог – судебные тяжбы с кредитными организациями, то шансы получить новый займ, увы, невелики. Именно поэтому сейчас как никогда актуален вопрос: а как, собственно, исправить свою кредитную историю? Возможно ли это?

Начнем с того, что такого понятия, как «плохая кредитная история» де-юре не существует. Есть определенный свод требований банков к этой истории, причем он может меняться в зависимости от их текущей политики. А вот сам этот документ хранит бюро кредитных историй. Поэтому на вопрос: «Можно ли удалить кредитную историю?» ответ однозначный — нет, нельзя. По крайней мере, в течение 10 лет после закрытия последнего кредита. По истечении этого срока она удалится автоматически. И все же важно помнить, что в глазах банка полное отсутствие истории хуже, чем история заемщика, который вышел на просрочку по одному кредиту, но потом исправился и закрыл три займа четко и в срок.

Таким образом, лучший способ вернуть себе гордое звание добросовестного заемщика — перекредитоваться и на этот раз исправно выплатить долг. Но тут возникает закономерный вопрос: как это сделать, если банки ни в какую не хотят давать новый кредит? Смотрят на вашу историю и каждый раз отправляют восвояси. Как выйти из этого тупика? На сегодняшний день самый действенный инструмент по «оздоровлению» кредитной истории — получение займов в микрофинансовых организациях. МФО, как известно, готовы выдавать средства куда более широкому кругу клиентов, чем банки, для них главное ответственность заемщика, который понимает, что берет деньги под существенный процент. О том, что «цивилизованный рынок МФО существенно расширяет доступ к заемным средствам для широких слоев населения», в частности, ранее заявлял директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

В микрофинансовых организациях подтверждают, что готовы работать с людьми, имеющими за плечами плохую кредитную историю — лишь бы было желание ее исправить.

— Разумеется, мы сотрудничаем с бюро кредитных историй, но это не значит, что плохая кредитная история может стать причиной отказа в займе. Напротив, благодаря нашему сервису у клиента есть возможность ее исправить. Лучший способ это сделать — последовательно оформить и своевременно погасить не один, а несколько займов. Тогда у представителей банка, когда они увидят впечатляющий перечень погашенных займов, не останется сомнений в платежеспособности клиента, — считает Дмитрий Селиванов, Генеральный директор «Кредитех Рус».

Тем более что современные технологии позволяют оформить займ, не выезжая в офис МФО. К примеру, «Кредитех Рус» — онлайновая микрофинансовая организация, являющаяся дочерней компанией крупного немецкого холдинга «Kreditech Holding SSL GmbH». Поэтому, чтобы направить заявку на получение займа, нужно только сделать скан паспорта и заполнить форму на сайте kredito24.ru. А уже через 15 минут МФО даст ответ. Разумеется, не стоит думать, что микрофинансовая организация никак не оценивает ваше финансовое прошлое, в частности, «Кредитех Рус» использует современную скоринговую систему, которая за считаные минуты собирает всю необходимую информацию о потенциальном заемщике. Так что МФО выдает средства вовсе не вслепую — просто предъявляют намного менее строгие требования, нежели банки, что и делает их прекрасным инструментом для «оздоровления» испорченной кредитной истории.

на что влияет и как можно улучшить

Кредитная история играет важную роль в жизни современного человека. Можно сказать, что это ваша финансовая репутация, которая влияет на решения банков о выдаче займов или кредитов.

С отрицательной кредитной историей получить кредит проблематично, а в некоторых случаях и вовсе невозможно. Финансовые эксперты и банкиры сообщили , на что обращают внимание банки при выдаче кредита и как можно улучшить кредитную историю.

Что это такое

Кредитная история — совокупность исчерпывающей информации о заемщике и его обязательствах (выплаченных в том числе). Вся информация в кредитной истории сохраняется и предоставляется банкам и кредитным учреждениям, чтобы у них была возможность оценить риски и принять решение о предоставлении клиенту нового займа или кредита.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Именно на кредитную историю в первую очередь обращают внимание банки при выдаче.

Наличие просроченных долгов в других банках однозначно гарантирует отказ любого банка от финансирования такого клиента. При этом, если в прошлом были факты просрочки, на сегодня клиент свои долги погасил, большинство банков не откажет в кредите, при этом, скорее всего, уменьшит сумму кредита, применит повышенную ставку, чтобы компенсировать повышенный риск.

Лариса Чернышева

член правления Приватбанка по вопросам управления рисками

Лариса Чернышева

член правления Приватбанка по вопросам управления рисками

Кроме того, банки смотрят на то, есть ли у человека постоянный доход, отмечает советник президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Ярослава Авраменко. Под постоянным доходом подразумевается официальное трудоустройство в компании более шести месяцев.

Учитывается семейный статус человека, доход супругов. Наличие имущества также говорит о финансовом состоянии заемщика: машина, квартира, дача, земельный участок – в дальнейшем за счет этого банки могут снизить свои риски.

Ярослава Авраменко

советник президента Ассоциации украинских банков

Ярослава Авраменко

советник президента Ассоциации украинских банков

Наличие судебных споров, налоговых долгов — еще один дополнительный фактор, который оценивают банки при принятии решений.

Опыт работы с банком — наличие счетов и карт, проведение операций, стабильность поступлений доходов клиента на счета, открытые в банке, безналичные расчеты в торговой сети, их регулярность и объемы — все это позволяет банку лучше понять клиента и предложить ему лучшие условия кредитования.

Лариса Чернышева

член правления Приватбанка по вопросам управления рисками

Лариса Чернышева

член правления Приватбанка по вопросам управления рисками

Как узнать свою кредитную историю

Информацию о заемщиках в Украине собирают несколько бюро кредитных историй. Им ее предоставляют банки, кредитные союзы, лизинговые и страховые компании, микрофинансовые учреждения и другие.

Самые крупные кредитные бюро:

Согласно закону «Об организации формирования и оборота кредитных историй» раз в год можно получить бесплатную выписку о своей кредитной истории в любом бюро кредитных историй.

А для того чтобы понять, в каком именно бюро содержится ваша кредитная история, достаточно сделать запрос в Единый реестр кредитных историй. Ответ придет на электронную почту в течение пяти минут.

Как улучшить кредитную историю

Удалить кредитную историю отдельно взятого заемщика невозможно, но ее можно улучшить вполне легальными способами, поясняет советник ЮК L.I.Group Юрий Моисеев. Для этого необходимо:

• своевременно выполнять обязательства по кредитам;
• погашать текущие просроченные обязательства по займам и кредитам;
• свести к минимуму количество одновременно существующих кредитных договоров или договоров займов;
• активно пользоваться кредитными продуктами (брать малые кредиты на короткие сроки и вовремя их погашать).

Никогда не поздно гасить долги для того, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, дополняет Чернышева. В большинстве случаев банки готовы идти на уступки клиенту, попавшему в тяжелую ситуацию, и прощать пени и штрафы при условии погашения основного долга.

Открытость и прозрачность клиента при установлении отношений с банком и в процессе сотрудничества означает соответствие операций клиента заявленному им роду деятельности и источнику дохода, что также положительно влияет на рейтинг.

Как исправить ошибку в кредитной истории

В случае, если кредитная история содержит ложные сведения относительно заемщика, тогда нужно обратиться с заявлением в финансовое учреждение, которое сформировало такие сведения, о корректировке кредитной истории.

Такое заявление должно содержать факты и доказательства того, что информация кредитной истории является недостоверной, опираясь на соответствующие юридические акты и факты.

Юрий Моисеев

советник ЮК L.I.Group

Юрий Моисеев

советник ЮК L.I.Group

После этого в вашу кредитную историю будут внесены корректировки о том, что вы не являетесь проблемным должником.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter Cmd + Enter Ctrl + Enter

Что делать, если у заемщика плохая кредитная история

28 Января 2019

На вопросы отвечает Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит»

— Что делать заемщику с плохой кредитной историей, чтобы исправить ее?

— Любой выход на просрочку фиксируется в кредитной истории. Поэтому принимая на себя кредитные обязательства, заемщик должен быть внимателен в вопросах платежной дисциплины. Если в кредитной истории есть сведения о систематических или же глубоких – более 30 дней – просрочках, прежде всего, необходимо полностью оплатить задолженность, если она есть и на текущий момент. Так как банки особенно внимательно смотрят на последующие 2-3 года после погашения просрочки, то не следует допускать задолженности по ЖКХ или иметь неоплаченные налоги. Можно сказать, что именно такой срок отводится «провинившимся» заемщикам на то, чтобы доказать, что они «исправились». Если же такому клиенту потребуется новый займ, то для начала ему лучше оформить товарный кредит в магазине или подать заявку на кредитную карту с небольшим лимитом. Регулярно пользуясь карточкой и своевременно погашая по ней задолженность или исправно выполняя свои обязательства по кредиту, заемщик имеет хорошие шансы на восстановление своей кредитной репутации.

— Может ли на данный момент заемщик внести изменения в свою кредитную историю (например, если в кредитной истории допущены ошибки и т.д.)? 

— Если сведения, которые банк передал в БКИ, оказались некорректными, необходимо обратиться с соответствующим заявлением в саму кредитную организацию. Банк направит в бюро запрос на корректировку и приложит к нему актуальные данные. Если же история корректна, удалить из нее негативные факты не представляется возможным.

— Каких правил заемщику стоит придерживаться, чтобы не испортить себе кредитную историю?

— Основное правило – своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Если оплатить вовремя не удалось из-за каких-то обстоятельств, например, по забывчивости, и задержка составила всего на несколько дней, нужно просто внести необходимую сумму на счет и дальше продолжать исправно погашать долг в соответствии с графиком. Такого рода просрочка, конечно, будет зафиксирована в кредитной истории, но не окажет существенного влияния на ее качество.

Источник: РИА НаВятке

Можете ли вы заплатить, чтобы удалить отчет о плохой кредитной истории?

Плохая кредитная история может работать против вас по-разному. Когда у вас плохой кредит, получение одобрения на новые ссуды или кредитные линии может быть затруднено. Если вы соответствуете требованиям, вы можете в конечном итоге заплатить более высокую процентную ставку по займу. Низкий кредитный рейтинг также может привести к необходимости платить более высокие гарантийные депозиты за коммунальные услуги или услуги сотовой связи.

В этих сценариях вы можете рассмотреть тактику, известную как оплата за удаление, при которой вы платите за удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета.Хотя это может показаться заманчивым, это не обязательно быстрое решение для повышения кредита.

Ключевые выводы

• Плата за удаление — это соглашение с кредитором о выплате всей или части непогашенного остатка в обмен на удаление этим кредитором уничижительной информации из вашего кредитного отчета.
• Законы о кредитной отчетности требуют, чтобы точная информация сохранялась в вашей кредитной истории до семи лет.
• Восстановление кредита платит компании за то, чтобы она связалась с бюро кредитных историй и указала на что-либо в вашем отчете, что является неправильным или не соответствует действительности, а затем попросила его удалить.
• Вы можете самостоятельно произвести ремонт кредита бесплатно, но это может занять много времени и сил.

Оплата за удаление Определена

Во-первых, полезно понять, что значит платить за удаление плохой информации из кредитного отчета. По словам Пола Т. Джозефа, поверенного, CPA и основателя компании Joseph & Joseph Tax and Payroll в Уильямстоне, штат Мичиган, «оплата за удаление происходит в основном тогда, когда с вами связывается ваш кредитор или вы связываетесь с ним, и вы соглашаетесь платить часть или весь непогашенный остаток с соглашением о том, что кредитор свяжется с кредитным бюро и удалит любые уничижительные комментарии или указания на просрочку платежа на счете.”

Как запросить оплату за удаление

Чтобы запросить оплату за удаление, вам нужно отправить письменное письмо кредитору или в агентство по взысканию долгов. Плата за письмо об удалении должна включать:

• Ваше имя и адрес
• Название и адрес кредитора или коллекторского агентства
• Имя и номер счета, на который вы ссылаетесь
• Письменное заявление о том, сколько вы согласны заплатить и что ожидаете взамен в отношении кредитора, удаляющего отрицательную информацию

По сути, вы просите кредитора отозвать любые отрицательные замечания, которые он мог добавить к вашему кредитному файлу в связи с просроченными или пропущенными платежами или счетом для взыскания.Выплачивая часть или всю непогашенную задолженность, вы надеетесь, что кредитор проявит доброжелательность и удалит отрицательную информацию из вашего кредитного отчета для этого аккаунта.

Важно

Как правило, точная информация не может быть удалена из кредитного отчета.

Законна ли оплата за удаление?

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует законы и руководящие принципы кредитной отчетности. По словам Джозефа П., все, что коллектор, кредитор или кредитное бюро делает в отношении кредитного отчета, будет основываться на FCRA.Макклелланд, поверенный по потребительским кредитам в Декейтере, Джорджия.

Кредитные бюро обязаны предоставлять точные кредитные отчеты, а потребители имеют право в определенных случаях подавать в суд на кредиторов и кредитные бюро. В частности, это включает неточную информацию, которая продолжает сообщаться после того, как потребитель инициирует спор, который кредитор или кредитное бюро не могут расследовать.

Технически оплата за удаление прямо не запрещена FCRA, но ее не следует рассматривать как универсальную карту, позволяющую избавиться от плохой кредитной истории и избежать тюремного заключения.«Единственные элементы, которые вы можете исключить из своего кредитного отчета, — это неточные и неполные элементы», — говорит Макклелланд. «Все остальное будет на усмотрение кредитора или коллектора».

Важно

Если вы обнаружите ошибку или неточность в кредитной отчетности, вам нужно будет подать спор с кредитором или кредитным бюро, которое сообщает эту информацию, чтобы исправить или удалить ее.

Удаление счетов инкассо из кредитного отчета

Успешны ли ваши попытки оплатить удаление, зависит от того, имеете ли вы дело с первоначальным кредитором или с агентством по взысканию долгов.«Что касается сборщика долгов, вы можете попросить их заплатить за удаление», — говорит Макклелланд. «Это полностью законно согласно FCRA. Если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет получить это в письменной форме, чтобы вы могли применить его постфактум ».

Однако следует иметь в виду, что оплата за удаление с помощью сборщика долгов не может удалить отрицательную информацию о вашей кредитной истории, которую сообщил первоначальный кредитор. Кредитор может заявить, что его договор с агентством по взысканию долгов не позволяет ему изменять любую информацию, которую он сообщил кредитным бюро по счету.Тем не менее, некоторые агентства по взысканию долгов проявляют инициативу и требуют удалить отрицательную информацию о счетах клиентов, которые успешно оплатили свои счета по сбору платежей в полном объеме.

Перед тем, как сделать этот шаг, подумайте, как инкассовые счета могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Модель оценки кредитоспособности FICO 9, например, не учитывает счета с платным инкассированием при расчетах кредитного рейтинга. Поэтому, если вы заплатили или планируете погасить счет для инкассо, вам, возможно, не нужно будет добиваться оплаты за удаление, если ваша единственная цель — улучшить свой кредитный рейтинг.

Важно

Если вы ждете истечения срока давности долга. то есть по истечении срока давности, при котором могут быть применены действия по взысканию, важно избегать перезапуска часов, что может произойти, если вы дадите какое-либо обещание заплатить.

Удаление плохой кредитной истории с помощью восстановления кредита

Наем фирмы по ремонту кредитов — еще один вариант оплаты за удаление плохой кредитной информации. «Агентства по ремонту кредитов, по сути, делают всю работу за вас, связываясь с агентствами кредитной информации и выдвигая возражения против ошибок, содержащихся в отчете, или требуя удалить из отчета недостоверные или неправильные элементы», — говорит Макклелланд.В этом случае вам необязательно погашать непогашенный остаток. Однако вы будете платить фирме по ремонту кредитов, которая будет действовать от вашего имени при удалении отрицательной информации.

От 30 до 100 долларов США

Типичная ежемесячная плата за кредитную ремонтную компанию

Плата, которую взимает компания по ремонту кредита, может варьироваться. Обычно существует два типа сборов: начальная плата за установку и ежемесячная плата за обслуживание. Первоначальная плата может варьироваться от 10 до 100 долларов, в то время как ежемесячная плата обычно составляет от 30 до 100 долларов в месяц, хотя некоторые компании взимают больше.

При рассмотрении комиссии важно взвесить то, что вы получаете взамен. Согласно Федеральной торговой комиссии, фирмы по ремонту кредитов не могут по закону делать для вас то, что вы не можете сделать сами. Вы просто должны быть готовы потратить время на просмотр своих кредитных отчетов на предмет отрицательной или неточной информации, обращение в кредитные бюро, чтобы оспорить эту информацию, и следить за этими спорами, чтобы убедиться, что они расследуются.

Если вы решите, что экономия времени на работе с фирмой по ремонту кредитов стоит ваших денег, тогда тщательно изучите все фирмы, которые вы рассматриваете, чтобы убедиться, что вы будете работать с одной из лучших доступных компаний по ремонту кредитов.Джозеф говорит, что большинство агентств по ремонту кредитов являются законными, но если вы столкнетесь с агентством, которое дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, или использует методы восстановления кредита, которые не покрываются FCRA, это красный флаг, что компания может быть мошенничество.

Кроме того, подумайте о сроках, прежде чем обращаться за услугами по ремонту кредита. «После нескольких лет нахождения в вашем отчете негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, вероятно, прошло», — говорит Макклелланд. Это потому, что негативная информация в конечном итоге может автоматически исчезнуть из вашего кредитного отчета.

Важно

Счета с просроченными платежами и инкассо могут оставаться в вашей кредитной истории до семи лет. Заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Самостоятельный ремонт плохой кредитной истории

Если вы не хотите платить за удаление или платить фирме по ремонту кредита, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы вернуть свой кредит в нужное русло:

• Проверьте свои кредитные отчеты на предмет неточной отрицательной информации.Инициируйте онлайн-спор о неточностях или ошибках с кредитным бюро, сообщившим информацию.
• Подумайте о том, чтобы кто-нибудь из ваших знакомых с хорошей кредитной историей добавил вас к одной из своих кредитных карт в качестве авторизованного пользователя. Это может перенести положительную историю аккаунта этого человека в ваш кредитный отчет.
• Изучите ссуды создателей кредита и обеспеченные кредитные карты как дополнительные варианты создания кредита.
• Возьмите за привычку оплачивать счета вовремя ежемесячно.История платежей оказывает самое значительное влияние на кредитные рейтинги.
• Взвесьте все «за» и «против» урегулирования долга для урегулирования счетов по сбору платежей или списаний. Погашение долга позволяет вам выплатить долги меньше, чем причитается.
• Сосредоточьтесь на выплате остатков по любой кредитной карте или ссудным счетам, которые у вас есть, чтобы улучшить коэффициент использования кредита.

Подсказка

Вы можете ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро через AnnualCreditReport.com.

Итог

Плохая кредитная история не обязательно должна быть постоянной. Есть вещи, которые вы можете сделать, в том числе оплатить удаление, чтобы помочь восстановить кредит. Плата за удаление плохой кредитной истории может быть эффективной, но стоит изучить другие варианты, если у вас нет денег, чтобы погасить непогашенный остаток или покрыть дорогостоящие сборы, которые может взимать фирма по ремонту кредитов.

стратегий по удалению отрицательных записей в кредитных отчетах

Отрицательные сведения в вашем кредитном отчете являются ярким напоминанием о ваших прошлых финансовых ошибках.Или, в некоторых случаях, ошибка не ваша, а в ошибках в кредитном отчете виноват бизнес или кредитное бюро. В любом случае, вы должны работать над удалением неблагоприятных записей кредитного отчета из вашего кредитного отчета.

Удаление негативной информации поможет вам улучшить кредитный рейтинг. Более качественный кредитный отчет также является ключом к утверждению кредитных карт и займов, а также к получению хороших процентных ставок по счетам, для которых вы одобрены. Чтобы помочь вам на пути к более высокой кредитной истории, вот несколько стратегий, позволяющих удалить отрицательную информацию о кредитной истории из вашего кредитного отчета.

Отправить спор в кредитное бюро

Закон о справедливой кредитной отчетности — это федеральный закон, который определяет тип информации, которая может быть указана в вашем кредитном отчете, и на какой срок (обычно семь лет). FCRA утверждает, что у вас есть право на получение точного кредитного отчета, и благодаря этому вы можете оспаривать ошибки в кредитном бюро.

Споры о кредитных отчетах проще всего оформить онлайн или по почте. Чтобы оспорить онлайн, вы должны недавно заказать копию своего кредитного отчета.Вы можете подать спор с кредитным бюро, предоставившим кредитный отчет.

Чтобы оспорить по почте, напишите письмо с описанием кредитного отчета и предоставьте копии любых доказательств, которые у вас есть. Кредитное бюро расследует ваш спор с компанией, предоставившей информацию, и удаляет запись, если обнаруживает, что это действительно ошибка.

Спор с компанией, о которой было сообщено в кредитное бюро

Теперь вы можете полностью обойтись без кредитного бюро и спорить напрямую с компанией, сообщившей об ошибке в кредитное бюро, например.g., эмитент кредитной карты, банк или сборщик долгов. Вы можете оформить спор в письменной форме, и компания должна провести расследование, как и кредитное бюро.

Когда компания определяет, что в вашем кредитном отчете действительно есть ошибка, она должна уведомить все кредитные бюро об этой ошибке, чтобы ваши кредитные отчеты могли быть исправлены.

Отправить предложение оплаты за удаление вашему кредитору

Вы должны по-другому подходить к точно сообщенной негативной информации.Кредитные бюро не удаляют точную и поддающуюся проверке информацию, даже если вы оспариваете ее (потому что расследование подтвердит точность этой информации), поэтому вам, возможно, придется договориться об удалении некоторых элементов из вашего кредитного отчета.

Предложение «Оплата за удаление» — это метод, который вы можете использовать с просроченными или просроченными аккаунтами. При оплате переговоров об удалении вы предлагаете полностью оплатить аккаунт в обмен на удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета. Некоторые кредиторы примут ваше предложение.

Сделать запрос доброй воли об удалении

С оплатой за удаление вы можете использовать деньги как козырную карту для удаления отрицательной информации из вашего кредитного отчета. Однако, если вы уже заплатили по счету, у вас нет особых возможностей для ведения переговоров. На этом этапе вы можете попросить о пощаде, запросив удаление гудвилла.

В письме кредитору вы можете описать, почему вы опоздали, указать, как вы с тех пор были хорошо платящим клиентом, и попросить, чтобы счета были представлены в более благоприятном свете.Опять же, кредиторы не обязаны подчиняться, а некоторые нет. С другой стороны, некоторые кредиторы сделают эти удаления, если вы поговорите с нужным человеком.

Дождитесь истечения срока кредитной отчетности

Если все остальное не помогает, ваш единственный выбор — подождать, пока эти отрицательные элементы не исчезнут из вашего кредитного отчета. К счастью, закон разрешает сообщать только самую негативную информацию в течение семи лет. Исключение составляет банкротство, о котором можно сообщить на срок до 10 лет. Другая хорошая новость заключается в том, что негативная информация меньше влияет на ваш кредитный рейтинг по мере того, как он стареет и когда вы заменяете его позитивной информацией.Ожидание может оказаться не таким трудным, как вы думаете. Потребители могут бесплатно запрашивать собственный кредитный отчет каждые 12 месяцев в трех основных отчетных агентствах. Поэтому, чтобы убедиться, вы должны запросить отчет после периода выдержки, чтобы подтвердить.

Однако важно отметить, что хотя агентство кредитной информации обычно удаляет отрицательную информацию из отчета по истечении семилетнего периода, информация все еще может храниться в файле и может быть разглашена при определенных обстоятельствах.Эти обстоятельства включают подачу заявления о приеме на работу, за которую выплачивается более определенную сумму, или при подаче заявления на получение кредитной линии или полиса страхования жизни на сумму более определенной суммы. В зависимости от того, где вы живете, в законодательстве штата могут быть более благоприятные правила, например, более короткий срок давности. Для получения дополнительной информации вам следует обратиться в офис генерального прокурора вашего штата.

Тем временем вы можете улучшить свой кредит, своевременно выплачивая средства по счетам, которые у вас все еще открыты и активны.

Что не работает

Заявление о банкротстве не удаляет отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Если и когда ваши долги будут погашены в результате банкротства, остаток будет указан как $ 0, но счета останутся в вашем кредитном отчете. Кроме того, счета, которые были включены в ваше банкротство, будут отмечены как таковые.

Закрытие учетной записи не устраняет отчеты о просрочках. Если вы закроете учетную запись с просроченным балансом, ваш платеж все равно будет считаться просроченным до тех пор, пока вы не оплатите его.Единственное, что делает закрытие учетной записи, — это удерживает вас от ее использования.

Выплата просроченного остатка не стирает отрицательную запись в вашем кредитном отчете. После выплаты остатка статус аккаунта изменится на «Текущий» или «ОК» до тех пор, пока с него не списаны средства и не поступают платежи. Счета списания и сбора будут по-прежнему сообщаться таким образом даже после того, как вы заплатите остаток.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как получить бесплатный кредитный отчет?

Федеральный закон гарантирует каждому право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) ежегодно.Эти отчеты можно запросить на сайте AnnualCreditReport.com, которым совместно управляют три кредитных бюро.

Как долго запросы остаются в вашем кредитном отчете?

Жесткий запрос кредита может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в течение нескольких месяцев. Мягкие запросы не влияют отрицательно на вашу оценку.

Как удалить закрытые счета из кредитного отчета?

Вы можете попросить кредитное бюро удалить закрытую учетную запись из вашего отчета, но бюро должны удалять закрытые счета только в том случае, если они устарели или неточны.Это означает, что, если бюро кредитных историй не удалит его, вам, возможно, придется годами ждать, пока счет не отправит ваш отчет.

Как заблокировать кредит?

Вы должны запросить замораживание кредита в каждом из трех кредитных бюро отдельно. Эти замораживания можно инициировать онлайн, но будьте готовы предоставить такую ​​информацию, как ваш номер социального страхования и изображение ваших водительских прав.

«Плата за удаление»: почему это не может быть хорошей идеей

«Плата за удаление» — это практика, при которой сборщики долгов стирают счет взыскания с вашего кредитного отчета в обмен на оплату счета.

Практика не совсем откровенна. Если коллекторы сообщают информацию агентствам кредитной информации, они должны предоставлять точную и полную информацию, поэтому оплата за удаление может быть серой зоной.

Кроме того, последние модели кредитного скоринга начинают терять актуальность.

Вот как работает оплата за удаление и почему это не стоит хлопот.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

Как работает «оплата за удаление»

Оплата за удаление начинается с звонка или письма сборщику долгов, в котором вы предлагаете сделку: вы оплатите счет, и сборщик сотрет учетную запись с ваши кредитные отчеты.

Однако такие соглашения редки. Агентства кредитной информации категорически не поощряют любые попытки удалить точную информацию из своих отчетов. Это потому, что кредиторы по закону обязаны сообщать точную и полную информацию, если они сообщают кредитным бюро.

Однако они также могут выбрать не сообщать информацию. Это ставит практику в непонятную этическую область, которая может подорвать целостность кредитной отчетности.

Почему «оплата за удаление» становится устаревшей

Платные счета сбора игнорируются последними моделями кредитного скоринга, FICO 9 и VantageScore 3.0. Хотя учетная запись все еще находится в вашем кредитном отчете, она наносит меньший ущерб, чем если бы вы не платили по счету.

Это означает, что новые формулы кредитной отчетности фактически выполняют за вас работу по соглашению «оплата за удаление».Вы можете избавить себя от необходимости вести переговоры о таком соглашении, разрешив счета коллекций. У вас есть несколько вариантов погашения долга взысканием.

Вот большой улов: большинство кредиторов все еще используют старые версии FICO. Хотя FICO 8 игнорирует сборы ниже 100 долларов, версия, используемая ипотечными кредиторами, по-прежнему учитывает все счета сборов.

На данный момент большинство счетов по сбору платежей могут задерживаться в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет с момента, когда задолженность была первоначально просрочена, или более чем на 30 дней просрочки.Если вы оплачиваете счет в счетах, он все равно будет отображаться в ваших кредитных отчетах как оплаченный сбор.

Плата за удаление не удалит отрицательную информацию, сообщенную первоначальным кредитором, например просроченные платежи.

8 шагов, чтобы погасить задолженность по кредитному отчету

Плохой кредит не должен длиться вечно. Если вы предпримете шаги для улучшения своей финансовой жизни, ошибки со временем исчезнут из вашего кредитного отчета. Банкротства по главе 7 останутся в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, в то время как неоплаченные или просроченные счета останутся только на семь.

Однако отрицательные долги не всегда исчезают вовремя. Недоразумения или ошибки могут привести к тому, что долг будет просрочен в вашем кредитном отчете. Если старый долг все еще не дает вам покоя, вам не нужно с этим мириться. Вот восемь шагов, чтобы получить это из вашего кредитного отчета.

8 способов удалить старую задолженность из вашего кредитного отчета

Наличие точной и актуальной кредитной истории без старых сборов или просроченных счетов важно при подаче заявки на ссуду или другой новый кредит.

Если вы заметили старые долги в своем кредитном отчете, лучше как можно скорее удалить их. Вот несколько шагов, которые вам следует предпринять.

1. Подтвердите возраст

«Если он не падает, значит, кредитные компании не получили правильную дату», — говорит Максин Свит, вице-президент по государственному образованию кредитного бюро Experian на пенсии.

В случае судебного иска (например, судебного решения или банкротства) определить дату очень просто: вы отсчитываете со дня подачи заявления.

Просрочка сложнее. «Нормативные формулировки по этому поводу очень сложны, — говорит Свит. Однако дата, когда вы впервые стали совершать правонарушения, а после которой так и не догнали, — это дата, которая должна быть засчитана, — говорит она.

Ее пример: вы пропустили платеж в январе. Затем вы его компенсируете и тоже платите в феврале. Тогда вы пропустите март, и ваш счет в конечном итоге перестанет работать. Датой вашего просрочки будет март.

Просмотрите свои собственные записи, чтобы проверить историю платежей по старым долгам.Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вы можете использовать эти документы, чтобы оспорить ошибку в кредитном агентстве.

Почему это важно: Исходная дата долга — это то, что определяет, когда он выпадает из вашего кредитного отчета.

На кого это влияет больше всего: Это касается всех, у кого есть долги, но особенно тех, у кого просрочки или пропущенные платежи.

2. Подтвердите возраст проданного долга

Один момент, который сбивает с толку даже экспертов: независимо от того, сколько раз долг был продан (и перепродан), дата, которая учитывается для семилетних часов кредитного отчета, является датой дата просрочки с первоначальным кредитором.

Если коллекторское агентство купило задолженность по вашей розничной карте 10-летней давности и начало указывать ее в вашем кредитном отчете с другой датой, это не повод для беспокойства.

Почему это важно: Опять же, именно исходная дата возникновения долга определяет, когда он выпадает из вашего кредитного отчета. Вы хотите, чтобы это было как можно более точным.

На кого это влияет больше всего: Те, у кого есть старые долги, с большей вероятностью продадут свои долги коллекторскому агентству.

3. Получите все три своих кредитных отчета

Три ваших кредитных отчета от агентств по отчетности потребителей Equifax, Experian и TransUnion не идентичны.

Старый долг, о котором идет речь, может быть указан в некоторых кредитных отчетах, но не в других. Чтобы узнать это, получите копии всех трех ваших отчетов. Федеральный закон дает вам право запрашивать бесплатную копию каждого отчета один раз в 12 месяцев. Вы можете бесплатно скачать их на сайте AnnualCreditReport.com.

Как только вы узнаете, какие бюро перечисляют задолженность, свяжитесь с ними.Ваш кредитный отчет будет включать контактную информацию и инструкции по разрешению споров. Equifax, Experian и TransUnion будут предоставлять потребителям бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года.

Почему это важно: Если вы просматриваете копию своего кредитного отчета только из одного кредитного бюро, вы можете пропустить неточные информация, которая есть в другом отчете.

На кого это влияет больше всего: Ошибки с кредитными отчетами могут случиться с любым, у кого есть старые долги по любому из ваших кредитных отчетов.

4. Отправьте письма в кредитные бюро

Если долг действительно слишком стар, чтобы о нем можно было сообщить, самое время написать в кредитное бюро (а) с просьбой о его снятии. Когда вы оспариваете старый долг, бюро начинает расследование и просит кредитора, сообщившего об этом, проверить долг. Если нет, то задолженность должна быть снята с вашего отчета.

Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы кредитные бюро исправляли или удаляли любую информацию, которая не может быть проверена, или является неправильной или неполной, как правило, в течение 30 дней.В противном случае они нарушают правила, и вы имеете право подать иск, а также подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.

Убедитесь, что аргумент настолько убедителен, что кредитору придется признать его правильность или представить материальные доказательства обратного. Приложите копии всего, что поддерживает ваше требование, например, копии судебных документов, в которых указана правильная дата судебного решения или банкротства, или письмо от вашего первоначального кредитора с указанием того, когда по счету произошла просрочка платежа.

Если коллекторское агентство сообщает о счете как о другом (и более новом) долге, включите все документы, показывающие, что эти два счета действительно являются одним и тем же долгом.

Отправьте это письмо с уведомлением о вручении, чтобы вы могли доказать, когда оно было отправлено и что оно было получено.

Почему это важно: Если вы можете доказать, что задолженность старше, чем разрешено законом для отображения в вашем кредитном отчете, бюро может ее удалить.

На кого это влияет больше всего: У людей с невероятно старыми долгами есть более веские основания для того, чтобы их списать.

5. Отправьте письмо сообщающему кредитору

Вы также хотите отправить аналогичное письмо кредитору, который в настоящее время сообщает о долге.

Для этого либо переформулируйте свое письмо кредитного бюро, добавив копии своей документации кредитору, либо просто отправьте копию того же письма с копиями любых документов. Избегайте заявлений, которые могут перезапустить часы долга, если срок исковой давности не истек.

Как и в случае с кредитным бюро, отправьте письмо с уведомлением о вручении.У кредитора есть 30 дней для расследования ваших требований и ответа.

Почему это важно: В зависимости от того, кто ваш кредитор, может быть быстрее работать напрямую с ним, чтобы погасить старый долг из вашего кредитного отчета.

На кого это влияет больше всего: Тем, у кого более старые долги в более устоявшихся компаниях, будет полезно связаться с первоначальными кредиторами. Возможно, вам будет проще работать с более крупными и авторитетными кредиторами, чем с более мелкими коллекторскими агентствами.

6. Привлекайте особое внимание

Если ваши начальные буквы не помогают, вам, возможно, придется поднять свой подход на ступеньку выше, — говорит Соня Смит-Валентайн, бывший управляющий поверенный Valentine Legal Group. Потратьте несколько минут на изучение компании, сообщающей о долге.

«Направьте свое следующее письмо президенту по адресу штаб-квартиры компании, — говорит она, — потому что вы получите другой ответ из офиса президента, чем из службы поддержки клиентов.”

Опять же, отправьте его сертифицированным и храните копию в своих файлах.

Почему это важно: Иногда бывает сложно найти подходящего человека или нужный отдел при оспаривании старого долга, поэтому вам, возможно, придется подать запрос на более высокий уровень.

На кого это влияет больше всего: Те, кто не смог погасить свои старые долги другими способами, могут попробовать более целенаправленные методы.

7. Свяжитесь с регулирующими органами.

Если коллектор «каким-либо образом формирует банк», у него есть федеральный регулирующий орган, говорит Смит-Валентайн.«Они фактически принимают индивидуальные жалобы и связываются с компаниями по поводу полученных жалоб».

«Я всегда говорю, что это не должно быть вашим первым обращением», — говорит она. Используйте его только в том случае, если «вы связались с компанией и не получили никакого решения или ответа», — говорит она, поскольку регулирующие органы хотят видеть, что вы сначала пытались решить эту проблему самостоятельно.

Опять же, выбирайте обычную почту, — говорит она. «Вы хотите иметь возможность отправлять копии своей корреспонденции и копии квитанций о вручении, но вы не можете делать это через Интернет.

Один из быстрых способов, который вы можете попробовать, — это распечатать форму жалобы агентства, заполнить ее и отправить в прикрепленном к вашим документам.

Почему это важно: Финансовые регулирующие органы обеспечивают критический надзор и поддержку потребителей, пытающихся установить рекорд в своих кредитных отчетах.

На кого это влияет больше всего: Это должно быть крайней мерой, но если вам не удалось погасить старые долги, связавшись напрямую с кредитными бюро или компанией, финансовые регуляторы могут вам помочь.

8. Поговорите с юристом

Консультация юриста не всегда означает подачу иска. Иногда все, что вам нужно, — это письмо на юридических бланках, чтобы кредитор просмотрел записи.

Если, несмотря на все ваши усилия, кредитор или взыскатель оставляет старый долг в вашем отчете, адвокат также может посоветовать вам, является ли судебный процесс хорошим вариантом.

Если вы все же поговорите с поверенным, выберите того, кто специализируется на правах потребителей, — говорит Смит-Валентайн. «Когда вы имеете дело с Законом о справедливой кредитной отчетности, он очень запутан, и вам нужен кто-то, кто это сделал, кто его понимает и кто знает, где есть дыры.”

Одним из источников помощи является Национальная ассоциация защиты прав потребителей, организация юристов, специализирующихся в области кредитного и долгового права.

Почему это важно: Даже если вы не подаете иск, письмо, отправленное адвокатом, может помочь привлечь к рассмотрению вашего дела нужных людей.

На кого это влияет больше всего: Любой, кто пробовал другие варианты, но все еще не может погасить старый долг, должен обратиться за помощью к юристу.

Как удалить что-то из вашего кредитного отчета через 7 лет?

Теоретически долги должны автоматически удаляться из вашего кредитного отчета по истечении установленного законом срока (семь или 10 лет). Если вы видите в своем кредитном отчете более раннюю задолженность, вам следует связаться с кредитором и кредитным бюро по почте и запросить квитанцию ​​о возврате. В своем письме включите всю документацию о долге, включая любые неточности.

Как долго коллектор может погашать старый долг?

В каждом штате установлен срок давности в отношении того, как долго взыскатель может погашать старый долг.Для большинства штатов это колеблется от четырех до шести лет. Эти уставы регулируют количество времени, в течение которого коллектор может подать на вас в суд, но нет ограничений на то, как долго коллектор должен пытаться взыскать долг. Если с вами связываются по поводу долга, который, по вашему мнению, не является вашим, или который выходит за рамки срока давности, не требуйте выплаты долга; вместо этого попросите компанию подтвердить, что долг принадлежит вам.

Может ли коллекторское агентство объявить старый долг новым?

Коллекторские агентства не могут указывать старую задолженность как новую.Если долг продан или передан в инкассо, это по закону считается продолжением первоначальной даты. Он может отображаться несколько раз в вашем кредитном отчете с разными открытыми датами, но все они должны сохранять одну и ту же дату просрочки. Все они также должны быть выписаны в один и тот же день — через семь лет после первоначальной открытой даты.

Итог

Хотя старые долги должны быть списаны из вашего кредитного отчета после того, как они достигли установленного законом срока истечения, это не всегда происходит автоматически.Важно быть бдительным и знать информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете. Если в нем есть ошибки или дезинформация, вы захотите исправить это как можно скорее. Удаление даже одной старой учетной записи или старого долга в вашем кредитном отчете может повысить ваш кредитный рейтинг на 50 или более пунктов, поэтому примите меры, как только заметите ошибку.

Подробнее:

Как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета

Было бы разумно знать, как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета, особенно если вы скоро подаете заявку на ипотеку или автокредит.

Фактически, вы можете удалить что-то из своей кредитной истории до того, как пройдут семь лет.

С чем бы вы ни столкнулись, будь то просроченные платежи, взыскания, списание или выкупа заложенного имущества, следующие методы помогут быстро очистить ваш кредит.

Вот как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета

Вот 4 шага, которые необходимо выполнить, чтобы удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета:

Проверить неточности

Прежде чем пытаться что-либо еще, вы должны сначала убедиться, что отрицательная запись в вашем кредитном отчете нет неточной информации.

На самом деле кредитные отчеты большинства людей содержат по крайней мере некоторые ошибки.

Уловка здесь состоит в том, чтобы искать любых ошибок в каждой отрицательной записи. Тот факт, что запись сама по себе является точной, не означает, что сведения о записи в вашем кредитном отчете не содержат неточностей.

На самом деле, если вы присмотритесь, вы, скорее всего, найдете пару ошибок.

Первый шаг — получить копию вашего кредитного отчета в каждом из трех кредитных бюро, просмотреть каждую запись и сверить каждую деталь с вашими записями.

ВЫ ДОЛЖНЫ ПРОВЕРИТЬ СЛЕДУЮЩИЕ ПУНКТЫ:

• Номер счета
• Баланс
• Дата открытия
• Статус счета (например, Закрыт)
• Статус платежа (например, Сбор)
• High Balance
9100009 Кредитный лимит
• Все остальное, что кажется неточным

Каждый раз, когда вы обнаруживаете ошибку, записывайте неточную информацию вместе с тем, как следует исправить запись. Эти данные служат основанием для писем о кредитных спорах.

Отправьте письмо о кредитном споре

Вам нужно написать подробное письмо о споре, в котором будут описаны все обнаруженные вами неточности.

Вы отправите это письмо в кредитные бюро с просьбой исправить неточности или полностью удалить отрицательную информацию.

Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы кредитные бюро сообщали только точную информацию о вашем кредитном отчете.

Часто кредитные бюро не могут проверить каждую деталь отрицательной записи, поэтому ее необходимо удалить.

Вам придется отправить одно и то же письмо о споре во все три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — если отрицательная информация появляется во всех трех ваших кредитных отчетах.

Если это звучит ошеломляюще, вы можете обратиться к кредитному эксперту.
Это стоит денег, но намного дешевле, чем вы думаете, учитывая, что
вы получаете собственного адвоката, который будет бороться от вашего имени.

Спросите у Лекса Лоу о помощи

Напишите письмо о доброй воле

Если оспаривание отрицательной записи не работает, потому что вы не смогли найти ошибки или потому что кредитные бюро исправили их, вашим следующим шагом будет запрос доброй воли корректирование.

Напишите письмо первоначальному кредитору или коллекторскому агентству и попросите их удалить отрицательную запись из вашей кредитной истории в качестве акта доброй воли.

Это наиболее эффективно, когда вы пытаетесь удалить просроченные платежи, уплаченные сборы или списанные суммы.

Письмо доброй воли написать очень легко. Вы можете использовать мой шаблон письма доброй воли в качестве отправной точки.

Вы в основном объясните свою ситуацию кредитору или коллекторскому агентству. Объясните, как вы пытаетесь получить ипотеку, а отрицательная запись означает, что вы изо всех сил пытаетесь получить одобрение.

Хотя это может показаться маловероятным, вы будете удивлены, как часто кредиторы корректируют гудвилл. Это особенно верно, если вы являетесь текущим клиентом, потому что кредитор хочет сохранить ваш бизнес.

Эта стратегия также не сработает, если у вас есть долгая история сохранения просроченных остатков. Он работает лучше всего, если ваш отрицательный вход является аномалией и если вы выплатили причитающийся остаток.

Заключение сделки «Оплата за удаление»

Если у вас есть счета для инкассо или списания, которые вы не оплатили, вам следует попробовать соглашение о плате за удаление, чтобы удалить отрицательный элемент из вашего кредитного отчета.

Чтобы это сработало, будьте готовы к переговорам с кредитором или коллекторским агентством по телефону.

Предложите выплатить неоплаченную задолженность , если кредитор согласится полностью удалить отрицательную запись из вашего кредитного отчета.

Это очень эффективно, особенно для коллекторских агентств, потому что они получают прямую прибыль, когда вы платите старый долг.

Но вы должны получить свое соглашение об оплате за удаление в письменной форме, прежде чем вы сделаете платеж.

Договаривайтесь по телефону, если так удобнее, но не платите ничего, пока не получите письменное соглашение.

Коллекторские агентства имеют короткую память (если вы все еще не должны им денег). Вам может потребоваться ваше письменное согласие, чтобы доказать, что вы заключили сделку при оплате.

Попросите специалиста по ремонту кредита удалить отрицательные элементы

Если вы предпочитаете не отправлять письма со спорами, письма доброй воли или заключать соглашения о плате за удаление, вы всегда можете нанять сервис по ремонту кредитов, который выполнит эту работу от вашего имени. .

Предлагаю вам заглянуть в Lexington Law, одну из ведущих национальных компаний по ремонту кредитов.

Эксперты Lexington Law ежедневно работают с агентствами кредитной информации. Они знают Закон о справедливой кредитной отчетности от и до.

Компании по ремонту кредитов, такие как Lexington Law, взимают ежемесячную абонентскую плату плюс предоплату за первую работу.

Обычно они могут удалить неточную информацию намного быстрее, чем вы сами. Проекты по ремонту профессиональных кредитов обычно занимают от двух до трех месяцев.

Вы можете потратить от 400 до 500 долларов. Это были бы деньги, потраченные не зря, если бы они вовремя восстановили вашу репутацию у кредиторов, чтобы получить ссуду с низкими процентными ставками.

Подробнее: Прочтите наш полный обзор законодательства Lexington или перейдите прямо на веб-сайт компании здесь.

Исправит ли мой кредитный рейтинг удаление отрицательной информации?

Часто отрицательные записи — точные или неточные — снижают ваш кредитный рейтинг и препятствуют его увеличению с течением времени.

Но ситуация каждого потребителя уникальна. Неточная информация может быть не единственной проблемой вашего кредитного рейтинга. Если это правда, его удаление может не дать немедленных результатов, которых вы ищете.

В этом случае вам понадобится более целостный подход к восстановлению кредита — способ выработать у кредиторов лучшие привычки — чтобы ваш рейтинг мог естественным образом расти.

Что поможет улучшить ваш кредитный рейтинг

• История ваших платежей : Просрочки и пропущенные платежи ухудшают ваш кредитный рейтинг больше, чем большинство других факторов.Фактически, скоринговая модель FICO оценивает историю платежей как наиболее важную в вашем кредитном профиле.
• Коэффициент использования кредита : если вы используете большую часть доступного кредита по своим кредитным картам, ожидайте, что ваш кредитный рейтинг пострадает. Для достижения наилучших результатов уплатите остаток по кредитной карте до 25%. Никогда не превышайте 30% доступных кредитных линий. Часто сохранение одного или двух счетов открытыми после того, как вы их выплатили, может снизить коэффициент использования кредита и повысить ваш балл.
• Другие факторы: Использование различных типов кредита — например, студенческой ссуды, нескольких кредитных карт, ссуды на покупку автомобиля и ипотеки — немного улучшит ваш кредитный рейтинг. Также может помочь ограничение количества новых заявок на получение кредита.

Развитие этих хороших привычек очень поможет, но давайте внесем ясность: серьезная негативная запись, такая как банкротство, потеря права выкупа или повторное вступление во владение в вашем кредитном файле, приведет к плохой кредитной истории.

Хорошие новости: даже если вы не можете удалить их, используя четыре стратегии, которые я описал выше, эти отрицательные элементы в вашем кредитном отчете ухудшают вашу оценку с возрастом.

Итак, принимая правильные кредитные решения сейчас, вы добавляете в свою кредитную историю положительную информацию, которая новее, чем отрицательная.

Ваши правильные решения в конечном итоге помогут вам забить!

Как контролировать свой кредит для выявления неточностей

Наряду с неточной информацией о вас, которую сборщики долгов могут сообщить в Experian, Equifax и TransUnion, вам также следует обратить внимание на признаки кражи личных данных в ваших кредитных отчетах.

Кража личных данных сейчас происходит все чаще и чаще, поскольку утечки данных и мошенничество продолжают раскрывать наши конфиденциальные финансовые данные.

Вот как контролировать свой кредит, чтобы убедиться, что он на хорошем счету во всех трех бюро отчетности:

Получите бесплатные кредитные отчеты

Посетите yearcreditreport.com, чтобы заказать или загрузить бесплатный кредитный отчет из каждого из трех основных бюро кредитных историй.

В этих отчетах не будет отображаться ваш кредитный рейтинг, но вы можете проверить их на предмет неточностей и новых заявок на получение кредита, которые вы не подавали — все это влияет на ваш кредитный рейтинг.

Федеральный закон дает вам право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого кредитного бюро в год.

Временно из-за пандемии Covid-19 вы можете получать один бесплатный отчет о кредитных операциях в каждом бюро один раз в неделю.

Срок действия этого условия истекает в апреле 2021 года. После этого у вас будет доступ к бесплатному отчету о кредитных операциях только один раз в год.

Используйте бесплатную службу кредитного мониторинга

Приложения, такие как Credit Karma и Credit Sesame, будут отображать ваш VantageScore, который похож на ваш рейтинг FICO, в любое время, когда вы захотите его увидеть.

Что еще более важно, вы можете настроить эти приложения на отправку уведомления или текстового сообщения в любое время, когда кто-то подает заявку на новый кредит на ваше имя.

Это обеспечивает отличную первую линию защиты от кражи личных данных.

Многие эмитенты кредитных карт теперь будут показывать ваш счет FICO в своих приложениях или онлайн-платформах.

Discover, например, предлагает эту услугу. В этом случае значительное падение вашего FICO может предупредить вас о неточностях или мошенничестве.

Оплата услуги кредитного мониторинга

TransUnion, одно из крупнейших кредитных бюро, предлагает платную услугу кредитного мониторинга. Я сам пользовался этой услугой.

Вы можете найти множество других платных систем кредитного мониторинга.

Так зачем вам платить за кредитный мониторинг, если вы можете получить его бесплатно?

Платные сервисы имеют более сложные инструменты, но они также могут помочь вам восстановиться после кражи личных данных, а не просто обнаружить ее.

Стратегии, которые не помогут удалить отрицательную информацию

Итак, теперь вы знаете четыре стратегии для удаления отрицательных записей из вашего кредитного файла.

Иногда, тем не менее, полезно знать, что не поможет удалить негативную информацию.

Если вы ищете ответы на ремонт кредита, знайте, что эти вещи не помогут исправить ваш кредит:

• Выплата старых вещей: Многие люди думают, что сборщики долгов удалят негативную информацию из своих кредитов, если они может просто погасить списания, просроченные остатки и счета по сбору платежей. На самом деле погашение этих счетов не поможет вашему кредиту. Кредиторы по-прежнему будут видеть, что у вас были проблемы с погашением предыдущих счетов. (См. Соглашение о плате за удаление выше, где указано большое исключение из этого правила.)
• Банкротство : Заявление о банкротстве может помочь восстановить ваше финансовое здоровье путем реорганизации или аннулирования старых долгов. Но это не улучшит ваш кредитный рейтинг. Фактически, банкротство снизит ваш счет на срок до 10 лет. Кроме того, дорога к банкротству вымощена просроченными платежами, пропущенными платежами и инкассо-счетами — все это останется в вашем кредитном отчете вместе с банкротством.
• Закрытие просроченных счетов : закрытый счет не будет выглядеть лучше для потенциальных кредиторов, чем открытый счет.Фактически, закрытие счетов может повредить вашему счету, поскольку FICO оценивает более старый средний возраст кредитных счетов.

Кредитный отчет сложный, но простой

Ваш кредитный отчет меняется каждый месяц. Все ваши кредиторы добавляют и вычитают информацию. Ваш отчет из каждого кредитного бюро отличается от файлов двух других бюро о вас.

Затем все эти данные превращаются в трехзначное число, которое большинство кредиторов приравнивает к вашей личности. Легко понять, почему кредит так сбивает с толку и расстраивает.

Но вот более простой способ взглянуть на это: чтобы избавиться от плохой кредитной истории, вы можете:

• Удалить отрицательную информацию
• Добавить положительную информацию
• Будьте терпеливы

В конечном счете, вот как вы играете в эту игру. Этот пост был об удалении негативной информации, потому что это может быстро увеличить ваш счет.

Но не менее важно и добавление положительной информации. Вы можете добавить положительные данные, совершая своевременные платежи, не выплачивая остатки по кредитной карте и подавая заявку на новый кредит только тогда, когда вы уверены, что получите одобрение.

Со временем ваш кредитный рейтинг начнет расти.

Отрицательные элементы для выхода из вашего кредитного отчета

Ознакомьтесь со следующими статьями для каждого типа отрицательной записи, которую вы должны удалить из своего кредитного отчета:

Как удалить коллекцию из ваших кредитных отчетов

В моих кредитных отчетах 3 инкассовых счета. Я работаю над тем, чтобы увеличить свой кредит, и мне было интересно, как лучше всего удалить аккаунты из моих отчетов? Если я оплачу счета полностью, они будут удалены?

Вышеупомянутый вопрос очень часто беспокоит потребителей, которые хотят восстановить поврежденный кредит.К сожалению, ответ на этот вопрос расстроит и разочарует и большинство потребителей.

Мы начнем с краткого обзора того, как вы, , можете удалить коллекцию из своих кредитных отчетов. После этого мы более подробно рассмотрим, почему этого может не произойти.

Как удалить коллекцию из кредитных отчетов?

Начнем с жестокой правды. Если в ваших кредитных отчетах указан точный счет взыскания, шансы, что вы сможете удалить его до того, как он просуществует в течение максимального отведенного времени — семи лет с даты первоначальной просрочки, — невелики.

Тем не менее, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы попытаться удалить его быстрее. Они просто вряд ли сработают.

1. Проверьте все свои кредитные отчеты, чтобы увидеть, где появляется отрицательный элемент.
2. Определить, легитимна ли учетная запись; в противном случае вы можете удалить его из отчетов.
3. Выберите свой план действий. У вас есть три варианта: оспорить учетную запись (если она неточна), связаться с коллекторским агентством для корректировки деловой репутации (если вы полностью оплатили счет) или просто дождаться, пока учетная запись будет удалена из ваших отчетов в установленный срок.
4. Подтвердите, что вы не сможете удалить законную коллекцию из своих кредитных отчетов.

1. Проверьте все свои кредитные отчеты.

Обычно вы получаете один бесплатный отчет о кредитных операциях в год на бюро через AnnualCreditReport.com.

Если вас беспокоит счет для инкассо, который вы нашли в определенном кредитном отчете, проверьте другие отчеты, чтобы узнать, где еще была сообщена отрицательная информация.

2. Определите легитимность учетной записи.

Является ли счет для взыскания законным — это просроченная задолженность, которую вы действительно должны (d)? Если это так, вам будет сложно удалить его из ваших кредитных отчетов. Однако, если учетная запись на самом деле неверна или должна была быть удалена из ваших отчетов к настоящему времени, вы можете удалить ее в процессе оспаривания.

3. Выберите свой план действий.

Есть несколько способов управлять счетом инкассо в ваших кредитных отчетах.

1. Если инкассовый счет неточен, оспорите его с каждым кредитным бюро, которое его сообщает. Для удобства бюро потребительского кредитования позволяют подавать споры в режиме онлайн. Вы также можете оспаривать неточности с самими сборщиками долгов и кредиторами (например, эмитентами кредитных карт), хотя эти споры обычно должны быть по телефону или по почте. В этом случае рассмотрите возможность отправки письма со спором 609 заказным письмом.
2. Если учетная запись является законной, но была оплачена, обратитесь в агентство по сбору платежей, чтобы запросить удаление гудвилла. Это буквально означает запрос на удаление учетной записи, потому что вы ее заплатили.Возможно, это не сработает, но попробовать стоит. Корректировка деловой репутации может быть более жизнеспособной, если в прошлом вы не совершали никаких других кредитных ошибок.
3. Подожди. Сбор обычно может оставаться в ваших отчетах только в течение примерно семи лет после того, как счет стал просроченным, даже если он неоплачен, и его влияние на ваши оценки со временем исчезнет.

4. Ознакомьтесь с ограничениями.

Инкассовый счет может серьезно повредить вашему кредиту, но важно помнить, что это влияние носит временный характер.В противном случае управляйте своим кредитом с умом, и вы сможете вовремя поправиться.

Как долго счет инкассо остается в ваших кредитных отчетах?

Дело в том, что счет инкассации не будет удален из вашего кредитного отчета только потому, что счет был урегулирован или оплачен .

Даже после того, как счет для инкассо был оплачен, кредитные бюро по-прежнему имеют законное право продолжать сообщать о взыскании за до семи лет с даты дефолта по исходному счету , благодаря Закону о справедливой кредитной отчетности.

Другими словами, инкассовый счет может оставаться в ваших кредитных отчетах до семи лет с даты, когда первоначальный долг стал просроченным на 180 дней, независимо от того, есть ли на счете баланс 0 долларов.

Инсайдерский совет

Если у вас есть неавторизованная или иным образом не поддающаяся проверке учетная запись для сбора в ваших кредитных отчетах, вы можете отправить письмо с оспариванием 609 в отношении этой учетной записи. Это заставит кредитные бюро попытаться проверить учетную запись. Если они не смогут этого сделать, им придется удалить его из ваших отчетов.Но учтите, что это не уничтожит ваш долг; он просто удаляет запись из ваших кредитных отчетов.

Удалит ли коллекторское агентство платную инкассацию из ваших кредитных отчетов?

Если вам интересно, можно ли попросить агентство по сбору платежей заранее удалить счет по сбору платежей из ваших кредитных отчетов в рамках мирового соглашения, вы, вероятно, снова будете разочарованы. Коллекторские агентства обычно не соглашаются на такой способ оплаты, который известен как «оплата за удаление».”

Почему бы и нет, особенно если это может побудить больше людей выплатить старые долги? Причина, по которой коллекторские агентства обычно не соглашаются удалять оплаченные или расчетные счета, заключается в том, что основные кредитные бюро (Equifax, TransUnion и Experian) просят их не делать этого.

Коллекторские агентства подписывают соглашения с кредитными бюро, чтобы получить право сообщать информацию о сборе, которую они хотят включить в потребительские кредитные отчеты. В конце концов, добавление отрицательных сборов к кредитным отчетам — это серьезный способ, с помощью которого коллекторские агентства оказывают давление на людей, чтобы они выплачивали свои старые долги.Например, кого-то может не волновать старый счет за медицинское обслуживание, который ему звонит и пишет коллекторское агентство. Но если этот старый счет превратится в счет для сбора, который снижает ее кредитные рейтинги и лишает ее возможности получить ссуду, все внезапно меняется.

Итак, как уже упоминалось, коллекторские агентства подписывают соглашения с кредитными бюро, чтобы эти просроченные счета добавлялись в потребительские кредитные отчеты. В этих соглашениях коллекторские агентства обычно обещают не запрашивать удаление точной информации только потому, что соответствующие счета оплачены.Скорее, согласно их соглашениям, они должны запрашивать удаление только в том случае, если учетная запись действительно неточная.

Ни одно коллекторское агентство не хочет терять право сообщать информацию в кредитные бюро. Это могло вывести его из строя. В результате большинство коллекторских агентств очень серьезно относятся к подписываемым ими соглашениям.

Вы можете услышать, что удаление платной учетной записи до истечения семи лет с даты дефолта незаконно, но это неправда. Кредитная отчетность на 100% добровольная.Закон не требует, чтобы какой-либо бизнес сообщал информацию в кредитное бюро.

Инсайдерский совет

В некоторых новых моделях кредитного скоринга, таких как FICO Score 9, платные сборы не имеют большого значения при расчете кредитных рейтингов. Это может уменьшить ущерб, наносимый платным взысканием, но имейте в виду, что большинство кредиторов все еще используют старые модели скоринга, которые более серьезно взвешивают счета инкассо.

Видео с вопросами и ответами: Удаление неверных счетов для инкассации из вашего кредитного отчета

Как начать работу с коллекционными счетами?

Чтобы лучше понять, почему выплаченные сборы остаются в кредитных отчетах потребителей, давайте вкратце рассмотрим процесс, в результате которого счета по сбору платежей попадают в кредитный отчет потребителя.

Этап 1: Безнадежный счет

Процесс начинается с безнадежного счета (т. Е. Медицинского счета, счета кредитной карты, кредита и т. Д.). У каждого первоначального кредитора или медицинского учреждения есть политика относительно того, что они будут делать с безнадежной задолженностью.

Компания может продать счет сборщику долгов. Он может передать счет коллекторскому агентству. Он может даже списать счет и больше не предпринимать попыток взыскания, но это не норма.

Этап 2: Коллекторское агентство

Большинство кредиторов и медицинских офисов будут ждать, пока первоначальный счет просрочится не менее чем на 120 дней, прежде чем передать счет или продать его коллекторскому агентству.(А некоторые будут ждать 180 дней.)

После того, как счет был передан или продан коллекторскому агентству, обычно проходит не так много времени, прежде чем новый инкассовый счет появляется в кредитных отчетах потребителя. Некоторые коллекции могут появиться только в одном или двух кредитных отчетах. Многие другие будут добавлены в отчеты всех трех кредитных бюро.

Инсайдерский совет

Коллекторские агентства обычно покупают долги за копейки на доллар и часто очень агрессивны, когда дело доходит до взыскания.В некоторых случаях коллекторские агентства даже нарушают закон, угрожая людям или лгут, чтобы заставить их заплатить. Послушайте историю Джимми, опытного сборщика долгов, а также рассказы о незаконном взыскании долгов в этом интервью NPR.

Этап 3. Создание учетной записи для инкассации

Будущие кредиторы хотят видеть полный отчет о вашей кредитной истории, прежде чем решить, предлагать вам новое продление кредита или новую ссуду. Эта кредитная история (и ваши кредитные рейтинги) снова используется, если вы одобрены, чтобы определить, сколько вам нужно заплатить за финансирование.

Наличие в ваших кредитных отчетах любых счетов по сбору платежей, оплаченных или неоплаченных, указывает на повышенный риск. Это очень важная информация, которую должен знать кредитор при рассмотрении вашей заявки на получение кредита. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) позволяет по этой причине оставаться в кредитных отчетах потребителей в течение семи лет с даты невыполнения обязательств по счетам даже оплаченного инкассо.

Вкратце

Обычно есть только один способ удалить счет для инкассации из ваших отчетов о кредитных операциях раньше, чем до той даты, когда кредитные бюро должны будут удалить этот счет из ваших отчетов по закону.Если инкассовый счет неверен или устарел, вы можете оспорить этот счет в каждом кредитном бюро, сообщившем неточную информацию .

Согласно FCRA, когда вы подаете спор, кредитные бюро должны будут расследовать вашу претензию. В ходе расследования коллекторское агентство получит возможность доказать действительность счета. Если нельзя доказать, что учетная запись действительна, ее необходимо удалить из ваших кредитных отчетов. Стоит отметить, что если вы оспариваете учетную запись, которую коллекторское агентство считает действительной, вам может быть очень сложно удалить ее.Иногда людям даже приходится привлекать адвокатов FCRA (Закон о справедливой кредитной отчетности) и FDCPA (Закон о справедливой практике взыскания долгов), чтобы они сражались от их имени в таких ситуациях.

К сожалению, инкассовые счета, с балансом или без него, могут существенно негативно повлиять на ваши показатели FICO, если они указаны в ваших кредитных отчетах. Но со временем эти инкассовые счета начинают оказывать все меньше и меньше негативного воздействия (при условии, что изначально было какое-либо негативное воздействие).

Это хорошая новость для потребителя, так как потенциальное негативное влияние на счет коллекционного аккаунта не будет длиться вечно. И, пожалуй, лучшая новость из всех, самые последние версии кредитного рейтинга VantageScore и FICO 9 не учитывают коллекции с нулевым балансом. Это означает, что после оплаты или урегулирования (а затем обновления в кредитных бюро) они больше не будут учитываться.

Есть только одна загвоздка: эти новые скоринговые модели пока еще не получили широкого распространения среди кредиторов.Таким образом, когда вы подаете заявку на финансирование, очень высоки шансы, что ваш кредитор будет использовать старую скоринговую модель, которая считает сбор с нулевым балансом отрицательным.

Узнайте больше о своих правах, когда речь идет как о взыскании долгов, так и о кредитной истории, в этом полезном руководстве.

Инсайдерский совет

Вам нужно исправить плохую кредитную историю после того, как вы позаботились о счете для взыскания? Вы можете воспользоваться услугами кредитной ремонтной компании, но, вероятно, будет разумнее сделать это самостоятельно, чтобы вам ничего не стоило.

Часто задаваемые вопросы

Что такое коллекция в ваших кредитных отчетах?

Коллекторский счет создается, когда непогашенный долг передается коллекторскому агентству. Вы все еще находитесь на крючке выплаты долга после его продажи, но обычно вам приходится платить коллекторскому агентству, а не первоначальному кредитору.

Долги обычно не передаются в счет взыскания в момент, когда вы вносите просроченный платеж, но время между вашим первым пропущенным платежом и переводом может варьироваться.Это может занять несколько месяцев, это может произойти сразу, а может и не произойти вообще, в зависимости от кредитора.

После передачи долга в взыскание о нем обычно сообщают в кредитные бюро. Затем он появится в ваших кредитных отчетах и, как следствие, повредит вашим кредитным рейтингам, пока не будет удален.

Можете ли вы удалить коллекцию из своих кредитных отчетов, не заплатив?

Технически ответ — да. Но это маловероятно.

Есть несколько способов попробовать.По сути, это те же шаги, которые вы предпримете, чтобы запросить удаление платного аккаунта:

• Подайте спор в кредитное бюро и / или попросите агентство по сбору платежей подтвердить задолженность, если вы считаете, что счет по сбору платежей является неточным.
• Если учетная запись является законной, но вы заплатили часть ее и / или проявили ответственное поведение в противном случае, отправьте коллекторскому агентству письмо доброй воли с просьбой удалить неоплаченный сбор из ваших отчетов.

Если вышеперечисленные маршруты не работают, вам, вероятно, не повезло.И помните, что даже если инкассовый счет будет удален из ваших кредитных отчетов, вы все равно будете нести ответственность по выплате долга.

Прочитайте больше Законодательство о защите прав потребителей и кредитовании

Могу ли я удалить отрицательную, но точную информацию из моего кредитного отчета?

Уважаемый Experian,

У меня есть задолженность по кредитной карте универмага. Списали несколько месяцев назад. Теперь у меня есть деньги, чтобы заплатить. Я где-то читал, что если я оплачиваю счет у кредитора, я должен попросить что-то в письменной форме с указанием того, как счет будет указан в моем кредитном отчете.Я также читал, что есть обстоятельства, при которых вы могли бы попросить кредитора удалить всю учетную запись из кредитного отчета. Все ли это верно?

— TSC

Уважаемый TSC,

Как правило, точную информацию нельзя удалить из кредитного отчета. После оплаты статус аккаунта должен обновляться автоматически, чтобы показать, что он оплачен полностью. Отрицательная информация о счете, такая как просроченные платежи и списания, остается в отчете в течение 7 лет с даты первоначальной просрочки.

Кредиторы должны сообщать точную и полную информацию

Кредиторы, которые решили сообщать информацию кредитным агентствам, обязаны гарантировать, что они сообщают точную и полную информацию о счетах. Поэтому, если вы попросите кредитора удалить точную информацию, маловероятно, что он это сделает.

В некоторых случаях могут быть смягчающие обстоятельства, такие как ошибка в выставлении счета со стороны кредитора. В этих случаях кредитор может связаться с компаниями, предоставляющими кредитную отчетность, и потребовать полного удаления учетной записи из вашего кредитного отчета.

Как оплаченный платеж отображается в вашем кредитном отчете

Если вы решите полностью оплатить счет, он будет обновлен, чтобы отобразить его как «Выплаченный платеж».

Хотя счет по-прежнему будет считаться отрицательным, оплаченное списание обычно рассматривается более положительно, чем неоплаченное списание. Выплата списания не удаляет его из кредитного отчета.

В некоторых случаях кредитор может предложить мировое соглашение для погашения просроченной задолженности. Когда вы оплачиваете счет, кредитор соглашается принять сумму выплаты, которая меньше первоначально причитающейся суммы.Поскольку кредитор несет убытки, статус погашения считается потенциально отрицательным, хотя это лучше, чем если бы долг не был выплачен вообще. Если погашение по счету меньше полного остатка задолженности, в вашем кредитном отчете будет отображаться статус «Урегулированный платеж отключен».

И оплаченный платеж, и урегулированный платеж будут оставаться в кредитном отчете в течение семи лет с момента первоначального пропущенного платежа, который привел к статусу снятия списания.

Спасибо за вопрос,
Команда «Спросите Experian»

.