ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

как и в каких банках сделать, каковы условия и требования?

Рефинансирование кредита — популярная услуга, которая предполагает взятие нового займа для закрытия уже имеющегося и улучшение условий выплат.

Но бывает так, что человек уже прибегнул к перекредитованию, но вот некоторые моменты все равно его не устраивают.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит снова? Такая возможность существует, но нужно предварительно изучить все нюансы и сравнить разные предложения.

к оглавлению ↑

Стоит ли делать повторное перекредитование

Многие банки позволяют произвести двойное, и даже тройное рефинансирование, но основным условием при этом будет хорошая кредитная история заемщика.

Если по задолженностям уже образовались просрочки, риск того, что вам будет отказано, очень велик. Кроме того учтите, что обычно перекредитованию не подлежат ранее реструктуризированные займы.

Оформление процедуры происходит на стандартных условиях. Для потребительских ссуд сроки кредитования обычно составляют до 5-7 лет, а ставка начинается от 10-12% и определяется индивидуально.

Помимо хорошей кредитной истории из требований к заемщику выделяются возрастные ограничения (обычно 21-65 лет), гражданство РФ, официальное трудоустройство.

Сам заём должен оформляться (в этом случае — перекредитовываться) не меньше полугода назад, и оставаться актуальным еще в течение не менее чем трех месяцев.

Выгода от услуги рефинансирования рефинансированных кредитов есть во многих случаях.

Часто, найдя улучшенное предложение, заемщик может снизить процентную ставку и величину ежемесячного платежа, увеличить (а при необходимости уменьшить) сроки кредитования.

Для расчета потенциальной экономии можно использовать специальные калькуляторы в онлайн-режиме.

Повторное перекредитование ипотеки тоже возможно, но это будет иметь выгоду далеко не всегда. Придется снова проверять документы, проводить оценку стоимости залогового объекта, подписывать договор страхования.

Кроме того, произвести процедуру в первый год с момента оформления нельзя.

Повторное рефинансирование ипотеки:

к оглавлению ↑

Предложения банков

При отсутствии просрочек и хорошей КИ произвести повторное рефинансирование можно практически в любом банке, который в принципе предоставляет эту услугу.

Например, можно обратить внимание на следующие предложения:

• СКБ Банк. Предлагает на перекредитование сумму от 30 000 до 1 300 000. Сроки — до пяти лет. Ставка составляет 19,9%. При этом обеспечение не требуется, и можно объединить несколько своих долгов.



• ВТБ 24. Позволяет одновременно перекредитовать до шести займов, а также подать заявку в онлайн-режиме. При сумме до 600 000 р. ставка составит 14-17%, при большей — 13,5%. Сроки — от 6 месяцев до пяти лет.

  Как правило, заявки рассматриваются на протяжении 1-2 дней. Заемщик должен быть старше 23 лет. Перекредитовать можно потребительские ссуды, автокредиты, ипотеку, долги по кредиткам.

• Совкомбанк. Несмотря на то что эта организация не предоставляет непосредственную услугу рефинансирования, она дает возможность оформить заём на обычных условиях, и направить его на погашение имеющегося.

  Например, можно обратить внимание на продукт под названием «Стандартный плюс». Сумма, которую можно получить в его рамках — 40 000 — 300 000 р., ставка — 22-32%. Период — от 1 до 3 лет. Заявки рассматриваются в течение одного дня.

• Ренессанс кредит. Если есть просрочки по рефинансированному кредиту в этом банке можно оформить программу «На срочные цели».

  Она позволяет получить 30 000 — 100 000 р. со ставкой 19,9-27,5%. Сроки составляют 2-5 лет. Решение принимается в течение 1-2 дня.

• Райффайзенбанк. Дает возможность объединить до пяти задолженностей. При разных форматах займов — до трех. А также можно закрыть до четырех кредитных карт.

  Ставки довольно низкие — 11,9-16,9%, сумма, которую можно получить — от 90 000 до 2 000 000 р., период -2-5 лет. Рассматривается заявка на протяжении 1-2 дня.

Много важной и полезной информации на тему перекредитования вы найдете на страницах нашего сайта. Читайте о том, каковы условия и правила рефинансирования:

к оглавлению ↑

Порядок оформления

Если вы знаете, что кредитная история у вас не испорчена, можно рефинансировать кредит повторно.

Сравните имеющиеся предложения, а затем подберите максимально выгодное. Подать заявку можно в отделении банка, а иногда в онлайн-режиме.

Алгоритм действий для получения повторного перекредитования следующий:

• Посетите офис кредитного учреждения.
• Проконсультируйтесь со специалистом организации.
• Обговорите все детали получения новой ссуды.

С условиями нужно ознакомиться максимально подробно. Если они вас устраивают, можно заполнять заявление, которое предоставит работник компании.

Список документов, которые нужны для оформления услуги, может отличаться в зависимости от конкретного учреждения.

Обязательной документацией обычно является следующая:

• заполненное заявление в виде анкеты;
• паспорт с регистрацией;
• справки с места трудоустройства;
• кредитный договор.

А также необходимо получить в банке, где вы рефинансировали заём в прошлый раз, справку, которая будет содержать информацию о ваших личных данных, размере задолженности, условиях ее предоставления и другие важные моменты.

Обращаясь в банк, так и сообщите, что вам нужна справка для переоформления заново.

При рефинансировании ипотеки повторно документы могут отличаться: потребуется вся документация на покупаемую недвижимость, ее оценка и прочие моменты.

Лучше всего самостоятельно уточнять необходимые документы в конкретной организации.

Таким образом, в ряде случаев целесообразность в повторном перекредитовании есть.

При этом важно оценивать все предлагаемые условия и сравнивать разные предложения, поскольку выгода все же присутствует не всегда. Оцените то, что предлагают банки, и сделайте правильный выбор.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то можно сделать рефинансирование, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

• Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
• Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
• Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
• Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
• Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

• Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

• Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
• Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
• Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем будет необходимость собирать много бумаг, заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Погасил и остался должен. В чём опасность рефинансирования кредитов

Банковские клиенты стали обращать внимание, что рефинансирование оказывается порой не так выгодно, как следовало из рекламных буклетов банков. В погоне за снижением общей стоимости кредита можно попасть в ситуацию, когда придётся переплатить. Как этого избежать и в чём плюсы и минусы рефинансирования.

— Год назад я рефинансировала ипотеку в банке. С тех пор снизилась ставка, сделала несколько досрочек. В целом всё было отлично, но потом периодически (примерно раз в пару месяцев), а именно — когда дата платежа выпадает на выходной, банк начал списывать лишнюю копейку (сумму сверх того, что прислал в СМС-уведомлении). Я обратилась с жалобой в банк, в котором меня попросили внести ещё денег, чтобы не уйти в просрочку. Сказали, что после обработки моего заявления всё мне вернут. Прошло две недели, денег мне так и не вернули, зато списали все остатки со счёта — и я оказалась в просрочке, — пожаловалась москвичка на портале banki.ru.

Это лишь одна из жалоб клиентов, которые столкнулись с подводными камнями рефинансирования. В ходе разбирательств обычно выясняется, что либо произошёл технический сбой в банке, либо платёж вполне соответствует договору, но клиент не обратил внимания на нюансы выплат. Дело в том, что многие считают, что рефинансирование — процедура однозначно выгодная. Проводят её многие банки, и таким образом действительно можно улучшить условия кредитования. Правда, не всё так просто.

В каких случаях рефинансирование выгодно

Фото © ТАСС / Мария Дмитриенко

Прибегать к рефинансированию следует только тогда, когда заёмщик будет понимать точную цель решения проблемы. Если вы хотите сэкономить на процентной ставке, то за рефинансированием потребительского кредита имеет смысл обращаться тогда, когда ставка нового кредита будет ниже хотя бы на один процентный пункт, объясняет директор по работе с клиентами «БКС премьер» Николай Соколов. По ипотеке — хотя бы 0,5% пункта (здесь суммы больше, так что ощутимый выигрыш получается даже при таком несущественном снижении ставки).

— Если разница 0,1–0,3 процентных пункта, то в рефинансировании любых кредитов смысла, как правило, не будет. Сэкономить на процентах вы сможете при условии, что срок кредита существенно не отличается от текущего. Если же вы оформляете кредит по более низкой ставке, но при этом увеличиваете срок в 1,5–2 раза, вы не сэкономите на процентах. Чем выше срок, тем больше окажется переплата банку, — говорит эксперт.

Если цель заёмщика — снизить ежемесячный платёж по кредиту, то в этом случае важно смотреть не только на ставку, но и на доступные сроки кредитования. Чем выше срок кредита, тем меньше будет ежемесячный платёж.

Как следует из предложений банков, рефинансирование может быть очень полезно сильно закредитованным заёмщикам. Оно позволяет собирать три-четыре кредита, включая карточные, в один.

— За счёт сниженной ставки и комфортного срока ежемесячный платёж заёмщика может снизиться примерно в два раза. Для многих граждан на фоне снижения реальных располагаемых доходов сейчас важнее не итоговая переплата по кредиту, а именно размер минимального ежемесячного платежа. Чем он ниже, тем более комфортный уровень жизни сможет позволить себе человек, — объясняет Николай Соколов.

Подводные камни рефинансирования

Надо внимательно изучать все документы и интересоваться сопутствующими услугами, которые предлагают банки. Допустим, заявленная ставка может быть на 3–5 процентных пунктов ниже, при этом банк настойчиво рекомендует оформить страховку. Стоит отметить, что порой итоговая плата за страховку на всём сроке кредита составляет до 50% от совокупной переплаты по займу. В этом случае вы можете ничего не выиграть от рефинансирования. Более того, в конечном счёте ещё и переплатите банку.

Также банк может предлагать сумму, существенно превышающую размер остатка прежнего долга. Причём это может быть уже одобренный кредит, о котором сообщают сотрудники вашего банка.

— Безусловно, вы всегда найдёте, куда потратить дополнительные деньги. Соблазн может быть большой, однако необходимо взвесить, действительно ли необходима вам более высокая кредитная нагрузка, даже если ставка будет заметно ниже, чем по действующему кредиту. Нужно помнить, что в целом банку выгодно, чтобы платёжеспособный заёмщик вечно ходил у него в должниках, — добавляет Николай Соколов.

Кроме того, он поясняет, что при рефинансировании кредита в другом банке нужно обязательно проконтролировать процесс погашения задолженности в прежнем.

— Схема такого рефинансирования может подразумевать, что новый банк до погашения вашего старого кредита установит высокую ставку — допустим, 20–25%. А снизит её до 12–13% тогда, когда убедится, что ваш прежний кредит погашен. То есть ваша долговая нагрузка адекватна. Если вы не дадите распоряжение о досрочном погашении кредита за счёт полученных от нового банка средств, ваш старый кредит не будет погашен, — предупреждает Николай Соколов.

Однако не стоит жить в цикле постоянного рефинансирования, рассчитывая на продолжение снижения ставок на рынке, предостерегает спикер. Несмотря на то что сейчас тренд снижения ставок продолжается, в случае его окончания заёмщики, использующие рефинансирование как единственный доступный способ получить свободные деньги, окажутся в плачевной финансовой ситуации.

10 частых ошибок при рефинансировании кредита

Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта. Отложив покупку всего на пару лет, заем оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных цен. Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные проценты? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

• расходов на переоформление кредита;
• уплаты комиссий, штрафов;
• дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

• расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
• оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

• банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
• заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

• рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
• лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
• до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
• процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

• увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
• снижаются процентные ставки;
• становятся лояльными требования банков;
• упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

• Ипотека.
• Потребительский займ.
• Задолженность по кредитным картам.
• Автокредит.
• Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

• Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
• Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
• Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
• Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

• Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
• Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
• Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

• Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
• Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
• До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
• Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

• Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
• Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
• Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

• Паспорт (военный билет).
• Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
• Привлечение поручителя (не всегда).
• Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

• Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
• Перекредитование производится в полном объеме.
• Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке

Вы хотите узнать, можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он был изначально взят? Отвечаем: можно, однако данная операция будет называться реструктуризацией долга, и её условия будут несколько отличаться от стандартного перекредитования, к которому вы привыкли.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем различие и сходство?

У этих двух понятий есть общие черты – оба они приводят к тому, что для заемщика меняются условия кредитования в лучшую сторону, т.е. уменьшается ежемесячный платеж, снижается процентная ставка и т.д. Однако есть и отличия, в частности: для того, чтобы банк принял у клиента заявку на реструктуризацию его долга, заемщик должен иметь на то серьезные причины.

Актуальные предложения по рефинансированию

К ним относятся такие события, как:

• потеря работы не по вине заемщика (например, сокращение),
• потеря кормильца,
• рождение ребенка и уход в декрет,
• прохождение воинской службы,
• ухудшение здоровья заемщика, повлекшее за собой серьезное медицинское вмешательство.

Все эти причины, по возможности, нужно подтвердить документально, т.е. предоставить справку с работы или из Центра занятости, принести справку от врача о состоянии здоровья и т.д.

В том случае, если ваши причины сочтут весомыми и заявку одобрят, вам могут быть предложены следующие варианты:

• предоставление кредитных каникул – не платить по процентам какое-то время, подробности здесь,
• изменение валюты счета (если вы, допустим, брали валютную ипотеку),
• уменьшение платежа за счет продления срока кредитования.

Принципиальная разница между реструктуризацией и рефинансированием заключается в следующем: первая услуга оформляется в том же банке, где у вас имеется задолженность, и платеж можно снизить только путем продления срока договора, тем самым, увеличив конечную переплату. А вторая услуга оформляется в стороннем банке, позволяя снизить процентную ставку и общую переплату.

Далее в этой статье:

Можно ли перекредитоваться в том же банке?

Однозначно нет. Банку невыгодно рефинансировать свой кредит, так как ему придется заместить хороший дорогой займ на более дешевый. Кредитор стремится удержать клиента, который исправно платит, но это можно сделать и без перекредитования.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Например, предоставить какие-либо бонусы, докредитоваться в необходимом размере, но по более низкой ставке (как у банков-конкурентов), выгодные условия для получения кредитов в будещем.

Причем по своей инициативе вам какие-либо привилегии предлагать не будут, их могут озвучить только в том случае, если вы являетесь постоянным и надежным клиентом с беспроблемным займом, по которому вы озвучили свое желание перевестись в другую фирму.

Есть и исключение из правила – Сбербанк России. Он разрешает своим клиентам рефинансировать кредит, оформленный здесь, но только при условии того, что он будет объединен с долгами от сторонних компаний. К примеру, если у вас есть потребительский займ в Сбербанке и кредитка в Ситибанке, то их можно будет объединить в одну сумму под более низкий %.

Какие предлагают условия:

Рефинансирование в другом банке

Переоформить кредит можно и в новом банке по специальным программам рефинансирования. Сегодня достаточно кредитно-финансовых организаций, готовых выкупить чужие долги.

Это подобно тому, как взять новый кредит и потратить выданные средства на погашение старого. Однако, такая процедура имеет смысл, если условия по новому займу гораздо лучше. Даже если разница в процентах составляет всего 2-3% итоговая выгода может быть существенной.

Где самые выгодные условия:

• Урал ФД – от 9,75% годовых,
• Росбанк – от 9,99%,
• Россельхозбанк – от 10%,
• Банк ВТБ, Промсвязьбанк – от 10,9%,
• Райффайзенбанк – от 10,99%,
• Уралсиб банк – от 11,4%,
• Банк «Санкт-Петербург», Сбербанк России, СМП Банк – от 11,5%.

Если речь идет об ипотеке, то не стоит спешить. Ведь по новому договору снова придется тратить деньги на оценку имущества и иные процедуры. Поэтому тщательно подсчитайте, возможно, расходы окажутся выше, чем потенциальная выгода.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Кроме того, по мнению экспертов, маскимально эффектино рефинансирование ипотеки только в первые пять лет погашения (при условии аннуитетной схемы). Впоследствии это теряет смысл, так как в первые годы погашается большая часть процентов и минимальная часть основного долга.

4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование

Мнение экспертов: выгодно ли рефинансировать кредит

Чаще всего за данной услугой обращаются по следующим причинам:

• экономия средств, когда ставка по новой программе значительно ниже, чем по прежней
• консолидация – то есть, объединение нескольких займов, оформленных в разных кредитно-финансовых учреждениях
• изменение валюты займа на более удобую для потребителя
• продление сроков погашения с целью снижения ежемесячной кредитной нагрузки.

Ставки по долгосрочным кредитам, таким как ипотека, обычно ниже, чем по краткосрочным. Поэтому иногда есть смысл оформить один большой займ на большой срок для погашения нескольких краткосрочных долгов.

Если вы как раз присмотрели новую программу, то можете рассчитать, насколько это будет выгодно для вас прямо здесь.

Плюсы	Минусы
Снижение процентной ставки	При увеличении срока увеличивается переплата
Уменьшение переплаты	Нужно заново собирать документы
Можно увеличить срок кредитования	Если есть залог, его нужно заново оценить
Можно получить дополнительную сумму
Можно отказаться от страховки
Снижение кредитной нагрузки
Удобство платежей в «одно место»

Испорчена репутация

Важно! Для получения новых условий, то есть, рефинансирования или реструктуризации, у заемщика должна быть хорошая кредитная история. О том, что это такое и какое значение она имеет, читайте в этой статье. Если вы допускали просрочки, у вас есть штрафы и большая проблемная загруженность, получить перекредитование не получится.

Для оформления нового кредита потребуется тот же пакет документов, что и при заключении предыдущего, подробности здесь. Вы будете заново проходить проверку скоринг, где оценивается ваш статус, семейное положение, платежеспособность, чистота КИ и т.д.

Какой можно сделать вывод? Рефинансирование кредита возможно только при обращении в стороннюю финансовую компанию, а в том же банке можно оформить исключительно реструктуризацию долга без изменения ставки

Рубрика вопрос-ответ:

2020-02-07 14:16

Елена

Здравствуйте. У меня в Сбербанке 4 кредита. Можно ли оформить рефинансирование внутри банка? Или нужно брать новый кредит для погашения всех остальных?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Елена, вам однозначно нужно переводить свои кредиты в другой банк, это и есть суть рефинансирования. Вот некоторые варианты https://kreditorpro.ru/potrebitelskij-kredit-na-refinansirovanie/

2018-11-24 15:30

Рамиль

Здравствуйте, у меня имеется 2 действующих кредита в одном банке. Я захотел взять дополнительный, ссылаясь на погашение действующих. Мне отказали без каких-либо причин. Хотел узнать, почему так, и что можно сделать?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Рамиль, вам отказали из-за того, что у вас уже большая нагрузка кредитная. Вам нужен не еще один кредит, а услуга рефинансирования. Оформить её в том же банке, где у вас уже есть долги, нельзя. Вам нужно обращаться в другую банковскую организацию https://kreditorpro.ru/refinansirovanie-kredita/

2017-08-23 20:40

Роман

Доброго времени суток!!!Подскажите не ведомому в этих делах. Хочу взять рефинансирования в том же банке ,что и кредит. Погасить старый и вернуть проценты, возможен ли такой вариант?300т. р. на 5лет 24%годовых-существующий долг, выплачиваются уже 1год сума к закрытию 199т. р.

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант сайта КредиторПро.Ру

Роман, перечитайте внимательно статью — рефинансирование в том же банке, где есть кредит, невозможен, нужно обращаться в сторонние компании, к примеру https://kreditorpro.ru/potrebitelskij-kredit-na-refinansirovanie/ При этом проценты вам никто возвращать не будет Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Когда стоит рефинансировать жилищный кредит?

Дом часто является вашим самым крупным единственным активом, а ипотека часто является вашим самым крупным пассивом. Итак, сейчас подходящее время для рефинансирования ипотеки?

Домовладельцы часто рассматривают возможность рефинансирования ипотеки, чтобы снизить процентную ставку по существующей жилищной ссуде. Установка более низкой ставки может сэкономить деньги за счет снижения ваших ежемесячных платежей и увеличения скорости, с которой вы создаете капитал в своем доме.

Меньший ежемесячный платеж

Для дома стоимостью 380 000 долларов США с 20% первоначальным взносом и 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной процентной ставкой и ставкой 4.При процентной ставке 625% ежемесячный платеж составит около 1563 долларов без учета налогов и страхования жилья.

Но если вы снизите процентную ставку на 1%, ежемесячный платеж упадет примерно до 1386 долларов — при условии, что финансовое здоровье и кредитная история заемщика останутся прежними.

В этом примере снижение процентной ставки на 1% приведет к экономии примерно 2124 доллара в год.

Более короткий срок кредита

Сокращение срока ипотеки — еще одна веская причина для рефинансирования.В течение первых 15 лет 30-летней ипотеки основная часть платежей держателя ипотеки выплачивается в виде процентов.

Например, для дома стоимостью 380 000 долларов переход от 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой к 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой и процентной ставкой 4,625% увеличит ежемесячные выплаты с 1563 долларов до 2345 долларов.

Однако сокращение срока жилищной ссуды сэкономит держателю ипотечного кредита 140 565 долларов за счет сокращения процентных выплат в течение срока ссуды. Эта экономия может быть больше, если при рефинансировании также будет зафиксирована более низкая процентная ставка.

Для ссуд с фиксированной ставкой процентная ставка устанавливается на весь срок ссуды — обычно 15 или 30 лет. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) обычно начинаются как ссуды с фиксированной ставкой, а через несколько лет переходят на ссуды с переменной ставкой. Держатель ARM может получить выгоду от снижения ставок. Но если ставки вырастут, вырастут и ежемесячные выплаты.

Некоторые домовладельцы рефинансируют ARM в ипотеку с фиксированной ставкой, чтобы ограничить неопределенность в отношении будущих платежей. И наоборот, некоторые держатели ипотеки переходят из ипотеки с фиксированной ставкой в ​​ARM.Часто ARM предлагают более низкие ежемесячные платежи, поскольку процентная ставка фиксируется на более короткий период.

Мой опыт рефинансирования

Мы с мужем купили дом, который могли себе позволить только с двумя доходами, и примерно через год я оказалась безработной. Поэтому, поскольку у нас заканчивались деньги, мы решили рассмотреть вопрос о рефинансировании.

Я ответил на предложение через своего поставщика ипотечных кредитов, Freedom Mortgage, рефинансировать мою ссуду, которой на тот момент было всего полтора года.Я получил право на более низкую процентную ставку, которая снизила мою ипотеку с 3,8% до 3,25% и сократила мои ежемесячные выплаты на несколько сотен долларов.

Еще одним преимуществом рефинансирования является пропуск выплаты по ипотеке, что дало нам два месяца без выплат и время, чтобы выяснить мою ситуацию с трудоустройством. Я нажал на педаль газа в поисках работы, и в конце концов мне повезло с новой работой.

В целом процесс рефинансирования через одного и того же поставщика был простым. Они отказались от заключительных расходов, и все было сделано по телефону с цифровой подписью документов.

LT_082520_Refi_CleanLoanSlider_468x60_HTML5

Ставка рефинансирования

Фиксированная ставка на 15 лет

Сумма кредита

Применяются правила и условия
NMLS № 1136

Проверьте существующие ипотечные документы.

Выплата ипотечного кредита быстрее работает лучше всего, если штрафы за досрочное погашение не являются частью вашего текущего кредита. Хотя штрафы за предоплату становятся все более редкими, они все еще существуют и могут значительно различаться.

При условии, что вы не живете от зарплаты до зарплаты, зарезервировать налоговую декларацию или любые дополнительные средства, доступные для ипотеки, часто имеет смысл. Простая выплата ипотечного кредита раз в две недели — по сути, один дополнительный платеж по ипотеке в год — может принести большую личную отдачу от инвестиций.

Например, если 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью 380 000 долларов имеет процентную ставку 4,625% и вы производите выплаты по ипотеке каждые две недели, вы сократите общий период выплаты примерно на четыре с половиной раза. полгода, и вы сэкономите около 45000 долларов на процентах.

Рассмотрите изменения в новой налоговой реформе

Независимо от того, рефинансируете ли вы свой жилищный заем для покрытия расходов, таких как проект реконструкции или оплата обучения вашего ребенка в колледже, это действие следует делать с особой осторожностью.

Новый пакет налоговой реформы, вступивший в силу в декабре 2017 года, исключает возможность вычета процентной ставки по некоторым долгам собственного капитала. Новый налоговый пакет также ограничивает возможность вычета процентной ставки для некоторых домовладельцев. Однако для новых займов в 2019 году, если вы положите деньги обратно в свой дом, вы, как правило, можете вычесть проценты, которые вы платите по ним.Но если вы используете деньги для оплаты таких вещей, как остаток на кредитной карте или отпуск, вы не сможете их вычесть.

Это изменение больше всего коснется домовладельцев с ипотечным кредитом на сумму более 750 000 долларов. Ранее возможность вычета процентной ставки была ограничена для ипотечных кредитов на сумму более 1 миллиона долларов.

Для этого дома стоимостью 380 000 долларов с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой и процентной ставкой 4,625% новый налоговый закон не действует. Однако есть и другие изменения — в правилах налога на имущество и государственных налоговых вычетов, — которые могут иметь значение для домовладельцев.

Если вам нужно выплатить долг

Многие американцы погрязли в долгах под высокие проценты. Если у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, хорошей идеей может быть рефинансирование для объединения этого долга в один ежемесячный платеж. Если процентная ставка по новой ипотеке значительно ниже, чем у вашего существующего долга, вы можете сэкономить большие деньги.

По возможности старайтесь поддерживать отношение суммы кредита к стоимости ниже 80%, чтобы избежать выплаты PMI. Кроме того, имейте в виду, что ваши выплаты по ипотеке увеличатся, и вы, вероятно, продляете срок своего кредита.Прежде чем принимать решение, взвесьте все «за» и «против» вашей конкретной ситуации.

Я хочу рефинансировать свой…

Выберите тип кредита…

• 
  

  Обычный кредит

• 
  

  Кредит FHA

• 
  

  Кредит VA

• 
  

  Кредит USDA

  
  

  Кредит USDA

• 
  

  Jumbo ссуда

• 
  

  Кредит под залог собственного капитала

• 
  

  HELOC

• 
  

  Обратная ипотека

Посчитайте

Ваш кредитный рейтинг, доход от LTV и отношение долга Соотношение — это три наиболее важные части вашей заявки на получение кредита.Но другие факторы, такие как смена места работы в процессе рефинансирования или получение значительной суммы долга во время подачи заявки, могут поставить под угрозу вашу сделку по рефинансированию.

Ипотечные кредиторы смотрят на отношение долга к доходу, потому что оно показывает им, сколько денег осталось у заемщика после оплаты их ежемесячных счетов. Отношение долга к доходу выше 50% считается высоким, а соотношение долга к доходу 35% или ниже — идеальным. Рассчитайте отношение долга к доходу с помощью нашего калькулятора.

Остерегайтесь комиссий

Возможно, самая большая ошибка, которую делают люди при рефинансировании, — это неспособность точно оценить комиссионные, связанные с рефинансированием.Комиссия за рефинансирование может включать в себя сбор за подачу заявления, сбор за выдачу кредита, плату за оценку, плату за проверку, страхование жилья и расходы на закрытие.

Эти расходы необходимо учитывать, чтобы экономия превышала затраты на рефинансирование. Комиссии, связанные с рефинансированием, часто составляют от 3% до 6% от суммы кредита.

Чтобы выяснить, стоит ли рефинансирование того, подумайте, будете ли вы все еще дома к тому времени, когда ежемесячная экономия, накопленная за счет рефинансирования, сравняется с затратами на рефинансирование.

Приблизительно

По некоторым оценкам, почти половина клиентов, берущих ипотеку, не совершают покупки. Обычно домовладельцы в первую очередь обращаются с просьбой о рефинансировании к своему текущему кредитору. Но покупки вокруг могут помочь вам узнать ваши варианты, а иногда и получить более выгодную сделку.

Начните поиск с инструмента проверки ставок Бюро финансовой защиты потребителей. Этот инструмент не называет кредиторов, но он помогает вам найти лучшие ставки для вашего профиля.Располагая этой информацией, вы лучше понимаете, чего ожидать от покупок.

Как долго вам осталось платить

В зависимости от провайдера у вас может быть выбор между сохранением того же количества платежей, оставшихся по ипотеке, и разделением нового кредита между этими платежами, или началом с нуля с вашего исходного (в мой случай, 30-летний (!) срок. Например, если вы рефинансировали ссуду в течение 25 лет, вы можете выбрать рефинансирование на основе 25 или 30 лет.Преимущество того, чтобы начать все сначала, состоит в том, что ваши платежи могут быть немного ниже в зависимости от того, сколько у вас осталось по ссуде, но, опять же, у вас будет еще столько месяцев платежей в конце.

• Попытайтесь получить свой кредитный рейтинг выше 720, LTV не ниже 80% и достичь низкого отношения долга к доходу до рефинансирования.
• Знайте и осознавайте комиссию, связанную с потенциальным рефинансированием.
• Задавайте вопросы и присматривайте.

После того, как вы сузили список кредиторов, к которым вы хотите обратиться за рефинансированием, убедитесь, что выбранный вами кредитор подходит, опросив своего ипотечного брокера или кредитного специалиста.Кроме того, убедитесь, что кредитный продукт, который рекомендует ваш кредитор, соответствует вашим финансовым потребностям и целям.

Спросите своего кредитного специалиста или брокера:

• Почему продукт рефинансирования кредита, который они рекомендуют, подходит вам
• Подробная информация о ссуде и затратах на рефинансирование
• Для оценки всех комиссий и затрат на закрытие
• Как быстро вы должны ожидать ответа после звонка или электронной почты
• Сколько времени потребуется для завершения рефинансирования
• Если вы можете получить заключительные документы до закрытия, чтобы вы могли их просмотреть
• Какие у вас есть варианты новые условия оплаты

Часто вы можете судить об опыте и помощи ипотечного брокера по тому, насколько хорошо они отвечают на ваши вопросы.Ответы на эти вопросы помогут вам определить, подходит ли кредитный продукт и имеет ли смысл рефинансировать его сейчас.

Итог

Если все сделано правильно, рефинансирование ипотеки может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе. Но это важное решение, поэтому внимательно рассмотрите все варианты, прежде чем подписывать пунктирную линию.

Часто задаваемые вопросы

• Возможно ли рефинансирование без затрат на закрытие?

  Да.Некоторые ипотечные компании предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но они часто имеют более высокие процентные ставки. В других случаях компания добавит заключительные расходы к общему сальдо по ипотеке, что означает, что общая сумма ипотеки будет больше. Спросите, какие есть варианты, прежде чем переходить к рефинансированию без закрытия расходов.

• Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать жилищный кредит?

  Обычно рефинансирование с помощью обычного кредита занимает от 30 до 45 дней, но есть много факторов, которые могут увеличить это время, включая то, как быстро вы возвращаете документы, раскрытие информации и другую запрошенную информацию.Прежде чем соглашаться на рефинансирование ссуды, спросите своего кредитора, сколько времени вы можете ожидать от этого процесса.

• Нужен ли мне хороший кредит для рефинансирования ипотечного кредита?

  Не обязательно. Однако вы не можете претендовать на самые низкие процентные ставки, доступные на рынке, если у вас более низкий кредитный рейтинг. Ипотечные кредиты FHA могут быть хорошим вариантом, если у вас нет лучшего кредита, поскольку они предъявляют менее строгие требования, чем обычные кредиты.

.

Можно ли рефинансировать студенческую ссуду на срок более 20 лет?

Учебный кредит можно рефинансировать на срок более 20 лет.

Хотя подавляющее большинство кредиторов рефинансирования предлагают максимальный срок в 20 лет, вы можете найти кредиторов, которые предоставляют 25-летний срок. Но вы можете выбрать, например, только переменную процентную ставку, которая может меняться со временем; или вам может потребоваться выполнить требование о минимальном остатке по кредиту.

Самое главное, рефинансирование на такой долгий срок может ограничить ваши сбережения на процентах, что является основной причиной, по которой заемщики рассматривают возможность рефинансирования.Вот что нужно знать перед рефинансированием студенческих ссуд на срок более 20 лет.

Как работает финансирование студенческой ссуды

Когда вы рефинансируете студенческую ссуду, как и ипотеку, кредитор предоставит вам право на новую процентную ставку на основе вашей кредитоспособности.

В идеале, вы получите новую ставку, которая ниже, чем исходная процентная ставка по студенческому кредиту, которую вы получали, благодаря вашему более сильному текущему финансовому положению (или использованию помощника, если он у вас есть). Для рефинансирования студенческой ссуды обычно требуется хороший или отличный кредит, то есть балл 670 или выше, и кредиторы также будут рассматривать ваш доход и размер вашей задолженности по отношению к нему.

Частные студенческие ссуды, процентные ставки по которым часто выше, чем ставки по федеральным ссудам, являются особенно хорошими кандидатами для рефинансирования. Федеральные студенческие ссуды также имеют уникальные преимущества, такие как более длительные периоды отсрочки платежей и программы прощения, которые вы потеряете при их рефинансировании. Убедитесь, что вы готовы отказаться от этой защиты при рефинансировании федерального кредита.

Если вы одобрены, кредитор для рефинансирования погасит ваш существующий заем или несколько займов, если вы решите рефинансировать несколько займов, и выдаст вам новый заем по ставке, на которую вы имеете право.Вы будете производить платежи новому кредитору в соответствии с условиями кредитного договора.

Выбор срока кредита

U-fi, кредитор для рефинансирования студенческой ссуды, предлагает 25-летний срок кредита, но это один из немногих кредиторов, которые делают это. У вас должен быть минимальный остаток по кредиту в размере 25 000 долларов США, а для его получения вы должны выбрать переменную процентную ставку.

Срок кредита на 25 лет не идеален. Чтобы максимально сэкономить на процентах, при рефинансировании выберите самый короткий срок кредита, на который вы можете рассчитывать. Это может означать, что ежемесячный платеж по студенческим ссудам не упадет.Вместо этого вы будете платить столько же или даже больше в месяц. Но к тому времени, когда вы выплатите рефинансированные займы, вы заплатите меньше процентов, чем если бы вы не рефинансировали.

Вот как это работает. Если у вас есть 25000 долларов и осталось семь лет по студенческим ссудам со средней процентной ставкой 6%, вы будете платить 365 долларов в месяц и 5678 долларов в виде процентов в целом. Рефинансируйте эту сумму на пятилетний срок под 4%, и вы будете платить 460 долларов в месяц, но 2625 долларов в виде процентов. Со временем вы сэкономите более 3000 долларов за счет рефинансирования, хотя ваш ежемесячный платеж не уменьшится.25-летний срок снизит ваш ежемесячный платеж до 132 долларов, но вы заплатите огромные 14 588 долларов в виде процентов.

Как правило, самый короткий срок кредита — пять лет. Некоторые кредиторы — например, SoFi, Citizens Bank, CommonBond и Education Loan Finance — предоставляют ссуды сроком на пять, семь, 10, 15 или 20 лет. Другие, например PenFed от Purefy, предлагают пяти-, восьми-, 12- и 15-летние условия. Earnest предлагает индивидуальные сроки заключения, которые могут составлять от пяти до 20 лет.

Другие способы получить более длительные студенческие ссуды

Рефинансирование может не подойти вам, если вы ищете более длительный срок, потому что вы хотите или нуждаетесь в более низком ежемесячном платеже.Ваш доход может не соответствовать требованиям кредиторов по рефинансированию. Возможно, вам будет лучше не рефинансировать федеральные займы, в частности, чтобы вы могли воспользоваться их преимуществами для нуждающихся заемщиков.

Эти льготы включают планы погашения с учетом дохода, которые снижают ежемесячные выплаты до определенного процента от вашего дохода. Некоторые планы, ориентированные на доход, продлевают срок вашего кредита до 25 лет — и все они предлагают прощение на оставшуюся часть баланса.

Вы также можете объединить свои федеральные студенческие ссуды, которые предусматривают разовый ежемесячный платеж, например рефинансирование, и срок ссуды до 30 лет в зависимости от вашего баланса.Но вы будете платить больше процентов, если вам потребуется больше времени для погашения федерального консолидированного кредита, и вы не получите прощения, когда срок вашего кредита истечет. Консолидация наиболее полезна, если вам необходимо использовать ее для определения определенных типов ссуд для:

• Плана погашения, ориентированного на доход
• Программа прощения ссуды для государственных услуг, которая предлагает прощение не облагаемых налогом федеральных ссуд после 120 ежемесячных платежей определенному населению. работники сферы обслуживания

Будьте осторожны при рассмотрении вопроса о рефинансировании студенческих ссуд на срок более 20 лет.Вы можете не увидеть сбережений на процентах, которые делают рефинансирование целесообразным. Если вы ищете более длительный срок, возможно, пришло время рассмотреть альтернативы, которые сделают ваши ссуды более доступными.

.

Можете ли вы рефинансировать ипотеку в терпение?

Экономический кризис, вызванный пандемией COVID-19, потряс многих домовладельцев. По данным Ассоциации ипотечных банкиров (MBA), примерно 4,2 миллиона домовладельцев имеют планы отказа от ипотечного кредита, которые позволяют им откладывать ежемесячные платежи.

В то же время многие домовладельцы стремятся воспользоваться рекордно низкими процентными ставками для рефинансирования своих ипотечных кредитов, чтобы получить некоторое облегчение при выплате и сэкономить деньги.Индекс рефинансирования MBA, который измеряет количество поданных заявок на рефинансирование, вырос на 106% по сравнению с той же неделей год назад в середине июня.

Но возможно ли рефинансировать ипотечный кредит, пока вы находитесь в отсрочке? К сожалению, в большинстве случаев это не так. Однако у вас может быть несколько вариантов, если вы прекратите терпение. Вот что вам нужно знать.

Как работает отсрочка по ипотеке?

Воздержание от ипотечного кредита — это процесс, который позволяет вам приостановить или уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке на определенный период, который может варьироваться в зависимости от вашей ситуации и вашего кредитора.

Хотя терпение может дать вам некоторое временное облегчение, это не то же самое, что прощение: Терпение требует, чтобы вы возместили пропущенные платежи по окончании периода воздержания.

Закон о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) позволяет домовладельцам с ипотечным кредитом, поддерживаемым федеральным правительством, подавать заявление о воздержании на срок до года из-за финансовых трудностей.

Закон распространяется на ссуды, обеспеченные Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральным жилищным управлением (FHA), США.S. Министерство сельского хозяйства (USDA) и Министерство по делам ветеранов США (VA).

Если вы подаете заявление о разрешении в соответствии с Законом CARES, вам не нужно беспокоиться о предоставлении документации, подтверждающей ваши финансовые потребности — достаточно вашего заявления о связанных с пандемией трудностях. Никаких дополнительных сборов, штрафов или процентов, связанных с процессом, сверх запланированных сумм нет. Это также не должно повлиять на ваш кредит, если у вас были текущие ссуды до того, как сработала снисходительность.

Через какое время после воздержания я могу рефинансировать?

Воздержание от ипотеки может быть хорошим способом принять меры предосторожности, если вы не уверены в своем ближайшем финансовом будущем, и это может быть необходимостью для некоторых домовладельцев, которые потеряли работу или значительно сократили свое рабочее время.

Но отсрочка ежемесячных выплат по ипотеке может иметь неприятные последствия, если вы захотите рефинансировать или даже купить новый дом в ближайшем будущем.

Это потому, что организации и государственные учреждения, которые страхуют подавляющее большинство ипотечных кредитов в США.S. не разрешают домовладельцам с ипотечной ссудой рефинансировать эту ссуду или даже получать новую ипотечную ссуду в период отсрочки. Раньше было также невозможно получить одобрение на новый заем на полный год после того, как платежи по займу снова стали текущими.

В мае Федеральное агентство жилищного финансирования выпустило руководство для заемщиков с ипотечными кредитами, обеспеченными Fannie Mae и Freddie Mac, сократив эти сроки. Теперь вы можете рефинансировать свою текущую ипотеку или купить новый дом после того, как вы сделали три последовательных платежа по ипотеке, либо после окончания вашего плана воздержания, либо в рамках плана погашения или модификации кредита.

Итак, если вы оцениваете терпение как меру предосторожности, но еще не нажали на курок, подумайте, хотите ли вы рефинансировать или купить новый дом в ближайшем будущем, и стоит ли краткосрочная выгода от воздержания. долгосрочные затраты.

Что делать, если вы проявляете терпение и хотите рефинансировать

Если вы в настоящее время используете план воздержания от своего ипотечного кредитора и надеетесь рефинансировать свой заем, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы прекратить отсрочку, чтобы вы могли начать снова делать ежемесячные платежи.

Если ваша ссуда обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac, а это самые обычные ссуды, просто сделайте следующие три последовательных ежемесячных платежа вовремя. Как только это будет завершено, вы сможете начать процесс рефинансирования вашего дома. Если вы не уверены, поддерживает ли ваш дом Fannie Mae или Freddie Mac, спросите своего кредитора.

Если у вас есть ипотечный кредит, выданный государственным учреждением, включая FHA, USDA или VA, позвоните своему ипотечному кредитору, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

Как убедиться, что ваш кредит готов к рефинансированию

Если вы думаете о рефинансировании ипотечной ссуды, очень важно иметь кредит в достаточно хорошем состоянии, чтобы процесс того стоил. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы получить более низкую процентную ставку.

Для начала проверьте свой кредитный рейтинг и свой кредитный отчет, чтобы определить, в каких областях вам нужно работать. Например, если вы просрочили платежи с кредитором, постарайтесь как можно быстрее получить текущие платежи.Это не обязательно сразу улучшит ваш кредитный рейтинг, но может предотвратить дальнейший ущерб.

Другие способы улучшить свой кредитный рейтинг включают:

• Работайте, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и удерживать остатки на счете на низком уровне по сравнению с их кредитными лимитами.
• Обзор Ваш кредитный отчет за неточности и информации споров вы считаете неправильным с кредитной отчетности учреждений.
• Если у вас есть член семьи с хорошей кредитной историей и кредитная карта с хорошей историей платежей, попросите добавить его в качестве авторизованного пользователя.
• Избегайте подачи заявки на новый кредит без крайней необходимости.
• Не закрывайте неиспользованные кредитные карты.

Хотя некоторые из этих шагов могут дать относительно быстрые результаты (например, оплата кредитной картой), другие могут занять больше времени. В зависимости от вашей текущей ситуации вам может быть полезно потратить больше времени на работу над своим кредитом, чтобы обеспечить лучшие условия по новому займу.

Ближайшие потребности могут быть важнее долгосрочных целей

Пандемия коронавируса вызвала множество неожиданных проблем в США.С. и земной шар. Если вы испытываете финансовые трудности из-за безработицы, сокращенного рабочего дня или других трудностей, отказ от ипотеки может быть лучшим решением для ваших непосредственных нужд — даже если это означает, что вам придется отложить рефинансирование своего дома.

Забота о ваших насущных потребностях может стоить вам возможности рефинансирования по рекордно низким ставкам, но использование щедрых вариантов воздержания может предотвратить ухудшение вашей ситуации и помочь вам справиться с другими необходимыми расходами.

По мере того, как вы продолжаете работать над тем, чтобы снова встать на ноги в финансовом отношении, сделайте своим приоритетом регулярный мониторинг своего кредита, чтобы знать, где вы находитесь, и выявлять потенциальные проблемы, которые могут повредить ваш кредит и затруднить право на рефинансирование в будущее.

.