Квартиры без первоначального взноса ипотека: Ипотека без первоначального взноса в 2023 году по ставке от 6,9% — какие банки дают ипотеку на вторичное жилье

08.07.2023
Комментариев нет

Содержание

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2021 году

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Ипотечный кредит без первоначального взноса — тайное желание любого заемщика. Действительно, зачем копить 10-15% от стоимости квартиры, если есть альтернативы? Однако зачастую заманчивые предложения оказываются довольно сомнительными и сопряжены с рисками для заемщиков. Но есть и исключения. Рассмотрим способы получить ипотеку без первоначального взноса, которые могут вам подойти.

Зачем банкам первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую заемщик должен внести при оформлении кредита под залог недвижимости. Как правило, это не менее 10% от стоимости объекта.

По сути — это показатель надежности заемщика, ведь выдача ипотечного кредита несет в себе риски для банка.

Ипотека без первоначального взноса: миф или реальность

Давайте сразу расставим точки над «i»: оформить ипотеку, не вкладывая собственных денежных средств в уплату первоначального взноса сложно, но возможно. Вот некоторые способы:

1

Квартиры без первоначального взноса от застройщика

Таких программ немного и, как правило, это партнерские проекты между какими-то определенными банками и застройщиками.

2

Залог имеющейся недвижимости

Банки могут предоставить кредит под залог иного недвижимого имущества: это может быть квартира, дом, гараж или даже земельный участок. В каждом конкретном случае банк будет оценивать ликвидность объекта. При оформлении подобного кредита на предоставленное имущество будет наложено обременение, которое банк снимет только после полного погашения кредита.

Такой вариант подходит тем, кто уже имеет жилплощадь, но планирует переехать в квартиру большей площади или просто планирует приобрести еще один объект недвижимости. Например, для сдачи в аренду.

3

Средства материнского капитала как первоначальный взнос

Материнский капитал — это форма государственной поддержки семей с детьми. Один из разрешенных вариантов его использования— улучшение жилищных условий, поэтому всю сумму вполне можно использовать в качестве первоначального взноса. Однако этой суммы может не хватить на первоначальный взнос, поэтому оставшуюся часть придется добавлять из своего кармана.

Важно помнить, что если заемщик использовал средства материнского капитала для покупки недвижимости, то после погашения кредита он обязан выделить доли членам семьи.

Специальные государственные программы

Государство заинтересовано в повышении уровня жизни своих граждан, поэтому уже не первый год разрабатывает программы, помогающие приобретать новое жилье на льготных условиях.

«Молодая семья» — это распространенное название государственной программы поддержки «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1710. Программа осуществляет государственную поддержку парам, недавно оформившим брак и желающим приобрести жилье. Государство предоставляет социальную выплату в размере:

не менее 30% от средней стоимости объекта недвижимости для молодых семей без детей

не менее 35% для молодых семей, а также для неполных молодых семей с одним молодым родителем с одним или несколькими детьми

Эту сумму можно использовать как первоначальный взнос.

Для участия в программе существует ряд условий. Во-первых, молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Это решают органы местного самоуправления на основании анализа предоставленных документов заявителей. Во-вторых, семья должна быть платежеспособной: необходимо, чтобы доходы позволяли выплачивать ипотеку. В-третьих, возраст супругов не должен превышать 35 лет.

Несмотря на то, что программа федеральная, субъекты Российской Федерации могут расширить список условий в соответствии с подпрограммами, принимаемыми на уровне таких субъектов. Программа действует до 2025 года.

Резюмируя, стоит сказать, что взять ипотеку, не имея на руках накопленные средства для первоначального взноса, вполне реально. Однако какой бы вы ни выбрали вариант, важно помнить, что придется взять на себя серьезные долговые обязательства, которые могут отразиться на семейном бюджете.

Поэтому стоит искать возможности оптимизации долговой нагрузки.

пошаговая инструкция и советы экспертов

Советы экспертов и пошаговая инструкция о том, как взять ипотеку без первоначального взноса в 2023 году

  • Андрей Абрамов

    Журналист «КП»

  • Надежда Коркка

    Управляющий директор риелторской и консалтинговой компании «Метриум»

  • Владимир Масленников

    Вице-президент инвестиционной компании QBF

Ипотека без первоначального взноса — звучит очень заманчиво. Но существуют ли подобные займы в банках в 2023 году? Будем разбираться вместе с экспертами. Даем полезные советы, а также публикуем пошаговую инструкцию.

Немного теории. Ипотека — особый вид банковского кредитования. В классической сделке купли-продажи недвижимости появляется третья сторона. Банк приобретает жилье вместо заемщика, но разрешает ему пользоваться квартирой: жить в ней, сдавать и т.д.

Пока не закрыта ипотека, недвижимость находится в залоге у банка. Если заемщик не сможет платить, его выселят. Квартиру, скорее всего, банк продаст, чтобы покрыть свои издержки.

    Одним из атрибутов ипотеки является первоначальный взнос. Эта сумма идет не банку, а застройщику (если речь о новостройке) или прежнему владельцу жилья (при покупке «вторички»). Оставшуюся часть цены закрывает банк из своих средств. Чем выше стартовый платеж, тем банку спокойнее. Поэтому больше шанс одобрения ипотеки, а иногда ниже процент и цена страховых полисов.

    — В 2023 году минимальный первоначальный взнос, в среднем, составляет 15%. Он установлен и для льготной ипотеки. Существуют предложения, где первоначальный взнос составляет 10%, но, как правило, это единичные варианты с надбавкой к процентной ставке, — говорит управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка.

    Эксперт отмечает, что продукта с названием «Ипотека без первоначального взноса» в 2023 году банки практически не предлагают. Но не отчаивайтесь. Есть аналоги такой ипотеки с похожим смыслом.

    • Специальные программы от застройщиков. Заключается трехсторонний договор между кредитной организацией, застройщиком и покупателем. Это своего рода акционное предложение. Нельзя запросить у банка ипотеку без первоначального взноса в любом понравившемся ЖК. Девелопер и финансовое учреждение сами анонсируют свои коллаборации и предлагают клиентами такой продукт.

    • Использование материнского капитала. Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Однако у всех банков свои требования. Некоторые могут принять первоначальный взнос, состоящий только из маткапитала. Но большинство кредитных организаций требуют, чтобы хотя бы 5-10% стартового взноса составляли собственные средства заемщиков.

    • Нецелевая ипотека. Банк выдает деньги под залог уже имеющейся у вас недвижимости.

    • Кредит в качестве первоначального взноса по ипотеке. Это вариант, но далеко не стопроцентный. Потому что существует понятие кредитной нагрузки. Благодаря бюро кредитных историй банк знает обо всех займах клиента. Если финучреждение сочтет, что с вашим уровнем дохода вы не сможете платить по ипотеке и кредиту, то в новом займе откажет.

    • Льгота в качестве первоначального взноса. Речь о военной ипотеке для военнослужащих и сотрудников силовых структур (подробнее узнавайте в своем ведомстве). Также существует программа «Молодая семья», но дождаться денег по ней непросто.

    Пошаговая инструкция по получению ипотеки без первоначального взноса

    Определитесь с подходящим вариантом кредитования

    Как мы указали выше, такого продукта как ипотека без первоначального взноса пока не существует. Но есть близкие к нему варианты. Соберитесь с мыслями и решите, по какому пути вам удобнее пойти. Будет ли первоначальным взносом другой кредит, вы обладатель сертификата на маткапитал или вам приглянулась квартира в новостройке, застройщик которой сотрудничает с банком.

    Выберите банк

    Хоть ипотека без первоначального взноса — рискованный кредит для банка, но все же это способ получать доход. Поэтому определенная конкуренция в этом сегменте все же существует. В связи с чем логично будет обратиться сразу в несколько финансовых учреждений со своим запросом. Узнать условия, подать заявку — это бесплатно.

    Соберите документы

    Если банк настроен в положительном ключе, можно начинать готовить документы. Для ипотеки вам понадобятся паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (права, загранпаспорт, военный билет), справка 2-НДФЛ с места работы (о доходах), иногда просят предоставить выписки с банковских счетов, копию трудовой книжки.

    Закройте сделку и начинайте выплачивать ипотеку

    Когда сделка будет зарегистрирована в Росреестре, а деньги банка переведены продавцу, то настало время собирать деньги на первый платеж, которые предстоит внести уже через месяц.

    Советы экспертов

    В 2023 году ипотека без первоначального взноса претерпевает на рынке своеобразные «качели». На заре ипотечного кредитования она была распространена. Затем финансовый кризис 2008 года сильно сократил количество предложений. Сейчас снова есть выбор, но он не такой большой и с нюансами.

    Банки стараются охватить тех потенциальных заемщиков, которые не в состоянии оплатить первоначальный взнос, но интересны для банка другими характеристиками. Для них и формируются специальные предложения.

    — Условия ипотеки без первоначального взноса гораздо менее выгодны, а предложения ограничены. Обычно первоначальный взнос составляет 15-20% от стоимости приобретаемой недвижимости, а банки крайне настороженно относятся к заемщикам, которые не в состоянии внести даже эту часть, — говорит вице-президент инвестиционной компании QBF Владимир Масленников.

    Эксперт называет особенности ипотеки без первоначального взноса.

    1) Ставка выше, чем у классической ипотеки. Такой кредит для банка — большой риск. Из-за длительного срока и непредсказуемых колебаний стоимости недвижимости на рынке. Если заемщик не может внести первоначальный взнос, значит не обладает твердым финансовым положением. Свои риски банки пытаются компенсировать повышенными ставками, пристальным внимание к заемщикам.

    2) Могут потребовать дополнительное обеспечение ипотеки. Банки рассматривают недвижимость, которая уже оформлена в собственность потенциального заемщика (квартиры, дома, земельные участки), а также автомобили и иное движимое имущество. Иными словами, банку нужен запасной вариант, дополнительный ликвидный актив, чтобы обезопасить себя.

    3) Готовьтесь к повышенной цене страховки и дополнительным полисам. Ипотечный заемщик обязательно страхует купленную недвижимость. Остальные виды страховки — дело добровольное. Однако банк будет старательно намекать, что без страхования жизни, страхования на случай потери работы, титульного страхования (защищает собственника от событий, которые были неизвестны на момент сделки), ипотеку без первоначального взноса вам не взять.

    В 2023 году такая ипотека хоть и редкость, зато банки сформировали четкий список критериев для заемщиков: какие виды залога он рассматривает для такой ипотеки, какие предъявляет требования к залогу и к заемщику, какие процентные ставки и в каких случаях могут быть изменены.

    — То есть в данном случае не банк подстраивается под ситуацию заемщика и выдвигает ему возможные варианты, а заемщик подстраивается под уже готовые условия банков, — объясняет эксперт.

    Есть программы, по которым взять ипотеку без первого взноса может только семья с детьми. Или условие, что автомобиль, передаваемый в качестве залога, должен быть не старше определенного года. Есть требования, что кредит выдается только для приобретения новостройки или даже квартиры в определенных домах определенного застройщика.

    — С большей вероятностью банк выдаст кредит тому заемщику, который подходит под все требования, изложенные в программе, и предоставит все необходимые документы и обеспечение. Необходимо сначала изучить все имеющиеся на рынке предложения банков и соотнести свои текущие условия и изложенные требования, — рекомендует Владимир Масленников.

    Это интересно

    Ипотечные каникулы

    Президент подписал закон об ипотечных каникулах. Кто сможет рассчитывать на отсрочку платежа и на каких условиях?

    Подробнее

    Популярные вопросы и ответы

    Какие банки выдают ипотеку без первоначального взноса?

    Кредиты под залог имеющейся недвижимости есть в линейке практически всех банков, которые работают в ипотечном сегменте. Партнерские программы без первоначального взноса есть у банков «Россия», «ТрансКапиталБанк», «СМП», «Сургутнефтегазбанк».

    На что проще взять ипотеку без первоначального взноса: на новостройку или вторичку?

    Однозначно на новостройку в рамках партнерской программы. Предложение уже сформировано, банк и застройщик открыто заявляют, что готовы выдавать займы и квартиры клиентам без стартового взноса. Получить ипотеку без первоначального взноса на вторичную недвижимость выйдет только под залог или с льготой (маткапитал, субсидия молодой семье или военная ипотека).

    Каковы требования к заемщикам?

    — В зависимости от подтверждения дохода (наемный работник, ИП, владелец бизнеса) различаться будет и выбор банков для ипотеки. Некоторые кредитные организации не работают с определенными категориями заемщиков, например, ИП. Чтобы увеличить свои шансы на положительное решение по ипотеке, требуется не только подтвердить уровень «белого» дохода, но и обладать хорошей кредитной историей. При этом платеж по кредиту не должен превышать 50-60% от ежемесячного семейного бюджета, — отвечает Надежда Коркка.

    Какая ставка по ипотеке без первоначального взноса?

    В 2023 году ориентироваться стоит на показатель в 9-12%.

    Что может стать причиной отказа в ипотеке без первоначального взноса?

    — Отказы в кредитовании по программам без первоначального взноса стандартные: недостаточно стабильное финансовое положение, неподходящие предметы залога или поручители, возраст заемщиков. В современных реалиях добавились и еще основания для отказа. Банки могут не выдать ипотеку работникам отраслей, пострадавшим в условиях пандемии. Настороженно относятся и к самозанятым, — объясняет вице-президент QBF Владимир Масленников. — Много отказов в кредитовании, если первоначальный взнос делают средствами материнского капитала или заемными средствами. Так что банки, разумеется, не торопятся выдавать ипотеку без первого взноса. Тем не менее такие программы присутствуют.

    Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса на индивидуальных условиях: договориться о ставке, особом залоге?

    — Чаще банки не идут на индивидуальные согласования с заемщиками — эти процессы не выгодны ни финансовому учреждению, ни обратившемуся. Но попробовать всегда можно, — отвечает эксперт.

    Это интересно

    Рефинансирование ипотеки

    Все больше людей стремятся к рефинансированию ипотеки по лучшим условиям. К счастью, банки делают потенциальным клиентам выгодные предложения

    Подробнее

    Фото на обложке: pixabay. com

    4 Объяснение видов помощи при первоначальном взносе (подкаст)

    Нужна помощь с первоначальным взносом? Не ищите дальше

    Авансовый платеж может показаться очень пугающим, особенно для тех, кто впервые покупает.

    Если сбережение тысяч или десятков тысяч кажется несбыточной мечтой, может помочь программа помощи с первоначальным взносом. Они могут покрыть часть или все ваши требования к первоначальному взносу. А в некоторых случаях вообще не нужно возвращать средства.

    Кредитный консультант Иван Симентал объяснил, как работает DPA, в недавнем выпуске подкаста The Mortgage Reports. Если вы заинтересованы в получении помощи с первоначальным взносом, вот что вам следует знать.

    Слушайте Ивана в подкасте The Mortgage Reports!

    Что такое помощь при первоначальном взносе?

    Программы помощи при первоначальном взносе (DPA) предоставляют средства специально для тех, кто впервые покупает жилье. Как правило, их можно использовать только в качестве первоначального взноса при покупке.

    Хотя в некоторых программах вы также можете использовать средства для закрытия расходов.

    «Программы помощи с первоначальным взносом потрясающие, — сказал консультант по ипотеке Иван Симентал в подкасте The Mortgage Reports Podcast.

    «Если это единственный способ получить финансирование, то это отличная возможность для вас приобрести дом, который вам нравится, и начать свой путь к собственному дому».

    Так сколько же можно получить от этих программ?

    Во многих случаях программы DPA дают вам установленный процент (скажем, от 2% до 5% от стоимости покупки). Например, если программа предлагает помощь в размере 3%, а цена продажи составляет 300 000 долларов, вы можете получить 9 000 долларов на покупку нового дома.

    Другие программы DPA могут соответствовать вашему взносу или давать вам фиксированную сумму в долларах для внесения в качестве первоначального взноса.

    4 вида программ помощи при первоначальном взносе

    Программы первоначального взноса различаются в зависимости от штата, поэтому конкретная помощь, на которую вы можете иметь право, зависит от того, где вы живете. Всего в стране существует более 2000 программ DPA.

    В зависимости от того, какие программы действуют в вашем регионе, могут быть доступны четыре типа помощи при первоначальном взносе. К ним относятся гранты, вторые ипотечные кредиты, отсроченные вторые ипотечные кредиты и прощаемые вторые ипотечные кредиты.

    Давайте рассмотрим все четыре более подробно.

    1. Гранты покупателя жилья

    Гранты помощи в виде первоначального взноса обычно представляют собой средства, предоставляемые государством или государственным агентством. Они также могут исходить от некоммерческих организаций.

    Гранты

    предназначены для покупателей жилья с низким доходом, и их не нужно возвращать ни при каких обстоятельствах. По словам Simental, это наиболее распространенный тип программ DPA.

    2. Вторые закладные

    Помощь с первоначальным взносом также может предоставляться в виде кредита, также называемого второй ипотекой.

    В рамках таких программ государство или агентство ссужает вам деньги, и вы ежемесячно возвращаете их, как и в случае с основной ипотекой. (Важное примечание: это второй платеж в дополнение к платежу по вашей первой ипотеке.)

    3. Отложенные вторые ипотечные кредиты

    С некоторыми кредитами на помощь с первоначальным взносом вам не нужно производить платежи сразу. Вместо этого вы отложите платежи DPA и погасите кредит только тогда, когда продадите дом или рефинансируете ипотеку. В этом случае средства будут поступать из выручки от продажи.

    4. Простительная вторая ипотека

    Последним видом помощи при первоначальном взносе является ссуда, которую можно простить. Пока вы остаетесь в доме определенное время — обычно от 5 до 10 лет — ссуда прощается, и ее не нужно будет возвращать.

    Однако, если вы переместите или рефинансируете свой кредит до этого момента, вам, как правило, потребуется вернуть средства или, по крайней мере, пропорциональную их часть.


    Право на помощь при первоначальном взносе

    Точные требования к помощи по первоначальному взносу будут зависеть от того, какую программу вы решите использовать (и что доступно в вашем регионе). Вообще говоря, вам нужно соответствовать следующему профилю:

    Вы впервые покупаете жилье

    Большинство программ грантов предназначены только для тех, кто впервые покупает жилье. В некоторых случаях, однако, вы можете иметь право претендовать на это, если у вас давно не было дома.

    «Если вы продаете свою недвижимость более трех лет назад, технически вы считается покупателем жилья впервые», — сказал Сименталь.

    У вас низкий или средний доход

    Программы помощи с первоначальным взносом предназначены для потребителей, которым в противном случае было бы трудно купить дом. Из-за этого у большинства есть строгие требования к доходу, которым вы должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.

    Как правило, пределы дохода домохозяйства основаны на среднем уровне дохода по региону (AMI). Таким образом, если у вас средний или низкий доход для региона, в котором вы живете, есть большая вероятность, что вы имеете право на участие.

    Вы покупаете основное место жительства

    Вы можете использовать помощь в оплате первоначального взноса только в отношении основного места жительства, т. е. дома, в котором вы собираетесь жить постоянно. Эти программы нельзя использовать для вторых домов, загородных домов или инвестиционной недвижимости.

    Дом может быть и односемейным, но не всегда.

    Вы используете участвующего кредитора, утвержденного агентством DPA

    Не все ипотечные кредиторы работают со всеми программами первоначального взноса. Как выразился Симентал, «ипотечный кредитор, с которым вы работаете, должен быть одобрен через агентство, через которое проходит программа помощи при первоначальном взносе».

    Лучше всего узнать у своего кредитного специалиста, с какими программами помощи при первоначальном взносе они работают, или, если вы планируете использовать конкретный DPA, узнать в агентстве, каких кредиторов оно рекомендует.

    Вы хотите пройти курс обучения покупателей жилья

    Большинство программ помощи покупателям жилья требуют, чтобы заемщик прошел курс обучения домовладельцев, чтобы получить квалификацию.

    К счастью, эти занятия часто можно посещать онлайн. А покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, обычно узнают ценную информацию, которая не только поможет им купить дом, но и поможет управлять ежемесячными платежами и текущими расходами на приобретение жилья в будущем.

    Вы можете претендовать как на программу DPA, так и на получение ипотечного кредита

    Наконец, вы должны быть в состоянии соответствовать требованиям как вашей программы DPA, так и вашей ипотечной программы.

    Некоторые DPA работают только с одним типом кредита — например, ипотека FHA — но многие из них могут использоваться с любой крупной кредитной программой, в том числе:

    • Соответствующие кредиты при поддержке Fannie Mae или Freddie Mac
    • Кредиты FHA при поддержке Федерального жилищного управления
    • Кредиты VA при поддержке Департамента по делам ветеранов
    • Кредиты USDA при поддержке Министерства сельского хозяйства США

    Обратите внимание, кредиты VA и USDA не требуют первоначального взноса. Но если положить немного денег, это поможет снизить процентную ставку и ежемесячные платежи по ипотеке.

    В зависимости от того, какой жилищный кредит вы выберете, могут быть требования к минимальному кредитному рейтингу, ограничения по соотношению вашего долга к доходу, а в некоторых случаях вы можете быть ограничены покупкой дома в определенных районах.

    Обратитесь к своему кредитному специалисту за более подробной информацией о требованиях, которые вам необходимо выполнить, прежде чем двигаться дальше.

    Как найти субсидии или кредиты на первоначальный взнос

    В стране действует более 2000 программ для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, с несколькими DPA в каждом штате. Итак, как заемщики найти помощь в своей области?

    Начните с обращения к кредитному инспектору. Возможно, в прошлом они работали с заемщиками, использующими гранты на первоначальный взнос, и должны знать, с какими программами сотрудничает ипотечная компания.

    Дополнительно можно:

    • Обратитесь за рекомендациями к своему агенту по недвижимости или риелтору
    • Обратитесь в управление или агентство жилищного финансирования (HFA) вашего штата. Поищите в Google «программы помощи с первоначальным взносом в [штат/город/округ]». Это должно дать некоторые программы, которые вы можете изучить в качестве отправной точки.

      Нужна помощь в оплате первоначального взноса?

      Если вы планируете использовать помощь при первоначальном взносе для покупки дома, обратитесь к специалисту по ипотеке в вашем районе. Они могут порекомендовать вам программы в вашем регионе и посоветовать, как подать заявку и получить квалификацию.

      Наконец, «задавайте много вопросов», — сказал Симентал. «Нет глупых или глупых вопросов. Чем больше вопросов вы зададите, тем больше вы будете информированы».

      Многие покупатели жилья стоят в очереди за помощью по первоначальному взносу и даже не подозревают об этом. Так что не упустите эту возможность. Изучите местные программы и узнайте, можете ли вы получить грант или кредит для покрытия ваших первоначальных затрат на покупку дома.

      кредитов USDA | Требования и ставки по кредитам Министерства сельского хозяйства США на 2023 год

      Автор: Дэн Грин

      30 ноября 2022 г. — 22 минуты чтения

      О жилищном кредите USDA с нулевой ставкой

      Что, если бы вы могли купить дом без первоначального взноса, с низкими процентными ставками по ипотечным кредитам и меньшими затратами на страхование ипотечных кредитов?

      Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой. Но одна программа ипотечного кредита может предложить все эти преимущества: ипотека USDA. Кредиты USDA предназначены для того, чтобы помочь американцам с низким и средним доходом стать домовладельцами. И они делают это, предлагая сверхдоступное финансирование подходящим покупателям жилья.

      Короче говоря, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США предоставляют людям дома, которые никогда не думали, что они могут делать что-либо, кроме как арендовать жилье.

      В этой статье (Перейти к…)

      • Требования
      • Процентные ставки
      • Как ссуды USDA работают
      • USDA Страхование ипотеки
      • Облизок ссуд USDA
      • USDA CREED FAQ

      > Связанный:

    > Связанный:

>: 9012

>: время покупатель дома

Что такое ипотечный кредит USDA?

Кредиты

USDA — это ипотечные кредиты, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США в рамках его программы гарантированного жилищного кредита на развитие сельских районов. Министерство сельского хозяйства США предлагает финансирование без первоначального взноса, льготное ипотечное страхование и ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных.

Ипотечная программа Министерства сельского хозяйства США предназначена для покупателей жилья с доходом от низкого до среднего. Кроме того, вы должны купить дом в «сельской местности» (согласно определению Министерства сельского хозяйства США), чтобы соответствовать требованиям. Те, кто имеет на это право, могут использовать ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США для покупки дома или рефинансирования того, который у них уже есть.

Кредиты

USDA предлагают почти непревзойденные преимущества для квалифицированных заемщиков. Поэтому, если эта программа кажется вам подходящей, стоит связаться с кредитором, чтобы узнать, имеете ли вы право на нее.

Кредитные требования USDA

Требования к кредиту

USDA основаны на покупателе и собственности. Во-первых, дом должен находиться в подходящей сельской местности, которую Министерство сельского хозяйства США обычно определяет как население менее 20 000 человек.

Во-вторых, покупатель должен соответствовать ограничениям ежемесячного дохода Министерства сельского хозяйства США. Чтобы иметь право на участие, вы не можете получать более 115% среднего дохода в регионе. Вы также должны использовать дом в качестве своего основного места жительства (дома для отдыха или инвестиционная недвижимость не допускаются).

Наконец, заемщики должны соответствовать основным финансовым требованиям кредитора, в том числе:

  • Право на получение дохода: Постоянная работа и ежемесячный доход, подтвержденный налоговой декларацией — коэффициент дохода 41% или меньше в большинстве случаев

Чтобы узнать, находится ли недвижимость, которую вы покупаете, в районе, соответствующем требованиям Министерства сельского хозяйства США, и соответствуете ли вы местным ограничениям дохода, вы можете использовать карты приемлемости Министерства сельского хозяйства США.

Кредитные ставки USDA

По сравнению с другими программами жилищного кредита, процентные ставки по ипотечным кредитам Министерства сельского хозяйства США являются одними из самых низких из доступных.

Ставки

USDA обычно соответствуют только кредиту VA, который предназначен исключительно для ветеранов и военнослужащих. Эти две программы (USDA и VA) могут предлагать процентные ставки ниже рыночных, поскольку их государственная гарантия защищает кредиторов от потерь.

Другие ипотечные программы, такие как кредит FHA и обычный кредит, могут иметь ставки примерно на 0,5%-0,75% выше, чем ставки USDA в среднем. Тем не менее, ставки по ипотечным кредитам индивидуальны. Получение кредита USDA не обязательно означает, что ваша ставка будет «ниже рыночной» или будет соответствовать рекламируемым ставкам кредита USDA.

Чтобы получить минимально возможную ставку и ежемесячные платежи, вам нужен отличный кредитный рейтинг и низкое отношение долга к доходу. Внесение первоначального взноса также может помочь, хотя Министерство сельского хозяйства США этого не требует.

Вам также нужно поискать несколько различных ипотечных кредиторов Министерства сельского хозяйства США. Каждый кредитор USDA устанавливает ставки по-своему, поэтому сравнение персонализированных предложений от более чем одной компании — единственный способ найти самый низкий вариант.

Как работают кредиты USDA

кредита USDA застрахованы Министерством сельского хозяйства США. Благодаря этой государственной гарантии кредиторы могут предлагать 100% финансирование и процентные ставки ниже рыночных, не принимая на себя слишком большого риска.

Хотя Министерство сельского хозяйства США поддерживает эту программу, оно, как правило, не дает деньги взаймы. Вместо этого частные кредиторы имеют право предлагать кредиты USDA. Это означает, что вы можете получить ипотечный кредит USDA во многих основных банках, ипотечных кредиторах и кредитных союзах.

Процесс подачи заявки на ипотеку USDA работает так же, как и любой другой жилищный кредит. Вы сравниваете ставки и выбираете кредитора, заполняете заявку (часто онлайн), предоставляете финансовые документы, ждете одобрения кредитора, а затем устанавливаете день закрытия.

Единственным исключением являются заемщики с очень низким доходом, которые могут претендовать на прямой жилищный кредит Министерства сельского хозяйства США. В этом случае вы пойдете прямо в Министерство сельского хозяйства, чтобы подать заявку, а не к частному кредитору.

Чем кредиты USDA отличаются от FHA или обычных?

Кредиты USDA имеют три важных особенности, которые отличают их от других программ жилищного кредита:

  • При получении кредита USDA вам не нужно вносить первоначальный взнос. Это одна из двух крупных кредитных программ, позволяющих финансировать с нулевым начальным взносом 9.0104
  • USDA — единственная крупная кредитная программа с географическими ограничениями. Вы должны покупать в квалифицированной «сельской местности» (хотя сюда входят многие небольшие города и пригороды)
  • Кредитная программа Министерства сельского хозяйства США требует, чтобы вы брали кредит с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой недоступны

Кроме того, кредит Министерства сельского хозяйства США мало чем отличается от других ипотечных программ. В графике погашения нет «воздушного шара» или чего-то нестандартного, затраты на закрытие обычные, а штрафы за досрочное погашение никогда не применяются.

Сельские кредиты могут использоваться как покупателями жилья впервые, так и повторными покупателями жилья. Консультирование домовладельцев не требуется для использования программы USDA.


Кредиты USDA требуют ипотечного страхования (MI)

Министерство сельского хозяйства США гарантирует свои ипотечные кредиты, то есть предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае дефолта заемщиков. Но программа частично самофинансируемая. Чтобы эта кредитная программа работала, Министерство сельского хозяйства США взимает с домовладельцев взносы по страхованию ипотечного кредита.

Министерство сельского хозяйства США взимает как авансовые, так и ежегодные гарантийные взносы. Годовая плата разбита на 12 частей и включена в ваш обычный платеж по ипотеке. Первоначальный взнос может быть оплачен при закрытии, однако большинство покупателей жилья включают его в сумму кредита, поэтому им не нужно добавлять комиссию к своим расходам на закрытие.

Ставки ипотечного страхования USDA

Текущие ставки ипотечного страхования USDA:

  • Первоначальный взнос: 1,00% авансовый сбор за гарантию, исходя из суммы кредита
  • Годовой сбор: 0,35% годовой гарантийный сбор, исходя из остатка основного долга каждый год

В качестве примера из реальной жизни: A покупатель дома с размером кредита в 100 000 долларов будет иметь авансовую стоимость ипотечного страхования в размере 1000 долларов плюс ежемесячный платеж в размере 29,17 долларов за годовое ипотечное страхование. Авансовое ипотечное страхование USDA не оплачивается наличными. Он добавляется к балансу вашего кредита для вас, поэтому вы платите его со временем.

USDA MI по сравнению с обычным PMI

Ставки по ипотечному страхованию

USDA ниже, чем по обычным кредитам или кредитам FHA.

  • Премии FHA по ипотечному страхованию (MIP) : 1,75% авансового взноса по ипотечному страхованию и 0,85% MIP ежегодно
  • Частное ипотечное страхование обычного кредита (PMI) факторов, но они могут достигать более 1% в год.

С кредитами, гарантированными Министерством сельского хозяйства США, взносы по ипотечному страхованию составляют лишь часть того, что вы обычно платите. Более того, ипотечные ставки USDA часто являются самыми низкими среди ипотечных ставок FHA, ипотечных ставок VA и обычных ставок по кредитам, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.

Более низкие ставки означают более низкие ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, поэтому кредиты USDA могут быть чрезвычайно доступными.

Об ипотеке сельского жилья Министерства сельского хозяйства США

Полное название кредита на развитие сельских районов — Программа гарантированного кредита на жилье для одной семьи Министерства сельского хозяйства США. Однако программа более известна как «кредит USDA».

Кредит на развитие сельских районов иногда называют кредитом «Раздел 502». Это относится к разделу 502 (h) Закона о жилье 1949 года, который делает программу возможной. Эта программа предназначена для помощи покупателям домов на одну семью и стимулирования роста в менее населенных, «сельских» районах и районах с низким доходом.

Это может показаться ограничивающим. Но на самом деле 97% карты США имеют право на кредиты USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любой район с населением 20 000 человек или менее (или 35 000 или менее в особых случаях) может быть приемлемым сельским районом.

Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, кто имеет право на получение кредита от Министерства сельского хозяйства США, не слышали об этой программе или сразу подумали о «сельскохозяйственных угодьях». Это связано с тем, что кредитная программа Министерства сельского хозяйства США не была запущена до 1990-х годов. Только недавно он был обновлен и адаптирован для покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.

Многие кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, даже не указывают кредит Министерства сельского хозяйства США в своем меню подачи заявок на получение кредита. Но многие предлагают. Поэтому, если вы считаете, что имеете право на получение ссуды USDA с нулевым начальным взносом, стоит спросить у вашего списка кредиторов, предлагают ли они эту программу.

Часто задаваемые вопросы по ипотечному кредиту USDA

Что такое кредит USDA?

Кредиты USDA — это специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем доходов. Эти кредиты гарантируются Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные кредиты с нулевой ставкой. Министерство сельского хозяйства США запускает эту программу для поощрения домовладения для семей с низким доходом и экономического развития в сельской местности.

Как получить кредит USDA?

Вы можете претендовать на получение кредита USDA, если у вас средняя зарплата в вашем районе и кредитный рейтинг 640 или выше. Кредиты USDA можно использовать для покупки дома только в сельской или пригородной местности. Как правило, в соответствующих районах проживает менее 20 000 человек.

Каков предел дохода для ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США?

Предел дохода для ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США основан на среднем уровне дохода в вашем регионе. Чтобы иметь право на получение кредита USDA, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов. Например, если средняя заработная плата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение кредита Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.

Подходит ли кредит в USDA?

Кредит USDA — отличный вариант для покупателей со средним или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без первоначального взноса и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (кредит VA). Если ваш дом находится в соответствующем районе, стоит изучить кредит, гарантированный Министерством сельского хозяйства США. Главный недостаток заключается в том, что кредиты USDA требуют ипотечного страхования на весь срок кредита. Таким образом, если вы можете внести 20-процентный первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычный кредит без выплаты ипотечного страхования.

Лучше ли USDA, чем FHA?

Обе программы позволяют покупать с небольшим первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования. USDA можно использовать с нулевым начальным взносом, но дом должен находиться в квалифицированной сельской местности, и покупатель должен соответствовать установленным пределам дохода. FHA требует предоплату в размере 3,5%, но ограничений по местонахождению или доходу нет. FHA также имеет более мягкие кредитные требования: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA против 640 для USDA. Правильный тип кредита для вас зависит от того, где вы покупаете и вашего финансового положения.

Как работает кредит USDA?

Кредиты USDA не являются прямыми кредитами от правительства. Но их поддерживает Министерство сельского хозяйства США, поэтому они могут предложить нулевой первоначальный взнос и низкие ставки. Кроме того, кредиты USDA работают так же, как и другие ипотечные кредиты. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все еще нужно получить предварительное одобрение и претендовать на получение кредита USDA в зависимости от вашего дохода, кредита, долга и других факторов.

Кредиты USDA занимают больше времени, чтобы закрыть?

Кредиторы Министерства сельского хозяйства США должны отправить каждый файл кредита в Министерство сельского хозяйства для утверждения перед подписанием. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг для кредитной программы Министерства сельского хозяйства США?

Большинству ипотечных кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг 640, чтобы претендовать на участие в программе.

Каков минимальный авансовый платеж по программе USDA?

Министерство сельского хозяйства США не требует авансового платежа. Вы можете финансировать 100 процентов стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные платежи по ипотеке и, возможно, позволить себе более дорогой дом.

Хорошие ли ставки по ипотечным кредитам USDA?

Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотечным кредитам. Кроме того, ставки по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что кредит USDA часто более доступен в целом, чем сопоставимый FHA или обычный кредит.

Когда ставки по ипотечным кредитам падают, могу ли я рефинансировать свой ипотечный кредит в USDA?

Да, кредиты USDA имеют право на рефинансирование в другой кредит USDA или обычный соответствующий кредит. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от подтверждения дохода и кредитоспособности, поэтому закрытие может произойти быстро. Оценка дома также не требуется.

Могу ли я сделать рефинансирование с выплатой наличных по программе USDA?

Нет, Программа сельского жилья Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупки жилья и рефинансирования по процентной ставке и сроку.

Почему Министерство сельского хозяйства США предлагает кредит на развитие сельских районов?

Кредит USDA Rural Development предназначен для того, чтобы помочь семьям с умеренным и низким доходом получить доступ к жилью и ипотечным кредитам в некоторых менее густонаселенных частях страны. Предоставляя возможность домовладения, Министерство сельского хозяйства США помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.

Какие районы имеют право на получение кредита USDA?

В рамках Программы сельского жилья Министерства сельского хозяйства США ваш дом должен находиться в сельской местности. Однако определение сельской местности, данное Министерством сельского хозяйства США, является либеральным. Многие небольшие города соответствуют требованиям агентства к участию в сельской местности, как и пригороды и окраины многих крупных городов США. Около 97 процентов суши Соединенных Штатов соответствуют определению сельской местности, данному кредитом Министерства сельского хозяйства США. Только 3 процента не имеют права на момент написания этой статьи.

Как я могу узнать, соответствует ли мой район требованиям USDA?

На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США перечислены соответствующие сообщества USDA по переписным участкам. Необходимо указать точный адрес дома. Веб-сайт покажет, соответствует ли этот дом правилам программы.

Существует ли ипотечное страхование (MI) по кредиту USDA?

Кредиты USDA требуют оплаты ипотечного страхования (MI). Сюда входит авансовый гарантийный сбор в размере 1,00%, который добавляется к балансу кредита при закрытии, и ежегодный сбор в размере 0,35%, который разбивается на 12 платежей и добавляется к вашим ежемесячным платежам по ипотеке.

Могу ли я профинансировать предварительную ипотечную страховку в счет своей ипотеки?

Да, Министерство сельского хозяйства США позволит вам профинансировать платеж по авансовому ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита. Например, если вы купили новый дом за 100 000 долларов и заняли все 100 000 долларов у своего кредитора, ваша первоначальная ипотечная страховка будет составлять 1000 долларов. Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.

Каков максимальный размер ипотечного кредита USDA?

Министерство сельского хозяйства США не устанавливает кредитных лимитов, но сумма, которую вы можете занять, ограничена вашим доходом и отношением долга к доходу вашей семьи. USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более мягкой для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной работой или демонстрирующих способность делать сбережения.

Ограничена ли кредитная программа Министерства сельского хозяйства США покупателями впервые?

Нет, Программой сельского жилья Министерства сельского хозяйства США могут пользоваться как покупатели, покупающие жилье впервые, так и повторные покупатели.

Где я могу найти кредитного кредитора USDA?

На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США находится список утвержденных кредиторов для программы жилищного строительства в сельской местности.

Какие условия кредита доступны через USDA?

Кредит USDA на сельское жилье предоставляется только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Через USDA не существует 15-летнего фиксированного опциона или ипотечной программы с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Сколько стоит закрытие ипотечного кредита USDA?

Стоимость закрытия зависит от кредитора и местоположения. Например, некоторые кредиторы имеют высокие сборы за выдачу. Другие нет. То же самое верно для государственных и местных органов власти. Затраты высоки в одних штатах и ​​низки в других. Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте поискать наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низкой стоимости.

Должен ли я депонировать свои налоги и страховку по ипотеке USDA?

Да, ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США требуют, чтобы заемщики депонировали налоги и страховку домовладельцев у кредитора. Это означает, что вы будете ежемесячно платить налоги и страховку вместе с ипотекой. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или ежегодную страховку домовладельца.

Я не могу позволить себе расходы на закрытие. Могу ли я получить подарок в счет расходов на закрытие?

Да, кредиты USDA позволяют делать подарки от членов семьи и лиц, не являющихся членами семьи. Как можно скорее сообщите своему кредитному специалисту, что вы будете использовать подаренные средства, так как это требует дополнительной документации и проверки со стороны кредитора.

Я договорился, чтобы продавец оплатил мои расходы на закрытие. Это разрешено?

Да, Программа сельского жилья Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать заключительные расходы для покупателей. Это известно как уступки продавцу. Уступки продавца могут включать в себя все или часть государственных и местных государственных сборов за покупку, расходы кредитора, титульные сборы и любое количество проверок дома и вредителей.

Могу ли я использовать кредит Министерства сельского хозяйства США для покупки загородного дома?

Нет, кредит Министерства сельского хозяйства США не может быть использован для загородного дома, он предназначен только для основного места жительства.

Могу ли я использовать кредит USDA для инвестиционной собственности?

Нет, кредит USDA не может быть использован для инвестиционной недвижимости.

Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для моей действующей фермы?

Нет, Программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.

Недавно я вернулся к работе. Как скоро я получу право на участие в программе USDA?

Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы. Однако, если вы работаете менее двух лет, возможно, вы не сможете использовать свой бонусный доход для повышения квалификации.

Я работаю не по найму. Могу ли я использовать кредитную программу USDA?

Да, самозанятые лица могут воспользоваться Программой сельского жилья Министерства сельского хозяйства США. Если вы работаете не по найму и хотите использовать финансирование Министерства сельского хозяйства США, как и в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить федеральные налоговые декларации за два года для подтверждения вашего дохода от самостоятельной занятости.

Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для нового строительства дома?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для строительства новых домов и других новостроек.

Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для ремонта и усовершенствования существующего дома?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может быть использована для проведения отвечающего требованиям ремонта и усовершенствования дома. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка площадки с деревьями, дорожками и проездами; привлечение услуг фиксированной широкополосной связи на дом; и подключение воды, канализации, электричества и газа.

Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США, чтобы сделать дом доступным для людей с ограниченными физическими возможностями?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для постоянной установки оборудования для оказания помощи членам семьи с ограниченными физическими возможностями.

Могу ли я использовать кредитную программу Министерства сельского хозяйства США для повышения энергоэффективности дома?

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, кровлю и солнечные батареи.

Может ли негражданин претендовать на получение кредита USDA?

Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители США также могут подать заявку на получение кредита USDA.

Включает ли право на участие доход домохозяйства?

Да, доход домохозяйства заемщика не может превышать 115 процентов от среднего дохода в данном районе.

Текущие ипотечные ставки USDA

Процентные ставки по ипотечным кредитам USDA являются одними из самых низких на рынке, наряду с кредитами VA.