ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Кредитный скоринг онлайн бесплатно — узнать свой скоринговый балл

Как формируется скоринг-балл

Скоринг-балл или, как его часто называют, персональный кредитный рейтинг – это оценка кредитоспособности, которая выполняется на основе кредитной истории и персональных данных потенциального заемщика. Значение этого параметра оказывает существенное влияние на вероятность одобрения сделки по выдаче кредита или микрозайма.

Основным источником информации для расчета скоринг-балла выступают базы данных 4-х крупнейших в России бюро кредитных историй. Сервис нашего сайта сотрудничества с одной из подобных организаций – Объединенным кредитным бюро.

Расчет скоринга проводится с учетом нескольких ключевых параметров:

• характер и продолжительность кредитной истории. Чем больше проблем во взаимоотношениях с банками и МФО, тем хуже;
• текущая долговая нагрузка. Серьезный размер непогашенной кредитной задолженности уменьшает рейтинг;
• количество и разнообразие заключенных договоров кредитования. Наличие разнообразных обязательств перед банками и МФО негативно влияет на результат скоринг-теста.

Как узнать свой скоринговый балл бесплатно

Сервис нашего сайта предоставляет пользователям удобную возможность заказать скоринг-балл и получить персональный кредитный рейтинг оперативно, в режиме онлайн и совершенно бесплатно. Единственное требование, которое предъявляется при этом – регистрация на сайте. Она выполняется в течение 1-2 минут и предусматривает предоставление личных данных, конфиденциальность которых обеспечивается многоуровневой системой защиты.

К ним относятся:

• ФИО потенциального заемщика;
• дата рождения;
• контактные данные – адрес электронной почты и номер телефона;
• реквизиты паспорта.

Для получения персонального кредитного скоринг-балла необходимо авторизоваться в личном кабинете сайта, после чего ввести номер телефона и присланный на него СМС-сообщением одноразовый код. Программа автоматически выдаст кредитный рейтинг, позволяющий оценить вероятность получения заемных средств в банке или МФО.

Можно ли повысить скоринговый балл

Самый простой способ обеспечить высокий кредитный рейтинг – четко и своевременно выполнять все финансовые обязательства. Рекомендация оказывается тем более ценной, если учесть факт хранения данных в бюро кредитных историй в течение, как минимум, десяти лет. Поэтому намного проще не допустить понижения скорингового балла, чем пытаться его повысить.

Тем не менее, второй вариант развития событий вполне возможен. Для его реализации необходимо выполнить один или несколько пунктов из следующего списка:

• проверить кредитную историю на предмет ошибок. Для этого необходимо заказать и получить отчет в одном из 4-х крупнейших кредитных бюро. Затем нужно выявить неточности в указанных сведениях, подтвердив наличие ошибок документально;
• исправно вносить текущие платежи. Любая просрочка заметно уменьшает рейтинг потенциального клиента банковской или микрокредитной организации;
• погасить один или несколько из имеющихся кредитов. Количество кредитных договоров и общая сумма задолженности напрямую влияют на скоринг-балл заемщика;
• оформить кредитку и активно пользоваться карточкой. При этом необходимо выполнять два условия – четкое внесение текущих платежей и кредитование не больше, чем на 25-30% доступного лимита;
• получить небольшой микрозайм в МФО и оперативно погасить его. Добросовестное исполнение финансовых обязательств положительно влияет на кредитный рейтинг заемщика. При необходимости операция повторяется несколько раз.

Мнение эксперта

Гришина Марина

Руководитель отдела контента

Регулярно изучаю аналитику и новостную повестку банковского и страхового сектора. Предоставляю актуальную информацию и помогаю нашим клиентам разобраться с условиями продуктовой линейки.

Перед подачей заявки на получение кредита имеет смысл узнать персональный скоринговый балл. Этот показатель рассчитывается индивидуально и в значительной мере определяет вероятность одобрения сделки банком. Повлиять на скоринговый балл в положительную сторону достаточно непросто, но вполне реально. Для этого нужно погасить имеющиеся обязательства и исправно исполнять их в дальнейшем. Такой относительно простой и понятный подход к взаимоотношениям с банками способен заметно повысить вероятность получения очередного кредита.

Что такое кредитный рейтинг и где его посмотреть. Плохой или хороший у вас кредитный рейтинг в баллах?

Для жизни

Малому бизнесу

Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории субъекта, выраженная в баллах. Субъектом может выступать компания, кредитно-финансовая
 организация или даже государство. Мы поговорим о кредитном рейтинге физических лиц и его влиянии на возможность получения кредита.

Оформить кредит

Что такое кредитный рейтинг

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — динамическая величина, отражающая изменения в кредитной истории заемщика. Если сама история — это записи обо всех взаимоотношениях с кредиторами, то рейтинг — качественная характеристика этих записей, выраженная числовым значением. На основании 218-ФЗ, кредитный рейтинг формируется БКИ — Бюро кредитных историй, которые хранят сведения о задолженностях физлица в течение определенного времени. С 1 января 2022 года этот период ограничат сроком 7 лет (1). Сведения передаются источниками, к ним относятся банки и МФО, юридические лица, органы власти, ломбарды, компании каршеринга, частные лица — все, перед кем у человека есть задолженность. Поскольку детальная информация о договорах закрыта и может быть получена только по официальному запросу либо с разрешения субъекта кредитной истории, а изучение этих сведений требует определенных навыков, БКИ упростили трактовку через введение системы кредитного рейтинга.

В основу легла технология банковского скоринга — оценки платежеспособности потенциального заемщика с учетом его кредитной истории и финансовых характеристик: дохода, наличия имущества, состава семьи. БКИ ввели свою систему, чтобы каждый мог узнать свою кредитоспособность и шансы на получение кредита до обращения в банк.

Где посмотреть свой рейтинг?

По закону «О кредитных историях», банки и иные источники данных о финансовых событиях должны передавать сведения в БКИ. Порядок выбора БКИ не оговорен, и каждый банк может сообщить данные о вас в любое бюро по своему усмотрению. Найти сведения о своем кредитном рейтинге можно в том бюро, где хранятся данные о вас: запрос формируется на сайте организации.

Чтобы не опрашивать все бюро, воспользуйтесь сервисом Госуслуги (2) для получения сведений о месте хранения ваших данных. Авторизуйтесь на портале, заполните заявление и получите список бюро в срок от получаса. Далее вы сможете перейти по ссылке на сайт нужного бюро, зарегистрироваться там, используя учетную запись Госуслуг или простую регистрацию по электронной почте, и получить доступ к вашим данным, включая кредитный рейтинг.

Кроме этого, узнать вес своего кредитного потенциала можно в банке, где вы обслуживаетесь. Райффайзен Банк подключил эту опцию в мобильном приложении и на сайте, любой клиент банка может получить оценку рейтинга за одну минуту.

Как расшифровать оценку

По состоянию на сентябрь 2021 года в Реестре ЦККИ (3) находится 8 бюро. У каждого из них своя система оценки кредитного рейтинга физических лиц и разная шкала. Более того, максимальное количество баллов разнится не только у разных БКИ, но и у агрегаторов вроде Сравни.ру, а также банков. Например, у АО «ОКБ» максимальное количество баллов равно 1250, у АО «НБКИ» 850, на Сравни.ру высший балл 1000, а в Райффайзен-Онлайн 900.

Понять, что значит рейтинг бюро кредитных историй, можно по цвету сегмента, в котором находится ваша оценка. Хорошему рейтингу соответствуют «разрешающие» цвета желтый и зеленый, если ваша оценка в этой зоне решение по вашей заявке на кредит может быть положительным. Выводы о кредитном рейтинге от БКИ, где вы получили оценку, могут быть представлены на шкале результатов.

Чем ближе к максимальному ваш балл — тем лучше. Опираясь на результаты скоринга в разных БКИ можно сказать, что благоприятным считается значение, составляющее 60% и более от максимального балла.

Проверить свой ПКР можно бесплатно: в Бюро кредитных историй бесплатные проверки доступны до конца 2021 года, в Райффайзен Банке — .

Скоро правила предоставления сведений о кредитном рейтинге физлиц изменятся: на основании проекта указания «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй…» (4) с 1 января 2022 года будет введена единая шкала скоринга от 1 до 999 баллов для всех БКИ, а число бесплатных проверок ПКР будет ограничено до двух в год. Банков новые правила не касаются.

После принятия единой шкалы пользователям будет проще соотнести значения, полученные в разных кредитных бюро. Дело в том, что информация может храниться в нескольких организациях сразу, и при разном максимальном балле сопоставить значения получается не всегда. Это важно, когда значения пограничные, а в разных бюро — разные данные. Например, в одном есть данные и о вашей кредитной карте, и об ипотеке, а в другом — только об ипотеке. Чтобы оценить качество кредитной истории максимально точно, надо сопоставить ПКР из обоих бюро.

Как ПРК поможет получить кредит?

Гарантий одобрения ипотеки положительный кредитный рейтинг не дает: каждый банк имеет собственную систему скоринга и учитывает разные факторы при рассмотрении заявок. Но поскольку ПКР связан с кредитной историей и является ее динамическим отражением, с его помощью каждый гражданин может улучшить шансы на получение кредита.

Как это сделать?

• Проверить свой ПКР до подачи заявки и предупредить отказ. Дело в том, что в кредитной истории отражаются не только выданные займы, но и отказы по вашим заявлениям. Чем больше отказов — тем выше маркер ненадежности. Поэтому если ваш ПКР находится в «красной зоне», с заявкой стоит повременить, чтобы еще больше не ухудшить положение.
• Отслеживать динамику в течение пары месяцев и если рейтинг снижается, заняться поиском причин. В кредитной истории могут отразиться неоплаченные вовремя штрафы, технические просрочки по кредитам, пени за эти просрочки. Если сейчас у вас нет задолженностей, а рейтинг уходит в критическую зону, стоит проверить свою кредитную историю и исправить ошибки в ней.
• Повысить своей кредитный рейтинг до получения заявки на кредит. При серьезных недостатках кредитной истории, вроде дошедших до штрафов просрочек по кредитам, быстро улучшить ситуацию нельзя, но если эти кредиты уже закрыты и текущих долгов у вас нет, повысить свой ПКР можно.

Как исправить свой кредитный рейтинг заемщика?

Рейтинг отражает все изменения в кредитной истории. Как только вы гасите часть долга или берете новый кредит, история меняется, и оценка рейтинга может стать другой. Чтобы улучшить свой ПКР необходимо добавить положительные записи в вашу историю. Проще всего это сделать через исполнение новых обязательств:

• использование кредитной карты и ее своевременное погашение
• оформление потребительского кредита и равномерные выплаты по нему

Не рекомендуется обращаться в микрофинансовые организации: у них ниже требования к заемщикам и потому новый полученный займ может говорить о том, что вам просто отказали в банке, но не отказали здесь. Если вы планируете получать крупный кредит, например ипотеку в каком-то банке, лучше оформить потребительский кредит здесь же: так ваша платежеспособность будет отражена не только в глобальной кредитной истории, но и во внутрибанковской.

Кроме этого, стоит запросить свою кредитную историю и проверить ее на наличие ошибок. Неверные записи появляются в вашей КИ из-за технических ошибок при передаче данных — неправильного внесения данных операторами банка, наличия полного тезки, несвоевременного уведомления о погашении долгов. Подайте заявление в произвольной форме на сайте того бюро, где выявлена ошибка: оно должно быть рассмотрено в течение 30 дней, а неверные данные — удалены.

У меня высокий рейтинг, но банк отказал, почему?

Технология формирования кредитного рейтинга, применяемая БКИ, схожа с технологиями банков, но не является ее полным аналогом. При принятии решения банк использует собственные методики и банковский скоринговый балл может отличаться от оценки бюро.

Дело в том, что в бюро не учитывается ваш текущий уровень дохода, состав семьи, иные жизненные обстоятельства, которые могут быть важны для банка при выдаче кредитов на длительный срок. Кроме этого, если у вас есть несколько закрытых кредитов и по всем были регулярные просрочки, пусть даже это было 5 лет назад, банк может счесть это существенным фактором против заключения договора.

Чтобы ваши шансы на кредитование всегда были высокими, необходимо следить за чистотой кредитной истории с первого дня:

• вовремя оплачивать штрафы, услуги ЖКХ;
• не допускать просрочек по оплате судебных решений;
• меньше обращаться в микрофинансовые организации;
• не подавать заявки на кредит сразу во все банки;
• при отказе изучить причины, устранить их и только потом подавать заявку снова;
• пользоваться одной кредитной картой и вовремя закрывать долг по ней;
• аккуратно вносить платежи по имеющимся кредитам.

Проверки кредитного рейтинга на качество истории не влияют. Вы можете запрашивать эту информацию регулярно в своём банке или на сайтах разных бюро, для того чтобы отслеживать изменения и корректировать свой ПКР, если потребуется.

Источники
1. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон „О кредитных историях“ в части модернизации системы формирования кредитных историй» http://kremlin. ru/acts/news/63834
2. Предоставление сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории https://www.gosuslugi.ru/329476
3. Государственный реестр бюро кредитных историй https://www.cbr.ru/ckki/registry/
4. Указание «О требованиях к методике вычисления бюро кредитных историй индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении такого рейтинга субъекту кредитной истории, и порядке проверки качества предоставляемых бюро кредитных историй оценочных (скоринговых) услуг по вычислению индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории http://cbr.ru/StaticHtml/File/41186/210519-46-1.pdf

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

В этой статье:

• Что такое хорошая оценка FICO?
• Что такое хороший VantageScore?
• Что влияет на ваш кредитный рейтинг?
• Почему важно иметь хороший кредитный рейтинг
• Как улучшить свой кредитный рейтинг

Для оценки в диапазоне от 300 до 850 кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается хорошим. Оценка 800 или выше в том же диапазоне считается отличной. Кредитный рейтинг большинства потребителей находится в диапазоне от 600 до 750. В 2022 г. средний показатель FICO ^® Оценка ^☉ в США достигла 714.

Достижение хорошего кредитного рейтинга может помочь вам претендовать на кредитную карту или кредит с более низкой процентной ставкой и лучшими условиями. Тем не менее, разные кредиторы используют свои собственные критерии для принятия решения о том, кому кредитовать и по какой ставке. Вот подробнее о том, что считается хорошей кредитной историей, что влияет на вашу кредитоспособность и как ее улучшить.

Что такое хороший показатель FICO

^® ?

Основание FICO ^® Баллы варьируются от 300 до 850, а хороший кредитный рейтинг находится между 670 и 739 в этом диапазоне.

FICO создает различные типы потребительских кредитов. Существуют «базовые» оценки FICO ^® , которые компания составляет для использования кредиторами в различных отраслях, а также отраслевые кредитные оценки для эмитентов кредитных карт и автокредиторов. Отраслевые кредитные баллы FICO имеют другой диапазон — от 250 до 900. Однако средние категории имеют те же группы и «хороший» отраслевой кредитный рейтинг FICO 9.0017 ® Оценка по-прежнему составляет от 670 до 739.

Что такое хорошая оценка VantageScore?

Первые две модели кредитного скоринга VantageScore имели диапазоны от 501 до 990. В двух новейших кредитных рейтингах VantageScore (VantageScore 3.0 и 4.0) используется диапазон от 300 до 850 — такой же, как и в базовых баллах FICO ^® . Для последних моделей VantageScore определяет диапазон от 661 до 780 как хороший диапазон.

Что такое хороший кредитный рейтинг для покупки дома?

Чтобы повысить свои шансы на одобрение и получить право на получение ипотечного кредита с более низкой ставкой, вы должны стремиться иметь кредитный рейтинг в хорошем диапазоне. Это оценка FICO 670 или выше.

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, может варьироваться от 500 до 700, но в конечном итоге это зависит от типа ипотечного кредита, на который вы подаете заявку, и от вашего кредитора. Большинству кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг 620, чтобы купить дом с обычной ипотекой. Другие типы ипотечных кредитов имеют другие требования к кредитному рейтингу:

• Жилищные кредиты FHA обычно требуют кредитного рейтинга не менее 500, если вы вносите 10% вниз или 580, если вы вносите 3,5% вниз.
• Кредиты USDA не имеют установленного требования к кредитному баллу, но кредиторы обычно требуют балла не менее 580. или выше.

Помните, что ваш кредитный рейтинг играет роль в определении процентной ставки и условий платежа по ипотечному кредиту. Кредиторы основывают проценты, которые они взимают, на том, насколько рискованно они рассматривают вас как заемщика. Таким образом, хотя получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей возможно, вам, как правило, лучше улучшить свой балл, прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, чтобы претендовать на хорошие условия.

Что такое хороший кредитный рейтинг для покупки автомобиля?

Хотя не существует установленного минимального кредитного рейтинга для покупки автомобиля, вы должны стремиться к тому, чтобы балл был 670 или выше, что ставит вас в диапазон хороших кредитов. Вы будете претендовать на лучшие условия автокредита с более высоким кредитным рейтингом.

Автокредиторы рассматривают низкую кредитную историю как признак риска, поэтому заявитель с плохой или удовлетворительной кредитной историей будет платить больше процентов, чтобы взять автокредит. Если ваш балл по шкале FICO ^® ниже 670, постарайтесь получить кредит перед покупкой автомобиля. Достижение диапазона «хорошего» кредитного рейтинга может помочь вам претендовать на более низкие проценты и лучшие условия.

Что влияет на ваш кредитный рейтинг?

Общие факторы могут повлиять на все ваши кредитные баллы, и они часто делятся на пять категорий:

• История платежей: Своевременные платежи по вашим кредитным счетам могут помочь вашим баллам. Но пропущенные платежи, отправка учетной записи на сборы или подача заявления о банкротстве могут повредить вашим результатам.
• Использование кредита: Сколько из ваших счетов имеют остатки, сколько вы должны и коэффициент использования кредита — часть вашего кредитного лимита, которую вы используете на возобновляемых счетах — все это играет роль здесь.
• Длина кредитной истории: Эта категория включает средний возраст всех ваших кредитных счетов, а также возраст ваших самых старых и новых счетов.
• Типы счетов: Также называется «смешанным кредитом», при этом учитывается, управляете ли вы как счетами в рассрочку (такими как автокредит, личный кредит или ипотека), так и возобновляемыми счетами (такими как кредитные карты и другие виды кредита). линии). Демонстрация того, что вы можете ответственно управлять обоими типами учетных записей, обычно помогает вашим оценкам.
• Недавняя активность: Здесь учитывается, недавно ли вы подали заявку или открыли новые учетные записи.

FICO и VantageScore используют разные подходы к объяснению относительной важности категорий.

FICO

^® Score Factors

FICO использует проценты для общего представления того, насколько важна каждая категория, хотя точная процентная разбивка, используемая для определения вашего кредитного рейтинга, будет зависеть от вашего уникального кредитного отчета. FICO рассматривает скоринговые факторы в следующем порядке:

• История платежей : 35%
• Задолженность : 30%
• Продолжительность кредитной истории : 15%

5

• Сочетание кредитов 6
• Новый кредит : 10%

VantageScore Factors

VantageScore перечисляет факторы в зависимости от того, насколько они обычно влияют на определение кредитного рейтинга, но это также будет зависеть от вашего уникального кредитного отчета. VantageScore учитывает факторы в следующем порядке:

• Общее использование кредита, баланс и доступный кредит : Чрезвычайно влиятельный
• Набор кредитов и опыт : Очень влиятельный
• История платежей : Умеренно влиятельный
• 7 9005 9056 Возраст кредитной истории 006
• Открыты новые счета : Менее влиятельные

Какая информация не учитывается при расчете кредитного рейтинга

FICO и VantageScore не учитывают следующую информацию при расчете кредитного рейтинга:

• Ваша раса, цвет кожи, религия, национальность, пол или семейное положение. (Законодательство США запрещает формулам оценки кредитоспособности учитывать эти факты, а также любое получение государственной помощи или осуществление любых прав потребителей в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.)
• Ваш возраст.
• Ваша зарплата, профессия, должность, работодатель, дата трудоустройства или трудовой стаж. (Имейте в виду, однако, что кредиторы могут учитывать эту информацию при принятии общих решений об утверждении.)
• Где ты живешь.
• Мягкие запросы. Мягкие запросы обычно инициируются другими, например, компаниями, делающими рекламные кредитные предложения, или вашим кредитором, проводящим периодические проверки ваших существующих кредитных счетов. Мягкие запросы также возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда вы используете услуги кредитного мониторинга от таких компаний, как Experian. Эти запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Почему существуют разные кредитные баллы

Кредитные баллы — это инструмент, который кредиторы используют для принятия решений о кредитовании. FICO и VantageScore создают различные модели оценки кредитоспособности для кредиторов, и обе компании периодически выпускают новые версии своих моделей оценки кредитоспособности — аналогично тому, как другие компании-разработчики программного обеспечения могут предлагать новые операционные системы. Последние версии могут включать в себя технологические достижения или изменения в поведении потребителей или лучше соответствовать последним нормативным требованиям.

Например, VantageScore создает скоринговую модель трех бюро, что означает, что одна и та же модель может оценить ваш кредитный отчет от любого из трех основных бюро потребительских кредитов (Experian, TransUnion и Equifax). Первая версия (VantageScore 1.0) была создана в 2006 году. Последняя версия, VantageScore 4.0, была выпущена в 2017 году и разработана на основе данных за период с 2014 по 2016 год. потребители управляют своими учетными записями с течением времени.

FICO — более старая компания, и она одной из первых создала модели кредитного скоринга на основе отчетов о потребительских кредитах. Он создает разные версии своих скоринговых моделей для использования с данными каждого кредитного бюро, хотя последние версии имеют общее название, например, FICO ^® Оценка 8. Существует два широко используемых типа потребительских оценок FICO ^® :

• Базовый балл FICO ^® Баллы: Эти баллы созданы для использования любым типом кредитора, поскольку они нацелены на прогнозирование вероятности того, что потребитель не выполнит кредитное обязательство любого типа. База ФИКО ^® Баллы варьируются от 300 до 850.
• Отраслевые баллы FICO ^® . FICO создает автоматические оценки и оценки банковских карт специально для автокредиторов и эмитентов карт. Отраслевые баллы предназначены для прогнозирования вероятности того, что потребитель отстанет от определенного типа учетной записи, и диапазон баллов варьируется от 250 до 900. и FICO периодически выпускает новые наборы партитур. ФИКО 9Например, набор 0017® Score 10 Suite был анонсирован в начале 2020 года. Он включает в себя базовый FICO ^® Score 10, FICO ^® Score 10 T (который включает трендовые данные) и новые отраслевые оценки. Ипотечные кредиторы, которые работают с поддерживаемыми государством ипотечными компаниями Fannie Mae и Freddie Mac, в ближайшие годы должны будут использовать кредитные рейтинги FICO 10 T и VantageScore 4.0 при оценке права заемщика.

  Есть и более редко используемые партитуры. Например, UltraFICO 9 от FICO. 0017 ® Score позволяет потребителям связывать текущие, сберегательные счета или счета денежного рынка и учитывает банковскую деятельность. Кредиторы также могут создавать собственные модели кредитного скоринга, разработанные с учетом потребностей своих целевых клиентов.

  По большей части кредиторы могут выбирать, какую модель они хотят использовать. Фактически, некоторые кредиторы могут решить придерживаться более старых версий из-за инвестиций, которые могут быть связаны с переключением.

  Вы также часто не будете знать, какой кредитный отчет и оценку будет использовать кредитор, прежде чем подать заявку. Хорошей новостью является то, что все потребительские кредитные рейтинги FICO и VantageScore основаны на одной и той же базовой информации — данных из одного из ваших кредитных отчетов — для определения ваших кредитных рейтингов. Кроме того, все они нацелены на одно и то же предсказание — вероятность того, что человек станет 90 дней просрочки по счету (в целом или по конкретному типу) в течение следующих 24 месяцев.

  В результате одни и те же факторы могут повлиять на все ваши кредитные рейтинги. Если вы отслеживаете несколько кредитных рейтингов, вы можете обнаружить, что ваши баллы различаются в зависимости от модели оценки и того, какой из ваших кредитных отчетов он анализирует. Но со временем вы можете увидеть, что все они имеют тенденцию расти и падать вместе.

  Почему важна хорошая кредитная история

  Хорошая кредитная история может облегчить достижение ваших финансовых целей. Это может быть разница между квалификацией или отказом в выдаче важного кредита, такого как ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля. И это может напрямую повлиять на то, сколько вам придется заплатить в виде процентов или сборов, если вы будете одобрены.

  Например, разница между получением 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США с баллом 620 FICO ^® и 670 баллом FICO ^® может составлять 161 доллар в месяц. Это дополнительные деньги, которые вы могли бы вложить в свои сбережения или другие финансовые цели. В течение всего срока кредита, имея более высокий балл, вы сэкономите 57 842 доллара на процентных платежах. Чтобы подсчитать собственные потенциальные сбережения, воспользуйтесь ипотечным калькулятором ниже.

  Ипотечный калькулятор

  Кроме того, кредитный рейтинг может повлиять на решения, не связанные с кредитованием, например, согласится ли арендодатель сдать вам квартиру.

  Ваши кредитные отчеты могут повлиять на вас и другими способами. Некоторые работодатели могут просматривать ваши кредитные отчеты (но не кредитные баллы) перед принятием решения о приеме на работу или продвижении по службе. И в большинстве штатов страховые компании могут использовать кредитные страховые баллы, чтобы помочь определить ваши премии по автострахованию, страхованию жилья и жизни.

  Как улучшить свой кредитный рейтинг

  Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, сосредоточьтесь на основных факторах, влияющих на ваш рейтинг. На высоком уровне основные шаги, которые вам нужно предпринять, довольно просты:

  • Внесите хотя бы минимальный платеж и вовремя погасите все долги. Даже один платеж, сделанный с опозданием на 30 или более дней, может повредить вашей кредитной истории, и он останется в вашем кредитном отчете на срок до семи лет. Если вы считаете, что можете пропустить платеж, как можно быстрее обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, могут ли они работать с вами или предложить варианты решения проблем.
  • Следите за низким остатком на кредитной карте. Коэффициент использования вашего кредита является важным фактором оценки, который сравнивает текущий баланс и кредитный лимит возобновляемых счетов, таких как кредитные карты. Низкий уровень использования кредита может помочь вашей кредитной истории. Те, у кого отличные кредитные баллы, как правило, имеют общий коэффициент использования в однозначных числах.
  • Открытые счета, о которых будет сообщено в бюро кредитных историй. Если у вас мало кредитных счетов, убедитесь, что те из них, которые вы открываете, будут добавлены в ваш кредитный отчет. Это могут быть счета в рассрочку, такие как студенческие, автомобильные, жилищные или личные кредиты, или возобновляемые счета, такие как кредитные карты и кредитные линии.
  • Подавайте заявку на кредит только тогда, когда он вам нужен. Подача заявки на новую учетную запись может привести к сложному расследованию, что может немного повредить вашей кредитной истории. Воздействие часто минимально, но подача заявки на множество различных типов кредитов или кредитных карт в течение короткого периода времени может привести к более значительному падению оценки.

  Другие факторы также могут повлиять на ваши результаты. Например, увеличение среднего возраста ваших учетных записей может улучшить ваши результаты. Однако зачастую это вопрос ожидания, а не принятия мер.

  Проверка вашего кредитного рейтинга также может дать вам представление о том, что вы можете сделать, чтобы его улучшить. Например, когда вы бесплатно проверяете свой FICO ^® Score 8 от Experian, вы также можете посмотреть, как у вас дела с каждой из категорий кредитного рейтинга.

  Вы также получите обзор профиля своей оценки с кратким обзором того, что помогает или вредит вашей оценке.

  Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга

  Модели кредитного скоринга используют ваши кредитные отчеты для определения вашего кредитного рейтинга, но они не могут оценивать отчеты, в которых недостаточно информации.

  Для оценки FICO ^® вам потребуется:

  • учетная запись, которой не менее шести месяцев
  • учетная запись, которая была активна в течение последних шести месяцев

  VantageScore может оценить ваш кредитный отчет, если он один активный аккаунт, даже если аккаунту всего месяц.

  Если вы не соответствуете требованиям, вам может потребоваться открыть новую учетную запись или добавить новую активность в свой кредитный отчет, чтобы начать наращивать кредит. Часто это означает начать с кредита строителя кредита или обеспеченной кредитной карты, или стать авторизованным пользователем.

  Кроме того, вы можете сразу начать получать кредит с Experian Go™. Experian Go поможет вам быстро начать работу с кредитом, создав для вас кредитный отчет Experian, даже если у вас еще нет кредитных счетов. Затем он предоставляет вам персонализированную информацию о том, как двигаться вперед с получением кредита.

  Вы также можете использовать Experian Boost ^{® ø} , чтобы получить кредит на определенные квалификационные счета, такие как счета за коммунальные услуги, подписки на потоковую передачу, приемлемые арендные платежи и многое другое. Это может помочь вам создать положительную историю платежей, используя регулярные ежемесячные счета, которые могут мгновенно увеличить ваш балл.

  Почему ваш кредитный рейтинг изменился

  Ваш кредитный рейтинг может измениться по многим причинам, и нередко баллы меняются вверх или вниз в течение месяца по мере добавления новой информации в ваши кредитные отчеты.

  Вы можете указать конкретное событие, которое приводит к изменению счета. Например, просроченный платеж или новая учетная запись, скорее всего, снизит ваш кредитный рейтинг. И наоборот, выплата большого остатка по кредитной карте и снижение коэффициента использования могут увеличить ваш счет.

  Но некоторые действия могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, чего вы не ожидали. Выплата кредита, например, может привести к снижению ваших оценок, даже если это положительное действие с точки зрения ответственного управления деньгами. Это может быть связано с тем, что это был единственный открытый счет в рассрочку, указанный в вашем кредитном отчете, или единственный кредит с низким балансом. После погашения кредита вы можете остаться без сочетания открытых счетов в рассрочку и возобновляемых счетов или только с кредитами с высоким балансом.

  Возможно, вы решите отказаться от использования кредитной карты после погашения задолженности. Избегать долгов — хорошая идея, но отсутствие активности в ваших аккаунтах может привести к снижению оценки. Вы можете использовать карту для небольшой ежемесячной подписки, а затем полностью погашать остаток каждый месяц, чтобы поддерживать активность своей учетной записи и создавать историю своевременных платежей.

  Имейте в виду, что модели оценки кредитоспособности используют сложные вычисления для определения оценки. Иногда вы можете подумать, что одно событие вызвало увеличение или уменьшение вашего балла, но это было совпадение (например, вы выплатили кредит, но ваш балл на самом деле увеличился из-за более низкого коэффициента использования кредита). Кроме того, отдельное событие не «стоит» определенного количества баллов — изменение балла будет зависеть от всего вашего кредитного отчета.

  Новый просроченный платеж может привести к значительному снижению баллов для того, кто никогда раньше не опаздывал, например, поскольку это может указывать на изменение поведения и, в свою очередь, на кредитный риск. Однако тот, кто уже пропустил много платежей, может столкнуться с меньшим снижением балла из-за нового просроченного платежа, потому что уже предполагается, что они с большей вероятностью пропустят платежи.

  Следите за своим кредитным отчетом и баллами

  Проверка кредитного рейтинга непосредственно перед подачей заявки на новый кредит или кредитную карту может помочь вам понять ваши шансы на получение выгодных условий, но предварительная проверка дает вам возможность улучшить свой счет и, возможно, сэкономить сотни или тысячи долларов на процентах.

  Experian предлагает бесплатный кредитный мониторинг, который, помимо бесплатной оценки и отчета, включает оповещения, если в вашем отчете есть подозрительные изменения. Отслеживание вашего счета может помочь вам принять меры по его улучшению, чтобы увеличить ваши шансы на получение кредита, кредитной карты, квартиры или страхового полиса — и все это при улучшении вашего финансового здоровья.

  Узнайте больше о кредитных рейтингах

  • Понимание кредитных рейтингов
    Кредитный рейтинг — это число, которое кредиторы используют, чтобы помочь им решить, насколько вероятно, что они будут погашены вовремя, если они дадут человеку…
  • Как улучшить свой кредитный рейтинг
    Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет повышаться ваш кредитный рейтинг.
  • Что влияет на ваш кредитный рейтинг?
    Знание того, какие факторы и типы счетов влияют на ваш кредитный рейтинг, — это первый шаг к улучшению вашего кредита, который со временем может сэкономить вам тысячи долларов.
  • Что такое коэффициент использования кредита?
    Коэффициент использования вашего кредита, иногда называемый коэффициентом использования кредита, представляет собой сумму возобновляемого кредита, которую вы используете в настоящее время, разделенную на общую сумму возобновляемого кредита, который у вас есть…
  • Как набрать кредит
    На создание хорошего кредитного рейтинга может потребоваться время, поэтому важно начать работать сейчас, чтобы вы могли создать хороший кредитный рейтинг, когда он вам понадобится.
  • Каковы различные диапазоны кредитного скоринга?
    Кредиторы используют диапазоны кредитного скоринга, чтобы решить, стоит ли рисковать в отношении потенциального заемщика. Понимание вашей оценки и того, как она вписывается в диапазон подсчета очков, поможет…
  • Что такое плохая кредитная история?
    На основе диапазона FICO Score от 300 до 850 кредитный рейтинг ниже 669.считается либо справедливым, либо плохим.

  Что такое кредитный рейтинг? Что такое диапазоны кредитного рейтинга?

  Вы для нас на первом месте.

  
  Каждый раз.

  Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

  Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

  Кредитные рейтинги оценивают вашу вероятность погашения нового долга. Оценка 690 или выше обычно считается хорошей кредитной историей.

  By

  Аманда Баррозу

  Аманда Баррозу
  Ведущий писатель | Кредитный скоринг, составление бюджета, личные финансы

  Аманда Баррозу — специалист по личным финансам, которая присоединилась к NerdWallet в 2021 году, занимаясь кредитным скорингом. Она также написала исследования данных и участвовала в подкасте NerdWallet «Smart Money». Прежде чем присоединиться к команде, Аманда провела более десяти лет, освещая проблемы, с которыми сталкиваются многие американцы, в том числе она работала писателем в Исследовательском центре Пью, политическим аналитиком в Национальном женском юридическом центре и профессором колледжа. Аманда получила докторскую степень в Университете штата Огайо.

  и

    Бев О’Ши

  Бев О’Ши
  писатель по личным финансам | MSN Money, Credit.com, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel

  Бев О’Ши — бывший специалист NerdWallet по вопросам потребительского кредитования, мошенничества и кражи личных данных. Она имеет степень бакалавра журналистики Обернского университета и степень магистра педагогики Университета штата Джорджия. До прихода в NerdWallet она работала в ежедневных газетах, MSN Money и Credit. com. Ее работы публиковались в The New York Times, The Washington Post, Los Angeles Times, MarketWatch, USA Today, MSN Money и других изданиях. Твиттер: @BeverlyOShea.

   

  Обновлено 28 марта 2023 г.

  Под редакцией Кэти Хинсон

  Кэти Хинсон
  

  Ведущий ответственный редактор | Личные финансы, кредитный скоринг, управление долгом и деньгами

  Кэти Хинсон возглавляет группу основных личных финансов в NerdWallet. Ранее она провела 18 лет в The Oregonian в Портленде, занимая должности начальника копировального отдела и руководителя группы дизайна и редактирования. Предыдущий опыт включает в себя редактирование новостей и копий для нескольких газет Южной Калифорнии, включая Los Angeles Times. Она получила степень бакалавра журналистики и массовых коммуникаций в Университете Айовы.

  Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

  Кредитный рейтинг влияет на многие аспекты вашей жизни: получите ли вы кредит или кредитную карту, какую процентную ставку вы будете платить или получите ли вы желаемую квартиру.

  Более высокий кредитный рейтинг может дать вам доступ к большему количеству кредитных продуктов — и по более низким процентным ставкам. Заемщики с баллами выше 750 или около того часто имеют множество вариантов, в том числе возможность претендовать на 0% финансирования на автомобили и на кредитные карты с 0% начальной процентной ставкой.

  Стоит знать, как работают кредитные рейтинги и каковы диапазоны кредитных рейтингов.

  Что такое кредитный рейтинг?

  Кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно по шкале от 300 до 850, которое оценивает вероятность того, что вы погасите заемные деньги и оплатите счета.

  Кредитные баллы рассчитываются на основе информации о ваших кредитных счетах. Эти данные собираются агентствами кредитной отчетности, также называемыми кредитными бюро, и компилируются в ваши кредитные отчеты. Тремя крупнейшими бюро являются Equifax, Experian и TransUnion.

  У вас нет единого кредитного рейтинга — у вас их несколько, и они, вероятно, немного различаются. Это потому, что две крупные компании подсчитывают баллы; подробнее об этом ниже.

  Максимальный кредитный рейтинг, который вы можете получить, равен 850, хотя нет большой разницы между «идеальным» баллом и отличным баллом, когда речь идет о тарифах и продуктах, на которые вы можете претендовать. Другими словами: не стремитесь набрать 850 баллов, особенно потому, что баллы имеют тенденцию часто колебаться.

  Знайте, как оценивается ваш кредит

  Узнавайте свой бесплатный балл и факторы, влияющие на него, а также советы о том, как продолжать его наращивать.

  В чем разница между баллами FICO и VantageScore?

  В рейтинге кредитоспособности доминируют две компании. Оценка FICO является наиболее широко известной оценкой. Его основным конкурентом является VantageScore. Как правило, обе они используют диапазон кредитных баллов от 300 до 850.

  У каждой компании также есть несколько различных версий формулы оценки. Чаще всего используются модели подсчета очков VantageScore 3.0 и FICO 8.

  FICO и VantageScore используют одни и те же данные, взвешивая информацию немного по-разному. Они, как правило, движутся в тандеме: если у вас отличный VantageScore, ваш FICO, вероятно, также будет высоким.

  Почему моя оценка FICO и VantageScore отличаются?

  Оценка — это моментальный снимок, и число может меняться каждый раз, когда вы его проверяете. Ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какое кредитное бюро предоставило данные кредитного отчета, использованные для его создания, или даже от того, когда бюро предоставило их. Не каждый кредитор отправляет информацию об операциях по счету во все три бюро, поэтому ваш кредитный отчет от каждого из них уникален.

  Каковы диапазоны кредитного рейтинга?

  Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты в отношении того, какие баллы они будут принимать, но это общие рекомендации:

  В дополнение к вашему кредитному рейтингу, такие факторы, как ваш доход и другие долги, могут играть роль в решениях кредиторов о том, следует ли утвердить ваше приложение.

  Знаете ли вы…

  Средний кредитный рейтинг в Соединенных Штатах немного различается между двумя основными моделями оценки. Средний балл FICO 8 по состоянию на август 2022 года составлял 716, как и годом ранее.

  Блог решений FICO

  . Средний балл FICO® в США остается стабильным на уровне 716 на фоне роста пропущенных платежей и потребительского долга.

  По состоянию на 30 августа 2022 г.

  Просмотреть все источники

  Среднее значение VantageScore 3. 0 во втором квартале 2021 г. составило 695.

  Какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг?

  Две основные модели кредитного скоринга, FICO и VantageScore, учитывают многие из одних и тех же факторов, но оценивают их несколько по-разному.

  Для обеих моделей оценки наиболее важны две вещи:

  • Своевременная оплата счетов. Ошибка здесь может дорого обойтись. Просроченный платеж, просроченный на 30 или более дней, остается в вашей кредитной истории на долгие годы.

  • Сколько вы должны. Использование кредита описывает, какую часть кредитных лимитов вы используете. Хорошо использовать менее 30% кредитных лимитов — чем меньше, тем лучше. Вы можете предпринять несколько шагов, чтобы снизить использование кредита.

  Этим факторам придается гораздо меньшее значение, но они все же заслуживают внимания:

  • Кредитный возраст: чем дольше у вас есть кредит и чем выше средний возраст ваших счетов, тем лучше ваш счет. .

  Факторы, не влияющие на ваш кредитный рейтинг

  Есть некоторые вещи, которые не учитываются при расчете кредитного рейтинга, и они в основном связаны с демографическими характеристиками.

  Например, ваша раса или этническая принадлежность, пол, семейное положение или возраст не учитываются при расчете. Ни ваш трудовой стаж, который может включать в себя такие вещи, как ваша зарплата, должность или работодатель, ни то, где вы живете.

  Как улучшить свой кредит

  Что измеряет ваш кредитный рейтинг? Одним словом: кредитоспособность. Но что это на самом деле означает? Ваш кредитный рейтинг — это попытка предсказать ваше финансовое поведение. Вот почему факторы, влияющие на ваш балл, также указывают на надежные способы его повышения:

  • Своевременно оплачивайте все счета.

  • Держите остаток на кредитной карте ниже 30% от их лимита, а в идеале намного ниже.

  • Держите старые кредитные карты открытыми, чтобы защитить средний возраст ваших счетов, и подумайте о сочетании кредитных карт и кредитов в рассрочку.

  • Размещайте кредитные заявки вместо того, чтобы подавать заявки на получение большого количества кредитов в короткие сроки. Как правило, кредиторы будут инициировать «жесткую тягу» к вашему кредиту, когда вы подаете заявку, что временно снижает ваш балл. Слишком большое количество приложений, расположенных слишком близко друг к другу, может привести к более серьезным повреждениям.

  Есть несколько способов заработать кредит, когда вы только начинаете, и способы увеличить свой счет после того, как он установлен. Делая такие вещи, как платежи на баланс вашей кредитной карты несколько раз в течение месяца, оспаривая ошибки в ваших кредитных отчетах или запрашивая более высокие кредитные лимиты, вы можете повысить свой балл.

  Как я могу проверить и контролировать свой кредит?

  Вы можете проверить свою собственную кредитоспособность — это не повредит вашему счету — и узнать, что скорее всего увидит кредитор.

  Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг на веб-сайте личных финансов, таком как NerdWallet, который предлагает TransUnion VantageScore 3.0. Многие персональные банковские приложения также предлагают бесплатные кредитные рейтинги, поэтому вы можете завести привычку проверять, когда входите в систему, чтобы оплачивать счета.

  Важно использовать один и тот же счет при каждой проверке. Поступать иначе — все равно, что пытаться контролировать свой вес на разных весах или, возможно, переключаться между фунтами и килограммами. Итак, выберите счет и получите план игры, чтобы контролировать свой кредит. Изменения, измеряемые одним показателем, скорее всего, отразятся и на других.

  Помните, что баллы, как и вес, колеблются. Пока вы держите его в здоровом диапазоне, эти колебания не повлияют на ваше финансовое благополучие.

  Вы можете защитить свой кредит, заморозив его в каждом кредитном бюро. Вы по-прежнему можете использовать кредитные карты, но никто не может подать заявку на кредит, используя ваши личные данные, потому что доступ блокируется, когда ваш кредит заморожен.