Как заставить банк реструктуризировать кредит: Как договориться с банком о реструктуризации задолженности

Содержание

Как договориться с банком о реструктуризации задолженности

Реструктуризация кредита – один из механизмов решения проблемных ситуаций, которые могут возникать у корпоративных заемщиков. Однако в России речь зачастую идет о самом существовании бизнеса, потому что заемщик обращается в банк слишком поздно.

В чем причина? В незнании механизмов реструктуризации? В страхе банка принять на себя риски? В излишней самоуверенности менеджмента и акционеров?

Как взаимодействовать с банком, чтобы наладить контакт в проблемной ситуации? Вот несколько правил, следование которым поможет получить одобрение на реструктуризацию.

Раннее информирование

Зачастую заемщик стремится скрыть трудности от банка в надежде выиграть время. При этом он склонен переоценивать свою способность решить ситуацию самостоятельно. Замаскированные проблемы медленно вызревают, ситуация выходит из-под контроля. В итоге банк теряет доверие к заемщику, обе стороны несут убытки.

Что бы ни было причиной сложившейся ситуации – управленческие просчеты, конфликт акционеров, рыночные проблемы, несоблюдение обязательств третьих сторон, – важно не только то, почему заемщик в ней оказался. Важно, как он ведет себя дальше.

Если заемщик хочет решить проблему, в его интересах как можно раньше выйти на контакт с банком, чтобы вместе найти приемлемый вариант реструктуризации. Доступных каналов много – это и клиентский менеджер, и любые другие официальные и неофициальные средства связи. Открытость к диалогу – главный показатель желания заемщика вернуть бизнес на траекторию стабильного развития.

На практике утаить предбанкротную ситуацию практически нереально, так как банк отслеживает финансовое состояние крупных клиентов. Так, в Альфа-банке есть система ранних сигналов. Мы анализируем отклонения финансовых показателей заемщика от плановых, информацию из открытых источников, изменения на отраслевых рынках, строим стрессовые модели. Но решение о реструктуризации кредита может быть найдено только совместно – на том этапе, когда должник готов признать проблему и вступить в переговоры.

Совместное решение проблемы

Если у заемщика нет ресурсов, чтобы вывести бизнес из проблемной ситуации, банк может пойти ему навстречу. Но важно помнить, что банк и заемщик разделяют ответственность за судьбу компании и урегулирование задолженности. Как ни странно, часто заемщик к этому не готов. Он приходит и говорит: «Забирайте мой бизнес, я пошел». К этому моменту, как правило, бизнес уже ничего не стоит, кредитные средства потрачены или пропали.

Спасение становится реальным, если акционеры готовы активно включаться в управление бизнесом и переговоры с банками, а также задействовать свободный денежный поток от других своих активов или продажи личного имущества.

Так, в декабре 2014 г., после девальвации рубля, наш клиент – крупный московский девелопер на рынке офисной недвижимости – столкнулся с трудностями в обслуживании кредитов. Он оставил свои хобби и вернулся к управлению бизнесом. Мы взяли ситуацию под совместный контроль и перешли на более щадящий график погашения задолженности, в том числе с учетом его прибыли от других бизнесов. Ситуация продлилась год, после чего заемщик вернулся к первоначальному графику погашения кредита в Альфа-банке.

Наличие антикризисного плана

Реструктуризацию неверно использовать для прикрытия более глубоких проблем, таких как отсутствие устойчивой бизнес-модели и некомпетентность менеджмента. Показателем серьезного настроя заемщика является антикризисный план. В некоторых случаях банк может найти команду экспертов, но план выведения бизнеса из проблемной ситуации должен сложиться у его акционеров или менеджмента.

Я часто вижу оптимистичные планы, рассчитанные на то, чтобы произвести более благоприятное впечатление на банк. Это только отдаляет заемщика от его цели, так как мы всегда делаем собственные стресс-тесты. Чем больше антикризисный план приближен к реальности, тем проще договориться с кредитором о совместном выходе из ситуации.

Зачастую заемщик приходит в банк с неким доверенным консультантом, которого он считает переводчиком с русского на банковский язык. Секрет в том, что банкиры тоже говорят на русском языке и добавление еще одного звена чаще всего затрудняет переговоры. Есть исключения, но они лишь подтверждают правило, что между заемщиком и банком не должно быть посредников.

Когда антикризисный план утвержден, встает вопрос о контроле за его реализацией. В мировой практике были примеры реструктуризации обязательств особо крупных заемщиков, которых называют «слишком большими, чтобы рухнуть». Их долговая нагрузка становилась настолько значительной, что кредиторы просто обязаны были входить в их рабочие органы и контролировать их деятельность. На российском рынке сейчас есть ряд компаний, готовых выполнять подобную функцию для банков на время исполнения антикризисного плана.

Внимание к реализации плана требуется и при реструктуризации долгов малого и среднего бизнеса. Основная проблема таких фирм – в отсутствии отстроенной системы управления. Еще вчера такой заемщик был «ларьком», а сегодня получает от банка значительные суммы. Он может просто не справиться с этой ответственностью, поэтому задача банка – предупредить его о возможных проблемах и направить его усилия на их решение.

Реструктуризация имеет стоимость

В большинстве случаев банк рассматривает реструктуризацию на новых условиях как более рискованный кредит. Поскольку деятельность банка контролируют регуляторы и аудиторы, он обязан формировать резервы под риски, что отражается в расчете его капитала.

Иными словами, реструктуризация обходится банку дороже, чем первоначальный кредит. Поэтому логично, что она имеет стоимость и для заемщика. Банк вправе взять комиссию за реструктуризацию, а также потребовать внести дополнительное обеспечение, в том числе и личным имуществом акционеров.

Личное поручительство акционеров

Проблемы бизнеса нельзя рассматривать отдельно от благосостояния его собственников. В кризисный период акционерам нужно забыть о дивидендах и финансировании личных проектов; средства нужны в первую очередь для спасения бизнеса. Не должно быть попыток ухода от налоговой задолженности и манипуляций в общении с банком («дайте отсрочку или бизнес ляжет»).

В некоторых случаях, когда переговоры проходят очень тяжело, банк утверждает условия реструктуризации в суде в форме мирового соглашения. Это не самоцель, а дополнительная защита договоренностей, так как ошибки менеджмента компании несут угрозу для вкладчиков банка-кредитора.

Альфа-банк также часто просит поручительство акционеров. Это во многом дисциплинирующее условие может быть снято, как только компания выйдет на плановые показатели. Если же акционер не готов поручиться за свой бизнес, это сигнал, что он сам в него не верит и спасать его уже не нужно.

Речь идет именно об акционерах, потому что менеджер всегда может сложить руки и сказать: «я устал, я ухожу» или «я только второй день работаю и не разобрался». Правда, здесь тоже могут возникать сложности. В моей практике было такое: 10 акционеров разбились на три конфликтующие группы, каждая из которых предлагала свой антикризисный план. В итоге Альфа-банк вошел в сделку с теми акционерами, которые лично поручились за исполнение своего решения.

Отдельный вопрос – реструктуризация обязательств госпредприятий. Как правило, акционер готов поручиться за них и при необходимости проводить дофинансирование из средств госбанков для выхода из кризиса. Разумеется, согласование таких действий бывает длительным, но итогом может стать устраивающая все стороны структура обязательств и обеспечения.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

Содержание

Скрыть
  1. Что такое реструктуризация кредита?
    1. Особенности реструктуризации
      1. Реструктуризация кредита физического лица
        1. Причины для реструктуризации кредита
          1. Реструктуризация ипотечного кредита
            1. Реструктуризация проблемных кредитов
              1. Реструктуризация бюджетных кредитов
                1. Реструктуризация в Сбербанке
                  1. Реструктуризация кредита в ВТБ
                    1. Реструктуризация в других банках
                      1. Реструктуризация кредита физическому лицу
                        1. Реструктуризация для юридического лица
                          1. Как составить заявление на реструктуризацию?
                            1. Какие документы потребуются?
                              1. Заявление на реструктуризацию кредита
                                1. Общий порядок процесса
                                  1. Какие бывают программы реструктуризации?
                                    1. Выгода от реструктуризации
                                      1. Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

                                          Что такое реструктуризация кредита?

                                          Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

                                          Особенности реструктуризации

                                          Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

                                          Реструктуризация кредита физического лица

                                          Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

                                          Причины для реструктуризации кредита

                                          Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

                                          • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
                                          • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
                                          • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
                                          • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
                                          • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

                                          Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

                                          Реструктуризация ипотечного кредита

                                          Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

                                          Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

                                          Реструктуризация проблемных кредитов

                                          Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

                                          Реструктуризация бюджетных кредитов

                                          Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

                                          Реструктуризация в Сбербанке

                                          Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

                                          Реструктуризация кредита в ВТБ

                                          Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

                                          Реструктуризация в других банках

                                          В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

                                          Реструктуризация кредита физическому лицу

                                          Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

                                          Реструктуризация для юридического лица

                                          В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

                                          Как составить заявление на реструктуризацию?

                                          Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

                                          Какие документы потребуются?

                                          К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

                                          • копию паспорта заявителя;
                                          • документальное подтверждение его финансовых проблем;
                                          • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
                                          • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

                                          Заявление на реструктуризацию кредита

                                          Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

                                          Общий порядок процесса

                                          Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

                                          Какие бывают программы реструктуризации?

                                          Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

                                          • пролонгация кредитного договора;
                                          • снижение процентной ставки;
                                          • кредитные каникулы;
                                          • замена валюты кредита;
                                          • комбинация описанных выше вариантов.

                                          Выгода от реструктуризации

                                          Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

                                          Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

                                          • снижается финансовая нагрузка;
                                          • сохраняется безупречная кредитная история;
                                          • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

                                          Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

                                           

                                          «Досрочное истребование задолженности» — что это?

                                          Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

                                          Что значит досрочно?

                                          Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

                                          «При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

                                          Кто в зоне риска

                                          О каких же нарушенных обязательствах идет речь? Их не так много:
                                          • нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
                                          • нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

                                          Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

                                          Почему банки идут на этот шаг?

                                          Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы. С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

                                          Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

                                          Требует или не требует?

                                          Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

                                          Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию. Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит. Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

                                          Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

                                          Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:
                                          • позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
                                          • будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
                                          • если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
                                          • если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности

                                          Реструктуризация кредита — читайте от Финэксперт

                                          В настоящее время практика заимствования денег прочно вошла в жизнь многих семей. Сейчас не составляет проблем получить кредит в банкомате (как это правильно делать мы писали ранее) или через интернет, на всю процедуру может быть потрачено не больше минуты.

                                          К сожалению, не все соотечественники могут выполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. К этому могут привести субъективные причины со стороны заемщика, например, когда клиент не рассчитал реальный доход и надежность его получения на срок кредитования. Бывает, также, что должник не в состоянии придерживаться сроков погашения долга вследствие объективных причин.

                                          Наиболее часто банкам или кредитным организациям приходится рассматривать обращения по поводу потери основного источника доходов, вследствие увольнения или перехода на более низкооплачиваемую работу, по утрате дополнительного источника доходов, по поводу ухода должника в армию или декретный отпуск. Также, проблемы с выплатой кредитов могут возникнуть в силу таких обстоятельств, как серьезная болезнь или инвалидность заемщика, непредвиденное значительное падение курса валюты, наступление чрезвычайных ситуаций.

                                          Преимущества реструктуризации долга

                                          Реальным путем выхода из ситуации, когда должник не в состоянии погашать необходимый объем займа, является реструктуризация долга, а именно, изменение условий кредитного договора. Такая процедура помогает банкам снижать долю простроченной задолженности (улучшить кредитный портфель), а также избегать дополнительных затратных судебных разбирательств.

                                          Очевидно, что больше преимуществ, в этом случае, обретает клиент банка. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства. Заемщик избегает, таким образом, морального давления со стороны коллекторов и работников исполнительной службы. Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика.

                                          Способы реструктуризации кредита

                                          В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора. Одним из наиболее желанных для заемщиков — является способ изменения валюты долга. Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Как исключение, возможен частичный перевод, например, 30% или 50%, суммы денежного займа в валюту, выгодную для должника. Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации.

                                          Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму. Это происходит за счет того, что на больший остаток средств насчитываются соответствующие проценты.

                                          Некоторые банковские организации предлагают, перед тем как подавать заявку для пересмотра условий кредита, воспользоваться онлайновым кредитным калькулятором. Для удобства клиентов в него вносятся параметры максимально возможных сроков пролонгации договора, в зависимости от размера кредита.

                                          Еще один вариант реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику кредитных каникул, то есть срока, во время которого ему предоставляется возможность делать выплаты, погашая только основную часть (тело) кредита, или только проценты. В некоторых случаях удается договориться про период отсрочки, во время которого заемщик полностью освобожден от обслуживания кредита. Такой вариант реструктуризации долга идеально подходит для должников с временными финансовыми трудностями, и всячески поддерживается государственными регуляторами.

                                          Кроме того, решить проблему неплатежеспособности клиентов можно и другими способами, например, списанием неустойки, снижением ставки по кредиту, переводом карточного кредита в кредит наличными. Возможны и комбинированные условия реструктуризации, когда, например, одному клиенту предлагаются кредитные каникулы, пролонгация долга и изменение валюты кредитования.

                                          Условия реструктуризации задолженности

                                          В большинстве банков, перед проведением процедуры реструктуризации кредита, необходимо ликвидировать уже имеющуюся просрочку по основной части кредита и процентам. Капитализация, то есть присоединение суммы просрочки к общей задолженности, не выгодна заемщикам, поскольку на нее будут начисляться проценты. При обращении в банк по поводу реструктуризации, следует указывать уважительную причину неспособности проводить выплаты согласно договору.

                                          В каждом конкретном случае кредитная организация указывает перечень необходимых документов для подтверждения обоснованности возможного пересмотра договора. Как пример, это могут быть копии трудовой книжки, справки из места работы и или из службы занятости. В анкете следует указывать правдивые данные о сложившейся ситуации. При принятии решения о реструктуризации кредита и ее способе, обязательно будет учитываться кредитная история клиента, скорее всего, что информация будет запрашиваться и в других финансовых организациях.

                                          Реструктуризация кредита в большинстве кредитных организаций осуществляется бесплатно, клиента могут ждать траты исключительно за услуги по переоформлению договора. Вместе с тем, заемщик должен учитывать увеличение суммы переплаты по кредиту, поскольку, в большинстве случаев, общий срок пользования финансовыми средствами кредитного учреждения возрастает.

                                          Таким образом, различные способы реструктуризации долга, в том числе ипотеки, являются действенным решением финансовых проблем заемщиков, которые дорожат своей кредитной историей. Если, в силу различных жизненных обстоятельств, человек не может проводить погашение кредита, следует, как можно раньше, уведомить банк об этом и прийти к взаимовыгодному решению.

                                          Посмотрите небольшое видео — комментарии эксперта

                                          Пересчет валютных кредитов и новые наборы открытых данных

                                          Индекс мониторинга реформ (іМоРе) составляет +0,7 балла за период 19 апреля — 2 мая 2021 года из возможных значений от -5,0 до +5,0. В предыдущем раунде индекс равнялся +0,8  балла. 

                                          График 1. Динамика Индекса мониторинга реформ

                                          График 2. Значение іМоРе и его компонентов в текущем раунде оценивания

                                          Постановление правительства о публикации открытых данных, +2,0 балла

                                          Закон о публикации информации в формате открытых данных был принят в 2015 году. Наборы данных, которые государственные органы должны публиковать в формате открытых данных, определяет Кабмин. Этот перечень дополняется и уточняется с 2016 года. Однако государственные органы не всегда публикуют эти данные, своевременно не обновляют их или публикуют в форматах, с которыми потом сложно работать (в форматах, которые не являются машиночитаемыми). 

                                          Постановление КМУ № 407 пытается решить эту проблему — оно ​​поручает Министерству цифровой трансформации создать Центр компетенций в сфере открытых данных «Дія. Відкриті дані» и дополнить наборы, которые должны быть обнародованы органами местного самоуправления и другими распорядителями информации.

                                          Закон о пересчете валютных кредитов в гривню, 0,0 баллов

                                          Сейчас банкам запрещено предоставлять потребительские кредиты в иностранной валюте. Однако ряд заемщиков, бравших валютные кредиты до запрета, до сих пор не смогли рассчитаться с долгами. В частности из-за обесценивания гривны во время кризиса 2008 и 2014-2015 годов. 

                                          Закон 1381-IX пытается решить проблемы таких заемщиков. 

                                          Он устанавливает процедуру обязательной реструктуризации долгов в иностранной валюте (ранее процедура реструктуризации определялась соглашением между банком и заемщиком). Такая процедура обязывает банки пересчитать все долги заемщиков в гривне по курсу, который определяется как среднее между курсом гривни на дату выдачи кредита и на дату реструктуризации, и списать неустойку (штрафы, пени). Если заемщик платил такую ​​неустойку до проведения реструктуризации, банки будут обязаны засчитать её в погашение «тела» кредита и процентов за пользование кредитом. Также закон определяет формулу для определения новой процентной ставки по кредиту, предусматривает право погасить кредит или его часть досрочно. 

                                          Мнения экспертов об этом законе разделились — среди оценок есть как положительные, так и отрицательные. Положительные — потому что закон наконец пытается решить проблемы заемщиков, а отрицательные — потому что он может негативно сказаться на балансе банков, которым задолжали клиенты. 

                                          В пакете с этим законом парламент также принял нормативные акты, которые упрощают процедуры банкротства валютных заемщиков и регулируют отдельные вопросы налогообложения в связи с реструктуризацией задолженности.

                                          Комментарий эксперта

                                          «Реструктуризация валютной ипотеки: выбор между плохим и еще худшим 

                                          Выдача ипотеки в иностранной валюте — это ошибка, которую допустили банковские системы многих стран Центрально-Восточной Европы, таких как Польша, Венгрия или Украина. Ставка по таким кредитам была ниже, чем в национальной валюте, однако резкие колебания курса делали их обслуживание сложным. Девальвация гривны была более резкой и случилась дважды, что привело к ситуации, когда почти весь портфель валютной ипотеки не погашался годами.

                                          Украинская власть — не единственная, кто пытался урегулировать этот вопрос законодательным путем и заставить банки простить часть долга, переложив ущерб на банки. Однако самое сложное в данном случае найти компромисс, который бы удовлетворял заемщиков, которые одновременно являются избирателями, и банки. Последние заинтересованы не только в том, чтобы вернуть ранее выданные кредиты, но и рассчитывают, что будущие заемщики тоже будут их погашать, а не рассчитывать на «подарки» от законодателей. 

                                          В отличие от реструктуризации, которую пытался принять парламент предыдущего созыва, и которая была слишком популистской, принятый закон не вызвал чрезмерно негативной реакции банковского сообщества. Банки критиковали законопроект как чрезмерно снисходительный к недобросовестным заемщикам. Под действие реструктуризации подпадают квартиры до 140 кв. м и жилые дома до 250 кв. м, что не совсем соответствует категории граждан, которых нужно поддерживать и защищать. Но учитывая, что с момента кризиса 2008 года прошло уже более 12 лет, объемы самой ипотеки на балансах банков сократились с почти 16 млрд долл. на конец 2008 года до 0,5 млрд долл. в 2021».

                                          – Михаил Демкив, ICU

                                          График 3. События, которые определяли значение индекса, оценка события является суммой ее оценок по разным направлениям, поэтому она может превышать +5, или быть меньше -5

                                          График 4. Значение отдельных компонентов іМоRе и количество событий

                                          Таблица 1. Оценки событий и прогресса реформ по направлениям

                                          Государственное управление +2,0
                                          Более 1000 наборов открытых данных: Правительство опубликовало постановление об открытых данных +2,0
                                          Государственные финансы +1,0
                                          Закон о реструктуризации обязательств по кредитам в иностранной валюте и адаптации процедур неплатежеспособности физических лиц +0,5
                                          Монетарная система +0,5
                                          Закон о пересчете валютных кредитов в гривну 0,0
                                          Закон упрощает процедуры банкротства для валютных заемщиков +0,5
                                          Бизнес среда 0,0
                                          Энергетика 0,0

                                          Индекс мониторинга реформ (іMoРe) VoxUkraine — это независимый рейтинг усилий правительства Украины по проведению экономических реформ. Индекс базируется на экспертных оценках изменений в регуляторной среде по пяти направлениям:

                                          1. Государственное управление
                                          2. Государственные финансы
                                          3. Монетарная система
                                          4. Бизнес-среда
                                          5. Энергетика.

                                          Подробнее об Индексе и методологии расчета можно узнать на сайте imorevox.org.

                                          Реструктуризация кредита — Адвокатское Бюро «Алексея Шмарова»

                                          Эта статья направлена на тех людей, которые имеют проблемы с платежами по крупным залоговым кредитам и на сегодняшний момент пытаются договориться с кредитором, но безуспешно. Информация будет полезной заемщикам, которые не хотят допустить просрочки по платежам и чтобы их кредит не был отнесен к проблемным. Что делать, если у вас складывается ситуация, которая не позволяет вам платить столько, сколько нужно согласно условиям кредитного договора и графикам погашения кредитной задолженности, но при этом вы делаете все возможное, чтобы сохранить с банком взаимоотношения и как-то выйти из этой ситуации?

                                          Вы не рассматриваете вариант о том, чтобы перестать платить и решать проблемы тогда когда ваш кредит станет проблемным. Тогда нужно пытаться договариваться с банком о так называемой реструктуризации. Реструктуризация может использоваться как по беззалоговым так и по залоговым кредитам. Реструктуризацию кредита можно заключать как с банками, так и с финансовыми организациями. Зачастую термин реструктуризация больше реально применяем для залоговых кредитов. Что дает возможность реструктуризировать кредит? Реструктуризации бывают разные, все зависит не от того насколько вы сможете договориться с вашим кредитором, а больше от того какие программы реструктуризации существуют в конкретном банке. Конечно, наличие утвержденных банком программ реструктуризации не отнимает у вас права обратиться в банк со своими условиями кредитных каникул, но в таком случае высока вероятность, что банк не пойдет на ваши условия.

                                          Предлагая банку свои условия реструктуризации, будьте реалистом, предлагайте нормальные вменяемые условия, которые будут выгодны для обеих сторон.

                                          Основная суть реструктуризации — это закрепить в договоре возможность вам платить столько сколько вы можете.

                                          Если вы не можете платить по графику, а банк не соглашается на реструктуризацию, нужно полностью прекращать платить кредит. Платежи с нарушением графика — это платежи в никуда. Сразу хотим отметить, что, к сожалению, для должника реструктуризация невыгодна. В своём опыте мы ещё не встречали ситуацию, чтобы банком была предложена реструктуризация справедливая и выгодная для должника. Как правило, банк соглашается только на выгодную для него реструктуризацию. Например, вам уменьшают ежемесячный платёж за счёт увеличения кредита, но вы же обслуживаете кредит и платите проценты, и таким образом вы переплачиваете значительно больше за это время. Или, например, вам могут сделать кредитные каникулы по оплате тела. Сегодня тело кредита вы не будете платить. Но проценты уплачивать нужно. А тело кредита не уменьшается, и вы можете несколько лет вносить платежи в банк, а в итоге окажется, что ваш долг по кредиту не уменьшился ни на гривну. Все платежи зачислялись в счет погашения процентов. Также вам могут предложить вариант при котором, если у вас ежемесячный платеж например 500 долларов, а вам снижают его до 300 долларов, но все аккумулированные деньги за год зачисляются в тело кредита.

                                          То есть, те 200 долларов, которые вы не платили в течение этого года каждый месяц, суммируются и потом ложат в тело кредита. Таким образом, у вас увеличивается тело кредита. В общем, вариантов таких реструктуризаций может быть много, по какой схеме пойдет ваша реструктуризация зависит от того, что конкретно предложит вам банк. Могут быть и какие-то другие варианты, но главный посыл — вы можете добиться реструктуризации? Вы можете ее добиться, если вы понимаете, что вы уже не можете платить, тогда обращайтесь в банк с заявлением об этом, либо если у вас уже просрочка предположим от 1 до 3 месяцев. Банки тоже заинтересованы дать вам такую реструктуризацию, но то, что она, к сожалению, не совсем для вас выгодна — это факт. То есть, вы либо идёте на это, либо пытаетесь добиться от банка каких-то более выгодных условий. Во всех остальных случаях, если уже очень-очень давно не платите по кредиту, реструктуризация вам невыгодна и бессмысленна. Разве что, если вы договорились с кредитором предположим о том, что у вас был долг 100.000 долларов, а вы договорились что платите 50.000 долларов, а остаток вам прощают, и эти 50 тысяч долларов вы платите по реструктуризации.

                                          То есть 25 тысяч платите единоразовым платежом, а остальные 25 частями на протяжении 2 лет. Такие варианты абсолютно реальны, вам только нужно создать необходимые условия, которые заставят банк пойти на такую реструктуризацию. В целом, к таким процессам нужно привлекать специалистов. Вы можете даже не понять, где банк вас обманывает во время заключения договора реструктуризации. Иногда даже самая выгодная реструктуризация очень вредит клиенту. Например, по кредитам с пропущенными сроками исковой давности реструктуризация крайне противопоказана. Заемщик, не проконсультировавшись с адвокатом, и не зная о том, что он банку уже ничего не должен, заключает с банком договор реструктуризации, чем автоматически возобновляет сроки исковой давности. В банке работает целый отдел юристов, поэтому они знают, как подсунуть клиенту нужный для них договор.

                                          Предлагаем правовую помощь по реструктуризации кредитной задолженности. Находим оптимальные условия, приемлемые для банка и для клиента. Предлагаем юридическую поддержку, создание таких условий, при которых банк будет вынужден пойти на реструктуризацию долга. Умеем договариваться с многими банками, заставим банк провести реструктуризацию на наших условиях.

                                          Суть юридической работы заключается в том, что мы первыми, от имени клиента, инициируем судебные иски о признании недействительным или расторжении кредитного договора, а потом выходим на банк с письменным предложением о реструктуризации. За счет судебных исков банк видит, что клиент уже больше не собирается платить по кредиту, а вместо этого будет оказывать активное юридическое противодействие в суде при попытке банка взыскать долг. По клиентам, ведущим активное юридическое противодействие в суде, банк практически всегда идет на реструктуризацию, списывает часть долга.

                                          Мы выработали свою стратегию реструктуризации кредитов в ПриватБанке. Знаем, как заставить Приват пойти на значительные уступки. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, не спешите платить. Мы заставим Приват списать 80% от кредитного долга, и вы сможете закрыть кредит, заплатив 20% от долга.

                                          У нас за плечами большой опыт юридической работы в отношении банков, и свой индивидуальный подход к каждому из них.

                                          Предоставляем услуги юриста, поможем подготовить предложение по реструктуризации, спасем ваше имущество и нервы.
                                          Мы поможем вам заставить банк пойти на реструктуризацию кредита, закроем кредитный долг со скидкой 80%, спишем штрафы и пени, спасем ваше имущество.

                                          Банкиры раскритиковали правила обязательной реструктуризации валютной ипотеки

                                          Парламент 13 апреля принял в целом законопроект № 4475, который заставляет кредиторов в обязательном порядке реструктуризировать валютные ипотечные кредиты физических лиц на невыгодных для себя условиях.

                                          Участники рынка раскритиковали документ во время круглого стола «Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки: возможные риски для банковской системы», организованного «Финансовым клубом».

                                          «Расширен круг кредитов, которые попадают под льготную реструктуризацию, расширено понятие площади единственного жилья – ее увеличили до 140 кв. м для квартиры и 250 кв. м для дома. Это совсем не социальное жилье, потому что даже в программах президента о доступной ипотеке привязка идет к статье 47 Жилищного кодекса, что жилая площадь – это 13,65 кв. м на одного человека. Не у каждого банкира есть дом на 250 кв. м», – заявила исполнительный директор Независимой ассоциации банков Елена Коробкова.

                                          Начальник управления развития процессов взыскания и контроллинга Альфа-Банка Елена Супрун советует уменьшить эти лимиты как минимум до 60 кв. м и 120 кв. м. При этом господдержка предоставляется из расчета 21 кв. м общей площади жилья на одного человека и дополнительно 10,5 кв. м на семью.

                                          Старший экономист управления анализа системных рисков департамента финансовой стабильности НБУ Алена Шмигель отметила, что «принудительной» реструктуризация является только для кредиторов. «Для заемщиков она вполне добровольная. По новой версии закона заемщик должен представить заявление, и это является основанием, чтобы банк в обязательном порядке принудительно провел реструктуризацию. Вопрос, обращаться ли к кредитору за реструктуризацией, полностью на рассмотрении должника», – сказала она.

                                          Эксперты признают проблемы принятого закона. «Законопроект не сбалансирован. Он прямо противоречит нормам Гражданского кодекса, когда интересы заемщика ставятся выше интересов кредитора. К тому же этот законопроект предусматривает обязательную реструктуризацию, хотя у нас уже есть Кодекс по процедурам банкротства, предусматривающий процедуру реструктуризации. Фактически этот закон дублирует нормы, которые уже заложены в действующий Кодекс по процедурам банкротства», – рассказал юрист финансовой компании InvestKredo Вадим Софищенко.

                                          Он отмечает, что законопроект «отсеивает» от льгот тех, кто прекратил платить кредит еще до 2014 года. «Если взять портфель InvestKredo, то большая часть заемщиков перестали платить еще задолго до 2014 года. И большинство заемщиков, с которыми я сталкиваюсь, имеют признаки мошенничества: люди выводят ипотеку, люди идут в банкротство уже после того, как вывели ипотеку. Много таких случаев», – отметил Вадим Софищенко.

                                          «Заставить кредитора реструктуризировать или простить 95% долга – многие рассчитывают на такое, но это невозможно. Однако Кодекс по процедурам банкротства помогает заставить разговаривать или находить этот компромисс», – сказала заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Ольга Билай.

                                          Реструктуризация долга

                                          : как договориться с вашим банком об изменении ссуды

                                          Вернемся к весне 2007 года. Вы ведете успешный бизнес, но вам требуется больше оборотных средств для расширения, поэтому вы обращаетесь к своему местному банкиру. Банк соглашается с вашим прогнозом здорового роста и предоставляет вам возобновляемую кредитную линию на сумму 1 миллион долларов США с трехлетним сроком погашения. Банк также запрашивает вашу личную гарантию, что, как вам сказали, является стандартной практикой и не о чем беспокоиться. Кредитная линия обеспечена всеми активами компании.Ваш бизнес растет и процветает.

                                          А теперь перенесемся в сентябрь 2008 года. В этом месяце происходит много плохого. Lehman Brothers объявляет о банкротстве. Стоимость акций страхового гиганта AIG упала почти до нуля. В экономике в целом начинается нисходящая спираль. Ваш бизнес не идет в штопор, но в следующие несколько месяцев показатели будут снижаться.

                                          К счастью, ваш бизнес выжил, и теперь похоже, что вы свернули за угол — в прошлом месяце цифры выросли впервые почти за год.К сожалению, срок погашения кредита составляет несколько месяцев, и будет сложно произвести крупный платеж. И есть эта личная гарантия, которая в глубине души вас немного беспокоит.

                                          Чем вы занимаетесь?

                                          Держите банк под контролем

                                          Банки ненавидят сюрпризы, особенно когда сюрпризом является то, что заемщик может оказаться не в состоянии произвести следующий платеж по кредиту. Открытое и быстрое общение с вашим банком укрепляет доверие и авторитет.Когда вашему кредитору придет время решить, следует ли вам немного расслабиться, это доверие и надежность будут почти буквально эквивалентны «деньгам в банке».

                                          Не ждите, пока ваша компания окажется в безвыходном положении (например, как мы собираемся произвести расчет заработной платы завтра?), Чтобы сообщить банку о проблемах. Своевременное обращение к банку не только укрепляет доверие и авторитет, но и дает банку возможность идти на уступки, которые в будущем могут оказаться невозможными.Плохое общение — враг. Это порождает недоверие, вызывает подозрения и заставляет банк предполагать худшее и предпринимать решительные действия, которые могут быть необратимыми и в конечном итоге не в интересах компании или банка. Держите банк в петле.

                                          Разберитесь, чего хочет банк

                                          В конечном итоге, чтобы успешно вести переговоры с кредитором об изменении ссуды, заемщик должен понимать, как банки видят мир. Как правило, при решении вопросов ссуды банки преследуют три цели:

                                          • сохранить ссуду в статусе «исполняется»
                                          • продолжить получать «рыночную» процентную ставку по ссуде
                                          • имеют реалистичную стратегию выхода для полного погашения кредита.

                                          Банк будет оценивать любое предложение по изменению условий кредита в соответствии с этими тремя целями.

                                          Возьмите на себя ответственность за проблему и ее решение

                                          Простое обвинение «плохой экономики» в ваших проблемах с кредитами и вскидывание рук гарантированно вызовут беспокойство у вашего банкира. Чтобы вести переговоры с банком с позиции силы и повысить свой авторитет, важно, чтобы вы определили проблему, взяли на себя ответственность и предложили разумное решение.Это сразу произведет впечатление на банк, и он будет гораздо охотнее идти на уступки по кредиту.

                                          Реструктуризация ссуды — какие есть варианты?

                                          Вот некоторые из наиболее распространенных способов реструктуризации кредита, начиная с наиболее предпочтительного и заканчивая наименее предпочтительным с точки зрения банка:

                                          • Продлить срок погашения. Кредиторы обычно предпочитают продлить срок погашения, а не вносить другие изменения в ссуду, потому что это сохраняет ссуду в полностью работоспособном состоянии.
                                          • Изменение финансовых ковенантов. Ослабление финансовых условий, предусмотренных ссудой, таких как условия, касающиеся материальной чистой стоимости активов или коэффициентов покрытия, позволит компании более гибко решать свои финансовые вопросы.
                                          • Выплаты только по процентам. Отсрочка выплаты основной суммы долга на какое-то время и уплата только процентов помогает больше всего в случае старых ссуд, которые имеют большую основную составляющую. По новым займам от этого меньше пользы.
                                          • Отсрочка выплаты основной суммы долга и процентов. Банкам это не нравится — это переводит ссуду в неработающий статус. В определенных ситуациях они могут пожелать рассмотреть этот вариант, если он рассчитан на короткий период времени и у банка есть хорошее обеспечение, которое сохранит свою стоимость.
                                          • Снижение процентной ставки. Банки ненавидят это делать, но они могут быть готовы рассмотреть это в определенных серьезных ситуациях.
                                          • Прощение основной суммы долга или просроченной задолженности. Это одно из наименее предпочтительных изменений ссуды с точки зрения банка, но банк может рассмотреть его, когда перспективы полного погашения ссуды особенно сомнительны.
                                          • Конвертация долга в капитал. Скорее всего, это вариант для компаний с серьезными, но временными проблемами, которые могут продемонстрировать хорошие долгосрочные перспективы, особенно если кредитор не является традиционным банком.
                                          Если вы построили свои отношения с банком на прозрачности и надежности, ваш банк часто будет рассматривать один или несколько из этих вариантов, чтобы дать вашей компании передышку.

                                          Первоначально опубликовано в Utah Business Magazine 10 февраля 2010 г.

                                          Как банк реструктурирует ссуду? Банкир объясняет обман

                                          RBI. В четверг RBI дал кредиторам возможность пересмотреть ссуды, чтобы накачать экономику, начавшую первое годовое сокращение за более чем четыре десятилетия. Разовая реструктуризация ссуд, объявленная губернатором Шактикантой Дасом, позволяет банкам пересматривать сроки соглашений с заемщиками, которые должны были выплатить свои ссуды 1 марта, в то время, когда мир все еще пытался расшифровать вирус.

                                          По мнению экспертов, RBI еще не прояснил, какие типы личных займов могут быть предоставлены в рамках этой новой редакции, которая призвана смягчить удар пандемии по находящимся в затруднительном положении предприятиям и домашним хозяйствам.

                                          Банкир-ветеран Санджай Такур, возглавляющий стратегию в одном из ведущих частных кредиторов Индии, помог нам расшифровать эту финансовую уловку. Отредактированные отрывки.


                                          Что такое реструктуризация кредита?
                                          Проще говоря, реструктуризация кредита / долга означает изменение существующих условий кредитного договора для заемщика.Это должно облегчить управление основной суммой ссуды (первоначальный размер ссуды) и процентными обязательствами, причитающимися кредитору, которым является банк или NBFC.

                                          Что включает в себя этот процесс?
                                          Реструктуризация может включать либо продление срока погашения кредита, либо изменение частоты процентных обязательств на взаимосогласованных условиях на основе оценки каждого случая. Реструктуризация — это крайний вариант, который выбирают, когда заемщик подвержен риску дефолта из-за таких причин, как Covid-19, или любых других факторов, которые могут привести к серьезному нарушению спроса и цепочки поставок.

                                          Допустим, заемщик должен заплатить банку 100 000 рупий в течение трех лет с уплатой процентов в размере 4% годовых. Но похоже, что заемщик может объявить дефолт. Каким образом банк может реструктурировать эту ссуду?
                                          Срок владения ссудой может быть увеличен до пяти лет с той же процентной ставкой, чтобы уменьшить ежемесячные обязательства по погашению после оценки для защиты заемщика и, следовательно, защиты активов кредитора. У заемщика появляется больше времени, чтобы оживить свой бизнес или получить внешний долг или собственный капитал для погашения обязательства по кредиту.

                                          Чем это отличается от реструктуризации EMI?
                                          Реструктуризация EMI — это не что иное, как продление срока ссуды для уменьшения и облегчения ежемесячных обязательств заемщика по погашению.

                                          Что RBI подразумевает под «единовременной» реструктуризацией кредита?
                                          Это называется «разовым», потому что существует график с определенными сроками и условиями для получения права на реструктуризацию корпораций, ММСП и личных займов.

                                          На каком основании реструктуризация различается в отдельных случаях?
                                          Основное различие заключается в вызове плана разрешения проблем, который может быть выполнен в любое время до 31 декабря 2020 года и должен быть реализован в течение 90 дней с момента вызова для физического лица, по сравнению с 180 днями вызова для не физических лиц или компаний. /бизнес.

                                          Каков наилучший сценарий для банков и заемщиков?
                                          Наилучший вариант для кредитора — это защитить портфель от разорения, что в соответствии с новым руководством по реструктуризации означает сокращение резервов. Следовательно, банки оказывают положительное влияние на прибыль и убытки. Заемщик, с другой стороны, получает удобное двухлетнее окно, чтобы оживить свой бизнес или получить дополнительное финансирование извне, которое может быть конвертируемым долгом или собственным капиталом в погашаемую ссуду. Срок погашения облегчен за счет реструктуризации платежных обязательств.

                                          Реструктуризация кредита: подходит ли вам?

                                          Если процентная ставка по существующей ссуде выше, чем по другому ссудному продукту, который вы можете получить в банках, вы можете выбрать новую ссуду вместо реструктуризации ссуды.

                                          Пандемия Covid-19 вынудила многих заемщиков выбрать шестимесячный мораторий, чтобы избежать невыплаты кредита. Позже Резервный банк Индии разрешил кредиторам предлагать своим заемщикам варианты реструктуризации ссуд, чтобы облегчить им выплату ссуд.Правомочным заемщикам разрешается продлить срок погашения, чтобы им было легче погасить свои ссуды с уменьшением размера EMI или продлить мораторий на срок до двух лет в соответствии с условиями кредитора. Вот что вам нужно помнить, чтобы принять обоснованное решение о принятии или отклонении варианта реструктуризации кредита.

                                          Влияние на кредитный рейтинг
                                          Когда был объявлен мораторий на погашение кредита, было упомянуто, что заемщики, которые выберут его, не столкнутся с понижением своих кредитных рейтингов.Однако в случае реструктуризации кредита такого объявления не было. Выбор реструктуризации кредита может прямо или косвенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Реструктуризация ссуды может быть отмечена в вашей кредитной истории как «реструктурированная», что может не привести к прямому снижению вашего кредитного рейтинга, но кредиторы могут занять более строгую позицию при оценке вашей платежеспособности, если вы подадите заявку на другой ссуду в ближайшем будущем.

                                          Тем не менее, если вы не планируете подавать заявку на получение другого кредита, вы можете рассмотреть вариант реструктуризации кредита.Даже если ваш кредитный рейтинг немного снизится из-за реструктуризации, у вас будет достаточно времени, чтобы постепенно восстанавливать его со своевременными выплатами в течение определенного периода времени.

                                          Стоимость заимствования
                                          Какая процентная ставка взимается по ссуде, по которой вы, возможно, рассматриваете вариант реструктуризации? Каков срок действия вашей существующей ссуды? Сколько стоит получение другой ссуды для погашения текущей ссуды? Ответы на эти вопросы также могут помочь вам определить, следует ли соглашаться на реструктуризацию кредита или избегать ее.

                                          Если процентная ставка по существующей ссуде выше, чем по другому ссудному продукту, который вы можете получить в банках, вы можете выбрать новую ссуду вместо реструктуризации ссуды. Например, предположим, что ваш существующий кредит представляет собой индивидуальный кредитный продукт, по которому процентная ставка банка составляет 18% годовых. а оставшийся срок владения — два года. Вы также можете подать заявление на получение обеспеченного кредита по более низкой ставке и на более длительный срок, чтобы погасить существующий личный заем и сэкономить на процентах, а также заплатить более низкие EMI ​​для погашения вашего кредита.

                                          Если у вас нет возможности привлечь еще один заем, а ваш кредитный продукт уже представляет собой продукт с низким процентом, например жилищный заем или заем под залог имущества, вы можете выбрать реструктуризацию кредита для немедленного возмещения ущерба после тщательной оценки.

                                          Возможности заимствования в будущем
                                          Выбор реструктуризации займа продлит срок действия вашего займа. Это означает, что ваша кредитоспособность будет ограничена до тех пор, пока вы не погасите реструктурированную ссуду.Если вы запланировали получение ссуды в ближайшем будущем, возможно, вы не сможете занять желаемую сумму, если только ваш доход не увеличится или обязательства по ссуде не уменьшатся. Таким образом, выбирайте вариант реструктуризации только в том случае, если у вас есть подробный план погашения и вы уверены, что не столкнетесь с большими финансовыми потребностями в течение продленного срока кредита.

                                          Прочие ликвидные инвестиции
                                          Прежде чем выбрать путь реструктуризации, проверьте, есть ли у вас малоприбыльные и несущественные инвестиции или пылящиеся активы, которые вы можете ликвидировать для погашения кредита.Это может быть хорошим вариантом, особенно если процентная ставка по кредиту выше, чем вы ожидаете от существующих инвестиций. Это поможет вам быстрее освободиться от долгов, чтобы вы могли снова инвестировать и накапливать ликвидированный корпус. Тем не менее, комплексная проверка, особенно в отношении штрафов за преждевременную ликвидацию, является обязательной до принятия окончательного решения о ликвидации любых инвестиций для погашения ссуды без поддержки реструктуризации.

                                          Заключительные мысли
                                          Если вы не выберете реструктуризацию ссуды и не сможете погасить непогашенную сумму ссуды, это может привести к дефолту, и о том же будет сообщено в кредитные бюро.Позже кредитор может предпринять шаги по возврату суммы ссуды. Последний день, когда можно воспользоваться вариантом реструктуризации кредита, — 31 декабря 2020 года. Вариант реструктуризации кредита может быть использован только в том случае, если вы не смогли выплатить свои EMI из-за потери работы или дохода, вызванной пандемией Covid-19. За реструктуризацию ссуды могут взиматься дополнительные сборы, и, хотя это может снизить ваши EMI, вам придется платить больше процентов из-за увеличения срока владения.

                                          Автор статьи — генеральный директор BankBazaar.com

                                          Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте о лучших игроках рынка, крупнейших проигравших & Лучшие фонды акций. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

                                          Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.

                                          Как реструктурировать ипотеку, чтобы сэкономить деньги?

                                          То, как ваша ипотека структурирована сегодня, не обязательно должна быть такой, какой она будет завтра.Каковы твои цели? Чтобы высвободить средства, сократить ежемесячный доход или быстрее погасить ссуду?

                                          Эти три стратегии предлагают что-то для большинства.

                                          • Отправьте дополнительные деньги для выплаты основной суммы.
                                          • Пересмотрите ипотеку.
                                          • Рефинансируйте ссуду.

                                          Отправить дополнительные деньги для выплаты основной суммы

                                          В середине 1970-х Марк Эйзенсон ввел термин «банковская тайна», который продвигал идею экономии: заплатите больше, чем требуется, по ежемесячной ипотеке, и вы сэкономите кучу денег.Эйзенсон говорит: «Это был секрет, который банкиры знали, но не раскрывали своим клиентам».

                                          Вот как это работает. Если вы возьмете 30-летнюю ипотеку на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 6% и удержите ее в течение срока, вы заплатите за дом в общей сложности 382 537,97 долларов, включая проценты в размере 182 537,97 долларов. Однако, если вы ежемесячно отправляете только 100 долларов в качестве дополнительной основной суммы, вы сэкономите более 49 000 долларов в виде процентов в течение срока ссуды.

                                          Есть еще одно огромное преимущество: вы выплатите ссуду на пять лет и пять месяцев раньше срока.Эта стратегия дает вам полный контроль над процессом реструктуризации без каких-либо комиссий.

                                          Самые популярные в жилищном строительстве

                                            Купить дом: шаг за шагом

                                            Купить дом: шаг за шагом

                                            Облегчите дорогу к своему новому дому с помощью правильной системы поддержки.

                                            Руководство по покупке вашего первого дома

                                            Купить дом: шаг за шагом

                                            Как найти именно то, что вам нужно, и как работать с экспертами, которые помогут вам это получить.

                                            Сделайте предложение как босс

                                            Купить дом: шаг за шагом

                                            Эти 10 шагов, которые помогут вам сэкономить деньги и время, помогут вам составить выигрышную ставку.

                                            Чего ожидать во время осмотра дома

                                            Купить дом: шаг за шагом

                                            От поиска инспектора до сюрпризов — это ваш путеводитель по проверке дома.

                                            Привет, покупатели: эти советы по оценке дома для вас

                                            Купить дом: шаг за шагом

                                            Чего ожидать, когда вести переговоры и как действовать, когда дела идут не так.

                                          Еще один способ погасить кредит досрочно — использовать двухнедельный план выплат. Банки и сторонние компании могут реализовать этот план за вас, но они взимают комиссии в размере сотен или тысяч долларов. Мы не рекомендуем вам платить за услугу, если вам не хватает самодисциплины, чтобы производить оплату самостоятельно.

                                          При использовании этой стратегии вы будете выплачивать половину ежемесячного платежа по ипотеке каждые две недели, что равняется 13 выплатам в год вместо 12.Выполняя платежи каждые две недели по 30-летнему кредиту в размере 200 000 долларов, вы сэкономите более 49 000 долларов в виде процентов в течение срока ссуды и погасите его примерно на пять лет раньше.

                                          Другие способы легко сделать самому:

                                          • Сделайте один дополнительный платеж по ипотеке в год в любое время.
                                          • Разделите ежемесячный платеж на 12 и добавляйте эту дополнительную сумму каждый месяц при выплате ипотечного кредита.

                                          Изменение ипотеки для более низких платежей

                                          Если вы хотите снизить свой ежемесячный платеж и иметь как минимум 5000 долларов для внесения взносов, вы можете запросить изменение ипотечного кредита.В этом сценарии вы не меняете процентную ставку или срок ипотеки, вы меняете основной баланс, и срок начинается заново.

                                          Вот как это работает: после 10 лет выплаты 30-летней ипотеки с процентной ставкой 6% и ежемесячным платежом в размере 1 432,86 долларов, ваш баланс составляет 200 000 долларов. При пересмотре ипотечного кредита вы вносите дополнительные 20 000 долларов и получаете новую основную сумму в 180 000 долларов с теми же оставшимися 20 годами для погашения под 6%. Однако ваш новый ежемесячный платеж составляет 1289 долларов.58, что дает экономию в 143,28 долларов в месяц.

                                          За эту услугу взимается небольшая плата — примерно 250 долларов США. Банк ничего не получает от этого, кроме сохранения вашей лояльности, поэтому они не продвигают ее. Кредитор сам решает, сделает ли он это, поэтому все, что вы можете сделать, это спросить. Вероятно, это будет длительный процесс. Однако вам нечего терять, кроме более высокой ежемесячной оплаты.

                                          Популярные чтения

                                            Почему моя трава становится коричневой и умирает?

                                            Двор и патио

                                            Ваш красивый газон умирает, а на траве появляются коричневые пятна.Получите лекарство!

                                            10 разумных способов использования перекиси водорода

                                            Очистка и разгрузка

                                            Нетоксичен. Бюджетный. Перекись водорода — секретное оружие вашего очистительного арсенала.

                                            12 наружных украшений Хэллоуина, чтобы напугать ваш дом

                                            Слайдшоу

                                            Хеллоуинские огни и идеи украшения, которые вы можете сделать своими руками.

                                          Рефинансируйте ссуду

                                          Наиболее распространенный способ реструктуризации ссуды — это рефинансирование ипотеки, когда вы заменяете текущую ипотеку на новую с более низкой процентной ставкой.Если вы возьмете те же 200 000 долларов на свой 6% -ый ипотечный кредит и перефинансируете его в ипотечный кредит с 5-процентной ставкой, вы уменьшите свой ежемесячный платеж с 1199 до 1074 долларов, сэкономив 125 долларов в месяц.

                                          Рефинансирование может оказаться сложной задачей в условиях жестких условий кредитования, когда вам нужны отличные кредитные рейтинги и стабильная работа. Вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, которые могут составлять от 3% до 6% от суммы кредита.

                                          Эти советы подходят, если у вас уже есть ипотечный кредит и у вас есть дополнительные деньги.Домовладельцы, испытывающие трудности, должны рассмотреть спонсируемую государством Программу доступной модификации жилья (HAMP) для реструктуризации ипотеки.

                                          Связанный:

                                          Реструктуризация долга против рефинансирования долга

                                          Реструктуризация долга против рефинансирования долга: обзор

                                          Рефинансирование и реструктуризация — это два разных процесса, но они часто вызывают один и тот же имидж — образ отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку сохранить бизнес на плаву.Тем не менее, это не всегда так.

                                          Вопрос о том, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует, часто теряется при переводе. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных финансистов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.

                                          По сути, и рефинансирование, и реструктуризация — это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга относится к заключению нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для выплаты ссуды.

                                          Ключевые выводы

                                          • Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что препятствует своевременному погашению кредита.
                                          • Рефинансирование долга используется гораздо шире, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
                                          • Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.

                                          Реструктуризация долга

                                          В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга.На самом базовом уровне реструктуризация относится к изменению уже существующего контракта (по сравнению с рефинансированием, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть увеличение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.

                                          Реструктуризация происходит в основном при особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.

                                          Реструктуризация долга — это более крайний вариант, который выбирают, когда должники подвергаются риску дефолта и ведут переговоры об изменении существующего контракта.

                                          При реструктуризации долга сторона-заемщик должна вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны выиграют. Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто бывает благоразумно начать переговоры с кредиторами.

                                          Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выплатили свои кредиты из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства.В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков выплаты или изменение частоты и суммы купонных выплат.

                                          Другой вариант для крупных, хорошо зарекомендовавших себя корпораций — обмен долга на капитал. Обмен долга на капитал также может происходить при ипотеке. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

                                          Рефинансирование долга

                                          При рефинансировании долга заемщик подает заявку на получение нового кредита или долгового инструмента, условия которого лучше, чем у предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства. Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.

                                          Рефинансирование используется более либерально, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче получить квалификацию и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.

                                          Существуют различные причины для рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств. Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.

                                          По сути, вы заменяете один заем другим, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на вновь созданные долговые контракты.Например, если Федеральная резервная система снизит процентные ставки, новые займы, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.

                                          В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока погашения многие срочные ссуды имеют так называемые резервы до отзыва — условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды.В таких ситуациях заемщикам следует проявить должную осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.

                                          Особые соображения: цена банкротства

                                          Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора. Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решается до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 составляют от 500 до 2200 долларов.

                                          Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи. Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать этих результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.

                                          Определение реструктуризации долга

                                          Что такое реструктуризация долга?

                                          Реструктуризация долга — это процесс, используемый компаниями, отдельными лицами и даже странами, чтобы избежать риска дефолта по существующим долгам, например, путем переговоров о более низких процентных ставках. Реструктуризация долга представляет собой менее дорогостоящую альтернативу банкротству, когда должник переживает финансовые потрясения, и может принести пользу как заемщику, так и кредитору.

                                          Ключевые выводы:

                                          • Реструктуризация долга доступна компаниям, частным лицам и даже странам.
                                          • Процесс реструктуризации долга может снизить процентные ставки по ссудам или продлить сроки их возврата.
                                          • Реструктуризация долга может включать обмен долга на капитал, при котором кредиторы соглашаются аннулировать часть или всю непогашенную задолженность в обмен на долю в бизнесе.
                                          • Страна, стремящаяся реструктурировать свой долг, может перевести долг из частного сектора в учреждения государственного сектора.

                                          Как работает реструктуризация долга

                                          Некоторые компании стремятся реструктурировать свои долги, когда им грозит банкротство.Процесс реструктуризации долга обычно включает в себя согласие кредиторов на снижение процентных ставок по ссудам, продление сроков погашения обязательств компании или и то, и другое. Эти шаги повышают шансы компании погасить свои обязательства и остаться в бизнесе. Кредиторы понимают, что они получат еще меньше, если компания будет принуждена к банкротству или ликвидации.

                                          Реструктуризация долга может быть беспроигрышной для обеих сторон, потому что бизнес избегает банкротства, а кредиторы обычно получают больше, чем они получили бы в результате процедуры банкротства.

                                          Этот процесс работает во многом одинаково для людей и для наций, хотя и в совершенно разных масштабах.

                                          Важно

                                          Физические лица, надеющиеся реструктурировать свои долги, могут нанять компанию по облегчению долгового бремени для помощи в переговорах. Но им следует убедиться, что они имеют дело с авторитетным агентом, а не с мошенничеством.

                                          Виды реструктуризации долга

                                          Реструктуризация долга компаний

                                          У предприятий есть ряд инструментов для реструктуризации своих долгов.Один из них — обмен долга на акции. Это происходит, когда кредиторы соглашаются аннулировать часть или всю непогашенную задолженность компании в обмен на долю (частичное владение) в бизнесе. Своп обычно является предпочтительным вариантом, когда и непогашенная задолженность, и активы компании значительны и принуждение бизнеса к прекращению операций было бы контрпродуктивным. Кредиторы предпочли бы взять под контроль проблемную компанию, если это необходимо, как действующее предприятие.

                                          Компания, стремящаяся реструктурировать свой долг, может также провести новые переговоры со своими держателями облигаций, чтобы «стричься» — это означает, что часть невыплаченных процентных платежей будет списана или часть баланса не будет возвращена.

                                          Компания часто выпускает облигации с правом отзыва, чтобы защитить себя от ситуации, когда она не может выплачивать проценты. Облигация с возможностью отзыва может быть выкуплена эмитентом досрочно во время снижения процентных ставок. Это позволяет эмитенту реструктурировать долг в будущем, поскольку существующий долг может быть заменен новым по более низкой процентной ставке.

                                          Реструктуризация долга стран

                                          Страны могут столкнуться с дефолтом по своим суверенным долгам, и так было на протяжении всей истории.В наше время некоторые страны предпочитают реструктурировать свои долги с держателями облигаций. Это может означать перевод долга из частного сектора в учреждения государственного сектора, которые могли бы лучше справиться с последствиями дефолта страны.

                                          Держателям суверенных облигаций может также потребоваться «стрижка», согласившись принять пониженный процент от того, что им причитается, возможно, 25% от полной стоимости их облигаций. Сроки погашения по облигациям также могут быть продлены, что дает государственному эмитенту больше времени для обеспечения средств, необходимых для выплаты своим держателям облигаций.

                                          К сожалению, этот тип реструктуризации долга не подлежит тщательному международному контролю, даже если усилия по реструктуризации пересекают границы.

                                          Реструктуризация задолженности физических лиц

                                          Лица, столкнувшиеся с неплатежеспособностью, могут попытаться пересмотреть условия со своими кредиторами и налоговыми органами. Например, кто-то, кто не может продолжать выплаты по ипотеке в размере 250 000 долларов, может достичь соглашения с кредитным учреждением о снижении ипотеки до 75%, или 187 500 долларов (75% x 250 000 долларов = 187 500 долларов).Взамен кредитор может получить 40% выручки от продажи дома, когда он будет продан залогодателем.

                                          Физические лица могут попытаться вести переговоры самостоятельно или с помощью уважаемой компании по облегчению долгового бремени. Это область, изобилующая мошенничеством, поэтому им следует убедиться, что они знают, кого они вовлекают. Investopedia публикует регулярно обновляемый список лучших компаний по облегчению долгового бремени.

                                          Что означает дефолт по ссуде? Что происходит, когда вы не выполняете свои обязательства?

                                          Невыполнение обязательств по кредиту происходит, когда выплаты не производятся в течение определенного периода времени.В случае невыплаты кредита он отправляется в агентство по взысканию долгов, задача которого — связаться с заемщиком и получить невыплаченные средства. Невыполнение обязательств резко снизит ваш кредитный рейтинг, повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и может привести к конфискации личного имущества. Если вы не можете производить платежи вовремя, важно обратиться к своему кредитору или обслуживающему вас лицу, чтобы обсудить реструктуризацию условий вашего кредита.

                                          Объяснение дефолта по ссуде

                                          Неисполнение ссуды происходит, когда заемщик не может выплатить долг в соответствии с первоначальной договоренностью.В случае большинства потребительских кредитов это означает, что последовательные платежи были пропущены в течение недель или месяцев. К счастью, кредиторы и обслуживающие ссуды обычно предоставляют льготный период, прежде чем штрафовать заемщика после пропуска одного платежа. Период между пропуском платежа по ссуде и невыполнением ссуды известен как просрочка. Период просрочки дает должнику время, чтобы избежать неисполнения обязательств, связавшись со своим кредитным агентом или восполнив пропущенные платежи.

                                          90 разрешено до штрафа
                                          Студенческая ссуда 270 дней 90 дней для совершения платежа
                                          Ипотечный кредит 30 дней 15 дней для совершения платежа
                                          Кредитная карта 180 дней 1 180 дней 1
                                          Автокредит От 1 до 30 дней Широко варьируется

                                          Последствия невыполнения обязательств по ссуде любого типа серьезны, и их следует избегать любой ценой.Если вы пропустите платеж или ваш кредит просрочен в течение нескольких месяцев, лучше всего обратиться в компанию, которая управляет вашим кредитом. Часто обслуживающие ссуды работают с дебиторами, чтобы создать план платежей, который подходит для обеих сторон. В противном случае оставление ссуды в просрочке и ее неисполнение в худшем случае может привести к аресту активов или заработной платы.

                                          Как работает дефолт по ссуде

                                          Невыполнение обязательств по ссуде вызовет существенное и продолжительное снижение кредитного рейтинга должника, а также чрезвычайно высокие процентные ставки по любой будущей ссуде.Для кредитов, обеспеченных залогом, невыполнение обязательств, скорее всего, приведет к аресту заложенного актива банком. Самыми популярными видами потребительских кредитов, обеспеченных залогом, являются ипотека, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Для необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и студенческие ссуды, последствия дефолта различаются по степени серьезности в зависимости от типа ссуды. В самых крайних случаях агентства по взысканию долгов могут удерживать заработную плату, чтобы выплатить непогашенный долг.

                                          Студенческая ссуда Погашение заработной платы
                                          Ипотечный кредит Взыскание права выкупа жилья
                                          Кредитная карта Возможный судебный процесс и удержание заработной платы
                                          Возврат кредита Автозащита Кредит для бизнеса 909 Заем Изъятие активов
                                          Необеспеченный личный или деловой заем Иск и удержание доходов или заработной платы

                                          Студенческие ссуды

                                          Для федеральных студенческих ссуд первым следствием дефолта является «ускорение», означающее, что весь остаток по ссуде подлежит немедленной выплате.Если этот баланс не будет погашен, правительство может удержать возврат налогов или любые федеральные льготы, которые получает заемщик. Коллекторы долга также могут подать в суд на заемщиков, чтобы получить право на арест их заработной платы — и после такого судебного разбирательства с должников часто взимаются судебные сборы сборщикам.

                                          Как и в случае с другими долговыми обязательствами, дефолт по студенческой ссуде приведет к резкому падению кредитного рейтинга заемщика, на восстановление которого могут уйти годы. В отличие от других ссуд, дефолты по студенческим ссудам остаются в записи заемщика на всю жизнь, даже если заявлено о банкротстве.Кроме того, заемщики, которые не выполнили свои обязательства, лишаются права получать какую-либо федеральную помощь студентам или подавать заявление об отсрочке или отсрочке ссуды, что может помочь нуждающимся должникам.

                                          Хорошая новость заключается в том, что до дефолта студенческие ссуды имеют длительный период просрочки — 270 дней, или примерно девять месяцев. Это позволяет проактивным заемщикам исправить свои финансы и вообще избежать дефолта. Для заемщиков с просроченной ссудой помните, что очень важно оставаться на связи со своим кредитным агентом и сообщать им о своем финансовом положении, особенно если вы чувствуете, что не можете произвести платежи по ссуде.

                                          Кредитные карты

                                          В то время как большинство компаний, выпускающих кредитные карты, допускают одну просрочку платежа перед тем, как штрафовать держателей карт, пропуск нескольких счетов может снизить кредитный рейтинг на целых 125 баллов. Кроме того, компании, выпускающие карты, могут добавить штраф за просрочку платежа в размере от 35 до 40 долларов, а также применить штрафную процентную ставку, что значительно повысит стоимость непогашенного долга. После дефолта по кредитной карте начинается агрессивный процесс взыскания долга, во время которого с заемщиками часто связываются коллекторские агентства.Однако, хотя коллекционеры могут подать в суд и добиться удержания заработной платы, более вероятно, что они будут готовы договориться о частичном погашении долга.

                                          Типичный период просрочки до дефолта по кредитной карте составляет около 6 месяцев. Хотя этот период дает должникам достаточно времени, чтобы поправить свои финансы, он также может быть временем, когда по долгу, если он не выплачен, быстро начисляются проценты. Для должников, которые хотят избежать этой ситуации, хороший вариант — взять личный заем для консолидации непогашенного долга.Эти типы личных ссуд допускают фиксированные ежемесячные платежи и, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.

                                          Ипотека

                                          Ипотека обеспечена купленным домом в качестве залога, что означает, что дом может быть арестован, если ссуда не будет возвращена в соответствии с первоначальным соглашением. Для большинства домовладельцев это означает, что невыполнение обязательств по ипотеке приведет к потере права выкупа. Хотя это серьезное последствие, потери права выкупа можно избежать, выяснив, как рефинансировать ипотеку, чтобы сделать ее более доступной.Соответствующие критериям домовладельцы могут рассмотреть программу Home Affordable Refinance, или HARP, которая предназначена для помощи подводным заемщикам.

                                          Прежде всего, своевременное внесение платежей может помочь вам избежать дефолта. Как и в случае с другими займами, важно связаться со своим обслуживающим персоналом, если вы считаете, что не можете произвести платеж по ипотеке. Если в прошлом вы вносили платежи вовремя и можете доказать свое финансовое положение в настоящее время, возможно, вы сможете договориться о реструктуризации кредитного соглашения.

                                          Автокредиты

                                          При невыполнении обязательств по автокредиту кредитор или автомобильный дилер обычно может конфисковать или вернуть автомобиль в собственность для оплаты непогашенного долга.Однако возвращение во владение является крайней мерой для большинства автокредиторов. Поскольку стоимость автомобиля со временем обесценивается, вполне вероятно, что текущей стоимости возвращенного автомобиля недостаточно для покрытия непогашенного остатка невыплаченной ссуды. Восстановленные автомобили также должны быть перепроданы кредитору, чтобы получить наличные, и поэтому кредиторы предпочитают получать деньги напрямую от своего заемщика, а не взыскивать залог. Поэтому в большинстве случаев они готовы работать с заемщиками над реструктуризацией условий автокредита.

                                          Прочие виды ссуд

                                          Для личных ссуд и бизнес-ссуд последствия невыполнения обязательств различаются в зависимости от того, является ли ссуда обеспеченной или необеспеченной. В случае бизнес-кредитов невыполнение обязательств часто может отрицательно сказаться на кредитном рейтинге владельца бизнеса, если кредит был обеспечен личной гарантией. Невыполнение обязательств по личному кредиту также значительно затруднит получение кредита в будущем. Однако, как указано в разделах выше, этих дефолтов можно избежать, предварительно связавшись с вашим кредитором для переговоров по реструктурированной ссуде.

                                          • Для обеспеченных личных займов, дефолт обычно приводит к аресту залогового актива кредитором.
                                          • Для обеспеченных бизнес-кредитов дефолт обычно приводит к конфискации доходов или товарно-материальных запасов кредиторами.
                                          • Для необеспеченных личных ссуд дефолт часто приводит к удержанию заработной платы
                                          • Для необеспеченных бизнес-кредитов кредиторы могут подать в суд на получение залогового права на прибыль компании.

                                          Как выйти из ссуды по умолчанию

                                          Для студенческих ссуд существуют специальные программы, такие как консолидация ссуд и восстановление ссуд, которые предназначены для того, чтобы вывести должников по студенческим ссудам от неисполнения обязательств.Реабилитация студенческой ссуды позволяет заемщикам вносить ежемесячный платеж в размере 15% от их ежемесячного дохода. Чтобы соответствовать требованиям, заемщики должны сначала произвести девять последовательных платежей. Консолидация ссуд, другая федеральная программа, позволяет заемщику выйти из состояния дефолта, выполнив три последовательных ежемесячных платежа по полной начальной цене, а затем присоединившись к плану погашения с учетом дохода. Поскольку студенческие ссуды не аннулируются объявлением банкротства, эти программы существуют как способ для кредиторов возместить свои убытки.

                                          Для других типов ссуд гораздо труднее найти конкретные программы или ссуды, призванные помочь должникам выбраться из дефолта. Лучше всего обсудить план погашения с вашим сборщиком долгов, если это возможно. С другой стороны, в зависимости от размера вашей невыплаченной ссуды и серьезности вашего долга, вы можете нанять юриста по банкротству, чтобы изучить ваше финансовое положение. Если вы слишком перегружены непогашенными долговыми обязательствами, вполне вероятно, что вы могли бы извлечь выгоду из прощения ссуды, предоставленного объявлением о банкротстве.

                                          Источники
                                          .