ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Для этого банки ведут избирательную политику в плане отбора претендентов на кредит, будь то запрос средств на покупку автомобиля или просто небольшой кредит на карту. Это выражается в критериях, по которым он выясняет, подходит ли клиент под благонадежного заемщика или нет. Список требований в зависимости от конкретного банка или другой кредитной организации может быть таким:

• возраст заемщика от 18 лет;
• гражданство Республики Казахстан;
• стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
• подтверждение доходов с помощью справки;
• положительная кредитная история;
• наличие поручителей.

Некоторые критерии не обязательны и могут не всегда использоваться банками. Однако многие важные, такие как, справка о доходах и хорошая кредитная история очень важны, так как именно они в первую очередь гарантируют возврат кредита.

Неофициальная работа и кредит

Неофициальная работа и серая зарплата стали в современном мире делом обыденным и повсеместным. Такой способ ухода от налогов экономит как доходы работодателя, так и работника. При этом. Подтверждение своих реальных доходов с помощью справки из организации может навлечь на работодателя определенные проблемы и проверки налоговой инспекции. Стало быть, справку о доходах такой работодатель выдавать не станет. Что же делать если в таких случаях и где можно оформить займ до зарплаты работающему неофициально?

Получить кредит если работаешь неофициально можно несколькими способами:

• поискать банк с меньшими требованиями для неофициально работающих;
• привлечь поручителей;
• взять кредит без официального места работы под залог имущества;
• взять кредит на свое дело без официального места работы;
• обратиться в микрофинансовую организацию, выдающую кредиты без подтверждения дохода и занятости.

Банк, не требующий справок о доходах

Среди множества банков существуют и такие, которые могут выдать потребительский кредит неофициально работающим без подтверждения доходов. Это могут быть также и какие-то специальные программы банка, ориентированные на слои населения, работающие неофициально или имеющие низкие доходы. Наибольшим минусом будет тот факт, что такой кредит в большинстве случаев выдается под больший процент и на малую сумму.

Поручители

Для привлечения поручителей можно обратиться к родственникам или друзьям. При этом лицам, выступающим в роли поручителей, нужно будет подтвердить свою платежеспособность справками или имуществом. Также их кредитная история должна быть положительной. Банк может потребовать и наличие движимого или недвижимого имущества от поручителя. В случае невыплаты заемщиком кредита, банки будут спрашивать его именно с поручителя.

Залог имущества

Если у заемщика имеется в наличии движимое или недвижимое имущество, это сможет облегчить получение кредита при отсутствии официальной работы. В качестве залога подойдет любая недвижимость — квартира, дом, промышленные или торговые площади, а также земельные участки. Или движимое имущество, например, автомобиль или сельскохозяйственная техника.

Специалисты банка оценят рыночную стоимость залогового имущества и на ее основании предложат сумму кредита. В случае его не выплаты, имущество перейдет в собственность банка.

Бизнес-план

При оформлении кредита на открытие своего собственного дела, нужно составить четкий и подробный бизнес-план. Чем меньше в нем будет изъянов и неясных моментов, тем больше будет шанс положительного решения. Тем, кто сталкивался с открытием своего дела, знают, несколько сложно составить грамотный бизнес-план. К тому же решение по заявке в положительную или отрицательную сторону зависит от заинтересованности банка в проекте.

МФО

Если требуемая сумма невелика, то всегда можно обратиться к услугам микрофинансовой организации. Здесь не требуется многочисленных справок, подтверждений или поручителей. Для оформления онлайн кредита без справок и поручителей потребуется всего лишь пара документов. Как правило, услугами таких организаций пользуются люди, которым нужно перехватить денег до ближайшей зарплаты.

Неофициальная работа и ее негативное воздействие

Банки могут отказать в кредите не официально устроенному сотруднику по причине того, что такие граждане оказываются социально не защищенными при сокращениях или увольнениях.

Таким образом, выдавая человеку кредит без официального трудоустройства, работающему за зарплату в конверте, банк не имеет никаких гарантий в том, что завтра заемщик не окажется безработным. Ведь при неофициальной работе невозможно получить каких-либо компенсаций на время поиска новой работы при увольнении или сокращении. И не факт, что получится достойную ей замену в короткие сроки.

Перед тем, как взять кредит если официально не работаешь, нужно трезво прикинуть все риски и возможности. Распланировать, на что пойдут кредитные деньги, и из каких источников будут отдаваться. Точно установить сумму, которая поможет решить текущие финансовые проблемы. Выкинуть из нее все лишние затраты и оставить только то, что действительно необходимо. И потом с этим минимальным расчетом уже обращаться за займом.

Как и где получить кредит если не работаешь официально?

Такие вопросы сегодня приходится решать большому количеству людей, которые временно остались без работы. Существует несколько способов: можно взять взаймы у знакомых, обратиться в банк или МФО.

Варианты временной финансовой помощи

Первым действием, которое вы можете совершить в сторону поправки своего финансового состояния – это обратится в центр занятости, где вам смогут предложить несколько вариантов решения данного вопроса, но выплаты, которые предлагает госучреждение вряд ли смогут удовлетворить потребности. Единственным вариантом остается оформление займа, но можно ли получить кредит, если не работаешь?

Сейчас есть актуальные варианты, и вы можете сразу обратиться к агентам или инвесторам, которые дадут вам кредит, если не работаешь без справки о доходах и поручителей. Но в данном случае нужно понимать, что проценты за такую помощь будут значительно выше, чем в банковских учреждениях. Да и надежность таких учреждений находится под сомнением.

Но если постараться и потратить при этом много времени, то получится найти банк, в котором можно взять кредит, если не работаешь. Но найти такой банк очень сложно, да и убедить кредитора в своей платежеспособности без документов маловероятно. Но даже проблема решается при помощи микрофинансовой организации «КЛТ КРЕДИТ».

Как доказать банку, что вы надежный клиент?

Как можно взять кредит, если не работаешь? Есть такие нюансы, которые для банковской организации являются приоритетными и даже если у вас нет постоянного места работы и справки, подтверждающей наличие доходов. К таким факторам можно отнести:

• Наличие в вашей собственности транспортного средства или недвижимости;
• Наличие заграничного паспорта и отметок о пересечении границы, которые были сделаны совсем недавно;
• Чистая кредитная история;
• Наличие дивидендов от ценных бумаг.

Можно ли взять кредит не работая, конечно, если в вашем распоряжении есть хотя бы один из вышеперечисленных козырей. Но если вы не располагаете личным авто и у вас нет своей квартиры, не стоит расстраиваться, потому что выход всегда найдется. В таком случае вы не сможете взять большую сумму, но некоторую финансовую помощь вы обязательно получите, главное, предоставить паспорт и идентификационный код.

Способы, как получить займ безработному?

Очень часто в банки приходят граждане с такой проблемой: работаю неофициально, как взять кредит на личные нужды? Если вы работаете, но не оформлены по законодательству, то автоматически по законам государства приравниваетесь к безработному. В таком случае даже наличие заработка не дает гарантии того, что вы получите деньги взаймы от банка. Но, финучреждения идут на уступки, учитывая некоторые формальности, предоставляют финансовую помощь нетрудоустроенным. Но рассчитывать на то, что вам дадут большую сумму на покупку авто или квартиры, не стоит. Для такой категории клиентов в финансовых учреждениях есть специально разработанные программы:

• Можно взять кредит, если работаешь неофициально, предоставив паспорт и ИНН. Такой способ получения займа называется «экспресс-кредит». Оформить его несложно, и занимает такая процедура не более 30 минут. Если вы берете займ в МФО, то проделать такую процедуру можно даже не выходя из дома, имея только под рукой компьютер с выходом в интернет. При таком варианте переплата по процентам большая, но если вам срочно нужно взять кредит не работая официально, то это идеальный вариант.
• В каком банке взять кредит, если не работаешь на незначительную сумму? МФО предлагает микрозаймы, главным преимуществом которых является быстрое оформление, минимальные затраты времени. Что касается суммы, то она не превышает обычно нескольких тысяч. Такая форма займа позволяет быстро решить небольшие финансовые проблемы или дотянуть до следующей зарплаты. Вам не нужно много документов, а получить займ можно не выходя из дома, благодаря налаженной работе микрофинансовых организаций.
• Можно ли получить кредит, если работаешь неофициально, при этом сумма будет значительной? Такие варианты тоже существуют, но вам нужно иметь в собственности движимое или недвижимое имущество. В таком случае банк ничем не рискует, а ваш источник доходов для него становится неважным. Стоит заметить, что такой заём обычно имеет более низкие процентные ставки. Поэтому вариант, как получить кредит, не работая официально, будет выгодным не только для банка, но и для вас лично.
• Выдача кредитки ничем не хуже предыдущих вариантов и для ее получения от вас не нужно много документов. Таким образом, можно взять кредит, если работаешь неофициально на выгодных условиях и даже со льготным периодом.

Теперь вы знаете, дадут ли кредит, если работаешь неофициально и какие при этом нужны документы. Сегодня это самые актуальные способы получить финансовую банковскую помощь не трудоустроенным гражданам. Сейчас рассмотрим, как оформить кредит, если не работаешь и при этом имеешь испорченную историю по прошлым займам.

Как получить займ, если есть задолженность?

Должником банка может стать любой из нас. Бывают ситуации, когда клиентом кредит был выплачен полностью, но при каких-то обстоятельствах в его кредитной истории появилась пометка должника. Такое бывает, когда вы внесли несвоевременно платеж, при этом не учли сроки перевода денег. Но такая ситуация не особенно затруднительная, другой вопрос в том, если вы не платите какое-то время взносы и ваше дело может быть предано даже в суд. В таком случае ситуация кардинально меняет свою окраску и получение займа становится невозможным в банковском учреждении. Но можно ли получить кредит, если работаешь неофициально и при этом образовалась задолженность в банке? Рекомендуем вам подыскать микрофинансовую организацию, для которой кредитная история не имеет большого значения.

С такой организацией легко работать и необязательно посещать офис, чтобы заключить договор. Чаще всего МФО работают через интернет и не требуют множества документов для выдачи займа. Вам достаточно указать работаю неофициально, нужен кредит, предоставить паспортные данные и ИНН. Преимуществом такого кредитования является оперативность, но минус большие проценты и небольшая сумма займа.

Если ваша кредитная история была испорчена просрочкой или задолженностью, то сегодня есть специальная услуга, при помощи которой можно поправить вашу кредитную историю и благодаря этому получить желаемый кредит. Но стоит понимать, что подобные услуги сегодня являются платными.

При любом повороте событий вам не нужно отчаиваться, а продолжать искать выход, как взять кредит, если работаешь неофициально.

Как лучше: деньгами или на карту?

Допустим, что вы уже знаете, как взять кредит, если официально не работаешь, и решили с какой организацией будете сотрудничать. Теперь возникает следующий вопрос, как лучше взять деньгами или на кредитку? Учитывая то факт, что деньги, которыми вы распоряжаетесь кредитные, то в любом случае вам нужно платить процент за их использование. Но его можно уменьшить, если не обналичивать деньги и расплачиваться кредиткой. Но в свою очередь наличность тоже удобно и практично, поэтом решать в данном случае только вам.

Преимущества онлайн-кредитования в том случае, если вы временно не работаете

Ситуации бывают разные и сегодня у вас все может быть хорошо, а завтра вы останетесь без средств к существованию. Причин такому может быть много, но чаще всего это безработица. Временные финансовые затруднения заставляют искать источник материальной помощи и решение вопроса, в каком банке можно взять кредит, если работаешь неофициально. Онлайн-кредитование от МФО «КЛТ КРЕДИТ» становится спасательным кругом для большого количества людей с временными финансовыми трудностями. Выгодные условия кредитования, мгновенное принятие решения и лояльное отношение к каждому клиенту – это самые главные преимущества микрофинансовой организации.

Вы всегда можете рассчитывать на то, что сможете взять кредит, если не работаешь и не имеешь возможности предоставить документы, подтверждающие платежеспособность. Но на этом преимущества сотрудничества с МФО не заканчиваются:

• Вам не нужны поручители;
• Справки о з/плате с места работы;
• Наличие имущества и загранпаспорта;
• Время оформления займа занимает не более получаса.

Как получить займ и что для этого нужно?

Решившись воспользоваться финансовой помощью, вы обязаны знать, как получить кредит, если официально не работаешь и что для этого надо:

• Зарегистрироваться на сайте МФО и ознакомится со всеми условиями и правилами пользования кредитом;
• Чтобы узнать можно ли взять кредит, официально не работая, воспользуйтесь кредитным калькулятором, и оцените свои платежные способности, вычислив оптимальный платеж.
• Узнайте можно ли взять кредит, если работаешь неофициально на продолжительный период.
• Заполните специальную анкету для клиентов, указав все необходимые данные, которые на данный момент являются актуальными.
• Проверьте насколько правильно все заполнено.
• Отправить заявку на рассмотрение.

Если организация принимает положительный ответ, то в течение получаса с вами обязательно свяжется консультант для уточнения данных и подтверждения запроса.

Когда вы знаете можно ли взять кредит, если официально не работаешь, понадобится собрать пакет документов, состоящий из паспорта, кода и других бумаг, которые нужно предоставить по требованию кредитора. Могут ли дать кредит, если работаешь неофициально и не имеешь возможности предоставить справку с места работы и о зарплате? МФО вам даст положительный ответ при условии чистой кредитной истории и платежеспособности.

Возможно, сумма кредита не сможет удовлетворить все ваши финансовые потребности, но все же вы получите возможность оставаться на плаву еще какое-то время пока, не найдете работу. Можно сделать вывод, что МФО – это единственное место, где взять кредит, если официально не работаешь можно на выгодных условиях и с минимальными затратами времени.

Что вам нужно знать про МФО?

Как взять кредит, не работая официально в МФО при этом в дальнейшем не испортить свою кредитную историю? Для этого вам нужно знать некоторые факты о микрофинансовой организации:

• МФО дает возможность, как получить кредит, если не работаешь временно. Срок такого кредита будет недолгим;
• Высокие проценты – это подстраховка компании от недобросовестных плательщиков;
• Сумма займа невысокая и может не превышать 10000 грн.;
• При просрочках по платежам компания начисляет большие штрафные санкции;
• При нарушении договора МФО передает всю информацию в Бюро Кредитных Историй, поэтому халатное отношение к выполнению договора может значительно подпортить вашу кредитную историю.

Учитывая все вышеперечисленные нюансы, и выбирая грамотный подход к вопросу кредитования, вы всегда будете знать, где и как можно получить кредит, если работаешь неофициально или временно не трудоустроен. Если вы останетесь с МФО в доверительных отношениях, то в дальнейшем сможете получать займы с более низкими процентными ставками и в большем объеме. Микрофинансовая организация «КЛТ КРЕДИТ» всегда идет на уступки своим клиентам, подбирая для каждого отдельного случая лояльную программу кредитования.

Рейтинг 3.3/5

Как взять рассрочку, если официально не работаешь, где угодно

Покупка товаров в рассрочку привлекает, когда возникает острая необходимость в вещи, а денег на ее покупку в данный момент недостаточно или вообще нет. Но позволят ли такой способ расчета за товар или услугу покупателю, который официально нетрудоустроен, большой вопрос. Бробанк разобрался, как взять рассрочку, если официально не работаешь, что делать, если в ней откажут и какие есть альтернативы.

Что означает покупка в рассрочку

Рассрочка — это особая форма оплаты товара, при которой сумму за покупку вносят не полностью, а по частям в течение определенного периода. Но приобретенный таким способом товар переходит в пользование покупателя сразу после внесения первого взноса или заключения договора рассрочки.

Рассрочка — одна из форм кредитования, но при ней кредитные отношения номинально возникают между покупателем и продавцом. Форму расчета обязательно фиксируют в письменном виде заключением договора. В документе прописывают обязательные условия:

• стоимость покупки;
• способы оплаты;
• период выплаты по частям;
• размер ежемесячных платежей;
• график расчета.

Возраст для рассрочки не устанавливают на законодательном уровне. Но так как дееспособными считаются в РФ граждане от 18 лет, то этот возраст и признается минимальным для оформления такой формы расчета. Нет и единой информации по максимальной верхней границе.

Даже при оформлении кредитов банковские учреждения указывают разный предельный возраст для получения займа. Поэтому, если пожилому человеку безосновательно откажут в рассрочке, это будет считаться дискриминацией по возрастному признаку. Отказ можно оспорить в судебном порядке, но пожилые покупатели редко связываются с судами. Они предпочитают отказаться от товара или оплатить его сразу.

Популярная форма рассрочки — 0-0-24. Такая программа означает что нет первого взноса, отсутствует процентная ставка, а срок действия договора — 24 месяца. То есть клиент должен выплачивать ежемесячно определенную сумму в течение 2-х лет.

Отличие кредита от рассрочки в том, что при оформлении займа клиент берет деньги напрямую у банка на приобретение товара. Купленная таким способом вещь сразу же становится собственностью покупателя. А при рассрочке товар выдают на условиях пользования. Только при внесении последней оплаты покупатель становится полноправным владельцем. Также товар в рассрочке служит гарантией выплаты, так как в любой момент продавец может изъять неоплаченную покупку.

Как оформить товар в рассрочку

Оформить рассрочку можно только в магазине, в котором продают товар или оказывают услугу. Стороны заключают письменный договор, по экземпляру для каждой. Если одна из сторон не будет выполнять свои обязанности, можно подать в суд.

Рассрочка доступна для каждого клиента магазина. Требования к клиенту не такие жесткие, как при оформлении кредита в банковском учреждении. Из документов понадобится только паспорт. Подтверждать доход чаще всего не требуется, так как гарантией выплаты выступает сам товар. Справки о заработке запрашивают только при покупке в рассрочку дорогостоящих товаров.

Процесс оформления рассрочки происходит намного быстрее, чем при оформлении кредита. Это связано с тем, что продавцы магазинов редко проверяют кредитную историю клиента. А при банковском кредитовании придется ждать одобрения заявки.

Плюсы и минусы рассрочки

Рассрочка — идеальное решение для тех клиентов, которым срочно нужен какой-либо товар, но они не готовы отдавать за него всю сумму сразу. Также рассрочка закрывает часть проблем клиентов с плохой кредитной историей. Им в банковских учреждениях отказывают в кредитовании, а для рассрочки кредитный рейтинг не так критичен.

Положительные и отрицательные характеристики рассрочки:

Основные параметры рассрочки и то, как она работает в разных магазинах и салонах, схожи. Но в разных магазинах условия могут отличаться.

Зачем нужны карты рассрочки

Банковские организации для удобства своих клиентов выпускают карты рассрочки. Их держателям не надо ждать оформления договора на покупку товара в рассрочку. Владелец предъявляет карту при оплате товара на кассе.

Самые популярные карты рассрочки:

Суть работы карт рассрочки в том, что заемные деньги, которые доступны ее владельцу, можно потратить в магазинах-партнерах банка. Срок выплаты рассрочки — от нескольких месяцев до 1 года. Снять наличные карт с этого типа в банкомате не получится. Хотя есть некоторые варианты, которые позволяют получить наличку, если подключить дополнительные опции.

Чтобы погасить задолженность, сформированную за покупки в рассрочку, нужно к установленной дате пополнить баланс. Процентов по рассрочке не берут, но при неуплате одного из регулярных платежей банк начинает начисление штрафов, либо устанавливает проценты, близкие к кредитным. При ответственном использовании карты с нее спишется только сумма полной стоимости товара, без других процентов и переплат.

Особенность использования карт рассрочки:

1. Для получения пластика рассрочки заполните анкету онлайн на сайте банка. В заявке введите паспортные данные.
2. Тщательно изучите условия использования карты. Обратите внимание на то, какие штрафные санкции применяет банк при просрочке платежа.
3. Выбирайте те банки, которые сотрудничают с магазинами, где вы планируете совершать покупки. Или с теми, которые кажутся наиболее привлекательными по цене, месторасположению, группе товаров или услуг.
4. После получения пластика выберите необходимый товар и приобретите его в рассрочку. Банк перечислит магазину средства за сделанную покупку.
5. Регулярно вносите платежи за приобретенный товар и четко соблюдайте график выплат.

Если несколько товаров приобретены в разных магазинах, по одной карты рассрочки, то их стоимости складываются. Пока владелец исполняет обязательства своевременно, сумма остается такой же. Дату внесения платежей банк устанавливает при оформлении карты рассрочки. Какую карту рассрочки выбрать, узнайте в материале сервиса Бробанк.

Что будет при нарушении условий рассрочки

Кредитные отношения между покупателем и продавцом регулирует Гражданский Кодекс РФ. При нарушении условий по договору магазин вправе:

1. Расторгнуть договор и потребовать возвращения приобретенного в рассрочку товара. Это возможно из-за того, что до выплаты последнего взноса товар не переходит в собственность покупателя. Однако клиент получает право пользоваться товаром с момента заключения договора.
2. Установить процентную ставку за просрочку, которая предусмотрена договором, или штраф.

Чтобы не возникало проблем с магазином и банком при рассрочке, внимательно следите за сроками внесения платежей. Не берите в рассрочку товар, ежемесячные платежи по которому будут слишком велики или превысят 30% от уровня доходов. Тем более взвесьте свою платежеспособность, если уже есть другие долговые обязательства — автокредит, ипотека, кредитная карта или кредит наличными.

Дадут ли рассрочку, если не работаешь

В законодательстве нет запрета на оформление рассрочки, если не работаешь. Окончательное решение остается на усмотрение кредитных учреждений и магазинов, в которых предлагают приобрести товары по такой форме расчета.

Узнавайте у сотрудников, можно ли взять в рассрочку, если официально не работаете. Каждое торгово-сервисное предприятие разрабатывает собственный регламент и процедуру для таких ситуаций. Больше всего магазин интересует не официальное трудоустройство, а возможность своевременно выплачивать взносы. Поэтому если фактически доходы есть, то переживать за отказ гораздо меньше поводов, чем если нет никаких поступлений.

Карты рассрочки без официального трудоустройства →

В кредитовании безработных многие банки отказывают, но для рассрочки прямого запрета не существует. Если принято решение оплатить за товар или услугу таким способом, то рассчитывайте свои возможности очень тщательно.

Если нет официального дохода или вообще работы, то вносить регулярные платежи будет проблематично или же вовсе невозможно. В этом случае вещь изымут и могут потребовать компенсацию, за то время пока товар находился в пользовании. Все условия расторжения и ответственность сторон при нарушении обязательств прописаны в договоре на рассрочку.

Альтернативным способом при отказе магазина в рассрочке — оформление карты рассрочки или получение микрозайма в МФО. Но это такие же кредитные обязательства, которые потребуется своевременно возвращать, чтобы не попасть в долговую яму.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]

ДаНет

Комментарии: 4

Возможно ли оформить кредит без гражданства РФ

Сегодня в России проживает немало иностранцев, которые приехали на работу, учебу или решили изменить постоянное место жительства, а также лица без гражданства. Как и россияне, они сталкиваются с ситуациями, когда для решения каких-либо задач требуются заемные средства. Однако возникает вопрос, насколько реально получить кредит без гражданства РФ.

Что усложняет получение кредита

Каждый банк выстраивает свою кредитную политику с учетом выгод и рисков, с которыми придется иметь дело. В большинстве случаев, кредитно-финансовые организации не рискуют работать с иностранцами. Считается, что выдать заемщику кредит без гражданства РФ довольно рискованно, поскольку в случае, если клиент не вернет долг, то сможет скрыться, уехав из страны. В такой ситуации каким-либо образом возместить свои расходы банк вряд ли сможет.

Законодательство РФ в сфере кредитования не содержит ограничений именно для иностранцев или лиц без гражданства. Однако большинство банков практически не работают с этой категорией населения. Также стоит отметить, что кредитная политика банков может меняться в зависимости от экономической, политической и правовой ситуации. Не исключено, что при изменении рыночной конъюнктуры кредит без гражданства РФ станет доступнее.

Кто может претендовать на получение кредита

При благоприятных условиях, если банки начнут предлагать специальные кредитные программы, с большой долей вероятности оформить кредит без гражданства РФ смогут лица:

• получившие вид на жительство и давно проживающие на территории России;
• имеющие постоянную работу и стабильный доход на протяжении полугода-года;
• состоящие в браке с гражданином РФ;
• готовые предоставить недвижимое имущество в залог;
• готовые привлечь в качестве поручителя или созаемщика платежеспособного гражданина РФ.

Стоит отметить, что в роли поручителей могут выступать также юридические лица. Например, не исключено появление кредитных программ, в рамках которых компании-работодатели могут выступать гарантом возврата заемных средств в случае кредитования работников таких организаций.

Документы на кредит без гражданства РФ

В случае, если удалось найти банк, сотрудничающий с иностранными гражданами и лицами без гражданства, необходимо учитывать, что к оформлению документов на кредит будут предъявляться строгие требования. Заемщику в большинстве случаев предстоит предоставить:

• документы, удостоверяющие личность, оформленные в соответствии с международным законодательством;
• документы, подтверждающие законные основания для проживания и работы или учебы на территории РФ;
• документы, подтверждающие трудоустройство;
• справки о доходах;
• заверенный перевод на русский язык всех документов, оформленных на иностранном языке;
• дополнительные документы в зависимости от условий кредитования, предложенных банком.

В настоящее время в России кредитование для иностранцев не слишком распространено. Однако если возникла потребность оформить кредит без гражданства РФ, имеет смысл обратиться в различные банки. Есть вероятность, что при соблюдении выше оговоренных условий какая-либо кредитно-финансовая организация найдет возможность предложить такому заемщику кредит на индивидуальных условиях.

Поделиться с друзьями:

Как взять кредит, если не работаешь официально и без справок

Автор Алина На чтение 12 мин Просмотров 214 Опубликовано 13.08.2021

В каждом кредитном учреждении действуют свои требования выдачи средств к физическим лицам, разрабатываются соответствующие программы. Но одно условие будет общим для всех – это наличие у заемщика постоянного дохода. Без него будет сложно, а точнее практически невозможно оформить хороший кредитный лимит.

Расскажем, дают ли банки ссуды клиентам без официальной работы, если да, то на каких условиях. Плюс рассмотрим другие кредитные учреждения, которые готовы выдать деньги не официально работающим лицам.

Если я работаю неофициально, мне дадут кредит?

Да, шансы на это есть. Кредиты безработным дают крупные банки и обычные МФО. Требования, условия к заемщикам отличаются от стандартных. Скорее всего, кредитор потребует предоставить поручителя или залог. Если ссуда без обеспечения, будьте готовы заплатить повышенный процент.

Поручительство или залог – главный способ обеспечения возврата денежных средств для банка.

Другой способ оформить ссуду безработному – сделать кредитную карточку. Кредиторы предъявляют клиентам довольно лояльные требования – обычно достаточно паспорта. Поначалу лимит будет небольшим, но со временем вам его повысят. С применением кредитки удобно покупать товары, оплачивать услуги, совершать расчеты за покупки в магазинах.

Оформление пластика занимает несколько минут. Одни банки потом попросят прийти в отделение, другие предлагают курьерскую доставку. Кредитная карта – многофункциональный, универсальный инструмент, но есть у него и минусы. Основной – высокие комиссионные за снятие наличных средств.

Как подтвердить доход, если официально не трудоустроен?

При отсутствии официального трудоустройства будет сложно взять кредит на крупную сумму со значительным сроком погашения. Подобный подход к отсеиванию клиентов, которые потенциально неплатежеспособны, вполне понятен и легко объясняются. У банка свой интерес – вернуть вложенные деньги, и желательно гарантированно. А от показателей доходов заемщика будет зависеть вероятность возврата денег, появления просрочек.

Для подтверждения платежеспособности и финансового благосостояния подходят:

• справка от работодателя об уровне доходов, которые облагаются налогом по 2-НДФЛ форме;
• справка по образцу банка, выбранного клиентом;
• налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей;
• справка из Пенсионного по размерам выплат, если заявитель – лицо пенсионного возраста;
• копия договора аренды в случае получения дохода от сдачи имущества в аренду третьим лицам.

Кредитование заемщиков без официального дохода и предоставления обеспечения грозит банкам вполне определенными рисками. Процедура принудительного взыскания задолженности всегда связана с определенными сложностями и расходами. Если взыскивать нечего, кредитор просто потеряет деньги.

На какие условия можно рассчитывать?

Неофициальное трудоустройство – действительно частая причина отказа в выдаче займа. Если клиент не сможет подтвердить свою платежеспособность, поскольку неофициально трудоустроен, у банка возникнут вопросы. Но это еще не значит, что на них нельзя найти ответ и в итоге оформить ссуду.

Сейчас неофициальный доход получают:

1. Неоформленные сотрудники (штатные и внештатные).
2. Фрилансеры, ведущие профессиональную деятельность в самых разных направлениях.
3. Лица на аутсортинге.
4. Представители творческих профессий.

Для государства главная особенность неофициального трудоустройства состоит в отсутствии налоговых отчислений. Заработная плата будет зависеть от объемов выполненных работ, выдаваться в конверте. Доказать доход банку по официальной схеме можно, сделав справку 2-НДФЛ. Ее должен подписать руководитель компании, в которой работает заемщик. Все остальные ситуации условны и рассматриваются в индивидуальном порядке.

Неофициально работающие граждане при этом имеют доход, часто сбережения – то есть являются неплохими клиентами для банка. Но кредитному учреждению нужно будет провести ряд проверок и убедиться, что все так и есть. Если вы не сможете доказать банку уровень благонадежности, он даст отказ.

Во многих российских финансовых учреждениях есть адаптированные кредитные программы для заемщиков, которые не получают официальный доход.

Простейший способ получить доступ к продуктам – оформить зарплатную дебетовую карту и использовать ее просто даже в личных целях.

Зарплатным и просто постоянным клиентам банки всегда готовы предложить специальные, максимально выгодные условия сотрудничества. Обязательно приложите к анкете на выдачу ссуды стандартный бланк справки о доходах.

Какие документы нужны при оформлении?

При наличии возможности подтвердить поступление дополнительных доходов обязательно сделайте это. Можно подготовить справку о движении финансовых средств по счету, сделать подтверждение факта поступления средств от третьих лиц (кто указан в назначении платежа, роли не играет). Подойдет выписка по счету за последние месяцы и другие документы, справки. Сделайте их сами и сразу идите в банк либо узнайте у менеджера, что может быть полезным конкретно в вашем случае.

Заполнение анкеты обязательно. Укажите место работы, даже если вы там официально не оформлены, размеры ежемесячного дохода. Не завышайте суммы – банк может проверить информацию и часто делает это. В случае обнаружения несоответствий отказ очень вероятен.

Как будут проверять мою платежеспособность?

Способы проверки платежеспособности официально нетрудоустроенных клиентов есть. Если бы банки давали деньги только людям с официальной работой, они давно бы разорились. Допустим, вы трейдер и хорошо зарабатываете. При этом официального подтверждения заработка нет. Можно ли подавать заявку на кредитование? Конечно – просто запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

В 2019 году Центробанк обязал финансовые учреждения комплексно рассчитывать долговые нагрузки, учитывать дополнительный доход заемщиков. Банки теперь смотрят на:

• Выписки со счетов в банке. Кредитор может запрашивать отчет за последний год, чтобы посмотреть размеры поступлений, проанализировать их, сделать соответствующие выводы.
• Данные БКИ. Среднемесячные платежи по кредитам за последние кварталы возросли вдвое – показатель того, что заемщик стал больше зарабатывать (иначе чем бы он платил). Но данный пункт относится только к добросовестным плательщикам, которые не выходят на просрочки.
• Средний доход по конкретному региону. Допустим, вы работаете в Москве, но прописаны в Самаре. Расчеты автоматом будут проводиться по региону прописки.

Плюс каждый банк сам устанавливает перечень бумаг, предоставление которых обязательно при подаче заявки. Если вы хотите взять крупную сумму в долг, будьте готовы к проверкам со стороны службы безопасности. Ее сотрудник выяснит, реально ли существует указанная вами компания, что за условия работы там сейчас есть. Проверки могут проводиться при личной встрече либо по телефону.

По небольшим ссудам проверки делают персональные менеджеры – которые принимали документы на оформление. Вероятно, сотрудник банка созвонится с вашим руководством, чтобы уточнить реальные размеры заработной платы, поговорить с работодателем. Это стандартная процедура, к ней стоит быть готовым. Менеджер хочет понять, стабильны ли ваши позиции в компании, чего ожидать в скором будущем.

Позитивная кредитная история – плюс в любой ситуации. Особенно хорошо, если ранее вы уже брали ссуды в рассматриваемом банке.

Виды кредитования безработных

Есть несколько разных вариантов получения ссуды безработному. Помимо банков, вы можете обращаться в другие финансовые организации. Если хотите брать именно банковский займ, начните с небольших сумм. Они выдаются под высокий процент на короткий срок – это помогает кредитору уменьшить риски. Для оформления он требует всего пару документов – паспорт и второй на выбор. Заявки на небольшие суммы рассматриваются в течение нескольких часов.

Проще всего взять небольшой займ в МФО, но в банк тоже можно обратиться. Учтите, что микрофинансовые компании устанавливают высокие ставки. Зато вы получите одобрение практически гарантированно, по одному документу. Высокий процент можно компенсировать акциями либо просто в минимальные сроки возвращать долг.

Кредит в банке

Безработный человек не может гарантировать кредитору своевременность, стабильность платежей. Поэтому для оформления кредита банки обычно просят предоставить поручителя. Если в вашем кругу есть человек, готовый поручиться за вас по финансовому договору, это в разы повысит шансы на положительный ответ по заявке. Для банка поручитель – своего рода гарантия возврата денежных средств. Но учтите – если возникнут сложности с погашением долга, эти обязательства автоматически перейдут на поручителя.

Передача объекта залога в качестве обеспечения – тоже общепринятая мировая практика. Банк получает гарантии возврата денег в любом случае. Договор залога дает ему право в случае отказа заемщика от исполнения обязательств обратиться в суд для продажи имущества.

С залогом

В качестве залога может выступать имущество заемщика. Обеспечение дает кредитору возможность предоставлять серьезные суммы средств без справок о доходах. Сроки кредитования значительные, ставка не завышенная. Если у клиента есть ликвидный объект залога, он может не беспокоиться об отсутствии хорошей официальной работы.

Квартира или дом должны быть без обременений, находиться в адекватном состоянии, быть пригодными для жизни. Оценщик внимательно осмотрит объект залога и с учетом полученных данных рассчитает сумму займа. Некоторые банки принимают в качестве обеспечения участки, гаражи, но это скорее редкость.

С поручителем

В данном случае клиент банка привлекает третье лицо, готовое разделить с ним солидарную ответственность по сумме задолженности. Проблема в том, чтобы найти такого человека – если возникнут сложности с возвратом средств, по договору будет платить поручитель. Также созаемщик должен соответствовать стандартному перечню требований, которые предъявляются к заемщику организации.

Кредитные карты

Взять кредитку намного проще, чем нужную сумму наличными. У каждого банка своя линейка кредитных карт, так что вы найдете нужный вариант. Различаться продукты будут по ставке, комиссии, срокам льготного периода. Заявку можно оформлять на сайте кредитора, через портал-агрегатор либо лично в офисе. Подтверждения с места работы не нужны – регистрации в регионе присутствия банка и паспорта достаточно.

В течение льготного периода заемщик пользуется кредиткой без процентов – это главный плюс таких продуктов.

Если карточка принимает участие в партнерских программах, ее держатель сможет получать неплохой кэшбэк за тратыю.

Полезный совет. Когда банки постоянно отказывают в выдаче потребительской ссуды или кредитной карты, есть смысл обратиться к посреднику – брокеру. Это независимое лицо, которое поможет вам в оформлении займа. У него есть партнерские соглашения с банками – они позволят обойти стандартные ограничения и проверочные процедуры.

Кредит от МФО

Микрофинансовые организации – самые лояльные кредитные компании на российском рынке. Они выдают небольшие суммы на минимальные сроки под высокий процент. Негласная специализация таких компаний – выдача денег до зарплаты. Справку о доходах с вас не потребуют, достаточно указать паспортные данные. Большинство ссуд оформляются полностью в онлайн-формате, деньги поступают на кошелек сразу после одобрения. Некоторые компании выдают средства наличными, но этот момент лучше уточнять заранее.

Поскольку проценты в МФО высокие, заемщики ищут способы сэкономить. Они есть – пользоваться скидками, промокодами, не брать большие ссуды, возвращать деньги в установленные сроки. Также вы можете оформлять микрокредиты для исправления текущего рейтинга заемщика.

Кредит в ломбарде

Это разновидность залогового кредитования. Вы обращаетесь в ломбард, предоставляете предмет обеспечения для оценки и ждите вердитка. Если предложенные условия сотрудничества устроят, подписывайте договор на выплату средств. Сроки, ставки очень разные. В качестве обеспечения принимаются золотые украшения, цифровая техника, автомобили. Транспортное средство на стоянке оставлять не потребуется, золото или техника до возврата долга находится в ломбарде.

Другие варианты

Если банки не дают деньги лично вам, попробуйте оформить ссуду на другого человека – друга, супруга, родственника. Главная проблема в том, чтобы найти благонадежного заемщика с точки зрения банка в своем окружении, который согласится пойти на встречу вам таким вот образом.

Кредитный брокер – тоже вариант. Посредник за определенный процент оформит кредит на себя или через себя. Есть также нелегальные или мошеннические методы, но ими лучше не пользоваться. Речь о подделке справки о доходах, указании недостоверных данных в анкете, предоставлении залога, который не находится в вашей собственности.

Недостатки банковских кредитов для лиц без постоянного места работы

Оформление кредита без справки о доходах имеет свои плюсы и минусы. Среди преимуществ – экономия времени, быстрое рассмотрение заявок, максимальные конфиденциальность. Но недостатков больше – к ним можно отнести повышенные проценты, ограниченный перечень программ.

Вполне возможно, что придется поискать компанию, которая согласится пойти на встречу, не факт, что предлагаемые ей условия окажутся выгодными и удобными. Поначалу обычно дают совсем небольшие ссуды на скромные сроки.

В каких случаях возможен отказ

Банки не жалуют заемщиков с негативной кредитной историей, просрочками в других банках (открытыми и закрытыми). Другие вероятные причины отказа в выдаче ссуды:

• несоответствие по возрасту и к другим требованиям кредитора;
• подделка документов, предоставление некорректной информации о себе;
• отсутствие регистрации, гражданства, собственности;
• неработающий супруг, несовершеннолетние дети;
• открытые административные штрафы.

Банки сегодня проверяют все данные о заемщике, которые они находят в свободном доступе. Причиной для отказа может быть любое нарушение закона или спорная характеристика, о которой сам клиент часто даже не знает.

Если вы берете залоговый кредит, то причина может быть в объекте обеспечения. Убедитесь в том, что оно отвечает требованиям банка. Дом в аварийном состоянии, без коммуникаций, автомобиль в залоге – финансовое учреждение не примет такие варианты. Будьте готовы предоставить документы на имущество либо получить отказ.

Можете подать заявки сразу в 2-3 банка (но не больше – слишком большое количество заявок тоже негативно оценивается при дальнейших рассмотрениях запросов). Предварительное решение вы получите обычно сразу же или в течение рабочего дня. Так будет хотя бы понятно, на что рассчитывать.

Не направляйте массовые заявки во все банки сразу. Это почти гарантированный способ получить отказ даже заемщику с хорошей КИ.

Где можно получить без отказа

Если интересует одобрение заявок фактически без отказа, обращайтесь в МФО. Кредиторы предъявляют к заемщикам лояльные требования, так что шансы на положительный ответ высокие. Для оформления нужны анкета и паспорт. МФО обычно дают ответы в течение нескольких минут, максимально рабочего дня. Процедура оформления простая и быстрая. Минусы – крупные штрафы, высокие проценты за просрочки. На большой срок микрокредиты практически не выдают.

Будьте внимательны, поскольку на рынке микрокредитования много мошенников. Проверьте лицензию до подачи заявки.

Способы погашения кредита

Кредиторы предлагают разные способы погашения средств – можете выбрать удобный для себя. Самый простой, быстрый и дешевый – в мобильном приложении. Другие вариант:

• касса банка;
• банкомат;
• платежный терминал;
• почтовый перевод.

Обратите внимание на сроки зачисления средств и размеры комиссии. Платеж должен поступить на счет финансовой организации вовремя и в полном размере.

О рисках

Риски при оформлении кредита безработному будут максимальными в случае предоставления залога или привлечения поручителя. В первом случае вы рискуете остаться без недвижимого имущества, во втором потерять отношения.

Не стоит рисковать и пускать деньги в бизнес. Инвестирование кредитных средств – неразумный шаг в 99% случаев.

Заключение

Неработающий официально гражданин может оформить ссуду в банках с высоким уровнем лояльности либо МФО, ломбардах. Можете попробовать сделать кредитную карту – ее получить намного проще, чем обычную ссуду. Шансы на положительный ответ резко повышаются при предоставлении залога.

Персональные ссуды при ограниченном бюджете

5 требований к индивидуальному займу, которые необходимо знать перед подачей заявки — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Требования к персональному кредиту различаются в зависимости от кредитора, но есть несколько факторов, таких как кредитный рейтинг и доход, на которые финансовые учреждения всегда обращают внимание при рассмотрении кандидатов. Прежде чем вы начнете делать покупки для получения ссуды, ознакомьтесь с общими требованиями, которым вам нужно будет соответствовать, и документацией, которую вам нужно будет предоставить. Эти знания помогут упростить процесс подачи заявки и могут повысить ваши шансы на квалификацию.

Вот пять общих требований, на которые обращаются финансовые учреждения при оценке заявок на получение кредита.

1. Кредитный рейтинг и история

Кредитный рейтинг заявителя является одним из наиболее важных факторов, которые кредитор учитывает при оценке заявки на получение ссуды. Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850 и основаны на таких факторах, как история платежей, сумма непогашенной задолженности и продолжительность кредитной истории. Многие кредиторы требуют, чтобы кандидаты имели минимальный балл около 600, но некоторые кредиторы предоставляют кредиты кандидатам вообще без какой-либо кредитной истории.

2. Доход

Кредиторы устанавливают требования к доходу для заемщиков, чтобы гарантировать, что у них есть средства для погашения новой ссуды.Требования к минимальному доходу зависят от кредитора. Например, SoFi требует минимальной заработной платы в размере 45 000 долларов в год; Минимальный годовой доход Avant составляет всего 20 000 долларов. Однако не удивляйтесь, если ваш кредитор не раскрывает требования к минимальному доходу. Многие этого не делают.

Доказательства дохода могут включать недавние налоговые декларации, ежемесячные банковские выписки, квитанции о заработной плате и подписанные письма от работодателей; Заявители, работающие не по найму, могут предоставить налоговые декларации или банковские вклады.

3. Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) выражается в процентах и ​​представляет собой часть совокупного ежемесячного дохода заемщика, которая идет на ее ежемесячное обслуживание долга.Кредиторы используют DTI для прогнозирования способности потенциального заемщика производить платежи по новой и текущей задолженности. По этой причине DTI менее 36% является идеальным вариантом, хотя некоторые кредиторы одобряют высококвалифицированного заявителя с коэффициентом до 50%.

4. Залог

Если вы подаете заявку на получение обеспеченного личного кредита, ваш кредитор потребует от вас заложить ценные активы или залог. В случае ссуды на покупку домов или транспортных средств залог обычно связан с основной целью ссуды.Однако обеспеченные личные ссуды также могут быть обеспечены другими ценными активами, включая денежные счета, инвестиционные счета, недвижимость и предметы коллекционирования, такие как монеты или драгоценные металлы.

Если вы задерживаете платежи или не выполняете свои обязательства по ссуде, кредитор может вернуть залог, чтобы возместить оставшуюся ссуду.

5. Комиссия за оформление заказа

Хотя это и не входит в квалификационный процесс, многие кредиторы требуют от заемщиков оплаты личных сборов за выдачу кредита для покрытия расходов на обработку заявок, проведение кредитных проверок и закрытие.Эти комиссии обычно составляют от 1% до 8% от общей суммы кредита, в зависимости от таких факторов, как кредитный рейтинг заявителя и сумма кредита. Некоторые кредиторы собирают комиссию за выдачу кредита в виде наличных средств при закрытии сделки, в то время как другие финансируют ее как часть суммы кредита или вычитают ее из общей суммы кредита, выданной при закрытии.

Типовые личные кредитные документы

Когда придет время официально подавать заявку на получение ссуды, ваш кредитор запросит ряд документов, подтверждающих все, от вашей личности до места жительства и работы.Вот наиболее распространенные документы, которые требуются кредиторам при подаче заявки на получение кредита.

Заявка на получение займа

Заявка на получение ссуды — это официальный документ, который кредиторы требуют от потенциальных заемщиков заполнить и предоставить, чтобы начать процесс ссуды. У каждого кредитора есть собственное приложение, поэтому конкретные требования могут отличаться. Однако в целом вам необходимо предоставить основную личную информацию, указать сумму займа и цель ссуды.

Формат заявки на получение кредита также может различаться в зависимости от кредитора.Несмотря на то, что существует множество онлайн-кредиторов, которые предлагают полностью онлайн-заявку, другим, возможно, потребуется обсудить вашу заявку по телефону, прежде чем принимать решение. Есть также ряд обычных банков и финансовых учреждений, которые требуют от заявителей лично подавать бумажные заявки.

Удостоверение личности

Большинство кредиторов требуют от заявителей предоставить по крайней мере две формы удостоверения личности государственного образца, чтобы доказать, что им исполнилось 18 лет и они являются гражданином США.Эта мера предосторожности также снижает угрозу кражи личных данных. К допустимым формам удостоверений личности государственного образца часто относятся:

• Водительское удостоверение
• Иной государственный идентификационный номер
• Паспорт
• Свидетельство о гражданстве
• Свидетельство о рождении
• Военный билет

Проверка работодателя и доходов

Кредитор хочет убедиться, что у вас есть возможность выплатить свои текущие долги, а также новую ссуду. Для этого кредиторы обычно требуют от потенциальных заемщиков продемонстрировать свой стаж работы и текущие доходы в рамках процесса подачи заявки.Распространенные формы подтверждения дохода при традиционной занятости включают:

• Кейсы
• возвращает
• W-2 и 1099
• Выписки с банковского счета
• Контактная информация работодателя

Потенциальные заемщики, которые работают не по найму, должны вместо этого полагаться на банковские выписки, формы 1099 и налоговые декларации.

Подтверждение адреса

Помимо подтверждения вашей занятости, большинство кредиторов хотят знать, что у вас стабильная жизненная ситуация.Это может включать в себя подтверждение вашего адреса, в том числе недавний счет за коммунальные услуги, копию вашего договора аренды или другого договора аренды, регистрационную карту избирателя или подтверждение дома, аренды или автострахования, в котором указан ваш адрес.

Как получить личную ссуду

Часто вы можете заполнить личные заявки на получение ссуды онлайн, и решение может быть принято в тот же день. Однако есть несколько вещей, которые вы должны сделать, прежде чем даже заполнить заявку. Если вы готовы подать заявку на получение ссуды, примите во внимание следующие шаги, прежде чем начинать процесс:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг
2. Примите меры, чтобы улучшить свой результат, проверив неточности и погасив задолженность
3. Решите, сколько вы хотите взять взаймы
4. Используйте предварительную квалификацию кредитора для поиска конкурентоспособных ставок
5. Подайте официальную заявку на кредит

Связанный: Как работают личные ссуды?

Что делать, если вам отказали?

Кредитор может отклонить вашу заявку на получение кредита по ряду причин.Ваш кредитный рейтинг может быть слишком низким или ваш DTI может быть слишком высоким. Также возможно, что вы попросили занять больше денег, чем банк считает, что вы можете выплатить, исходя из таких факторов, как доход, стабильность занятости и другие непогашенные долги.

Если кредитор отклоняет вашу заявку на получение ссуды, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы повысить свои шансы на получение ссуды в будущем:

• Спросите, почему ваша заявка была отклонена
• Проверьте вашу заявку на получение кредита на предмет ошибок или неточностей
• Повысьте свой кредитный рейтинг, погасив текущую непогашенную задолженность
• Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок
• Увеличьте свой доход
• Сравнить требования кредитора
• Подать заявку на меньшую сумму кредита
• Рассмотрите возможность использования подписавшего

Что можно и нельзя делать перед одобрением личного кредита

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Подача заявки на предварительное одобрение — важный шаг к получению личной ссуды. И хотя это может показаться разделением волос, — это , отличный от официального утверждения.

Предварительное одобрение позволяет вам делать покупки у разных кредиторов без ущерба для вашего кредитного рейтинга, и это не гарантия того, что вы получите одобрение на получение личной ссуды.Вот что вам нужно знать.

Что такое предварительное одобрение личного кредита?

Предварительное одобрение — это предварительный шаг к получению одобрения личного кредита. «Хорошо бы сначала пройти процесс предварительного утверждения, просто чтобы знать, где вы находитесь», — говорит Трина Патель, менеджер по финансовым консультациям в Albert, приложении для управления деньгами.

При поиске вариантов ссуды и подаче заявки на предварительное одобрение кредиторы выполнят мягкую проверку кредита, которая не повлияет на ваш кредит. Но когда вы официально подаете заявку на ссуду, это приводит к жесткой кредитной истории, которая имеет — и может оставаться в вашем кредитном отчете до двух лет.

Получение предварительного разрешения — и всегда должно быть — бесплатным. В процессе предварительного одобрения кредиторы проверят вашу кредитную историю, доход и другие активы. Их цель — «оценить вероятность того, что вы сможете погасить ссуду», — говорит Патель.

Если вы имеете право на предварительное одобрение, кредитор отправит вам письмо с предложением, указав сумму кредита, процентную ставку и другие условия. Если вы хотите принять предложение, вам нужно будет пройти формальный процесс подачи заявления, который требует предоставления документации, такой как квитанции о заработной плате, удостоверение личности и номер социального страхования.

Pro Tip

Перед тем, как принять предложение о предоставлении кредита, подумайте о том, что вы можете позволить себе платить ежемесячно. Не беритесь за новый долг, не выяснив, может ли ваш бюджет его покрыть и можно ли погасить его в разумные сроки.

Помните, что предварительное одобрение — это не обещание. «Это не гарантирует, что вы получите одобрение», — говорит Тара Альдерете, директор по корпоративному обучению в Money Management International, некоммерческом финансовом консультационном и образовательном агентстве.«Если вы получите предварительное одобрение и что-то изменится [в вашем отчете о доходах или кредитных операциях], вам все равно может быть отказано в выдаче ссуды», — говорит Альдерете.

Как подать заявку на предварительное одобрение

Как правило, вот процесс подачи заявки на предварительное одобрение личного кредита.

1. Заполните форму для предварительного одобрения на веб-сайте кредитора: Вас спросят о вашем доходе, занятости и долге, но на этом этапе вам не нужно предоставлять документальное подтверждение.
2. Кредитор выполняет мягкую выдачу кредита : Кредитор изучит ваш отчет о кредитных операциях, включая историю платежей, и выяснит, заслуживаете ли вы доверия заемщик.
3. Получите предложение о предварительном одобрении, если вы соответствуете требованиям : Если вы соответствуете требованиям для предварительного одобрения, кредитор продлит личное предложение о ссуде, которое будет включать максимальную сумму ссуды, которую он готов предоставить, процентную ставку и все остальные условия кредита. Однако, если вы не пройдете мягкую проверку кредитоспособности, ваша заявка будет отклонена.
4. Примите решение : Вы можете либо принять предварительное предложение, либо отклонить его. Кредиторы расходятся во мнениях относительно того, как долго длится предварительное одобрение, но, скорее всего, оно продлится не дольше месяца.
5. Предоставьте документацию: Если вы примете предложение, вам потребуется предоставить документы, подтверждающие ваш доход, занятость и / или имущество, а также личную информацию, например номер социального страхования.

Процесс подачи заявки на предварительное одобрение довольно прост, но есть некоторые вещи, которые необходимо учитывать при поиске и приеме личного кредитного специалиста.

Do

Shop Around

Не обращайтесь к первому кредитору, который предлагает вам предварительное одобрение.Присмотритесь к магазинам и посмотрите, какие существуют виды ссуд. Мы рекомендуем подавать заявки на предварительное одобрение ссуд для физических лиц в банках, кредитных союзах, кредитных агрегаторах (например, LendingTree), одноранговых кредитных организациях (например, LendingClub) и специализированных кредитных организациях (например, SoFi). Забрасывайте сеть как можно шире.

Нет ограничений на количество предварительных разрешений, на которые вы можете подать заявку. Поскольку для предварительного утверждения требуется только мягкая проверка кредитоспособности, на ваш кредит не повлияет слишком много заявок. «В этом прелесть возможности предварительного утверждения», — говорит Альдерете.«Вы можете получить хорошее представление о том, как будет выглядеть [личный заем], без ущерба для вашего кредита».

Ознакомьтесь с мелким шрифтом и условиями займа

Прочтите предложение полностью, прежде чем принять его. Вы хотите убедиться, что сумма ссуды и процентная ставка соответствуют вашим требованиям, но вам также необходимо пересмотреть другие условия ссуды, такие как комиссия за выдачу кредита (единовременные затраты на обработку ссуды, часто от 1% до 10% от суммы кредита). сумма кредита) и штрафы за досрочное погашение (комиссия, взимаемая с заемщика за досрочное погашение кредита).«Вы должны быть уверены, что не понесли ни одного из этих наказаний», — говорит Патель. «Если вы можете погасить ссуду раньше или можете внести немного больше в свой платеж, тогда вы сможете сделать это без дополнительной платы».

Не надо

Подождите, пока не истечет срок предварительного одобрения, прежде чем вы примете предложение

Предложение с предварительным одобрением не будет длиться вечно. Вы не можете подать заявку на предварительное одобрение личной ссуды и сидеть на предложении несколько месяцев. «Вам нужно будет принять решение довольно быстро, обычно в течение недели или двух», — говорит Патель.Кредиторы знают, что финансовая ситуация может измениться, поэтому предварительные утверждения, как правило, являются краткосрочными мерами, позволяющими оценить вероятность того, что вы вернете свой кредит.

Возьмите больше денег, чем вам нужно

Люди с хорошей кредитной историей могут получить предварительное одобрение на получение большего количества денег, чем они первоначально запрашивали. Однако то, что вы имеете право на получение большей суммы кредита, не означает, что вы должны ее принимать. «Если бы моя идея заключалась в том, чтобы получить личную ссуду в размере 5000 долларов на ремонт дома, я бы не стал ничего делать в связи с этим», — говорит Альдерете.«Это единственное, с чем сталкиваются люди — они хотели 5000 долларов, и их одобрили на 10 000 долларов, и они влезают в долги больше, чем планировали».

Персональный калькулятор ссуды

Получите письмо о предварительной квалификации или одобрении

Что делать сейчас

Решите, когда получить письмо о предварительном одобрении

Кредиторы обычно проверяют ваш кредит перед выдачей письма о предварительном одобрении, и на письме может быть указана дата истечения срока действия (обычно от 30 до 60 дней).По этим причинам многие люди ждут письма с предварительным одобрением, пока они не будут готовы серьезно заняться покупкой дома. Однако предварительное одобрение на раннем этапе процесса может быть хорошим способом вовремя выявить потенциальные проблемы и исправить их.

Узнайте, как проходит процесс предварительного одобрения кредитора.

Каждый кредитор индивидуален. Узнайте, что вам нужно сделать и какая документация требуется.

Запросить предварительное одобрение

Обратитесь к кредитору и предоставьте необходимую информацию.

Задавайте вопросы

Спросите кредитора, какие допущения они сделали при выдаче предварительного одобрения. Есть ли что-нибудь в вашей ситуации, что могло бы привести к тому, что вам позже будет отказано в ссуде, или что может увеличить вашу процентную ставку или расходы по ссуде?

Что нужно знать

Разные кредиторы по-разному используют термины «предварительный квалификационный отбор» и «предварительное одобрение»

Некоторые кредиторы могут предлагать только «предварительный квалификационный отбор». Другие кредиторы могут предлагать только «предварительное одобрение». Для простоты мы используем слово «предварительное утверждение.» Учить больше.

Разные кредиторы могут запрашивать разные уровни информации и документации.

Некоторые кредиторы основывают письма с предварительным одобрением исключительно на основе предоставленной вами информации. Другие кредиторы углубляются в детали вместе с вами сейчас, чтобы убедиться, что у вас есть вся необходимая документация, и предотвратить задержки и неожиданности в будущем. Задавать вопросы. Всем кредиторам в какой-то момент потребуется документация, если вы решите подать заявку на получение ссуды. Лучше знать сейчас, что вам нужен дополнительный документ (который может занять некоторое время), чем когда вы собираетесь закрыть.

Получение письма с предварительным одобрением — это не то же самое, что подача заявки на ссуду

В письме о предварительном одобрении просто говорится, что кредитор готов предоставить вам ссуду — в ожидании дальнейшего подтверждения деталей. Предварительное одобрение помогает вам делать покупки для дома, поскольку дает продавцу понять, что вы серьезный покупатель.

Пока нет необходимости выбирать кредитора

Предварительное одобрение важно, потому что оно помогает вам делать покупки для дома. Но на данном этапе кредиторы не в состоянии предоставить вам достаточно информации, чтобы вы могли принять решение о том, какой кредитор предлагает лучшую сделку.Предварительное одобрение не обязывает вас использовать этого кредитора для получения ссуды. Подождите, чтобы выбрать кредитора, пока вы не сделаете предложение по дому и не получите официальную ссуду от каждого из ваших потенциальных кредиторов.

Как избежать ловушек

Вы единственный, кто может решить, сколько вы можете позволить себе потратить на дом

Кредиторы предварительно одобрят вас, изучив ваш доход, активы, долги и кредитную историю. Но ваша финансовая жизнь намного сложнее.Только вы можете решить, сколько вам удобно платить авансом и ежемесячно, а это значит, что только вы можете решить, сколько потратить на дом.

• Если вы были предварительно одобрены на сумму, превышающую установленную вами для себя бюджетную цену на жилье, вы можете использовать письмо с предварительным одобрением для совершения покупок для дома без изменения целевой цены на жилье. Если вас устраивает сумма, которую вы запланировали потратить, придерживайтесь исходного бюджета.
  
• Если вы получили предварительное разрешение на меньшую сумму, чем вы планировали потратить на дом, поговорите с кредитором.Спросите, был ли какой-то конкретный фактор (например, ваш доход), который ограничивал сумму предварительного утверждения. Возможно, вам придется скорректировать ожидаемые цены на жилье.
  
• Будьте честны со своим агентом по недвижимости. Если вы не хотите, чтобы цена на дома была выше определенной, скажите об этом. Ограничение поиска — хороший способ не влюбиться в дом, который стоит больше, чем вы хотите потратить.
  

Если вам отказали в предварительном одобрении, не отчаивайтесь.

• Узнайте, почему вам отказали, чтобы понять, что делать, чтобы повысить свои шансы на получение ссуды в будущем.
  
• Попросите кредитора объяснить, почему вам отказали. Ваш кредитный рейтинг был слишком низким? Была ли в вашем кредитном отчете конкретная отрицательная информация?
  
• Попросите показать копию кредитной истории, которую использовал кредитор. Если кредитор использовал ваш кредитный рейтинг, чтобы отклонить ваш запрос на предварительное одобрение, он должен отправить вам уведомление с кредитным рейтингом, который он использовал для принятия решения, и инструкциями о том, как получить бесплатную копию вашего кредитного отчета.
  
• Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, исправьте их.
  
• Если вам нужна помощь в повышении кредита, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD. Вы можете найти консультанта в Интернете или по телефону 1-800-569-4287.

Кредитные вопросы | ЮСАГов

Жилищные ссуды

Заем под собственный капитал — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Вы можете использовать его для оплаты основных расходов, включая образование, медицинские счета и ремонт дома. Но, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Типы ссуд под залог собственного капитала

Есть два типа ссуд под залог под залог жилья:

• Паушальная сумма — это разовая ссуда с закрытым концом, которая обычно имеет фиксированную процентную ставку.

• Возобновляемая кредитная линия — Вы можете снять средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации обратитесь к руководству Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала».

Поговорите с квалифицированным кредитным консультантом

Прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала, вы должны быть осторожны и рассмотреть все за и против. Вам следует изучить альтернативы с кредитным консультантом, которые не подвергают ваш дом риску принудительной продажи. Если вы не можете вовремя вносить платежи, вы можете потерять дом.

Свяжитесь с квалифицированным кредитным консультантом через Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).

Подать жалобу

Если у вас возникли проблемы с ссудой под залог жилья, вам следует сначала связаться с кредитором.Если вы не можете решить проблему с кредитором, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Персональные ссуды

Ссуды предоставляют вам деньги, которых в настоящее время у вас может не быть для крупных покупок, и позволяют вернуть деньги в течение определенного периода времени. Доступно множество типов ссуд, таких как жилищные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды на расходы на высшее образование. Ссуды делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченные ссуды

В случае обеспеченных ссуд ваша собственность и вещи, которыми вы владеете, используются в качестве залога. Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор возьмет ваш залог, чтобы вернуть свои деньги. Обычные обеспеченные ссуды включают ипотечные ссуды, ссуды под залог недвижимости и ссуды в рассрочку.

Ипотека

Ипотека представляет собой ссуду на покупку дома. Ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой — это два основных типа ипотеки, но существует широкий спектр доступных ипотечных продуктов.Источниками ипотечных ссуд являются ипотечные банки, ипотечные брокеры, банки, сберегательные и кредитные союзы, строители домов, агентства недвижимости и интернет-кредиторы. При покупке ипотечного кредита вам следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими кредиторами или брокерами, чтобы сравнить предложения.

Если вы пропустите выплаты по ипотеке, может произойти потеря права выкупа. Это дает вашему кредитору законные возможности вернуть ваш дом во владение. Выкупа имеет негативное влияние на вашу кредитную историю. Остерегайтесь хищнических ссуд: злоупотребляющих и вводящих в заблуждение методов ипотечного кредитования, которые лишают заемщиков права собственности на недвижимость и угрожают семьям лишением права выкупа закладной.

Ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог под залог жилья — это форма кредита, при которой ваш дом используется в качестве залога для получения займа. Обычно он используется для оплаты основных расходов (образование, медицинские счета и ремонт дома). Однако, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Существует два типа ссуд под залог собственного капитала:

• Паушальная сумма. Одноразовый закрытый заем с фиксированной процентной ставкой.
• Возобновляемая кредитная линия. Вы можете вывести средства в любое время для большей гибкости. Обычно они имеют регулируемые процентные ставки.

Для получения дополнительной информации о кредитах под залог собственного капитала см. Руководство Федеральной резервной системы «Что следует знать о кредитных линиях под залог собственного капитала».

Ссуды в рассрочку

Ссуды с погашением в рассрочку заемщик погашает ссуду с течением времени с установленным количеством запланированных платежей. Жилищные и автокредиты представляют собой наиболее распространенные ссуды в рассрочку. Прежде чем подписать договор о ссуде на покупку дома, автомобиля или другой крупной покупки, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия и положения кредитора, в том числе:

• Сумма в долларах, которую вы заимствуете.
• Суммы платежей и сроки их погашения.
• Общая сумма финансовых сборов, включая все проценты и комиссии, которые вы должны уплатить для получения ссуды.
• Годовая процентная ставка, которую вы будете платить в течение полного срока кредита.
• Пени за просрочку платежа.
• Что сделает кредитор, если вы не сможете выплатить ссуду.
• Штрафы за досрочное погашение кредита.

Согласно Закону о кредитовании кредиторы должны предоставлять вам эту информацию, чтобы вы могли сравнивать различные предложения.

Необеспеченные ссуды

Необеспеченные ссуды не используют имущество в качестве залога. Кредиторы считают их более рискованными, чем обеспеченные кредиты, поэтому они взимают более высокие проценты по ним. Двумя распространенными необеспеченными ссудами являются кредитные карты и студенческие ссуды.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют оплачивать продукты и услуги прямо сейчас, но вам необходимо погасить остаток до окончания платежного цикла, чтобы избежать выплаты процентов за покупку. Компания-эмитент кредитной карты устанавливает кредитный лимит на сумму, которую вы можете снять с вашей карты, когда она выдает карту вам.При подаче заявления на получение кредитной карты важно делать покупки вокруг. Сборы, процентные ставки, финансовые сборы и льготы могут сильно различаться.

Для получения дополнительной информации о выборе кредитной карты посетите:

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды доступны из различных источников, включая федеральное правительство, отдельные штаты, колледжи и университеты, а также другие государственные и частные агентства и организации. Чтобы оплатить расходы на высшее образование, студенты и родители могут занимать средства, которые необходимо погашать с процентами.Как правило, федеральные кредиты имеют более выгодные условия и более низкие процентные ставки, чем традиционные потребительские кредиты.

9 этапов процесса ипотечного кредитования

Ваш гид по ипотечному процессу

Процесс получения ипотечной ссуды может показаться непросто, особенно если вы впервые покупаете дом.

К счастью, вам не нужно идти в одиночку. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечным кредитам будут вашими проводниками.

Но все же полезно знать, что происходит на каждом этапе процесса, чтобы вы могли быть готовы задавать правильные вопросы и принимать правильные решения.

Вот чего ожидать.

В этой статье (Перейти к…)

1. Оцените свой бюджет
2. Получить предварительное одобрение
3. Сделайте покупку для дома и сделайте предложение
4. Заказать домашний осмотр
5. Оцените покупки и выберите кредитора
6. Заполните полное заявление на ипотеку
7. Проведите оценку дома
8. Оформление и андеррайтинг ипотеки
9. День закрытия

Важно шаги перед началом ипотеки кредитный процесс.

Самое главное, вы должны оцените, сколько дома вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить реалистичные ожидания от поиска жилья и выбора ипотечной ссуды.

Вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, начните с определения своего бюджета для ежемесячного платежа по ипотеке.

Вместо того, чтобы искать максимум цена покупки дома, однако, может быть лучше определить ежемесячный платеж вы можете разумно управлять.

Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотеке, чтобы определить максимальную покупательную способность вашего дома.

Что входит в ваш платеж по ипотеке

Текущие процентные ставки по ипотеке являются важная часть уравнения.

Изменение процентной ставки всего на 1 процент точка, например, может повысить или понизить вашу покупательную способность почти на 40 000 долларов.

Аналогичным образом налоги на недвижимость может быть ниже в зрелом районе по сравнению с недавно построенным.А также, членские взносы для кондоминиума могут варьироваться от здания к зданию.

Страховые взносы домовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячный платеж.

Если вы сосредоточитесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что вы составили бюджет, в котором учтены всех ваших текущих расходов на жилье, а не только основная сумма ипотеки и проценты.

Вам также нужно выяснить, как у вас много сбережений. Это проинформирует, сколько у вас есть для вашего пуха оплата и закрытие расходов.

2. Получите предварительное одобрение для получения кредита

После того, как вы оцените свой бюджет, вы можете начать искать дома в пределах вашего ценового диапазона. Это также когда вы делаете первый шаг к получению ипотеки.

Первый шаг — получить письмо о предварительном одобрении от ипотечного кредитора. В этом письме указано, сколько денег ипотечный кредитор разрешил вам занять, исходя из ваших сбережений, кредита и дохода.

Сделайте это до того, как сделаете предложение о доме.

Письмо с предварительным одобрением дает вашему предложению больше влияния, поскольку у продавца есть веские доказательства того, что вы имеете право на получение ссуды на покупку дома.

Риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму, потому что предварительное одобрение было проверено, чтобы доказать ваше право на участие.

Примечание: получение «предварительной квалификации» отличается от получения предварительного утверждения –.”

Оба термина означают, что кредитор, вероятно, захочет дать вам взаймы определенную сумму денег. Но риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму.

Это потому, что письма предварительного квалификационного отбора не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах.

Письмо о предварительном одобрении, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, выпискам из банка, W2s и так далее. Это реальное предложение ипотечной компании предоставить вам ссуду, а не просто оценка.

Вы НЕ обязаны использовать кредитора, которого вы используете для предварительного одобрения при получении окончательной ипотеки. Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодную сделку.

3.

Теперь, когда вы прошли предварительное одобрение, пора самое интересное — охота за домом.

После посещения объектов с ваш агент и выбрать дом, который вы хотите, пора сделать предложение.

Ваш агент по недвижимости будет знать входы и выходы из того, как структурировать предложение. Это может включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до того, как сделка будет полный.

Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите задаток.

Задаток — наличные депозит, внесенный, чтобы обеспечить ваше предложение на дом и показать, что вы серьезно относитесь к покупка. Это может быть всего 500 долларов или до 5 процентов от цена покупки или выше, в зависимости от местных обычаев.

Поговорите со своим агентом по недвижимости заблаговременно о том, насколько большим может быть депозит задатка, и готов выписать чек, когда вы сделаете предложение — особенно если вы покупаете на конкурентном рынке.

4. Заказать домашний осмотр

После того, как ваше предложение принято, следующим этапом процесса ипотеки обычно является осмотр дома.

Тщательный осмотр дома дает вам важные подробности о доме, выходящие за рамки того, что вы можете увидеть на поверхности.

Некоторые области, которые проверяет домашний инспектор, включают:

• Структура дома
• Фундамент
• Электрооборудование
• Сантехника
• Кровля

Осмотр дома важен, поскольку он помогает покупателю узнать, может ли дом потребовать дорогостоящего ремонта.

То, что обнаруживается во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом и их соответствующими агентами по недвижимости.

Возможно, вы уже выбрали ипотечную компанию, когда получили предварительное одобрение.

Но если вы все еще делаете покупки, теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение было принято, пора принять окончательное решение в отношении вашего кредитора.

При покупке ипотеки помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления. Это также зависит от типа ссуды, которую вы получаете.

Посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов ссуд вы имеете право. Это повлияет на ваши ставки и право на участие.

Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам на целых 0.В среднем 40%. Далее идут ипотечные ставки USDA. В-третьих, ставки по ипотечным кредитам FHA, за ними следуют обычные ставки.

Итак, посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов ссуд вы имеете право.

Могут быть гораздо более выгодные предложения, чем то, что вы видите в рекламе в Интернете.

Подробное объяснение того, как сравнивать предложения и выбирать ипотечного кредитора, см. В разделе «Как сделать покупки для получения ипотечного кредита и сравнить ставки»

6.Заполните полную заявку на ипотеку

Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение заявки на ипотечный кредит.

Большая часть этого процесса заявки была завершена на этапе предварительного утверждения. Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.

Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.

Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах и активах, например квитанции об оплате и банковские выписки.

В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, комиссии и условия предлагаемого вам жилищного кредита.

7. Провести оценку дома

Ваш кредитор пригласит оценщика для независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.

Большинство кредиторов используют стороннюю компанию, не связанную напрямую с кредитором.

Оценка позволяет узнать, что вы платите справедливую цену за дом.

Кроме того, для утверждения ссуды по договорной цене покупки дом необходимо будет оценить по договорной цене покупки.

8. Обработка и андеррайтинг ипотеки

После того, как ваша заявка на получение кредита будет подана полностью, начинается этап обработки ипотеки. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.

Но если вам интересно, вот что происходит за кадром:

Сначала обработчик ссуд готовит ваш файл для андеррайтинга.

На данный момент все необходимые кредитные отчеты заказанный, а также поиск по названию и налог стенограммы.

Информация о приложения, такие как банковские депозиты и истории платежей, проверяются.

Как можно скорее отвечайте на любые запросы в течение этого периода, чтобы гарантировать, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.

Любые проблемы с кредитом, такие как просроченные платежи, сборы и / или судебные решения, требуют письменного объяснения.

После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется страховщику.

В течение этого времени андеррайтер подробно рассмотрит вашу информацию. Их работа — «придираться» к предоставленной вами информации в поисках пропавших без вести и красных флажков.

В первую очередь они сосредоточатся на трех компонентах ипотечного андеррайтинга:

• Вместимость — Есть ли у вас деньги для выплаты ссуды?
• Кредит — показывает ли ваша кредитная история, что вы платите долги вовремя?
• Залог — Достаточна ли стоимость приобретаемой вами недвижимости залога для получения ссуды? (Я.е. Показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)

В процессе андеррайтинга они могут вернуться с вопросами. Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить беспрепятственный процесс андеррайтинга.

Вы сделали большой день: закрытие.

Кредитор отправит закрывающие документы вместе с инструкциями о том, как их подготовить, доверенному лицу по закрытию сделки или титульной компании.

Приготовьтесь к большой пачке бумаг, которые вы будете подписывать.

Одним из наиболее важных документов является Заключительное раскрытие информации. Она должна быть похожа на ссуду, которую вы получили при первоначальном заполнении полной заявки на ссуду.

Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат в размере . Заключительное раскрытие подтверждает этих затрат.

На самом деле, они должны довольно близко совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.

Если все в порядке, подпиши все документы, получишь ключи и все равно — домовладелец!

Срок ссуды или «период погашения» вашей ипотеки определяет размер ваших выплат по ипотеке. Он также определяет, сколько процентов вы заплатите в целом.

Таким образом, лучший срок займа уравновешивает ваши расходы по кредиту с вашим ежемесячным бюджетом.

Более короткие сроки ссуды со временем обходятся дешевле, но имеют более высокие ежемесячные платежи. Большинство ипотечных кредитов имеют срок ссуды на 15 или 30 лет. Вы также можете найти срок кредита на 10 или 12 лет. Вы даже можете получить 8-летний срок в рамках ссуды «Yourgage» компании Rocket Mortgage.

Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует процентную ставку и платеж на весь срок действия ссуды.Учитывая, что сегодняшние фиксированные ставки колеблются около исторических минимумов, получение ссуды с фиксированной процентной ставкой имеет большой смысл.

Кредит с регулируемой процентной ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM может быть довольно рискованным.

Более крупный первоначальный взнос открывает больше возможностей для ипотечного кредитования заемщиков, но не для всех новых жилищных кредитов требуется крупный первоначальный взнос.

Кредитные программы USDA и VA, например, предлагают ипотечные кредиты с нулевой оплатой. Обычные ссуды обычно требуют списания минимум на 3%, а ссуды FHA требуют списания на 3,5%. Основным недостатком ссуды с низким первоначальным взносом является то, что они обычно требуют ипотечного страхования, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж.

Обычная ссуда с 20% -ной скидкой не позволит заемщику оплатить ипотечную страховку, потому что у нового домовладельца уже есть достаточно собственного капитала, чтобы покрыть убытки кредитора в случае обращения взыскания.

Для большинства кредиторов процесс получения ипотечной ссуды занимает приблизительно 30 дней. Но он может сильно отличаться от одного кредитора к другому. Банки и кредитные союзы обычно занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, высокая громкость может изменить время поворота. Закрытие ипотеки может занять от 45 до 60 дней в напряженные месяцы.

«Обработка ипотеки» — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации.Работа кредитного обработчика состоит в том, чтобы организовать ваши кредитные документы для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации, прежде чем кредитный файл будет отправлен в андеррайтинг.

Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет. Они будут смотреть на кредитные рейтинги. Но они также будут изучать историю платежей, кредитные запросы, использование кредита и оспариваемые счета. Они хотят видеть сильную историю заимствований, при которой вы всегда вовремя выплачиваете ссуды.

Кредитный специалист также очень внимательно изучит вашу документацию о доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных выплат по ипотеке.

Как правило, ваш кредитный специалист позвонит или отправит вам электронное письмо, как только ваш кредит будет одобрен. Иногда ваш кредитный процессор сообщает хорошие новости.

Обычно существует два типа одобрения ипотечного кредита: «условное одобрение» и «окончательное одобрение».«После того, как ваше заявление будет получено, ваш кредитный специалист или кредитный процессор свяжутся с вами и сообщат любые дополнительные« условия », которые потребуются для полного утверждения вашей ссуды. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.

Время обработки андеррайтинга может сильно различаться в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.

Фактическая проверка собственности, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время зависит от размера и деталей дома.

Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до момента ее получения вашим кредитором — обычно составляет от 7 до 10 дней.

Затраты на закрытие включают различные сборы, такие как сборы за выдачу ссуды, сборы за оценку, сборы за правовой титул и другие сборы юристов.Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы вашей ссуды.

Андеррайтеры могут отказать в выдаче кредита по любому количеству причин; одни проблемы кажутся незначительными, другие — более серьезными.

Некоторые незначительные причины отказа в ссуде могут быть легко устранены, и вы сможете быстро вернуть процесс ссуды в нужное русло. Сюда может входить дополнительная документация, подтверждающая ваш доход и занятость, или письмо с объяснением причин, по которым вы сняли большие средства с банковского счета.

Некоторые причины отказа в выдаче ипотеки могут потребовать от вас внесения более значительных изменений, прежде чем получить одобрение на получение ссуды. К ним относятся такие вещи, как недостаточные денежные резервы, низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент долга.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти 11% заявок на ипотеку получают отказ. Если вы относитесь к этим 11%, поговорите со своим кредитным специалистом о том, какие варианты у вас могут быть для утверждения вашей кредитной заявки в будущем.

Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, для получения ссуд FHA требуется кредитный рейтинг не менее 580; для обычных кредитов и кредитов VA требуется не менее 620 баллов; и ссуды USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.

Если вы подумываете о приобретении жилья в ближайшие год или два, вам следует начать работу по получению кредита прямо сейчас.Выплачивайте платежи по кредитной карте и студенческой ссуде вовремя и постарайтесь максимально сократить остатки по ссуде.

Взносы по ипотечному страхованию помогают защитить вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Взыскание взыскания обычно обходится как кредитору, так и заемщику.

Обычные ссуды не требуют ипотечного страхования, если вы закладываете по крайней мере 20 процентов, потому что это сразу создает достаточно капитала в доме, чтобы кредитор уже был финансово защищен в случае невыполнения ссуды.

Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает ежегодные налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев. Эти части ежемесячного платежа поступают на счет условного депонирования, который ведет ваш кредитор. Затем кредитор оплачивает эти счета из средств условного депонирования.

Кредиторы и обслуживающие ссуды предоставляют эту услугу, поскольку неуплаченные налоги на недвижимость или страховые взносы домовладельцев могут угрожать стоимости дома.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке исключительно низкие.Однако ставки сильно различаются от одного покупателя к другому. Поэтому важно присмотреться к магазинам и найти лучшее предложение.

Посмотрите, на что вы претендуете сегодня.

приостановлены — все равно платить?

Найти последние

Выплаты в настоящее время приостановлены без процентов для большинства заемщиков федеральных студенческих ссуд до января 2022 года. Эта политика не распространяется на частные студенческие ссуды.

Заемщики все еще могут производить платежи для уменьшения своей задолженности в течение этого периода приостановленных платежей, называемого отсрочкой.По последним федеральным данным, всего 500 000 заемщиков (около 1,16% от всех 42,9 млн заемщиков федеральных займов) продолжили выплаты во время паузы. Свяжитесь с вашим сервисным центром, если у вас возникнут дополнительные вопросы.

Не заблуждайтесь: это пауза в выплатах, а не в прощении. Ваш долг будет ждать вас, когда начнется погашение по истечении срока отсрочки, если политика не изменится снова. Хотя администрация Байдена заявила, что планирует добиваться ускоренного прощения в размере 10 000 долларов для всех федеральных заемщиков, мало кто из наблюдателей полагает, что такой законопроект можно быстро провести через Конгресс.

А пока, вот как решить, что делать дальше.

Если вы хотите приостановить выплаты

Вам не нужно ничего делать, чтобы получить отсрочку для прекращения выплат по студенческому кредиту. Начисление процентов не будет продолжаться, как обычно.

Воздержание может дать вам передышку для решения других финансовых проблем.

Что нужно знать для выпускников колледжа 2021 года

Ознакомьтесь с руководством NerdWallet и Inceptia по поиску денег и карьере после колледжа.

Если вы безработный или работаете по сокращенному графику, воздержание может высвободить наличные для оплаты аренды и коммунальных услуг или счетов за продукты. Даже если ваша зарплата не изменится, воздержание может помочь вам направить часть денег на создание чрезвычайного фонда или помочь вам выплатить другой, более неотложный долг.

Обычно отсрочка предоставляется по усмотрению обслуживающего лица, и проценты будут продолжать расти. В этом случае Департамент образования дал указание всем обслуживающим организациям автоматически переводить все ссуды в режим отсрочки платежа без процентов.

Если вы просрочили выплаты по студенческому кредиту (или отстали)

Выплаты автоматически приостанавливаются для всех заемщиков, включая тех, которые просрочили более 31 дня до 13 марта 2020 года или просрочили более 31 дня дней просрочки вскоре после этого. Это означает, что ссуды отсрочены и не будут погашены.

Невыполнение обязательств по федеральным займам происходит, когда платеж просрочен на 270 дней, что приводит к отправке вашей ссуды в сборы и подвергает вас риску испорченного кредита, удержанной заработной платы и изъятых налоговых возмещений.

Для заемщиков, проходящих реабилитацию ссуды, каждый месяц первоначального периода воздержания и продление до января 2022 года также будет засчитываться в девять месяцев, необходимых для реабилитации.

Для тех, у кого федеральные студенческие ссуды просрочены, все действия по взысканию задолженности приостанавливаются на время отсрочки. Вы можете получить возмещение за любые принудительные выплаты по студенческому кредиту, сделанные с 13 марта 2020 года. Если ваш возврат налога был изъят до 13 марта 2020 года, он не будет возвращен.

Если ваши ссуды уже находились в отсрочке, любые уже начисленные проценты будут добавлены к основной сумме ссуды, когда начнется погашение, но во время текущего отказа начисляться новые проценты не будут.

Если вы ищете прощение ссуды на государственные услуги

Автоматическое воздержание не отменяет вашего продвижения к прощению ссуды на государственные услуги или PSLF. Пока вы все еще работаете с подходящим работодателем, месяцы, потраченные на воздержание, будут засчитываться в PSLF.

Выполнение платежей во время автоматического отказа не приведет к выплате вперед. Вы в одной лодке, платите вы или нет.

При нормальных обстоятельствах учитываются только полные платежи. Вы также не потеряете кредит на уже произведенные платежи.

Если вы хотите продолжать производить платежи

Заемщики могут захотеть продолжить выплаты по федеральным займам, если они хотят погасить свой долг быстрее.

Если вы продолжите производить платежи, вы не будете платить новые проценты по своим кредитам во время отсрочки платежа.Эта процентная ставка 0% сэкономит вам деньги в целом, даже если ваш платеж не будет ниже.

Полная сумма вашего платежа будет применена к основной сумме вашего кредита после выплаты всех процентов, начисленных до 13 марта.

Решение о том, производить ли платеж в это время, будет зависеть от вашей исходной стратегии погашения:

• Те, кто придерживается стандартного срока погашения (обычно 10 лет), могут рассмотреть возможность внесения платежей. Скорее всего, у вас не будет большого количества непогашенных процентов, и дополнительные платежи помогут вам сэкономить основную сумму во время перерыва.Чтобы сохранить вашу гибкость, мы предлагаем открыть сберегательный счет и осуществить эти ежемесячные платежи, а затем произвести единовременный платеж в счет вашей ссуды с наивысшей процентной ставкой, когда начнется погашение.

• Заемщики, участвующие в программе погашения с учетом дохода или планирующие это сделать, не должны беспокоиться о выплате сейчас, если окончательный план заключается в выплате до тех пор, пока ссуды не будут прощены — обычно 20 или 25 лет. Если вы хотите погасить свои ссуды раньше, то выплата сейчас может помочь вам снизить общую сумму процентов, которую вы должны, сверх основной суммы долга.

• Заемщикам, желающим получить прощение по государственной ссуде, не нужно производить платежи по крайней мере до 1 февраля 2022 года. Месяцы автоматического воздержания будут засчитаны в 120 платежей, необходимых для прощения.

Свяжитесь со своим кредитным агентом с любыми вопросами о продолжении или возобновлении платежей в период отсрочки платежа.

Если ваш доход изменился

Если ваш доход изменился, но вы все еще хотите, чтобы ваши выплаты продолжались, лучший способ снизить ваш платеж до более доступного уровня — это подать заявление на погашение с учетом дохода.Вы получите новый платеж, размер которого зависит от размера вашей семьи и процента от дискреционного дохода, и он будет действовать даже после истечения срока действия льготы. Вы можете подать заявку на сайте studentaid.gov.

Если вы уже являетесь участником плана, ориентированного на доход, обязательно обновите свой доход, если он изменился из-за экономического спада.

Если у вас есть ссуды FFEL

Если у вас есть федеральные ссуды на семейное образование (FFEL), вы имеете право на беспроцентную отсрочку только в том случае, если ссуды принадлежат государству.Это не будет большинством заемщиков FFEL — большинство займов от ныне прекратившей деятельности программы являются коммерческими.

Вы можете узнать, кому принадлежат ваши ссуды, войдя на сайт studentaid.gov, используя свой идентификатор FSA.

Единственный способ получить отсрочку по коммерческим займам FFEL — это консолидировать свой долг в новый прямой заем. Но у консолидации есть и обратная сторона:

• Срок погашения будет увеличен.

• Ваша процентная ставка немного увеличится.

• Любые невыплаченные проценты будут капитализированы и добавлены к общей сумме вашей задолженности.

Временные беспроцентные платежи могут не окупить этих дополнительных долгосрочных затрат.

Кроме того, если вы уже осуществляете платежи по плану погашения, основанного на доходе (IBR), эти предыдущие платежи больше не будут учитываться при прощении. Вам придется начинать все сначала.

Объединение может иметь смысл, если у вас есть ссуды FFEL и вы хотите иметь право на прощение ссуды на государственные услуги.В противном случае придерживайтесь своих текущих займов.

Если у вас изменился доход, вы можете зарегистрироваться в IBR или досрочно пройти повторную сертификацию, если вы уже участвуете в этом плане. IBR по-прежнему будет учитывать доход вашего супруга. Ваши ссуды также имеют право на отсрочку по безработице, что может иметь смысл, если вы потеряли работу, но ожидаете, что скоро снова начнете работать.

Как работать со своим обслуживающим персоналом

Если вы хотите возобновить платежи во время автоматического отсрочки платежа, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию студенческих ссуд — это частная компания, которая управляет выплатой ваших федеральных займов.Но вам не нужно ничего делать, чтобы получить отсрочку или процентную ставку 0%.

Чтобы узнать, какая кредитная служба принадлежит вам, войдите на studentaid.gov со своим идентификатором FSA.

Вы можете связаться со всеми контактными центрами кредитных служб, позвонив по телефону 1-800-4-FED-AID.

Для получения дополнительной информации посетите studentaid.