ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Можно ли удалить кредитную историю по закону о персональных данных

Часто плохую кредитную историю хотят удалить из-за того, что содержащиеся в ней данные являются якобы «персональными». Но так ли это на самом деле?

Содержит ли кредитная история персональные данные?

Заемщики с неидеальной кредитной историей, содержащей просрочки, невозвратные кредиты, долги по алиментам и ЖКХ, иногда пытаются скорректировать записи о своих долгах. Часто в этом случае они становятся жертвами мошенников, которые обещают за немалую плату «полное обнуление и жизнь с чистого листа». Выполнить это обещание невозможно, потому что информация хранится надежно. А человек в итоге не только становится соучастником, но и теряет деньги.

Ряд юридически искушенных обладателей «подмоченных» кредитных историй пробуют идти другим путем. Они хотят удалить записи, ссылаясь на то, что там содержатся их персональные данные.

Чтобы разобраться, насколько состоятельны эти аргументы, расскажем о структуре кредитной истории.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита, состоит из четырех частей — титульной, основной, закрытой и информационной.

• Титульная часть кредитной истории банк не интересует, хотя в ней действительно содержится личная информация — ФИО, дата и место рождения, номер и серия паспорта, а также ИНН и СНИЛС. Кредитору эти сведения понадобятся, только если он захочет одобрить заявку на кредит. Но в таком случае заемщик и сам предоставит все эти сведения, без всякой кредитной истории. Потому что без паспорта кредиты и займы не дают.
• По закону «О кредитных историях», к основной части кредитной истории банк может получить доступ только с согласия заемщика. Здесь описаны все кредиты и займы субъекта — погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей.
  В основной части могут быть также записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов связи или неуплату алиментов, а также иные данные.
• Закрытая (дополнительная) часть кредитной истории, как и титульная, тоже, по сути, не нужна кредиторам. Здесь написано, кто выдавал кредиты, кому уступались долги, если такое случалось, а также кто запрашивал кредитную историю.
• Информационная часть кредитной истории по закону доступна банкам даже без согласия субъекта (так называют заемщика), но только в целях выдачи займа (кредита). И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку оценить потенциального клиента даже без доступа к основной части. В частности, куда обращался заемщик за кредитом или займом, кто и когда ему отказывал. В этой части есть и записи о просрочках — «признаки неисполнения обязательств». Они появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.

Конечно, все описанное является персональными данными. Но!

Дело в том, что в законе о персональных данных прописаны совершенно разные основания для обработки таких данных. Одно из таких оснований – это, как раз, согласие субъекта. Без него информация может обрабатываться, например, в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных, или для статистических или иных научных целей.

Особо в законе о персональных данных сказано, что согласие не нужно, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей, указанных в специальном законе, для выполнения возложенных на оператора функций. Таким специальным законом и является закон о кредитных историях, а таким особым оператором – бюро кредитных историй.

Тут очень важно помнить, что данные, которые поступают в кредитную историю, поступают туда вообще без всякого согласия субъекта, и об этом прямо говорит закон о кредитных историях. Если бы такого правила не было, недобросовестные заемщики не давали бы согласия на передачу данных о них в бюро кредитных историй.

Кто имеет право на доступ к кредитной истории

Но, может быть, в кредитную историю может заглянуть кто-то лишний? Попробуем оценить такую вероятность.
Закон разрешает доступ к кредитной истории определенным лицам и организациям. Кому именно?

• Сам заемщик, а также Банк России — имеют доступ ко всем четырем частям кредитной истории имеет только.
• Доступ к основной части кредитной истории могут с согласия заемщика получить так называемые «пользователи». Ими могут быть любые кредиторы — банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. А также любая организация или даже индивидуальный предприниматель. То есть, запрашивать основную часть вашего кредитного досье могут работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Но, повторимся, доступ к кредитной истории они получат исключительно при наличии согласия субъекта кредитной истории, где указывается цель такого получения.

В некоторых случаях согласия субъекта на получение доступа к его кредитной истории или ее отдельным частям не требуется. В каких случаях это происходит и с кем?

• Банки и МФО, как мы уже указывали выше, имеют доступ к информационным частям кредитных историй, но только в целях выдачи займа (кредита).
• Закрытая часть кредитной истории без согласия заемщика доступна судам, если ведется уголовное или гражданское дело, в котором заемщик фигурирует в любом качестве. В таком случае доступ дается по официальному запросу судьи.
  
• Также закрытую часть могут запросить органы предварительного следствия в рамках расследования конкретных уголовных дел. В этом случае обязательно согласие руководителя следственного органа, который расследует это дело. Для предоставления кредитной истории следственным органам также необходим официальный запрос из конкретного органа в бюро кредитных историй.
  
• Основную и титульную части любой кредитной истории без согласия заемщика имеет право запрашивать Федеральная служба судебных приставов.
  

То есть никаких злоумышленников среди имеющих доступ к кредитным историям найти не удалось.

Что определил Верховный суд

Поскольку напрямую обнулить или подделать кредитную историю невозможно, иногда заемщики подают в суд, требуя отозвать ее в соответствии с законом о персональных данных. Они рассчитывают на то, что вместе с персональными данным удалят и записи кредитной истории.

На сей счет исчерпывающий ответ дает Определение Верховного суда Российской Федерации от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6, рассмотрев жалобу на решение суда по гражданскому делу, по которому заемщица пыталась добиться отзыва своей кредитной истории как персональных данных.

В частности,

Верховный суд однозначно определил, что условия обработки данных, которые входят в состав кредитной истории, имеют свою специфику: «право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут устанавливаться федеральным законом, определяющим цель обработки персональных данных».

Также

Верховный Суд указал, что «представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 указанного Закона («О кредитных историях»- прим. НБКИ), в бюро кредитных историй в соответствии с этой статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом возможность отзыва кредитной истории субъектом кредитной истории Законом «О кредитных историях» не предусмотрена».

Таким образом, Верховный суд постановил, что судьба кредитных историй в первую очередь регулируется профильным Законом «О кредитных историях», а он однозначно не дает возможность человеку отзывать свою кредитную историю ни при каких обстоятельствах.

Можно ли обнулить кредитную историю в принципе?

Итак, Верховный суд отказал в возможности обнулить кредитную историю на основании закона о персональных данных. Тем не менее говорить, что записи кредитной истории вечны, будет неправильно. Закон «О кредитных историях» устанавливает, что через 7 лет после последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории, она обнуляется сама.

Но для этого, во-первых, надо 7 лет не брать никаких кредитов и займов. А во-вторых, заемщику – даже самому юридически подкованному — все равно придется ликвидировать все просрочки и погасить долги.
Других вариантов нет.

Как исправить кредитную историю: все бесплатные и законные способы

Для жизни

Малому бизнесу

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Оформить кредит

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

• сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
• погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
• судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
• проданные коллекторам задолженности

P» color=»brand-primary»>Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

P» color=»brand-primary»>Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

• Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
• Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
• Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
• Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
• Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

• Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
• Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
• Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
• Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ из-за мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

• Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
• Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
• Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

• справка банка об отсутствии долгов
• исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
• выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Heading» color=»brand-primary»>Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Heading» color=»brand-primary»>Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

RowList.P» color=»seattle100″>© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

8 шагов, чтобы списать старый долг с вашей кредитной истории

Плохая кредитная история не должна длиться вечно. Если вы предпримете шаги для улучшения своей финансовой жизни, ошибки со временем исчезнут из вашего кредитного отчета. Банкротства главы 7 останутся в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, в то время как неоплаченные или просроченные счета останутся только семь.

Однако отрицательные долги не всегда исчезают вовремя. Недоразумения или ошибки могут привести к просроченной задолженности в вашем кредитном отчете. Если старый долг все еще преследует ваш кредитный отчет, вам не нужно с ним жить. Вот восемь шагов, чтобы получить его из вашего кредитного отчета.

8 способов удалить старый долг из вашего кредитного отчета

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, по состоянию на сентябрь 2021 года 2,5 процента непогашенной задолженности в той или иной степени просрочены. Кредитная история на дату без старых коллекций или просроченных счетов важна, когда вы подаете заявку на кредит или другой новый кредит.

Если вы заметили старые долги в своем кредитном отчете, лучше действовать как можно скорее, чтобы удалить эти элементы. Вот несколько шагов, которые вы должны предпринять.

1. Проверьте возраст

«Если он не падает, значит, кредитные компании не получили правильную дату», — говорит Максин Свит, бывший вице-президент по общественному образованию кредитного бюро Experian.

В случае судебного иска (например, судебного решения или банкротства) определить дату просто: вы считаете со дня подачи заявления.

Правонарушения сложнее. «Регулятивный язык очень сложен», — говорит Свит. Тем не менее, дата, когда вы впервые стали правонарушителем и после которого так и не догнали, является датой, которая должна учитываться, говорит она.

Ее пример: Вы пропустили платеж в январе. Потом компенсируешь и тоже платишь в феврале. Затем вы пропустите март, и ваш счет в конечном итоге станет неплатежеспособным. Датой вашего просрочки будет март.

Просмотрите свои собственные записи, чтобы проверить историю платежей по старым долгам. Если в вашем кредитном отчете есть ошибка, вы можете использовать эти документы, чтобы оспорить ошибку с кредитным агентством.

Почему это важно: Первоначальная дата задолженности определяет, когда она исчезнет из вашего кредитного отчета.

Кого это затронет больше всего: Это затронет всех, у кого есть долги, но особенно тех, у кого есть просрочки или пропущенные платежи.

2. Подтверждение возраста проданного долга

Один момент, который сбивает с толку даже экспертов: независимо от того, сколько раз долг продается (и перепродается), дата, которая считается для часов семилетнего кредитного отчета, является датой. дата просрочки с первоначальным кредитором.

Если коллекторское агентство выкупило ваш 10-летний долг по розничной карте и начало указывать его в вашем кредитном отчете с другой датой, это недопустимо.

Почему это важно: Опять же, исходная дата возникновения долга определяет, когда он исчезнет из вашего кредитного отчета. Вы хотите, чтобы это было максимально точно.

Кого это затронет больше всего: Люди с более старыми долгами с большей вероятностью продадут свои долги коллекторскому агентству.

3. Получите все три ваших кредитных отчета

Три ваших кредитных отчета от потребительских агентств Equifax, Experian и TransUnion не идентичны.

Старый долг, о котором идет речь, может быть указан в одних кредитных отчетах, но не в других. Чтобы узнать это, получите копии всех трех отчетов. Федеральный закон дает вам право запрашивать бесплатную копию каждого отчета каждые 12 месяцев. Вы можете скачать их бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com.

Как только вы узнаете, какие бюро перечисляют задолженность, свяжитесь с ними. Ваш кредитный отчет будет включать контактную информацию и инструкции по спору. Equifax, Experian и TransUnion будут предоставлять потребителям бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года9.0003

Почему это важно: Если вы просматриваете копию вашего кредитного отчета только из одного кредитного бюро, вы можете пропустить неточную информацию, которая есть в другом отчете.

Кого это затронет больше всего: Ошибки в кредитных отчетах могут случиться с каждым, у кого есть старый долг по любому из ваших кредитных отчетов.

4. Отправьте письма в бюро кредитных историй

Если долг действительно слишком старый, чтобы сообщить о нем, пришло время написать в бюро кредитных историй с просьбой о его удалении. Когда вы оспариваете старый долг, бюро начинает расследование и просит кредитора, сообщившего об этом, проверить долг. Если это невозможно, долг должен быть снят с вашего отчета.

Закон о добросовестной кредитной отчетности требует, чтобы кредитные бюро исправляли или удаляли любую информацию, которая не может быть проверена, является неверной или неполной, как правило, в течение 30 дней. В противном случае они нарушают, и вы имеете право подать иск в суд, а также подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Убедитесь, что аргументы настолько убедительны, что кредитору придется признать их правильность или представить вещественные доказательства обратного. Включите копии всего, что поддерживает ваше требование, например, копии судебных документов, в которых указана правильная дата судебного решения или банкротства, или письмо от вашего первоначального кредитора, показывающее, когда счет стал просроченным.

Если коллекторское агентство сообщает о счете как о другом (и более новом) долге, приложите все документы, подтверждающие, что эти два счета действительно являются одним и тем же долгом.

Отправьте это письмо с уведомлением о вручении, чтобы вы могли подтвердить, когда оно было отправлено и что оно было получено.

Почему это важно: Если вы можете доказать, что долг старше, чем законно разрешено указывать в вашем кредитном отчете, бюро может удалить его.

Кого это затронет больше всего: У людей с невероятно старыми долгами больше шансов избавиться от долга.

5. Отправьте письмо подотчетному кредитору

Вы также хотите отправить аналогичное письмо кредитору, который в настоящее время сообщает о долге.

Для этого либо переформулируйте письмо из кредитного бюро с копиями вашей документации кредитору, либо просто отправьте копию того же письма с копиями любых прилагаемых документов. Избегайте делать заявления, которые могут перезапустить долговые часы, если срок исковой давности еще не истек.

Как и в бюро кредитных историй, отправьте заверенное письмо с уведомлением о вручении. У кредитора есть 30 дней, чтобы изучить ваши претензии и ответить.

Почему это важно: В зависимости от того, кто является вашим кредитором, может быть быстрее работать напрямую с ним, чтобы убрать старый долг из вашего кредитного отчета.

Кого это затронет больше всего: Те, у кого старые долги перед более известными компаниями, выиграют от обращения к первоначальным кредиторам. Возможно, вам будет легче работать с более крупными и авторитетными кредиторами, чем с небольшими коллекторскими агентствами.

6. Обратите особое внимание

Если ваши начальные буквы не помогают, вам, возможно, придется поднять свой подход на ступеньку выше, говорит Соня Смит-Валентин, бывший управляющий юрист Valentine Legal Group. Потратьте несколько минут на изучение компании, сообщающей о долге.

«Направляйте свое следующее письмо вниманию президента по адресу штаб-квартиры компании, — говорит она, — потому что из офиса президента вы получаете другой ответ, чем из отдела обслуживания клиентов».

Опять же, отправьте его сертифицированным и сохраните копию в своих файлах.

Почему это важно: Иногда бывает сложно найти нужного человека или нужный отдел при обсуждении старого долга, поэтому вам, возможно, придется направить свой запрос на более высокий уровень.

Кого это затронет больше всего: Те, кому не удалось избавиться от своих старых долгов другими способами, могут попробовать более целенаправленные методы.

7. Свяжитесь с регулирующими органами

Если коллектор «каким-либо образом формирует или формирует банк», у него есть федеральный регулирующий орган, говорит Смит-Валентин. «Они фактически принимают индивидуальные жалобы и связываются с компаниями по поводу полученных жалоб».

«Я всегда говорю, что это не должно быть вашим первым обращением», — говорит она. Используйте этот вариант только в том случае, если «вы связались с компанией и не получили никакого решения или ответа», — говорит она, поскольку регулирующие органы хотят видеть, что вы сначала пытались решить проблему самостоятельно.

Опять же, выбирайте обычную почту, говорит она. «Вы хотите иметь возможность отправлять копии своей корреспонденции и копии квитанций о возврате, но вы не можете сделать это онлайн».

Можно попробовать распечатать бланк жалобы агентства, заполнить его и отправить вместе с документами.

Почему это важно: Финансовые регуляторы обеспечивают критический надзор и поддержку для потребителей, пытающихся внести ясность в свои кредитные отчеты.

Кого это касается больше всего: Это должно быть последним средством, но если вам не удалось списать старые долги, связавшись с бюро кредитных историй или напрямую с компанией, финансовые регуляторы могут помочь.

8. Поговорите с адвокатом

Консультация с адвокатом не всегда означает возбуждение судебного дела. Иногда все, что вам нужно, это письмо на официальном бланке, чтобы кредитор рассмотрел записи.

Если, несмотря на все ваши усилия, кредитор или коллектор удерживает старый долг в вашем отчете, адвокат также может посоветовать вам, является ли хорошим вариантом судебное разбирательство.

Если вы все же поговорите с адвокатом, выберите того, кто специализируется на правах потребителей, говорит Смит-Валентайн. «Когда вы имеете дело с Законом о справедливой кредитной отчетности, он очень запутан, и вам нужен кто-то, кто это сделал, кто это понимает и знает, где дыры».

Одним из источников помощи является Национальная ассоциация защитников прав потребителей, организация юристов, специализирующихся на кредитном и долговом праве.

Почему это важно: Даже если вы не подаете иск, письмо, отправленное юристом, может помочь донести ваше дело до нужных людей.

Кого это затронет больше всего: Любой, кто испробовал другие варианты, но по-прежнему испытывает трудности со снятием старого долга со своего кредитного отчета, должен обратиться за помощью к адвокату.

Как удалить что-то из кредитного отчета через 7 лет?

Теоретически долги должны автоматически удаляться из вашего кредитного отчета по истечении срока их действия (семь или 10 лет). Если вы видите в своем кредитном отчете долги, которые старше этого, вам нужно связаться как с кредитором, так и с кредитным бюро по почте с запросом квитанции о возврате. В своем письме включите всю документацию о долге, включая любые неточности.

Как долго коллекторы могут взыскивать старый долг?

В каждом штате есть срок исковой давности, определяющий, как долго коллектор может взыскать старые долги. Для большинства штатов этот срок составляет от четырех до шести лет. Эти законы регулируют количество времени, в течение которого коллектор может подать на вас в суд, но нет ограничений на то, как долго коллектор должен пытаться взыскать долг. Если к вам обращаются по поводу долга, который, по вашему мнению, не является вашим или срок исковой давности не истек, не требуйте его; вместо этого попросите компанию подтвердить, что долг принадлежит вам.

Может ли коллекторское агентство признать старый долг новым?

Коллекторские агентства не могут сообщать о старых долгах как о новых. Если долг продан или передан на взыскание, это юридически считается продолжением первоначальной даты. Он может отображаться в вашем кредитном отчете несколько раз с разными открытыми датами, но все они должны иметь одну и ту же дату просрочки. Кроме того, все они должны быть выписаны в один и тот же день — через семь лет после первоначальной даты открытия.

Итог

Хотя старые долги должны быть погашены из вашего кредитного отчета после истечения срока их действия, это не всегда происходит автоматически. Важно быть бдительным и знать информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете. Если в нем есть какие-либо ошибки или дезинформация, вы захотите исправить это как можно скорее. Удаление даже одной старой учетной записи или старого долга из вашего кредитного отчета может повысить ваш кредитный рейтинг на 50 и более баллов, поэтому принимайте меры, как только заметите ошибку.

Узнайте больше:

• Как долго коллектор может взыскивать старые долги?
• Что нужно знать о сбросе старого долга
• Когда долг исчезнет из вашего кредитного отчета?

Как удалить коллекции из вашего кредитного отчета – Forbes Advisor

Редакционная заметка: Мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost™

Компания Experian может помочь повысить ваш рейтинг FICO® на основе оплаты счетов, таких как телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Начать

Когда вы не выполняете свои обязательства по долгу, ваш первоначальный кредитор иногда продает ваш долг коллекторскому агентству или агентству по взысканию долгов. Как только ваш долг попадает в коллекторы, эта негативная информация обычно передается в три основных кредитных бюро — Experian, Transunion и Equifax — и наносит ущерб вашему кредитному рейтингу.

По истечении определенного периода учетная запись для сбора должна быть удалена из вашего отчета. Если вы хотите удалить его раньше или считаете, что это ошибка, вы можете предпринять несколько действий, чтобы попытаться удалить его из своего кредитного отчета.

Здесь мы расскажем вам о трех шагах, которые вы можете предпринять, чтобы удалить учетные записи по сбору платежей из вашего кредитного отчета.

1. Проведите исследование и проверьте все кредитные отчеты

Чтобы получить подробную информацию о своем счете для сбора средств, просмотрите все свои кредитные отчеты. Вы можете сделать это, посетив AnnualCreditReport.com. Как правило, вы можете получить только одну бесплатную копию каждого отчета в год. Однако из-за Covid-19пандемии, вы можете бесплатно проверять свои отчеты во всех трех кредитных бюро еженедельно до 20 апреля 2022 года. преступность. Если вы не знаете, кто является первоначальным кредитором, и он не указан в вашем отчете, попросите коллекторское агентство предоставить вам эту информацию.

После этого сравните сведения о взыскании долга, указанные в кредитном отчете, с вашими собственными записями по указанной учетной записи. Если вы не вели никаких записей, войдите в указанную учетную запись, чтобы просмотреть историю платежей с первоначальным кредитором.

2. Определить легитимность учетной записи

При просмотре коллекции, указанной в вашей учетной записи, убедитесь, что долг принадлежит вам. Если он вам не принадлежит или вы внесли своевременные платежи для его погашения, оспорьте ошибку, чтобы удалить сбор из отчета.

3. Выберите план действий

Вот три действия, которые вы можете предпринять, чтобы попытаться удалить учетные записи сбора, указанные в вашем отчете.

1. Оспаривание неточных или неполных счетов инкассо

Если в вашем кредитном отчете указаны неточные или неполные счета о взыскании задолженности, Закон о достоверной кредитной отчетности дает вам право оспорить эту информацию непосредственно в бюро кредитных историй или кредиторе. Вы можете отправить спор, используя форму спора на сайте каждого кредитного бюро. На веб-сайте Федеральной торговой комиссии есть образцы писем о спорах, если вам нужна помощь в их составлении.

После того, как вы отправите свой спор, у кредитной компании есть 30 дней для расследования вашей претензии. Если бюро кредитных историй сочтет предоставленную информацию верной, счет инкассации будет удален из вашего отчета. Однако, если он обнаружит, что компания, предоставившая информацию, была верна, учетная запись для сбора средств останется в вашем отчете на срок до семи лет.

2. Запрос об удалении деловой репутации

Если в вашем отчете указано оплаченное взыскание, вы можете просто попросить коллектора или первоначального коллектора удалить взыскание. Обычно это включает в себя отправку коллекторскому агентству или агентству по взысканию долгов письма об удалении доброй воли, в котором объясняется ваша ошибка, просим прощения и показывается, как улучшилась ваша платежная история.

С этим вариантом нет гарантии, что ваша коллекция будет удалена из вашего кредитного отчета, но попробовать стоит. Если учетная запись будет удалена, это может помочь вам претендовать на более выгодные условия по личным кредитам, ипотечным кредитам и кредитным картам.

3. Подождите, пока он не упадет

Если рассматриваемый долг является законным, и вы не можете убедить коллектора удалить его из вашего отчета, вам остается только ждать. По прошествии семи лет с даты, когда учетная запись впервые стала просроченной, сбор должен исчезнуть из вашего кредитного отчета.

Хотя это означает, что взыскание по-прежнему будет влиять на ваш кредитный рейтинг; его влияние будет уменьшаться с течением времени.

Как долго учетные записи по сбору средств остаются в вашем отчете?

Оплаченные или неоплаченные счета по инкассо могут законно оставаться в ваших кредитных отчетах до семи лет после того, как первоначальный счет впервые стал просроченным. Как только учетная запись коллекции достигает семилетней отметки, компании, предоставляющие кредитные отчеты, должны автоматически удалить ее из ваших кредитных отчетов.

Если ваш счет инкассо не исчезнет из вашего кредитного отчета через семь лет, вы можете подать спор в каждое кредитное бюро, которое перечислит его в вашем отчете.

Как отчеты о взыскании влияют на ваш кредитный рейтинг?

Хотя отчет о взыскании задолженности обычно наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, степень его влияния зависит от того, какую модель кредитного скоринга вы используете для расчета своего кредитного рейтинга. Это также зависит от того, является ли счет инкассации оплаченным или неоплаченным. Например, FICO Score 9 — последняя версия модели кредитного скоринга FICO — не сообщает об оплаченных инкассо-счетах.

Тем не менее, более ранние версии этой модели кредитного скоринга включают платные инкассаторские счета. Если кредитор использует более раннюю модель для оценки вероятности того, что вы сможете погасить кредит, вполне вероятно, что он увидит более низкий кредитный рейтинг, если в ваших кредитных отчетах указан платный счет для инкассации.

Повысится ли мой кредитный рейтинг, если будет удален счет для сбора средств?

Поскольку на историю платежей приходится 35% вашей оценки FICO, ваша оценка может возрасти, если будет удалена учетная запись для сбора средств. Однако, насколько он увеличится, будет зависеть от других элементов, перечисленных в вашем кредитном отчете. Например, если эта отрицательная учетная запись является единственной, указанной в вашем кредитном отчете, ее удаление может повысить вашу оценку больше, чем если бы в вашем отчете было несколько других учетных записей по сбору платежей.

Мгновенно поднимите свой балл FICO® с помощью Experian Boost™

Компания Experian может помочь повысить ваш рейтинг FICO® Score на основе оплаты счетов, таких как телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Начать

Bottom Line

Если в вашем кредитном отчете указан законный счет для инкассации, он, скорее всего, останется в этом отчете на срок до семи лет. Чтобы досрочно удалить учетную запись из своего кредитного отчета, вы можете попросить компанию удалить деловую репутацию, но нет никакой гарантии, что вы получите прощение.

Если в вашем отчете указан неточный или неполный счет инкассо, оспорьте его в каждом бюро кредитных историй, в котором он указан в вашем кредитном отчете. Это поможет вам удалить учетную запись коллекции из вашего кредитного отчета.

Эта статья была полезной?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Джерри Браун — писатель по личным финансам из Батон-Руж, штат Луизиана. Он пишет о личных финансах уже три года. Финансовые продукты, которыми он пользуется, включают кредитные карты, персональные кредиты и ипотечные кредиты.

Джордан Тарвер — помощник редактора по кредитам в Forbes Advisor. До прихода в Forbes Advisor Джордан был редактором и писателем на нескольких финансовых сайтах, специализируясь на кредитах, кредитных картах и ​​банковских счетах. Его цель — создавать действенный контент, который позволяет людям принимать взвешенные личные финансовые решения. Когда он не работает над контентом о личных финансах, Джордан занимается самопомощью и путешествует по миру, помогая людям познавать мир и открывать себя.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Во-первых, , мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакция дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью.