Как решиться на ипотеку: как купить квартиру и не разориться

Содержание

Какие страхи мешают вам взять ипотеку?

Во время экономической нестабильности важно не только правильно управлять финансами, но и уметь справляться с паникой и находить свой путь в этом «море неблагоприятностей». Как справиться со стрессом и решиться на ипотеку, рассказывает коуч Алена Август.

Photographee.eu/Fotolia

Нестабильность — вот что пугает нас, когда мы думаем о том, брать ли кредит на покупку жилья. Рынок недвижимости вместе со всей экономикой качает то вверх, то вниз. Для того чтобы попасть на гребень волны и не утонуть, надо не пытаться противостоять потоку, а наоборот — попробовать уловить верное направление.

Тенденции таковы: ставки по ипотеке высокие, зато рост цен на жилье остановился, а при недостатке покупателей продавцы готовы снижать их до приемлемого уровня. Получается, время для покупок в ипотеку сейчас удачное. Конечно, можно продолжать чахнуть над теряющим покупательскую способность златом и бояться кризиса дальше. А можно постараться уйти из эмоционального в рациональное и понять, чего именно вы боитесь. Стоят ли эти страхи возможностей уже сейчас начать новую жизнь в новой квартире или доме, стать увереннее и счастливее? Какие эмоции мешают вам решиться на покупку. Что с этим делать? Давайте разбираться.

Расширяем горизонты

Многие из нас живут в круговерти «работа – дом», и необходимость распланировать свою жизнь в связи с ипотекой на 15—25 лет вперед вызывает почти священный ужас. Действительно, горизонт планирования иногда настолько узок, что совершенно невозможно вырваться за рамки «от зарплаты до зарплаты». Задайте себе вопрос: почему? Универсального ответа нет, но вот обычные варианты: «Это у меня от родителей — они всегда так жили», «Ситуация в стране настолько непредсказуема, что я не могу ничего планировать», «Я вообще не представляю, что будет со мной через 15 лет».

Если вы сами поставили себе эти «стопперы», то именно вам их и убирать. Здесь работает все: от визуализации до рационализации. Проанализируйте, откуда у вас тот или иной страх, и представьте, как вы его убираете. Сядьте и посчитайте, сколько вы зарабатываете сейчас и сколько тратите «в никуда». Вы увидите, что на самом деле у вас есть волшебный ящичек с ресурсами, который нужно только пустить в дело. Избавьтесь от ненужных «привычек» (часто они достаются от родителей), и вы измените не только свое текущее положение, но и подход к жизни в целом.

Панику — под контроль!

«Я не могу решиться, мне страшно, я в панике», — об этом нередко говорят потенциальные покупатели. Прежде всего уясните, что такое состояние свойственно не только вам. В него впадают многие вполне серьезные и вменяемые люди. И тут рецепт, опять же, для каждого свой. Иногда следует поработать над проблемой вместе со специалистом.

Пока же попробуйте вот что: представьте, что не вы, а посторонний человек решает для себя вопрос: брать или не брать ипотеку? Допустим, он пришел к вам за советом. Вы вместе с ним должны разложить ситуацию по полочкам и определиться, что делать дальше. Не поверите, но в ситуации «для того парня» страхов у вас будет на порядок меньше, потому что вы исключаете эмоции, которые мешают объективно взглянуть на ситуацию.

Есть и другой вариант: представьте самое страшное из того, что может случиться с вами, если вы все-таки рискнете. Многим такой способ помогает осознать, что на самом деле бояться нечего. Не случится ни цунами, ни землетрясения, все останутся живы-здоровы, причем жить станут даже лучше в новой квартире.

Расставляем приоритеты

«Моя жизнь превратится в каторгу, я буду работать круглосуточно, это западня!» — еще один глобальный страх. Попробуйте оценить, как вы расходуете свое время сейчас? Нарисуйте круг, который будет обозначать все ваше время (можно из расчета на неделю, на месяц — как удобнее) и поделите его на сектора в зависимости от того, на что вы его тратите и насколько вам это нравится. Нашли «время для скуки», «потерянное время»? Не переживайте, оно есть почти у каждого.

Помните знаменитую фразу Станиславского: «Не верю»? Он не верил актерам, которые проговаривали текст так, как будто он не имеет отношения к главной цели героя. Вот и многие из нас живут, не помня, не думая или не зная, что же для них главное. Когда человек ставит сам себе большую цель (например, выплатить ипотеку), то вся его жизнь подстраивается под решение этой задачи. Определитесь с главной целью — и у вас найдется время и на работу, и на семью, и на увлечения. Вы будете организовывать свою жизнь, а не просто плыть по течению.

Берите весла в свои руки и плывите туда, куда вам хочется. Управлять своей жизнью — один из самых ценных навыков, которые мы можем приобрести. Так что — удачи!

Текст подготовила: Александра Лавришева

Не пропустите:

Стоит ли вам менять квартиру и переезжать?

Решайте проблемы с соседями по дому легко!

Как чувствовать себя дома в съемной квартире?

Кто главный — тот, кто сдает квартиру, или тот, кто снимает?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

2020-12-15T12:57:00+03:00

2020-12-15T12:59:14+03:00

2020-12-15T12:57:00+03:00

2020

https://1prime.ru/development/20201215/832585432.html

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

Недвижимость

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать… ПРАЙМ, 15.12.2020

накопления, ипотека, кредит, недвижимость, новости, бизнес, общество

https://1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg

https://1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg

https://1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg

https://1prime.ru/News/20201215/832583303.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 15 дек — ПРАЙМ.   Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать 30%. Об этом написало информационное агентство News.ru со ссылкой на слова консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ и эксперта Национального центра финансовой грамотности Светланы Кислицыной.

Минфин объяснил россиянам, как правильно копить деньги

«Программа льготной ипотеки с государственной поддержкой ограничена по времени, что не позволяет гражданам со средним уровнем дохода успеть создать достаточные для первоначального взноса накопления. Если сравнить размер переплаты по ипотеке в случае использования стандартных процентных ставок с суммой заёмных средств на первоначальный взнос, получается, что выгоднее зайти в льготную ипотеку с «кредитным» первым взносом», —  отметила Кислицына. По ее мнению, «в идеале лучше отложить покупку жилья до того момента, когда будет накоплена сумма, необходимая для первоначального взноса. Обращаться в банк за ипотекой на пределе своих возможностей слишком рискованно. Любые финансовые проблемы в этом случае приведут к тому, что заёмщик окажется не в состоянии выплачивать кредит».

Эксперт объяснила, что, «согласно общей методике, данный показатель не должен превышать 50%. Однако нужно понимать, что этот показатель будет разным для людей с разным уровнем дохода. Поэтому я рекомендую не превышать порог в 30%». Помимо этого, она порекомендовала направить «лишние средства» на формирование накоплений. Это позволит избежать просрочки платежей в случае потери работы или утраты трудоспособности.

Как решиться взять ипотеку?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

  1. Чего боятся будущие заемщики
  2. Почему не стоит откладывать оформление ипотеки

У людей есть вполне оправданные опасения и сомнения относительно безопасности и надежности ипотечных займов. В этой статье мы расскажем, как решиться на ипотеку и что заставляет людей откладывать подачу заявки в банк.

Чего боятся будущие заемщики

Что мешает людям решиться на оформление жилищного займа? Причин много. Ниже представлен краткий хит-парад сомнений потенциальных заемщиков:

— По непредвиденным обстоятельствам заемщик не сможет платить ипотеку, его выселят из квартиры на улицу, при этом он останется должен банку.

В зависимости от ситуации эта проблема имеет несколько решений:

  • если заемщик стал нетрудоспособным и у него оформлена комплексная страховка, страховая компания возместит остаток долга перед банком;
  • если доход заемщика уменьшился, можно договориться о реструктуризации займа;
  • залоговое жилье можно продать и погасить долг перед банком. Если сумма основного долга значительно ниже рыночной стоимости жилья, после расчета заемщик получит разницу;
  • для людей, которые остались без основных и дополнительных средств к существованию, возможна процедура банкротства физического лица. В результате процедуры банкротства человека нельзя выселить из единственной квартиры. При этом долг перед банком будет списан;

— «Я куплю квартиру в строящемся доме, стану владельцем долгостроя или обманутым дольщиком».

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно выбирать жилье у аккредитованных застройщиков с хорошей репутацией. Если строительная компания на рынке более 5 лет, при сдаче домов не было просрочек и репутация девелопера не запятнана, можно подавать документы на ипотеку. Другой финансовый лайфхак — не берите ипотеку в долларах, если получаете зарплату в рублях.

— «Я куплю жилье на вторичном рынке, внезапно появятся третьи лица и отсудят жилье, а я останусь должен банку».

Купите титульную страховку на 3 года, и проблем не будет. Если даже наследники или третьи лица предъявят свои права и выиграют в суде, ваш ущерб покроет страховая компания.

— «В 2019 году ипотека подешевеет».

14.06.2019 ЦБ РФ понизил процентную ставку, что привело к понижению ставок по ипотеке. Многие эксперты предполагают, что ставка в среднесрочной перспективе будет снижаться.

— «В семье появится ребенок (а может и не один). Как мы вытянем ипотеку?»

Банки лояльны к семьям с детьми и готовы реструктурировать долг, растянуть ипотеку по времени и снизить ежемесячный платеж. Также можно взять кредитные каникулы. Если в семье родится второй малыш, родители могут погасить часть ипотеки материнским капиталом.

— «Ипотека — это очень долго. Через 10 лет квартира может оказаться маленькой, или я захочу переехать в другой город».

Если у вас изменились обстоятельства и купленная в кредит квартира стала неудобной, всегда можно выставить объект на продажу. Продать квартиру, которая находится в залоге, реально с разрешения банка. На рынке такие сделки давно стали нормой, поскольку многие ипотечники решают продать купленное и взять другую недвижимость.

— «Я снимаю квартиру за 20 000 в месяц, еще столько же я сам откладываю на покупку своего жилья. Взять ипотеку для меня не так выгодно, как копить».

Решиться на переезд из арендованной квартиры в ипотечное жилье несложно. Вспомните минусы аренды:

  • арендодатель может выселить жильца в любое время;
  • редкий хозяин согласиться прописать арендатора в квартире;
  • делать ремонт в чужом жилье не всегда рентабельно;
  • ипотечное жилье это собственность, арендованная квартира — временное пристанище.

Почему не стоит откладывать оформление ипотеки

Рекордно низкие ставки по ипотеке помогли многим решиться на оформление ипотеки. На фоне изменений в налоговом и строительном законодательстве, которые вступят в силу в 2019 году, потенциальным заемщикам стоит поспешить. Пока ставки остаются на уровне 9-11% на новостройки и вторичное жилье, стоит взять выгодный кредит и планировать переезд. Чтобы не тратить время на подготовку документов и сэкономить на ставках, обращайтесь к брокеру «Ипотека Live». Мы поможем обойти подводные камни и решиться на жилищный кредит.

Оставить заявку

Уменьшим ежемесячный платеж на Заплатите банку меньше на

Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия —

до ₽ на лет.

Итоговая выгода до

Ипотека LIVE
поможет сэкономить

Хочу сэкономить

Расчет является предварительным

от чего отказаться при покупке квартиры

Перед тем, как купить квартиру, наверное, каждый из нас бороздил просторы интернета и искал те самые вещи, на которые стоит обратить внимание, и что нужно сделать в первую очередь. Однако того, что делать, наоборот, не стоит, представлено довольно мало. Поэтому эксперты компании «Метриум Групп» решили устранить этот недостаток и составили список таких советов.

Преувеличивать свои материальные возможности

Несмотря на то, что в настоящей экономической ситуации на рынке новостроек стоимость квартир не очень высокая, а условия совместных ипотечных программ банков и девелоперов довольно привлекательны, все же стоит хорошо задуматься перед тем, как решиться на покупку жилья в ипотеку. Мало кто думает над тем, как будет выплачивать этот кредит. К примеру, достаточно ли стабильная ситуация у вас на работе? Имеются ли деньги «на черный день»? Какую часть ваших денег вы готовы отдавать ежемесячно и при этом чувствовать себя комфортно?

Специалисты компании полагают, что покупать квартиру в ипотеку стоит, если вы готовы отдавать на погашение кредита ½ часть своей заработной платы, имея при этом «подушку безопасности» в размере 6-ти ежемесячных платежей.

Оттягивать приобретение понравившейся квартиры

Все всегда хотят сэкономить, особенно если речь идет о таких крупных покупках, как приобретение недвижимости. Это вполне нормально, когда вы хотите подождать, пока на объекте появятся скидки или другие более привлекательные условия. Однако если вы уже выбрали для себя свой идеальный вариант, то в данном случае откладывать приобретение квартиры не стоит. Все дело в том, что вы не единственный покупатель жилья в этом комплексе. И вполне возможно, что, когда вы все-таки решитесь на приобретение, квартиры вашей мечты уже не будет. Кроме того, в преддверии распродаж цены на более ликвидные варианты повышается.

Сотрудничать сразу с несколькими риэлтерскими агентствами

Желая найти наиболее подходящий и выгодный вариант квартиры, многие начинают работать сразу с несколькими агентствами по недвижимости. Если вы рассчитываете, что тот или иной брокер может предложить вам более привлекательное предложение, то вы ошибаетесь. Сегодня агентства работают по общим прайс-листам девелопера. Поэтому сотрудничество с несколькими компаниями приведет только к потере времени, а разница будет лишь в уровне сервиса, но не в стоимости жилья.

Полагать, что менеджер по продажам сам расскажет вам все о проекте

Зачастую, звоня в офис продаж, многие покупатели ожидают, что помимо стоимости и условий покупки жилья, менеджер обязан сам рассказать все плюсы и минусы жилого комплекса. Это далеко не так. При разговоре с сотрудником к компании вы должны сами задавать вопросы, если хотите получить максимальную информацию. Если вас интересует, как долго будет продолжаться строительство очередей или какой именно детский сад строится на территории проекта, спросите об этом. Менеджер попросту не может предугадать все ваши вопросы и заранее ответить на них. А для того, чтобы не забыть какие-то наиболее важные моменты, лучше всего записать все вопросы заранее.

Доверять всем отзывам о ЖК

Одним из первых советов, которые дают покупателям квартиры – это просмотр разнообразных форумов с отзывами о жилом комплексе. Однако здесь нужно понимать, что не далеко не всем из них стоит доверять, ведь этим каналом также активно пользуются и сами застройщики. Поэтому принимать за правду какие-то особенно негативные или позитивные комментарии не стоит. Как правило, как такие отзывы являются рекламными. Если вы хотите что-то узнать о комплексе, лучше всего задать интересующие вас вопросы напрямую девелоперу и сделать выводы для себя судя по его реакции.

Безоговорочно доверять репутации девелопера

Многие покупатели квартир в первую очередь судят о новостройке по имени девелопера. Считается, что чем известней застройщик, или чем больше проектов в его портфеле, тем он надежнее. Это не совсем так. Один из самых печально известных примеров – компания СУ-155. Когда-то этот девелопер был крупнейшим компанией на рынке недвижимости страны, а в настоящий же момент дольщики до сих пор ждут, когда смогут наконец заехать в приобретенные ими квартиры.

Поэтому советуем вам обращать внимание и не небольших застройщиков, которые реализуют привлекательные жилые комплексы. Такие компании зачастую достраивают свои объекты даже раньше указанного срока.

Стремиться купить большую квартиру

Безусловно, просторная квартира – это хорошо. Но в данном случае не стоит делить все квартиры на большие или маленькие. Выберите именно ту площадь жилья, где будет комфортно жить вам. Всегда нужно помнить, что лишний квадратный метр стоит немалых денег. Обращайте внимание на функциональные планировки квартир.

Ждать одновременной сдачи жилых домов и инфраструктуры

В настоящее время появляется все больше проектов комплексного освоения территории, где жители будут обеспечены в том числе коммерческой и социальной инфраструктурой. Однако не стоит сильно надеяться на то, что вы одновременно сможете заехать в квартиру и тут же получить все удобства цивилизации. Такие объекты сдаются, как правило, в последнюю очередь. Поэтому при получении ключей не нужно начинать строить краткосрочные планы о том, как бы отдать вашего ребенка в школу или детский сад.

Доверять заявленной транспортной доступности

При просмотре раздела «Как добраться», не нужно всегда на слово верить информации, указанной на сайте жилого комплекса. Все дело в том, что при расчете времени специалисты девелопера не всегда принимают во внимание многие факторы. К примеру, пробки, возможность ДТП на дороге, скорость вашей ходьбы и проч. Поэтому, если вы хотите действительно узнать реальную транспортную ситуацию того или иного жилого комплекса, лучше всего добраться до объекта самостоятельно, оценив все недостатки или преимущества.

Подписывать документы, не изучив их как следует

Пожалуй, именно этот момент является наиболее важным при покупке квартиры. Прежде чем подписывать какие-либо документы, убедитесь, что никакой из указанных в них пунктах не противоречит вашим интересам. Помните, единственным возможным вариантом приобретения квартиры в строящемся жилом комплексе является договор долевого участия. При этом документ обязательно должен быть зарегистрирован в реестре договоров в соответствии с законодательством. В данном случае сделка регламентируется ФЗ-214. На другие варианты лучше не соглашаться.

Обращать внимание необходимо также и на сам ДДУ. К примеру, иногда при задержках строительных работ девелопер может предложить вам заключить дополнительное соглашение. Подписав его, покупатель лишится права компенсации за перенос и задержку сроков сдачи.

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.

Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.

Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).

Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

8 вопросов, которые вы должны себе задать прежде, чем решиться на ипотеку

Несмотря на то, что ипотека является чуть ли не единственным способом обзавестись своим жильем, мы рекомендуем не торопиться и хорошенько взвесить все «за» и «против», прежде чем решиться повесить на себя кредит, расплачиваться с которым придется несколько лет. Подробности — в материале Passion.ru.

«Сколько денег в месяц мне будет достаточно для комфортной жизни?»

На самом деле, это не вопрос любопытства, а вполне конкретная возможность заранее понять, потянете ли вы ипотечную нагрузку или нет. Возьмите лист бумаги и распишите, какая сумма будет вполне достаточной для того, чтобы вы, как говорится, смогли выжить в непростых условиях. А рядом напишите второй сценарий — сколько денег вам понадобится в месяц, чтобы жить, ни в чем себе не отказывая. Это все вам поможет определиться, не превратиться ли ипотека для вас в кабалу или вы будете чувствовать себя вполне комфортно и сможете даже что-то откладывать со своих поступлений. Эксперты рекомендуют потренироваться заранее. Например, несколько месяцев попробуйте откладывать сумму, равную обязательному платежу по ипотеке, и посмотрите, насколько комфортно вы будете чувствовать себя при таком раскладе.

«Какой должна быть квартира моей мечты?»

Эксперты рекомендуют ответственно подходить к вопросам выбора вашей будущей недвижимости, ведь вам придется по сути несколько лет в чем-то себя ограничивать, чтобы выплатить ипотеку. Поэтому будет очень обидно, если через какое-то время после начала внесения первых платежей квартира вдруг вам перестанет нравиться по каким-то причинам и вся эта процедура превратится для вас в сплошное мучение. Заранее составьте список требований к вашему будущему идеальному жилищу и обязательно проверяйте квартиру на чистоту перед покупкой, чтобы не влипнуть в какую-нибудь неприятную историю.

«Смогу ли я найти необходимый первоначальный взнос?»

Обычно банки требуют не менее 10-20% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса, в противном случае вам могут увеличить процентную ставку или вовсе отказать в выдаче ипотечного кредита. Поэтому подсчитайте, какой суммой располагаете на данный момент и на какую квартиру сможете претендовать (имеется ввиду, какую максимальную сумму вам смогут одобрить, исходя из этого диапазона цен, вы сможете выбирать тот или иной вариант). Если же у вас практически нет свободных денег на руках, то шанс, что вам одобрят ипотеку минимальный. В этом случае лучше подкопить и лишь потом снова обратиться в банк за одобрением ипотеки.

«Хватит ли мне денег на ремонт и прочие бытовые нужды?»

Еще один важный момент, который стоит уточнить до того, как ввязываться в ипотеку. Одно дело, если вы выбираете вполне себе жилой вариант на вторичном рынке, который позволит сразу въехать в квартиру и постепенно накопить на косметический ремонт, и совсем другое — приобрести «убитый» вариант или взять квартиру в новостройке, представляющую из себя обычную бетонную коробку. Брать еще один кредит — не вариант. Иначе вы просто можете не потянуть финансовую нагрузку и поплатиться за свою недальновидность. Как вариант — начать копить заранее, чтобы к моменту подписания кредита и получения ключей у вас уже была необходимая сумма на руках.

«Готова ли я к неожиданностям вроде потери работы или падения доходов?»

Период пандемии ударил по многим компаниям, которые, чтобы остаться на плаву, вынуждены были либо сократить часть сотрудников, либо уменьшить всем выплаты, но оставить людей в штате. Поэтому подумайте, что вы будете делать в случае потери работы или сокращения доходов. Эксперты рекомендуют заранее просчитывать самый худший сценарий, чтобы понимать, к чему вам готовиться. В случае, если все будет не так мрачно, ваша организация будет стабильно выплачивать сотрудникам заработную плату и дальше, то это будет приятным бонусом и возможностью спокойно вносить платежи по ипотеке.

«Светит ли мне налоговый вычет или другие бонусы от государства?»

Подумайте, возможно, вы сможете получить налоговый вычет за квартиру и проценты по жилищному кредиту (а это, если посчитать, вполне себе солидная сумма получается), которые можно будет пустить на частично досрочное погашение либо на ремонт. Также, можно уточнить, положена ли вам сниженная ставка и прочие льготные программы. Это, по словам специалистов, сможет существенно облегчить вам жизнь и поможет справиться с ипотекой как можно быстрее.

«Смогу ли я погасить ипотечный кредит досрочно в случае необходимости?»

По словам экспертов, досрочное погашение поможет вам неплохо сэкономить на процентах и выгодно закрыть ипотеку. Подумайте, каким образом вы можете увеличить свои доходы, чтобы, помимо обязательных платежей, еще вносить какую-то сумму сверху, чтобы побыстрее расквитаться с ипотечным кредитом. Возможно, стоит задуматься о подработке или же пообщаться с начальством на основном мечте работы и выяснить, возможна ли перспектива увеличения вашей зарплаты и при каких обстоятельствах это может произойти. Например, вам могут дать дополнительные обязанности и, соответственно, доплачивать за них отдельно или вовсе переведут на другую должность, где будет возможность зарабатывать больше.

«Будет ли у меня возможность формировать финансовую подушку безопасности?»

В жизни нужно быть готовым ко всему, поэтому очень важно понять, сможете ли вы откладывать средства на непредвиденные расходы или ипотека будет «съедать» все ваши доходы. Эксперты рекомендуют сформировать заначку, равную примерно трем обязательным ежемесячным платежам, чтобы в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств вы могли спокойно погасить ипотеку, а не попасть на штрафы и санкции из-за просрочки. Очень важно этот момент продумать заранее, а не решать по факту, когда вы и свои финансы исчерпали, и перезанять не у кого.

Брать ипотеку или копить? — Вопросы на vc.ru

В былые времена, государство давало квартиру тем, кто работал на заводе, трудился во благо, а в наше время она нас имеет. Копить сложно, брать ипотеку возможно, но платить пол жизни и при этом оплачиваешь двойную стоимость квартиры.

Дайте совет что-ль?

Голосуем

Показать результаты

Переголосовать

Проголосовать

16 473 просмотров

{ «author_name»: «Dinar», «author_type»: «self», «tags»: [], «comments»: 234, «likes»: 12, «favorites»: 28, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «ask», «id»: 54125, «is_wide»: true, «is_ugc»: true, «date»: «Sun, 23 Dec 2018 18:41:32 +0300», «is_special»: false }

{«id»:235457,»url»:»https:\/\/vc.ru\/u\/235457-dinar»,»name»:»Dinar»,»avatar»:»b5f6f08e-a597-ec62-fa71-98abd3aba75a»,»karma»:18,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:false,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Как выбрать лучшую ипотеку

Если бы покупка ипотеки была такой же забавой, как покупка обуви — или смартфона, или телевизора с большим экраном. Охота на эти сделки и сбережение нескольких долларов стоит дня или двух, верно? Но время и усилия, необходимые для расшифровки жаргона и обращения к кредиторам при покупке ипотечного кредита, могут не дать того же шума.

Тем не менее, вы можете сделать это максимально безболезненно. Вот шесть шагов к выбору подходящей ипотечной ссуды.

1.Выясните, сколько вы можете позволить себе

Поскольку это покупка с шестизначными цифрами, вы, вероятно, уже задаетесь вопросом, действительно ли она находится в пределах вашей финансовой досягаемости. Калькулятор поможет вам определить, сколько дома вы можете себе позволить.

Если у вас приличный кредитный рейтинг, кредиторы, вероятно, будут более оптимистичны в отношении того, сколько дома вы можете купить, чем вы. Имейте в виду, их работа — продавать ссуду, а ваша задача — вернуть ее. Так что оставьте в своем бюджете немного места для жизни.

2.Установите цель экономии для авансовых расходов

Кредиторы не только хотят, чтобы вы соответствовали требованиям для получения крупного кредита, они хотят, чтобы у вас были деньги в банке для первоначального взноса и длинный список закрывающих расходов.

Первоначальный взнос всегда кажется большой просьбой, но в ваших интересах смягчить вашу покупку небольшим мгновенным домашним капиталом, заплатив столько, сколько вам удобно. При слишком маленьком первоначальном взносе — и при небольшом спаде на рынке недвижимости — вы могли бы получить большую ссуду и дом, который стоит меньше, чем вы должны.Не самое подходящее место, если вы вынуждены сделать шаг.

3. Примите во внимание размер ипотечной ссуды

Когда вы впервые услышали фразу «30-летняя ипотека», вы, наверное, немного задохнулись, не так ли? Это долгосрочное обязательство. Но есть также 10- и 15-летние ссуды — некоторые кредиторы даже предлагают ссуды различной продолжительности с программами «самостоятельно оформить ипотеку» с любой продолжительностью в пределах от 10 до 30 лет, говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank.

Если ваш бюджет позволяет выплатить более крупную сумму кредита на более короткий срок, Патаки говорит, что вы, вероятно, увидите два преимущества: значительное сокращение общих процентных расходов в течение срока действия ипотеки и лучшую ставку по ипотеке.

4. Выберите правильный тип ипотеки

Именно здесь большинство статей погружаются в кучу ошеломляющих условий ипотеки. Просто знайте, что есть особые виды кредитов для заемщиков:

  • Кто хотел бы жить в сельской или загородной местности. (См. Ссуды USDA.)

  • У кого более низкий кредитный рейтинг. (См. Ссуды FHA.)

  • Кто покупает дом, который немного — или намного — дороже, чем позволяют стандартные правила ссуды.(См. Большие ссуды.)

Если вы не совсем подходите ни под одно из приведенных выше описаний, вы, вероятно, являетесь хорошим кандидатом для обычных ссуд, которые нравятся большинству кредиторов.

5. Знайте, как работают процентные ставки по ипотеке

Цена, которую вы заплатите, чтобы занять деньги для вашего дома, процентная ставка, является еще одним ключом к выбору лучшей ипотечной ссуды. Ставки по ипотеке сильно меняются — фактически, весь день, каждый день, когда рынок облигаций открыт. Не обращая внимания на Уолл-стрит, вот что вам нужно знать: вы можете зафиксировать процентную ставку по кредиту на долгий срок или позволить ей двигаться вместе с рынком и корректировать ее раз в год.

Ипотека с фиксированной ставкой, гарантированная на весь срок службы, может начинаться немного дороже, чем ипотека с регулируемой процентной ставкой, ориентированная на рынок, или ARM. Но более низкая ставка ARM, которая сбрасывается один раз в год после первоначального срока в три, пять, семь или 10 лет, может измениться куда угодно — вверх, вниз или в сторону.

«Вы можете зафиксировать процентную ставку по кредиту на длительный срок или позволить ей двигаться вместе с рынком и корректировать ее раз в год.

Патаки спрашивает себя: «Каковы ваши намерения относительно этого дома?» У вас пятилетний план, а затем вы планируете переехать в лучший дом или за границу?

«Итак, вы начинаете с вопроса:« Какое [приблизительное время] я планирую остаться в этой собственности или сохранить ипотеку на эту собственность »», — говорит Патаки.

Если вы уверены, что переедете, рефинансируете или погасите ипотеку до истечения срока действия гарантированной ставки ARM, ипотека с регулируемой ставкой может быть хорошим вариантом. Однако, если вы живете в доме в течение семи лет и решите, что хотите остаться дома, процентные ставки, доступные для рефинансирования в ссуду с фиксированной ставкой, к тому времени могут быть значительно выше.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

6. Покупайте ипотечные кредиторы, как вы, покупайте обувь

Мы сохранили самый важный способ получить лучшую ипотеку напоследок: купить трех или более кредиторов. Делайте покупки, как вы делаете это в отношении обуви, или чего-то еще, что вам больше всего нравится в поисках выгодных покупок.

Потому что на то, что вы сэкономите на доме, делая покупки для кредитора с лучшей ипотечной ставкой и самой низкой комиссией за оформление, вы можете купить много обуви, смартфонов и телевизоров с большим экраном.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Руководство по поиску лучшего ипотечного кредитора

Вы покупаете дом и вам нужна ипотека. Поздравляю! Но как выбрать подходящего кредитора, который предложит лучшую сделку и отличное обслуживание клиентов за то, что, вероятно, станет самой крупной покупкой в ​​вашей жизни?

Вы не найдете недостатка в банках, онлайн-кредитных организациях, ипотечных брокерах и других участниках, готовых принять вашу заявку на получение кредита, и вот все, что вам следует знать, чтобы выбрать тот, который подходит именно вам.

Типы кредиторов

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы — это банки, кредитные союзы, онлайн-организации и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, поэтому вам не придется платить ипотечному брокеру, чтобы выбрать лучшие ставки.Имея прямого кредитора, вы можете легко сделать это самостоятельно и бесплатно.

Преимущества прямого кредитора: Поскольку прямой кредитор предлагает свои собственные ссуды, он держит большую часть процесса ипотечного кредитования внутри компании от подачи заявки до обработки, поэтому вы можете задавать кредитору вопросы о ставках, сроках, комиссиях и многом другом. Вы можете сравнить эти переменные между несколькими прямыми кредиторами, чтобы понять, что лучше для вас. Когда вы будете делать покупки, поговорите с кредиторами об их ставках, условиях, сборах и других требованиях, например о первоначальных платежах.

Риски прямого кредитора: Ставки и условия могут сильно различаться в зависимости от кредитора. Вы можете претендовать на получение двух займов одинакового размера, но ставки и условия каждого предложения могут быть такими, поэтому вы можете получить более дорогой или сложный заем, если не обратите внимание на мелкий шрифт. Это одна из многих причин, по которым выгодно сравнивать магазины с несколькими кредиторами.

Конечно, вам не обязательно работать с прямым кредитором. Есть несколько других способов сделать покупки и получить ипотеку, и вот некоторые из наиболее распространенных вариантов.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры — это независимые лицензированные профессионалы, которые выступают в качестве партнеров между кредиторами и заемщиками. Брокеры обычно получают деньги от заемщика или кредитора и взимают небольшой процент от суммы ссуды (обычно от 1 до 2 процентов) за свои услуги. Они не финансируют ссуды, не устанавливают процентные ставки или комиссию за выдачу ссуд и не принимают решения о кредитовании.

Кредиторы-корреспонденты

Эти кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, но после закрытия ссуды быстро продают их более крупным кредитным учреждениям на вторичном ипотечном рынке.

Оптовые кредиторы

В отличие от прямых кредиторов, оптовые кредиторы никогда не взаимодействуют с заемщиками. Обычно они работают с ипотечными брокерами и другими третьими сторонами, чтобы предлагать свои кредитные продукты по сниженным ставкам, и полагаются на брокеров, которые помогут заемщикам подать заявку на ипотеку и проработают процесс утверждения.

Портфельные кредиторы

Эти кредиторы создают и финансируют ссуды из банковских депозитов своих клиентов, чтобы они могли удерживать ссуды и не перепродавать их после закрытия.Обычно портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами — это частные инвесторы (отдельные лица или группы), которые предоставляют краткосрочные ссуды под залог недвижимости. В то время как традиционные кредиторы внимательно следят за вашей финансовой способностью погасить ипотечный кредит, кредиторы с твердыми деньгами больше озабочены стоимостью собственности, чтобы защитить свои инвестиции. Кредиторы с твердыми деньгами обычно требуют погашения в короткие сроки, обычно от одного до пяти лет.Они также, как правило, взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, расходы на закрытие и процентные ставки, которые на 10 процентных пунктов выше, чем у обычных кредиторов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Чтобы найти лучшего ипотечного кредитора, вам нужно присмотреться. Рассмотрите различные варианты, такие как ваш банк, местные кредитные союзы, онлайн-кредиторы и многое другое. Спросите каждого из них о ставках, условиях ссуды, требованиях к первоначальному взносу, страховании имущества, стоимости закрытия и всех видах сборов и сравните эти данные по каждому предложению.Прежде чем начать делать покупки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену.

Шаг 1: Увеличьте свой кредит

Задолго до того, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, проверьте свои финансы и при необходимости исправьте их. Это означает получение вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов.

Один раз в 12 месяцев вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — на сайте Annualcreditreport.com. Если ваш кредитный рейтинг ниже ожидаемого, просмотрите свои кредитные отчеты на предмет ошибок, просроченных платежей, просроченных счетов в коллекциях и высоких остатков.

Выплата по каждой из ваших кредитных карт на сумму менее 30 процентов доступного кредита и своевременные платежи — лучший способ улучшить свой результат, — говорит Джейсон Бейтс, директор по продажам и закупкам в American Financing, национальном ипотечном кредиторе. базируется в Авроре, Колорадо.

Наличие хорошего кредитного рейтинга говорит кредиторам, что вам можно доверять своевременную выплату долгов, поэтому им будет комфортно вести с вами дела и они предложат вам выгодные ставки для заключения сделки.

В дополнение к солидным кредитам кредиторы хотят видеть, что вы можете справиться со своим существующим долгом вместе с новым платежом по ипотеке, чтобы они посмотрели на соотношение вашего долга к доходу.Эта формула складывает все ваши ежемесячные долги и делит их на ваш ежемесячный валовой доход, чтобы получить процент.

Многие кредиторы требуют, чтобы отношение долга к доходу было ниже 43 процентов, хотя некоторые кредитные программы допускают до 50 процентов. Чтобы ваш коэффициент DTI оставался управляемым, избегайте брать новых ссуд или совершать крупные покупки по кредитным картам в течение как минимум трех месяцев до подачи заявления на ипотеку. Вы должны придерживаться этого правила, пока не завершите оформление ипотеки, поскольку кредиторы могут запрашивать ваш кредитный отчет на протяжении всего процесса подачи заявки, пока вы не закроете ссуду.

Почему это важно: Проще говоря, вы получите более высокую ставку с более высоким кредитным рейтингом. Более низкая ставка означает меньшие ежемесячные платежи.

Как это повлияет на вас: более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше, занимая деньги.

Шаг 2. Определите свой бюджет

Важной частью поиска правильной ипотеки является правильное понимание того, сколько дома вы можете себе позволить. Кредиторы могут позволить вам претендовать на ссуду, которая превысит ваш бюджет и не оставит вам места для маневра для непредвиденных расходов, но получение такой ипотеки может быть плохим финансовым шагом.

Кредиторы предварительно одобрят вас на основе вашего валового дохода, непогашенных ссуд и возобновляемой задолженности, — говорит Бейтс. Однако в своих расчетах они не учитывают другие ежемесячные счета, такие как коммунальные услуги, газ, дневной уход, страхование или продукты.

Чтобы получить более точное представление о том, что вы можете себе позволить, учитывайте такие расходы и другие ваши финансовые цели. Посмотрите на свой ежемесячный чистый доход, чтобы рассчитать, сколько вам следует потратить на выплату ипотечного кредита.

«Составьте постатейный бюджет для всех своих ежемесячных расходов и будьте осторожны в отношении ежемесячных выплат по ипотеке», — говорит Бейтс, добавляя, что это особенно важно для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут не сразу получить идеальный дом.

Почему это важно. Внимательно изучив свой бюджет, вы узнаете, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы сможете обработать. Это даст вам душевное спокойствие и поможет определить, какой ипотечный кредитор предлагает условия, которые подходят вам.

Как это повлияет на вас: если вы не будете тщательно составлять бюджет, вы можете невольно закрыть ипотечный кредит, который вам не по карману. Это может привести к пропущенным платежам, увеличению процентов и даже к потере дома.

Шаг 3.Знайте свои варианты ипотеки

Ключевым аспектом поиска лучшего ипотечного кредитора является умение говорить на их языке, в том числе знание различных типов ипотечных кредитов. Некоторые предварительные исследования также могут помочь вам отделить факты об ипотеке от вымысла.

«Традиционно, когда дело доходит до получения ипотеки, многие люди в первую очередь думают о том, чтобы пойти в банк или что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, чтобы позволить себе дом», — говорит Мэт Ишбиа, президент и главный исполнительный директор United Оптовая ипотека.«Это устаревший образ мышления».

Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с понижением всего на 3 процента, при этом некоторые застрахованные государством ссуды не требуют первоначального взноса, в то время как другие требуют всего лишь 3,5 процента вниз. Рассмотрите ссуды FHA и ссуды USDA, а если вы ветеран, посмотрите ссуды VA.

Имейте в виду, что если вы кладете менее 20 процентов, многие кредиторы будут взимать более высокие процентные ставки и могут потребовать ипотечное страхование.

Шаг 4. Сравните ставки и условия нескольких кредиторов

Расчет по первому кредитору, с которым вы разговариваете, — не лучшая идея.Фактически, вы хотите оценивать кредиторов разных типов — банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и местные независимые организации — чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки, сборы и условия. Вам также следует попытаться найти кредитора, который будет общаться так, как вы предпочитаете, будь то в Интернете, с помощью текстовых сообщений или лично.

Если вы не ходите по магазинам, вы можете оставить деньги на столе, согласно исследованию Freddie Mac, опубликованному в 2018 году. Фактически, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока своего кредита, получив хотя бы один дополнительный Фредди Мак обнаружил, что в среднем 3000 долларов при получении пяти котировок.Однако почти половина всех покупателей жилья не оценивают покупки во время поиска ипотеки.

Вы можете сравнить ставки по ипотечным кредитам и кредиторам на Bankrate.com.

Еще один вариант, который стоит рассмотреть: найти ипотечного брокера и работать с ним. Ипотечный брокер может сделать всю работу за вас, оценив вашу заявку и собрав котировки от нескольких кредиторов, которые точно соответствуют вашим потребностям. Посмотрите, как ссуды, предлагаемые брокером, сравниваются с предложениями, предлагаемыми вами самостоятельно. Посмотрите на разницу в ставках, сборах, баллах, ипотечном страховании и первоначальных взносах, чтобы сравнить ваши итоговые затраты.

Начните изучать кредиторов:

Шаг 5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки с тремя или четырьмя разными кредиторами или получение ипотечного брокера, выполняющего эту работу за вас, дает вам отличное решение. Сравнение яблок по кредитным предложениям. Это действительно единственный способ получить точную стоимость кредита, потому что кредиторы тщательно проверяют ваш кредит и финансы.

У кредиторов могут быть другие требования к документации для предварительного утверждения.Как правило, вам необходимо предоставить несколько данных, например:

  • Водительское удостоверение или другое государственное удостоверение личности с фотографией.
  • Номера социального страхования для всех заемщиков (для получения кредита).
  • История адреса проживания, а также имена и контактная информация домовладельцев за последние два года.
  • квитанции об оплате за последние 30 дней.
  • Два года федеральных налоговых деклараций, 1099 и W-2.
  • Распечатки банковских выписок по всем счетам за последние 60 дней.
  • Список всех финансовых счетов (текущие, сберегательные, брокерские, 401 (k) и другие пенсионные сберегательные планы).
  • Список всех платежей по возобновляемым и фиксированным долгам, включая кредитные карты, личные и автокредиты, студенческие ссуды, алименты или алименты.
  • История занятости и доходов, а также контактная информация вашего текущего работодателя.
  • Информация об авансовом платеже, включая сумму, источник средств и подарочные письма, если вы получаете помощь от родственника или друга.
  • Информация о любых недавних залогах или судебных решениях против вас или других заемщиков, таких как действия IRS, банкротство, инкассовые счета или судебные процессы.

Будьте осторожны: предварительное одобрение ипотеки не означает, что вам ничего не известно. Кредиторы могут повторно проверить вашу кредитную историю, историю занятости и доходов, а также ваши активы в любое время в течение процесса. Если вы, например, возьмете новую ссуду на покупку автомобиля, это изменит вашу финансовую картину и может подорвать вашу ипотеку.

Ishbia говорит, что заемщики должны «держаться» после предварительного утверждения и избегать открытия новых кредитных линий, перемещения денег на ваших банковских счетах и ​​смены работы до и во время процесса покупки.

Шаг 6. Прочтите мелкий шрифт

Получаем: ипотечные документы заставляют глаза тускнеть. Но если вы не прочитаете их внимательно и обнаружите какие-либо ошибки или сюрпризы, вы можете почувствовать угрызения совести покупателя позже. Бюро финансовой защиты потребителей разработало подробные разъяснения по форме оценки кредита, которую кредиторы должны предоставить вам в течение трех дней после получения вашего заявления на ипотеку.

Обратите особое внимание на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи, комиссию за обработку кредита и ссуду, затраты на закрытие сделки и сумму первоначального взноса.Эти элементы не должны резко меняться от предварительного утверждения до закрытия, если ваш кредитный и финансовый профиль не изменится.

Кредиторы иногда предлагают кредиты, чтобы снизить сумму денежных средств, подлежащих уплате при закрытии сделки. Однако будьте осторожны: эти кредиты могут повысить процентную ставку по вашему кредиту, а это означает, что в результате вы в конечном итоге будете платить больше процентов.

Сравнивая ссуды от разных кредиторов, вы увидите множество сторонних затрат, таких как страхование титула кредитора, сборы за поиск титула, сборы за оценку, сборы за регистрацию, налоги на передачу и другие административные расходы.Вы можете договориться о некоторых из этих затрат на закрытие сделки, но знайте, что кредиторы обычно не устанавливают плату за сторонние услуги.

Всегда задавайте вопросы, если вы не понимаете некоторых сборов или обнаруживаете ошибки в документах (например, неправильное имя или неправильный банковский счет). Заблаговременное решение любых проблем может избавить вас от многих головных болей в дальнейшем.

Почему вам стоит делать покупки около

Осмотр поможет вам найти лучшие цены, а также вы можете сравнить другие расходы, такие как сборы, требования к первоначальному взносу и страхование.Вы можете использовать эту информацию в своих интересах. Чтобы заключить сделку, кредитор может снизить некоторые из них, если конкурент предлагает что-то получше. Согласно исследованию Fannie Mae, более трети покупателей жилья, получивших несколько предложений, договорились о более низких процентных ставках. Они также снизили расходы на страхование, сборы за оформление и оценку.

Следующие шаги

Выполнение домашней работы по основам ипотечного кредитования на раннем этапе может помочь вам добиться успеха и лучше познакомиться с различными типами ипотечных кредиторов.Ипотека — это не универсальный продукт, поэтому вам необходимо знать, как они работают и чем отличаются друг от друга. Это поможет вам найти ипотечного кредитора или ссуды, которая лучше всего подходит для вашей ситуации.

После получения ипотеки отдохните. Вы только что сделали важный шаг. Но важно, чтобы ваш кредит оставался чистым. Избегайте брать еще одну ссуду или открывать новую кредитную линию и старайтесь не совершать крупных покупок. Теперь у вас есть новое финансовое обязательство, поэтому расставьте его по приоритетам.

Подробнее:

Как выбрать ипотечного кредитора — советник Forbes

Редакционное примечание: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Поиск лучшей ипотечной ссуды — это больше, чем просто обеспечение самой низкой процентной ставки. Также важно убедиться, что вам комфортно с компанией, которая предоставляет ссуду.

Хотя многие части ипотечного процесса одинаковы для всех кредиторов, существуют некоторые различия, которые могут повлиять на взимаемые с вас комиссии и получаемые вами услуги, которые стоит учитывать при совершении покупок.

Где взять ипотеку?

Есть много компаний, которые могут помочь вам получить ипотечный кредит. Вы можете рассмотреть возможность отделения местного банка, где у вас есть сберегательный счет, онлайн-кредитора или ипотечного брокера, который работает со многими кредиторами.

Кредиторы, которые принимают ваше заявление и проводят вас через процесс ипотеки до закрытия, являются кредиторами.После того, как вы закроете ипотеку, кредитор может быть продан кредитором другой компании, которая будет отвечать за сбор платежей от вас.

Обычные банки

Ипотечные ссуды являются частью портфеля банковских услуг, которые также предлагают текущие и сберегательные счета, другие виды ссуд и, возможно, инвестиционные услуги.

Вы можете подать заявление лично или онлайн в банке, и вам будет назначен кредитный специалист. Вы можете предпочесть этот вариант, если у вас уже есть счета в банке и вы хотите получать индивидуальные услуги в общественном банке или местном отделении более крупного учреждения.

Кредитные союзы

В США существует более 5100 кредитных союзов с федеральным страхованием, от мелких кредиторов до операций с несколькими штатами. Как и банки, у них есть различные финансовые предложения, включая сберегательные и текущие счета, и более половины выдаваемых ими ссуд являются ипотечными.

Чтобы получить ипотечный кредит в кредитном союзе, вы должны быть его членом, что обычно означает, что у вас должна быть «общая связь» с другими. Например, у вас может быть член семьи, который является членом, должен проживать в определенных географических регионах или должен работать или выйти на пенсию в компаниях или государственных учреждениях, связанных с кредитным союзом.

Вы можете предпочесть кредитные союзы другим вариантам из-за их личных услуг и сделок только для членов.

Небанковские ипотечные кредиторы

Больше ипотечных кредитов выдается небанковскими ипотечными кредиторами, в число которых входят компании, предлагающие свои услуги исключительно онлайн, чем при других вариантах. Эти компании могут специализироваться только на ипотечных ссудах или предлагать несколько типов ссуд в дополнение к ипотеке.

Одним из преимуществ работы с одним из этих кредиторов является скорость — некоторые из крупнейших ипотечных онлайн-компаний в стране построили свой бренд на быстром возврате кредита.Кроме того, если в вашей кредитной истории есть недостатки или вам нужен нетрадиционный заем, например, ссуда FHA, небанковские кредиторы с большей вероятностью будут работать с вами, чем с обычным банком.

Ипотечные брокеры

Если вы хотите, чтобы кто-то нашел для вас несколько кредиторов и нашел лучший вариант ссуды, лучшим вариантом может быть работа с ипотечным брокером. Ипотечный брокер рассматривает предложения сети кредиторов и консультирует вас по лучшему кредитному предложению, а затем действует как посредник между вами и кредитором, собирая ваши документы и предоставляя их андеррайтеру.

Ипотечный заем через брокера может стоить дороже, потому что брокеры часто получают комиссионные и / или комиссионные, которые вам, возможно, придется заплатить при закрытии сделки. Важно просматривать и сравнивать комиссии ипотечных брокеров с другими вариантами.

Ипотечные площадки

Некоторые компании предлагают услуги, которые позволяют вам просматривать котировки процентных ставок от нескольких кредиторов и выбирать, с кем вы хотели бы работать по ссуде. Возможно, вы сможете найти отличную ставку, а также сделку по оплате закрытия.Выбранный вами кредитор возьмет на себя процесс оттуда, но это один из способов увидеть различные варианты, не посещая несколько веб-сайтов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Найти ипотечного кредитора проще, чем когда-либо. Ставки по ипотечным кредитам легко доступны в Интернете на сайтах кредиторов и сайтах агрегирования ставок, и многие кредиторы активно публикуют объявления со своими ставками, чтобы привлечь вас на свой веб-сайт.

Банки или кредитные союзы, в которых у вас есть счета, — хорошее место для начала поиска ипотечного кредита, поскольку они могут предлагать специальные ставки и комиссии для клиентов.Также легко искать в Интернете и находить кредиторов, а также веб-сайты, на которых собрана информация, в том числе рейтинги, о ведущих ипотечных брокерах и кредиторах.

Наконец, поговорите с друзьями и специалистами по недвижимости, чтобы получить рекомендации — они могут порекомендовать кредитора или брокера, с которым они работали, и порекомендовать их.

Как подготовить

Перед тем, как начать подавать заявку и добиваться предварительного одобрения ипотеки, убедитесь, что вы финансово готовы взять ссуду и получить лучшую ставку.Подготовиться к подаче заявления на ипотеку можно по телефону:

.
  • Проверка и улучшение вашего кредитного рейтинга. Проверьте свой кредитный рейтинг по крайней мере за несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку и работайте над его улучшением. Выплата остатков по кредитным картам, обеспечение своевременной оплаты и отказ от займов и открытия нескольких кредитных карт помогут вам набрать более высокий балл или сохранить его на высоком уровне.
  • Экономия на авансовый платеж. Хотя первоначальный взнос в размере 20% или более является идеальным, вы можете получить ссуду всего на 3% ниже, если вы можете эффективно покрывать ежемесячные платежи.
  • Обеспечение стабильного дохода. Кредиторы хотят убедиться, что у вас достаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячные платежи сейчас и в будущем.

Ключевые вопросы, которые следует задать ипотечному кредитору

Прежде чем вы выберете кредитора и заполните заявку на ипотеку, вам нужно задать несколько вопросов:

  • Как долго, по вашему мнению, займет процесс?
  • Будете ли вы моим основным контактным лицом на протяжении всего процесса, или кто-то другой возьмет на себя ответственность за андеррайтинг? Как мы будем поддерживать связь?
  • Какие шаги будут выполняться онлайн, а какие — лично (например, оценка и закрытие)?
  • На какой срок вы рекомендуете блокировку процентной ставки? Если закрытие не состоится до этой даты не по моей вине, придется ли мне платить за продление?

Если вы работаете с ипотечным брокером, вам следует задать следующие два вопроса:

  • Сколько цитат кредиторов вы просмотрели и почему вы выбрали этого кредитора и оценили его как лучшего?
  • Какие сборы и комиссии вы будете взимать и кто будет платить за них — я, кредитор или мы оба?

Как сравнить предложения по ипотечным кредитам

Прежде чем вы определитесь с победителем, важно сравнить процентные ставки и комиссии, предлагаемые как минимум тремя кредиторами и / или брокерами, чтобы вы могли быть уверены, что у вас лучшая сделка.Вот несколько способов сравнить предложения:

Процентная ставка. Это наиболее очевидный способ выбора между кредиторами, но он не должен быть вашим единственным определяющим фактором. Помните, что ставки меняются ежедневно, поэтому вам нужно убедиться, что у вас есть правильный кредитор, прежде чем зафиксировать ставку и завершить заявку. Также спросите о баллах, которые представляют собой сборы, которые могут позволить вам получить более низкую процентную ставку. Узнайте, сколько они стоят и нужны ли они вам вообще.

Комиссии. Существуют различные комиссии, связанные с ипотечной ссудой. Не все они однозначно понятны. Некоторые кредиторы могут перечислять комиссии по отдельности, в то время как другие объединяют их в одну кучу. Спросите обо всех из них, включая сборы за подачу заявления, расходы на андеррайтинг и другие, которые взимаются при закрытии. Сравните кредиторов и договоритесь о максимально возможном размере комиссионных.

Первоначальный взнос и страхование ипотеки. Вы захотите вложить как можно больше денег в ипотечный кредит, но также убедитесь, что вы откладываете на неизбежные расходы на жилье, такие как ремонт и меблировка, когда вы переедете.По этой причине поработайте с кредитором, чтобы узнать, существуют ли какие-либо программы помощи при первоначальном взносе, которые могут помочь вам получить ссуду, не теряя своих сбережений, особенно если вы впервые покупаете жилье. Если вы отложите менее 20%, вам, вероятно, придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI).

После того, как вы решите, какое предложение лучше для вас, заполните заявку. Если у вас есть все документы и нет никаких финансовых проблем, которые возникают до дня закрытия, вы, вероятно, прошли через самый сложный этап процесса ипотеки.Вы можете рассчитывать на подписание кредитных документов при закрытии и переезде в новый дом.

Как выбрать ипотечного кредитора

(Фото: TheTruthAbout)

На прошлой неделе я увидел обзор ресторана в местном блоге, в котором говорилось: «The New York Times s ays . . … «и я подумал, погодите минутку, Times ничего не» сказала «, это сделал кто-то, кто работает на Times! Один человек, одно мнение, не весь персонал и их коллективное мнение, а один человек.Использование the mighty Times только потому, что рецензент работает на NY Times, передает доверие и полномочия учреждения человеку и превращает индивидуальное мнение в убедительную поддержку.

Когда кто-то ссылается на это письмо, скорее всего, они скажут; «Forbes.com сказал«, а не «Марк Грин сказал на forbes.com». Понимаете, что я имею в виду? На смену «Кто такой Марк Грин?» Приходит репутация бренда forbes.com. Неизвестная неопределенность моментально трансформировалась в конкретные фактические доказательства.

Бизнес ипотечного кредитования является гиперконкурентным, и инициаторы ипотеки могут иметь все формы образования, обучения, опыта и принадлежности. Имея 25 лет в окопах, степень бакалавра финансов в уважаемом университете, бесчисленные часы обучения и непрерывного образования, а также доверие и доброжелательность, которые я построил со многими источниками, которые направляют ко мне своих клиентов, вы могли бы подумать, что мой коэффициент охвата будет быть пуленепробиваемым. Даже не близко! Я потерял бизнес из-за того, что закладывал людей с меньшим опытом, меньшим образованием и меньшим образованием просто потому, что они работают на кредиторов с именами в семье.Потенциальный клиент скажет мне, что он «разговаривал» с Wells Fargo, Chase, Bank of America или кем-то еще и твердо и непоколебимо верит в полученную информацию.

Когда я слышу «Уэллс Фарго сказал мне» или «Чейз сказал мне» или «(имя кредитора здесь) сказал мне», я понимаю, что конкурирую с организацией, а не с представителем или сотрудником организации, с которой фактически говорил заемщик с. Меня толкают в ипотечный конкурс с Великим и Могущественным Волшебником страны Оз с громким голосом и пиротехникой, а не с маленьким человечком за занавеской.И это маленький человечек за занавесом, который цитирует условия и предлагает преимущества работы с «самым большим» и самым «удивительным» ипотечным кредитором на планете!

В прошлом я предполагал, что человек, с которым разговаривал, был просто представителем учреждения, а не само учреждение, часто безрезультатно. Полномочия не являются предварительным условием для оценки опыта или даже компетентности, когда потребители выбирают ипотечного кредитора. Узнавание имени — это большое дело. Передача авторитета и полномочий учреждения частным лицам дает потребителям чувство комфорта и безопасности, что облегчает необходимый шаг веры при выборе ипотечного кредитора.

Вот где я делюсь отраслевым секретом, вы готовы? Ипотечные люди — продавцы. Прежде всего, основная цель ипотечного кредитора / кредитного специалиста — убедить вас подать заявку на ипотеку вместе с ними. Финансовая хватка полезна, но не обязательна; лучшие продавцы — крупнейшие производители ипотечной индустрии. Потребители, которым нужен самый опытный эксперт по финансовой ипотеке, часто выбирают лучшего продавца; опыт и средства различаются по очень разному континууму.

Создатели ипотеки любят титулы, поэтому выбор кредитора на основе того, насколько выдающимся является титул представителя, может быть опасным. Я видел, начиная с кредитного специалиста и, конечно же, старшего кредитного специалиста; Советник, Консультант, Планировщик и более впечатляющие версии для старшего поколения. Добавление инициалов на основе диплома о высшем образовании (MBA) или соответствующей лицензии (CPA), и получение титула может стать довольно престижным. Хотя должен признать, что меня всегда впечатляло прозвище CPA на визитной карточке моего коллеги Мэтта Гратало.Мэтт — очень высокопоставленный, уважаемый кредитор и менеджер, с которым я работал много лет, и на самом деле он CPA, что вызывает большое уважение со стороны своих клиентов и соответствующее уважение со стороны его коллег, включая меня. Инициалы как часть названия говорят о полномочиях и опыте, авторы с инициалами должны быть в вашем коротком списке.

Даже в этом случае титулы не могут быть лучшей отправной точкой при выборе ипотечного кредитора, помните, даже Великий и Могущественный Волшебник из страны Оз на самом деле просто парень за занавесом.

В 1992 году я был кредитным специалистом в компании Paine Webber Mortgage в Крэнфорде, штат Нью-Джерси, а великий Крис Пуорро (легендарный крутой парень по ипотечному менеджменту) был моим менеджером по продажам. Однажды я постучал к нему в дверь и спросил, какие требования предъявляются ко мне, чтобы стать старшим кредитным специалистом . Он взглянул на меня, спросил, как долго я здесь, и когда я сказал два года, он улыбнулся и сказал: «Поздравляю, вы старший кредитный специалист!» Вот и все: в течение недели у меня появились новые визитки.Никаких тестов, никаких дополнительных тренировок, никаких оценочных карточек, просто presto! Старший кредитный специалист. Остерегайтесь причудливого названия!

В настоящее время почти в каждом офисе по недвижимости есть «внутренний» кредитор с инициатором сделки прямо в офисе. Удобно и доступно, это должен быть правильный ответ; почему еще у кредитора было такое желанное положение? Внутренние представители существуют потому, что существуют взаимовыгодные финансовые отношения, кредитор имеет неограниченный доступ к агентам и покупателям, а компания по недвижимости получает компенсацию от кредитора.Соглашения о маркетинговых услугах (MSA), совместные предприятия, аренда столов и любые другие формы, которые принимают эти отношения, могут показаться противоречащими RESPA (Закон о расчетах и ​​процедурах с недвижимостью), правила, регулирующие компенсацию за направление на недвижимость, но они являются отраслевыми нормами. При этом штатный представитель может быть отличным выбором, но, опять же, «опыт и средства различаются по очень разному континууму».

В Интернете появилось множество вариантов «дисконтного» ипотечного финансирования, предлагающих фантастические условия и молниеносное закрытие.Идея состоит в том, что отсутствие «обычных» затрат, связанных с традиционными кредиторами, допускает дисконтированные ставки ниже рыночных. Звучит здорово, но это неправда. У крупнейшего онлайн-кредитора более 8000 сотрудников, которые работают с телефонами и занимают свои места в офисных зданиях, закрывая ссуды. Затраты на кирпич и раствор являются частью их отчета о прибылях и убытках. Онлайн-финансирование популярно среди технически подкованных потребителей и может быть удобной альтернативой традиционным источникам кредитования. Значительные скидки на процентные ставки, предлагаемые источниками онлайн-финансирования, являются рекламой, как и все остальное, если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это так.

А как насчет всех тех местных или региональных ипотечных компаний с не очень известными именами, «корреспондентских» ипотечных кредиторов? Кредиторы-корреспонденты нанимают собственный персонал по обработке, андеррайтингу и закрытию сделок, а также используют складские линии для финансирования ссуд. Они специализируются на жилищной ипотеке, имеют более предпринимательскую культуру, а инициаторы, как правило, независимы и опытны. Но, как и в случае с крупными банками, внутренними кредиторами и представителями всемирной паутины, «опыт и средства различаются по очень разному континууму.”

Так как же потребитель должен выбрать ипотечного кредитора? Как должно выглядеть дерево решений?

Начните с того, что спросите кого-нибудь из близких людей в вашей вселенной, недавно получившего ипотеку, узнать, могут ли они порекомендовать своего кредитора. Попросите финансового консультанта, бухгалтера, вашего поверенного или вашего риэлтора помочь вам с кратким списком рекомендаций кредитора. Эти люди регулярно имеют дело с ипотечными кредиторами и могут помочь вам отфильтровать этот континуум с помощью весьма разрозненных знаний и средств и добавить реальную уверенность в ваше решение.

Поищите в Интернете подробности и внимательно изучите предложения. Реклама блестящая, так что смотрите сквозь нее и узнавайте о сборах, периодах блокировки, баллах и квалификационных требованиях для того, что рекламируется.

Помните, что порт входа для каждого кредитора, которого вы рассматриваете, — это продавец, каждый, с кем вы разговариваете, будет выглядеть как лучшее предложение. Делайте заметки, просите прислать вам по электронной почте или факсу такие документы, как «Оценки добросовестности» (GFE) и «Истина в кредитах» (TIL).Индустрия ипотечного кредитования — электронная, все доступно вам в письменной форме мгновенно.