ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как сделать кредитную историю с нуля, если не разу не брал кредит

Тот, кто ни разу не брал банковских займов, будет сильно разочарован, когда на запрос банк ответит отказом. Так происходит каждый раз, когда заемщик не учел важного нюанса в отношении оформления кредита. Банк не станет рисковать выдачей крупной суммы, не имея понятия, насколько ответственный человек и можно ли ему доверять средства. Не имея кредитной истории, кандидат на заем проигрывает заемщикам, которые в прошлом уже погашали кредиты, хоть и с просрочками. Чтобы получить шанс на выгодное кредитование, придется создать кредитную историю с положительными откликами от предыдущих кредиторов.

У начинающих заемщиков возникает недоумение, как заработать «кредитный стаж», если банк отказывает всем с чистой историей. Решением вопроса станет оформление кредитной программы, где не предъявляют серьезных требований к личности заемщика.

Для чего необходима кредитная история?

Когда менеджер банка видит нового клиента, он будет давать оценку не только поданным документам или внешнему виду. Кредитор обязательно запрашивает в БКИ досье будущего заемщика, чтобы оценить риски просрочек или отказа от погашения. Из прошлых записей становится понятно, насколько ответственно будет вести себя плательщик при выдаче очередного кредита.

В КИ (кредитной истории) содержится статистика количества погашенных займов и своевременность внесения платежей. Можно оценить уровень закредитованности заявителя, если знать суммарные ежемесячные расходы на обслуживание долга и общий размер официального заработка. Если предыдущие кредиторы сообщали о хронических просрочках или обращении в суд с требованием принудительного взыскания долга, в новом кредитном лимите отказывают либо повышают требования к заемщику, прося представить дополнительное обеспечение.

Чем выше запрашиваемая сумма, тем больше вероятность, что банк обратит внимание на отсутствие КИ. Если планировалось взять выгодную ипотеку, перед походом в кредитное учреждение стоит позаботиться о создании положительного досье с информацией о благополучных выплатах менее значимых финансовых обязательств. Лицам, которые никогда не кредитовались накануне подачи заявки на ипотечный кредит, сумму не одобряют, пока не получат сведения из БКИ о начале кредитной истории клиента. Даже если в процессе выплат случались единичные просрочки на 1–2 дня, у клиента большая возможность попасть в число счастливчиков, получивших одобрение на ипотечный займ.

Как начать кредитную историю с нуля?

Хотя банкам не нравится работать с заемщиками, прошлое которых не содержит информации об их отношении к финансовым обязательствам, существует несколько лазеек, помогающих накопить необходимый опыт.

Чтобы открыть кредитную историю, заемщики прибегают к оформлению краткосрочных кредитных программ, где требования и риски банков минимальны:

• нецелевой потребзаем;
• покупка техники и дорогого товара в кредит;
• выпуск кредитки;
• выплата 2–4 микрозаймов.

Если нет желания переплачивать высокие проценты для формирования кредитной истории, ее успешно заменяют подтвержденные факты открытия в том же банке депозита или участие в иных финансовых программах. Отсутствие опыта играет роль только тогда, когда заемщик запрашивает крупную сумму, а для мелких займов часто это требование игнорируется.

Небольшой кредит на товар

Многие заемщики со стажем когда-то начинали с покупки техники или дорогостоящих приобретений в рамках товарного кредита. В салонах сотовой связи часто встречаются программы с рассрочкой оплаты. Такие варианты также подходят для формирования КИ. Начинающие заемщики находятся в более выгодном положении, когда хотят согласовать самую низкую ставку с максимальным лимитом. Секрет прост: такие клиенты действуют осознанно, формируя положительную кредитную историю, оплачивая без задержек и в

полном объеме.

Создавая новую КИ за счет товарных кредитов, заемщик решает 2 проблемы одновременно:

• получает на выгодных условиях тот товар, который не мог себе позволить;
• путем распределения стоимости на несколько кредитных платежей формирует позитивный профиль.

На оформление понадобится минимум бумаг: часто обходится предъявлением 1 паспорта, но при показе справке о заработке увеличиваются шансы на оптимальное предложение. Чем меньше ставка по первому кредиту, тем ниже переплачивают за формирование КИ.

Взять займ в МФО

Бывает так, что клиенту нет необходимости в товарном кредите либо параметры заемщика не отвечают требованиям кредитора. Остается не менее эффективный вариант, как наработать стаж кредитования и получить положительные отзывы кредитных организаций. При рассмотрении заявок МФО выдвигают минимум

требований. Иногда достаточно иметь паспорт и быть совершеннолетним, чтобы получить доступ к первому кредитному опыту.

Получив и выплатив в срок 2–3 микрозайма, клиент МФО быстро достигает нужного результата. Остается закрыть микрокредиты и получить от МФО подтверждение об отсутствии финансовых претензий в связи с полной выплатой.

Есть важный нюанс при сотрудничестве с микрокредиторами: не всегда отзывы от них поступают в БКИ. Второй минус — серьезные процентные переплаты, достигающие 100 % от одолженной суммы за месяц. Третья опасность — сложности закрытия кредита: допустив просрочку в 1 день, можно получить штраф, сопоставимый с суммами платежа. Как только все деньги выплачены строго по договору, необходимо получить бумагу об снятии всех финансовых претензий.

Открыть кредитную карту

Оформление кредитки не всегда влечет за собой переплату по процентам. Выбрав пластик с льготным периодом обслуживания, заемщик может активно расплачиваться в магазинах, а к окончанию льготного периода полностью восстанавливать баланс. Несколько месяцев своевременных выплат с учетом необходимых ежемесячных списаний — и человек может сделать хорошую кредитную историю, не потратив лишней копейки.

Преимуществ у такого способа несколько:

1. Отсутствуют жесткие требования. Получить в долг могут почти все трудоустроенные граждане, достигшие 20 лет. Некоторые кредиторы снижают возрастной порог до 18 лет.
2. Многие карты предполагают начисление бонусов и возврат кешбэка. Помимо позитивной КИ, клиент зарабатывает и получает скидки от партнерских сетей кредиторов.
3. Начинающему заемщику доступно безналичное управление кредитным счетом, а также операции с валютой, если выпущена кредитка международных платежных систем.

Если заемщик ни разу не брал кредит, банк может попросить справку о зарплате, чтобы убедиться в достаточной платежеспособности. Для предосторожности необходимо внимательно знакомиться с условиями выпуска, перевыпуска, стоимости обслуживания. Предлагая повышенный кешбэк, банк не преминет шансом заработать на списании платы за годовое обслуживание.

Не рекомендуется полностью обнулять кредитный счет, поскольку обнуленная кредитка — настораживающий фактор. Оптимальный вариант использования: не более половины кредитного баланса и пополнение к окончанию бесплатного периода.

Как сделать кредитную историю, если не дают кредиты?

Банку трудно отказать тем заемщикам, которые готовы предоставить высоколиквидное имущество в залог по кредиту. Помимо ипотеки, каждый крупный кредитор работает с залоговыми кредитами без конкретных целей расходования средств.

Если в собственности есть квартира в хорошем районе, данный факт можно использовать с выгодой для себя, согласовав займ с залоговым обеспечением. Выплачивая строго по полученным обязательствам, заемщик сможет позже взять ипотечный кредит с минимальной ставкой.

Чтобы кредитор согласился выдать крупную сумму позднее, нужно брать небольшие суммы и платить строго по графику минимум половину года. Полученная сумма может пойти на те же нужды, ради которых клиент и хотел первоначально обратиться в банк. Такая схема поможет сократить время ожидания получения заемной суммы. Главное, чтобы банк устроило предложенное залоговое обеспечение. После полного закрытия долга проблем с последующим оформлением крупных кредитов не возникнет.

Еще один вариант, который положительно влияет на формируемую КИ, не требуя переплачивать на процентах, — это открытие депозита в банке, куда планируется обратиться впоследствии. Положив некоторую сумму под проценты, клиент получает доход и ожидает некоторое время. Многие банки позитивно рассматривают хранение средств клиентов на своих счетах, поэтому периодически предлагают индивидуальные условия кредитования постоянным клиентам.

Полезные советы заемщику

Уже получив отказ в банке, не стоит расстраиваться, считая невозможным работу с кредитными продуктами банка. Всего через несколько месяцев после начала использования доступных вариантов кредитования рейтинг заемщика повысится. Положение клиента с нулевой историей платежей выгоднее, чем попытки исправления ситуации заемщиками с просрочками. Им не нужно «обелять» сведения о себе и восстанавливать репутацию. Все, что требуется, — подтвердить несколькими платежами по мелким займам, что человек ответственно и внимательно относится к взятым обязательствам и платежеспособен.

В процессе формирования досье в БКИ есть некоторые нюансы, которые сократят риски образования негативных записей и сформируют образ идеального заемщика.

6 правил успешного формирования КИ включают следующие рекомендации:

1. Отсутствие досрочных платежей сверх графика, о котором изначально договаривался банк.
2. Временный отказ от подачи заявок на кредитование. Когда накопится достаточный опыт, лучше тщательнее готовиться к выбору кредитной структуры и оформлению запроса. В КИ отражают не только действующие займы, но и поданные заявки. С каждым новым отказом кредитора снижаются шансы добиться одобрения у нового банка.
3. Минимальные платежи по кредиткам не приветствуются, поскольку дают повод усомниться в платежеспособности и серьезности человека. Общая практика погашения кредитного пластика: всегда платить чуть больше, чем необходимо.
4. Внимательно читают договор еще до подписания. Помимо скрытых комиссий и дополнительных платежей, банк может включить в текст серьезные штрафные санкции при просрочке даже в 1 день. Особое внимание уделяют пункту ответственности сторон, прав и обязанностей.
5. Подавать заявки следует по нарастающей, начиная с мелких сумм, после выплаты которых просить увеличивать лимиты. Этим клиент убережет себя от риска отклонения следующей заявки, а банк не сможет усомниться в надежности клиента.
6. Постоянно увеличивая суммы запроса, нельзя забывать, что банк учитывает не только хорошую репутацию, но и финансовые возможности по погашению займа. Запрашивать сумму, платеж по которой составит 100 % от дохода, явно не стоит.

Иногда в сети встречаются предложения по исправлению КИ или помощи в согласовании займа с созданием положительного досье в БКИ. Часть таких предложений поступают от микрокредиторов и финансовых организаций, которые действительно сотрудничают с Бюро кредитных историй. Среди них попадаются профессионалы-мошенники, которые обещают исправить историю путем использования незаконного доступа к базе. Такой вариант развития заканчивается серьезными проблемами с правоохранительными органами, а имя клиента надолго задержится в списках нежелательных заемщиков.

Формировать свою кредитную историю несложно: достаточно начать с малого, постепенно нарабатывать стаж заемщика. Не пройдет и года, и банк по-иному посмотрит на клиента, которому он ранее отказал. Внимательность и осторожность помогут сделать правильный выбор схемы действий, сокращая период ожидания положительного ответа по выгодной программе кредитования.

Описание: Если возникли проблемы с согласованием первого кредита, потребуются постепенные усилия, чтобы создать кредитную историю. Банк с осторожностью выделяет крупные займы, но охотно выдает кредитки. Это и многое другое можно и нужно использовать для наработки положительного досье в БКИ.

Как сделать хорошую кредитную историю с нуля (кредит с нулевой КИ)

Если клиент ранее не брал кредиты, КИ у него будет отсутствовать. В таком случае банк, прежде всего, проверяет кредитоспособность лица. На основании этих данных определяется, можно ли лицу выдать заем или нет. Эти действия позволяют финансовой организации минимизировать риски от возможной неуплаты платежей заемщиком.

Если клиент ранее брал ссуду, в дальнейшем при выдаче займа будет учитываться кредитная история. Чтобы избежать отказов в оказании услуги, следует создать кредитную историю, которая будет положительной. Очевидный способ – вовремя платить по счетам, избегая просрочек.

Зачем банку кредитная история будущего клиента

КИ влияет на принятие решения относительно выдачи клиенту ссуды. Если займы погашались в срок или раньше, клиент может получить новый кредит. Если были допущены регулярные просрочки, есть информация о невозвращении долгов – большинство финансовых организаций откажет в выдаче денег в долг.

Если лицо имеет положительную КИ, займы могут быть предоставлены на выгодных условиях, используется программа лояльности. Заявка на оформление рассматривается быстрее. При принятии окончательного решения банки руководствуются информацией о кредитном поведении лица за последние годы. Однако некоторые организации учитывают и более раннюю информацию.

При просрочках, которые являлись нерегулярными, шанс получения займа высок. Если их длительность составляла менее трех месяцев, банк может выдать новый кредит. Если клиент регулярно не возвращал долги и задерживал платежи на значительный срок, в новом займе могут отказать.

Если КИ негативная, получить заем можно, однако под высокий процент. Так банки минимизируют свои риски в случае неуплаты лицом платежей. Даже крупные организации могут оформить экспресс заем лицу с испорченной историей платежей. При своевременном внесении платежа можно исправить кредитную историю.

Почему может отсутствовать КИ и хорошо ли это

Если лицо ни разу не пользовалось услугами по выдаче ссуды, досье в БКИ будет отсутствовать. Однако это не весомый параметр, из-за него банк не может отказать в выдаче кредита. Если КИ нет, кредитор не знает, как лицо относится к долгам, и насколько добросовестно будет выплачивать деньги. Из-за этого банк может дольше принимать решение, срок ожидания одобрения может увеличиться.

Минусы отсутствия КИ – есть риск, что условия займа будут невыгодными, ставка будет завышена. Помимо этого, при взятии первого кредита, сумма выдаваемых денег может быть ограничена. При планировании взятия крупной суммы в долг рекомендуется заранее сделать хорошую кредитную историю.

Есть и плюсы отсутствия КИ – лицо может начать кредитную историю с нуля, сделать высокий рейтинг за счет соблюдения договорных обязательств и положительного кредитного поведения. Помимо этого, выше шанс получить ссуды с нулевой кредитной историей, чем с испорченным досье.

Основные способы формирования кредитной истории

Создать положительное досье в БКИ можно, взяв несколько мелких кредитов, так появится история. При погашении в срок или досрочно рейтинг будет высоким. Получить заем впервые можно во многих банках, однако есть риск, что заявка будет рассматриваться довольно длительный период.

Клиенту необходимо будет доказать свою платежеспособность, собрать требуемый пакет документов. Самый легкий вариант – получение средств в МФО. Организации не рассматривают досье заемщика и быстро оформляют ссуду. Однако есть минус – высокая ставка процентов.

Кредит на товар в магазине

Один из вариантов, как можно сделать нулевую кредитную историю положительной – приобрести товар на некрупную сумму. Большинство магазинов относятся достаточно лояльно к клиентам и могут оформить покупку в кредит без учета КИ. Проценты выплат завышены, однако в связи с этим процедура является доступной почти каждому покупателю.

Кредитная карта

Оформление кредитной карты считается экономичным вариантом, чтобы создать положительную КИ с нуля. Вероятность получения такого варианта займа высока. Затраты на создание досье будут минимальными в случае, если клиент будет пользоваться картой в течение льготного периода и вовремя погасит долг, пока он не закончился.

Тогда переплачивать проценты за пользование средствами не придется.

Важно предварительно ознакомиться с условиями договора по использованию кредитной карты, чтобы правильно рассчитать льготный период и ознакомиться с операциями, которые он не включает. Так, большинство банков не приветствует снятие наличных с карты, за это действие могут начисляться проценты.

Оформление потребительского кредита

Если крупную сумму в долг взять не получается, можно предварительно оформить небольшой кредит или микрозайм на карту и своевременно его погасить. Один из вариантов – взятие средств в МФО и своевременное или досрочное их возвращение. Такой способ нельзя назвать экономичным – организации начисляют высокий процент за использование денег, однако заявка рассматривается быстро.

 Заем с предоставлением обеспечения

При оформлении обязательств финансовая организация может запросить предоставление обеспечения. Так банк минимизирует риск несоблюдения договора займа клиентом. Распространенный вариант обеспечения – поручительство платежеспособного человека. Помимо этого, лицо может заложить недвижимость или иные ценности.

Чем дороже цена заложенного имущества, тем больше денег клиент может запросить. Используются не только машины, квартиры и т.д., но и акции, однако, решение о возможности заложить ценность и получить заем, принимает финансовая организация.

Важно, чтобы имущество являлось собственностью заемщика, этот факт требуется подтвердить при помощи документов. Оно не должно являться залогом по иным договорам, цена подтверждается документацией.

Зачастую размер ссуды ниже стоимости залога. Заложенное имущество нельзя продавать, дарить или вписывать в завещание до того, как кредит не будет погашен. Зачастую банк требует страхования залога.

Товары в рассрочку

Рассрочка – способ покупки товара, оплачивать который следует не сразу, а постепенно, маленькими частями. Срок и сумма к уплате указываются в договоре. Комиссия за использование денег не предусматривается, так как она включена в стоимость товара. Исходя из этого, отличие рассрочки от кредита в отсутствие процентов.

Подобные ссуды могут быть оформлены на территории магазина, где клиент хочет купить товар. Если клиент не выплатит взнос, магазин имеет право забрать товар. График погашения строгий, допущение просрочек не предусматривается. Продукт становится собственностью клиента только тогда, когда он совершил все платежи.

Чтобы оформить продукции в рассрочку, между покупателем и продавцом составляется договор. Он содержит информацию об обеих сторонах сделки, в том числе контактную. В нем прописываются обязательства каждой стороны, стоимость продукта, время возврата денег и сумма к уплате, прочие условия и подписи каждой стороны.

Для оформления рассрочки не требуется предоставлять большой пакет документов. Зачастую нужны только паспортные данные.

Участие в специальных банковских программах

Для привлечения новых клиентов и удержания постоянных, многие банки реализуют программы лояльности. Некоторые предложения распространены только на тех, кто длительный период пользуется услугами банка, однако многие доступны тем лицам, которые хотят взять кредит впервые.

Банк может предложить достаточно выгодные условия, предусмотренные программой. Такие предложения актуальны для тех, кто хочет взять небольшой заем или создать хорошую КИ.

Микрозайм в МФО

Микрофинансирование, как и кредит в банке, является арендой денег, за которую клиенту нужно вносить оплату. Главное отличие от банка – выдача денег частными мелкими организациями. Средства даются на короткий срок, сумма меньше, чем в банке, процентная ставка высокая.

При обращении за микрозаймом неважно наличие стабильного заработка, КИ не проверяется. Если пользоваться заемными средствами несколько дней, переплата будет не слишком большой. Однако не допускается наличие просрочек, так как переплата будет существенной.

Плюсы МФО:

• Быстрое рассмотрение заявки.
• При возникновении непредвиденной ситуации можно найти выход, обратившись в офис организации своевременно.
• Не требуется большой пакет документов для оформления.

Минусы организаций – завышенная ставка процентов, риск мошенничества, при неоплате долгов могут появиться проблемы с коллекторами.

Как делать не нужно

Некоторые лица, чтобы создать положительную КИ, подают заявки на заем сразу в 3-6 банков. Это действие влечет падение кредитного рейтинга и возможные отказы в займах в будущем. Все заявки фиксируются в БКИ. Если кредитор замечает, что человек влезает во множественные долги, он может решить, что у лица есть значительные проблемы с доходами и бюджет ему не позволяет рассчитаться по займам.

В результате растет риск невозвращения, и банк попросту отказывает лицу в оказании услуги. Помимо этого, лицо могут принять за мошенника. Новую ссуду можно брать только ели погашены все долговые обязательства.

Дадут ли кредит с нулевой кредитной историей

Получить ссуду с нулевой КИ проще, чем с испорченной. Это связано с тем, что когда лицо обращается в банк впервые за данной услугой, финансовая организация не может предугадать кредитное поведение человека. В связи с этим проверяется платежеспособность, заявка рассматривается долго.

Банки отказывают в выдаче кредита

Если банк не уверен в платежеспособности лица, кредит не одобряют. Особенно трудно получить ссуду, имея плохую репутацию при взятии кредитов. Такая ситуация возникает, если человек отдает долги несвоевременно, допускает частые просрочки, не оплачивает штрафы и пени.

Чтобы организация была уверена в надежности заемщика, КИ должна быть хорошей. Чтобы создать положительное мнение кредитора, сначала можно оформить микрозайм, кредитку и своевременно возвращать деньги. Не нужно заводить сразу несколько кредиток или брать много займов, это может плохо сказаться на истории.

Накопившиеся проценты и штрафы из-за просрочки по действующему кредиту

Если лицо не вовремя платит по счетам, КИ может стать значительно хуже. При потере платежеспособности следует как можно быстрее обратиться в банк и разъяснить ситуацию. При необходимости оформляются кредитные каникулы, пока лицо не сможет найти средства, чтобы платить долг. Обычно их промежуток составляет не более 3 месяцев.

Перед взятием новых займов следует оплатить те, которые уже имеются. Тогда КИ может стать лучше и шанс получения кредита выше.

Ошибка банка

В результате ошибок организации КИ может быть испорчена, даже если заемщик оплачивал все долги. Есть случаи, когда банк не фиксирует тот факт, что кредит давно оплачен, тогда рейтинг лица как заемщика снижается.

Если такая ситуация произошла, следует обратиться в банк, чтобы там отредактировали информацию. Тогда можно будет оформлять новые займы.

 У вашего банка отозвали лицензию

Заем при отозвании лицензии будет выплачиваться АСВ. При этом не всегда Агентство передает информацию в бюро о том, что ссуда закрыта. Тогда нужно составить запрос в АСВ и получить документ, доказывающий отсутствие долгов.

 Вы ИП, а таким очень сложно получить кредит

Индивидуальному предпринимателю сложно получить заем, может возникнуть сложность в оформлении даже потребительского кредита.

Почему ИП могут отказать в ссуде:

• Несоответствие требованиям финансовых организаций.
• Срок ведения бизнеса составляет менее полугода.
• Большинство банков оформляют заем, если бизнес развивается более года.
• Прозрачность деятельности. Если часть выручки не оглашается, есть недочеты в документации, в ссуде отказывают.
• Неплатежеспособность.
• Невозможность доказать доходы, отсутствие ликвидного залога.

Чтобы получить заем, важно вести прозрачный учет, отчетность должна быть в норме. Выдаются средства на инвестиционные цели. Чтобы получить ссуду по небольшой ставке процентов, можно привлечь поручителя. Если в банке – кредиторе имеются расчетные счета, вероятность одобрения заявки возрастает.

Вы сменили паспорт кредитная история стала чистой

При замене паспорта меняется серия и номер документа. Есть вероятность, что КИ станет чистой, в ней не будет никакой информации по предыдущим займам. Если возникла такая ситуация, нужно обновить данные в финансовой организации, где имеется активный заем. В том случае, если все кредиты закрыты, можно обратиться в БКИ для привязки истории к новому документу.

Как ухудшить кредитную историю

КИ становится хуже, если не оплачивать долги. Несколько нерегулярных просрочек не могут значительно испортить досье, однако постоянные задержки, неоплаченные штрафы и пени, судебные разбирательства могут значительно снизить рейтинг.

В результате большинство банков не будут сотрудничать с лицом, которое имеет негативную КИ, так как высок риск повторения не уплат и задержек, дело может повторно дойти до суда. Исправить досье возможно, однако зачастую сделать это трудно, так как с должниками банки отказываются сотрудничать. В таком случае единственные варианты займов – в микрофинансовых организациях.

Как исправить кредитную историю

На кредитный рейтинг негативно влияет наличие текущих задолженностей. Чтобы исправить положение, требуется оплатить все мелкие долги, в том числе оплатить услуги ЖКХ, долги за мобильную связь и интернет. Если лицо стало неплатежеспособным и имеет долговые обязательства, требуется как можно быстрее обратиться к кредитору и объяснить ситуацию. Тогда возможно проведение реструктуризации долга.

 

Изменить текущую КИ невозможно, однако есть вариант внесения новых, положительных данных, чтобы доказать платежеспособность и возможность расплачиваться по долговым обязательствам. Можно взять товар в рассрочку, либо оформить кредитную карту или микрозайм.

Как сделать хорошей кредитную историю

При планировании оформления крупной ссуды важно сделать положительной КИ. Этот фактор учитывает банк при проверке сведений о заемщике и вынесении решения. Чтобы КИ улучшилась, нужно вовремя платить долги. Не допускаются просрочки на срок более 30 суток.

Чем лучше КИ, тем выше вероятность получения новых займов в короткий срок и без отказов. Если клиент надежный, ему могут быть предложены выгодные условия. При оформлении кредита требуется внимательно ознакомиться с договором, чтобы избежать неприятных ситуаций.

В каких случаях КИ может стать решающим показателем при одобрении кредита

Если планируется крупный заем, оформление ипотечного кредита, на решение банка относительно выдачи займа оказывает влияние КИ. Если лицо недобросовестно относится к платежам, банк не станет кредитовать, так как это риск.

Как исправить кредитную историю в БКИ

Часто банки отказывают в выдаче денег из-за КИ. Если данные в ней неверные или была допущена опечатка, пишется заявление на внесение поправок. К заявлению прикрепляются сведения, подтверждающие, что информация в БКИ неверна.

Если история негативная по вине плательщика, изменить сведения нельзя, однако можно добавить новую, положительную информацию. Для этого берется заем и вовремя выплачивается.

Как сделать кредитную историю, если не дают кредит? — Умные Деньги

Проблемы с получением кредита могут быть не только у лиц с испорченной кредитной историей, но и у тех, у кого ее нет. Такие клиенты для кредитных учреждений выступают в качестве своеобразной «темной лошадки», поэтому им не всегда удается получить кредит, особенно когда речь идет о немаленькой сумме и хороших условиях.

Как сделать кредитную историю, если не дают кредит?

Когда наличие кредитной истории особенно актуально

Для людей, которые никаким образом не могут подтвердить свою платежеспособность, наличие истории является особо актуальным. Это могут быть как студенты, так и лица, работающие неофициально.

Несмотря на то, что многие банки декларируют кредиты без справки о доходах, они все равно проверяют репутацию будущего клиента. Если клиент не может представить банку никаких фактов, свидетельствующих в его пользу, это может стать причиной отказа.

Как сформировать кредитную историю

На самом деле отсутствие кредитной истории не является препятствием для получения кредита. Речь больше идет о привлекательных условиях. Банки, предлагающие хорошие, конкурентоспособные условия, обычно не имеют проблем с клиентами, поэтому могут отказывать тем, кто впервые хочет воспользоваться кредитными средствами. Поэтому, если в будущем планируется оформление крупного кредита, например, ипотека, а в прошлом ни одного случая кредитования, то о хорошей кредитной истории стоит побеспокоиться заранее.

Сформировать историю проще всего, оформив один или несколько небольших кредитов и погасив их в срок, желательно досрочно. Достаточно легко можно получить займ в микрофинансовой организации. Такие учреждения часто выдают средства даже тем заемщикам, которые ранее имели некоторые проблемы с возвратом кредитов.

На получение такого кредита не требуется много времени. Сегодня нет необходимости собирать для этого пакет документов и идти в банк. Заявка заполняется в интернете, деньги зачисляются на карту.

Такой способ, несмотря на всю привлекательность, имеет и свои недостатки. Прежде всего – это стоимость такого займа, когда процентная ставка по ним достигает 2-2,5 % в день. Если заемщик забудет вовремя внести платеж и сделает это хотя бы на пару дней позже, то это для него может вылиться в немаленькую сумму штрафа. К выбору такой организации стоит подойти очень тщательно и заранее узнать, подает ли она информацию в БКИ.

Немного больше затратный по времени, но более выгодный вариант, – это оформление кредитной карты. Причем получить ее лучше в том банке, где в будущем с большей вероятностью будет взят необходимый кредит. При грамотном использовании карты, тратить дополнительные средства на формирование кредитной истории не придется.

Стоит руководствоваться следующими правилами:

не снимать всю сумму кредита, лучше использовать не более 30% средств;

не снимать наличные средства, а использовать кредитную карту только при расчетах в торговой сети;

возвращать деньги до истечения беспроцентного периода.

Такой способ формирования истории самый подходящий. Помимо основной цели, владелец карты может получить дополнительные бонусы в виде кэш-бэка и скидки от партнеров банка. В большинстве случаев достаточно только оформления и хорошего обслуживания кредитной карты. Но иногда, когда кредитная история играет решающую роль, можно еще оформить и потребительский кредит на более значимую сумму в банке. Если погасить его за несколько месяцев, это не потребует больших финансовых затрат.

Как делать не стоит

Многие люди при необходимости создать кредитную историю начинают в спешке подавать заявки одновременно в несколько банков. В результате чего они часто получают отказы. Дело в том, что каждый факт проверки в бюро кредитных историй фиксируется. Когда потенциальные кредиторы видят, что будущий заемщик пытается взять несколько кредитов, то они могут посчитать это как наличие у него серьезных финансовых проблем, которые могут привести к возможному невозврату. Также это может быть расценено как мошеннические операции. Следующий кредит стоит брать только тогда, когда погашен предыдущий.

Исключение из этого правила – это кредитная карта.

В попытке быстро сформировать кредитную историю некоторые люди оформляют сразу несколько займов и не справляются с нагрузкой ежемесячных платежей. В итоге получается совершенно противоположный результат: история испорчена, а ее исправить намного трудней, чем создать новую. Сейчас на рынке работают сомнительные организации, которые предлагают лицам с негативной кредитной историей полностью удалить ее, а потом создать новую. Соглашаться на это будет большой ошибкой. Таким образом, можно попасть в черный список многих кредитных учреждений и шансы получить в дальнейшем кредит будут равняться нулю.

как и где узнать свою кредитную историю и можно ли ее поправить?

С каждым годом в России кредитование граждан становится все более привычной, рутинной процедурой. Многие успели оценить удобство использования заемных банковских средств: с ними легче планировать покупки, нет необходимости срочно «перехватывать» деньги у знакомых и родственников или долго копить нужную сумму.

Но для выдачи средств банк должен сначала одобрить кандидатуру клиента. И первое, что оценивает банк, — кредитная история. Однако иногда она оказывается испорченной, причем порой — неожиданно для заемщика. Бывает, что мелкая оплошность в погашении долга, о которой сам заемщик даже не в курсе, снижает кредитный рейтинг настолько, что банки категорически отказывают в кредитовании.

Как поступать в таких ситуациях? Можно ли исправить кредитную историю? И что для этого надо сделать?

Как узнать свою кредитную историю?

Термин «кредитная история» используется для обозначения информации об исполнении физическим или юридическим лицом своих кредитных обязательств, ее состав определен Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Кредитные истории формируются, обрабатываются и хранятся в специализированных коммерческих организациях — БКИ (бюро кредитных историй). Контроль и надзор над БКИ осуществляет Центральный банк России.

Что дает кредитная история? Она нужна для того, чтобы описать финансовую репутацию заемщика, оценить его платежную ответственность. Банки существенно снижают свои риски благодаря проверке информации о поведении заемщика при погашении предыдущих кредитов. Доступ к кредитной истории есть у финансовых институтов, самого заемщика, а также с его согласия и у других лиц, например работодателей.

На заметку
Как правило, принимая решение о выдаче кредита, банки также рассчитывают так называемый кредитный рейтинг, в котором учитывается возраст клиента, семейное положение, образование, размер зарплаты, частота попыток взять кредит.

Получить кредитную историю заемщик может через банк, где он получал кредит. Причем необязательно идти в офис, связаться с банком можно онлайн на его сайте (через специальную форму для связи или чат с сотрудником), а также при помощи интернет-банкинга, то есть сервиса дистанционного обслуживания.

Обращение в банк удобно тем, что из личного кредитного дела заемщику сообщат не только сведения о просроченной части задолженности в этом банке, если такая есть, но и другие полезные для него данные по текущим кредитам: сумму, оставшуюся до полного погашения долга, график платежей и так далее. Однако банк может предоставить информацию только по «своим» кредитам, и гарантии, что у клиента нет задолженностей перед другими финансовыми организациями, не будет.

Более полную информацию можно получить в БКИ. Опять же, разные банки могут передавать информацию о кредитуемом в различные бюро. Поэтому, чтобы узнать обо всех БКИ, в которых хранится кредитная история заемщика, ему следует отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Инструкция о том, как оформить такой запрос, а также адреса и телефоны всех БКИ, зарегистрированных в РФ, есть на сайте Банка России. Список адресов и телефонов БКИ, где находится кредитная история гражданина, предоставляется и тем, кто делает запрос через сайт Госуслуг. Но для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте.

Для информации
Согласно закону один раз в год каждый имеет право получить свою кредитную историю бесплатно.

Другой способ убедиться, что у вас нет просроченной задолженности, — обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Заполнив форму запроса на сайте ФССП, можно получить данные обо всех долгах, по которым вынесено судебное решение: о кредитном, алиментном, по административным штрафам и так далее.

Если человек совсем не интересуется своей кредитной историей, он рискует рано или поздно из звонка банковских служб или коллекторского агентства узнать о том, что за ним числится просроченный долг. Почему такое может быть и при каких условиях это случается, мы и обсудим дальше.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Кредитный рейтинг и кредитная история заемщика могут сильно ухудшиться по многим причинам. Приведем несколько примеров.

Несвоевременное погашение задолженности из-за нехватки средств у заемщика

Традиционный случай, когда человек теряет свою платежеспособность, например, по причине увольнения, болезни или иных драматических обстоятельств. Из-за резкого снижения доходов заемщик не в силах вовремя вносить платежи, и просроченная задолженность растет. Информация о просрочке попадает в кредитную историю уже через несколько дней.

Задолженность, возникшая по оплошности или неосторожности

Одна из возможных причин образования задолженности — пропуск сроков платежей из-за элементарной забывчивости. Другая причина — возникновение законного долга, о котором заемщик не догадывается. На первый взгляд, ситуации, в которых человек даже не знает о своей задолженности, похожи на выдумку. Но практика показывает, что они встречаются, причем чаще, чем хотелось бы.

Например, заемщик вносит в банкомат средства, рассчитанные для полного погашения кредита. Он твердо уверен, что долг закрыт. Банк же не менее твердо знает, что осталась непогашенной совсем незначительная сумма средств, которая была снята, скажем, в качестве комиссионных. Если бы заемщик запросил в банке справку о погашении долга, недоплата сразу бы выявилась, но этого не случилось. В результате долг до конца не погашен, и поначалу небольшая сумма просроченной задолженности устойчиво растет.

Памятка
Следует помнить, что кредитную историю портят не только просрочки платежей по банковским долгам, но и установленная судом задолженность по оплате услуг ЖКХ, связи или по иным обязательным выплатам.

Случается и такое: после увольнения работника предприятие перестает платить за обслуживание зарплатной карты, и по условиям договора оплата списывается уже с владельца. Человек дальше и не использует эту карту, думать о ней забыл. А долг перед банком накапливается и в какой-то момент всплывает, притом что кредита владелец карты и не брал.

В этих и аналогичных случаях нашим соотечественникам не хватает финансовой грамотности, внимательности, осторожности.

Ошибки кредитных специалистов

В первые годы после появления обязанности ведения кредитных историй ошибки часто допускали банковские работники, еще плохо знакомые с правилами оформления документов. Так, нередко в кредитную историю вносилась информация о полученных кредитах, но не приводились данные об их погашении, из-за чего даже примерный заемщик мог выглядеть безнадежным должником. Отвергнутое предложение банка выдать кредит иногда оформлялось так, будто человек сам запросил кредит и получил отказ, что также снижало рейтинг потенциального заемщика.

Такие ошибки сейчас больше характерны для микрофинансовых организаций, где дисциплины гораздо меньше по сравнению с банками, но все же иногда случаются и у последних. Встречаются также тривиальные ошибки заполнения документов, такие как неправильное написание имени, даты рождения или указание неверного номера паспорта. Иногда данные одного клиента вписываются в кредитную историю его полного тезки.

Мошенничество

Кредитная история также может быть испорчена из-за действий преступников. К примеру, если гражданин потерял паспорт и не заявил об этом сразу в правоохранительные органы, его документом могут воспользоваться мошенники. К тому же кредит могут взять по ксерокопии паспорта. По закону выдача кредита по копии запрещена, но зачастую в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации, которые игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика. С развитием онлайн-кредитования злоумышленники находят новые способы незаконно получить деньги. Для онлайн-займа, помимо паспортных данных, нужны SIM-карта и банковская карта, оформленные на этот паспорт. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.

Может ли заемщик обезопасить себя от неприятных ситуаций? В какой-то степени может. Если ухудшение кредитной истории произошло по недосмотру кредитных специалистов или из-за мошенничества третьих лиц, заемщик может и даже должен добиваться удаления из нее ложных данных. Для этого нужно оформить официальный запрос в БКИ, указать на необходимость исправления кредитной истории и пояснить, что именно в ней недостоверно и как эти сведения можно проверить. К примеру, если не указан факт закрытия кредита, заемщик должен приложить справку о погашении долга, выданную банком. Заявка рассматривается и проверяется в течение месяца. Если БКИ отказывается вносить исправления, заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы оспорить ложные данные. Если же ухудшение кредитной истории заемщика произошло по причине его невнимательности или снижения платежеспособности, для восстановления репутации ответственного плательщика требуется в первую очередь погасить долг.

Зачастую человек узнает о просроченной задолженности из звонка коллекторов. Банкам неудобно и невыгодно заниматься сбором долгов, поэтому многие задолженности, особенно по беззалоговым и потребительским кредитам, они передают профессиональным взыскателям — коллекторам. При этом коллекторы выступают либо в качестве агентов банка, представляя его интересы за вознаграждение, если передача долга оформлена через заключение агентского соглашения; либо в качестве полноправного нового кредитора, если передача долга произошла по договору цессии. Замена кредитора в обязательстве разрешена Гражданским кодексом РФ.

Несмотря на смену кредитора, обязательства для должника остаются прежними. Но прежде чем платить новому кредитору, заемщик должен убедиться, что предъявленные ему требования полностью законны. Для этого надо сначала дождаться официального уведомления из банка с копией договора переуступки, по которому переходят права кредитора. Затем должнику следует:

• проверить наличие у коллектора свидетельства ФССП;
• найти коллекторское агентство в государственном реестре организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности;
• сверить реквизиты в переданных документах с реквизитами агентства на его сайте;
• проверить все составляющие выставленной суммы задолженности: основную часть, проценты, пени и прочие выплаты.

И если ничего из перечисленного не вызывает сомнения, то наконец наступает время для согласования взаимоприемлемого графика погашения задолженности, а потом и самих платежей.

Как правило, заемщиков совсем не радует передача долга коллекторскому агентству. Лишь самые прозорливые из них понимают, что у коллекторов в роли кредиторов есть очень важное преимущество перед банками. Во-первых, коллекторы выкупают долги у кредитных организаций лишь за часть их реальной стоимости. Во-вторых, строгие для банков финансовые нормативы списания долгов не действуют для коллекторских организаций. Все это позволяет коллекторам проводить гибкую финансовую политику, предлагать оплату в рассрочку, всячески содействовать заемщику, если его финансовое положение действительно сложное. Велика вероятность, что должнику предложат весомую скидку в обмен на строгое соблюдение графика погашения долга.

Поэтому должникам, заинтересованным в том, чтобы как можно быстрее и с меньшими издержками исправить кредитную историю, не стоит отказываться от конструктивного диалога с коллекторами. Взаимодействуя с ними, следует показать свое желание погасить долги в кратчайшие сроки. А кроме того, нужно обосновать, лучше всего с расчетами и документами в руках, какие объективные причины мешают сделать это в полном размере.

После погашения задолженности заемщик получает от кредитора справку о погашении долга. Затем можно еще раз заказать выписку из кредитной истории, чтобы окончательно убедиться, что никаких долгов больше не числится.

Таким образом, чтобы избежать неприятных инцидентов, свою кредитную историю следует контролировать, причем независимо от того, насколько часто вы пользуетесь кредитами. Испорченную не по вашей вине кредитную историю следует оспорить, вплоть до обращения в суд. Если причина в просрочке платежей, не стоит пренебрегать помощью коллекторов: в ходе переговоров с ними должник может получить выгодные предложения.

Как улучшить кредитную историю — Ипотека

В интернете часто предлагают улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: сделать это с помощью неизвестных посредников невозможно, поэтому доверять таким услугам нельзя. В материале расскажем, как можно повлиять на кредитную историю. 

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье, в котором хранится история ваших кредитных отношений с финансовыми организациями. Другими словами — это информация о том, сколько у вас было кредитов, и насколько дисциплинированно вы по ним расплачивались. 

Досье на заемщика заводится в момент его первого кредита. При рассмотрении заявки на кредит банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.

Как принимается решение о выдаче кредита

Решение о выдаче кредита принимается индивидуально, но, как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или указанные клиентом сведения не подтвердились при проверке банком.

Как повлиять на кредитную историю

Реально повлиять на историю можно только одним способом: платить по кредитам вовремя. Поэтому если у вас есть текущие просрочки, как можно быстрее погасите их, а в будущем старайтесь гасить кредиты вовремя. Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок.

Как правило, банк не объясняет причины отказа в предоставлении кредита, в том числе ипотеки. Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, рекомендуем вам до подачи новой заявки на кредит сделать следующее:

✓

При наличии кредитной карты — проверьте, что по ней нет задолженностей

✓

Убедитесь, что у вас нет просроченной задолженности по другим кредитам

✓

Если вы являетесь действующим поручителем по кредиту другого человека, удостоверьтесь, что кредитор исправно платит

✓

Проверьте, что у вас отсутствуют другие факторы, которые могут повлиять на вашу кредитоспособность (штрафы, нарушения). Также вы можете заказать отчет по вашей кредитной истории, чтобы самостоятельно проверить данные

О том, как получить кредитную историю, можно узнать в наших материалах Как проверить свою кредитную историю и Как получить кредитную историю.

Что еще важно знать

Для увеличения вероятности одобрения можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 10 дней. Также рекомендуем проверить:

✓

Действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки

✓

Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам

✓

Задолженности по уплате штрафов или налогов

✓

Сведения о банкротстве

✓

Открытые судебные разбирательства

При наличии указанных обстоятельств рекомендуем их устранить: погасить задолженности, штрафы, исполнить решения суда, закрыть судебные разбирательства.

Кредитная политика любого банка время от времени меняется. А значит банк может изменить свое решение. Если вам отказали в кредите, подать новую заявку на этот же вид кредита можно примерно через два месяца, а на другой — в любое время.

---

Сейчас читают

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Как выбрать квартиру в новостройке: 5 главных правил

ДомКлик собрал полную и уникальную информацию о домах по всей России

Кредитная история и все что о ней нужно знать, информация и советы

Информция о получении, проверке, исправлении и наработке кредитной истории.

Граждане все больше интересуются понятием кредитная история. Многие банки направляют запрос на ее получение, если к ним обращается гражданин с просьбой дать кредит. При этом они не знакомят заявителя с результатами таких запросов.Кредитная история — всеобъемлющая информация, касающаяся всех взятых займов.

Из нее можно узнать, сколько раз человек кредитовался, и как исправно он погашал долг. Для хранения информации по кредитам граждан в 2005 году создано особое учреждение под названием Бюро кредитных историй (БКИ). Все это сделано, чтобы банки могли выявлять недобросовестных клиентов. История на конкретного человека начинает формироваться автоматически при первом обращении за кредитом.

Далее информация накапливается на протяжении его жизни. Людям без экономического образования разобраться в этом, что такое кредитная история, будет не просто. С низкой осведомленностью связано большое количество разных слухов, которые ничем не подкреплены..

Как ознакомится с кредитной историей?

1. Получить необходимую информацию в организации, где оформлялся предыдущий кредит.
2. Раз за год можно заказать бесплатно просмотр информации по кредитам. Нужно лично отправиться в Бюро кредитных историй по месту прописки и предъявить паспорт.
3. С помощью онлайн-сервисов можно легко узнать всю информацию, но это не всегда бесплатно.

Ряд организаций, которые занимаются бесплатным предоставлением подобных услуг посредством сети интернет:

• Национальное бюро кредитных историй;
• Сервис «Эквифакс»;
• Банк России.

Информация по одному и тому же человеку, хранящаяся одновременно в нескольких базах данных, может отличаться. Лучше просмотреть все источники по кредитным историям. Это даст возможность предъявить сотрудникам финансовой организации полную и актуальную информацию при оформлении займа.

Возможно, одна из баз даст негативную информацию, тогда как материалы, полученные из остальных, в корни изменят ситуацию. Чтобы выяснить, в каком БКИ находится нужная информация, потребуется обратиться в Центробанк с кодом кредитной истории.

Банки активно используют все базы данных, которые аккумулируют заявки на кредиты и информацию по их погашению. У них есть доступ в базу Национального бюро кредитных историй. У Сбербанка есть крупная база, открытая для пользования.

Как быть если у вас нет кредитной истории?

Нельзя сказать, что ее отсутствие это хорошо. Банки с недоверием относятся к лицам, которые ни разу не кредитовались. Есть несколько причин: — неизвестно справится ли клиент с выплатами, — несерьезность намерений, — обман.

Небольшой займ клиенту без кредитной истории дадут, а крупный вряд ли оформят. Банк не станет так рисковать.

В этом случае нужно сначала оформить небольшой кредит и выполнить все обязательства. Когда появится положительные характеристики, будет реальная возможность получить крупный кредит.

Можно ли исправить плохую Кредитную историю?

Сделать это возможно. Для начала нужно погасить все долги, если таковые имеются. Придется взять несколько кредитов.

Выплатить долги нужно в срок. Это очистит кредитную историю и вернет доверие банков. После таких действий вероятность получить крупный займ значительно увеличивается.

Все эти манипуляции обойдутся недешево, но это того стоит.

Бытует мнение, что кредитную историю можно почистить за определенную сумму. Такие услуги обычно предлагают мошенники, потому что в реальности это сделать невозможно.

Есть несколько причин: — изменения может вносить только банковское учреждение, — БКИ серьезно защищает информацию.Внести изменения в кредитную историю можно, только имея веские доказательства недостоверности находящихся там данных.
К примеру, кредит погашен, а банк по ошибке забыл подать данные в БКИ. Придется направить в финансовое учреждение претензию по этому поводу. Только финансовое учреждение может исправить ошибку.

Дадут ли займ с плохой кредитной историей?

Банки не обязательно сотрудничают со всеми БКИ. Иногда запятнанная кредитная история не видна сотруднику, поэтому возможно кредитование даже совсем ненадежным клиентом. Банк по-другому смотрит на истории, чем клиент.
Иногда заемщику кажется, что все испорчено безвозвратно, а банка считает, что кредит ему можно выдать.

Все будет зависеть от размера займа. При минимальном займе банк не обратит внимания на мелкие недочеты в кредитной истории. Мнение, что у банков есть черный список, не верно. Каждое финансовое учреждение отказывает по своим причинам. Можно всего лишь работнику банка не понравиться, и решение будет отрицательным. Один банк может не дать займ, а в другом с удовольствием помогут.

Прежде чем оправиться в банк за займом, соберите всю необходимую информацию. Тогда решение о вашем кредитовании не будет для вас неожиданностью.

Как создать свою кредитную историю в Канаде

• Ссуды Возврат ссуд

  Ссуды для физических лиц в Канаде

  • Ссуды для физических лиц
  • Безнадежные кредитные ссуды
  • Ссуды на консолидацию долга
  • Ссуды на ремонт автомобилей
  • Ссуды на восстановление кредита
  • Предложения для погашения кредита
  • Ссуды
  • Частные ссуды
  • Ссуды поручителя (Cosignor)
  • Ссуды для малого бизнеса
  • Ссуды на покупку автомобилей

  Руководства и инструкции

  • Руководство по заявке на получение ссуды
  • Квалификация для получения личной ссуды
  • Получить
  • Избегайте отклонения заявки
  • Избегайте комиссий NSF и овердрафта
  • Как избежать мошенничества при ссуде
  • Законен ли мой кредитор?
  • Ваши права как заемщика
  • Мгновенные банковские проверки

  По провинциям

  • Онтарио
  • Альберта
  • Британская Колумбия
  • Квебек
  • Новая Шотландия
  • Нью-Шотландия
  • Манитоба
  PEI

  По городам

  • Торонто
  • Миссиссауга
  • Ванкувер
  • Монреаль
  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава
  • Кингстон 9000
  • Больше Кредит
  • Оттава
  • Мониторинг Кингстон 9000
  • Кредитный калькулятор
  • Все услуги
  • Кредитные карты

  Отзывы

  • Fairstone Reviews
  • Mogo Reviews
  • Easyfinancial Reviews
  • LendDirect
  • Отзывы Cash5You
  • Просмотр r База данных
• Возврат долга

  Списание долга в Канаде

  • Консолидация долга
  • Погашение долга
  • Консолидация кредитной карты
  • Консолидация долга Ссуды
  • Консультации по банкротству
  Консультации по займам 9000 Консультации клиентов

  Guides & How To’s

  • Canada Debt Relief Guide
  • Consolidate Credit Card Debt
  • How to Manage Debt
  • Saving while in Debt
  • Calculate Debt-to-yield Ratio
  • Conquer

    High Interest Debt

  • Conquer
  High Interest Debt
  • Онтарио
  • Альберта
  • Британская Колумбия
  • Квебек
  • Новая Шотландия
  • Манитоба
  • Саскачеван
  • Ньюфаундленд
  • 00030003000300030003
  • 0008
  • 0003 Нью-Брансуик 9000 PE a
  • Ванкувер
  • Монреаль
  • Калгари
  • Эдмонтон
  • Гамильтон
  • Оттава

  ПРАКТИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ РУКОВОДСТВА ИСТОРИЯ КРЕДИТОВ.Ваша кредитная история и ее влияние на ваше будущее

  Возьмите под контроль свой кредитный рейтинг

  Возьмите под свой контроль свой кредитный рейтинг. Руководство по пониманию и улучшению вашей кредитной истории. Что такое кредитный рейтинг? Ваш кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, присвоенное вам кредитным бюро, которое

  Подробнее

  Понимание кредита

  Понимание кредита Рассматриваемые темы: Установление кредитного рейтинга Кредитный рейтинг Восстановление кредита Зачем нужен кредит? Ходатайство о ссуде Оформление кредитной карты Оформление ипотеки Аренда квартиры / дома

  Подробнее

  СЕРИЯ GREENPATH FINANCIAL WELLNESS

  GREENPATH FINANCIAL WELLNESS SERIES ПОНИМАНИЕ ВАШЕГО КРЕДИТНОГО ОТЧЕТА И ОЦЕНКИ Благодаря финансовым знаниям и опыту мы предоставляем высококачественные продукты и услуги, которые позволяют людям получать больше удовольствия. Подробнее

  Почему кредит важен

  Страница 1 Почему кредит важен Страница 6 Как защитить себя от кражи личных данных Страница 7 Советы по оформлению кредита и денежному кредитованию Страница 8 Как избежать интереса к кредитной карте Почему кредит важен Учимся строить

  Подробнее

  Максимально используйте свой кредитный рейтинг

  Максимально используйте свой кредитный рейтинг Consolidated Credit 5701 West Sunrise Boulevard Fort Lauderdale, FL 33313 1-800-210-3481 www.Consolidatedcredit.org Поздравляем с этим важным шагом на пути к изучению информации

  Подробнее

  Вы делаете эти денежные ошибки?

  Вы делаете эти денежные ошибки? Автор: Лео Дж. Куинн-младший. Как снова получить свою зарплату Copyright 2009 Leo J. Quinn, Jr. LLC. Эта публикация не предназначена для использования в качестве источника юридических, бухгалтерских и кредитных услуг.

  Подробнее

  Как мне получить хороший кредит?

  Slide 1 Credit Информация, представленная в этом электронном курсе, предназначена только для образовательных целей и не является конкретным советом для вас как личности.При оценке ваших конкретных потребностей,

  Подробнее

  Восстановление вашей личности

  Восстановление вашей личности Ресурс для жертв кражи личных данных Если вы считаете, что стали жертвой кражи личных данных, воспользуйтесь этим руководством по ресурсам, чтобы помочь вам восстановить свою личность. Вы найдете контрольный список

  Подробнее

  Использование кредита в вашу пользу

  Практическое банковское дело Использование кредита в ваших интересах Кредитные отчеты, кредитные рейтинги и работа с долгом Программа «Практическое банковское дело» — это бесплатная общественная услуга, предоставляемая Wells Fargo.Вы также можете получить доступ к

  Подробнее

  Кредитные истории и кредитные рейтинги

  Кредитные истории и кредитные рейтинги Кредитные истории — Определение Постоянный учет долговых обязательств заемщика и того, насколько хорошо они были выполнены. (Подобно стенограмме) Кредитный рейтинг — Определение

  Подробнее

  Комплект для ремонта кражи личных данных

  Ремонтный комплект Identity Theft Repair Kit Ремонтный комплект Identity Theft Repair Kit содержит контрольный список разрешения и рабочие листы разрешения.Контрольный список поможет вам отслеживать компании и организации, с которыми вам следует связаться

  Подробнее

  Понимание кредитных отчетов

  Понимание кредитных отчетов Что такое кредитный отчет и рейтинг? Ваш успех в управлении кредитом отражается в вашем кредитном отчете и рейтинге. Кредитный отчет — это история всего, что вы делаете с

  Подробнее

  Понимание вашей оценки FICO

  Оценка вашего рейтинга FICO 2013 Fair Isaac Corporation.Все права защищены. 1 августа 2013 г. Содержание Введение в кредитный рейтинг 1 Что содержится в вашем кредитном отчете 1 Проверка вашего кредитного отчета

  Подробнее

  КРЕДИТ В НОВОЙ СТРАНЕ:

  КРЕДИТ В НОВОЙ СТРАНЕ: РУКОВОДСТВО ПО КРЕДИТУ В КАНАДЕ Бесплатная публикация, предоставляемая Consolidated Credit Counseling Services of Canada, Inc., зарегистрированной благотворительной организацией по кредитным консультациям и управлению долгом

  Подробнее

  УЛУЧШЕНИЕ ВАШЕГО КРЕДИТА И ДОЛГА

  УЛУЧШЕНИЕ ВАШЕГО КРЕДИТА И ДОЛГА Проблема кредита и долга Американцы загружены долгами по кредитным картам.Среднее американское домохозяйство, имеющее хотя бы одну кредитную карту, имеет задолженность по кредитной карте почти на 15 950 долларов

  Подробнее

  Комплект для ремонта кражи личных данных

  Ремонтный комплект Identity Theft Repair Kit Ремонтный комплект Identity Theft Repair Kit содержит контрольный список разрешения и рабочие листы разрешения. Контрольный список поможет вам отслеживать компании и организации, с которыми вам следует связаться

  Подробнее

  Просмотр C вашего кредитного отчета

  Глава 2 Обзор C вашего кредитного отчета Что ваши кредиторы говорят о том, как вы обращаетесь с деньгами? Хороший кредитный рейтинг может помочь вам воплотить вашу мечту о покупке дома в реальность.Есть много

  Подробнее

  Ускоренный курс в кредит

  Ускоренный курс в зачетных единицах Вы когда-нибудь чувствовали, что за вами наблюдают? Кто-то следит за тем, как вы распоряжаетесь деньгами? Что ж, вы не просто воображаете вещи. Банки, эмитенты кредитных карт,

  Подробнее

  ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ КРЕДИТ SM SM

  ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТОВУЮ SM SM Содержание Октябрь, 2006 Вопросы кредитования 1 Введение Создание кредита 3 Начните создание прочной финансовой базы с разумным использованием кредита 5 Сужение возможностей мониторинга

  Подробнее

  Путь к хорошей кредитной истории.

  Путь к хорошей кредитной истории. Пришло время начать наращивать свой кредит. Почему кредит важен для вас? Где найти свою кредитную историю? Как начать? Вы когда-нибудь задумывались, как

  Подробнее

  Понимание вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета. Джордж Уильямс, CPA, JD, LLM Ross, Rosenthal & Company, LLP 21 июня 2012 г.

  Понимание вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета Джордж Уильямс, CPA, JD, LLM Ross, Rosenthal & Company, LLP 21 июня 2012 г. Что такое кредитный рейтинг? Что такое кредитный отчет? Кредитный рейтинг — это число

  Подробнее

  Секреты кредитного рейтинга раскрыты

  Раскрытие секретов кредитного рейтинга Этот дополнительный специальный отчет был подготовлен: 2 Секретами кредитного рейтинга Ваша жизнь — это ваша заслуга.И ваш кредитный рейтинг является ключом ко всему. Важно

  Подробнее

  Как проверить свой кредитный отчет

  Как проверить свой кредитный отчет за год. Важно проверять свой кредитный отчет не реже одного раза в год. Существует три основных кредитных бюро (официально называемых агентствами кредитной отчетности): Equifax, Experian,

  Подробнее

  Что такое кредитные карты

  Общие сведения о кредитных картах ВВЕДЕНИЕ Эта брошюра поможет вам понять, как работают кредитные карты, ознакомиться с общими условиями, предлагаемыми для кредитных карт, и избежать опасностей, связанных с использованием кредитной карты

  Подробнее

  Размышляя о кредитах

  Разумный подход к зачетам ПОДГОТОВКА К УРОКУ И ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ УЧИТЕЛЯ Резюме урока: этот урок предназначен для старшеклассников и длится 40 минут.На уроке обучаются около

  человек. Подробнее

  НАБОР РЕСУРСОВ ДЛЯ КРАЖИ ЛИЧНОСТИ

  НАБОР РЕСУРСОВ ДЛЯ КРАЖИ ЛИЧНОСТИ СОДЕРЖАНИЕ Введение 2 Что делать сейчас 3 Основные агентства, с которыми можно связаться 3 Другие важные контакты 4 Форма предпринятых действий 6 Образцы писем 7 Как может происходить кража личных данных 9 Что

  Подробнее

  О деньгах можно многое узнать

  Независимо от того, кто вы, принятие осознанных решений о том, что делать со своими деньгами, поможет построить более стабильное финансовое будущее для вас и вашей семьи.Алан Гринспен О деньгах можно многое узнать

  Подробнее

  ПОЛУЧИТЕ ВАШ КРЕДИТ

  ПОЛУЧИТЕ ВАШ КРЕДИТ Бесплатная публикация, предоставляемая Consolidated Credit Counseling Services of Canada, Inc., зарегистрированной благотворительной организацией по консультированию по кредитным вопросам и управлению долгом. Консолидированный

  Подробнее

  СДЕЛАЙТЕ НАИБОЛЬШУЮ КРЕДИТНУЮ СЧЕТ

  ПОЛУЧИТЕ БОЛЬШУЮ КРЕДИТНУЮ ОЦЕНКУ Бесплатная публикация, предоставляемая Consolidated Credit Counseling Services of Canada, Inc., зарегистрированная благотворительная организация по кредитованию и управлению долгом. Консолидированный

  Подробнее

  Понимание вашей оценки FICO

  Понимание вашей оценки FICO. Содержание вашей оценки FICO является важной частью вашего кредитного здоровья ………… 1 Как оценки FICO помогают вам …………….. 2 Ваш кредитный отчет Основа вашей оценки FICO …………..

  Подробнее

  Как работают кредитные союзы | HowStuffWorks

  Идея кредитных союзов возникла в Европе в конце 19 века как часть зарождающегося кооперативного движения .Кооперативы — это добровольные, самоуправляемые ассоциации людей, которые работают вместе для достижения общей цели. Первый кооператив был основан в 1844 году группой рабочих в Рочдейле, Англия. Общество равноправных пионеров Рочдейла, как называлась группа, собрало по фунту от каждого члена, чтобы открыть кооперативный магазин, в котором продавалось масло, сахар, мука, овсянка и свечи.

  Кооперативное движение превратилось в идею объединения денег членов для предоставления кредитов физическим лицам. Первые официальные кредитные союзы были основаны в Германии в 1849 году, чтобы спасти бедных городских рабочих от обращения за финансовой помощью к ростовщикам.В Северной Америке первые успешные кредитные союзы были основаны в Канаде на рубеже 20-го века.

  Реклама

  Первый кредитный союз Америки открылся в Манчестере, штат Нью-Хэмпшир, в 1909 году, но своим ранним успехом движение действительно обязано работе Пьера Джея, комиссара по банковским делам Массачусетса, и Эдварда Филена, бостонского бизнесмена. Джей и Филен боролись за закон, легализующий кредитные союзы на уровне штата. Начиная с Массачусетса, к 1925 году они приняли законы о кредитных союзах в 15 штатах.

  Кредитные союзы приобрели новое значение во время Великой депрессии. В 1934 году президент Франклин Д. Рузвельт подписал Закон о федеральном кредитном союзе № . Закон учредил общенациональную систему кредитных союзов под надзором федерального правительства, чтобы помочь гражданам с небольшим доходом получить кредит для «сберегательных целей».

  Национальная ассоциация кредитных союзов ( CUNA ) также была образована в 1934 году как национальная организация, контролирующая многие существующие государственные кредитные союзы лиг .Сразу после Второй мировой войны в США насчитывалось менее 9000 кредитных союзов. Но к 1969 году их было 23 876 [источник: CUNA]. Благодаря консолидации и слияниям в настоящее время в США насчитывается около 8 500 кредитных союзов.

  В 1970 году правительство США сформировало Национальную администрацию кредитных союзов ( NCUA ) для регулирования деятельности всех федеральных кредитных союзов. NCUA обеспечивает соблюдение операционных правил для всех кредитных союзов, учрежденных на федеральном уровне. NCUA также управляет Национальным фондом страхования акций кредитных союзов ( NCUSIF ) для страхования индивидуальных счетов кредитных союзов на сумму до 100 000 долларов.NCUA устанавливает верхний предел процентных ставок кредитных союзов для определенных кредитов, но не устанавливает конкретных процентных ставок — это зависит от индивидуальных кредитных союзов.

  Всемирный совет кредитных союзов ( WCCU ) также был основан в 1970 году для обслуживания постоянно растущего международного сообщества кредитных союзов. Сегодня в WCCU входят кредитные союзы из 97 стран, где он помогает поддерживать 46 000 местных кредитных союзов посредством развития и обучения [источник: WOCCU].

  Далее мы рассмотрим различия между двумя наиболее распространенными кредитными союзами, а также то, где именно вы подходите.

  Как получить кредит впервые

  Чтобы получить кредитную карту, личную ссуду, ипотеку, овердрафт или большинство других форм кредита в Великобритании, вам, как правило, необходимо иметь хорошую кредитную историю (и кредитный рейтинг). Узнайте, как начать его создавать.

  Что такое кредитный рейтинг?

  Кредитный рейтинг — это число или категория, которые отражают, насколько хорошим или плохим кредитный риск считает вас конкретный кредитор.

  Обычно, чем выше число, тем выше ваш риск.

  Ваш кредитный рейтинг может определить:

  • , готов ли кредитор одолжить вам деньги
  • , сколько денег вы можете занять, и
  • какая процентная ставка будет взиматься.

  Ваш кредитный рейтинг может в значительной степени зависеть от вашей кредитной истории, которая имеет следующие записи:

  • насколько хорошо или плохо вы управляли своими долгами, и
  • , сколько денег вы занимали в прошлом и сегодня.

  Возможно, вам придется построить один, прежде чем вы попытаетесь занять деньги.

  Это особенно важно, если вы переехали в Великобританию из другой страны.

  Как начать построение кредитной истории

  Вот несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы начать создание кредитной истории.

  Открытие и управление банковским счетом

  Создание и использование текущего счета в Великобритании поможет создать вашу кредитную историю, если вы будете вести ее ответственно (например, убедитесь, что на вашем счете достаточно денег для покрытия ваших ежемесячных платежей), потому что это продемонстрирует, что вы можете иметь ответственный, постоянный отношения с банком.

  Некоторые банки предлагают новым клиентам беспроцентный овердрафт на первые 12 месяцев, который может быть альтернативой ходатайству о кредитной карте, если вам нужна небольшая сумма кредита на несколько дней и вы можете легко ее погасить.

  Убедитесь, что вы полностью оплатили его до окончания беспроцентного периода.

  Ответственное открытие текущего счета и управление им повысит ваш кредитный рейтинг, даже если в счете нет овердрафта.

  Настройка прямого дебета

  ?

  Верхний наконечник

  Всегда следите за тем, чтобы на вашем банковском счете было достаточно денег для оплаты счетов, оплачиваемых прямым дебетом или постоянным поручением.

  Настройте несколько регулярных платежей прямым дебетом для оплаты счетов, таких как газ и электричество, страхование жилья или мобильный телефон.

  Это не только поможет вам избежать пропущенных платежей, но и, возможно, получите скидку при оплате прямым дебетом.

  Не пропускай платежи

  Убедитесь, что вы оплачиваете все счета вовремя, так как пропущенный или просроченный платеж будет засчитан вам.

  Если компания должна обратиться в суд для получения денег, то решение окружного суда (или постановление в Шотландии) сильно повлияет на вашу способность получить кредит, и оно останется в вашем деле в течение шести лет.

  Факторы, которые могут помешать вам получить кредит

  Помимо вашей кредитной истории, есть некоторые другие вещи, которые кредитор будет проверять при определении вашего кредитного рейтинга и принятии решения о предоставлении кредита.

  Внесены ли вы в список избирателей

  Регистрация для голосования в Великобритании означает, что кредиторы могут проверять, живете ли вы там, где вы говорите, поэтому регистрация важна.

  Если вашего имени нет в списке избирателей, обязательно добавьте его как можно скорее.

  Финансовые связи с другими людьми

  ?

  Верхний наконечник

  Если вы закрываете совместную учетную запись, запросите «уведомление об отказе от ассоциации» у агентства кредитных историй, чтобы предотвратить связывание ваших кредитных файлов.

  Если вы думаете о совместном кредитном соглашении (например, о ссуде или ипотеке) с кем-либо еще, его кредитный рейтинг может повлиять на ваш.

  Это связано с тем, что ваш кредитный файл будет «связан» с файлом другого лица, и кредитор может проверить его файл, а также ваш собственный, если вы подадите заявку на кредит.

  Например, если они не смогут произвести выплаты по кредитным картам или другим займам, это может ухудшить ваш кредитный рейтинг.

  Вот почему так важно разорвать финансовые связи с бывшими партнерами, закрыв все совместные счета, которые у вас еще есть, и связавшись с агентством кредитных историй, чтобы запросить «уведомление о разрыве связи», чтобы предотвратить связывание ваших кредитных файлов.

  Ваш кредитный рейтинг может повлиять на стоимость заимствования

  Ваш кредитный рейтинг может также влиять на процентную ставку и годовую процентную ставку, которую вы взимаете по любому займу, а также на сумму, которую вы можете заимствовать.

  Кто определяет ваш кредитный рейтинг?

  Для вас не существует единого окончательного кредитного рейтинга. Скорее, его разрабатывает каждый отдельный кредитор.

  Так, например, два разных банка могут давать кредитные баллы по-разному в зависимости от их политики кредитования.

  Однако, когда вы подаете заявку на кредит, они обычно сверяются с одним или несколькими из трех основных агентств кредитной истории в Великобритании:

  • Experian
  • Equifax
  • TransUnion.

  Каждое из этих агентств собирает кредитную информацию о физических лицах в Великобритании.

  Перед тем, как подать заявку на кредит в первый раз, вы можете проверить, является ли ваш кредитный отчет актуальным и правильным.

  О чем следует подумать, прежде чем брать взаймы

  После того, как вы накопили кредитную историю, скажем, за шесть месяцев, вы можете попробовать подать заявку на получение кредита.

  Но прежде чем вы это сделаете, подумайте, какой продукт вам подходит, и сделайте покупки.

  Кроме того, убедитесь, что вы знаете, как собираетесь выплатить долг — не занимайте деньги, которые вы не можете себе позволить с комфортом погасить.

  Обращение за кредитом

  Перед тем, как приступить к заполнению анкеты, убедитесь, что у вас есть под рукой:

  • имя и адрес вашего работодателя
  • реквизиты вашего банка или строительного общества
  • ваш ежемесячный или годовой доход и справка о заработной плате.

  Вас также могут попросить предоставить подробную информацию о существующих кредитных обязательствах, в том числе о кредитных лимитах, непогашенных суммах и других расходах.

  Вы можете составить список денег, которые вы получаете и уходите каждый месяц.

  лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг в 2020 году

  Содержание

  • TL; DR (Краткое содержание статьи)
  • Введение
  • Сколько времени нужно для создания кредита?
  • шагов для улучшения вашего кредитного рейтинга
    • Осторожно погасить долг
    • Поддерживайте низкий остаток на кредитной карте
    • Кредитное плечо ипотека / автомобиль / коммунальные услуги / платежи по мобильному телефону
    • Проверяйте свои бесплатные кредитные отчеты на наличие ошибок
    • Увеличьте кредитный лимит
  • шагов по увеличению кредита в долгосрочной перспективе
    • Повысьте эффективность использования кредита
    • Поддержание здорового кредитного портфеля
    • Оплачивайте счета вовремя
    • Кредитное плечо, платежи по ипотеке / автомобилю / коммунальным услугам / сотовому телефону
    • Подавать заявку и открывать новые кредитные счета только по мере необходимости
    • Не закрывайте неиспользуемые счета кредитных карт
    • Избегайте подачи заявки на получение тонны кредитных продуктов
  • Кредитный рейтинг FAQ
    • Что такое кредитный рейтинг?
    • Почему важен ваш кредитный рейтинг?
    • Преимущества хорошего кредитного рейтинга
    • Какой средний кредитный рейтинг по возрасту?

  TL; DR (Резюме статьи)

  Основными факторами кредитного рейтинга являются:

  • История платежей (кредитная история)
  • Использование кредита
  • Кредитный возраст
  • Различные виды кредитов (кредитный микс)
  • Количество запросов

  Каждый из этих факторов играет роль на вашем пути к улучшению кредитного рейтинга.Первые два обычно составляют 65% от общего веса вашего кредитного рейтинга, поэтому убедитесь, что вы оплачиваете свои счета вовремя и сохраняете коэффициент использования кредита ниже 30% или, еще лучше, 10%, и вы должны начать видеть, что ваш кредит улучшается со временем. .

  Если вы готовы начать путь к улучшению своего кредитного рейтинга, вы можете получить персональную бесплатную кредитную карту от Credit Sesame и узнать свои базовые цифры сегодня.

  Введение

  Хорошая кредитная история в целом является важной составляющей успешного финансового будущего.Положительный результат может открыть двери для работы, квартиры и даже возможности включить ваши коммунальные услуги.

  В этой статье вы узнаете, как как можно быстрее улучшить свой кредитный рейтинг, но помните, что это может занять некоторое время. Нет никаких гарантий, так как все зависит от вашей конкретной ситуации.

  Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

  Это во многом зависит от негативной информации (т.е. просрочки платежей, банкротства, слишком большого количества запросов и т. Д.), который указан в вашем кредитном отчете. Это может занять от 1 месяца до 12 месяцев и более. Все зависит от ваших прошлых и будущих занятий.

  Продолжительность времени, необходимого для улучшения, может зависеть от причин отрицательных оценок, нанесенных вашему кредитному рейтингу, таких как просрочка или счет взыскания. К сожалению, они останутся с вами до достижения определенного возраста.

  • Запросы остаются в вашем отчете до 2 лет,
  • Просрочка просрочена до 7 лет,
  • Банкротство может длиться 7-10 лет

  Восстановление кредита и улучшение кредитного рейтинга требует времени; и, к сожалению, вы не можете воспользоваться быстрым путем.Все, что вы можете сделать, — это очистить другие элементы, которые находятся в пределах вашего контроля, которые мы изложили в этой статье.

  Шаги по улучшению вашего кредитного рейтинга

  Как упоминалось ранее, «быстрого решения» плохой кредитной истории не существует, но есть определенные вещи, которые находятся под вашим контролем, над которыми вы можете начать работать сегодня. Ниже приведены основные способы улучшить свой кредитный рейтинг:

  1. Осторожно погасить долг

  Погашение непогашенной задолженности по взысканию поможет… не так ли? Не обязательно, и мы объясним более подробно ниже.Иногда он просто сбрасывает часы и еще сильнее забивает вашу историю. Здесь нужно знать три вещи:

  • Новейшие версии FICO® и VantageScore® игнорируют платные коллекции
  • Сначала погашайте самые последние просроченные счета, потому что они больше всего навредят вашему счету
  • Немедицинское взыскание долга повредит вашему счету больше, чем медицинские сборы

  Исправление неоплаченных сборов может быть еще одним важным компонентом улучшения вашей оценки. Однако будьте осторожны, так как выплата некоторых счетов в взыскание не всегда улучшит ваш счет, но может фактически переустановить часы, показывающие, сколько времени потребуется, чтобы этот долг упал из вашего отчета.Проведите свое исследование.

  2. Поддерживайте низкий остаток на кредитной карте

  Коэффициент использования вашего кредита обычно учитывает почти столько же, сколько история платежей. Использование кредита — это сумма общей задолженности по сравнению с общим кредитным лимитом. Очень высокий уровень использования кредита или суммы задолженности означает, что ваши кредитные карты могут быть исчерпаны или закрыты. Например, если у вас есть задолженность в размере 3000 долларов с комбинированным кредитным лимитом в 4000 долларов, ваш коэффициент использования кредита составляет 75 процентов.

  Решение: снизьте свой баланс.Чем ниже ваш коэффициент, тем лучше прирост. Люди с наивысшими кредитными рейтингами обычно используют не более 10 процентов доступного кредита.

  Использование кредита рассчитывается для каждой кредитной карты, а также для общего счета. Даже одна взятая кредитная карта может навредить вашему счету.

  3. Проверяйте свои бесплатные кредитные отчеты на наличие ошибок

  Нет ничего безупречного. Ошибки случаются. Исправление ошибок — самый простой способ улучшить свой результат. По данным Федеральной торговой комиссии, каждый пятый потребитель имеет ошибку хотя бы в одном из своих кредитных отчетов.Не позволяйте искаженной информации стать причиной плохой репутации, если ее относительно легко исправить.

  Регулярная проверка своего кредитного рейтинга — важный первый шаг на пути к его улучшению. Как вы можете вызвать номер, если не знаете, что это такое? Как видно из приведенной ниже таблицы, те, кто регулярно проверяет свои баллы, видят преимущества.

  4. Увеличьте кредитный лимит

  По своей природе обращение к банкам с просьбой об увеличении кредитных лимитов для ваших карт приведет к снижению коэффициента использования кредита, если вы также не увеличите свои привычки тратить.

  Это может быть отличной стратегией оптимизации кредитного рейтинга, поскольку она принесет пользу вам независимо от вашего текущего кредитного рейтинга. Даже те, у кого есть отличная кредитная история, могут увидеть небольшое повышение своей оценки за счет увеличения своих кредитных лимитов и ответственных действий с этим увеличением.

  Шаги по увеличению кредита в долгосрочной перспективе

  1. Повысьте эффективность использования кредита

  Вы не можете исчерпать свои кредитные карты и по-прежнему иметь хороший кредитный рейтинг. Вам нужно поддерживать низкие коэффициенты.Одна из наших философий заключается в том, что вы должны делать покупки с помощью кредитной карты (исключение составляют чрезвычайные ситуации), когда вы можете оплачивать их из своего кармана.

  Улучшение использования кредита — второй по важности шаг к улучшению вашего кредитного профиля. Успешные соискатели кредита и лица с наивысшими баллами обычно имеют самый низкий процент использования кредита по отношению к общей сумме кредита, который у них есть.

  Влияние использования кредита на ваш кредитный рейтинг

  Использование кредита	Средний кредитный рейтинг
  0%	692
  1-10%	753
  11-30%	703
  31-50%	664
  51-70%	636
  71%	617

  Источник: https: // www.newyorkfed.org/microeconomics/databank.html

  Схема здесь довольно ясна — не злоупотребляйте кредитом, иначе вы рискуете значительно снизить кредитный рейтинг. Просто сравните тех, у кого в среднем коэффициент использования 1-10% и кредитный рейтинг 753, с теми, у кого 51-70% и кредитный рейтинг 636.

  Возможность подать заявку на новый кредит или ссуду станет намного труднее, когда вы окажетесь в диапазоне среднего или плохого кредитного рейтинга.

  2. Поддержание здорового кредитного портфеля

  Кредитные бюро хотят видеть доказательства того, что вы можете успешно управлять различными типами кредитов.Например, студенческие ссуды, ипотечные ссуды и автокредиты — это ссуды в рассрочку с фиксированным платежом, но кредитная карта или кредитная линия собственного капитала представляет собой возобновляемый кредит с переменными платежами.

  Кредиторы хотят знать, что вы можете работать с различными типами кредитных продуктов, и благосклонно относятся к тем, у кого открыто несколько кредитных счетов. Однако будьте осторожны, открывая слишком много новых учетных записей одновременно. Кредиторы негативно относятся к множеству заявок на выдачу кредитных карт.

  Кредитный микс и временные рамки изменения в результате

  Виды кредитов (открытый, необеспеченный, обеспеченный, возобновляемый, рассрочка)	Типичное влияние для оценки	Сколько времени нужно, чтобы увидеть изменения
  Два типа	10-15 баллов	1-2 месяца
  Три типа	10-15 баллов	1-2 месяца
  Четыре типа	15-20 баллов	1-2 месяца
  Пять типов	12-20 баллов	1-2 месяца

  Источник: Опрос был проведен Credit Sesame 13.02.18, было получено 500 ответов.

  Хотя сочетание кредитов не имеет большого значения для улучшения вашего кредитного рейтинга, улучшение различных типов кредитов, которые у вас есть, может значительно повысить вашу кредитоспособность.

  Среднее время, чтобы увидеть улучшение кредитного рейтинга (влияние кредитного микса)

  Факторы кредитного рейтинга	0–3 месяца	3-6 месяцев	6-12 месяцев	12+ месяцев
  История платежей	+20 очков	+36 Очков	+48 Очков	+60 очков
  Использование кредита	+15 очков	+29 Очков	+41 Очков	+55 Очков
  Длина кредитной истории	+5 очков	+7 Очков	+12 очков	+20 очков
  Кредитный микс	+10 очков	+11 Очков	+12 очков	+14 Очков
  Новый кредит	+10 очков	+9 Очков	+7 Очков	+6 Очков

  Источник: Опрос 750 участников Credit Sesame, которые активно работали над улучшением своего кредитного рейтинга, следуя персонализированным советам в приложении Credit Sesame.Опрос завершен в течение 24 месяцев с 15.02.2016 по 15.02.2018.

  3. Оплачивайте счета вовремя

  Фактором номер один в вашей оценке является ваша история платежей. Просроченные платежи могут быстро снизить ваш кредитный рейтинг. Каждый платеж помогает, но только один пропущенный платеж может помешать этому процессу. Если вы пропустили срок платежа, произведите платеж как можно скорее, поскольку кредиторы обычно не сообщают о платеже с опозданием в течение 30 дней после его срока.

  Так как это обычно составляет около 35% вашей оценки, вы не можете позволить себе игнорировать это.Вместо этого сделайте оплату счетов приоритетом. Если вам нужно составить расписание, сделайте это. Если для этой цели вам нужен специальный календарь, сделайте это. Что бы ни потребовалось, чтобы добиться строгого графика платежей, это должно произойти.

  4. Использование ипотечных платежей / платежей за автомобили / коммунальные услуги / сотовые телефоны

  Оплата счетов каждый раз вовремя может помочь восстановить ваш кредитный рейтинг. Вместо того, чтобы оплачивать ваши счета, такие как ипотека, автокредит, коммунальные услуги и мобильный телефон, с вашего текущего счета или наличными, мы предлагаем оплату кредитной картой, чтобы кредитные бюро регистрировали ваши своевременные платежи.

  В отличие от малого бизнеса, отдельные лица не могут самостоятельно сообщать трем крупным компаниям, предоставляющим кредитные отчеты. Однако существуют сторонние службы, которые могут сообщать информацию от вашего имени. Но вам может не понадобиться это делать, если вы каждый раз платите вовремя кредитной картой. Компании-эмитенты вашей кредитной карты автоматически отправят эту информацию в кредитные бюро в течение 45-60 дней для вашего кредитного отчета.

  5. Подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости

  Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, вы, скорее всего, активируете жесткое расследование — также называемое жестким требованием.Серьезные запросы появляются в вашем кредитном отчете и могут привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Например, четыре сложных запроса в течение 90 дней могут снизить ваш кредитный рейтинг на 50 пунктов. Жесткие запросы также могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

  Кроме того, кредиторы могут забеспокоиться, если они увидят несколько сложных запросов в кредитном отчете и могут рассматривать вас как заемщика с высоким уровнем риска. Вам следует избегать подачи заявки на получение нескольких карт одновременно и / или в короткие сроки.Хорошее практическое правило — подождать около шести месяцев после подачи заявки на получение кредитной линии, прежде чем подавать заявку на другую.

  6. Не закрывайте неиспользуемые счета кредитных карт

  Хотя сохранение неиспользованных кредитных карт может показаться нелогичным, в целом не следует закрывать их только потому, что они не использовались. Старые карты показывают кредитору, что у вас более длинная кредитная история. Это становится важным, если вы подаете заявку на ипотеку или любой другой вид ссуды.

  Кредитный возраст обычно составляет около 15% вашего кредитного рейтинга.Поскольку со временем вы будете набирать баллы в этой категории, вам не следует закрывать старые или уже оплаченные счета.

  Кроме того, если вы закроете счет кредитной карты, использование кредита может увеличиться, что может снизить ваш кредитный рейтинг.

  7. Избегайте подачи заявки на получение тонны кредитных продуктов

  Каждый запрос о вашем кредите, что происходит с каждой кредитной заявкой, может снизить ваш счет на несколько пунктов. Мягкие запросы, которые включают проверки трудоустройства, самопроверки и запросы для предварительной квалификации вас для получения рекламных предложений, не повлияют на вашу оценку.Сложные запросы — это запросы, сделанные в результате заявки на новый кредит. Сложные запросы — это запросы, которые вы должны стремиться ограничить в короткие сроки, как обсуждалось выше.

  Кредитный рейтинг FAQ

  Что такое кредитный рейтинг?

  Кредитный рейтинг — это число в диапазоне от 300 до 850, присвоенное одним или всеми из трех кредитных бюро, которое отражает кредитный рейтинг потребителя и в значительной степени определяется его кредитной историей, например: общая сумма долга. , история погашения кредитов, количество открытых счетов и др.Чем выше кредитный рейтинг, тем он привлекательнее для кредиторов. Кредиторы используют кредитные баллы для оценки вероятности того, что физическое лицо будет своевременно погашать ссуды.

  Как видно из диаграммы ниже, история платежей является самым важным фактором, когда речь идет о вашем кредитном рейтинге FICO. После этого идет использование кредита, и оба вместе составляют основную часть вашего счета. Это не значит, что вы должны игнорировать другие действующие факторы, но поймите, что это основные игроки здесь.Факторные веса, хотя и могут варьироваться, обычно одинаковы для оценок Vantage и Experian.

  Расчетные коэффициенты модели скоринга FICO (вес)

  Кредитные факторы	Кредитный счет Вес
  История платежей	35%
  Использование кредита	30%
  Кредитный возраст	15%
  Различные виды кредитов	10%
  Количество запросов	10%

  Источник: Данные получены с https: // www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score

  Почему важен ваш кредитный рейтинг?

  Когда дело доходит до улучшения вашей кредитной истории, нельзя терять время зря. Низкий кредитный рейтинг может показаться неважным, пока не придет время использовать свой кредит для автокредитования, ипотеки, страхования и многих других важных жизненных событий. Американцы с низким кредитным рейтингом могут не иметь права занимать деньги на эти вещи и / или могут получить гораздо более высокие процентные ставки, чем кто-либо с более высоким кредитным рейтингом.Чем раньше вы начнете работать над созданием и улучшением своего кредитного рейтинга, тем легче вам будет выполнить эти задачи.

  Преимущества хорошего кредитного рейтинга

  Чем выше ваш балл, тем ниже обычно будут ваши процентные ставки и тем легче вам будет получить кредит, который откроет вам больше возможностей для достижения ваших финансовых целей. И чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем сложнее получить низкие страховые ставки, оформить кредитную карту и многое другое.Делайте больше со своим кредитным рейтингом.

  Вы можете быть уверены, что мы соблюдаем строгую редакционную честность при написании и оценке; однако мы получаем компенсацию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров и получаете одобрение.

  Руководство для начинающих по бонусам по кредитным картам

  Введение

  Регистрация новых кредитных карт может быть чрезвычайно прибыльной, есть предложения на сумму до 500 долларов наличными или достаточное количество авиационных миль для полета первым классом или две бесплатные ночи в роскошном отеле свойства (или много ночей в менее роскошных свойствах).В этом руководстве мы предоставим вам всю информацию, необходимую для начала работы, в одном месте.

  В отличие от других веб-сайтов, мы не используем партнерские ссылки для кредитных карт — это означает, что мы не получаем комиссию от эмитента кредитной карты, когда вы подписываетесь на кредитную карту. Это позволяет нам давать вам объективные советы и указывать на лучшее предложение, поскольку у нас нет финансовых стимулов поступать иначе.

  Прежде чем мы начнем, есть два золотых правила погони за бонусами по кредитным картам:

  • Всегда оплачивайте свой баланс полностью .Процентные ставки по кредитным картам чрезвычайно высоки (часто в диапазоне 20% + APY). Если у вас есть баланс, вы быстро потеряете любую прибыль, которую вы могли получить от бонусов.
  • Тщательно изучите перед началом работы . Самая большая ошибка, которую совершает большинство новичков, когда они начинают работать, — это сначала прыгать в голове. Лучше опустить пальцы ног, чтобы начать. Начните медленно, читайте, исследуйте как можно больше и задавайте вопросы. Таким образом вы с меньшей вероятностью сделаете ошибки и с большей вероятностью достигнете своих целей.Начните с прочтения этого руководства полностью, в конце статьи у нас есть дополнительные ресурсы для чтения, которые вы можете использовать.

  Разве это не испортит мой кредит?

  Когда я рассказываю им о бонусах по кредитным картам, люди чаще всего беспокоятся о том, что они обеспокоены тем, что подписка на эти кредитные карты приведет к разорению их кредита. Большинство людей считают, что их кредитоспособность обычно остается неизменной или постепенно улучшается в долгосрочной перспективе.

  Информация о вашем кредите собирается и поддерживается тремя общенациональными агентствами по информированию потребителей (CRA): TransUnion, Equifax и Experian (они также широко известны как кредитные бюро).Они собирают такую ​​информацию, как новые ссуды, история платежей, продолжительность ссуд и множество других факторов, и компилируют всю эту информацию в ваш индивидуальный кредитный отчет.

  Кредиторы (в нашем случае эмитенты кредитных карт) используют информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, чтобы определить, следует ли вам получить разрешение или отказать в выдаче ссуды, а также какие ставки и другие условия они должны установить. Поскольку большинство кредиторов обрабатывают огромные суммы ссуд на ежедневной основе, у них нет времени вручную просматривать отчеты о кредитных операциях по каждому отдельному лицу.Вместо этого они полагаются на модели оценки кредитоспособности, чтобы показать, насколько кто-то достоин кредита.

  Очень важно понимать, как работают модели кредитного скоринга, чтобы объяснить, почему ваша оценка не испортится из-за подписки на новые карты. Существует множество различных моделей кредитного скоринга, но баллы FICO используются в более чем 90% всех решений о кредитовании, поэтому мы сосредоточимся на нем, чтобы продемонстрировать, почему подписка на кредитные карты не испортит ваш счет.

  Как рассчитывается рейтинг FICO?

  Ваша оценка FICO находится в диапазоне 300-850, более низкая оценка означает, что вы менее достойны кредита (и с меньшей вероятностью будет одобрена для получения ссуды или кредитной карты), а более высокая оценка означает, что вы более достойны кредита (и с большей вероятностью будет одобрен для получения ссуды или кредитной карты).Существует пять различных критериев оценки, которые используются для расчета вашей оценки FICO, и каждый из них имеет различный вес в вашей оценке (например, некоторые влияют на вашу оценку больше, чем другие).

  • История платежей 35% : Это единственный самый важный фактор, влияющий на вашу оценку. Он проверяет, своевременно ли вы производили платежи, и если они опоздали, насколько поздно. Для достижения наилучшего результата лучше всего использовать историю только с своевременными платежами. Чем позже будет произведен платеж, тем сильнее он повлияет на вашу оценку (например,g Опоздание на 15 дней намного лучше, чем опоздание на 120 дней). Также учитывается, как давно были произведены просроченные платежи (например, если это было шесть лет назад, это повлияет на ваш счет меньше, чем шесть месяцев назад). Это должно иметь смысл, поскольку очевидно, что кредиторы хотят быть уверенными, что вы выплатите свои долги и вернете их вовремя.
  • Использование кредита 30% : рассчитывается путем деления суммы кредита, который вы использовали, на общую сумму кредита, доступного вам.Например, если у вас есть одна кредитная карта с лимитом в 1000 долларов, и вы использовали 100 долларов из этого лимита, то использование кредита будет 10%. Для получения наилучшего результата вы хотите использовать кредит ниже 10%, и все, что превышает 30%, действительно приведет к снижению вашего рейтинга. Кредиторы заботятся об использовании вашего кредита, потому что кто-то, переживающий финансовые трудности, обычно будет иметь высокий уровень использования кредита и с меньшей вероятностью сможет выплатить свои кредиты.
  • Длина кредитной истории 15% : Это показывает, сколько лет вашим кредитным счетам, чем старше, тем лучше.Если ваша кредитная история очень старая, то другая информация статистически более значима. Например, кто-то, кто своевременно производит платежи в течение 15 лет, с большей вероятностью будет продолжать производить своевременные платежи, чем тот, у кого кредитная история составляет всего шесть месяцев, но при этом все платежи были произведены вовремя. Важна не только ваша самая старая учетная запись, они также будут учитывать ваш средний возраст учетных записей.
  • Новые поиски кредита 10% : Кредиторы считают большое количество новых поисков кредита рискованным, поскольку люди под финансовым давлением часто пытаются открыть много новых счетов за короткий период времени.
  • Типы используемых кредитов 10% : Существует два основных типа кредитов: кредиты в рассрочку (например, автокредиты и ипотека), когда вы занимаете фиксированную сумму и погашаете ее с течением времени, и возобновляемый кредит (например, кредитные карты), когда вы имеют максимальный кредитный лимит и могут занимать под этот лимит, возвращать его, а затем снова брать под него. Чем больше у вас разных видов кредитов, тем лучше.

  На какие факторы влияет подписка на новые карты и как это минимизировать?

  Теперь давайте посмотрим на приведенные выше критерии оценки и посмотрим, на что влияет подписка на новую карту, а что нет.Мы также рассмотрим, как свести к минимуму возможные негативные последствия и как вы можете повысить свой результат.

  • История платежей : Как упоминалось в начале этого руководства, вы всегда должны оплачивать остаток по кредитной карте полностью и вовремя. Пока вы продолжаете это делать (и я не могу не подчеркнуть, насколько это достаточно важно), ваш рейтинг FICO со временем улучшится.
  • Использование кредита : Это то, на что может повлиять подписка на новую карту, особенно если она требует минимальных затрат (например,g потратить 3000 долларов или более в течение первых трех месяцев после открытия счета). Но это то, что мы можем легко контролировать. Большинство людей думают, что полная ежемесячная выплата остатка означает, что их коэффициент использования равен 0%. Это не так, эмитенты кредитных карт сообщают о вашем балансе агентствам по информированию потребителей (например, TransUnion, Equifax и Experian) в разное время. Вам необходимо полностью погасить свой баланс до этой даты, чтобы сохранить низкий уровень использования кредита. Большинство эмитентов карт будут использовать баланс вашей выписки и сообщать об этом в агентство по отчетности потребителей.В этом случае, если вы полностью оплатите свою карту до закрытия выписки, у вас будет использование 0%. Но не все эмитенты карт делают это, к счастью, у нас есть сообщение в блоге с датой, которую использует каждый из основных эмитентов кредитных карт, когда дело доходит до сообщения ваших остатков в агентствах по отчетности потребителей.
  • Длина кредитной истории : Единственное, чего вам не стоит делать, — это закрывать самый старый аккаунт, так как это повлияет на продолжительность вашей кредитной истории. Хотя стоит отметить, что это не повлияет на ваш рейтинг, пока он не выпадет из вашего кредитного отчета, а это займет семь лет.Открытие новых счетов кредитной карты снизит ваш средний возраст аккаунтов, но это не является основным фактором для вашей оценки FICO, и со временем ваш средний возраст аккаунтов в любом случае естественным образом увеличится. Вы можете помочь улучшить свою кредитную историю, оставив свои карты открытыми; если они идут с годовой платой, которую вы не хотите платить, то вместо закрытия карты вы можете понизить ее / заменить ее на карту без годовой платы . Мы обсуждаем лучшие варианты перехода на более раннюю версию для каждого эмитента кредитной карты в этом связанном сообщении.
  • Новые поиски нового кредита : Всякий раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, для проверки вашего кредитного отчета будет проведено жесткое или жесткое исследование кредита, что, очевидно, повредит вашему кредитному рейтингу. К счастью, все не так плохо, как кажется. Эти сложные запросы остаются в вашем кредитном отчете не более двух лет и влияют на вашу оценку FICO не более одного года. Большинство людей обнаруживают, что их оценка упадет с 2 до 5 баллов, и через три-шесть месяцев они вернут это падение (поскольку влияние на ваш кредит со временем уменьшается).
  • Типы используемых кредитов : Во всяком случае, различные типы используемых кредитов будут только увеличиваться по мере того, как вы подписываетесь на новые карты, так что это действительно положительный момент.

  Краткое резюме

  Как видите, подача нового кредита может повлиять не более чем на 25% вашей оценки, и большинство из этих эффектов очень краткосрочны. При этом, если у вас есть планы подать заявку на крупный заем (например, ипотечный или жилищный заем) в следующие два года, то обычно рекомендуется не подавать заявку на какие-либо новые карты, поскольку ваши шансы на одобрение и процентная ставка, которую вы получаете. могло быть выполнено.

  Я лично видел, как мой кредитный рейтинг медленно растет с течением времени, и каждый год я подаю заявку на получение большого количества кредитных карт.

  Типы бонусов по кредитным картам

  Есть два основных типа бонусов по кредитным картам:

  • Бонусы, которые вы получаете за регистрацию по кредитной карте . Обычно они будут иметь форму «потратить x долларов в течение первых трех месяцев и получить бонус в размере x», это называется минимальным требованием к расходам. Для некоторых бонусов нет требований к минимальному уровню затрат, и вместо этого они активируются, когда вы получаете одобрение или после вашей первой покупки (вы можете найти эти возможности в этой связанной публикации).Это самые прибыльные бонусы, но, к сожалению, вам нужно оформлять новую карту каждый раз, когда вам нужен еще один бонус, и, как мы увидим позже, существуют ограничения на количество карт, на которые вы можете подать заявку / получить одобрение.
  • Текущие расходы / бонусы категории . Многие карты предложат вам более высокую ставку вознаграждения при трате денег в определенной категории, это известно как бонусы категории. Например, карта может предлагать вам 5% кэшбэка на все покупки, сделанные в продуктовом магазине, а затем 1% кэшбэка на все остальные покупки.Если вы тратите много денег на определенную категорию, было бы неплохо получить карту, которая приносит высокие доходы в этой категории. Мы собрали сообщения в блогах для некоторых из наиболее популярных категорий, в которых перечислены кредитные карты, которые приносят наибольший доход для этой кредитной карты:

  Краткое резюме

  Большинство людей захотят сосредоточиться на бонусах за регистрацию, поскольку они обеспечивают значительную больше ценности, чем бонусы текущей категории. При этом, если вы тратите много денег на одну категорию и у вас не будет проблем с соблюдением минимальных требований к расходам по другим картам, то, вероятно, стоит выбрать карту, которая приносит высокие доходы в этой категории.

  Что нужно сделать перед началом работы

  Прежде чем вы начнете, действительно важно получить правильное представление о некоторых частях информации о себе. Эта информация станет гораздо более полезной, когда вы начнете подавать заявку на получение кредитной карты, а также даст вам надлежащую ссылку на случай, если вам понадобится вернуться к любому из этих пунктов на более позднем этапе.

  Проверьте свой кредитный рейтинг и настройте кредитный мониторинг

  Сейчас существует множество различных способов получить свой рейтинг FICO бесплатно (на самом деле, многие эмитенты кредитных карт теперь предоставляют это в качестве преимущества для своих карт).Если вы не можете получить таким образом оценку FICO, то есть также множество бесплатных сайтов по мониторингу кредитоспособности, которые предоставляют бесплатный кредитный рейтинг. Оценка, которую они предоставляют, не является оценкой FICO (обычно это VantageScore, еще одна оценка, которую используют кредиторы, но не так часто), но она дает вам хорошее представление об общем состоянии вашего кредита.

  В дополнение к этой бесплатной оценке, эти сайты также предоставляют вам бесплатный мониторинг кредита и будут предупреждать вас, когда произойдет серьезное изменение вашего кредита (например,жёсткое затягивание вашего кредитного отчета или просрочка платежа). Как упоминалось ранее, существует три общенациональных агентства по информированию потребителей (TransUnion, Equifax и Experian), поэтому вам понадобится комбинация сервисов, которые отслеживают все три. Я лично рекомендую комбинацию Credit Karma и Credit.com, так как эти два будут охватывать все три агентства. Но ниже приведен список всех бесплатных сайтов мониторинга и агентств по отчетности, которые они охватывают:

  • Credit Karma — предоставляет информацию на основе вашего кредитного отчета Equifax & TransUnion
  • Credit.com — предоставляет информацию на основе вашего кредитного отчета Experian
  • Credit Sesame — предоставляет информацию на основе вашего кредитного отчета TransUnion
  • WisePiggy — предоставляет информацию на основе вашего кредитного отчета TransUnion
  • Mint — предоставляет информацию на основе вашего кредитного отчета TransUnion
  • WalletHub — предоставляет информацию на основе вашего кредитного отчета TransUnion
  • Quizzle — предоставляет информацию на основе вашего кредитного отчета TransUnion

  Большинство кредитных карт с высокими бонусами за регистрацию называются первоклассными кредитными картами, это означает, что они разработаны для людей с отличной кредитной историей.Если ваш счет ниже 700, велика вероятность, что вы получите отказ на основании вашего кредитного рейтинга. Если он ниже этого, я бы порекомендовал сначала попытаться улучшить свой кредит (поскольку теперь вы понимаете, как работает кредитный рейтинг, вы сможете довольно легко улучшить свой рейтинг), прежде чем начать. Если ваша оценка выше 700 и вы настроили кредитный мониторинг, переходите к следующему шагу.

  Определите, сколько вы тратите / можете потратить на кредитные карты каждый месяц

  Как уже упоминалось в типах бонусов по кредитным картам, для большинства из них требуется минимальный размер расходов для получения бонуса.Вы же не хотите начинать делать необоснованные покупки только для того, чтобы соответствовать требованиям к минимальным расходам, поэтому перед тем, как начать, важно выяснить, сколько вы тратите в месяц по кредитным картам.

  Вы сможете сделать это довольно легко, просмотрев текущие выписки по кредитной карте, но в дополнение к этому подумайте о любых покупках, которые вы делаете наличными (или напрямую через свой банк), которые могут быть сделаны с помощью кредитной карты. Есть также способы увеличить свои расходы, не совершая покупок, которые в противном случае обычно не совершались бы, мы описали это в этой публикации по ссылке.

  Когда у вас будет ежемесячный номер, вам будет легче решить, на какие карты вы должны ориентироваться и как часто вы сможете подавать на них заявки. Например, тот, кто тратит 500 долларов в месяц на кредитные карты, будет намного более ограничен, чем тот, кто тратит 5000 долларов в месяц. Даже если вы тратите очень мало, для вас все равно есть возможности. Фактически, некоторые бонусы требуют от вас только одной покупки. Мы собрали эти предложения в этом посте здесь.

  Запишите свои цели

  Ваши цели должны определять, на какие кредитные карты вы подаете заявку, а не наоборот.Например, если ваша цель — посетить Париж, то подача заявки на карту Chase Southwest не принесет вам особой пользы, поскольку бонус действительно может быть использован только для рейсов на юго-запад (за исключением подарочных карт и других неидеальных погашений), а они этого не делают. Я летаю в Париж.

  Чем четче ваша цель, тем лучше. Например, действительно хорошая цель может выглядеть так: «Я хочу заработать как можно больше денег, чтобы погасить свои студенческие ссуды раньше» или «Я хочу поехать в Париж на четыре ночи, я хочу полететь бизнес-классом и остаться. в элитной недвижимости рядом с Эйфелевой башней ».

  Если у вас есть цель, связанная с путешествиями, вам нужно будет ознакомиться с программами лояльности компаний, которые имеют партнерские отношения с эмитентами кредитных карт. Не все баллы равны, например, 50 000 баллов за отели Starwoods Preferred Guest принесут вам намного больше, чем 50 000 баллов за отели Hilton. Соответствующая информация для каждой программы лояльности обычно находится в их таблице наград, и ее обычно можно найти, выполнив поиск в Google по запросу «таблица наград с названиями отелей / авиакомпаний» (например, e.g «Таблица наград Hilton»).

  Есть несколько инструментов, которые облегчат вашу жизнь, вместо того, чтобы пытаться запомнить всю эту информацию. Если вы хотите найти отели в определенном регионе, вы можете использовать AwardMapper или Hotel Hustle, и он покажет вам объекты в этом районе, которые можно забронировать с помощью гостиничных баллов по каждой из основных программ лояльности отелей, и сколько стоимость собственности за ночь.

  Есть аналогичные инструменты, которые работают для программ лояльности авиакомпаний. Сейчас мне больше всего нравится Award Maximizer от Travel Codex (хотя вы можете найти полный список других инструментов и их плюсов и минусов здесь).Вы вводите два аэропорта, между которыми хотите поехать, и он покажет вам, сколько миль требуется для каждой программы авиакомпании, а также полезную информацию, например, взимаются ли топливные сборы или нет.

  Если у вас нет четкой цели путешествия, у вас есть два варианта:

  • Сосредоточьтесь на кредитных картах, которые предлагают гибкие баллы, которые можно переводить множеству разных партнеров по путешествиям. Три эмитента кредитных карт (American Express, Chase и Citi) предлагают свои собственные баллы, затем эти баллы можно обменять на множество различных авиакомпаний и отелей-партнеров.Сосредоточив внимание на этих моментах, вы получите больше гибкости в будущем. Это все еще не идеальный результат, поскольку они могут не перейти на лучший вариант, если у вас есть четкая цель путешествия. Названия этих гибких точек следующие:
    • American Express Rewards
    • Chase Ultimate Rewards
    • Очки Citi ThankYou
  • Сосредоточьтесь на кредитных картах, которые предлагают денежное вознаграждение. Наличные деньги обладают максимальной гибкостью: вы всегда можете использовать их для оплаты поездок или любых других расходов.У нас есть список лучших денежных бонусов за регистрацию здесь.

  Краткое резюме

  После прочтения этого раздела вы должны знать свой кредитный рейтинг и настроить кредитный мониторинг в трех общенациональных агентствах по отчетности потребителей, знать, сколько вы тратите в месяц по кредитной карте, а также иметь четкую цель ( или список четких целей). Это может показаться супер скучным, но я обещаю, что в конечном итоге это облегчит вашу работу.

  Эмитенты кредитных карт Правила и советы по подаче заявок

  Существует множество различных финансовых учреждений, которые выпускают кредитные карты, но есть несколько, которые имеют доминирующую долю рынка, особенно когда речь идет о туристических партнерах по совместному бренду.У каждого эмитента кредитной карты есть определенные правила (иногда публикуются официально, а иногда нет), о которых вы должны знать, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты. Ниже приведен список этих правил для основных игроков, а также несколько советов для утверждения.

  American Express

  Следующие правила применяются только к картам, выпущенным American Express. Другие эмитенты иногда выпускают карты, работающие в платежной сети American Express, которые не соблюдают эти правила (также известные как карты American Express, выпущенные третьими сторонами).

  American Express предлагает два типа карт:

  • Кредитные карты . Эти карты позволяют ежемесячно вести баланс.
  • Платежные карты . Эти карты должны оплачиваться полностью каждый месяц, вы не можете держать баланс.

  Тип карты указывается в названии карты, например, «Золотая карта Premier Rewards от American Express» считается платежной картой, а «Кредитная карта Amex EveryDay®» считается кредитной картой.Вы также можете зайти на их веб-сайт, щелкнуть просмотреть все карты, а затем отсортировать по кредитной или кредитной карте. Это различие важно знать из-за следующих правил American Express:

  Другое правило, о котором вам следует знать при использовании American Express, заключается в том, что вы можете получить бонус за регистрацию только один раз для каждой карты. Это означает, что если вы подадите заявку на получение личной кредитной карты American Express Starwood Preferred Guest, получите бонус, отмените ее, а затем через четыре года подадите заявку на ее получение, вы не получите бонус.Это означает, что вы действительно хотите быть уверены в том, что получаете максимально возможный бонус по каждой карте.

  Если у вас в настоящее время нет карт American Express, я бы порекомендовал подождать, пока вы не получите один из их бонусов, превышающих общедоступные. Они ведут активный маркетинг среди лиц, не являющихся держателями карт, поэтому вы обычно получаете множество предложений по почте с высокими бонусами за регистрацию. К сожалению, после подачи заявки на получение первой карты эти предложения обычно исчезают. Так что дождитесь предложения 100 000 или 150 000 на персональную платиновую карту, если вы еще не являетесь владельцем карты.

  Вы можете узнать больше о картах American Express и их особенностях, прочитав наш пост «25 вещей, которые каждый должен знать об American Express».

  Bank of America

  Bank of America использует так называемое «правило 2/3/4». Правило выглядит следующим образом:

  • Bank of America утвердит вам не более двух карт за текущие 2 месяца, трех карт за текущие 12 месяцев и четырех карт за текущие 24 месяца.

  Вы можете узнать больше о Bank of America и их кредитных картах в нашем посте «23 вещи, которые каждый должен знать о кредитных картах Bank of America».

  Barclays

  Для Barclaycard нет жестких правил, хотя в большинстве случаев вам будет отказано, если у вас было более 6 новых карт за последние 24 месяца (аналогично правилу 5/24, описанному ниже для Гнаться). Узнайте больше о Barclaycard в этом посте «28 вещей, которые вы должны знать о кредитных картах Barclaycard».

  Чейз

  Чейз имеет так называемое правило 5/24 (оно влияет не на все карты погони, но на большинство из них). Правило выглядит следующим образом:

  • Вы не будете одобрены для использования этой карты Chase, если вы открыли 5 или более банковских карт за последние 24 месяца

  Это включает все карты, которые были открыты, а не только карты Chase, которые были открыт.Это может показаться неплохим, если вы только начинаете, пять новых кредитных карт за два года — это довольно много! Я могу заверить вас, что как только вы начнете и увидите награды, которые вы можете получить, вы поймете, что хотите подавать заявку на гораздо больше, чем пять карт каждые два года. По этой причине обычно рекомендуется использовать карты Chase в качестве одной из первых кредитных карт, прежде чем подавать заявку на получение карт у других эмитентов кредитных карт. Как только вы достигнете этого лимита в пять, вы не сможете получить одобрение ни на одну из их карт, а у них есть много отличных кредитных карт.Иногда это правило можно обойти.

  Дополнительно к этому:

  • Вы можете получить одобрение максимум на три карты Chase в месяц.
  • Если вы получили бонус за регистрацию по карте, вы не имеете права на получение другого бонуса за регистрацию по той же карте до истечения 24 месяцев.

  Если вы хотите узнать больше о картах Chase, я бы порекомендовал этот пост озаглавлен «26 вещей, которые должен знать каждый о кредитных картах Chase».

  Citi

  Citi, вероятно, имеет самые строгие правила подачи заявок, о которых вам следует знать.Вот они:

  • Вы можете подавать заявку только на одну личную карту Citi каждые 8 ​​дней
  • Вы можете подавать заявку на получение не более двух личных карт Citi каждые 65 дней
  • Вы можете подавать заявку на получение одной визитной карты Citi каждые 95 дней

  Дополнительную информацию о кредитных картах Citi можно найти в этой публикации «19 фактов о кредитных картах Citi, которые должен знать каждый».

  Discover

  Discover не предлагает много разных кредитных карт (на самом деле у них есть только две, которые стоит рассмотреть: Discover it и Discover it Miles).Но у них есть два правила, которым вы должны следовать:

  • Держатель карты может быть основным держателем карты на двух учетных записях Discover
  • Вы можете подать заявку на вторую карту Discover только после того, как держите свою первую карту как минимум в течение одного года.

  Узнайте больше о Discover в этом сообщении по ссылке: «17 вещей, которые каждый должен знать о кредитных картах Discover».

  U.S Bank

  U.S Bank не имеет каких-либо строгих правил подачи заявок, хотя для карты U.S. Bank Altitude Rewards вам обычно нужно быть существующим клиентом, чтобы иметь возможность подать заявку онлайн.Узнайте больше о Банке США в этом посте «22 вещи, которые каждый должен знать о банковских кредитных картах в США».

  Wells Fargo

  Wells Fargo ограничивает вас возможностью получать один бонус за регистрацию каждые 15 месяцев. Правило гласит:

  • Если вы открыли кредитную карту Wells Fargo в течение последних 15 месяцев, вы не будете иметь права на вступительные ставки, сборы и бонусные предложения.

  Обычно они хотят, чтобы у вас были существующие отношения, прежде чем они одобрит вас. Самый простой способ сделать это — создать у них текущий счет.Плюс в том, что они часто предлагают бонусы за регистрацию на своих текущих счетах. Нажмите здесь, чтобы узнать, доступны ли они в настоящее время. Подробнее читайте в этой публикации «17 вещей, которые каждый должен знать о кредитных картах Wells Fargo».

  Советы, которые подходят всем эмитентам кредитных карт

  Если вам отказали в выдаче кредитной карты, это еще не конец. Этот отказ можно превратить в одобрение, позвонив на линию повторной проверки этого эмитента карты. Иногда им просто нужно немного дополнительной информации о вас, прежде чем одобрить вас.Две следующие страницы должны помочь в этом:

  Краткое резюме

  Убедитесь, что вы знаете правила подачи заявок и советы для каждого эмитента кредитной карты, это поможет вашим шансам получить одобрение. Было бы неплохо добавить этот раздел руководства в закладки, чтобы вы могли быстро ознакомиться с ним, прежде чем подавать заявку на получение каких-либо карточек. Это также должно доказать, насколько важно вести точный учет вещей (см. Следующий раздел).

  Ведение учета

  Как упоминалось выше, ведение точного учета поможет вам в долгосрочной перспективе.Мне нравится отслеживать следующие вещи:

  • Дата, когда я подал заявку на получение кредитной карты
  • Дата, когда мне было разрешено оформить кредитную карту
  • Дата, когда я достиг минимального требования к расходам
  • Дата, когда я получил знак дополнительный бонус
  • Дата, когда я аннулировал кредитную карту

  Краткое резюме

  Если вы ведете хороший учет, вы поблагодарите меня позже. Если вы не ведете хороший учет, то позже поймете, почему я сказал, что это так важно.Если хотите, можете использовать этот образец электронной таблицы.

  Начало работы

  Теперь, когда вы все это прочитали, пора начать просматривать предложения по кредитным картам. К настоящему времени вы должны иметь четкое представление о следующем:

  • Ваш кредитный рейтинг
  • Сколько вы тратите в месяц на кредитные карты
  • Ваши цели
  • Правила подачи заявок для каждого эмитента карты (и некоторое представление о том, какие карты использовать для начала, например: сначала преследуйте и дождитесь хорошего целевого предложения American Express, если у вас в настоящее время нет ни одной из их карт)
  • Хорошая система ведения записей

  В большинстве случаев, если вы только начинаете и у меня было очень мало карт за последние два года, я бы рекомендовал начать с кредитных карт Chase.Это связано с правилом погони 5/24, которое мы упоминали ранее, в частности, мы хотим сосредоточиться на картах погони, к которым применяется это правило. Если вы не сосредоточитесь на этих карточках на раннем этапе, возможно, вы вообще не сможете получить их позже. Большинство людей заинтересуются следующими картами погони:

  Как видите, я перечислил 7 карт выше, и вы сможете получить максимум 5 из них, поэтому важно расставить приоритеты. Опять же, лучшие карты для каждого человека будут варьироваться в зависимости от ваших целей путешествия, а также того, что каждая карта предлагает в качестве бонуса за регистрацию в любой момент.Одна карта, которую я бы порекомендовала начинающим, — это Chase Sapphire Preferred. Одна из причин, по которой мне нравится предлагать эту карту, состоит в том, что ценностное предложение легко понять. Вот почему:

  • Бонус обычно составляет минимум 50000 баллов
  • баллов можно обменять на 1 цент каждый (что составляет 500 долларов США за регистрацию) или передать их партнерам по путешествиям (наличие этой карты также позволяет передавать Chase Ultimate Бонусные баллы, заработанные по другим картам для партнеров по путешествиям)
  • Карта имеет годовую плату в размере 95 долларов США, не взимается в первый год

  В худшем случае вы получите 500 долларов «прибыли».Как только к вам применимо правило Chase 5/24, я предлагаю перейти к другим эмитентам карт, которые мы перечислили выше.

  Лучшие предложения по кредитным картам

  Поиск лучшего бонуса за регистрацию для конкретной карты может быть сложной задачей, так как эти бонусы часто меняются. У нас есть одна страница, которая поможет в этом:

  Дополнительная литература и ресурсы

  • Форумы Flyertalk . Крупнейшие форумы по всем вопросам, касающимся программ лояльности (включая программы лояльности отелей).У них есть отдельный подраздел для каждой программы лояльности, а также другой подраздел для кредитных карт. Если у вас есть вопрос, вероятно, на него уже был дан ответ.
  • Reddit.com/r/churning . Субреддит для всего, что связано с бонусами по кредитным картам, у них также есть что-то под названием « Дурацкие понедельники », где вы можете задавать глупые / простые вопросы и получать ответы (это работает постоянно, даже если оно называется « Дурацкие понедельники », новая ветка создается каждую неделю, а затем каждую неделю прикрепляется к началу сабреддита).

  F.A.Q

  Если у вас есть вопрос, на который раньше не было ответа (и вы выполнили простой поиск в Google, пытаясь найти ответ), не стесняйтесь задавать его в комментариях ниже, и мы ответим вам. Вы обнаружите, что люди в этом сообществе более чем счастливы отвечать на вопросы, если вы провели базовое исследование и не задаете вопрос, на который ранее уже неоднократно отвечали.

  Могу ли я получить бонус за регистрацию по кредитной карте более одного раза?

  Это зависит от эмитента карты и обычно указывается мелким шрифтом.Если вы можете получить бонус на кредитную карту несколько раз, он считается подлежащим обмену. В этом блоге мы составили список правил, определяющих, какие карты могут быть переведены эмитентом карты.

  А как насчет годовых сборов? Я не хочу зацикливаться на ежегодных выплатах 100 долларов в год.

  Многие карты с бонусами за регистрацию действительно имеют годовую плату. Часто годовая плата не взимается в первый год, а затем вы платите ее со второго года по отделениям (хотя всегда полезно прочитать мелкий шрифт, чтобы узнать, так ли это).Обычно эти карты имеют некоторые постоянные преимущества, например, карта Chase IHG дает право на бесплатную ночь проживания в любом отеле IHG по всему миру ежегодно и стоит всего 49 долларов в год. Эти преимущества могут сделать карту достойной длительного хранения. Если вы не думаете, что карту стоит хранить в течение длительного времени, у вас есть два варианта:

  • Отменить карту . Если вы аннулируете карту, вам больше не нужно будет платить за нее годовой сбор. В зависимости от того, когда вы отмените подписку, вы можете получить либо полное возмещение годовой платы, либо пропорциональное распределение.Правила для каждого эмитента карты можно найти здесь. Помните, что если вы аннулируете карту, она не исчезнет из вашего кредитного отчета в течение 7 лет и будет продолжать стареть, что не окажет негативного воздействия на ваш кредитный рейтинг.
  • Понизить версию карты . Большинство эмитентов карт позволяют вам понижать рейтинг карт с годовой комиссией до других карт без ежегодной комиссии.