Как происходит рефинансирование кредитов: Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит.

Содержание

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2021? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

  1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.

  2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

  3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

  4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

  1. Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

  2. Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

  2. При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

  3. Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

  • открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

  • размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

  • для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

  • итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

  • получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

  1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

  2. Предоставляете документы по старому кредиту.

  3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

  4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

  5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

  1. Возраст от 21 до 65 лет.

  2. Гражданство РФ.

  3. Официальное трудоустройство.

  4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

  5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

  6. Хорошая кредитная история.

  7. Отсутствие долгов приставам и по налогам.

  8. Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

  • совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

  • до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

  • отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

  • поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

  • удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;

  • ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.

    выгодные условия перекредитования предлагают:

  • В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.

    9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Видео: наши услуги по банкротству физ.

лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Рефинансирование кредитов, предоставленных сторонними кредитными организациями

Рефинансирование кредитов, предоставленных сторонними кредитными организациями, осуществляется путем предоставления средств на погашение основного долга (текущей ссудной задолженности) по данным кредитам.

Максимальная сумма кредита на рефинансирование устанавливается в размере, не превышающем текущую ссудную задолженность по рефинансируемому кредиту.

Срок кредита на рефинансирование устанавливается в зависимости от срока пользования рефинансируемым кредитом и его целевого назначения.

Требования к Заемщику:

  • надлежащее исполнение обязательств, в том числе отсутствие просроченных платежей, по иным договорам, на основании которых ссуды предоставлены, заключенным Заемщиком как с Банком, так и с иными кредитными организациями – кредиторами, за период не менее чем 360 календарных дней до даты подачи заявки на предоставление кредита на рефинансирование;

  • отсутствие просроченных обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и внебюджетным фондом;

  • отсутствие картотеки неоплаченных в срок расчетных (платежных) документов (картотеки № 2) ко всем расчетным счетам Заемщика, открытым в кредитных организациях, как за период не менее чем 360 календарных дней до даты подачи заявки на предоставление кредита на рефинансирование (длительностью более 30 дней и величиной более 5% по отношению к годовому объему реализации продукции), так и по состоянию на дату представления в Банк заявки на кредит на рефинансирование.

Льготный период по кредиту на рефинансирование устанавливается в зависимости от срока пользования рефинансируемым кредитом и его целевого назначения.

Обеспечением по кредиту на рефинансирование может являться любое удовлетворяющее требованиям АО «Россельхозбанк» обеспечение, в том числе последующий залог имущества, заложенного в обеспечение обязательств Заемщика по рефинансируемому кредиту.

Дополнительно к списку документов:

  • Оригинал договора, заключенного между первоначальным кредитором и Клиентом и на основании которого Клиенту предоставлен рефинансируемый кредит (далее — Основной договор) (для заверения Банком).
  • Оригинал договора/договоров обеспечения по Основному договору (для заверения Банком).
  • Актуализированные технико-экономическое обоснование кредита или бизнес-план.
  • Справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине Клиента по Основному договору.
  • Документы, подтверждающие целевое использование рефинансируемого кредита.
  • Письмо первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение Заемщиком рефинансируемого кредита (при необходимости).
  • Письмо первоначального кредитора о согласии на передачу имущества, заложенного в обеспечение рефинансируемого кредита, в последующий залог в качестве обеспечения кредита на рефинансирование (при необходимости).

Рефинансирование ипотечного кредита на вторичном рынке жилья, возможность досрочно погасить до 4 кредитов

1 При определении окончательного размера процентной ставки надбавки суммируются, скидки не суммируются (за исключением скидки за оформление расширенного договора страхования и скидки за крупную сумму кредита и скидки за подписание кредитной документации до 31.03.2021).

2 Зарплатные клиенты Банка — сотрудники (с типом занятости «по найму») компаний/организаций, обсуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и регулярно получающие заработную плату или ее часть (с признаком заработной платы) на счет(а) в Банке в течение не менее 3 (трех) последних месяцев. Указанная скидка не распространяется на заемщиков-индивидуальных предпринимателей или владельцев/совладельцев юридического лица.

3 Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Премиум»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса;

3) временная нетрудоспособность Застрахованного лица. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день нетрудоспособности.

4 Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Стандарт»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса.

«Сбербанк»

Кредит предоставляется гражданам РК в отделениях ДБ АО Сбербанка:

Кредит предоставляется:
  • по месту регистрации заемщиков, включая населенные пункты находящиеся не более чем в 15 (пятнадцати) километрах от границы города, где расположен Филиал Банка;
  • по месту нахождения организации – работодателя заемщика где расположен Филиал Банка;
  • по месту нахождения имеющегося/приобретаемого/строящегося/ реконструируемого объекта недвижимости выступающего в качестве обеспечения по кредиту, расположенного в населенных пунктах РК на территории которых функционирует Филиал/СПФ Банка, либо в населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 30 (тридцати) км от черты города Алматы или не более 20 (двадцати) километров от черты города других городов/населенных пунктов, в которых расположен Филиал/СПФ Банка.
Порядок предоставления кредита
  • Единовременно.
Порядок погашения кредита

Аннуитетными платежами или дифференцированными платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.

Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

0,25 % (ноль целых двадцать пять сотых процентов) за каждый календарный день просрочки от непогашенного/неуплаченного своевременно основного долга и вознаграждения, но не более 10 % (десяти процентов) от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

За более подробной информацией Вы можете обратиться в отделения Банка в Вашем городе или получить по телефонам Контакт-центра с мобильного 5030, с городских: 8-8000-808-808.

Рефинансирование под 0% перезапустило программу доступных кредитов

Решение правительства распространить программу «Доступные кредиты 5-7-9%» на уже выданные кредиты позволило банкам облегчить кредитную нагрузку своим старым клиентам.

Об этом банкиры рассказали во время круглого стола «»5-7-9%»: выдать нельзя отказать», проведенного онлайн «Финансовым клубом».

Наибольшие портфели «доступных кредитов» на текущий момент сформировали Райффайзен Банк Аваль, Креди Агриколь Банк и Кредобанк, хотя в феврале программу запускали только государственные банки.

«Банки с иностранным капиталом, которые присоединились последними и показывают наибольший прирост кредитного портфеля в рамках программы, рефинансируют собственные портфели (под 0%. – Ред.). В то же время государственные банки сосредоточены на наращивании кредитного портфеля и преимущественно финансируют новые инвесткредиты под 5-7-9%», – говорит исполнительный директор Фонда развития предпринимательства Руслан Гашев.

Что происходит с программой «Доступные кредиты 5-7-9%»

Он говорит, что «время покажет, хорошо это или плохо». «Если банк просто рефинансирует свой портфель, то это не плохо, ведь предприниматель, даже если он сейчас имеет возможность обслуживать свой долг и платить проценты, экономит сейчас эти средства и может направить их на другие цели: не увольнять персонал, закупить оборудование или сырье» , – объясняет Руслан Гашев.

Почти 3,8 млрд грн кредитов было рефинансировано под 0%, но около 100 млн грн инвестиционных кредитов было рефинансировано на пять лет под ставки 5-7-9%.

«Мы видим большой спрос на кредиты рефинансирования действующих кредитов. Эта программа помогает клиентам выйти из кризисных явлений и без необходимости реструктуризации кредита уменьшить финансовую нагрузку», – рассказал руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ Виктор Харковец. Из текущего портфеля ПУМБ в 598 млн грн доступных кредитов на рефинансированные кредиты приходится 95% портфеля – 568 млн грн.

Рефинансировать кредиты значительно проще, чем выдавать новые. «Клиент должен соответствовать и условиям Фонда, и условиям банка. Почему банкам было проще стартовать с рефинанса, потому что клиенты уже соответствуют всем критериям банка. И нам оставалось только проверить клиента на соответствие условиям программы. Если он подходил, мы могли сразу ему предлагать такой рефинанс», – рассказал Виктор Харковец.

В Кредобанке на кредиты рефинансирования действующих кредитов приходится 90% «доступных кредитов».

«Доля рефинансированных кредитов существенно выше, чем новые выдачи. В Кредобанке 90% – это рефинанс под 0%, а 10% – это новые выдачи. Если клиенты хотят взять новую инвестицию, то должны анализировать и срок окупаемости, и другие вещи. А так у него уже есть кредит, по которому он должен платить, то почему не попробовать (рефинансировать его. – Ред.). Удастся – не удастся, но хуже не будет. Поэтому клиенты быстрее пошли на программу рефинансирования», – рассказала заместитель директора департамента развития корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка Наталья Згоба.

О высоком спросе говорят и в Банке Альянс. «Спрос на рефинансирование действующих кредитов, который является снижением нагрузки на действующий бизнес, достаточно существенный. На сегодня у нас чуть меньше половины кредитов предоставлено на рефинансирование задолженности», – отметил директор департамента документарных и кредитных операций Банка Альянс Владимир Сураев.

Виктор Харковец пояснил, почему коммерческие банки больше пошли в рефинанс, а государственные – в инвестиционные кредиты. «В государственных банках есть еще определенная социальная миссия, которую они выполняют и которую на них возлагает правительство по развитию инвестиционного кредитования», – говорит он.

Второй фактор – маржинальность бизнеса, поскольку в программу заложена «определенная доходность для банка, которая невысока». И банк охотно рефинансирует кредиты заемщиков, если не теряет в доходности.

«А если у банка портфель микрокредитов, где уровень маржи выше маржи кредитов более крупных клиентов, потому что там риск выше, то банку рефинансировать портфель микрокредитов с ограниченной маржой просто финансово невыгодно. Поэтому банк концентрируется больше на выдаче новых кредитов на условиях программы, а не на рефинансировании уже действующего портфеля, иначе он получит снижение доходности по своему портфелю», – рассказал Виктор Харковец.

Руководитель Фонда считает, что наращивание программы за счет рефинансирования не будет постоянным.

«Банки – участники программы со временем, по нашему мнению – за два месяца, окончательно рефинансируют свои портфели и в программе продолжат выдавать инвестиционные кредиты под 5-7-9% или кредиты на пополнение оборотных средств», – ожидает Руслан Гашев.

«У нас уже есть кейсы, когда клиенты, которые получили рефинансирование под 0%, обращаются, чтобы получить инвестиционный кредит под 5-7-9%», – говорит Наталья Згоба.

Какие банки дают рефинансирование кредитов в 2020 году без залога

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано

Ни один заемщик на 100% не застрахован от финансовых проблем, когда он оказывается не в состоянии платить по кредитам вовремя. Иногда банки идут навстречу должникам, предлагая реструктуризацию кредита с возможностью снизить ежемесячный платеж, или даже дают кредитные каникулы, но это большая редкость. В России чаще всего банки становятся в жесткую позицию по отношению к заёмщикам — плати, или подаём в суд / продаём долг коллекторам. Как выбраться из проблемной ситуации, когда у вас на руках несколько кредитов, которые вам тяжело обслуживать? Рефинансирование кредитов — вот что вам поможет!

В этой публикации мы расскажем, что такое рефинансирование кредитов и какие банки предлагают эту услугу в 2020 году. Главное, что вы должны понимать — идти на рефинансирование стоит только в том случае, когда новые условия кредитного договора будет действительно выгодными в сравнении с существующими долгами.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это получение нового займа для того, чтобы полностью закрыть ранее взятый кредит, когда по новому кредитному договору условия получаются более выгодными. При рефинансировании клиент получает возможности сэкономить на пользовании заемными средствами, за счет более низкой процентной ставки, за счет снижение размера ежемесячных платежей. Чем больше разница в процентных ставках между старым и новым кредитом, чем выше сумма кредита, тем более выгодной для потребителя становится процедура перекредитования.

В большинстве случае потребители пользуются кредитом, подписывая кредитный договор не на один год, на несколько лет. Особенно это касается ипотечного кредита или автокредита. Банковские организации неплохо зарабатывают на предоставлении денег в пользование, взимая за это свой процент. Несомненно, им выгодно привлекать как можно больше клиентов, и для этого они готовы предоставлять более выгодные, чем у конкурентов условия. Нередко бывают и такие ситуации, когда конкурирующий банк снижает кредитные ставки, и человек, оформив кредит в одном кредитном учреждении, вскоре узнает, что условия в соседнем банке более выгодные и заманчивые. Вот в таких ситуациях выгодно пойти на перекредитование, то есть рефинансирование кредита.

Если клиенту предстоит еще долгое время выплачивать кредит, то в его ситуации процедура рефинансирования становится идеальным решением, особенно это касается ипотечного кредита (ведь ипотека может оформляться на сроки вплоть до 25 лет), когда разница в 0,5 процента в финансовом плане довольно ощутима.

Виды программы рефинансирования кредитов

В последние годы российские банки предлагают потребителям следующие виды рефинансирования кредитов:

  1. Рефинансирование кредита с изменением срока займа. Если у клиента финансовая ситуация ухудшилась, и он не в состоянии платить ежемесячный взнос по кредиту в установленном объеме, то ему рекомендуется прибегнуть к рефинансированию с целью увеличения срок кредитования и соответствующего уменьшения суммы обязательного ежемесячного платежа. Таким образом заемщику будет легче выплачивать свои долги. Данный вид перекредитования выгоден как банку, так и заемщику, так как если держатель кредита отказывается от рефинансирования, у него возникнут проблемы, связанные с тем, что клиент не сможет регулярно выплачивать взятый заем по условиям договора, допуская регулярные просрочки. Вдобавок, в случае удачных условий рефинансирования, банк в итоге заработает больше денег в виде процентов по кредиту за счет увеличения срока кредитования, а сам клиент сможет спокойно погашать долг и далее, не переживая за штрафные санкции и пени, связанные с просрочкой ежемесячных платежей.
  2. Рефинансирование кредита с изменением процентной ставки по кредиту. Если потребитель кредитных продуктов нашел более выгодную процентную ставку и условия в текущем банке кредитования, либо в конкурирующем банке, он может начать процедуру рефинансирования для снижения размера процентов по займу. Если при этом более выгодными оказались условия в другом банке, то заемщик берет новый кредит на оптимальных для себя условиях и закрывает долг в банке, где был оформлен первый кредит с большей процентной ставкой. Таким образом, клиент существенно сэкономит.
  3. Рефинансирование кредита с изменением валюты договора. Если клиент посчитал, что ему будет выгодно платить кредит в другой валюте, ему необходимо прибегнуть к перекредитованию. К примеру, кредит был оформлен в долларах, и заемщик решает, что в ближайшее время курс валюты будет расти. Для него самым выгодным решением будет перевести валюту кредита в рубли. Особенно это критично, когда курс доллара или евро вырастает на десятки процентов в течении года, а доход заемщика номинирован в рублях. В какой-то момент времени человек просто физически не сможет обслуживать валютный кредит, и иного выхода, как рефинансирование с изменением валюты договора с долларов/евро на рубли у него просто не будет. Однако, не все банки пойдут на такое рефинансирование, поскольку они также несут риски, связанные с падением курса рубля.

Все эти виды рефинансирования одинаково востребованы, так как сегодня у многих российских граждан финансовое состояние ухудшается из-за роста валютных курсов и экономического кризиса не только в России, но и в мире. Банкам выгодно пойти на уступки и осуществить процедуру перекредитования, ибо в противном случае, они рискуют вообще не получить своих денег без суда.

Когда рефинансирование выгодно?

Как мы уже писали выше рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка. Клиент может заключить договор и с другой кредитной организацией, предоставляющей займы и позволяющие перекредитоваться в сложной ситуации на более выгодных условиях. То есть перекредитование может быть доступно и в текущем банке, в случае появления в ассортименте кредитных продуктов банка кредитов с более низкой процентной ставкой. Но если клиент нашел более выгодное предложение в другом кредитном учреждении, то просчитав возможные затраты и потери (а расходы при кредитовании могут расти не только из-за оплаты процентов по кредиту, в итоговую стоимость кредитных средств необходимо относить и стоимость страховки, комиссии и пр. скрытые платежи), может оформить рефинансирование кредита, чтобы экономия была на самом деле реальной. По собственному опыту можем сказать, что проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

Когда речь идет об рефинансировании автокредита или ипотеки, необходимо помнить, что в залоге банка находится залоговое имущество, принадлежащее должнику (недвижимость или транспортное средство). Если запускается процедура перекредитования в другом банке, то клиента ждет переоформление залога, что связано с определенными финансовыми затратами, а также необходимостью переоформления документов о праве собственности. Следует знать, что процентные ставки кредита под залог, как правило, более выгодные, чем ставки по обычному беззалоговому потребительскому кредиту. Ведь банки учитывают и тот факт, что может сложиться неблагоприятная ситуация, когда условия не позволят заемщику регулярно выплачивать заем, и в этом случае банк страхуется залоговым имуществом. Именно поэтому переоформление кредита по программе рефинансирования возможно лишь когда залог будет переоформлен, а до тех пор клиенту придется платить повышенные проценты по старому кредиту.

Имейте в виду, что согласно статистики, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

Как происходит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита происходит следующим образом — когда заемщик банка узнаёт, что в другой кредитной организации появились более выгодные условия кредитования, он, уточнив детали перекредитования, оформляет новый кредит в конкурирующем банке. При этом, можно взять ровно ту сумму, которая составляет остаток по текущему кредиту, в той же валюте и на аналогичный срок. Теперь предыдущий кредит будет полностью погашен, а клиент продолжает и далее платить ежемесячные взносы, только в новый банк, и уже по новому кредиту, при том, что размер платежей стал меньше. Если в планах есть какие-то покупки, то при рефинансировании можно попробовать взять в новом банке заем большего размера, чем размер долга по старому кредиту, и если банк одобрил такой размер перекредитования, то может выдать на руки заемщику оставшуюся сумму после закрытия старого кредита.

Следует заострить внимание, что клиенту придется собрать весь необходимый для выдачи нового кредита пакет документов, когда он будет оформлять новый кредит в другом банке. Потребуются также дополнительные расходы на возможное оформление страховки (если банк выставил страховку условием выдачи кредита или получения выгодной процентной ставки).

Имейте в виду, что если вы нашли более выгодные условия кредитования в другом банке, не спешите оформлять рефинансирование кредита в нем, будет не лишним обратиться в текущий банк и попробовать получить аналогичные условия в банке, где был оформлен первый кредит — нередко банки, чтобы не терять клиентов идут на такие уступки.

В любом случае, если рефинансирование происходит в банке, который выдал первый кредит, вся процедура займет минимальное количество времени, так как чаще всего никаких новых документов не потребуется (хотя и не исключено, что в определенных ситуациях банк запросит справки по форме 2 НДФЛ и тд), и не надо ни за что дополнительно платить (страховка, комиссия и тд).

Еще раз обращаем ваше внимание на то, что необходимо спокойно проанализировать условия и расходы на рефинансирование кредита в другом банке, так как нередко бывает, что остаться в прежнем банке и получить возможность перекредитования в нем, выгодней, чем заключить новый кредитный договор с другим банком. На деле более «выгодные» условия другого банка могут быть не такими уж выгодными для потребителя кредитного продукта.

[offerIp]

Самые выгодные банки для рефинансирования в 2020 году

На сегодняшний день такой банковский продукт как рефинансирование кредитов предлагают практически все ведущие банки России: Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ, Московский кредитный банк, МТС Банк, Газпромбанк, Банк Открытие, Уралсиб, UniCredit Bank и др. Рекомендуется постоянно заниматься мониторингом банковских предложений, и если где-то появились более выгодные условия кредитования, то сразу приступать к переоформлению займов для экономии на обслуживании долгов.

Банк Ставка Сумма кредита Срок кредита Требования
Промсвязьбанк от 9,90% 50 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
без поручительства
МТС Банк от 9,90% 50 000 ₽ — 5 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 2 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Московский Индустриальный Банк от 10,50% 50 000 ₽ — 1 500 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 5 документов
подтверждение дохода
без поручительства
Газпромбанк от 10,50% 100 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 3 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Металлинвестбанк от 10,80% 100 000 ₽ — 2 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
без поручительства
ВТБ от 10,90% 100 000 ₽ — 5 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 3 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Московский Кредитный Банк от 10,90% 50 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 15 лет паспорт рф
+ 2 документа
без справок о доходах
без поручительства
Райффайзенбанк от 10,99% 90 000 ₽ — 2 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 1 документ
без справок о доходах
без поручительства
Россельхозбанк от 11,25% 10 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Банк Уралсиб от 11,40% 35 000 ₽ — 2 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 2 документа
без справок о доходах
без поручительства
Банк «АК Барс» от 11,50% 100 000 ₽ — 2 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 3 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Сбербанк от от 11,90% 30 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 1 документ
без справок о доходах
без поручительства
Юникредит Банк от 11,90% 100 000 ₽ — 1 500 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 3 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Связьбанк от 11,90% 30 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Банк «Открытие» от 11,90% 200 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 1 документ
без справок о доходах
без поручительства
Альфа-Банк от 11,99% 50 000 ₽ — 1 500 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Ситибанк от 11,90% 200 000 ₽ — 1 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф + 3 документа
без справок о доходах
без поручительства
Банк Хоум Кредит от 12,50% 30 000 ₽ — 500 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
без справок о доходах
без поручительства
СМП Банк от 12,00% 300 000 ₽ — 1 200 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 2 документа
без справок о доходах
без поручительства
Банк Возрождение от 12,40% 50 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 5 документов
подтверждение дохода
без поручительства
Сургутнефтегазбанк от 12,50% до 1 000 000 ₽ до 10 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Новикомбанк от 12,50% 20 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Севергазбанк от 12,50% 500 000 ₽ — 1 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
требуется поручитель
Банк «Россия» от 12,50% 150 000 ₽ — 1 500 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
требуется поручитель
Почта Банк от 12,90% 50 000 ₽ — 1 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 2 документа
без справок о доходах
без поручительства
Росбанк от 13,50% 50 000 ₽ — 3 000 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 1 документ
без справок о доходах
без поручительства
Запсибкомбанк от 12,90% 100 000 ₽ — 1 500 000 ₽ до 7 лет паспорт рф
+ 5 документов
подтверждение дохода
без поручительства
Банк Интеза от 12,90% 100 000 ₽ — 1 500 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 4 документа
подтверждение дохода
без поручительства
БКС Банк от 12,90% 100 000 ₽ — 1 500 000 ₽ до 5 лет паспорт рф
+ 3 документа
подтверждение дохода
без поручительства
Примсоцбанк от 12,90% 200 000 ₽ — 5 000 000 ₽ до 6 лет паспорт рф
+ 1 документ
без справок о доходах
требуется поручитель

Зачем банки идут на рефинансирование кредитов? | Курсив

Со следующего года банки смогут взыскивать с должника по кредитам не более 50% от суммы, имеющейся или поступающей на банковский счет заемщика. С одной стороны программа рефинансирования выгодна банкам из-за господдержки, с другой — для всех участников рынка: велика возможность снизить риски невозврата. Но в результате заемщик в любом случае вынужден платить больше, чем планировал.

Ипотечный рынок Казахстана стагнирует уже более двух лет – в июле 2014 года был достигнут пиковый объем займов в размере 934,6 млрд тенге, после чего этот показатель начал снижаться, а объем просроченных кредитов – расти. По состоянию на начало 2015 года объем непогашенной задолженности по ипотечным займам в республике составил 243 млрд тенге, из которых почти половина (116 млрд тенге) относилась к просроченным платежам. Здесь речь идет о займах, выданных в период с 2004 по 2009 год.

В сложившихся условиях в апреле 2015 года была утверждена программа рефинансирования ипотечных жилищных займов, направленная в первую очередь на снижение уровня проблемных кредитов, а также на смягчение условий их погашения. На первый взгляд условия в рамках рефинансирования выглядят привлекательным для заемщиков, прежде всего за счет предложения более низких ставок. Но чтобы защитить должников, не дать им еще больше завязнуть в кредитной паутине и остаться без средств к существованию, Нацбанк РК внес поправки в действующее законодательство, приняв норму (которая будет действовать с 2017 года), ограничивающую банки в списывании с заемщика более 50% его средств.

Тем временем интернет-порталы буквально пестрят заманчивыми сообщениями, призывающими потенциального клиента воспользоваться преимуществами государственной программы рефинансирования, которая позволяет снизить процентную ставку до 3% годовых, а также перевести заем, полученный в иностранной валюте, в тенге.

Семь раз просчитай все риски…

Однако суть рефинансирования заключается в том, что заемщик не просто получает новый кредит, а новый кредит на погашение прежнего или прежних, если кредитов было два или более. «Смысл рефинансирования не в том, чтобы увеличить долговую нагрузку и загнать заемщика в еще большую кабалу, а в том, чтобы снизить риски невозврата, например в случае валютной ипотеки или появления в банке более привлекательных программ, или в целях переманить клиента у конкурентов более выгодными условиями», — отметил в комментариях «Къ» генеральный директор SAS Казахстан Андрей Суставов.

В данном случае, с его точки зрения, на клиентах рефинансирование сказывается положительно.

Однако здесь важно понимать, что подходить к данному вопросу следует индивидуально и нужно принимать во внимание целый ряд аспектов, поскольку выгоды от этого процесса все-таки далеко не всегда превышают издержки. С точки зрения ведущего аналитика GLOBAL FX Сергея Мельникова, необходимо учитывать комиссионные, взимаемые новым кредитором, затраты на оформление новых документов, повторную оценку недвижимости и, возможно, повторное страхование в другой компании по требованию банка. «В ситуациях с заемщиками, которым требуется увеличение срока кредита с целью уменьшения размера ежемесячных выплат, присутствует риск того, что ставки будут даже выше. Таким образом, несмотря на неоднократный пересмотр и смягчение условий предлагаемой программы, следует тщательно просчитать все расходы, сопряженные с рефинансированием, и обращаться к другому кредитору только в том случае, если выгоды от этого процесса будут очевидными», — считает аналитик.

Кто оказывается в выигрыше

Целей у рефинансирования ипотечных займов обычно несколько. К примеру, со стороны заемщика они направлены на изменение текущих условий: ставки, срока, ежемесячного аннуитетного платежа. Конечно, клиент может добиться пересмотра условий займа и в своем банке, но это уже будет называться реструктуризацией, а не рефинансированием. По мнению руководителя аналитического отдела Grand Capital Сергея Козловского, с позиций заемщика можно рассматривать два сценария, когда требуется рефинансирование. Первый — улучшились условия займов на рынке и можно перезанять под меньший процент в другом банке.

Второй — текущие платежные обязательства становятся непосильной ношей, банк не хочет вести диалог, требуя исполнения платежа. В таком случае приходится обращаться в другую кредитную организацию. На выходе возникшая трудность может разрешиться таким образом: клиент соглашается на большую ставку, чем первоначальная, но ежемесячный платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования, например с 10 до 20 лет.

«В свою очередь банки предлагают рефинансирование, получая доступ к более дешевым средствам, чем в момент оформления ипотеки. Предлагая клиенту более выгодные условия, банки с одной стороны уводят клиента у конкурента, с другой — позволяют ему (банку-конкуренту) привлечь дополнительные займы под освободившиеся активы», — отметил «Къ» Сергей Козловский.

Пытаются ли банки, рефинансируя кредиты, решить проблемы невозвратных кредитов?

По сути, рефинансирование – это продукт, который позволяет банкам конкурировать за качественного заемщика, а самим заемщикам – получать более выгодные предложения, поскольку при рефинансировании займа меняются условия договора. По мнению Андрея Суставова, сама по себе активация в этом сегменте не говорит о том, что банки теряют клиентов и средства. «Последний год мы наблюдали снижение выдачи ипотечных кредитов. Тем не менее это очень привлекательный продукт как для банков (поскольку кредит обеспечен недвижимостью в качестве залога), так и для заемщика (поскольку позволяет ему решить свои жилищные вопросы). Так что интерес к рефинансированию свидетельствует скорее об острожном оживлении ипотечного кредитования», — отмечает эксперт.

Что касается проблемы невозвратных кредитов, то здесь, по его мнению, было бы резонно говорить о предложениях со стороны БВУ не рефинансирования, а реструктуризации долга, о кредитных каникулах или настаивании на продаже предмета залога (недвижимости).

Вместе с тем в настоящее время для БВУ в Казахстане рефинансирование проблемных ипотечных кредитов идет в двух параллельных направлениях. Как отмечает аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман, в первую очередь это программа государственной поддержки таких кредитов, осуществляемая на условиях и за счет средств Национального банка. Коммерческие банки выступают в данном случае практически исполнителями, непосредственно осуществляющими данные операции. «Программа действует, как известно, до 1 декабря 2016 года. Но сейчас Национальный фонд развития финансовых услуг обратился в Нацбанк с предложением продлить ее еще на год – до 1 декабря 2017 года. Такая практика позволяет снизить остроту проблемы для заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения, реструктурировать кредит по льготной ставке (не более 3% годовых)», — напомнил аналитик.

Другое направление – это самостоятельные проекты банков, столкнувшихся с невозвратами средств по ипотеке. Здесь ситуация сложнее и в каждом случае индивидуальна. К примеру, если человек не может выплачивать задолженность, то ему можно было бы предложить разнообразные варианты. Это может быть выдача нового кредита для погашения действующего, на более длительный срок. В связи с этим уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается период, а значит, и сумма выплат. Или, например, кредитные каникулы на определенное время, когда не гасится сумма кредита. Однако здесь, как и везде, есть свои подводные камни. И в результате получается, что на самом деле это не льгота и после временного послабления затем заемщик платит не меньше, а больше.

«И все же такая практика может быть благом и для банка, и для заемщика. Человеку, у которого, например, временные трудности (болезнь, потеря работы, снижение дохода), это позволяет не потерять имущество, дает возможность выправить ситуацию. У банка также нет потерь, если платежи потом восстановятся. И в таком случае не нужно изымать и продавать недвижимость. Обе стороны руководствуются принципом «из двух зол выбирают меньшее», — отмечает эксперт.

Возможен и вариант рефинансирования, получения нового займа в другом банке погашением первоначального кредита. Как отмечают все эксперты «Къ», рефинансирование может быть выгодно, если при этом снижается ставка. В любом случае заемщику предоставлен выбор вариантов, а это гораздо лучше, чем изначально жесткая позиция при невозвратах кредитов.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Как рефинансировать ипотеку

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный заем новым. Часто люди осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотеки может оказаться сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Как работает рефинансирование?

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату. Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Почему и когда вам следует рефинансировать дом

Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем. Ваша цель будет определять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

  • Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель — платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Другой способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

  • Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

  • Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы.Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

  • Избавьтесь от ипотечного страхования FHA. Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховой взнос Федерального жилищного управления, который вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA — это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

  • Перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти. Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Перефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке. Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет.Вы можете попросить кредитора настроить выплаты таким образом, чтобы вы погашали рефинансированный заем в течение 27 лет вместо 30. Таким образом, вы уменьшаете проценты, которые вы платите в течение срока действия кредита. Это амортизация ипотеки в действии.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

После того, как вы решили рефинансировать, самое время проанализировать цифры. Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

Вам нужно будет знать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

«

После того, как вы решили рефинансировать, пришло время работать с цифрами».

После ввода данных инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования. Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

Магазин с лучшими ставками рефинансирования

Теперь немного поработаем — или, что более вероятно, веб-работа и телефонные звонки. Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Смета ссуды — это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Сравнить кредиторов по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

Готовы взяться за процесс рефинансирования? Идти!

  1. Установите свою цель.Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

  2. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

  3. Выберите кредитора для рефинансирования. Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после подачи заявки. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

  4. Заблокируйте процентную ставку.Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

  5. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплачиваете те заключительные расходы, которые были указаны в смете ссуды и еще раз в заключительном раскрытии. Закрытие с целью рефинансирования похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: в конце никто не передает вам ключи от дома.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки включает получение новой ссуды для погашения первоначальной ипотечной ссуды. Во многих случаях домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими рыночными процентными ставками, обналичить часть своего капитала или уменьшить ежемесячный платеж с более длительным сроком погашения.

Однако перед тем, как начать процесс, важно знать как преимущества, так и недостатки рефинансирования, а также то, как этот процесс работает.

Как работает рефинансирование?

Процесс рефинансирования ипотеки похож на процесс ее получения в первую очередь. Обычно вы начинаете с поиска и сравнения процентных ставок и других условий с различными ипотечными кредиторами, чтобы увидеть, у кого из них лучшее предложение.Затем вы сравниваете это предложение с условиями существующей ссуды.

Если ваш кредит улучшился после того, как вы получили одобрение на получение первой ссуды, у вас могут быть хорошие шансы получить право на более выгодные условия.

По мере прохождения этого процесса следите за затратами на закрытие. Например, если рефинансирование вашей ссуды у нового кредитора стоит 5000 долларов авансом, а ваш новый ежемесячный платеж всего на 100 долларов меньше того, что вы платите в настоящее время, вам нужно будет оставаться дома не менее 50 месяцев, чтобы переезд окупился. Это.

Также остерегайтесь таких вещей, как штрафы за досрочное погашение, которые могут вызвать проблемы в будущем, если вы выплатите ипотеку досрочно или повторно выполните рефинансирование.

Причины рефинансирования ипотечной ссуды

Есть несколько причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать свои ипотечные ссуды. Вот некоторые из главных, о которых стоит подумать:

  • Более низкая процентная ставка и платеж : Если ваш кредит улучшился или рыночные ставки упали с момента получения вашего первого займа, вы можете сэкономить на процентах с помощью более низкая ставка и ежемесячная оплата.
  • Выплата наличных : Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, вы можете обналичить его часть путем рефинансирования для оплаты счетов, финансирования крупной покупки или выкупа бывшего супруга при разводе.
  • Тип изменения ставки : Если у вашей исходной ипотечной ссуды есть регулируемая ставка, переход на ссуду с фиксированной ставкой может помочь вам избежать рыночных колебаний.
  • Изменить срок ссуды : Обычно вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если сократите срок ссуды, скажем, с 30 до 20 или 15 лет.Это также поможет вам сэкономить деньги на процентах в течение срока кредита. Если вы продлите срок кредита, вы потенциально можете снизить ежемесячный платеж.

Обдумывая причины рефинансирования ипотечной ссуды, важно также учитывать подводные камни этого процесса:

  • Увеличение срока ссуды может привести к выплате больших процентов.
  • Обналичивание части вашего капитала приведет к увеличению суммы ссуды по новой ипотечной ссуде, что может увеличить ваш ежемесячный платеж.
  • Нет гарантии, что вы получите лучшие условия по новому кредиту.
  • Если рыночные ставки достаточно выросли с тех пор, как вы получили свой первый заем, лучшего кредитного рейтинга может быть недостаточно, чтобы помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Различные типы рефинансирования

Существует три основных типа займов рефинансирования, на которые вы можете подать заявку: процентная ставка и срок, обналичивание и получение наличных. Вот что нужно знать о каждом из них.

Ссуда ​​рефинансирования со ставкой и сроком

Цель этого типа ссуды — изменить процентную ставку, срок ссуды или и то, и другое без изменения суммы ссуды.Этот вариант лучше всего подходит, если вы пытаетесь сэкономить на ежемесячном платеже или переводите свой кредит с регулируемой ставки на фиксированную.

Ссуда ​​рефинансирования с выплатой наличных

Как следует из названия, рефинансирование с выплатой наличных включает обналичивание части собственного капитала. Это приводит к увеличению суммы кредита, при этом разница, как правило, равна полученной сумме.

Хотя рефинансирование с выплатой наличных может помочь домовладельцам получить денежные средства, необходимые им для определенных видов деятельности, обычно это приводит к более высоким ежемесячным платежам и процентной ставке, чем ссуды рефинансирования на определенный срок.

Заем для рефинансирования с внесением наличных

Рефинансирование с внесением наличных гораздо реже, чем рефинансирование с выплатой наличных. Это происходит, когда домовладелец рефинансирует свою ипотечную ссуду и кладет деньги на стол, чтобы уменьшить свой новый остаток по ипотеке.

Возможно, стоит подумать о рефинансировании наличными, если вы не уверены в своей ипотеке или хотите избавиться от частного ипотечного страхования, имеете право на более низкую процентную ставку или удерживаете сумму вашей ипотеки ниже определенных лимитов.

Как мне получить кредит рефинансирования?

Требования для рефинансирования ипотеки аналогичны критериям для новой ипотечной ссуды.Кредиторы будут учитывать несколько факторов, в том числе:

  • Кредитная история и оценка
  • История платежей по существующей ссуде
  • История доходов и занятости
  • Собственный капитал
  • Текущая стоимость дома
  • Прочие долговые обязательства

Если если вы соответствуете стандартам кредитора, основанным на этих критериях, вы получите предложение в соответствии с риском, который вы представляете для кредитора. Если, например, у вас безупречная кредитная история, солидный доход и большой капитал в доме, вы можете получить одобрение на лучшие условия по новому займу.

Если, однако, ваш кредитный рейтинг снизился после того, как вы получили первую ипотеку, или у вас больше общий долг, вам может быть труднее получить одобрение на более выгодные условия.

Как рефинансирование повлияет на мой кредит?

Рефинансирование ипотечной ссуды может повлиять на ваш кредит несколькими способами. В результате важно внимательно относиться к своей текущей ссуде и разумно относиться к процессу оценки. Вот некоторые вещи, о которых следует помнить:

  • Подача заявления на получение ипотечной ссуды приведет к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может снизить ваши кредитные рейтинги на несколько пунктов.
  • Несколько запросов о кредитоспособности за короткий период — обычно от 14 до 45 дней — обычно учитываются только как один в вашем кредитном отчете. Но если вы оцениваете покупки в течение нескольких месяцев, ваши оценки могут упасть после нескольких запросов.
  • Ваша кредитная история может пострадать, если ваш старый ипотечный кредит будет закрыт и заменен новым.
  • Ваш кредитный рейтинг может упасть, если вы пропустите платеж по старой ссуде во время процесса рефинансирования.

Если ваш кредит в хорошей форме, и вы помните об этом, вы можете не заметить большого негативного влияния на вашу кредитную историю.Но если ваш кредитный рейтинг находится на грани между удовлетворительным и хорошим, одно неверное действие может затруднить получение одобрения на новый заем.

Следите за своими кредитными рейтингами до и во время процесса рефинансирования

При рассмотрении вопроса о ссуде рефинансирования и подаче заявления на нее важно знать, в каком положении вы располагаете своим кредитом. Регулярно проверяйте свои кредитные рейтинги, чтобы убедиться, что вас не ошеломляет отрицательная или ошибочная информация, и по возможности избегайте получения нового кредита до и во время процесса рефинансирования.


Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost помогает, давая вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Когда и как рефинансировать личный заем

Получение личной ссуды для консолидации долга или оплаты крупных расходов может иметь большое значение для улучшения ваших финансов. Однако как только вы начнете платить по кредиту, вы можете начать понимать, что рефинансирование — хороший вариант. Рефинансирование вашей личной ссуды имеет смысл, если ваш кредитный рейтинг улучшился до уровня, при котором вам может быть предложено снижение ставки, или если вам нужен более длительный срок, чтобы снизить ежемесячные платежи.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что значит рефинансировать личный заем?

При рефинансировании личной ссуды вы подаете заявку на новую ссуду — либо у того же кредитора, либо у другого — а затем используете полученные средства для погашения старой ссуды. Затем вы начнете платить по новому кредиту с новой процентной ставкой и условиями.

Есть много разных причин, по которым кто-то может захотеть это сделать, но в идеале вы получите новую, лучшую процентную ставку как часть процесса.

«Обычно целью является уменьшение суммы платежа или снижение процентной ставки. Новый заем также может быть на большую сумму, если цель состоит в том, чтобы получить больше денег для удовлетворения новых потребностей », — говорит Вида Авумей, вице-президент и директор по политическим исследованиям OneMain Financial.

Когда имеет смысл рефинансировать личный заем?

Рефинансирование кредита почти всегда имеет смысл, если это поможет вам сэкономить деньги.Существует множество сценариев, при которых можно добиться значительной экономии.

«Например, если процентные ставки упадут и вы сможете получить более низкую процентную ставку, вы захотите рассмотреть вопрос о рефинансировании», — говорит Адам Марлоу, главный специалист по развитию рынка Собственного кредитного союза Грузии.

Вот еще несколько случаев, когда это может иметь смысл:

  • У вас лучший кредитный рейтинг. Один из лучших способов получить более низкую процентную ставку по личному кредиту — это улучшить свой кредитный рейтинг.Если ваш счет резко увеличился с тех пор, как вы изначально взяли ссуду, это может быть хорошей причиной для рефинансирования.
  • Вы хотите изменить тип ставки. Наличие переменной годовой процентной ставки по личному кредиту затрудняет планирование ваших ежемесячных платежей. Мало того, вы можете увидеть восходящую тенденцию, которая в конечном итоге будет обходиться вам дороже. При рефинансировании вы можете переключиться с переменной на фиксированную ставку, чтобы получать стабильные суммы платежей каждый месяц.
  • Вы хотите избежать балансового платежа. Некоторые личные ссуды могут сопровождаться разовой оплатой, требующей от вас внесения гораздо большего платежа, чем обычная ежемесячная сумма в конце периода погашения. Вы можете рефинансировать досрочно, чтобы избежать этого вида личного займа.
  • Ваш доход уменьшился, и вам нужно уменьшить ежемесячные платежи. Если вы потеряли работу или у вас снизился доход, возможно, вы захотите снизить ежемесячный платеж по кредиту. В этом случае вы можете захотеть рефинансировать текущий заем на более длительный срок, что может не сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, но может помочь сократить ежемесячный платеж.
  • Вы хотите быстрее погасить кредит. Если вы можете позволить себе более крупные ежемесячные платежи, вы можете рефинансировать более короткий срок кредита. Выплата кредита в более короткие сроки в конечном итоге сэкономит вам деньги в виде процентов.
  • Вы можете позволить себе гонорары. При получении ссуды рефинансирования может взиматься комиссия, например комиссия за выдачу кредита или сбор за подачу заявления. Ваш текущий кредитор может также взимать комиссию за досрочное погашение, если вы погасите свой кредит до окончания периода погашения.Перед подачей заявки на ссуду рефинансирования убедитесь, что рефинансирование по-прежнему имеет смысл с финансовой точки зрения после учета комиссий.

Как рефинансировать личный заем

Если вы готовы рефинансировать свой заем, начните со следующих шагов.

1. Выясните, сколько денег вам нужно.

Когда вы рефинансируете ссуду, вы, по сути, выплачиваете существующую ссуду новой с другими условиями. Итак, прежде чем покупать расценки, определите точную сумму денег, необходимую для выплаты текущего кредита. Вы можете получить эту информацию, войдя в свою учетную запись или напрямую позвонив своему кредитору. Также спросите, есть ли какие-либо штрафы за предоплату, которые могут перевесить преимущества рефинансирования.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг и сообщите об этом.

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании ссуды, вам необходимо знать, имеете ли вы право на более низкую ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время. Если новая процентная ставка не будет существенно ниже, возможно, ее не стоит рефинансировать.

«Большинство кредиторов укажут свою лучшую ставку, но если у вас нет кредита A-plus, возможно, это не та ставка, на которую вы имеете право», — говорит Марлоу.«Чтобы получить свой кредитный рейтинг, проверьте, предоставляет ли эмитент вашей кредитной карты или финансовое учреждение это бесплатно своим клиентам».

Вы также можете ежегодно запрашивать бесплатный кредитный отчет в каждом из трех кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.

При поиске новой ссуды определите, делают ли кредиторы мягкую или жесткую оценку вашего кредитного рейтинга, предоставляя вам цитату. Жесткий кредитный рейтинг отрицательно повлияет на ваш рейтинг, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, поэтому вы захотите получить расценки от кредиторов, которые покажут вам ваши ставки, используя только мягкое извлечение.Этот процесс известен как предварительный квалификационный отбор.

3. Узнайте о ставках и условиях в банках и онлайн-кредитных организациях

Исследования являются ключевыми при рефинансировании кредитов физическим лицам; перед рефинансированием сравните ставки и условия нескольких кредиторов. Новый заем с более низкой процентной ставкой не обязательно лучше, если вы платите за него больше в виде комиссионных или продлеваете его без необходимости.

«Рефинансирование ссуды может потребовать дополнительных комиссий и изменит условия ссуды», — говорит Джефф Вуд, главный бухгалтер и партнер Lift Financial. «Ваш текущий кредит может иметь штраф за досрочное погашение, чтобы заменить его. Все эти факторы необходимо учитывать, чтобы определить, имеет ли рефинансирование смысл как в личном, так и в финансовом отношении ».

Если вы не хотите получать более низкие ежемесячные платежи, также может быть неразумно продлевать срок погашения вашей новой ссуды после срока погашения текущей ссуды. Даже если вы получите более низкую процентную ставку, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов в течение более длительного периода времени. Чтобы сравнить общую стоимость ваших кредитов, попробуйте использовать персональный кредитный калькулятор.

4. Поговорите со своим текущим кредитором

Не упускайте из виду своего текущего кредитора в процессе исследования. Возможно, он захочет работать с вами и предложит вам более выгодную сделку, чем ваш существующий кредит.

«У вас уже налажены отношения с этой компанией», — говорит Авумей. «Ваш кредитор оценит ваши потребности и определит ваше право на получение новой ссуды. Многие кредиторы позволят вам узнать, имеете ли вы право на получение ссуды, без запроса кредитной истории ».

5.Подайте заявку на ссуду

Когда вы выбрали кредитора, предложение которого вам больше всего нравится, отправьте заявку и предоставьте все необходимые подтверждения — это может включать ваш номер социального страхования, квитанции о выплатах, банковские выписки или налоговые документы. Также не забудьте прочитать мелкий шрифт ссуды перед тем, как принять ее, отметив график платежей и любые комиссии, включая штрафы за досрочное погашение.

Если вас устраивают условия ссуды, вы можете принять ее и обычно получаете средства в течение нескольких дней.

6. Начните платить по новой ссуде

Как только вы получите средства по новой ссуде, вы будете использовать их для погашения существующей ссуды. Это следует сделать как можно скорее, чтобы избежать ненужных процентов или двойных выплат по кредиту.

Получение ссуды также вводит вас в период выплаты новой ссуды. Вы немедленно начнете вносить ежемесячные платежи по ссуде с новой процентной ставкой, новым сроком погашения и новой суммой ежемесячного платежа.

Как рефинансирование личной ссуды влияет на ваш кредитный рейтинг

При рефинансировании вы должны пройти проверку кредитоспособности. Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг, но оно должно быть временным, особенно если вы практикуете хорошие финансовые привычки с новым займом.

«Обычно кредитору необходимо проверить ваш кредит. Рефинансированная ссуда будет новым ссудным счетом, а предыдущая ссуда будет погашена », — говорит Авумей. «Кредитные запросы и открытие новых счетов могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе, но своевременные платежи по новому кредиту улучшат ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.”

Имейте в виду, что небольшой удар может навредить, если вы также собираетесь купить новую машину или переехать в новую квартиру. Автосалоны и арендодатели проверяют ваш кредитный рейтинг, и рефинансирование кредита в неподходящее время может затруднить поиск автомобиля или жилья.

Преимущества рефинансирования личной ссуды

Хотя конкретные преимущества рефинансирования вашей личной ссуды будут зависеть от ваших целей, в целом они могут включать в себя все, от использования более низкой процентной ставки до снижения общей стоимости вашей ссуды.

  • Лучшая процентная ставка: Если ставки упали или вы предприняли шаги для улучшения своего кредитного рейтинга, вы сможете сэкономить на процентах.
  • Более быстрая выплата кредита: Если вам удобно делать более высокие ежемесячные платежи и вы хотите быстрее выбраться из долгов, вы можете рефинансировать личный заем на более короткий срок. Это дает дополнительное преимущество в виде уменьшения общей суммы процентов, которые вы будете платить.
  • Увеличенные периоды погашения: Продление срока погашения кредита может помочь вашим платежам чувствовать себя более управляемыми, если у вас возникли трудности с их своевременным выполнением, поскольку удлинение сроков приведет к уменьшению вашего ежемесячного счета.
  • Стабильность платежей: Рефинансирование может обеспечить стабильность платежей, если вы переходите с переменной ставки на фиксированную.

Недостатки рефинансирования личного кредита

Рефинансирование — не лучший вариант для всех. Прежде чем совершить рефинансирование, рассмотрите следующие недостатки:

  • Дополнительные комиссии: Каждый раз, когда вы берете новый кредит, вам, возможно, придется заплатить дополнительные комиссии кредитора, которые могут сократить выгоды для экономии денег, которые вы, возможно, пытаетесь получить. достигать.
  • Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до истечения срока. Поскольку для рефинансирования требуется, чтобы вы выплатили существующий заем и заменили его другим, лучше всего проверить условия текущего займа, чтобы определить, будете ли вы наказаны за досрочное погашение.
  • Потенциально более высокие процентные расходы: Продление срока ссуды обычно приводит к увеличению процентных расходов с течением времени. Если вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж из-за финансовых трудностей, вы все равно можете подумать о рефинансировании.Просто поймите, что более низкий ежемесячный платеж, скорее всего, не сэкономит вам денег в долгосрочной перспективе.
  • Влияние на кредитный рейтинг: Поскольку рефинансирование считается новым запросом на получение кредита, оно может снизить ваш кредитный рейтинг, даже если влияние будет минимальным и временным.
  • Время исследования и подачи заявки: Требуется время, чтобы изучить кредиторов, сравнить предложения и отправить заявки. Если ваша ссуда близка к погашению, рефинансирование может не стоить хлопот.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

Если вы хотите рефинансировать личный заем, важно провести тщательное исследование: получите ли вы более низкую процентную ставку? Более низкий ежемесячный платеж? Лучшие условия? После того, как вы сравните плюсы и минусы и ознакомитесь с предложениями нескольких кредиторов, вы сможете определить, имеет ли смысл рефинансирование.

Подробнее:

Рефинансирование студенческой ссуды против консолидации: в чем разница

Когда у вас есть более одной студенческой ссуды, может быть сложно управлять ежемесячными выплатами.Вы должны отслеживать различные суммы ссуд, их разные процентные ставки и отдельные сроки их погашения каждый месяц.

Существуют варианты объединения нескольких студенческих ссуд в единую ссуду, что позволяет управлять только одним ежемесячным счетом и оплатой.

Заемщики, решившие консолидировать свои федеральные займы с государством, делают это через программу прямого консолидационного займа. Хотя консолидация, безусловно, может упростить ваши платежи, однако, рефинансирование — это еще один вариант, который также может обеспечить такое же упрощенное погашение, как и , с более низкой процентной ставкой.

Ниже CNBC Select разбивает каждый.

Федеральная консолидация студенческой ссуды

Заемщики могут объединить свои федеральные студенческие ссуды через прямую консолидирующую ссуду, чтобы получить одну единую студенческую ссуду. Даже несмотря на то, что их студенческие ссуды консолидированы, заемщики по-прежнему имеют доступ к той же защите, что и по старым ссудам, например к прощению ссуд на образование и планам погашения с учетом дохода. Это преимущество консолидации ваших федеральных займов через правительство.

Федеральная консолидация также позволяет заемщикам выбирать свои новые условия погашения и не требует, чтобы кандидаты имели хороший кредит для соответствия требованиям (что вам нужно, если вы хотите рефинансировать). Процентная ставка — это фиксированная ставка, и она рассчитывается как средневзвешенное значение ставок ваших исходных кредитов. Если вы ищете более низкую процентную ставку, вам необходимо рефинансировать.

Частное рефинансирование студенческой ссуды

Путем рефинансирования заемщики студенческой ссуды заменяют свои текущие частные и / или федеральные ссуды одной совершенно новой ссудой через частного кредитора по своему выбору.

Рефинансирование студенческой ссуды включает консолидацию , в результате которой вы объединяете свои федеральные и / или частные ссуды в один платеж.

Рефинансирование отличается от консолидации федеральных займов тем, что заемщики имеют возможность получить более низкую процентную ставку и снизить стоимость своих займов. Кредиторы обычно смотрят на несколько факторов, чтобы определить ставки рефинансирования заемщика, включая их кредитный рейтинг, доход, отношение долга к доходу (DTI), сбережения, историю платежей по текущим студенческим ссудам и их общее финансовое состояние.Заемщики могут выбирать между фиксированной или переменной процентной ставкой.

Подобно федеральной консолидации, рефинансирующие заемщики также могут выбирать условия погашения в зависимости от того, насколько быстро они хотят погасить свои ссуды.

Те, кто хочет рефинансировать свои студенческие ссуды, но могут не иметь кредита, чтобы соответствовать требованиям, могут выбрать одного из подписантов. Некоторые кредиторы даже позволяют удалить со-подписавшего после периода последовательных своевременных ежемесячных платежей.

Хотя рефинансирование может привести к снижению процентной ставки, вы потеряете любую защиту, имеющуюся у вас с федеральными студенческими ссудами, например, планы погашения, ориентированные на доход, и прощение студенческих ссуд.И прямо сейчас, когда погашение федеральных студенческих ссуд и начисление процентов приостановлено, это не лучшее время для рефинансирования федеральных ссуд.

Итог

Если вы хотите объединить свои федеральные студенческие ссуды исключительно для того, чтобы упростить управление платежами, лучшим решением будет прохождение государственной программы прямого консолидационного ссуды. Таким образом, вы консолидируете свои ссуды, а также гарантируете, что не потеряете никаких федеральных льгот.

С другой стороны, если у вас есть частные студенческие ссуды с высокими процентными ставками, вы захотите пойти по пути рефинансирования.Рефинансируя через частного кредитора, вы экономите деньги в течение всего срока действия кредита, одновременно оптимизируя ежемесячные платежи. Некоторые частные кредиторы предлагают свои собственные меры защиты, такие как отсрочка и отсрочка платежа, поэтому перед подачей заявки не забудьте присмотреться к ним.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Рассмотреть возможность рефинансирования — Wells Fargo

Если вам нужно снизить ежемесячные платежи или вы хотите со временем платить меньше процентов, рефинансирование ссуды может быть хорошим вариантом. Вы можете претендовать на более низкую ставку, более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от вашей ситуации. Изучите варианты рефинансирования сегодня, чтобы узнать, подходят ли они вам.

Кредиты физическим лицам

Посмотрите, можете ли вы претендовать на более низкую ставку, если ваш кредит улучшился.

  • Персональный кредит Wells Fargo

Жилищные займы

Узнайте, как рефинансирование ипотечной ссуды может помочь снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита или снизить процентную ставку.

Студенческие ссуды

Рефинансируйте и объедините один или несколько федеральных и / или частных студенческих ссуд в единую ссуду, и вы можете претендовать на более низкую ставку или уменьшенный ежемесячный платеж, продлив срок ссуды. Снижение платежей может быть связано с более низкой процентной ставкой, более длительным сроком кредита или сочетанием того и другого. Продлевая срок ссуды, вы можете платить больше процентов в течение срока ссуды.

В Wells Fargo любой заслуживающий доверия человек может выступать в качестве соруководителя. Однако для подачи заявки соавтор не требуется.

  • Wells Fargo Private Consolidation SM заем

Если у вас есть ссуда под залог вашего дома и имеется достаточный капитал, у вас может быть возможность получить дополнительные средства с помощью рефинансирования с выплатой наличных.С помощью этого варианта рефинансирования с выплатой наличных вы рефинансируете свой первоначальный заем в новый заем с более высокой суммой, который позволяет вам получить доступ к собственному капиталу вашего дома, который предоставляется вам после закрытия займа. Эти средства, заимствованные под ваш капитал, можно использовать для крупных покупок или других целей.

Узнайте, что изменится при рефинансировании ссуды

Если ваша новая ссуда рефинансирования имеет более низкую ставку, но тот же срок (продолжительность, что и ваша первоначальная ссуда), у вас могут быть меньшие ежемесячные платежи. Однако, если вы выполняете рефинансирование с более длительным периодом погашения, чем тот, который оставался по вашей первоначальной ссуде, вы можете уменьшить ежемесячный платеж, но вы также можете увеличить общую сумму или проценты, которые вы платите с течением времени. Имейте в виду, что вы всегда сможете погасить ссуду быстрее, выполнив ежемесячный платеж, превышающий минимальный размер, однако сначала проконсультируйтесь со своим кредитором, так как некоторые могут взимать комиссию за досрочный платеж. Для получения более подробной информации просмотрите общую стоимость заимствования денег.

Нужна помощь с несколькими займами?

Если вы хотите рефинансировать, но у вас более одной ссуды, рассмотрите возможность объединения нескольких долгов в одну ссуду с новой ставкой, платежом и сроком.

Рассмотреть консолидацию долга

Что следует знать о рефинансировании

% PDF-1.6 % 15 0 объект > эндобдж 12 0 объект > поток PScript5. dll Версия 5.2.22010-04-08T11: 47: 56-04: 002010-04-08T11: 47: 18-04: 002010-04-08T11: 47: 56-04: 00application / pdf

  • Что следует знать О рефинансировании
  • Acrobat Distiller 8.1.0 (Windows) uuid: 9ab

    -a0d0-4b64-aa4c-82183305875cuuid: aacce708-ce89-4b18-9d65-13562f9e58bd конечный поток эндобдж 42 0 объект > / Кодировка >>>>> эндобдж 11 0 объект > эндобдж 16 0 объект > / ProcSet [/ PDF / Text] / ExtGState >>> / Тип / Страница >> эндобдж 1 0 obj > / ProcSet [/ PDF / Text] / ExtGState >>> / Тип / Страница >> эндобдж 40 0 объект > поток HW˒WR8 YJ = YzbƎv,

    %. , # ~ Uc_) ݋ ş_dy * \ rJoMƀ5INIr? L = y ߈ T7J

    Руководство для новичков по рефинансированию студенческой ссуды

    Федеральные студенческие ссуды имеют льготы и варианты погашения, недоступные для частных студенческих ссуд. Если вы решите рефинансировать федеральные ссуды в частную ссуду, вы потеряете соответствующие льготы по федеральной ссуде. Большинство федеральных студенческих ссуд имеют различные варианты погашения, такие как планы погашения, ориентированные на доход, а также дополнительные варианты отсрочки и воздержания и программы прощения ссуд для определенных заемщиков.Они различаются в зависимости от типа федерального займа. Ссуды Federal PLUS для родителей не имеют тех же преимуществ, что и федеральные ссуды студентам-заемщикам.

    Если вы не предвидите каких-либо трудностей с внесением минимальных платежей и не собираетесь подавать заявку на участие в программе прощения федеральных займов, то рефинансирование федеральных займов в новый частный заем рефинансирования может быть для вас жизнеспособным вариантом.

    Частные студенческие ссуды зависят от кредитора. Изучите планы погашения вашего текущего кредитора и варианты отсрочки платежей, если вы столкнетесь с коротким периодом финансовых трудностей, поскольку вы можете потерять эти льготы в случае рефинансирования.Новый кредитор рефинансирования может предложить аналогичные или другие льготы и варианты помощи.

    Повредит ли ваш кредитный рейтинг подача заявки на рефинансирование студенческой ссуды?

    Рефинансирование студенческих ссуд обычно не оказывает значительного влияния на кредитные рейтинги.

    При рассмотрении ваших вариантов проверьте, предлагает ли кредитор вариант предварительного отбора, который предоставляет вам ставки и условия, на которые вы имеете право, прежде чем принимать решение о подаче заявления. В большинстве случаев этот шаг вообще не влияет на ваш кредит, поскольку он включает только мягкий запрос кредита.

    После того, как вы заполните заявку и разрешите полный запрос кредита, ваш кредитный рейтинг может немного измениться, но обычно только на несколько пунктов. Если, однако, вы подаете заявку на получение ссуды у нескольких кредиторов в течение определенного периода времени, ваш кредитный рейтинг может пострадать в большей степени.

    На что обращают внимание кредиторы при обращении за рефинансированием?

    Кредиторы рассматривают несколько основных факторов вашей кредитной истории, когда вы подаете заявку на рефинансирование, поскольку они хотят знать, что вы сможете погасить свой новый заем.Как и в случае с большинством займов, они учитывают ваш кредитный рейтинг и историю платежей, а также уровень вашего дохода и долга.

    Перед рефинансированием вы можете узнать свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, имеете ли вы право на более высокие ставки. Тем не менее, важно понимать, что кредитные рейтинги различаются в зависимости от агентства по отчетности потребителей и используемых расчетов, поэтому кредитный рейтинг, который вы видите из одного источника, может не совпадать с тем, который использует кредитор.

    Какие шаги следует предпринять, чтобы рефинансировать студенческие ссуды?

    Если вы считаете, что рефинансирование — хороший вариант для вас, примите следующие меры, чтобы рефинансировать свои студенческие ссуды.

    1. Определите свои цели, когда дело касается студенческих ссуд.

    • Хотите снизить процентную ставку?
    • Хотите снизить размер ежемесячного платежа?
    • Важно ли упростить выплату студенческой ссуды, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж?
    • Вы надеетесь, что рефинансирование приведет к сочетанию вышеперечисленного?

    2. Проверьте текущий статус студенческой ссуды.

    • У вас есть федеральные и частные, только частные или только федеральные студенческие ссуды?
    • Кто обслуживает вашу ссуду?
    • Ваши текущие процентные ставки фиксированные или переменные?
    • Каковы ваши текущие процентные ставки? Сколько лет осталось до полного погашения ваших текущих кредитов и каковы ваши суммы платежей сейчас?

    3.Найдите лучшего кредитора, который соответствует вашим финансовым потребностям.

    • Предоставляет ли кредитор обслуживание клиентов по собственным займам? Или ваш кредит будет отправлен на обслуживание в другую компанию?
    • Имеет ли кредитор хорошую репутацию в плане обслуживания клиентов?
    • Кредитор сосредоточен исключительно на студенческих ссудах? Или у него есть другие товары, которые они хотели бы вам продать?
    • Какие планы погашения, варианты помощи в тяжелых условиях и льготы предлагает кредитор?

    4.