Как происходит рефинансирование: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Содержание

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его делать

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование – это оформление займа для полного или частичного погашения кредита, взятого ранее. Рефинансирование сокращает срок кредитования или снижает выплачиваемые проценты. Процедура может проводиться как в исходном, так и в любом другом финансовом учреждении.

Что может измениться по новому договору:

  • процентная ставка снизится;
  • увеличится или уменьшится срок кредитования;
  • сумма кредита изменится;
  • клиенту предложат более выгодные условия, например, возможность досрочного погашения или возможность обойтись без участия поручителей.

Рефинансировать можно любые типы займов: ипотеку, автокредит, потребительский кредит без залога, долги по кредитным картам.

До выбора программы рефинансирования необходимо решить – а нужно ли оно вообще? Советуем вспомнить, под какой процент вы взяли имеющуюся ссуду, сколько выплат осталось до погашения задолженности, и посчитать, какова будет переплата в итоге.

Также следует обратить внимание на сопутствующие расходы, страхование, титул (если это ипотека) и другие нюансы.

Далее нужно изучить условия, которые банки предлагают сегодня. Например, некоторые банковские организации устанавливают срок, после которого возможна процедура рефинансирования. Если период кредитования скоро заканчивается, банк может отказать клиенту.

Проще всего провести рефинансирование потребительского кредита. Клиенту нужно запросить выписку по задолженности у своего банка и предоставить ее новой организации-кредитору вместе с паспортом.

Больше всего сложностей возникает с ипотекой. Процесс требует затрат на оформление справок об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, а в некоторых случаях придется воспользоваться и услугами нотариуса.

Финансовые и временные потери могут оказаться весомее, чем возможная выгода от рефинансирования. Также дополнительные трудности могут возникнуть, если клиент брал автокредит, и по условиям договора автомобиль находится в залоге.

Если вы все посчитали и учли все нюансы, осталось определить, каким будет ежемесячный платеж, насколько изменится срок кредитования.

Таким образом, перед рефинансированием клиенту нужно:

  • учесть все условия по уже имеющимся займам;
  • изучить предложения кредитных учреждений;
  • посчитать траты на переоформление кредитования;
  • сравнить объем и сроки выплат.

Пересмотреть условия кредита следует только в том случае, если это действительно выгодно.

Плюсы и минусы рефинансирования

Пересмотр условий кредита может стать хорошим решением для заемщика. И все же это не всегда выгодно, ведь оформление нового договора потребует сил, времени и финансов. Чтобы понять, нужно ли вступать в программу рефинансирования, поговорим о плюсах и минусах процесса.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

Это важно, если у клиента снизился доход или увеличились траты. Но помните, что уменьшение регулярного платежа обязательно приведет к увеличению срока кредитования.

Объединение кредитов в разных банках в один

Выплачивать несколько задолженностей разным финансовым учреждениям неудобно, а потому целесообразно объединить их в один кредит.

Снижение процентной ставки

Очевидный плюс, позволяющий сэкономить на выплате процентов. Многие банки выкатывают на рынок более выгодные маркетинговые предложения. Подходит для тех случаев, когда клиент взял кредит на длительный срок.

Минусы рефинансирования

Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Во-первых, это невыгодно финансово, а во-вторых, потребуется подготовить комплект документов и снова пройти процедуру проверки. Все это потребует времени.

Дополнительные траты

Иногда оформление нового кредита сопровождается финансовыми затратами, и в итоге заемщик останется в минусе. Например, если речь идет об ипотечном кредитовании, то могут потребоваться услуги нотариуса и других специалистов.

Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если у заемщика более пяти кредитов, то одного рекредитования будет недостаточно. Потребуется расчет и консультация специалиста.

Стоит ли рефинансировать кредиты

Как уже было сказано выше, при рефинансировании для погашения старого берут новый заем. Стоит ли это делать? Как выбрать банк и условия? Будет ли процедура простой или придется потратить на это много времени и сил?

В первую очередь стоит отметить, что существует два вида рекредитования: внешнее и внутреннее.

Если заемщик решит, что какой-то другой банк предлагает кредит на более выгодных условиях, он может передать свой долг туда. Средства нового займа перечисляются на погашение старого. Такое рекредитование называют внешним и именно оно — самое популярное среди клиентов.

При внутренней процедуре движение средств происходит в пределах одного банка. То есть заемщик получает сумму, которая покрывает уже имеющийся кредит. Такую услугу оказывает не каждый банк, однако иногда это необходимо, и кредитная организация идет навстречу.

Например, в случае если клиент становится неплатежеспособным, банку выгоднее пересмотреть условия кредитования, чем решать вопрос через суд. Такой пересмотр может значительно облегчить жизнь клиенту и исключить задержки выплат.

Что нужно учитывать, принимая решение о рефинансировании:

  • Размер долга перед банком. Рекредитование выгодно при большом займе, таком как ипотека или кредит на машину.
  • Возможность досрочного погашения. Для некоторых заемщиков это условие может стать решающим.
  • Будет ли переведено обеспечение первого кредита. Ставка может быть выше до момента перевода, так как ссуда ничем не обеспечена.

Ряд условий, при которых программа рефинансирования выгодна:

  • Ставка заметно ниже. Новый договор выгоден, только если разница между старой и новой процентной ставкой составит хотя бы 0,5%. Это особенно верно для больших кредитов, таких как ипотека. Даже столь незначительное снижение ставки обернется большой экономией.
  • Есть необходимость изменить состав заемщиков. Если клиент по каким-то причинам хочет вывести созаемщика из договора, то рекредитование может стать единственным решением.
  • При продаже дома или квартиры. Для этого обременение первого банка снимается деньгами второго, а затем клиент выплачивает кредит средствами, вырученными в результате покупки недвижимости.

К невыгодным условиям можно отнести небольшую разницу в процентной ставке. Также могут возникнуть определенные сложности при рекредитовании ипотеки. Необходимо заранее рассчитать расходы на сопутствующие мероприятия: сбор справок, услуги нотариуса, получение новой страховки и прочее.

Напомним, что иногда стоимость этих манипуляций перекрывает возможную выгоду.

Выгода для банка

Если говорить о выгоде рефинансирования для банков, то здесь в первую очередь можно выделить два момента:

  • привлечение новых благонадежных клиентов.
  • проценты по новым условиям договора.

Банки заботятся о благонадежности новых клиентов и тщательно проверяют их кредитную историю. Банк готов предоставить рекредитование только тем клиентам, которые не допускают просрочек и не уклоняются от уплаты кредита.

Если говорить о внутреннем кредитовании, то предлагая клиентам займы на более привлекательных условиях, банки получают прибыль в виде разницы процентов от имеющегося кредита. Эта комиссия и есть выгода для финансовой организации.

Часто, переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент прежнему кредитору за погашение раньше срока.

Совет от банка:

Рефинансирование может стать выгодной операцией как для клиента, так и для банка, оказывающего услугу. Грамотное использование банковских продуктов является мощным инструментом улучшения качества жизни.

Как рефинансировать ипотеку на новостройку?

Если ставка вашего ипотечного кредита отличается на несколько процентов от той, которую предлагают банки сегодня, то самое время задуматься о рефинансировании кредита на купленную новостройку или вторичное жилье. В прошлый раз мы уже объясняли, в каком случае выгодно это делать, а сегодня пошагово рассмотрим, какие действия предпринять, если вы приняли решение снизить ставку по ипотеке и ежемесячный кредит.

Первым делом необходимо заручиться согласием своего кредитора о рефинансировании существующего кредита. Затем определиться с банком, где наиболее выгодно перекредитоваться и обратиться туда с соответствующим заявлением. Так же, как отмечает Наталья Мясоедова, руководитель группы ипотечного кредитования департамент продаж ГК «Гранель»,  заемщику необходимо собрать пакет документов (у каждого банка есть перечень обязательных для данной процедуры документов).  По ее словам, основными документами являются: действующий кредитный договор, договор страхования, справка об остатке ссудной задолженности и отсутствии просроченной задолженности, а также документы по трудоустройству и доходу заемщиков по сделке. Как уточняет эксперт, это необходимо для того чтобы банк убедился в финансовом благополучии потенциального заемщика, вашего текущего дохода должно хватать для погашения платежа по новому кредиту.

Так что все процедуры, которые вы проходили, получая этот ипотечный кредит, придется фактически повторить. Новый потенциальный кредитор будет тщательно проверять вашу кредитную историю, уточнять есть ли у вас неоплаченные административные штрафы, присутствуют ли судимости и так далее.

Однако как уточняет Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп», заемщик может обратиться с заявлением о рефинансировании кредит в свой банк, «так будет проще для него, не придётся собирать повторно документы».

Когда все необходимые согласия получены, «вторичный» заемщик должен заказать оценку недвижимости, которую рефинансирует. «После подписать договор на выдачу нового кредита и закрытия старого шло (путем перечисления денег со счета нового банка на счет предыдущего). Далее заемщику следует зафиксировать в регистрационной палате изменение банка, к которому под залог переходит квартира», — раскрывает тонкости процедуры Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра EstaTet.

Во всей этой процедуре даже при ее успешном исходе есть один немаловажный нюанс, который называется – дополнительные денежные затраты. Как объясняет Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», расходы на перекредитование складываются из нескольких составляющих. «Во-первых, это оплата услуг оценщика, страховщика (если приходится расторгнуть старый договор страхования и заключать новый), специалиста БТИ, государственной пошлины. То есть те же расходы, что и при подготовке к оформлению первичной ипотеки. Во-вторых, заемщик оплачивает комиссии, устанавливаемые банком-кредитором, например, за конвертацию валюты, если в текущем и рефинансируемом кредитах она различна. В-третьих, банки увеличивают ставку по выдаваемому кредиту на период с даты перечисления средств до подтверждения целевого использования кредита (т.е. до момента предоставления заемщиком документов, подтверждающих погашение первичного кредита и государственную регистрацию договора об ипотеке объекта недвижимости). Надбавка Сбербанка и «Открытия» составляет 1% от суммы кредита, «Дельтакредита» – 1,75%. С учетом сроков снятия обременения и регистрации нового ипотечного договора этот период составляет более двух недель», — перечисляет попутные рефинансированию затраты эксперт.

Однако если после ваших расчётов окажется, что процентная ставка, как и ежемесячный платеж ощутимо снизятся, тогда все вышеперечисленные сложности этого стоят.

0

  • Facebook
  • ВКонтакте
  • Копировать ссылку

Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

Такие случаи бывают. Например, банки нередко затягивают рассмотрение заявления, не давая никакого ответа, и имеют на это полное право, то есть процесс не ускорить.

Также, чтобы сохранить старых клиентов, банки пользуются статьей 43 федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которой последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующим договором об ипотеке того же имущества, действие которого не прекратилось к моменту заключения последующего договора об ипотеке. То есть банк включает положение данной статьи в договор с заемщиком, тем самым создавая ему препятствие для потенциального рефинансирования.

Это же является и препятствием к рефинансированию для нового банка — он не сможет получить в залог имущество заемщика, а значит, и выдать ему новый кредит.  

Если же в кредитном договоре отсутствует запрет на последующую ипотеку, то можно сэкономить время, не ждать ответа от своего банка и смело обращаться за рефинансированием в другой, предлагающий более выгодные условия. Этот процесс также не будет быстрым, так как при рефинансировании кредитный договор со старым банком расторгается и заключается новый с новым банком, из чего вытекают все обязательные процедуры: сбор необходимых документов, как если бы заемщик получал кредит впервые, дальнейшая проверка платежеспособности заемщика, предложение заключить договор страхования.

Однако возможности для маневра остаются. Новый банк может сперва выплатить ипотеку в полном объеме, дождаться снятия обременения с недвижимости, которая служила залогом, и после этого оформить ее на себя. Нюанс этой схемы в том, что в период, пока залог переоформляется, для заемщика будет действовать более высокая ставка. Обычно добавляется около двух процентных пунктов. То есть до оформления закладной по рефинансированному кредиту действует ставка не 9,5%, а 11,5%. Однако даже в этот период платежи заемщика будут ниже, чем по кредиту, выданному по ставке 12% и выше. Снятие залога с недвижимости и оформление новой закладной обычно занимают не более двух месяцев. Учтите, что требования к платежеспособности заемщика будут выше, если залог переносится с отсрочкой.

Как одновременно рефинансировать ипотеку и получить деньги наличными

Рефинансирование — это финансовый инструмент, с помощью которого можно погасить прежний кредит по более низкой ставке. При этом снижается кредитное бремя — уменьшается сумма обязательного платежа, проценты и переплата, что позволяет сэкономить часть денег. В банке Ак Барс, к примеру, вместе с рефинансированием ипотеки предлагают также закрыть другие кредиты и получить наличные деньги по единой низкой фиксированной ставке.

Как работает рефинансирование ипотеки

Допустим, вы взяли когда-то ипотеку по высокой ставке. Со временем ставки по ипотеке снизились, и вы хотите уменьшить свой ежемесячный платеж и переплату, заняв деньги у другого банка. Такая процедура называется рефинансированием ипотеки.

Пример:

Саша оформил кредит в размере 3 000 000 под 12% на 10 лет. Переплату по % насчитали 2 164 920. Он целый год платил по 43 041 в месяц и узнал, что за все это время погасил всего 165 395 от основного долга. Он решил рефинансировать ипотеку, взял в другом банке 2 800 000 на те же 10 лет, но примерно под 8%. Теперь Саша платит 33 971, а переплата по % составляет 1 276 520. Экономия — 888 400.

Ставка и прочие условия

Например, Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%. Финальный размер ставки может быть увеличен — для ИП и владельцев ООО ставка выше на 0,5%, при отсутствии страхования имущества ставка также повысится на 0,5%. Это стандартная практика. Минимальная сумма ипотечного кредита — от 500 000 на срок от 1 года до 30 лет.

С недавнего времени Центробанк начал повышать ключевую ставку, что может привести к росту ипотечных ставок. Поэтому если вы планируете рефинансирование ипотеки, сейчас самое подходящее для этого время.

Ак Барс Банк рефинансирует ипотеку по ставке от 7,77%

Чтобы понимать, можно ли рассчитывать на рефинансирование, вы можете подать предварительную онлайн-заявку на сайте, вам придет оперативный ответ. Для подачи онлайн-заявки нужно указать условия текущего кредита и паспортные данные.

Если вы получили предварительный положительный ответ, подойдите с паспортом и документами о доходах в отделение банка для принятия финального решения по заявке. Документы, подтверждающие доходы, для физических лиц — 2-НДФЛ или справка по форме банка, для ИП — налоговая декларация, книга учета доходов и расходов.

После одобрения вашей заявки для согласования проведения сделки вам понадобится предоставить правоустанавливающие документы на жилье, оценку недвижимости, а также документы по кредиту — кредитный договор и справку с остатком задолженности.

Банк, изучит документы и сообщит финальное решение о выдаче кредита. Если оно положительное, с вами согласуют удобные день, время и пригласят на подписание документов.

Далее вы должны будете подписать кредитный договор в офисе банка. После этого вы получите деньги на счет, указанный в заявлении.

Олег Исламов, начальник управления ипотечного бизнеса Ак Барс Банка:

— В последние годы ставки по ипотеке достигли рекордно низких значений. Однако клиенты банков, кто брал ипотеку несколько лет назад, вынуждены переплачивать, так как стоимость кредитов была значительно выше. По этой причине такой финансовый инструмент, как рефинансирование ипотеки, становится все более популярным среди населения. Ак Барс Банк к рефинансируемой сумме предлагает дополнительные средства наличными, которые клиент может использовать на свое усмотрение. Деньги могут быть потрачены на любые нужды.

Дополнительные возможности: закрытие кредитов в других банках и деньги наличными на любые цели

Ак Барс Банк дает возможность не только рефинансировать ипотеку, но и закрыть обычные потребительские кредиты в других банках. Работает это так: заемщик закрывает текущий ипотечный кредит, а если у него есть другие кредиты, банк перечислит деньги в счет их погашения.

Также клиент может забрать деньги наличными и распорядиться ими по желанию.

Например, часто клиенты используют такую возможность при планировании ремонта или покупке автомобиля. Главным преимуществом здесь является то, что все объединяется в один новый ипотечный кредит по единой ставке.

Особенности оформления и оплаты

При переоформлении обременения, когда заемщик погасил прежний кредит, он должен переоформить закладную — вместо прежнего банка кредитором будет указан Ак Барс Банк.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом, в том числе через мобильное приложение «Ак Барс Онлайн»

Пока происходит перерегистрация ипотеки, процентная ставка по кредиту будет на 2—3% выше. Как только заемщик предоставит новую закладную, ставка сразу уменьшится.

Вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту можно любым удобным способом: через кассу, банкомат, интернет-банк или мобильное приложение «Ак Барс Онлайн», а также через партнеров банка.

Рефинансировать ипотеку возможно, если у заемщика нет просрочек по кредиту.

Партнерский материал

Справка

ПАО «АК БАРС» БАНК

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте ЦБ РФ №2590 от 12.08.2015 г.

ЭкономикаБанки

Программа «Рефинансирование» Микрокредитная компания Приморского края

5.1. Положительное решение Кредитного комитета МКК «Фонд развития Приморского края» по заявке СМСП на получение микрозайма действительно в течение 10 рабочих дней с момента его принятия.

5.2. Неподписание заявителем договора микрозайма в течение 10 рабочих дней со дня принятия Кредитным комитетом МКК «Фонд развития Приморского края» решения о предоставлении микрозайма по причинам, зависящим от него, в

том числе по причине непредоставления им дополнительного обеспечения исполнения обязательств по возврату микрозайма и процентов по нему, запрошенного Кредитным комитетом МКК «Фонд развития Приморского края», документов и/или незаключения договоров поручительства и/или залога, МКК «Фонд развития Приморского края» праве считать отказом СМСП от получения микрозайма.

По письменному заявлению СМСП, поступившему в МКК «Фонд развития Приморского края» не позднее последнего дня срока, указанного в абзаце первом настоящего пункта, срок подписания договора микрозайма может быть продлен не

более чем на 10 рабочих дней.

В случае пропуска сроков, предусмотренных абзацем первым и вторым настоящего пункта, СМСП вправе вновь обратиться в МКК «Фонд развития Приморского края» с заявкой на предоставление микрозайма, представив документы согласно п. 4.1 настоящих Правил.

5.3. МКК «Фонд развития Приморского края» обязана до выдачи микрозайма проинформировать заявителя об условиях договора микрозайма, договоров залога и/или поручительства, о возможности и порядке изменения условий

договора микрозайма по инициативе МКК «Фонд развития Приморского края» и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

5.4. СМСП, по заявке которого было принято положительное решение, обязан обеспечить заключение договоров поручительства и/или залога при подписании договора микрозайма.

5.5. Договоры микрозайма, поручительства и залога подготавливаются сотрудником МКК «Фонд развития Приморского края» в соответствии с типовыми формами, утвержденными МКК «Фонд развития Приморского края». Одновременно

с договором микрозайма формируется график платежей по договору микрозайма, который выдается заемщику при подписании договора микрозайма. По заявлению СМСП, возможна выдача микрозайма траншами. В таком случае, погашение микрозайма будет производиться только дифференцированными платежами.

5.6. Вышеуказанные договоры подписываются в присутствии сотрудника МКК «Фонд развития Приморского края».

5.7. При подписании вышеуказанных договоров представитель заемщика, залогодатели и поручители обязаны предоставить в МКК «Фонд развития Приморского края» (представителю МКК «Фонд развития Приморского края») документы,

удостоверяющие личность.

5.8. В случае обеспечения микрозайма залогом недвижимого имущества, в том числе земельных участков, производится государственная регистрация ипотеки.

5.9. Залогодатель при подписании договора залога недвижимого имущества обязан предоставить в МКК «Фонд развития Приморского края» копии и оригиналы документов, которые требуются при государственной регистрации ипотеки, в том числе квитанцию об оплате госпошлины.

5.10. В случае, когда в залог передается недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности, микрозаем предоставляется СМСП после государственной регистрации ипотеки, за исключением случая, когда

имущество уже находится в залоге у МКК «Фонд развития Приморского края» и регистрируется последующий залог – в данном случае выдача микрозайма может быть произведена в день подачи документов в МФЦ на регистрацию последующего залога.

В случае, когда в залог передается недвижимое имущество, приобретаемое за счет средств микрозайма, микрозаем предоставляется СМСП после получения МКК «Фонд развития Приморского края» экземпляра договора

купли-продажи недвижимого имущества, заключения договора залога/договора ипотеки и подачи заявления через МФЦ в Федеральную службу государственной регистрации, реестра и картографии на государственную регистрацию залога приобретаемого недвижимого имущества. Предоставление микрозайма осуществляется путем безналичного перечисления денежных средств в валюте Российской Федерации на расчетный счет заемщика, указанный в договоре микрозайма. Днем предоставления микрозайма считается день списания средств с расчетного счета МКК «Фонд развития Приморского края».

5.11. Заемщик в сроки и в порядке, определенные договором микрозайма, не позднее 90 календарных дней после выдачи микрозайма, обязан подтвердить целевое использование полученного микрозайма, представив отчет о целевом

расходовании средств микрозайма по форме, утвержденной внутренними документами МКК «Фонд развития Приморского края», с приложением заверенных в установленном порядке копий документов, подтверждающих расходование средств (договоры, счета, товарно-транспортные накладные, акты приема-передачи товарно-материальных ценностей, акты выполненных работ и услуг, платежные поручения, фискальные и товарные чеки и т.п.). Срок предоставления подтверждающих документов по целевому использованию микрозайма может быть продлен на основании мотивированного заявления заемщика.

В случае приобретения за счет средств микрозайма движимого имущества (транспортных средств, спецтехники, иного движимого имущества), которое в соответствии с требованиями действующего законодательства должно пройти

процедуру постановки на учет (регистрации), к документам, подтверждающим приобретение указанного имущества, должны прилагаться документы, подтверждающие постановку имущества на учет (регистрацию).

5.12. Условия, определяющие права и обязанности МКК «Фонд развития Приморского края» и СМСП по договору микрозайма, устанавливаются договором микрозайма.

5.13. Досрочное погашение микрозайма или его части производится на основании заявления Заемщика, поданного в МКК «Фонд развития Приморского края», и осуществляется с пересчетом подлежащих уплате процентов исходя из фактического остатка основного долга по микрозайму на дату погашения. После осуществления частичного досрочного погашения Заемщику выдается новый график платежей.

5.14. МКК «Фонд развития Приморского края» в течение действия договора микрозайма осуществляет контроль финансового состояния заемщика, сохранности предметов залога, для чего имеет право запрашивать у заемщика необходимую

информацию, а также посещать места осуществления предпринимательской деятельности заемщика и/или нахождения предметов залога (при необходимости).

5.15. Заемщик в течение 1 (одного) года с момента выдачи микрозайма в срок до 30 апреля года, следующего за отчетным, обязан предоставлять в МКК «Фонд развития Приморского края» информацию о показателях эффективности

деятельности заемщика по форме, предусмотренной договором микрозайма.

5.16. МКК «Фонд развития Приморского края» вправе запрашивать дополнительную информацию у заемщика, поручителя, залогодателя в целях исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ.

5.17. Договор микрозайма считается полностью исполненным с момента погашения основного долга, уплаты процентов, иных платежей, начисленных в соответствии с условиями договора микрозайма.

В каких случаях может потребоваться рефинансирование кредитов других банков

© Источник. http://www.tinkoff.ru/

09 Сен 2021, 09:58

Рефинансирование кредитов других банков — достаточно распространённая практика на рынке финансовых услуг. Данный вариант перекредитования появился по одной простой причине — каждому банку выгодно, когда к нему будут переходить клиенты из других банков,…

Рефинансирование кредитов других банков — достаточно распространённая практика на рынке финансовых услуг. Данный вариант перекредитования появился по одной простой причине — каждому банку выгодно, когда к нему будут переходить клиенты из других банков, соглашаясь на более выгодные условия. Именно поэтому буквально у каждого банка есть свои программы, которые направлены на то, чтобы заинтересовать потенциальных клиентов.

Краткая информация о рефинансировании

Рефинансирование кредитов других банков может потребоваться тогда, когда заёмщик видит, что у другого банка для него есть более выгодное предложение. В таком случае заёмщик может оставить онлайн заявку на сайте банка, оставив всю необходимую для этого информацию о себе, а также о кредитах, на которое требуется рефинансирование.

Банк в свою очередь рассматривает данную заявку, и если заёмщик устраивает его как потенциальный клиент, выносит положительное решение по заявке. Далее в зависимости от механизмов, предусмотренных банком, происходит подписание договора либо с помощью представителя банка, либо в офисе. И в том, и в другом случае заёмщику объясняются ещё раз новые условия, а также выбирается способ получения им заёмных средств по новому кредиту.

Стоит учитывать тот факт, что есть ряд условий, когда банк может отказать в рефинансировании по кредитам в других банках. К таким условиям относятся:

  • Плохая кредитная история заёмщика, а также несвоевременное внесение обязательных ежемесячных платежей, говоря простым языком — просрочки;
  • Также при вынесении решения будет рассматриваться материальное положение потенциального клиента. К примеру, если в настоящий момент человек потерял работу и остался без заработка, с вероятностью в сто процентов ему будет отказано в рефинансировании.

Также банк оставляет за собой право вынести отрицательное решение по заявке без объяснения причин. Если происходит такая ситуация, не стоит отчаиваться. На современном рынке финансовых услуг существует достаточно большое количество банков, готовых взяться за рефинансирование кредитов других банков. Чтобы не терять время, заёмщик может выбрать сразу несколько банков с подходящими программами перекредитования и отправить в них заявки. Такая заявка не обязывает абсолютно ни к чему, поскольку в любом случае для перехода кредита из одного банка в другой необходимо подписание нового кредитного договора с выбранным банком.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Рефинансирование

Конкурентная борьба за заемщиков на ипотечном рынке страны продолжает набирать обороты. Банки один за другим открывают программы по рефинансированию ипотечных кредитов, заманивая чужих клиентов более низкими ставками.

Что значит рефинансировать свой ипотечный кредит? Это значит обратиться в новый банк, который погашает долг в первом банке, перечисляя туда всю сумму сразу. После чего залог перерегистрируется на второй банк, а заемщик расплачивается с новым банком по более низким ставкам.

Казалось бы, очень выгодная сделка! Однако, переоформлять кредиты население пока не торопится. Причины кроются, в первую очередь, в незнании. Люди либо вообще не слышали об этой услуге, либо просто не имеют представления о том, как происходит ипотечное рефинансирование. А третьи, хоть и знают, не хотят проходить сложную процедуру по второму разу: оформлять, регистрировать ипотеку, уплачивать все комиссии и сборы, переоформлять страховку на другой банк и т. д.

Наши специалисты отмечают, что рефинансирование несет реальную финансовую выгоду, когда разница в ставках составляет как минимум 2-3 %. Если разница меньше, то рефинансирование невыгодно.

Для того, чтобы получить полную информацию о предоставлении банками такой услуги, необходимо обратиться в нашу компанию к специалистам по ипотеке, которые помогут разобраться во всех тонкостях этой сложной процедуры, а так же помогут в оформлении всех необходимых документов.

Звоните прямо сейчас 8-800-350-7788 (звонок по России бесплатный).


Оставить заявку


Нашу безупречную репутацию подтверждает длительное партнерство с крупнейшими банками России и Таиланда:

«Банк ВТБ», «Россельхозбанк», «Банк Акцепт», «Сбербанк», «Абсолют банк», «Транскапиталбанк», «Unicreditbank», «Deltacredit», «Росбанк», «Металлинвестбанк», «Номосбанк», Kasikornbank, Siam Commercial Bank, Bangkok Bank, TMB Bank, UOB Bank, DBS Bank, OCBC Bank, Krungsri Bank, MBK Bank, HSBC, UBS.

Банки предоставляют нашим клиентам ипотечные кредиты на льготных условиях. Также нашими партнерами являются крупнейшие застройщики:

ООО «Сибакадемстрой», ООО «ЭСКаД», СК ООО «Про Мисто», ГК «Стрижи», «ОбьСтройинвест», ООО «Обь-Инвест», «Дельта Девелопмент», ЗАО «ПАМП», ООО «ГласСиб», ООО «СибРесСтрой», НИСК «Метаприбор», ООО «Прогресс», «ТРАНССЕРВИС», ЗАО «Солнечное», «Поликом», «Энергострой», ООО «ГРИНАГРОПРОЕКТ», ГК «ЁЛКА девелопмент», ГК ПИК, ГК Etalon Group, ГК ЛСР, ГК Setl Group, ГК «Брусника», ГК «Самолет», ГК ФСК, ГК «Гранель», Heights Holdings, Global Top Group, Universal Group, Blue Sky Group, Nova Group, Golden Tulip Group.

ГЖА.рф дает каждому нашему клиенту возможность выгодно получить ипотечный кредит, продать или купить квартиру.



Как рефинансировать вашу ипотеку

Рефинансирование ипотеки заменяет ваш текущий жилищный заем новым. Часто люди совершают рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату. Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем. Ваша цель будет определять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на 30 лет до. Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет.Вы можете попросить кредитора настроить выплаты, чтобы вы погашали рефинансированную ссуду в течение 27 лет вместо 30. Таким образом вы уменьшаете проценты, которые выплачиваете в течение срока действия ссуды. Это на работе.

После того, как вы приняли решение о рефинансировании, самое время подвести итоги. Использование может помочь вам сделать покупки для лучшей ипотеки.

Вам нужно будет узнать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

После того, как вы введете данные, инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Это также покажет вашу точку зрения. Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

А теперь немного поработаем — или, что более вероятно, работа в Интернете и телефонные звонки. Вы хотите делать покупки и получать ссуду от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Готовы взяться за процесс рефинансирования? Идти!

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это способ одновременно рефинансировать ипотечный кредит и занять деньги. Вы рефинансируете ипотеку и получаете чек при закрытии. Остаток по вашей новой ипотеке будет выше, чем по старой, на сумму этого чека, плюс любые заключительные расходы, включенные в ссуду.

Это своего рода «резервное копирование» вашей ипотеки, вынимая часть денег, которые вы внесли в нее, и в результате увеличиваете размер задолженности по ипотеке.

Нет никаких ограничений на то, как вы используете выручку от рефинансирования с обналичиванием — вы можете использовать ее для любых целей (хотя могут быть налоговые последствия — см. Ниже). Некоторые из наиболее распространенных — это улучшение или ремонт дома, погашение других долгов, расходы на образование, открытие бизнеса или медицинские расходы.

Рефинансирование с выплатой наличных в основном представляет собой комбинацию рефинансирования и ссуды под залог собственного капитала. Вы можете взять в долг необходимые вам деньги, например, в случае ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии (HELOC).

Рефинансирование наличными и собственный капитал

Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам необходимо иметь определенную сумму собственного капитала. Это то, под что вы занимаетесь.

Допустим, ваш дом стоит 250 000 долларов, а вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке. Это дает вам 100 000 долларов в виде собственного капитала, или 40 процентов от стоимости дома.

Обычно вы хотите сохранить не менее 20 процентов капитала после рефинансирования (хотя некоторые кредиторы пойдут ниже), так что вы получите 50 000 долларов, доступных для заимствования.

Чтобы занять эту сумму, вы должны взять новую ипотеку на 200 000 долларов (150 000 долларов уже причитаются плюс 50 000 долларов) и получить чек на 50 000 долларов при закрытии сделки. При этом не учитываются ваши заключительные расходы, которые составляют 3-6 процентов от суммы ссуды и часто включаются в ипотеку.

Преимущества рефинансирования без выдачи наличных

    • Ставки рефинансирования ипотечных кредитов, как правило, ниже, чем процентные ставки по другим видам долга, поэтому это очень рентабельный способ заимствования денег.Если вы используете наличные деньги для погашения других долгов, таких как кредитные карты или ссуды под залог собственного капитала, вы снизите процентную ставку, которую платите по этому долгу.
    • Ипотечный долг также может быть погашен в течение значительно более длительного периода, чем другие виды долгов, до 30 лет, поэтому это может сделать ваши платежи более управляемыми, если у вас есть большая сумма долга, которая должна быть погашена в течение 5-10 лет.
    • Если рыночные ставки упали после того, как вы взяли ипотечный кредит, рефинансирование с выплатой наличных может позволить вам занять деньги и одновременно снизить ставку по ипотеке.
    • Проценты по ипотеке, как правило, не облагаются налогом, поэтому, включив в свою ипотеку прочую задолженность, вы можете вычесть уплаченные по ней проценты до определенных пределов, предполагая, что вы перечисляете вычеты по статьям.

Если вы используете средства для покупки, строительства или улучшения дома, вы можете вычесть проценты по ипотеке, выплачиваемые по принципу ссуды, в размере до 1 миллиона долларов на пару (500 000 долларов на одного человека). Но если вы используете выручку от рефинансирования с выплатой наличных для других целей, таких как расходы на образование или погашение кредитных карт, IRS рассматривает их как ссуду под залог собственного капитала, и вы можете вычесть проценты только с первых 100000 долларов, взятых взаймы пара (50 000 долларов в одиночку).

Как объяснялось выше, существует множество преимуществ для рефинансирования, но вы должны помнить, что небольшие суммы не сделают рефинансирование осуществимым из-за окончательных затрат на закрытие общей суммы кредита.

Недостатки рефинансирования наличными

Одним из больших недостатков рефинансирования с выплатой наличных является то, что вы оплачиваете заключительные расходы по всей сумме ссуды. Итак, если вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке и используете рефинансирование с выплатой наличных, чтобы занять еще 50 000 долларов, вы оплачиваете заключительные расходы в размере 3-6 процентов от всех 200 000 долларов.

По этой причине рефинансирование с выплатой наличных лучше всего работает, если вы также можете снизить общую ставку по ипотеке или если вы хотите занять большую сумму. Для небольших сумм лучшим выбором может быть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия (HELOC).

Сколько денег вы можете получить от рефинансирования с выплатой наличных.

Рефинансирование с выплатой наличных — это вариант ссуды, который позволяет покупателям заменить активную ипотечную ссуду на новую ипотеку, стоимость которой превышает непогашенный остаток по ипотеке. Денежная разница между прежней ипотекой и новой затем снимается и может быть использована для любых других крупных проектов, которые желает домовладелец. Рефинансирование с выплатой наличных — очень хороший способ использовать капитал, накопленный в течение срока предыдущей ипотеки.

Сумма денег, которую можно получить в результате рефинансирования при обналичивании, зависит от типа ипотеки и вашего кредитного рейтинга. Большинство кредиторов разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости их дома.Это число может вырасти до 85 процентов для кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты, застрахованные Федеральным жилищным управлением (FHA). Все, что вам нужно сделать, это узнать текущую стоимость вашего дома и процент вашего собственного капитала, который ваш кредитор позволяет вам брать взаймы.

Рефинансирование с обналичиванием денег полезно по нескольким причинам, но наиболее заметные из них связаны с процентными ставками. Однако они не всегда идеальный вариант для вас. По словам финансового аналитика Грегга МакБрайда, «Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства.«

Различия между рефинансированием с выкупом и рефинансированием без выплаты

Обычно рефинансирование ипотеки означает замену существующей ипотеки на новую. Обе ипотечные кредиты будут иметь одинаковую сумму, но новая будет иметь более низкую процентную ставку или на более короткий срок. В некоторых случаях сумма новой ипотеки будет меньше непогашенной суммы существующей ссуды. Иногда новая ипотека будет иметь как более низкие процентные ставки, так и сокращенный срок кредита.Этот тип рефинансирования считается рефинансированием без выплаты наличных.

При рефинансировании с выплатой наличных у вас будет возможность снять процент от вашего собственного капитала единовременно. Из-за характера рефинансирования с выплатой наличных обычно домовладельцам рекомендуется тщательно обдумать то, как они используют снятые деньги. Например, использование наличных денег для получения новой степени, которая может помочь вам заработать больше, является разумным вариантом, но использовать их для открытия бизнеса с высоким риском — нет.

Если вы хотите снизить процентную ставку по существующей ипотеке или изменить срок кредита, вам следует обратиться за рефинансированием без выплаты наличных средств. Однако, если вы хотите использовать капитал своего дома и снимать деньги для финансирования крупных домашних или личных проектов, тогда рефинансирование с выплатой наличных является идеальным вариантом.

Часто задаваемые вопросы

Когда следует рефинансировать дом? — Советник Forbes

Имеет смысл рефинансировать дом, если это сэкономит вам деньги или упростит оплату ваших ежемесячных счетов.

Некоторые эксперты говорят, что рефинансирование следует выполнять только тогда, когда вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое. Этот совет не всегда верен. Некоторым домовладельцам может потребоваться краткосрочное освобождение от более низкого ежемесячного платежа, даже если для этого потребуется начать все сначала с новой 30-летней ссудой. Рефинансирование также может помочь вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме или избавиться от ссуды FHA и ежемесячных взносов по ипотечному страхованию.

Как работает рефинансирование ипотеки

При рефинансировании вы получаете новую ипотеку для погашения существующей ипотеки.Рефинансирование работает так же, как получение ипотеки на покупку дома. Тем не менее, вы избавитесь от стресса, связанного с покупкой и переездом дома, и не будете вынуждены закрыться к определенной дате. Кроме того, если вы сожалеете о своем решении, у вас есть до полуночи третьего рабочего дня после закрытия вашего кредита, чтобы отменить транзакцию.

Согласно отчету Origination Insight Report Элли Мэй, с апреля 2019 года по август 2020 года среднее время рефинансирования обычной ипотеки составляло от 38 до 48 дней. Когда процентные ставки падают и многие домовладельцы хотят рефинансировать, кредиторы становятся занятыми, и рефинансирование может занять больше времени. Рефинансирование ссуды FHA или VA также может занять на неделю больше, чем обычное рефинансирование.

Когда имеет смысл рефинансировать жилищный заем

Рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита. Рефинансирование также может снизить ваши долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ипотечной ставки, более короткого срока кредита или того и другого.Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.

Затраты на закрытие, такие как сбор за оформление, сбор за оценку, сбор за страхование титула и сбор за отчет о кредитных операциях, всегда являются важным фактором при принятии решения о рефинансировании. Эти расходы обычно составляют от 2% до 6% от суммы займа.

Вам необходимо знать затраты на закрытие ссуды, чтобы рассчитать точку безубыточности, когда ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот момент, разделив ваши заключительные расходы на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

 

Вот несколько примеров того, как работает период безубыточности.

Период безубыточности в 25 месяцев - это нормально, 50 - тоже, но 75 месяцев - это слишком долго. Есть большая вероятность, что вы снова рефинансируете или продадите свой дом в следующие 6,25 года. Согласно данным Freddie Mac, между 1994 и первым кварталом 2020 года среднее количество лет, в течение которых заемщик хранит ипотеку до рефинансирования, составляет 3,6 года.

Если вы думаете, что ваш новый заем будет последним, обязательно учитывайте проценты, которые вы будете платить за дополнительные годы.Например, если у вас осталось 27 лет, и вы начинаете заново с 30-летним рефи, это три дополнительных года интереса, и ваш период безубыточности будет дольше.

А теперь поговорим о наиболее распространенных причинах рефинансирования.

Получение более низкой процентной ставки

Когда рыночные процентные ставки падают, рефинансирование для получения более низкой процентной ставки может снизить ваш ежемесячный платеж, снизить общие процентные платежи или и то, и другое.

Еще одна вещь, которая может снизить ваш ежемесячный платеж, - это выплата процентов на меньшую основную сумму, возможно, в течение нескольких лет.

В первом квартале 2020 года, который в основном включает деятельность по рефинансированию перед пандемией, 55% заемщиков, которые рефинансировали, сохранили свой текущий основной баланс или увеличили свой баланс менее чем на 5% (за счет финансирования своих конечных расходов), согласно данным Freddie Mac. . Это наиболее распространенный вариант: рефинансирование по ставке и сроку.

Более высокий кредитный рейтинг поможет вам получить лучшую процентную ставку по ипотеке. Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится кредитный рейтинг 760 или выше.По данным ипотечного процессора Элли Мэй, почти 3 из 4 домовладельцев, рефинансировавшихся в апреле 2020 года, имели кредитный рейтинг 750 или выше. Средний балл FICO составил 763.

Принесение наличных средств к закрытию может также дать вам немного более низкую процентную ставку или позволить вам избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI). Три процента заемщиков сделали это в первом квартале 2020 года.

Рефинансирование для доступа к капиталу вашего дома

В первом квартале 2020 года 42% всех рефинансируемых компаний были связаны с увеличением основной суммы долга не менее чем на 5%, что указывает на то, что владельцы сняли наличные деньги, профинансировали закрытие затрат или и то, и другое.Хотя ставки рефинансирования при обналичивании могут быть немного выше, чем ставки рефинансирования по ставкам и срокам, более дешевого способа заимствования денег может не быть.

Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование с выплатой наличных, если после транзакции у вас останется не менее 20% капитала. Вот пример.

Если ваша единственная цель - получить наличные, а не понизить процентную ставку или изменить срок кредита, ссуда или кредитная линия могут быть дешевле, чем закрывающие расходы по выплате refi.

Рефинансирование для получения более короткого срока кредита

Если вы рефинансируете ипотеку с 30-летней на 15-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж часто будет увеличиваться. Но не только процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже; сокращение срока вашей ипотеки будет означать, что со временем будут выплачиваться меньшие проценты. Экономия процентов за счет более короткого срока кредита может быть особенно выгодна, если вы не учитываете вычет процентов по ипотеке в своей налоговой декларации.

Тем не менее, при таких низких процентных ставках по ипотеке некоторые люди предпочитают тратить больше лет на погашение своего дома, чтобы у них было больше денег для инвестирования по более высокой ставке и больше лет для накопления своих инвестиционных доходов.

По данным Freddie Mac, в 2019 году 78% заемщиков рефинансировали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​кредит того же типа. Еще 14% перешли с 30-летнего фиксированного на 15-летний период. А 7% перешли с 30-летнего фиксированного на 20-летний период.

Рефинансирование для избавления от ссуды FHA

Ссуды

FHA включают взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые обходятся заемщикам от 800 до 1050 долларов в год на каждые 100000 долларов, взятых взаймы. Если вы не внесете более 10%, вы должны платить эти страховые взносы в течение всего срока действия ссуды, а это означает, что единственный способ избавиться от них - получить новый ссуду, не обеспеченную FHA.

Рефинансирование для избавления от PMI

Отказ от частного ипотечного страхования по обычному кредиту сам по себе не является причиной для рефинансирования. В отличие от FHA MIP, вам не нужно избавляться от кредита, чтобы избавиться от PMI. Вы можете запросить отмену, когда у вас будет достаточно средств - обычно 20%.

Рефинансирование для перехода с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой или наоборот

Некоторые заемщики осуществляют рефинансирование, потому что у них есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку. Но бывают также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вам комфортно по более высокой ставке, если вы останетесь в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.

30 лет против. Ипотека рефинансирования на 15 лет

Большая часть ваших ежемесячных платежей идет в счет процентов в начале 30-летней ссуды. У вас будет мало собственного капитала в течение многих лет, если вы не сможете построить его быстрее за счет повышения цен на жилье или дополнительных выплат основного долга.Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам быстрее наращивать капитал, но может увеличить ваш ежемесячный платеж, как показано в таблице ниже.

Стоит ли рефинансирование в 15-летнюю ипотеку?

Для некоторых людей более низкий ежемесячный платеж является наиболее важной причиной для рефинансирования. Возможно, это не идеальный долгосрочный план - возвращение к 30-летним платежам, но может быть важно сохранить ваш дом и оплачивать счета в краткосрочной перспективе. Если позже ситуация улучшится, вы можете быстрее выплатить основную сумму, чтобы сэкономить деньги, или даже снова рефинансировать.

Рассчитайте сбережения при рефинансировании ипотеки

Чтобы рассчитать ежемесячную экономию от рефинансирования, используйте ипотечный калькулятор, чтобы ввести эти числа и получить новый ежемесячный платеж:

  • Сумма рефинансирования (ваш текущий основной баланс или текущий основной баланс плюс сумма, которую вы обналичиваете, или ваш текущий основной баланс за вычетом суммы, которую вы обналичиваете)
  • Новая процентная ставка
  • Новый срок кредита
 

Сравните ваш новый ежемесячный платеж со старым ежемесячным платежом.В таблице ниже показано, как получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам 204 доллара в месяц или 2448 долларов в год.

Но не смотрите только на ежемесячный платеж. Сколько будет стоить каждая ссуда в совокупных процентах, если вы заплатите по ипотеке и больше не продадите свой дом и не перефинансируете?

Чтобы получить эту информацию, выберите опцию калькулятора для просмотра таблицы амортизации. Внизу вы увидите общую сумму процентов по новой ипотеке. Запишите это число.

Затем сделайте новый расчет с помощью ипотечного калькулятора.Введите свой:

  • Первоначальная основная сумма
  • Текущая процентная ставка
  • Текущий срок кредита

Затем просмотрите таблицу амортизации для этого расчета и посмотрите, каковы будут ваши текущие общие проценты в течение срока ссуды. Сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования?

Имейте в виду, что вы уже выплатили проценты за несколько лет по текущему (первоначальному) займу, поэтому ваши сбережения не составляют 162 000 долларов минус 113 000 долларов.Это 162 000 долларов минус 113 000 долларов плюс уже уплаченные вами проценты.

Найдите лучшие ставки рефинансирования

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования, вам придется поработать, но это не займет много времени. Посмотрите на банки, кредитные союзы и сайты сравнения в Интернете. Вы также можете работать с ипотечным брокером, если хотите, чтобы кто-то сделал за вас легкую работу и потенциально предоставил вам доступ к кредиторам, которых вы не нашли бы самостоятельно, - кредиторам, которые могут предложить вам более выгодные условия.

Подайте от трех до пяти заявок, чтобы получить официальную оценку кредита.Правительство требует, чтобы смета ссуды показывала вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и затраты на закрытие в стандартной форме, что позволяет легко сравнивать информацию по кредиторам.

На странице 3 оценки кредита вы увидите годовую процентную ставку, а на странице 1 вы увидите процентную ставку. Когда вы покупаете автомобиль, обычно имеет смысл выбрать ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой, поскольку годовая процентная ставка включает комиссию по ссуде.

С ипотекой дело обстоит иначе. Годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните заем на весь срок.Как мы уже видели, этого обычно не происходит с жилищными кредитами. Возможно, вам будет выгоднее получить ссуду с более высокой годовой процентной ставкой и более высоким ежемесячным платежом, но без комиссии.

Вместо того, чтобы вкладывать деньги в покрытие расходов на закрытие, вы можете оставить эти деньги в своем чрезвычайном фонде или использовать их для погашения долга с более высокой процентной ставкой, чем ваша ипотека.

Другая проблема заключается в том, что если вы сравниваете годовую ставку 30-летней и 15-летней ссуды, 15-летняя ссуда может иметь более высокую годовую ставку, несмотря на то, что в долгосрочной перспективе она намного дешевле.

8 шагов к рефинансированию ипотеки

  1. Посчитайте, имеет ли смысл рефинансирование.
  2. Решите, в какую ипотеку следует рефинансировать.
  3. Получите оценку ссуды от трех до пяти кредиторов.
  4. Обратитесь к кредитору, который предлагает лучшую цену.
  5. Собрать и предоставить необходимые финансовые документы.
  6. Заблокируйте процентную ставку (может произойти после шага 4).
  7. За три дня до закрытия убедитесь, что ваш отчет о конечных расходах соответствует оценке вашей ссуды.
  8. Подпишите заключительные документы.

Льготы по рефинансированию ипотеки

В зависимости от того, по какому типу ипотечного кредита вы выплачиваете и в какой тип рефинансирования вы выполняете рефинансирование, преимущества рефинансирования ипотеки могут включать следующее:

  • Уменьшите ежемесячный платеж
  • Выплачивать за вычетом процентов со временем
  • Вывести часть капитала
  • Прекратить уплату взносов по ипотечному страхованию

Недостатки рефинансирования ипотеки

  • Увеличьте ежемесячный платеж
  • Выплачивайте больше процентов со временем
  • Оплата заключительных расходов
  • Потратьте время на покупку новой ипотеки и заполнение необходимых документов

Часто задаваемые вопросы

Как долго вы планируете оставаться дома?

Причина рефинансирования заключается в том, что небольшие изменения в ежемесячных платежах и процентных расходах могут со временем привести к значительной экономии. Однако, если вы планируете продать свой дом всего через год или два, возможно, нет смысла оплачивать расходы, связанные с рефинансированием.

Сколько будет стоить завершение рефинансирования?

В зависимости от вашего кредитора и условий кредита вы можете заплатить всего несколько сотен долларов или от 2% до 3% от стоимости нового кредита для завершения рефинансирования. Если рефинансирование обойдется вам в 3000 долларов и на их возмещение уйдет четыре года, это может не иметь для вас смысла.

В качестве альтернативы, если вы можете рефинансировать и заплатить только 1000 долларов и не планируете продавать в ближайшее время, очень вероятно, что стоит заплатить эту 1000 долларов, чтобы сэкономить со временем. Кроме того, некоторые кредиторы позволяют включать ваши заключительные расходы в сумму ссуды, поэтому вам не нужно придумывать деньги из собственного кармана для покрытия заключительных расходов.

Сколько вам будет лет, когда ипотека будет выплачена полностью?

Один из недостатков рефинансирования заключается в том, что если вы подписываетесь на новую 30-летнюю ипотеку, вы перезапускаете часы, пока не станете свободным от ипотеки. Если у вас уже семь лет в 30-летней ссуде, возможно, вам не захочется начинать все сначала, когда до истечения 30 лет. Это особенно верно, если новая временная шкала будет означать, что вы несете долг до 60 лет, когда вы, вероятно, собираетесь подумывать о выходе на пенсию.

Возможно, вы могли бы заплатить больше, чем ежемесячный минимум, чтобы сократить время погашения, но это также следует учитывать. Как вариант, вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет.

Вам нужно больше места для ежемесячного денежного потока?

Refinancing может изменить ваш ежемесячный платеж и сделать его выше или ниже, в зависимости от выбранных вами условий.Если вам отчаянно нужна передышка в ежемесячном бюджете, имеет смысл рефинансировать и платить более низкую ежемесячную ставку, если вы используете освободившиеся деньги для своих целей.

Огромной ошибкой было бы рефинансирование, снижение суммы платежа и отсутствие четкого плана того, что вы будете делать с этими новыми высвободившимися долларами каждый месяц.

Как работает рефинансирование автомобилей?

В качестве примера предположим, что год назад вы купили машину за 20 000 долларов.Кредитор ссудил вам эту сумму под 6% годовых с выплатой в течение 48 месяцев. Теперь, 12 месяцев спустя, вы решаете рефинансировать, потому что хотите уменьшить свои ежемесячные платежи. Итак, вы подключаетесь к новому кредитору, который рассчитается с вашим старым кредитором и предоставит вам новый кредит. Этот новый кредитор предлагает предоставить вам эту ссуду под 3% годовых со сроком ссуды на 48 месяцев. Фактически, рефинансируя с этим новым сроком кредита, вы будете платить за этот автомобиль в общей сложности 60 месяцев (добавив новый 48-месячный срок кредита к одному году (12 месяцев), который вы выплачивали старому кредитору).

Итак, какое финансовое влияние рефинансирование автомобиля окажет на то, сколько вы платите за автомобиль? Для простоты в этом примере давайте предположим, что вы не будете платить комиссию за рефинансирование и не собираетесь покупать какие-либо продукты для защиты услуг с вашим новым займом (обратите внимание, что рефинансирование почти всегда сопровождается комиссией, и многие клиенты рефинансирования предпочитают покупать услуги защиты продуктов). После выплаты 12 th по старой ссуде на покупку автомобиля вы все еще должны первоначальному кредитору 15 440 долларов.Ваш новый кредитор ссужает вам эту сумму, заплатив старому кредитору 15 440 долларов, которые вы все еще должны. Теперь ваш первый платеж по новой рефинансированной ссуде происходит в 13 месяцах вашей старой ссуды.

Ежемесячные платежи по вашей новой ссуде составят 341,75 долларов США по сравнению с 469,70 долларов США в месяц, которые вы выплачивали по первоначальной ссуде, и к концу срока действия ссуды вы заплатите 22040 долларов США с рефинансированием по истечении первых 12 месяцев [22 040 долларов США = 469,70 долларов США * 12 + 341,75 $ * 48].

Без рефинансирования через 12 месяцев вы заплатили бы по ссуде на 505 долларов больше, что в конечном итоге обойдется вам в 22 546 долларов по ссуде [22 545 долларов = 469 долларов.70 * 48]. Если вы хотите узнать больше о том, как рассчитываются какие-либо числа в этой статье, прочтите эту статью о том, как работают проценты по автокредиту.

На приведенном ниже графике показано, как в этом примере вы должны выплатить ссуду на покупку автомобиля с рефинансированием и без него.

Что означает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы обмениваете старую ипотеку на новую и, возможно, на новый баланс [1].

Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш банк или кредитор выплачивает старую ипотеку новой; это и есть причина для срока рефинансирование .

Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа, или воспользоваться преимуществом превращения части капитала, который они заработали в своем доме, в наличные.

Существует два основных типа рефинансирования: рефинансирование по ставке и срокам и рефинансирование с выплатой наличных.

Ставка и срок рефинансирования
При рефинансировании по ставке и сроку вы обычно получаете новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, а также, возможно, с более коротким сроком платежа (30 лет заменены на 15 лет).

С недавними рекордно низкими процентными ставками, рефинансирование 30-летней ипотеки в 15-летнюю может в конечном итоге принести вам такие же ежемесячные платежи, как и ваша первоначальная ссуда. Это из-за более низкой суммы процентов, которые вы будете платить по новой ипотеке, даже несмотря на то, что выплаты по 15-летней ипотеке обычно выше, чем 30-летняя ссуда.

Правда об ипотеке гласит, что важно убедиться, что вы нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании текущей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «возмещаются» за счет более низкого ежемесячного платежа по ипотеке [1] .

Рефинансирование с выплатой наличных
При рефинансировании с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 80 процентов вашей текущей стоимости вашего дома за наличные. Таким образом, почему это называется рефинансированием с выплатой наличных. Допустим, ваш дом оценивается в 100 000 долларов, а вы задолжали 60 000 долларов по ссуде. Ваш банк или кредитор могут предоставить вам как квалифицированному заемщику 20 000 долларов наличными, в результате чего ваша новая ипотека составит 80 000 долларов.

При рефинансировании с выплатой наличных вы не всегда экономите деньги за счет рефинансирования, а вместо этого получаете форму ссуды с более низкой процентной ставкой на некоторые необходимые денежные средства. Причины для получения рефинансирования с выплатой наличных могут заключаться в том, что вы, возможно, захотите выкопать новый бассейн для своего уединения на заднем дворе или отправиться в отпуск своей мечты.

Имейте в виду, что при получении ипотечного кредита сумма залога увеличивается. [2] .Это может означать более крупные и / или более долгосрочные платежи. Помните, что это не бесплатные деньги, и вы должны вернуть их своему кредитору.

Решение о рефинансировании ипотечного кредита - нелегкое дело. Рассмотрим стоимость рефинансирования по сравнению с полученной взамен экономией. Поговорите со специалистом по финансовому планированию, если вы беспокоитесь о целесообразности рефинансирования, а также о других доступных вам вариантах.

Источники:

[1] Как работает рефинансирование? Правда об ипотеке
[2] Что такое рефинансирование ипотеки, на простом английском языке, The Mortgage Reports

Справочник потребителей по рефинансированию ипотечных кредитов



21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, связанных с ипотекой, кредитными картами, банковскими счетами и другими потребительскими финансовыми продуктами, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как основную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении своей первоначальной ипотеки, поскольку вы можете столкнуться со многими из тех же процедур - и с теми же типами затрат - во второй раз.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование - не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства


Снижение процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц - более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (по основной сумме и процентам) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.


Ежемесячный платеж по 6.0% $ 1,199
Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1,136
Разница за каждый месяц $ 63
Но через год разница составляет $ 756
За 10 лет вы сэкономите $ 7 560

Изменение размера ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека - например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней - обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.


Ежемесячный платеж Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0% $ 1,199 $ 231 640
Кредит на 15 лет под 5,5% $ 1,634 $ 94 120

Совет: Рефинансирование - не единственный способ сократить срок ипотеки. Выплачивая небольшую надбавку к основному долгу каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.


Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал - это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

Помните, однако, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала. Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

Наверх


У вас долгая ипотека.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.


Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение - это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.


Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование - расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

Кредиторы будут рассматривать сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

Подсказка: Вы можете запросить копию документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия ссуды. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если в вашем ссуде отказано, вам все равно придется заплатить эту комиссию.
Диапазон затрат = 75–300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый - это пункты дисконтирования ссуды, единовременная плата, уплачиваемая для снижения процентной ставки по ссуде. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.


Комиссия за экспертизу. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы кредита. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на вредителей в южных штатах).
Диапазон затрат = 175–350 долларов США

Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные кредиты и программы гарантий обычно применяются, если сумма кредита превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не выплатите все платежи по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает расходы на поиск записей об объекте недвижимости, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Совет: Спросите у компании, у которой есть ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

Плата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение зданий и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Ссуды, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

Наверх

Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

Первый - это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока действия ссуды.

Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить предварительные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.


Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит - они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы в конечном итоге будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия ссуды.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.


Пример Ваши номера
  1. Текущий ежемесячный платеж по ипотеке
$ 1,199
  1. Вычтите новый ежемесячный платеж
–1 073 долл. США
  1. Это равняется вашим ежемесячным сбережениям
$ 126
  1. Вычтите налоговую ставку из 1
    (е.грамм. 1 - 0,28 = 0,72)
0,72
  1. Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
126 х 0,72
  1. Это равняется вашей экономии после уплаты налогов
$ 91
  1. Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие
2 500 долл. США
  1. Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)
2,500 долл. США / 91
  1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование
27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды больше, чем оставшийся срок существующей ипотеки, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основной суммы, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

Наверх

Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист ипотеки - дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать - PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный рабочий лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Поговорите со своим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы делаете покупки для лучшей сделки.

Сравните ссуды перед принятием решения

Присмотритесь и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы - как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о блокировке ипотечного кредита (также называемой блокировкой ставки или обязательством по ставке). Любое обещание о блокировке должно быть оформлено в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Справочник покупателя по блокировке ипотечных кредитов .


Получить информацию письменно

Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Используйте газеты и Интернет для покупок

Ваша местная газета и Интернет - хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы - объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго эта ставка действует, и годовую процентную ставку, или годовую процентную ставку, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

Подсказка: Если есть большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

Выбор ипотеки может оказаться самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, - и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.


Глоссарий | Контакты Федерального агентства


Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

Руководство по рефинансированию автомобиля: как это работает

Хотите сэкономить на автокредите? Рефинансирование вашего автомобиля потенциально может сэкономить вам деньги, снизив ежемесячный платеж за автомобиль или уменьшив сумму процентов, которые вы платите. Затем вы можете направить эти деньги на сбережения, ремонт дома или погашение долга по кредитной карте.Узнайте, как рефинансировать автомобиль и когда для этого наступает подходящий момент.

Как работает рефинансирование автомобиля?

Рефинансирование автомобиля означает замену текущего автокредита на новый. Новая ссуда погашает вашу первоначальную ссуду, и вы начинаете ежемесячные платежи по новой ссуде. Процесс подачи заявки на рефинансирование не занимает много времени, и многие кредиторы могут / могут быстро принять решение. Тем не менее, есть вещи, которые следует учитывать, прежде чем решиться.

Хотя Chase не предлагает рефинансирование , мы рассмотрим следующие шаги, чтобы вы могли убедиться, что это правильный выбор для вас.

Как рефинансировать автокредит за 5 шагов

Можно ли рефинансировать автокредит ? Подготовьтесь заранее, чтобы получить ответ на этот вопрос. Процесс может незначительно отличаться в зависимости от кредитора, но знание основных шагов может помочь вам подготовиться к дальнейшим действиям.

1. Решите, имеет ли для вас смысл рефинансирование

Рефинансирование автокредита должно уменьшить ваш ежемесячный платеж или общую сумму, которую вы платите в качестве процентов. Однако это может быть невозможно, если к вам относится любой из следующих факторов:

  • Вы просрочили платежи : Любые просроченные платежи по существующей ссуде или другие проблемы с кредитом могут исключить возможность получения ссуды на более выгодных условиях.
  • По вашему текущему кредиту предусмотрен штраф за досрочное погашение. : Штраф за досрочное погашение - это плата за досрочное погашение ссуды, которая может аннулировать любые сбережения при рефинансировании.
  • Ваша задолженность превышает стоимость вашего автомобиля : Обеспечение выгодных условий кредита может оказаться проблематичным, если остаток по вашему кредиту превышает стоимость вашего автомобиля.
  • У вас старый автомобиль : Некоторые кредиторы не будут рефинансировать старые или большие автомобили, поэтому в долгосрочной перспективе может оказаться более выгодным модернизация вашего автомобиля.
2. Проверьте свой кредит

Кредиторы в значительной степени полагаются на ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг при утверждении ссуды и определении процентной ставки. Более высокий кредитный рейтинг обычно означает более низкие процентные ставки. Следите за своим кредитом, поскольку со временем он может улучшиться.

3. Собрать соответствующие документы

Заблаговременная организация документов может помочь упростить процесс подачи заявки. В большинстве случаев вам понадобятся те же предметы, которые использовались для обеспечения ссуды, в том числе:

  • Ваши водительские права
  • Свидетельство о страховании
  • Квитанции о заработной плате или другое подтверждение дохода
  • Ваш номер социального страхования

Вам также необходимо получить копию вашего оригинального кредитного договора.Если вы не можете найти свою копию, обратитесь к кредитору и попросите его прислать вам копию по электронной почте. Новый кредитор может запросить подробную информацию о вашем существующем кредите, например:

  • Ваш остаток
  • Ваш текущий ежемесячный платеж
  • Срок действия кредита
  • Выплачиваемая процентная ставка
  • Информация об автомобиле, например, идентификационный номер автомобиля (VIN)
4. Задавайте правильные вопросы

Перед тем, как подписаться на пунктирной линии, охватите все свои основы, задав правильные вопросы и прочитав мелкий шрифт.Поговорите с кредиторами и спросите: «Как работает рефинансирование автомобиля?» Кроме того, получите ответы относительно годовой процентной ставки (APR), продолжительности кредита, а также о наличии комиссии за выдачу кредита или штрафов за досрочное погашение.

5. Подать заявку или пройти предварительный квалификационный отбор на финансирование

Если вы нашли правильную сделку и уверены, что пройдете квалификацию, вы можете быть готовы сразу же приступить к процессу подачи заявки. Но это может серьезно повлиять на ваш кредитный отчет. Если вы не уверены в своем положении, предварительная квалификация может дать вам лучшее представление, не добавляя запрос в свой кредитный отчет.

Когда следует подумать о рефинансировании автомобиля?

Рефинансировать автомобиль не для всех, и решить, , когда рефинансировать , может быть непросто. В некоторых случаях преимущества рефинансирования могут быть ограниченными или отсутствовать. Например, если у вас плохая история платежей по текущему кредиту или вы близки к его погашению, рефинансирование может оказаться невыгодным для вас.

Однако бывают случаи, когда рефинансирование автомобиля может принести вам пользу. Рассмотрите возможность рефинансирования вашего автомобиля, если к вам относится любая из следующих ситуаций.

Ваш кредитный рейтинг увеличился

Ваш кредитный рейтинг является одним из основных факторов, которые кредитор принимает во внимание при принятии решения об одобрении ссуды и условиях кредита. Если вы финансировали свой автомобиль с низким кредитным рейтингом, рефинансирование автомобиля может дать вам более высокую процентную ставку или даже снизить ежемесячный платеж

Процентные ставки упали

Если вы купили машину, когда процентные ставки были высокими, рефинансирование автомобиля может сэкономить вам деньги, возможно, больше, чем вы думаете. Снижение процентной ставки всего с 2% до 3% может сэкономить вам сотни, если вы не продлите срок кредита.Калькулятор автокредитования может показать вам, как процентные ставки влияют на ваш ежемесячный платеж и общую сумму, которую вы можете заплатить в качестве процентов.

Первоначально вы не искали цены

Если вы получили первоначальную ссуду у автосалона, возможно, вы потратили слишком много. Покупатели не всегда проверяют свой кредитный рейтинг или исследуют процентные ставки перед тем, как отправиться в дилерский центр, и из-за этого могут пострадать их условия кредита. Если вы приняли предложение о ссуде у дилера, не зная, какие варианты доступны, возможно, вы получили не самую лучшую сделку.

Ваш ежемесячный платеж слишком высок

Если ваш ежемесячный платеж слишком высок, может помочь рефинансирование вашего автомобиля. Более низкая процентная ставка может уменьшить ваш ежемесячный платеж, но этого может быть недостаточно для того, чтобы изменить ситуацию, в которой вы нуждаетесь. Увеличение срока кредита может иметь большее влияние на сокращение ежемесячного платежа. Однако более длительный срок увеличивает сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.

Сделайте следующий шаг, чтобы рефинансировать автокредит

Рефинансирование может быть отличным способом вернуть немного денег в карман, если вы найдете подходящего кредитора.Если вы хотите узнать , как рефинансировать свой автомобиль или если вам подходит новый заем, Chase Auto предлагает советы и рекомендации, необходимые для начала работы.

.