ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

1. Оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

2. Выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

3. Выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

4. Cоберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

5. Отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

6. Дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

7. Внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

8. Оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Другие материалы об ипотеке на РБК Недвижимость

без первоначального взноса и под материнский капитал

Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.

Содержание

Скрыть

1. Какую ипотеку взять
   1. Взять ипотеку без взноса
      1. Как взять ипотеку на квартиру
         1. Как взять ипотеку без первоначального взноса
            1. Как взять дом в ипотеку
               1. Как взять ипотеку под материнский капитал

                  Какую ипотеку взять

                  Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.

                  Взять ипотеку без взноса

                  Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

                  Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

                  Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

                  • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
                  • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
                  • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

                  Как взять ипотеку на квартиру

                  После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

                  Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

                  Как взять ипотеку без первоначального взноса

                  Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

                  Как взять дом в ипотеку

                  Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

                  • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
                  • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
                  • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
                  • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
                  • У вас должна быть идеальная кредитная история.

                  Как взять ипотеку под материнский капитал

                  У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

                  Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.

                  Ипотека от застройщика — Красноярск: строительная компания «Арбан»

                  СК Арбан предоставляет своим клиентам полный сервис при покупке недвижимости. Приглашаем воспользоваться услугой «ипотека от застройщика».

                  Популярную услугу в Красноярске предлагают многие застройщики, в том числе она есть и у застройщика СК Арбан. В ноябре 2018 года мы вывели эту процедуру на новый уровень, аналогов которому у застройщиков в Красноярске нет. Мы открыли квартирный шоурум, где вы можете решить все вопросы, связанные с приобретением квартиры от застройщика СК Арбан в течение 2х часов!

                  Теперь, если вы планируете покупку квартиры в новостройке у застройщика – прямо в нашем квартирном шоуруме вы можете подать документы на ипотеку сразу в несколько ведущих банков, или только в один – по своему выбору — и получить одобрение в кратчайшие сроки. Ежедневно для вас в квартирном Арбан шоуруме работают представители нескольких банков, которые сами оформят за вас необходимые документы и получат решение по ипотеке в срок от 1 часа. Именно поэтому, приобретение жилой недвижимости стало максимально удобным и приятным процессом для наших клиентов.

                  Если вы хотите взять ипотеку на новостройку в Красноярске,

                  приходите в квартирный Арбан шоурум, где находятся офис продаж и

                  ипотечные консультанты ведущих банков.

                  ЭТО УДОБНО:

                  Строительная компания Арбан работает по принципу «одного окна»:

                  1. Вы приходите в квартирный шоурум Арбан в любое удобное время, мы работаем до 20 часов вечера в будни и до 19 часов по пятницам;
                  2. Самостоятельно или вместе с менеджером оцениваете планировки квартир «вживую», ведь все представленные в шоуруме квартиры выполнены в натуральную величину и с дизайнерским ремонтом;
                  3. После прогулки по шоуруму и выбору квартиры, вы можете пройти в отдел продаж и с нашим менеджером обсудить детали покупки, выбрать срок сдачи, вид из окна и окончательно определиться с идеально подходящим для вас вариантом;
                  4. Здесь же вы можете обратиться к одному или нескольким ипотечным специалистам ведущих банков. Специалист сделает вам предварительный расчет по ипотеке, а также поможет оформить документы на получение кредита, сам отправит вашу заявку в банк и получит одобрение в кратчайшие сроки.

                  Вам больше не надо тратить время на походы по банкам, многократное заполнение анкет и сбор одних и тех же документов. А одобрение по ипотеке вы получите максимально быстро, в срок от 1 часа.

                  Приходите в квартирный Арбан шоурум,

                  и в течение 2 часов решите свой квартирный вопрос.

                  Возможна также удаленная регистрация сделки.

                  ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ

                  Мы работаем с ведущими банками, наши партнеры: ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), ПАО «Совкомбанк», «Газпромбанк» (АО), АО «Банк ДОМ.РФ», ПАО «Дальневосточный банк», АО «Альфа-Банк», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и др.

                  ЭТО ВЫГОДНО:

                  1. Последние несколько лет в России действуют различные программы по поддержке как строительной отрасли, так и молодых семей. Поэтому в среднем процентные ставки по ипотеке на приобретение жилья от застройщика ниже, чем на жилье на вторичном рынке.

                  Самое выгодное предложение 2019 года!

                  С 1 января 2018 года начала действовать Государственная программа поддержки семей. Если ваш второй ребенок родился в 2018 году и позже, то ваша семья может получить ипотеку на специальных условиях. Ставка по ипотеке – от 4,9% * (остальную часть от реальной ставки компенсирует государство). В программе участвуют все ведущие банки, такие как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ.

                  Хотите узнать все подробности данной программы

                  и отправить заявку на ипотеку с гос.поддержкой?

                  ОТПРАВИТЬ ЗАЯВКУ

                  2. СК Арбан продает новостройки по договору долевого участия (ДДУ), цены квартир наиболее низкие на ранних этапах строительства. Это выгодное приобретение квартиры как для проживания, так и с целью инвестиций.

                  ЭТО БЕЗОПАСНО:

                  С марта 2019 года СК Арбан реализует сделки по приобретению жилой недвижимости с использованием эскроу-счетов. Мы первые в Красноярске, и первые в России заключили соглашение с Банком Открытие и провели сделку с эскроу-счетом, за 3 месяца до вступления в силу обязательного применения этой схемы работы.

                  Сделки с использованием эскроу-счетов призваны защитить денежные средства покупателей, приобретающих строящееся жилье. Их преимущество в том, что деньги не переводятся застройщику напрямую, а хранятся на специальном счете в банке, вплоть до готовности объекта недвижимости.

                  Таким образом, приобретение строящейся квартиры в Арбан – абсолютно защищенная сделка.

                  Ознакомиться с условиями ипотечной программы

                  Заявка на ипотеку

                  Как получить ипотеку? Какие документы нужны для ипотеки?

                  Многие опасаются связи с ипотечным кредитом, полагая, что это сложно, рискованно, невыгодно и просто ни к чему. Однако, сегодня процентные ставки по кредитам позволяют говорить о небольших суммах переплаты, а банковская система настроена так, чтобы заемщик и кредитор были надежно защищены. Покупателям квартир в новостройках большинство застройщиков предлагают сервис, благодаря которому процедура получения кредита была комфортной и оптимизированной.

                  Таким образом, на сегодняшний день ипотека – это самый законный, быстрый и доступный вариант приобретения квартиры. Важно лишь разобраться, как работает система ипотечного кредитования, для того, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя вариант кредита.

                  Как устанавливаются процентные ставки

                  Не секрет, что процентная ставка – это первое, на что обращают внимание люди, подыскивающие оптимальную ипотечную программу. Действительно, чем ниже процент, тем меньше будут платежи по кредиту. В настоящий момент в Тюмени и в среднем по России банки выдают кредиты под 7-11% годовых. При этом каждая кредитная организация устанавливает для себя базовую процентную ставку, которую может изменить в зависимости от рыночной ситуации. На величину этой ставки влияет множество факторов, зависящих как от рынка, так и от самого заемщика.

                  Что бы ни говорили банкиры о стабильности своего бизнеса, необходимо помнить, что размер ставки по кредиту в первую очередь зависит от ситуации на мировых рынках, а конкретно – от стоимости привлечения средств для финансирования ипотечных программ. Здесь нет ничего сложного. Важно понимать, что банк дающий ссуду клиентам, сам выступает заемщиком. И от того, по какой ставке банкиру удастся привлечь кредит (в основном у крупных западных банков), будет зависеть размер ставок по ипотеке.

                  Сегодня часть финансовых организаций практически не имеют возможности занять денег на 10-15 лет. Чаще всего максимальные сроки займов не превышают пяти лет. Высокая стоимость таких сравнительно «коротких» денег заставляет банкиров закладывать в процентную ставку ипотечного кредита не только риск рефинансирования, но и риск ликвидности.

                  Зачастую, если ипотека берется для покупки квартиры в новостройке, банк закладывает в стоимость кредита строительные риски. Соответственно, это сказывается на величине процентной ставки.

                  Но, существует и другой механизм работы банковских организаций со строительными компаниями – партнерство. В этом случае банки ставят сниженную ставку для покупателей квартир у застройщиков-партнеров. А чтобы стать партнером банка, застройщику приходится пройти глубокую проверку. Здесь кроется двойная выгода для покупателей: более низкий процент по кредиту и гарантии надежности застройщика.

                  Мы работаем по партнерской программе с большинством крупных банков, представленных в Тюмени, и предлагаем нашим клиентам самые выгодные процентные ставки* на покупку наших квартир.

                   

                  Что нужно, чтобы взять ипотеку? Основные этапы ипотеки

                  Мы составили короткую пошаговую инструкцию для тех, кто хочет купить квартиру в новостройке в ипотеку. Порядок действий такой:

                  • для начала установите свой реальный уровень платежеспособности и определитесь со стоимостью жилья, которое вы хотите купить. В этом вам поможет универсальный ипотечный калькулятор: введите сумму кредита, укажите первоначальный взнос и рассчитайте сумму ежемесячных выплат. Так вы поймете, какой размер ипотечного кредита будет доступен и комфортен для вас.

                  • зная сумму потенциального кредита, следует тщательно изучить предложения застройщиков и особенности их жилых комплексов, и, исходя из собственных возможностей и предпочтений, выбрать квартиру.

                  • изучите предложения банков и определитесь с ипотечной программой. Узнайте о государственных программах льготного ипотечного кредитования, а также уточните, есть ли в банке специальные предложения для льготных категорий граждан. Как мы уже писали выше, чаще всего надежные строительные компании работают с крупными банками по специальным партнерским программам со сниженными процентными ставками.

                  • соберите все необходимые документы (об этом ниже) и подайте заявление на оформление ипотечного кредита в банк. Дождитесь решения по заявке – в среднем на его рассмотрение уходит около 3 рабочих дней.

                  • в том случае, если кредит одобрен, необходимо открыть расчетный счет в банке за 3 рабочих дня до совершения сделки, и после этого подписать документы по кредиту и договор купли-продажи. Следом вас ждет регистрация сделки в «Росреестре». Читайте наш материал «Как оформить квартиру правильно?», и будьте уверены в том, что все делаете правильно.

                  • осталось получить кредит на руки или на электронный счет и расплатиться за квартиру.

                  Какие документы нужны для получения ипотеки?

                  
                  

                  Мы не говорим, что ипотека – это просто, но мы точно уверены, что ипотека – это не сложно! Правильная подготовка документов – один из самых сложных этапов получения банковского ипотечного кредита. Неправильно сделанные копии, или их недостаточное количество, неверно заполненные бланки анкет и заявлений способны значительно удлинить срок рассмотрения вашей заявки из-за необходимости доработок.

                  Что же входит в базовый пакет документов для ипотеки, которые запрашиваются практически каждым банком-кредитором?

                  В первую очередь, это заявление-анкета на получение жилищного кредита. 

                  Далее следует паспорт-подлинник плюс копии абсолютно всех заполненных страниц паспортов, как заемщика, так и созаемщика. 

                  Так же, копии документов об образовании, документы, служащие подтверждением семейного положения, если таковое имеется (копии свидетельств о браке или его расторжении, копии свидетельств рождения детей), 

                  Кроме того, документы, подтверждающие сведения об уровне дохода заемщика и созаемщика (справка по форме 2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета, налоговая декларация), 

                  Весомым плюсом будут документы, предоставляющие информацию об активах, подтверждающие закрытие кредитной истории в предыдущий раз или позитивную динамику в реализации взятых на себя обязательствах по кредитованию в настоящий момент.

                  Этот список включает в себя лишь часть того пакета, который возможно потребуется предоставить. Все программы ипотеки разные и характеризуются разными показателями. По этой причине, кроме того, что в каждом отдельном случае могут понадобиться какие-то дополнительные бумаги, все документы проходят жесточайшую проверку, а банк старается обезопасить себя от лишних рисков внедрением дополнительных элементов оценки платежеспособности и надежности того или иного заемщика.

                   

                  О чем еще следует знать при выборе ипотечной программы:

                  • чем выше первоначальный взнос – тем ниже процент по кредиту. У большинства банков минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости квартиры. Иногда банк может предоставить кредит без первоначального взноса по несколько иной схеме, оформляя сразу два кредита – один ипотечный, второй потребительский. Именно второй компенсирует банку тот самый взнос, который должен внести заемщик.

                  • чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, однако в итоге вы заплатите за свою квартиру большую сумму. Есть другой путь – выплатит кредит раньше и сэкономить на процентах. Также, читайте наш специальный материал о том, как снизить ставку по ипотеке.

                  • существует два вида платежей по кредиту: аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетный платеж не меняется в течение срока кредитования, сумма постоянная. Дифференцированный платеж меняется, он уменьшается с каждым месяцем за счет того, что проценты начисляются на остаток долга.

                  • для тех, кто взвесил все риски и решил взять валютную ипотеку основной совет такой: берите кредит в той валюте, в которой получаете доход, это позволит не терять деньги на обменных операциях.

                  • помните, что принудительное страхование заемщика при оформлении кредита незаконно. Однако, чаще всего для тех, кто оформляет страховку, банк снижает процент по кредиту.

                  • некоторые финансовые организации предлагают заемщикам потратить деньги на то, чтобы оценить его кредитоспособность. Однако, большинство крупных банков делают это бесплатно, ведь выдать вам кредит в их интересах.

                  • оценка стоимости квартиры при получении ипотеки является обязательной (стоимость процедуры в среднем — от 3 тыс. руб).

                  • следует знать, что подавляющее большинство банков берут комиссию за открытие нового расчетного счета.

                  • помните о том, что вам полагается налоговый вычет после покупки квартиры, в том числе по программе ипотечного кредитования. Читайте о том, как получить налоговый вычет в Тюмени в 2019 году?

                  Что будет с ипотекой в 2020 году?

                  Несмотря на некоторую неопределенность, которую переживает отечественный рынок ипотеки, его объемы неуклонно растут. В стабильности своего бизнеса банкиры не сомневаются. Однако, новые требования к кредитоспособности заемщиков и повышение размера первоначального взноса свидетельствуют о том, что кредитные организации перестали раздавать ипотеку направо и налево.

                  Кроме того, давно идут разговоры о том, что в силу нового закона ФЗ-214 квартиры станут стоить дороже и это также отразится на величине ключевой ставки, а, соответственно, и на всем ипотечном рынке. Впрочем, как заверяют первые лица страны, ипотечный кризис и нововведения не только не подкосят систему ипотечного кредитования Российской Федерации, но и еще сильнее ее укрепят.

                  Если у вас возникли вопросы по процедуре получения ипотеки в Тюмени, и вы хотите узнать о том, как это сделать выгодно – обратитесь к специалисту ипотечного центра ГК «ЭНКО».

                  
                  *ООО «ЭНКО ГРУПП» не оказывает услуг по предоставлению кредитов и займов.

                  Ипотека на новостройку «Новосёлы» — оформить ипотеку в строящемся доме или таунхаусе от Газпромбанка

                  Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?
                  Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард» 

                  Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?
                  Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

                  Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?
                  Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 

                  Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
                  Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:
                  

                  • Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
                  • Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате. 

                  Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?
                  Порядок действий следующий:
                  

                  • После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
                  • Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
                  • Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
                  • Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
                  • После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
                  • Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 

                  Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

                  https://realty.ria.ru/20190118/1549565366.html

                  Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

                  Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки — Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

                  Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

                  Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после… Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

                  2019-01-18T14:55

                  2019-01-18T14:55

                  2019-01-18T14:55

                  ипотека

                  кредиты

                  банки

                  f.a.q. – риа недвижимость

                  /html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

                  /html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

                  https://cdn25.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:500:2565:1942_1920x0_80_0_0_249dc708f5b726678a703dc9f35bca7b.jpg

                  Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после отказа, чтобы повысить свои шансы – об этом банковские эксперты рассказали сайту «РИА Недвижимость». Материал подготовлен при участии: пресс-службы Сбербанка, руководителя ипотечного бизнеса Тинькофф Банка Игоря Ларина, управляющего директора по продажам подразделений сети Абсолют Банка Ивана Любименко, руководителя кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Вадима Мамонова, руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова

                  https://realty.ria.ru/20181218/1548176462.html

                  https://realty.ria.ru/20180903/1527732903.html

                  https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

                  https://realty.ria.ru/20181224/1548564404.html

                  https://realty.ria.ru/20180628/1523549711.html

                  Недвижимость РИА Новости

                  [email protected]

                  7 495 645-6601

                  ФГУП МИА «Россия сегодня»

                  https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

                  2019

                  Недвижимость РИА Новости

                  [email protected]

                  7 495 645-6601

                  ФГУП МИА «Россия сегодня»

                  https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

                  Новости

                  ru-RU

                  https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

                  https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

                  Недвижимость РИА Новости

                  [email protected]

                  7 495 645-6601

                  ФГУП МИА «Россия сегодня»

                  https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

                  https://cdn24.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:124:2565:2047_1920x0_80_0_0_965bb7c0833a3a0c5a3421ce8668db9f.jpg

                  Недвижимость РИА Новости

                  [email protected]

                  7 495 645-6601

                  ФГУП МИА «Россия сегодня»

                  https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

                  Недвижимость РИА Новости

                  [email protected]

                  7 495 645-6601

                  ФГУП МИА «Россия сегодня»

                  https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

                  ипотека, кредиты, банки, f.a.q. – риа недвижимость

                  Ипотека с Росбанк-Дом – Хоум Кредит Банк

                  Как это работает

                  • Ознакомьтесь с программами ипотечного кредитования
                  • Оставьте предварительную заявку с указанием ваших контактов
                  • Специалист проконсультирует вас и назначит удобное время для подачи заявки на одобрение кредита

                  Всё быстро

                  • Одобрение кредита от 1 до 3 дней
                  • Выход на сделку — 4 дня

                  Минимум требований

                  • Гражданство не имеет значения
                  • Минимальный трудовой стаж на последнем месте работы — 1 месяц
                  • Возможно оформление только по паспорту
                  полные условия программ кредитования требования к заёмщику
                  • Гражданство: не имеет значения.
                  • Возраст: 20 лет на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита.
                  • Трудоустройство: кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели.
                  • Созаёмщики / поручители: созаёмщиками могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица.

                  ООО «ХКФ Банк». Генеральная лицензия ЦБ РФ № 316. Ипотечное кредитование осуществляет банк-партнер Филиал ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом», Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272.
                  Банк предлагает клиенту оставить заявку на получение ипотечного кредита по ссылке homecredit.rosbank-dom.ru. Со всеми параметрами и условиями ипотечных программ банка-партнера можно ознакомиться на официальном сайте «Росбанк Дом» www.rosbank-dom.ru.

                  Как получить ипотеку

                  Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

                  Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

                  1. Проведите финансовую проверку

                  Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья.У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

                  Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды. Если у вас солидный долг или небольшая кредитная история, возможно, вы захотите поправить свое финансовое здоровье, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

                  Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки.Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

                  Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

                  Следите за своим кредитным рейтингом

                  Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и предоставим бесплатную информацию о том, как продолжить работу.

                  2. Определите правильную ипотеку

                  Существует много типов жилищных ссуд.То, что лучше всего для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

                  Обычный или с государственной поддержкой?

                  • Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством. Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

                  • Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

                  • Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

                  • Кредиты USDA являются программой Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

                  • Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

                  Фиксированная или регулируемая ставка?

                  • Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока действия ссуды.Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните, пока не продадите дом или не перефинансируете.

                  • Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

                  Срок ипотеки?

                  • Ипотека сроком на 30 лет является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

                  • Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет. Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

                  Первоначальный взнос?

                  • Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос до 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное страхование ипотеки.Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду. Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

                  • Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

                  3.Изучите ипотечных кредиторов

                  Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти одного для вас. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

                  Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

                  Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам следует учитывать:

                  • Как вы предпочитаете общаться с кредитором.Вы хотите личного общения или вам удобно общаться по телефону, электронной почте или даже текстовым сообщениям?

                  • Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы. Эти сборы представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

                  • Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

                  • Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).

                  4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

                  Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ. Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

                  Было бы разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита.Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

                  5. Подайте заявку

                  Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

                  • формы W-2 за последние два года.

                  • квитанции об оплате за последние 30 дней.

                  • Федеральные налоговые декларации за последние два года.

                  • Подтверждение наличия других источников дохода.

                  • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

                  • Идентификационный номер и номер социального страхования.

                  • Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

                  • Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.

                  В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

                  Полезный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

                  В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

                  • Сколько будет стоить ссуда.

                  • Сопутствующие сборы и заключительные расходы, включая информацию о том, на какие расходы вы можете делать покупки.

                  Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи лет.

                  6. Начните процесс андеррайтинга

                  Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже получили предварительное одобрение.На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

                  В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды. Оцениваемые факторы включают:

                  Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

                  Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

                  В процессе андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии. То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

                  7. Подготовка к закрытию

                  Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

                  • Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

                  • Купите полис страхования титула кредитора. И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

                  • Сделайте последний обход дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

                  • Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

                  • Получите средства в наличные, чтобы закрыть.В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

                  8. Закройте дом

                  Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти. Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать.

                  Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

                  Кто будет присутствовать при закрытии, будет определяться законами вашего штата. Эти люди могут включать:

                  • Представитель титульной компании.

                  • Продавец и агент продавца.

                  Невероятный совет: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе.Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

                  Вот и все — вы достигли вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

                  Часто задаваемые вопросы

                  Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

                  Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита. Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты.Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

                  Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

                  Сложно получить кредит на дом?

                  Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за нынешней рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию. Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

                  Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

                  Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

                  Как быстро получить ипотеку

                  Хотите узнать секрет, как быстро получить ипотеку? Скорость иногда становится важной в игре по покупке дома.Я знаю это, потому что я агент по недвижимости, который видел клиентов на этой должности, и, кроме того, я знаю это по собственному опыту.

                  Четыре года назад я даже не ходил по магазинам, когда неожиданно наткнулся на дом своей мечты. Случилось так, что я предложил провести день открытых дверей для объявления о недвижимости коллегой по работе: двухэтажной квартиры с двумя спальнями, которую только что отремонтировали сверху донизу.

                  Когда я вошел в парадную дверь, меня поразили блестящие новые паркетные полы и открытая планировка.Я хотел это место для себя и знал, что должен быстро сделать предложение. Проблема, однако, заключалась в том, что мне сначала нужно было получить предварительное одобрение на ипотеку.

                  Вот краткая версия того, что произошло дальше: я позвонил ипотечному кредитору, с которым тесно сотрудничал по ряду сделок с недвижимостью в прошлом. Я сообщил ему, что я очень спешу, и умолял его как можно скорее протолкнуть мои заявки.

                  На следующий день все было сделано: я получил ипотечный кредит — и свой дом — за 24 часа.

                  Я купил свою первую квартиру, получив ипотеку за 24 часа.

                  (любезно предоставлено Даниэлем Борцем)

                  Как быстро получить ипотечный кредит: ракета — не единственный вариант

                  Предположим, мое быстрое предварительное одобрение было случайностью? Едва. Например, компания Quicken Loan’s Rocket Mortgage уже много лет заявляет, что может одобрить ссуду всего за восемь минут.

                  И все большее число ипотечных кредиторов ускоряют темп, предлагая быстрое предварительное одобрение для покупателей жилья — некоторые в течение 24 часов после подачи заявки заемщиком, говорит Кейт Гамбингер , вице-президент HSH.com, информационный веб-сайт об ипотеке.

                  «Онлайн-кредиторы, такие как Rocket, показали, что это возможно, и теперь мы видим, что многие ипотечные кредиторы предпринимают шаги, чтобы не отставать», — говорит он.

                  Пример. В простых случаях электронная система Bank of America может предоставить заявителю предварительное одобрение в течение 72 часов или меньше, говорит Джон Шлек , старший вице-президент по продажам кредитора.

                  Тем не менее, «то, что вы можете получить ипотеку быстрее, не обязательно означает, что это лучшая ипотека для вас», — отмечает Гамбинджер.«Скорость и удобство могут быть ценными, но вам все равно придется исследовать ипотечный рынок и делать покупки».

                  Хотите быстро получить ипотеку? Вот четыре вещи, которые вам нужно знать.

                  1. Поймите разницу между предварительным одобрением и предварительной квалификацией

                  «Продавцы жилья хотят получить твердое предварительное одобрение от покупателя, когда они рассматривают предложение», — говорит Рик Бектел , глава US Mortgage Banking в ТД Банк. «Им не нужен покупатель, прошедший предварительную квалификацию только ипотечного кредитора.Возникает вопрос: в чем разница между предварительным одобрением ипотечного кредита и предварительным квалификационным отбором?

                  Вкратце, предварительное одобрение ипотеки — это обязательство кредитора предоставить вам жилищное финансирование до определенной суммы кредита. Чтобы кредитор выдал предварительное одобрение, андеррайтер должен провести полную проверку вашего дохода, активов и кредита. Это значительно более сложный процесс, чем предварительная квалификация ипотечного кредита, когда кредитор в основном верит вам на слово, что ваши финансы и кредитный рейтинг соответствуют вашим словам, без проверки какой-либо информации.

                  ———

                  Наблюдайте: что ваш ипотечный брокер хочет, чтобы вы знали (что вам никто не скажет)

                  ———

                  Хотя как предварительная квалификация, так и предварительное одобрение предназначены для того, чтобы дать продавцу уверенность что вы сможете получить ипотеку, предварительное одобрение имеет больший вес, потому что оно основано на реальных доказательствах, говорит Бектел.

                  Действительно, когда вы получите предварительное одобрение, вы получите письмо о предварительном одобрении на бланке вашего кредитора, в котором будет указана сумма кредита, на которую вы имеете право.(Примечание: в письме обычно указывается, что ссуда зависит от выбранной вами собственности, проверки ваших финансовых показателей во время покупки и любых других требований кредитора.) Отправка этого письма продавцу дома, когда вы делаете предложение, укрепит ваша ставка.

                  Тем не менее, Bechtel строго предупреждает покупателей жилья: «Если вы получили« предварительное одобрение »в течение нескольких минут после подачи заявки на ипотеку, убедитесь, что вы действительно прошли предварительное одобрение, а не прошли предварительную квалификацию».

                  2.Подготовьте документы

                  Сбор документов заявки на получение кредита и их подготовка к загрузке в электронном виде — это «самое важное, что могут сделать заемщики для ускорения процесса предварительного утверждения ипотеки», — говорит руководитель отдела ипотечного кредитования PNC Bank Пит Бумер .

                  Как правило, документы, которые вам необходимо собрать для своего кредитора, включают следующее:

                  • Корешки выплат за последние 30 дней, показывающие ваш годовой доход
                  • Два года федеральных налоговых деклараций
                  • Два года формы W-2 от вашего работодателя
                  • 60 дней или ежеквартальный отчет по всем вашим счетам активов, которые включают ваши текущие и сберегательные счета, а также любые инвестиционные счета, такие как CD, IRA и другие акции или облигации
                  • Любые прочие текущие владения недвижимостью
                  • Жилая история за последние два года, включая контактную информацию арендодателя, если вы снимали

                  3.Будьте готовы ответить на вопросы андеррайтера

                  «Предварительное одобрение может быть жестким и трудоемким процессом для многих покупателей жилья, особенно если их финансовое положение несколько усложняется», — говорит Бектел. Читайте: Если мама и папа помогают с вашим первоначальным взносом, или вы недавно сменили работу, или вы только что развелись, вы не сможете быстро получить предварительное одобрение.

                  Boomer соглашается: «Я видел, как предварительное одобрение предлагалось всего за 24 часа, но я также видел, что это занимало целых две недели.

                  4. Не позволяйте истечению срока предварительного одобрения ипотеки

                  Проверка реальности: после получения предварительного одобрения вам может потребоваться некоторое время, чтобы найти дом и заключить договор, особенно если вы делаете покупки в горячий рынок, на котором вы боретесь с множеством предложений по недвижимости. Однако предварительное одобрение ипотеки обычно действует не более 90 дней.

                  Причина, по которой письма с предварительным одобрением «истекают», заключается в том, что банкам нужна самая последняя информация о вашей зарплате, активах и долгах.Трех или четырех месяцев достаточно, чтобы вы уволились с работы, взяли новые долги или потратили то, что раньше было на вашем банковском счете.

                  В случае, если вы не можете завершить покупку дома к тому времени, когда истечет срок вашего предварительного одобрения, ваш кредитор может предложить вам продление вашего предварительного одобрения; тем не менее, кредитор попросит андеррайтера провести еще одну оценку вашего дохода, кредитного рейтинга и другой ключевой информации, чтобы гарантировать отсутствие изменений в вашем финансовом положении.

                  Недостатки быстрого получения ипотеки

                  Хотя быстрое получение ипотеки становится все более распространенным явлением, получение такой ипотеки может означать, что вы теряете право поискать самую низкую процентную ставку и лучшие условия ипотеки для вас.Так что, если у вас , а не в спешке, не спешите. Вам может быть полезно встретиться как минимум с тремя кредиторами и сравнить и сопоставить то, что они могут предложить.

                  Требуется предварительное одобрение для получения кредита? Сделайте покупки и узнайте больше в Ипотечном центре realtor.com.

                  Мы с невестой празднуем годовщину на кухне.

                  (любезно предоставлено Даниэлем Борцем)

                  Как получить ипотеку

                  Хотите воспользоваться исторически низкими процентными ставками и купить дом? Для многих людей получение ипотеки является ключевым шагом на пути к крупнейшей и наиболее значимой финансовой операции в их жизни, и этот процесс включает несколько этапов.

                  Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом

                  1. Укрепите свой кредит

                  Ваш кредитный рейтинг предназначен для того, чтобы сообщить кредиторам, сколько вам можно доверить выплатить и какова вероятность того, что вы сделаете платежи по ипотеке вовремя . Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы будете платить в виде процентов.

                  «Наличие сильной кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на выгодные ставки и условия при подаче заявки на ссуду», — говорит Род Гриффин, старший директор отдела государственного образования и защиты Experian, одного из трех основных агентства кредитной отчетности.

                  Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявления на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

                  • Выполняйте все платежи вовремя и уменьшайте остатки на кредитной карте.
                  • Принесите просроченные счета текущими, если возможно.
                  • Просмотрите свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport.com, а также свой кредитный рейтинг (часто можно получить бесплатно с кредитной карты или банка) по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку. Когда вы получите свой кредитный рейтинг, вы получите список основных факторов, влияющих на ваш рейтинг, который подскажет вам, какие изменения нужно внести, чтобы получить кредит в форме.

                  Выполнение этих шагов может повысить ваш счет, что поможет вам снизить процентную ставку по ссуде. Не забудьте также проверить свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Немедленно свяжитесь с бюро отчетов, если заметите их.

                  2. Знайте, что вы можете себе позволить.

                  Прикольно фантазировать о доме своей мечты со всеми возможными звонками и свистками, но на самом деле вам следует покупать только то, что вы можете себе позволить.

                  «Большинство аналитиков считают, что вы не должны тратить более 30 процентов своего валового ежемесячного дохода на домашние расходы», — говорит Катсиарина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд в Фэрфилде, Коннектикут.

                  Бардос говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Это определяется путем суммирования всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход.

                  «Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI в 45 процентов. Если ваш коэффициент выше, вы можете подождать, чтобы купить дом, пока не уменьшите свой долг », — предлагает Бардос.

                  Андреа Вороч, финансовый эксперт из Бейкерсфилда, штат Калифорния, говорит, что важно учитывать все ваши ежемесячные расходы, включая расходы на питание, здравоохранение и медицину, уход за детьми, транспорт, отпуск и развлечения, а также другие цели экономии.

                  «Меньше всего вам хочется получить ипотечный платеж, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достичь ваших целей», — говорит Уороч.

                  Вы можете определить, что вы можете себе позволить, с помощью калькулятора Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, предполагаемый первоначальный взнос, детали вашей ипотеки, такие как процентная ставка, а также страхование домовладельцев и налоги на имущество.

                  3. Увеличьте свои сбережения

                  Чтобы иметь возможность оплачивать ежемесячные расходы на жилье, которые будут включать выплаты в счет основной суммы ипотеки, процентов, страховки и налогов, а также на содержание, вам следует подготовиться к тому, чтобы отложить большую сумму.

                  Однако вашей первой целью сбережений должен стать первоначальный взнос.

                  «Сохранение авансового платежа имеет решающее значение для того, чтобы вы могли вложить как можно больше денег — желательно на 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить за частную ипотечную страховку», — объясняет Уороч.

                  Одно общее практическое правило — иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шести месяцам выплат по ипотеке, даже после того, как вы выплатите первоначальный взнос.

                  Не забывайте, что затраты на закрытие сделки, то есть сборы, которые вы должны заплатить за оформление ипотеки, обычно составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита.Вам также обычно требуется около 3% стоимости дома на обслуживание и ремонт в год.

                  В целом, стремитесь сэкономить как можно больше, пока не достигнете желаемого первоначального взноса и целей экономии резервов.

                  «Начните с малого, если необходимо, но сохраняйте приверженность. Постарайтесь расставить приоритеты в своих сбережениях, прежде чем тратить их на какие-либо дополнительные расходы, — рекомендует Бардос. «Откройте отдельный счет для сбережений авансового платежа, который вы не используете на другие расходы. Это поможет вам придерживаться своих целей по сбережениям.”

                  4. Выберите правильную ипотеку

                  Когда у вас есть кредит и сбережения, а также хорошее представление о том, что вы можете себе позволить, пора начать поиск кредитора, сравнивая процентные ставки и условия и находя правильный вид ипотека под вашу ситуацию.

                  Основные типы ипотеки включают:

                  • Обычные ссуды — Они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидным кредитом и приличным накопленным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве банков и у многих независимых ипотечных кредиторов.
                  • Застрахованные государством ссуды (FHA, USDA или VA) — Это могут быть отличные варианты для квалифицированных заемщиков, которым в противном случае будет сложно купить дом. Застрахованные государством ссуды широко доступны во многих учреждениях, но нацелены на заемщиков с невысокими кредитами. Ссуды USDA имеют некоторые географические ограничения, а ссуды VA могут быть предоставлены только военнослужащим, ветеранам или их супругам.
                  • Джамбо-ссуды — Это для крупных спонсоров.Обычные ссуды имеют максимально допустимую стоимость, и если вам нужно профинансировать больше (548 250 долларов США в большинстве регионов страны или 822 375 долларов США в более дорогих регионах), вам понадобится крупная ссуда.

                  Например, впервые покупатель жилья может рассмотреть вопрос о ссуде FHA, для которой требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный 580-й балл с минимальной суммой всего 3,5 процента.

                  Ипотека может быть с фиксированной или регулируемой ставкой, что означает, что процентная ставка либо фиксирована на весь срок ссуды, либо изменяется через заранее определенные промежутки времени.Обычно они предоставляются на 15- или 30-летние сроки, хотя возможна ипотека на 10, 20, 25 или даже 40 лет.

                  Зарегистрируйте банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

                  5. Найдите ипотечного кредитора

                  Когда у вас есть финансовые дела, самое время найти ипотечного кредитора. Важно найти несколько предложений, чтобы убедиться, что вы получаете самую выгодную сделку, а не только самую низкую процентную ставку.Когда вы смотрите вокруг, убедитесь, что вы обращаете внимание на все комиссии и другие условия каждого предложения.

                  Чтобы найти подходящего кредитора, «поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите направления», — советует Гай Сайлас, руководитель филиала Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследования и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

                  «[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке», — говорит Сайлас.«Вы будете во многом полагаться на своего кредитора за точную предварительную информацию, помощь со своим агентом в переговорах по контракту и надежный совет».

                  Помните, что процентные ставки, комиссии и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

                  «Вот почему так важно внимательно присматриваться и задавать вопросы», — говорит Вороч.

                  Для многих заемщиков подача заявки на ипотеку является непосильной задачей. Если вы не знаете, что именно искать, возможно, вам стоит обратиться к ипотечному брокеру.Брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах ссуды и, возможно, сможет обеспечить вам более выгодные условия ссуды, чем вы могли бы получить, подав заявку самостоятельно.

                  6. Получите предварительное одобрение на ссуду

                  Как только вы найдете кредиторов, в которых вы заинтересованы, рекомендуется получить предварительное одобрение на получение ипотеки. При предварительном одобрении кредитор определил вашу кредитоспособность на основе вашего финансового положения и выпустил письмо с предварительным одобрением, в котором указывается, что он готов предоставить вам определенную сумму в счет ипотеки.

                  «Лучше всего получить предварительное разрешение перед покупкой дома, потому что это означает, что вы можете разместить предложение, как только найдете подходящий дом», — говорит Гриффин. «Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительного одобрения. Предварительное одобрение важно еще и потому, что вы будете точно знать, сколько денег вам разрешено занять ».

                  Помните: предварительное одобрение отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации и дает вам более серьезное предложение по ссуде.Предварительный квалификационный отбор является менее формальным и, по сути, является способом для банков сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом, но он не гарантирует каких-либо конкретных условий ссуды.

                  7. Начните поиск дома

                  Получив предварительное разрешение, вы можете начать серьезный поиск собственности, которая соответствует вашим потребностям. Найдите время, чтобы найти и выбрать дом, в котором вы можете вообразить себя живущим.

                  Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и удобство для жизни, будьте готовы быстро наброситься на него.На конкурентном рынке, где дома продаются быстро, а торги — обычное дело, вам нужно быть агрессивным.

                  «Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение жилищного фонда и будьте готовы быстро переехать, как только дом, отвечающий вашим критериям, появится на рынке.

                  «Используйте социальные сети и спросите своего агента о потенциальных клиентах домов, выставленных на продажу, до того, как они будут внесены в список MLS», — также рекомендует Бардос.

                  8. Подайте заявку на ссуду

                  Если вы нашли дом, который хотите купить, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявок можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным обратиться к кредитному специалисту лично или по телефону.

                  Кредитор потребует от вас предоставить несколько документов и информации, в том числе:

                  • Последние налоговые декларации, квитанции о заработной плате и другие доказательства дохода (например, бонусы и комиссии, сверхурочные, социальное обеспечение)
                  • Трудоустройство за последние два года
                  • Финансовые отчеты из вашего банка и другие активы, такие как пенсионные счета или компакт-диски

                  Кредитор также запросит ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

                  9. Переждите процесс андеррайтинга

                  Даже если вы получили предварительное одобрение на получение ссуды, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение будет принято отделом андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика и определяет сумму кредита, стоимость кредита и многое другое.

                  «После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, которые определяют кредитоспособность», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риэлтор из Атланты.«Это решение будет либо« да », либо« нет », либо от вас потребуется дополнительная информация».

                  Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

                  1. Во-первых, кредитный обработчик подтвердит информацию, которую вы предоставили в процессе подачи заявки.
                  2. После того, как вы сделаете предложение о доме, кредитор проведет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компромиссов» по ​​соседству.
                  3. Титульная компания проведет поиск по титулу, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а страховщик титула выдаст страховой полис, который гарантирует точность этого исследования.
                  4. Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (то есть требуется дополнительная документация) или отказано.

                  10. Завершение строительства нового дома

                  После того, как вы получили официальное разрешение на получение ипотеки, вы приближаетесь к финишу.Все, что нужно на этом этапе, — это завершить закрытие, то есть когда вы оплатите затраты на закрытие и получите ипотечные средства (и новые ключи от дома).

                  «Процесс закрытия немного отличается от штата к штату, — говорит Айлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец владеет правом собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других претензий к собственности, которые должны быть оплачены, сбор денег с покупателя и их распределение продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы.”

                  Затраты на закрытие, за которые вы несете ответственность, могут включать:

                  • Плата за экспертизу
                  • Комиссия за проверку кредита
                  • Комиссия за оформление и / или андеррайтинг
                  • Стоимость титульных услуг

                  Во время закрытия сделки заключительный агент предоставит сторонам подробный отчет о том, откуда деньги пришли и ушли. Агент также внесет транзакцию в публичный отчет и передаст документ покупателю.

                  Итог

                  Говорят, телегу нельзя ставить впереди лошади.То же самое и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы получить ипотечный кредит, поэтому чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем лучше будете информированы при принятии решения.

                  А если вам отказали в ссуде?

                  «Если вы не можете претендовать на ссуду с выгодными условиями, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы сможете внести необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите.”

                  Подробнее:

                  новых займов позволяют закрыть ипотеку всего за 8 дней

                  Если вы не платите наличными, покупка дома может оказаться длительным процессом. Согласно январскому отчету Origination Insight Элли Мэй, среднее время закрытия ипотечного кредита составляет 45 дней. Теперь некоторые кредиторы резко сокращают время закрытия, что, по их словам, дает преимущество на конкурентных рынках.

                  LoanDepot предлагает, возможно, самую быструю закладную в гонке.Их новый продукт, mello smartloan, сквозная цифровая ипотека, предлагает квалифицированным заемщикам жилищный кредит всего за восемь дней, что кажется почти невозможным для давних игроков в индустрии недвижимости.

                  Одним из таких экспертов по недвижимости, ошеломленных этими требованиями о быстрой ипотеке, является Ирис Венерасьон, ветеран-инвестор из Южной Калифорнии, которая покупает и продает недвижимость, чтобы заработать себе на жизнь. Она была удивлена, узнав о быстрой ипотеке LoanDepot, но при этом сразу отметила выгоду.

                  «Это впечатляет. Я могу сказать вам следующее: я переворачиваю дома, поэтому тот, кто может закрыть всего за восемь или даже 21 день, будет намного более привлекательным для меня как продавца дома », — говорит Венерасьон.

                  Better.com, онлайн-кредитор, также присоединился к быстро закрывающейся ипотечной игре. Они гарантируют закрытие через три недели после загрузки необходимых кредитных документов на их кредитный портал.

                  Chase также предлагает более быстрый ипотечный продукт под названием Closing Guarantee, предназначенный исключительно для клиентов Chase.Банковский гигант даст заемщикам 1000 долларов, если их жилищный кредит не погаснет в течение 21 дня.

                  Цифровая автоматизация ускоряет закрытие ипотечных кредитов

                  Кредиторы тратят большие деньги на создание технологий для обеспечения этих новых кредитов.

                  Длительные этапы ипотечного процесса, такие как поиск титула, ускоряются с помощью технологии, которая соединяет кредиторов с данными недвижимости о существующих залогах на собственность. Отказ от оценки также используется кредиторами, такими как LoanDepot, чтобы ускорить процесс закрытия и быстрее доставить заемщиков в свои дома.Эти отказы выдаются Fannie Mae и Freddie Mac.

                  Хотя Fannie и Freddie не обнародовали количество отказов от оценки, согласно сообщению Washington Post, Fannie Mae приобрела 60 000 ипотечных кредитов без оценки в 2017 году. Для покупателей жилья это означает сбережения в миллионы долларов в год в зависимости от диапазона оценок. от 400 до 600 долларов.

                  Fannie и Freddie предлагают отказ от оценки с 2009 года, но только заемщикам с отличными кредитными рейтингами и низким соотношением долга к доходу.Первоначально Fannie и Freddie думали, что блестящая кредитная история заемщиков сводит на нет необходимость в точной стоимости залога. Но в 2016 году они пересмотрели свой подход. Они решили распространить исключения на людей, не относящихся к элите кредитного рейтинга, используя новые требования, которые, среди прочего, включают информацию о собственности, типе ссуды и доступных записях.

                  Однако, по мнению некоторых экспертов, риск может перевесить пользу. С точки зрения защиты прав потребителей, отказ от аттестации может привести к упущению основных проблем с домом и потерям домовладельцев в будущем, говорит Стивен Вагнер, президент Appraisal Institute.

                  Частично это связано с автоматическими моделями оценки, которые полагаются на данные, поступающие из публичных записей.

                  «Часто некоторые из этих общедоступных данных могут быть неточными, потому что в собственность были внесены изменения, а общедоступные записи никогда не обновлялись», — говорит Вагнер. «Принимая во внимание, что если оценщик сейчас находится на месте и изучает эту собственность, он может увидеть, какими могут быть эти изменения. Для заемщиков всегда лучше иметь обувь на земле и смотреть в поле.”

                  Заемщики всегда могут получить оценку, даже если они имеют право на отказ. Для рефинансирования с выплатой наличных в оценке может быть нет необходимости, особенно если заемщик планирует остаться дома. Разница между покупкой нового дома и получением рефинансирования за наличные в том, что с домом, который вы покупаете, вы не знаете, есть ли проблемы. В будущем могут возникнуть серьезные проблемы, которые обойдутся вам в целое состояние, например, повреждение фундамента или проблема соседства, которая влияет на цены на жилье.

                  Цифровая революция в ипотеке связана с производственной эффективностью, — говорит Шон Гржебин, управляющий директор и глава отдела потребительских ресурсов Chase. Он отмечает, что, наряду с оценками и поиском прав собственности, скорость проверки доходов, кредитов и активов также увеличилась благодаря цифровым инновациям.

                  «Теперь клиенты могут сфотографировать W2, вместо того, чтобы идти в филиал для доставки документов», — говорит Гржебин.

                  Прежде чем вы попадете в ускоренную процедуру финансирования

                  В некоторых ситуациях быстрое получение финансирования может привести к заключению или нарушению сделки.Быстро закрывающиеся ипотечные кредиты могут быть полезными инструментами на конкурентных рынках или в случае необходимости внезапного перехода. Однако, прежде чем выбрать один из этих вариантов, рассмотрите такие важные вопросы, как дата закрытия и оценка дома. И убедитесь, что ставка и условия, которые вы получаете при быстром одобрении, конкурентоспособны.

                  Поговорите со своим кредитором и узнайте все факты о ссуде, прежде чем вы согласитесь на дату закрытия. Выбор правильной даты закрытия важен, потому что, если ваше финансирование не поступит к согласованной дате, продавец может расторгнуть контракт.

                  Еще одним шагом в ускорении получения кредита является оформление всех необходимых документов. Убедитесь, что у вас есть точный контрольный список необходимых документов, чтобы вы могли предоставить их своему кредитору как можно быстрее.

                  Наконец, если вы одобрены для отказа от аттестации, убедитесь, что вы понимаете связанные с этим риски. Если вы примете отказ и купите дом, возможно, у вас не будет возможности обратиться за помощью позже, если будут обнаружены значительные повреждения или проблемы.

                  Подробнее:

                  Как получить ипотеку

                  Независимость редакции

                  Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

                  Дом — один из самых больших денежных движений, которые вы когда-либо совершали, и поскольку 88% покупателей жилья финансируют свои покупки, скорее всего, вам понадобится ипотека.

                  Процесс получения ипотеки в теории прост: покажите кредитору, что вы, скорее всего, вернете ссуду плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей.Даже небольшой выбор в отношении того, как вы готовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотеки вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

                  Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и доверяете пониманию вашей ситуации, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по ипотечному кредитованию в Navy Federal Credit Union. По его словам, нет двух абсолютно одинаковых займов, поэтому получение рекомендаций о том, что имеет смысл в вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе, является ключевым моментом.

                  Всего за последние несколько месяцев способ покупки дома изменился, поскольку промышленность приспособилась к все более удаленному процессу.В разгар пандемии и рецессии еще более важно знать, что вам понадобится для беспрепятственного процесса ипотеки.

                  Получение ипотеки, шаг за шагом

                  1. Приведите свои финансы в порядок
                  2. Знайте, что вы можете себе позволить
                  3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
                  4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
                  5. Подайте заявку
                  6. Перейдите Процесс андеррайтинга
                  7. Close on the Home
                  8. Часто задаваемые вопросы

                  Покупка дома, особенно если это ваш первый раз, может быть сложным и напряженным процессом.Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

                  Приведите свои финансы в порядок

                  Подготовка ваших финансов становится все более важной, учитывая, насколько осторожными стали кредиторы. Шон Мосс, директор по операциям Down Payment Resource, агрегатора программ помощи покупателям жилья, рекомендует начать процесс с разговора с кредитным специалистом.Он говорит, что даже если вы думаете, что домовладение для вас недостижимо, вы можете начать работу по плану на 6-12 месяцев прямо сейчас, до следующего продления аренды.

                  Вам следует сосредоточиться на двух вещах: увеличении кредита и экономии денежных средств. Наличие большего количества наличных денег и более высокий кредитный рейтинг поможет вам приобрести более широкий выбор домов, а время, необходимое для их укрепления, того стоит.

                  Ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки будут тем выше, чем выше ваш кредитный рейтинг.И хотя можно получить ипотеку с плохой кредитной историей, это сопряжено с дополнительными расходами, которых вам следует избегать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, расходы на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита за счет своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

                  Pro Tip

                  Две из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке: потратить время на создание своего кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

                  Знайте, что вы можете себе позволить

                  Чтобы получить хорошее представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать калькулятор ипотеки NextAdvisor для оценки ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что то, насколько вы можете комфортно вписаться в свой бюджет, может быть больше или меньше того, что банк готов вам ссудить.

                  Один из способов, которым ваш ипотечный кредитор определяет, сколько вы можете занять, — это посмотреть на соотношение вашего долга к доходу (DTI). Максимальный размер DTI, который вы можете получить, варьируется в зависимости от типа ипотеки, но обычно он составляет 45%.Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

                  Но то, что вы можете одолжить такую ​​сумму, не означает, что вам следует это делать. Хорошее практическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгу. Чтобы удержать DTI на уровне 36% или меньше от того же дохода в 6000 долларов в месяц, у вас может быть до 2160 долларов вместе взятых ежемесячных долговых и ипотечных выплат.

                  То, сколько дома вы можете себе позволить, выходит далеко за рамки ежемесячного платежа по ипотеке. Вам понадобится крупная сумма денег, чтобы оплатить предварительные затраты на закрытие сделки и первоначальный взнос. Затраты на закрытие включают все сборы, связанные с обработкой ипотеки, и в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов ссуд. Сложите все это, и вы получите десятки тысяч долларов, когда купите дом.

                  Но пусть это число не мешает вам сделать домовладение реальностью. Есть способы его сбить. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь при заключении сделки и первоначальном взносе для квалифицированных покупателей, обычно впервые домовладельцев или покупателей с низким или средним доходом.

                  Эта помощь обычно бывает в форме гранта, ссуды с низким или беспроцентным процентом или ссуды, подлежащей прощению. По словам Мосса, программы помощи при первоначальном взносе отлично подходят для того, чтобы покупателю не приходилось тратить все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом.Это помогает заемщику хранить сбережения, чтобы лучше подготовиться к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам, связанным с домовладением.

                  Получите предварительное одобрение на ипотеку

                  Предварительное одобрение на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете взять в долг, и показывает продавцам, что вы являетесь квалифицированным покупателем. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и подтверждение вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что предварительное одобрение письма не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что у вас есть свои финансы, чтобы пройти первоначальную беглую проверку от кредитора.

                  Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, всю вашу информацию необходимо будет повторно подтвердить. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительным квалификационным отбором. Предварительный квалификационный отбор — это быстрая оценка того, что вы можете занять, на основе предоставленных вами цифр и не требует какой-либо документации. Таким образом, он менее строг, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

                  Выберите подходящую для вас ипотеку и кредитора

                  При поиске ипотечного кредита рекомендуется присмотреться к ним, чтобы сравнить ставки и комиссии для 2–3 кредиторов.Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор должен предоставить вам так называемую ссуду в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одинаковую информацию, поэтому можно легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам придется заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнивать и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

                  Вы также должны понимать, как разные виды ипотеки влияют на вашу ситуацию.В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.

                  Срок ипотеки

                  Также важно понимать различные условия ипотеки, когда вы выбираете ипотечного кредитора. Срок — это время, в течение которого ссуда будет выплачиваться в течение типичных сроков ипотеки, составляющих 10, 15 и 30 лет. Это имеет большое влияние на ваш ежемесячный платеж и размер процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.При более длительном ссуде ежемесячные выплаты будут меньше, поскольку сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете ссуду в более короткие сроки.

                  Чтобы понять, как разные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, как изменяются ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

                  Регулируемая скорость vs.фиксированная ставка

                  Ипотека также включает в себя множество других вещей, которые следует учитывать. Существуют ссуды с фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка одинакова в течение срока ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, по которым процентная ставка меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

                  Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Но если вы знаете, что продадите дом или сделаете рефинансирование до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

                  Первоначальный взнос

                  Существуют также так называемые ссуды, обеспеченные государством, и обычные ссуды. И каждый тип ипотеки имеет свои требования к минимальному первоначальному взносу.

                  Для некоторых обычных кредитов требуется всего 3% в качестве первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе крупный первоначальный взнос, вы можете рассмотреть возможность получения ипотечной ссуды под государственное обеспечение.

                  Ипотека, застрахованная государством, менее рискованна для кредитора, поэтому может быть легче получить ее и получить меньший первоначальный взнос.Например, вы можете поставить 0% на кредиты, обеспеченные Министерством сельского хозяйства США (USDA), и кредиты VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов, но оба этих кредита имеют строгие ограничения. Ссуды Министерства сельского хозяйства США ограничены квалификационными сельскими районами, а ссуды VA предназначены для правомочных ветеранов вооруженных сил. Однако ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех правомочных заемщиков. Ссуды FHA требуют всего 3,5% вниз, и их легче получить, чем обычные ссуды.

                  Отправьте заявку

                  Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию.Кредитор должен иметь возможность проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации список того, что вам нужно отправить вместе с вашим заявлением, может быть длинным.

                  Вам необходимо будет предоставить такую ​​документацию, как:

                  • Налоговые декларации
                  • Корешки о заработной плате, формы 1099, формы W-2
                  • Выписки по банковскому или инвестиционному счету
                  • Государственный идентификатор
                  • Разрешение на получение кредитных отчетов
                  • Документация ваших долгов
                  • История занятости
                  • Жилищная история

                  Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам нужна дополнительная документация, такая как:

                  • Два года налоговых деклараций и бизнес-налоговых деклараций
                  • Выписки с банковского счета предприятия
                  • Копии бизнес-лицензий

                  Навигация по процессу андеррайтинга

                  Процесс андеррайтинга ипотечных Кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение на жилищный заем.

                  Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе андеррайтинга и до выдачи ипотеки или отклонения вашего заявления.Вам потребуется предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также могут потребовать отправить письма, чтобы объяснить такие вещи, как пробелы в работе, или задокументировать подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или закрытием расходов.

                  Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос — вернет ли заемщик погашение этого кредита? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также вывода или внесения необычно крупных сумм.

                  В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

                  Закройте дом

                  Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

                  В рамках закрытия сделки кредитор потребует провести оценку дома для подтверждения его стоимости. Вам также потребуется провести поиск по собственности и обеспечить страхование титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также проверит, что вы по-прежнему работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

                  Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его заключительным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

                  Часто задаваемые вопросы

                  Как я могу увеличить свои шансы одобрения?

                  Лучший способ увеличить ваши шансы на получение ипотечного кредита — это заранее просмотреть свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или изъяны в вашем кредитном отчете и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

                  Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или увеличение суммы сбережений может увеличить ваши шансы на получение одобрения.Кредиторы пытаются оценить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду, и наличие большего количества шансов в игре или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

                  Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

                  Ставки по ипотеке сильно различаются между кредиторами. Поэтому самое важное, что нужно сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к ней.

                  Двумя важнейшими факторами для ставок по ипотеке являются ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Для LTV стремитесь снизить на 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.

                  Продолжительность вашего жилищного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, ставка по ссуде на 15 лет будет ниже, чем по ссуде на 30 лет, при прочих равных.

                  Как Covid повлиял на одобрение ипотечных кредитов?

                  Кредиторы стали более строгими в том, как они ссужают деньги в ответ на пандемию и экономический спад.Например, кредиторы сейчас проверяют занятость непосредственно перед тем, как оформить ссуду, говорит Паркер.

                  Логистика получения ипотеки также изменилась в эпоху социального дистанцирования. Многие штаты получили разрешение на использование цифровых или мобильных нотариусов в ускоренном порядке, а виртуальные домашние туры, аттестация проезда и удаленное закрытие становятся все более распространенными.

                  Хотя многие кредиторы усовершенствовали логистику удаленного утверждения жилищных ссуд, вы все равно можете столкнуться с задержками в этом процессе.Весна — обычно напряженное время для рынка недвижимости, и за последний год это был исключительно горячий рынок жилья. По мере того как в этом году на рынок выходят новые покупатели, кредиторы могут стать еще более занятыми.

                  Вредит ли предварительное одобрение мой кредитный рейтинг?

                  Когда вы предварительно одобрили ипотечный кредит, кредитор завершит так называемый «жесткий отбор». Когда к вашему отчету о кредитных операциях поступает серьезный запрос, это обычно временно снижает вашу оценку на небольшую величину. Отсюда идея, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

                  Но предварительное одобрение ипотеки не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы получить одобрение на ипотеку. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение — это часть процесса покупки дома. И если вы получите несколько предварительных одобрений в течение достаточно короткого периода времени, эти запросы могут в конечном итоге объединиться в один жесткий сбор.

                  Могу ли я получить ипотечный кредит, если у меня плохая кредитная история?

                  Получение ипотеки при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным.Просто это зависит от множества факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы обычно получаете более высокую ставку по ипотеке и, возможно, потребуется более крупный первоначальный взнос.

                  Таким образом, брать деньги в долг становится для вас дороже. А более высокая ставка увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право взять в долг. Это означает, что вам придется сократить бюджет на покупку дома.

                  Обычные ссуды трудно получить из-за плохой кредитной истории. Таким образом, вам, скорее всего, придется подать заявку на получение ссуды под обеспечение государства.Ссуды FHA могут быть отличным вариантом, поскольку FHA требует только кредитный рейтинг 500+, если у вас есть первоначальный взнос 10% и кредитный рейтинг 580+ с первоначальным взносом 3,5%. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки руководящих принципов FHA, и многие не будут выдавать ссуды FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.

                  Как быстро я могу получить ипотеку? | На главную страницу Руководства

                  На продолжительность получения ипотеки могут влиять многие факторы, в том числе от того, насколько загружен банк, когда вы подаете заявку на выполнение требований определенных законов и нормативных актов.Планируя получить новую ипотеку, важно учитывать время подачи заявки и продолжительность процесса, чтобы правильно предвидеть, как быстро будут выплачены деньги.

                  Периоды ожидания

                  Правило Z, или Закон о сбережениях, было изменено в 2009 году, чтобы включить обязательные периоды ожидания для ипотечных кредитов. Согласно постановлению, банки не могут закрыть ипотечный кредит менее чем за семь рабочих дней с момента, когда вам будет предоставлена ​​информация, прилагаемая к вашему заявлению.Этот обязательный период ожидания дает вам время полностью изучить и понять условия кредита до подписания документов. От требования можно отказаться только в том случае, если у вас возникла добросовестная финансовая ситуация, которая может быть полностью задокументирована. Из-за этого правила обычно невозможно получить ипотеку раньше семи рабочих дней.

                  Время андеррайтинга

                  Время, необходимое для андеррайтинга ссуды, зависит от учреждения и общего уровня активности на рынке.Если в банк или ипотечную компанию поступает много заявок, это может увеличить время, необходимое для оценки вашей. В зависимости от этих факторов рассмотрение вашего файла может занять от нескольких дней до нескольких недель. Чтобы ускорить этот процесс, быстро отвечайте на любые запросы информации или проверки, такие как налоговые декларации или оценка жилья.

                  Период блокировки ставки

                  Один из способов оценить, сможет ли банк быстро выдать вам ипотечный кредит, — это посмотреть на продолжительность используемой им блокировки ставки.Когда вы фиксируете свою ипотечную ставку, банк сообщает вам, как долго эта ставка будет действительна. Стандартный период блокировки тарифа обычно составляет около 30 дней. Если ваш представитель по ссуде рекомендует более длительный период блокировки, это может быть связано с тем, что время обработки ссуды в этом учреждении может превышать 30 дней.

                  Аннулирование

                  В дополнение к требованию периода ожидания после подачи заявления, Правило Z также требует периода аннулирования для определенных ссуд. Если вы рефинансируете существующую ипотеку или снимаете собственный капитал за счет собственного капитала, банк должен подождать три рабочих дня после того, как вы подпишете документы, чтобы выплатить средства из вашей ссуды.Аннулирование необходимо для того, чтобы дать вам время после закрытия ссуды, чтобы пересмотреть и расторгнуть сделку, если вы хотите, но это время задерживает доступность денег по ссуде еще на три рабочих дня.

                  Рекомендации

                  Независимо от того, занимает ли получение ипотеки 10 рабочих дней, месяц или больше, важно изучить и полностью понять суть ссуды до подписания. Тщательно просмотрите всю предоставленную вам информацию и подумайте об использовании периодов ожидания для совершения покупок в различных банках и ипотечных компаниях, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку и доступные затраты на закрытие сделки.Если вы столкнулись с настоящей финансовой чрезвычайной ситуацией, например, с неизбежной потерей права выкупа, обсудите ситуацию со своим кредитным представителем, чтобы определить, можете ли вы претендовать на отказ от нормативных требований к срокам.

                  Ссылки

                  Ресурсы

                  Биография автора

                  Женевьев Адамс работает внештатным писателем с 2007 года, а также является аналитиком соблюдения нормативных требований в местном банке на северо-западе Тихого океана. Ее работы, охватывающие в основном финансы, ремесло и моду, появляются на различных веб-сайтах.Она имеет степень бакалавра театрального искусства в колледже Кларка с отличием при Орегонском университете.

                  7 шагов к успеху — советник Forbes

                  От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

                  Покупка дома — одно из самых захватывающих дел в своей жизни. Кроме того, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна с наличными деньгами, вам нужно взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

                  Подача заявки на ипотеку может нервировать, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость в том, что вы можете добиться успеха, выполнив эти семь шагов.

                  1. Проверьте свои кредитные отчеты

                  Прежде чем углубляться в процесс подачи заявки на ипотеку, рекомендуется сделать шаг назад и сначала проверить свои кредитные отчеты. Состояние вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по жилищному кредиту или даже в получении одобрения.

                  Начните с получения ваших кредитных отчетов из каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

                  Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или аккаунтов, не указанных в списке, которые могли повредить вашему кредиту. Например, проверьте точность своей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования.Также проверьте, правильно ли указаны кредитные счета и ссуды, указанные в ваших отчетах, включая баланс и статус. Еще раз проверьте, не открыты ли какие-либо загадочные счета, которые могут сигнализировать о возможной краже личных данных.

                  Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, сообщившим неверную информацию, посетив его веб-сайт. После того, как вы отправите спор, бюро должно расследовать и дать ответ в течение 30 дней.

                  Вам также следует обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые являются правильными, но могут повредить вашему кредитному рейтингу.К ним относятся просроченные платежи, счета в взыскании, банкротство, залоговое удержание и слишком много запросов о кредитоспособности. Хотя вы не можете оспаривать фактологические данные, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

                  2. Повысьте свой кредитный рейтинг

                  Это подводит нас к следующему шагу. Если ваш кредит не в идеальной форме (если да, поздравляю), вам нужно потратить некоторое время на его очистку.

                  В ваших кредитных отчетах нет данных о вашей кредитной истории. К счастью, получить кредитный рейтинг бесплатно довольно просто.Например, многие крупные эмитенты кредитных карт бесплатно предоставляют вашу оценку FICO. Другие веб-сайты позволяют вам видеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на довольно много пунктов.

                  Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, большинство обычных кредиторов считают 620–640 минимальным. Некоторые ссуды, обеспеченные государством, позволяют вам брать ссуды с кредитным рейтингом от 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям.Однако чем выше ваш балл, тем более доступным будет ваш кредит.

                  Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — это своевременно и полностью выплачивать все долги. История платежей — наиболее важный фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма вашего долга по отношению к общей сумме предоставленного вам кредита составляет еще 30% вашего рейтинга, поэтому лучше всего, чтобы ваш долг был как можно меньше.

                  Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий в течение нескольких месяцев, прежде чем вы планируете подавать заявку на ипотеку, поскольку это может отрицательно повлиять на среднюю длину вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

                  3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

                  Перед тем, как взяться за дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить.

                  Оцените, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к соотношению вашего долга к доходу или общей сумме вашего ежемесячного валового дохода, которая направляется на выплату долга каждый месяц. Например, 50% DTI означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

                  В идеале ваш «предварительный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%.Ваш «исходный» коэффициент, включающий ипотеку и все другие долговые обязательства, не должен превышать 43%, хотя идеальным вариантом является менее 36%.

                  Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или устранением некоторой существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит.

                  И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это всего лишь одна часть головоломки: сюда входят также проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев. Вам также необходимо принять во внимание размер первоначального взноса, который вы можете внести, и будете ли вы обязаны платить частную ипотечную страховку (PMI).

                  Существует также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам вычислить числа.

                  4. Решите, какой тип ссуды вы хотите

                  Вам нужно будет оценить ваши возможности, чтобы решить, какой тип ипотечной ссуды лучше всего подходит для ваших нужд. Несколько вещей, о которых следует помнить, включают:

                  Обычные и поддерживаемые государством. Есть два основных типа ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, то есть она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором.Эти ссуды, как правило, имеют довольно строгие требования к получению и более высокие первоначальные взносы.

                  Если ваш кредит не в хорошей форме и / или вы не накопили много для первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, например, ссуды FHA или VA. Эти ссуды по-прежнему выдаются через частных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством. Это делает эти ссуды намного менее рискованными для предоставляющих их банков, что позволяет обеспечить более гибкие условия.

                  Фиксированная процентная ставка против переменной. Еще одно важное соображение — это выбор между фиксированной процентной ставкой на весь срок вашего кредита или ставкой, которая может меняться. Ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются беспроигрышным вариантом, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц. В течение первых нескольких лет ссуды с плавающей ставкой обычно дешевле. Однако ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком. Это означает, что ваша процентная ставка может вырасти в будущем, в результате чего ваши выплаты по ипотеке станут недоступными.

                  Более короткие по сравнению с долгосрочными. Наконец, подумайте, как продолжительность вашей ссуды повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить ссуду и сэкономить деньги на выплате процентов. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что ограничит часть вашего денежного потока. Фактически, в этом сценарии вам, возможно, придется занять меньшую сумму.

                  С другой стороны, вы можете продлить срок кредита до 30 лет и более.Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занять больше. Но, увеличивая количество лет, которые вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

                  Возьмем следующий пример: если все сказано и сделано, заем в 200 000 долларов под 4% годовых на 15 лет обойдется вам в 266 288 долларов. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также добавите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока ссуды.

                  5. Подготовьте документы вместе

                  Ваши финансы в хорошей форме, и вы знаете, сколько можете взять взаймы. А вот и настоящая работа.

                  Кредиторам

                  требуется довольно много документации в рамках процесса одобрения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все документы, прежде чем вы будете готовы подавать заявку. Вот что вам понадобится:

                  Проверка доходов. Во-первых, вам нужно доказать, что у вас есть доход для выплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или квитанции о выплатах.Если вы работаете не по найму, вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью 1099 или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.

                  Если вы получаете доход в виде алиментов или алиментов, вы также должны будете предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

                  Подтверждение активов. Помимо дохода, дополнительные активы могут помочь вам получить ипотеку. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

                  Перечень обязательств. Кредиторы могут также попросить вас предоставить документацию, относящуюся к непогашенной задолженности, например, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие жилищные ссуды.

                  Оформление дополнительных документов. В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время арендуете, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки арендной платы или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

                  Также имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для внесения авансового платежа, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробную бумажную справку о том, откуда эти деньги поступили.И если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документацию, подтверждающую эту продажу (например, копию передачи права собственности, если вы продали автомобиль).

                  6. Поищите лучшие ставки по ипотеке

                  После всего этого пришло время получить ссуду. Но не позволяйте своему волнению заставить вас слишком рано заключать контракт. Выбор подходящего ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторых исследований и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

                  Процентная ставка по ипотеке, на которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашего кредита.Даже доля процентного пункта может привести к значительному изменению за многие годы. Допустим, вы занимаетесь 200000 долларов под 4,25% на 30 лет. В итоге вы заплатите 154 197 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды. Если бы ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, что означает экономию в 30 885 долларов за те же 30 лет.

                  В дополнение к процентной ставке обратите внимание на расходы на закрытие, комиссию за оформление, ипотечную страховку, пункты дисконтирования и другие расходы, которые могут привести к увеличению вашего кредита на тысячи долларов.Эти комиссии часто включаются в остаток по кредиту, то есть вы платите по ним проценты в дополнение к основной сумме.

                  Когда-то простой способ сравнить истинную стоимость ипотеки — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы кредита. Однако следует иметь в виду, что годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, годовая процентная ставка может ввести в заблуждение.

                  7. Рассмотрите возможность получения предварительного утверждения

                  Хотя это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя нагрузку в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на получение ипотеки.

                  При предварительном одобрении кредитор проверяет личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы приблизительно оценить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы дома знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же.Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, и грызть ногти во время рассмотрения вашего заявления на ипотеку, вы можете начать поиск жилья с более точным числом.

                  Обратите внимание, что предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги, когда приходит время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное разрешение.

                  Итог

                  Получение ипотеки — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен.Обязательно найдите время, чтобы внимательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести взаперти в дорогой ссуде.

                  Как только вы получите одобрение кредита, вы окажетесь на финише. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает, что вы в последний раз осмотрите свой дом, застрахуйте домовладельцев и застрахуйте титул, получите кассовый чек на ваш первоначальный взнос и разогреете руку, подписывающую контракт.

                  .