ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Калькулятор вклада с капитализацией, пополнением и частичным снятием, пролонгацией

Преимущества калькулятора вкладов Fin-Plus.ru

Калькулятор вкладов с капитализацией

В договоре каждого банковского вклада прописывается один из двух возможных способов учета начисляемых процентов: с капитализацией или без нее. Если предусмотрена капитализация, то регулярно начисляемые проценты прибавляются к основной сумме вклада, и каждое последующее начисление будет происходить уже на на большую сумму (так называемый сложный процент). В режиме без капитализации процентов, весь начисляемый доход перечисляется на отдельный банковский счет, и в последующем начислении процентов не участвует. При одинаковых процентных ставках и прочих равных условиях вклады с капитализацией являются более предпочтительными, так как они принесут вкладчику больший доход. Причем, чем чаще будет происходить капитализация, тем выше будет итоговый доход.

Для выбора нужного режима установите или снимите галочку «с капитализацией» в графе «Начисление процентов»

Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями

Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.

Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги. Если в депозитном договоре прописана сумма неснижаемого остатка, то при ее указании в калькуляторе будет происходить дополнительная проверка на то, что очередное снятие не приведет к чрезмерному уменьшению остатка на счете.

Плавающая и фиксированная процентная ставка

Если в депозитном договоре установлено, что в течении всего срока проценты будут начисляться по фиксированной ставке, или отсутствует упоминание об условиях изменения величины ставки, то в графе калькулятора «Процентная ставка» следует указать, что ставка является

фиксированной и ввести ее значение. Этот вариант является наиболее распространенным (более 95% всех вкладов, рассчитанных на Fin-Plus. ru).

В случае, когда ставка является плавающей в зависимости от суммы на депозитном счете, в калькулятор необходимо ввести несколько строк, каждая их которых определяет нижний предел (минимальную сумму), начиная с которой будет действовать введенное значение ставки. Верхний предел (максимальная сумма, до которой действует введенная ставка) будет определяться следующим в порядке возрастания суммы значением, т.е. последующей введенной строкой.

Еще один возможный вариант, предлагаемый некоторыми банками, определяет, что ставка начисления процентов будет

плавающей в зависимости от срока, в течение которого ваши деньги находятся в банке. В этом случае в калькуляторе, выбрав соответствующий вид ставки, нужно ввести несколько строк, по одной для каждого значения ставки. Каждая строка определяет временной интервал действия ставки. День (от начала срока вклада) окончания такого интервала (более поздний срок) вводится явно, а в качестве дня начала интервала (более ранняя дата) калькулятор использует или день вклада или день, следующий за указанным в качестве дня окончания предыдущего интервала. Например, если в договоре вклада продолжительностью 1 год прописано, что с первого по сотый день вклада действует ставка 10%, а со сто первого дня и до конца срока действует ставка 12%, то в калькулятор следует ввести две строки со следующими значениями: 1) Номер дня = 100, Ставка = 10%; 2) Номер дня = 366, Ставка = 12%

Налог на вклад

В Налоговом Кодексе РФ прописано, что когда процентная ставка по вкладу физического лица превышает определенный предел (9% для валютных вкладов, значение ставки рефинансирования ЦБ + 5% для вкладов в рублях), то с суммы этого превышения удерживается налог (30% или 35%) в пользу государства. И банк в этом случае будет выступать как налоговый агент, т.е. перечислять деньги в казну независимо от воли вкладчика. Это приводит к уменьшению суммы, которую вкладчик получит по окончании срока депозита. Более подробно порядок удержания налога рассмотрен в отдельной статье. Для корректного определения величины налоговой ставки в калькуляторе важно правильно установить галочку в графе «Местожительство». Если вы проводите в России менее половины года, то вы можете претендовать на пониженную налоговую ставку 30%, и в этом случае галочку нужно снять. Но будьте готовы к тому, что банк запросит у вас подтверждающие документы.

Пролонгация вклада

Если ваш договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление на условиях, действовавших на день вклада, то в графе «Пролонгация вклада» укажите, сколько раз вы воспользовались этой возможностью. Если же условия депозита (например, величина ставки) изменяются каждый раз на день пролонгации, то для расчета в калькуляторе итоговой суммы нужно последовательно рассчитать исходный и пролонгированные депозиты, каждый раз вводя новую сумму и дату вклада (их можно взять из результатов предыдущего расчета), а также ставку вклада (ее можно посмотреть в договоре или на сайте банка).

Способы начисления процентов

Калькулятор вкладов поддерживает все используемые банками способы начисления процентов. Как более распространенные: ежегодное, ежеквартальное, ежемесячное начисление процентов

. Так и относительно редкие: полугодовое, еженедельное или ежедневное начисление процентов. Способ начисления через заданный интервал подходит для случая, когда банк регулярно перечисляет проценты через равные промежутки времени, например каждые 12 дней.

Перенос дней начисления процентов

Большинство банков производят начисление процентов независимо от того, является ли очередная дата начисления рабочим днем или выходным. Другие банки проводят все операции только по рабочим дням в соответствии с производственным календарем. И когда дата начисления или капитализации процентов согласно договору выпадает на нерабочий, то банк осуществляет перенос на ближайший предшествующий или последующий рабочий день. Вследствие такого переноса изменяется не дата операции, но и сумма начисленного процентного дохода. В графе «Учет выходных дней и праздников» выберите нужные настройки на основе данных вашего депозитного договора.

Сохранение расчета вклада и выгрузка в Excel

После того как ваш вклад рассчитан, вы можете выгрузить все результаты в Excel и распечатать их. Каждый расчет получает свой уникальный код (deposit_id), по которому вы впоследствии можете вновь вернуться к нему и внести изменения при необходимости

Расчет эффективной процентной ставки и доходности

Ставка, указанная в договоре банковского вклада, является номинальной. Она является основным, но не единственным фактором, определяющим фактическую сумму полученного дохода. Двумя другими оказывающими влияниями факторами являются частота (периодичность) капитализации начисленных процентов и налог, удерживаемый при начислении этих процентов. При одинаковой номинальной ставке вклад с ежемесячной капитализацией окажется доходнее, чем вклад с ежегодной капитализацией. Рассчитав все суммы и даты начисленного процентного дохода, калькулятор вычисляет и

эффективную процентную ставку по вкладу, которая определяет, насколько быстро приумножались бы ваши деньги в эталонных условиях, когда капитализация происходит один раз в год, а налог отсутствует. Именно по величине эффективной ставки имеет смысл сравнивать различные вклады между собой. Она является как бы «единым знаменателем», показывающим эффективность работы денег на вкладах с разными условиями.

Для вкладов, по которым не было ни пополнений, ни снятий, калькулятор также рассчитывает величину доходности вкладов, которая равна отношению чистого полученного дохода к сумме вклада, но которая в отличие от эффективной ставки не учитывает срок, за который был получен доход.

Проценты по вкладу и инфляция

В условиях, когда происходит постоянный рост цен на товары и услуги, при расчете прибыльности того или иного вложения необходимо учитывать темпы инфляции. Иначе может возникнуть ситуация, когда рассчитанная инвестиция кажется прибыльной (значение эффективной процентой ставки больше 0), а по факту инфляция «съедает» не только процентный доход, но и основной капитал, т.е. уменьшается покупательная способность суммы на депозите.

Если срок вклада уже завершился, то калькулятор рассчитает среднегодовую инфляцию в России за период вклада. Если вклад все еще открыт или будет открыт в будущем (т.е. дата окончания вклада больше, чем дата расчета), то калькулятор посчитает индекс российской инфляции за последний год. За такой же период будут рассчитаны проценты изменения курса евро и и курса доллара. Сравнение эффективной процентой ставки с этими показателями позволит сформировать более полное представление о выгодности вклада.

Калькулятор вкладов в валюте

С помощью калькулятора можно рассчитать вклады не только в рублях, но и в нескольких популярных валютах (евро, доллары, британские фунты, украинские гривны, китайские юани и др.). При этом сумма удержанного налога будет автоматически пересчитана в рубли по курсу ЦБ РФ, действующему на дату перечисления или капитализации процентного дохода.

Точный расчет

Полный расчет с точностью «до копейки» процентного дохода, налога на вклад, доходности, эффективной процентной ставки, дат и сумм выплат по вкладу становится возможным благодаря поддержке в калькуляторе всех вышеперечисленных особенностей. У вкладчика появляется независимый инструмент проверки своих расчетов с банком. О других способах проверки написано в этой статье.

Если вы выявили расхождение между выполненным на калькуляторе расчетом и фактически полученной суммой, то не стесняйтесь написать об этом. За время своего существования калькулятор помог выявить несколько случаев банковских ошибок.

---

Последние статьи о вкладах

• Вклады Сбербанка для физических лиц
• Вклады Сбербанка на сегодняшний день
• Выгодные вклады
• Проценты по вкладам в банках
• Вклады Газпромбанка физических лиц

Последние статьи о кредитах

• Кредиты наличными без справок
• Кредиты с плохой кредитной историей
• Рефинансирование кредита в Сбербанке
• Кредиты наличными Совкомбанка
• Кредиты наличными Почта Банка

Последние статьи о займах

• Быстрый займ на карту онлайн
• Личный кабинет Конга займов
• Займы онлайн на карту без процентов
• Личный кабинет Главфинанс займов
• Займы на Киви кошелек

Проценты на проценты: обзор, формула и расчет

Оглавление

Содержание

• Как работают проценты на проценты

• Расчет

• Пример

• Проценты на проценты Часто задаваемые вопросы

К

Брайан Бирс

Полная биография

Брайан Бирс — цифровой редактор, писатель, продюсер, номинированный на премию «Эмми», и эксперт по контенту с более чем 15-летним опытом написания статей о корпоративных финансах и бухгалтерском учете, фундаментальном анализе и инвестициях.

Узнайте о нашем редакционная политика

Обновлено 31 мая 2022 г.

Рассмотрено

Роберт С. Келли

Рассмотрено Роберт К. Келли

Полная биография

Роберт Келли является управляющим директором XTS Energy LLC и имеет более чем тридцатилетний опыт работы в качестве руководителя бизнеса. Он профессор экономики и привлек более 4,5 миллиардов долларов инвестиционного капитала.

Узнайте о нашем Совет финансового контроля

Факт проверен

Викки Веласкес

Факт проверен Викки Веласкес

Полная биография

Викки Веласкес — исследователь и писатель, которая руководила, координировала и руководила различными общественными и некоммерческими организациями. Она провела углубленное исследование по социальным и экономическим вопросам, а также пересмотрела и отредактировала учебные материалы для района Большого Ричмонда.

Узнайте о нашем редакционная политика

Проценты на проценты, также называемые сложными процентами, представляют собой проценты, получаемые при реинвестировании процентных платежей. Сложные проценты используются в контексте облигаций. Предполагается, что купонные выплаты по облигациям реинвестируются с определенной процентной ставкой и удерживаются до тех пор, пока облигация не будет продана или не наступит срок ее погашения.

Сложные проценты относятся к процентам, причитающимся или полученным за инвестиции, и они растут быстрее, чем простые проценты.

Ключевые выводы:

• Проценты на проценты — это проценты, получаемые при реинвестировании процентных платежей, особенно в контексте облигаций.
• Это также известно как сложные проценты или сложные проценты.
  
• Сложные проценты растут быстрее, чем базовые проценты, и они будут самыми быстрыми, когда периоды начисления сложных процентов наиболее часты.
• Простые проценты, напротив, кредитуют только первоначальную сумму основного долга.
• Купонные платежи по облигациям могут быть реинвестированы по определенной процентной ставке и удерживаться до тех пор, пока облигация не будет продана или не наступит срок ее погашения. Дивиденды также могут быть реинвестированы для увеличения доходности акций.

Начисление сложных процентов: мой любимый термин

Как работают проценты на проценты

Проценты на проценты работают, как следует из этого термина, путем выплаты процентов на прошлые полученные процентные платежи, а также на первоначальную сумму инвестированного или сэкономленного основного долга.

Например, сберегательные облигации США представляют собой финансовые ценные бумаги, по которым инвесторам выплачиваются проценты на проценты, при этом проценты начисляются раз в полгода и начисляются ежемесячно каждый год в течение 30 лет. Большинство сберегательных счетов в банках также выплачивают проценты на проценты, причем платежи начисляются ежемесячно.

Проценты на проценты отличаются от простых процентов. Простые проценты начисляются только на первоначальную основную сумму, в то время как проценты на проценты применяются к основной сумме облигации или займа и к любым другим ранее начисленным процентам.

Как рассчитать проценты по процентам

При расчете процентов на проценты формула сложных процентов определяет сумму накопленных процентов на основную сумму инвестиций или займов. Основная сумма, годовая процентная ставка и количество периодов начисления процентов используются для расчета сложных процентов по кредиту или депозиту.

Формула для расчета сложных процентов состоит в том, чтобы добавить 1 к процентной ставке в десятичной форме, увеличить эту сумму до общего количества сложных периодов и умножить это решение на основную сумму. Первоначальная основная сумма вычитается из полученного значения.

Сложные проценты:

«Правило 72» оценивает количество лет, которое потребуется для удвоения стоимости инвестиций или сбережений, когда есть проценты на проценты. Разделите число 72 на процентную ставку, чтобы получить приблизительное количество лет.

Пример

Например, предположим, что вы хотите рассчитать сложные проценты по депозиту в 1 миллион долларов. Основная сумма начисляется ежегодно по ставке 5%. Общее количество периодов начисления процентов равно пяти, что соответствует пяти однолетним периодам.

В результате сложные проценты по депозиту выглядят следующим образом:

Что такое проценты на проценты?

Проценты на проценты относятся к инвестициям или вкладам, по которым проценты, которые были зачислены в прошлом, также используются для расчета будущих процентных платежей. Поскольку проценты по процентам накапливаются с течением времени, они могут расти в геометрической прогрессии с течением времени.

Как еще называют проценты на проценты?

Проценты на проценты также известны как сложные проценты или просто начисление сложных процентов.

Что такое проценты?

Под процентами понимаются платежи по инвестициям, кредитам или депозитам. В частности, проценты — это платеж, полученный из-за альтернативных издержек кредитования, внесения или инвестирования денег кому-то другому, а не использования себя в течение определенного периода времени. Чем больше период времени или чем больше предполагаемый риск, связанный с передачей ваших денег, тем выше требуемая процентная ставка. Таким образом, процент можно рассматривать как «стоимость денег» или стоимость «временной стоимости денег».

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем редакционная политика.

1. Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Что такое сложные проценты?»

2. Министерство финансов. «Ставки и условия сберегательных облигаций серии I: расчет процентных ставок».

3. Бюро финансовой защиты прав потребителей. «В чем разница между простой процентной ставкой и предварительно рассчитанным процентом по договору автокредита?»

4. Комиссия по ценным бумагам и биржам США. «Калькулятор сложных процентов».

Методы расчета процентов по депозитным счетам

В этой статье мы обсудим, как мы рассчитываем проценты по депозиту, проценты по овердрафту и как мы распоряжаемся днями в году.

Расчет процентов по депозиту

В депозитных продуктах проценты начисляются на счет ежедневно и применяются позднее. Баланс, используемый для начисления процентов, и дата их применения определяются настройками, описанными в этой статье.

Баланс какого счета используется для расчетов?

• Средний дневной баланс : Mambu рассчитает средний баланс, который клиент имел на своем счете в течение дня, и на основе этой суммы начислит проценты.
• Минимальный дневной баланс : Mambu будет основывать расчет процентов на минимальном остатке на счете клиента в течение дня.
• Остаток на конец дня : Mambu будет основывать расчет процентов на остатке на счете клиента на конец дня. Для этого метода вы также можете выбрать Максимальный баланс , который будет использоваться для расчета процентов, и если остаток на конец дня больше, чем максимальный остаток, то Mambu вместо этого будет основывать расчет процентов на максимальном значении остатка и будет использовать только баланс на конец дня, когда он падает ниже максимального баланса.

Будьте внимательны

Первая транзакция определяет начальный баланс счета.

Пример

День 1

• Нет транзакций. Аккаунт еще не активирован.
• Среднедневной остаток для расчета процентов – 0,
• Минимальный дневной остаток для расчета процентов – 0,
• Остаток на конец дня для расчета процентов – 0,

День 2 (начальный остаток на счете = 40)

• Внесен депозит 40, счет активирован и баланс 40.
• Выполнен вывод 5, баланс 35.
• Внесен депозит 25, баланс 60.
• Среднее дневной баланс для расчета процентов (40+35+60)/3 = 45
• Минимальный дневной баланс для расчета процентов – 35 
• Остаток на конец дня для расчета процентов – 60 

День 3 (начальный остаток на счете) = 60)

• Нет транзакций.
• Среднедневной остаток для начисления процентов 60.
• Минимальный дневной остаток для начисления процентов 60.
• Остаток на конец дня для начисления процентов 60.

Когда проценты выплачиваются на счет ?

Для получения дополнительной информации обо всех доступных вариантах, когда проценты могут быть выплачены на счет, см. Настройка новых депозитных продуктов.

Начисление процентов за овердрафт

В депозитных продуктах с овердрафтом проценты также начисляются ежедневно на счет и применяются позднее. Баланс, используемый для начисления процентов, и дата их применения определяются настройками, описанными в этой статье.

Баланс какого счета используется для расчетов?

При использовании опции Минимальный дневной баланс Mambu будет рассчитывать проценты на основе максимальной суммы, которую клиент перерасходовал за данный день. Это означает, что если счет был перерасходован на 100 евро утром, а владелец счета внес платеж в размере 50 евро днем, проценты все равно будут начисляться на сумму 100 евро.

Когда проценты выплачиваются на счет?

Проценты будут начисляться ежедневно, когда на счете возник овердрафт, и будут выплачиваться на счет с той же периодичностью, что и любые проценты с положительного баланса. Это настраивается в настройках продукта в Процентная ставка раздел. Дополнительные сведения о настройке этого параметра см. в разделе Продукты с овердрафтом.

Так же, как и проценты на положительный остаток, проценты, начисленные за овердрафт, также могут быть применены вручную. На странице сведений об учетной записи для учетной записи с Начисленные проценты по овердрафту больше 0 выберите Дополнительно > Применить начисленные проценты . Как вручную, так и автоматически применяемые процентные операции можно настроить, выполнив действия, описанные в разделе «Применение процентов».

Условия процентной ставки

Два условия процентной ставки доступны для процентов по овердрафту: фиксированная и многоуровневая на баланс.

Условия многоуровневой процентной ставки

При выборе многоуровневой процентной ставки вы можете выбрать начальный и конечный баланс для каждого уровня и соответствующую процентную ставку. Когда на счет начисляются проценты, Mambu определяет процентную ставку по Овердрафту из уровня, соответствующего Минимальному балансу счета на момент начисления (математический минимум; который, если баланс отрицательный, эквивалентен максимальной сумме овердрафта).

Процентная ставка по овердрафту, отображаемая на счете, обновляется в зависимости от текущего баланса счета и изменяется каждый раз, когда баланс счета соответствует другому уровню.

При выборе уровня Текущие проценты на вкладке Сведения об учетной записи отображается диалоговое окно, показывающее все уровни, доступные для этой учетной записи. При изменении уровней положительной процентной ставки для продукта вы можете обновить существующие учетные записи с учетом текущих изменений, выполненных на уровнях.

Обратите внимание

Уровни могут быть напечатаны в контрактах и ​​любых других документах по продукту, используя доступные заполнители. Эти заполнители могут быть проиндексированы номером уровня, поэтому все уровни, определенные в продукте, могут быть напечатаны в документе. Например:
• Процентная ставка уровня 1: {INTEREST_TIER_RATE:1,numericPattern=#,###.##}
• Процентная ставка уровня 2: {INTEREST_TIER_RATE:2,numericPattern=#,###.# #}

Условия фиксированной процентной ставки

При выборе условий Фиксированный процент для депозитного продукта подразумевается установленная процентная ставка по овердрафту, которая является постоянной. На уровне продукта вы можете установить минимальные и максимальные ограничения для процентных ставок, доступных для счетов в рамках этого продукта. Эти ограничения процентной ставки овердрафта могут быть изменены задним числом и применены либо ко всем существующим и новым счетам, либо только к новым счетам.

На уровне счета любая процентная ставка по овердрафту, округленная до двух знаков после запятой, может быть установлена ​​в рамках ограничений продукта. Депозитные счета в рамках одного и того же продукта могут иметь разные процентные ставки по овердрафту, если они остаются в рамках установленных ограничений.

Источник процентной ставки

Для процентов за овердрафт поддерживаются два источника процентных ставок: фиксированные и индексированные проценты. Этот раздел недоступен, если в модуле «Администрирование» не определена индексная ставка. Дополнительные сведения см. в разделе Настройка процентных и налоговых ставок индекса.

Внимание!

В настоящее время источник процентов может быть определен только для процентов за овердрафт.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка согласовывается при открытии счета и остается фиксированной до пересмотра.

Пример

Предположим, что у счета овердрафта процентная ставка по овердрафту составляет 10%, а проценты рассчитываются на основе минимального дневного остатка.

День 1:

• Начальный баланс счета: 0 долларов США
• В 10:00:00 произведен вывод 100 долларов США, остаток на счете -100 долларов США
• В 20:00:00 был произведен второй вывод 200 долларов США, счет баланс составляет -300 долларов США
• Остаток на конец дня: -300 долларов США = Минимальный дневной остаток
• Проценты за овердрафт за 1-й день: -300 долларов США (минимальный остаток с 1-го дня) * 10% (дневная процентная ставка за овердрафт) = -30 долларов США
• Общая сумма начисленных процентов по счету: -30 долларов США

День 2

• Начальный баланс счета: -300 долларов США
• В этот день транзакций не проводилось
• Остаток на конец дня -300 долларов США = минимальный дневной остаток 90 010
• Начислено на конец дня проценты по счету: -30 долларов США (с 1-го дня)
• Проценты за овердрафт за 2-й день: — 300 (минимальный остаток со 2-го дня) * 10% (Процентная ставка по овердрафту) = -30 долларов США
• Итого начисленные проценты по счету: -60 долларов США

Индексная процентная ставка

Плавающая процентная ставка также известна как переменная или регулируемая ставка. Он рассчитывается как сумма процентной ставки эталонного (базового) индекса и заданного спреда (маржи). В результате процентные ставки индекса будут изменяться по мере изменения процентной ставки базового (базового) индекса.

Выбрав параметр «Индексная процентная ставка», вы можете определить:

• Ограничения процентного спреда : Ограничения спреда, которые будут добавлены к эталонной индексной ставке.
• Частота пересмотра процентной ставки : Как часто процентная ставка по овердрафту должна обновляться или пересматриваться.

Курсы индексов управляются в разделе Администрирование > Финансовые настройки > Курсы , где вы можете создавать источники индексов и управлять ими, а также обновлять курсы.

Кроме того, частота рассмотрения интереса определяется при создании продукта.
Если есть новая индексная ставка в конце указанного периодического периода, индексная процентная ставка будет обновлена, и Mambu зарегистрирует транзакцию изменения процентной ставки овердрафта на счете, чтобы отметить, что ставка была изменена в это время.

Mambu не поддерживает отрицательную процентную ставку по овердрафтам. Если источник индексной процентной ставки имеет отрицательный знак, убедитесь, что:
Индексная ставка + процентный спред > 0
Если вам необходимо использовать отрицательную процентную ставку по овердрафту, свяжитесь с нами через службу поддержки Mambu.

Пример

Одной из наиболее распространенных справочных ставок, используемых в качестве основы для применения плавающих процентных ставок, является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) — ставки, по которым крупные банки кредитуют друг друга.

Наш пример основан на индексной (справочной) ставке LIBOR, пересматриваемой ежедневно, спреде 1% и процентной ставке, рассчитанной на основе минимального дневного остатка.

День 1

• LIBOR овернайт в день 1 = 0,2%
• Овердрафт в день Процентная ставка = 0,2% LIBOR овернайт в день 1 + 1% спред = 1,2%
• Начальный баланс счета: $0
9000 7 В 10:00:00 произведено снятие 100 долларов США, остаток на счете -100 долларов США
• В 20:00:00 был произведен второй вывод 200 долларов США, остаток на счете -300 долларов США
• Баланс на конец дня -300 долларов США = Минимальный дневной баланс.
• Проценты за овердрафт за 1-й день: -300 долларов США (минимальный остаток с 1-го дня) * 1,2% (дневная процентная ставка по овердрафту) = -3,6 долл. США
• Итого начисленные проценты по счету: -3,6 долл. США

День 2

• LIBOR овернайт в день 1 = 0,5%
• Овердрафт в день Процентная ставка = 0,5% LIBOR овернайт в день 2 + 1% спред = 1,5%0010
• В этот день транзакций не проводилось
• Остаток на конец дня -300 долларов США = Минимальный дневной остаток
• Проценты за овердрафт на 2-й день: -300 долларов США (минимальный остаток со дня 2) * 1,5% (дневная процентная ставка по овердрафту) = -4 доллара США. 5 (начисленные проценты за 2-й день)
• Общая сумма начисленных процентов по счету: -8,1 долл. США (сумма начисленных процентов за 1-й и 2-й день)

Количество дней в году

Правила подсчета дней, также называемые днями дробь подсчета или подсчет дней, определяет, как проценты начисляются с течением времени.

Поскольку в месяцах и годах разное количество дней, расчет процентов за разные периоды может быть сложным и подвержен ошибкам. Чтобы решить эту проблему, были разработаны правила подсчета дней, чтобы стандартизировать эту методологию, избежать споров и обеспечить единообразие и прозрачность.

В зависимости от рынка и финансового продукта вы можете выбрать один из соглашений о подсчете на следующий день, который может предложить Mambu.

Фактический/365 фиксированный (365 дней)

Фактический/365 фиксированный – это соглашение о подсчете дней, которое подсчитывает фактическое количество дней в каждом месяце, но считает, что каждый год составляет 365 дней. Он применяется как в високосные годы, так и в обычные годы.

Пример

Рассмотрим кредит со следующими условиями.
Сумма кредита: 1000 долларов США
Процентная ставка: 10% в год
Количество платежей: 5

Формула:

Ожидаемые проценты за один месяц с 30 днями: 10%* 1000/365 * 30 = 8,22 долларов США
Ожидаемые проценты за один месяц с 31 днем: 10%* 1000/365 * 31 = 8,49 долларов США

Фактический/360 (360 дней)

Фактический/360 — это соглашение о подсчете дней, которое подсчитывает фактическое количество дней в каждом месяце, но считается каждый год должен быть 360 дней.

Пример

Для тех же условий займа, что и в приведенном выше примере, ожидаемые проценты рассчитываются следующим образом.

Формула:

Проценты ожидаются в течение одного месяца с 28 днями: 10% * 1000/360 * 28 = 7,78 доллара США
Ожидаемой за один месяц с 31 дней: 10% * 1000/360 * 31 = 8,61

30E/360 ISDA (30/360 немецкий)

По соглашению о подсчете дней 30E/360 ISDA считается, что все месяцы имеют длину 30 дней, а каждый год — 360 дней. При этом методе проценты начисляются по ежедневной процентной ставке, равной 1/360 процентной ставки, но считается, что за каждый полный месяц начисляются 30 дней, независимо от того, имеет ли месяц 28, 29, 30 или 31 день. Следовательно, для месяца с 31 днем ​​количество дней начисления процентов будет таким же 31-го числа этого месяца, как и 30-го числа, а последним днем ​​февраля считается 30-е число месяца. Во всех случаях, с этим правилом подсчета дней, общее количество дней в году всегда будет равно 360.