Эквайринговые операции это: что это такое, что означает эквайринговая операция в банке, услуги, значение слова

Содержание

Эквайринг

Всероссийский банк развития регионов предоставляет предприятиям торговли и сервиса услугу эквайринга и проводит расчетное обслуживание по операциям, совершенным с использованием банковских карт платежных систем VISA Inс., MasterCard WorldWide.

При заключении договора о реализации товаров/работ/услуг с использованием карт,  ВБРР бесплатно обеспечивает предприятие всем необходимым оборудованием, рекламными и расходными материалами, а также обучает персонал.

Банк проводит зачисление денежных средств по операциям, проведенным по банковским картам, на тот расчетный счет, который вы укажете в договоре.

Банк имеет возможность адаптировать кассовые аппараты (IBM, IPC, IBS, Fujitsu и др.) к приему международных карт.

ВБРР предлагает мобильные портативные терминалы с возможностью авторизации по выделенному каналу связи. Это позволяет минимизировать время на проведение операции до 30 сек. и разгрузить телефонные линии.

Преимущества приема карт к оплате

  • Конкурентоспособность предприятия и его обороты увеличиваются за счет предоставления услуги эквайринга, спрос к которой постоянно растет, так как растет число держателей банковских карт.
  • Предприятие, используя безналичный способ оплаты, освобождается от затрат на инкассацию и пересчет средств.
  • Прием к оплате карт различных платежных систем обеспечивает клиентам широкий выбор вариантов платежа.
  • Ваши клиенты смогут расходовать большие суммы и делать это значительно чаще, поскольку они не будут ограничены имеющимися наличными средствами.
  • Владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки.
  • Не придется опасаться фальшивых банкнот и мошенничества, работать с картами намного проще и безопаснее.

Банк гарантирует выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки.

Круглосуточная служба поддержки держателей банковских карт
тел.: 8 (800) 700-03-49 (звонок по России бесплатный)
тел/факс: +7 (495) 933-03-49

E-mail: [email protected] ru

Эквайринговый терминал

Эквайринговый терминал (ЭТ) – электронное устройство, позволяющее считывать информацию с магнитной полосы или чипа карты, подключенное по каналам связи к процессинговому центру и предназначенное для автоматизированного совершения безналичных денежных операций. В зависимости от аппаратных возможностей эквайрингового терминала печать подтверждающего оплату слип-чека производится на самом терминале или с помощью Фискального регистратора (ФР) (принтера печати чеков ЕНВД). В последнем случае необходимо поддержать взаимодействие двух устройств в следующем порядке:

  • подключение ЭТ при необходимости проведения безналичной оплаты;
  • подключение ККТ;
  • проведение оплаты на ЭТ, получение подтверждения оплаты из процессингового центра;
  • печать слип-чека, подтверждающего оплату при успешно завершенной операции на ЭТ, если это предусмотрено функциональностью устройства, или передача текста слип-чека из ЭТ в библиотеку для печати на ККТ; 
  • отключение устройства ЭТ;
  • печать фискального чека на ККТ;
  • отключение ККТ.

При успешном завершении транзакции процессинговый центр возвращает параметры транзакции:  номер платежной карты,  код авторизации, код транзакции, сумму оплаты и текст для печати слип-чека. Печать чека на ККТ производится с помощью операции печати произвольного текста с параметрами, полученными из процессингового центра. Если подтверждения оплаты не получено, следует прервать выполнение алгоритма и обработать сообщение об ошибке:

  • подключение ЭТ при необходимости проведения безналичной оплаты;
  • подключение ККТ;
  • проведение оплаты на ЭТ и последующее получение отказа в проведении операции;
  • обработка сообщения об ошибке при проведении оплаты;
  • отключение устройства ЭТ;
  • печать слип-чека с результатом операции;
  • отключение ККТ.

В случае успешного завершения операции на а эквайринговом терминале и ошибки печати слип-чека на ККТ, операцию на эквайринговом терминале нужно аварийно отменить. Для этого в устройство передаются полученные на выходе предыдущей операции параметры эквайринговой операции и выполняется команда Отмена последней операции.

Операция, как правило, выполняется при закрытии кассовой смены. При вызове операции никакие параметры не передаются. В результате выполнения операции распечатывается отчет о проведенных за смену операциях. В случае невозможности печати отчета в коде процедуры также должна быть предусмотрена аварийная отмена операции.

Отмена оплаты по карте аналогична аварийной отмене операции и может быть проведена только в течение открытой смены, до проведения сверки итогов. При вызове метода передаются ссылочный номер операции (код RRN транзакции) и номер чека (код авторизации транзакции), полученные при проведении отменяемой операции Оплата по карте, и сумма возвращаемых на карту денежных средств.

Если сверка итогов произошла, то возможен только Возврат оплаты по карте. Для того чтобы осуществить возврат необходимо передать сумму, номер карты, ссылочный номер операции и номер чека.

При операции Отмена перечисленные в качестве оплаты средства практически мгновенно зачисляются обратно на карту, а операция Возврат предполагает возмещение суммы после подтверждения правомерности операции со стороны банка.


Выбираем интернет-эквайринг для оплаты на сайте

В статье рассматривается вариант выбора организации, оказывающей услуги интернет-эквайринга для корпоративных клиентов, одновременно осуществляющей расчеты и техническое подключение без привлечения сторонних процессинговых компаний.

1. Кто имеет право оказывать услуги интернет-эквайринга?

Многочисленные публикации на тему приема платежей в интернете подробно описывают, в основном, общие вопросы выбора контрагента, оказывающего услуги интернет-эквайринга, редко уделяя внимание юридическим вопросам взаимоотношений между участниками процесса.

Попробуем чуть подробнее остановиться на юридических вопросах.

По смыслу операции интернет-эквайринг – это безналичный перевод денежных средств с банковской карты в пользу поставщика товаров или услуг.

На банковской карте денежные средства не хранятся и не учитываются, реквизиты банковской карты являются инструментом управления денежными средствами, находящимися на банковском счете (классические дебетовые или кредитные карты) или денежными средствами, предварительно предоставленными физическим лицом кредитной организации, без открытия банковского счета (предоплаченные карты).

В Российской Федерации безналичные услуги (с открытием или без открытия банковского счета) перевода денежных средств могут оказывать исключительно кредитные организации.

Из этого следует, что наличие договора с кредитной организацией на получение безналичных платежей через интернет-ресурсы является для поставщика товаров и услуг обязательным. Денежные средства при этом могут быть зачислены исключительно на банковский расчетный счет поставщика товаров или услуг, кроме операций по возврату денежных средств.

Иногда, для того чтобы «докопаться» до «истины», с кем же будет заключен договор, требуется много времени на внимательное изучение всех страниц сайта в поисках договора или прямой информации о том, кто же «стоит» за платежным сервисом.

На рынке есть предложения от компаний, не имеющих банковскую лицензию, по приему платежей банковскими картами в интернете.

Схема проста – компания предлагает данные услуги от своего имени, фактически получая деньги от банка-эквайера на свой расчетный счет (например на ООО «Ромашка»). В этом случае клиент при оплате банковской картой увидит, что получателем платежа является не ваш интернет-магазин, а ООО «Ромашка». В банковской выписке клиента по карточным операциям будет указана то же ООО «Ромашка».

Чем привлекательна такая схема для магазина? Вывод полученных денежных средств ООО «Ромашка» может осуществить на любые платежные инструменты: банковские счета, банковские карты, счета по учету электронных денежных средств (Yandex.Money,), на электронные чеки (WebMoney). Однако данная схема подпадает под определение незаконной банковской деятельности с точки зрения правовой ответственности самой ООО «Ромашка», действия получателя денежных средств (поставщика товаров и слуг) могут быть квалифицированы как операции, конечной целью которых является уход от налогообложения.

Заключая договор на прием платежей с компанией, не имеющей банковской лицензии, все риски деятельности этой компании перекладываются на получателя денежных средств.

С учетом того, что ЦБ РФ будет предпринимать в 2014 году меры по «зачистке» рынка от подобных посредников, существует вероятность потери денег при работе подобным образом. Хотя конечно «свистопляска» с отзывом лицензий у банков тоже не добавляет оптимизма.

2. Особенности оказания кредитными организациями услуг по приему платежей в интернете альтернативными способами

Бурное развитие альтернативных способов оплаты в РФ привело к формированию мнения, что для успешного ведения бизнеса, интернет-ресурс должен принимать все возможные способы оплаты.

Появился термин «платежный агрегатор» – организация, предоставляющая возможность интернет-ресурсу принимать денежные средства различными способами по единому договору. С юридической точки зрения, в случае заключения одного договора на прием платежей разными способами, «платежный агрегатор» должен быть кредитной организацией.

Для оказания «агрегаторских» услуг кредитная организация заключает соответствующие договоры с банками, мобильными операторами и другими участниками рынка, предоставляющими возможность оплаты альтернативными способами.

3. С кем заключается договор?

В случае с классическими банками такого вопроса не возникает, услуга интернет-эквайринга предлагается на сайте кредитной организации, очевидно, что договор будет заключаться с ней.

Рынок интернет-эквайринга еще не достиг «зрелости», прежде всего, это проявляется в отсутствии публичных тарифов и окончательных условий, публикуемых в открытом доступе большинством кредитных организаций. «Альфа-Банк», «Русский стандарт», «ВТБ-24», «Сбербанк РФ», «ПСКБ», «КИТ-финанс» и другие банки указывают лишь общую информацию о возможности предоставления услуги интернет-эквайринга, предлагая на сайте оставить контактную информацию для последующего общения и определения условий работы. Многие банки для обеспечения информационного взаимодействия привлекают сторонние процессинговые компании, в этом случае договор на услуги интернет-эквайринга будет либо трехсторонним, либо договоров придется заключать несколько.

Большая часть классических банков, оказывающих услуги интернет-эквайринга, не предлагает возможность получения оплаты альтернативными способами.

Отдельную нишу занимают кредитные организации, предоставляющие сервис не только интернет-эквайринга, но и возможность получения оплаты другими способами, при этом они предлагают платежные услуги на отдельных сайтах под брендированным наименованием. Для них данный вид бизнеса является одним из основных, и они с готовностью рассказывают на своих интернет ресурсах о всех существенных деталях будущего взаимодействия.

4. Документы

Какие документы требуются для заключения договора с кредитной организацией на интернет-эквайринг?

Требования у всех разные, и это неудивительно. Например, для открытия банковского счета во всех банках (за редким исключением) с вас возьмут стандартный перечень. Это понятно: он определен инструкцией ЦБ РФ №28-И.

Кредитная организация, заключая договор на прием платежей (скорее всего, в названии договора будут фигурировать формулировки о переводах без открытия счета и информационно-технологическом взаимодействии), как правило, не требует открытия у себя банковского счета, поэтому законодательно установленного перечня документов нет.

Кредитная организация при составлении перечня документов для подключения услуги интернет-эквайринга будет руководствоваться внутренними документами и представлениями, основанными на действующем законодательстве. Информация о требуемом пакете документов, о способах их заверения и о порядке обмена документами должны быть доступны на сайте кредитной организации.

5. Интересные тарифы

Мнение о том, что для получения наиболее выгодного предложения по тарифам интернет- ресурс должен заключать прямые договоры по всем способам оплаты, является верным только отчасти. Для некоторых платежных методов получение более выгодных ставок, чем может предложить «платежный агрегатор», возможно только при условии достижения определенного объема совершаемых операций.

Рынок интернет-эквайринга крайне конкурентный с точки зрения «легкости» выбора контрагента.

Причина в том, что для подключения услуги не требуется физическое присутствие банковского офиса в регионе, где располагается персонал интернет-ресурса, не нужно никуда приходить, подключение и сама услуга предоставляется через интернет.

Привлечение клиента кредитная организация осуществляет либо через прямые продажи (выставки, телефонные переговоры), либо через рекламу услуги в интернете; подписанные документы могут быть присланы по почте.

Хотя тарифы точно не являются единственным определяющим фактором при выборе, с кем работать, размер комиссий очень важен. Сделав правильный выбор, интернет-магазин будет нести меньше расходов – при этом делать-то ничего не нужно, главное – на начальном этапе правильно выбрать с кем работать, если необходимо – договориться на индивидуальные условия оказания услуги.

Размер комиссии чаще всего будет зависеть от конкретного способа оплаты, самые высокие ставки при оплате со счетов мобильных операторов, самые низкие – банковский и почтовый перевод.

Для большинства интернет-проектов основным способом оплаты за продаваемые товары или услуги будет банковская карта. Доля оплат картами будет составлять 75-85% от общего оборота при онлайн оплате.

Поэтому, выбирая с кем работать, прежде всего, надо обращать внимание на размер комиссии по банковским картам. Возможно, вам предложат минимальные тарифы по альтернативным способам, однако, простая арифметика подсказывает, что лучшая комиссия должна быть по операциям, имеющим наибольшую долю в обороте.

Еще одним примером «заманивания» клиента является низкая комиссия на входе, одновременно с дополнительной комиссией за перевод принятых платежей (вывод) на банковский счет. Итоговая комиссия за операцию в этом случае будет, скорее всего, выше – поэтому, принимая решение с кем работать, необходимо внимательно смотреть на совокупность тарифов.

6. Техническая интеграция

Для распространенных CMS (систем управления сайтом), скорее всего, можно будет использовать готовый платежный модуль, для уникального интернет-ресурса потребуется провести полноценную интеграцию через API (интерфейс программирования приложений), предоставленный «платежным агрегатором». Информация о наличии разработанных готовых модулях для CMS доступна как на информационном ресурсе платежного агрегатора, так и на сайтах компаний разработчиков CMS.

Услуги по подключению вполне можно доверить внешнему программисту, привлеченному на выполнение разовой работы, например, через «фрилансовые» ресурсы. Сроки выполнения работы будут зависеть от его квалификации и, как правило, составят несколько рабочих дней. Интеграция с «платежным агрегатором» позволит в рамках одного технического решения принимать оплату всеми предлагаемыми способами оплаты, в соответствии с заключенным договором.

7. Делаем правильный выбор

  • выбираем нужные способы оплаты для интернет-ресурса;
  • выбираем среди публичных предложений несколько, удовлетворяющих по размерам комиссии по банковским картам, при этом, для плательщика проведение операции должно быть бесплатным;
  • анализируем требуемый пакет документов для заключения договора;
  • анализируем трудоемкость и стоимость технической интеграции;
  • анализируем наличие поддержки плательщиков в режиме 24х7 – плательщик не должен остаться один на один с возможной проблемой при совершении оплаты;
  • сравниваем платежные формы – плательщику должно быть удобно и понятно;
  • общаемся с менеджерами кредитной организации, отвечающими за подключение – проверяем скорость реагирования на запросы, качество и полноту ответов, пытаемся получить индивидуальный тариф;
  • принимаем решение и подключаемся;
  • при достижении значительных объемов операций повторно запрашиваем у кредитной организации индивидуальные условия.
Автор — Елена Горбова. Оригинал статьи — на сайте shopolog.ru

Комиссия за эквайринг – База знаний YCLIENTS

При каждой безналичной оплате банк снимает комиссию в размере установленного процента, этот процент вычитается из выручки компании. Для более детального учёта расходов вы можете настроить автоматическое списание комиссии при поступлении в кассу для безналичного расчета. 

Комиссия за эквайринг – системная статья расходов (подробнее о статьях платежей (доходов/расходов читайте в статье). Расходы по статье Комиссия за эквайринг будут отображаться в Отчёте за период и в P&L отчёте.

При успешной транзакции в списке финансовых операций появляется соответствующая операция. На странице финансовой операции списания комиссии за эквайринг вы можете перейти по ссылке в основную операцию за услугу/покупку и обратно.  

Для просмотра операции списания комиссии за эквайринг настройте пользователю права доступа к типам транзакций в разделе Финансы.  Выдайте пользователю права доступа ко всем типам транзакций, или, если только к выбранным, то поставьте галочку в пункте Комиссия за эквайринг.

1. Перейдите в раздел Финансы – Счета и кассы и выберите кассу для безналичного расчета (инструкция по созданию и настройке кассы в статье).

2. Чтобы включить учёт комиссии, в настройках кассы поставьте галочку в пункте Автоматически списывать комиссию в пользу банка эквайера.

3. Укажите Процент комиссии (поддерживается 2 знака после запятой).

4. При необходимости выберите Контрагента.

5. Нажмите кнопку Сохранить.

 

Важно

1. При изменении суммы исходной операции автоматически меняется сумма в операции с комиссией.

2. При изменении процента комиссии в настройках кассы, новая комиссия применяется только к новым транзакциям.

3. При изменении кассы в исходной финансовой операции:

  • если вы меняете кассу с комиссией на кассу без комиссии, операция списания комиссии удаляется
  • если вы меняете одну кассу с комиссией на другую кассу с комиссией, в операции списания комиссии меняется касса.
  • если вы меняете одну кассу без комиссии на другую кассу без комисиии, никаких изменений не происходит
  • если вы меняете кассу без комиссии на кассу с комиссией, создаётся операция списания комиссии, связанная с исходной операцией

4. При изменении даты/времени оригинальной транзакции меняется дата связанной транзакции списания комиссии.

5. При изменении статьи платежа с доходной на расходную в оригинальной транзакции связанная операция списания комиссии удаляется.

 

Эквайринг, прием безналичного расчета — Эльба

Расчеты по карточкам чаще всего используют крупные торговые фирмы с большим оборотом, т. к. для них безналичный расчет просто необходим. Небольшие магазины, установив терминал, тоже могут получить массу преимуществ, а интернет-магазинам эквайринг тем более значительно облегчит жизнь.

Почему эквайринг — хорошо

Во-первых, вы привлечете к себе больше клиентов. Люди, которые расплачиваются пластиковыми картами, зачастую обладают хорошим доходом. Они выбирают удобные для себя магазины, услуги, где есть возможность безналичного расчета. Во-вторых, увеличится выручка от продаж, клиенты смогут беспрепятственно совершать покупки. К тому же, как говорят ученые из США, с электронными деньгами люди расстаются намного легче, так как физически не держат их в руках. В-третьих, в какой-то степени вы сэкономите на инкассации.

Сдавайте отчётность в три клика

Эльба — онлайн-бухгалтерия для небольшого бизнеса. В сервисе легко разобраться, он сам готовит отчёты и считает налоги. Есть интеграции с банками и онлайн-кассами.

Как подключить расчет по пластиковым картам

Для начала вам нужно будет выбрать банк-эквайер или посредника, который будет оказывать эту услугу. При выборе подходящей компании изучите предлагаемые условия сотрудничества и выберите для себя наиболее выгодные.

Следует обратить внимание на следующие преимущества:

  • небольшой размер комиссии — как правило, комиссия взимается в виде процента от каждого проведенного платежа. Комиссия 7% — это уже много, оптимальной будет не больше 3-4%, но можно найти и меньше;
  • возможность открытия расчетного счета в банке, который выбрали вы — некоторые крупные процессинговые компании, такие как Assist, строго определяют список банков, в которых может быть открыт счет для приема платежей;
  • прием самых распространенных банковских карт: VISA и MasterCard — это минимальный набор;
  • период, в течение которого деньги поступят на ваш расчетный счет — чем быстрее, тем лучше. Если не позднее следующего рабочего дня, то условия хорошие;
  • стоимость услуг — большинство компаний и банков не берут плату за подключение;
  • отсутствие обеспечительного депозита на счете — если это условие является обязательным, то вы будете вынуждены хранить неприкосновенную сумму денег на счете, которую банк сможет списать при каких-либо обстоятельствах.

После того, как вы определитесь с поставщиком услуг, нужно заключить договор об оказании услуги эквайринга, в котором будут определены все условия обслуживания. После подачи необходимых документов банк вас зарегистрирует.

Рos-терминалы и иное оборудование для приема платежей по карточкам, как правило, предоставляется и устанавливается компанией, с которой вы заключите договор. Они же зачастую обеспечивают расходными материалами, наклейками с информацией о приеме платежных карт, проводят обучение кассира работе с pos-терминалом. Кроме того, вам будут предоставлять отчеты о проведенных транзакциях, а также консультации при возникновении сложностей в работе.

Интернет-эквайринг

Для интернет-магазина оплату товара банковской карточкой в режиме онлайн можно признать одним из лучших способов расчета. Ваш клиент сможет в любое время и в любом месте совершить покупку и оплатить её. Это освободит курьера от денежной наличности и необходимости иметь при себе разменные купюры для сдачи. Помимо прочего, вы сможете отслеживать платежи в личном кабинете онлайн. Кстати, при заключении договора проверьте наличие этого удобства.

При выборе поставщика услуг эквайринга руководствуйтесь вышеприведенными рекомендациями. Также обратите внимание на возможность настройки внешнего вида платежной страницы под общий дизайн вашего интернет-магазина — это станет еще одной приятной деталью и поможет повысить конверсию, укрепив доверие посетителей.

Не забывайте выдавать кассовый чек

Интернет-эквайринг не освобождает от онлайн-кассы. При любом поступлении от покупателей предприниматели обязаны выдавать кассовые чеки. Чтобы разобраться, нужно ли вам применять онлайн-кассу и как с ней работать, читайте наш бесплатный курс.

В КУДиР доходы от интернет-эквайринга учитывают по банку. 

Важное замечание: Доходом будет являться вся сумма, которую оплатил клиент, без вычета суммы банковской комиссии. Если вы применяете УСН «Доходы минус расходы», то комиссию банка сможете позже учесть в расходах.

Кто освобождён от онлайн-касс

Список освобождённых смотрите в ст. 2 54-ФЗ. Для ИП, которые оказывают услуги или продают товары собственного производства, действует отсрочка до 1 июля 2021 года. 

Если касса всё-таки нужна, в первую очередь присмотритесь к смарт-терминалам. Они компактные, не требуют много места и подходят для выездной работы. При небольшом количестве клиентов это недорогой и удобный вариант. Также смарт-терминалы можно легко связать с учётной системой, чтобы передавать номенклатуру на кассу и печатать названия товаров и услуг в чеках. Это требования закона действует для всех обладателей касс с 1 февраля 2021. 

Эквайринг — что это такое простыми словами? Услуги торгового эквайринга и эквайринговые операции в банках

Что такое эквайринг по определению? Если сказать простыми словами, это возможность принимать к оплате банковские карты. Вы наверняка видели в магазине терминалы, куда просят вставить или приложить карту – это торговый эквайринг. На сайтах для оплаты у вас появляется специальное окошко, куда вы вводите данные карты – это интернет эквайринг. Существует множество различных определений для вендинга или для курьеров, но все, что может принимать к оплате карты, называется эквайринг.

Для чего нужен банковский эквайринг?

Эквайринг – это одна из услуг РКО, предоставляемая банком. Она нужна не только для того, чтобы вы могли принимать пластиковые карты на своем предприятии, но и для расширения клиентской базы, увеличения лояльности клиентов, повышения финансовых оборотов и, в конце концов, это удобно для современного человека.

Вам не придется больше осуществлять инкассацию, так как все деньги напрямую идут на ваш расчетный счет в банке, а это значительно сокращает время.

Как работает система торгового эквайринга в банке?

Если вы поняли, что пришло время расширять бизнес, вам нужно либо подать заявку онлайн, либо обратиться в офис банка для подключения услуги эквайринга. Далее схема простая:

  1. Вы подписываете договор.
  2. Через несколько дней вам будет привезен и установлен терминал, а также проведено обучение персонала.
  3. Вы осуществляете безналичный расчет, если клиент с картой или наличный расчет, если клиент без карты.
  4. Деньги, полученные при помощи платежного терминала, отправляются в банк, и автоматически с суммы транзакции будет списана комиссия. В ином случае комиссия удерживаться не будет.
  5. Далее, в течение суток, финансы с операции поступят на ваш расчетный счет.

Существуют также иные схемы, когда вы платите не процент с транзакции, а фиксированную сумму в начале каждого месяца.

Виды эквайринга

Существует несколько видов эквайринга, и сейчас мы их всех рассмотрим.

Торговый эквайринг

К данному типу можно отнести стационарные POS-терминалы и переносные. Они удобны для расположения на рабочем месте кассира, а также в общепитах. К этой категории также можно отнести вендинг – аппарат, который продает кофе, различные напитки, снеки и многое другое. Контрольно-кассовые машины (ККМ) тоже относятся к торговому эквайрингу. К ним, как правило подключается кассовый ящик, весы, сканер и другое оборудование. Такие можно встретить в гипермаркетах.

Некоторые банки предоставляют термины на безоплатной основе.

Касса 54-ФЗ тоже является торговым эквайрингом, однако она не только принимает платежи, но и печатает чеки, отправляет отчетность в налоговые органы, может считать остатки на складах и имеет возможность подключения дополнительного оборудования.

Мобильный эквайринг

Многие путают переносной терминал с мобильным эквайрингом, и, хотя общее между ними есть, но это совершенно другой терминал. Его размеры сопоставимы со смартфоном или меньше него, и подключается он при помощи разъема для наушников. А сама эквайринговая операция осуществляется при помощи мобильного приложения.

Это очень удобно для тех, кто осуществляет доставку или занимается частной деятельностью.

Интернет-эквайринг

В любом интернет-магазине, когда вы осуществляете покупку, у вас появляется окошко, куда необходимо ввести данные карты. Эти платежные системы называются – интернет-эквайрингом. Устанавливая их на свой сайт, вам не придется платить за аренду оборудования, будет лишь списываться комиссия за транзакцию, а благодаря новейшим технологиям, платежи можно принимать даже из-за границы.

Эквайринг без кассового аппарата – одна из разновидностей онлайн-эквайринга.

Но и это еще не все. Не обязательно создавать сайт и подготавливать платежную страницу. Если вы осуществляете деятельность через социальные сети, то вам достаточно будет выставить счет покупателю на оплату в онлайн-кассе через личное сообщение или электронным письмом. Учтите, что электронной кассы может и не быть.

Функции банка-эквайера

Для начала следует понять, кто такой банк-эквайер (эквайрер)? Это банк, который организует автоматизированные точки приема пластиковых карт. Для таких целей, как правило, используются терминалы и банкоматы. Но это не единственная операция, которую выполняет эквайринговая компания.

Такой бак выполняет полный комплекс различных финансовых операций, которые отражают расчеты и платежи по банковским картам. Существует перечень базовых функций, которые должен исполнять банк-эквайер:

  • Авторизация карт;
  • Обработка всех поступающих запросов по карте;
  • Если оплата платежными пластиковыми картами по эквайрингу прошла успешно, то банк гарантирует перевод денежных средств на счет предприятия, где была произведена покупка;
  • Весь документальный процессинг, подтверждающий сделку с использованием пластиковой карты.

Давайте разберемся, какая бывает эквайринговая сеть на доступны примерах. У вас имеется карта банка Тинькофф, но вы хотите снять наличные денежные средства в банкомате Сбербанка, в этом случае, Тинькофф Банк является банком-эмитентом, а Сбербанк – банк-эквайер.

Если вы снимаете наличные в банкомате Сбербанка, имея карту этого же банка, в таком случае Сбербанк это и эмитент и эквайер.

Выгоден ли эквайринг?

Эквайринг выгоден, но не во всех случаях. В том случае, если у вас широкая сеть предприятий или крупные денежные обороты по счету, то услуга эквайринга будет выгодна, так как помимо привлеченных клиентов, вы сможете упорядочить финансы.

Но не стоит ждать от этой услуги мгновенной отдачи. Вам придется поработать не пару месяцев, чтобы ощутить выгоду. Но в любом случае, продажи вырастут в среднем на 15-30%, и выручки станет больше, исходя из этого вы, в свою очередь, сможете повысить заработную плату сотрудникам или расширить ассортимент товаров.

Также, имеется ряд не настолько крупных преимуществ, но они играют немалую роль:

  • Это удобно;
  • Вы не будете думать о том, фальшивая ли купюра или нет;
  • Вы не будете думать о том, воруют ли ваши сотрудники выручку или нет;
  • Отсутствие инкассации.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что эквайринг – это выгодно.

Что нужно для эквайринга?

Зачастую, основные условия для подключения эквайринга, это открытый расчетный счет и юридический статус (ООО, ИП и пр.). Но существуют и такие банки, которые могут оформить данную услугу без открытия р/с, например вы являетесь клиентом другого банка.

Существуют и другие разновидности услуги. Среди них: эквайринг для малого бизнеса, гостиниц и туристических агентств и даже бюджетных учреждений.

Также, начинает набирать обороты возможность подключить эквайринг без регистрации ИП и ООО, то есть для физических лиц. Данный продукт только появился на нашем рынке, поэтому найти банк, которые предоставляет такую возможность для сотрудничества – очень сложно. Но в ближайшем будущем любой человек, у которого хобби приносит деньги, сможет оформить эквайринг и использовать его для приема платежей не только наличными денежными средствами, но и при помощи пластиковых карт.

Для того, чтобы подключить эквайринг, вам достаточно будет обратиться в банк, в котором у вас открыт счет или отправить заявку через личный кабинет. Процедура достаточно простая и не занимает много времени.

Что такое эквайринг и для чего он нужен вашему бизнесу?

  • 18.06.2019
  • Просмотров:

Современные покупатели всё чаще оплачивают покупки с помощью пластиковых карт, поэтому перед продавцами встала важная задача: обеспечить клиентам возможность безналичного расчёта. Сегодня платежные терминалы стали чем-то обычным не только для крупных супермаркетов, но и для небольших магазинчиков и даже киосков. При этом мало кто задумывается, что такой способ оплаты гордо зовется эквайрингом. Что представляет собой эквайринг? Как это работает, и почему безналичный расчёт выгоден не только покупателям, но и продавцам?

Что такое эквайринг?

Эквайринг — это прием оплаты с пластиковых карт. Покупатель может приобрести так различные товары и услуги, причём не только в обычном супермаркете, но и рассчитаться картой в интернет-магазине. Однако для принятия платежей таким способом любому магазину необходимо иметь расчётный счёт в банке, подписать договор о предоставлении услуги, а также установить комплект оборудования для принятия платежей.

Виды эквайринга

Можно выделить 3 основных вида эквайринга:

Каждый может стать участником эквайринга, когда совершает покупку в супермаркете, оплачивая её банковской картой. Вы прикладываете её или вставляете в терминал, вводите PIN-код, а затем видите на экране привычную надпись: «Успешно». Это классический пример торгового эквайринга. Для совершения торгового эквайринга применяются POS-терминалы, считывающие информацию необходимую для успешной сделки. Через них осуществляется связь с банком-эмитентом, который перечисляет оплату на расчётный счёт торговой точки, после чего выдаётся чек.

Мобильный эквайринг. Если в торговом эквайринге установлен стационарный POS-терминал, то в мобильном эквайринге POS-терминал подключается напрямую к смартфону владельца торговой точки. Так мобильный терминал может передвигаться. Для некоторых видов бизнеса такой способ оплаты является очень удобным. Однако у мобильной системы оплаты есть один существенный недостаток — безопасность сделок, проводимых таким образом, находится на среднем уровне или ниже среднего.

Интернет-эквайринг. Этот способ безналичной оплаты практикуется главным образом в интернет-магазинах. При этом не требуется установка дополнительного оборудования, вместо терминала здесь используется защищённая платежная страница, где покупатель вводит запрашиваемые реквизиты, которые нужны для проверки карты в банке-эмитенте. При этом оплата данным способом считается безопасной как для покупателя, так и для продавца.

Участники эквайринга

Кажется, что совершая покупку, вы заключайте сделку только с магазином, однако на самом деле участников эквайринга намного больше:

  • Банк-эквайер предоставляет продавцу расчётный счёт, куда поступают средства от оплаты, а также оборудование для совершения эквайринга и заботится о технической стороне вопроса. Он разрешает любые проблемы, возникшие с оборудованием или поступлением платежей, при этом за свою работу он получает комиссию от каждого платежа. Банк-эквайер обязательно зарегистрирован в одной из международных платежных систем (Visa, MasterCard, МИР).

  • Продавец – торговая точка с платёжным оборудованием банка-эквайера. Поставщик товаров и услуг, оплатить которые покупатель может, используя банковскую карту.

  • Банк-эмитент выпускает и предоставляет пластиковые карты, используя которые клиенты могут расплатиться через терминал в супермаркете или на платежной странице интернет-магазина. На банке-эмитенте лежит ответственность за осуществление точных расчетов при оплате пластиковой картой.

  • Клиент – покупатель, обладающий картой, выпущенной банком-эмитентом. С него комиссия за оплату пластиковой картой не взимается, он лишь оплачивает оговоренную сумму за обслуживание карты банку-эмитенту, обычно, раз в год.

Как работает эквайринг?

Процедура безналичного расчета через терминал или совершаемая в интернет-магазине несколько отличаются, проследить их различия можно в схеме, представленной ниже.

Чтобы подключить оплату банковскими картами в отдельном супермаркете или сети магазинов, продавцу нужно подписать договор с банком-эквайером, который предоставит расчётный счёт, подключит необходимое оборудование (терминалы, wi-fi роутеры), а также обучит персонал им пользоваться. Кроме того, на банке лежит обязательство предоставить расходные материалы для печати чеков. За это, согласно договору, продавец с каждой покупки отчисляет банку определенную комиссию. После проведения успешной операции банк обрабатывает платеж какое-то время, поэтому средства поступают на расчётный счет торговой точки в течение 1-3 дней.

Интернет-эквайринг работает несколько иначе, поскольку использовать платежный терминал во время онлайн-шоппинга нет возможности. Однако на продавце и банке-эквайере по-прежнему лежит обязанность обеспечивать высокий уровень безопасности сделки. Для этой цели при совершении сделки между покупателем и продавцом внедряется посредник – процессинговый центр или платежный агрегатор, который обеспечивает безопасность транзакции. Выполнением таких операций занимается платежная система PayMaster. Разумеется, услуги платежного агрегатора или провайдера также облагаются небольшой комиссией.

Плюсы и минусы эквайринга

Среди главных преимуществ эквайринга, как способа оплаты, можно перечислить:

  • Удобство. Современному покупателю проще платить безналичным способом. Это выгодно и продавцу, поскольку при оплате картой покупатель склонен тратить больше, чем оплачивая покупку наличными.

  • Защита от подделок. Если фальшивые купюры кассир может и не идентифицировать, то возможность подобного мошенничества при расчете картой полностью исключена.

  • Снижение процента недостачи, повышение точности расчёта, машины при пересчёте денег ошибаются гораздо реже, чем люди.

  • Возможность оплаты кредитными картами. По данным ЦБ на 2018 год в России в обороте находилось порядка 31,6 млн. кредитных карт, число которых продолжает расти. Кроме того, многие банки предлагает разнообразные кешбеки и бонусы держателям карт, поэтому они охотнее тратят деньги с банковских карт.

  • Если говорить о интернет-экваринге, то для многих покупателей – это единственный доступный способ оплатить покупку. Такие сделки совершать гораздо удобнее, чем отправляться в банк или ближайший салон связи, чтобы сделать денежный перевод или оплатить покупку через терминал.

При этом у экваринга есть и свои минусы:

  • Как правило, расходы на эквайринг покрываются за счет увеличения доходов торговой точки, если доход невелик, то эквайринг может стать дорогостоящим удовольствием для предпринимателя.

  • Технические проблемы. Конечно, на все время и случай, и где есть техническое оборудование, там время от времени возникают проблемы в его работе. Но если проблемы с оборудованием происходят регулярно, то репутация торговой точки может пострадать.

  • Мошенничество. Система эквайринга построена на том, что при мошенничестве с реквизитами карт, убыток покупателю компенсирует продавец из своего кармана. Продавец же может получить возмещение убытка только в случае, если мошенника поймают, что при интернет-мошенничестве сделать довольно трудно.

Сколько стоит эквайринг?

Хотите ввести систему безналичного расчета в своем супермаркете или в интернет-магазине? Тогда вам будет полезно узнать, из чего складывается оплата за эквайринг.

Для покупателя безналичный расчёт – бесплатная услуга, а продавцу приходится отчислять за каждую успешную транзакцию определенную комиссию, обычно, в рамках договора она составляет около 2-5% и складывается из нескольких составных частей:

  • Комиссия банка-эмитента

    Её размер зависит от месторасположения банков-участников эквайринга. Если они находятся в одной стране, то комиссия небольшая. Комиссия для интернет-магазинов, как правило, больше, чем при платежах через POS-терминалы.

    Тип магазина также влияет на размер комиссии. Для продуктовых магазинов она будет меньше, чем для магазинов, продающих бытовую технику или автомобили. Поскольку всегда существует вероятность возврата покупки, для продуктовых магазинов — это обычно небольшие суммы, а вот если придется возвращать довольно крупную сумму за стиральную машину, банку это создает дополнительные трудности, поэтому и комиссия больше.

    Статус платежной карточки покупателя также влияет на размер комиссии. Если покупатель рассчитывается кредиткой, то комиссия будет больше, чем при списании средств с дебетовой карты. Также при обслуживании «золотых» карт и карт с персональными условиями размер комиссии больше.

  • Комиссия банка-эквайера

    Банк, где открыт расчётный счёт продавца, также берет плату за проведение транзакций, в этом плане каждый банк устанавливает собственный размер комиссии. Если у вас еще нет расчётного счета, ознакомьтесь с условиями разных банков, соответствующих предполагаемому обороту средств с вашей торговой точки. Время от времени банки-эквайеры запускают выгодные акции, возможно, среди них вы найдете оптимальный тариф для своего бизнеса.

  • Комиссия платежного провайдера

    Провайдер играет роль посредника, особенно, что касается покупок, совершаемых через интернет, предлагая разные тарифы для определенного оборота в месяц. В роли такого провайдера выступает агрегатор PayMaster. Платежный агрегатор позволяет клиентам интернет-магазинов расплачиваться при помощи любых пластиковых карт, а также использовать электронные деньги. При этом PayMaster не просто посредник, система обеспечивает высокий уровень безопасности во время сделки.

Комиссия банка-эмитента

Установка платежного терминала в магазине – признак «зрелости» бизнеса. Эквайринг позволяет не упускать клиентов, которые предпочитают оплачивать свои покупки пластиковыми картами, а не наличными. Безналичный способ оплаты – выгодное решение для малого, среднего и крупного бизнеса, позволяющее увеличить прибыль.

В интернет-магазинах безналичный расчет при помощи пластиковой карты стал одним из самых популярных способов оплаты покупок. Если кроме пластиковых карт вы хотите принимать к оплате электронные деньги, то обратите внимание на платежную систему PayMaster, которая позволяет оплачивать покупки самыми популярными способами при минимальной комиссии.

Определение эквайера

Что такое покупатель?

Покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки. Эти сделки обычно представляют собой слияния или поглощения, но могут быть и другими структурированными соглашениями. Приобретатели выкупают компанию и приобретают ее собственность, как правило, путем покупки значительной части акций целевой компании.

Обычно эквайеры также являются финансовыми учреждениями, которые приобретают права на торговый счет, который позволяет им обслуживать и управлять банковским счетом продавца, связанным с электронными платежами клиентов.

Ключевые выводы

  • Эквайер может относиться как к корпоративному эквайеру, так и к торговому эквайеру.
  • Корпоративный покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.
  • Торговый эквайер — это торговый банк, используемый продавцом для обработки электронных платежей для своих клиентов.
  • Корпоративные покупатели покупают другие компании, потому что считают, что можно получить какую-то выгоду.Они делают это путем покупки за наличные, покупки акций или обмена акциями.
  • Торговые эквайеры упрощают электронные платежи через свою торговую сеть и управляют коммуникациями, расчетами и депозитами на счете продавца.

Что такое покупатель

Существует множество причин, по которым компания может быть заинтересована в приобретении другой компании. Эти причины могут включать снижение конкуренции, создание синергетического эффекта и доступ к новому рынку.

Отношения с покупателем могут различаться в зависимости от типа заключенной сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию в процессе сделки, которая позволяет им платить согласованную цену за права владения другой компанией и интегрировать ее в свои текущие бизнес-операции. Это может быть покупка за наличные, покупка акций, обмен акций или сочетание всего этого.

Приобретение обычно согласовывается обеими компаниями, но иногда может быть односторонним.В этом случае приобретение является враждебным поглощением, и целевая компания обычно применяет процедуры, чтобы избежать поглощения, например, использование отравляющих таблеток.

В платежной индустрии эквайер также может быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с продавцом для выполнения электронных платежных транзакций и процессов депозита.

Например, розничный магазин, торгующий одеждой, хотел бы создать систему электронных платежей, которая позволяет его покупателям производить электронные платежи с помощью кредитной карты или телефона.Розничный торговец будет пользоваться услугами торгового эквайера, также известного как торговый банк, который возьмет на себя контроль над счетом продавца и будет принимать депозиты на счет от платежей клиентов.

Типы эквайеров

Корпоративный покупатель

При корпоративном приобретении покупателем является компания, покупающая другую компанию по определенной цене. Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют компании-покупателю полностью взять на себя бизнес и интегрировать его в свой текущий бизнес.

При приобретении компания-покупатель полагает, что она получает прибыль от покупки другой компании и поглощения ее полезных компонентов при прекращении ее непродуктивных. Таким образом, он также считает, что улучшает компанию, которую покупает.

При поглощениях с участием публичных компаний покупатель обычно видит краткосрочное падение цены акций при приобретении компании. Падение обычно связано с неопределенностью сделки и премией, которую покупатель платит за покупку.

Торговец-покупатель

В соглашении с продавцом-эквайером эквайер выступает в качестве стороннего партнера продавца. Продавцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей.

Торговый эквайер — это, как правило, поставщик банковских услуг, который управляет электронным переводом средств клиентов на торговый счет. Торговый банк-эквайер также может быть известен как расчетный банк, поскольку он способствует обмену данными и расчетам торговых платежей.

Каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения платежа, необходимо связываться с продавцом-эквайером для обработки и расчета. Торговый эквайер может диктовать типы платежей, которые он разрешит обрабатывать.

Как правило, эквайеры поддерживают процессинговые отношения с сетью поставщиков, обычно включая крупных процессинговых компаний, таких как Visa, Mastercard и American Express. Некоторые продавцы-эквайеры могут иметь сетевые права только с одним процессором фирменных карт, что может ограничивать типы брендовых карт, которые продавец может принимать.

Эквайер будет взимать с продавца различные комиссии, которые подробно описаны в их соглашении. Большинство эквайеров взимают комиссию за транзакцию, а также ежемесячную плату. Комиссия эквайера за транзакцию покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой. Ежемесячная плата также может взиматься для покрытия различных других аспектов обслуживания счета.

Модели для приобретения

  • Одним из центральных аспектов любой торговой стратегии и бизнес-модели является ее подход к эквайрингу, который можно разбить на два основных элемента: как принимаются и обрабатываются отдельные платежные транзакции и как строится и обслуживается сеть приема торговцев.
  • Принимая решение о собственной модели эквайринга для торговых платежей, поставщики цифровых финансовых услуг (DFS) могут почерпнуть некоторые полезные идеи из области банковских карт, которая зарекомендовала себя более полувека и в процессе становилась все более сложной.
  • Тем не менее, провайдеры DFS должны быть осторожны, чтобы не формировать свое понимание и подход к эквайрингу исключительно на карточках, потому что между ними есть важные различия, и начало нового дает возможность создавать различные решения, более подходящие в современном цифровом контексте. на развивающемся или развивающемся рынке.


Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разделить на две основные части. Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как протекают транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другая — это модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также каков связанный с ними риск. подписан.Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между вовлеченными игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершает покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец , принимающий платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится счет продавца, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом платы за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, перемещает средства от покупателя к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж, (2) продавец отправляет его провайдеру платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку.

Отличия моделей

Некоторые заметные различия между моделями очевидны.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не включает в себя соединение двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, имея полное представление о записях транзакций как для продавцов, так и для потребителей, можно расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, договариваться о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

MDR

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшую сумму, как в случае с Китаем, или государство субсидирует ее часть для содействия внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

1. Продажа

Потенциальные продавцы (отдельные лица или сети) идентифицируются, оцениваются, размещаются на сервисе цифровых платежей и подписываются, чтобы предлагать его своим клиентам.

2. Посадка на борт

Продавцы проходят валидацию и регистрацию, получают соответствующую информацию об условиях, ценах и т. Д., и пройти обучение, необходимое для выполнения цифровых платежей.

3. Выполнение

Торговцы активируются с помощью любых торговых точек, торговых счетов, программных решений и других материалов, необходимых для начала приема транзакций.

4. Управление взаимоотношениями

Торговые сети управляются на постоянной основе для решения проблем и т. Д.

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% торговцев приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают торговцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которую иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, стандарты ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые используют собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам создать учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования торговцев, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

  • Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, снижающие затраты в цепочке создания стоимости и позволяющие им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
  • Часто сосредотачиваясь на разных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые заставляют продавцов более приверженно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
  • Как правило, обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
  • Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя отношений с несколькими эквайерами, наборами оборудования, учетными записями продавцов и т. Д.
  • Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им торговое пространство. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, сегодня большинство банков вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

Поскольку часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример посредника по платежам. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к торговцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников рынка, приобретающего пространство.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, задействованных в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне торговца, предлагая предприятиям решения для приема платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, прежде всего, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которые в противном случае никогда бы не существовали.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения основных проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы приобрели цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных операций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для погашения в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая в сервис как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования с очень низкой стоимостью, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних торговых эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает в себя возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до торгового эквайринга, поставщики должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, например, платежным сетям или агрегаторам торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры также могут играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и реализуя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности торговцев существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для успешной работы с платежами для продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься над тем, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредотачиваются на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать поставщик торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить поставщика принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные усилия, специально нацеленные на участников в торговом пространстве.

Безопасность | Стеклянная дверь

Мы получаем подозрительную активность от вас или кого-то, кто пользуется вашей интернет-сетью.Подождите, пока мы подтвердим, что вы настоящий человек. Ваш контент появится в ближайшее время. Если вы продолжаете видеть это сообщение, напишите нам чтобы сообщить нам, что у вас возникли проблемы.

Nous aider à garder Glassdoor sécurisée

Nous avons reçu des activités suspectes venant de quelqu’un utilisant votre réseau internet. Подвеска Veuillez Patient que nous vérifions que vous êtes une vraie personne. Вотре содержание apparaîtra bientôt. Si vous continuez à voir ce message, veuillez envoyer un электронная почта à pour nous informer du désagrément.

Unterstützen Sie uns beim Schutz von Glassdoor

Wir haben einige verdächtige Aktivitäten von Ihnen oder von jemandem, der in ihrem Интернет-Netzwerk angemeldet ist, festgestellt. Bitte warten Sie, während wir überprüfen, ob Sie ein Mensch und kein Bot sind. Ihr Inhalt wird в Kürze angezeigt. Wenn Sie weiterhin diese Meldung erhalten, informieren Sie uns darüber bitte по электронной почте: .

We hebben verdachte activiteiten waargenomen op Glassdoor van iemand of iemand die uw internet netwerk deelt.Een momentje geduld totdat, мы выяснили, что u daadwerkelijk een persoon bent. Uw bijdrage zal spoedig te zien zijn. Als u deze melding blijft zien, электронная почта: om ons te laten weten dat uw проблема zich nog steeds voordoet.

Hemos estado detectando actividad sospechosa tuya o de alguien con quien compare tu red de Internet. Эспера mientras verificamos que eres una persona real. Tu contenido se mostrará en breve. Si Continúas recibiendo este mensaje, envía un correo electrónico a para informarnos de que tienes problemas.

Hemos estado percibiendo actividad sospechosa de ti o de alguien con quien compare tu red de Internet. Эспера mientras verificamos que eres una persona real. Tu contenido se mostrará en breve. Si Continúas recibiendo este mensaje, envía un correo electrónico a para hacernos saber que estás teniendo problemas.

Temos Recebido algumas atividades suspeitas de voiceê ou de alguém que esteja usando a mesma rede. Aguarde enquanto confirmamos que Você é Uma Pessoa de Verdade.Сеу контексто апаресера эм бреве. Caso продолжить Recebendo esta mensagem, envie um email para пункт нет informar sobre o проблема.

Abbiamo notato alcune attività sospette da parte tua o di una persona che condivide la tua rete Internet. Attendi mentre verifichiamo Che sei una persona reale. Il tuo contenuto verrà visualizzato a breve. Secontini visualizzare questo messaggio, invia un’e-mail all’indirizzo per informarci del проблема.

Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.

Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

Перенаправление…

Заводское обозначение: CF-102 / 67a50a104a4e4981.

Что такое банки-эквайеры? Определение и значение

Начнем с того, что эквайринг — это банковский продукт, позволяющий обслуживающим и коммерческим организациям принимать оплату пластиковыми банковскими картами.

Итак, что подразумевает срок банка-эквайера?

Банк-эквайер имеет право быть финансовым учреждением, которое организует процесс эквайринга, снабжая точки обслуживания конкретными терминалами и совершая широкий спектр финансовых транзакций. Иными словами, все операции осуществляются с использованием пластиковых банковских карт в четко организованных условиях.

Основные функции, выполняемые банками-эквайерами

Каковы основные обязанности эквайеров?

Во-первых, это перевод денежных средств за товары и различные услуги, оплаченные картой, на расчетный счет точки продаж.Кроме того, он несет ответственность за возврат денежных средств в точки продаж, в которых товары или услуги были оплачены по карте.

Во-вторых, банки-эквайеры нацелены на выполнение запросов обработки обязательной авторизации карт. Кроме того, он принимает, сортирует и отправляет электронные и бумажные документы, подтверждающие завершение всех транзакций с использованием карт. Кроме того, рассылка стоп-листов, содержащих список карт, операции по которым приостановлены (например, это может произойти из-за блокировки карты или отсутствия средств и т. Д.) также находится под контролем банков-эквайеров.

Операции через эквайеров и банк-эмитент

При выполнении банковских операций банк-эквайер осуществляет платеж в рамках платежной системы от банка, выпустившего карту, до своего пункта обслуживания. Платежную операцию между эквайером и эмитентом обеспечивает расчетный банк, в котором открыты корреспондентские счета этих двух кредитных организаций.

Итак, при оплате банковской картой банк-эквайер, принимающий платежи в торговой точке, получает данные вашей карты.На следующем этапе он делает запрос на авторизацию необходимой суммы денег для покупки и передает эти данные в банк-эмитент через платежную систему. Банк-эмитент проверяет платежную карту и утверждает авторизацию или отклоняет ее. Этот процесс занимает не так много времени, всего несколько секунд.

Как происходит обработка кредитной карты банка-эквайера?

Вы можете разделить всю процедуру сделки на следующие этапы:

  • Владелец карты предъявляет ее продавцу для совершения покупки.
  • Он вводит ПИН-код или прикрепляет карту к устройству (если есть опция для системы бесконтактных платежей).
  • Эквайер делает запрос на авторизацию необходимой суммы денег в банк-эмитент через платежную службу.
  • Затем банк-эмитент проверяет карту (срок ее действия, заблокирована ли она) и проверяет доступную на карте сумму.
  • В случае положительного ответа авторизация будет подтверждена и оплата пройдет.В этом случае покупателю выдается карта, чек из данного кассового терминала и покупка.
  • При отрицательном ответе операция будет отклонена с ответом «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на банковском счете».

Рынок приема платежей по картам от малых и средних канадских торговцев

Концентрированный рынок часто ассоциировался с высокими фиксированными затратами на установку и эксплуатацию (Tirole 1988) или с лояльностью к бренду (потребительская «липкость») или регулирование (Bain 1959).Эти особенности, в свою очередь, могут создавать барьеры для входа, которые приводят к концентрированной структуре рынка. В этом разделе мы объясняем, как затраты на ведение бизнеса и лояльность к бренду оказываются важными факторами для рынка эквайринга в Канаде.

Покупатели несут постоянные и переменные затраты (Cohen 2010). Постоянные операционные расходы возникают независимо от того, сколько продавцов было приобретено; то есть эти затраты преобладают вне зависимости от того, подписывает ли эквайер 10 или 10 000 торговцев. Однако переменные затраты напрямую зависят от количества приобретенных продавцов, а также от количества и стоимости обработанных транзакций.

Эквайреры могут нести большие фиксированные расходы на настройку, эксплуатацию и модернизацию своей платежной инфраструктуры. TPA могут избежать некоторых из этих затрат, используя инфраструктуру другого покупателя. Кроме того, есть расходы для каждого зарегистрированного продавца. К ним относятся обслуживание клиентов и набор персонала, подготовка и предоставление отчетов, а также обслуживание и техническая поддержка POS-терминалов. Эти затраты представляются продавцу как фиксированные сборы (как сборы за выписку или расходы на аренду оборудования), но они являются переменными для эквайера в зависимости от количества обслуживаемых продавцов.Переменные затраты для эквайеров также включают комиссии, которые они платят эмитентам карт (MIF) и сетям карт (NAF). Эквайер не устанавливает эти комиссии и должен переводить их эмитентам карт и сетям (Moneris 2020).

Другие переменные расходы связаны с оспариваемыми операциями по картам и «плавающими комиссиями», связанными с MIF и AM. Это создает финансовые риски для эквайеров, которые увеличиваются с увеличением объема и суммы транзакции.

Согласно руководящим принципам, опубликованным MasterCard и Visa, эквайеру, возможно, придется покрыть спорную, ранее санкционированную транзакцию, когда продавец будет признан ответственным, но не имеет средств для покрытия убытков (MasterCard 2016; Visa 2018).

Финансовые риски, связанные с комиссией за размещение, возникают из-за того, что эквайер помещает средства на счет продавца вскоре после покупки, но получает MSC только позже, обычно после того, как был выпущен ежемесячный отчет. Другой риск, связанный с задержками по времени, может возникнуть, когда владелец карты использует свою кредитную карту для бронирования или бронирования, а эквайер отправляет средства продавцу до того, как владелец карты произведет платеж.

Комиссия торговца на концентрированном и стабильном рынке эквайринга не обязательно выше, чем на более фрагментированном рынке.Подобно работе Аллена и Энгерта (2007) по концентрации и эффективности в канадском банковском секторе, мы видим три основные причины, по которым комиссии торговцев не снизятся на менее концентрированном рынке.

Во-первых, при наличии высоких постоянных затрат рынок также столкнется с выбором между концентрацией и эффективностью. В то время как менее концентрированный рынок с большим количеством мелких покупателей может быть более конкурентоспособным, цены, взимаемые с торговцев, не обязательно будут ниже, поскольку каждый мелкий покупатель будет иметь большие фиксированные затраты для распределения между меньшим количеством продавцов-подписчиков.Во-вторых, стабильность на рынке эквайринга также означает надежность существующих эквайеров. Продавцы обычно хотят быть уверены в том, что транзакции проходят без проблем или трений и что они могут получить доступ к своим средствам как можно скорее после предоставления товара или услуги держателю карты. В-третьих, даже на концентрированном рынке крупные покупатели могут оказаться не в состоянии устанавливать завышенные цены или предоставлять некачественные услуги, если существует реальная угроза со стороны существующих конкурентов или потенциальных участников («оспариваемость»), когда новая фирма возьмет на себя недовольные потребители.

Таким образом, поскольку участие в рынке эквайринга требует больших инвестиций, для прибыльной деятельности эквайер должен привлекать и удерживать множество продавцов и большие объемы транзакций. Таким образом, высокие фиксированные затраты могут быть частью объяснения того, почему рынок эквайринга в Канаде и других странах является концентрированным и стабильным.

Канадский контекст

Действительно, структура эквайрингового рынка Канады аналогична структуре эквайринговых рынков в других странах со зрелыми системами карточных платежей.Согласно данным The Nilson Report , на пять крупнейших эквайеров на рынке США приходилось около 80 процентов транзакций, обработанных в 2018 году, и их доля увеличивается (см. Рис. 5). Аналогичным образом, четыре покупателя доминировали на австралийском рынке (Katz 2001; The Nilson Report ).

Рис. 5

Источник: Отчет Nilson 1059, 1074, 1082, 1097, 1105, 1119, 1127, 1141, 1149, 1163, 1171, 1169. Доли рынка вычисляются путем деления количества транзакций, сообщенных Нильсоном. для каждого эквайера по общему количеству транзакций по картам, выпущенным в США (без учета предоплаченных карт и кредитных карт American Express).Альтернативный HHI был рассчитан путем группировки рыночных долей покупателей, которые объединились или сформировали партнерства или союзы

Рыночные доли покупателей в США с 2012 по 2019 год. Примечание

Эванс и Шмалензи (2005) пришли к выводу, что рынок эквайринга США является концентрированным и все же конкурентоспособный. Во-первых, они утверждают, что AM-часть MSC обычно намного меньше, чем MIF-часть, и со временем уменьшается. Для канадских продавцов AM также намного ниже, чем MIF, но наши данные показывают, что выводы о ценообразовании эквайера должны учитывать как AM, так и фиксированные сборы.Таким образом, неясно, как и можно ли применить рассуждения Эванса и Шмалензее к канадскому рынку.

Вторая часть их аргумента заключается в том, что продавцы могут получить котировки от нескольких эквайеров и довольно легко переключиться. Стоимость перехода на канадском рынке эквайринга — открытый вопрос. Чтобы решить эту проблему, нам необходимо понять, как часто и при каких обстоятельствах канадские продавцы меняют покупателя. В Кодексе поведения для индустрии кредитных и дебетовых карт Канады Агентства финансовых услуг Канады (2015) указывается, что срочные контракты продавцов с эквайерами могут быть продлены только на период в шесть месяцев после первоначального фиксированного срока, таким образом предоставление продавцам возможности переключиться после истечения первоначального контракта.Однако это правило вступило в силу только в 2016 году, после того, как в 2015 году была проведена РМКБП.

Также следует обсудить участие третьих сторон в отношениях между продавцом и эквайером. Этими сторонами могут быть банки, торговые организации или TPA.

Мы обнаружили, что по крайней мере половина продавцов в нашем наборе данных, похоже, объединяют услуги эквайринга со своим основным банковским счетом, что может затруднить переключение. На рисунке 6 показан процент продавцов в нашем исследовании, чей эквайер связан с их основным банком.Мы видим, что аффилированный покупатель каждого финансового учреждения является доминирующим покупателем для клиентов каждого финансового учреждения. Иными словами, доля аффилированного покупателя больше в каждом столбце, чем в целом, и эти различия статистически значимы. Footnote 4 Например, около 55 процентов совокупных клиентов RBC и BMO используют Moneris в качестве эквайера, в то время как только 20 процентов клиентов других банков используют Moneris. Это означает, что бизнес-банкинг с RBC или BMO более чем в два раза чаще использует Moneris в качестве своего эквайера, чем компании, которые работают с другими финансовыми учреждениями.

Рис. 6

Источник: данные RSCPM за 2015 г. Данные были взвешены для национальной репрезентативной выборки с использованием весов исследования, построенных по (Chen and Shen, 2017)

Доли рынка эквайеров в RSCPM с учетом основного банка продавца. Примечание На графике показаны рыночные доли эквайеров среди клиентов определенного финансового учреждения. Доли рынка измеряются долей обработанных транзакций. Столбцы, отмеченные знаком X, указывают на эквайера, связанного с финансовым учреждением.

В то время как крупные торговцы могут спонсировать нового, более дешевого участника, обычно они договариваются о выгодных ставках со своим существующим покупателем (De Armas 2010). Однако более мелкие торговцы могут иметь ограниченные возможности на переговорах. Один из способов для эквайера привлечь мелких торговцев и для более мелких торговцев получить более выгодные цены — это установление эксклюзивных членских цен для малых предприятий и отраслевых ассоциаций. Примеры включают партнерство между Chase Paymentech и Канадской федерацией независимого бизнеса (2020 г.) и между Elavon и Costco Wholesale (2020 г.).

Square — относительно новый игрок на канадском рынке обработки платежей. Предлагает услуги без фиксированной ежемесячной платы; то есть продавец платит только (переменную) MSC. Square использует инфраструктуру других эквайеров для маршрутизации своих транзакций. Как в настоящее время рекламируется на веб-сайте Square, его комиссия составляет 2,65% от транзакции по кредитной карте с PIN-кодом и 10 центов за транзакцию по дебетовой карте Interac.

Контекст США

На эквайринговом рынке США, в отличие от Канады, TPA играют более заметную роль, особенно для малых и средних торговцев (FDIC 2007).Мы объясняем, почему это важно для интерпретации показателей концентрации на рис. 5 и для понимания цен, с которыми сталкиваются торговцы. ДеДженнаро (2006) объясняет, что некоторые из крупнейших участников рынка США — это TPA, которые используют других эквайеров для доступа к карточной сети. Например, в 2012 году, в то время как продавцы, которые использовали Bank of America, составляли второй по величине объем транзакций, их транзакции фактически маршрутизировались через инфраструктуру, принадлежащую First Data (крупнейшая с точки зрения транзакций, напрямую полученных от продавцов). .Если рыночные доли групп компаний в соответствии с партнерствами, альянсами, поглощениями или слияниями определяют меру концентрации (как показано на рис. 5), то четыре крупнейшие группы обработали от 80 до 90 процентов транзакций в период с 2012 по 2019 год. Неудивительно. HHI как показатель концентрации рынка также выше, когда партнерства, союзы, поглощения или слияния группируются вместе, увеличиваясь почти на 1000 пунктов (альтернативный HHI на рис. 5). Однако на рынке США работает больше эквайеров и платежных систем, чем на рынке Канады. В отчете Nilson перечислены 150 компаний, с которыми торговцы могут заключать контракты, хотя многие из них не являются эквайерами полного цикла с прямым доступом к сетям. Для продавца, который покупает услуги обработки платежей у TPA, AM и ежемесячная фиксированная плата будут покрывать расходы как TPA, так и эквайера, который предоставляет доступ к сети. По словам Эванса и Шмалензее (2005), хотя AM снижается, в их статье не рассматриваются последние события на рынке эквайринга США.Многие из наблюдений по нашей выборке малых и средних канадских торговцев могут быть перенесены на аналогичные торговцы в США: Kjos (2007) подчеркивает важность ежемесячных фиксированных сборов для мелких торговцев. Более мелкие торговцы в США также обычно сталкиваются с более высокими MIF, чем их более крупные коллеги.

Мы видим, что сборы, уплачиваемые торговцами в США, могут иметь другую структуру, чем сборы в Канаде. Федеральная корпорация по страхованию депозитов (2007) заявляет, что продавцы в США часто платят смешанными MSC, которые не разделяют компоненты AM, MIF и NAF, что является ключевым отличием от требования FCAC предоставлять такую ​​разбивку канадским торговцам.В отличие от добровольного соглашения об обмене кредитными картами в Канаде, государственные власти США ограничили некоторые MIF дебетовых карт в 2012 году, но не MIF кредитных карт. Как указано в отчете The Nilson Report (1022, 1176), в среднем количество MSC в США (дебетовые и кредитные карты вместе) упало с 1,7 процента до 1,5 процента в период с 2011 по 2012 год и незначительно выросло до 1,54 процента к 2019 году. снижение после 2012 г. было компенсировано увеличением MSC кредитных карт. В то же время Хаяши и др. .(2020) показывает, что MIF кредитных карт для каждого продавца или типа карты были довольно стабильными с 2012 года. Хотя увеличение AM может объяснить общее более высокое значение MSC для кредитных карт, смещение платежей по кредитным картам более мелким или более рискованным продавцам, онлайн-платежи или премиальные карты также объяснили бы это.

В то время как отношения между канадскими эквайерами и продавцами подпадают под Кодекс поведения FCAC, регулирование и надзор за эквайером из США могут быть частично переданы властям финансовых учреждений.Если эквайер принадлежит или спонсируется депозитным финансовым учреждением, Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC 2007) регулирует последнее и их отношения с торговцами и TPA в большинстве случаев. В таких ситуациях Управление валютного контролера (OCC 2014), Федеральная резервная система или государственные банковские органы также могут проверить операции эквайера на предмет безопасности и надежности. Эти органы также отслеживают риски, которые берут на себя эквайеры при андеррайтинге продавцов.Наконец, Федеральный экзаменационный совет финансовых учреждений (FFIC 2012) может проверять любую третью сторону, включая эквайеров и TPA, которые предоставляют основные услуги финансовому учреждению, регулируемому этими органами.

Двусторонние рыночные отношения

Эквайеры, продавцы и TPA представляют одну сторону рынка карточных платежей. Поскольку этот рынок двусторонний (Rochet and Tirole 2002; Fung et al .2017), экономическая интерпретация рынка эквайер-продавец также должна учитывать сторону эмитента-держателя карты.С одной стороны, как показано на рис. 4, доля предприятий, работающих только с наличными деньгами, похоже, увеличивается с концентрацией. В этом отношении прерии и Квебек имеют самую высокую концентрацию и самые высокие ставки оплаты только наличными (самый низкий прием карт). В Онтарио самая низкая концентрация и самый высокий уровень приема карт. Рынок эквайринга может считаться менее конкурентным в Прериях и Квебеке. Это может привести к высоким комиссиям за эквайринг, что может оттолкнуть более мелких продавцов от приема карт.

С другой стороны, влияние на рынок со стороны держателей карт также может объяснить эту закономерность.Huynh и др. . (2019) эмпирически показывают, что принятие продавцами реагирует на предпочтения потребителей в отношении оплаты, а Генри и др. . (2018) обнаружили, что потребители в Квебеке более предпочитают наличные, чем карты. В этом случае спрос на услуги эквайринга в Квебеке может быть ниже, и эквайеры могут решить не инвестировать так много, учитывая местные предпочтения. Также обратите внимание, что Британская Колумбия и Прерии имеют схожие уровни приема карт, но рынок эквайринга в Британской Колумбии значительно менее сконцентрирован, чем в Прериях.Очевидно, что для оценки статистической и экономической взаимосвязи между концентрацией и предпочтением денежных средств необходимы дополнительные данные как со стороны эквайера-продавца, так и со стороны эмитента-потребителя.

Santander запускает операции торгового эквайринга JCB в Испании

17 сентября 2019 г.

Мадрид / Токио, 17 сентября 2019 г .— Крупная международная финансовая группа Banco Santander (Сантандер) приступила к операциям по торговому эквайрингу JCB в Испании в соответствии с лицензионным соглашением с JCB International (JCBI), дочерней компанией JCB, японской глобальной компании. платежный бренд.Благодаря этому новому альянсу Santander способствует принятию JCB у купленных Santander торговцев по всей Испании.

130 миллионов держателей карт JCB теперь имеют возможность пользоваться товарами и услугами обширной торговой сети Santander в Испании, включая отели, рестораны и роскошные магазины. Торговые партнеры Сантандера получат выгоду от возможности захвата продаж карт на базе преимущественно азиатских держателей карт JCB.

Santander Упрощение приема карт JCB значительно увеличивает охват бренда JCB в Испании, обеспечивая большее удобство и расширенные услуги для держателей карт JCB по всему миру.

Г-н Йошики Канеко, заместитель президента JCB International Ltd., сказал: «Это партнерство с крупнейшим банком Испании является важной вехой в миссии JCB по увеличению нашего присутствия в Европе. Держатели карт JCB теперь могут делать покупки в большем количестве продавцов в Испании, как в Интернете, так и в точках продаж. Поскольку средняя сумма транзакции в Испании для держателей карт JCB растет, мы ожидаем, что это партнерство будет способствовать росту испанских продавцов, особенно в категории предметов роскоши.”

Рубен Юстель, управляющий директор Santander España Merchant Services, сказал: «Растущая база держателей карт JCB и известность на тигровых рынках принесут большую пользу нашей торговой сети в Испании, поскольку мы приветствуем большее признание JCB. По мере того, как мир становится все меньше, а показатели туризма увеличиваются, мы заметили, что наши продавцы получают выгоду от обслуживания международных потребителей, включая различные способы оплаты. Как ворота в Азию, содействие принятию JCB было следующим логическим шагом в этом развитии.”

О Santander
Santander с более чем 160-летней историей — это розничный банк, работающий на 10 основных рынках, который в 2018 году получил относительную прибыль в размере 7810 миллионов евро, что на 18% больше, чем в предыдущем году. Сантандер, с более чем 200 000 сотрудников и более 144 миллионов клиентов, является 1-м банком в Европе и 3-м в мире.

Документ кредитного исследования

— Индустрия торгового эквайринга США в 2012 г .: Принятие революционных изменений


У.S. Merchant Acquiring Industry в 2012 г .:
Принятие разрушения

Новое исследование Mercator Advisory Group обновляет данные исследования торговцев
для рынка США

Бостон, Массачусетс — Сейчас в шестой итерации, В годовом отчете Mercator Advisory Group по рынку торгового эквайринга США, Индустрия торгового эквайринга США в 2012 году: охват разрушения, обсуждаются рыночные показатели крупнейшей U.S. риски покупателей и контрагентов, а также возникающие проблемы в сфере эквайринга, что указывает на то, что отрасль находится на пороге кардинальных изменений. Перенос затрат на обработку платежей снова находится в центре обсуждения, как и изменение законов, касающихся небанковских организаций в сфере платежей, роли эквайеров в обеспечении безопасности платежных данных и внедрения новых платежных технологий на крупнейшем национальном рынке страны. Мир.

В отчете этого года исследуются результаты деятельности компаний-эквайеров высшего уровня и даются комментарии по нескольким важным темам, влияющим на отрасль.Новым в этом году является анализ рынка эквайринга, относящийся к относительной доле операций торгового эквайринга, а также разделение пространства между процессором-эквайером и банком-эквайером.

В этом отчете обсуждается риск контрагента в коммерческом эквайринге и приводится недавний пример того, как ISO преодолевает подверженность риску. Он также исследует цепочку ответственности, связывающую различные субъекты в цепочке приобретения стоимости, участников, которые могут быть вовлечены, и угрозы, создаваемые каждой стороной в случае отраслевого эквивалента стихийного бедствия.

« Рынок торгового эквайринга в США, хотя и сконцентрирован в значительной степени на высшем уровне игроков, на самом деле весьма разнообразен, когда дело доходит до возможностей для различных компаний участвовать в общей отрасли», Дэвид Фиш, старший аналитик в Кредитно-консультационной службе Mercator Advisory Group и автор отчета комментариев.

«Традиционный взгляд на пространство для эквайринга (перспектива, которую Меркатор поощряет к расширению отрасли) заключается в том, что термин« эквайер »относится к банку, входящему в сеть карт, который либо владеет, либо спонсирует обработку карт. транзакции в эти сети и, таким образом, несет риск, связанный с этими транзакциями.На самом деле банк-эквайер передает ответственность за транзакции по коммерческим картам нижестоящим партнерам-посредникам и является лишь одним из четырех типов организаций, которые потенциально могут владеть торговыми контрактами и рисковать тем, что эти контракты испортятся ».

Основные моменты этого Отчет включает:

Анализ доли рынка для 10 крупнейших торговых компаний-эквайеров США, 8 крупнейших процессинговых компаний-эквайеров и 13 крупнейших банков-эквайеров

Обсуждение вопроса о риске контрагента при торговом эквайринге

Подробный анализ сборов за обработку новых карт в сети

Обзор возникающих отраслевых проблем, касающихся регулирования обмена, судебных разбирательств с торговцами, безопасности данных и внедрения EMV в США.S.

Комментарий к новому закону в Грузии, который предоставляет специальную банковскую лицензию квалифицированным небанковским торговым эквайерам.

Один из 12 экспонатов в этом отчете:

В этом отчете 23 страницы и 12 экспонатов.

Компании, упомянутые в этом отчете, включают : American Express; Banc of America Merchant Services; BMO Harris; Ситибанк; Откройте для себя финансовые услуги; EVO Merchant Services; Пятый третий банк; Первые данные; Первый национальный банк Омахи; Global Payments, Inc.; Платежные системы Heartland; HSBC; Платежные решения Intuit; JetPay; JPMorgan Chase / Chase Paymentech; Key Bancorp / Key Merchant Services; MasterCard; Платежные системы Mercury; Merrick Bank; Монерис; PNC Merchant Services; Граждане RBS; RSA; Суверен / Сантандер; SunTrust; Синовус; TransFirst; TSYS Merchant Solutions; USBancorp / Elavon; Вантив; VeriFone; Visa Inc .; Безопасность напряжения; Wells Fargo Merchant Services; и WorldPay.

Члены Кредитно-консультационной службы Консультативной группы Mercator имеют доступ к этому отчету, а также к предстоящим исследованиям на год вперед, презентациям, доступу для аналитиков и другим преимуществам членства.

Посетите нас в Интернете по адресу www.mercatoradvisorygroup.com .

Для получения дополнительной информации и запросов СМИ, пожалуйста, позвоните по основной линии Консультативной группы Mercator: (781) 419-1700, отправьте электронное письмо на адрес [email protected] .

Чтобы получить бесплатные новости отрасли, мнения, исследования, информацию о компании и многое другое, посетите нас по адресу www.PaymentsJournal.com .

Следуйте за нами в Twitter @ http: // twitter.com / MercatorAdvisor .

О Mercator Advisory Group
Mercator Advisory Group — ведущая независимая исследовательская и консультационная компания, специализирующаяся исключительно на платежной и банковской сферах. Мы проводим прагматичные и своевременные исследования и консультации, призванные помочь нашим клиентам раскрыть наиболее прибыльные возможности для максимального роста доходов и сдерживания затрат. Наши клиенты варьируются от крупнейших в мире эмитентов платежей, эквайеров, процессоров, продавцов и ассоциаций до ведущих поставщиков технологий и инвесторов.Консультативная группа Mercator также является издателем интернет-портала PaymentsJournal.com, посвященного платежам, банковским новостям и информации.

.