Досудебное взыскание задолженности по кредиту: Досудебное взыскание задолженности по кредиту

Содержание

Досудебное взыскание задолженности по кредиту

Получить деньги в кредит сегодня очень просто. Сложнее их вернуть в соответствии с требованием финансовой компании. На практике каждый 5-й заемщик нарушает сроки оплаты и перестает вносить платежи по кредиту. В результате образуется просрочка. Прежде чем передать дело в суд, представитель банка пытается вернуть долг самостоятельно. Рассмотрим, как происходит досудебное взыскание задолженности по кредиту с физических лиц.

Процедура взыскания долга по кредиту

В каждом банке есть сотрудник, который занимается клиентами, которые в срок не внесли оплату. Его цель – максимально быстро и выгодно урегулировать вопрос. Представляем пошаговую инструкцию, изучив которую вы поймете, как осуществляется процедура получения суммы долга без обращения в суд.

Досудебное взыскание долга по кредиту:

  1. Оповещение должника

Процедура урегулирования вопроса начинается с оповещения должника. Специалист банка звонит клиенту, чтобы выяснить причину неоплаты. Если не получится поговорить с заемщиком по телефону, то направляется письмо или смс-сообщение на указанный при получении кредита номер.

Если просрочка не превышает 30 дней, цель сотрудника банка не унизить клиента, а найти компромисс по возврату долга. Финансовые проблемы могут быть у каждого. Главное – это идти на контакт и решать вопрос.

При возможности специалист финансовой компании приглашает заемщика в офис. В результате личной встречи обсуждается график оплаты.

  1. Общение с поручителем

При наличии поручителя представитель банка связывается с ним, с целью решения вопроса. Важно понимать, что для финансового учреждения поручитель, это тот же заемщик, который обязан вернуть деньги.

В рамках закона к нему могут быть выставлены такие же требования, что и к заемщику. При этом неважно, что он не получал кредитные средства.

  1. Обращение к коллекторам

Если должник игнорирует звонки и сообщения сотрудника банка, то долг продается коллектору.

На практике банки активно сотрудничают с данными учреждениями в рамках заключенного агентского договора.

Важно понимать, что методы возврата долга у специалиста банка и коллектора существенно различаются. Коллекторы, в свою очередь, сделают все возможное, чтобы должник выплатил банку сумму долга, с учетом начисленных процентов и штрафов.

  1. Направление претензии должнику

Если оплата по кредиту не поступает в течение 90 дней, то клиенту направляют претензию. Такой документ потребуется финансовой компании, если дело не даст результата и будет передано в суд.

В претензии указывают данные должника, сведения по кредитному договору и требования. Дополнительно в документе указываются сроки, в течение которых должник обязан погасить долг перед финансовой компанией.

Дополнительно в претензии может быть предложен вариант решения вопроса. Самый актуальный вариант – это реструктуризация долга.

  1. Погашение долга или внесение изменений

Как показывает практика, после получения претензии не более 3% должников сразу выплачивают долг. Остальные обращаются с целью внесения изменений или вовсе игнорируют требования финансовой компании.

Если клиент согласен на реструктуризацию, то с ним оформляется дополнительное соглашение. Благодаря такому условию увеличивается срок действия договора и уменьшается платеж. При этом сумма долга включается в общую стоимость кредита и составляется новый график. Все что необходимо клиенту, это внести оплату через месяц по графику и не нарушать обязательства по договору.

Изъятие залога

Кредитование с обеспечением пользуется большим спросом. Клиент получает необходимую сумму под минимальный процент, в то время как банк гарантии возврата долга. Если заемщик больше 30 дней не вносит оплату и игнорирует требование кредитора, то банк имеет право начать процедуру изъятия залогового имущества.

Ранее, для изъятия залога и получения разрешения для его продажи необходимо было обратиться в суд. Сегодня такое условие встречается крайне редко, поскольку финансовые учреждения предусматривают его в кредитном договоре. Банк изначально прописывает условие, что заемщик дает согласие на передачу обеспечения с целью продажи при наличии долга.

Процедура изъятия залога:

  1. Направление документа должнику. Со стороны банка готовится оповещение, в котором указано требование финансовой компании. Кредитор прописывает сумму долга и указывает, что необходимо передать залоговое обеспечение банку в течение 5-10 дней.
  2. Получение залога. Составляется акт приема-передачи документов на залоговое имущество.
  3. Выставление на аукцион. В большинстве случаев залог продается через специальный аукцион. Если речь идет про транспортное средство, то банк может продать изъятый транспорт в автомобильный салон, с которым имеет договорные отношения. Сложнее обстоят дела с квартирой, на которую самостоятельно ищется покупатель.
  4. Продажа залогового обеспечения. На вырученные средства происходит погашение кредита. Оставшиеся средства, при наличии, зачисляются на счет заемщика, который был открыт для получения кредитных средств.
    Снять их он может в любой момент, после получения уведомления от кредитора, что долг погашен.

Следует отметить, что в 95% должники отказываются самостоятельно передавать залог. В таком случае процедура продажи залога существенно усложняется. Несмотря на запись в кредитном договоре, банк не может выставить обеспечение на продажу, если должник не передаст его по акту.

Делаем выводы

Подводя итог, можно отметить, что финансовые учреждения могут взыскивать долг несколькими способами. Самый простой – это связаться с должником и предложить внести изменения, путем увеличения срока и снижения размера ежемесячного платежа.

Также кредиторы могут взыскать долг с поручителя или созаемщика по ипотеке. Когда нет возможности получить деньги указанными способами, рассматривается вариант изъятия залога, при его наличии, с целью продажи.

Как работают службы взыскания банков? Особенности взыскания долга

Взыскание долгов – отдельный процесс в жизненном цикле банка. Независимо от его размеров, известности и статуса, наличие услуги выдачи кредита автоматически обрекает его на взаимодействие с должниками. Что же делать, если таким должником оказались вы? Как общаться с департаментом взыскания и стоит ли бояться звонков или действий с его стороны?

Отдел досудебного взыскания: что это такое?

Абсолютно любая организация, будь то банк или МФО (микрофинансовая организация), которая выдает кредиты и займы, обязательно сталкивается с несвоевременными выплатами, задержками платежей или полным отказом от уплаты долга. И добиться от заемщика возврата денежных средств в пользу банка бывает очень сложно и хлопотно. Именно поэтому существует отдел взыскания задолженности, который занимается данными вопросами.

Даже если у вас нет долгов по кредитам, но при этом вы уже являетесь клиентом банка и получили от него заем, обязательно нужно знать условия и принцип работы специального ведомства – отдела взыскания.

Служба досудебного взыскания может быть промежуточным этапом между стандартным взаимодействием заемщика с банком и передачей его долга коллекторам. Кредитный договор передается в этот отдел при систематическом нарушении сроков выплат и пребывает там до восьми месяцев. Обычно стандартным первым действием, которое предпринимает департамент взыскания задолженности, оказывается официальное письмо с досудебной претензией, отправляемой на указанный в договоре адрес. Кроме того, специалисты, привыкшие к работе с должниками, производят обзвоны нерадивых заемщиков с целями:

  • выяснить точную дату погашения долга;
  • выяснить причины неуплаты;
  • предложить варианты решения вопроса.

Разумеется, конечной целью службы взыскания банка (Сбербанка или любого другого) является возврат денежных средств от должника. У данного отдела достаточно ограниченные полномочия, но его сотрудники могут привнести в жизнь заемщика массу неудобств. Кроме того, за просрочку платежей неминуемо начисляются пенни, предусмотренные текущим кредитным договором. Зачастую одна только выплата неустойки банку существенно бьет по карману, не говоря уже об основном долге по кредиту.

На что имеет и не имеет права отдел взыскания

На самом деле сфера влияния выбивателя долгов в лице отдела взыскания задолженности Сбербанка и ему подобных достаточно ограниченна. Его сотрудники не имеют полномочий наряду с правоохранительными органами. Им запрещено проводить опись имущества, угрожать арестом (или имитировать его с целью напугать должника), наносить неприятные визиты в дом заемщика и всячески терроризировать его, как это нередко делают коллекторы.

Чаще всего развитие событий происходит по следующему сценарию:

  1. Не добившись ничего письмами и звонками, отдел досудебного взыскания передает информацию и кредитный договор в юридический департамент банка. Юристы, в свою очередь, уже занимаются подготовкой искового заявления в суд.
  2. Информация о должнике, указанная в договоре, передается в специальные выездные группы, которые могут приезжать по адресу заемщика с целью поговорить и выяснить причины неуплат, рассказать о возможных вариантах решения.
    Вариантов решения может быть несколько. Чаще всего предлагают разбить долг на несколько частей или взять кредит в другом банка для погашения текущего.Важно помнить о том, что вы не обязаны впускать в дом коллекторов или сотрудников банка. Они не являются представителями правоохранительных органов или судебными приставами, а потому общение с ними, несмотря на обстоятельства, остается сугубо добровольным. Если вы не хотите брать трубки или открывать дверь, вы имеете право этого не делать, и это право охраняется законом. В законодательстве РФ не предусмотрена уголовная ответственность за невыплату займов и кредитов, поэтому, как бы вас ни пугали арестом и тюрьмой, не забывайте о своих правах.
  3. Если визиты на дом и разговоры не дали никаких результатов, банк может продать кредитный договор и ваш долг коллекторскому агентству, у сотрудников которого уже совершенно другие методы выбивания долгов. Чаще всего финансовые организации работают с коллекторами по партнерскому договору, условия которого обычно включают вознаграждение в пользу агентства в размере 15-30% от суммы долга.

Ведущий юрист компании по вопросам банкротства физических и юридических лиц

Опубликовано статей: 79

Как правильно произвести досудебное урегулирование долгов по кредиту или займу?

Досудебное взыскание задолженности по кредиту — самый простой способ решить проблему для кредитора и займополучателя. Осуществляется путем переговоров, во время которых стороны разрешают спорные моменты по займу, определяют порядок и сроки выплаты задолженности, суммы компенсаций за просрочку кредита.

Основания для взыскания долга

Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа — это документ, фиксирующий передачу одной стороной ценностей или денег другой стороне; обязательство второй стороны вернуть задолженность в оговоренные сроки. Считается заключенным в тот момент, когда передаются деньги либо ценности.

Согласно ст. 808 и 161 ГК РФ, в письменном виде договор займа заключается между физическими лицами, если сумма договоренности в 10 раз или больше превышает МРОТ. Юридические лица всегда обязаны заключать соглашение письменно, вне зависимости от суммы кредита.

Основания для взыскания задолженности — договор займа, расписка, иные документы, подтверждающие, что ценности или деньги заемщиком были получены.

Показания свидетелей не являются доказательством. Истребовать долг только по свидетельским показаниям не получится.

Досудебное взыскание банком

Досудебное урегулирование долгов по кредиту — частая практика. Банки не спешат обращаться в суд, пытаясь решить проблему мирным путем и взыскать задолженность по займу самостоятельно. Судебное разбирательство может длиться месяцы, а то и годы. Результат непредсказуем, особенно если ответчик пригласил для защиты опытного адвоката.

Часто суды идут на уступки заемщикам:

  • предоставляют им возможность возвращать задолженность по кредиту в рассрочку;

  • увеличивают срок уплаты;

  • снижают или полностью списывают проценты по займу.

Поэтому лучший вариант — досудебный метод урегулирования конфликта, взыскание задолженности по кредиту без суда.

До суда урегулировать вопросы задолженности по кредиту можно следующими способами:

  1. В претензионном досудебном порядке. Отдел банка, занимающийся взыскиванием долга по займу, ведет с должником переговоры. В ход идут звонки, смс, письма и прочие средства связи и уведомления кредитованных лиц.

  2. Банк обращается к коллекторам. Это специализированные агентства, юридические фирмы и даже частные детективы. И они уже взыскивают долг по кредиту.

  3. Банк продает долг кредитованного другому юридическому лицу.

  4. Финансовая организация изымает залог в счет уплаты долга (частый вариант решения проблемы при автокредитовании или ипотеке).

Помимо проведения досудебных переговоров, банк может применять другие методы взыскания долга по кредиту: блокировать карты заемщика либо проводить списание с вкладов. Но такие досудебные меры применяются, если они прописаны в договоре займа.

Что лучше для должника: досудебное взыскание или суд?

Досудебное взыскание задолженности по займу — лучшее решение для должника:

  • Это экономия денег, т.к. в случае решения в пользу истца судебные издержки придется возмещать ответчику.

  • Это экономия времени — разбирательство в суде длится долго. Гораздо быстрее решить вопрос мирно.

  • Банки часто идут на уступки должникам, уменьшая общую сумму долга либо давая отсрочку.

Взыскание долга происходит мирно: удастся избежать лишней траты времени, нервов и денег.

Процедура взыскания задолженности в досудебном порядке

Досудебное взыскание — эффективная процедура возвращения займа без обращения в суд, возможность для сторон прийти к компромиссу. Кредитор обращается к официальным лицам с претензией, на основании которой юристы вступают в переговоры с заемщиком. 

Плюсы досудебного урегулирования спора

Процедура досудебного взыскания долга выгодна обеим сторонам. 

Преимущества:

  • оперативность — срок удовлетворения претензии не превышает 30 дней;

  • отсутствие дополнительных расходов — судебные издержки, оплата юридических услуг, экспертиза, госпошлина составляют значительную сумму;

  • экономия времени — нередко судебные процессы длятся свыше года, а исполнение решения затягивается на неопределенный срок. 

Присутствие официальных лиц оказывает психологическое давление на заемщика. Часто должник соглашается на добровольное удовлетворение требований. 

Пошаговая инструкция по взысканию долга

Взыскание задолженности в досудебном порядке состоит из определенной последовательности действий.

Первый шаг. Сбор доказательств:

Второй шаг. Обращение кредитора за юридической помощью: консультированием, составлением письменной претензии. В тексте указывают: 

  • данные сторон;

  • сумму долга; 

  • сроки возврата;

  • способы возврата задолженности;

  • контакты;

  • реквизиты банка.

Обязательно предупреждают о возможном обращении в суд, что чревато для ответчика дополнительными расходами. 

Оригинал отправляется должнику заказным письмом с уведомлением, копия остается у кредитора. 

Третий шаг. Официальные лица проводят устные и письменные переговоры с должником. 

Какие методы используются

Способы возврата долга не должны выходить за рамки закона. Обычно применяют: 

  • Телефонные звонки и сообщения. Указываются точные данные: сумма задолженности, сроки погашения, обязательства сторон, включая дополнительные, а также пути урегулирования конфликта.

  • Письма, отправленные почтой. Прикладывают уведомление о получении, описание вложения. Такие письма являются доказательством, если дело дойдет до суда.

  • Личная встреча сотрудника с должником. Разговор с официальным лицом оказывает психологическое воздействие.

  • Обращение к коллекторскому агентству. Сотрудники службы используют активные, порой жесткие методы.

Относительно редко прибегают к продаже права требования задолженности или

залогового обеспечения кредита. Такая процедура должна быть предусмотрена в кредитном договоре.

Разница между досудебным взысканием с физических и юридических лиц

 Досудебное урегулирование споров по взысканию долга с юридических лиц не имеет существенных отличий: 

  1. Составление и отправка официальной претензии. Процедура малоэффективна из-за сложности правильной формулировки. Ответчик может обжаловать документ через суд. Срок, предоставленный должнику, составляет 30 дней. За это время легко инициировать процедуру банкротства или избавиться от активов.

  2. Медиация — привлечение арбитра для мирного разрешения спора по задолженности. Непременное условие — готовность сторон пойти на уступки.

  3. Обращение с заявлением и документами, подтверждающими неисполнение обязательств, в специализированные правоохранительные органы.

Досудебный возврат долгов одинаково выгоден для обеих сторон. Чтобы вернуть деньги, кредиторы часто идут на уступки: предлагают рассрочку, реструктуризацию займа, даже снижают проценты или полностью отказываются от прибыли. 

Принудительное взыскание задолженности по кредиту: меры и порядок

Кредитование пользуется большой популярностью среди населения современной России. К услугам банковских организаций прибегают как простые граждане, так и юридические лица. Однако не все заемщики исправно выполняют свои обязательства.

В силу обстоятельств, не зависящих от клиента, он может потерять возможность производить платежи. Поскольку банки заинтересованы в возвращении выданных средств, они могут использовать разные способы для возвращения своих денег, в том числе – принудительное взыскание задолженности по кредиту.

Что такое принудительное взыскание

По правилам, установленным в отечественных и зарубежных банках, если заемщик не произвел платеж вовремя, у него образуется задолженность. Большинство финансовых учреждений в таком случае принимают штрафные санкции. В качестве наказания, к примеру, может использоваться штраф или неустойка.

Важно! Действующее законодательство разрешает требовать погашения задолженности в полном объеме после первой же просрочки.

Однако в некоторых случаях даже штрафы не стимулируют должника погашать задолженность. Финансовое учреждение в этой ситуации может поступить следующим образом:

  1. Прекратить обязательства должника. Подобная практика предусмотрена на законодательном уровне, однако по понятным причинам она не получила широкого распространения.
  2. Продать долг третьему лицу. В Гражданском кодексе также предусмотрена возможность уступки права требования задолженности. В большинстве случаев третьими лицами являются коллекторы, которые выкупают долг с целью взыскать средства с клиента банка и получить прибыль.
  3. Взыскать задолженность в принудительном порядке. Этот метод применяется в том случае, если финансовому учреждению невыгодно передавать долг другим лицам. Он требует финансовых вложений, но, в случае успеха, может привести к полному погашению задолженности.

Принудительное взыскание долга – процедура, проводимая после выдачи судебного исполнительного документа, и заключающаяся в изъятии средств должника в порядке, предусмотренном им. При наличии исполнительного документа кредитор может обратиться к работодателю заемщика или инициировать процесс конфискации имущества клиента с целью погашения долга.

Существует два способа инициировать принудительное взыскание задолженности:

  1. Обратиться в судебную инстанцию с целью получения приказа. В таком случае судебные разбирательства не производятся. Присутствие самого должника не является обязательным, однако он может оспорить документ, что сделает его недействительным.
  2. Подать судебный иск. Если должник оспорил приказ, это единственный способ возвратить средства. В таком случае инициируется судебное разбирательство, на котором присутствует как кредитор, так и должник.

Во втором случае судьей выносится решение на основании доводов каждой из сторон. Исполнительное производство, выдаваемое после окончания процесса, является обязательным для выполнения. На прощение задолженности рассчитывать не стоит, однако она может быть значительно снижена за счет отмены отдельных штрафов и неустоек.

Ограничения

В большинстве случаев займы выдаются под залог того или иного имущества (не принимая во внимание мелкие кредиты). В случае возникновения задолженности банк может изъять залог с целью его продажи и возвращения средств. Однако в данном случае накладываются определенные ограничения.

Так, нельзя отбирать имущество без решения суда. Исключение – наличие в договоре указания, касающегося возможности досудебного решения этой проблемы. Однако даже в таком случае необходимо обратить внимание на следующие нюансы:

  1. Без суда нельзя изъять собственность, использование которой в качестве залога происходит с разрешения государственных ведомств (опекунского совета, например).
  2. Только через суд можно отобрать у должника собственность, которая имеет культурно-историческое значение, является памятником архитектуры и т.д.

Определенные ограничения накладываются на каждый из видов производств (как на приказ, так и на исполнительный лист). Следует разобраться с ними по отдельности.

Приказ

Для выдачи судебного приказа не требуется присутствие другой стороны процесса, то есть заемщика. Это официальный документ, имеющий юридическую силу.

Приказное производство может использоваться для взыскания долга без участия должника в судебной процедуре. Однако на него распространяются ограничения, описанные выше, а также те из них, которые касаются исполнительных листов (перечень размещен ниже).

Также необходимо обратить внимание на важный нюанс. Время выдачи документа – 5 дней. Для его получения не нужно инициировать судебные разбирательства. Однако на протяжении десяти дней с момента выдачи приказа заемщик может оспорить его и добиться отмены документа.

Исполнительный лист

Исполнительный лист сложнее получить, но и сложнее оспорить. Однако, даже после получения этого документа, кредитор не сможет в полной мере погасить задолженность, что связано с действующими ограничениями. Так:

  1. Погашать долг нельзя, используя при этом социальные пособия.
  2. Если у гражданина есть только одна квартира или дом, то есть, после реализации имущества должник станет бездомным, изымать недвижимость запрещено.
  3. После произведения платежей у должника должны остаться средства для обеспечения себя всем необходимым (на уровне действующего в регионе прожиточного минимума).

Внимание! Нельзя изымать предметы, которые должник использует с целью заработка и обеспечения своей семьи.

Нельзя взыскивать более 50% от заработка должника. Размер взыскания может быть существенно снижен, если после перечисления средств у клиента остаются деньги, количество которых не превышает прожиточный минимум. Если банк использовал неразрешенные штрафы и неустойки, они могут быть аннулированы в ходе судебного заседания.

Алгоритм взыскания задолженности

Вся процедура состоит из нескольких основных этапов. Это, соответственно:

  1. Анализ кредита и платежеспособности должника, выяснение причин образования задолженности, уведомление клиента о возможных проблемах. В первую очередь выясняется причина, из-за которой клиент не может платить, после чего разрабатывается стратегия дальнейших действий. Если клиент потерял возможность вносить средства из-за обстоятельств, независящих от него, возможна реструктуризация. В противном случае гражданину направляется официальная претензия.
  2. Претензия понадобится для инициации судебного разбирательства. Если должник проигнорировал этот документ, банк может использовать еще один способ досудебного решения проблемы – направить уведомление о подаче документов в суд. Если и это не подействовало, направляется судебный иск.
  3. После сбора документов и подачи заявления начнутся судебные разбирательства. Они могут длиться несколько месяцев (если не используется упрощенная процедура). По результатам судебного решения происходит принудительное взыскание задолженности.

После получения приказа или исполнительного листа, он передается в ФССП, сотрудники которой занимаются дальнейшим взысканием долга. Следует отметить, что кредитор может напрямую обратиться с этим документов к работодателю клиента.

Участие коллекторского агентства в процессе взыскания

Еще до подачи судебного иска финансовое учреждение может воспользоваться услугами коллекторов. При этом агентство либо работает на банк и заставляет должника перечислять средства, либо выкупает долг.

В большинстве случаев сотрудники подобных организаций используют следующие способы возврата средств:

  1. Звонки на домашний и рабочий номер.
  2. Личные визиты.
  3. Подача судебного иска.

Некоторые агентства до сих пор используют противозаконные методы давления, как то: угрозы, звонки родственникам, распространение информации, порочащей честь и достоинство должника.

Последний, при этом, имеет полное право подать заявление в полицию, если по отношению к нему предпринимаются подобные меры.

Взыскание долга с обанкротившегося предприятия

По-иному выглядят меры принудительного взыскания задолженности с юридического лица, которое проходит процедуру банкротства. В таком случае алгоритм действий выглядит следующим образом:

  1. Инициирование судебного разбирательства. Подобные дела входят в юрисдикцию арбитражных судов. Инициировать процесс может само предприятие, ФНС или один из кредиторов.
  2. В процессе суда судья назначает процедуру конкурсного производства, о которой оповещаются все кредиторы предприятия.
  3. В ходе конкурсного производства имуществ юридического лица продается, вырученные средства направляются на погашение образовавшихся задолженностей.

Особенности! Если суммы, вырученной в ходе конкурсного производства, недостаточно для полного погашения долга, остаток списывается.

Если кредитор несогласен с результатами процедуры, он может опротестовать ее. В случае обнаружения нарушений возможно повторное проведение торгов.

Заключение

Таким образом, если заемщик отказывается возвращать долг, кредитор может заставить его сделать это законными способами. Принудительное взыскание долга происходит на основании приказа или исполнительного листа.

На законодательном уровне действуют ограничения, касающиеся максимальной суммы, которую можно взыскать в течение одного месяца. Они также распространяются на имущество должника.

Порядок взыскания задолженности по коммунальным платежам: досудебный и судебный

Каждый собственник квартиры обязан вносить платежи на содержание жилья. В их число входит квартплата, расходы на свет, газ, воду, тепло. Однако если перечисленные выше суммы долгое время не отчисляются, то возникает необходимость взыскания задолженности по коммунальным платежам в принудительном порядке. Образец искового заявления в суд за неуплату коммунальных платежей представлен в статье.

В связи с этим стоит отметить, что летом 2016 года в законодательство были внесены изменения, благодаря которым долги по ЖКХ можно взыскать в суде по упрощенной процедуре.

Учитывая, что для коммунальных служб борьба с задолженностью является проблемой, то в данном материале мы расскажем о том, как и каким образом, осуществляется порядок взыскания задолженности по коммунальным платежам.

Нормы закона

Взыскание задолженности за коммунальные услуги со стороны уполномоченных лиц является законодательной процедурой вследствие несоблюдения обязательств собственников или ответственных квартиросъемщиков.

Все вопросы об оплате и требовании оплатить задолженность регулируются следующими статьями:

  • ст.153 ЖК РФ – об установлении ответственности по оплате коммунальных платежей;
  • ст.155 ЖК РФ – об установленных сроках оплаты;
  • ст.333 ГК РФ – о возможности уменьшения пени за сформированную просрочку;
  • ст.69 ЖК РФ – об ответственности собственника за сформированные задолженности;
  • ст.90 ЖК РФ – о возможном выселении должников;
  • ст.28 ГПК РФ – о вопросах подачи иска на должника;
  • ст.23 ГПК РФ – о возможном наказании за просрочку платежей.

Это только основные нормативы и акты, которыми руководствуются уполномоченные органы.

Обязанности граждан по оплате услуг ЖКХ

Согласно ст.153 ЖК каждый гражданин обязан производить оплату услуг коммунальных служб полностью и в установленные сроки.

При несвоевременном совершении платежей по законодательству устанавливаются штрафные санкции, которые могут быть реализованы как в досудебном порядке, так и при обращении в суд.

С июля 2016 года введена упрощенная процедура судебного разбирательства с должниками ЖКХ.

Сколько можно не оплачивать коммуналку

Правила внесения платежей за квартиру устанавливает ч. 1 ст. 153 (далее — ЖК РФ). Квартплату нужно внести до 10 числа каждого месяца, если иную дату не установило, например, товарищество собственников жилья.

Несоблюдение сроков оплаты незаконно. При задолженности по коммунальным платежам не имеет значения период фиксации нарушения. Конечно, если жилец заплатит за услуги ЖКХ с опозданием на пару дней, то, скорее всего, управляющая организация не придаст этому факту значения. Однако даже минимальная задержка платежа является юридическим основанием для начисления пени.

Если потребитель задерживается с оплатой на 3 месяца и более, оказание услуги могут приостановить, например, отключив газ или электричество.

Как выяснить размер задолженности

Размер долга можно узнать из квитанции на оплату квартиры. Ее ежемесячно выдает обслуживающая организация или поставщик услуги, например, энергетическая компания.

Если жилец по каким-то причинам не получил платежку, для выявления имеющейся задолженности за коммунальные услуги можно:

  • лично обратиться к поставщику или получить информацию на его сайте по лицевому счету или адресу;
  • посетить офис обслуживающей организации или уточнить данные в личном кабинете на ее интернет-ресурсе;
  • воспользоваться системой интернет-банкинга или банкоматами;
  • зарегистрироваться на  и в личном кабинете выбрать «Оплата ЖКХ».

Консолидация долга с высокой процентной ставкой в ​​вашу ипотеку

  • Ссуды Ссуды ссуды
    Ссуды физических лиц в Канаде
    • Ссуды физических лиц
    • Ссуды безнадежных кредитов
    • Ссуды на консолидацию долга
    • Ссуды на ремонт автомобилей
    • Предоставление кредитов на восстановление
    • Предоставление кредитов Ссуды
    • Частные ссуды
    • Ссуды поручителя (Cosignor)
    • Ссуды для малого бизнеса
    • Ссуды на покупку автомобилей
    Руководства и инструкции
    • Руководство по заявке на получение ссуды
    • Квалификация для получения личной ссуды
    • Получить
    • Избегайте отклонения заявки
    • Избегайте сборов NSF и овердрафта
    • Как избежать мошенничества при ссуде
    • Законен ли мой кредитор?
    • Ваши права как заемщика
    • Мгновенные банковские проверки
    По провинциям
    • Онтарио
    • Альберта
    • Британская Колумбия
    • Квебек
    • Новая Шотландия
    • Нью-Шотландия
    • Манитоба
    • PEI
    По городам
    • Торонто
    • Миссиссога
    • Ванкувер
    • Монреаль
    • Калгари
    • Эдмонтон
    • Гамильтон
    • Оттава
    • Кингстон 9000
    • Больше Кредит
    • Оттава
    • 9000 Кингстон
    • 9000 Кингстон Мониторинг
    • Кредитный калькулятор
    • Все услуги
    • Кредитные карты
    Отзывы
    • Fairstone Reviews
    • Mogo Reviews
    • Easyfinancial Reviews
    • LendDirect
    • Отзывы Cash5You
    • Просмотр r База данных
  • Возврат долга
    Списание долга в Канаде
    • Консолидация долга
    • Погашение долга
    • Консолидация кредитной карты
    • Консолидация долга Ссуды
    • Консультации по выплате займа
    • Консультации по займу 9000 Консультации с клиентами 9000 Консультации с клиентами
      Guides & How To’s
      • Canada Debt Relief Guide
      • Consolidate Credit Card Debt
      • How to Manage Debt
      • Saving while in Debt
      • Calculate Debt-to-yield Ratio
      • Conquer
        High Interest Debt
      • Conquer
      • High Interest Debt
        • Онтарио
        • Альберта
        • Британская Колумбия
        • Квебек
        • Новая Шотландия
        • Манитоба
        • Саскачеван
        • Ньюфаундленд
        • 00030003000300030003000300030008
        • 0008 9000
        • Нью-Брансуик 9000 PE a
        • Ванкувер
        • Монреаль
        • Калгари

      Кредиты на консолидацию долга, которые помогут вам выбраться из долгов.

      Успокойтесь, потому что консолидация долга — это, в первую очередь, консолидация ссуд, которая займет немного времени. Вы попали на эту страницу, потому что недавно осознали, что ваш долг слишком велик или что с ним может стать трудно справиться, если вы не предпримете каких-либо действий в ближайшее время.

      Важно знать, как консолидация изменилась за последние несколько лет, чтобы вы могли лучше понять, где она находится сегодня и как вы можете получить максимальную выгоду от рынков личных займов.Этот пост может быть длинным, но он упрощен, чтобы его можно было легко усваивать, чтобы охватить основы и позволить нашим читателям прийти и поделиться друг с другом, что является неотъемлемой частью этого веб-сайта.

      Консолидационные ссуды прошлого и настоящего

      Возможность консолидировать долги по кредитным картам с высокой процентной ставкой в ​​ссуду с более доступным ежемесячным платежом становится все труднее в результате рецессии. До 2008 года для домовладельца не было проблемой получить рефинансирование наличными или получить кредитную линию собственного капитала (HELOC) для погашения долгов по кредитной карте с более высокими процентами.Это был популярный вариант, хотя он означал получение необеспеченных долгов по кредитным картам — преобразование этих остатков в обеспеченные долги — с использованием консолидации долга. Это не всегда мудрое решение.

      Если вы столкнетесь с финансовой неудачей из-за необеспеченного долга, такого как кредитные карты, у вас будет больше возможностей, а зачастую и больше времени, чтобы справиться с ситуацией, чем если бы вы не могли производить платежи по обеспеченным долгам. У вас меньше вариантов и часто меньше времени, когда вы задерживаете платежи по обеспеченным долгам.

      Стало труднее консолидировать долг под высокие проценты с помощью недвижимости. Стоимость домов снизилась для многих, но в некоторых областях восстанавливается. Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете попытаться консолидировать долги по кредитной карте, выбрав HELOC или опцию рефинансирования обналичивания. Но вы можете найти другие альтернативы для сокращения ваших ежемесячных платежей (объясненные далее в этом руководстве), которые будут лучшим вариантом, чем поставить под угрозу свой дом — чем вы рискуете, если позже столкнетесь с финансовыми неудачами.Было бы неплохо прочитать полное руководство о консолидации долга по кредитной карте, прежде чем брать на себя обязательство по консолидации долга, которое включает в себя увеличение «домашнего долга».

      Консолидационные ссуды без обеспечения

      Кажется, что буквально вчера к нам регулярно приходили члены CRN с просьбой о помощи с долгами по кредитным картам, которые часто превышали пятьдесят тысяч долларов. Иногда намного выше . Эти типы профилей долга по кредитным картам часто состояли по крайней мере из одной кредитной карты с большим балансом, которая была открыта для консолидации остатков по кредитным картам с более высокими процентами.Под большим балансом я имею в виду 25000 долларов или больше. Несколько банков предложили большие кредитные лимиты, позволяющие объединить все ваши кредитные карты только на один баланс и один платеж. Bank of America — хороший пример предложения кредитных карт с высоким лимитом и низким процентным балансом.

      Это было на пике кредитного бума, который резко остановился в 2008 году. Кредитные карты с высоким лимитом для перевода остатка и подписные ссуды были изъяты из продуктовых линеек кредиторов еще до этого.

      В 2008 году с крахом Lehman Brothers кредитные рынки замерзли. Не только межбанковское кредитование между всеми крупными банками и уолл-стритерами. Кредитные продукты на главную улицу (кредитные продукты для вас и меня) тоже заморозились. Потребовалось несколько лет для того, чтобы рынок кредитных карт вернулся даже к малой части его прежней славы спама с кредитными картами.

      Что все это значит для человека, который сегодня хочет консолидировать задолженность по кредитной карте?

      Кредиторы по кредитным картам только что прошли через самый высокий уровень дефолта и списаний, который они когда-либо видели.Как следствие, может быть труднее получить ссуды на консолидацию долга от крупных банков и даже от местного кредитного союза. Большие суммы ссуды на консолидацию просто недоступны, как когда-то. Если они доступны вам, это часто происходит потому, что вы выглядите так, будто они вам не нужны.

      Безусловно, существуют некоторые варианты консолидации долга по кредитной карте с помощью необеспеченных кредитов. Но традиционный рынок ссуд для консолидации долга изменился. То, что раньше было вариантом ссуды, которое вы могли бы использовать в обычном банке, было в значительной степени заменено одноранговыми, онлайн-кредиторами и индивидуальными кредитными компаниями.

      Вероятно, сегодня за ваш бизнес конкурирует больше личных ссуд и онлайн-кредиторов, чем когда-либо было банков, предлагающих ссуды для консолидации и кредитные карты с большим балансом, на которые вы могли бы переводить.

      Как насчет компаний, называющих себя консолидаторами?

      Много лет назад поиск в Google по запросу «консолидация долга» показал бы 3 лучших результата (которые обычно представляют собой платную рекламу), предлагающих ссуды для консолидации. Но в течение некоторого времени тот же поиск в Google или любой другой поисковой системе, предлагающей оплачиваемые позиции в топ-листах, скорее всего, будет показывать компании кредитного консультирования, компанию по урегулированию долгов или колл-центр, продающий альтернативы банкротства.Зачем?

      Компании по облегчению долгового бремени начали путать определение консолидации долга, когда осознали, что выгода от саморекламы приводит к тому, что к ним обращается больше людей. Термин «консолидация долга» используется гораздо чаще, чем термин «погашение долга» или «управление долгом».

      Зачем вам указывать на это? В основном, как предупреждение о том, как компании по урегулированию долгов продали свои услуги в виде одного простого более низкого ежемесячного платежа. Представление урегулирования долга как осуществления одного меньшего ежемесячного платежа звучит как консолидация долга по кредитной карте, но нет ничего более далекого от истины. Процесс урегулирования долгов требует, чтобы вы перестали оплачивать счета вовремя. Это не для слабонервных, и его следует рассматривать как альтернативу банкротству главы 13. Это не форма консолидации долга.

      Теперь, когда вы знаете кое-что из истории консолидации и на что обращать внимание, мы переходим к фактическим ссудам консолидации долга. Консолидация долга — это , традиционно , определяемый как получение достаточно большой ссуды под низкие проценты для погашения всей вашей задолженности под высокие проценты — например, долга по кредитной карте.Тогда у вас будет только один более низкий, более доступный и удобный ежемесячный платеж. Именно так большинство людей и сегодня определяет консолидацию долга.

      Если ваши процентные ставки и остатки по кредитным картам становятся слишком высокими или слишком сложными для вас, у вас есть несколько вариантов. Принято считать, что сначала нужно объединить свои долги в одну ссуду, но при этом понимать, что это не «универсальный подход».

      Вы также должны знать, что ссуды на консолидацию долга часто не являются вашим единственным или лучшим способом получить контроль над своими счетами.

      Преимущества консолидационных кредитов

      Есть несколько веских причин подумать о консолидации долга с помощью ссуды, но это определенно не для всех. Вообще говоря, этот конкретный метод консолидации лучше всего подходит для тех, кто все еще имеет текущие ежемесячные платежи, имеет отличный кредитный рейтинг, стабильный и стабильный доход, но попадает в категорию кредитных карт с высокой процентной ставкой . Если это не вы, то вполне вероятно, что консолидированный заем может ухудшить положение.Если этот — это вас, то вот некоторые из преимуществ:

      • Сделай сам : Хотя поставщики услуг по консолидации долга есть повсюду, они не нужны, потому что вы можете сделать это самостоятельно. Вы делаете это, чтобы сэкономить деньги, поэтому не платите ошибочные сборы, которые просто потянут вас вниз — не в этом суть.
      • Кредит : вы используете консолидированный заем для погашения нескольких счетов, поэтому после выплаты это должно положительно отразиться на ваших кредитных отчетах и ​​вашем счете.
      • Удобство : Один ежемесячный платеж всегда будет эффективнее и проще в управлении, чем платежи по нескольким счетам, и это позволит вам быть более организованным.
      • Экономия : Если вы имеете право на получение правильного кредита с более низкой фиксированной ставкой, вы можете сэкономить большие деньги только под проценты в долгосрочной перспективе. Обычно это одна из основных причин для консолидации долга.
      • Меньший ежемесячный платеж : Это дает небольшое пространство для маневра, что может быть еще большим преимуществом, если вы используете сбережения для создания чрезвычайного фонда, инвестирования или пополнения своего пенсионного счета.

      Недостатки и проблемы по консолидированной ссуде

      Главный недостаток ссуды на консолидацию долга заключается в следующем: Чем больше вам нужна ссуда, тем меньше вероятность ее получения . На бумаге вы должны выглядеть так, как будто вам не нужен кредит. Я имею в виду, что вам нужен высокий доход, чтобы вовремя платить по счетам и иметь отличный кредит, чтобы претендовать на крупную (обычно) ссуду с низкими процентными ставками. Если вам уже трудно оплачивать счета или вы пропустили платежи, значит, ваш кредит уже попал, что означает, что вы можете претендовать только на посредственные ставки или низкие лимиты.В этом случае ссуда может не иметь для вас смысла после выполнения вычислений, потому что сбережений просто не будет.

      • Кредит : Вам нужен отличный кредит (балл), чтобы претендовать на лучшие ставки, и больший кредитный лимит, необходимый для консолидации ваших долгов для получения наилучшего сбережения. Что касается после того, как вы получили одобрение, этот новый заем может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько месяцев, но он вернется в норму по мере своевременных платежей.
      • Привычки : Если вы решили объединить свои долги с помощью ссуды, сделайте себе одолжение и закройте большинство счетов, чтобы вы не попали в такую ​​же ситуацию позже.Самые старые счета являются наиболее важными для кредитной отчетности, поэтому оставьте их открытыми, если это имеет смысл.
      • HELOC : Если ваши необеспеченные долги превращаются в обеспеченный кредит, например, жилищный кредит, вы играете со своим домом, и это очень реальный риск, если вы не можете вносить ежемесячные платежи.
      • Математика : работает ли математика в вашу пользу? Если бы вы не предоставили ссуду, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить эти счета (включая процентную ставку), и сколько в сумме составят ваши ежемесячные платежи? Если вы объединили их в ссуду (получите цитату), сколько вы могли бы сэкономить, принимая во внимание все те же факторы, ПЛЮС размер ссуды (как долго вы будете производить платежи).Есть ли для вас финансовый смысл в консолидации?

      ПРИМЕЧАНИЕ. Не бойтесь отказаться от консолидационного кредита, если вы начинаете процесс, но начинаете сомневаться в мудрости, иначе ставки не принесут вам пользы.

      Креатив с консолидацией

      Прежде чем мы перейдем к реальным займам, давайте поговорим о нескольких творческих идеях, которые мы можем реализовать, которые помогут нам быстрее выплатить этот заем или сэкономить еще больше денег в долгосрочной перспективе. Нет причин, по которым мы не можем объединить несколько различных стратегий, представленных на этом сайте, и руководства для достижения наших финансовых целей.Давайте посмотрим на несколько примеров.

      Получайте дополнительный доход, торгуя или продавая неиспользованные предметы по дому, и используйте лишние деньги на:

      • положите на имеющийся у вас принцип кредита (с максимальной ставкой), чтобы сэкономить на процентах.
      • погасить существующий баланс кредитной карты с низким процентом, чтобы освободить место для перевода баланса.
      • погасит другие остатки, уменьшив коэффициент использования кредита к доходу, что позволит вам получить ссуду на консолидацию долга.
      • вложит дополнительные деньги в стратегию погашения долга, которая поможет вам погасить долг быстрее и сэкономить как можно больше денег при выплате долга.

      Персональные ссуды для увеличения долга

      Как упоминалось выше, получение обеспеченной ссуды, такой как ссуда под залог собственного капитала (HELOC), подвергает риску ваш дом. Кредит под залог жилого фонда обычно выбирается из-за его удобства и низких процентных ставок, и он может быть хорошим вариантом для тех, кто имеет высокий и стабильный доход. Однако даже для этих людей важно понимать, что перерасход средств уже может быть проблемой для вас, и даже непреднамеренный перерасход может повлиять на это.И не забывайте, что жизнь любит помогать неожиданностям — потере работы, болезни, личной потере или другим трудностям, поэтому я призываю вас тщательно взвесить это решение.

      Есть несколько отличных займов, которые можно найти через одноранговое кредитование, и Lending Club является крупнейшим в стране. Они предлагают ссуды до 40 000 долларов США, и их процентные ставки конкурентоспособны, хотя вам понадобится довольно хороший кредитный рейтинг, чтобы получить их в свои руки. Они доступны практически повсюду в США.С., но кредиты ограничены сроком 36-60 месяцев. Prosper — это еще один одноранговый вариант, очень похожий на Lending Club, но он взимает дополнительную плату.

      Upstart является относительно новым и уникальным проектом, поскольку он предназначен для выпускников колледжей, когда речь идет о взаимном кредитовании. Они смотрят на гораздо больше, чем просто ваш кредитный отчет, среди прочего, с учетом вашего образования и опыта. Их годовая процентная ставка немного выше, с кредитами от 3 до 25 тысяч на срок 3 года (предлагается только срок).Если вам нужен более крупный заем, чем то, что предлагают другие онлайн-кредиторы, SoFi предлагает личные займы от 5000 до 100000 долларов с фиксированной ставкой от 5,95% до 12,99%, и вы можете выбрать срок на 3, 5 или 7 лет. Нет сборов. Вам нужно использовать их AutoPay, чтобы получить самую низкую ставку, но это небольшая цена, которую нужно заплатить, когда вы экономите на процентах.

      Personalloans.com — это простой способ подать заявку именно на то, что вы хотите — на долгий или короткий срок и на сумму кредита. Ставка будет основана на вашей кредитоспособности, как и большинство займов, но у вас будет гораздо больше возможностей, доступных вам через их сеть, включая одноранговые, личные ссуды в рассрочку и личные банковские ссуды.Это должно дать вам хорошее представление о том, на что вы можете претендовать на сумму до 35000 долларов.

      Мы не связаны ни с одной из вышеупомянутых компаний и настоятельно рекомендуем вам просмотреть их веб-сайты для получения подробной информации о процессе получения кредита, мелком шрифте, сборах, условиях, ставках и другой соответствующей информации перед подачей заявки. Некоторые из лучших ссуд для консолидации можно легко найти в Интернете, поэтому изучите их перед подачей заявки. В ваших же интересах знать, что ваш кредитный отчет и рейтинг говорят о вас, поэтому обязательно просматривайте отчеты, чтобы знать, чего ожидать.

      Дополнительные ресурсы и инструменты для консолидации

      Консолидация долга в основном применима к тем, кто больше не может проводить регулярные платежи по одной или нескольким кредитным картам. Образовательные ресурсы здесь для вас, если вам нужны какие-либо платежные льготы; снижение процентных ставок; сокращение непогашенных остатков; или чтобы с уверенностью подтвердить, что банкротство — правильное решение для вас.

      В Интернете доступны бесплатные технологические инструменты, которые помогут вам улучшить бюджетирование и платежную дисциплину.

      ЗАЕМЩИК В ПРЕПЯТСТВИИ: Исследование влияния долга частной студенческой ссуды

      1 мая 2013 г. ЗАЕМЩИК В БЕДСТВИИ: Исследование влияния задолженности по частному студенческому ссуде, краткий обзор от

      2 ЗАЕМЩИК В БЕДСТВИИ Краткое содержание Для большинства получение высшего образования — это путь к экономической безопасности.В наши дни этот путь для многих тернист и ведет к многолетней задолженности, которая откладывает шаги к взрослой жизни, которые когда-то были данностью — покупка дома, покупка машины, создание семьи. Для некоторых становится еще хуже: этот путь превращается в тупик долгов и бедствий. Недавно Федеральная резервная система Нью-Йорка опубликовала данные, демонстрирующие, что задолженность по студенческим ссудам не позволяет этому поколению участвовать в более широкой экономической деятельности, такой как покупка домов и автомобилей. 1 Во время жилищного бума доля домовладений среди студенческих должников была на 4 процентных пункта выше, чем среди не студенческих должников.Уровень домовладения упал повсеместно во время рецессии. У 30-летних без студенческой задолженности уровень домовладения снизился на 5 процентных пунктов, а у 30-летних со студенческой задолженностью — более чем на 10 процентных пунктов. Уровень владения домом для 30-летних детей со студенческой задолженностью сейчас почти на 2 процентных пункта ниже, чем для должников, не являющихся студентами. 2 Этот отчет дополняет этот растущий объем данных, предоставляя моментальный снимок преимущественно перегруженных частных заемщиков, многие из которых попадают в категорию заемщиков, которые больше не считают домовладение или владение автомобилем частью своей американской мечты.В марте-апреле около 15 процентов заемщиков заявили, что им было отказано в ипотеке из-за их задолженности. В 2013 году Young Invincibles провела онлайн-опрос 9523 частных заемщиков студенческих ссуд. Исследование было направлено на изучение проблем, с которыми сталкиваются частные должники при попытке произвести свои ежемесячные платежи. Хотя многие заемщики федеральных займов сталкиваются с высоким долговым бременем, эти заемщики, по крайней мере, имеют доступ к средствам защиты, таким как выплаты на основе дохода или отсрочки и отсрочка. Но у частных заемщиков ссуд или заемщиков, у которых есть оба типа ссуд, мало возможностей снизить платежи или отложить их в периоды личных трудностей.Как заявил один безработный заемщик, кредиторы полностью не желают или не могут договориться о более низкой ставке или более низком платеже. Я считаю, что мой заем был передан коллекторскому агентству, однако я никогда не получал этого уведомления в письменной форме. Кредиторы не дают должникам, испытывающим трудности, даже не успевать за выплатами. Но даже те, кто участвовал в этом обзоре и имели некоторый доход, имели высокий уровень долга и часто сталкивались с нежеланием кредиторов оговаривать условия. Средний частный долг этих респондентов составлял от 25 000 до 35 000 долларов США.Но что еще хуже, почти все эти заемщики также имели федеральный долг. Эти заемщики с высоким долгом ответили большим количеством ответов, что их долг ограничивает их способность покупать дома и другие дорогостоящие предметы: около 15 процентов заемщиков заявили, что им было отказано в ипотеке из-за их долга. 2

      3 Исследование влияния частных студенческих ссуд Около 28 процентов респондентов взяли в долг по кредитной карте, чтобы не отставать от выплат по ссуде; 46% отказались от таких услуг, как кабельное телевидение или Интернет.35% брали взаймы у друзей или семьи, чтобы не отставать. Около 47% заявили, что откладывают покупку дома, и такой же процент заявили, что откладывают покупку автомобиля, чтобы не отставать от выплат. Как показывает исследование, значительное число заемщиков с высокой задолженностью оказывается отрезанным от доступных вариантов оплаты и традиционных экономических возможностей. Эти тенденции должны послужить тревожным сигналом для законодательных, регулирующих органов, отрасли и всех заинтересованных сторон в отношении потенциально разрушительного воздействия, которое высокая ограничительная задолженность по студенческим ссудам может оказать как на отдельные финансовые возможности, так и на здоровье нашей экономики в целом.Об опросе Какой у вас самый высокий уровень образования? Варианты ответов Процент ответов Количество ответов Средняя школа 0,7% 69 Некоторые колледжи 10,0% 950 Диплом младшего специалиста 7,8% 739 Степень бакалавра 34,1% 3251 Некоторая аспирантура 8,7% 828 Степень магистра 27,3% 2599 Профессиональная степень 11,4% 1087 Этой весной, Consumer Financial Бюро по защите опубликовало Запрос информации относительно инициативы по продвижению доступности студенческих ссуд. В запросе информации (RFI) Бюро включены несколько ключевых вопросов об опыте проблемных заемщиков в попытках обеспечить доступные планы платежей.Чтобы исследовать эти вопросы, Young Invincibles объединилась с такими группами, как «Кризис студенческой задолженности», чтобы преобразовать ключевые вопросы об опыте потребителей в опрос, и разослала приглашение принять участие в опросе более чем 1 миллиону человек из наших общих списков. Из числа приглашенных к участию в опросе прошли 9 523 человека с частными кредитами. 3 Он был открыт с 20 марта 2013 г. по 3 апреля. Это когорта заемщиков, выбранных самостоятельно, поэтому наши результаты не обязательно отражают опыт более широкой группы людей.Более того, все участники этой когорты заявили, что у них есть по крайней мере некоторые частные студенческие ссуды, поэтому любые выводы, которые можно сделать, особенно актуальны для частных заемщиков или двойных заемщиков (тех, кто имеет как федеральные, так и частные ссуды). Однако большинство, если не все, участники присоединились к нашему онлайн-членству, чтобы участвовать в нашей работе по вопросам студенческих ссуд. Это онлайн-участие как в наших действиях, так и в опросе такого рода также указывает на высокий уровень обеспокоенности, если не беспокойства, по поводу платежей по частным кредитам, и суть этих ответов подтверждает это указание.Другими словами, многие из этих респондентов являются заемщиками, которые больше всего нуждаются в помощи. вместе, непобедимый 3

      4 ЗАЕМЩИК В БЕДСТВИИ Демография участников Мы спросили каждого участника об уровне образования, типе учреждения и доходе. Большинство респондентов опроса имели степень бакалавра, хотя непропорционально большое число также имели степень магистра или профессиональную степень по сравнению с населением в целом. Респонденты посещали самые разные учреждения.Около половины сказали, что когда-то посещали четырехлетнюю государственную школу, а половина сказали, что когда-то ходили в четырехлетнюю частную школу. Почти 20 процентов посещали общественные колледжи, а еще 12 процентов посещали коммерческие учреждения. Поскольку студенты переводят или получают ученые степени, респонденты могут выбрать более одного типа учебных заведений. Респонденты опроса, как правило, имели доход от низкого до среднего. Около 40 процентов заемщиков зарабатывают менее 25 000 долларов в год, и более 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 18% 0 — 10 000 долларов 10 001 — 25 000 долларов 22% Годовой доход 35% 25 001 доллар — 50 000 долларов 50 001 доллар — 75 000 долл. США 17% 75 001 долл. США — 100 000 долл. США Процент респондентов 5% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 3% 100 000 долл. США + В высших учебных заведениях какого типа вы учились? 19% 54% 51% 2 года государственным 4 года государственным 4 года частным 12% Коммерческие три четверти респондентов заявили, что они зарабатывают менее 50 000 долларов в год.Обременительная задолженность, высокие процентные ставки Около 28% респондентов имели долги до 10 000 долларов, в то время как около 43% респондентов имели частные студенческие долги на сумму от 10 000 до 50 000 долларов. Около 12% имели частный долг на сумму от 50 000 до 75 000 долларов США, а около 16% имели частный долг на сумму 75 000 долларов США или более. 5 Однако их общая долговая нагрузка могла быть намного выше, потому что около 94% респондентов заявили, что имеют федеральный долг в дополнение к их долгу по частным займам. Учитывая относительно высокую долговую нагрузку и более 20 процентов респондентов с процентными ставками от 9 процентов и выше, неудивительно, что ежемесячные платежи для многих из этих заемщиков были довольно высокими, временами достигая уровня, который можно было бы платить за аренду или ипотеку.4

      5 Исследование влияния частных студенческих займов на взаимодействие с кредиторами Во взаимодействии респондентов с частным кредитором прослеживались четкие тенденции. Около двух третей респондентов пытались договориться о лучших вариантах оплаты из-за бедствия. Только 27 процентов заявили, что, по их мнению, их кредитор был очень готов или в некоторой степени готов договориться о более низком ежемесячном платеже или условиях из-за финансовых затруднений. Почти 40 процентов респондентов заявили, что либо их кредитор очень не желает вести переговоры о каких-либо новых условиях, либо они даже не могут связаться с кем-либо для получения ответа.Кредиторы, в свою очередь, не связываются с заемщиками. Лишь 11 процентов заемщиков заявили, что их кредитор обратился к ним, чтобы предложить альтернативные варианты погашения или другую помощь, когда они изо всех сил пытались произвести платеж. Один заемщик сказал нам: я спросил, можем ли мы разработать сделку по снижению моих платежей, потому что у меня истекли льготный период и условия отсрочки, и я только начал работать неполный рабочий день и не мог позволить себе выплаты. Они сказали мне, что ничего не могут сделать, и неоднократно пытались заставить меня произвести оплату прямо тогда.Я по-прежнему не могу производить платежи, в моем аккаунте просрочены платежи за несколько месяцев, и они связываются со мной по крайней мере 6 раз в день, но все еще не желают определить более управляемую сумму платежа. Финансовый кризис Как вы оцениваете свою способность платить ежемесячный платеж по частному кредиту? Варианты ответов Доступно, требуемые ежемесячные платежи разумны Довольно сложно, но все же считают ежемесячные платежи разумными Сложно, ежемесячные платежи неоправданно высоки Очень сложно, ежемесячные платежи вызывают финансовые затруднения Подгруппа заемщиков, принявших участие в опросе, испытывает трудности.Большинству заемщиков было трудно позволить себе платежи, и они сообщили о значительном изменении финансового поведения, пытаясь справиться с трудностями. У этих заемщиков остается мало вариантов, с нежелательными кредиторами, без вариантов рефинансирования и даже банкротство — последнее средство почти во всех других личных финансовых кризисах, которые не рассматриваются. В результате эти заемщики обнаруживают, что накапливают долги по кредитным картам, полагаются на близких родственников и друзей, работают на второй или третьей работе и сокращают основные услуги, такие как кабельное телевидение и Интернет.Респондентам была предоставлена ​​возможность написать о дополнительных проблемах, с которыми они сталкиваются: во многих открытых ответах также обсуждалась неспособность покрыть платежи даже после принятия этих мер, что привело к процентному количеству ответов 6,9%%% 4085, дефолт, сборщики долгов и заработная плата украшение. Уровень безработицы во время рецессии значительно усугубил влияние отказа кредиторов от сотрудничества. Как сказал нам один заемщик, я вместе столкнулся с небольшими финансовыми проблемами, непобедимый 5

      6 ЗАЕМЩИК В БЕДСТВОВАНИИ, когда я потерял работу, а когда я, наконец, начал работать, зарплата была намного меньше.Я попытался работать со своим кредитором, и они сказали мне, что я должен заплатить им 1200 долларов, чтобы моя ссуда не просрочилась. Я вычистил свои сбережения, чтобы заплатить им, а затем они по-прежнему оставляют мой кредит в невыполнении, потому что они сказали, что прошло слишком много времени с момента, когда они связались со мной, до того, когда я заплатил им (это было 5 дней, и я объяснил, что мои деньги были в сбережениях аккаунт, который стал доступен через пару дней). Но влияние на финансовую жизнь этих 9 523 заемщика не ограничивается тем, что они должны сделать, чтобы выжить.Это также влияет на то, что они не могут сделать, и эти ограничения обязательно окажут влияние на экономику в целом. В Economic Impact заявили, что они отложили покупку дома; Около 47% заявили, что отложили покупку машины; Около 35% заявили, что отложили создание семьи; Большинство заемщиков заявили, что откладывают меньше, чтобы откладывать на будущее целых 76 процентов респондентов. Почти 23% респондентов заявили, что откладывают открытие бизнеса. Принимая во внимание эти заявленные жертвы, никого не должно удивлять то, что когда мы спросили заемщиков, ограничил ли их уровень долга их определенные экономические возможности, количество ответивших утвердительно было тревожно высоким.Заемщиков спросили, принесли ли они большие жертвы в своей жизни, чтобы позволить себе ежемесячные платежи по частным займам, и было ясно, что это был опыт многих из этих заемщиков. Как заявила одна заемщик, которая сказала, что откладывает покупку машины и откладывает сбережения на будущее, у меня есть стабильный доход, с помощью которого я могу погасить свои ссуды, но высокие ежемесячные платежи не позволяют мне накопить достаточно денег, чтобы обосноваться в этом экономия. Она была не одна: около 47 процентов. Почти 15 процентов респондентов заявили, что им было отказано в ипотеке; Если вы столкнулись с трудностями при выплате, какие методы, если таковые имеются, вы использовали, чтобы покрыть свои ежемесячные платежи? Варианты ответов (можно выбрать несколько) Процент ответов Количество ответов, полученных по задолженности по кредитной карте 28.4% 2705 Заемные деньги или помощь с выплатами от семьи или друзей Договоренность о более низких выплатах по федеральным выплатам по студенческим ссудам для осуществления платежей по частным ссудам Занят вторую или третью работу, чтобы позволить себе платежи Отказ от несущественных платежей, таких как кабель или Интернет 35,4%%%% 4348 Не применимо к моей ситуации 17,8%

      7 Исследование влияния частных студенческих ссуд 50% 45% 40% 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% Были ли вы когда-нибудь отказали в ипотеке, автокредите, малом бизнесе из-за долга? 15% Мне отказали в ипотеке. Около 21% сказали, что им отказали в ссуде на покупку автомобиля; Около 8% заявили, что не могут начать бизнес из-за отказа в ссуде; Около 45% заявили, что не беспокоились о попытках получить какой-либо из этих кредитов, потому что не думали, что они будут соответствовать требованиям.Другой заемщик объяснил: «Мой частный кредитор был готов несколько снизить выплаты, но не без ущерба для моего кредитного рейтинга. Без высокого кредитного рейтинга я не смог бы найти риэлтора, готового иметь дело со мной или брать другие ссуды в будущем на такие вещи, как аспирантура или транспорт. Заключение 21% Мне отказали в автокредите 8% Мне не удалось начать бизнес, потому что я не могу получить ссуду 45% Я не стал пытаться, потому что не думаю, что отвечаю требованиям 31% Не применимо ко мне / это не было проблемой Мы только начинаем понимать экономические последствия студенческой задолженности.Этот снимок частных заемщиков не только рисует картину проблемного частного рынка, но и дает предупреждение о том, чего следует избегать в рамках федеральной кредитной программы. Выплаты по частным студенческим долгам создают серьезные финансовые проблемы для заемщиков, с которыми мы взаимодействуем. Высокие платежи, суровые условия и негибкие кредиторы не позволяют заемщикам в полной мере участвовать в экономике, что в конечном итоге расширяет их личные проблемы за пределы страны. Некоторые из этих заемщиков попадают в действительно катастрофические ситуации и нуждаются в значительной помощи, чтобы облегчить финансовую боль, которую они испытывают.Другие могут столкнуться с высокими платежами, и, хотя они могут производить эти платежи, не имеют возможности рефинансирования или доступных вариантов погашения, ограничивая другое экономическое поведение, которым они в противном случае участвовали бы. Как показывают новые данные Федеральной резервной системы, рост студенческой задолженности привел к появлению должников чтобы уменьшить свои покупки дома по сравнению с остальным населением. И, как показывают эти данные, эти ограничения вряд ли будут ограничиваться только домовладением. Покупка автомобилей, сбережения на будущее и открытие бизнеса — это лишь некоторые из видов деятельности, которыми многие из этих должников не могут заниматься, и эти ограничения, несомненно, окажут влияние на экономику в целом.Конечно, дело не только в дорогостоящих вещах и макроэкономическом влиянии. Один заемщик сказал нам: «Я теряю много времени с семьей, потому что схожу на лом в поисках дополнительного дохода. Мой кредит уничтожен, потому что ссуды постоянно меняются без моего ведома, и я получаю отказ до того, как узнаю, что пропустил платежи. Другой заемщик сделал страшное предупреждение в отношении других поколений, заявив, что ее родители отложили выход на пенсию и пенсионные накопления. Медицинские счета, сбережения для детей, колледж, брак, подтяжки моей дочери и еда — вот все, от чего эти заемщики заявили, что отказываются от них.вместе непобедимы 7

      8 ЗАЕМЩИК В БЕДСТВИИ Возможно, сочетание личной борьбы и более широкого макроэкономического воздействия, наконец, начнет привлекать внимание и побуждать к действиям политиков. Будь то дефолт, отказ в выдаче ипотечного кредита или отказ молодого предпринимателя от открытия бизнеса, это исследование указывает на то, что влияние на людей и экономику может быть огромным. Соответствующие субъекты должны предпринять шаги для оказания помощи заемщикам путем: создания условий для расширенного погашения, модификации ссуд и возможностей рефинансирования для заемщиков; Позволить действительно проблемным заемщикам найти некоторое облегчение путем отмены закона 2005 года, ограничивающего банкротство частных студенческих должников; Обеспечение того, чтобы заемщики сначала обратились к более управляемому федеральному долгу, прежде чем брать частные ссуды; Конечные заметки 1.Мета Браун и Сидни Колдуэлл, Федеральный резервный банк Нью-Йорка, Отступление молодых заемщиков студенческой ссуды с рынка жилья и автомобилей, 17 апреля 2013 г., org / 2013/04 / young-student-ссуды-заемщики-отступление от-жилья-и-авто -markets.html 2. Там же. 3. Более 7600 из 9 523 указали, что они хотели бы, чтобы их полные ответы, включая множество открытых ответов, не включенных здесь, были отправлены как прямой ответ CFPB. Эти комментарии были представлены отдельно. 4. Не на каждый вопрос требовался ответ, поэтому на некоторые вопросы было получено менее 9 523 ответов.На некоторые вопросы можно было дать более одного ответа. 5. Небольшой процент заявили, что у них есть задолженность по частному займу на $ 0, предположительно потому, что они выплатили этот долг ранее. Однако, как и во всех опросах, возможно, что часть респондентов ошибочно определила свой частный долг как федеральный или наоборот. Требование и соблюдение добросовестных практик для потребителей при кредитовании, обслуживании и взыскании денег. Политики и заинтересованные стороны по всему спектру на уровне штата, в Конгрессе, через такие агентства, как CFPB, в кампусах колледжей и в студенческих группах, должны собраться вместе, чтобы дать перегруженным заемщикам возможность выбраться из долгов и продолжить свою жизнь.8

      Рейтинги старшинства корпоративного долга | CFA Уровень 1

      Структура капитала — это структура долга и собственного капитала компании, включая банковский долг, облигации всех категорий старшинства, привилегированные и обыкновенные акции. Различные долговые обязательства могут иметь разный рейтинг старшинства, что означает различную приоритетность платежа. В случае невыполнения обязательств по долгам с наибольшим приоритетом или наивысшим рангом требования к активам предъявляются первыми.

      Обеспеченный и необеспеченный долг

      Обеспеченные облигации имеют прямое требование (обычно залог) от эмитента на определенные активы. С другой стороны, держатели необеспеченных облигаций имеют только общие права на активы эмитента. В случае дефолта требования необеспеченных держателей долга имеют меньший рейтинг, чем требования обеспеченных кредиторов. Это просто означает, что держатели обеспеченных облигаций получат выплату в полном объеме до того, как держатели необеспеченных облигаций получат какую-либо компенсацию.

      Старшинство

      Внутри каждой группы долга есть более высокие уровни (или типы) рейтинга:

      1. Первый залоговый заем — старшее обеспечение
      2. Второй залоговый заем — обеспеченный
      3. Старший необеспеченный
      4. Старший подчиненный
      5. Подчиненный
      6. Младший подчиненный

      Обеспеченный долг

      Среди обеспеченного долга есть первый залоговый долг, который является долгом самого высокого ранга.Долг под залог первого залога относится к залогу определенных активов.

      Заложенные активы обычно передаются кредитору от заемщика в обеспечение долга. Право собственности на актив остается за заемщиком в течение срока кредита. После погашения долга заложенный актив возвращается заемщику. Кредитор принимает право собственности на ссуду, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде.

      Необеспеченный долг

      В составе необеспеченного долга есть приоритетный необеспеченный долг, приоритетный субординированный долг, субординированный долг и младший субординированный долг.Претензии с самым низким приоритетом часто не подлежат возмещению в случае неисполнения обязательств. Другими словами, серьезность потерь может достигать 100%.

      Зачем выпускать разные виды долгов?

      Причины для присвоения различных рейтингов стажа следующие:

      • Эмитенты заинтересованы в оптимизации стоимости капитала; и
      • Предлагать субординированный долг дешевле, и субординированный долг не размывает существующих акционеров.

      Все кредиторы с одинаковым уровнем структуры капитала принимаются как один, единственный класс, который называется облигациями с рейтингом pari passu («на равных»).

      Вопрос

      Группа из Великобритании имеет приоритетные необеспеченные облигации, а также долг по первому и второму залоговому залогу. Что из перечисленного выше по приоритетности требования?

      A. Второй залоговый долг

      B. Старшие необеспеченные облигации

      C. Старший субординированный долг

      Раствор

      Правильный ответ — А.

      Долг во втором залоге имеет более высокий рейтинг, чем приоритетный необеспеченный долг или приоритетный субординированный долг из-за своей обеспеченной позиции.

      Чтение 47 LOS 47c:

      Опишите ранжирование корпоративного долга и объясните возможное нарушение приоритета требований в процедуре банкротства

      .