Депозиты это: основные виды и критерии выбора оптимального вклада

Содержание

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

  1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
  2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

  • Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
  • Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
  • Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

  • совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
  • даты: начало и окончание депозитного счета;
  • убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Депозиты на индивидуальных условиях юридическим лицам / Банк УБРиР

В рублях, евро, долларах

Услуги корпоративным клиентам – одно из ключевых направлений деятельности рынка финансовых услуг. Банковский сектор в свою очередь также предлагает широкий спектр практичных доходных инструментов для эффективного управления бизнесом.

Гарантированное получение дополнительного дохода – одно из многочисленных преимуществ, которые предоставляют банковские вклады для крупного бизнеса. Кроме того, это удобный способ защититься от инфляции и обрести надежного партнера в лице стабильного крупного банка.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает самые выгодные и гибкие условия по привлечению свободных денежных средств в депозиты. Банком предусмотрены возможность получения максимального дохода, самостоятельное определение срока размещения, совершение расходных операций по счету и т. д. Тарифы и условия в банке формируются с учетом специфики и динамики развития Вашего бизнеса.

Выбор депозита должен быть сделан с точки зрения планирования расходов компании. Как правило, классические депозиты с длительным сроком размещения предполагают самый высокий доход по рынку. Так,если в ближайшее время не планируется пускать свободные средства в оборот, имеет смысл оформить депозит, который гарантирует максимальную доходность. Если же при размещении средств необходима свобода действий, в банке возможны депозиты с небольшим сроком размещения (от 1 дня) и гибкой системой совершения расходных операций с достойным уровнем дохода.

Депозиты корпоративным клиентам

– надежный эффективный способ сохранения и приумножения денежных средств. Линейка депозитов в УБРиР позволяет выбрать оптимальный вариант для реализации любой бизнес-задачи.

Преимущества размещения временно свободных денежных средств в ПАО КБ «УБРиР»:

  • Широкая линейка депозитов, позволяющая выбрать оптимальное предложение по размещению временно свободных денежных средств, в том числе возможность размещения депозита в драгоценных металлах с целью диверсификации сбережений
  • Конкурентная шкала процентных ставок (определение процентной ставки происходит на индивидуальной основе). Выплата процентов ежемесячно, в конце срока депозита или в день досрочного изъятия депозита
  • Размещение денежных средств на индивидуальных условиях, с учетом особенностей и динамики Вашего бизнеса — депозит на любой срок, в рублях или в иностранной валюте, с возможностью пополнения суммы депозита, частичного или полного изъятия средств
  • Получение гарантированного дохода оптимально дополняется возможностью сохранения высокой ликвидности накоплений – депозиты УБРиР являются удобным финансовым инструментом для реализации гибкой финансовой политики Вашей компании
  • Комфортные условия сотрудничества – возможность открыть или пополнить депозит за несколько минут, через систему «Интернет-банк»

Базовые условия по размещению денежных средств в депозит.

Индивидуальные подход и гибкие условия – специалисты Уральского банка реконструкции и развития помогут вам выбрать или сформировать оптимальное для вашего бизнеса предложение по финансированию, размещению или управлению денежными средствами.

В драгоценных металлах

Размещение средств на депозит в драгоценных металлах – это отличная возможность:

  • диверсифицировать сбережения
  • приумножить доход в случае роста цен на драгоценные металлы
  • компенсировать снижение стоимости металла в случае снижения цен на драгоценные металлы.

Оформить депозит в драгоценных металлах можно сроком на 1,3,6 или 12 месяцев.

Минимальная масса депозита Срок, (календарных дней)
 

30

90

180

366

Золото   – 500 г. ,

Серебро – 25 000 г

1 %

 2 %

 4 %

5 %

Сберегательные депозиты банков Казахстана с высокой процентной ставкой, выгодные вклады с пополнением и без пополнения

Как управлять риском

При осознанном подходе сберегательный вклад может стать инвестицией без риска. Кредитный риск – риск неплатежеспособности банка – берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов – в пределах максимальной гарантируемой суммы.Вы можете управлять и другими рисками, связанными с долгосрочными вложениями.

Кредитный риск: банк, в котором вы размещаете депозит, может быть лишен лицензии.

Решение. В пределах максимальной суммы гарантии Казахстанский фонд гарантирования депозитов берет на себя кредитный риск.

Придерживайтесь базового правила инвестирования: «не класть все яйца в одну корзину». Выберите два–три банка и разместите сбережения равномерно, даже если депозит – в пределах максимальной суммы гарантии

Процентный риск: ставки вырастут после того, как вы открыли депозит.


Кредитный риск: размещайте деньги в разных банках. Это базовое правило инвестирования.

Решение. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения, которые публикует КФГД, опираются на рыночные ставки вознаграждения с учетом рыночного привлечения. Повышение или снижение ставок вознаграждения на депозитном рынке трудно поддается прогнозированию. Обратите внимание на рекламу сберегательного депозита, проверьте на веб-сайте КФГД: возможно, в следующем месяце максимальная ставка будет выше.

Риск реинвестирования: к окончанию срока вашего депозита ставки на рынке могут снизиться, и вы не сможете разместить депозит под высокую ставку.

Открывайте сберегательные или срочные вклады с пополнением на долгий срок – два или три года. Ставка по ним существенно ниже, чем по вкладам без пополнения, но такой вклад даст вам возможность реинвестировать деньги под фиксированную ставку, если ставки на рынке будут ниже. Чтобы вычислить реальную доходность, сравнивайте годовую эффективную ставку вознаграждения по этим вкладам с показателем верхнего коридора инфляции.


Процентный риск: планируйте размещение денег, изучив информацию на два месяца вперед.

Риск ликвидности: вам потребуется чуть больше денег на текущие расходы, чем вы могли предвидеть, открывая сберегательный вклад.

Несмотря на то, что ставка вознаграждения по сберегательному вкладу привлекательна, оставьте часть денег на мобильном несрочном вкладе. Деньги на несрочном вкладе будут вашей “подушкой безопасности” в непредвиденных обстоятельствах, вы сможете воспользоваться ими в любое время. Для этого выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.


Риск реинвестирования: выбирайте долгосрочные вклады с пополнением.

Риск ликвидности: всегда держите часть денег на мобильном несрочном вкладе – будьте готовы к непредвиденным ситуациям

Размещение денежных средств

Размещение неснижаемого остатка на счете позволяет юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям получать дополнительный процентный доход по остаткам денежных средств на своих рублевых или валютных счетах.

Главное требование — в течение всего периода действия договора, остаток на счете клиента не должен быть ниже, чем сумма неснижаемого остатка (в противном случае Банк не начисляет проценты, если иное не предусмотрено тарифами на расчётно-кассовое обслуживание).

Процентные ставки по данному продукту зависят от суммы неснижаемого остатка, валюты и периода размещения денежных средств.

Преимущества использования Генерального соглашения:

  • размещение средств на любом счете, открытом в соответствующем офисе продаж;
  • возможность заключения сделок на срок от 1 дня;
  • размещение нескольких неснижаемых остатков на одном счете;
  • сокращение документооборота и времени проведения сделок;
  • возможность заключения сделок с использованием систем «Банк-Клиент», «ГПБ-Дилинг», СЭД «ГПБ Бизнес-Онлайн», электронных систем Bloomberg, REFINITIV (Reuters).

Клиент может заключить с Банком Генеральное соглашение на условиях, предусмотренных статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации для договора присоединения одним из следующих способов:

  1. Клиент предоставляет в Банк на бумажном носителе два экземпляра заявления об акцепте условий Генерального соглашения, подписанного собственноручной подписью надлежащим образом уполномоченного представителя Клиента;
    или
  2. Клиент предоставляет в Банк Заявление об акцепте в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной или усиленной неквалифицированной электронной подписью представителя Клиента посредством системы «Банк-Клиент» исключительно адресату «Документы по казначейским продуктам». Заявление об акцепте в этом случае не подписывается собственноручной подписью представителя Клиента и не заверяется печатью.
  3. Клиент предоставляет в Банк Заявление об акцепте в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной или усиленной неквалифицированной электронной подписью представителя Клиента посредством СЭД «ГПБ Бизнес-Онлайн».

Клиент может также заключить с Банком Генеральное соглашение о порядке поддержания минимального неснижаемого остатка на счетах клиента на двухсторонней основе.

Контактные телефоны: (495) 913-78-83, (495) 913-78-80

Документы для заключения Генеральных соглашений

Что будет со ставками по банковским вкладам — Российская газета

Крупные российские банки в мае начали повышать ставки по вкладам, следует из данных на сайтах кредитных организаций и заявлений их представителей. Банки сейчас заинтересованы в привлечении денег у физлиц, основной рост придется, скорее всего, на долгосрочные депозиты. Впрочем, очень высоких ставок ожидать не приходится — банковские вклады останутся средством в лучшем случае сохранения денег от инфляции, но не заработка.

С начала мая повысили ставки по вкладам или накопительным счетам в том числе в Сбербанке, Альфа-банке, Газпромбанке, «Открытии», Совкомбанке, МКБ и «Русском стандарте». Основной драйвер повышения — рост ключевой ставки Банка России. ЦБ на фоне повышенной инфляции поднял ее за два месяца с 4,25 до 5%. С учетом прошедшего повышения большинство максимальных ставок по вкладам лишь немного превышают ключевую. При этом ЦБ повысил прогноз по инфляции на 2021 год до 4,7-5,2%, поэтому говорить о том, что депозит в банке становится хотя бы средством для сбережения денег от обесценения, пока не приходится. В то время как рост ставок по кредитам будет сдерживаться конкуренцией среди банков за хороших заемщиков, аналогичная конкуренция развернется и за вкладчиков.

Это подстегнет рост депозитных ставок и, вполне возможно, ко второй половине года вернет реальные ставки по депозитам в положительную зону, то есть они будут выше инфляции, прогнозирует вице-президент — старший кредитный специалист рейтингового агентства Moody»s Ольга Ульянова.

Правовые аспекты деятельности банков эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

«Стагнация объемов вкладов населения в банках наблюдалась уже в прошлом году, тогда как кредитование росло. Банки прекрасно осознают необходимость нарастить свою базу фондирования на долгосрочную перспективу, с тем чтобы продолжать наращивать кредит, и наиважнейший ресурс с этой точки зрения — вклады населения», — рассказывает эксперт. В прошлом году розничные клиенты банков несколько разочаровались в депозитах как средстве не только накопления, но даже и сбережения денежных средств. Многие граждане начали пробовать инвестировать на фондовом рынке или же вкладывали свободные средства в недвижимость, и обе из указанных альтернатив пока не разочаровали инвесторов в части доходности. «Поэтому до тех пор, пока рынок не увидит серьезного и долгосрочного падения стоимости ценных бумаг или цен на недвижимость (что вполне может случиться в какой-либо кризисной ситуации), предлагаемые банками депозитные продукты продолжат существовать в условиях жесткой конкуренции с другими формами вложения средств», — считает Ульянова.

По ее словам, банки осознали эту опасность гораздо раньше того момента, когда ЦБ впервые четко заявил о готовности к развороту своей монетарной политики. Уже начиная с осени прошлого года максимальная процентная ставка по вкладам, предлагаемая 10-ю крупнейшими по объемам депозитов банками, начала ползти вверх, и поднялась с 4,3% в первой декаде октября 2020 года до 4,7% во второй декаде апреля 2021 года.

В ближайшие месяцы рост депозитных ставок продолжится, причем основное повышение придется на долгосрочные депозиты, говорит Ульянова. «Они необходимы банкам для того, чтобы привлечь как можно больше средств на фиксированный долгий срок и таким образом нормализовать баланс по срочности активов и обязательств, несколько нарушенный на фоне, с одной стороны, выдачи долгосрочной ипотеки, а с другой стороны — перетока средств клиентов из срочных депозитов на бессрочные накопительные счета», — рассказывает аналитик.

Ставки по накопительным счетам не будут расти с той же скоростью, что и по вкладам

По накопительным же счетам у банков гораздо больше гибкости с точки зрения удержания низких ставок, поскольку клиенты, пользующиеся накопительными счетами, как правило, привязаны к банкам не только и не столько ставкой, сколько посредством других продуктов и услуг, — это чаще всего зарплатные клиенты, отмечает Ульянова.

Выгодно ли открывать депозит в банке

Деньги должны работать. Это утверждения знакомо каждому. Однако как сделать так, чтобы деньги работали для вас, а в некоторых случаях и за вас? Открыв банковский депозит, вы сможете получать не только неплохую прибыль, но и быть уверенным в сохранности ваших финансов.

Банковские депозиты: виды и ключевые моменты

На данный момент существует несколько видов банковских вкладов, которые условно можно разделить по сроку и целевым критериям. По целям выделяют такие депозиты:

  • Накопительный. Клиент может пополнять свой депозитный счет, когда захочет. Таким образом, увеличивается сумма вклада и получает по итогу большую прибыль.
  • Сберегательный. Вложение определенной суммы денег на свой счет с целью сохранности сбережений.
  • Целевой. Преимущественно этот вид вклада открывают с определенной целью – оплата покупки дома, учебы детей и т.д.

Что касается сроков, то можно выделить такие депозиты:

  • Срочный. Банковский депозит от нескольких месяцев (краткосрочные) до нескольких лет (долгосрочные) с высокой процентной ставкой. Однако вкладчик может снять денежные средства только по достижении определенного срока, указанного в договоре. Узнать больше о срочном вкладе можно по ссылке https://money.inguru.ru/vklady/stat_srochnye_vklady.
  • До востребования. Это депозит без точного указания срока хранения с пониженной процентной ставкой. Деньги хранятся в банке, пока вкладчик не решит снять их с личного счета. Сделать это он может в любой момент.

Валютные депозиты

Главным аргументом в пользу открытия депозита в иностранной валюте является их более стабильная и сильная позиция по сравнению с национальными деньгами. Да и на разнице курсов можно неплохо заработать. Ярким примером этого является торговля на «Форекс». Открытие мультивалютных счетов повышает их надежность, делает менее зависимыми от курсовых колебаний.

Преимущества и недостатки депозита

Безусловно, банковский депозит – это хороший способ пассивного заработка. Он имеет следующие преимущества:

  • гарантированное увеличение суммы вклада;
  • невозможность снять деньги ранее определенного срока, что в свою очередь позволяет накопить необходимую сумму денег, например, для покупки недвижимости;
  • в зависимости от депозитного продукта вы можете пополнять свой счет, таким образом, увеличивая сумму итогового заработка;
  • даже за незначительный срок можно существенно увеличить сумму общего вклада.

Если говорить о минусах, то, конечно, они тоже есть. Можно выделить такие основные недостатки:

  • Риск банкротства финансового учреждения. К сожалению, от этого никто не застрахован. Однако открывая депозит в надежном банке, вы на 99% можете быть уверены в том, что не потеряете свои деньги.
  • Не всегда большая процентная ставка. В некоторых случаях нет смысла открывать депозит на небольшую сумму, если только не с целью хранения денег.

Как открыть депозит

Депозит может открыть каждый совершеннолетний человек. Прежде чем отдавать деньги в банковскую организацию, нужно определиться с условиями депозита и финансовым учреждением, в котором вы собираетесь открыть депозит. В зависимости от банка требования к вкладчику могут отличаться, но, как правило, необходимо собрать стандартный пакет документов для открытия депозита.


Депозит | Неомед

Депозит «Программа Привилегий» разработана для людей, которые следят за своим здоровьем и здоровьем своих близких.

Депозит — это внесение авансового платежа с возможностью при необходимости получать медицинские услуги со скидкой, предусмотренной программой от 3% до 15% от действующего прейскуранта на момент оказания этих услуг.

  • Депозитную программу можно приобрести для себя, на всю семью или для сотрудников организации.
  • Возможность пополнения Депозита в удобное время на любую сумму.
  • Возможность получить услуги без ограничений* в выборе и количестве. Пациент может обращаться в клинику в профилактических целях.
  • Контроль расхода денежных средств.
  • Экономия времени: оплата услуг списывается с Депозита, нет необходимости проводить оплату при каждом посещении медицинского центра.
  • Срок действия Депозита не ограничен.
  • Возврат остатка денежных средств по договору Депозита. Вы можете в любое время вернуть неизрасходованную сумму.

*Скидки не распространяются на программы CHECK-UP, комплексные услуги, скидки и специальные предложения.

Обслуживание по Депозиту «Программа Привилегий» включает:

  • Стандартная амбулаторно-поликлиническая помощь
  • Консультативные приемы
  • Манипуляции и Процедуры
  • Инструментальная диагностика
  • Вызов врача и медицинской сестры на дом
  • Оформление медицинской документации
  • Услуги по вакцинации и лабораторные исследования

Сумма депозита

Скидка на медицинские услуги

16 000

5% на услуги амбулаторно-поликлинической помощи, 3% на услуги по вакцинации, лабораторные исследования, ФГДС и колоноскопию

30 000

8% на услуги амбулаторно-поликлинической помощи, 5% на услуги по вакцинации, лабораторные исследования, ФГДС и колоноскопию

50 000

10% на услуги амбулаторно-поликлинической помощи, 5% на услуги по вакцинации, лабораторные исследования, ФГДС и колоноскопию

70 000 и более

15% на услуги амбулаторно-поликлинической помощи, 7% на услуги по вакцинации, лабораторные исследования, ФГДС и колоноскопию

Обслуживание по Депозиту «Программа Привилегий» можно получить, оформив договор на ресепшн медицинского центра «НЕОМЕД».

Задать все интересующие вопросы можно по телефону +7 (831) 265-30-90, 265−33−90.

Определение депозита

Что такое депозит?

Депозит — это финансовый термин, означающий деньги, хранящиеся в банке. Депозит — это операция по передаче денег на хранение другому лицу. Однако залог может относиться к части денег, используемой в качестве обеспечения или обеспечения доставки товара.

Ключевые выводы

  • Депозит — это финансовое понятие, имеющее несколько определений.
  • Одно определение депозита относится к случаю, когда часть средств используется в качестве обеспечения или обеспечения доставки товаров или услуг.
  • Другой вид депозита — это перевод денежных средств на хранение другой стороне, например банку.

Как работает депозит

Депозит имеет два разных значения. Один вид депозита предполагает перевод денежных средств на хранение другой стороне. Используя это определение, депозит относится к деньгам, которые инвестор переводит на сберегательный или текущий счет в банке или кредитном союзе.

При таком использовании депонированные деньги по-прежнему принадлежат физическому или юридическому лицу, которое депонировало деньги, и это физическое или юридическое лицо может снять деньги в любое время, перевести их на счет другого лица или использовать деньги для покупки товаров.

Часто человек должен внести определенную сумму денег, чтобы открыть новый банковский счет, известный как минимальный депозит. Внесение денег на типичный текущий счет квалифицируется как транзакционный депозит, что означает, что средства немедленно становятся доступными и ликвидными, без каких-либо задержек.

Другое определение депозита относится к случаю, когда часть средств используется в качестве обеспечения или обеспечения доставки товара. Некоторые контракты требуют уплаты процентов до доставки в качестве добросовестного акта.Например, брокерские фирмы часто требуют от трейдеров внести первоначальный маржинальный депозит, чтобы заключить новый фьючерсный контракт.

Депозит может быть сделан физическими или юридическими лицами, например, корпорациями.

Особые соображения

Когда человек кладет деньги на банковский счет, он получает проценты. Это означает, что через определенные промежутки времени небольшой процент от общей суммы счета добавляется к сумме денег, уже находящейся на счете.Проценты могут начисляться по разным ставкам и с разной периодичностью в зависимости от банка или учреждения.

Виды вкладов

Есть два типа вкладов: до востребования и срочные. Вклад до востребования — это обычный банковский и сберегательный счет. Вы можете снять деньги со счета до востребования в любое время.

Срочные вклады — это вклады с фиксированным сроком и обычно по фиксированной процентной ставке, такие как депозитный сертификат (CD). Эти процентные счета предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета.Однако для срочных депозитных счетов требуется, чтобы деньги хранились на счете в течение определенного периода времени.

Пример депозита

Депозиты также требуются для многих крупных покупок, таких как недвижимость или автомобили, для которых продавцы требуют планы оплаты. Финансовые компании обычно устанавливают эти депозиты в размере определенного процента от полной цены покупки, а частные лица обычно называют такие депозиты авансовыми платежами.

В случае аренды залог называется гарантийным залогом.Функция залога заключается в покрытии любых расходов, связанных с любым потенциальным ущербом, нанесенным собственности или активам, сдаваемым в аренду, в течение периода аренды. Частичное или полное возмещение применяется после проверки собственности или актива в конце периода аренды.

Почему банковские депозиты достигли рекордного уровня

По Джозеф Мосс , Международный банкир

С начала вспышки коронавируса банковские депозиты домашних хозяйств и компаний по всему миру выросли до невиданного ранее уровня.Эта ситуация резко контрастирует с столь же выраженным глобальным финансовым кризисом (GFC) в период с 2007 по 2009 год, когда объем депозитов в банках снизился на фоне изнурительного глобального кредитного кризиса. Но сегодня, когда пандемия продолжает закрывать предприятия и ограничивать домохозяйства, депозиты в банках продолжают расти — и, возможно, больше всего беспокоит то, что это расширение не показывает признаков замедления.

«Как ни крути, этот рост был совершенно невероятным», — сказал CNBC в июле прошлого года Брайан Форан, аналитик Autonomous Research.«Банки наводнены наличными деньгами; они как Скрудж Макдак, купающийся в деньгах ». Но если тогда депозиты достигли беспрецедентного уровня, то с тех пор это стало еще более тревожным.

Источник: Совет управляющих Федеральной резервной системы (США)

.

Согласно Quarterly Banking Profile (QBP), который предоставляет исчерпывающую сводку финансовых результатов для всех американских организаций, застрахованных Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), депозиты выросли на 635,2 миллиарда долларов в течение первого квартала 2021 года и достигли колоссальных 18 долларов. .5 трлн. Это на 3,6 процента выше, чем в четвертом квартале прошлого года, и, таким образом, подчеркивает поразительные темпы роста депозитов за последние несколько кварталов. «Среди категорий депозитов больше всего выросли по сравнению с предыдущим кварталом депозиты на сумму более 250 000 долларов (рост на 424,8 млрд долларов или 4,7 процента) и беспроцентные депозиты (рост на 371,1 млрд долларов или 8,1 процента)», — сообщается в публикации. «Депозиты как процент от общих активов достигли рекордного уровня для QBP в 81,8 процента в первом квартале 2021 года.”

Крупнейшие банки страны, такие как JPMorgan Chase и Citigroup, пострадали от значительной части этого притока депозитов. Во-первых, у таких мегабанков самая большая клиентская база, и поэтому им приходилось размещать больше депозитов с точки зрения огромного размера. Но более того, эти банки также имеют крупное хранилище, которое оказалось чрезвычайно полезным для поддержки тех крупных управляющих активами, которые скупали облигации и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, в рамках программы количественного смягчения Федеральной резервной системы США.Таким образом, будучи хранителями таких компаний, как BlackRock и Fidelity, банки испытали огромный приток депозитов. И усилия правительства по стимулированию, такие как Программа защиты зарплаты (PPP) для финансовой поддержки малого бизнеса, также означали, что миллиарды долларов первоначально оказались на счетах компаний, которые способствовали предоставлению таких кредитов.

В конечном итоге поток наличных денег стал настолько чрезмерным, что несколько крупнейших банков США в последние недели посоветовали своим корпоративным клиентам выводить свои деньги с депозитов, а JPMorgan и Citigroup вместо этого рекомендовали фонды денежного рынка.«Многие учреждения, с которыми я общаюсь, активно изучают ценность корпоративных клиентов… которые с общей точки зрения [являются] более или менее прибыльными», — сказал Джай Суклал, соруководитель финансового отдела по Северной и Южной Америке в консалтинговой компании Oliver. Вайман сообщил Financial Times в начале мая. Такие кредиторы сейчас сталкиваются с особенно серьезными препятствиями из-за недавней отмены временного правила эпохи COVID, которое исключало казначейские облигации США и денежные средства из расчетов требований кредиторов к дополнительному коэффициенту левериджа (SLR).Таким образом, они теперь должны быть особенно осторожны, чтобы гарантировать, что суммы вкладов, которые они хранят, не превышают нормативные пороговые значения.

Итак, что же стоит за этим массовым потоком наличных, который продолжает испытывать банки? Одним словом: Covid . Посредством интервенционистских мер, таких как проверки финансовых стимулов, расширенные пособия по безработице и бизнес-ссуды, правительства всего мира вложили сотни миллиардов долларов в мировую экономику, чтобы поддержать потерю доходов домашних хозяйств и доходов малого бизнеса.Центральные банки также вмешались, чтобы стабилизировать финансовые рынки и стимулировать банковское кредитование с помощью часто масштабных программ покупки активов. Но, в конечном итоге, неопределенность, охватившая экономики по всему миру, подтвердила решение, принятое большинством, хранить свои наличные деньги в виде депозитов, при этом более активная сберегательная деятельность стимулируется повышенной неопределенностью, окружающей пандемию и будущие экономические перспективы. Это означает, что компании и домохозяйства были значительно меньше склонны инвестировать и покупать определенные типы товаров.Ссылаясь на исследование Mody et al. (2012), ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) отметила, что изменения уровня безработицы — косвенного показателя экономической неопределенности — повышают предупредительный уровень сбережений и, вероятно, сохранятся.

Благодаря мерам сдерживания, предотвращающим определенные покупки домашних хозяйств в то время, когда стабильность доходов была под угрозой, более того, большие суммы перенаправляются в сбережения и банковские вклады. По словам Ане Катрин Кристенсен, Алессандро Маравалле и Лукаша Равдановича из Департамента экономики ОЭСР, эти меры сдерживания, скорее всего, ограничат потребление определенных дорогостоящих услуг богатыми домохозяйствами, которые, как правило, тратят большую часть своих доходов на такие затронутые услуги, как международные путешествия, рестораны и культурные мероприятия.

Таким образом, ограничения

COVID-19, похоже, мотивировали большую склонность к сбережениям, хотя, вероятно, это временная тенденция, с возможной отменой мер сдерживания, которая, как ожидается, снова поддержит более высокий спрос. «Действительно, до сих пор рост депозитов был сосредоточен в периоде с марта по май, когда во многих странах действовала строгая изоляция», — отмечают экономисты ОЭСР. «В последующие месяцы, до недавнего повторного введения мер сдерживания, темпы роста депозитов как домашних хозяйств, так и NFC замедлились в большинстве стран, хотя и оставались выше средних темпов за тот же период за последние пять лет.”

Некоторые придерживаются мнения, что, поскольку пандемия вызвала серьезную обеспокоенность по поводу экономических сбоев и безработицы во всем мире, домохозяйства увеличили свои сбережения в качестве меры предосторожности, при этом большая часть этих дополнительных сбережений поступает на банковские депозиты. Таким образом, некоторые исследования показывают, что существует значительная корреляция между этими областями, регионами и странами с более высокой интенсивностью COVID-19 и уровнем банковских депозитов. «Учитывая хорошо задокументированные различия в уровнях заражения COVID-19 в округах США и предполагая, что эти различия выражаются в различиях между округами в опасениях по поводу будущего дохода, взгляд на предупредительные сбережения предполагает положительную связь между случаями COVID-19 и банковскими депозитами в округе. уровень », — говорится в рабочем документе Национального бюро экономических исследований (NBER) за октябрь 2020 года.«Кроме того, рост местных депозитов, вызванный COVID-19, приведет к снижению процентных ставок по местным депозитам до тех пор, пока существует некоторая сегментация банковских рынков».

Кроме того, потенциальное сокращение доходов побудило компании хранить больше денежных средств и увеличивать запасы ликвидности в качестве меры предосторожности. Действительно, когда к концу первого квартала 2020 года во всем мире были введены ограничения, несколько крупных компаний начали накапливать наличные, снимая миллиарды со своих существующих кредитных линий и размещая эти деньги в банках.Выпуск корпоративных облигаций и финансируемые государством кредитные программы только увеличили количество корпоративных депозитов в этом отношении. Как сообщила ОЭСР в декабре, размер ресурсов, предоставляемых предприятиям через финансируемые государством кредитные программы (ссуды и гарантии) в то время, составлял «более 10% ВВП 2019 года в Канаде, Франции, Германии, Италии, Японии, Испании. и Соединенное Королевство ». И хотя схемы отсрочки налогов, реализованные во время кризиса, возможно, помогли предприятиям и домашним хозяйствам повысить свою ликвидность, они также, возможно, спровоцировали более активную деятельность по выполнению отложенных налоговых обязательств.«По официальным оценкам отсрочки по налогам в некоторых странах высоки, превышая, например, 13% ВВП в Италии (включая эффект моратория на выплаты частным компаниям) и около 5% ВВП в Японии», — говорится в ОЭСР. экономисты отметили.

Смена тенденций в банковской отрасли во время пандемии также, скорее всего, является ответственной за избыточные депозиты, которые сейчас находятся на балансах банков. «Большинство кредиторов теперь предпочитают размещать свои сбережения в старых банках, но предпочли… заимствования на более быстрых сайтах онлайн-кредитования.Цифровое кредитование растет », — отметила в марте финансовая компания Garnet Capital Advisors. «Это привело к тому, что банки остались с избыточными депозитами, которые все время не могли получить ссуды».

Следует подчеркнуть, что во многих странах мира наблюдаются аналогичные тенденции в продолжающемся росте депозитов. Индия, например, недавно сообщила о массовом притоке депозитов в течение всего года до марта 2021 года. Согласно последнему Заявлению о позиции запланированных банков Индии Резервного банка Индии (RBI), рост депозитов запланированных банков, то есть банков в страна, которая соответствует определенным минимальным нормативным порогам, определенным RBI, — поднялась на 11 баллов.19 процентов за этот период. Согласно рейтингу CARE Ratings, увеличение общих депозитов частично объясняется оттоком средств из паевых инвестиционных фондов, что свидетельствует о том, что инвесторы переходят на более ликвидные активы в пользу подхода, избегающего риска.

Но вряд ли эта гора депозитов надолго останется проблемной особенностью банковского сектора. «С начала пандемии у нас был рекордный уровень сбережений, но этот приток депозитов не является постоянным», — недавно признал представитель FDIC.«Поскольку экономика продолжает расти из-за того, что потребители и предприятия снова начинают тратить, мы увидим значительное замедление роста». Чиновник добавил, что пока агентство продолжит отслеживать тенденции депозитов. Это должно быть хорошей новостью для крупнейших банковских учреждений США. Тем не менее, учитывая огромное количество стимулов, которые были накачаны в мировую экономику за последние 15 месяцев или около того, есть все шансы, что избыточные депозиты могут храниться в банках на долгие годы.

Снижение депозитов … Это все плохие новости?

По сути, традиционный банковский бизнес представляет собой простой бизнес: банк платит процентную ставку для хранения вкладов потребителей, обычно застрахованных федеральным правительством, а затем ссужает эти средства заемщикам по более высокой процентной ставке.

Но что происходит, когда потребители решают вложить свои средства в другое место, например, в акции и облигации? Если привлечение депозитов станет более трудным для банка, особенно для местных и сельских общин, каковы будут последствия для банковского сектора и для потенциальных заемщиков?

Большинство банкиров, ответивших на ежегодный опрос банковского сектора fedgazette, видят, что изменение текущих стратегий финансирования отрицательно сказывается на их прибыльности.Более половины респондентов ожидают, что прибыльность снизится в течение следующих двух лет, если банкам придется найти альтернативные и, предположительно, более дорогостоящие источники финансирования.

Для некоторых из этих банкиров серьезность проблемы не должна недооценивать. «Через пять лет нас ждет кризис или меньше «, — говорит Терри Джорд, президент государственного банка округа Таунер. в Cando, N.D. Jorde сообщил о недавней продаже известного независимого банка в Северной Дакоте отчасти было вызвано постоянным снижением в пополнении застрахованного депозита.Джон Франклин, президент First United Банк, Сидней, штат Монтана, соглашается: «Где мы возьмем гамбургер? жарить? »

Но не все банкиры так убеждены в проблеме. Некоторые, например Чарльз Блэр из United Bankers ‘Bank в Блумингтоне, Миннесота, указывают на рекордную прибыльность отрасли во время сокращения депозитов. Он также отмечает, что опасения по поводу фондирования застрахованных депозитов не новы, и что банки уже разработали средства, чтобы, по крайней мере частично, смягчить падение традиционного фондирования.

Более того, движение денежных средств в значительной степени является благом для потребителей. В конце концов, у домашних хозяйств теперь больше возможностей для инвестиций, чем когда-либо прежде. И для большинства заемщиков сокращение депозитов не должно приводить к сокращению предложения кредитов. Однако Франклин, среди прочих, выражает озабоченность по поводу небольших фирм и фермеров в небольших городах и сельских общинах, которые зависят от банков в качестве кредита: «Следующим кризисом в банковском сообществе, без коррекции на фондовом рынке, будет нехватка средств. необходимо, чтобы местные банки предоставляли ссуды Мэйн-Стрит и фермерам.»Однако воздействие на эти небольшие фирмы и фермеров также можно смягчить.

Эта газета fedgazette исследует проблему сокращения финансирования депозитов — особенно застрахованных депозитов — для банков и рассматривает некоторые из его потенциальных последствий для отрасли и заемщиков.

Использование депозитов в домашнем хозяйстве и банках

Банки выпускают уникальный вид долгов: депозиты, застрахованные федеральным правительством. (Хотя точные цифры недоступны, приблизительная оценка предполагает, что 75 процентов всех банковских вкладов застрахованы.Таким образом, даже ссылки в этой статье на депозиты в целом в основном сосредоточены на застрахованных депозитах.) Ни один другой финансовый инструмент не позволяет вкладчику получать свои средства по требованию, не опасаясь, что они получат меньше, чем они положили на свой счет.

Отсутствие как риска дефолта, так и ограничений доступа позволяет банкам занимать деньги по низким ставкам, недоступным почти для всех других финансовых учреждений. В самом деле, сами банки платят больше за сбор средств, когда они обращаются к недепозитным источникам (часто называемым «оптовыми фондами»).Поскольку правительство взимает с банков цену ниже рыночной, чтобы получить выгоды от своего страхования — около 95 процентов банков не платят страховые взносы, — застрахованные депозиты являются субсидируемым источником средств (хотя размер субсидии сильно зависит от размера субсидии). дебаты недавно).

Недепозитные фонды не только дороже, но и считаются более чувствительными к финансовому состоянию банка и финансовой доходности, предлагаемой по другим инвестициям. Потребители, которые очень высоко ценят безопасность и доступность застрахованных вкладов, могут хранить свои деньги в банке, даже если паевой инвестиционный фонд предлагает более высокую доходность.

Более того, застрахованные вкладчики практически не беспокоятся о финансовом состоянии своего банка, потому что государство сделает их целыми, когда банк обанкротится. Напротив, поставщики других средств в банк, такие как незастрахованные депозитные сертификаты, имеют гораздо меньше уникальных инвестиций. Затем банк должен предложить ставки, которые более точно соответствуют более высоким ставкам, доступным в бесчисленном множестве сопоставимых альтернатив. Кроме того, поскольку провайдер незастрахованных средств может потерять свои деньги, если банк обанкротится, поставщик средств с большей вероятностью потребует более высокой прибыли или заберет часть своих денег, когда вероятность банкротства банка возрастет.

Поскольку застрахованные депозиты обходятся банку дешевле и являются более стабильными, аналитики и банкиры считают их предпочтительным, «основным» фондированием для банков. Таким образом, не осталось незамеченным тот факт, что домохозяйства все меньше отдают предпочтение застрахованным депозитам, а банки сокращают их использование.

В 1980 году домашние хозяйства держали около трети своих финансовых активов в каждой из следующих групп: (1) депозиты, (2) акции, облигации и фонды денежного рынка и (3) страхование жизни, пенсии и трасты.К 1997 году депозиты составляли только 14 процентов финансовых активов домашних хозяйств, в то время как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды денежного рынка выросли до 45 процентов. Застрахованные депозиты также уменьшились по сравнению с инвестиционными фондами и фондами денежного рынка. Взаимные фонды и фонды денежного рынка составляли около 20 процентов застрахованных банковских вкладов в 1980 году и выросли до 100 или более процентов депозитов к 1997 году.

Данные о коммерческих банках Девятого округа также предполагают постепенный отказ от фондирования застрахованных депозитов.На приведенном ниже графике представлена ​​самая прямая оценка использования основных депозитов в Девятом округе. С 1987 года мелкие банки увеличили использование оптовых средств на 60 процентов. Банковское заимствование средств, требующих более высоких процентных ставок, чем застрахованные депозиты, таких как крупные CD и федеральные фонды (краткосрочные ссуды, предоставляемые банками друг другу), увеличилось с 10 процентов от общего объема финансирования до 16 процентов.

Наибольший процент увеличения оптового финансирования пришелся на систему Федерального банка жилищного кредитования (FHLB).Первоначально Конгресс создал систему FHLB для финансирования ипотечных жилищных кредитов за счет сбережений и ссуд. Конгресс расширил полномочия системы FHLB на предоставление ссуд коммерческим банкам в 1991 году. Федеральное правительство обеспечивает неявную поддержку долга, выпущенного FHLB, что снижает затраты FHLB на привлечение денег. Это позволяет FHLB предоставлять средства банкам по субсидированным ставкам, создавая возможность для банков по-прежнему получать финансирование ниже рыночной стоимости, даже если застрахованные депозиты иссякают. *

Другой показатель показывает относительное снижение использования депозитов.Регуляторы и аналитики традиционно оценивают финансирование кредитов коммерческими банками, исследуя соотношение непогашенных кредитов банков к их депозитам (соотношение кредитов к депозитам или LTD). Тенденция к более высоким коэффициентам может указывать на необходимость финансирования кредитования из недепозитных источников.

И коэффициент LTD взлетел до самого высокого уровня за 20 лет для крупных и мелких банков округа. Ежегодные темпы роста банковских ссуд по сравнению с банковскими депозитами предполагают, что банки Девятого округа решили финансировать увеличение ссуд за счет денег из источников, помимо депозитов.Практически каждый из последних 10 лет рост кредитов, выдаваемых небольшими банками, опережал темпы роста депозитов. За весь 10-летний период небольшие банковские ссуды выросли примерно на 50 процентов, а депозиты выросли примерно на 20 процентов. Та же картина еще более выражена для более крупных банков.

Почему падение вкладов?

Как и многие сложные явления, не существует единого фактора, объясняющего тенденцию к снижению использования депозитов. Но три разумных объяснения — это изменения в демографии, индивидуальных предпочтениях и доступности, а также стоимость альтернативных инвестиций.

Демография. Пожилые люди, например, могут полагаться на инвестиционный доход и не желать брать на себя большой риск или связывать свои деньги на длительный период времени. Молодые пары, начинающие свою деятельность, могут испытывать аналогичные опасения. Обе группы имели бы основания высоко ценить застрахованные депозиты.

Напротив, население среднего возраста может стремиться к более высокой доходности при накоплении пенсионных сбережений и иметь большую гибкость для инвестирования в долгосрочной перспективе. Фактически, процент активов домашних хозяйств, хранимых в качестве депозитов, снизился за последние 20 лет по мере увеличения процента населения в возрасте от 35 до 65 лет.График ниже показывает, что аналогичная отрицательная корреляция существует между депозитами и домохозяйствами среднего возраста в Девятом округе.

Демографическая тенденция к сокращению численности населения также затруднит банкам, полагающимся на местное население, для финансирования за счет застрахованных вкладов. В таблице ниже представлена ​​информация о сокращении численности населения в сельских округах в четырех штатах округа. Министерство сельского хозяйства США обнаружило наибольшее падение банковских вкладов в 1990-х годах в сельских округах, которые теряли общую численность населения или уровень смертности превышал уровень рождаемости.

Изменение численности населения в сельских округах
в четвертом девятом округе Штаты
Население на
Сельские уезды
1980 1997
Изменение численности сельского населения, 1980-1997 годы Сельские уезды с сокращением численности населения,
1980–1997
Государственное население в сельской местности
1997
Миннесота

1,402,055

1,411,962

1%

58%

27%

Монтана

597 893

671 866

13

50

77

Северная Дакота

418 382

365,650

-13

92

57

Южная Дакота

664 901

490,113

-26

51

66

Изменения в настройках. Владение домохозяйствами застрахованными депозитами может упасть даже без изменений в демографии, если домохозяйства начнут придавать меньшее значение уникальным характеристикам застрахованных вкладов и / или придавать более высокое значение характеристикам других финансовых активов.

Данные показывают, что перераспределение активов из депозитов в акции и облигации когортой среднего возраста является важным фактором в объяснении падения депозитов. Эти данные подтверждают огромное количество отчетов банкиров о том, что вкладчики предпочитают более высокую возможную доходность по фондам денежного рынка, акциям и облигациям, и принижают значение безопасности и доступа к застрахованным депозитам.

Терри Джорд из Национального банка округа Таунер не думает, что это изменится. Ряд банкиров, опрошенных для этой статьи, ожидают, что падение фондового рынка заставит людей вернуться в банки, но Хорде считает, что такое событие не решит проблему. Она говорит, что даже крах фондового рынка только побудит потребителей перейти на наличные деньги на короткое время, а затем они вернутся на рынок. «Люди думают, что банковские вклады временные и удобные, а не на долгий срок, и это не изменится», — говорит она.«Это было неправдой за последние 50 лет». В ответ на эту тенденцию торговая ассоциация местных банков недавно начала рекламировать риски, связанные с акциями и облигациями, а также достоинства застрахованных депозитов.

Более низкая стоимость и более широкий доступ к альтернативным продуктам. Развитие технологий обработки информации и телекоммуникаций, в дополнение к достижениям в области финансового инжиниринга, снизило расходы, с которыми домохозяйства сталкиваются при переводе своих средств в недепозитные активы.Например, домохозяйства могут получать информацию о своих активах в паевых инвестиционных фондах и обслуживать их 24 часа в сутки по телефону и компьютеру. И новые типы финансовых инструментов позволили домохозяйствам инвестировать в более широкий спектр вариантов. Эти изменения предоставили экономически эффективные альтернативы застрахованному депозиту, которые не были доступны несколько лет, не говоря уже о двух десятилетиях назад.

Последствия

Были подняты вопросы о том, как происходит снижение застрахованных вкладов коснется банков и их заемщиков.Снижение более дешевой страховки депозиты, вероятно, повысят расходы для банков, особенно для сообщества банки, которые вынуждены полагаться на более дорогое финансирование. Переход к недепозитным финансирование также должно требовать от банков более активного, сложного и дорогостоящее управление их финансовой базой, чтобы они могут выполнить свои обязательства по выплате. В более долгосрочной перспективе банки может предпринять шаги для управления, но не избежания этого увеличения затрат и отваживается на то, что может быть незнакомой территорией.

Уменьшение объема застрахованных депозитов не должно повлиять на большинство заемщиков. Однако тенденция отказа от застрахованных депозитов потенциально может снизить доступность кредитов для некоторых малых фирм. В более общем плане, домашние хозяйства выигрывают от их способности вкладывать средства в варианты, которые они считают более выгодными, чем застрахованные депозиты.

Прибыльность банка и устойчивость фондов. Увеличение доступности заменителей или изменения в демографии не обязательно должны вести к сокращению использования банками застрахованных депозитов.Банки всегда могли решить платить более высокую ставку по депозитам, чтобы сохранить деньги, которые в противном случае могли бы переключиться на другие инвестиции. Например, Чарльз Блэр из United Bankers ‘Bank сожалеет о потере сберегательного счета, на который выплачивалась ставка, превышающая текущую ставку от 1 до 2 процентов. Он считает, что банки должны быть готовы поднять ставки до 4–5 процентов, что было обычным делом много лет назад. Банкиры говорят ему, что он сумасшедший, предлагая им удвоить стоимость своих сберегательных счетов, но Блэр утверждает, что это были бы деньги, потраченные не зря.

В то время как большинство банкиров может не согласиться с идеей сберегательной книжки Блэра, Р. Скотт Джонс, председатель Национального банка округа Гудхью в Ред-Винге, Миннесота, и новый президент Ассоциации американских банкиров, говорит, что банкирам действительно нужно быть более креативными. при предложении товаров потребителям. «Это может стоить дороже, но вы можете привлечь ликвидность», — говорит он.

Таким образом, для многих банкиров переход от более дешевых застрахованных депозитов к более дорогим незастрахованным источникам вполне может снизить прибыльность банка (хотя банки на менее конкурентных рынках должны иметь возможность переложить часть своих более высоких издержек).Поскольку местные банки традиционно больше полагались на застрахованные депозиты, чем более крупные банки, более мелкие банки могут столкнуться с большим ударом по чистой прибыли. Но выбор многих банков заменить местные депозиты недепозитными или так называемыми «оптовыми» фондами указывает на то, что дополнительный доллар недепозитных фондов стоит меньше, чем дополнительный доллар застрахованных депозитов.

Существует как минимум две причины, по которым оптовые фонды могут быть дешевле по марже, чем застрахованные депозиты, даже если ставки, выплачиваемые по недепозитным фондам, на самом деле выше.Во-первых, непроцентные расходы, необходимые для привлечения застрахованных депозитов, такие как расходы на филиалы, персонал и технологии, могут быть выше, чем непроцентные расходы на оптовые средства, которые банки часто могут привлечь с помощью телефонного звонка. Во-вторых, привлечение дополнительных долларов оптовых средств не влияет на стоимость существующих депозитов банка. Но если банк повысит ставки для привлечения новых депозитов, это также увеличит стоимость его существующей депозитной базы.

В будущем банки будут продолжать изменять свое поведение перед лицом падающей стоимости, которую многие люди вкладывают в застрахованные средства, чтобы они оставались прибыльными.Банки, которые в меньшей степени полагаются на депозиты, могут внезапно счесть экономически целесообразным сокращение своей филиальной структуры или применение новых методов сбора денег, таких как продажа кредитов малому бизнесу, что казалось слишком дорогостоящим, когда депозиты можно было привлекать по относительно низкой цене. Некоторые из наиболее рентабельных конкурентов банков, не имеющих доступа к застрахованным депозитам, уже финансируют себя через все более развивающийся рынок продажи кредитов.

Но стоимость представляет собой только один фактор в решении банка о финансировании.Депозиты также имеют преимущество в своей стабильности. Банки, переходящие на оптовое финансирование с довольно неподвижной депозитной базы, должны развивать способность быстро и дешево возвращать деньги оптовикам и другим лицам, предоставляющим средства. Например, этим банкам, возможно, придется создать дополнительные источники резервного фонда на случай чрезвычайных ситуаций, создать мощности для продажи активов или хранить больше активов, таких как казначейские ценные бумаги, которые очень легко продать. Эти шаги должны повысить затраты банков, например, заставив их держать менее доходные ценные бумаги вместо более высокодоходных ссуд.Банкам, возможно, даже придется инвестировать в персонал, чтобы получить опыт управления этой новой средой.

Однако отказ от этих шагов может оказаться опасным для банка. Банк со значительными ссудами и мобильным финансированием может столкнуться с необходимостью продавать ссуды по ценам «распродажи», чтобы вернуть деньги своим спонсорам. Регулирующие органы отслеживают, среди прочего, коэффициент LTD банков и регулярно проверяют источники финансирования банков, чтобы убедиться, что они работают безопасно и надежно. Обзор коэффициента LTD и обеспокоенность регулирующих органов в отношении банковского финансирования можно найти в сопроводительной статье.

Здесь также может не иметь смысла для банков придерживаться застрахованных депозитов просто потому, что они имели в прошлом. В самом деле, банкам, возможно, пришлось предпринять некоторые из тех же дорогостоящих шагов, описанных выше, даже если они сохранили свою депозитную базу. В конце концов, потребность в привлечении оптовых средств в первую очередь была вызвана все более нервной депозитной базой. Кроме того, оптовые фонды предлагают атрибуты, которые могут облегчить управление средствами для банков. Некоторые поставщики оптовых средств, например, структурируют свои авансы таким образом, чтобы выплаты, которые банк должен произвести оптовому продавцу, отражали поступающие банком денежные средства по ссуде.Депозиты не предлагают такой же уровень адаптации к потребностям банка. В целом отказ от застрахованных вкладов представляет собой наиболее выгодное решение для банков, даже если это влечет за собой увеличение стоимости фондирования. Предположение, как это делали некоторые, о том, что банки пытаются сохранить застрахованные депозиты, дает ностальгическую ценность, но не может быть рентабельной стратегией.

Наличие кредита. Банки будут либо зарабатывать меньше денег на каждой ссуде, либо повышать цены, которые они взимают за ссуду, если им придется тратить больше для финансирования своего кредитования.В результате инвесторы будут предоставлять меньше своего капитала банкам, или заемщики будут иметь меньший спрос на банковские ссуды. Результатом в любом случае будет сокращение банковского кредитования.

Тем не менее, это не эквивалентно уменьшению общей суммы кредита, доступного в Соединенных Штатах. Теперь домохозяйства будут напрямую инвестировать часть денежных средств, которые они использовали для обеспечения банков, на фондовых рынках и рынках облигаций, более широко называемых рынками капитала. В качестве альтернативы домохозяйства отправят деньги паевым инвестиционным фондам, страховым компаниям или пенсионным менеджерам, которые будут делать инвестиции на рынке капитала от их имени.В любом случае сокращение депозитов не сокращает пул инвестируемых средств и фактически отражает улучшение положения домашних хозяйств, у которых теперь есть больше возможностей для инвестирования.

Даже если общая сумма кредита не изменится, переход от банковских кредитов к инвестициям на рынке капитала может привести к изменению того, кто получает кредит. Такой сдвиг может произойти, если заемщики от банков не получат кредиты от кредиторов, которые финансируют себя прямо или косвенно путем выпуска акций или долговых обязательств на рынках капитала.Однако в случае потребительского кредита многие банки и другие кредиторы, которые предоставляют ипотечные кредиты, а также ссуды на покупку автомобилей и кредитные карты, уже привлекают средства через ценные бумаги рынка капитала. Аналогичным образом, более крупные фирмы имеют прямой доступ к финансированию на рынке капитала или получают кредит через кредиторов, включая крупные банки, которые могут легко выйти на рынок акций или облигаций.

Напротив, некоторые аналитики утверждали, что малые предприятия могут столкнуться с более высокими издержками или даже с отсутствием легкодоступных кредитов, если сокращение депозитов приведет к уменьшению количества банковских кредитов.Экономические исследования показывают, что банки, особенно небольшие банки, которые больше всего полагаются на застрахованные депозиты, особенно подходят для предоставления кредитов более мелким фирмам. Данные показывают, что малые фирмы, как правило, больше зависят от финансирования от местных банков, чем от других заемщиков.

Роберт Лэрд согласится. Лэрд является исполнительным вице-президентом Государственного банка округа Хэнд в Миллере, штат Южная Дакота, и избранным президентом независимых общественных банков Южной Дакоты, и он говорит, что продолжающееся сокращение депозитного финансирования в конечном итоге нанесет ущерб сообществу.Если на кредитоспособность банка влияет сокращение депозитов, тогда банку придется искать средства из других источников и в конечном итоге он станет своего рода ссудным брокером, а не ссудодателем, говорит Лэрд. В конце концов, банк, скорее всего, будет продан или уедет из города, предупреждает он. И у маленького городка без общественного банка нет светлого будущего, говорит Лэрд.

Однако степень, в которой более высокие депозиты и сокращение банковского кредитования сокращают кредитование малого бизнеса, неясна. Увеличение средств на рынке капитала может в конечном итоге поддержать финансовые компании, некоторые из которых также специализируются на кредитовании небольших фирм.Аналогичным образом, многие более крупные банки, имеющие доступ к рынкам капитала, недавно начали нацеливаться на малый бизнес в качестве источника нового кредитования.

В более общем плане отделение местных депозитных рынков от местного кредитования не всегда должно представлять собой неудачу для местных заемщиков. Растущая способность местных банков финансировать себя через государственные или общенациональные оптовые рынки финансирования позволяет им продолжать кредитование даже тогда, когда иссякают местные фонды. Аналитики считают, что аналогичное устранение сегментации местного кредитного рынка, например, на ипотечных рынках, значительно повысило эффективность кредитования.

Таким образом, в то время как вклады с более высокой стоимостью могут привести к тому, что некоторые малые предприятия будут зависеть от более дорогих банковских кредитов или даже более дорогих альтернатив, таких как кредитная карта владельца, другие малые фирмы по-прежнему смогут получать конкурентоспособные ставки от кредиторов, полагающихся на недепозитные средства.

Хайди Тейлор Аггелер, финансовый аналитик, внесла свой вклад в эта история.


Как на 100% защищены ваши депозиты

Florence Bank гарантирует денежные средства, которые вы вносите на свои банковские счета.Наша цель — обеспечить безопасность ваших средств от экономических бедствий, которые вам неподконтрольны. Мы делаем это, приобретая и расширяя страхование вкладов для наших клиентов через Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) и Фонд страхования вкладчиков (DIF). DIF — это страхование вкладов в Массачусетсе, предназначенное исключительно для сберегательных банков Массачусетса.

Ценность предложения страхового покрытия DIF заключается в том, что мы покрываем 100% ваших депозитов, даже сверх лимитов FDIC в размере 250 000 долларов США. Ни один вкладчик не потерял ни цента в результате банкротства банка, который был застрахован как FDIC, так и DIF.Вместе эти две меры безопасности предлагают резидентам банковское дело в нашем штате на уровне защиты, которую вы не найдете в другом месте. Мы гордимся этим отличием, потому что банки не обязаны быть застрахованы FDIC и DIF, но мы считаем, что это важный способ обеспечить безопасность денег наших клиентов.

Вот как DIF защищает ваши финансы:

1. 100% страхование вкладов: DIF страхует все вклады сверх лимита FDIC в размере 250 000 долларов в сберегательных банках Массачусетса.

2. Отсутствие требований к проживанию: Вне зависимости от того, находитесь ли вы в школе, путешествуете или живете за границей штата, DIF все равно вас поддержит. Несмотря на то, что DIF является компанией со штаб-квартирой в Массачусетсе, вам не нужно быть резидентом Массачусетса, чтобы воспользоваться страховкой DIF. Вы просто должны работать в банке-члене DIF.

3. Мгновенное покрытие: Не требуется никаких форм или заявлений. Вы автоматически получаете покрытие DIF в момент внесения депозита.

4. Покрываются все типы вкладов: Страхование DIF распространяется на все типы банковских депозитных счетов, в том числе:

• Текущие и сберегательные счета.
• Депозиты денежного рынка.
• Депозитные сертификаты (компакт-диски).
• Совместные счета.
• Живые трастовые счета.
• Индивидуальные пенсионные счета (ИРА).
• Счета для коммерческих и некоммерческих организаций.
• Государственные учреждения, такие как школьные округа, муниципалитеты, округа и штаты.

Важно отметить, что FDIC и DIF страхуют банковских вкладов только . Не покрываются ваши инвестиции в акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, даже если эти продукты также предлагаются через отдел финансовых услуг банка.

Теперь вы можете отдыхать спокойно, зная, что вы всегда будете защищены!

Депозиты растут. Но останутся ли они?

Для некоторых потребителей и корпораций неопределенность вокруг пандемии коронавируса означала одно: как можно быстрее накопить как можно больше денег и положить их в банк.

Сейчас многие финансовые учреждения сообщают об увеличении депозитов — в некоторых случаях это двузначное увеличение всего за несколько месяцев. На этой неделе JPMorgan Chase сообщил о депозитах на сумму 1,84 триллиона долларов США по состоянию на 31 марта, что на 17,5% больше, чем в конце 2019 года.

JPMorgan и другие банки говорят, что во многих случаях приток депозитов был вызван просадками корпоративных кредитных линий. Когда эти предприятия получили доступ к своим существующим кредитным линиям, они взяли наличные и повторно положили их в банк на черный день.

Но как долго будут оставаться эти депозиты? Остается только догадываться.

Аналитик Скотт Сиферс из Piper Sandler сказал, что ответ будет зависеть от того, как пандемия будет развиваться в ближайшие недели и что это будет значить для экономики, где некоторые отрасли, такие как путешествия и рестораны, остаются в основном закрытыми.

«Все еще находясь в затруднительном положении, мы просто не знаем, как именно она будет разворачиваться», — сказал он.

Начало сезона отчетности за первый квартал на этой неделе показало умеренный или сильный рост депозитов.

Мегабанки продемонстрировали один из самых больших приростов. В дополнение к сильным показателям JPMorgan, Bank of America сообщил о депозитах на сумму 1,58 триллиона долларов на 31 марта, что на 10,35% больше, чем в четвертом квартале. Кроме того, Citigroup сообщила о депозитах в размере 1,03 триллиона долларов, что на 11% больше.

Wells Fargo сообщил, что его депозиты выросли на 4% с конца 2019 года, при этом как потребители, так и бизнес-клиенты увеличили свои денежные резервы. Банк Сан-Франциско указал, что отчасти рост его депозитов был результатом того, что капризные клиенты переводили средства на счета, застрахованные государством, в то время как некоторая часть увеличения была результатом того, что корпоративные клиенты использовали существующие кредитные линии, а затем депонировали вырученные средства в банк.

В инвестиционном банке Goldman Sachs депозиты выросли до 220 миллиардов долларов, что почти на 16% больше, чем в четвертом квартале. Потребительские депозиты в США и Великобритании выросли на 20% до 72 миллиардов долларов.

Региональные банки тоже демонстрируют рост, хотя не все из них были такими ошеломляющими, как у крупнейших банков.

Депозиты выросли на 9,1% в U.S. Bancorp в Миннеаполисе, в то время как в First Republic Bank в Сан-Франциско они выросли на 4%.

KeyCorp в четверг сообщила о $ 115.3 миллиарда депозитов по состоянию на 31 марта. Это на 3,1% больше, чем в четвертом квартале и на 6,6% по сравнению с тем же кварталом 2019 года.

По звонку инвестора Ки финансовый директор Дон Кимбл сказал, что Кливлендский банк получил около 6 миллиардов долларов. в течение квартала, и «значительная часть из них [реинвестируется] или переводится обратно в [] банк для потоков депозитов».

«Это одна из причин, по которой мы наблюдаем значительный рост депозитов в марте и начале апреля», — сказал он.

PNC Financial Services в Питтсбурге сообщила, что остатки на депозитах выросли почти на 6% по сравнению с четвертым кварталом, отчасти из-за того, что «значительная часть средств по коммерческим линиям была возвращена в [банк] в виде депозитов», — сказал финансовый директор Роберт Рейли. сказал.

Уильям Демчак, председатель и генеральный директор PNC, сказал: «Мы наблюдаем значительный рост депозитов, при этом рост в долларах теперь равен росту кредитов после вспышки COVID-19».

По словам Бетти Коуэлл и Лео Д’Асьерно, старших советников консалтинговой компании по стратегии и маркетингу Simon-Kucher & Partners, стоит следить за тем, что произойдет в ближайшем будущем с депозитами.

«Это действительно потрясающе, потому что мы еще не дожили до апреля, и это не включает [средства из Программы защиты зарплаты] или стимулирующие выплаты потребителям», — сказал Коуэлл.

Если экономика возродится раньше, чем позже, может произойти утечка лишних депозитов. Но если вирус нелегко локализовать и восстановление будет прерывистым, эти отложения могут остаться. И это не обязательно хорошо для банков.

По мнению Коуэлла и Д’Асьерно, слишком большое количество депозитов на балансе может начать подрывать прибыльность финансовых учреждений, если они платят за средства, которые не могут превратить в доходные активы.И для многих банков у них уже есть больше депозитов, чем они смогли развернуть.

«Где это может быть проблемой для банков в будущем, так это если эти деньги останутся на балансах», — сказал Д’Асьерно. «Если так будет продолжаться долгое время, это станет весомым весом для рентабельности.

«Если это будет продолжаться, на банки будет оказываться сильное давление, потому что в условиях ослабленной экономики в течение длительного времени вы услышите от политического руководства, что банки не предоставляют ссуд», — сказал Д’Асьерно.«Они будут смотреть на остатки на депозитах и ​​видеть, что остатки по кредитам намного меньше остатков на депозитах, и это добавит давления на банки, чтобы они выглядели так, будто они способствуют восстановлению пандемии».

Лора Аликс, Джим Доббс, Джон Прайор и Кевин Вак внесли свой вклад в эту статью.

Банки компаниям: никаких депозитов, пожалуйста

Американские компании хранят миллиарды долларов наличными. Их банки не знают, что с этим делать.

Когда в прошлом году разразилась пандемия коронавируса, руководители компаний поспешили собрать деньги.С тех пор банки хранят эти денежные средства, и, поскольку компании не хотят брать у них займы, они не могут превратить их в ссуды, приносящие доход. Это сказалось на рентабельности банков, и некоторые из них начали подталкивать корпоративных клиентов тратить деньги на свой бизнес или переводить их в другое место.

Банкиры говорят, что, по их мнению, улучшение экономики уменьшит желание компаний хранить наличные, но в последние недели приток депозитов продолжился. Финансовые директора и казначеи, многие из которых все еще опасаются последствий пандемии, говорят, что они не готовы к большим переменам, даже если они мало или совсем ничего не зарабатывают на своих депозитах.

Финансовый директор Verizon Мэтью Эллис.
Фото: Verizon

«Мы работаем с более высоким остатком денежных средств около 12 месяцев», — сказал Мэтью Эллис, финансовый директор телекоммуникационной компании Verizon Communications Inc. «Пока не принято решение о том, когда и когда его отключать.«Verizon держала 10,2 млрд долларов в денежных средствах и их эквивалентах на конец первого квартала, что на 45% больше, чем годом ранее.

Паскаль Дерош, кто управляет финансами соперника AT&T Inc., сказал, что компания не планирует переводить свои денежные средства в другие инвестиции для получения более высокой прибыли. «Мы не стремимся оптимизировать урожайность», — сказал он.

компаний наводнили банки США депозитами в начале пандемии.В марте 2020 года Федеральная резервная система снизила процентные ставки почти до нуля и запустила программы покупки облигаций, которые позволили многим компаниям привлекать средства с небольшими затратами. Казначейство также предоставляло кредиты, в том числе авиакомпаниям.

Банковские депозиты в этом году продолжили расти. Согласно последним данным Федеральной резервной системы, с конца марта по 26 мая они выросли на 411 млрд долларов до 17,09 триллиона долларов. Это медленнее, чем прошлой весной, но все же почти в четыре раза выше среднего показателя за последние 20 лет, согласно данным ФРС.

Большие депозиты обычно не являются проблемой для банков, если они могут использовать деньги для выдачи ссуд. Но банковское кредитование было медленным, поскольку многие компании предпочитают брать деньги в долг у инвесторов. По данным ФРС, общая сумма кредитов для банков составила 61% от всех депозитов по состоянию на 26 мая по сравнению с 75% в феврале 2020 года.

По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, отраслевая чистая процентная маржа, ключевой показатель рентабельности кредитования, упала до рекордно низкого уровня в первом квартале.

Некоторые банки поощряют корпоративных клиентов рассматривать альтернативы. «Очевидно, что банки хотели бы заниматься другими делами», — сказал Питер Мариани, финансовый директор Axogen Inc., компании, специализирующейся на исследованиях в области восстановления нервов. «Но мы собираемся поддерживать нашу … консервативную инвестиционную стратегию с нашими деньгами».

Важнейшим моментом для многих крупных банков является правило, требующее, чтобы они держали капитал, эквивалентный по крайней мере 3% всех активов. Обеспокоенный влиянием правила во время пандемии, ФРС изменила расчет в 2020 году, чтобы игнорировать депозиты банков в центральном банке, но отменила этот перерыв в марте этого года.С тех пор некоторые банки предупреждали, что рост депозитов может вынудить их привлечь больше капитала или отказаться от вкладов.

Дженнифер Пипсак из JPMorgan в настоящее время является соруководителем подразделения банковского обслуживания клиентов.
Фото: JPMorgan

«Привлечение капитала к депозитам и / или отказ от депозитов являются неестественными действиями для банков и не могут быть полезны для системы в долгосрочной перспективе», Дженнифер Пиепшак, тогдашний финансовый директор JPMorgan Chase & Co., — говорится в разговоре с аналитиками в апреле.

У банков есть несколько вариантов выгрузки клиентских депозитов, но при этом они стараются не обидеть своих клиентов.

Одна из стратегий — это обратное многоуровневое хранение, которое дает клиентам более низкую доходность по дополнительным депозитам. По словам Пит Гилкриста, исполнительного вице-президента Novantas Inc., консультирующего банки, также можно попросить клиентов перевести часть средств в другой, более мелкий банк.

ПОДЕЛИТЬСЯ СВОИМИ МЫСЛЯМИ

Что компании должны делать со своими денежными запасами, когда экономика восстанавливается? Присоединяйтесь к беседе ниже.

«Мы очень успешно работали с нашими клиентами, чтобы изучить и переместить некоторые из этих неоперационных депозитов», — сказал Эмили Портни, Финансовый директор Bank of New York Mellon Corp.

В последние месяцы банки, в том числе BNY Mellon, сосредоточили внимание на переводе клиентов с депозитов в фонды денежного рынка, которые обычно представляют собой денежные вложения.Активы на счетах денежного рынка, даже те, которые находятся в ведении одного и того же банка, рассматриваются по-разному в соответствии с правилами банковского капитала, что частично снижает нормативное давление.

По данным Института инвестиционных компаний, потоки

в фонды денежного рынка США резко выросли в последние месяцы, в результате чего общая сумма активов, находящихся в таких фондах, составила 4,61 триллиона долларов, что немного ниже рекорда, установленного в мае 2020 года.

Фонды денежного рынка, в свою очередь, нуждаются в новых местах, чтобы припарковать все эти новые наличные и заработать проценты.Но крайне низкие процентные ставки подтолкнули их к тому, чтобы хранить их обратно в Федеральной резервной системе в одночасье, в учреждении, которое приносит им нулевую прибыль и в значительной степени игнорировалось в течение последних трех лет. Средства, хранящиеся на ночь в Федеральном резервном банке Нью-Йорка, резко выросли в мае и достигли во вторник рекордных 497,4 млрд долларов.

Финансовые руководители говорят, что пока разумно держаться за наличные.

«Иметь немного больше денег, чем обычно, по-прежнему имеет смысл для бизнеса, поскольку мы еще не вышли из пандемии», — сказал Джефф Шеперд, финансовый директор Advance Auto Parts Inc., который базируется в Роли, Северная Каролина

—Кристин Бротон и Марк Маурер внесли свой вклад в эту статью.

Напишите Нине Трентманн по адресу [email protected] и Дэвиду Бенуа по адресу [email protected]

Copyright © 2021 Dow Jones & Company, Inc. Все права защищены. 87990cbe856818d5eddac44c7b1cdeb8

Россыпные месторождения — обзор

3.3 Россыпные месторождения

Россыпные месторождения являются одними из самых простых для разработки тяжелых полезных ископаемых.Минералы, добываемые во всем мире из пляжных песков, включают ильменит (Ti), рутил (Ti), циркон (Zr) и монацит (REE) (Dardenne and Schobbenhaus, 2001). Россыпные месторождения были важны до середины прошлого века (середина 1950-х годов), когда монацит использовался для производства соединений РЗЭ в Бразилии. В 2002 году бразильские предприятия по добыче РЗЭ были остановлены (Serra, 2013). РЗЭ этого типа месторождения были замещены первичными рудами, такими как бастнезит и монацит из карбонатита Mountain Pass.

Эти тяжелые минеральные или морские россыпи распространены по всему морскому побережью Бразилии от Пара до Риу-Гранди-ду-Сул (Cavalcanti, 2011). Этот тип отложений более распространен в морской среде и на пассивных континентальных окраинах, часто образовавшихся в кайнозое (Cabral Junior et al., 2001).

Происхождение этих тяжелых минералов в основном связано с выветриванием континентальных магматических пород, кристаллизовавшихся во время горообразования. Эрозия этих пород привела к появлению на бразильском побережье тяжелых минеральных отложений, представляющих экономический интерес, в основном сосредоточенных в единицах третичного возраста, таких как группа Баррейра.Эта группа образует основные известные месторождения в штатах Рио-де-Жанейро (Барра-де-Сан-Жуан, Сепетиба), Эспириту-Санту (Гуарапари, Сан-Матеуш), Баия (Прадо и Кумуруксатиба) и Параиба (Матарака).

Преобладающим минералом этого типа месторождения, содержащим РЗЭ, является монацит, и его происхождение может быть связано с магматическими породами, такими как пегматиты и авген-гнейсы, аналогичные тем, которые встречаются в штатах Рио-де-Жанейро и Эспириту-Санту, которые могут содержать более 0,2% монацита (Леонардос, 1974).Эрозия этих пород сконцентрировала монацит в докембрийских кварцитах группы Сепетиба, которые были размыты; впоследствии монацит был сконцентрирован в группе Баррейра кайнозойской эры. Эрозия этой группы дала монацит, который был сконцентрирован в реальных морских россыпях. Сегодня монацит не используется в коммерческих целях, несмотря на то, что Бразилия была одним из крупнейших мировых экспортеров с 1885 по 1950-е годы, когда добыча монацита была более интенсивной, особенно в южной части побережья Баии, Кумуруксатиба (Vanuzzi et al.