ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИДеньги в долг от нелегальных кредиторов
Всего несколько лет назад подъезды, столбы и остановки в Беларуси пестрели объявлениями с предложениями дать денег в долг без справок и поручителей или выдать «срочный кредит до зарплаты».
Сейчас таких объявлений стало меньше, и этому есть несколько причин. Во-первых, Национальный банк урегулировал сферу микрофинансирования и теперь деятельность по предоставлению подобных займов является нелегальной. Во-вторых, многие объявления «переехали» в интернет – и присутствуют там до сих пор, несмотря на противозаконность.
Чем опасны нелегальные кредиты
Брать деньги в долг у подобных кредиторов небезопасно – причем риски несет не только организация, занимающаяся противоправной деятельностью, но и сам клиент, который обращается за займом. Кроме того, это просто невыгодно. Судите сами:
- «Быстрые займы» без справок и поручителей от нелегалов отличаются очень высокими процентными ставками.
- Если вы не можете вовремя вернуть долг, например, банку – он будет взыскивать его только легальными методами: вежливо напоминать о просрочке, присылать письма с напоминаниями, предлагать варианты решения проблемы, в крайнем случае – попытается взыскать задолженность через суд. Нелегальный кредитор пойдет другим путем, ведь в суд он обратиться не может. В ход пойдут запугивания и угрозы, психологическое давление, звонки вашим родственникам, друзьям и коллегам.
- Вы можете не только не получить, но и потерять деньги. Под видом кредитора может скрываться мошенник, который потребует с вас предоплату, например, за оформление документов либо проверку кредитной истории. После того как он получит деньги – просто исчезнет из поля зрения.
- Вы рискуете сохранностью ваших личных данных. При заключении договора кредитор в любом случае потребует ваши паспортные данные, вероятно – и другую информацию, например, реквизиты карточки для перевода денежных средств. Нельзя допускать, чтобы подобные сведения попали в руки мошенников.
- Договор, который вы заключаете с нелегальной организацией, может содержать в себе любые условия, вплоть до самых абсурдных. Если, к примеру, в бумагах не будет указан срок возврата средств, есть риск, что уже на следующий день с вас начнут требовать возврат займа – причем не в самой вежливой форме.
При заключении договора кредитор в любом случае потребует ваши паспортные данные, вероятно – и другую информацию, например, реквизиты карточки для перевода денежных средств. Нельзя допускать, чтобы подобные сведения попали в руки мошенников.Где получить деньги легально
Если по тем или иным причинам банковский кредит вам не дают, стоит попробовать обратиться в микрофинансовую организацию. Деятельность таких организаций регулируется Национальным банком, а список легально работающих компаний есть в специальном реестре на сайте регулятора https://www.nbrb.by/finsector/microfinance/register.
Микрозаймы физическим лицам в Беларуси предоставляют ломбарды.
Чтобы получить микрозайм, нужно предоставить в качестве залога что-то из личного имущества: например, электронику или ювелирное украшение.
Кроме того, физлица-ремесленники, граждане, которые оказывают услуги в сфере агроэкотуризма, производители сельхозпродукции и плательщики единого налога могут взять займ в некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи. Здесь же могут кредитоваться собственники или совладельцы компаний, а также субъекты малого и среднего предпринимательства.
Помните, что любой займ – очень ответственное дело. Ни в коем случае не связывайтесь с сомнительными лицами и компаниями. Заботьтесь о собственной безопасности.
Пять советов, как брать микрозаймы, чтобы не остаться вечным должником — Российская газета
За неполный 2019 год число заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) заметно увеличилось, только за январь — сентябрь их стало почти на четверть больше, теперь это 11 миллионов человек, сообщил зампред Банка России Владимир Чистюхин.
Этот год в целом стал важным и для рынка, и для заемщиков — сократился максимальный размер выплат, которые МФО могут требовать с должника (с трехкратного размера займа до полуторного — таким он станет с 2020 года), а ежедневная ставка с июля 2019 года не может превышать 1% (365% годовых), хотя недавно была выше 2%.
Рост числа заемщиков показывает, что микрозаймы по-прежнему востребованы у потребителей. О том, как грамотно подойти к микрозаймам, рассказала «РГ» директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Елена Стратьева.
1. Сопоставить свои желания со своими возможностями
Это касается не только микрозаймов, а вообще любого финансового продукта. В целом рекомендуется учитывать очень простую формулу и исходить из правила, что все ежемесячные платежи по всем действующим кредитным обязательствам не должны превышать 30-35% от ежемесячного дохода. Не стоит обращаться за заемными средствами, если вы не уверены, что сможете соблюдать условия договора.
2. Правильно понимать природу микрозайма
Специфика микрозайма такова, что он не дублирует банковский кредит: более короткие сроки займа, меньшие суммы, доступность потребителям, у которых нет кредитной истории, либо она испорчена. А самое главное, микрозаем предназначен как инструмент «скорой помощи». То есть это «быстрые» деньги для решения срочных вопросов заемщиков.
3. Внимательно отнестись к подбору МФО
Следует проверить, состоит ли компания в госреестре МФО. Это нужно для того, чтобы удостовериться, что она не является нелегальным кредитором, мимикрирующим под легального.
Ознакомиться с госреестром МФО можно на сайте Банка России. Еще один способ — проверить маркировку компании в «Яндексе». С 2017 года все МФО отображаются в системе поиска со специальной отметкой (галочка в синем овале с надписью «ЦБ РФ»).
4. Хорошо изучить договор микрозайма
При заключении договора следует внимательно ознакомиться с документом и изучить условия выдачи денег и погашения долга.
Договор должен содержать QR-код со всей необходимой информацией об МФО, данные о полной стоимости кредита. В договоре должен отражаться предельный размер переплаты.
Страховка по займам — дополнительная услуга. Даже если она включена в договор, заемщик вправе отказаться от нее в течение пяти рабочих дней с момента подписания документа. Клиент должен помнить, что МФО не вправе выдавать займы в иностранной валюте, изменять в одностороннем порядке сроки и ставки по займу, штрафовать заемщика при его желании погасить долг досрочно.
5. Не скрывать проблемы с обслуживанием долга
Настоятельно не рекомендуется пользоваться услугами так называемых «раздолжнителей». При таком взаимодействии клиент только теряет деньги, ничего не получая взамен, уровень таких псевдоюристов невысок.
Если заемщик не может вовремя внести платеж по займу (непредвиденная жизненная ситуация, задержали зарплату), ему не стоит ждать, когда начнут начисляться пени за просрочку. Лучше проинформировать кредитора и запросить рассрочку или реструктуризацию.
Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить
МОСКВА, 30 янв — ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Покупки в кредит имеют смысл, если это глобальная дорогая вещь, которая прослужит годы, например, квартира или машина. В ряде случаев процент по кредиту здесь приближен к инфляции. Однако есть вещи, покупать который в кредит — «абсолютное зло»: так можно попасть к банкам в долговую кабалу.
Как получить кредит, если все банки вам отказали
Человеку свойственно желать многих благ сразу — хочется просторную квартиру или дом, автомобиль, новую бытовую технику, телефон самой модной модели, и так до бесконечности. Однако купить все и сразу получается далеко не у каждого. Всегда приходится выбирать — либо отказаться от покупки вовсе, либо копить. Еще один вариант, и он, пожалуй, самый популярный в «обществе потребления» — взять в кредит, а отдать потом, но с процентами.
Сегодня рынок банковского кредитования затрагивает почти всех граждан. Даже явные противники кредитов вынуждены прибегать к заимствованиям у банков.
Те, в свою очередь, генерируют миллион «выгодных предложений» на любые пожелания и кошельки. Во многом займы у банка выгодны — например, могут застраховать от инфляции или решить жилищный вопрос. Однако кредитомания может завести заемщика в кабалу платежей и в конечном счете привести к вынужденной несостоятельности.
ДЕНЬГИ В ДЕЛО
Взять взаймы у банка целесообразно, если от этого зависит здоровье человека и если деньги нужны на какую-либо глобальную покупку, например, квартиру, а накопленных средств не хватает, сошлись во мнениях опрошенные «Прайм» эксперты.
Бонусные программы и субсидирование приближают процент по кредиту на крупные покупки — автомобиль или недвижимость — к размеру инфляции. Для примера, по прогнозам ЦБ инфляция в первом квартале 2021 года превысит 5%, а, ставка по «льготной ипотеке» находится в пределах 5,9-6,5%, отмечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.
Благодаря низкой учетной ставке, равной 4,25%, кредиты стали намного привлекательнее, чем год назад.
К тому же учитывая разницу между реальной и официальной инфляцией в стране, копить деньги не имеет смысла, считает доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль.
Исследование показало, какую сумму россияне хотят накопить
«Так, например, в прошлом году автомобили подорожали на 20%, а инфляция по итогам года составила 4,9%. Если откладывать ту же сумму на покупку определенной модели автомобиля, то каждый год денег будет меньше, чем фактически отложил. Беря в расчет, что процентная ставка по кредитам на автомобили с пробегом составляет от 10 до 13 %, все равно выгоднее купить сразу», — поясняет руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto Дарья Тимченко.
Практически единственной причиной, почему стоит отказаться от кредитования, делая крупные покупки — нестабильность дохода, считает Тимченко.
«Если у потенциального покупателя нет уверенности в том, что через полгода он сможет вносить регулярные платежи, лучше повременить с покупкой и начать копить, чтобы в будущем не попасть в долговую яму», — говорит она.
Также важно учитывать фактор, что доход заемщика индексируется согласно уровню инфляции, добавляет Скрыль.
НУЖДА ЗАСТАВИЛА
Однако бывают и форс-мажорные ситуации. Никто не застрахован от поломки стиральной машины или потери смартфона. Если никаких накоплений нет, рассрочка будет оптимальным вариантом решения проблемы, считает директор E.M.FINANCE Евгений Марченко.
«Однако стоит внимательно следить, чтобы эта рассрочка была реальной, беспроцентной, без дополнительных платежей, таких как страховка», — говорит он.
Эксперт рассказал, как правильно покупать товары в рассрочку
Такой вид кредитования также будет выгоден заемщику, если у него есть возможность погасить задолженность в течение льготного беспроцентного периода, добавляет Скрыль.
Покупка товара в рассрочку также выгодна тем, что страхует человека от повышения цены, если в текущий момент не хватает собственных средств. Более того, некоторые дефицитные товары могут исчезнуть из предложений магазинов в будущем, замечает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.
«При этом стоит беречь себя от ситуации, когда рассрочка становится привычкой, и вы пользуетесь ею для любых, даже плановых, покупок. Такая модель поведения приводит к снижению финансовой дисциплины и отсутствию мотивации для будущих накоплений», — предостерегает Марченко.
АБСОЛЮТНОЕ ЗЛО
Опрошенные эксперты не рекомендует без надобности оформлять кредитную карту, тем более под залог недвижимости или в микрокредитных организациях. При ежемесячном использовании кредитного лимита возникает риск внести недостаточную сумму ежемесячного платежа, так как его сумма постоянно меняется.
«Это существенно портит кредитную историю и может грозить высокими пенями в случае просрочки и высокой вероятностью перепродажи долга коллекторам», — предостерегает Миронюк.
Россиянам разрешат стать банкротами без суда и новых расходов
Также абсолютным злом являются кредиты на эмоциональные покупки, добавляет Марченко. А это как раз то, на что мы чаще всего и тратим деньги — одежда, кафе, украшения, поездки.
Лечение зубов в рассрочку без процентов и переплат
В клинике «Центр Стоматологии» вы можете оформить беспроцентную рассрочку от «ОТП Банка» и коммерческого банка «Ренессанс Кредит» на оказание стоматологических услуг*.
В клинике «Центр Стоматологии» вы можете оформить беспроцентную рассрочку на оказание стоматологических услуг.Ни для кого не секрет, что своевременное обращение к стоматологу позволяет
пациенту не только получить необходимое лечение, но и сэкономить время,
нервы и деньги.
Вот несколько примеров: лечение кариеса на ранних стадиях всегда выгоднее и
быстрее, чем лечение пульпита или восстановление зуба коронкой.
Восстановление зуба коронкой дешевле и быстрее, чем удаление зуба с последующим восстановлением зуба имплантом + коронкой. Одномоментная имплантация, в крайнем случае имплантация через 2-3 месяца после удаления зуба, как правило, позволяет обойтись без костной пластики (костная ткань со временем убывает и ее нужно наращивать для имплантации), что так же дешевле и быстрее.
Поэтому..
Не откладывайте лечение зубов на потом, воспользуйтесь рассрочкой 0% — без
процентов и переплат!
Рассрочка оформляется очень быстро и удобно:
1 На консультации Вы согласовываете с Вашим лечащим врачом план лечения.
2 После чего на стойке ресепшен наш администратор помогает Вам заполнить анкету-заявку на рассрочку.
3 Анкета направляется администратором на рассмотрение в банк. Рассмотрение
происходит онлайн, в течение 5-10 минут.
4 После одобрения заявки Вы в этот же день можете начинать лечение.
Погашение рассрочки может происходить всеми доступными способами (перевод через мобильное приложение, перевод с карты, внесение денежных средств в офисе банка).
Необходимые документы и условия:
— Рассрочка оформляется по 2 документам: Паспорт РФ и СНИЛС;
— Необходимо наличие постоянной прописки и официального трудоустройства.
Наше выгодное предложение позволит вам безотлагательно позаботиться о здоровье зубов и дёсен!
* Рассрочка предоставляется АО «ОТП Банк» или КБ «Ренессанс Кредит». Подробности уточняйте у администраторов клиники.
Как работают ссуды в рассрочку
«Ссуда в рассрочку» — это широкий общий термин, который относится к подавляющему большинству личных и коммерческих ссуд, предоставляемых заемщикам. Ссуды с рассрочкой платежа включают любые ссуды, которые погашаются посредством регулярных платежей или платежей.
Если вы думаете о подаче заявки на ссуду в рассрочку, в первую очередь следует учесть плюсы и минусы. Вот что вам нужно знать, прежде чем снимать один.
Ключевые выводы
- Ссуды с рассрочкой платежа — это личные или коммерческие ссуды, которые заемщики должны погашать регулярными платежами или частями.
- Для каждого платежа в рассрочку заемщик погашает часть основной суммы кредита, а также уплачивает проценты по ссуде.
- Примеры ссуд в рассрочку включают автокредиты, ипотечные ссуды, индивидуальные ссуды и студенческие ссуды.
- К преимуществам рассрочки кредита можно отнести гибкие условия и более низкие процентные ставки.
- К недостаткам ссуд в рассрочку можно отнести риск неисполнения обязательств и потери залога.
Что такое ссуда в рассрочку?
Ссуда в рассрочку предоставляет заемщику фиксированную сумму денег, которую необходимо погашать регулярными платежами.Каждый платеж по долгу в рассрочку включает погашение части основной суммы займа, а также выплату процентов по долгу.
Основные переменные, которые определяют сумму каждого регулярно запланированного платежа по ссуде, включают сумму ссуды, процентную ставку, взимаемую с заемщика, а также продолжительность или срок ссуды. Сумма регулярных платежей, обычно подлежащих оплате ежемесячно, остается неизменной на протяжении всего срока кредита, что позволяет заемщику заранее составить бюджет для осуществления необходимых платежей.Взаимодействие с другими людьми
Заемщики, как правило, должны платить другие сборы в дополнение к процентным платежам, такие как сборы за обработку заявок, сборы за выдачу кредита и возможные дополнительные сборы, такие как сборы за просрочку платежа.
Виды рассрочки кредита
Распространенными типами ссуд в рассрочку являются автокредиты, ипотечные ссуды, индивидуальные ссуды и студенческие ссуды. За исключением ипотечных ссуд, которые иногда представляют собой ссуды с переменной процентной ставкой, когда процентная ставка изменяется в течение срока ссуды, почти все ссуды в рассрочку представляют собой ссуды с фиксированной ставкой, то есть процентная ставка, взимаемая в течение срока ссуды, является фиксированной на момент заимствования.Взаимодействие с другими людьми
Обеспеченные и необеспеченные ссуды в рассрочку
Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными (обеспеченными) или необеспеченными (необеспеченными). Ипотечные ссуды обеспечиваются домом, для покупки которого используется ссуда, а залогом по автокредиту является автомобиль, приобретаемый на ссуду.
Некоторые ссуды в рассрочку (часто называемые индивидуальными ссудами) предоставляются без залога. Ссуды, предоставленные без требования обеспечения, выдаются на основе кредитоспособности заемщика, обычно демонстрируемой с помощью кредитного рейтинга, и способности погашать, что подтверждается доходами и активами заемщика.
Взаимодействие с другими людьми
Процентная ставка, взимаемая по необеспеченной ссуде, обычно выше, чем ставка, которая будет взиматься по сопоставимой обеспеченной ссуде, что отражает более высокий риск невозврата, на который соглашается кредитор.
Если вы планируете взять ссуду в рассрочку, вы можете сначала проверить калькулятор ссуды, чтобы определить, какую процентную ставку вы сможете себе позволить.
Ходатайство о ссуде в рассрочку
Заемщик подает заявку на получение ссуды в рассрочку, заполнив заявку у кредитора, обычно с указанием цели ссуды, например, покупки автомобиля.Кредитор обсуждает с заемщиком различные варианты, касающиеся таких вопросов, как первоначальный взнос, срок ссуды, график платежей и суммы платежей.
Если физическое лицо хочет занять 10000 долларов, например, для финансирования покупки автомобиля, кредитор информирует заемщика, что более высокий первоначальный взнос может снизить процентную ставку для заемщика или что заемщик может получить более низкие ежемесячные платежи, сняв кредит на более длительный срок.
Кредитор также проверяет кредитоспособность заемщика, чтобы определить, какую сумму кредита и какие условия займа он готов предложить.Взаимодействие с другими людьми
Заемщик обычно погашает ссуду, производя необходимые платежи. Заемщики обычно могут сэкономить на выплате процентов, выплачивая ссуду до истечения срока, установленного в кредитном соглашении.
Некоторые ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение, если заемщик досрочно выплачивает ссуду.
Преимущества и недостатки
Ссуды в рассрочку являются гибкими и могут быть легко адаптированы к конкретным потребностям заемщика с точки зрения суммы ссуды и продолжительности времени, которые наилучшим образом соответствуют способности заемщика ее погасить.Эти ссуды позволяют заемщику получить финансирование по существенно более низкой процентной ставке, чем то, что обычно доступно при возобновляемом кредитном финансировании, таком как кредитные карты. Таким образом, заемщик может иметь больше наличных денег для использования в других целях, вместо того, чтобы делать большие денежные затраты.
Возможность финансирования крупных закупок
Сумма платежа обычно не меняется на протяжении всего срока кредита
Обычно можно сэкономить на процентных расходах, досрочно погасив ссуду
Для долгосрочных кредитов недостатком является то, что заемщик может производить платежи по ссуде с фиксированной процентной ставкой по более высокой процентной ставке, чем преобладающая рыночная ставка.Заемщик может иметь возможность рефинансировать ссуду по преобладающей более низкой процентной ставке.
Другой главный недостаток ссуды в рассрочку заключается в том, что заемщик привязан к долгосрочным финансовым обязательствам. В какой-то момент обстоятельства могут сделать заемщика неспособным выполнить запланированные платежи, что приведет к риску неисполнения обязательств и возможной конфискации любого залога, использованного для обеспечения ссуды.
Ссуды в рассрочку и кредитный рейтинг
Своевременная выплата кредита в рассрочку — отличный способ увеличить свой кредит.История платежей является наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, и долгая история ответственного использования кредита положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.
Как упоминалось ранее, ваш кредитный рейтинг может пострадать, если вы не сделаете своевременные платежи или не погасите ссуду, что также является красным флагом в глазах кредиторов.
Итог
Кредит в рассрочку может помочь вам профинансировать крупную покупку, например покупку автомобиля или дома. Как и у любого кредита, есть свои плюсы и минусы.Преимущества включают гибкие условия и более низкие процентные ставки, а основным недостатком является риск дефолта.
Если вы решите взять ссуду в рассрочку, обязательно просмотрите и сравните ставки и условия, предлагаемые кредиторами, прежде чем подписываться на пунктирной линии.
Оборотный кредитпротив кредита в рассрочку
Оборотный кредитпротив кредита в рассрочку: обзор
Существует два основных типа погашения кредита: возобновляемый кредит и кредит в рассрочку.Оборотный кредит позволяет заемщикам потратить заемные деньги, вернуть их и потратить снова. Кредитор предоставляет им установленный кредитный лимит, который можно использовать полностью или частично.
Напротив, заемщики погашают кредитные ссуды в рассрочку с помощью плановых периодических платежей. Этот тип кредита включает постепенное сокращение основной суммы и, в конечном итоге, полное погашение, завершение кредитного цикла.
И возобновляемые кредиты, и кредиты в рассрочку бывают обеспеченными и необеспеченными, но чаще встречаются обеспеченные кредиты в рассрочку.
Ключевые выводы
- Кредит в рассрочку дает заемщикам единовременную выплату, и фиксированные, плановые платежи производятся до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.
- Возобновляемый кредит позволяет заемщику потратить взятые деньги, погасить их и снова занять в случае необходимости.
- Кредитные карты и кредитные линии являются примерами возобновляемого кредита.
- Примеры ссуд в рассрочку включают ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие ссуды и индивидуальные ссуды.
Что такое возобновляемый кредит?
Кредитная карта и кредитная линия (LOC) — две распространенные формы возобновляемого кредита.Ваш кредитный лимит не изменяется, когда вы производите платежи по своему возобновляемому кредитному счету. Вы можете возвращаться к своей учетной записи, чтобы занимать больше денег так часто, как хотите, при условии, что вы не превышаете свой лимит.
Поскольку при открытии счета вы не получаете единовременную ссуду, нет установленного плана платежей с возобновляемым кредитом. Вам предоставляется возможность занять до определенной суммы. Однако такая гибкость часто приводит к более низким суммам заимствований и более высоким процентным ставкам. Заемщики должны проценты на полученную сумму, а не на весь кредитный лимит.
Возобновляемый кредит может быть более опасным способом получения займа, чем кредит в рассрочку. Большая часть вашего кредитного рейтинга (30%) — это коэффициент использования кредита — например, насколько близок баланс вашей карты к вашему общему лимиту по каждой карте. Высокий баланс снижает ваш счет.
Что такое кредит в рассрочку?
Наиболее отличительными особенностями кредитного счета в рассрочку являются заранее установленная продолжительность и дата окончания, которые часто называют сроком ссуды.Кредитное соглашение обычно включает график погашения, в котором основная сумма кредита постепенно уменьшается за счет платежей в рассрочку в течение нескольких лет.
Обычные ссуды в рассрочку включают ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды. С помощью каждого из них вы знаете, сколько составляет ваш ежемесячный платеж и как долго вы будете производить платежи. Чтобы занять больше денег, требуется дополнительная заявка на получение кредита.
| Оборотный кредит vs.Кредит в рассрочку | |
|---|---|
| Оборотный кредит | Кредит в рассрочку |
| Заемная сумма может быть использована в любое время, возвращена и снова заимствована при необходимости | Заемщикам доступна единовременная ссуда |
| Имеет более высокие процентные ставки | Может быть сложнее претендовать на |
| Заемщики должны проценты только на ту сумму, которую они получили | Фиксированное количество платежей, включая проценты, за определенный период времени |
Плюсы и минусы кредита в рассрочку
Кредит в рассрочку имеет свои плюсы и минусы, которые необходимо учитывать.Вот как он сочетается с возобновляемым кредитом.
Прогнозируемые выплаты
Самым большим преимуществом использования кредита в рассрочку для погашения возобновляемой задолженности является корректировка ежемесячных ожиданий погашения. При использовании кредитных карт и другой возобновляемой задолженности ожидается, что вы заплатите минимальную сумму на непогашенный остаток. Это может привести к многочисленным обязательным платежам с широким диапазоном сумм погашения, что вызовет трудности при составлении бюджета.
При использовании кредита в рассрочку вам предоставляется фиксированная ежемесячная сумма погашения за указанный период времени, что упрощает составление бюджета.Ссуды в рассрочку также могут быть продлены с течением времени (например, 30-летняя ипотека), позволяя снизить ежемесячные платежи, которые могут лучше соответствовать вашим ежемесячным потребностям в денежных потоках.
Более низкие затраты по займам
Для квалифицированных заемщиков кредит в рассрочку может быть дешевле возобновляемого кредита, поскольку он связан с процентными ставками. Компании, выпускающие кредитные карты, взимают процентные ставки, которые увеличиваются каждый месяц, когда остатки не оплачиваются полностью. Чем выше процентная ставка, тем дороже может быть удержание возобновляемого долга в долгосрочной перспективе.
В целом кредиторы в рассрочку предлагают более низкие процентные ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей. Некоторые люди даже берут ссуды в рассрочку, чтобы погасить свой возобновляемый кредит. У этой стратегии есть свои преимущества и недостатки. Кроме того, возобновляемый долг может сопровождаться чрезмерными комиссиями за просрочку платежа или превышение кредитных лимитов.
Недостатки рассрочки
Хотя есть некоторые преимущества использования кредита в рассрочку для выплаты более дорогого возобновляемого долга, существуют некоторые недостатки.Во-первых, некоторые кредиторы не позволяют досрочно погашать остаток по кредиту. Это означает, что вам не разрешается платить больше требуемой суммы каждый месяц (или даже полностью погашать задолженность) без наложения штрафа за предоплату. Обычно это не проблема с погашением долга по кредитной карте.
Кредиторы в рассрочку предъявляют более строгие требования к доходам, прочей непогашенной задолженности и кредитной истории. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, более снисходительны в своей практике кредитования, особенно в отношении заемщиков с более высоким уровнем риска.
Кредит в рассрочку может показаться панацеей от возобновляемого долга с высокой процентной ставкой, но эта стратегия выгодна только в том случае, если вы готовы покупать гораздо меньше с помощью кредитных карт после выплаты остатков. Пополнение остатков на новых кредитных картах в дополнение к ежемесячным платежам, требуемым для выплаты ссуды в рассрочку, может оказывать огромное давление на ваш бюджет каждый месяц.
Стоимость займа
Всегда полезно сделать домашнее задание перед тем, как совершить крупную покупку или заключить финансовую сделку, и частные студенческие ссуды не должны быть исключением.Чем больше вы понимаете стоимость заимствования, прежде чем брать взаймы, тем лучше.
Концепция ссуды довольно проста: сначала вы занимаете деньги, а затем вы их погашаете. Но сумма, которую вы должны вернуть, превышает сумму, которую вы взяли в долг. Это связано с процентами и сборами, которые кредитор взимает с вас за использование своих денег. Это также называется расходом на финансирование. Плата за финансирование — это сумма в долларах, которую вам обойдется в ссуде.
Кредиторы обычно взимают так называемый простой процент .Формула для расчета простых процентов: основная сумма x ставка x время = проценты (время — это количество взятых в долг, деленное на количество дней в году). Если вы одолжите ссуду в размере 2500 долларов США под процентную ставку 5,00% сроком на один год, процентная ставка, которую вы должны, составит 125 долларов США (2,500,00 долларов США x 0,05 x 1). Это означает, что вы вернете в общей сложности 2625 долларов (2500 долларов + 125 долларов).
Сложные проценты
Многие частные кредиторы студенческих ссуд позволяют заемщикам откладывать выплату ссуды до тех пор, пока они не закончат учебу или не бросят учебу.В течение этого времени проценты продолжают накапливаться и могут быть добавлены к основной сумме кредита. Добавление процентов к основному остатку известно как сложных процентов . В зависимости от кредитора проценты могут добавляться к ссуде ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год. Некоторые кредиторы увеличивают процентную ставку примерно в то время, когда заемщик заканчивает школу, в то время как другие кредиторы никогда не добавляют начисленные проценты к основной сумме ссуды. Всегда лучше выплатить начисленные проценты до того, как они будут добавлены к остатку по ссуде.Таким образом вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе. Если ваш кредитор ежегодно начисляет проценты в течение четырех лет по ссуде в размере 2500 долларов США с процентной ставкой 5,00%, к моменту начала выплаты к остатку ссуды будет добавлено 538,78 долларов США. Чем чаще кредитор добавляет проценты к основной сумме кредита, тем больше процентов будет платить заемщик. Ищите кредитора, который не увеличивает проценты, или кредитора, который делает это нечасто и близко к тому времени, когда запланировано начало погашения ссуды.
APR (Годовая процентная ставка)
Федеральный закон требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям правдивую информацию в соответствии с Законом о кредитовании. Этот закон требует, чтобы кредитор раскрыл годовую процентную ставку или годовых. Годовая процентная ставка сообщает вам истинную стоимость вашего кредита и представляет собой стоимость вашего кредита, выраженную в виде годовой ставки. Хотя годовая процентная ставка не всегда может включать все расходы, она включает в себя процентную ставку и все комиссии, взимаемые во время предоставления ссуды, поэтому это разумный показатель стоимости вашей ссуды.
Прочие сборы
Некоторые кредиторы взимают дополнительные сборы, помимо процентов, за право заимствования денег. Как правило, эти дополнительные комиссии представляют собой процент от суммы кредита, который вычитается из суммы, которую вы получаете, и взимаются сразу после получения вами средств по ссуде. Например, если кредитор оценивает комиссию в размере 5%, а сумма ссуды составляет 2500 долларов США, комиссия составит 125 долларов США, и вы получите 2 375 долларов США. Однако вы должны вернуть кредитору 2 500 долларов США.Эти сборы обычно считаются частью финансовых сборов; или, более конкретно, предоплата за финансирование. Другие сборы, о которых следует знать, включают штрафы за просрочку платежа, сборы за обработку ссуды, а также сборы за отсрочку и расторжение договора. Не все кредиторы оценивают эти сборы. Ключ к пониманию комиссионных, связанных с вашей частной студенческой ссудой, — это прочитать кредитное соглашение , также известное как вексель или вексель . Это договор между вами и кредитором, в котором говорится, что кредитор одолжит вам деньги, а вы их вернете.Прочтите его внимательно и не стесняйтесь обсудить его с кредитором и администратором финансовой помощи вашей школы.
Обновление | Лучшие ссуды в рассрочку для консолидации долга для плохих кредитов | 5,44 — 35,47% Персональные кредиты, предоставленные с помощью функции обновления Годовая процентная ставка 5,94% 35,97%. Все личные ссуды имеют комиссию за выдачу от 2,9% до 8%, которая вычитается из суммы ссуды.Самые низкие ставки требуют автоплаты и прямого погашения части существующей задолженности. Например, если вы получите ссуду в размере 10 000 долларов США на 36 месяцев и годовую ставку 17,98% (которая включает годовую процентную ставку 14,32% и единовременную комиссию за выдачу 5%), вы получите 9500 долларов США на свой счет и будете иметь обязательный ежемесячный платеж в размере 343,33 доллара США. В течение срока кредита ваши выплаты составят 12 359,97 долларов. Годовая процентная ставка по вашему кредиту может быть выше или ниже, а ваши кредитные предложения могут не иметь нескольких доступных сроков.Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, истории использования кредита, срока кредита и других факторов. Просроченные платежи или последующие платежи и комиссии могут увеличить стоимость вашей ссуды с фиксированной процентной ставкой. Комиссия за досрочное погашение кредита отсутствует. Персональные займы, выданные кредитными партнерами Upgrade. Информацию о кредитных партнерах Upgrade можно найти по адресу https://www.upgrade.com/lending-partners/. Примите предложение о кредите, и ваши средства будут отправлены на ваш банк или указанный счет в течение 1 (одного) рабочего дня после прохождения необходимых проверок.Доступность средств зависит от того, насколько быстро ваш банк обработает транзакцию. С момента утверждения средства должны быть доступны в течение 4 (четырех) рабочих дней. Средства, отправленные непосредственно на погашение ваших кредиторов, могут занять до 2 недель, в зависимости от кредитора. | 1000–50 000 долларов | 580 | |
Universal Credit на веб-сайте Universal Credit | Лучшее для плохих кредитов с рассрочкой кредита с кредитными строительными инструментами | .43 — 35,43%1000–50 000 долларов | 580 | ||
Upstart | Лучшая рассрочка для заемщиков с плохой кредитной историей | 6.95 — 35,99% Полный диапазон доступных ставок зависит от штата. Средняя трехлетняя ссуда, предлагаемая всеми кредиторами, использующими платформу Upstart, будет иметь годовую ставку 24,4% и 36 ежемесячных платежей в размере 36 долларов США на 1 000 долларов США. Нет ни первоначального взноса, ни пени за предоплату. Средняя годовая процентная ставка рассчитывается на основе трехлетних ставок, предложенных в течение последнего месяца. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита, дохода и некоторой другой информации, указанной в вашей кредитной заявке. Не все кандидаты будут одобрены. | 1000–50 000 долл. США | 580 | |
LendingPoint на веб-сайте LendingPoint | Утверждение ссуды с рассрочкой платежа на 4% 15000 с быстрым финансированием — 9402 не гарантируется. Фактические кредитные предложения и суммы кредита, условия и годовые процентные ставки («Годовая процентная ставка») могут варьироваться в зависимости от собственной системы скоринга и андеррайтинга LendingPoint, проводимой системой оценки вашего кредита, финансового состояния, других факторов, а также подтверждающих документов или информации, которые вы предоставляете.Сборы за оформление или другие сборы от 0% до 6% могут применяться в зависимости от государства вашего проживания. После окончательного утверждения андеррайтинга LendingPoint для финансирования ссуды указанные средства часто отправляются через ACH на следующий рабочий день, не являющийся выходным. LendingPoint предлагает кредитные предложения на сумму от 2 000 до 25 000 долларов США по ставкам от минимума 15,49% годовых до максимума 34,99% годовых на срок от 24 до 48 месяцев. | 2000–25000 долларов | 600 | ||
OneMain Financial на веб-сайте OneMain Financial | Лучшее для обеспеченных или совместно подписанных ссуд 0007 9 902 с рассрочкой платежа00 — 35,99% Не все заявители имеют право на получение более крупной суммы займа или наиболее выгодных условий займа. Утверждение ссуды и фактические условия ссуды зависят от вашей способности соответствовать нашим кредитным стандартам (включая ответственную кредитную историю, достаточный доход после ежемесячных расходов и наличие залога). Для получения более крупных сумм ссуды требуется первое залоговое удержание в отношении автотранспортного средства возрастом не более десяти лет, которое соответствует нашим требованиям к стоимости, названного от вашего имени и имеющего действующую страховку. Максимальная годовая процентная ставка (APR) — 35.99%, с учетом государственных ограничений. Годовая процентная ставка обычно выше по кредитам, не обеспеченным транспортным средством. В зависимости от штата, в котором вы открываете ссуду, комиссия за выдачу кредита может составлять либо фиксированную сумму, либо процент от суммы ссуды. Размер фиксированной платы варьируется в зависимости от штата и составляет от 25 до 300 долларов. Комиссии, основанные на процентах, варьируются в зависимости от штата и составляют от 1% до 10% от суммы вашего кредита с учетом определенных государственных ограничений на размер комиссии. Военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, их супруги или иждивенцы, подпадающие под действие Закона о военном кредитовании, не могут закладывать какое-либо транспортное средство в качестве обеспечения ссуды.Поступления от ссуды OneMain нельзя использовать для покрытия расходов на высшее образование, как определено в Положении Z CFPB, таких как расходы на колледж, университет или профессиональную подготовку; для любых деловых или коммерческих целей; покупать ценные бумаги; или в азартных играх или в незаконных целях. Для заемщиков в этих штатах действуют следующие минимальные размеры ссуд: Алабама: 2100 долларов. Калифорния: 3000 долларов. Грузия: Если вы не являетесь настоящим клиентом, минимальная сумма кредита составляет 3 100 долларов США. Огайо: 2000 долларов. Вирджиния: 2600 долларов. Заемщики (кроме нынешних клиентов) в этих штатах подчиняются этим максимальным размерам необеспеченных кредитов: Северная Каролина: 7 500 долларов США.Нью-Йорк: 20000 долларов. Беззалоговая ссуда — это ссуда, которая не требует от вас предоставления залога (например, автомобиля) кредитору. | $ 1,500 — $ 20,000 | Нет Средний балл 600-650 | ||
Avant на защищенном веб-сайте NerdWallet | с кредитом в рассрочку9,95 — 35,99% Заем в размере 5700 долларов США с административным сбором в размере 4.75% и финансируемая сумма в размере 5 429,25 долларов, подлежащая погашению 36 ежемесячными платежами, будет иметь годовую ставку 29,95% и ежемесячные платежи в размере 230,33 доллара. Минимальная сумма кредита может варьироваться в зависимости от штата. В случае утверждения фактическая ставка и сумма кредита, на которые имеет право клиент, могут варьироваться в зависимости от определения кредита и других факторов. Комиссия за администрирование в размере до 4,75% будет вычтена из суммы кредита. Кредитные продукты под брендом Avant выпускаются Webbank, членом FDIC | $ 2,000 — $ 35,000 | 550 | Смотрите мои ставки на защищенном веб-сайте NerdWallet | |
| Best ссуды с рассрочкой платежа без кредитного рейтинга | 27.74 — 35.95% Займы подлежат одобрению кредита и могут включать комиссию за выдачу кредита. Варианты ежемесячной оплаты могут быть недоступны; Варианты оплаты раз в две недели и раз в полмесяца являются стандартными. Например, ссуда в размере 5000 долларов в Калифорнии предусматривает 66 двухнедельных выплат по 119 долларов в течение 30 месяцев под 37,6% годовых. Условия могут отличаться в зависимости от заявителя и штата и могут быть изменены. Чтобы подать заявку, вам должно быть не менее 18 лет, вы должны проживать в нашей зоне обслуживания (AZ, CA, FL, ID, IL, MO, NJ, NM, NV, TX, UT и WI) и не должны подавать заявку на кредит у нас в течение последних 90 дней.Несмотря на то, что предыдущая кредитная история не требуется для соответствия требованиям, Oportun будет запрашивать и рассматривать проверки кредитоспособности для всех заявителей. Калифорнийские ссуды, предоставленные в соответствии с лицензией по закону о финансах Калифорнии. Для получения информации о займах, выданных в других штатах, и другой информации посетите сайт oportun.com, на котором указаны наши государственные лицензии. Это реклама потребительского кредита. © 2020 Oportun, Inc. Все права защищены. | 300–10 000 долларов | Нет |
Заимствование денег для вашего бизнеса
Если вы ведете малый бизнес или хотите его открыть, вам, вероятно, потребуется собрать деньги за один раз или другой.Возможно, вы захотите расширить свой успех, или вам могут внезапно понадобиться дополнительные деньги в экстренной ситуации. Независимо от причины, если вам нужно использовать внешние источники для получения денежных средств, у вас есть два варианта: взять деньги в долг или продать долю владения или доли в своем бизнесе. Здесь мы сосредоточены на привлечении денег за счет займов, что дает большое преимущество в том, что вы сохраняете право собственности на бизнес. Большинство предпринимателей занимают деньги в частном порядке у друзей или членов семьи или обращаются за ссудой в банк или другое учреждение.Некоторые делают и то, и другое.
В письменной форме
Независимо от того, занимаете ли вы деньги в банке или у кого-то из ваших знакомых, вы должны подписать вексель — юридически обязывающий договор, в котором вы обещаете вернуть деньги. В большинстве векселей, по сути, говорится: «Я обещаю выплатить вам _____ долларов плюс проценты в размере ___%», а затем описывается, как и когда вы будете производить платежи.
|
Если вы потратите время на составление хорошо продуманного векселя, это поможет сохранить дружбу и семейную гармонию. Разумно подписывать вексель, даже если друг или родственник, у которого вы занимаетесь, уверяет вас, что в такой формальности нет необходимости. Подумайте об этом так: документальное оформление ссуды не причинит вреда — и поможет избежать недоразумений относительно того, являются ли деньги ссудой или подарком, когда они должны быть возвращены и сколько процентов причитается.
Банки предоставляют свои собственные бланки векселей, но если вы одалживаете у друга или родственника, вам нужно будет придумать один самостоятельно. Их юридические и практические условия могут значительно различаться. Как выбрать форму, которая подходит именно вам и которая в будущем не вызовет неожиданных проблем для вашего бизнеса? Вот четыре разных подхода.
Вексель — равные ежемесячные платежи
Если вы когда-либо брали ипотечный кредит или ссуду на покупку автомобиля, вы знакомы с этим соглашением.В примечании требуется, чтобы вы платили одинаковую сумму каждый месяц в течение определенного количества месяцев. Часть каждого платежа идет в счет процентов, а остальная часть — в счет основной суммы долга. Когда вы делаете последний платеж, кредит и проценты выплачиваются полностью. На юридическом и бухгалтерском жаргоне этот тип ссуды считается «полностью амортизированным» в течение периода, когда производятся платежи.
Как только вы узнаете сумму, которую хотите заимствовать, процентную ставку и количество лет, в течение которых вы будете производить платежи, вы можете рассчитать сумму платежей с помощью такого программного обеспечения, как Quicken или Microsoft Excel.Или вы можете использовать распечатанный график погашения; они широко доступны у коммерческих кредиторов, коммерческих издательств и местных библиотек.
| Вексель — равные ежемесячные платежи 1. Обещание заплатить. В отношении полученной стоимости __ Джозефина Х. Герберт __, (Заемщик) обещает выплатить __ Александр Кнудсен __ (Кредитор) __ $ 10 000 __ и проценты по годовой ставке __ 10 __% от невыплаченной баланс, как указано ниже. 2. Ежемесячная рассрочка. Заемщик будет платить __ 60 __ ежемесячных взносов в размере __ 212 __ долларов каждый. 3. Дата рассрочки платежа. Заемщик будет производить платеж в рассрочку __ 1-го числа __ каждого месяца, начинающегося __ 1 января 1998 года __ до тех пор, пока основная сумма долга и проценты не будут выплачены в полном объеме. 4. Платежное приложение. Выплаты будут сначала начисляться на проценты, а затем на основную сумму. 5.Предоплата. Заемщик может полностью или частично погасить основную сумму без штрафных санкций. 6. Ускорение кредитования. Если Заемщик опаздывает более чем на __ 30 __ дней в совершении любого платежа, Кредитор может объявить, что весь остаток невыплаченной основной суммы подлежит немедленной оплате вместе с начисленными процентами. 8. Затраты на сбор. Если Кредитор одержит победу в судебном иске о взыскании по этой ноте, Заемщик оплатит расходы Кредитора и гонорары адвоката в сумме, которую суд сочтет разумной.
| |||||||||||||||||
Вексель — равные ежемесячные платежи и окончательный воздушный платеж
В этом примечании вы должны производить равные ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов в течение относительно короткого периода времени. Затем, после того, как вы сделаете последний платеж в рассрочку, вы должны оплатить остаток одним платежом, который называется всплывающим платежом.
Этот тип векселя дает вам определенные преимущества. Из-за более низких ежемесячных платежей в течение срока кредита вы можете сохранить больше наличных для других нужд. Конечно, когда вы думаете об этих приятных низких платежах, не забывайте о больших платежах, которые ждут за углом.
Пример: Филу нужны начальные деньги для его нового бизнеса. Кузина Эдна готова одолжить ему 20 000 долларов под 7% годовых, но она хотела бы получить все деньги обратно через два года, когда она планирует реконструировать свою кухню.Фил и Эдна соглашаются, что Фил будет возвращать 200 долларов в месяц в течение двух лет. По истечении двух лет Фил сократит остаток по кредиту с 20 000 долларов до 17 589,94 доллара. (Остальные его платежи пойдут на проценты.) Фил должен выплатить этот остаток Эдне единовременно. Филу нравится такая договоренность. Если у него нет денег, чтобы заплатить воздушный шар, он знает, что может рефинансировать свой дом в банке, чтобы рассчитаться с Эдной.
Вексель — Выплаты только процентов и окончательный произвольный платеж
С помощью этого типа векселя вы погашаете ссуду путем регулярных выплат процентов.Принцип остается прежним. В конце срока ссуды вы должны произвести разовый платеж, чтобы покрыть всю основную сумму и любые оставшиеся проценты.
Очевидные преимущества такой схемы — низкие первоначальные взносы. Если вы оказались в счастливой ситуации, когда у вас есть лишние деньги, вы можете внести предоплату. Но в долгосрочной перспективе вы будете платить больше процентов, потому что берете основную сумму на более длительный срок. По ссуде в размере 20 000 долларов, выплачиваемой через четыре года, вы заплатите почти на 3 000 долларов меньше, выполнив равные амортизированные платежи, чем если бы вы производили выплаты только по процентам плюс последний воздушный платеж.
Вексель — единовременная выплата основной суммы долга и процентов
Если ваш кредитор согласен, вы можете пообещать выплатить всю ссуду сразу в установленный срок. Этот платеж включает всю основную сумму и начисленные проценты. Заимствование денег на этих условиях лучше всего подходит для краткосрочной ссуды или если кредитор не беспокоится о своевременном погашении.
Пример: Рене занимает 15 000 долларов у своего бывшего соседа по комнате в колледже для своего бизнеса графического дизайна.Кредит составляет 8% и подлежит погашению одним платежом через семь лет. Если Рене не выплатит ссуду досрочно, она будет должна 19 638,48 долларов.
Copyright 1999 Nolo.com Inc.
Основные условия ипотеки | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Правило платежеспособности — это разумное и добросовестное решение, которое требуется от большинства ипотечных кредиторов, чтобы вы могли выплатить ссуду.
Прочитайте больше Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это тип ссуды, для которой процентная ставка может изменяться, обычно в зависимости от процентной ставки индекса. Ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от начального периода ссуды, предельных ставок и процентной ставки индекса. С ARM процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже, чем для ипотеки с фиксированной ставкой, но и процентная ставка, и ежемесячный платеж могут значительно увеличиться.
Узнайте больше о том, как работают ARM и что следует учитывать.
Амортизация означает погашение кредита регулярными платежами с течением времени, так что сумма вашей задолженности уменьшается с каждым платежом. Большинство жилищных ссуд амортизируются, но некоторые ипотечные ссуды не амортизируются полностью, а это означает, что вы все равно будете должны деньги после совершения всех платежей.
Некоторые жилищные ссуды допускают выплаты, которые покрывают только сумму причитающихся процентов или сумму меньшую, чем причитающиеся проценты. Если выплаты меньше суммы процентов, подлежащих уплате каждый месяц, сальдо по ипотеке будет расти, а не уменьшаться. Это называется отрицательной амортизацией. Другие кредитные программы, которые не полностью амортизируются в течение срока кредита, могут потребовать единовременной выплаты крупной суммы в конце срока кредита. Убедитесь, что вы знаете, какой тип ссуды вы получаете.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Это означает сумму денег, которую вы занимаетесь у кредитора, за вычетом большей части авансовых платежей, которые кредитор взимает с вас.
Прочитайте большеГодовой доход является фактором при подаче заявки на ипотечный кредит и обычно относится к вашему общему заработку до вычета налогов за год.Годовой доход может включать доход от полной или неполной занятости, самозанятости, чаевых, комиссионных, сверхурочных, бонусов или других источников. Кредитор будет использовать информацию о вашем годовом доходе и существующих ежемесячных долгах, чтобы определить, есть ли у вас возможность погасить ссуду.
Будет ли кредитор полагаться на конкретный источник дохода или сумму при рассмотрении вашего вопроса о ссуде, часто будет зависеть от того, можете ли вы разумно ожидать продолжения получения дохода.
Узнайте больше о том, почему ваша способность выплатить долг важна для кредиторов.
Годовая процентная ставка (APR) — это более широкая мера стоимости заимствования денег, чем процентная ставка. Годовая процентная ставка отражает процентную ставку, любые баллы, комиссию ипотечного брокера и другие сборы, которые вы платите, чтобы получить ссуду. По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ваша процентная ставка.
Узнайте, как сравнивать годовые процентные ставки
Плата за оценку — это стоимость оценки дома, который вы планируете купить или уже владеете. Оценка дома дает независимую оценку стоимости недвижимости. В большинстве случаев выбор оценщика и любые связанные с этим расходы зависят от вашего кредитора.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Автоматические платежи позволяют настроить периодические платежи по ипотеке через ваш банк. Автоматические платежи могут быть удобным способом убедиться, что вы производите платежи вовремя.
Для ипотечных кредитов разовая ссуда означает, что ссуда имеет более крупный, чем обычно, разовый платеж, обычно в конце срока ссуды.Этот единовременный платеж называется «воздушным платежом», и он выше, чем другие ваши платежи, а иногда и намного выше. Если вы не можете заплатить балансовую сумму, вам, возможно, придется рефинансировать, продать свой дом или столкнуться с потерей права выкупа.
Узнайте, почему раздельные ссуды могут быть рискованными.
При двухнедельном плане выплат ипотечный обслуживающий персонал получает половину вашего ежемесячного платежа каждые две недели, в результате в течение года было произведено 26 выплат (всего один дополнительный ежемесячный платеж в год).Внося дополнительные платежи и применяя платежи к основному долгу, вы, возможно, сумеете досрочно погасить кредит. Перед тем, как выбрать двухнедельный платеж, обязательно ознакомьтесь с условиями своего кредита, чтобы узнать, не будет ли на вас штраф за досрочное погашение, если вы это сделаете. Проверьте, взимает ли ваш сервисный центр какие-либо комиссии за двухнедельный план оплаты. Вы можете достичь той же цели без комиссии, выплачивая дополнительный ежемесячный платеж по ипотеке каждый год.
Строительная ссуда — это обычно краткосрочная ссуда, которая предоставляет средства для покрытия затрат на строительство или ремонт дома.
Прочитайте большеОбычная ссуда — это любая ипотечная ссуда, которая не застрахована или не гарантирована государством (например, в рамках кредитных программ Федерального жилищного управления, Департамента по делам ветеранов или Министерства сельского хозяйства).
Узнайте больше об обычных и других типах ссуд.
Совместно подписывающее лицо или созаемщик — это тот, кто соглашается взять на себя полную ответственность за выплату ипотечного кредита вместе с вами. Это лицо обязано выплатить все пропущенные платежи и даже полную сумму кредита, если вы не заплатите. Некоторые ипотечные программы выделяют совладельца как человека, не имеющего права собственности и не имеющего доли собственности в заложенном доме.Наличие поручителя или созаемщика по ипотечному кредиту дает вашему кредитору дополнительную уверенность в том, что ссуда будет погашена. Но кредитная история и финансы вашего со-подписавшего или созаемщика окажутся под угрозой, если вы не погасите ссуду.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Кредитная история — это запись о ваших кредитных счетах и история своевременных платежей, как показано в вашем кредитном отчете.Компании, предоставляющие потребительские отчеты, также известные как компании по предоставлению кредитной информации, собирают и обновляют информацию о вашей кредитной истории и предоставляют ее другим предприятиям, которые используют ее для принятия решений о вас. В кредитных отчетах содержится информация о вашей кредитной активности и текущей кредитной ситуации, например, история выплат по кредитам и состояние ваших кредитных счетов.
Узнайте больше о проверке кредитной истории перед покупкой дома.
Терпение — это когда ваш обслуживающий персонал позволяет вам временно выплачивать ипотечный кредит по более низкой ставке или временно прекратить выплату ипотеки.Ваш обслуживающий персонал может предоставить вам отсрочку, если, например, вы недавно потеряли работу, пострадали от стихийного бедствия, или из-за болезни или травмы, которые увеличили ваши расходы на медицинское обслуживание. Терпение — это вид уменьшения потерь.
Подробнее о воздержании от выплаты ипотечного кредита
В зависимости от типа ссуды могут быть разные варианты отказа. Вы должны связаться со своим кредитным агентом, чтобы запросить отсрочку. Помните, что вам придется компенсировать эти пропущенные или уменьшенные платежи по окончании периода воздержания.
Если вы пострадали от коронавируса
Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это кредитная линия, которая позволяет вам брать взаймы под залог собственного капитала. Собственный капитал — это сумма, которую в настоящее время стоит ваша собственность, за вычетом суммы любой ипотечной ссуды на вашу собственность.В отличие от ссуды под залог собственного капитала, HELOCs обычно имеют регулируемые процентные ставки. Для большинства HELOC вы получите специальные чеки или кредитную карту, и вы можете занимать деньги на определенный срок с момента открытия учетной записи. Этот период времени известен как «период розыгрыша». В течение «периода розыгрыша» вы можете занимать деньги, и вы должны делать минимальные платежи. Когда «период получения» закончится, вы больше не сможете занимать деньги по кредитной линии. По окончании «периода розыгрыша» от вас могут потребовать погасить ваш баланс сразу или вам может быть разрешено выплатить его в течение определенного периода времени.Если вы не можете выплатить HELOC, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.
Процентная ставка по ипотечному кредиту — это стоимость, которую вы будете платить каждый год, чтобы занять деньги, выраженные в процентах. Он не отражает комиссии или любые другие сборы, которые вам, возможно, придется заплатить по ссуде. Например, если ипотечный кредит составляет 100 000 долларов с процентной ставкой 4 процента, этот потребитель согласился платить 4 000 долларов каждый год, когда он или она берет в долг или занимает эту полную сумму.
Узнайте процентные ставки в вашем регионе.
Снижение убытков относится к мерам, которые обслуживающие ипотечные службы предпринимают для работы с ипотечным заемщиком, чтобы избежать потери права выкупа. Снижение убытков относится к обязанности обслуживающего лица уменьшить или «смягчить» убытки инвестора, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания.Определенные варианты смягчения убытков могут помочь вам остаться дома. Другие варианты могут помочь вам покинуть дом, не потеряв права выкупа. Варианты смягчения убытков могут включать в себя дело вместо обращения взыскания, расторжение, план погашения, короткую продажу или изменение ссуды.
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, или если вам были предложены и вы рассматриваете различные варианты компенсации убытков, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).
Вы можете использовать инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список жилищных консультационных агентств в вашем районе, одобренных HUD. Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).
Если вы пострадали от коронавируса
Узнайте больше о вариантах выплаты ипотечного кредита.
Налоги на недвижимость — это налоги, взимаемые местными юрисдикциями, обычно на уровне округа, в зависимости от стоимости облагаемой налогом собственности.Часто налоги на недвижимость взимаются в рамках ежемесячного платежа домовладельца по ипотеке, а затем уплачиваются в соответствующую юрисдикцию один или несколько раз в год. Это называется счетом условного депонирования. Если у ссуды нет счета условного депонирования, то домовладелец будет платить налог на недвижимость напрямую.
Узнайте больше о процессе покупки жилья.
Ваша ипотечная служба — это компания, которая отправляет вам выписки по ипотеке.Ваш обслуживающий персонал также выполняет повседневные задачи по управлению вашей ссудой.
Ваш кредитный агент обычно обрабатывает ваши платежи по кредиту, отвечает на запросы заемщиков, отслеживает выплаченную основную сумму и проценты, а также управляет вашим счетом условного депонирования (если он у вас есть). Кредитор может инициировать обращение взыскания при определенных обстоятельствах. Ваш обслуживающий персонал может быть той же компанией, которая изначально предоставила вам ссуду, а может и не быть.
Короткая продажа — это продажа вашего дома за меньшую сумму, чем ваша задолженность по ипотеке.Короткая продажа является альтернативой потере права выкупа, но поскольку это продажа, вам придется покинуть свой дом. Если ваш кредитор или обслуживающий персонал соглашается на короткую продажу, вы можете продать свой дом, чтобы выплатить ипотечный кредит, даже если цена продажи или выручка окажутся меньше остатка по ипотечному кредиту. Короткая продажа — это вид уменьшения убытков. Если вы живете в штате, в котором вы несете ответственность за любой дефицит, который представляет собой разницу между стоимостью вашей собственности и суммой, которую вы все еще должны по ипотечному кредиту, вы захотите попросить своего кредитора отказаться от дефицита.Если кредитор отказывается от недостатка, получите отказ в письменной форме и сохраните его для своих записей.
Глоссарий по ипотеке
A
Оговорка об ускорении
Положение в ипотеке, которое позволяет кредитору требовать выплаты всей основной суммы долга, если ежемесячный платеж пропущен или произойдет какое-либо другое невыполнение обязательств.
Дополнительный основной платеж
Способ уменьшения остатка по ссуде путем выплаты суммы, превышающей запланированную к оплате основную сумму.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
Ипотека с процентной ставкой, которая изменяется в течение срока ссуды в соответствии с изменениями индексной ставки. Иногда их называют AML (регулируемые ипотечные кредиты) или VRM (ипотечные кредиты с переменной ставкой).
Скорректированный базис
Стоимость недвижимости плюс стоимость любых капитальных затрат на улучшение собственности за вычетом амортизации.
Дата корректировки
Дата изменения процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM).
Период корректировки
Период между датами корректировки ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM).
Анализ доступности
Анализ способности покупателя позволить себе покупку дома. Рассматривает доход, обязательства и доступные средства, а также рассматривает тип ипотеки, которую вы планируете использовать, площадь, в которой вы хотите купить дом, и возможные затраты на закрытие.
Амортизация
Постепенное погашение ипотечного кредита, как основного долга, так и процентов, в рассрочку.
Срок погашения
Период времени, необходимый для погашения ипотечной ссуды, выраженный в количестве месяцев. Например, 360 месяцев — это срок погашения 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.
Годовая процентная ставка (APR)
Стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки, включая проценты, ипотечное страхование и комиссию за выдачу кредита. Это позволяет покупателю сравнивать ссуды, однако не следует путать годовую процентную ставку с фактической ставкой векселя.
Оценка
Письменный анализ, подготовленный квалифицированным оценщиком и оценивающий стоимость недвижимости.
Оценочная стоимость
Мнение о справедливой рыночной стоимости имущества, основанное на знаниях, опыте и анализе имущества оценщика.
Актив
Все, что имеет денежную стоимость, включая недвижимость, личное имущество и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.).
Переуступка
Передача ипотеки от одного лица к другому.
Допущение
Возможная ипотека может быть передана от продавца новому покупателю.Обычно требуется проверка кредитоспособности нового заемщика, и кредиторы могут взимать комиссию за это предположение. Если ипотека содержит пункт о продаже, она не может быть принята новым покупателем.
Комиссия за допущение
Комиссия, уплачиваемая кредитору (обычно покупателем недвижимости), когда имеет место допущение.
Б
Бухгалтерский баланс
Финансовый отчет, в котором показаны активы, обязательства и чистая стоимость активов на определенную дату.
Воздушный шар ипотеки
Ипотека с равномерными ежемесячными выплатами, которая амортизируется в течение указанного срока, но также требует, чтобы единовременная выплата была выплачена в конце ранее указанного срока.
Balloon Payment
Последняя единовременная выплата в день погашения балансовой ипотеки.
Прибыль до налогообложения
Прибыль до вычета налогов.
Мостовой заем
Второй траст, обеспеченный нынешним домом заемщика, позволяющий использовать вырученные средства для закрытия нового дома перед продажей нынешнего дома. Также известен как «колебательный заем».
Брокер
Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.
Покупка
Когда продавец, застройщик или покупатель выплачивает кредитору сумму денег, чтобы уменьшить ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ипотеки. Выкуп может происходить как по закладным с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой.
С
Колпак
Ограничивает размер увеличения процентной ставки или ежемесячного платежа при каждой корректировке или в течение срока действия ипотеки. Лимиты платежей не ограничивают размер процентов, которые зарабатывает кредитор, и могут привести к отрицательной амортизации.
Сертификат соответствия требованиям
Документ, выданный федеральным правительством, подтверждающий право ветерана на получение ипотечной ссуды Департамента по делам ветеранов (VA).
Сертификат разумной стоимости (CRV)
Документ, выданный Департаментом по делам ветеранов (VA), который устанавливает максимальную стоимость и сумму ссуды для ипотеки VA.
Изменение частоты
Частота (в месяцах) выплат и / или изменений процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM).
Закрытие
Собрание, посвященное завершению продажи недвижимости. Покупатель подписывает ипотечные документы и оплачивает закрытие. Также называется «поселение».
Затраты на закрытие
Это расходы — сверх цены собственности — которые несут покупатели и продавцы при передаче права собственности на недвижимость. Затраты на закрытие обычно включают плату за оформление, налоги на имущество, плату за страхование титула и расходы на условное депонирование, плату за оценку и т. Д.Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от страны региона и привлеченных кредиторов.
Сложные проценты
Проценты, уплаченные с первоначальной суммы основного долга, а также с начисленных и невыплаченных процентов.
Агентство потребительской отчетности (или бюро)
Организация, которая занимается подготовкой отчетов, используемых кредиторами для определения кредитной истории потенциального заемщика. Агентство получает данные для этих отчетов из кредитного репозитория и из других источников.
Оговорка о преобразовании
Положение в ARM, позволяющее конвертировать ссуду в фиксированную ставку в какой-то момент в течение срока.Обычно преобразование разрешается в конце первого периода корректировки. Функция преобразования может стоить дополнительно.
Кредитный отчет
Отчет с подробным описанием кредитной истории физического лица, который готовится кредитным бюро и используется кредитором для определения кредитоспособности соискателя кредита.
Оценка кредитного риска
Кредитный рейтинг измеряет кредитный риск потребителя по сравнению с остальным населением США на основе кредитной истории использования данного лица.Кредитный рейтинг, наиболее широко используемый кредиторами, — это рейтинг FICO®, разработанный Fair, Isaac and Company. Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям ссуды. В целом, кредитные рейтинги имеют решающее значение в процессе андеррайтинга ипотечной ссуды.
D
Доверительный акт
Документ, используемый в некоторых штатах вместо ипотеки.Право собственности передается доверенному лицу.
По умолчанию
Несвоевременная оплата ипотеки или несоблюдение других требований ипотеки.
Преступность
Несвоевременная оплата ипотечного кредита.
Залог
Это денежная сумма, предоставляемая для привязки к продаже недвижимости, или денежная сумма, предоставляемая для обеспечения выплаты или аванса для обработки ссуды.
Скидка
В ARM с начальной скидкой по ставке кредитор отказывается от определенного количества процентных пунктов в процентах, чтобы снизить ставку и снизить выплаты на часть срока ипотеки (обычно на один год или меньше).После периода дисконтирования ставка ARM обычно увеличивается в соответствии с ее индексной ставкой.
Авансовый платеж
Часть покупной цены недвижимости, которая оплачивается наличными и не финансируется за счет ипотеки.
E
Эффективный валовой доход
Обычный годовой доход заемщика, включая регулярную или гарантированную сверхурочную работу. Заработная плата, как правило, является основным источником дохода, но может иметь место и другой доход, если он является значительным и стабильным.
Собственный капитал
Сумма финансового интереса в собственности.Собственный капитал — это разница между справедливой рыночной стоимостью собственности и суммой задолженности по ипотеке.
Escrow
Ценный предмет, деньги или документы, переданные на хранение третьей стороне, которые должны быть доставлены при выполнении условия. Например, внесение денежных средств или документов на счет условного депонирования для выплаты при закрытии продажи недвижимости.
Escrow Disbursements
Использование средств условного депонирования для оплаты налогов на недвижимость, страхования от рисков, ипотечного страхования и других расходов на имущество по мере наступления срока их погашения.
Эскроу-платеж
Часть ежемесячного платежа залогодателя, удерживаемая обслуживающей организацией для оплаты налогов, страхования от рисков, ипотечного страхования, арендных платежей и других статей по мере наступления срока их погашения.
F
Fannie Mae
Зарегистрированная Конгрессом компания с акционерным капиталом, которая является крупнейшим в стране поставщиком жилищных ипотечных фондов.
FHA Mortgage
Ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией (FHA).Также известна как государственная ипотека.
Оценка FICO
FICO® — это наиболее широко используемый кредитный рейтинг при андеррайтинге ипотечных кредитов в США. Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям ссуды.
Первая ипотека
Первичное залоговое право собственности.
Фиксированный платеж
Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, включая выплату основной суммы и процентов.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой (FRM)
Проценты по ипотеке, фиксированные на протяжении всего срока кредита.
ARM
с полной амортизациейИпотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) с ежемесячным платежом, достаточным для амортизации остатка по ставке начисления процентов в течение срока амортизации.
G
GNMA
Государственная корпорация, взявшая на себя ответственность за программу ссуд специальной помощи, которой ранее управляла Fannie Mae.В народе известна как Джинни Мэй.
Гарантия ипотеки
Ипотека, гарантированная третьей стороной.
H
Коэффициент расходов на жилье
Процент валового ежемесячного дохода, заложенный в бюджет для оплаты жилищных расходов.
Выписка HUD-1
Документ, содержащий подробный перечень средств, подлежащих выплате при закрытии. Пункты, которые появляются в выписке, включают комиссии за недвижимость, комиссию за ссуду, баллы и начальные суммы условного депонирования.Каждый элемент отчета представлен отдельным номером в стандартизированной системе нумерации. Итоговые значения в нижней части отчета HUD-1 определяют чистую выручку продавца и чистую оплату покупателя при закрытии сделки.
Гибридный рычаг (рычаг 3/1, рычаг 5/1, рычаг 7/1)
Комбинированная ссуда с фиксированной и регулируемой ставкой, также называемая 3 / 1,5 / 1,7 / 1, может предложить лучшее из обоих миров: более низкие процентные ставки (например, ARM) и фиксированный платеж на более длительный период времени, чем большинство ссуд с регулируемой процентной ставкой.Например, ссуда 5/1 имеет фиксированный ежемесячный платеж и проценты в течение первых пяти лет, а затем превращается в традиционную ссуду с регулируемой ставкой, основанную на текущих ставках на оставшиеся 25 лет. Это хороший выбор для людей, которые планируют переехать или рефинансировать до или вскоре после того, как произойдет корректировка.
я
Индекс
Индекс — это мера изменений процентной ставки, которую кредитор использует для определения суммы, на которую процентная ставка по ARM будет меняться с течением времени.Индекс обычно представляет собой опубликованное число или процент, например, среднюю процентную ставку или доходность по казначейским векселям. Некоторые индексы имеют тенденцию быть выше, чем другие, а некоторые более волатильны.
Начальная процентная ставка
Это относится к первоначальной процентной ставке по ипотеке на момент закрытия. Эта ставка меняется для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM). Он также известен как «начальная ставка» или «тизер».
Рассрочка
Регулярный периодический платеж, который заемщик соглашается производить кредитору.
Застрахованная ипотека
Ипотека, защищенная Федеральной жилищной администрацией (FHA) или частной ипотечной страховкой (MI).
Проценты
Комиссия за заем денег.
Ставка начисления процентов
Процентная ставка, по которой начисляются проценты по ипотеке. В большинстве случаев это также ставка, используемая для расчета ежемесячных платежей.
План выкупа по процентной ставке
Соглашение, позволяющее продавцу недвижимости вносить деньги на счет.Эти деньги затем высвобождаются каждый месяц, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты залогодателя в первые годы ипотеки.
Верхний предел процентной ставки
Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — максимальная процентная ставка, указанная в закладной.
Минимальная процентная ставка
Для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) — минимальная процентная ставка, указанная в закладной.
л
Поздняя зарядка
Штраф, который заемщик должен уплатить, если платеж произведен через определенное количество дней (обычно через 15) после установленного срока.
Ипотечная ссуда по аренде с выкупом
Альтернативный вариант финансирования, который позволяет покупателям жилья с низким и средним доходом арендовать дом с правом выкупа. Ежемесячная арендная плата состоит из основной суммы, процентов, налогов и страховых платежей (PITI) по первой ипотеке плюс дополнительная сумма, которая накапливается на сберегательном счете для первоначального взноса.
Обязательства
Финансовые обязательства лица. Обязательства включают долгосрочную и краткосрочную задолженность.
Пожизненный предел выплат
Для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) — предел суммы, на которую выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ипотеки.
Ограничение на срок службы
Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — ограничение на сумму, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ссуды. См. Шапку.
Кредитная линия
Соглашение коммерческого банка или другого финансового учреждения о предоставлении кредита до определенной суммы на определенное время.
Ликвидные активы
Денежный актив или актив, который легко конвертируется в наличные.
Кредит
Сумма заемных денег (основная сумма), которая обычно выплачивается с процентами.
Процент кредита к стоимости (LTV)
Отношение между основной суммой залога и оценочной стоимостью (или продажной ценой, если она ниже) собственности. Например, дом за 100 000 долларов с ипотекой на 80 000 долларов имеет LTV 80 процентов.
Период блокировки
Гарантия процентной ставки на определенный период времени от кредитора, включая срок кредита и баллы, если таковые имеются, к оплате при закрытии сделки.Краткосрочные блокировки (до 21 дня) обычно доступны только после одобрения кредита кредитором. Однако многие кредиторы могут разрешить заемщику заблокировать ссуду на 30 или более дней до подачи заявки на ссуду.
м
Маржа
Количество процентных пунктов, которое кредитор добавляет к индексной ставке для расчета процентной ставки ARM при каждой корректировке.
Срок погашения
Дата, когда наступает срок погашения основной суммы кредита.
Ежемесячный фиксированный платеж
Та часть общего ежемесячного платежа, которая применяется к основной сумме долга и процентам. Когда ипотека имеет отрицательную амортизацию, ежемесячный фиксированный взнос не включает какую-либо сумму уменьшения основной суммы долга и не покрывает все проценты. Таким образом, остаток по кредиту не уменьшается, а увеличивается.
Ипотека
Юридический документ, который закладывает имущество перед кредитором в качестве обеспечения выплаты долга.
Ипотечный банкир
Компания, выдающая ипотечные кредиты исключительно для перепродажи на вторичном ипотечном рынке.
Ипотечный брокер
Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.
Страхование ипотеки
Договор, который страхует кредитора от убытков, вызванных невыполнением залогодателем государственной ипотеки или обычной ипотеки. Страхование ипотеки может быть оформлено частной компанией или государственным учреждением.
Премия по ипотечному страхованию (MIP)
Сумма, уплачиваемая залогодателем по ипотечному страхованию.
Ипотечное страхование жизни
Вид срочного страхования жизни. В случае смерти заемщика в период действия полиса долг автоматически выплачивается за счет страховых доходов.
Мортгагор
Заемщик по ипотечному договору.
N
Отрицательная амортизация
Амортизация означает, что ежемесячные платежи достаточно велики, чтобы выплачивать проценты и уменьшить основную сумму по ипотеке. Отрицательная амортизация возникает, когда ежемесячные платежи не покрывают всю стоимость процентов.Непокрытые процентные расходы добавляются к невыплаченной основной сумме. Это означает, что даже после многих платежей вы можете быть должны больше, чем в начале ссуды. Отрицательная амортизация может произойти, когда ARM имеет предел платежей, который приводит к тому, что ежемесячные платежи недостаточно высоки для покрытия причитающихся процентов.
Собственный капитал
Стоимость всех активов человека, включая наличные деньги.
Неликвидные активы
Актив, который нелегко конвертировать в наличные.
Примечание
Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ипотечный кредит по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени.
O
Комиссия за оформление
Комиссия, уплачиваемая кредитору за обработку заявки на получение кредита. Комиссия за инициирование указывается в баллах. Один балл составляет 1 процент от суммы ипотеки.
Финансирование собственника
Сделка по покупке недвижимости, при которой сторона, продающая недвижимость, предоставляет все или часть финансирования.
-П
Дата изменения платежа
Дата, когда новая сумма ежемесячного платежа вступает в силу для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) или ипотеки с постепенными выплатами (GPM). Обычно дата изменения платежа наступает в месяце сразу после даты корректировки.
Лимит периодических выплат
Ограничение суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки.
Периодический предел ставки
Ограничение суммы, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки, независимо от того, насколько высоким или низким может быть индекс.
Запасы ПИТИ
Денежная сумма, которая должна быть у заемщика после внесения первоначального взноса и оплаты всех заключительных расходов по покупке дома. Резервы по основной сумме, процентам, налогам и страхованию (PITI) должны равняться сумме, которую заемщику придется заплатить за PITI в течение заранее определенного количества месяцев (обычно трех).
Очки
Балл равен одному проценту от основной суммы вашей ипотеки. Например, если вы получаете ипотечный кредит на 165 000 долларов, один балл означает для кредитора 1 650 долларов.Баллы обычно собираются при закрытии и могут быть оплачены заемщиком или продавцом дома или могут быть разделены между ними.
Штраф за досрочное погашение
Комиссия, которая может взиматься с заемщика, выплачивающего ссуду до наступления срока ее погашения.
Предварительное одобрение
Процесс определения суммы денег, которую вы имеете право взять в долг, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.
Основная ставка
Процентная ставка, которую банки взимают со своих привилегированных клиентов.Изменения основной ставки влияют на изменения других ставок, включая процентные ставки по ипотечным кредитам.
Принципал
Сумма займа или оставшаяся невыплаченной суммы. Часть ежемесячного платежа, уменьшающая остаток по ипотеке.
Сальдо основного долга
Непогашенный остаток основной суммы по ипотеке, не включая проценты или любые другие сборы.
Основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI)
Четыре компонента ежемесячного платежа по ипотеке.Принципал относится к той части ежемесячного платежа, которая уменьшает остаток по ипотеке. Проценты — это плата за заем денег. Налоги и страхование относятся к ежемесячной стоимости налогов на недвижимость и страхования домовладельцев, независимо от того, вносятся ли эти суммы на счет условного депонирования каждый месяц или нет.
Частное ипотечное страхование (PMI)
Ипотечное страхование, предоставляемое частной страховой компанией ипотечного кредита для защиты кредиторов от убытков в случае дефолта заемщика.Большинство кредиторов обычно требуют MI для получения ссуды с процентным соотношением ссуды к стоимости (LTV), превышающим 80 процентов.
квартал
Квалификационные коэффициенты
Расчеты, используемые для определения того, может ли заемщик претендовать на получение ипотеки. Они состоят из двух отдельных расчетов: расходы на жилье как процент от отношения доходов и общие долговые обязательства как процент от отношения доходов.
R
Блокировка скорости
Обязательство, предоставленное кредитором заемщику или другому инициатору ипотеки, гарантирующее определенную процентную ставку и расходы кредитора в течение определенного периода времени.
Агент по недвижимости
Лицо, имеющее лицензию на ведение переговоров и продажу недвижимости от имени собственника.
Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA)
Закон о защите прав потребителей, который требует от кредиторов заблаговременно уведомлять заемщиков о затратах на закрытие сделки.
Агент по недвижимости®
Брокер по недвижимости или партнер, который является активным членом местного совета по недвижимости, входящего в Национальную ассоциацию агентов по недвижимости.
Запись
Запись в офисе регистратора деталей правильно оформленного юридического документа, такого как акт, закладная, погашение ипотеки или продление ипотеки, тем самым делая его частью публичного реестра.
Рефинансирование
Выплата одной ссуды из средств новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения.
Возобновляемое обязательство
Кредитное соглашение, такое как кредитная карта, которое позволяет клиенту брать взаймы по предварительно утвержденной кредитной линии при покупке товаров и услуг.
S
Вторичный рынок ипотеки
Где покупаются и продаются существующие ипотечные кредиты.
Безопасность
Объект недвижимости, который будет заложен в качестве обеспечения по кредиту.
Продавец Carry-back
Соглашение, по которому владелец недвижимости предоставляет финансирование, часто в сочетании с предполагаемой ипотекой. См. «Финансирование собственника».
Сервисный центр
Организация, которая собирает выплаты по основной сумме долга и процентов от заемщиков и управляет счетами условного депонирования заемщиков.Обслуживающая компания часто обслуживает ипотечные кредиты, которые были приобретены инвестором на вторичном ипотечном рынке.
Расчет стандартного платежа
Метод, используемый для определения ежемесячного платежа, необходимого для погашения оставшейся части ипотеки по существу равными частями в течение оставшегося срока ипотеки по текущей процентной ставке.
Ипотека со ступенчатой процентной ставкой
Ипотека, позволяющая увеличивать процентную ставку в соответствии с установленным графиком (т.е., семь лет), что также привело к увеличению выплат. В конце указанного периода ставка и выплаты останутся неизменными на оставшуюся часть кредита.
т
Стороннее происхождение
Когда кредитор использует другую сторону для полного или частичного создания, обработки, андеррайтинга, закрытия, финансирования или упаковки ипотечных кредитов, которые он планирует предоставить на вторичный ипотечный рынок.
Коэффициент общих расходов
Общие обязательства как процент от валового ежемесячного дохода, включая ежемесячные расходы на жилье плюс прочие ежемесячные долги.
Индекс казначейства
Индекс, используемый для определения изменений процентных ставок для определенных ипотечных планов с регулируемой ставкой (ARM). На основе результатов аукционов, которые Казначейство США проводит для своих казначейских векселей и ценных бумаг, или полученных на основе кривой дневной доходности Казначейства США, которая основана на доходности заявок на закрытие рынка по активно торгуемым казначейским ценным бумагам на внебиржевом рынке.
Истина в кредитах
Федеральный закон, который требует от кредиторов полностью раскрывать в письменной форме условия ипотеки, включая годовую процентную ставку (APR) и другие сборы.
U
Андеррайтинг
Процесс оценки кредитной заявки для определения риска для кредитора. Андеррайтинг предполагает анализ кредитоспособности заемщика и качества самого имущества.
В
ВА Ипотека
Ипотека, гарантированная Департаментом по делам ветеранов (VA). Также известна как государственная ипотека.
.