ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИРЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — это… Что такое РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ?
- РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
1. изменение структуры чего-либо
2. изменение структуры активов и затрат предприятия, проводимое либо предприятиями, объявившими себя банкротами и осуществляющими установленную законом процедуру выхода из такого состояния, либо фирмами, пытающимися повысить цену своих акций с целью предотвращения перехвата 3. заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с приближающимся сроком погашения заменяется долгом с более поздним сроком.
Большой экономический словарь. — М.: Институт новой экономики. А.Н. Азрилиян. 1997.
- РЕСТРИКЦИЯ, КРЕДИТНАЯ
- РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА
Смотреть что такое «РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ» в других словарях:
Реструктуризация — капитала Реструктуризация предприятия Реструктуризация государственного долга см. Структура … Википедия
реструктуризация — реструктурирование, перестройка структуры Словарь русских синонимов. реструктуризация сущ., кол во синонимов: 1 • реструктурирование (1) … Словарь синонимов
Реструктуризация — А. Заключение кредиторами соглашения, в результате которого долг с коротким сроком погашения заменяется на долг с более поздним сроком. Б. Изменение структуры активов и затрат компаний, объявивших себя банкротами или осуществляющих установленную… … Словарь бизнес-терминов
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… … Энциклопедия банковского дела и финансов
реструктуризация — I ж. 1. Структурные преобразования; реорганизация. 2. Внутреннее перемещение составных частей (обычно при сохранении объёма или размера чего либо). II ж. Пересмотр сроков выплаты кредитов или изменение их условий с целью облегчения положения… … Современный толковый словарь русского языка Ефремовой
реструктуризация — реструктуриз ация, и … Русский орфографический словарь
реструктуризация — Syn: реструктурирование, перестройка структуры … Тезаурус русской деловой лексики
реструктуризация — и; ж. к Реструктуризировать и Реструктуризовать … Энциклопедический словарь
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — изменение производственной и организационной структуры компании, отрасли или национальной экономики в целом. В целях повышения эффективности и роста прибылей компания может отказаться от некоторых видов производств и продать соответствующие… … Внешнеэкономический толковый словарь
Реструктуризация — изменение структуры организации на основе реижиниринга бизнес процессов … Толковый словарь «Инновационная деятельность». Термины инновационного менеджмента и смежных областей
Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках
Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков. В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж. Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.
Содержание
Скрыть- Что такое реструктуризация кредита?
- Особенности реструктуризации
- Реструктуризация кредита физического лица
- Причины для реструктуризации кредита
- Реструктуризация ипотечного кредита
- Реструктуризация проблемных кредитов
- Реструктуризация бюджетных кредитов
- Реструктуризация в Сбербанке
- Реструктуризация кредита в ВТБ
- Реструктуризация в других банках
- Реструктуризация кредита физическому лицу
- Реструктуризация для юридического лица
- Как составить заявление на реструктуризацию?
- Какие документы потребуются?
- Заявление на реструктуризацию кредита
- Общий порядок процесса
- Какие бывают программы реструктуризации?
- Выгода от реструктуризации
- Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:
Что такое реструктуризация кредита?
Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента. Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.
Особенности реструктуризации
Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор. Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике. Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.
Реструктуризация кредита физического лица
Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях. Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны. Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.
Причины для реструктуризации кредита
Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:
- Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
- Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
- Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
- Декретный отпуск по уходе за ребенком;
- Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.
Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.
Реструктуризация ипотечного кредита
Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами. Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи. Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.
Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.
Реструктуризация проблемных кредитов
Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку. Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка. Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.
Реструктуризация бюджетных кредитов
Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы. В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру. Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.
Реструктуризация в Сбербанке
Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования. Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.
Реструктуризация кредита в ВТБ
Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.
Реструктуризация в других банках
В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита. Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально. Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.
Реструктуризация кредита физическому лицу
Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных. В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита. Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.
Реструктуризация для юридического лица
В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов. Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора. Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.
Как составить заявление на реструктуризацию?
Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.
Какие документы потребуются?
К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;
- копию паспорта заявителя;
- документальное подтверждение его финансовых проблем;
- копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
- дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).
Заявление на реструктуризацию кредита
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.
Общий порядок процесса
Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями. Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения. При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.
Какие бывают программы реструктуризации?
Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:
- пролонгация кредитного договора;
- снижение процентной ставки;
- кредитные каникулы;
- замена валюты кредита;
- комбинация описанных выше вариантов.
Выгода от реструктуризации
Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.
Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:
- снижается финансовая нагрузка;
- сохраняется безупречная кредитная история;
- отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.
Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.
Реструктуризация ипотеки — что это значит, программа реструктуризации долга ипотечного кредита в 2020 году
Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика. Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита. И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.
Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре. В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:
- дата оформления залога;
- срок исполнения обязательства;
- сумма обязательства;
- описание предмета залога;
- информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.
Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог. Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог. Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.
Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения. Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру. Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.
Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.
Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.
Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.
Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.
При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.
Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.
Виды реструктуризации
Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:
1. Кредитные каникулы
Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.
2. Пролонгация кредита
Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.
3. Изменение валюты кредитного договора
Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.
4. Изменение схемы выплат
Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.
5. Уменьшение размера процентной ставки
На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени
Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.
Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:
- Изменение даты оформления залога;
- Смена залога;
- Смена залогодателей;
- Увеличение суммы кредита.
Основания для реструктуризации
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.
Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:
- изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
- потеря трудоспособности;
- отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
- призыв на срочную военную службу в армии;
- развод.
В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.
Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.
Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.
Порядок реструктуризации
Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:
Пункт 1. Обратитесь в банк
В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.
Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.
В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
- документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.
К последнему пункту можно, к примеру, отнести:
- копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
- копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
- документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
- справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.
Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.
Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.
Пункт 2. Дождитесь решения банка
Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.
Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.
Пункт 3. Подпишите документы
Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.
Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.
Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.
Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»
АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств. Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.
Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:
- соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
- нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
- мирового соглашения.
Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.
Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда
Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.
В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.
В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал. Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия. Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.
Реструктуризация долга (кредита) — что это такое и кто может получить
Просроченная задолженность и проблемный клиент считаются крайне негативными обстоятельствами для любой кредитной организации. Несмотря на расхожее мнение, банкам не интересно загонять человека в долговую яму. Кредитору важно вернуть свои деньги с процентами, – это основная цель любого банка. В этой связи предпринимаются определенные меры, при помощи которых клиенты могут получить выход из сложившейся тяжелой ситуации. Одной из таких мер является реструктуризация долга.
Что такое реструктуризация долга, когда и в отношении кого применяется, будет рассказано на Бробанк.ру.
Что такое реструктуризация кредита
Более правильно употреблять термин в связке с просроченной задолженностью – реструктуризация задолженности или долга. Под этим понятием подразумевается изменение структуры долга. То есть, к моменту применения данного инструмента, у клиента уже должна иметься просроченная задолженность. В иных случаях реструктуризация не применяется.
Это сугубо банковская прерогатива. Кредитная организация самостоятельно решает, когда и в отношении кого применить реструктуризацию. Федеральным законодательством она никак не регулируется.
Основное назначение реструктуризации – изменение структуры образовавшейся задолженности. Данное изменение направлено на снижение кредитной нагрузки клиента.
Она применяется банками выборочно. Ни на сайте, ни в документах реструктуризация может никак не фигурировать. При полном отсутствии информации, банки могут применять этот инструмент достаточно часто.
Какие условия изменяются при реструктуризации кредита
Однозначно на этот вопрос ответить сложно. Дело в том, что реструктуризация не имеет какой-либо четко выраженной схемы. Под каждый конкретный случай она подгоняется индивидуально.
Если речь идет о снижении кредитной нагрузки, то, значит, банк предпринимает меры по улучшению положения действующего заемщика. Примерные варианты, которые применяются при реструктуризации:
- Уменьшение процентной ставки.
- Отмена части начисленных процентов.
- Пересмотр графика платежей.
- Предоставление кредитных каникул.
- Отмена либо уменьшение ежемесячного платежа.
- Сокращение совокупной суммы долга.
- Изменение основных условий договора – только в пользу заемщика.
Это типовые примеры решений, к которым прибегают кредитные организации при реструктуризации задолженности. На практике может встречаться и ряд других мер, применение которых помогает заемщику выйти из сложной ситуации. Никакого типового шаблона – нет. Ситуация каждого заемщика решается сугубо индивидуально.
Как производится реструктуризация задолженности
Следует понимать, что реструктуризация – крайняя мера, на которую идет кредитная организация. После того, как клиент выходит на длительную просрочку, банк предпринимает совершенно стандартные действия. В их числе:
- Работа кредитного отдела – сотрудники будут неоднократно звонить и присылать СМС-сообщения с требованием погасить задолженность.
- Дело передается в отдел досудебного взыскания – эта стадия называется soft или hard collection
- При отсутствии результата кредитная организация привлекает коллекторскую фирму – действуя на основании агентского договора, сотрудники коллекторской компании постараются взыскать задолженность в досудебном порядке.
И эти меры не всегда дают желаемый результат. После завершения срока действия агентского договора, дело проблемного заемщика возвращается обратно в банк. У кредитной организации остается два пути: первый – возбудить судебное производство, и второй – предложить заемщику индивидуальные условия по погашению образовавшейся задолженности.
Оценив все обстоятельства, кредитная организация сделает предложение заемщику, в соответствии с которым он сможет погасить задолженность на пересмотренных условиях. Как правило, такие предложения направляются банком в письменном виде.
По срокам они строго ограничены. В письме банк указывает точную дату, до наступления которой заемщик должен совершить определенные действия. Среди подобных действий:
- Совершение платежа – это может быть любая сумма, на которую укажет банк.
- Отправка письменного согласия с предложенными условиями.
- Устное подтверждение согласия на реструктуризацию.
Учитывая, что такие процессы происходят в сугубо индивидуальном порядке, кредитная организация самостоятельно решает, когда и какие действия должен совершить заемщик. Намеренное нарушение договоренности либо игнорирование предложения банка приведет к тому, что предложение о реструктуризации потеряет свою актуальность.
Если заемщик соглашается на реструктуризацию задолженности
В подавляющем большинстве случаев проблемные заемщики соглашаются на предложение кредитной организации. Оно является для них реальным выходом из сложного положения. Главное, чтобы клиент имел возможность и далее исполнять свои обязательства после реструктуризации.
Далее наступает стадия внесения изменений в действующий договор. Это ключевая стадия, на которой в основные пункты кредитного соглашения вносятся соответствующие изменения. Именно в силу этих самых изменений заемщик и будет впоследствии исполнять свои текущие обязательства. Все происходит следующим образом:
- Кредитная организация назначает клиенту встречу в том офисе, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
- Клиент прибывает в назначенный срок в офис для обсуждения деталей дальнейшего сотрудничества.
- После внесения изменений в договор, он подписывается – стороны оставляют себе по одной копии соглашения.
Далеко навсегда заключается новое кредитное соглашение. Банк может настоять на том, что к действующему договору будет доставлено дополнительное соглашение. В этом соглашении отмечаются все условия дальнейшего сотрудничества.
Здесь многое зависит от объема изменяемых банком условий. Если их много, то действительно, проще всего заключить новое соглашение. Если изменяется, к примеру, только сумма ежемесячного платежа, то в таком случае заключается дополнительное соглашение к основному кредитному договору.
Как самостоятельно подать на реструктуризацию
Не во всех случаях инициаторами реструктуризации бывают кредитные организации. В частности, по залоговым кредитам банку проще всего взыскать предмет залога, чем ждать, пока клиент выполнит свои обязательства после реструктуризации.
Этот же самый вариант предпринимается тогда, когда речь идет о большой сумме задолженности. Если судебные издержки не будут ощутимы для кредитной организации, то с большей долей вероятности банк подаст иск в суд для законного взыскания задолженности.
Следовательно, предложение от банка может вовсе и не поступить. Поэтому заемщику потребуется самостоятельно пробовать заявить на реструктуризацию задолженности по кредиту.
Искать на сайте банка информацию о правилах реструктуризации – нет смысла. Этих правил может не существует: решение и условия по реструктуризации принимается только на основании подробного анализа положения проблемного заемщика.
Если заемщик уверен, что в силу своего финансового положения он сможет выполнять пересмотренные условия по договору, то ему можно и нужно подавать заявление на реструктуризацию задолженности. Такое заявление составляется в свободной форме. В нем указывается следующая информация:
- ФИО заемщика.
- Наименование кредитного договора – номер и дата заключения.
- Обстоятельства, по которым дальнейшее исполнение договора вызывает определенные трудности.
- Желаемые меры по реструктуризации – снижение процентной ставки; изменение графика платежей; уменьшение суммы ежемесячного платежа; другие меры.
- Факторы, по которым банк может согласиться на реструктуризацию – смена работы; получение наследства; закрытие других кредитных договоров; прочие факторы.
- Дата подачи заявления и личная подпись.
Какой-либо установленной формы у такого заявления нет. Но перед его составлением заемщику рекомендуется обратиться в свой банк за получением соответствующей справки по форме подачи заявления. В отдельных кредитных организациях может выдаваться бланк для составления подобного заявления. Подается документ в то отделение, в котором ранее заключался основной кредитный договор.
Отличие реструктуризации от рефинансирования
Реструктуризация простыми словами означает изменение начальных условий по кредиту: с предложения банка или в силу заявления самого клиента. Главное, чтобы стороны смогли прийти к взаимному согласию. Реструктуризация не означает, что банк списывает кредит, или отказывается от взыскания задолженности. В этом случае кредитная организация делает клиенту своеобразный шаг навстречу. Третьей стороны в этом процессе нет.
При рефинансировании речь идет также об изменении начальных условий по кредиту, но уже при участии третьей стороны. В качестве третьей стороны выступает сторонняя кредитная организация, которая заключает с заемщиком договор рефинансирования. Эта организация погашает задолженность заемщика по договору рефинансирования, а заемщик теперь будет обязан исполнять обязательства перед новым кредитором.
Суть данной манипуляции заключается в том, что новый банк предлагает заемщику более выгодные условия. Выражаться они могут в чем угодно: в снижении процентной ставки, изменении графика платежей, предоставлении кредитных каникул, и прочее. Если заемщик не до конца проблемный и платежеспособный, то целый ряд банков согласится пойти с ним на такое сотрудничество.
В этой связи можно отметить, что внутреннее изменение условий договора называется реструктуризацией, а внешнее — рефинансированием. При кажущейся схожести этих двух терминов, у них есть много различий. Основное из них: рефинансирование является стандартным банковским продуктом со своей программой и условиями, а реструктуризация — нет.
Об авторе
Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. [email protected]
Эта статья полезная?ДаНет
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].Комментарии: 1
Реструктуризация долга — это… Что такое Реструктуризация долга?
Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:
- изменение сроков и размеров платежа;
- обмен долга на долю в собственности;
- списание части долга.
Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.
Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.
В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.
Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.
В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.
Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т. ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.
В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.
Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.
В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.
Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.
Рерструктуризация кредита — что это, как сделать.
Если заемщик не справляется с ежемесячными платежами, он может договориться с банком о реструктуризации. Многие путают рефинансирование и реструктуризацию, однако рефинансирование означает открытие нового кредита. Рефинансирование – изменение условий по задолженности действующей ссуды.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация – процедура изменения условий погашения кредита. Задолженность реструктуризируют в случае, если хотят уменьшить выплаты по долгу, также данный процесс может означать увеличение периода кредитования. Банк растягивает ссуду на большее количество времени.
Еще один способ уменьшения кредитной нагрузки – кредитные каникулы. Организация может освободить клиента от платежей на несколько месяцев (обычно на 3-4). Платеж имеют право свести к минимальному. Кредитные каникулы, однако, также увеличивают период кредитования, число платежей соответственно становится больше. Бывают случаи, когда процент по договору уменьшают, изменяют валюту кредита, списывают штрафы и т.д.
В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию?
Для того чтобы банк одобрил реструктуризация кредита должны быть соответствующие основания, так как условия задолженности просто так никто не изменит.
Заемщик может воспользоваться реструктуризацией если:
- Потерял работы. Потребуется приложить соответствующие справки.
- Родился ребенок и траты семьи повысились.
- Заболел родственник.
- Призвали служить.
- Произошло сокращение на работе и размер заработной платы был уменьшен.
- Потеряна трудоспособность.
В этом случае потребуется обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора.
Реструктуризация по типу долга
Данная мера помогает избежать проблем, которые возникают при ухудшении финансового положения не только в банковских организациях. Различают реструктуризацию типу задолженностей:
1. По кредитам.
Это комплекс мер кредитной организации, который направлен на то, что уменьшить кредитную нагрузку клиента. Если ситуация заемщика изменилась и он не может вовремя погашать долг, то можно взять кредитные каникулы, увеличить срок кредитования и т.д.
2. По долгам ЖКХ.
Если это задолженности за ЖКУ, то взыскателем будет являться управляющая компания. Благодаря реструктуризации могут быть установлены новые сроки выплат, размеры платежей, а также меры в случае не погашения задолженности. УК может не соглашаться на реструктуризацию, однако в большинстве случае принимается положительное решение.
3. По налогам.
Налоговая предоставляет рассрочку до пяти лет. При этом получить отсрочку по уплате можно как по одному налогу, так и по нескольким. Реструктуризацию по налогам предоставляют, когда имеются основания, например банкротство физического лица. Заявление подается в уполномоченный орган.
Виды реструктуризации
Существует несколько программ реструктуризации:
- Кредитные каникулы – уплата долга откладывается на срок от месяца до 2 лет. В этот период заемщик должен выплачивать только проценты. После каникул необходимо заплатить больше, так как размер переплаты увеличивается на весь период кредита. Отсрочка – отличный вариант для тех, кто потерял работу.
- Пролонгация или увеличение срока кредита. При этом ежемесячные платежи будут уменьшены. В случае если применялись штрафные санкции, то их распределяют по месяцам. Срок продления не должен превышать максимальный для банка.
- Изменение валюты, как правило, применяется во время девальвации. Для кредитной организации изменение ссуды, которая взята в долларах или евро на рубли не выгодно. Обычно замена валюты является следствием решения руководства банка под влиянием внешних политических факторов. Также некоторым клиентам тяжело покрывать задолженность из-за роста курса доллара. Перевод в рубли повысит ставку, тем не менее, такой вариант будет выгоден заемщику.
- Уменьшение ежемесячного платежа. Для того чтобы уменьшить платеж сам кредит по договору продлевают, однако размер переплаты будет увеличен.
- Списание неустойки. Получить прощение от штрафов и пеней можно только при условии, что клиент предоставит веские основания для отсрочки, например решение суда о признании заемщика банкротом. Кредитная организация в данном случае считает, что без штрафов кредит выплатить реально. Как правило, на штраф выдается рассрочка.
Как сделать реструктуризацию
Заемщик подает заявление, к которому обязательно прилагаются следующие документы:
Справка о доходах.- Копия трудовой книжки.
- Паспорт (копия и оригинал).
- Документы, которые подтверждают, что размер дохода изменился или его временно нет. Это может быть приказ об изменении положений договора, справка о нетрудоспособности, инвалидности и т.д.
- Если необходимо реструктурировать кредит с залогом (ипотека, автокредит), то необходимо предоставить копию страхового полиса, а также чек по уплате страхового взноса по залогу.
Справка о доходах.Кредитные организации могут потребовать предоставить и иные документы. Стоит понимать, что реструктурировать долг банк не обязан. Документы могут быть рассмотрены, однако показаться неубедительными.
Необходимо обратиться с заявлением, пока еще не было просрочки. С таким заемщиком кредитные организации более охотно договариваются.
Главное условие – банк должен быть уверен, что клиент нуждается в помощи и данная мера необходима для погашения задолженности. В ином случае кредитные организации только потеряются время даже, несмотря на то, что получат прибыль при увеличении процентов или кредитных каникул.
Сколько раз можно делать реструктуризацию кредита
Законодательство никак не ограничивает количество, поэтому данный вопрос необходимо уточнять у кредитора. Теоретически если клиент и банк готовы реструктуризировать кредит, то можно оформлять их в неограниченном количестве.
Как влияет реструктуризация на кредитную историю
Никак, если банк изменит условия договора до образования просрочки. Любые проблемы с оплатой не отправляют в бюро кредитных условий. Если клиент просрочил время погашения долга, кредитная история ухудшается.
Реструктуризация после просрочки платежей рассматривается кредитными организациями, как уклонение от выполнения обязательств.
Выгодно ли делать реструктуризацию
Каталог банковских предложений по рефинансированию
Предлагаем вам ознакомиться с каталог предложения по рефинансированию кредитов от российских банков. Здесь можно ознакомиться с программами, узнать их основные особенности и подобрать подгодящую по параметрам.
Выбрать предложение по рефинансированию
Да, реструктуризацию выгодна, когда заемщик не может вовремя погашать долг. Благодаря данной мере снижается кредитная нагрузка. Для того чтобы банк согласился реструктуризировать кредит понадобятся веские основания – потеря дохода, временная нетрудоспособность и т.д. При этом все непредвиденные расходы необходимо доказать. Можно реструктуризировать любой вид кредита.
Преимущества реструктуризации:
- Сохранение положительное кредитной истории.
- Клиент не допускает судебных разбирательств.
- Можно избежать дефолта.
- Возможность избавить от неоплаченной неустойки.
- Заемщик избежит принудительного взыскания суммы долга.
Сохранение положительное кредитной истории.Главный плюс реструктуризации в том, что как правило, ее выполняют бесплатно. Могут быть понесены расходы, если потребуется подписать дополнительное соглашение к заверенному нотариусом договору залога. Данная мера поможет кредитору выйти из непростой ситуации. Если банк отказывает в реструктуризации, то можно предоставить копию заявление в суде.
Наверно, большинство людей слышали о перекредитовании, но не все понимают точно что такое рефинансирование кредитов и как его оформить, какие банки предоставляют такую услуги и в какой кредитной организации предлагаются лучшие условия. Мы ответим на все эти вопросы и поможем сделать выбор.
что это и как оформить?
У Вас отключен Javascript. Для полной функциональности этого сайта необходимо включить JavaScript.
Иванна Дворак / 2019-11-13 12:44:38 2020-07-20 15:09:50
Есть один или несколько кредитов, но с деньгами не густо? Собрать нужную сумму на следующий платеж почти невозможно? Может стоит подумать над оформлением реструктуризации? В статье мы расскажем: что такое реструктуризация, кто может оформить ее и как это правильно сделать?
Что такое реструктуризация кредита?
- Реструктуризация: что это?
- Процедура оформления реструктуризации.
- Кому доступна реструктуризация?
- Преимущества реструктуризации.
- Выгодна ли реструктуризация выгодна банкам?
- Существует ли альтернатива реструктуризации?
ЧТО ТАКОЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ?
Реструктуризация – это изменение условий договора, чаще всего встречается в финансовой сфере при работе с кредитами. Как правило, реструктуризация предназначена для заемщиков, у которых появились просрочки по кредиту или накопилась большая сумма долга.
Условия реструктуризации предусматривают увеличение срока погашения кредита и разбиение долга на более мелкие части. В следствии таких действий уменьшается долговая нагрузка на заемщика, а также появляется больше шансов, что кредит будет успешно погашен и дело не придется передавать коллекторам или в суд. Именно эти факторы служат тому, что инициатива реструктуризации задолженности часто идет от кредиторов.
О реструктуризации долга в целом можно сказать, что это определенная уступка банка в пользу клиента, которая помогает ему выбраться из долговой ямы. После ее оформления штрафы за просрочку прекращают начисляться, а в кредитной истории не замещается негативных записей (кредитное обязательство считается в тракте исполнения).
Определениев кембриджском словаре английского языка
реструктурированный
В английском языке многие прошедшие и настоящие причастия глаголов могут использоваться как прилагательные. Некоторые из этих примеров могут показывать использование прилагательного.
Будет доказано, что многоязычное образование может быть успешным только в том случае, если языковое обучение в целом будет реструктурировано и ориентировано на многоязычные нормы.Слова, которые встречаются много раз или усваиваются раньше, с большей вероятностью станут реструктурированными , чем их более редкие или более поздние аналоги.Эти примеры взяты из Cambridge English Corpus и из источников в Интернете.Любые мнения в примерах не отражают мнение редакторов Cambridge Dictionary, Cambridge University Press или его лицензиаров.
Еще примеры Меньше примеров
записей старой музыки можно преобразовать в новых произведений, чтобы произвести преднамеренный музыкальный комментарий к нашему прошлому.Чтобы было понятнее, последняя фраза должна быть преобразована в в информационные системы, которые используются для управления государственными цепочками поставок. Новая эмоция реструктурировала отношения между физиологическими и психологическими аспектами знания и очистила физиологическую лабораторию от аффектов..Методы корпоративной реструктуризации — База знаний MBA
Важными методами корпоративной реструктуризации являются:
- Совместные предприятия
- Продажа и выделение
- Выделение активов
- Выделение капитала (ECO) выкуп 9000 (LBO)
- Выкуп менеджментом
- Основное партнерство с ограниченной ответственностью
- Планы владения акциями сотрудников (ESOP)
1. Совместное предприятие s
Совместные предприятия — это новые предприятия, принадлежащие двум или более участникам.Обычно они создаются для специальных целей на ограниченный срок. Это комбинация подмножеств активов, предоставленных двумя (или более) коммерческими организациями для определенной бизнес-цели и ограниченного срока. Каждый из партнеров по предприятию продолжает существовать как отдельная фирма, а совместное предприятие представляет собой новое коммерческое предприятие. Это контракт на совместную работу в течение определенного периода времени, который каждый участник ожидает получить от своей деятельности, но также должен внести свой вклад.
Например:
- GM-Toyota СП: GM надеялась получить новый опыт в методах управления японцами при создании высококачественных, недорогих компактных и малолитражных автомобилей.Принимая во внимание, что Toyota стремилась извлечь уроки из традиций управления, которые сделали GE «нет». 1 производитель автомобилей в мире, а также узнать, как управлять автомобильной компанией в окружающей среде в условиях США, иметь дело с подрядчиками, поставщиками и рабочими.
- Группа DCM и Daewoo Motors вошли в СП, чтобы сформировать DCM DAEWOO Ltd. для производства автомобилей в Индии.
Причины для создания совместного предприятия
- Использование сильных сторон компании
- Распределение затрат и рисков
- Улучшение доступа к финансовым ресурсам
- Экономия на масштабе и преимущества размера
- Доступ к новым технологиям и клиентам
- Доступ к инновационным методам управления
Rational для совместных предприятий
- Для увеличения финансовых или технических возможностей, недостаточных для входа в определенное направление или бизнес.
- Для обмена технологиями и общими навыками управления в области организации, планирования и контроля.
- Для диверсификации рисков
- Для получения каналов сбыта или поставок сырья
- Для достижения эффекта масштаба
- Для расширения деятельности с меньшими инвестициями, чем если бы она выполнялась независимо
- Чтобы воспользоваться благоприятным налоговым режимом или политическими стимулами (особенно в зарубежных странах) предприятия).
Налоговые аспекты совместного предприятия.
Если корпорация предоставляет совместному предприятию патентную технологию, налоговые последствия могут быть меньше, чем в случае лицензионных платежей, полученных в рамках лицензионных соглашений.
Пример:
Один партнер предоставляет технологию, а другой — амортизируемые средства. Амортизация компенсирует доходы, полученные от технологии. Совместное предприятие может облагаться налогом по более низкой ставке, чем любой из его партнеров, и партнеры платят более поздний налог на прирост капитала с доходов, реализованных J.V. если и когда он будет продан. Если СП организовано как корпорация, риску подвергаются только его активы. Партнеры несут ответственность только в пределах своих инвестиций, это особенно важно в опасных отраслях, где высоки риски для рабочих, производства или экологической ответственности.
2. Выделение
Выделение — это способ избавиться от неэффективных или непрофильных бизнес-подразделений, которые могут снизить прибыль.
Процесс выделения
- Компания принимает решение о выделении бизнес-подразделения.
- Материнская компания подает необходимые документы в Совет по ценным бумагам и биржам Индии (SEBI).
- Отделение становится собственной компанией и должно также подавать документы в SEBI.
- Акции новой компании распределены между акционерами материнской компании.
- Дочерняя компания становится публичной.
Обратите внимание, что дополнительные акции распределяются между акционерами материнской компании. Есть две причины, по которым это создает ценность:
- Акционеры материнской компании редко хотят иметь дело с новым отделением.В конце концов, это неэффективное подразделение, которое было отключено, чтобы улучшить чистую прибыль. В результате многие новые акционеры продают акции сразу после того, как новая компания становится публичной.
- Крупным организациям часто запрещается владеть акциями дочерних компаний из-за меньшей рыночной капитализации, повышенного риска или плохих финансовых показателей новой компании. Поэтому многие крупные организации автоматически продают свои акции сразу после того, как новая компания станет публичной.
Простая логика спроса и предложения подсказывает нам, что такое большое количество акций на рынке естественным образом снизит цену, даже если это фундаментально не оправдано.Именно эта временная неправильная оценка дает предприимчивому инвестору возможность получить прибыль.
Денежная операция в выделении отсутствует. Сделка рассматривается как дивиденды по акциям и безналоговый обмен.
Разделение:
Это сделка, при которой некоторые, но не все, акционеры материнской компании получают акции дочерней компании в обмен на отказ от доли своей материнской компании. Другими словами, некоторые акционеры материнской компании получают акции дочерней компании, в обмен на которые они должны отказаться от акций своей материнской компании.
Особенность дробления заключается в том, что часть существующих акционеров получает акции дочерней компании в обмен на акции материнской компании.
Разделение :
Это сделка, при которой компания передает все свои дочерние компании своим акционерам и прекращает свое существование.
- Вся фирма разбита на несколько дочерних компаний.
- Родителя больше нет, и
- выживает только новое потомство.
При разделении компания делится на две или несколько независимых компаний. Как следствие, материнская компания исчезает как юридическое лицо, а на ее месте появляются две или более отдельных компаний.
Продажа:
Продажа части или всей фирмы одним из способов: продажа, ликвидация, выделение и так далее. или Общий термин для продажи части / всей фирмы любым из них. средств: продажа, ликвидация, выделение и так далее.
Стратегическое обоснование
Продажа дочерней компании может достичь различных стратегических целей, таких как:
- Раскрытие скрытой стоимости — Провести публичную рыночную оценку недооцененных активов и создать прозрачную и простую прозрачную организацию
- Недиверсификация — Отказ от непрофильных предприятий и усиление стратегической направленности, когда прямая продажа стратегическому или финансовому покупателю не является привлекательной или невозможной склонны утверждать, что SpinCo — это отдельный бизнес.
- Государственная валюта — создайте общедоступную валюту для программ приобретения и оплаты акций.
- Мотивация руководства — Повышение эффективности за счет лучшего согласования стимулов для руководства с результатами деятельности Spin Co (с использованием вознаграждений на основе акций Spin Co, а не материнской компании), создание прямой подотчетности перед публичными акционерами и повышение прозрачности деятельности руководства.
- Устранение противоречий — сокращение бюрократии и предоставление руководству Spin Company полной автономии.
- Антимонопольное право — Разделите бизнес в ответ на антимонопольные опасения.
- Корпоративная защита — Продажа «жемчужины короны», чтобы сделать недружественное поглощение Материнской компании менее привлекательным.
3. Продажа активов
Продажа активов — это сделка, посредством которой фирма продает часть своих активов или подразделение другой компании. Он включает продажу некоторых активов или подразделений за денежные средства или ценные бумаги третьей стороне, которая является посторонним лицом.
Продажа активов является формой договоренности для компании-продавца. средство расширения для компании-покупателя. Он представляет собой продажу сегмента компании (активов, продуктовой линейки, дочерней компании) третьей стороне за денежные средства и / или ценные бумаги.
Слияния, покупка активов и поглощения так или иначе приводят к расширению. Они основаны на принципе синергии: 2 + 2 = 5! , с другой стороны, изъятие капиталовложений основано на принципе «анергии», согласно которому 5 — 3 = 3 !.
Среди различных методов продажи наиболее важными являются частичная продажа, разделение (выделение и разделение) и разделение капитала. Некоторые ученые определяют разделение активов довольно узко как частичную продажу, а некоторые ученые определяют разделение активов более широко, включая частичную продажу, разделение и так далее.
Мотивы:
- Смена фокуса или корпоративной стратегии
- Нерентабельная единица может ошибиться
- Продажа для погашения заемных средств
- Антимонопольное законодательство
- Требуются деньги
- Защита от поглощения
- Хорошая цена.
4. Выделение капитала
Операция, в рамках которой материнская фирма предлагает некоторые обыкновенные акции дочерних компаний широкой публике, чтобы привлечь денежные средства материнской компании без потери контроля.
Другими словами, разделение капитала — это операции, при которых некоторые акции дочерних компаний предлагаются для продажи широкой публике, что приносит материнской фирме вливание денежных средств без потери контроля. Выделение акционерного капитала также является средством уменьшения их подверженности риску в сфере бизнеса и повышения акционерной стоимости.
Характеристики
- Это продажа миноритарного или контрольного пакета голоса в дочерней компании ее родителями сторонним инвесторам. Их также называют «выделенными IPO».
- Создается новое юридическое лицо.
- Собственники капитала в новом предприятии не обязательно должны быть такими же, как держатели капитала у первоначального продавца.
- Немедленно создается новая контрольная группа.
Разница между выделением капитала и выделением капитала:
- При выделении распределение производится пропорционально акционерам материнской компании в виде дивидендов, формы неденежной выплаты акционерам.Из долей выделите ; акции дочерней компании продаются населению за денежные средства, которые получает материнская компания
- При выделении материнская фирма больше не контролирует дочерние активы. При доле участия в капитале материнская компания продает только долю меньшинства в дочерней компании и сохраняет контроль.
5. Выкуп с использованием заемных средств
Выкуп — это сделка, в ходе которой лицо, группа людей или организация покупают компанию или контрольный пакет акций компании.Большие и маленькие выкупы акций происходят во всем мире ежедневно.
Выкуп также может быть предметом переговоров с людьми или компаниями за пределами страны. Например, крупная кондитерская компания может выкупить более мелкие кондитерские компании с целью более эффективного захвата рынка и приобретения новых брендов, которые она может использовать для увеличения своей клиентской базы. Точно так же компания, которая производит виджеты, может решить купить компанию, которая производит штуковины, чтобы расширить свою деятельность, используя основанную компанию в качестве базы, вместо того, чтобы пытаться начать с нуля.
При выкупе с использованием заемных средств компания покупается в основном за счет заемных средств. Фактически, 90% покупной цены можно взять в долг. Это может быть рискованным решением, так как активы компании обычно используются в качестве залога, и если компания не будет работать, она может обанкротиться, потому что люди, участвующие в выкупе, не смогут обслуживать свой долг. Популярность выкупа заемных средств растет и падает в зависимости от экономических тенденций.
Покупатели при выкупе получают контроль над активами компании, а также имеют право использовать товарные знаки, знаки обслуживания и другие зарегистрированные авторские права компании.Они могут использовать название и репутацию компании, а также могут оставить несколько ключевых сотрудников, которые смогут сделать переход как можно более плавным. Однако люди в высшем руководстве могут обнаружить, что они не могут сохранить свои рабочие места, потому что закупающая компания не хочет лишний персонал и хочет получить свой персонал на ключевые должности, чтобы управлять компанией в соответствии с их деловой практикой.
Выкуп с использованием заемных средств включает передачу права собственности, в основном заемную.В то время как некоторые выкупы с привлечением заемных средств касаются всей компании, в большинстве случаев речь идет о бизнес-единицах компании. Часто бизнес-единица выкупается ее менеджментом, и такая сделка называется выкуп менеджментом (MBO). После выкупа компания (или бизнес-единица) неизменно становится частной компанией.
Что делает долг ? Выкуп с использованием заемных средств влечет за собой значительную зависимость от долга.
Что это означает? Долг оказывает успокаивающее действие на менеджмент, тогда как собственный капитал имеет усыпляющее действие.Долг побуждает менеджеров работать, в то время как капитал убаюкивает менеджеров, чтобы расслабиться и расслабиться.
Риски и вознаграждения , Спонсоров выкупа с использованием заемных средств соблазняет перспектива полного (или значительного) владения компанией или ее подразделением с помощью значительного заемного финансирования. Они берут на себя значительный риск в надежде получить щедрую награду. Успех всей операции зависит от их способности улучшать работу подразделения, сдерживать его бизнес-риски, осуществлять контроль за расходами и ликвидировать одноразовые активы.Если они этого не сделают, высокие фиксированные финансовые затраты могут поставить под угрозу предприятие.
Цель кредитного финансирования для выкупа с использованием заемных средств
- Использование заемных средств увеличивает финансовую отдачу для спонсора частного капитала.
- Налоговая защита долга, связанного с приобретением, согласно теореме Модильяни-Миллера с налогами, увеличивает стоимость фирмы.
Особенности выкупа с использованием заемных средств
- Низкая существующая долговая нагрузка;
- Многолетняя история стабильных и повторяющихся денежных потоков;
- Материальные активы (основные средства, запасы, дебиторская задолженность), которые могут быть использованы в качестве обеспечения более дешевой обеспеченной задолженности;
- Потенциал для нового руководства по внесению операционных или иных улучшений в фирму для увеличения денежных потоков;
- Рыночные условия и представления, снижающие оценку или цену акций.
Примеры:
- Приобретение Corus компанией Tata.
- Kohlberg Kravis Roberts, нью-йоркская частная инвестиционная компания, согласилась заплатить около 900 миллионов долларов за приобретение 85 процентов индийского производителя программного обеспечения Flextronics Software Systems — крупнейший выкуп в Индии с привлечением заемных средств.
Что необходимо для плана реструктуризации бизнеса? | Small Business
Добро пожаловать, это Ллойд Лофтон. И сегодня мы поговорим о том, что нужно для плана реструктуризации бизнеса? Я хочу указать вам, что если вы выполняете план реструктуризации, это означает, что то, что вы делали раньше, не сработало. Или вы определили, что вам нужно сделать что-то другое. Итак, поймите, что работа — делать добро, это побеждать, это работа. В победе нет ничего плохого, мы хотим быть уверены, что когда мы составим план реструктуризации и поймем его цель, мы сможем выиграть.Вы должны поверить в то, что ситуация в порядке. Итак, когда вы разрабатываете план реструктуризации, какие бы препятствия ни были, какой бы отпор вы ни получали, это босс, с которым нужно справляться. Если вы не справитесь, он будет гноиться и продолжать подниматься. Так что убедитесь, что вы учитываете это при составлении плана реструктуризации. Вы должны поддерживать высокий уровень энергии. У людей есть естественное сопротивление переменам. Фактически, единственный человек, который любит перемены, — это мокрый младенец. Итак, если люди возражают и как люди противодействуют изменению плана реструктуризации.Убедитесь, что у вас высокий уровень энергии, чтобы продать им. И никогда не путайте активность с результатами. Просто потому, что люди действуют так, как будто участвуют в плане реструктуризации. Если вы не получаете желаемых результатов, вам необходимо исправить место отклонения. Именно тогда, когда возникает проблема, вам нужно изменить деятельность. Даже если все остальные считают, что это хорошее занятие. Итак, окружите себя талантливыми людьми, талантливых людей больше всего интересует результат и метод.И у них не будет проблем с внесением изменений в режиме реального времени. Ожидайте лучшего от своих людей. Дело в том, что большинство людей хотят делать добро, они хотят чувствовать, что вносят свой вклад, и они хотят быть частью команды-победителя. Они хотят быть частью вашей команды. Итак, ожидайте лучшего от своих людей, и вы получите от них лучшее. Наконец, опирайтесь на сильные стороны, мы всегда знаем, в чем наша слабость. Развивайте сильные стороны, развивайте то, в чем вы хороши. И по мере того, как вы прогрессируете, вы можете вернуться и исправить то, что вам нужно для укрепления, в чем вы не сильны.Так что всегда опирайтесь на свои сильные стороны. Сегодня мы говорили о необходимости разработки плана реструктуризации бизнеса.
.Что означает реструктуризация долга банками в Индии?
Аудитория
ой-Сунил
|В Индии растет безнадежная задолженность по кредитам. Фактически, безнадежные долги в банковском секторе достигли угрожающих размеров, и банки переживают одни из самых сложных времен в обращении с безнадежными долгами.
Все чаще можно слышать, как банки участвуют в переговорах о реструктуризации долга или рефинансировании ссуд, особенно для клиентов из сектора энергетики, стали и инфраструктуры в Индии. Фактически, согласно статистике реструктурированный долг в Индии увеличился на 100% в период с 2011 по 2014 год.
В обоих случаях это признак отчаянных времен для компании, что вынуждает банки и финансовые учреждения либо реструктурировать долг, либо рефинансировать старый долг.Давайте теперь разберемся, что такое реструктуризация долга
Реструктуризация долга включает в себя множество вещей, включая преобразование долга в капитал, увеличение сроков выплаты кредита или, возможно, даже снижение процентных ставок. Все это делается, когда у компании растут долги, и она не может ее выплатить.
Недавно Резервный банк Индии разрешил банкам конвертировать ссуды в акции, учитывая рост проблемных ссуд в системе. Благодаря этому процессу все кредиторы теперь могут владеть контрольным пакетом акций компании.Это один из механизмов реструктуризации долга,
. С другой стороны, заинтересованный банк или финансовое учреждение может отозвать долг и полностью рефинансировать его с более низкой процентной ставкой или другими условиями, включая продление срока платежа.
Однако банкам и финансовым учреждениям следует проявлять осторожность в обеспечении того, чтобы реструктуризация долга не происходила в таком отдалении, чтобы скрыть безнадежные долги учреждения.
Реструктуризация дает банкам возможность высвободить больше денег для кредитования, поскольку это не относится к категории безнадежных долгов.Это связано с сокращением резервов в банке.
Следовательно, банку не следует использовать преимущества и продолжать реструктуризацию плохих активов, чтобы уменьшить резервы.
GoodReturns.in
.