Через сколько лет очищается кредитная история: Как очистить свою кредитную историю

Содержание

Как очистить свою кредитную историю

Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории. Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.

Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.

Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями.

Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца. Самой обширной базой кредитных историй в России обладает Национальное бюро кредитных историй  (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими финансовыми организациями.

«Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Владимир Шикин.

Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против». Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.

Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения

», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — «После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т. е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.

Срок хранения кредитной истории

Правила хранения кредитной истории прописаны в федеральном законе ФЗ 218. Срок хранения документа — 15 лет со дня внесения последнего изменения. В статье расскажем о том, когда негативная информация в кредитной истории теряет актуальность и как улучшить документ, чтобы не дожидаться “кредитной амнистии”.

Срок давности кредитной истории

В седьмой статье закона  “О кредитных историях” написано, что бюро обязаны  кредитную историю гражданина пятнадцать лет. Если в это время с документом ничего не происходит, бюро его аннулирует (исключает из своей базы данных). Целиком, а не только те записи, «срок годности» которых вышел.

Еще один важный момент: каждое бюро отвечает только за свои записи. Это значит, что, когда ваша кредитная история аннулируется одним бюро, в другом она все еще может храниться.

Чтобы узнать, сколько и каких бюро хранят ваши данные, запросите справку из ЦККИ.

Так выглядит справка ЦККИ, которая укажет вам, где искать кредитную историю

Когда истекает срок плохой кредитной истории

Хорошая новость для тех, кто ждет истечения срока действия кредитной истории, чтобы начать все с чистого листа и вернуть себе возможность кредитования.  Допущенные просрочки не закрывают вам возможность получать деньги в банках навсегда. Даже в случае, когда вы не платили по кредиту 90 и больше дней подряд (что считается просрочкой “безнадежной”).

Анализируя вашу кредитную историю, банки смотрят все кредиты, за все время. Но во внимание принимают только актуальные данные, за последние 2-3 года. То, что было до этого, влияет на их решение в гораздо меньшей степени.

Если после допущенных просрочек вы вносили платежи вовремя и аккуратно, и закрыли кредиты, то со временем просрочки станут неактуальными (“историческими”) и перестанут влиять на решение банков.  Вот, через сколько просрочка теряет свою актуальность для банка, в зависимости от её размера:

Размер просрочки в днях

Когда просрочка перестанет влиять на решение банка

30 и более дней

через 12 месяцев

60 и более дней

через 24 месяца

90 и более дней

через 36 месяцев


Процесс повышения качества кредитной истории можно ускорить. Не обязательно ждать 3-4 года. Если серьезный кредит понадобится быстрее, поработайте над документом самостоятельно.

  1. Платите по текущим кредитам вовремя. Лучше вносить очередной платеж за 3-5 рабочих дней до его даты. Так вы исключите возможность “технических” просрочек из-за того, что деньги не дошли, где-то зависли и так далее.

  2. Проверяйте кредитную историю время от времени, чтобы не допускать появления в ней ошибочных сведений.

  3. Снижайте свою долговую нагрузку.

  4. Не создавайте большого количества запросов в банки.

  5. Старайтесь не пользоваться или пользоваться нечасто услугами компаний, которые выдают микрозаймы.

Прочитайте нашу статью “Как исправить кредитную историю”, узнайте больше об улучшении платежной репутации и повышении шансов на потребительский или автокредит, ипотеку и действуйте. Запросить кредитную историю, чтобы посмотреть, надо ли ее вообще улучшать и что именно, если да, вы можете прямо на Mycreditinfo.

Получить кредитную историю

Сколько хранится кредитная история?

Кредитная история (далее – также «КИ») как сведения об обязательствах субъекта кредитной истории имеет срок давности.

Обычно кредитная история хранится десять лет.

По определенным причинам КИ может быть аннулирована досрочно. Где находится, сколько именно хранится и почему удаляется кредитная история, написано далее в этой статье.

Где хранится КИ

Кредитная история в первую очередь появляется и обновляется с помощью кредитных организаций. Информацию, которая подлежит отражению в КИ (о кредитах, изменении ФИО или данных паспорта и др.) согласно ФЗ РФ «О кредитных историях» они передают в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). А БКИ при формировании истории определенного человека или компании как субъекта кредитной истории передает информацию о том, что конкретная кредитная история хранится у него, в Центральный каталог КИ (ЦККИ). ЦККИ хранит эти данные до получения уведомления от БКИ, что история определенного субъекта аннулирована.

Как долго БКИ хранит кредитную историю

Бюро обязаны хранить кредитную историю не более 10 лет с момента последнего изменения какой-либо информации в истории.

После этого срока происходит аннулирование КИ. Однако есть ряд причин, по которым история исключается из числа КИ, хранящихся в конкретном бюро, досрочно.

Когда аннулируется кредитная история

Оснований для исключений кредитной истории из списка КИ несколько:

  1. Прошло 10 лет со дня последнего изменения данных в КИ.
  2. Вступило в силу решение суда об аннулировании конкретной истории.
  3. Принято решение о полном оспаривании КИ. Так бывает, когда конкретный субъект кредитной истории подал заявление о необходимости удаления его КИ по причине ошибочно внесенных туда сведений, а БКИ по результатам рассмотрения документов подтвердило правильность его претензий и полное оспаривание информации из КИ.
  4. Прошло более 5 лет с момента передачи в ЦККИ на хранение кредитных историй ликвидированного, реорганизованного или исключенного БКИ. Это может произойти в случае отсутствия во время торгов заявок от других БКИ на приобретение кредитных историй расформированного бюро. Тогда КИ хранятся (до момента последующей передачи другому БКИ) в ЦККИ, но срок хранения ограничен 5 годами, а после этого КИ аннулируются.

Обычно кредитная история хранится 10 лет со дня последних изменений. Но в отдельных случаях она может быть аннулирована раньше (например, если в ней вся информация была ошибочной). Чтобы точно знать, что в КИ все отображено правильно, целесообразно периодически заказывать кредитный рейтинг и проверять отраженную там информацию.

Мария Ковальчук

Банковский специалист
Home Credit и BNP Paribas

Через який час очищається кредитна історія

Кредитна історія має ключове значення при розгляді заявки потенційного позичальника на отримання позики. В ідеалі вона повинна бути бездоганною, без прострочень, непогашених заборгованостей і закредитованості, які негативно впливають на рейтинг клієнта і зводять ймовірність позитивної відповіді по заявці до нуля. З огляду на крихкість документа і його значимість, українців, що мають в минулому проблеми з виплатами боргів перед банками, цікавить, через який термін очищається кредитна історія і як прискорити цей процес? Відповідаємо.

Скільки років зберігається інформація по оформленим кредитам

Кредитна історія зберігає в собі не тільки дані про минулі позики, а й персональну інформацію про позичальника: паспортні дані, документи з місця роботи та інші папери, надані в ході оформлення кредиту. Прострочення, рефінансування, дострокове погашення та інші нюанси не залишаться без зазначення в досьє, яке може зберігатися у внутрішній системі банку, або в Бюро кредитних історій, доступ до якого мають всі українські фінансові організації.

Тривалість зберігання персональних даних викликає суперечки серед користувачів банківськими послугами. Деякі стверджують, що вони зберігаються не більше 3 років, інші, що більше 10. Насправді все залежить від місця зберігання. Звіти про платежі, що зберігаються у внутрішній системі банку, дійсно актуальні протягом 3-5 років, після чого дані відправляються в архів. Це необхідно для того, щоб клієнти, що проштрафились у минулому, мали можливість реабілітуватися і знову користуватися банківськими послугами, адже проблеми з виплатами є у кожного третього українця. У Бюро термін давності споживчого кредиту від 15 років і більше, що пояснюється державним типом структури і необхідністю збору статистичних даних про попит на кредитно-фінансові послуги.

Чому псується кредитна історія

Позитивність способу позичальника може зруйнуватися навіть від незначних причин, особливо якщо вони мають властивість повторюватися. Добре, якщо клієнт сам знає, що винен банку і розраховує свої сили і фінанси, намагаючись зберегти нормальні відносини з кредитором. Але іноді позичальник навіть не знає, що його кредитна історія зіпсована, а причиною став сторонній фактор. Найбільш частими причинами прострочень є:

  1. Часті прострочення. Банки досить терпляче ставляться до невеликих фінансових труднощів своїх клієнтів, пропонуючи безліч різних варіантів вирішення проблеми. Але якщо прострочення по кредиту набувають регулярного характеру, то в отриманні наступної позики вже гарантовано буде відмовлено, а дані про несумлінне позичальника потраплять в БКІ.
  2. Помилка співробітника банку. Незважаючи на комп’ютеризацію внесення даних і інших процесів ніхто не застрахований від випадковостей. Спеціаліст може помилитися при введенні інформації в комп’ютер і поставити неправильну дату або суму. Щоб цього не сталося позичальникові потрібно зберігати всі чеки про оплату та надати їх в разі виникнення непорозуміння.
  3. Технічний збій. Використання терміналів самообслуговування або онлайн-банкінгу для погашення кредиту може супроводжуватися деякими труднощами, пов’язаними з роботою самих сервісів. Платіж може «зависнути» і вступити в банк на наступний день або ще пізніше, що призведе до утворення прострочення. В такому випадку краще запитувати чек або підтвердження після проведення операції.
  4. Шахрайство в БКІ. Існує думка, що молоді фінансові організації, які гостро потребують постійних клієнтів, можуть навмисно подавати недостовірні дані про кредитну історію, відрізаючи одержувачам доступ до послуг інших банків. Перевірити це не так складно, достатньо зробити запит із БКІ, отримати які безкоштовно може кожен громадянин України.
  5. Шахрайство при оформленні позики. Випадки такого роду досить поширені, коли особисті дані позичальника без його відома, використовуються третіми особами для отримання кредиту в банку. Найчастіше людина про це дізнається тільки тоді, коли йому вже починають дзвонити з банку або колекторської фірми, вимагаючи повернути борг.

Як поліпшити кредитну історію

Чекати, поки негативна кредитна історія очиститься самостійно — нерозумно, адже на це може піти від 3-х до 15-и років, за які доступ до банківських послуг буде обмежений. Щоб знову мати можливість кредитуватися в фінансових установах України, можна скористатися наступними способами:

  1. Брати невеликі позики. Парадокс, але це найдієвіший спосіб відновити КІ, і довести банку свою платоспроможність і відповідальність. Маючи не найкраще досьє, отримати кредит може бути складно, тому потрібно подавати заявки в різні організації. Є й інші варіанти:
  • взяти споживчий займ на побутову техніку або електроніку в гіпермаркеті. Для його оформлення не потрібна буде кредитна історія і навіть довідка про доходи.
  • оформити кредитну карту. Відкрити лінію на невелику суму набагато простіше, ніж отримати цілий кредит готівкою або на картку. Ліміт може бути невеликим, головне вчасно вносити платежі і виконувати договірні зобов’язання в повному обсязі.

  1. Звернутися до брокерів. До послуг цих фахівців вдаються позичальники, які не можуть отримати позику своїми силами в силу об’єктивних причин, однією з яких нерідко стає погана кредитна історія. Їхні послуги коштують приблизно 3-5% від суми схваленого кредиту, максимально полегшуючи процес отримання позики.
  2. Взяти кредит в мікрофінансової організації. Цей спосіб можна розглядати в контексті підвищення рейтингу в очах банку або як самостійний варіант вирішення фінансових проблем. Щоб отримати позику, потрібні тільки паспорт і код ІПН, а багато МФО часто пропонують навіть більш вигідні умови кредитування, ніж банки. Однією з таких компаній є MyWallet.

Оформити термінову позику на карту в компанії MyWallet може кожен громадянин України від 18 до 65 років з регулярним трудовим доходом. Гроші переводяться на обрану карту будь-якого українського банку, а сума позики досягає 10 000 гривень і видається на термін до 30 днів з можливістю пролонгації.

Банки рассказали, как исправить кредитную историю | Курсив

С каждым годом казахстанцев все больше интересует их кредитная история. Оно и понятно, имея задолженности в прошлом, клиент, скорее всего, будет испытывать сложности в одобрении кредита. «Къ» решил узнать, каким образом работает кредитная история, и по каким критериям банки рассматривают заявки.

По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на сегодняшний день объем ссудной задолженности по розничному портфелю составляет 4,5 трлн тенге, по корпоративному – 15,3 трлн тенге. При этом, объем NPL (просроченные кредиты) по рознице составляет 18,3%, по корпоративному портфелю – 15,3%.

Следовательно, в Казахстане почти каждый пятый кредит имеет просрочку 90 дней и более. Вместе с тем, казахстанцы все больше интересуются своими кредитными историями, что безусловно говорит и о повышении финансовой грамотности, и о повышении потребности в займах.

Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева заявила, что у всех банков критерии «хорошего» заемщика несколько разнятся. «Понятие испорченная кредитная история достаточно размытое, так как понимание плохой кредитной истории для каждого банка разное. Естественно речь идет о частоте, количестве дней и сумме просрочек по кредитам. Просроченными являются кредиты с количеством дней свыше 90. Однако при консервативной стратегии кредитования финансовая организация может отказать в выдаче кредита при наличии просрочки более 15 дней, а также при наличии одновременно действующих нескольких кредитных контрактов».

«Согласно законодательству, ПКБ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента последнего обновления. То есть, на сегодняшний день, это в случае, если заемщик погасил свой кредит в 2006 году и больше кредитов не брал. Данная история остается, но, как показывает практика, за давностью информации она не имеет ценности для финансового института при принятии решения. К слову, поведенческий скоринг ПКБ при оценке заемщика опирается на данные кредитной истории не более 6-ти месячной давности, то есть оценить кредитоспособность клиента с достаточно высокой прогнозной силой можно при наличии обновлений в его кредитной истории в течение последних 6 месяцев. Если данных обновлений нет, то скоринг ПКБ результат не предоставляет», — добавила собеседница «Къ».

Это подтверждают и заместитель директора департамента рисков Банка Хоум Кредит Андрей Граб. «Каждый банк самостоятельно определяет критерии, согласно которым оценивается качество кредитной истории. К тому же эти критерии могут отличаться в зависимости от суммы кредита, которую запрашивает клиент, качества предоставляемого обеспечения, наличия надёжных поручителей. В Банке Хоум Кредит для оценки качества кредитной истории применяются статистические модели, которые учитывают разнообразные показатели кредитной истории в комбинации с другими данными. Например: количество дней просрочки по займу, количество просроченных платежей, сумма просроченного долга, наличие погашенных займов. Но в целом не стоит рассчитывать на получение нового кредита, в то время как у вас есть заем с просроченными платежами».

С ними солидарен и Каспи Банк. «Законодательство не определяет критерии испорченной кредитной истории, однако кредитные организации ориентируются на сведения о любых просрочках по исполнению обязательств. Любая просрочка, в особенности более 30 дней, портит кредитную историю заемщика. Единственный способ иметь хорошую кредитную историю – своевременно отвечать по всем своим финансовым обязательствам».

Также Андрей Граб дал несколько советов, как можно исправить кредитную историю. «Главное не доводить ситуацию до критической, когда количество дней просрочки превышает несколько месяцев, и вы вынуждаете банк идти на взыскание долга в судебном порядке. В таком случае сложно рассчитывать, что кто-то в будущем решится вам выдать кредит».

«Лучше всего её (кредитную историю) не портить, — продолжает собеседник «Къ». — Если вы оказались в сложной ситуации и понимаете, что какое-то время вам будет сложно выполнять свои обязательства в полном объёме, лучше всего незамедлительно обратится в Банк и объяснить ситуацию. Как правило, в таком случае банк сделает всё возможное чтобы найти компромиссное решение и предложить реструктуризацию долга».

Российский кредитный эксперт Михаил Грушевский считает, что для улучшения уже испорченной кредитной истории следует обращаться в микрокредитные организации. «Дело в том, что микрофинансовые организации гораздо спокойнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. В таких компаниях можно быстро получить микрозаймы за считанные минуты, без сбора справок и иных документов. При этом и на длительность просрочек в кредитной истории здесь могут не обратить внимание, если клиент в итоге все-таки погасил свои долги».

«После того, как заемщик оформил онлайн-заем, ему необходимо точно в указанный срок выплатить его. Информация о том, что заемщик добросовестно выполнил свои обязательства, передается микрофинансовой организацией в кредитную историю. Желательно таким образом оформить и выплатить несколько займов. Вовремя выплаченные займы повышают кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы видят, что заемщик исправляется, с большей ответственностью подходит к вопросу выплаты долга. Конечно, сразу все двери банков в один момент не откроются перед заемщиком, однако, чем успешнее он будет брать и погашать новые займы, кредиты, тем лучше будет его кредитная история», — добавил эксперт.

Блогер Бота Жуманова предлагает внедрить в Казахстане процесс очищения кредитных историй, как это сделано в США, куда приезжает больше количество иммигрантов, не имеющих кредитных историй.

«Допустим, у тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта, с определенным тарифом обслуживания. Ты сам вносишь на эту кредитную карту свои собственные средства, к примеру, 500 долларов и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование ты как за настоящую кредитную, то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими, деньгами. И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю».

«Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25 процентов от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы, — продолжает блогер. — Так называемых «bankable», то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране всего-то порядка 6 миллионов человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы».

«И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25 процентов этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50 процентов населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация, а за последние 10 лет это уже случилось дважды, половина населения может забыть дорогу в банк», — добавила Бота Жуманова.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен

Кредитная история. Как взять кредит с плохой историей в Беларуси

Кредитная история – это информация о заемщике, которая хранится в кредитном бюро, которая содержит в себе информацию об исполнении принятых на себя обязательств по кредитным договорам, заключенных с банками.

Последние новости:

Перед тем, как принять решение о выдаче кредита, банк должен оценить степень риска, который он на себя принимает. Всегда есть вероятность того, что заемщик окажется недобросовестным и по тем или иным причинам не будет платить по кредиту вовремя и в должном размере.

Именно поэтому банки требуют у потенциальных заемщиков предоставлять справку о доходах, иногда – приводить поручителей или обеспечивать займ залогом. И, помимо этого, всегда, в обязательном порядке изучают кредитную историю клиента.

Кредитные истории заёмщиков хранятся в Национальном банке – специально для этого регулятором было создано специальное бюро.

Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует данные обо всех кредитах, полученных физическими и (или) юридическими лицами с целью снижения кредитных рисков, которые принимают на себя кредитодатели.

Основной функцией кредитного бюро является предоставление правдивой и полной информации и взаимоотношениях потенциального клиента с банковскими кредитами. Благодаря такой централизованной базе банки Беларуси могут получать информацию просто и быстро.

Формируются кредитные истории на основании сведений, предоставляемых в Национальный банк коммерческими банками. Предоставление кредитных отчетов осуществляется в соответствии с Инструкцией о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов, утвержденной Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 22 июня 2018 г. № 291, рег. номер в НРПА 8/33393 от 20 августа 2018 г. А в целом все процессы, так или иначе связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. № 441-З «О кредитных историях».

В соответствии с этим документом, под кредитной историей понимаются хранящиеся в Национальном банке сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам. В состав этих сведений включается:

Сведения о заемщике (субъекте кредитной истории)

  • Для физических лиц – ФИО, паспортные данные
  • Для ИП – регистрационный номер в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, учетный номер плательщика и его основной вид деятельности
  • Для юридических лиц и иностранных организаций, не являющихся юридическим лицом по иностранному праву – наименование, место нахождения, регистрационный номер, УНП, вид деятельности и так далее.

Сведения об обязательствах заемщика

  • О кредитном договоре – номер и дата его заключения договора, сумма кредита, валюта кредита, сроки кредитования, способ обеспечения исполнения обязательств по договору
  • О сумме задолженности по кредиту (за исключением возобновляемой кредитной линии), суммах просроченных платежей, процентов и плате за пользование кредитом, а также даты, которым соответствуют данные сведения
  • О договоре поручительства – номер и дата заключения договора, срок, на который дано поручительство, сумма, возврат которой обеспечивается поручительством, и наименование валюты, ответственность поручителя (то есть если вы являетесь поручителем по кредиту, это будет отображено в вашей кредитной истории)

Вот основные пункты, которые содержатся в кредитной истории. Есть и некоторые другие моменты, но они не столь важны.

Кредитный отчет – документ, содержащий информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории, и который Национальный банк предоставляет кредитодателям (банкам) и иным лицам, имеющим право на получение указанной информации.

Любой гражданин Беларуси имеет право посмотреть свой кредитный отчет. Его можно получить, лично либо по доверенности обратившись в соответствующее подразделение Национального банка. В Минске оно расположено по адресу ул. Толстого, 6, в Бресте – ул.Ленина, 9, в Витебске — ул. Ленина, 17, в Могилеве – ул. Ленинская, 50, в Гомеле — ул. Советская, 9, в Гродно – ул. Карбышева, 17.

При себе обязательно иметь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если вы представитель юридического лица, то потребуется документ, подтверждающий ваши полномочия.

Один раз в календарном году кредитный отчет можно получить бесплатно. Если вам захочется взглянуть на вашу кредитную историю еще разок-другой – услуга будет платной.

Вопреки поговорке «что написано пером – не вырубишь и топором», внести изменения в кредитную историю вполне возможно. Однако для этого нужны уважительные причины – например, если банк предоставил в кредитное бюро неверные сведения из-за технического сбоя или невнимательности работника. Чтобы банк перепроверил достоверность поданных сведений, необходимо обратиться в Национальный банк с заявлением, форму которого можно скачать здесь. В случае признания сведений недостоверными в кредитную историю внесут изменения. Срок рассмотрения вашего обращения продлится не более 30 дней, после чего вас проинформируют о результатах, и в случае, если кредитная история изменялась, предоставят возможность бесплатно получить кредитный отчет.

Что еще нужно знать о кредитной истории? Банку, для того чтобы получить ваш кредитный отчет, необходимо заручиться вашим официальным разрешением. Сведения о кредитах хранятся в кредитном бюро 15 лет после завершения сделки, и 45 лет в случае, если задолженность по кредиту так и не была погашена.

Если банк отказывает вам в выдаче кредита – это еще не означает, что у вас плохая кредитная история. Возможно, вам просто не хватило ежемесячного дохода или у вас неподходящий для кредитования возраст. Однако помните, что банк не обязан уведомлять клиента о причинах отказа в кредите. Поэтому если вам все-таки отказали, проверить кредитную историю будет нелишним, даже если вы на 100% уверены в своей добросовестности. Как уже упоминалось, теоретически в кредитное бюро могут поступить и ошибочные сведения.

И в заключение – в вашем кредитном отчете не дается никаких оценок вашей благонадежности. Никто не ставит печатей «кредитная история хорошая» либо «кредитная история плохая». Там содержатся только сухие даты и цифры, показывающие, каким образом вы платили по долгам. Все оценки остаются на усмотрение банка.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

ипотека без «первоначалки» и с плохой кредитной историей

Кредитование – слово, пожалуй, известное казахстанцам чуть ли не с рождения. Сегодня сложно найти нашего человека без кредита. А заемщиков с хорошей историей – еще сложнее. Так сложилось, что многие люди живут от кредита к кредиту, частенько не могут закрыть ежемесячную выплату, что, разумеется, влияет на кредитную историю. А жилищная проблема рано или поздно встает и перед такими заемщиками, как и вопрос: как получить ипотеку, если банки отказывают? Или как оформить заем, если нет денег на первоначальный взнос? И, как правило, в таких ситуациях людям подворачиваются так называемые ипотечные брокеры через навязчивую рекламу в соцсетях и объявления в Интернете. Можно ли им доверять или это очередной способ навариться, рассказали эксперты корреспонденту Azattyq Rýhy.

На популярном сайте объявлений сотни различных предложений по жилищной сфере. Каждый так и горит желанием «помочь» людям обрести крышу над головой на самых выгодных условиях: без первоначального взноса, под 0%, и даже испорченная кредитная история – не помеха для оформления ипотеки.

«Нам нужны ваша кредитная история и пенсионные отчисления. По кредитной истории мы смотрим, можно ли оформить ипотеку. Мы подбираем для вас жилищные программы. Есть разные программы. Есть и госпрограммы – 7-20-25, «Баспана», и стандартные банковские. В каждом банке они разные. По каким-то программам человек с плохой кредитной историей может оформить ипотеку, по каким-то – нет. По пенсионным отчислениям посчитаем средний доход и скажем, сколько миллионов вы сможете взять по той или иной программе», – сообщил мне один из таких брокеров в телефонном разговоре.

По сути, эти специалисты просто рассчитают сумму, на которую вы можете претендовать, и расскажут о жилищных программах. Не сказать, что они проведут гигантскую работу, но, видимо, сами брокеры так не считают, судя по их ставке. Причем, надо заметить, деньги они просят вперед.

«Если вас устраивает сумма, которую вам могут дать, вы подписываете с нами договор на оказание услуг по сопровождению, 250 тысяч тенге оплачиваете, и мы начинаем работать. Мы вам даем перечень документов, который от вас нужен, и вы уже смотрите квартиры», – описал брокер план действий.

Другой такой специалист, которого я также нашла по объявлению, пообещал мне то же самое – подбор программ. Но за работу запросил уже 400 тысяч тенге. При этом в обоих случаях брокеры настоятельно просили приехать к ним в офис и все детально обсудить с глазу на глаз, мол, это тема не для телефонного разговора.

К третьему специалисту я обратилась уже с другой проблемой – кредитная история чистая, очень хочется своей квартиры, а денег на первоначальный взнос нет. На это он меня также заверил, что проблем нет, и самое главное – ставки по ипотеке и цена квартиры останутся неизменными. Каким именно образом можно оформить квартиру без «первоначалки», он не уточнил, но тоже стал зазывать в офис.

Юрист Бахтияр Галимжанов считает, что в работе с брокерами очень много нюансов. Причем эти нюансы выгодны отнюдь не клиентам.

«Когда вступаешь в сотрудничество с кредитным брокером, надо обязательно заключать договор, необходимо проверять все условия договора, особенно предмет договора, права, обязанности и ответственность сторон сделки. Необходимо очень внимательно изучать договор, при необходимости вносить в него правки, потому что нечестные кредитные брокеры могут в предмете договора указать, например, что они проведут пару консультаций, а за это клиент оплатит им их гонорар, хотя устно клиент с кредитным брокером договорились о совсем других вещах. Завтра в суде такие нечестные кредитные брокеры скажут «По договору мы консультации провели, свои обязанности добросовестно выполнили. Мы не гарантировали, что вы получите кредит». И суд будет руководствоваться, в первую очередь, предметом и условиями договора, он не будет принимать во внимание, какие устные обещания кредитные брокеры дали своим клиентам без наличия на то каких-либо весомых доказательств», – говорит Бахтияр Галимжанов.

«Черные брокеры» также могут запросто предоставить вам с Интернета общедоступную информацию. Например, перечень банков, и взять за это деньги. А совсем отчаявшимся и юридически безграмотным они могут предложить «очистить» кредитную историю.

«Третьи лица за самого должника очистить плохую кредитную историю законными способами не смогут. Каждый банк самостоятельно оценивает платежеспособность человека. В любом случае очищать кредитную историю придется самому должнику. И очищать он ее будет, например, тем, что будет брать какие-то небольшие займы и возвращать вовремя их, без просрочек, то есть постепенно, шаг за шагом очищать свою историю, а за него никто за один день это не сделает. Кредитные брокеры могут просто провести анализ ситуации клиента, посоветовать ему что-либо, а махнуть волшебной палочкой и за день очистить кредитную историю невозможно. Если брокер предложит клиенту удалить кредитную историю из банка и Первого кредитного бюро, то клиент должен отказаться, так как это незаконное действие», – рассказал наш собеседник.

Еще «черные брокеры» могут предложить вам подделать справку о доходах или иную информацию. Но за это последует уже уголовная ответственность. Еще такие спецы могут умыть в последующем руки, оформив сделку между вами и фирмой-однодневкой.

«Иногда еще используется такой хитрый прием как то, что кредитный брокер предоставляет клиенту договор с третьим лицом, а не с ним непосредственно. Допустим, физическое лицо Иванов является кредитным брокером и у него имеется свое юридическое лицо, а договор заключается между клиентом и какой-нибудь фирмой-однодневкой, а не с юридическим лицом Иванова, это делается, чтобы уйти от ответственности. Завтра, даже, если клиент будет обращаться в суд и требовать возмещения понесенных убытков, взыскания задолженности, то это может не привести к возврату денег клиентом. В такой ситуации  суд будет вынужден взыскать деньги с этой фирмы-однодневки, а у нее на балансе никакого имущества может не быть, что может привести к невозможности исполнения решения суда и невозвращению клиентом своих денежных средств фактически», – подчеркивает юрист Бахтияр Галимжанов.

Его коллега Аскар Каймаков тоже предостерегает казахстанцев. По словам юриста, даже если брокеры отправят за вас все документы в банк, это еще не значит, что вам одобрят заем.

«Здесь может быть криминал. В большинстве случаев, с которыми я сталкивался, это было мошенничество, но может быть и такое, что это могут быть чисто юридические услуги, просто подряд. Люди поднаторели на рынке, владеют какой-то информацией, ты с ними заключаешь договор, они обязуются продать услуги, ты обязуешься эти услуги оплатить вне зависимости от результата. Он за тебя заполнит все документы, подберет программу, всюду подаст эти документы, но за результат он не отвечает, потому что кредитное решение принимает банк», – говорит Аскар Каймаков.

Президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана Лариса Степаненко тоже считает сделки с брокерами сомнительными. Эксперт в сфере недвижимости советует людям самим обращаться в банки. Ведь лучше посвятить этому целый день, но зато человек сам вникнет и узнает все детали, а заодно сэкономит сотни тысяч.

«Все это сомнительно. На рынке недвижимости очень много мошенников, которые пользуются неграмотностью населения, играют на боли людей. Нужно идти только прописанными путями. Например, если это ипотека от банка, то в обход банка ничего невозможно сделать. Нужно брать только по той схеме, которую предлагает банк. Все, что идет в обход формата банковского кредитования, все это наводит на мысль, что здесь что-то не так.

Консультанты в банках сами все рассказывают, консультируют.

Если клиент своими ногами обойдет все банки, он сохранит эти сотни тысяч. Тем более, что банки сейчас открытые, пропагандируют свою работу. Надо быть глупцом, чтобы не пойти в банк и не получить эту услугу в банке, а прийти к ней через какого-то посредника за дополнительную оплату. Человек может сам это сделать и сэкономить деньги», – отметила Лариса Степаненко.

Эксперт подчеркнула, что ни в коем случае нельзя оставлять предоплату или оплачивать услуги таких специалистов авансом.

«Ни в коем случае нельзя платить до оформления займа. Населению надо четко понимать, что сначала предоставляется услуга, затем оплата. Чем отличается профессиональное агентство недвижимости? Тем, что сначала они предоставляют услугу клиенту, только затем подписывается акт выполненных работ, и только потом оплата. Договор к тому же должен быть правильно оформлен, а они же могут просто черкнуть расписку, а потом бегай и ищи их. Ни в какой суд не обратишься. В любом случае, если предполагается какая-то предоплата, она должна оформляться нотариально и правильно, основываясь на Кодексе гражданско-правовых отношений», – сказала президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана.

«Оплаченный клиентом полностью предварительный гонорар может привести к тому, что кредитный брокер не выполнит свои обязательства. К тому же предварительный гонорар в размере 250 000 тенге, который требуют некоторые брокеры – это довольно значительная сумма. Здесь я бы предложил такой вариант – если клиент фактически получает заем, то, допустим, один или несколько процентов от полученной денежной суммы он заплатит брокеру. Это будет эффективно. А если человек не получил кредит, когда кредитный брокер устно гарантировал, что клиент стопроцентно получит кредит, то за что тогда клиент будет платить?

У нас не такой большой кредитный рынок в Казахстане. Банков второго уровня не так много. Каждый человек может их самостоятельно посетить, сейчас всю информацию можно узнать. Я бы рекомендовал каждому самостоятельно заниматься вопросом получения кредитов без посредников, потому что в этой сфере очень легко обмануть людей», – считает Бахтияр Галимжанов.

Лариса Степаненко уверена, что корень всех проблем – юридическая безграмотность населения. По ее словам, казахстанцы не имеют представления о взаимодействии в этой структуре, абсолютно нет знаний в гражданско-правовой сфере. Именно поэтому люди становятся жертвами «черных брокеров».

Кстати, обзавестись жилплощадью действительно можно и без первоначального взноса. Его можно заменить залоговой недвижимостью. При этом не обязательно, чтобы жилье было оформлено на заемщика или членов его семьи. Заложить свою недвижимость может и третье лицо. Людям с испорченной кредитной историей тоже не стоит сильно переживать и бросаться сразу к брокерам. Банки вполне могут дать вам ипотеку, если вы приведете с собой хорошего созаемщика или предоставите залог. 

«Возможно, банк предложит такому клиенту дополнительное обеспечение гарантией в виде созаемщика, может быть, дополнительный залог будет. Если клиент сможет обеспечить гарантии, то может быть заключена сделка. Здесь уже на усмотрение банка», – заключила президент объединенной Ассоциации риелторов Казахстана Лариса Степаненко.

Ромина МАКАРИМОВА

Сколько времени нужно, чтобы информация появилась в вашем отчете? Experian

До 20 апреля 2021 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если негативная информация в вашем кредитном отчете снижает ваши оценки, вы, вероятно, с нетерпением ждете того дня, когда она исчезнет. К сожалению, нет однозначного ответа на вопрос, когда этот день наступит.Фактически, как долго что-то будет оставаться в ваших кредитных отчетах, зависит от того, что это такое.

Ваш кредитный отчет состоит из информации, которую можно разделить на две категории: положительную и отрицательную. Положительная информация включает в себя правильно управляемые ссуды, своевременные платежи по кредитным картам и, в некоторых случаях, коммунальные платежи или арендную плату. Отрицательная информация включает публичные записи, такие как банкротство, инкассовые счета третьих лиц и другие доказательства плохого финансового управления, включая просроченные платежи и невыполнения обязательств.

Как долго положительная информация остается в ваших кредитных отчетах?

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон, который определяет права потребителей в части, касающейся кредитных отчетов. Помимо других мер защиты потребителей, FCRA определяет, как долго определенная информация может оставаться в ваших кредитных отчетах по закону.

FCRA не требует от кредитных агентств удалять положительную информацию, такую ​​как своевременные платежи по кредиту — они могут оставаться в ваших кредитных отчетах на неопределенный срок.Даже после того, как положительный счет был закрыт или погашен, он все равно будет оставаться в ваших кредитных отчетах в течение 10 лет.

Кредитные бюро (Experian, TransUnion и Equifax) ведут учет ваших счетов с хорошей репутацией даже после того, как они были закрыты, потому что для систем кредитного скоринга важно обеспечить надлежащее управление ими. Таким образом, системы кредитного скоринга, такие как FICO и VantageScore ® , по-прежнему учитывают закрытые счета, которые появляются в вашем кредитном отчете при расчете ваших оценок.

Как долго отрицательная информация остается в ваших кредитных отчетах?

Срок, в течение которого отрицательная информация может оставаться в ваших кредитных отчетах, в значительной степени определяется FCRA. В отличие от положительной информации, почти вся отрицательная информация в конечном итоге должна быть удалена из ваших кредитных отчетов. Однако не вся негативная информация имеет одинаковые сроки удаления.

Например, просроченным платежам разрешается оставаться в кредитном отчете в течение семи лет с даты их возникновения.Это включает в себя любые сведения о том, что один или несколько ваших учетных записей просрочены на 30, 60, 90, 120, 150 или 180 дней. Это единственные просроченные платежи, которые могут отображаться в ваших кредитных отчетах.

Списание средств, счета в коллекциях, изъятия, выкупа и урегулирования — все это указывает на то, что вы допустили дефолт по счету. В каждом из этих сценариев кредитным агентствам разрешается сообщать о них не дольше семи лет с даты первоначальной просрочки, которая привела к их дефолту.

Банкротства — еще один пример негативной информации, которая может появиться в ваших кредитных отчетах. Существует два основных типа банкротств, которые могут подавать потребители: Глава 7 и Глава 13.

Банкротство по главе 7, также называемое прямым банкротством, освобождает от уплаты всех законно погашаемых долгов. Освобождение от ответственности не устраняет задолженность, но предотвращает попытки кредиторов взыскать ее с лица, подавшего заявление о банкротстве. Кредиторы по-прежнему могут взыскать задолженность с других ответственных сторон, например, со стороны поручителя или поручителя.Банкротства, указанные в главе 7, могут оставаться в кредитных отчетах до 10 лет с даты подачи заявления о банкротстве.

Банкротство по главе 13 также называется планом выплаты или планом наемного работника. Люди, которые не имеют права на банкротство по главе 7, вероятно, потому, что они все еще работают, могут иметь право на банкротство по главе 13. В соответствии с главой 13 вы должны будете производить платежи назначенному судом доверительному управляющему, который затем распределит средства между вашими кредиторами. По прошествии не более пяти лет все оставшиеся долги погашаются. В то время как банкротства согласно главе 13 могут оставаться в ваших кредитных отчетах до 10 лет, Experian удаляет их через семь лет с даты подачи.

Как долго запросы остаются в кредитном отчете?

Запросы не попадают в категорию положительной или отрицательной информации. Запросы либо нейтральны, либо отрицательны для ваших кредитных баллов, но не указывают на плохое управление или невыполнение кредитных обязательств и не всегда приводят к снижению кредитного рейтинга.

Запросы — это просто запись о доступе к вашим кредитным отчетам третьей стороной, например кредитором. Запросы будут оставаться в ваших кредитных отчетах на срок до двух лет и считаются либо «мягкими», либо «жесткими».

Мягкий запрос возникает, когда вы или кто-то другой просматривает свой кредитный отчет в целях, не связанных с кредитованием, например, для предварительного утверждения кредитной карты. Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг. Жесткий запрос появится в результате подачи заявки на получение кредита или долга. Сложные запросы видны любому, кто просматривает ваши кредитные отчеты, и слишком большое количество запросов может снизить ваш кредитный рейтинг.

Как удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета

Пока информация является точной и поддающейся проверке, агентства кредитной информации будут хранить ее в течение вышеупомянутых сроков. Однако, если в вашем отчете есть информация, которая, по вашему мнению, неверна, будь она положительной или отрицательной, вы имеете право оспорить эту информацию и исправить ее или удалить из своих кредитных отчетов.

Самый эффективный способ подать спор — напрямую связаться с кредитными агентствами.И хотя у Equifax и TransUnion есть свои собственные процессы, позволяющие потребителям оспаривать свои кредитные отчеты, Experian предлагает три метода разрешения споров: вы можете сделать это по телефону, через почту США или онлайн.

Время на вашей стороне

Хотя активные и положительные счета будут оставаться в ваших кредитных отчетах на неопределенный срок, наиболее отрицательная информация должна быть удалена в соответствии с законом. Юридически обязательное удаление отрицательной информации является автоматическим и бесплатным, что означает, что вам не нужно напоминать каким-либо агентствам кредитной информации об удалении отрицательной информации по истечении разрешенного срока.Вам также не нужно платить никому или компании за своевременное удаление негативной информации.

Если вы не знаете, что находится в ваших кредитных отчетах, вы можете получить доступ к бесплатным копиям на сайте AnnualCreditReport.com. Если после просмотра вы считаете, что какая-то информация неверна или является мошеннической, вы можете подать спор онлайн.

Как долго отрицательная информация остается в вашем кредитном отчете?

Срок, в течение которого отрицательная информация может оставаться в вашем кредитном отчете, регулируется федеральным законом, известным как Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA).Наиболее негативную информацию необходимо удалить через семь лет. Некоторые, например банкротство, сохраняется на срок до 10 лет. Когда дело доходит до специфики уничижительной кредитной информации, закон и сроки имеют более тонкие нюансы. Ниже приведены восемь типов негативной информации и способы избежать ущерба, который каждый из них может причинить.

Ключевые выводы

  • Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует продолжительность времени, в течение которого отрицательная информация может оставаться в вашем кредитном отчете.
  • Наиболее негативная информация остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет; несколько пунктов остаются на 10 лет
  • Вы можете ограничить ущерб от уничижительной информации, даже если она все еще находится в вашем кредитном отчете.
  • Удаление отрицательной позиции из вашего кредитного отчета не означает, что вы больше не имеете задолженности.

Жесткий запрос: два года

Тяжелое расследование, также известное как «жесткая тяга», не обязательно является негативной информацией. Однако запрос, включающий ваш полный кредитный отчет, действительно вычитает несколько баллов из вашего кредитного рейтинга. Слишком много сложных запросов может сложиться. К счастью, они остаются в вашем кредитном отчете только в течение двух лет после даты запроса.

Ограничьте ущерб: Сгруппируйте сложные запросы, такие как заявки на ипотеку или автокредит, в двухнедельный период, чтобы они считались одним запросом.

Просрочка: семь лет

Просроченные платежи (обычно более 30 дней с опозданием), пропущенные платежи и сборы или счета, которые были переданы коллекторскому агентству, могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты просрочки.Взаимодействие с другими людьми

Ограничьте ущерб: Обязательно вносите платежи вовремя — или наверстывайте упущенное. Если вы обычно в курсе последних событий, позвоните кредитору и попросите не сообщать о просрочке платежа в кредитное агентство.

Списание: семь лет

Когда кредитор списывает ваш долг после невыплаты, это называется списанием. Списание средств остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет плюс 180 дней с даты, когда о списании было сообщено в кредитное агентство.

Ограничение ущерба: Попытайтесь погасить всю или оговоренную сумму долга.Звонок на ваш счет не будет удален, но, скорее всего, не будет предъявлен иск.

По умолчанию студенческая ссуда: семь лет

Невыплата вашей студенческой ссуды остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет плюс 180 дней с даты первого пропущенного платежа по частным студенческим ссудам. Федеральные студенческие ссуды отменяются через семь лет с даты дефолта или даты передачи ссуды в Департамент образования.

Ограничение ущерба: Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, воспользуйтесь опциями Министерства образования, включая восстановление ссуды, консолидацию или погашение ссуды.В случае частных займов обратитесь к кредитору и попросите внести изменения.

Исчезновение права выкупа: семь лет

Взыскание права выкупа — это форма неисполнения обязательств, при которой ваш кредитор переходит в собственность вашего дома за неуплату своевременных платежей. Это остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого пропущенного платежа.

Ограничьте ущерб: Убедитесь, что вы вовремя оплачиваете другие счета и следуйте инструкциям, чтобы восстановить свой кредит.

Налоговые залоговые права и решения по гражданским делам не должны появляться в вашем кредитном отчете.

Иск или приговор: семь лет

Как оплаченные, так и неоплаченные судебные решения по гражданским делам в большинстве случаев оставались в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки. Однако к апрелю 2018 года все три основных кредитных агентства, Equifax, Experian и TransUnion, удалили все решения по гражданским делам из кредитных отчетов.

Ограничьте ущерб: Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что раздел публичных записей не содержит информации о судебных решениях по гражданским делам, и, если она появится, попросите удалить ее.Кроме того, не забудьте защитить свои активы.

Банкротство: от семи до десяти лет

Продолжительность банкротства в вашем кредитном отчете зависит от типа банкротства, но обычно составляет от 7 до 10 лет. По данным FICO, банкротство, известное как «убийца кредитного рейтинга», может снизить ваш кредитный рейтинг на 130–150 пунктов. Завершенное банкротство по главе 13, которое отменяется или прекращается, обычно появляется в вашем отчете через семь лет после подачи. В некоторых редких случаях Глава 13 может оставаться на 10 лет.Банкротства по главам 7 и 11 прекращаются через 10 лет после даты подачи заявки, а банкротства по главе 12 прекращаются через семь лет после даты подачи.

Ограничьте урон: Не ждите, чтобы начать восстанавливать свой кредит. Получите обеспеченную кредитную карту, оплатите небанковские счета в соответствии с договоренностью и подайте заявку на новый кредит только тогда, когда вы сможете справиться с долгом.

Налоговое удержание: один раз бессрочно, теперь нулевые годы

Уплаченные налоговые залоги, как и гражданские судебные решения, раньше были частью вашего кредитного отчета в течение семи лет. Невыплаченные залоги могут оставаться в вашем кредитном отчете на неопределенный срок почти в каждом случае. По состоянию на апрель 2018 года все три основных кредитных агентства удалили все налоговые залоги из кредитных отчетов из-за неточной отчетности.

Ограничьте ущерб: Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он не содержит информации о налоговых залогах. Если это так, обратитесь в кредитное агентство, чтобы удалить его.

Итог

После того, как срок кредитной отчетности будет достигнут, отрицательная информация должна автоматически исчезнуть из вашего кредитного отчета.Если это не так, вы можете оспорить это в соответствующем кредитном агентстве, у которого есть 30 дней для ответа на ваш запрос. Если рассматриваемый элемент содержит ошибки, вы можете оспорить его и попросить удалить его до истечения срока. Кроме того, если вам нужно удалить отрицательную отметку в вашем кредитном отчете и вы не можете дождаться его истечения, вам может помочь одна из лучших компаний по ремонту кредитов.

Имейте в виду, что истечение срока кредитной отчетности не означает, что вы больше не имеете задолженности.Кредиторы и сборщики могут продолжать добиваться выплаты, если долг остается неоплаченным. Однако, если долг выходит за рамки срока давности для государства, в котором возник долг, кредитор или коллекторское агентство может не иметь возможности использовать суд, чтобы заставить вас заплатить.

Что происходит с долгом через семь лет?

Семь лет — известный срок, когда речь идет о долгах. Об этом говорят так часто, что многие люди забыли, что на самом деле происходит с кредитными картами, ссудами и другими финансовыми счетами после семилетней отметки.

Семь лет — это период времени, в течение которого в вашем кредитном отчете могут быть перечислены многие отрицательные элементы, как это определено в Законе о справедливой кредитной отчетности. Это включает в себя такие вещи, как просроченные платежи, взыскание долгов, списанные счета и банкротство по главе 13. Некоторые другие отрицательные моменты, такие как судебные решения, неуплаченные налоговые залоги и банкротство по главе 7, могут оставаться в вашем кредитном отчете более семи лет.

Что означает семилетняя отметка

Большинство отрицательных элементов автоматически выпадут из вашего кредитного отчета через семь лет с даты вашего первого пропущенного платежа.Ваш кредитный отчет, если вы не знакомы, представляет собой документ, в котором перечислены ваши кредитные и ссудные счета, а также история платежей в различных банках и других финансовых учреждениях.

Фактический долг не будет списан через семь лет, особенно если он не выплачен. Вы все равно должны своему кредитору, даже если он слишком стар, чтобы быть включенным в ваш кредитный отчет. Поскольку долг все еще существует, кредиторы, кредиторы и сборщики долгов могут использовать надлежащие юридические каналы для взыскания с вас долга.Это включает в себя звонок вам, отправку писем или взыскание вашей заработной платы, если суд дал разрешение. Вам даже могут предъявить иск о выплате долга, если срок исковой давности в вашем штате превышает семь лет.

Срок давности — это отдельный срок, определяемый каждым штатом, который определяет, как долго долг может быть взыскан по закону.

Влияние на ваш кредитный рейтинг

Несмотря на то, что долги все еще существуют после семи лет, их выпадение из вашего кредитного отчета может быть полезно для вашего кредитного рейтинга.Как только отрицательные элементы выпадут из вашего кредитного отчета, у вас будет больше шансов получить отличный кредитный рейтинг, если вы вовремя оплачиваете все свои счета, управляете новой задолженностью и не допускаете новых ошибок.

Обратите внимание, что только негативная информация исчезает из вашего кредитного отчета через семь лет. Открытые положительные счета останутся в вашем кредитном отчете на неопределенный срок. Счета, закрытые с хорошей репутацией, останутся в вашем кредитном отчете в соответствии с политикой кредитных бюро.

Когда отрицательные элементы выпадают из вашего кредитного отчета, это также увеличивает ваши шансы на получение одобрения для новых кредитных карт и ссуд, при условии, что в вашем кредитном отчете нет другой отрицательной информации.

Начинается ли семилетний период заново?

Многие люди боятся выплатить просроченный остаток, потому что считают, что это возобновит ограничение по времени кредитной отчетности. Часы начинают тикать в первый день, когда вы пропускаете платеж, и хорошая новость заключается в том, что семилетний период для отрицательной информации не начинается после , даже после того, как вы обновите свой счет или погасите остаток.

Например, предположим, что вы опоздали на 60 дней по кредитной карте в декабре 2010 года.Этот просроченный платеж должен был выпасть из вашего кредитного отчета в декабре 2017 года. Предположим также, что вы догнали свои платежи и производили все платежи вовремя до августа 2013 года, когда вы просрочили 90 дней, а затем снова догнали.

Ваши предыдущие просроченные платежи с декабря 2010 года все равно упадут в 2017 году. Просроченный платеж с августа 2013 года должен выпасть из вашего кредитного отчета в августе 2020 года, и статус вашего счета обновится, чтобы показать, что вы оплатили свой счет вовремя, как согласовано. .Сам счет будет оставаться в вашем кредитном отчете, пока он открыт и имеет хорошую репутацию.

Удаление негативных элементов через семь лет

Проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, когда запланировано удаление отрицательных элементов из вашего кредитного отчета. По истечении семи лет кредитные бюро должны автоматически удалять устаревшую информацию без каких-либо действий с вашей стороны.

Однако, если в вашем кредитном отчете есть отрицательная запись, и он старше семи лет, вы можете оспорить информацию в кредитном бюро, чтобы удалить ее из своего кредитного отчета.Взаимодействие с другими людьми

Когда выпадает задолженность по вашему кредитному отчету?

Если у вас случился финансовый кризис, например потеря работы, которая привела к пропущенным платежам и сборам счетов, вы можете задаться вопросом, как долго это повлияет на ваш кредит. Долг может оставаться в ваших кредитных отчетах около семи лет, и это обычно отрицательно сказывается на ваших кредитных рейтингах.

Чтобы этот долг исчез, нужно время. К счастью, долг со временем будет меньше влиять на ваши кредитные рейтинги — и в конечном итоге даже спадет с ваших кредитных отчетов.

Когда кредиторы сообщают о вашей задолженности?

Ваши кредиторы, такие как эмитенты кредитных карт, ипотечные кредиторы и лица, обслуживающие студенческие ссуды, регулярно отправляют информацию о ваших счетах в кредитные бюро.

Эта информация может как положительно, так и отрицательно повлиять на ваш кредит. Такие вещи, как просроченные платежи, списания, выкупа и тяжелые расследования, как правило, негативно влияют на ваш кредит.

Время решает все. Ожидайте, что один из этих пунктов повлияет на ваш кредит в течение 30 дней или около того после пропущенного платежа.Но этот график варьируется в зависимости от того, когда кредитор отчитывается перед кредитными бюро и как быстро кредитные бюро обновляют ваши кредитные отчеты. В этот момент компания, проводящая оценку кредита, может использовать обновленную информацию для расчета нового кредитного рейтинга для вас.

Как долго задолженность остается в вашем отчете?

Уничижительные элементы могут оставаться в ваших кредитных отчетах от семи до 10 лет и более в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности. Но вот и хорошие новости: с возрастом отрицательные элементы все меньше влияют на ваш кредитный рейтинг.

Вот как долго вы можете ожидать, что оскорбительные знаки останутся в ваших кредитных отчетах:

Сложные запросы 2 года
Деньги, причитающиеся государству или гарантированные им 7 лет
Просроченные платежи 7 лет
Выкупа 7 лет
Короткие продажи 7 лет
Инкассовые счета 7 лет
Глава 13 банкротства 7 лет
Решения 7 лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что больше
Неуплаченные налоги Бессрочно или 7 лет с последней даты выплаты
Невыплаченные студенческие ссуды Бессрочно или 7 лет с последней даты выплаты
Глава 7 банкротства 10 лет

Должен ли я платить по долгу?

Важно помнить об этом: ваш долг не может быть списан просто так, как только он выпадает из ваших кредитных отчетов. Если вы так и не выплатили долг, а кредитор находится в рамках срока давности, он может решить попытаться получить деньги. Кредитор может позвонить и отправить письма, подать на вас в суд или получить постановление суда об удержании вашей заработной платы.

Даже за пределами срока давности коллекторские компании могут попытаться взыскать долг. «Просроченные долги» представляют собой процветающий бизнес, поскольку они часто продаются и перепродаются за гроши на доллар. Даже частичная оплата делает звонок или письмо стоящим для коллекционера.

Единственный надежный способ избавиться от долга — это выплатить то, что вы должны, или, по крайней мере, согласованную часть вашей задолженности. Если вы хотите оставить свой долг позади и продолжить работу с чистого листа, обратитесь к коллекторам, указанным в вашем кредитном отчете. Перед тем как позвонить, убедитесь, что вы знаете:

  • По закону долг принадлежит вам.
  • Сколько вы должны кредитору.
  • Сколько вы реально можете позволить себе платить в месяц или единовременно.

Если вы договариваетесь о платеже на сумму, меньшую, чем вся причитающаяся сумма, обязательно получите письменное соглашение об оплате от инкассатора, прежде чем отправлять какой-либо платеж.

Что происходит с вашим кредитным рейтингом, если уничижительные отметки выпадают из вашего отчета?

Большинство отрицательных статей должны автоматически исчезнуть из ваших кредитных отчетов через семь лет с даты вашего первого пропущенного платежа, после чего ваши кредитные рейтинги могут начать расти. Но если в остальном вы используете кредит ответственно, ваша оценка может вернуться к исходной точке в течение трех месяцев — шести лет.

Если отрицательный результат в вашем кредитном отчете старше семи лет, вы можете оспорить информацию в кредитном бюро.Попросите удалить его из вашего кредитного отчета.

Просьба к должникам сообщать об уплаченной задолженности

Положительная информация в ваших кредитных отчетах может оставаться там неопределенно долго, но, вероятно, в какой-то момент она будет удалена. Например, ипотечный кредитор может отозвать ипотеку, которая была выплачена в соответствии с соглашением через 10 лет после даты последней деятельности.

Кредитор должен решить, будет ли он сообщать информацию о вашем счете трем кредитным бюро. Это включает ваш долг, который был выплачен в соответствии с договоренностью.Вы можете позвонить кредитору и попросить его сообщить информацию, но он может сказать «нет». Однако вы можете добавить положительную информацию в свои кредитные отчеты, ответственно используя существующий кредит, например ежемесячно выплачивая остатки по кредитной карте.

Другие способы улучшить свой кредитный рейтинг

Вы можете создать стабильный кредит со временем, начав с следующих шагов:

  • Выполняйте своевременные платежи. Это один из наиболее важных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг.Если вы считаете, что не можете позволить себе оплату, немедленно обратитесь к кредитору. Он может быть готов разработать план платежей и поддерживать хорошую репутацию вашей учетной записи.
  • Проверьте свои кредитные отчеты. Это поможет вам понять и отслеживать ваше общее финансовое состояние. Также ищите ошибки, такие как неправильный баланс кредитной карты, торговые линии, которые не принадлежат вам, и счета, которые неправильно помечены как просроченные.
  • Обсудить и исправить ошибки. По данным исследования Федеральной торговой комиссии, около 20 процентов потребителей имеют ошибку хотя бы в одном кредитном отчете.Удаление ошибки может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.

Подробнее:

Как долго в вашем отчете будет оставаться плохой кредит в 2021 году?

Даже лучшие из нас делают ошибки, забывают платежи и попадают в критические финансовые ситуации. Итак, что будет дальше? Что еще более важно, как долго плохая кредитная история остается в вашем кредитном отчете?

От ваших ежемесячных счетов за коммунальные услуги и ипотечных платежей до задолженности по студенческой ссуде и личным ссудам ваша финансовая история сопровождает вас через ваш кредитный отчет. Жизненно важно следить за своими личными финансами, чтобы вести учетную запись в чистоте.

Самые негативные финансовые операции останутся в вашем отчете о кредитной истории примерно семь лет . Однако продолжительность отображения пропущенного платежа на самом деле зависит от типа счета и автора.

Ниже вы найдете некоторые из наиболее распространенных ситуаций с плохой кредитной историей. Мы сообщим вам, как долго вы можете ожидать, что они будут оставаться в вашем файле.

Эта информация поможет вам понять различные факторы.Эти факторы включают , когда и как ваша запись может быть очищена.

Мы исследовали лучшие компании по ремонту кредитов. Они могут помочь вам оспорить неточные данные в вашем отчете и работать над улучшением вашего кредитного рейтинга.

Открытые кредитные линии

Наличие студенческой ссуды или кредитной карты с низким балансом — не обязательно плохо. Тем не менее, эти вещи все еще появляются в кредитных отчетах.

Equifax сообщает о кредитных счетах с хорошей репутацией (оплаченных в соответствии с условиями вашего соглашения) хранятся в вашей записи в течение десяти лет с последнего дня активности .

Вот пример. Если у вас есть кредитная карта на шесть лет, а затем вы решили ее закрыть, она будет отображаться в вашей кредитной истории и в отчете за десять лет со дня закрытия.

Важно отметить, что то, что вы делаете с этим открытым счетом, играет большую роль в снижении вашего кредитного рейтинга или влиянии на вашу кредитную историю. Просроченные платежи, банкротства, изъятия и другие унизительные вещи — все равно суммируется, независимо от того.

Вернуться к началу

Просроченные платежи

Жизнь бывает, и люди ошибаются.Одна из наиболее распространенных ошибок — неуплата счета вовремя в течение определенного месяца.

Реальность такова, что пропуск платежа по любому долгу или векселю может нанести значительный ущерб вашей кредитной истории. Эти проблемы могут появиться в вашей кредитной истории где-нибудь от семи до десяти лет после вашего пропущенного срока.

Оборотная задолженность , такая как кредитные карты или личные кредитные линии, может оставаться в вашей кредитной истории от до семи лет .Однако задолженность в рассрочку , при которой вы погашаете задолженность постепенно (студенческие ссуды, автокредиты и ипотечные ссуды) , может появиться на срок до десяти лет с последнего дня деятельности.

Но не только ваша кредитная история страдает, когда вы пропускаете платеж. Хорошему кредитному рейтингу также может повредить неуплата вовремя.

Согласно NerdWallet, ни один из двух типов долгов не является чем-то, с чем вам следует задерживаться. Однако в случае потенциальных негативных результатов кредитного отчета, возобновляемый долг имеет наибольшее влияние в зависимости от того, как взвешиваются два типа кредита.

Кроме того, ваш кредитный рейтинг и отчет также принимают во внимание срок задержки платежа. В большинстве случаев просрочка от 30 до 60 дней будет иметь некоторое влияние. Однако это будет не так существенно, как если платеж просрочен более чем на 90 дней.


К началу

Кредитные запросы

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новый кредит, будь то ссуда или кредитная карта, вы проходите процесс, называемый «кредитным запросом». В некоторых случаях запросы о кредитоспособности могут отрицательно повлиять на ваш кредитный отчет.

Существует два типа кредитных запросов: жесткий и мягкий .

Жесткие запросы — это когда вы даете кредиторам разрешение на просмотр вашей кредитной истории, чтобы показать им свою историю заимствований или вашу платежеспособность. Это стандартная часть процесса кредитования, особенно с использованием кредитных карт или ипотечных кредитов.

Откуда бы они ни исходили, жесткие запросы от этих кредиторов отображаются в вашем кредитном досье за ​​ за два года . К счастью, согласно CreditKarma, влияние минимально, поскольку он снижает ваш кредитный рейтинг на один или два пункта на короткий период (примерно год).

Если вы получили письма от кредитных карт или кредитных агентств, в которых говорилось, что вы прошли предварительное одобрение, вы испытали мягкий запрос . Мягкие запросы включают проверку биографических данных, которую новый работодатель может выполнить, когда вы приступите к новой работе.

Мягкие запросы могут отображаться в вашем кредитном отчете в зависимости от агентства. Однако, в отличие от сложных запросов, эти версии не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Вернуться к началу

В коллекции

Долг, переходящий в «взыскание», обычно означает, что первоначальный кредитор передает долг стороннему администратору в попытке вернуть часть или все причитающиеся деньги.Этот перевод обычно происходит через через 180 или более дней после вашего последнего платежа , как объясняет Debt. com.

Взыскание может взиматься практически по любому счету, включая задолженность за медицинские услуги и даже просроченные штрафы за аренду. Отчет будет там от семи до десяти лет с момента первого заявленного просроченного платежа (как описано выше).

Кроме того, вы можете увидеть новую запись, указывающую, что счет был отправлен в агентство по сбору платежей. Для этого второго листинга потребуется еще семь лет, чтобы было удалено из вашей истории.

Если вы оплачиваете счет по взысканию задолженности, ваша кредитная история будет отражать платеж. Он будет отображаться как «Платная коллекция» и будет продолжать появляться семь лет .

Вернуться к началу

Государственные архивы

Публичные записи о финансовых операциях могут относиться к нескольким различным судебным решениям. Самыми распространенными из них, помимо банкротств, являются налоговых залогов или неуплаты федеральных, государственных или местных налогов .

Уплаченные вами налоговые залоги отображаются в вашем кредитном отчете за семь лет . Неоплаченные налоговые залоговые права могут находиться там десять лет с момента подачи заявки.

Другая форма публичных записей, представленных в вашем кредитном отчете, — это гражданских судебных решений , в которых вы имеете задолженность по судебному процессу. Этот долг будет отображаться в вашем кредитном отчете за семь лет , но компании также обновят его при полной выплате.

Вернуться к началу

Банкротство

Помимо налоговых залогов и судебных решений, банкротства являются еще одной связанной с судом причиной, по которой ваш кредитный отчет и история могут быть помечены.

Существует несколько различных типов банкротств, которые влияют на то, как долго этот плохой кредит остается в вашем кредитном отчете.

Для тех, кто подает Глава 7, 11 и 12 , это останется в вашем отчете десять лет , начиная со дня подачи.

Завершено или прекращено Глава 13 банкротства остаются на семь лет . В некоторых случаях банкротство может наступить на три дополнительных года .

В случае просроченных платежей влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг зависит от продолжительности времени с даты подачи заявки.MyFICO объясняет, что шестилетнее банкротство имеет на меньшее влияние, чем двухмесячное банкротство.

Вернуться к началу

Выкупа

Как и банкротства, обращение взыскания на ваш кредитный отчет может считаться особенно разрушительным, особенно когда вы пытаетесь обезопасить жилье или восстановить контроль над своими финансами.

Продолжительность времени, в течение которого в вашей истории может появиться обращение взыскания , составляет семь лет .

Подобно банкротствам, время поможет смягчить воздействие , если вы продолжаете избегать других шагов, связанных с плохой кредитной историей .

Вернуться к началу

Плохой кредит и ваше будущее

Если вы подозреваете, что пропустили платеж или запросили слишком много кредитных карт за короткий период времени, необходимо проверить свой кредитный отчет и счет.

Вы также должны быть готовы к потенциальным возможностям восстановления кредита. Для начала убедитесь, что все плохие кредитные движения за указанные сроки исчезли, а убедитесь, что компании не сообщают о каких-либо мошеннических (например, счете, который вы не открывали).

Выполняя своевременные платежи, обращаясь к финансовым экспертам за помощью в управлении вашими деньгами и сокращая сумму долга и открытых кредитных линий, вы, возможно, сможете оставить плохие кредиты в прошлом.

Как вы боретесь с плохими кредитными движениями или проблемами? Делитесь своими стратегиями в комментариях!

В начало

О предотвращении мошенничества с ссудой

Предотвращение мошенничества с ссудой предоставляет руководства, обзоры и информацию, чтобы помочь потребителям на каждом этапе восстановления их финансового положения.

Как долго уничижительные знаки остаются на вашем счете?

Уничижительные знаки на вашем кредите — это отрицательные элементы, такие как пропущенные платежи, взыскания, возвращение во владение и обращение взыскания. Большинство оскорбительных знаков остаются в ваших кредитных отчетах до семи лет, а один тип может сохраняться до 10 лет. Повреждение вашего кредитного рейтинга означает, что вы не имеете права на получение нового кредита или можете платить больше процентов по ссудам или кредитным картам.

Если уничижительный знак ошибочен, вы можете подать спор в кредитные бюро, чтобы удалить отрицательную информацию из ваших кредитных отчетов.Если оскорбительные знаки не являются ошибками, вам нужно подождать, пока они истекут в ваших кредитных отчетах. (Серьезные запросы, например, когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, не считаются оскорбительными. Они остаются в вашем кредитном отчете примерно на два года, но перестают влиять на ваш счет раньше).

Вот как долго остаются оскорбительные отметки в ваших кредитных отчетах; нажмите, чтобы узнать, как восстановить:

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и предоставим бесплатную информацию о том, как продолжить работу.

1. Уничижительный знак: пропущенные платежи

Если вы опоздали как минимум на 30 дней, ожидайте уничижительный знак в своем кредитном отчете. Пропущенные платежи обычно остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Чем позже будет произведена оплата, тем больше будет ущерб для вашей кредитной истории.

Что делать: Оплатите счет, как только сможете. Если вы никогда раньше не опаздывали или опаздывали редко, возможно, вам удастся убедить кредитора снять плату за просрочку. Позвоните по номеру службы поддержки клиентов, объясните свой недосмотр и спросите, можно ли снять плату.Вы также можете написать письмо доброй воли. Если оплата счета невозможна, позвоните своему кредитору и сообщите ему о своем финансовом положении, чтобы узнать, сможете ли вы разработать план на случай возникновения трудностей.

Негативное влияние на ваш кредитный рейтинг со временем исчезнет. Постарайтесь следить за всеми своими платежами, чтобы положительная информация в ваших кредитных отчетах ослабила эффект пропущенного платежа.

2. Оскорбительный знак: списание со счета

Если вы не выплачиваете или не можете погасить свой долг в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может в конечном итоге списать средства со счета.Списание будет отображаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.

Что делать: Попробуйте погасить долг или договориться об урегулировании. Хотя это не приведет к удалению списания из ваших кредитных отчетов, это устранит риск того, что вам будет предъявлен иск из-за долга.

3. Оскорбительный знак: повторное владение

Если вы не платите или не можете оплатить предмет, такой как автомобиль, по договоренности, кредитор может прийти и получить его, часто без предупреждения. Повторное вступление во владение останется в ваших кредитных отчетах в течение семи лет после того, как о счете впервые было сообщено с опозданием.

Что делать: По возможности обновляйте все остальные счета. Положительная информация, такая как своевременные платежи, наряду с течением времени, может начать смягчать ущерб вашему кредиту.

4. Уничижительный знак: взыскание

Кредитор, который не видит платежа, может отправить или продать долг сборщику долгов. Наличие счета в коллекциях — серьезный минус, который остается в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.

Что делать: Составьте план погашения взыскания после того, как вы убедитесь, что коллекторское агентство действительно владеет долгом.Это не повлияет на ваши кредитные отчеты, но снизит риск судебного преследования. Медицинские счета в коллекциях работают немного иначе.

Как и другие отрицательные отметки, урон со временем исчезает, если вы не добавляете поверх него другие оскорбительные отметки. Выплаченные сборы по-прежнему учитываются в кредитных рейтингах FICO 8, которые наиболее широко используются при принятии решений о кредитовании. Но некоторые новые модели кредитного рейтинга, такие как VantageScore 3.0 и FICO 9, игнорируют платные сборы.

5.Просрочка по студенческой ссуде или невыполнение

Несвоевременные выплаты по студенческой ссуде могут начать ухудшать ваш кредит после 30 дней для частных студенческих ссуд и 90 дней для федеральных студенческих ссуд, и эти просрочки остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Федеральные студенческие ссуды перестанут действовать, если вы не произведете платеж в течение 270 дней. И у правительства есть сильные полномочия по взысканию долгов: оно может увеличить вашу заработную плату, пособия по социальному обеспечению или возврат налогов. Что касается частных студенческих ссуд, ваш кредитор может объявить вас дефолтом, как только вы опоздаете, но он должен привлечь вас в суд, прежде чем он сможет принудить к выплате.

Если вы не выполнили свои обязательства по федеральным студенческим займам, правительство предлагает три варианта: погашение, реабилитация и консолидация.

6. Отрицательный знак: банкротство

7. Отрицательный знак: потеря права выкупа

Если вы не осуществите платежи за свой дом, и банк конфискует его, о потере права выкупа будет сообщено в кредитные бюро, и знак будет оставайтесь на своих кредитных отчетах в течение семи лет.

Что делать: Не закрывайте другие кредитные линии и старайтесь платить по ним вовремя. Вы хотите собрать всю положительную информацию о платеже, какую только сможете. Обратите внимание, что период ожидания после потери права выкупа короче, чем в прошлом, поэтому продолжайте совершенствовать свой кредит, и вы можете повторно выйти на рынок жилья раньше, чем вы ожидали.

Как восстановить свой счет после уничижительной оценки

Хорошая новость в том, что даже небольшой прогресс в улучшении своей кредитоспособности после уничижительной оценки может дать вам лучшие финансовые возможности.

  • Старайтесь, чтобы остаток на кредитной карте не превышал 30% от кредитного лимита.Вторым по величине фактором, влияющим на ваш рейтинг, является фактор, называемый использованием кредита, который показывает, сколько из вашего доступного кредита вы используете.

  • Изучите возможность использования таких инструментов, как создание кредита или ссуды, обеспеченные акциями, стать авторизованным пользователем кредитной карты кого-то с хорошей кредитной историей или получить кредит у соавтора.

Как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета

Было бы разумно знать, как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета, особенно если вы скоро подаете заявку на ипотеку или автокредит.

Фактически, вы можете удалить что-то из своей кредитной истории до того, как пройдут семь лет.

С чем бы вы ни столкнулись, будь то просроченные платежи, взыскания, списание или выкупа закладной, следующие методы помогут быстро очистить ваш кредит.

Вот как удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета

Вот 4 шага, которые необходимо выполнить, чтобы удалить отрицательные элементы из вашего кредитного отчета:

Проверка на неточности

Прежде чем пытаться что-либо еще, вы должны сначала убедиться, что отрицательная запись в вашем кредитном отчете не содержится неточной информации.

На самом деле кредитные отчеты большинства людей содержат по крайней мере некоторые ошибки.

Уловка здесь состоит в том, чтобы искать любых ошибок на каждой отрицательной записи. Тот факт, что запись является точной, не означает, что сведения о записи в вашем кредитном отчете не содержат неточностей.

На самом деле, если вы присмотритесь, вы, скорее всего, найдете пару ошибок.

Первый шаг — получить копию вашего кредитного отчета в каждом из трех кредитных бюро, просмотреть каждую запись и сверить каждую деталь с вашими записями.

ВЫ ДОЛЖНЫ ПРОВЕРИТЬ СЛЕДУЮЩИЕ ПУНКТЫ:

  • Номер счета
  • Баланс
  • Дата открытия
  • Состояние счета (например, закрыто)
  • Состояние платежа (например, Инкассация)
  • Высокий остаток
  • Кредитный лимит
  • Все остальное, что кажется неточным.

. Каждый раз, когда вы обнаруживаете ошибку, записывайте неточную информацию вместе с тем, как следует исправить запись. Эти данные служат основанием для писем о кредитных спорах.

Отправьте письмо о кредитном споре

Вам нужно написать подробное письмо о споре, в котором будут описаны все обнаруженные вами неточности.

Вы отправите это письмо в кредитные бюро с просьбой исправить неточности или полностью удалить отрицательную информацию.

Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы кредитные бюро сообщали только точную информацию о вашем кредитном отчете.

Часто кредитные бюро не могут проверить каждую деталь отрицательной записи, поэтому ее необходимо удалить.

Вам придется отправить одно и то же письмо о споре во все три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — если отрицательная информация появляется во всех трех ваших кредитных отчетах.

Если это звучит ошеломляюще, вы можете обратиться к кредитному эксперту.
Команда LexingtonLaw.com очень профессиональна и знает, как справляться с подобными ситуациями.
Это стоит немного денег, но намного дешевле, чем вы думаете, учитывая, что
вы получаете собственного адвоката, который будет бороться от вашего имени.

Обратитесь за помощью к Lex Law

Напишите письмо о доброй воле

Если оспаривание отрицательной записи не работает, потому что вы не смогли найти ошибки или потому что кредитные бюро исправили их, вашим следующим шагом будет запрос о доброй воле корректирование.

Напишите письмо первоначальному кредитору или коллекторскому агентству и попросите их удалить отрицательную запись из вашей кредитной истории в качестве акта доброй воли.

Это наиболее эффективно, когда вы пытаетесь удалить просроченные платежи, уплаченные сборы или списанные суммы.

Письмо доброй воли написать очень легко. Вы можете использовать мой шаблон письма доброй воли в качестве отправной точки.

В основном вы объясните свою ситуацию кредитору или коллекторскому агентству. Объясните, как вы пытаетесь получить ипотеку, а отрицательная запись означает, что вы изо всех сил пытаетесь получить одобрение.

Хотя это может показаться маловероятным, вы будете удивлены, как часто кредиторы корректируют гудвилл. Это особенно верно, если вы являетесь текущим клиентом, потому что кредитор хочет сохранить ваш бизнес.

Эта стратегия также не будет работать, если у вас есть долгая история сохранения просроченных остатков. Он работает лучше всего, если ваш отрицательный вход является аномалией и вы погасили причитающийся баланс.

Заключение сделки «Оплата за удаление»

Если у вас есть счета для инкассо или списания, которые вы не оплатили, вам следует попробовать соглашение о плате за удаление, чтобы удалить отрицательный элемент из вашего кредитного отчета.

Чтобы это сработало, будьте готовы к переговорам с кредитором или коллекторским агентством по телефону.

Предложите выплатить невыплаченный долг , если кредитор согласится полностью удалить отрицательную запись из вашего кредитного отчета.

Это очень эффективно, особенно для коллекторских агентств, потому что они получают прямую прибыль, когда вы оплачиваете старый долг.

Но вы должны получить свое соглашение об оплате в письменной форме, прежде чем вы сделаете платеж.

Договаривайтесь по телефону, если это удобнее, но не платите ничего, пока не получите письменное соглашение.

Коллекторские агентства имеют короткую память (если вы все еще не должны им денег). Вам может потребоваться ваше письменное согласие, чтобы доказать, что вы заключили сделку при оплате.

Попросите специалиста по ремонту кредитов удалить отрицательные элементы

Если вы предпочитаете не отправлять письма со спорами, письма доброй воли или обсуждать соглашения о плате за удаление, вы всегда можете нанять сервис по ремонту кредитов, который выполнит эту работу от вашего имени .

Предлагаю вам заглянуть в Lexington Law, одну из ведущих национальных компаний по ремонту кредитов.

Адвокаты и помощники юристов Lexington Law ежедневно работают с агентствами кредитной информации. Они знают Закон о справедливой кредитной отчетности от и до.

Компании по ремонту кредитов, такие как Lex Law, взимают ежемесячную абонентскую плату плюс предоплату за первую работу.

Обычно они могут удалить неточную информацию намного быстрее, чем вы сами. Проекты профессионального ремонта кредита обычно занимают два-три месяца.

Вы можете потратить от 400 до 500 долларов. Это были бы деньги, потраченные не зря, если бы они вовремя восстановили вашу репутацию у кредиторов, чтобы получить ссуду под низкие проценты.

Подробнее: Прочтите наш полный обзор законодательства Lexington или перейдите прямо на веб-сайт компании здесь.

Исправит ли мой кредитный рейтинг удаление отрицательной информации?

Часто отрицательные записи — точные или неточные — снижают ваш кредитный рейтинг и препятствуют его увеличению с течением времени.

Но ситуация каждого потребителя уникальна. Неточная информация может быть не единственной проблемой вашего кредитного рейтинга. Если это правда, его удаление может не дать немедленных результатов, которых вы ищете.

В этом случае вам понадобится более целостный подход к восстановлению кредита — способ выработать у ваших кредиторов лучшие привычки, чтобы ваш рейтинг мог естественным образом расти.

Что поможет улучшить ваш кредитный рейтинг

  • История ваших платежей : Просрочки и пропущенные платежи повреждают ваш кредитный рейтинг больше, чем большинство других факторов. Фактически, скоринговая модель FICO оценивает историю платежей как наиболее важную в вашем кредитном профиле.
  • Коэффициент использования кредита : Если вы используете большую часть доступного кредита по кредитным картам, ожидайте, что ваш кредитный рейтинг пострадает.Для достижения наилучших результатов уплатите остаток по кредитной карте до 25%. Никогда не превышайте 30% доступных кредитных линий. Часто сохранение одной или двух счетов открытыми после их выплаты может снизить коэффициент использования кредита и повысить ваш балл.
  • Другие факторы: Использование различных типов кредита — например, студенческой ссуды, нескольких кредитных карт, ссуды на покупку автомобиля и ипотеки — немного поможет вашему кредитному рейтингу. Также может помочь ограничение новых заявок на получение кредита.

Развитие этих хороших привычек очень поможет, но давайте внесем ясность: серьезная негативная запись, такая как банкротство, потеря права выкупа или повторное вступление во владение в вашем кредитном файле, приведет к плохой кредитной истории.

Хорошие новости: даже если вы не можете удалить их, используя четыре стратегии, которые я описал выше, эти отрицательные элементы в вашем кредитном отчете все меньше и меньше ухудшают ваш счет с возрастом.

Итак, принимая правильные кредитные решения сейчас, вы добавляете в свою кредитную историю положительную информацию, которая новее, чем отрицательная.

Ваши правильные решения в конечном итоге помогут вам забить!

Как контролировать свой кредит для выявления неточностей

Наряду с неточной информацией о вас, которую сборщики долгов могут сообщить в Experian, Equifax и TransUnion, вам также следует обратить внимание на признаки кражи личных данных в ваших кредитных отчетах.

Кража личных данных сейчас происходит все чаще и чаще, поскольку утечки данных и мошенничество продолжают раскрывать наши конфиденциальные финансовые данные.

Вот как контролировать свой кредит, чтобы убедиться, что он на хорошем счету во всех трех бюро отчетности:

Получите бесплатные кредитные отчеты

Посетите yearcreditreport. com, чтобы заказать или загрузить бесплатный кредитный отчет из каждого из трех основных бюро кредитных историй.

В этих отчетах не будет отображаться ваш кредитный рейтинг, но вы можете проверить их на предмет неточностей и новых заявок на получение кредита, которые вы не подавали — все это влияет на ваш кредитный рейтинг.

Федеральный закон дает вам право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого кредитного бюро в год.

Временно из-за пандемии Covid-19 вы можете получать один бесплатный отчет о кредитных операциях в каждом бюро один раз в неделю.

Срок действия этого положения истекает в апреле 2021 года. После этого у вас будет доступ к бесплатному отчету о кредитных операциях только один раз в год.

Воспользуйтесь бесплатной службой кредитного мониторинга

Приложения, такие как Credit Karma и Credit Sesame, будут отображать ваш VantageScore, который похож на ваш рейтинг FICO, в любое время, когда вы захотите его увидеть.

Что еще более важно, вы можете настроить эти приложения для отправки уведомления или текстового сообщения в любое время, когда кто-то подает заявку на новый кредит на ваше имя.

Это отличная первая линия защиты от кражи личных данных.

Многие эмитенты кредитных карт теперь будут показывать ваш счет FICO в своих приложениях или онлайн-платформах.

Discover, например, предлагает эту услугу. В этом случае большое падение вашего FICO может предупредить вас о неточностях или мошенничестве.

Оплата услуги кредитного мониторинга

TransUnion, одно из крупнейших кредитных бюро, предлагает платные услуги кредитного мониторинга.Я сам пользовался этой услугой.

Вы можете найти множество других платных систем кредитного мониторинга.

Так зачем вам платить за кредитный мониторинг, если вы можете получить его бесплатно?

Платные сервисы имеют более сложные инструменты, но они также могут помочь вам восстановиться после кражи личных данных, а не просто обнаружить ее.

Стратегии, которые не помогут удалить отрицательную информацию

Итак, теперь вы знаете четыре стратегии для удаления отрицательных записей из вашего кредитного файла.

Иногда, тем не менее, полезно знать, что не поможет удалить негативную информацию.

Если вы ищете ответы на вопросы по ремонту кредита, знайте, что эти вещи не помогут исправить ваш кредит:

  • Выплата старых вещей: Многие люди думают, что сборщики долгов удалят отрицательную информацию из своих кредитов, если они может просто погасить списания, просроченные остатки и счета по сбору платежей. На самом деле погашение этих счетов не поможет вашему кредиту.Кредиторы по-прежнему будут видеть, что у вас были проблемы с погашением предыдущих счетов. (См. Соглашение о платеже за удаление выше для большого исключения из этого правила.)
  • Банкротство : Заявление о банкротстве может помочь восстановить ваше финансовое здоровье путем реорганизации или ликвидации старых долгов. Но это не улучшит ваш кредитный рейтинг. Фактически, банкротство снизит ваш счет на срок до 10 лет. Кроме того, дорога к банкротству вымощена просроченными платежами, пропущенными платежами и счетами для инкассо — все это останется в вашем кредитном отчете вместе с банкротством.
  • Закрытие просроченных счетов : закрытый счет не будет выглядеть лучше для потенциальных кредиторов, чем открытый счет. Фактически, закрытие счетов может повредить вашему счету, поскольку FICO оценивает более старый средний возраст кредитных счетов.

Кредитный отчет сложный, но простой

Ваш кредитный отчет меняется каждый месяц. Все ваши кредиторы добавляют и вычитают информацию. Ваш отчет каждого кредитного бюро отличается от файлов двух других кредитных бюро на вас.

Затем все эти данные превращаются в трехзначное число, которое большинство кредиторов приравнивает к вашей личности. Легко понять, почему кредит так сбивает с толку и разочаровывает.

Но вот более простой способ взглянуть на это: чтобы избавиться от плохой кредитной истории, вы можете:

  • Удалить отрицательную информацию
  • Добавить положительную информацию
  • Будьте терпеливы

В конечном счете, вот как вы играете в эту игру.