Банковские вклады депозиты понятие и виды: Основные понятия банковских вкладов, их виды и квалификация

Содержание

Депозиты: понятие и классификация

Понятие депозита

Депозит (вклад) – это денежные средства в наличной или безналичной форме, национальной или иностранной валютах, переданный банку их владельцем или третьим лицом за счет и по поручению вкладчика для сохранения на определенных условиях. Операции по привлечению вкладов, называются депозитными. Депозитным может быть какой-нибудь открытый клиенту в банке счет, на котором сохраняются его денежные средства.

Существует и такое определение депозита: Депозит (лат. depositum – вещь, отданная на хранение) – это:
  • Деньги или ценные бумаги, внесенные в кредитные учреждения (банки, сберегательные институтов) на хранение предприятиями, организациями и гражданами. Денежные депозиты – источник ссудного фонда банков, в последствии они используются для предоставления кредитов. За денежные депозиты вкладчикам платят определенный процент, который зависит от срока хранения и других условий. Различают два основных вида денежных депозитов: до востребования (возвращаются по первому требованию клиента) и срочные (вносятся на определенный срок под более высокие проценты). Банки могут практиковать также условные депозиты (они возвращаются вкладчикам при определенных условиях – достижения совершеннолетия, окончание обучения обусловленного лица (ребенка) и др.).
  • На бирже депозит – это задаток, определенная денежная сумма, которая составляет оговоренную часть фьючерсного контракта или твердую сумму, которую должен заплатить член биржи расчетной палате, а клиент – брокеру при регистрации контракта. Депозит в основном составляет 2-10% стоимости фьючерсной сделки, но может достигать и 50%.

Классификация и разновидности депозитов

Современная банковская практика характеризуется значительным разнообразием вкладов депозитов, которые бывают:

  1. В зависимости от категории вкладчика:
    • депозиты юридических лиц;
    • депозиты физических лиц.
  2. В зависимости от срока и порядка извлечения:
    • вклады до востребования;
    • срочные вклады.
  3. В зависимости от экономического смысла:
    • вклады до востребования;
    • срочные вклады;
    • сберегательные вклады;
    • ценные бумаги.

Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961 г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-бэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента. Депозитные сертификаты – это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.

Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» – в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.

По депозитам банки могут начислять простые и сложные проценты.

Банки Запада, работающих в условиях развитой рыночной экономики, классифицируют депозиты следующим образом: чековые, сберегательные, срочные.

Чековый депозит – счет, который дает вкладчику право выписывать чеки. Чековые депозиты разделяют на два типа: до востребования и НАУ-счета (NOW-account). За первые не выплачивают проценты, за вторые – выплачивают.

Сберегательные депозиты используются для накопления средств и существуют в двух основных формах:

  • счета на сберегательных книжках и счета с выпиской состояния сберегательного вклада. В первом случае движение денежных средств отражается в сберегательной книжке. Счета с выпиской состояния сберегательного вклада отличаются лишь тем, что не используется сберегательная книжка;
  • депозитные счета денежного рынка, особенностью которых является то, что норма процента меняется (еженедельно) вместе с рыночными процентными ставками, и банк при этом проводит соответствующую корректировку.

Вклады, депозиты, что такое банковский вклад в Беларуси

31.08.2020

7057

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: pixabay.com

Вкладом (депозитом) называется способ размещения денежных средств в банках (и других подобных учреждениях) для надежного сохранения этих средств и получения дохода от суммы вложения.

Последние новости:

Что такое вклад? Кому и для чего он нужен?

Вклад – это результат соглашения (депозитного договора) между владельцем денег – вкладчиком и их хранителем – банком.

По такому соглашению банк принимает депозит и может распоряжаться вложенными средствами как собственными. За это владелец вклада получает от банка определенную, заранее оговоренную плату.

Вся сумма депозита остается собственностью вкладчика и должна быть возвращена либо немедленно, по желанию клиента, либо в другой срок, обозначенный в договоре.

Привлеченные во вклады средства банки используют для коммерческих операций, в том числе выдачи кредитов.

Договор между банком и вкладчиком может быть индивидуальным или типовым. Но на особое отношение могут надеяться только владельцы очень значительных состояний, и широкая публика имеет мало шансов узнать подробности этого. Рядовым вкладчикам принято предлагать типовые договора, со стандартными условиями. Именно эти вклады принято рекламировать, их условия можно изучать и сравнивать.

Современная система банковских вложений основана на совпадении двух мотивов:

  • Стремления вкладчиков хранить средства в безопасном месте и получать от этого некоторый доход;
  • Желания банков пускать в оборот чужие средства и зарабатывать на этом.

Известно, что когда-то первые банки не платили процентов, но брали плату за хранение денег. Под влиянием конкуренции, борьбы за клиента ситуация изменилась.

Сейчас принцип начисления процентов тот же, что при кредитовании:

  • Процентная ставка за период умножается на сумму вклада;
  • Полученный результат еще раз умножается на число периодов.

Внутри этого алгоритма возможны варианты:

  • Сумма для начисления процентов может оставаться неизменной или увеличиваться на размер процентов уже рассчитанных за прошлые периоды;
  • Минимальный срок для начисления процентных ставок тоже может варьироваться по длительности.

Иногда, сверх описанного, применяются другие платежи, комиссии и пр., но они не меняют общих принципов.

Какие бывают вклады?

Способ классификации вкладов не меняет их сути, но помогает в поиске оптимального предложения. В зависимости от цели выделяют вклады:

  • Краткосрочные и долгосрочные;
  • В отечественной и зарубежной валюте;
  • С фиксированной или меняющейся процентной ставкой;
  • С ограничениями по снятию и пополнению и без таких ограничений;
  • Для физических лиц, для организаций;
  • Для бизнеса, для сбережения, для расчетов и др.

Для чего еще нужны вклады?

В «экономическом круговороте» вклады можно рассматривать как кредиты выданные клиентом банку. Затем эти же деньги становятся банковскими кредитами другим клиентам, приходят в товарный оборот и так далее.

В этой цепочке у вкладов появляются некоторые функции макроэкономического, регулирующего характера:

  • Влияние на спрос и предложение денег;
  • Регулирование скорости оборота средств в экономике;
  • Снижение инфляции через уменьшение спроса на товары и услуги;
  • Увеличение товарного спроса и инвестиционного предложения при падении процентных ставок;
  • Накопление ресурсов для определенных программ кредитования и финансирования.

Эти и многие другие связанные с вкладами операции дают начало другим сложным последовательностям, экономическим процессам, которые заслуживают отдельного рассмотрения.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Виды  банковских вкладов. — Студопедия

ТЕМА 5. БАНКОВСКИЕ СЧЕТА И ВКЛАДЫ.

(ЧАСТЬ I. БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ)

 

1. БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ… 1

1.1. Понятие и виды банковских вкладов. 1

1.1.1. Понятие банковского вклада. 1

1.1.2. Виды банковских вкладов. 2

1.2. Понятие, общая характеристика и правовая природа  договора банковского вклада. 5

1.2.1. Общая характеристика договора банковского вклада. 5

1.2.2. Правовая природа договора банковского вклада. 9

1.3. Условия договора банковского вклада. 10

1.3.1 Существенные условия договора банковского вклада. 10

1.3.2. Другие основные условия договора банковского вклада. 12

1.4. Содержание договора банковского вклада. 13

1.5. Ответственность по договору банковского вклада. 17

1.6. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. 19

 

БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ

Понятие и виды банковских вкладов

Понятие банковского вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.


Из п. 1 ст. 834 ГК РФ следует, что вклад — это денежная сумма, поступившая от вкладчика или для вкладчика от третьего лица по договору банковского вклада. Аналогичный подход реализован также в Законе о банках. В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о банках банковский вклад — это денежная сумма, привлеченная кредитной организацией от физических или юридических лиц <1>. В ст. 36 Закона о банках указано, что вклад — это денежные средства в рублях или иностранной валюте, которые размещаются физическими лицами в банке с целью их хранения и получения дохода.

Однако, следует отметить, что законодательство РФ постепенно переходит к более широкому пониманию термина банковский вклад. Так, Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» дополнил главу 44 ГК РФ новым видом банковского вклада — банковский вклад в драгоценных металлах (ст. 844.1 ГК РФ). Поэтому из п. 1 ст. 844.1 вытекает, что вклад — это также драгоценный металл определенного наименования.


На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором. Термин «депозит» происходит от латинского слова depositum, что означает «поклажа», «хранение».

Учитывая цель размещения банковских вкладов в кредитных организациях («хранение»), вклады юридических лиц нередко называются «депозитами». Например, балансовые счета с 41001 по 42607 Плана счетов бухгалтерского учета, утв. Положением Банка России от 27 февраля 2017 г. N 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» <1> называются счетами для размещения депозитов разных вкладчиков.

 

Термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, существуют депозитные счета, которые открываются не на основании договора банковского вклада, а на основании договора банковского счета. Таковыми являются депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, которые открываются соответствующим лицам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях

Из ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) следует, что привлечение вкладов является банковской операцией, для совершения которой кредитная организация должна обладать соответствующей банковской лицензией.

На основании изложенного, руководствуясь российским законодательством, под банковским вкладом следует понимать денежные средства либо драгоценные металлы, внесенные вкладчиком в банк на основании договора банковского вклада .

 

Виды  банковских вкладов.

Виды банковских вкладов могут быть выделены по различным критериям.

Вклады срочные и до востребования. В зависимости от установленного договором момента возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на два вида: вклады до востребования и срочные вклады.

Под вкладом до востребования следует понимать вклад, внесенный в банк на основании договора банковского вклада, который предусматривает, что обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом востребования.

Под срочным вкладом следует понимать вклад, внесенный в банк на основании договора банковского вклада, который предусматривает, что обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом наступления определенных в договоре обстоятельств, в том числе — моментом истечения согласованного в договоре срока.

В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК РФ договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. Однако таких вкладов банковская практика не выработала. Поэтому все вклады, которые банк обязан вернуть клиенту не по его первому требованию, традиционно называют срочными.

Срочные вклады и вклады до востребования различаются правовым режимом, который установлен законодательством.

Можно назвать следующие основные отличия правового режима срочного вклада и вклада до востребования:

— разный порядок возврата. Вклады «до востребования» должны быть возвращены банком по первому требованию вкладчика, а срочные вклады — по истечении срока, установленного договором;

— разная процентная ставка;

— разный порядок одностороннего изменения процентных ставок, предусмотренный ст. 838 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках.

Срочные вклады (депозиты) в зависимости от возможности довнесения денежных средств в течение срока вклада подразделяются на пополняемые и непополняемые.

В зависимости от возможности частичного снятия денежных средств без потери процентов в течение срока вклада срочные вклады (депозиты) делятся на расходуемые вклады (вкладчик вправе снимать (расходовать) часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором) и нерасходуемые вклады (досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов).

Номерные вклады являются разновидностью вкладов до востребования. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке с применением процедуры идентификации клиента. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

В зависимости от того, в какой валюте вносятся денежные средства во вклад, выделяются рублевые, валютные (денежные знаки иностранных государств) и мультивалютные вклады (депозиты). Мультивалютные вклады предполагают возможность внесения денежных средств в иностранных валютах сразу нескольких государств, в зависимости от утвержденной в конкретной кредитной организации корзины иностранных валют, принимаемых во вклады. Соответственно, вкладчику предоставляется право выбора вида (или видов) иностранной валюты, в которой вклад будет храниться и выплачиваться в рамках той корзины валют, по которым ведутся депозитные операции, при этом вкладчик имеет право в течение срока вклада изменять процентное отношение той или иной валюты в общей сумме вклада. Таким образом, можно считать, что этот вид вклада позволяет вкладчику избежать возможных потерь, связанных с колебанием курса отдельных видов валют.

Вклады в драгоценных металлах. В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ по договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

Вклады юридических и физических лиц могут быть выделены в зависимости от статуса вкладчика. Они также имеют разный правовой режим.

Возврат вкладов физических лиц по общему правилу обеспечивается системой страхования вкладов, созданной в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Вклады юридических лиц не подлежат страхованию. вклад физического лица принимается банком на основании публичного договора банковского вклада. Договор банковского вклада юридического лица не является публичным договором. Возврат вклада физического лица может осуществляться любым способом (наличными деньгами через кассу банка или в безналичном порядке путем перечисления на счет вкладчика или третьего лица по указанию вкладчика). Возврат вкладов юридических лиц может быть осуществлен банком только в безналичном порядке. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, если иное не предусмотрено законом. В соответствии с п. 3 ст. 837 ГК РФ гражданин имеет право на досрочное востребование вклада любого вида из банка по первому требованию (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Вкладчики — юридические лица, по общему правилу не имеют права на досрочное востребование вклада из банка. Из п. 3 ст. 838 ГК РФ, абз. 3 ст. 29 Закона о банках следует, что за исключением случаев, установленных законом, банки не вправе по срочным вкладам граждан:

— в одностороннем порядке сокращать срок действия договора банковского вклада;

— устанавливать или увеличивать комиссионное вознаграждение;

— уменьшать обусловленные договором банковского вклада проценты;

— изменять обусловленные договором банковского вклада проценты по вкладу, внесение которого удостоверено сберегательным сертификатом (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

Право банка на одностороннее изменение условия о процентах, комиссионного вознаграждения и срока действия договора по срочным вкладам юридических лиц, может быть установлено договором.

Исключением является случай, предусмотренный п. 3 ст. 838 ГК РФ, в соответствии с которым по договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Вклады, открываемые физическим лицам, подразделяются на предпринимательские, потребительские и вклады лиц, занимающихся частной практикой. Пункты 5.1, 5.5 и 5.5.1 Инструкции ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» <1> предлагают различать три разных вида вклада, которые могут быть открыты физическим лицам:

— вклады физических лиц — потребителей;

— вклады физических лиц — предпринимателей;

— вклады физических лиц, занимающихся частной практикой.

Детскими вкладами называются вклады, внесенные на имя несовершеннолетних. Они подчиняются специальному правовому режиму (см. ст. 37 ГК, ст. ст. 17, 19 и 31 Федерального закона от 24 апреля 2008 г. N 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве»).

Разновидностью детских вкладов являются целевые вклады на детей, которые могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет.

 

Вклады в пользу третьего лица открываются банками в соответствии со ст. ст. 841 и 842 ГК РФ.

Статья 841 ГК РФ устанавливает порядок пополнения вкладов третьими лицами. Статьей 842 ГК РФ урегулирован особый порядок внесения вклада не самим вкладчиком, а третьими лицами. Как и ст. 841 ГК, она регулирует отношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого.

Однако для применения нормы ст. 842 ГК РФ необходимо:

— во-первых, в отличие от ст. 841 ГК, чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета;

— во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, оговоренными в его пользу.

До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение.

Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, нельзя рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

Разновидностью вкладов в пользу третьего лица являются условные вклады. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Субординированные депозиты имеют ряд особенностей. Эта правовая конструкция разработана с целью увеличения собственных средств (капитала) банка, чаще всего, учредителями, участниками или другими связанными с банком лицами. Особенности такого депозита установлены в ст. 25.1 Закона о банках.

Глава 44 ГК РФ не содержит норм, регулирующих правовые особенности совместных вкладов. Однако вклады со множественностью лиц на стороне вкладчика могут возникать как в результате наследования, так и в результате заключения договора о совместном вкладе. Для регулирования отношений по договорам совместного банковского вклада может применяться норма п. 5 ст. 845 ГК РФ о договоре совместного счета в силу нормы п. 3 ст. 834 ГК РФ.

В последние годы некоторые банки стали внедрять так называемые индексные депозиты — разновидность срочного вклада, открываемого на срок от двух до пяти лет, процентная ставка по которому напрямую зависит от индикаторов внутреннего и мирового финансовых рынков, т.е. является «плавающей»: процентная ставка по вкладам в рублях привязана к ставке рефинансирования (учетной ставке) Банка России, процентная ставка по вкладам в долларах США и евро привязана к трехмесячным ставкам LIBOR по долларам США и евро соответственно.

В качестве отдельного вида договора банковского вклада некоторые ученые предлагают рассматривать депозитные операции Банка России. Особенность данных сделок состоит в их целевой направленности, так как Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 46 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Специфика депозитных операций Банка России состоит в том, что они проводятся в форме депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке.

 

1.2. Понятие, общая характеристика и правовая природа
 договора банковского вклада

какие бывают вклады, чем отличаются

Какие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады (депозиты) можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Виды банковских вкладов

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают  депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Накопительные вклады дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием капитализации или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.

Специальные вклады

Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:

Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.

Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

Если вы хотите выгодно разместить свои деньги в банке, нужно не полениться и рассмотреть разные виды банковских вкладов. Тогда вы сможете выбрать для себя самый лучший депозит. А помогут в этом интернет -сервисы для подбора вкладов.

Удачных вкладов!
Нина Полонская

Виды банковских вкладов

Понятие банковского вклада знакомо практически каждому человеку. В соответствии с действующим законодательством так называют деньги, которые размещаются физическим лицом в банковском учреждении, для сохранения и извлечения дохода.

При этом у населения возникает множество вопросов, касающихся финансовых продуктов, которые предлагаются на этом рынке. Для того чтобы выбрать подходящий вариант депозита человеку следует понимать, какие существуют виды вкладов и чем они различаются.

Существующие классификации

Эксперты выделяют несколько аспектов, благодаря которым можно провести классификацию банковских депозитных вкладов. В основании такого разделения может находиться срок договора о размещении денежных средств, назначение банковского продукта, вопросы его функциональности и валютный фактор.

Размещаемые в банке депозиты с позиции сроков делят на 2 категории:

  • срочные;
  • до востребования.

По критерию контроля над вносимыми деньгами вклады делят на 3 категории:

  • сберегательные;
  • накопительные;
  • расчетные.

По стороне подписываемого договора депозиты делят на 2 категории:

  • для физических лиц;
  • для юридических лиц.

По валютному фактору вклады в России могут быть 2 видов:

  • рублёвые;
  • валютные.

Кроме того, отдельно существует группа специальных финансовых продуктов, которые не подлежат отдельному классифицированию. В данном случае речь идет о сезонных, ипотечных, индексируемых, страховых и инвестиционных депозитах.

Давайте более подробно рассмотрим все типы банковских вкладов.

Срочные и до востребования

Под срочным вкладом принято понимать денежные средства, которые вкладчик передает в банковское учреждение на фиксированный срок, прописанный в заключенным договоре.

Как правило, банки предлагают потенциальным клиентам уже сформированные депозитные программы, которые рассчитаны на определенный срок. Это может быть 3, 6 или 12 месяцев, а также несколько лет.

По условиям такого депозита вкладчик сможет получить в полном размере оговоренную процентную ставку лишь в ситуации, когда он не будет забирать инвестированные средства до окончания договора. В противном случае банковское учреждение вернет деньги, но при этом значительно понизит сумму начисленных процентов.

Под вкладом до востребования принято понимать деньги, которые банк обязан будет вернуть клиенту в случае поступления от него соответствующего требования. В такой ситуации банки не могут полноценно распоряжаться полученными средствами. Они компенсирую это минимальной процентной ставкой, предусмотренной по такому финансовому продукта. Обычно разговор идет про 0,1%.

Сберегательные, накопительные и расчетные

По условиям сберегательных вкладов чаще всего у клиента нет возможности пополнять или частично снимать, размещенные в банке средства. Такая ситуация не слишком удобна для многих клиентов. Чтобы компенсировать этот недостаток кредитное учреждение предлагает по таким депозитам максимальные проценты.

По условиям накопительных вкладов у клиента есть возможность вносить на открытый счет новые денежные средства. Такие банковские продукты удобны для накопления крупных сумм. Они очень удобны в ситуации, когда человек самостоятельно не может накопить денег для совершения дорогостоящей покупки. Также такие депозиты называют пополняемыми.

По условиям расчетного вклада у клиента сохраняется возможность в определенной степени контролировать собственные деньги и даже распоряжаться ими в пределах, установленных подписанным договором. Мы говорим о возможности проведения как приходных, так и расходных операций. Зачастую такой вклад называют универсальным.

Для физических и юридических лиц

Первый продукт предназначается для любого гражданина нашей страны без каких-то дополнительных ограничений. Денежные средства размещенные на каждом таком депозите защищены системой страхования вкладов.

Иногда банки для стимуляции спроса со стороны отдельных групп населения создают особые депозитные программы. В частности, они могут предназначаться для пенсионеров или для студентов.

Юридическое лицо также может открыть в банке вклад. Естественно, это будет специальный продукт, изначально рассчитанный для организаций и компаний.

Такие депозиты могут быть использованы для размещения временно свободных финансовых активов. Все конкретные условия такого вклада описаны в договоре. Обратите внимание, что такой депозит не будет защищен поименованной выше страховой системой.

Рублевые и валютные

Рублевый депозит не может быть открыть при помощи любой другой валюты. Вкладчик может положить на него исключительно российские рубли.

Валютный же вклад открывает только в валюте иностранных государств, которую банк принимает для данных целей. В России чаще всего используются евро или американские доллары.

Дополнительно принято выделять особые банковских продуктов, на которых вкладчик может разместить денежные средства в национальных валютах нескольких стран. Такие вклады получили название мультивалютных.

Краткие итоги

Существование такого большого количества разновидностей вкладов совсем неслучайно. Действуя таким образом, банковские учреждения стремятся создавать депозиты, которые бы подошли максимальному числу потенциальных клиентов. Такой подход позволяет привлекать в банки максимально возможное количество денег.

Виды банковских депозитов

Если проблема «где заработать деньги» находится на первом месте у большинства населения, то, при их наличии, сразу же возникает вторая, не менее насущная задача – как приумножить свой капитал и где его хранить. Самым доступным способом получения пассивного дохода и одновременным сохранением в безопасности личных сбережений граждан является банковский депозит. Депозит – это определенная сумма денег, которые вкладчик передает на хранение в банк. Сумма подлежит возврату на определенных условиях, которые оговариваются в депозитном договоре. Банки используют средства, принятые на хранения, в собственном обороте, главным образом, для выдачи кредитов. За возможность пользоваться свободными средствами банки выплачивают вкладчикам гонорар в виде процентов.

Какие бывают депозиты

Существует несколько критериев, по которым определяют виды банковских депозитов. По способу получения денежных средств вклады делятся на:

— депозиты до востребования;

— срочные.

Вклад до востребования используется, в основном, для безопасного хранения денег, удобства совершения безналичных расчетов, открывается в ходовых видах валют. При открытии такого вклада клиенту открывается текущий счет. Снять с него деньги наличными через кассу, в банкомате, перечислить на счет другого физического лица можно в любой момент. Собственно, поэтому вклад получил такое название. Как правило, процентная ставка по вкладам до востребования минимальна и составляет от 0,5 до 1% годовых.

Срочные вклады – это виды банковских депозитов, которые принимаются на определенный срок, раньше которого забрать свои средства нельзя либо не выгодно, поскольку при досрочном расторжении депозита банк применяет различные штрафные санкции. Срочные вклады делят на такие категории:

— краткосрочные, от одного до трех месяцев;

— среднесрочные, от трех до девяти месяцев;

— долгосрочные, более девяти месяцев.

Среди долгосрочных депозитов отдельной группой выделяются вклады, которые открывают в пользу третьего лица к какому-либо событию, например, к совершеннолетию.

Критерием деления депозитов на группы является также способ выплаты процентов. Различают вклады с ежемесячной выплатой процентов, с их погашением по истечении срока вылежки и с капитализацией. Исследование различий по каждому виду требует отдельного обзора, поэтому в данной заметке ограничимся лишь знакомством с возможными способами выплат, не вдаваясь в подробную схему.

Как выбрать банковский депозит

Различные виды банковских депозитов, а также грамотная и привлекательная реклама часто ставят обывателя перед непростой задачей: куда разместить свои деньги.

Вопрос должен рассматриваться в двух аспектах:

— выбор банковского учреждения;

— выбор конкретного вида вклада.

Рекомендации по первому пункту сводятся к изучению степени стабильности банковского учреждения, его авторитету среди вкладчиков. Есть очень простой способ самостоятельно оценить надежность банка, не вдаваясь в его активы и пассивы, и изучение балансов. Банк в состоянии выплачивать проценты по вкладам, если он кредитует население. Предложения только кредитования или только приема вкладов по отдельности не имеют смысла. Цепочка: прием депозита – кредитование — получение процентов по кредиту – выплата процентов по депозиту – это основа работы стабильного банка, его экономическая сущность.

В выборе конкретного вида депозита может помочь работник банка. Но каждый вкладчик должен сам ответить для верного выбора на несколько вопросов:

  1. Как скоро вам потребуется основной капитал депозита? Если это может случиться в любой момент, то на большой доход рассчитывать не приходится. Нужно выбрать вклад до востребования с минимальной ставкой или краткосрочный депозит.
  2. Какой доход вы желаете получить? Стабильный пассивный доход обеспечивают только долгосрочные депозитные вклады. При размещении денег следует учитывать ситуацию на валютном рынке. В период нестабильности курсов доллара и евро стоит открыть вклад в национальной валюте, но, при этом, просчитать процент инфляции. Может случиться так, что инфляция «съест» ваши проценты, и доход будет ниже ожидаемого.
  3. Когда вы хотите получить свои проценты? Самый высокий процент предлагается по вкладам с выплатой в конце срока вылежки.

Депозит – это современная и доступная каждому форма получения пассивного дохода. При грамотном подходе к вопросу банковский депозит позволяет улучшить материальное положение.

Другие статьи на нашем сайте

Банковский депозитный счет — операции и различные типы клиентов

Операции с депозитными счетами различные типы клиентов, в основном индивидуальные клиенты и бизнес-клиенты. Счета физических лиц составляют большую часть депозитных счетов в личном сегменте большинства банков. Любой крупный и здоровый человек может открыть — Сберегательный счет и / или Срочный депозитный счет.

Рассмотрим подробнее каждую из них.

Клиент Банка — физическое лицо

Счета физических лиц составляют большую часть депозитных счетов в личном сегменте большинства банков.Любой крупный и здоровый человек может открыть — Сберегательный счет и / или Срочный депозитный счет.

Счет для несовершеннолетнего ребенка также может быть открыт и управляться отцом / матерью / опекуном. Учетная запись несовершеннолетнего может работать в одном из следующих режимов (ребенок будет управлять учетной записью только по достижении совершеннолетия):

  1. На единственное имя ребенка через отца / мать / опекуна.
  2. На совместные имена отца / матери / опекуна и ребенка (выплачивается одному из родителей или пережившему брак).
  3. «Детские счета» — многие банки разрешают несовершеннолетним детям старше указанного возраста открывать и управлять сберегательными счетами на свое единственное имя. Эти учетные записи имеют определенные ограничения на снятие средств. Это делается для того, чтобы привить детям в раннем возрасте привычки к сбережению и банковскому делу.

Клиент Банка как совместный вкладчик

Совместные депозитные счета — это счета, которые открываются несколькими людьми, которые собираются вместе по определенным причинам или для удобства. По практическим соображениям транзакции совершаются по:

  • Одно из лиц, находящихся на счете в качестве держателя счета
  • Совместно двумя и более лицами

Их транзакции будут приниматься в соответствии с инструкциями, данными во время открытия счета.Обычно это: Либо или оставшийся в живых / Бывший или оставшийся в живых / Оба вместе или оставшийся в живых / Любые два совместно или последний выживший.

Депозитных счетов с неграмотными лицами

Неграмотным лицам, которые не могут подписаться, разрешается открывать только Сберегательный счет (без чекового устройства) и Срочный депозитный счет. Для таких лиц расчетный счет обычно не открывается. Снятие средств со счета разрешается при предъявлении сберегательной книжки после проверки отпечатка большого пальца и надлежащей идентификации владельца счета.

Номинация на депозитных счетах

Требуется действительное назначение. В случае смерти единственного вкладчика или всех вкладчиков сумма, лежащая на счете, будет возвращена номинальному держателю без каких-либо дополнительных юридических формальностей.

Закрытие депозитного счета по запросу клиента

Клиент имеет право прекратить отношения с банком, подав заявку на закрытие депозитного счета, если владелец счета не удовлетворен услугами банка или по любой другой причине. E.грамм. перевод в другое место.

Закрытие депозитных счетов банком

Банкир может закрыть счет или прекратить операции с депозитным счетом клиента, уведомив клиента об этом в разумные сроки, в любом из следующих случаев:

  • Счет может быть закрыт при получении уведомления о смерти
  • Совместная учетная запись также может быть закрыта в случае смерти любого из владельцев счетов и открытия нового счета на имена оставшихся владельцев счетов, чтобы избежать юридических проблем.

Приказ Гарниши или постановление суда

Если в банк поступает запретительный приказ во исполнение постановления суда, постановления о выдаче гарниши или налогового органа, банк немедленно отмечает «предупреждение» на счете и прекращает выплату чека или списание средств с до тех пор, пока постановление не будет отменено в письменной форме судом или отделом подоходного налога. В то же время клиент будет извещен о таком приказе, и замораживание снятия средств со счета, которое последует за операциями по счету, «приостанавливается» на временный период постановления суда.

Основные функции коммерческих банков по приему вкладов

Коммерческие банки играют важную роль в экономической деятельности страны. Они являются практически незаменимым фактором в современном обществе и составляют основу денежного рынка. Современные банковские операции затрагивают практически все сферы экономической деятельности. Они неразрывно связаны со всеми секторами экономики, такими как сельское хозяйство, промышленность, торговля, коммерция, импорт, экспорт и т. Д.

Изображение: Основные функции коммерческих банков — прием вкладов, выдача денег

Основные функции коммерческого банка можно разделить на две следующие категории:

  1. Прием вкладов и
  2. Кредитование денег.

В этой статье мы рассмотрим функции коммерческих банков по приему вкладов.

Основные функции коммерческих банков по приему вкладов

Прием вкладов — важнейшая функция коммерческого банка.Банк занимает деньги у населения, принимая различные виды вкладов. Они погашаются по требованию. Обычно банки принимают следующие виды вкладов:

  1. Текущие депозиты.
  2. Сберегательные вклады.
  3. Срочные депозиты.
  4. Периодические депозиты.

1. Текущие депозиты

Текущие депозиты также называются текущими счетами. Как правило, бизнесмены используют текущий счет для более удобного проведения банковских операций.Клиент может открыть текущий счет в банке, время от времени делая первоначальный депозит, предписываемый банком.

Клиенты могут перевести любую сумму в банк, а также снять сумму в любом количестве, выпуская чеки без предварительного уведомления банкира. Но клиенту не будет разрешено снимать больше, чем он заплатил на кредит своего счета, если не будет договоренности о перерасходе средств на счете. Как правило, проценты по текущему счету не допускаются.

Банк взимает определенную сумму с клиентов, имеющих текущие счета.Эти депозиты возвращаются по требованию. Следовательно, они также известны как депозиты до востребования. Однако, поскольку не все вкладчики снимают деньги одновременно, банк может использовать большую часть денег на текущих счетах для прибыльных целей.

2. Сберегательный вклад:

Сберегательные депозитные счета открываются коммерческими банками для мобилизации сбережений получателей, лиц со средним и низким доходом. Они поощряют бережливость среди людей, получающих фиксированный доход каждый месяц. Только частные лица и некоммерческие организации могут открывать этот тип счетов.Любой человек, который хочет открыть сберегательный счет в любом коммерческом банке, должен сначала внести установленную сумму в качестве депозита, скажем, 500 рупий.

Ограничения по количеству снятия средств в неделю и сумме снятия средств в каждый момент времени были наложены на клиентов по этому счету. Эти ограничения могут отличаться от банка к банку. Банк предлагает вкладчикам услугу «Чеки» для снятия денег со счета. Допустимая процентная ставка по этому счету довольно низкая.

3.Срочные депозиты

Срочные вклады также называются срочными депозитами. Здесь клиент вносит определенную сумму денег на фиксированный период, которая не может быть снята до наступления срока погашения. Он получает проценты по депозиту за период. Процентная ставка по этим вкладам обычно выше, чем по текущим и сберегательным вкладам.

Банкир устанавливает процентную ставку, учитывая сумму и период вкладов, т.е. чем дольше период, и чем больше сумма, тем выше процентная ставка.Клиентам разрешено брать деньги под залог своих срочных вкладов. Фиксированные депозитные квитанции не подлежат передаче другим лицам.

По счету банкир получает деньги на определенный срок, и по истечении указанного срока деньги снимаются. Тем временем банкир может использовать деньги для выдачи ссуд и ссуд.

4. Периодические депозиты

При регулярных депозитах клиенты перечисляют определенную сумму денег ежемесячными платежами на период от 12 месяцев до 120 месяцев по единой схеме.Вся сумма вместе с процентами подлежит оплате после выплаты последнего взноса. Этот вид вкладов очень полезен средним и малообеспеченным слоям населения. Он работает по принципу «маленькие капли воды создают большой океан».

Счет может открыть любой человек. Его также можно открыть в совместных именах. Процентная ставка, выплачиваемая по этому депозиту, обычно является сложной.

Банковские вклады — Инвестиции в срочные банковские вклады или сбережения »Сортировано

  • Сортировать
  • инструменты
  • Гиды
  • Блог
  • Подробнее

ПОИСК Войти Зарегистрироваться Меню Идти
  • Сортировать
  • инструменты
  • Гиды
  • Блог
  • Больше
Войти | зарегистрироваться Поиск МЕНЮ 6 шагов к жизни Сортировка
6 шагов к жизни Сортировано
НАЧНИТЕ ЗДЕСЬ 1
Начните свою подстраховку
2
Купите KiwiSaver прямо
3
Начни заниматься своим долгом
4
Покройте свой народ, деньги, прочее
5
Запустите свои пенсионные номера
6
Установите цели, а затем поразите их!
МЕНЮ инструменты

Все
Инструменты

Бюджетирование
инструмент

Планировщик Goal

vСоздано в Sketch.

Деньги
викторина

Понимание структурированных депозитов

Узнайте, как работают структурированные депозиты и что вам следует знать перед тем, как инвестировать.

Основные выводы
  • Доходность структурированного депозита обычно зависит от доходности базового финансового инструмента
  • Полная основная сумма инвестиции будет возвращена вам, если вы удержите свои инвестиции до погашения, а банк останется платежеспособным.

Что такое структурированные депозиты?

Структурированный депозит объединяет депозит и инвестиционный продукт.Доходность структурированного депозита зависит от эффективности базового финансового актива, продукта или эталона. Они могут включать рыночные индексы, акции, процентные ставки, облигации или другие ценные бумаги с фиксированным доходом, курсы обмена валют или их комбинацию.

Структурированные депозиты могут быть подходящими для инвесторов, которые хотят иметь доступ к активам или рынкам, которые труднодоступны для розничных инвесторов.

Какая прибыль?

Ваш доход рассчитывается в соответствии с формулой, изложенной в условиях использования структурированного депозита.

Структурированный депозит отличается от фиксированного депозита. Структурированные депозиты могут обеспечить более высокую доходность по сравнению с фиксированными депозитами, но вы берете на себя больше рисков, в том числе возможность получения прибыли ниже ожидаемой.

По истечении срока вы получите основную сумму структурированного депозита. Но, как и в случае с традиционными депозитами, возврат основной суммы и любые доходы зависят от кредитного риска банка, хранящего депозит.Если депозит будет выведен досрочно, вы можете не получить обратно 100% вложенных денег.

Структурированные депозиты по сравнению с фиксированными депозитами

В случае срочных вкладов периоды возврата и погашения фиксированы. Структурированные депозиты, с другой стороны, имеют переменную доходность, а в некоторых случаях также переменные сроки погашения.

Рассмотрим основные особенности структурированных и срочных депозитов:


Структурированные депозиты Срочные депозиты

Минимальный депозит

Может потребоваться более высокая минимальная сумма инвестиций (обычно 5000 долларов).

Минимальная сумма фиксированного депозита может быть меньше 1000 долларов.

Срок погашения

От 2 недель до 10 лет.

От 1 месяца до 3 лет.

Принципал

Основная сумма (или капитал) будет полностью погашена при наступлении срока погашения или если банк выкупит (или «востребует») депозит до наступления срока погашения.

Основная сумма (или капитал) будет полностью погашена при наступлении срока погашения.

Возвращает

  • Потенциально более высокая доходность по сравнению с фиксированными депозитами.Но вы подвергаетесь большему риску. Доходность зависит от производительности базового актива или индекса.
  • Возврат, который вы получаете, может дополнительно зависеть от: i) максимальной ставки базового актива или индекса; и / или ii) коэффициент участия.
  • Возврат обычно ниже.
  • Средства обычно размещаются на денежных рынках на короткий период времени (например, овернайт).
Присутствующие риски
  • Более рискованные, чем традиционные депозиты, потому что доходность зависит от показателей других активов или индексов. Вы можете не получить никаких доходов, хотя при наступлении срока погашения вам будет возвращена вложенная сумма.
  • Если структурированный депозит является отзывным, вы можете подвергнуться риску реинвестирования, т.е.е. риск реинвестирования денег по менее привлекательным ставкам.
  • Инвестор также подвержен кредитному риску банка, принимающего депозит, то есть риску невыполнения банком причитающихся вам платежей.
  • Считается низким риском, поскольку банки обязаны полностью выплатить основную сумму долга при наступлении срока погашения.
  • Однако вкладчики подвержены кредитному риску депозитного банка, т.е.е. рискуете, что банк не выполнит свои обязательства по платежам, причитающимся вам.

Досрочное снятие вкладчиком

  • Вы можете потерять часть прибыли и / или основной суммы, если депозит будет снят до срока погашения. Выплачиваемая сумма зависит от рыночной стоимости базового актива или индекса, привязанного к структурированному депозиту.
  • Структурированные депозиты не могут оцениваться ежедневно.В таком случае вы не сможете сразу вывести свой депозит.
  • Досрочное снятие средств может повлечь за собой определенные банковские сборы.
Досрочное погашение / отзыв эмитента (переменный срок погашения) Структурированный депозит может позволить банку выкупить (или «отозвать») депозит досрочно.Это означает, что максимальная прибыль ограничена. Без досрочного погашения банком.
Охвачены схемой страхования вкладов? Нет да
Гарантированные выплаты
  • Некоторые структурированные депозиты обеспечивают более высокие гарантированные досрочные выплаты по сравнению с традиционными фиксированными депозитами.Такие выплаты обычно производятся только за первые несколько месяцев или лет; выплаты в более поздние годы могут быть переменными.
  • Спросите об эффективной ставке доходности для рассматриваемого структурированного депозита.
  • Проценты гарантированы и фиксируются на протяжении всего срока действия срочного депозита (при отсутствии досрочного вывода).

Что больше всего вы можете потерять?

Вы можете потерять часть или всю свою прибыль в зависимости от того, как структурирована прибыль, и от того, отстает ли базовый финансовый актив, продукт или эталонный показатель.

Основная сумма, которую вы инвестируете, также зависит от кредитного риска банка, в котором хранится ваш структурированный депозит. Кроме того, если вы снимете депозит раньше срока, вы можете не получить 100% вложенной суммы.

Контрольный список

Подходят ли вам структурированные депозиты?

Не всем следует инвестировать в структурированные депозиты. Прежде чем инвестировать, убедитесь, что вы:

  • Хотите потенциально более высокую доходность, НО также готовы к переменной доходности
  • Понимание того, как рассчитывается доход , и четкое представление о факторах и сценариях, которые могут повлиять на доходность
  • Поймите риски, связанные со структурированным депозитом. В структурированных депозитах используются производные инструменты для хеджирования рисков и повышения эффективности. Инвесторы должны осознавать риски, связанные с использованием деривативов, включая риск того, что поставщик или контрагент по деривативам не выполнит свои обязательства.
  • Готовы оставить ваши деньги привязанными на требуемые периоды. Если вам необходимо в краткосрочной перспективе конвертировать свои инвестиции в наличные для удовлетворения конкретных потребностей, структурированный депозит может вам не подойти.
  • Довольны кредитным риском банка , предлагающего структурированный депозит. Если банк объявит дефолт, вы можете потерять все свои вложения.

Виды структурированных вкладов

Вот некоторые из доступных структурированных депозитов:

, привязанный к акциям

  • Может быть привязан к доходности одной акции, корзины акций, индекса капитала (например,g., S&P 500) или корзину индексов.

Связанные облигации

  • Может быть связано с доходностью отдельной облигации (например, государственных ценных бумаг Сингапура), корзины облигаций, индекса облигаций или корзины индексов облигаций.

С привязкой к процентной ставке

  • Может быть привязана к указанной плавающей процентной ставке (например,g., ставка межбанковского предложения Сингапура).
  • Доходность может быть напрямую связана с указанной процентной ставкой, то есть, если указанная процентная ставка повышается, ваши доходы увеличиваются, а если процентная ставка падает, ваши доходы падают. Но некоторые доходы обратно пропорциональны, то есть, когда указанная процентная ставка падает, вы получаете лучшую прибыль, а если процентная ставка повышается, ваша прибыль падает. Такие продукты обычно называют «обратные поплавки» или «обратные поплавки».
  • Платежи также могут увеличиваться или «увеличиваться» в фиксированные даты, если депозит не выкуплен эмитентом.

Кредитная

  • Может быть связано с кредитным качеством определенной организации или организаций.
  • Если имеет место «кредитное событие» (например, если указанная организация становится неплатежеспособной или не выполняет свои обязательства по кредитам), для инвестора может не быть прибыли.

Примечание

Структурированные депозиты могут предлагаться «траншами». Каждый транш имеет либо фиксированный период предложения, либо доступен до тех пор, пока транш не будет полностью подписан. Транши могут иметь разные характеристики и доходность.

Какие риски?

Общие риски, связанные со структурированными депозитами, включают следующее:

Снятие до срока погашения

  • Если вы решите досрочно прекратить инвестирование, то ваш основной капитал может понести значительные убытки.
  • Вам также следует иметь в виду, что структурированные депозиты могут подвергаться периодической оценке, которая может быть не ежедневной. Это означает, что вы не сможете сразу вывести свой депозит.
  • Ознакомьтесь с условиями досрочного вывода депозита в своем банке.

Кредитный риск

  • Если банк объявит дефолт, вы можете потерять все свои вложения.

Риск реинвестирования

  • Если структурированный депозит можно отозвать, вы рискуете реинвестировать свои деньги по менее привлекательным ставкам.

Без страхования вкладов

Вы можете потерять деньги, если базовый актив или индекс окажется ниже ваших ожиданий.

Вот краткое описание основных рыночных рисков, связанных с некоторыми общедоступными структурированными депозитами:

, привязанный к акциям
  • Базовая акция, корзина акций, индекс акций или корзина индексов могут не двигаться в том направлении и / или на ожидаемую вами величину.
  • Если доходность ограничена, вы несете риск отказаться от потенциально более высокой доходности, которую вы могли бы получить от инвестирования непосредственно в базовый актив.
Связанный облигациями
  • Базовая облигация, корзина облигаций, индекс облигаций или корзина индексов облигаций могут не двигаться в том направлении и / или на ожидаемую вами сумму.
  • Если доходность ограничена, вы несете риск отказаться от потенциально более высокой доходности, которую вы могли бы получить от инвестирования непосредственно в базовый актив.
С привязкой к процентной ставке
  • Доходность зависит от направления и / или величины изменения процентных ставок.
  • Вы подвержены риску того, что процентные ставки не изменятся в том направлении и / или на сумму, которую вы ожидали.
Кредитная
  • Возврат подвержен кредитному риску определенных организаций и / или кредитному риску и изменению рыночной стоимости базового обеспечения, если таковое имеется.
  • Вы должны быть в состоянии оценить вероятность возникновения кредитного события с указанными организациями, а также с организациями, составляющими базовое обеспечение.
[/ аккордеон-внутренний] Общие риски структурированных депозитов

Кроме того, ниже перечислены некоторые риски, которые обычно относятся к структурированным депозитам. Обратите внимание, что могут быть транзакционные издержки или расходы на снятие средств, связанные с досрочным или обязательным погашением, которые могут снизить получаемую вами сумму.

Риск реинвестирования
  • Если структурированный депозит «отозван» или погашен до срока погашения, вы подвергаетесь риску реинвестирования, если вам придется реинвестировать свои деньги по менее привлекательным процентным ставкам.
Риск ликвидности
  • Структурированные депозиты имеют ограниченную ликвидность.Вы не можете продать структурированный депозит другому инвестору. Вы можете иметь дело только с банком, в котором находится ваш структурированный депозит.
Кредитный риск
  • Вы подвержены кредитному риску i) депозитного банка и можете быть подвержены кредитному риску ii) контрагента по производному инструменту, в зависимости от структуры.
  • Кредитный риск означает риск неисполнения банком (или контрагентом производного инструмента) своих платежных обязательств в установленный срок.
  • Структурированные депозиты не покрываются схемой страхования вкладов.

Комиссии и сборы

Пожалуйста, обратитесь в свой банк, чтобы узнать о комиссиях. Если вы сделаете досрочное снятие средств, вам, возможно, придется отказаться от некоторых возвратов, поскольку это может повлечь за собой транзакционные издержки или расходы на снятие средств.

Документы, если вы получите

Ваш консультант по финансовым вопросам не предоставляет никаких конкретных документов.Однако он обязан сообщить вам информацию о:

  • Характеристики продукта и риски, комиссии и сборы, условия досрочного прекращения
  • Любые предупреждения, исключения или заявления об отказе от ответственности, которые могут применяться
  • Поставщик продукта.

Контрольный список

Перед покупкой: на что следует обратить внимание

При выборе структурированного депозита убедитесь, что:

  • Инвестирование в структурированный депозит соответствует вашим инвестиционным целям
  • Вы понимаете факторы, которые повлияют на вашу прибыль; знакомы ли вы с базовым финансовым активом, продуктом или эталоном и довольны ли вы подверженностью риску и взглядом на рынок, который вы занимаетесь
  • Вы понимаете все риски и уверены, что они соответствуют вашему собственному профилю рисков.
  • Вас устраивает кредитный риск банка, в который вы размещаете деньги

Узнайте об альтернативных инвестиционных продуктах и ​​сравните их профиль риска-доходности и характеристики с представленным вам структурированным продуктом.Всегда спрашивайте, не приведет ли добавление этого продукта в ваш инвестиционный портфель к большему количеству рисков, чем вам удобно.

Текущий депозит - Домашняя страница - ICBC China

☆ Введение
1. Текущий депозит относится к услуге без каких-либо ограничений срока депозита, при которой внесение и снятие наличных может производиться в кассах банка, в оборудовании самообслуживания банка с помощью банковской карты, сберегательной книжки или зарезервированного пароля в рабочее время банка.
2.Минимальная сумма депозита текущего депозита составляет 1 юань, а минимальная сумма депозита текущего депозита в иностранной валюте не меньше стоимости иностранного текущего депозита, что эквивалентно 20 юаням.

☆ Характеристики
1. Депозиты и снятие средств по всей стране: клиенты могут вносить и снимать наличные в юанях в банковских отделениях ICBC и в оборудовании самообслуживания по всей стране с помощью своих банковских карт; сберегательные книжки с зарезервированными паролями могут вносить и снимать наличные во внутригородских банковских отделениях ICBC.Клиенты также могут осуществлять услугу повторного депонирования без банковских карт (и сберегательных книжек) в пределах города.
2. Гибкость средств: клиенты могут снимать деньги всякий раз, когда им нужны наличные, что свидетельствует о большом обороте средств.
3. Удобство оплаты комиссионных: клиенты могут установить текущий депозитный счет в качестве счета для оплаты комиссионных, и банк будет автоматически оплачивать различные ежедневные комиссии от имени клиентов.

☆ Процентные ставки по депозиту
Начисленные проценты по текущему депозиту в юанях рассчитываются по ставке, указанной на дату расчета, и зачисляются на счет каждые три месяца, 20 числа последнего месяца каждого квартала.При клиринге счета до расчетной даты начисляются проценты за день до клиринга по ставке, установленной на дату клиринга.

Проценты по текущему депозиту в юанях начисляются совокупно по фактическим дням депозита.

☆ Канал обслуживания
1. Открытие счета: отделения банка.
2. Депозит: отделения банка, банкомат и банкомат.
3. Снятие: банковские отделения и банкоматы.
4.Запросы: отделения банков, банкоматы, телефонный банк, интернет-банк, мобильный банк и терминалы самообслуживания.

☆ Руководство по эксплуатации
1. Открытие счета
Чтобы открыть текущие депозитные счета, клиентам необходимо прийти в отделения ICBC с действующими удостоверениями личности.
Действительные удостоверения личности: (1) Китайцы старше 16 лет, проживающие в Китае, должны предъявить удостоверения личности постоянного или временного проживания. Военнослужащие, вооруженная полиция, не получившие удостоверения личности резидента, могут предъявить удостоверения военнослужащих и вооруженных полицейских.Иностранным китайцам, которые живут в Китае или за его пределами, необходимо предъявить китайские паспорта. (2) Китайцы младше 16 лет, проживающие в Китае, должны открывать счета через своих опекунов с предъявлением действительного удостоверения личности опекуна и идентификатора места жительства пользователя учетной записи или буклета регистрации резидента. (3) Жителям Гонконга и Макао, Специальных административных районов Китая, необходимо предъявить разрешение на въезд в материковый Китай для жителей Гонконга и Макао; Жителям Тайваня необходимо предъявить пропуска для въезда в материковый Китай или другие действующие проездные документы.(4) Иностранным гражданам необходимо предъявить паспорта или постоянную регистрационную карту иностранца (иностранцы, проживающие в приграничной зоне, должны соблюдать правила, установленные приграничным торговым поселением). В дополнение к юридически действующему удостоверению личности, упомянутому выше, банк имеет право требовать от вкладчиков предъявить регистрационные буклеты резидента, паспорта, карты сотрудников, водительские права на автотранспортные средства, карты социального обеспечения, счета за общественные дела, студенческие карты, рекомендательные письма и другие действующие удостоверения личности. или сертификационные документы, подтверждающие действительный статус предъявителя.Для вкладчиков, которые не включены в вышеуказанные четыре пункта, открытие счета будет обработано в соответствии с законами Китая и соответствующими нормативными актами, определенными государственными регулирующими учреждениями. Если открытие счета доверено другим людям, доверенные агенты должны одновременно предъявить собственный идентификатор.
2. Депозит
Вы можете просто зайти в отделения ICBC, чтобы внести депозит с помощью различных банковских карт или сберегательных книжек, выпущенных ICBC. Вы также можете внести депозит без карт или сберегательных книжек, если вы можете предоставить номера банковской карты или сберегательной книжки для себя или других людей (в этом случае вам необходимо предъявить свое удостоверение личности).
3. Снятие
Вы можете просто зайти в отделения ICBC, чтобы снять деньги со своей банковской карты или сберегательной книжки, если сумма вывода превышает 200 000 юаней (включая 200 000 юаней), необходимо назначить встречу за день вперед в кассе для снятия средств. Максимальная сумма снятия в тот же день составляет 20 000 юаней, если снятие средств производится в банкомате с помощью банковских карт (за исключением кредитных карт и международных дебетовых карт).

Виды вкладов

Максимал фойда

О вкладе

Начисленные проценты выдаются ежемесячно или по истечении срока хранения депозита.Со 2-го месяца принимаются дополнительные взносы, но запрещается делать дополнительные взносы за 1 месяц до окончания периода вклада. В случае досрочного возврата депозита начисляются проценты по ставке 15% годовых. Проценты начисляются за весь срок вклада. Минимальная сумма платежа — 500 000 сумов. Открытие депозита в отделениях банка через мобильное приложение «Асака» и инфокиоски.

Условия взноса

• Минимальная сумма платежа 500 тыс. Сумов

• Максимальная сумма взноса не ограничена

• Минимальный срок хранения — 1 месяц

• Максимальный срок хранения — 24 месяца

* Частичные расходы из депозита — не допускаются

* Дополнительные взносы на Вклад — со 2-го месяца, но запрещено делать дополнительные взносы за 1 месяц до истечения срока Вклада

Ставки и бонусные начисления

• 1 месяц — 14% годовых

• 2 месяца-14,5% годовых

• 3 месяца — 15% годовых

• 6 месяцев — 17% годовых

• 9 месяцев — 17% годовых

• 370 дней — 17% годовых

• 18 месяцев — 17% годовых

• 24 месяца — 17% годовых

* Открытие депозита через мобильное приложение «Асака мобайл» и инфокиоск.

Он-лайн

О вкладе

Проценты выплачиваются ежемесячно. Допускаются дополнительные взносы, но запрещено делать дополнительные взносы за 1 месяц до окончания срока вклада.

Допускаются частичные расходы по депозиту, а проценты выплачиваются из расчета 18% годовых за весь месяц, но минимальный депозит в размере 3,0 млн. Сумов должен сохраняться до истечения срока депозита. В случае досрочного погашения минимальной суммы депозита проценты не выплачиваются.Проценты начисляются за весь срок вклада.

Открытие депозита в отделениях Банка через мобильное приложение «Асака» и инфокиоски.

Условия взноса

• Минимальная сумма взноса — 3 млн. Сумов

• Максимальная сумма взноса не ограничена

• Срок хранения 13 месяцев

* Частичные расходы с депозита — разрешены, под 17% годовых на весь месяц

* Допускаются дополнительные взносы в Депозит, но нельзя делать дополнительные взносы за 1 месяц до истечения срока Депозита

• При досрочном погашении минимальной суммы депозита проценты не выплачиваются

Ставки и бонусные начисления

• 13 месяцев — 17% годовых

Аванс

О вкладе

Проценты по депозиту выдают в виде аванса (предоплаты).В случае досрочного возврата Вклада до истечения срока хранения Вклада, проценты не начисляются, а выплаченные проценты вычитаются из основной суммы Вклада.

Минимальная сумма платежа — 1 000 000 сумов. Депозит осуществляется в отделениях Банка, а также через мобильное приложение Asaka Mobile.

Условия взноса

• Минимальная сумма взноса — 1 млн сумов

• Максимальная сумма взноса не ограничена

* Открытие депозита на -6 месяцев или 370 дней

* Частичные расходы из депозита — не допускаются

• Дополнительные взносы на Депозит не допускаются

• При досрочном погашении Вклада проценты не начисляются, а выплаченные проценты вычитаются из основной суммы Вклада

Ставки и бонусные начисления

• 6 месяцев — 16% годовых

• 370 дней — 17% годовых

• Проценты по депозиту выплачиваются авансом (предоплата)

.