Банк эквайринг: Сколько стоит эквайринг: где выгодней подключить торговый эквайринг

Содержание

Эквайринг для малого бизнеса | МТС Банк

×

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» выражаю согласие на обработку ПАО «МТС-Банк» (далее — Банк) местонахождение: 115432, г. Москва, пр-кт. Андропова, д.18, корп.1 своих персональных данных без оговорок и ограничений, совершение с моими персональными данными действий, предусмотренных п.3 ч.1 ст.3 Федерального закона от 27.07.2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных», и подтверждаю, что, давая такое согласие, действую свободно, по своей воле и в своих интересах. Настоящее согласие дается для целей: продвижения услуг Банка или третьих лиц на рынке путем осуществления прямых контактов с помощью связи, получения рекламной информации по почте и по сетям электросвязи (в том числе по телефону, мобильной связи и электронной почте), принятия Банком решения о возможности заключения договоров о предоставлении банковских услуг и распространяется на следующую информацию: фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место моего рождения, пол, паспортные данные и иные данные документов, удостоверяющих личность, СНИЛС, адрес (регистрации, фактического проживания), фото- и видеоизображения, семейное, имущественное положение, образование, профессия, сведения о занятости, доходах и расходах, данные о родителях, супругах, детях и иных родственниках, номер телефона (мобильный, стационарный, рабочий), адрес электронной почты, а также иные полученные от меня персональные данные (далее – Персональные данные).

Под обработкой Персональных данных понимается совершение Банком операций с Персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, передачу, блокирование, уничтожение, в т.ч. информационных системах Банка. Подтверждаю, что указание моего СНИЛС является поручением Банку на получение и согласием на последующую обработку (в том числе автоматизированную) в Банке информации по моему индивидуальному лицевому счету в Пенсионном фонде Российской Федерации, полученную через систему информационного обмена. Также даю согласие Банку в течение шести месяцев получать в любом Бюро кредитных историй кредитные отчеты, сформированные на основании моей кредитной истории для целей принятия Банком решения о возможности предоставления кредита (установления лимита кредитования) / формирования Банком персональных предложений о кредитовании. Банк вправе передавать Персональные данные иным третьим лицам, перечень которых размещен на сайте Банка по адресу: www.mtsbank.
ru, в том числе организациям, оказывающим услуги Банку по поддержке и сопровождению информационных систем и ресурсов корпоративной сети, предназначенных для обработки персональных данных. Я согласен (на) с тем, что текст данного мной по собственной воле и в моих интересах согласия хранится в электронном виде в базе данных и/или на бумажном носителе и подтверждает факт согласия на обработку и передачу персональных данных в соответствии с вышеизложенными положениями и беру на себя ответственность за достоверность предоставленных персональных данных. Согласие дается на неопределенный срок и может быть в любой момент отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. В случае отзыва настоящего согласия на обработку своих персональных данных Банк обязан прекратить обработку Персональных данных и уничтожить их в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения такого заявления, кроме данных необходимых для хранения в соответствии с действующим законодательством РФ.
Я ознакомлен (на), что обработка Персональных данных осуществляется с применением следующих основных способов обработки Персональных данных: автоматизированного и неавтоматизированного.

тарифы и документы для малого бизнеса

Уважаемые клиенты Банка «Возрождение» (ПАО)!

На основании решений уполномоченного органа управления Банка «Возрождение» (ПАО) будут закрыты большинство внутренних структурных подразделений Банка «Возрождение» (ПАО) (далее – Офисы). Если у вас есть вопросы по действующему обслуживанию в Банке «Возрождение», то вы можете получить консультацию по телефону 8 800 775 07 27.

Если у вас есть вопросы по действующему обслуживанию в Банке «Возрождение», то вы можете получить консультацию по телефону 8 800 775 07 27. Получить банковские и иные финансовые услуги в населенных пунктах места нахождения закрываемых Офисов вы сможете в том числе в филиалах Банка ВТБ (ПАО)/внутренних структурных подразделениях Банка ВТБ (ПАО) (его филиалов) (далее – офисы Банка ВТБ (ПАО)), часть из которых будет расположена по адресам места нахождения закрываемых Офисов. Консультацию по продуктам и услугам Банка ВТБ (ПАО) можно получить в ближайшем к вам офисе Банка ВТБ (ПАО). Адреса офисов Банка ВТБ (ПАО) доступны на сайте Банка ВТБ (ПАО)

Обращаем внимание, что Банк «Возрождение» (ПАО) несет ответственность по всем обязательствам перед своими клиентами, обслуживающимися в Офисе, и после его закрытия. Указанная информация не является публичной офертой.

Эквайринг по выгодным тарифам

Банк «Возрождение» предоставляет услуги по обеспечению приема банковских карт для различных торгово-сервисных предприятий: супермаркетов, кафе, ресторанов, гостиниц, сетевых магазинов, салонов красоты, АЗС и др.

Все оборудование и технологии, предоставляемые Банком «Возрождение», соответствуют последним требованиям платежных систем и поддерживают обслуживание карт по чипу.

Преимущества эквайринга

  • увеличение продаж из-за привлечения покупателей, оплачивающих товары с использованием банковских карт,
  • привлечение держателей кредитных карт для покупки товаров в кредит без заключения специальных договоров с банками,
  • снижение расходов на инкассацию и уменьшение рисков, связанных с приемом наличных,
  • оптимизация учета проданных товаров/услуг,
  • уменьшение операционных рисков, связанных с возможным хищением наличных средств из кассы.

Платежные системы, карты которых могут быть приняты предприятием к оплате:


Современные методы оплаты:

Apple Pay

Samsung Pay

Google Pay

Типы оборудования:

  • POS-терминал — электронное устройство, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы или чипа банковской карты и связываться с банком для проведения авторизации в автоматическом режиме. POS-терминалы позволяют принимать к оплате все типы международных банковских карт,
  • Контрольно-кассовая техника (ККТ) — в том случае, когда программное обеспечение кассового аппарата совместимо с программным обеспечением процессингового центра Банка.

Техническая поддержка по эквайрингу 8 800 775-11-40


Указанная информация не является публичной офертой.

Все еще не принимаете безналичные платежи? 

Тогда вы теряете большую часть своих продаж 

73 % россиян используют различные виды банковских карт

Принимать карты мобильным терминалом особенно удобно, если ваш бизнес

Таксопарки

Кафе и рестораны

Салоны красоты

Страховые агенты

Репетиторы и тренеры

Цветочные магазины

Курьерские службы

Интернет-магазины

Преимущества использования мобильного эквайринга Pay-Me

Возможность безопасно принимать карты;

  • Высокая скорость обслуживания

Терминал не требует стационарного подключения и питается от собственного аккумулятора

Легкий и компактный.

Для работы нужен только терминал и телефон с интернетом

Мобильный терминал Pay-Me за 7 700 ₽ — при условии открытия счета в банке «Возрождение»

Пройдите короткую регистрацию и с вами свяжется менеджер для сбора необходимых документов                           

Услуги оказываются ООО «Телемаркет» (ИНН 7736628848, ОГРН 1117746232691). Нажимая на кнопку «Оставить заявку» Вы будете перенаправлены на сайт ООО «Телемаркет» https://bx.payme.ru. Банк не несет никакой ответственности по вопросам оказания услуг.

Указанная информация не является публичной офертой. Указанная информация не является публичной офертой.

Интернет-эквайринг

В настоящее время услуга интернет-эквайринга вызывает всё большую заинтересованность у владельцев интернет-магазинов, среднего бизнеса, федеральных бюджетных организаций и корпораций в предоставлении для своих клиентов возможности приобретать и

оплачивать продукцию или услуги «не выходя из дома».

Основными преимуществами интернет-эквайринга для бизнеса является:
  • Удобство для покупателей – дистанционный способ оплаты;
  • Возможность приёма оплаты в режиме 24/7/365
  • Отсутствие географических ограничений
  • Повышение доверия среди клиентов к интернет-магазину
  • Сокращение издержек на функционирование бизнеса интернет-магазина
  • Повышение конкурентной способности от технологии оплаты методом «здесь и сейчас»

Преимущества сотрудничества с Газпромбанком:

  • Возмещение денежных средств на следующий рабочий день
  • Отсутствие абонентской платы за использование сервиса оплаты
  • Бесплатное подключение к системам поддержки электронной коммерции
  • Комплексное решение для интернет-магазинов по исполнению требований 54-ФЗ
  • Удобный функционал защищенного сохранения данных банковских карт, рекуррентные и автоплатежи
  • Система электронных платежей Apple Pay, Android Pay и Google Pay.
  • Автоматическая онлайн-система fraud-мониторинга, эффективно выявляющая подозрительные транзакции и предотвращающая мошенничество.
  • Наличие личного кабинета для магазина с возможностью online-отслеживания статусов оплат и управление транзакционной активностью магазина.
  • Консультация и техническая поддержка в режиме 24/7/365

Реализация интернет-эквайринга от Банк ГПБ (АО) предоставит интернет-магазину возможность осуществлять приём карт международных платежных систем VISA, Mastercard и национальной системы платежных карт «МИР». Позволит оперативно интегрировать безопасный приём платежей на интернет-портале Вашей организации, а также закрыть дополнительно возникающие у интернет-портала потребности в рамках реализуемой технологии.

Банк ГПБ (АО) располагает собственным процессинговым центром, обеспечивающим высокое качество и безопасность проведения операций с использованием банковских карт.

 


Эквайринг

Всероссийский банк развития регионов предоставляет предприятиям торговли и сервиса услугу эквайринга и проводит расчетное обслуживание по операциям, совершенным с использованием банковских карт платежных систем VISA Inс., MasterCard WorldWide.

При заключении договора о реализации товаров/работ/услуг с использованием карт,  ВБРР бесплатно обеспечивает предприятие всем необходимым оборудованием, рекламными и расходными материалами, а также обучает персонал.

Банк проводит зачисление денежных средств по операциям, проведенным по банковским картам, на тот расчетный счет, который вы укажете в договоре.

Банк имеет возможность адаптировать кассовые аппараты (IBM, IPC, IBS, Fujitsu и др.) к приему международных карт.

ВБРР предлагает мобильные портативные терминалы с возможностью авторизации по выделенному каналу связи. Это позволяет минимизировать время на проведение операции до 30 сек. и разгрузить телефонные линии.

Преимущества приема карт к оплате

  • Конкурентоспособность предприятия и его обороты увеличиваются за счет предоставления услуги эквайринга, спрос к которой постоянно растет, так как растет число держателей банковских карт.
  • Предприятие, используя безналичный способ оплаты, освобождается от затрат на инкассацию и пересчет средств.
  • Прием к оплате карт различных платежных систем обеспечивает клиентам широкий выбор вариантов платежа.
  • Ваши клиенты смогут расходовать большие суммы и делать это значительно чаще, поскольку они не будут ограничены имеющимися наличными средствами.
  • Владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки.
  • Не придется опасаться фальшивых банкнот и мошенничества, работать с картами намного проще и безопаснее.

Банк гарантирует выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки.

Круглосуточная служба поддержки держателей банковских карт
тел. : 8 (800) 700-03-49 (звонок по России бесплатный)
тел/факс: +7 (495) 933-03-49
E-mail: [email protected]

Эквайринг | АО Банк «ККБ»

Интернет-эквайринг

Платежи для Вашего бизнеса разумное решение любой онлайн-компании

Наш Банк предлагает для Вас интернет-эквайринг нового поколения. Простые и безопасные расчёты в торгово-сервисных предприятиях и на сайте Вашей компании. Воспользоваться услугой интернет-эквайринга может любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Торговый-эквайринг

Торговый эквайринг — это услуга, позволяющая предприятиям торговли и сервиса принимать в оплату товаров и услуг платёжные (банковские) карты. Внедрение услуги торгового эквайринга позволяет предприятию существенно повысить уровень сервиса для своих клиентов/покупателей, а также значительно увеличить объём продаж, так как по имеющейся статистике, при оплате картой клиенты тратят в среднем на 30-35% больше, чем при оплате наличными.

Услуга торговый эквайринг позволит Вам:

Снизить риски, повысить уровнь безопасности деятельности Вашего предприятия за счёт уменьшения оборота наличных денежных средств в результате безналичных расчётов, снизить уровнь риска, связанного с хранением больших сумм наличных денежных средств в торговой точке, а также риска финансовых потерь, связанного с приёмом фальшивых купюр или ошибками персонала

Повысить уровень продаж за счёт дополнительного способа оплаты, которые помогают увеличить как Ваш общий доход, так и средний размер сделки (клиенты – держатели банковских карт обычно готовы потратить больше, чем покупатели с наличными денежными средствами)

Увеличить торговый оборот за счёт привлечения нового сегмента клиентов с более высокой платёжеспособностью, готовых оплачивать товары/услуги с использованием банковских карт

Повысить производительность, оптимизировать учёт продаж за счёт обеспечения высокой скорости расчётов по безналичным платежам, сокращение расходов на инкассацию и хранение наличных денежных средств

Повысить качества клиентского сервиса за счёт предоставления Вашим клиентам современных способов оплаты, позволяющих клиентам оплачивать товары/услуги с помощью кредитных карт

Наш Банк оказывает широкий спектр услуг торгово-сервисным предприятиям:
  • Обучение персонала
  • Установка оборудования
  • Клиентская поддержка
  • Организация и поддержка программ лояльности на базе пластиковых карт
  • Организация и поддержка операций по приёму в оплату товаров и услуг с использованием банковских карт международных и локальных платёжных систем (торговый эквайринг):
    • Visa International
    • MasterCard Worldwide
    • JCB International
    • UnionPay
    • МИР
Документы и тарифы

Эквайринг – тарифы в банке Александровский, СПб

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр. , д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;
• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30. 12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег. №53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

Банк Русский Стандарт услуги для бизнеса

30 сентября 2017 года мы открыли двери своей ветеринарной клиники (кому необходимо: энимал-клиник.рф). Безусловно, мы еще до открытия были уверены в необходимости предоставления своим клиентам всех форм оплаты наших услуг, однако не были готовы к столь высокому спросу на платежи картами. В связи с чем уже 2 октября мне пришлось заняться поиском банка-эквайера. Будет лукавством сказать, что Русский Стандарт был в числе потенциальных партнёров случайным, напротив, по опыту прежних лет своей деятельности, я был уверен в необходимости обращения и в этот банк. Но, всё же, для обладания полнотой картины, я обратился в несколько других банков. Следует сказать, что тарифы по банкам на услуги эквайринга примерно равны, однако даже в этом вопросе, при прочих равных, Банк Русский Стандарт оказался выгоднее: ставка — в нижней границе среднего по рынку, но! Банк Русский Стандарт не стал настаивать ни на покупке оборудования (ради ничтожного снижения тарифа на 0,2%, а дал тариф сразу как в других банках при покупке оборудования), ни на открытии счёта.

Итог. После разговора с менеджером по работе с клиентами терминал был установлен 3 октября.

Перечисление регулярное, стабильное на наш расчётный счёт в другом банке — на второй день после операции с картой. Вполне адекватно, прогнозируемо и вполне устраивает.
Замечательная поддержка (на 8 800 и не нужно звонить) — все вопросы решает персональный менеджер в телефонном режиме, хотя и вопросов-то было ровно полтора.
Через какое-то время мы обнаружили, что нам нужен терминал с поддержкой оплаты бесконтактными картами, и, я не шучу, еще до звонка менеджеру, такой терминал появился у нас в клинике — прямо ментальная связь!

Резюмируя, хочу заверить, что если меня попросят порекомендовать банк, не задумываясь, порекомендую Банк Русский Стандарт.

Нужен мой комментарий «из первых уст»? Звоните в клинику — я готов подтвердить каждое написанное выше слово.

Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»

Знаете ли вы разницу между эквайером и эмитентом?

Банк-эквайер (также торговый банк или эквайер) — это финансовое учреждение, которое ведет банковский счет продавца. Контракт с эквайером позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам. Банк-эквайер передает транзакции продавца соответствующим банкам-эмитентам для получения платежа.

Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое выдает кредитные карты потребителям от имени карточных сетей (Visa, MasterCard). Эмитент действует как посредник для потребителя и сети карт, заключая с держателями карт контракты на условия погашения транзакций.

Еще больше информации можно найти в дополнительном посте базы знаний «Люди, участвующие в процессе возврата платежа». Поищите там статистику и реальные примеры.

Дополнительные условия, касающиеся платежной индустрии

Не делайте этого в одиночку: наши решения для предотвращения и управления помогут вам отменить возвратные платежи, сократить количество случаев мошенничества и вернуть доход.

Процессор — это организация, с которой эквайер заключил договор на обработку транзакций по кредитным картам.

Платежный шлюз — это, по сути, версия кассового терминала без карты. Этот поставщик услуг передает информацию о транзакции от продавца к процессору.Платежный шлюз отвечает за авторизацию транзакций и шифрование данных.

Другие сторонние поставщики услуг, используемые продавцами без карты, включают веб-хостинг , сертификаты SSL , тележки для покупок, и другие.

Эквайер присваивает идентификационный номер продавца (MID). Этот уникальный код похож на номер банковского счета. Он используется для идентификации продавца при обработке транзакций.

Состояние возвратных платежей 2018

Запущенный как способ сбора и анализа отраслевых выводов, опрос State of Chargebacks отражает опыт более тысячи респондентов в области «карты без предъявления».Загрузите, чтобы узнать последнюю информацию о мошенничестве и управлении возвратными платежами.

Скачать бесплатно

Осложнения номенклатуры

Есть несколько ситуаций, когда терминология оплаты кредитной картой отклоняется от нормы, что затрудняет понимание некоторых концепций.

Например, банки-эмитенты обычно управляют картами от имени сетей.

Однако Discover и American Express являются банком-эмитентом сети карт и ; сети имеют собственные финансовые учреждения, выпускающие кредитные карты для потребителей.

Еще более усложняет ситуацию то, что некоторые финансовые учреждения одновременно являются покупателями и эмитентами. Эти банки действуют как от имени потребителя, так и от имени продавца. Bank of America, Citi Bank, Barclays, Chase и Wells Fargo — лишь некоторые примеры.

Основные сведения

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с запутанными задачами и терминологией, связанной с возвратными платежами, ваши усилия по управлению не будут столь эффективными, как они должны быть. Вы напрасно выбрасываете прибыль.

Поможем. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежей от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе самых важных элементов, влияющих на финансовый успех бизнеса. Чтобы узнать больше, спросите о бесплатной демоверсии.


Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить выручку.

150709 Терминология по возвратным платежам Жаргон по возвратным платежам

Связанные сообщения в базе знаний —

Задать вопрос

Что такое банк-эквайер? Роль эквайеров в процессе оплаты

Что такое

Приобретатель ?

Банк-эквайер (эквайер) выступает в качестве посредника при операциях с платежными картами.Они связывают продавцов с банками-эмитентами (теми, которые выдают кредитные и дебетовые карты потребителям).

В то время как банки-эмитенты работают напрямую с держателями карт, банки-эквайеры предоставляют торговцам финансовую поддержку и инфраструктуру для приема кредитных карт. Банки-эквайеры также принимают на себя большую часть финансовых рисков, связанных с покупками по кредитным картам, ответственность за обеспечение потока данных и первоначальную ответственность в случае спора.

Эквайрер

[существительное] / * э-э · квай · ур · ур /

Эквайер — это финансовое учреждение, которое принимает и обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам от имени торговцев.Иногда его называют «банком-эквайером» или «коммерческим банком».

Банки-эквайеры:

Часть большой головоломки

Их роль эквайеров в сделке жизненно важна, но они вряд ли работают в вакууме. Фактически, за кулисами каждого считывания карты происходит целый сложный процесс с участием нескольких сторон. Помимо эквайера, некоторые из других ключевых игроков включают:

Схема карты

Также называется ассоциацией или сетью.Лицензирует и контролирует бренд своей кредитной карты (Visa, Mastercard и т. Д.), А также определяет параметры использования и обработки.

Торговец

Пункт приема коммерческих платежных карт, где можно использовать кредитные / дебетовые карты для покупки товаров или услуг.

Платежный процессор

Отправляет информацию о транзакции по банковской карте в карточную сеть, откуда она может быть направлена ​​другим сторонам при необходимости.

Существуют и другие сторонние поставщики услуг, которые предоставляют такие вещи, как веб-хостинг, сертификаты SSL, тележки для покупок, платежные шлюзы и многое другое.И, конечно же, есть действующий держатель карты , который использует платежную карту для покупки товаров или услуг.

Понимание процесса и

Банк-эквайер Значение

Обычно транзакция начинается, когда владелец карты использует платежную карту для покупки. После того, как клиент отправит свою транзакцию:

  • Информация о карте отправляется продавцом в платежную систему.
  • Процессор отправляет запрос через схему карты, затем в банк-эмитент.
  • Банк-эмитент проверяет, активен ли карточный счет, доступна ли запрошенная сумма для счета и т. Д.
  • Транзакция либо авторизована, либо отклонена, а решение передается обратно в том виде, в каком оно пришло, от схемы карты, эквайеру, продавцу.
  • Продавец отправляет пакеты санкционированных транзакций процессору, и в конечном итоге средства переводятся со счетов держателей карт на счет продавца.
Как мы уже упоминали, это типичная транзакция .На пути есть множество возможностей, когда процесс может отклоняться от нормы.

Схема, со своей стороны, контролирует всю систему, обеспечивает обслуживание клиентов и следит за тем, чтобы держатели карт могли использовать свои карты как можно более универсально. Но какова роль банка-эквайера?

50 советов инсайдеров по предотвращению повторных возвратных платежей

Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ руководство с 50 пошаговыми инструкциями по предотвращению возвратных платежей. Изучите инсайдерские секреты, которые снизят риск возвратных платежей, увеличат вашу прибыль и обеспечат долговечность вашего бизнеса.

Скачать бесплатно

Эквайеры не являются «банками», ориентированными на потребителей, в том смысле, что у них есть отделения с открывающимися окнами и банкоматы. Скорее, они являются посредником во всех процессах обработки кредитных карт с участием продавца. Операции с платежными картами, включая покупки, возмещения, возвратные платежи и т. Д., Касаются не только держателя карты и продавца; между ними всегда будет банк-эквайер.

Банки-эквайеры названы в честь функции, которую они выполняют при обработке кредитных карт.Эти банки принимают (или приобретают) транзакции по кредитным картам от банков-эмитентов, а затем обрабатывают эти транзакции для своих торговых клиентов. На самом деле было бы правильнее назвать эти банки чем-то вроде «банка-эквайера и банка обработки транзакций», но это довольно скучно … и оно все еще не полностью описывает то, что делают эквайеры.

Введите

Обработчик платежей

Прежде чем мы углубимся в нашу тему, необходимо уточнить некоторые детали. Хотя банки-эквайеры часто называют «процессинговыми» транзакциями, в этом уравнении есть еще один фактор: процессор платежных карт.Термины «эквайер» и «платежный процессор» часто используются взаимозаменяемо, но в действительности описывают два разных объекта, выполняющих две разные функции:

Банк-эквайер

Финансовое учреждение, которое гарантирует и обрабатывает транзакции по платежным картам.

Платежный процессор

Компания, которая облегчает общение между продавцом и банком держателя карты.

Обработчик платежей выступает в качестве посредника, защищая платежные данные и следя за тем, чтобы транзакции соответствовали стандартам безопасности.Эти компании выполняют большую часть работы, такой как проверка данных карты, облегчение переводов, обмен информацией между сторонами и обеспечение безопасности этой информации в процессе.

Банк-эквайер ведет торговые счета своих клиентов. Это открытая кредитная линия, позволяющая банку принимать транзакции и вносить средства от имени каждого бизнеса, с которым он работает. Думайте о торговом счете как о виртуальном банковском счете , связанном с физическим банковским счетом и используемом для обработки платежных карт.Эквайер принимает транзакции, одобренные платежным оператором, и производит расчет по соответствующим счетам.

Зачем нужны банки-эквайеры

?

Платежные системы выполняют большую часть фактической обработки транзакций по платежным картам. Итак, если платежные системы берут на себя нагрузку, что могут сделать банки-эквайеры? С одной стороны, финансовая поддержка.

Процессоры не являются банками; они ограничены в услугах, которые они могут предоставить. Некоторые банки-эквайеры могут предлагать решения для обработки платежей, а многие более крупные — предлагают.Однако в конечном итоге продавцам нужен кто-то для облегчения платежей (обработчик) и кто-то для предоставления кредита и получения платежей (эквайер). Эквайеры предоставляют средства, позволяющие своевременно проводить операции с платежными картами. Это похоже на предоставление ссуды продавцу или PSP до тех пор, пока транзакция по карте не будет завершена.

Очевидно, это связано с определенным риском, и банки-эквайеры также берут на себя ответственность за обработанные транзакции.Поскольку торговые счета считаются кредитными линиями (в отличие от текущих счетов), эквайеры также принимают на себя неотъемлемый риск, связанный с транзакциями, которые они обрабатывают.

Например, если предприятие становится банкротом и не может выплатить клиентам возмещение или возвратные платежи, банк-эквайер этого продавца должен принять эти обязательства и предоставить средства для урегулирования всех счетов. Это объясняет, почему компании с наибольшим риском имеют меньше всего вариантов, когда речь идет о покупателях. Это также объясняет, почему доступные варианты будут дороже и будут иметь больше ограничений.

Понимание the Essentials

Если все это сбивает с толку… вы не одиноки. К сожалению, ваши усилия по управлению платежами не будут столь же эффективными, как должны быть, если вы изо всех сил пытаетесь освоить лабиринтные процессы и терминологию, связанную с возвратными платежами. Вполне возможно, что вы выбрасываете прибыль.

К счастью, мы можем помочь. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе того, что происходит в процессе.Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше.


Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить выручку.

Банк-эквайер и банк-эмитент

Содержание

  1. Связанные термины, которые необходимо знать
  2. Что такое банк-эквайер?
  3. Что такое банк-эмитент?
  4. Подробная информация о банках-эквайерах
  5. Подробная информация о банках-эмитентах
  6. Заключение: арбитраж и не только
  7. Часто задаваемые вопросы

Невозможно провести предметное обсуждение возвратных платежей и других тем, связанных со спорами и мошенничеством в платежной индустрии, без упоминания двух типов банков, участвующих в обработке транзакций по кредитным картам: банков-эквайеров и банков-эмитентов.

Банк-эмитент — это кредитор или банк держателя карты, который выдает им кредитную карту и управляет их счетом. Эти банки взаимодействуют с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит потребителям.

Банк-эквайер — это банк продавца, банк, который принимает платежи для продавца через процессор платежей и кредитную сеть.

Оба типа играют важную роль на различных этапах процесса возврата платежей с точки зрения того, что они делают и откуда поступает информация.Но как отличить их?

Чтобы лучше понять причины решений этих банков о возвратных платежах, а также для более эффективного взаимодействия с ними, важно четко понимать, что означают эти термины и чем различаются роли эмитентов и эквайеров.

Связанные термины, которые необходимо знать

Говоря об этих двух типах банков, важно понимать некоторые из используемых терминов и организаций:

  • Продавец — это сторона, которая продала товар или услугу во время транзакции. Торговцы связаны с банком-эквайером.
  • Держатель карты — это лицо, владеющее картой и совершившее покупку. Они связаны с банком-эмитентом.
  • Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Хотя карта может быть получена через кредитора или банка, это сеть, которая поддерживает инфраструктуру платежей.

    Сети кредитных карт включают Visa, Mastercard, American Express и Discover.Это может сбивать с толку, поскольку Discover и American Express являются банками-эмитентами и сетями карт. То есть они управляют сетью, а также выпускают свою собственную карту — поэтому вы можете получить карту Discover, но не отдельную карту Visa. Вместо этого вы получите карту Visa, управляемую другой организацией.

  • Обработка платежей — это когда покупатель совершает платеж, и он обрабатывается с помощью службы и технологий. Таким образом, такие сервисы, как PayPal или Square, являются платежными процессорами, которые могут взаимодействовать с банками-эквайерами и сетями кредитных карт для приема платежей по кредитным картам.

Что такое банк-эквайер?

Банки-эквайеры (также известные как банки-эквайеры или торговые банки) — это финансовые учреждения, обрабатывающие операции по дебетовым и кредитным картам от имени продавца или предприятия.

Банк-эквайер заключает договор с продавцом на обработку транзакций по кредитным и дебетовым картам. Когда покупатель производит платеж у продавца, платежная информация поступает в банк-эквайер продавца, а затем отправляется в банк-эмитент клиента.Затем банк-эмитент отправляет средства банку-эквайеру, завершая транзакцию.

Что такое банк-эмитент? Банки-эмитенты (также известные как эмитенты или потребительские банки) — это финансовые учреждения, отвечающие за оплату эквайерам за продукты и услуги от имени держателей потребительских карт.

Банки-эмитенты и банки-эквайеры являются заинтересованными сторонами в процессе возвратных платежей. Таким образом, они могут оценивать доказательства, принимать решения и обрабатывать сообщения на различных этапах представления возвратного платежа и арбитража.

Подробная информация о банках-эквайерах

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, необходимые им для обработки платежей, произведенных с помощью карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover. Продавцы платят комиссию своему банку-эквайеру за свои услуги. Эквайер часто является традиционным банком, который заключает договор с компанией по обработке платежей, но также может быть платежным оператором, который не предлагает обычные банковские услуги.

Каждый день банк-эквайер продавца обменивается средствами с различными банками-эмитентами, когда клиенты совершают покупки, возвращают продукты для возврата или запрашивают возвратные платежи. Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс его деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.

Торговцы поддерживают открытые кредитные линии в своих банках-эквайерах для покрытия отмены, комиссий и других сборов, которые могут привести к отрицательному сальдо их чистого баланса. Для эквайера существует определенный риск того, что если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо сборы или другие платежи.

Из-за финансовых рисков, создаваемых торговцами, находящимися на грани банкротства, банки-эквайеры и обслуживаемые ими карточные сети придают большое значение безопасности платежей и управлению возвратными платежами.

Это причина, по которой были установлены пороговые значения возвратных платежей: для снижения собственного риска сети карт начали взимать комиссию с эквайеров, которые удерживали продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эту комиссию на своих продавцов или просто закрывают свои учетные записи, если их ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.

Банки-эквайеры получают уведомление о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайер не может предоставить какое-либо межбанковское разрешение для возвратного платежа, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было сделано преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление возвратного платежа. процесс.

Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свое свидетельство эквайеру, который проверяет соответствие свидетельства требованиям, прежде чем отправить его эмитенту для принятия решения.

Подробная информация о банках-эмитентах

Банки-эмитенты предоставляют потребителям кредитные и дебетовые карты, связанные с основными сетями карт. Вы можете пойти в Capital One и получить Visa или Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом. Эмитенты выполняют роль посредника между своими клиентами и сетями карт, а некоторые сети карт — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.

Эмитент заключает договор со своим клиентом и предоставляет ему кредитную линию, которую клиент может затем использовать для покупок в кредит и выплаты эмитенту процентов.Ответственность за неуплату в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие от эмитентов и эквайеров разделять ответственность.

Когда клиент совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства. Затем эквайер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых комиссий или других связанных сборов.

Банки-эмитенты являются местом возникновения возвратных платежей.

Когда клиент считает, что списание средств с его кредитной карты было мошенническим или недействительным, он обращается к своему эмитенту, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа. Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайеру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо бороться с ним. Если продавец борется с возвратным платежом, эквайер уведомит эмитента и передаст ему любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом.Затем эмитент должен принять решение на основе этого доказательства.

Заключение: арбитраж и не только

После завершения процессов первоначального возврата и представления интересов любая сторона, участвующая в споре, которой не нравится окончательное решение, может запросить арбитраж. Это дает карточной сети последнее слово в исходе спора.

Для продавцов, их наиболее важные отношения, очевидно, связаны с их банком-эквайером, но вы должны помнить, что в сценарии представления возвратного платежа именно банк-эмитент имеет наибольшие рычаги влияния с точки зрения оценки качества ваших доказательств, осмысления ваших письменные заявления и вынесение окончательного решения.

FAQ

Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?

Да, банк может быть как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Они могут даже быть одинаковыми в одной транзакции ..


Кто самые крупные кредитные сети?

Visa, Mastercard, Discover и American Express. И American Express, и Discover являются сетями карт и банками-эмитентами.


Является ли Visa эмитентом или эквайером?

Ни то, ни другое.Visa — это сеть карт, которая не выпускает собственные карты.


Спасибо за то, что следите за блогом Chargeback Gurus . Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы о совете по адресу: [email protected]

В чем разница? · Tidal Commerce

Люди обычно заглядывают под поверхность современной платежной инфраструктуры, пытаясь получить свой собственный торговый счет или создавая партнерство с торговой сервисной компанией.Некоторые из первых условий, с которыми люди столкнутся, погружаясь в этот мир, — это банков-эквайеров и банков-эмитентов .

Так что же это за банки и в чем разница между эмитентом и эквайером?

Банк-эквайер против банка-эмитента

Короче говоря, банк-эмитент — это банк держателя кредитной карты, а банк-эквайер — это коммерческий или коммерческий банк.

Услуги и продукты, которые предоставляют эти банки, выходят за рамки этого простого объяснения, но их полезно рассматривать через призму.А теперь давайте уточним.

Что такое банк-эквайер?

Банки-эквайеры — это банки, которые работают с торговцами и компаниями по оказанию торговых услуг, чтобы предоставить торговые счета и получить деньги, причитающиеся торговцам, от банков-эмитентов.

Торговые счета — это особый тип банковских счетов, в которых продавцы принимают транзакции по кредитным картам. Во время транзакции средства с потребительских кредитных карт переводятся на торговый счет компании через банк-эмитент. Как только на торговый счет поступают эти средства, они переводятся на бизнес-счет, выбранный продавцом.

Подача заявки и получение разрешения на открытие торгового счета может быть трудоемким процессом (хотя технология меняет это), и это потому, что банки-эквайеры несут ответственность за возврат средств в случае отмены платежа или возврата платежа, и существуют различные расходы, связанные с перемещая эти деньги.

Предоставление счетов продавцам — не единственная услуга, которую может предоставить конкретный банк-эквайер, но банки, которые предоставляют эту услугу, известны как банки-эквайеры.

Что такое банк-эмитент?

Банки-эмитенты — это банки, отвечающие за выпуск кредитных и дебетовых карт для потребителей.

Это любой банк , который предоставляет карты своим клиентам. Это может быть кто угодно, от CHASE до местного банка, который предоставляет своим клиентам уникальные карты. Они работают с сетями кредитных карт, такими как MasterCard, VISA и Discover, чтобы предоставлять своим клиентам индивидуальные карты.

Банки-эмитенты обычно несут ответственность за все, что связано с потребительскими кредитными картами, включая платежные порталы, программы вознаграждения и т. Д.

Что такое банк-эквайер?

Финансовое учреждение или банк, который принимает транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт; ускорение и упрощение процесса покупок как в Интернете, так и в обычных магазинах как для продавца, так и для покупателя.

Термин «эквайер» используется для обозначения банка, который приобретает или принимает эти платежи от банков, входящих в ассоциацию. Наиболее распространенными и всемирными ассоциациями являются MasterCard, Visa, American Express, Discover, Diners Club, Japan Credit Bureau и China UnionPay, а кредитные карты, выпущенные этими ассоциациями, могут использоваться в миллионах торговых точек по всему миру.

Банки-эквайеры часто работают глубоко за кулисами и работают через посредников, а не напрямую обслуживают продавцов.Вы можете думать о банках-эквайерах как о посредниках, которые помогают с обменом средств между банками, которые выпускают карты, и продавцами, которые принимают карты. Однако банки-эквайеры редко продают эти услуги самостоятельно, и, как правило, именно сторонние организации несут ответственность за регистрацию продавцов и предоставление им обслуживания клиентов.

Большинство людей думают, что банки-эквайеры получают выгоду от комиссий за обработку, и они в некоторой степени это делают, но на самом деле комиссии небольшие и играют очень небольшую роль в реальной транзакции по кредитной карте.Большая часть сборов и затрат приходится на комиссию за наценку и комиссию за обмен.

Удивительно, учитывая небольшие комиссионные, которые они получают, банки-эквайеры берут на себя большую часть риска в процессе кредитной карты, поскольку торговые счета рассматриваются как кредитные линии, а не как текущие счета. Вот почему банки-эквайеры не предлагают счета каждому продавцу и требуют привлечения сторонних организаций, которые обеспечивают поддержку продавцам, которые не могут пройти квалификацию самостоятельно.

Несмотря на то, что банки-эквайеры работают в основном в фоновом режиме, они по-прежнему играют очень необходимую и важную роль в процессе кредитных операций.Предоставляя поддержку, необходимую продавцам для приема кредитных карт, они держат судьбу многих предприятий в своих руках. Посмотрим правде в глаза, продавец, который не может принимать кредитные карты, может немедленно закрыться, особенно продавцы электронной коммерции в Интернете.

Модели для сбора данных

  • Одним из центральных аспектов любой торговой стратегии и бизнес-модели является подход к эквайрингу, который можно разбить на два основных элемента: как принимаются и обрабатываются отдельные платежные транзакции и как строится и обслуживается сеть приема торговцев.
  • Принимая решение о собственной модели эквайринга для торговых платежей, поставщики цифровых финансовых услуг (DFS) могут почерпнуть некоторые полезные идеи из области банковских карт, которая зарекомендовала себя более полувека и стала все более сложной в процессе.
  • Тем не менее, провайдеры DFS должны быть осторожны, чтобы не формировать свое понимание и подход к эквайрингу исключительно на картах, потому что между ними есть важные различия, и начало нового дает возможность создавать различные решения, более подходящие в современном цифровом контексте. на развивающемся или развивающемся рынке.


Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разбить на две части. Один из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как протекают транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другой — модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и, если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также насколько связаны с ними риски. подписан.Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между участниками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершающий покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который держит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец принимает платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится его счет, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент разрешает транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом комиссии за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, перемещает средства от клиента к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж (2) продавец отправляет его поставщику платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом платы за скидку.

Отличия моделей

Некоторые заметные различия между моделями очевидны.Во-первых, транзакцию немного проще обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не предполагает объединения двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, полное представление о транзакционных записях как для продавцов, так и для потребителей может расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, вести переговоры о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

MDR

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди поставщиков электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует ее часть, чтобы способствовать внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торговых эквайеров

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

1. Продажа

Потенциальные продавцы (отдельные лица или сети) определены, оценены, представлены в сервисе цифровых платежей и подписаны, чтобы предложить его своим клиентам.

2. Посадка на борт

Продавцы проходят валидацию и регистрацию, получают соответствующую информацию об условиях, ценах и т. Д., и пройти обучение, необходимое для выполнения цифровых платежей.

3. Выполнение

Торговцы активируются с помощью любого кассового устройства, торговых счетов, программных решений и других материалов, необходимых для начала приема транзакций.

4. Управление взаимоотношениями

Торговые сети управляются на постоянной основе для решения проблем и т. Д.

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако со временем цепочка создания добавленной стоимости для эквайринговых компаний становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% торговцев приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают торговцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Наиболее известной категорией сторонних поставщиков является ISO, которую иногда называют поставщиком услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, стандарты ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые используют собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам создать учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать гораздо быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, возникающие в результате возвратных платежей, споров, мошеннических транзакций или других проблем с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования торговцев, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры сыграли важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

  • Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, которые снижают затраты в цепочке создания стоимости и позволяют им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
  • Часто сосредотачиваясь на различных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые заставляют продавцов более приверженно система цифровых платежей и многие готовы за нее платить.
  • Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
  • Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя взаимодействия с несколькими эквайерами, наборами оборудования, учетными записями продавцов и т. Д.
  • Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им торговое пространство. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры переместились в вышестоящие звенья цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, большинство банков сегодня вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредоточены на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

По мере того, как часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к повышению эффективности масштабирования за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов карточных транзакций в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример платежного посредника. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения посредников к торговцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников для приобретения торговых площадей.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне продавца, продавая решения для предприятий по приему платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настроить их с помощью необходимых приложений и учетных записей; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, прежде всего, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которых в противном случае никогда бы не существовало.

Копо Копо также демонстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения основных проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы приобрели цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Одним из ярких примеров является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Андеррайтинг основан на данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных транзакций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для выплаты в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая в сервис как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования с очень низкой стоимостью, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних торговых эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и торговую учетную запись. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до торгового эквайринга, провайдеры должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, таким как платежные сети или агрегаторы торговых точек. Хранение вещей дома дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, а работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риск, связанный с эквайрингом, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры также могут играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и применяя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности торговцев существенно различаются по основным вертикалям розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для достижения успеха с платежами продавцов см. «Настоящая ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать провайдер торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничивать возможности и вынуждают провайдера принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строительство сети приема, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные действия, специально нацеленные на участников в торговом пространстве.

Определение эквайера

Что такое покупатель?

Приобретатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.Эти сделки обычно представляют собой слияния или поглощения, но могут быть и другими структурированными соглашениями. Покупатели выкупают компанию и приобретают ее собственность, как правило, путем покупки значительной части акций целевой компании.

Обычно эквайеры также являются финансовыми учреждениями, которые приобретают права на торговый счет, который позволяет им обслуживать и управлять банковским счетом продавца, связанным с электронными платежами клиентов.

Ключевые выводы

  • Эквайер может относиться как к корпоративному эквайеру, так и к торговому эквайеру.
  • Корпоративный покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.
  • Торговый банк-эквайер — это коммерческий банк, используемый продавцом для обработки электронных платежей для своих клиентов.
  • Корпоративные покупатели покупают другие компании, потому что считают, что можно получить некоторую выгоду. Они делают это путем покупки за наличные, покупки акций или обмена акциями.
  • Продавцы-эквайеры упрощают электронные платежи через свою торговую сеть и управляют коммуникациями, расчетами и депозитами на счете продавца.

Понимание эквайера

Существует множество причин, по которым компания может быть заинтересована в приобретении другой компании. Эти причины могут включать снижение конкуренции, создание синергетического эффекта и доступ к новому рынку.

Отношения с покупателем могут различаться в зависимости от типа заключенной сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию в процессе сделки, которая позволяет им платить согласованную цену за права владения другой компанией и интегрировать ее в свои текущие бизнес-операции.Это может быть покупка за наличные, покупка акций, обмен акций или сочетание всего этого.

Приобретение обычно согласовывается обеими компаниями, но иногда может быть односторонним. В этом случае приобретение является враждебным поглощением, и целевая компания обычно применяет процедуры, чтобы избежать поглощения, например, использование ядовитой таблетки.

В платежной индустрии эквайер также может быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с продавцом для выполнения электронных платежных транзакций и процессов депозита.

Например, розничный магазин, торгующий одеждой, хотел бы создать систему электронных платежей, которая позволяет его покупателям производить электронные платежи с помощью кредитной карты или телефона. Розничный торговец будет пользоваться услугами торгового эквайера, также известного как торговый банк, который возьмет на себя контроль над счетом продавца и будет принимать депозиты на счет от платежей клиентов.

Типы эквайеров

Корпоративный покупатель

При корпоративном приобретении покупателем является компания, приобретающая другую компанию по определенной цене.Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют компании-покупателю полностью принять бизнес и интегрировать его в свой текущий бизнес.

При приобретении компания-покупатель полагает, что она получает прибыль от покупки другой компании и поглощения ее полезных компонентов при одновременном прекращении ее непродуктивных. Таким образом, он также считает, что улучшает компанию, которую покупает.

При поглощениях с участием публичных компаний покупатель обычно видит краткосрочное падение цены акций при приобретении компании.Падение обычно связано с неопределенностью сделки и премией, которую покупатель платит за покупку.

Продавец-покупатель

В соглашении с продавцом-эквайером эквайер выступает в качестве стороннего партнера продавца. Продавцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей.

Торговый эквайер — это, как правило, поставщик банковских услуг, который управляет электронным переводом средств клиентов на торговый счет.Торговый банк-эквайер также может быть известен как расчетный банк, поскольку он способствует обмену данными и расчетам торговых платежей.

Каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения платежа, необходимо связываться с продавцом-эквайером для обработки и расчета. Торговый эквайер может диктовать типы платежей, которые он разрешит обрабатывать.

Как правило, эквайеры поддерживают процессинговые отношения с сетью поставщиков, обычно включая крупных процессинговых компаний, таких как Visa, Mastercard и American Express.Некоторые продавцы-эквайеры могут иметь сетевые права только с одним процессором фирменных карт, что может ограничивать типы брендовых карт, которые продавец может принимать.