ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Связанные сообщения в базе знаний —

Задать вопрос

Что такое банк-эквайер? Роль эквайеров в процессе оплаты

Что такое

Банк-эквайер (эквайер) выступает в качестве посредника при операциях с платежными картами.Они связывают продавцов с банками-эмитентами (теми, которые выдают кредитные и дебетовые карты потребителям).

В то время как банки-эмитенты работают напрямую с держателями карт, банки-эквайеры предоставляют торговцам финансовую поддержку и инфраструктуру для приема кредитных карт. Банки-эквайеры также принимают на себя большую часть финансовых рисков, связанных с покупками по кредитным картам, ответственность за обеспечение потока данных и первоначальную ответственность в случае спора.

Эквайрер

[существительное] / * э-э · квай · ур · ур /

Эквайер — это финансовое учреждение, которое принимает и обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам от имени торговцев.Иногда его называют «банком-эквайером» или «коммерческим банком».

Банки-эквайеры:

Их роль эквайеров в сделке жизненно важна, но они вряд ли работают в вакууме. Фактически, за кулисами каждого считывания карты происходит целый сложный процесс с участием нескольких сторон. Помимо эквайера, некоторые из других ключевых игроков включают:

Схема карты

Также называется ассоциацией или сетью.Лицензирует и контролирует бренд своей кредитной карты (Visa, Mastercard и т. Д.), А также определяет параметры использования и обработки.

Торговец

Пункт приема коммерческих платежных карт, где можно использовать кредитные / дебетовые карты для покупки товаров или услуг.

Платежный процессор

Отправляет информацию о транзакции по банковской карте в карточную сеть, откуда она может быть направлена ​​другим сторонам при необходимости.

Существуют и другие сторонние поставщики услуг, которые предоставляют такие вещи, как веб-хостинг, сертификаты SSL, тележки для покупок, платежные шлюзы и многое другое.И, конечно же, есть действующий держатель карты , который использует платежную карту для покупки товаров или услуг.

Понимание процесса и

Обычно транзакция начинается, когда владелец карты использует платежную карту для покупки. После того, как клиент отправит свою транзакцию:

• Информация о карте отправляется продавцом в платежную систему.
• Процессор отправляет запрос через схему карты, затем в банк-эмитент.
• Банк-эмитент проверяет, активен ли карточный счет, доступна ли запрошенная сумма для счета и т. Д.
• Транзакция либо авторизована, либо отклонена, а решение передается обратно в том виде, в каком оно пришло, от схемы карты, эквайеру, продавцу.
• Продавец отправляет пакеты санкционированных транзакций процессору, и в конечном итоге средства переводятся со счетов держателей карт на счет продавца.

Схема, со своей стороны, контролирует всю систему, обеспечивает обслуживание клиентов и следит за тем, чтобы держатели карт могли использовать свои карты как можно более универсально. Но какова роль банка-эквайера?

50 советов инсайдеров по предотвращению повторных возвратных платежей

Загрузите наше БЕСПЛАТНОЕ руководство с 50 пошаговыми инструкциями по предотвращению возвратных платежей. Изучите инсайдерские секреты, которые снизят риск возвратных платежей, увеличат вашу прибыль и обеспечат долговечность вашего бизнеса.

Эквайеры не являются «банками», ориентированными на потребителей, в том смысле, что у них есть отделения с открывающимися окнами и банкоматы. Скорее, они являются посредником во всех процессах обработки кредитных карт с участием продавца. Операции с платежными картами, включая покупки, возмещения, возвратные платежи и т. Д., Касаются не только держателя карты и продавца; между ними всегда будет банк-эквайер.

Банки-эквайеры названы в честь функции, которую они выполняют при обработке кредитных карт.Эти банки принимают (или приобретают) транзакции по кредитным картам от банков-эмитентов, а затем обрабатывают эти транзакции для своих торговых клиентов. На самом деле было бы правильнее назвать эти банки чем-то вроде «банка-эквайера и банка обработки транзакций», но это довольно скучно … и оно все еще не полностью описывает то, что делают эквайеры.

Введите

Прежде чем мы углубимся в нашу тему, необходимо уточнить некоторые детали. Хотя банки-эквайеры часто называют «процессинговыми» транзакциями, в этом уравнении есть еще один фактор: процессор платежных карт.Термины «эквайер» и «платежный процессор» часто используются взаимозаменяемо, но в действительности описывают два разных объекта, выполняющих две разные функции:

Банк-эквайер

Финансовое учреждение, которое гарантирует и обрабатывает транзакции по платежным картам.

Платежный процессор

Компания, которая облегчает общение между продавцом и банком держателя карты.

Обработчик платежей выступает в качестве посредника, защищая платежные данные и следя за тем, чтобы транзакции соответствовали стандартам безопасности.Эти компании выполняют большую часть работы, такой как проверка данных карты, облегчение переводов, обмен информацией между сторонами и обеспечение безопасности этой информации в процессе.

Банк-эквайер ведет торговые счета своих клиентов. Это открытая кредитная линия, позволяющая банку принимать транзакции и вносить средства от имени каждого бизнеса, с которым он работает. Думайте о торговом счете как о виртуальном банковском счете , связанном с физическим банковским счетом и используемом для обработки платежных карт.Эквайер принимает транзакции, одобренные платежным оператором, и производит расчет по соответствующим счетам.

Зачем нужны банки-эквайеры

Платежные системы выполняют большую часть фактической обработки транзакций по платежным картам. Итак, если платежные системы берут на себя нагрузку, что могут сделать банки-эквайеры? С одной стороны, финансовая поддержка.

Процессоры не являются банками; они ограничены в услугах, которые они могут предоставить. Некоторые банки-эквайеры могут предлагать решения для обработки платежей, а многие более крупные — предлагают.Однако в конечном итоге продавцам нужен кто-то для облегчения платежей (обработчик) и кто-то для предоставления кредита и получения платежей (эквайер). Эквайеры предоставляют средства, позволяющие своевременно проводить операции с платежными картами. Это похоже на предоставление ссуды продавцу или PSP до тех пор, пока транзакция по карте не будет завершена.

Очевидно, это связано с определенным риском, и банки-эквайеры также берут на себя ответственность за обработанные транзакции.Поскольку торговые счета считаются кредитными линиями (в отличие от текущих счетов), эквайеры также принимают на себя неотъемлемый риск, связанный с транзакциями, которые они обрабатывают.

Например, если предприятие становится банкротом и не может выплатить клиентам возмещение или возвратные платежи, банк-эквайер этого продавца должен принять эти обязательства и предоставить средства для урегулирования всех счетов. Это объясняет, почему компании с наибольшим риском имеют меньше всего вариантов, когда речь идет о покупателях. Это также объясняет, почему доступные варианты будут дороже и будут иметь больше ограничений.

Если все это сбивает с толку… вы не одиноки. К сожалению, ваши усилия по управлению платежами не будут столь же эффективными, как должны быть, если вы изо всех сил пытаетесь освоить лабиринтные процессы и терминологию, связанную с возвратными платежами. Вполне возможно, что вы выбрасываете прибыль.

К счастью, мы можем помочь. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе того, что происходит в процессе.Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше.

Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить выручку.

Банк-эквайер и банк-эмитент

Содержание

1. Связанные термины, которые необходимо знать
2. Что такое банк-эквайер?
3. Что такое банк-эмитент?
4. Подробная информация о банках-эквайерах
5. Подробная информация о банках-эмитентах
6. Заключение: арбитраж и не только
7. Часто задаваемые вопросы

Невозможно провести предметное обсуждение возвратных платежей и других тем, связанных со спорами и мошенничеством в платежной индустрии, без упоминания двух типов банков, участвующих в обработке транзакций по кредитным картам: банков-эквайеров и банков-эмитентов.

Банк-эмитент — это кредитор или банк держателя карты, который выдает им кредитную карту и управляет их счетом. Эти банки взаимодействуют с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит потребителям.

Банк-эквайер — это банк продавца, банк, который принимает платежи для продавца через процессор платежей и кредитную сеть.

Оба типа играют важную роль на различных этапах процесса возврата платежей с точки зрения того, что они делают и откуда поступает информация.Но как отличить их?

Чтобы лучше понять причины решений этих банков о возвратных платежах, а также для более эффективного взаимодействия с ними, важно четко понимать, что означают эти термины и чем различаются роли эмитентов и эквайеров.

Связанные термины, которые необходимо знать

Говоря об этих двух типах банков, важно понимать некоторые из используемых терминов и организаций:

• Продавец — это сторона, которая продала товар или услугу во время транзакции. Торговцы связаны с банком-эквайером.
• Держатель карты — это лицо, владеющее картой и совершившее покупку. Они связаны с банком-эмитентом.
• Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Хотя карта может быть получена через кредитора или банка, это сеть, которая поддерживает инфраструктуру платежей.

  Сети кредитных карт включают Visa, Mastercard, American Express и Discover.Это может сбивать с толку, поскольку Discover и American Express являются банками-эмитентами и сетями карт. То есть они управляют сетью, а также выпускают свою собственную карту — поэтому вы можете получить карту Discover, но не отдельную карту Visa. Вместо этого вы получите карту Visa, управляемую другой организацией.

• Обработка платежей — это когда покупатель совершает платеж, и он обрабатывается с помощью службы и технологий. Таким образом, такие сервисы, как PayPal или Square, являются платежными процессорами, которые могут взаимодействовать с банками-эквайерами и сетями кредитных карт для приема платежей по кредитным картам.

Банки-эквайеры (также известные как банки-эквайеры или торговые банки) — это финансовые учреждения, обрабатывающие операции по дебетовым и кредитным картам от имени продавца или предприятия.

Банк-эквайер заключает договор с продавцом на обработку транзакций по кредитным и дебетовым картам. Когда покупатель производит платеж у продавца, платежная информация поступает в банк-эквайер продавца, а затем отправляется в банк-эмитент клиента.Затем банк-эмитент отправляет средства банку-эквайеру, завершая транзакцию.

Банки-эмитенты и банки-эквайеры являются заинтересованными сторонами в процессе возвратных платежей. Таким образом, они могут оценивать доказательства, принимать решения и обрабатывать сообщения на различных этапах представления возвратного платежа и арбитража.

Подробная информация о банках-эквайерах

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, необходимые им для обработки платежей, произведенных с помощью карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover. Продавцы платят комиссию своему банку-эквайеру за свои услуги. Эквайер часто является традиционным банком, который заключает договор с компанией по обработке платежей, но также может быть платежным оператором, который не предлагает обычные банковские услуги.

Каждый день банк-эквайер продавца обменивается средствами с различными банками-эмитентами, когда клиенты совершают покупки, возвращают продукты для возврата или запрашивают возвратные платежи. Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс его деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.

Торговцы поддерживают открытые кредитные линии в своих банках-эквайерах для покрытия отмены, комиссий и других сборов, которые могут привести к отрицательному сальдо их чистого баланса. Для эквайера существует определенный риск того, что если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо сборы или другие платежи.

Из-за финансовых рисков, создаваемых торговцами, находящимися на грани банкротства, банки-эквайеры и обслуживаемые ими карточные сети придают большое значение безопасности платежей и управлению возвратными платежами.

Это причина, по которой были установлены пороговые значения возвратных платежей: для снижения собственного риска сети карт начали взимать комиссию с эквайеров, которые удерживали продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эту комиссию на своих продавцов или просто закрывают свои учетные записи, если их ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.

Банки-эквайеры получают уведомление о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайер не может предоставить какое-либо межбанковское разрешение для возвратного платежа, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было сделано преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление возвратного платежа. процесс.

Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свое свидетельство эквайеру, который проверяет соответствие свидетельства требованиям, прежде чем отправить его эмитенту для принятия решения.

Подробная информация о банках-эмитентах

Банки-эмитенты предоставляют потребителям кредитные и дебетовые карты, связанные с основными сетями карт. Вы можете пойти в Capital One и получить Visa или Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом. Эмитенты выполняют роль посредника между своими клиентами и сетями карт, а некоторые сети карт — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.

Эмитент заключает договор со своим клиентом и предоставляет ему кредитную линию, которую клиент может затем использовать для покупок в кредит и выплаты эмитенту процентов.Ответственность за неуплату в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие от эмитентов и эквайеров разделять ответственность.

Когда клиент совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства. Затем эквайер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых комиссий или других связанных сборов.

Банки-эмитенты являются местом возникновения возвратных платежей.

Когда клиент считает, что списание средств с его кредитной карты было мошенническим или недействительным, он обращается к своему эмитенту, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа. Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайеру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо бороться с ним. Если продавец борется с возвратным платежом, эквайер уведомит эмитента и передаст ему любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом.Затем эмитент должен принять решение на основе этого доказательства.

Заключение: арбитраж и не только

После завершения процессов первоначального возврата и представления интересов любая сторона, участвующая в споре, которой не нравится окончательное решение, может запросить арбитраж. Это дает карточной сети последнее слово в исходе спора.

Для продавцов, их наиболее важные отношения, очевидно, связаны с их банком-эквайером, но вы должны помнить, что в сценарии представления возвратного платежа именно банк-эмитент имеет наибольшие рычаги влияния с точки зрения оценки качества ваших доказательств, осмысления ваших письменные заявления и вынесение окончательного решения.

FAQ

Да, банк может быть как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Они могут даже быть одинаковыми в одной транзакции ..

Visa, Mastercard, Discover и American Express. И American Express, и Discover являются сетями карт и банками-эмитентами.

Ни то, ни другое.Visa — это сеть карт, которая не выпускает собственные карты.

Спасибо за то, что следите за блогом Chargeback Gurus . Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы о совете по адресу: [email protected]

В чем разница? · Tidal Commerce

Люди обычно заглядывают под поверхность современной платежной инфраструктуры, пытаясь получить свой собственный торговый счет или создавая партнерство с торговой сервисной компанией.Некоторые из первых условий, с которыми люди столкнутся, погружаясь в этот мир, — это банков-эквайеров и банков-эмитентов .

Так что же это за банки и в чем разница между эмитентом и эквайером?

Банк-эквайер против банка-эмитента

Короче говоря, банк-эмитент — это банк держателя кредитной карты, а банк-эквайер — это коммерческий или коммерческий банк.

Услуги и продукты, которые предоставляют эти банки, выходят за рамки этого простого объяснения, но их полезно рассматривать через призму.А теперь давайте уточним.

Что такое банк-эквайер?

Банки-эквайеры — это банки, которые работают с торговцами и компаниями по оказанию торговых услуг, чтобы предоставить торговые счета и получить деньги, причитающиеся торговцам, от банков-эмитентов.

Торговые счета — это особый тип банковских счетов, в которых продавцы принимают транзакции по кредитным картам. Во время транзакции средства с потребительских кредитных карт переводятся на торговый счет компании через банк-эмитент. Как только на торговый счет поступают эти средства, они переводятся на бизнес-счет, выбранный продавцом.

Подача заявки и получение разрешения на открытие торгового счета может быть трудоемким процессом (хотя технология меняет это), и это потому, что банки-эквайеры несут ответственность за возврат средств в случае отмены платежа или возврата платежа, и существуют различные расходы, связанные с перемещая эти деньги.

Предоставление счетов продавцам — не единственная услуга, которую может предоставить конкретный банк-эквайер, но банки, которые предоставляют эту услугу, известны как банки-эквайеры.

Что такое банк-эмитент?

Банки-эмитенты — это банки, отвечающие за выпуск кредитных и дебетовых карт для потребителей.

Это любой банк , который предоставляет карты своим клиентам. Это может быть кто угодно, от CHASE до местного банка, который предоставляет своим клиентам уникальные карты. Они работают с сетями кредитных карт, такими как MasterCard, VISA и Discover, чтобы предоставлять своим клиентам индивидуальные карты.

Банки-эмитенты обычно несут ответственность за все, что связано с потребительскими кредитными картами, включая платежные порталы, программы вознаграждения и т. Д.

Что такое банк-эквайер?

Финансовое учреждение или банк, который принимает транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт; ускорение и упрощение процесса покупок как в Интернете, так и в обычных магазинах как для продавца, так и для покупателя.

Термин «эквайер» используется для обозначения банка, который приобретает или принимает эти платежи от банков, входящих в ассоциацию. Наиболее распространенными и всемирными ассоциациями являются MasterCard, Visa, American Express, Discover, Diners Club, Japan Credit Bureau и China UnionPay, а кредитные карты, выпущенные этими ассоциациями, могут использоваться в миллионах торговых точек по всему миру.

Банки-эквайеры часто работают глубоко за кулисами и работают через посредников, а не напрямую обслуживают продавцов.Вы можете думать о банках-эквайерах как о посредниках, которые помогают с обменом средств между банками, которые выпускают карты, и продавцами, которые принимают карты. Однако банки-эквайеры редко продают эти услуги самостоятельно, и, как правило, именно сторонние организации несут ответственность за регистрацию продавцов и предоставление им обслуживания клиентов.

Большинство людей думают, что банки-эквайеры получают выгоду от комиссий за обработку, и они в некоторой степени это делают, но на самом деле комиссии небольшие и играют очень небольшую роль в реальной транзакции по кредитной карте.Большая часть сборов и затрат приходится на комиссию за наценку и комиссию за обмен.

Удивительно, учитывая небольшие комиссионные, которые они получают, банки-эквайеры берут на себя большую часть риска в процессе кредитной карты, поскольку торговые счета рассматриваются как кредитные линии, а не как текущие счета. Вот почему банки-эквайеры не предлагают счета каждому продавцу и требуют привлечения сторонних организаций, которые обеспечивают поддержку продавцам, которые не могут пройти квалификацию самостоятельно.

Несмотря на то, что банки-эквайеры работают в основном в фоновом режиме, они по-прежнему играют очень необходимую и важную роль в процессе кредитных операций.Предоставляя поддержку, необходимую продавцам для приема кредитных карт, они держат судьбу многих предприятий в своих руках. Посмотрим правде в глаза, продавец, который не может принимать кредитные карты, может немедленно закрыться, особенно продавцы электронной коммерции в Интернете.

Модели для сбора данных

Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разбить на две части. Один из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как протекают транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другой — модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и, если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также насколько связаны с ними риски. подписан.Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между участниками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершающий покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который держит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец принимает платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится его счет, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент разрешает транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом комиссии за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, перемещает средства от клиента к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж (2) продавец отправляет его поставщику платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом платы за скидку.

Отличия моделей

Некоторые заметные различия между моделями очевидны.Во-первых, транзакцию немного проще обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не предполагает объединения двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, полное представление о транзакционных записях как для продавцов, так и для потребителей может расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, вести переговоры о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди поставщиков электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует ее часть, чтобы способствовать внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торговых эквайеров

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако со временем цепочка создания добавленной стоимости для эквайринговых компаний становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% торговцев приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают торговцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Наиболее известной категорией сторонних поставщиков является ISO, которую иногда называют поставщиком услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, стандарты ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые используют собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам создать учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать гораздо быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, возникающие в результате возвратных платежей, споров, мошеннических транзакций или других проблем с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования торговцев, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры сыграли важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

• Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, которые снижают затраты в цепочке создания стоимости и позволяют им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
• Часто сосредотачиваясь на различных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые заставляют продавцов более приверженно система цифровых платежей и многие готовы за нее платить.
• Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
• Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя взаимодействия с несколькими эквайерами, наборами оборудования, учетными записями продавцов и т. Д.
• Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им торговое пространство. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры переместились в вышестоящие звенья цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, большинство банков сегодня вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредоточены на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

По мере того, как часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к повышению эффективности масштабирования за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов карточных транзакций в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример платежного посредника. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения посредников к торговцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников для приобретения торговых площадей.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне продавца, продавая решения для предприятий по приему платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настроить их с помощью необходимых приложений и учетных записей; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, прежде всего, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которых в противном случае никогда бы не существовало.

Копо Копо также демонстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения основных проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы приобрели цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Одним из ярких примеров является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Андеррайтинг основан на данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных транзакций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для выплаты в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая в сервис как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования с очень низкой стоимостью, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних торговых эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и торговую учетную запись. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до торгового эквайринга, провайдеры должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, таким как платежные сети или агрегаторы торговых точек. Хранение вещей дома дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, а работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риск, связанный с эквайрингом, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры также могут играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и применяя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности торговцев существенно различаются по основным вертикалям розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для достижения успеха с платежами продавцов см. «Настоящая ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать провайдер торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничивать возможности и вынуждают провайдера принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строительство сети приема, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные действия, специально нацеленные на участников в торговом пространстве.

Определение эквайера

Что такое покупатель?

Приобретатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.Эти сделки обычно представляют собой слияния или поглощения, но могут быть и другими структурированными соглашениями. Покупатели выкупают компанию и приобретают ее собственность, как правило, путем покупки значительной части акций целевой компании.

Обычно эквайеры также являются финансовыми учреждениями, которые приобретают права на торговый счет, который позволяет им обслуживать и управлять банковским счетом продавца, связанным с электронными платежами клиентов.

Ключевые выводы

• Эквайер может относиться как к корпоративному эквайеру, так и к торговому эквайеру.
• Корпоративный покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.
• Торговый банк-эквайер — это коммерческий банк, используемый продавцом для обработки электронных платежей для своих клиентов.
• Корпоративные покупатели покупают другие компании, потому что считают, что можно получить некоторую выгоду. Они делают это путем покупки за наличные, покупки акций или обмена акциями.
• Продавцы-эквайеры упрощают электронные платежи через свою торговую сеть и управляют коммуникациями, расчетами и депозитами на счете продавца.

Понимание эквайера

Существует множество причин, по которым компания может быть заинтересована в приобретении другой компании. Эти причины могут включать снижение конкуренции, создание синергетического эффекта и доступ к новому рынку.

Отношения с покупателем могут различаться в зависимости от типа заключенной сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию в процессе сделки, которая позволяет им платить согласованную цену за права владения другой компанией и интегрировать ее в свои текущие бизнес-операции.Это может быть покупка за наличные, покупка акций, обмен акций или сочетание всего этого.

Приобретение обычно согласовывается обеими компаниями, но иногда может быть односторонним. В этом случае приобретение является враждебным поглощением, и целевая компания обычно применяет процедуры, чтобы избежать поглощения, например, использование ядовитой таблетки.

В платежной индустрии эквайер также может быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с продавцом для выполнения электронных платежных транзакций и процессов депозита.

Например, розничный магазин, торгующий одеждой, хотел бы создать систему электронных платежей, которая позволяет его покупателям производить электронные платежи с помощью кредитной карты или телефона. Розничный торговец будет пользоваться услугами торгового эквайера, также известного как торговый банк, который возьмет на себя контроль над счетом продавца и будет принимать депозиты на счет от платежей клиентов.

Типы эквайеров

Корпоративный покупатель

При корпоративном приобретении покупателем является компания, приобретающая другую компанию по определенной цене.Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют компании-покупателю полностью принять бизнес и интегрировать его в свой текущий бизнес.

При приобретении компания-покупатель полагает, что она получает прибыль от покупки другой компании и поглощения ее полезных компонентов при одновременном прекращении ее непродуктивных. Таким образом, он также считает, что улучшает компанию, которую покупает.

При поглощениях с участием публичных компаний покупатель обычно видит краткосрочное падение цены акций при приобретении компании.Падение обычно связано с неопределенностью сделки и премией, которую покупатель платит за покупку.

Продавец-покупатель

В соглашении с продавцом-эквайером эквайер выступает в качестве стороннего партнера продавца. Продавцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей.

Торговый эквайер — это, как правило, поставщик банковских услуг, который управляет электронным переводом средств клиентов на торговый счет.Торговый банк-эквайер также может быть известен как расчетный банк, поскольку он способствует обмену данными и расчетам торговых платежей.

Каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения платежа, необходимо связываться с продавцом-эквайером для обработки и расчета. Торговый эквайер может диктовать типы платежей, которые он разрешит обрабатывать.

Как правило, эквайеры поддерживают процессинговые отношения с сетью поставщиков, обычно включая крупных процессинговых компаний, таких как Visa, Mastercard и American Express.Некоторые продавцы-эквайеры могут иметь сетевые права только с одним процессором фирменных карт, что может ограничивать типы брендовых карт, которые продавец может принимать.