ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее

Что лучше: автокредит или потребительский кредит

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть два этих вида кредитов по основным критериям:

• процентная ставка;
• срок кредитования;
• обеспечение;
• страховка;
• первоначальный взнос;
• ограничения на выбор транспортного средства;
• скорость оформления;
• пакет документов.

При выборе автокредита или потребительского кредита важно учитывать индивидуальные условия и в контекст конкретной ситуации. Мы расскажем об основных особенностях и подробно остановимся на каждом из приведенных критериев.

Оформить кредит

Процентная ставка, обеспечение и страховка

Эти три критерия неслучайно рассматриваются вместе, ведь именно они помогают понять, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит наличными.

Чтобы получить целевой заем на покупку авто, необходимо заложить приобретаемое транспортное средство. Фактически оно находится в собственности банка, а это значит, что заемщик не может его продать, пока не выплатит кредит. Кроме того, залог автомобиля считается надежной защитой от рисков, ведь авто может пострадать в аварии или стать объектом угона. Чтобы застраховаться от таких случаев, в рамках программ автокредитования требуется обязательное страхование каско. Стоимость страхового полиса оплачивает заемщик, и она может быть включена в общую сумму кредита. Благодаря обеспечению программы кредитования предлагают более низкие процентные ставки.

В случае с потребительским кредитом наличными не нужен ни залог, ни каско. Но обычно и ставки более высокие.

Таким образом, чтобы сравнить общую стоимость кредита наличными автокредита, необходимо провести расчеты:

• для автокредита — сложить сумму переплат по процентам и стоимость страховки на весь срок кредитования;
• для потребительского кредита — только посчитать переплату по процентам.

Важно учесть, что общие расходы на автокредит зависят от того, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если заемщик платит из собственных средств, сумма остается фиксированной. Если стоимость полиса включается в кредит, на нее также начисляются проценты. Только после точных расчетов можно определить, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.

В Банке Русский Стандарт процентная ставка находится в пределах от 15 до 28% годовых. Процент назначается в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки на кредит. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка.

Оформить кредит

Срок кредитования

Этот критерий важен, если заемщик не может платить большие взносы и хочет взять кредит на более долгий срок. Существуют программы автокредитования с максимальным сроком до 7 лет. Намного сложнее найти потребительский кредит, который выдается больше, чем на 5 лет. Если нужен заем на более долгий срок, то автокредит более предпочтителен.

В Банке Русский Стандарт максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев. После рассмотрения заявки мы предлагаем конкретный срок, но заемщик может изменить его при подписании кредитного договора.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Данный критерий очень хорошо помогает определиться, что лучше в конкретной ситуации — автокредит или потребительский кредит. Если на покупку авто уже отложена определенная сумма, то разницы практически нет. Но если автомобиль нужен срочно, а средств на него нет, тогда остается только один вариант — кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ без первоначального взноса. Сумма займа не ограничена стоимостью авто, поэтому часть средств можно потратить на дополнительные расходы — например, на модернизацию или косметический ремонт транспортного средства.

Оформить кредит

Выбор авто

Автокредит не позволяет купить любой автомобиль у любого продавца, так как банки вводят ограничение на пробег, срок эксплуатации и состояние авто. Этот критерий важен, если заемщик хочет купить:

• более дешевое транспортное средство с большим пробегом;
• определенную любимую модель, которая давно не выпускается;
• раритетное авто.

Потребительский кредит наличными в этой ситуации оказывается лучше, чем классический автокредит. В таких программах отсутствуют любые ограничения: средства можно тратить по своему усмотрению.

Оформить кредит

Скорость оформления и пакет документов

Эти два критерия связаны и крайне важны, если автомобиль нужен срочно. Автокредит оформляется долго, и банки требуют расширенный пакет документов. Если покупается автомобиль с пробегом, то проводится тщательный анализ его состояния, и на это уходит много времени.

В Банке Русский Стандарт кредит наличными выдается по двум документам, а с момента подачи заявки до получения средств проходит всего один день. Дальнейшие временные затраты связаны уже с непосредственной покупкой автомобиля, а не с оформлением кредита.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на автомобиль

Шаг 1. Подайте заявку онлайн, по телефону или в офисе банка и дождитесь нашего решения.

Шаг 2. Подпишите кредитный договор и заберите деньги.

Шаг 3. Выберите любой автомобиль и оформите сделку купли-продажи.

Условия кредита в Банке Русский Стандарт

• Срок кредитования — до 60 месяцев.
• Сумма — до 2 000 000 ₽.
• Ставка — от 15 до 28% годовых.

Сумма до 2 000 000 ₽ предлагается сотрудникам компаний, которые заключили с банком договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для остальных заемщиков максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Ставка 15 % назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев, в остальных случаях ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Оформить кредит

Важная информация

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 23 до 70 лет.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие судимостей.
• Регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Документы

Чтобы получить до 2 000 000 ₽ на срок до 60 месяцев под 19,9–28% годовых, нужно предъявить:

• паспорт;
• второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт.

Чтобы получить 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых, необходимо подготовить следующие документы:

• паспорт;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписку из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

• Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
• Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
• Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
• Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
• Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
• Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
• Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

• Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
• Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
• Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
• Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
• По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
• За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
• Платежи нельзя пропускать.
• Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
• Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

• При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

• Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
• Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
• Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

• Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
• Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
• У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

Автокредиты онлайн 2021 – взять кредит на автомобиль в банке под низкий процент

Что выгоднее — автокредит или потребительский кредит?

Вы решили не откладывать и купить автомобиль в ближайшее время с помощью кредита. Какой выбрать: авто или потребительское кредитование?

Отметим сразу, если есть сомнения, что долг банку вовремя выплатить не получится, то следует выбрать потребительский кредит, так как при нарушении условий договора автокредитования, банк может забрать транспортное средство и продает его с аукциона.

Преимущества
Автокредит	Потребительский кредит
Быстрое оформление в автосалоне	Можно купить не только новый автомобиль в салоне, но и подержанный с рук.
Программа субсидирования автокредитов —  часть процентов по кредиту берет на себя государство, соответственно проценты будут ниже, чем у потребительского кредита. Но в эту программу попадают лишь выбранные марки и модели.	Вы используете автомобиль как угодно. Например, возможно продать транспорт, для погашения долга перед банком.
Обычно требуется меньше документов для оформления — только паспорт, права.	Страхование КАСКО не требуется.
Недостатки
Автокредит	Потребительский кредит
Залог — сам автомобиль, при отсутствии оплаты по кредиту/нарушении условий договора, банк может забрать транспортное средство.	Может понадобится обеспечение, например, в виде поручителя (родственники или друзья заемщика)
Нельзя продать или подарить автомобиль ДО завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.	Нет возможности участвовать в программе государственной поддержки автокредитования.
Высокая стоимость страховки КАСКО. Обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений.
Необходим первоначальный взнос.

Основным преимуществом потребительского кредита является отсутствие необходимости оформлять КАСКО, что является существенной экономией денег и возможность продать автомобиль в любой момент.

Основным преимуществом автокредита является низкая ставка по кредиту в случае участия в программе государственной поддержки автокредитования.

При сравнении кредитов обязательно просите у банка уточнить полную стоимость кредита с учетом дополнительных платежей и требуемых страховок.

Более 60% желающих взять кредит получили отказ от банков :: Финансы :: РБК

«Предупреждения регулятора о рисках перегрева на рынке потребительского кредитования достигли не только ушей, но и сознания банкиров», — замечает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Участники рынка действительно ужесточили требования к заемщикам — как из-за новаций ЦБ, так и из-за собственных опасений, считает она.

Рост закредитованности населения привел к снижению качества входящего клиентского потока, объясняет динамику отказов младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. По ее словам, банки стараются переориентироваться на группу более проверенных клиентов, но прирост количества таких заемщиков снижается.

Читайте на РБК Pro

Гендиректор ОКБ Артур Александрович связывает поведение банков с их переходом к продажам кредитных продуктов онлайн: доля заявок в интернете росла с начала 2018 года, но к середине 2019-го появились признаки снижения качества кредитных портфелей. «Банки очень активно привлекают заявки среднего и низкого кредитного качества в высокорисковых каналах продаж, одновременно резко ужесточая требования к кредитному качеству во втором полугодии», — отмечает эксперт.

Уровень одобрения кредитных заявок будет снижаться и дальше, а вслед за ним и темп роста новых выдач, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Но рост доли отказов и повышение требований к заемщикам имеют место не во всех банках, говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. По его словам, ужесточение политики больше свойственно для монолайнеров, которые специализируются на рознице. О том, что в их банках уровень одобрения значительно не изменился, РБК сообщили представители ВТБ, «Открытия», РНКБ и Русфинанс Банка («дочка» Росбанка).

Банки стали жестче и без ЦБ

Многие игроки постепенно закручивают гайки для новых клиентов и концентрируются на работе с существующей клиентской базой, признает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Однако он связывает это с ухудшением платежного поведения заемщиков, а не с мерами ЦБ.

ПДН не повлиял на уровень одобрения, отметил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. С ним согласен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «На снижение одобрения повлияло само постепенное увеличение кредитной нагрузки потенциальных заемщиков».

Банки продолжат ужесточать условия отбора заемщиков на фоне снижения кредитных ставок в течение всего 2020 года, считает Ульянова из Moody’s. «В конечном итоге года через два, полагаем, осознание насыщения рынка потребительским кредитом придет ко всем игрокам и темпы роста этого сегмента будут более или менее сопоставимы с темпами роста номинальных доходов домохозяйств», — заключает она.

В 2019 году объемы выдачи банковских кредитов населению росли примерно на 20%, весной рост доходил до 23,8% в годовом выражении. Однако к концу года темпы стали снижаться (до 18,6%). Особенно сильно увеличивалась выдача необеспеченных кредитов (максимум на 1 мая — плюс 25,2%). Согласно прогнозу регулятора, в 2020 году рост потребкредитования замедлится до 10% в годовом выражении, а ипотечное кредитование будет расти на 20%.

По данным Росстата, реальные доходы россиян за первые три квартала выросли на 0,8%. Самый сильный рост был зафиксирован в третьем квартале — на 3,3%.

Купил новый исправный автомобиль в салоне, но хочу его вернуть в течение 14 дней (ситуация № 1)

«Правило 14 дней» о возврате качественного товара не распространяется на машины: отказаться можно только от авто с дефектом. Так что тогда делать?

«Меня обманули. Помогите вернуть машину в салон»

С подобными просьбами ко мне часто обращаются клиенты автосалонов-жуликов. Такие салоны преследуют одну цель – продать автомобиль в кредит под завышенные проценты, чтобы получить откат от банка (о выборе автосалона и покупке машины читайте в статье «Авто из салона – и чтобы без обмана»).

На консультациях в качестве повода для возврата люди обычно описывают такие ситуации:

• «Увидел, что переплатил за машину. В соседнем салоне авто такой комплектации гораздо дешевле, особенно если брать в кредит».
• «Понял, что не могу выплачивать кредит за машину. В салоне обманули: кредитный менеджер обещал одни суммы, а в договоре другие».
• «Автомобиль оказался не той комплектации. Обещали одну комплектацию, а вписали в договор и продали другую».

Обычно в подобных ситуациях люди хотят вернуть машину в течение 14 дней. Многие искренне верят, что так можно. К сожалению, нет.

«Правило 14 дней» о возврате товара без изъянов тут не работает

Это правило прописано в ст. 25 Закона о защите прав потребителей:

«Потребитель вправе обменять непродовольственный товар надлежащего качества на аналогичный товар у продавца, у которого этот товар был приобретен, если указанный товар не подошел по форме, габаритам, фасону, расцветке, размеру или комплектации.

Потребитель имеет право на обмен непродовольственного товара надлежащего качества в течение 14 дней, не считая дня его покупки.

Обмен непродовольственного товара надлежащего качества проводится, если указанный товар не был в употреблении, сохранены его товарный вид, потребительские свойства, пломбы, фабричные ярлыки, а также имеется товарный чек или кассовый чек либо иной подтверждающий оплату указанного товара документ. Отсутствие у потребителя товарного чека или кассового чека либо иного подтверждающего оплату товара документа не лишает его возможности ссылаться на свидетельские показания.

Перечень товаров, не подлежащих возврату или обмену по основаниям, указанным в настоящей статье, утверждается Правительством Российской Федерации».

Жирным шрифтом я выделил то самое «правило 14 дней» и указание на перечень товаров, не подлежащих возврату, который никто не замечает. Так как перечень в законе не расписан и не сказано, где его найти, люди делают ошибочный вывод, что машина подпадает под общее правило.

А перечень этот утвержден Постановлением Правительства РФ от 31 декабря 2020 г. № 2463. В его пункте 10 сказано, что не подлежат возврату или обмену: автомобили и мотовелотовары, прицепы и номерные агрегаты к ним, мобильные средства малой механизации сельскохозяйственных работ, прогулочные суда и иные плавсредства бытового назначения.

Получается, просто так вернуть новый автомобиль нельзя. Такое возможно, только если в нем найдутся поломки, недостатки. Тогда на возврат дается 15 дней.

И что теперь делать?

Вариантов тут немного:

• смириться с ситуацией;
• продать машину с уценкой и закрыть кредит, доплатив разницу из своего кармана, – это будет выгоднее, чем платить завышенные проценты по кредиту;
• рефинансировать кредит, чтобы меньше платить.

Есть еще один вариант, но шансы примерно 50% на 50%: закажите выезд эксперта-автотехника. Возможно, он найдет неочевидные поломки, которые вы не заметили. Если успеете сделать это в течение 15 дней со дня покупки, машину удастся вернуть (подробнее об этом я расскажу в следующей статье).

Например, в декабре 2020 г. наш эксперт выезжал осматривать новый «Datsun on-DO» в Ростов. Он обнаружил, что машину подкрашивали после небольшого ДТП, а в коробке передач уровень масла был почти на нуле, поэтому она «завывала». Теперь мы возвращаем машину.

Но если эксперт не найдет недостатки, придется выбирать один из указанных выше вариантов.

(О том, почему возврат автомобиля может оказаться очень выгодным, и о других распространенных ситуациях, когда автовладельцы хотят отказаться от недавно купленной машины, – читайте в публикации «Можно ли вернуть автомобиль в салон?».)

Когда для покупки авто выгоднее оформить кредит, а не лизинг?

Лизинг — самый популярный способ финансирования новых и подержанных авто, однако не во всех случаях он доступен. Зачастую лучшим решением может стать Автокредит — потребительский заем, который особенно подходит для покупки машины.

Оценить, какой способ финансирования будет более выгодным для вас, просто — в онлайн-калькуляторе нужно ввести всего несколько цифр.

Лизинг — это по-прежнему важный вид финансирования для покупателей как новых, так и подержанных автомобилей.  О том, какой из видов лизинга подойдет вам больше всего, можете узнать в статье Инфорума Как выбрать самый выгодный лизинг. Однако не во всех случаях для покупки авто годится лизинг, поскольку у него разные условия —от стоимости и возраста присмотренного автомобиля до размера софинансирования, то есть суммы, которую необходимо выложить из своего кармана.

Вид финансирования зависит от авто и ваших возможностей

Если вы присмотрели 10-летний автомобиль стоимостью 5000 евро, и к тому же у вас есть собственные накопления в размере 1000 евро, то оставшиеся 4000 вы не сможете получить в виде лизинга, поскольку одно из его условий заключается в следующем: минимальный объем финансирования составляет как минимум 7000 евро. В случае, если вы хотите приобрести авто, которому всего несколько лет стоимостью 15 000 евро, но у вас нет возможности внести первый взнос, лизинг — тоже не вариант, поскольку для него необходим первый взнос, как минимум в размере 20%. Также следует считаться с тем, что в лизинг можно взять только такой автомобиль, который по истечении периода лизинга не будет старше 13 лет.

 

Что же делать в случаях, когда по той или иной причине нельзя воспользоваться лизингом? Изучить возможности, которые предлагает Автокредит – потребительский заем, который адаптирован под потребности покупателя! По сравнению с лизингом, у него намного меньше условий, например, не важно, какого года выпуска автомобиль.

Автокредит — доступный и простой

По данным банка SEB, с момента, когда в июне прошлого года появилась возможность брать Автокредит, им воспользовались более 1000 покупателей, средняя сумма кредита составила 4000 евро.

У этого вида финансирования много существенных преимуществ:

• заплатив кредит, покупатель становится владельцем авто;
• можно приобрести не только машину, но и мотоцикл, квадрацикл и другие транспортные средства, которые регистрируются в CSDD;
• минимальная сумма финансирования — 500 евро;
• автомобиль может быть любого возраста;
• первый взнос не требуется;
• нет дополнительных расходов по оценке авто и KASKO;
• договор можно заключить в интернет-банке и получить деньги сразу после подписания документов.

Рассчитать выгоду можно за 5 минут

Не всегда легко сразу понять, какое решение более выгодно, поэтому очень полезным будет специальный инструмент — Калькулятор приобретения авто; введя несколько цифр, вы сможете понять, с какими расходами необходимо считаться в том или ином случае.

Рассмотрим два примера:

• Карлис хочет приобрести совершенно новый автомобиль за 16 000 евро.

• Санта решила приобрести у официального дилера пятилетний автомобиль за 10 000 евро.

У него самого есть 3500 евро на первый взнос, которые он получил, продав старый автомобиль. Карлис может выбрать как лизинг, так и Автокредит, но лизинговый платеж составит 225 евро, это на 40 евро меньше, чем при выборе кредита. Эти 40 евро пригодятся Карлису для оплаты полиса KASKO, который требуется в случае лизинга, поскольку приобретаемый автомобиль служит обеспечением. Значит, для Карлиса лизинг — наиболее финансово выгодное решение, поскольку за те же деньги он получает также полис KASKO.

Ее доля софинансирования составляет 1000 евро. Это означает, что взять конкретный автомобиль в лизинг она не может, если только не удастся увеличить долю софинансирования как минимум до 2000 евро. Зато Санта может стать владелицей машины, если выберет Автокредит – в этом случае ежемесячный платеж составит около 190 евро. К тому же она сама сможет решать, покупать страховку KASKO или нет. Если бы Санте удалось найти средства, чтобы внести первый взнос в размере 2000 евро, то она смогла бы претендовать также на лизинг — при таком раскладе ежемесячный платеж был бы примерно на 20 евро меньше, чем в случае с кредитом, однако тогда пришлось бы считаться также с платежами по KASKO. Это означает, что для Санты более выгодное с финансовой точки зрения решение — все-таки взять Автокредит.

Линда Эзеркална

Кредит с фиксированной ставкой на приобретение авто

Предлагаем потребительский кредит со ставкой 10% на приобретение транспортного средства (легковой автомобиль, мотоцикл, трицикл, квадрацикл или мопед). Чтобы сохранить ставку 10%, в течение 2-х месяцев с момента получения потребительского кредита транспортное средство необходимо зарегистрировать на Ваше имя в Дирекции безопасности дорожного движения.

Занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит.

Разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

Подробнее том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку 

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Всё о первоначальном взносе по ипотеке 

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков. 

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки СберБанка 

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье 

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека». 

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик 

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

Подробнее о том, как получить налоговый вычет

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

Исследование удовлетворенности потребителей в США, 2020 г.

Эта встреча с финансовым отделом автосалона — та, на которой покупателям автомобилей представляются рекомендуемые дилером варианты финансирования и предлагаемые надстройки — превращается в более цифровой опыт и диктуется по потребительскому спросу. Согласно исследованию удовлетворенности потребительского финансирования в США, проведенному J.D. Power 2020, выпуск ^SM , выпущенный сегодня, позволил большему количеству покупателей автомобилей, чем когда-либо, обратиться к цифровым каналам, когда дело доходит до исследования перед сделкой и определения вариантов финансирования для нового автомобиля.Все больший процент получают прямое финансирование перед покупкой. Хотя отчасти такое поведение было вызвано пандемией COVID-19, все большее число покупателей говорят, что они предпочитают процесс выдачи цифрового кредита для следующей покупки автомобиля.

«Пандемия ускорила тенденцию к предоставлению цифровых автокредитов, которая развивалась в течение некоторого времени», — сказал Патрик Рузенберг, директор по аналитике автомобильных финансов в J.D. Power . «Многие покупатели, получившие финансирование в цифровом виде, получили большой опыт и не вернутся к прежнему образу жизни, даже когда COVID-19 перестанет быть фактором.Чтобы повысить удовлетворенность и снизить затраты на обслуживание в эти переменчивые времена и в последующие годы, провайдеры должны создать надежную цифровую платформу, которая удовлетворяет потребности заемщиков, начиная с исследований и происхождения до управления учетными записями и выставления счетов «.

Ниже приведены основные результаты исследования 2020 года:

• Все больше потребителей заполняют цифровые кредитные заявки, и они им нравятся: Почти треть (32%) заемщиков автокредитов заполнили цифровые кредитные заявки, из них 22% используют веб-сайт кредитора и 10% используют мобильное приложение.По сравнению с прошлым годом частота заявок на получение цифровых кредитов увеличилась на восемь процентных пунктов. Средний балл удовлетворенности клиентов для тех, кто подает заявку на автокредит в цифровом виде, составляет 887 (по 1000-балльной шкале), в то время как средний балл удовлетворенности клиентов для тех, кто обращается в автосалон, составляет 842.
• Тенденция, которая сигнализирует о том, что они смогут выжить после пандемии: В общей сложности 40% заемщиков говорят, что при покупке следующего автомобиля они предпочитают, чтобы хотя бы часть процесса выдачи кредита была цифровой.Количество заемщиков, заявивших, что они будут подавать заявки на финансирование в цифровом виде (через веб-сайт или мобильное приложение) в будущем, увеличилось на три процентных пункта по сравнению с 2019 годом, в то время как количество заемщиков, заявивших, что они получат финансирование через дилерское представительство, снизилось на четыре процентных пункта в год. более года.
• Прямое финансирование набирает обороты, в первую очередь в сегменте предметов роскоши: В то время как 85% клиентов автокредитов по-прежнему обеспечивают финансирование через дилерские центры, больше заемщиков, чем когда-либо, ищут прямое финансирование.В общей сложности 15% заемщиков, участвовавших в исследовании этого года, получили прямое финансирование, что на три процентных пункта больше, чем год назад. В сегменте роскоши это число увеличилось на шесть процентных пунктов до 26% от всех заемщиков.
• Цифровое управление счетами и оплата счетов повышает удовлетворенность клиентов: Все большее число заемщиков также обращаются к цифровым каналам для управления ссудными счетами и оплаты счетов. За последние два года использование мобильных приложений кредиторов для управления счетами увеличилось на восемь процентных пунктов, а использование веб-сайта увеличилось на два процентных пункта, в то время как автономное управление счетами снизилось на три процентных пункта.Клиенты получают самый высокий уровень общей удовлетворенности (884) при использовании мобильного приложения кредитора.

Рейтинг исследований

Lincoln Automotive Financial Services занимает первое место по удовлетворенности клиентов среди люксовых брендов с оценкой 899. Capital One Auto Finance (885) занимает второе место, а BMW Financial Services (881) занимает третье место.

BB&T сейчас Truist занимает первое место среди брендов массового рынка, набрав 879 баллов.Второе место в рейтинге заняли Capital One Auto Finance (870) и Ford Credit (870).

Исследование удовлетворенности потребителей в США, проведенное J.D. Power, измеряет общую удовлетворенность клиентов по пяти факторам (перечисленным в алфавитном порядке): процесс выставления счетов и оплаты; опыт работы с мобильным приложением; процесс адаптации; процесс создания; и опыт работы с сайтом. Исследование было проведено в июле-августе 2020 года и основано на ответах 10103 клиентов, которые финансировали новый или подержанный автомобиль с помощью ссуды или аренды в течение последних трех лет.

Для получения дополнительной информации об исследовании удовлетворенности потребителей в США, проведенном J.D. Power, посетите страницу https://www.jdpower.com/business/resource/us-consumer-financing-satisfaction-study.

J.D. Power — мировой лидер в области потребительской информации, консультационных услуг, данных и аналитики. Пионер в использовании больших данных, искусственного интеллекта (ИИ) и возможностей алгоритмического моделирования для понимания поведения потребителей, J.D. Power более 50 лет предоставляет точные отраслевые аналитические данные о взаимодействии клиентов с брендами и продуктами.Ведущие мировые компании в основных отраслях полагаются на J.D. Power в своих стратегиях работы с клиентами.

J.D. Power со штаб-квартирой в Трое, штат Мичиган, и имеет офисы в Северной Америке, Европе и Азиатско-Тихоокеанском регионе. Чтобы узнать больше о бизнес-предложениях компании, посетите JDPower.com/business. Инструмент автоматической покупки J.D. Power можно найти на сайте JDPower.com.

Контакты для связи со СМИ
Джено Эффлер, J.D. Power; Западное побережье; 714-621-6224; [адрес электронной почты защищен]
Джон Родерик; Восточное побережье; 631-584-2200; [адрес электронной почты защищен]

О компании J.D. Власть и реклама / Правила продвижения: www.jdpower.com/business/about-us/press-release-info

Исследование удовлетворенности потребительского кредитования в США, 2020 г.

TROY, Mich: 28 мая 2020 г. — Идеальная буря рекордно высокого уровня безработицы, рекордно низких процентных ставок и растущей зависимости от цифрового взаимодействия ставит потребительских кредиторов на испытание, как никогда раньше. Согласно исследованию удовлетворенности потребительского кредитования JD Power 2020 в США, выпущенному сегодня ^SM , способность кредиторов укреплять доверие и предоставлять цельные, простые в использовании онлайн-инструменты в этот период повышенного беспокойства потребителей будут определять их бренды на долгие годы. прийти.

«Имидж бренда очень важен для потребителей, и они ясно дают понять, что кредиторы должны укреплять доверие к бренду и опыту кредитования», — сказал Джим Хьюстон, управляющий директор отдела потребительского кредитования и аналитики автомобильных финансов в JD Power . . «Для этого кредиторам необходимо предоставить безопасные, простые в использовании веб-инструменты и сосредоточиться на приведении продуктовых предложений и условий в соответствие с конкретными потребностями своих клиентов в этот непростой период».

Ниже приведены основные результаты исследования 2020 года:

• Условия погашения и репутация являются ключевыми факторами при выборе кредитора: Двумя наиболее важными факторами, определяющими выбор потребительского кредитора, являются условия погашения и репутация кредитора.Дополнительными факторами, сильно влияющими на процесс принятия решения, являются быстрые процессы подачи заявки и утверждения; возможность поговорить с живым человеком по телефону; и качество мобильных и цифровых возможностей.
• Большинство клиентов планируют продолжать выплаты по личным займам и HELOC: Согласно дополнительному исследованию JD Power, проведенному 8-10 мая этого года, менее 15% клиентов по личным займам и HELOC (жилищная кредитная линия) считают, что они не смогут производить свои минимальные ежемесячные платежи из-за пандемии COVID-19.Однако 42% считают, что худшее с точки зрения воздействия пандемии на их личные финансы еще впереди.
• Документы — враг удовлетворенности клиентов: Идеальное количество документов, необходимых для подачи заявки и получения разрешения на получение потребительского кредита, равно нулю. Общая удовлетворенность кредиторами составляет 893 балла (по 1000-балльной шкале), когда документы не требуются. Эта оценка падает до 865, когда требуется один или два документа.
• Клиенты обратятся к альтернативным продуктам: По мере того, как рынок личных займов продолжает привлекать новых участников из традиционных секторов розничной торговли, электронной коммерции и технологий, 58% потребителей заявили, что они рассматривали возможность использования альтернативных продуктов для кредитования.

Рейтинг исследований

U.S. Bank занимает первое место среди кредиторов HELOC по общей удовлетворенности клиентов с оценкой 875. Chase (870) и PNC (870) занимают второе место в рейтинге.

Lightstream занимает первое место среди кредиторов физических лиц по общей удовлетворенности клиентов с результатом 891, за ним следует Marcus по Goldman Sachs (884) и Discover (877).

Дж.D. Power U.S. Исследование удовлетворенности потребительского кредитования измеряет общую удовлетворенность клиентов на основе результатов по четырем факторам: процесс подачи заявки и утверждения; кредитный менеджмент; предложение и условия; и закрытие (только HELOC). Исследование основано на ответах 4 370 клиентов HELOC по личным займам и проводилось в январе-феврале 2020 года.

Для получения дополнительной информации об исследовании удовлетворенности потребительского кредитования в США, проведенном J.D. Power, посетите страницу https://www.jdpower.com/business/financial-services/us-consumer-lending-satisfaction-study.

J.D. Power — мировой лидер в области потребительской информации, консультационных услуг, данных и аналитики. Эти возможности позволяют J.D. Power помогать своим клиентам обеспечивать их удовлетворенность, рост и прибыльность. Основанная в 1968 году, компания J.D. Power имеет офисы, обслуживающие Северную Америку, Азиатско-Тихоокеанский регион и Европу.

Контакты для связи со СМИ
Джено Эффлер, J.D. Power; Коста-Меса, Калифорния; 714-621-6224; [адрес электронной почты защищен]
Джон Родерик; Хантингтон, штат Нью-Йорк.; 631-584-2200; [адрес электронной почты защищен]

О JD Power и рекламе / Правила продвижения www.jdpower.com/business/about-us/press-release-inf

6 шагов к более прибыльному портфелю автокредитования в 2020 году

Джон Флинн, президент открытого кредитования И генеральный директор

Вступая в 2020 год, мы все еще сталкиваемся со многими проблемами 2019 года в области финансирования автомобилей. Статистика хорошо известна: автокредиты — это бизнес с оборотом 1,1 триллиона долларов, при этом просрочки платежей и стоимость ссуд растут, а сроки ссуд растут.Добавьте к этому сокращение продаж автомобилей, рост продаж подержанных автомобилей, нормативные требования, экономическую неопределенность и изменение поведения клиентов, так как же финансовые учреждения должны функционировать на рынке автокредитов?

Диверсифицируйте свой портфель

Уравновесьте риск и прибыль вашего учреждения в его портфеле автокредитов. Не только с типами транспортных средств (внедорожник или легковой автомобиль, новый или подержанный и т. Д.), Но и с балансировкой вашего портфеля по кредитным рейтингам. В то время как клиенты с более низким кредитным рейтингом будут приносить большую прибыль, риск также увеличивается.Диверсифицирующий риск может включать прочную базу основных и сверхпрайм-кредитов или альтернативные данные и страхование по умолчанию, например, предоставляемое Open Lending.

Нажмите здесь, чтобы узнать больше о защите кредиторов!

Процессы и соответствие

Убедитесь, что в вашем финансовом учреждении есть процессы, обеспечивающие эффективную оценку кредитных заявок, чтобы лучше обслуживать заемщиков и сохранять ваше учреждение в целости и сохранности. Надежные процессы не только ускорят процесс подачи заявки на получение кредита, но и поддержат и укрепят вашу позицию по соблюдению требований.Получите нужные данные от кандидата только один раз, а затем повторно используйте их, когда это возможно, на протяжении всего процесса, что сэкономит время на повторном вводе данных и предотвратит ненужные ошибки.

Использование технологий

Оптическое распознавание символов или OCR, программное обеспечение, машинное обучение и искусственный интеллект были огромными темами обсуждения в 2019 году, и они останутся таковыми в 2020 году. Убедитесь, что ваши решения используют технологии не только для упростить для клиентов ввод данных (например, при фотографировании водительских прав указать имя, адрес, номер телефона), а также минимизировать количество ошибок.Использование цифровых технологий также сводит к минимуму необходимость для ваших сотрудников вводить повторяющиеся данные в электронные системы, ограничивая вероятность ошибок ввода.

Безопасность

Данные чрезвычайно ценны в 21 веке. Хотя вам нужно будет легко обмениваться данными между вашими системами и партнерскими системами, убедитесь, что все соблюдают стандарты и нормы. Стандарты SOC Compliance и PCI призваны защитить как финансовые учреждения, так и потребителей.Убедитесь, что ваши партнеры тоже соблюдают правила. Постоянно тестируйте системы, особенно после обновлений в вашей или партнерской сети.

Понять потребителей

Покупательское поведение потребителей быстро меняется. Финансовый бренд указал на несколько прорывных компаний и потребительских тенденций, которых следует опасаться в наступающем году. Например, такие компании, как Carvana, которые продали почти 100000 автомобилей в 2018 году, не только используют свой веб-сайт для продажи автомобилей, но и предлагают потребителям универсальный магазин для получения кредитов.

Хотя в наши дни миллениалы покупают больше автомобилей, также важно не отказываться от потребителей старшего возраста. Эти покупатели обычно покупают более дорогие автомобили и несут меньший риск из-за установленного кредита.

Создайте собственное решение или партнерство

С цифровой революцией для розничных финансовых учреждений стало значительно сложнее конкурировать. Принимая во внимание ресурсы вашего учреждения, аутсорсинг для специализации на автокредитовании и, в частности, на неплатежном автокредитовании, может стать вашим ключом к успеху.Правильный партнер не только поддержит ваши цели, но также сможет предоставить решения, которые позволяют установить соответствие нормативным требованиям, безопасность, понимание клиентов и правильную технологию. Партнерские решения, такие как Защита кредиторов от открытого кредитования, могут быть настроены для достижения ваших финансовых и потребительских целей, а также для обеспечения безопасности, надежности и соответствия вашим программам.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше о том, как открытое кредитование может помочь вам сказать «да» большему количеству кредитов.

У американцев вскоре может появиться больше вариантов ссуд — вот что нужно знать

Поскольку число безработных американцев стремительно растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить деньги в руки тех, кто в них нуждается сейчас. Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие индивидуальные ссуды по низким ставкам.

Пять федеральных агентств — Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера — объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения «сделать предложение». ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19.»

Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с выплатой в рассрочку на определенный срок или ссуды с разовым платежом.

В то время как регулирующие органы заявили, что ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы уделять первоочередное внимание «справедливому обращению с потребителями» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписывать с пунктирной линией.

Каких типов ссуд следует избегать

Если вы планируете взять ссуду, чтобы помочь укрепить свои финансы в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда. Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.

«В руководстве упоминаются ссуды с единовременным платежом, и это действительно эвфемистический способ описания ссуды до зарплаты», — говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.

Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.

Если это произойдет, ситуация может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом.В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, как правило, в следующий день выплаты жалованья.

Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствования и увеличения финансовых расходов.

Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждый четвертый ссуду до зарплаты повторно заимствуется девять и более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts. Это сверх суммы первоначальной ссуды.

Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки — в среднем около 300% — и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.

В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременным платежом, которая взимает трехзначную годовую ставку, — плохая идея, говорит Борне. «Избегайте этих кредиторов, они — проблема», — говорит она.

«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим займам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и при этом зарабатывать деньги», — говорит Борне.

Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами

При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и на то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерного погашения остатка в течение срока ссуды. .

«Исследования показывают, что ссуды в небольшие доллары могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для погашения», — говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.

Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», — сказал Бурк CNBC Make It. «Вместо этого они чувствуют себя лучше, когда они могут погашать ссуды в рассрочку в течение нескольких месяцев».

Простая ссуда банка США — хороший пример того, как могут выглядеть ответственные ссуды, — говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов за каждые 100 долларов, взятых в долг, если она настроена с использованием автоплаты.В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это примерно 24% годовых за ссуду в 500 долларов. Банк США также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.

Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%.Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает своим членам справедливый кредитный доступ к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.

Большинство кредитных союзов имеют ограничения членства, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть довольно много таких, которые позволяют любому присоединиться, обычно путем пожертвования или присоединения к аффилированной некоммерческой организации.

Помимо кредитов банка или кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты — это часто упускаемая из виду версия небольшой ссуды.Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.

Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от вашей конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали большую работу по увеличению ее доступности.

Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с численностью сотрудников более 500 человек. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.

Независимо от того, у кого вы ссудите, внимательно изучите условия ссуды, — говорит Борне. «Кредиторы-хищники эксплуатируют людей даже в лучшие времена, поэтому мы обеспокоены тем, что они будут пытаться эксплуатировать людей в этом состоянии крайней уязвимости», — говорит Борне.

«Если вы можете помочь, вы не захотите стать жертвой одного из этих предприятий», — добавляет она.

Не пропустите: Вот именно то, что банки предлагают сделать, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 ​​ может принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Уже подписаны на будущие автокредиты?

Рынок автофинансирования развивается в ответ на макроэкономические изменения, изменение поведения потребителей и новые правила.Теперь COVID-19 стимулирует еще большие изменения в этих областях, и резкий экономический шок привел к резкому и неожиданному снижению продаж новых и подержанных автомобилей. Пандемия также вызвала серьезные беспрецедентные изменения в моделях мобильности, включая использование услуг совместного использования поездок, общественного транспорта и частных автомобилей. Все эти изменения повлияют на финансирование автомобилестроения.

Чтобы помочь европейским игрокам в сфере автофинансирования ориентироваться в этом меняющемся ландшафте, мы всесторонне исследовали проблемы, с которыми сталкиваются их отрасли, и опросили более 30 руководителей автофинансов в Европе о текущих тенденциях и динамике.(Для получения дополнительной информации см. Врезку «Основные принципы нашего исследования».) В этой статье обобщены наши выводы о потенциальных возможностях роста, будущих стратегиях и организационных проблемах на европейском рынке.

Текущая ситуация и перспективы рынка автокредитования

Секторы автолизинга и автокредитования в Европе составляют миллиарды евро, но замедление продаж автомобилей и изменение моделей мобильности сказались на них.COVID-19, вероятно, продолжит снижать выручку автомобильной промышленности до 2021 года, но влияние будет зависеть от сегмента. Восстановление автолизинга ожидается где-то во второй половине года, но рынок автокредитования может не восстановиться примерно до 2023–2024 годов, что частично отражает его ограниченную траекторию роста в последние несколько лет. В зависимости от сценария на автомобильном рынке в 2020 году произойдет крутой или очень крутой спад, за которым последует медленное или несколько более быстрое восстановление.

Несмотря на текущие проблемы, на рынок автофинансирования выходит много новых игроков, включая финтех, независимые лизинговые компании с цифровыми каналами и OEM-производителей автомобилей.У последних есть подразделения кэптивного финансирования, которые сотрудничают с финтех-компаниями или даже создают их.

Развивающийся бизнес по подписке, один из самых быстрорастущих сегментов отрасли, также меняет динамику рынка. Игроки отрасли, которые хотят стимулировать долгосрочный рост, все чаще изучают эту модель, потому что интерес потребителей очень высок. Привлекательность подписки способствует более быстрому росту рынка лизинга.

Наше исследование показывает, что сегмент европейского лизинга и автокредитования будет расти до 2025 года (Иллюстрация 1).В исследовании McKinsey European Auto Finance Survey 2020 респонденты также ожидали многих других изменений, включая рост рынка подписки. Эти тенденции обсуждаются более подробно позже в этой статье и резюмируются во врезке, озаглавленной «Факты о лизинге и автокредитовании в Европе».

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]

Изменения в потребительской базе

Во время прошлых финансовых сокращений потребители откладывали произвольные покупки и увеличивали свои сбережения, так как они готовились к тяжелым временам. Эти тенденции уже очевидны с COVID-19, о чем свидетельствует резкое снижение продаж частных автомобилей.

Согласно недавнему исследованию McKinsey, дискреционные потребительские расходы могут сократиться на 40-50 процентов, что приведет к сокращению ВВП примерно на 10 процентов и многочисленным эффектам второго и третьего порядка в 2020 году.Сохраняющаяся настороженность потребителей значительно снизит продажи легковых автомобилей в 2020 году в целом, а также может побудить покупателей покупать автомобили меньшего размера, чем планировалось изначально. «Почти новые» подержанные автомобили могут столкнуться с повышенным спросом, поскольку потребители могут быть готовы принять автомобиль с некоторым пробегом, если цена будет конкурентоспособной.

Мы полагаем, что продажи частных автомобилей вскоре начнут улучшаться, хотя в среднесрочной перспективе они останутся немного ниже докризисных уровней. В первой половине 2021 года потребители в большинстве регионов будут продолжать откладывать покупку автомобилей, но в Китае продажи могут начать приближаться к докризисному уровню.Мы ожидаем восстановления во второй половине 2021 года за счет роста ВВП за счет государственных субсидий и более низких процентных ставок. Однако остается много неопределенности, поскольку многое зависит от того, как пандемия будет развиваться и насколько быстро экономика снова стабилизируется. Мы ожидаем, что потери от продаж легковых автомобилей в ЕС в 2021 году составят от 5 до 10 процентов по сравнению с периодом до COVID-19.

Большой переход к цифровым и прямым каналам B2C

Помимо снижения продаж автомобилей, COVID-19 меняет поведение потребителей.Пандемия уже ускорила рост цифровых и онлайн-каналов для покупок от бизнеса к потребителю (B2C). В ответ на эти тенденции OEM-производители начали «виртуализировать» свои представительства и работать удаленно. Иногда они предлагают полностью бесконтактные тест-драйвы и сервисное обслуживание. Что касается продаж, некоторые представители теперь полностью ведут бизнес в Интернете. Активность нецифрового маркетинга также снижается по мере того, как потребители переходят на онлайн-каналы.

Многие новые финтех-компании на рынке ЕС предлагают продукты через онлайн и мобильные каналы, и это может дать им преимущество перед более традиционными игроками.Исследование McKinsey, посвященное автомобильным и мобильным потребителям, показывает, что по крайней мере треть потребителей на европейских рынках уже предпочитают цифровые каналы продаж. Личное общение в автосалонах, которое уже находилось в упадке, может еще больше снизиться по мере того, как экономика переходит в фазу восстановления.

Основываясь на опыте розничных покупок, клиенты теперь ожидают бесперебойной работы в сети, включая беспроблемное ценообразование и обмен данными для получения обоюдных выгод. Другие продукты, такие как аренда и совместные мобильные услуги, могут стать частью интегрированного мультимодального пакета, что приведет к созданию бесшовного мобильного решения для любых обстоятельств.

Повышенный интерес клиентов к автоподпискам и лизингу

Потребительский сдвиг в сторону гибкости способствует расширению рынка подписки, что отчасти объясняет, почему лизинг растет быстрее, чем автокредитование. Компании в первую очередь нацелены на сегмент B2C с предложениями подписки, так как они знают, что многие потребители хотят большей гибкости, которая обеспечивается более короткими контрактами и моделью оплаты по мере использования. Потребители также могут оценить, что некоторые подписки включают такие услуги, как техническое обслуживание и страхование транспортных средств.

Новый стандарт автокредитования

Отрасль автофинансирования в Европе изменится, поскольку основные тенденции в корне изменят то, как люди думают о мобильности и покупают ее. Для процветания в новом ландшафте критически важны следующие действия (Приложение 2):

1. Защитить — обеспечить устойчивость после COVID-19
2. Deliver — усилить основной бизнес
3. Disrupt — изобретайте новые предложения для удовлетворения потребностей клиентов и повышайте качество обслуживания клиентов

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Defend — сделайте прививку от COVID-19 для повышения устойчивости к внешним воздействиям

Кризис COVID-19 выявил уязвимости бизнес-моделей во всех отраслях. Для повышения устойчивости автофинансовые и лизинговые компании должны сосредоточиться на трех направлениях деятельности.

Управление остаточной стоимостью и ремаркетинг

Наш опрос руководителей показывает, что многие участники рынка автофинансирования еще не имеют оптимальных стратегий управления рисками для сохранения остаточной стоимости арендованных автомобилей.Чтобы улучшить ситуацию, им следует принять активное планирование инвентаризации и принимать более взвешенные решения, основанные на данных. Хорошие остатки, а также эффективные методы ремаркетинга для автомобилей, не находящихся в лизинге, дадут компаниям мощную комбинацию один-два на этом неопределенном новом игровом поле. Компании также должны улучшить ценообразование с поправкой на риск, чтобы избежать непредвиденных убытков и обеспечить эффективный оборот автомобилей, которые возвращаются после истечения срока лизинговых договоров. Этот шаг в конечном итоге приведет к снижению запасов.

Повышение эффективности и результативности коллекций

Финансовая устойчивость требует сильных навыков управления денежными средствами, особенно когда речь идет о снижении волатильности денежных потоков.Наш опрос руководителей показывает, что многим игрокам, занимающимся автофинансированием, все еще необходимо улучшить эти возможности. Более половины респондентов заявили, что их возможности по управлению коллекциями были посредственными, со средней оценкой эффективности 2,9 по шкале от 1 до 5, что свидетельствует о том, что эта область требует особого внимания. Улучшение оборачиваемости дебиторской задолженности естественным образом приведет к повышению собираемости, что позволит компаниям избежать кризиса в то время, когда важны наличные деньги.

Оптимизация финансирования и эффективности капитала

Чистые лизинговые компании, не имеющие банковских лицензий, имеют ограниченный доступ к депозитам для рефинансирования.Как следствие, они часто прибегают к решениям по рефинансированию, выходящим за рамки текущих источников финансирования, чтобы обеспечить рост портфеля в будущем. Многие из этих нетрадиционных решений уже распространены в определенных регионах. Например, лизинговые компании США часто осуществляют самофинансирование за счет секьюритизации остаточной стоимости, одновременно используя ставки лизинга в качестве основы для транзакций со структурированными ценными бумагами, обеспеченными активами (ABS). В Европе, особенно в Германии, игроки остаются консервативными в отношении стратегий рефинансирования.Наше исследование показало, что основные инструменты финансирования в Европе включают сделки с АБС в аренду, в то время как немногие компании используют операции с АБС, обеспеченные остаточной стоимостью (Иллюстрация 3).

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Deliver — добавьте возможности внедрения, чтобы укрепить основной бизнес

Для повышения устойчивости после кризиса и обеспечения долгосрочного успеха компании должны укреплять свой основной бизнес.Опять же, критически важны три вида деятельности.

Оцифровка основных процессов для достижения оптимальных затрат и повышения качества

Компаниям нужна прочная технологическая база для поддержки разработки продуктов и стратегий выхода на рынок. Чтобы снизить неэффективность и давление затрат, им следует заменить неуклюжие ручные процессы автоматизацией, оцифровкой и комплексными решениями (например, инструментами и процессами, которые помогают им взаимодействовать с системами автомобильных дилеров). К счастью, большинство игроков, занимающихся автофинансированием, уже осознают важность создания прочного фундамента.В нашем опросе респонденты заявили, что оцифровка основных процессов является их главным приоритетом на ближайшие год-два. Построение прочной технологической основы заняло третье место (Иллюстрация 4).

Приложение 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility @ mckinsey.ком

При автоматизации и оптимизации процессов компании могут использовать многоуровневый подход — оцифровку, роботизированную автоматизацию процессов, упрощение, оптимизацию бизнес-процессов — в операционных центрах или создавать механизмы принятия решений в реальном времени, которые быстрее доставляют ответы. Помимо других преимуществ, оцифровка и автоматизация помогут компаниям расширить свои онлайн-предложения и каналы B2C, обеспечивая высокое качество обслуживания клиентов, которого все больше ожидают потребители.

Обновление ИТ и технических возможностей для сокращения времени вывода на рынок

Успешные автофинансовые и лизинговые компании зависят от технологий.ИТ — это самый крупный драйвер затрат в проектах трансформации, но он обеспечивает рост в будущем и поддерживает жизнеспособность всей бизнес-модели. Наш опрос руководителей показал, что игроки, получающие автофинансирование, считают, что существует разрыв между текущим и ожидаемым будущим состоянием их ИТ и технологических возможностей.

Компании, которые хотят модернизировать свои технические возможности, должны провести глубокую трансформацию. Вместо того, чтобы рассматривать себя как традиционных игроков в сфере финансовых услуг, они станут технологическими компаниями, предлагающими продукты в сфере финансовых услуг.Этот новый имидж обеспечит то, что автофинансирующие и лизинговые компании будут уделять ИТ должное внимание. Организации, сосредоточенные на создании бережливой технологической основы, автоматически задаются вопросом, следует ли им сохранять унаследованные системы, сложные архитектуры и процессы по мере их преобразования.

Создание высокоэффективной гибкой организации с новыми навыками и талантами

Чтобы создавать инновационные продукты и оставаться впереди всех на растущем конкурентном рынке, организациям необходимо адаптироваться.Наш опрос руководителей показывает, что многим игрокам, занимающимся автофинансированием, все еще необходимо стать более гибкими и внедрить новые методы работы. Внедряя гибкую организацию с низкой иерархией и сильными кросс-функциональными командами, компании могут совместно с клиентами создавать продукты в быстрые итеративные шаги. Эта стратегия позволяет им адаптировать продукты на основе поведения и потребностей клиентов, одновременно предлагая новые цифровые решения. Сосредоточение внимания на приведении ИТ в соответствие с бизнес-целями также поможет организациям продолжить развитие своего бизнеса в сфере B2C и достичь своих приоритетных целей по улучшению своего присутствия в Интернете.

Респонденты нашего опроса заявили, что для устойчивого роста необходимы два основных навыка: цифровые знания / опыт и знания в области ИТ (Иллюстрация 5). Мы считаем, что европейским игрокам с кэптивным финансированием особенно нужны специалисты по данным. Как только компании примут новые методы работы, они могут привлечь больше талантливых специалистов с цифровыми и ИТ-возможностями, необходимыми для стимулирования инноваций в продуктах.

Если компании оптимизируют свои организационные модели за счет сокращения уровней отчетности и корректировки диапазонов контроля, они могут сократить расходы при одновременном повышении гибкости.Точно так же постоянное внимание к оптимизации процессов и снижению сложности позволит им упростить портфель продуктов. Вместе эти комбинированные улучшения принесут дополнительный выигрыш. Например, компания может назначить группы Agile для охвата определенных областей упрощенного портфеля продуктов, чтобы выявить еще больше возможностей для снижения затрат и сложности.

Приложение 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Disrupt — измените правила игры, изобретая новые предложения в будущем

Чтобы достичь долгосрочного успеха, игроки, занимающиеся автофинансированием, должны выявлять очаги роста, вносить сбои и, в идеале, увеличивать охват в этих областях. Следующие мероприятия помогут во всех отношениях.

Активная работа на рынке подержанных автомобилей

Лизинговые компании в последнее время уделяют больше внимания рынку подержанных автомобилей.Они могли бы еще больше ускорить бизнес, уделив больше внимания сегменту B2C, который вызывает больший интерес клиентов в Европе. Во всем мире несколько финтех-компаний — Carvana и Vroom в США и HeyCar, дочерняя компания VW — уже нацелены на сегмент подержанных автомобилей B2C. Некоторые игроки, в том числе AutoBorse (Santander), HeyCar, JuhuAuto (BDK), Spoticar (Groupe PSA) и VivaCar (CGI), сосредотачиваются на контроле клиентского интерфейса, создавая свои собственные онлайн-рынки B2C. Другие компании, входящие в сегмент B2C, также должны сделать это своим приоритетом.Эти торговые площадки могут даже стать каналами ремаркетинга, что еще больше повысит эффективность утилизации транспортных средств.

В другую смену компаниям следует инвестировать в адаптацию своих моделей остаточной стоимости для лизинга подержанных автомобилей. Этот шаг поможет повысить финансовую стабильность при одновременном сокращении непредвиденных убытков.

Активация и масштабирование онлайн-канала B2C

Организации должны активировать и масштабировать свои каналы B2C для охвата новых клиентов, поскольку онлайн и цифровые возможности быстро становятся все более популярными.Помимо других преимуществ, онлайн-каналы предоставят клиентам гибкость, на которую они сейчас рассчитывают, и при этом будут способствовать переходу к прямому взаимодействию с потребителем.

Игроки, занимающиеся автофинансированием, сосредоточены на максимально быстрой оцифровке основных процессов, поскольку это необходимо для расширения каналов B2C. В нашем обзоре OEM-производители и зависимые игроки были особенно настроены на эту цель. Компаниям также следует оцифровать свои каналы сбыта и услуги, создав интегрированные платформы, предлагающие дополнительные услуги, такие как ремаркетинг, страхование или ремонтные услуги.

В отрасли уже наблюдаются высокие объемы онлайн- и мобильного трафика, и пандемия COVID-19, вероятно, ускорит рост этих каналов. Наш опрос показал, что руководители компаний, занимающихся автофинансированием, ожидают, что к 2025 году около 20–25 процентов продаж B2C по автолизингу и займам будут осуществляться через онлайн-каналы (Иллюстрация 6). Респонденты из подразделений с кэптивным финансированием были наиболее консервативными, с оценками около 20 процентов, в то время как чисто лизинговые игроки ожидали своей доли около 30 процентов.

Приложение 6

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Подобно независимым ведущим игрокам и финтех-компаниям, которые ориентируются на своих клиентов через онлайн и мобильные платформы, такие как LeasePlan с CarNext, OEM-производители могут использовать возможности роста, расширяя свои онлайн-каналы.Этот шаг, вероятно, потребует новых партнерских отношений и альянсов, особенно с гигантскими игроками электронной коммерции, не относящимися к автомобилестроению.

Расширяя свои онлайн-каналы, OEM-производители смогут достичь других стратегических целей, таких как разработка предложений «мобильность как платформа», которые объединяют различные виды транспорта на одной платформе. Эти новые бизнес-модели, вероятно, потребуют значительных инвестиций в платформы и автопарк, а также новых партнерских отношений с фондами прямых инвестиций, банками или подразделениями по кэптивному финансированию, которые могут предоставить средства.

Разработка новых финансовых продуктов

По мере того, как предпочтения клиентов переходят от владения к использованию, гибкость становится все более важной. Другими словами, потребители точно знают, какая комбинация продуктов им нужна, а также точные сроки, когда они будут ее использовать. Растущее предпочтение гибкости создаст возможности для традиционных операторов осваивать новые направления бизнеса, но также даст претендентам шанс получить долю рынка за счет внедрения новых предложений и бизнес-моделей.

Чтобы добиться успеха в новом ландшафте, компании должны переоценить все текущие продукты по ключевым показателям эффективности (KPI), чтобы определить, следует ли их исключить или упростить. Затем им следует дополнить свои существующие предложения инновационными продуктами, которые помогут им конкурировать с новичками. Модульные / пакетные предложения, предложения по подписке и аренда — все это приоритеты (Приложение 7).

Приложение 7

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Удовлетворение спроса на модульные предложения или предложения с полным спектром услуг

Как отмечалось ранее, частные и корпоративные клиенты все больше нуждаются в гибкости. Это предпочтение распространяется на комплекты продуктов, поскольку многие клиенты теперь хотят выбрать конкретную комбинацию продуктов и указать сроки их использования. Новые формы совместной мобильности завоевывают долю рынка, поскольку они предоставляют гибкие альтернативы владению личным автомобилем.В конце концов, они изменят рынок частных автомобилей.

Руководители сектора автофинансирования могут создать несколько вариантов удовлетворения потребительского спроса на модульные и пакетные предложения. Например, компании могут предлагать набор модульных услуг, дополняющих портфель продуктов, таких как услуги по техническому обслуживанию и ремонту. У клиентов будет свобода выбора дополнительных модулей, таких как подписка на шины, аренда и другие продукты. Они также могли выбирать или отбрасывать модули с течением времени.

В качестве первого шага участники автофинансирования должны разработать технологический ландшафт, включая правильные ИТ-системы, партнерства и каналы сбыта, чтобы предоставлять эти модульные инновации, если они еще не сделали этого. Им также следует изменить дизайн контрактов, чтобы позволить клиентам прекращать действие отдельных элементов. Другие продукты, такие как арендованная и общая мобильность, могут стать частью интегрированного мультимодального пакета — например, контракта, который предлагает арендованный автомобиль и возможность совместного использования поездок, — чтобы обеспечить беспрепятственный опыт мобильности, независимо от того. места.

Повышение внимания к подпискам

По мере того, как все больше потребителей стремятся к гибкости, растет спрос на предложения по подписке, когда клиенты платят фиксированную, обычно ежемесячную, плату за автомобиль. Хотя это все еще нишевые продукты, игроки с автоматическим финансированием должны запустить комплексное предложение по подписке, которое позволит клиентам добавлять или удалять модули по своему желанию. Наш опыт показывает, что компании часто могут переориентировать свою продуктовую среду, чтобы сосредоточиться на таких продуктах в течение 24–48 месяцев.

Предложения, основанные на подписке, очень многообещающи. В нашем опросе руководители ожидали, что к 2025 году они будут составлять около 20 процентов всего рынка. Хотя эта оценка может показаться амбициозной, мы уверены, что в этой области будет экспоненциальный рост. Существует высокий спрос на полностью гибкие продукты, такие как модели лизинга с необязательным сроком действия, но доступно лишь несколько таких предложений.

Автопроизводители, прокатные компании и новые участники рынка уже предлагают некоторые продукты на основе подписки, но их наличие зависит от региона.OEM-производители в основном предлагают такие продукты, как Audi select, Access от BMW и Free2Move от Groupe PSA в США. В Европе финтех доминируют на рынке, предлагая такие предложения, как Cluno и ViveLaCar, а присутствие OEM-производителей по-прежнему ограничено. Однако у Volvo есть предложение Care by Volvo в Европе, и другие производители оригинального оборудования могут найти там возможности.

Большинство предложений по подписке включают дополнительные услуги как часть комплексного или модульного дополнительного пакета. Это может быть обслуживание, страхование или услуги консьержа.Некоторые подписки также позволяют менять автомобили в конце каждого периода или даже во время действующего контракта.

Предложения, основанные на подписке, очень многообещающи. Согласно нашему опросу, руководители высшего звена ожидали, что к 2025 году они будут представлять около 20 процентов всего рынка.

Стремление к более экологичной мобильности с электромобилями

Отвечая на вопрос о приоритетах продуктов, руководители в нашем опросе первыми оценили предложения для новых электромобилей (Иллюстрация 8).Учитывая растущую популярность этих транспортных средств, автофинансовые компании должны разработать передовые модели остаточной стоимости внутри компании или совместно с партнерами для управления риском, связанным с аккумулятором. Лизинговые продукты и услуги могут дать клиентам защиту от преобладающей неопределенности относительно срока службы и качества аккумуляторов. Игроки, занимающиеся автофинансированием, также должны повысить точность прогнозов и модели остаточной стоимости электромобилей, чтобы они могли предлагать конкурентоспособные арендные ставки. Игрокам, возможно, потребуется регулярно пересматривать свой аппетит к риску и понимать последствия добавления риска к балансу.(Для получения информации о нормативных факторах, которые могут стимулировать рост электромобилей, см. Врезку под заголовком «Потенциальное влияние нормативных требований на рост электромобилей».)

Приложение 8

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Компании, предлагающие услуги «мобильность как услуга», должны также разрабатывать инновационные услуги, большинство из которых, вероятно, будут включать пакеты подключения и бюджеты на мобильность, позволяющие интегрировать мультимодальные пакеты.Также возрастет потребность в пакетных предложениях, которые позволят клиентам арендовать инфраструктуру для зарядки электромобилей, и некоторые компании уже движутся в этом направлении. Например, LeasePlan и ALD заключили партнерские отношения с финтех, чтобы предоставить инфраструктуру для зарядки электромобилей в своем предложении. Кроме того, компаниям следует рассмотреть возможность создания новой категории продуктов, связанной с модульным финансированием аккумуляторных батарей для электромобилей — как их покупки, так и потенциального обслуживания, — или работать с партнером над ее разработкой.

Начало работы

В свете последних событий, в том числе последствий COVID-19, европейские игроки, занимающиеся автофинансированием, должны изменить свою позицию для достижения успеха, и сейчас время действовать.Это означает, что необходимо последовательно отстаивать выбранную ими ценность, вносить необходимые изменения для защиты основного бизнеса и разрушать рынки, чтобы получить новые источники дохода. Мы считаем, что те, кто не сможет извлечь выгоду из текущих тенденций, останутся позади.

Защитить

Продолжить повышение устойчивости к COVID-19 в краткосрочной и среднесрочной перспективе путем оптимизации сборов, улучшения управления остаточной стоимостью и переосмысления стратегий рефинансирования. Компаниям следует перейти на более инновационные инструменты финансирования, такие как АБС, подкрепленная остаточной стоимостью.Например, они могут оптимизировать финансы и аналитику, создав механизм расчета остаточной стоимости или оптимизируя устойчивую стратегию рефинансирования для стимулирования роста. Компаниям также следует изучить передовой опыт, который недавно внедрили другие игроки, чтобы извлечь важные уроки.

Доставить

Создайте прочный фундамент для развития компании за счет укрепления основного бизнеса. Это будет включать в себя оцифровку основных процессов, создание прочной технологической основы и обновление внутренних возможностей (например, посредством оптимизации процессов, ИТ-диагностики и гибких организационных преобразований).Пришло время удвоить объем оцифровки и расширить цифровые возможности, чтобы заложить основу для роста.

Разрыв

Разрабатывайте более гибкие предложения продуктов, например модульные подписки, и активируйте каналы B2C для более эффективного и действенного охвата клиентов.

Автокредиты потребительского кредитного союза: обзор 2021 года

Полный обзор

Для обзора потребительского кредитного союза NerdWallet собрал более 15 точек данных от кредитора и сравнил кредитора с другими, которые ищут того же клиента или предлагают аналогичный продукт.

Кредитный союз потребителей предлагает широкий спектр автокредитов широкому кругу потенциальных заемщиков. Вам нужно стать участником, чтобы получить ссуду, которая требует внесения небольшого единовременного членского взноса и поддержания баланса в размере 5 долларов на сберегательном счете.

Кредитор рефинансирует существующие автокредиты и предоставляет ссуды на покупку новых и подержанных автомобилей как у дилеров, так и у частных лиц, а также других типов транспортных средств.

Кредитный союз потребителей может подойти тем, кто:

• Имеет хорошую кредитную историю.Кредитный союз имеет более высокие требования к минимальному кредитному баллу, чем другие поставщики автокредитов.

• Нужны гибкие условия кредита. Потребители предлагают срок погашения до шести месяцев.

• Стоимость льгот кредитных союзов. Consumers предлагает своим участникам дополнительные услуги, такие как программа покупки автомобилей и покрытие механического ремонта.

Детали обзора потребительского кредитного союза

Потребительский кредитный союз предлагает ссуды на покупку новых и подержанных автомобилей как у дилеров, так и у частных лиц.Несмотря на то, что Consumers Credit Union находится в Иллинойсе, это не помешает вам подать заявку — он предоставляет ссуды по всей стране.

Если у вас солидная финансовая база и вы можете позволить себе новый автокредит, Consumers Credit Union упростит процесс подачи заявки. Вы можете подать заявку онлайн или по телефону, и представитель свяжется с вами. Большинство решений по заявкам принимаются в течение 24 часов, и финансирование предлагается в тот же день, хотя среднее время финансирования составляет четыре дня.

Вы можете получить расчетную ставку в Consumers Credit Union, это не повлияет на ваш кредит.Если вы решите взять ссуду на покупку у потребителей, кредитор инициирует жесткую кредитную линию, которая немного снизит ваш кредитный рейтинг. После оформления кредита средства могут быть отправлены вам или дилеру в виде кассового чека или напрямую зачислены на счет.

Потребители предлагают скидки при автоматических платежах: снижение ставки на 0,5% при автоматических платежах со счета кредитного союза потребителей и снижение ставки на 0,25% при автоматических платежах из другого финансового учреждения.

• Сумма займа: 5 000–75 000 долларов США.

• Минимальный ежемесячный доход: 2000 долларов США.

• Максимальный пробег автомобиля: Нет.

• Максимальное отношение кредита к стоимости: 125%.

Ставки по автокредитованию Consumers Credit Union

Лучшая процентная ставка, предлагаемая Consumers Credit Union, доступна только для заявителей с отличной кредитной историей (720 FICO и выше) и ссуды на 36 месяцев или меньше для новых автомобилей.Процентные ставки обычно зависят от вашего кредитного рейтинга, при этом более низкие баллы означают более дорогие ссуды.

Зная свой кредитный рейтинг, вы получите представление о процентной ставке, на которую вы можете претендовать. Если у вас плохой кредит (от 300 до 629 FICO), присмотритесь к ним. Вероятно, вам будут предложены высокие процентные ставки, а сравнение цен поможет вам сэкономить.

Обращение к потребительскому кредитному союзу

• Предложения по ссуде действительны на срок до 60 дней; Заявители не обязаны принимать.

• Без платы за подачу заявления; Штраф за просрочку платежа в размере 29 долларов США после 10-дневного льготного периода за пропущенные платежи.

• Кредитные решения принимаются в течение 24 часов.

• Заявки принимаются онлайн, по телефону или лично в Иллинойсе.

Ограничения потребительского кредитного союза

• Максимальный возраст транспортного средства: Без ограничений.

• Максимальный пробег автомобиля: Без ограничений.

• Требования для участия: взнос в размере 5 долларов плюс сберегательный счет с минимальным балансом 5 долларов в месяц.

Дополнительная информация от Consumers Credit Union

Являясь полноценным кредитным союзом, Consumers Credit Union предлагает все продукты и услуги, которые вы ожидаете от банка. Это включает в себя текущие счета, онлайн-банкинг, кредитные карты, бизнес-ссуды и многое другое.

Кредитор также предоставляет ссуды на покупку мотоциклов, транспортных средств для отдыха и лодок, а также предлагает программу покупки автомобилей и покрытие механического ремонта. Надежные онлайн-ресурсы Consumers Credit Union включают программу финансовой грамотности, руководства пользователя и автоматический калькулятор доступности.Если вы хотите поговорить с представителем «лицом к лицу», кредитор предлагает видеозвонки из своего приложения.

Получение автокредиты

1. NC DOJ
2. Защита потребителей
3. Автомобили
4. Получение автокредиты

Полезные советы

Если вы похожи на большинство покупателей автомобилей, вы планируете получить ссуду на оплату своей машины. Вот несколько советов, которые помогут вам при поиске кредита на покупку автомобиля:

Сделайте покупки в кредит, прежде чем отправиться в автосалон.

Возможно, вы захотите получить предварительное одобрение на получение ссуды, прежде чем отправиться в дилерский центр. Так вы лучше поймете, какие автомобили вы можете себе позволить.

Ищите самую низкую цену.

Найдите самую низкую годовую процентную ставку (APR) и сравните ставки, предлагаемые дилером, банками, кредитными союзами и сберегательными и ссудными учреждениями.

Сравнить ссуды.

Спрашивайте у разных кредиторов информацию об одинаковой сумме кредита, сроке кредита и типе кредита.Также попросите список всех затрат и сборов. Имейте в виду, что ежемесячный платеж за автомобиль будет зависеть не только от процентной ставки, но и от суммы вашего первоначального взноса и продолжительности кредита.

Определите общую стоимость.

Ежемесячные платежи по долгосрочному кредиту будут ниже, чем по краткосрочному кредиту. Однако общая стоимость долгосрочной ссуды будет больше, и ваш капитал в автомобиле будет расти медленнее. Обратите внимание на то, сколько в итоге вам обойдется финансирование, а не только на процентную ставку или сумму ежемесячного платежа.

Взвесьте свои варианты.

Производители автомобилей иногда предлагают стимулы для покупки определенных моделей. Покупатели, которые хотят одну из этих машин, обычно могут выбрать: возврат наличными или ссуду с очень низкой процентной ставкой (APR). Имейте в виду, что вы сможете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, если воспользуетесь скидкой, примените ее к своему первоначальному взносу, а затем профинансируете свой автомобиль через банк или кредитный союз. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы определить, что вам лучше: скидка или более низкая ставка.

Знайте, как работать с дилерским финансированием.

Имейте в виду, что если дилер организует финансирование, он, вероятно, получает от этого прибыль. Иногда дилер может получить для вас лучшие условия, но не верят им на слово. Присмотритесь к товарам, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Знайте, сколько стоит машина.

Ваш личный банк или кредитный союз может быть надежным источником информации, которая даст вам совет относительно стоимости будущего транспортного средства, прежде чем вы подпишете какой-либо документ.

Получите это письменно.

Согласно федеральному закону вам должны быть письменно сообщены точные сроки и общая стоимость вашего автокредита. Не верьте дилеру при расчете ежемесячного платежа или любых других условиях финансирования

Узнайте о своем страховом покрытии.

Многие кредиторы будут пытаться продать вам страховку по кредиту, которая погасит вашу ссуду, если вы умрете или станете инвалидом. Прежде чем покупать его, изучите свое покрытие в рамках существующих страховых полисов.Вы не можете быть принуждены приобрести кредитную страховку, чтобы получить ссуду.

Остерегайтесь мошенничества.

Одна из распространенных афер называется Yo-Yo . Через несколько дней или недель после покупки автомобиля недобросовестный автомобильный дилер перезвонит покупателю обратно на лот. Дилер утверждает, что ссудное финансирование сорвалось, и покупателю нужно будет заплатить больше наличных или получить ссуду с более высокой процентной ставкой.