ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет?

СМИ часто употребляют непонятные экономические термины рассказывая о положении в стране и мире. Понять детали и составить полную картину происходящего можно только понимая, о чем идет речь. Ставка рефинансирования – этот термин можно услышать очень часто, как правило он употребляется в связке с прогнозами по рынку кредитов и при разговорах о банковском секторе в целом. Понимая суть термина «ставка рефинансирования» будет проще ориентироваться в многокомпонентной экономике страны и мира.

Трактовка термина «ставка рефинансирования»

Без понимания основ экономики, разобраться в терминологическом многообразии не получится, даже если объяснение будет давать квалифицированный экономист. Ставку рефинансирования можно сравнить с процентами по потребительскому кредиту, но в масштабах всей страны. Для функционирования денежно-кредитной системы, требуется ликвидность, то есть деньги.

Печатать купюры в неограниченном количестве государство не может, иначе случится обесценивание национальной валюты и крах экономики из-за падения уровня покупательской активности. Ликвидность можно привлечь с международных рынков и раздать под проценты отечественным банкам, чем и занимается ЦБ. Ставка, под которую банковские структуры получают займы и называется – ставкой рефинансирования.

Именно Центральному банку принадлежит право назначать и регулировать уровень процентной ставки рефинансирования под который выдаются займы коммерческим структурам. Размер ставки определяется после анализа ситуации в стране и макроэкономики в целом. Любые поправки и изменения ставок, вносимые ЦБ, влияют на условия работы банков и иных кредитно-финансовых учреждений. Чем выше ставка рефинансирования, тем дороже кредиты для населения и промышленности, чем ниже ставка, тем больше объем циркулирующей денежной массы и соответственно уровень инфляции.

Стоимость кредитов возрастает за счет того, что банк, получивший деньги от ЦБ, добавляет свои проценты поверх определенного регулятором значения ставки. То есть, кредитор должен вернуть деньги государству, выплатить проценты за пользование ими и заработать сам.

Если ЦБ готов кредитовать коммерческие организации под 10% годовых, то банк должен вернуть в конце оговоренного срока суму займа +10%. Но в то же время, организация должна выплачивать зарплату, развиваться, платить налоги и т.д. Все расходы в сумме закладываются в ставку по кредитам для населения.

Если банку хватает 8% с каждого кредита, для расчета с персоналом и ФНС, а 1% достаточно в виде прибыли, тогда граждане смогут рассчитывать на кредит по 19%. Чем выше платежеспособность населения и больше кредитов выдается, тем на меньшую ставку можно рассчитывать. То есть банк «возьмет свое» объемом, а не стоимостью.

Значение ставки рефинансирования для внутренней экономики

Уже понятно, что ставка Центробанка напрямую влияет на экономический климат и инфляцию в стране. Увеличение ставки актуально при росте инфляции в качестве сдерживающего фактора. Перед тем как изменить ставку в большую сторону, ЦБ проводит пресс-конференцию на которой информирует компетентные структуры о своем решении. Стало быть, при поступлении информации о повышении СР, следует ожидать удорожания кредитов и роста цен в целом.

Увеличение переплаты по займам является лишь одним последствием решения ЦБ повысить ставку. Менее выгодные условия по кредитам отталкивают многих граждан от их получения, тем самым сокращается объем циркулирующих денег, спрос на продукцию и покупательская способность в целом. Снижение уровня денежной эмиссии ведет к удорожанию национальной валюты, что провоцирует снижение показателя инфляции. Как только ЦБ сочтет возможным СР будет понижена, кредиты станут доступнее, покупательская способность населения возрастет. Далее все повторится по кругу – это цикличный процесс регулирования уровня инфляции.

Снижение ставки рефинансирования является прямым свидетельством повышательной динамики в экономике, вслед за подобным решением ЦБ следует ожидать: более быстрое развитие бизнеса, повышение покупательской активности населения, рост инвестиций и снижение курса национальной валюты. Зная на что влияют колебания ставки рефинансирования можно предугадывать последствия и зарабатывать одним из доступных способов – инвестируя или спекулируя.

Также, отслеживание политики экономических властей, позволит получать более выгодные кредитные продукты, покупать товары по меньшей стоимости и в целом экономить. Кроме кредитов и валюты, ставка влияет на проценты по банковским вкладам – чем выше ставка рефинансирования, тем выгоднее вклад. Узнать актуальное состояние ставки рефинансирования ЦБ можно из экономической периодики, новостных лент и интернета.

Ставка рефинансирования в мире

Ставка рефинансирования является отличным сравнительным индикатором уровня развития экономики государства по отношению к макроэкономическим партнерам. На данный момент можно увидеть следующую картину:

• США и ЕС — 0,25%;
• Япония – 0,1%;
• Британия – 0,5%;
• Россия – 7,5%.

Подобная картина свидетельствует о явных инфляционных проблемах России. Отечественным банкам не выгодно брать кредиты, так как их конечная стоимость высокая. Иностранные банки напротив, с охотой будут работать с ЦБ (не рассматривая геополитику), так как доходность по займам РФ очень высокая.

На что влияет ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования ЦБ влияет не только на инфляцию, кредиты и стоимость рубля, динамика множества процессов зависит от данного показателя:

• меняются проценты по вкладам;
• пересматриваются проценты по штрафам за нарушения налогового кодекса;
• колеблется процент по услугам при отсутствии его фиксированного значения;
• растет или уменьшается сумма государственных субсидий и иных выплат.

Влияние ставки рефинансирования ощущается буквально в каждой отрасли: дорожает или дешевеет топливо, сырье, материалы, услуги и т.д. «Играя» процентной ставкой государство может стимулировать инвестиционный интерес и привлекать иностранный капитал, необходимый для развития и переоснащения производств. Повышая ставку рефинансирования ЦБ ограничивает инфляцию, рост показателя которой в конечном итоге может привести к серьезным и весьма негативным последствиям для экономики и граждан.

Неумелая финансово-экономическая политика конца 80-х привела к тому, что краткосрочные колебания ставки рефинансирования достигали 100-200%. Тот факт, что в настоящее время ставка рефинансирования Российского ЦБ в разы выше аналогичных показателей банков развитых стран, говорит об определенной отсталости и наличие экономических проблем. Но, если сравнивать настоящее положение дел с тем, что было в последнее десятилетие прошлого века, разница огромная.

Ставка рефинансирования ЦБ в 90-х больше напоминала проценты по ломбардному выкупу, анализируя прошлые показатели, можно говорить о действительном разграблении страны десятилетие назад. Любой банк, которому был бы одобрен иностранный заем, мог получить Х2 или Х3 прибыль просто выдавая кредиты населению и промышленности. Но проблема чрезмерно высоких ставок в том, что населению нечем отдавать долги, а промышленность не может реализовать выпущенную продукцию на внутреннем рынке и вынуждена за бесценок продавать товары иностранным покупателям.

Заключение

Отслеживание динамики ставки рефинансирования, позволит получить более выгодный кредит, а при наличии задолженности перекрыть ее новым займом под более низкий процент. При наличии навыков работы с валютой, можно неплохо заработать на изменении курса рубля. Работая с ценными бумагами можно прогнозировать в среднесрочной перспективе повышение ликвидности на рынке или ее снижение, в зависимости от направления динамики ставки рефинансирования. То же самое с потребительскими ценами, расценками на недвижимость, автотранспорт, сырье и т.д.

Определение и понятие ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

Чтобы разобраться с понятием «ставка рефинансирования» нужно сперва дать ответ на вопрос «что такое рефинансирование?» В статье 40 Федерального закона № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г определено, что под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций.

Само рефинансирование — это процесс, в течение которого заемщик выплачивает полученный ранее (уже существующий) кредит с помощью нового кредита. Целью заемщика при рефинансировании, как правило, является решение следующих задач:

• получение нового кредита на более выгодных условиях, например по более низкой ставке, что позволяет заемщику снижать свои расходы. И одновременно, это дает возможность банкам менять ставки кредитования клиентов.


• получение нового кредита с целью продления срока кредитования. Кредиты ЦБ для коммерческих банков являются дополнительными ресурсами для кредитования клиентов.

Однако, 13 сентября 2013 года Совет директоров Центрального банка РФ принял историческое решение о реализации комплекса мер по совершенствованию инструментов системы денежно-кредитной политики, согласно которого роль ставки рефинансирования изменилась. Теперь она имеет второстепенное значение и указывается только справочно. Основное влияние на денежно-кредитную политику Банк России теперь оказывает через ключевую ставку, о которой можно посмотреть здесь>>

«Ставка рефинансирования» — определение и понятие

Теперь можно дать определение «ставке рефинансирования» и ответить на вопрос «что такое ставка рефинансирования?»:

Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации — это процентная ставка, которую Центральный банк РФ использует при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования.

---

---

Предполагается, что ставка рефинансирования, это ставка, сформированная рынком по некоторым наиболее активным операциям Центрального банка, и применяется для взаимодействия с коммерческими банками. На сегодня ставка рефинансирования — это некий “договорной” механизм выявления средней стоимости денег и применяется, прежде всего, в фискальных целях. На самом деле, ставка рефенансирования не является инструментом, который отражает рыночный характер операций. И она нужна только для понимания стоимости денег, так как в рыночной экономике без этого не обойдешься. Величина ставки рефинансирования может устанавливаться (выявляться) путем конкурсного отбора, а может и просто назначаться.

Ставка рефинансирования является и “неким” сопутствующим механизмом по сдерживанию инфляционных процессов в России. При снижении темпов инфляции, снижается и ставка рефинансирования. Так, когда к концу 2005 года уровень инфляции составлял 11,8 %, ставка рефинансирования 2005 года понизилась до 12 %, а к концу 2006 года, когда инфляция снизилась до 9 %, ставка рефинансирования ЦБ была понижена до 11,0 %. А затем в 2007 году до 10,5%, и 10,00 %. Но уже с начала 2008 года ставка рефинансирования начала повышаться: сначала до 10,25 %, затем до 10,50 % и 10,75 %. Это был сигнал о том, что инфляция – выше заданных параметров и продолжает увеличиваться, а Правительство с Центробанком принимают меры к ее сдерживанию. С начала мирового финансового кризиса ставка рефинансирования Центрального Банка России на 2008 год увеличивалась еще трижды. На середину декабря 2008 года ставка Центробанка 13 %, и прогноз по инфляции – 13,8 %.

А уже 2009 год Россия завершила с инфляцией в 8,8% (сведения Росстата), и ставкой рефинансирования в 8,75%. В течении 2009 года ставка понижалась 10 раз, что было направлено на стимулирование кредитной активности банков, на сдерживание инфляционных процессов и роста экономики.

Исходя из всего сказанного, можно констатировать, что ставка ЦБ России является инструментом, с помощью которого Банк России воздействует на процентные ставки по депозитам и кредитам, предоставляемым кредитными организациями юридическим и физическим лицам. Поэтому, в своей процентной политике, коммерческие банки в значительной степени ориентируются, да порой и зависят от ставки ЦБ России.

Влияют ли изменения ставки рефинансирования на финансовое положение населения? Да, влияют! В ситуации, когда понижается ставка ЦБ, с одной стороны выиграют заемщики, а с другой стороны проигрывают вкладчики российских банков, лишаясь части прибыли от своих вложений. Каждое изменение ставки рефинансирования, это вестник того, что в ближайшем будущем возможны изменения (пересмотры) коммерческими банками процентных ставок по депозитам и кредитам. Анализ формирования процентных ставок по депозитам большинства ведущих коммерческих банков России подтверждает это. Ставка рефинансирования всегда доходит почти до уровня инфляции, а это значит, что помимо снижения прибылей, проценты по большинству депозитов оказываются ниже уровня инфляции и вклады постепенно еще и обесцениваются.

Применение ставки рефинансирования

Где применяется ставка рефинансирования? Приведу несколько примеров применения ставки рефинансирования. Так, ставка ЦБ применяется:

• При налогообложении доходов по депозитам. В соответствии с Налоговым Кодексом Российской Федерации (НК РФ), процентные доходы по отдельным видам депозитов физических лиц попадают под налогообложение. В соответствии с п.2 ст.224 части второй НК РФ « налоговая ставка устанавливается в размере 35% в отношении процентных доходов по вкладам в банках, в части превышения суммы, рассчитанной исходя из
  действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ. Налог исчисляется в течение периода, за который начислены проценты по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев)».


• При расчете материальной ответственности работодателя за задержку выплаты заработной платы. В соответствии со статьей 236 ТК РФ при нарушении работодателем установленного срока выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других выплат, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с уплатой процентов (денежной компенсации) в размере не ниже одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центробанка РФ от невыплаченных в срок сумм за каждый день задержки начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчета включительно. Конкретный размер выплачиваемой работнику денежной компенсации определяется коллективным договором или трудовым договором.


• При расчете пени за просрочку исполнения обязанности по уплате налога или сбора. В соответствии с пунктом 4 статьи 75 НК РФ пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы налога или сбора. Процентная ставка пени принимается равной одной трехсотой действующей в это время ставки рефинансирования Центробанка РФ.

Полезные ссылки:

Что такое ставка рефинансирования и на что она влияет?

Понятие ставки рефинансирования сегодня размыто и фактически заменено на новый термин — ключевая ставка. Однако вещи это разные и отличаются по своему определению. На сегодня ставка рефинансирования официально не менялась, однако вышел закон, по которому проценты по вкладу ниже ключевая ставка + 5 процентов в год не облагаются налогом.Посчитать вклад по новому закону можно здесь.

Ниже дана история изменения ключевой ставки Центральным банком РФ.

Дата начала действия	Значение ставки, %
10.02.2020	6
16.12.2019	6.25
28.10.2019	6.5
09.09.2019	7
29.07.2019	7.25
17.06.2019	7.5
17.12.2018	7.75
17.09.2018	7.5
26.03.2018	7.25
12.02.2018	7.5
18.12.2017	7.75
30.10.2017	8.25
18.09.2017	8.5
19.06.2017	9
02.05.2017	9.25
27.03.2017	9.75
19.09.2016	10
14.06.2016	10.5
01.01.2016	11
15.12.2014	13.25
14.09.2012	8.25
26.12.2011	8
03.05.2011	8.25
28.02.2011	8
01.06.2010	7.75
30.04.2010	8
29.03.2010	8.25
24.02.2010	8.5
28.12.2009	8.75
25.11.2009	9
30.10.2009	9.5
30.09.2009	10
15.09.2009	10.5
10.08.2009	10.75
13.07.2009	11
05.06.2009	11.5
14.05.2009	12
24.04.2009	12.5
01.01.2009	13

Что такое ставка рефинансирования? Чем отличается от ключевой

Ключевая ставка — это относительно новое понятие, введенное ЦБ в 2013 году, процент в годовых, под который банки берут кредиты у ЦБ РФ и вкладывают депозиты. Да-да, вы не ослышались, при нехватке собственных средств банковские организации занимают у регулятора. Однако делать они этого не любят, отдавая предпочтение межбанковским кредитам.

Этому находится оправдание, ведь попросив в долг у ЦБ, банк дает регулятору сигнал о том, что у него финансовые проблемы. После чего начинается проверка, выявление серых схем, отзыв лицензии и ликвидация, ну или санация, банкротство.
Ключевая ставка также имеет прямое влияние на уровень инфляции и курс рубля. В декабре 2014 года, ЦБ уже неоднократно поднимал ключевую ставку, а последний раз она выросла на целых 7 пунктов ввиду резкого удорожания валюты в «черный вторник» и составила 17%.

Читайте также:  Надежность банков. Что это? Какие банки самые надежные?

Определение ставки рефинансирования (СР) еще сложнее, раньше она включала в себя предназначение ключевой ставки, но сегодня имеет сугубо формальный характер, а в 2016 году от нее и вовсе собираются оказаться. Итак,

ставка рефинансирования — это процент в годовых, который равен ключевой ставке, на начало 2016 года составляет 11%.

Главным предназначением ставки рефинансирования на сегодняшний день остается регулирование процентной ставки по кредитам и депозитам в банках. То есть, ЦБ связывает банку руки, определяя минимальную ставку для займов на уровне 11%, ниже этой планки банкам кредит не выдать простому населению. Зато максимальной ставки нет, вот и думайте кто здесь плохой, а кто хороший.

Как влияет на вклады?

Далее мы предположим, что ставка раньше равна 8.25%
Хотя мы этого и не знаем, но ставка рефинансирования в первую очередь бьет по обычным людям. Тут без примера не обойтись, поэтому давайте представим, что мы размещаем в банке депозит под 15% годовых, а ставка рефинансирования у нас 8.25%. В этом случае, ст.269 Налогового Кодекса РФ нам скажет: — «Если вы разместили деньги во вклад под процент выше, чем ставка рефинансирования +5 процентных пунктов (в нашем случае разница составит 1.75%), то вы с этой разницы должны уплатить налог на доходы». То есть, человек должен заплатить процент налоговой от 1.75% по вкладу.

ЦБ сдерживает банки, они может и рады в такое время привлечь капитал за счет высоких процентов по вкладам, да немногие граждане пойдут вкладывать деньги, зная, что останутся еще и налоговой должны. Край ставки по вкладу, когда комар носу не подточит: 8.25% + 5% = 13.25% годовых.

Если говорить проще, то СР определяет процентный коридор. Если ты вылезаешь за пределы коридора, как с кредитом, так и с вкладом, то могут быть неприятности. А коридор, как мы с вами посчитали от 8.25% до 13.15%. Причем ставка рефинансирования влияет на кредитно-денежную политику внутри страны косвенно, из подтяжка. Ее величина не меняется вот уже несколько лет, ЦБ не выдает по ней кредиты другим банкам и не привлекает в депозиты, она вроде, как и не нужна, но все законы и кодексы держатся именно на ней. Налоговый, Конституция, ФЗ О банках — во всех этих сводах и законах содержится информация о ставке рефинансирования.

Читайте также:  Инфляция и ваши сбережения. Как инфляция влияет на вклады?

Как влияет на кредиты?

С кредитами дела обстоят еще веселее. Исходя из законодательной базы, банк просто не имеет права понизить ставку по кредиту ниже, чем ставка рефинансирования. Но опять же с другой стороны, кредиты банк берет у ЦБ по ключевой ставке в 17% годовых и ниже процент по кредиту для простых людей он тоже сделать не может, иначе ничего не заработает.

Тут стоит оговориться, что численное значение СР совпадает со ставкой однодневного кредита «Овернайт» Банка России. С кредитами для юридических лиц ситуация еще хуже. Согласно НК: «Проценты, если они не превышают ставку рефинансирования, можно отнести на расходы». Но какие банки дают кредиты под 8.25% годовых? Никакие. Обычно ставка 15-20%. Соответственно, помимо процентов банку, предприятие, взявшее кредит, должно оплатить налог с разницы между процентами по ставке рефинансирования и ставке кредитной. Например, компания закредитовалась под 20% годовых, СР – 8,25%, разница между ними – 11.75%. Вот с этой суммы предприятие должно уплатить налоги.

Такая же ситуация с налогом действует по межбанковским кредитам – основному способу привлечения средств для банка. ЦБ обложил кредитные учреждения со всех сторон, под выгодный процент у регулятора не займешь, начнутся проверки, по межбанку занимать – плати налоги. А страдают простые люди, потому что проценты по кредитам банки гнут высокие, чтобы заработать в таких условиях.
Что касается ставки рефинансирования, то здесь ЦБ действительно играет роль регулятора. Если вдруг средняя ставка по депозитам слишком высокая, или например, слишком низкая ставка по кредитам, банку за это попадает. Начинаются проверки, отзывы и т.д. На деле ЦБ должен играть на нашей стороне, на стороне государства, его граждан, но по факту складывается ощущение, что он играет в другой команде, против нас.

Читайте также:  Калькулятор Рантье

Роль ставки рефинансирования в налогообложении

Также хочется отметить, что не одними банками ставка рефинансирования правит, есть еще Налоговый Кодекс.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

понятие и влияние на экономику

Центральный банк России имеет в арсенале множество инструментов, которые позволяют регулировать экономическую ситуацию в стране. Ключевым была и остается ставка рефинансирования.

Этот показатель определяет уровень инфляции и работу коммерческих финансово-кредитных учреждений. Экспертам и аналитикам рассматриваемый инструмент известен, как учетная ставка банковского процента.

Понятие и размер

Ставка рефинансирования представляет собой процентную ставку, по которой ЦБ РФ выдает займы коммерческим банкам. Этот показатель выражается в процентах в годовом исчислении. Существует простая закономерность. Чем больше ставка рефинансирования, тем больший процент взимают коммерческие банки за выдаваемые клиентам кредиты.

Кроме того, в начале 2016 года Правительство Российской Федерации постановило, согласно которому были внесены изменения в процессфункционирования ЦБ. С того момента рассматриваемый показатель приравняли к ключевой ставке Банка России. Таким образом, сейчас значение ставки рефинансирования не устанавливается отдельно. Его заменило значение ключевой ставки.

При этом в профессиональных дискуссиях финансисты по-прежнему используют все три названные понятия.

На сегодняшний день учетная ставка банковского процента 7,75% годовых.

Особенности регулирования

Корректировка ставки рефинансирования – это сильный рычаг ЦБ РФ, позволяющий контролировать деятельность коммерческих банков в стране.

Выделяют 2 метода воздействия на финансово-кредитные учреждения.

• ЦБ РФ снижает ключевую ставку. В такой ситуации коммерческому банку ничего не остается, как увеличивать собственные резервы. Происходит это путем минимизации трат на получение ссуд от ЦБ РФ. Оборотной стороной медали становится увеличение сумм по операциям с клиентами.
• ЦБ РФ повышает ключевую ставку. Такие действия регулятора провоцируют обратный эффект. Рост ставки рефинансирования ведет к уменьшению резервов финансово-кредитных учреждений. Суммы по операциям с клиентами сокращаются.

Таким образом, корректировка ставки рефинансирования оказывает на национальную экономику мощный эффект. Это сказывается не только на банках, но также на представителях бизнеса и простых гражданах. В связи с этим каждое решение по изменению рассматриваемого макроэкономического показателя принимается после вдумчивого анализа возможных последствий.

Взаимосвязь с инфляцией

Изменение ставки рефинансирования имеет разнонаправленное действие. В частности, регулировка рассматриваемого инструмента влияет на уровень инфляции в стране. А этот показатель непосредственно затрагивает интересы всех людей и компаний.

На 2017–2018 годы ЦБ РФ сформулировал свою основную задачу, как удержание уровня инфляции в диапазоне 4–4,5% годовых. Аналитики регулятора рассчитывают при помощи таких действий стабилизировать ситуацию с финансами в России и выйти на устойчивые темпы экономического роста.

Логика здесь простая. Повышение ключевой ставки для коммерческих банков означает удорожание денег, которые могут быть получены в ЦБ РФ. Нормальной реакцией финансово-кредитных учреждений является увеличение процентов по кредитам. Компании и физические лица в такой ситуации меньше тратят и инвестируют. Деньги сберегаются. Падает спрос на товары и услуги. Как следствие, инфляция снижается.

Понижение ключевой ставки для коммерческих банков значит удешевление денежных средств, получаемых в ЦБ РФ. Проценты по кредитам уменьшаются. Физические и юридические лица активно инвестируют. Возрастает спрос на товары и услуги. Инфляция повышается.

Как влияет на депозиты

Простых обывателей не интересуют тонкости монетарной политики, проводимой Центробанком. Намного сильнее их занимает возможность открывать вклады в финансово-кредитных учреждениях под большие проценты.

Естественно, ставка рефинансирования влияет на доходность депозитов. Банки во многом становятся заложниками текущего уровня рассматриваемого показателя. Финансово-кредитные учреждения играют по правилам, вводимым регулятором государственной монетарной политики.

Существующая закономерность проста. Если ЦБ РФ понижает ключевую ставку то доходность депозитов также падает. И наоборот. При повышении уровня рассматриваемого макроэкономического показателя проценты по предлагаемым вкладам растут.

Это голая экономическая теория. Как показывает практика, банки не всегда стремятся быстро реагировать на изменения ключевой ставки. Во всяком случае когда дело касается повышения доходности по вкладам.

Правила расчета

Самостоятельно рассчитывать ставку рефинансирования не имеет смысла. Дело в том, что ее размер определяется многими переменными и вычисляется по сложной формуле. Кроме того, в этом нет практического смысла.

Если вам нужно узнать текущее значение рассматриваемого показателя, достаточно зайти на сайт Центрального банка России. Не рекомендуем пользоваться для этого другими сторонними ресурсами.

Что на нее влияет

Нужно учитывать, что ключевая ставка никогда не изменяется спонтанно. Предварительно сотни аналитиков и финансовых экспертов анализируют текущую экономическую ситуацию в стране. В расчет принимают тысячи факторов. Естественно, среди них есть определяющие. Давайте рассмотрим их подробнее.

Текущая инфляция

Внимательные люди замечали, что в выпусках средств массовой информации два этих показатели часто идут в неразрывной связке. Если вначале ведущий новостей сказал про ставку рефинансирования, значит вскоре вы услышите про уровень инфляции. И наоборот.

При этом важно учитывать, что Центробанк не ставит задачу свести инфляционные показатели к нулю или отрицательным значениям. Более того, постепенное обесценивание денег – это естественный финансовый процесс, оказывающий на экономику страны положительное влияние. Дефляция же и вовсе признается экспертами вредной.

Экономическая активность

Центробанк постоянно отслеживает процессы, происходящие в стране. Уровень экономической активности бизнеса и населения является важным показателем. Когда он начинается снижаться и достигает опасных отметок, ЦБ принимает решение по уменьшению ключевой ставки.

Результатом такой политики регулятора становится повышение доступности денежных средств для граждан и субъектов бизнеса. Идет рост инвестиционной активности. Открываются новые предприятия. Растет спрос на товары, работы и услуги. Экономика оживает.

Главное, знать меру. В противном случае появится проблема гиперинфляции. Подобное стремительное обесценивание денег спровоцирует экономический кризис.

Финансово-кредитные условия

Денежные средства – это ограниченный ресурс у населения и компаний. Когда у субъектов бизнеса не хватает финансовых возможностей, они отправляются в коммерческие банки за кредитами. Однако никто не станет пользоваться слишком дорогими деньгами. Проще говоря, кредиты популярны, когда проценты по ним не являются слишком высокими.

Центральный банк следит за текущими финансовыми условиями и доступностью денежных ресурсов. Если ситуация не благоприятна, то принимается решение о снижении ключевой ставки. И наоборот. Когда денег в экономике слишком много, регулятор проводит противоположные действия.

Инфляционные риски

Центробанк вынужден искать в проводимой политике золотую середину. Длительный период, в течение которого ставка рефинансирования остается неизменной, как правило, негативно влияет на финансовую ситуацию в стране.

Как только риск ускорения темпов инфляции становится слишком велик, регулятор предпринимает адекватные меры. Ставка рефинансирования является тем инструментом, который в сжатые сроки привести к желаемым изменениям.

Дополнительные функции

Любой макроэкономический показатель влияет на множество процессов. Когда мы говорим про ставку рефинансирования, это высказывание тем более верно. Дело в том, что Гражданский кодекс РФ и ряд других нормативных актов нашел для рассматриваемого значения несколько дополнительных способов использования.

• Налоговый кодекс предусматривает применение этого показателя при расчете размера штрафа и пени в случае несоблюдения установленного порядка уплаты налога или сбора.
• Ставка рефинансирования также применяется, когда речь идет об использовании заемных средств по договору, в котором не указаны проценты вознаграждения.
• Несвоевременная выплата зарплаты сотрудникам компании влечет за собой ответственность. Размеры компенсации пострадавшим вычисляются при помощи рассматриваемого показателя.
• Если государство хочет оказать помощь предпринимателям, то принимается специальная программа. Величина поощрения вычисляется исходя из Ставки рефинансирования.

Подводя итоги мы можем сделать вывод о многогранности использования описанного макроэкономического инструмента. При этом следует отметить закономерность. Снижение ключевой ставки стимулирует экономику, повышение, напротив, тормозит.

зависимость от инфляции, отличия от ключевой и учетной ставки

Ставка рефинансирования является основным регулятором ЦБ РФ, который позволяет изменить тенденции развития национальной экономики. Благодаря ей можно узнать об экономической ситуации в стране, не слушая мнения экспертов и заявления политиков.

Определение ставки рефинансирования

Простым языком – это ставка, под которую ЦБ выдает деньги коммерческим банкам для ведения их деятельности. Банки, получая деньги в долг, выдают кредиты физическим и юридическим лицам под более высокий процент.

Информация о ней находится в открытом доступе на сайте Центробанка cbr.ru/press/keypr/ поэтому любой может ознакомиться с тенденцией на финансовом рынке и получить ряд более важных сведений.

С 2016 года ключевая ставка стала эквивалентна ставке рефинансирования, но сам термин остался, так как по нему ведется расчет процентов по кредитам, максимально возможная сумма штрафных санкций, база для налогообложения депозитов и так далее.

На что влияет ставка рефинансирования

Впервые ставка рефинансирования была использована в 1992 году. С тех пор ее величина достигала 200% годовых, а в период 2016-2018 г. постепенно снижалась. Несмотря на тяжелую экономическую ситуацию, ЦБ РФ снизил ставку с 11% до 7,5%. Это означает, что у государства получается справляться с внешним давлением на национальную экономику.

Параллельно со снижением были приняты меры по девальвации валюты. Это повысило интерес к отечественной продукции на мировой арене, что увеличило приток иностранной валюты в национальную экономику.

Такие меры позволили получить следующее:

1. снижение уровня инфляции;
2. стимулирование внутреннего производства;
3. стимулирование экспорта;
4. снижение стоимости кредитов для физических и юридических лиц.

То есть, изменение ключевого параметра может оказать большое влияние на жизнь простых граждан, поэтому ведущие мировые эксперты уделяют большое внимание этому показателю при изучении экономической ситуации в государстве.

Согласно этому значению, возможно оценить перспективы инвестирования в государства и изучить потенциальные риски невозврата. При высоком уровне инфляции и тенденции к ее повышению вкладывать деньги в страну нерационально.

Регулятор устанавливается один раз на несколько месяцев и зависит от тенденций на финансовом рынке.

На показатель всегда ориентируются банки и другие финансово-кредитные организации в вопросах налогообложения и в расчетах доходности финансовых продуктов:

• если доходы по депозитам в национальной валюте будут выше на 5% по сравнению со ставкой рефинансирования, то необходимо оплачивать подоходный налог, который составляет 35%. Но облагается налогом не вся сумма, а только полученные дивиденды, которые превышают ставку на указанную величину;
• ФНС взимает штрафы и пени за несоблюдение сроков оплаты, согласно данному значению;
• ставка учитывается при расчете пени за несвоевременную выплату зарплаты работодателем. Чтобы сотрудник смог получить неустойку, необходимо обратиться в ГИТ.

То есть, показатель влияет не только на финансовый рынок, но и используется коммерческими и бюджетными организациями в своей работе.

Зависимость от уровня инфляции

ЦБ РФ использует ставку рефинансирования для стимулирования или сдерживания экономического роста. Она зависит от уровня инфляции, отражает реальное положение экономики в стране и позволяет сдерживать и увеличивать темпы экономического роста.

Зависимость ставки рефинансирования и инфляции следующая:

• при снижении уровня инфляции ключевая ставка тоже снижается.Это позволяет банкам занимать деньги у ЦБ РФ под меньший процент, что, дает основание для снижения ставок по кредитам и депозитам. Постепенное понижение не приведет к значительным изменениям на финансовом рынке, но если произойдет сразу большое изменение, то может быть спровоцирован кредитный бум. Есть вероятность девальвации национальной валюты, за счет чего уровень инфляции вырастет;
• при росте — ставка тоже растет.Плавное изменение не может изменить тенденцию рынка, но при единовременном значительно изменении стоимость кредитов значительно возрастет. Это приведет к повышению ценности денежной массы, поэтому инфляция начнет сокращаться.

Кто определяет величину ставки

Оптимальное значение обсуждается специалистами в Центробанке. Исходя из положения экономики и уровня инфляции, принимается решение о повышении или понижении этого значения. При снижении инфляции ставка тоже понижается.

На практике это выглядит следующим образом:

• предприятия, когда ставка снижается, могут произвести больше товаров за те же деньги, так как их реальная ценность будет выше. То есть, стимулируется уровень производства в стране. Физические лица получают тоже больший реальный доход, поэтому их покупательская способность повышается;
• когда потребители начинают покупать товары в большом количестве, на рынке появляется дефицит. Из-за этого продавцы вынуждены повышать стоимость продукции, что приводит к росту инфляции.

Изменение ставки может привести к различным процессам в экономике страны. Для получения максимального желаемого эффекта используют комплекс мер. Например, для снижения уровня инфляции дополнительно сокращают государственные расходы и снижают количество денежной массы, которая находится в обращении у населения.

Методы регулирования

Существует сбалансированная и несбалансированная инфляция. Первая существует при успешной адаптации рынка к изменениям в ценообразовании.

Существует несколько способов воздействия на ее уровень:

• ужесточение налоговой политики;
• сокращение государственных расходов;
• уменьшение хозяйственной активности со стороны государственных структур;
• ограничение максимальной зарплаты на законодательном уровне;
• уменьшение денежной массы;
• изменение ставки.

Экономика выделяет три основных вида:

• Умеренная, когда ее размер не превышает 5% в год. Иногда она может составлять 10%. При таком уровне предприятия заинтересованы в увеличении объемов производства.
• Высокая, когда может доходить до 200% в месяц. Сегодня она наблюдается в странах с развивающейся экономикой.
• Гиперинфляция изучается каждый день. За год может составлять несколько тысяч процентов.

Таким образом, уровень инфляции оказывает прямое воздействие на экономику страны. ЦБ, изменяя показатель рефинансирования, может регулировать темпы ее роста. Однако необходимо комплексное воздействие для того, чтобы изменить тенденцию на рынке, поэтому специалисты используют несколько имеющихся инструментов для контроля ее уровня.

Чем отличается ключевая ставка от ставки рефинансирования

Разница между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования заключаются в том, по отношению к каким кредитам они применяются. Суть одна: это стоимость выданных ЦБ РФ кредитов, однако длительность действия договора отличается.

Чтобы понять это, необходимо разобраться в терминологии. Ключевая ставка – это стоимость выданного Центробанком кредита финансово-кредитным организациям на короткий срок. Именно на основании этого показателя рассчитывается доходность депозитов и стоимость займов для физических и юридических лиц.

Ставка рефинансирования – стоимость долгосрочных кредитов от ЦБ. Используется для расчета штрафов и пени в государственных организациях.

На практике эти два показателя являются одинаковыми. Впервые их уравняли в 2016 году. С тех пор при изменении одного показателя изменяется и второй на аналогичное число пунктов.

Таким образом, отличие по факту только в терминологии. Все они оказывают одинаковое влияние на экономику страны, стимулируя или сдерживая рост и предложение и увеличивая или снижая реальную стоимость денежной массы.

Чем отличается учетная ставка от ставки рефинансирования

Учетная ставка Центрального Банка это — стоимость кредита, под которую ЦБ выдает деньги в долг коммерческим банкам.

Согласно действующему законодательству, Центробанк устанавливает учетную ставку минимального значения. Этот показатель еще называется ставкой рефинансирования. Но, в отличие от этого термина, коммерческие банки устанавливают учетную ставку тоже самостоятельно. Это важный финансовый инструмент, который позволяет управлять различными тенденциями на финансовом рынке.

Разница между ставкой ЦБ РФ и коммерческого банка

Если показатель Центрального Банка – это ключевой индекс, позволяющий изменить ситуацию на рынке, то в случае с коммерческим – это цена кредитов, которые фирма выдает физическим и юридическим лицам.

Она рассчитывается индивидуально, исходя из следующих нюансов:

• состояние кредитного портфеля организации;
• уровень закредитованности населения;
• состояние финансового рынка;
• наличие свободных денежных средств.

Разница между ключевой ставкой и процентом банка – это доход финансово-кредитного учреждения. Сегодня российские организации выдают кредиты, стоимость которых превышает показатель рефинансирования в 7–8 раз. Несмотря на постепенное снижение стоимости ссуд для кредиторов, они не спешат снижать проценты.

На что влияет ставка коммерческого банка

По сути, она влияет только на стоимость кредитов конкретно взятого банка. Но если ее меняют такие гиганты, как Альфа-Банк, ВТБ или Сбербанк, то происходит тенденция по изменению ситуации на рынке в целом.

Существует несколько видов ставок:

• простая;
• сложная;
• номинальная.

В зависимости от ее вида, необходимо применять различные формулы для расчета итоговой переплаты по кредиту.

Сегодня банки не заинтересованы снижать процент по кредитам, так как состояние кредитного портфеля не идеально. Доля невозвратных долгов достаточно высока. Кредиторы обязаны платить налоги на прибыль с выданных ссуд. Именно поэтому в ближайшее время россиянам не придется ждать значимого снижения процентов.

Динамика ставки рефинансирования ЦБ РФ: 1.01.1992–26.03.2019

Изучение динамики помогает понять экспертам, как развивалась экономика государства в течение нескольких лет. Эти данные являются более важными, чем заявления большинства политических деятелей.

Таблица со значениями ставки рефинансирования по годам: 1.01.1992–26.03.2019

⇓Скачать таблицу

Исходя из графика, можно сделать вывод, что средний уровень инфляции за последние 2 года значительно снизился. Эта тенденция продолжается, несмотря на санкции и девальвацию национальной валюты.

Значение с 2019 года — 7.75%. Официальный сайт Центробанка: cbr.ru.

Изучая ставку рефинансирования и историю ее изменений, можно предположить, что Банк России ведет сбалансированную политику по снижению инфляции и стимулированию внутреннего производства в стране. Сегодня ставка рефинансирования эквивалентна ключевой. Но до сих пор активно применяется именно старый термин, так как он помогает финансовым организациям правильно считать проценты за предоставление денег в долг и штрафные санкции при нарушении договора.

Большинство экспертов сходятся во мнении, что тенденция снижения сохранится, пока уровень инфляции в стране не достигнет 4%. Именно такой показатель был поставлен действующим президентом РФ перед ЦБ во второй срок пребывания на данном посту.

Согласно оценкам некоторых специалистов, санкции Европы и США должны принести свои плоды в скором времени, что приведет к увеличению ключевой ставки. Такое мнение существует у западных экспертов, которые специализируются на российском направлении.

в чем разница простыми словами?

Раньше понятия «ключевая ставка» и вовсе не существовало, пока в 2013 году путаница не возникла в связи с выходом информации от Центробанка РФ. На данный момент оба термина одинаково активно используются, но прикладная польза от них приходится на разные стороны финансовой жизни государства. В настоящем материале мы разбираем этот момент подробнее.

Что это за понятия и чем они отличаются?

До того, как мы начнем выяснять, чем ключевая ставка отличается от ставки рефинансирования, следует разобрать оба эти определения. В конце концов, именно в разнице определений этих терминов и устанавливается на сегодня отличия между понятиями.

Оба явления схожи между собой в том, что они нужны для урегулирования кредитных отношений между Центральным банком РФ и всех остальных контрагентов: частных банковских организаций, коммерческих предприятий и корпораций, крупных держателей облигаций и т.д. В общем и целом, их сходство на этом заканчивается.

Ключевая ставка (КС) или, как еще иногда не совсем правильно говорят, ключевая ставка рефинансирования — это показатель, с помощью которого Центробанк РФ определяет минимальную процентную ставку для выдачи всех кредитов в стране. Кроме того, ставка — это также максимальное значение по выплатам за государственные депозиты и гос. облигации.

Чем больший установлен процент по КС, тем дороже обходятся кредиты банкам — они, в свою очередь, также повышают ставку для заемщиков. Однако, привлекательность валюты на международном и внутреннем рынке в таком случае растет, т.к. вкладывать деньги в депозиты и российские облигации становится выгодно. В результате контролируется инфляция — т.к. большинство предпочитает держать деньги в российских рублях, за счет образовавшегося спроса его курс и ценность не падает.

Маленькая КС упрощает ведение кредитной деятельности в стране, подстегивает бизнес и потребителей на трату денег. Обратная сторона такого предприятия — невыгодные условия для размещения вкладов, рост «кабального» кредитования населения, увеличивающаяся инфляция.

Таким образом, КС — важнейший показатель в макроэкономике, от которого зависит невероятно много. Не даром инвесторы всего мира с затаившимся дыханием ждут выступлений председателя ФРС в США — на таких мероприятиях он чаще всего озвучивает планы по уменьшению или увеличению ставки по отношению к доллару. Даже какие-нибудь 0,25% КС США в ту или другую сторону очень значительно сказываются на финансовой жизни всего мира.

Так в чем разница между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования? Что касается ставки рефинансирования, то она играет куда менее заметную роль. Ставкой рефинансирования называется показатель, устанавливаемый Центробанком РФ и обозначающий количество денег, которое должен вернуть контрагент государству за пользование федеральными деньгами.

Чаще всего ее используют в договоре, различных правовых актах, законах и прочем. От ставки рефинансирования отталкиваются налоговые органы, банковские организации, предприниматели и т.д. Показатель носит скорее справочный и фискальный характер, чем макроэкономический. Так, например, в договоре контрагенты часто пишут: «пеня при возникновении просрочки составляет 1/300 от ставки рефинансирования за каждый пропущенный день выплат».

История и причины замены одного понятия на другое

Мы уже объяснили простыми словами, в чем заключаются отличия ключевой ставки от ставки рефинансирования. Оба показателя актуальны по состоянию на 2020 год, но вот введены они были вовсе не одновременно:

• 01.01.1992 телеграммой ЦБ РФ от 29.12.1991 № 216-91 была введена ставка рефинансирования;
• С 13.09.2013 ей на замену, по Письму от Банка России от 13.09.2013, пришла КС.

До 13.09.2013 функции ключевой брала на себя ставка рефинансирования. Вместе с вводом КС, оба понятия стали обозначать разные вещи. Впрочем, значение ставки рефинансирования приравнено к значению КС. Правда, не совсем корректно так говорить, т.к. это одна и та же цифра.

Замена была проведена с целью упросить контроль межбанковских операций и оборот кредитных средств. При этом ставка рефинансирования, как таковая, осталась, просто ее значение снизилось.

С 2018 года, вместе с обновлением ФЗ-44 (Закона о госзакупках), пришли очередные изменения. 44-ФЗ установил, что ставка рефинансирования и ключевая ставка теперь будут использоваться не только в банковской сфере, но и в области тендеров, контрактов и госзакупок.

Динамика ключевой ставки

Начиная с марта 2010 года и по 31 декабря 2015, ставка рефинансирования оставалась на уровне 7,75-8,25%. В последние года рост значения был отмечен только в 2009 году — тогда показатель достиг 13%, что по современным меркам является маркёром не совсем здоровой экономики (в то время в России бушевал кризис 2008-2009 годов).

С ключевой ставкой все куда сложнее. В кризисные времена ее используют более активно, т.к. от нее напрямую зависит ценность рубля, стабильность валюты, макроэкономические показатели страны. КС со времени ввода (2013) до декабря 2014 года росла не слишком заметно — порядка 1-1,5% в год. Резкий скачок произошел в декабре 2014 и январе-феврале 2015-го года — КС выросла до рекордных 17%. С тех пор и до нынешнего 2020 года она стабильно уменьшалась, достигнув в январе 2020-го года 6,25%.

Меняется ли процент по уже выданному кредиту при колебаниях КС?

Вообще, согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке ухудшать (для заемщика) условия кредитования. Сюда же входит увеличение процентной ставки.

Однако, это правило не работает в двух случаях:

• Если в кредитном договоре не указана точная процентная ставка. В таком случае банк прописывает лишь плавающую процентную ставку, ее значения он привязывает к тому или иному показателю, чаще всего — к ключевой ставке или ставке рефинансирования. На этом можно выиграть, если ставка будет снижена Центробанком, но можно и значительно проиграть. Так, например, было в ночь на 16-е декабря 2014-го года, когда КС подскочила с 10,5% до 17%;
• Если в условиях договора банк предусмотрел возможность роста КС. Тогда отдельно может быть прописано, что условия считаются действительными лишь при отсутствии форс-мажоров. Здесь же перечисляются, какие могут форс-мажоры. Если в этом перечне указано повышение КС, то банк будет вправе потребовать больших выплат по кредиту.

В остальных случаях такого права у банка нет.

Краткое резюме статьи

КС называется макроэкономический показатель, от которого напрямую зависит состояние экономики внутри государства, стабильность национальной валюты и прочие показатели. За ней следят не только финансовые деятели внутри России и за рубежом, но и самые обычные граждане, т.к. от этого зависит буквально вся экономика страны и показатели рубля. Ставка рефинансирования, в свою очередь, больше полезна в бюрократии.

Должен ли я рефинансировать ипотечный кредит?

После того, как вы воспользуетесь этим калькулятором, у вас будет четкое представление о том, следует ли рефинансировать жилищный заем по более низкой процентной ставке. Этот инструмент может вычислить чистую экономию процентов и ваш ежемесячный платеж после рефинансирования, а также количество месяцев, которое потребуется для возмещения ваших заключительных расходов.

Сначала введите основной баланс по ипотеке, текущий ежемесячный платеж по ипотеке, текущую процентную ставку и процентную ставку, по которой вы надеетесь рефинансировать.Затем введите срок возврата кредита и затраты на его закрытие в процентных пунктах или в долларах. В завершение укажите, хотите ли вы профинансировать эти закрывающие расходы.

Нажмите РАССЧИТАТЬ, и вы получите подробную разбивку затрат, связанных с рефинансированием жилищного кредита. Что еще более важно, вы увидите, что вам нужно сэкономить.

Изучите отличные варианты ипотеки

Эта таблица помогает покупателям жилья изучить варианты ипотеки.Вы можете нажать на кнопку покупки, чтобы переключиться с рефинансирования ссуд на варианты покупки, и другие функции ссуды включены в раздел фильтров, которые позволяют вам изменить сумму ссуды, местоположение дома, первоначальный взнос за дом, срок ссуды и многое другое.

Рефинансирование ипотеки: понимание плюсов и минусов

Рефинансирование ипотеки — это причудливый способ сказать, что вы заменяете старую ипотеку новой.Если вы купили дом, когда процентные ставки были высокими, вы можете рефинансировать его, чтобы получить лучшую процентную ставку. Также возможно, что ваше финансовое положение могло измениться, и рефинансирование может предложить лучшие условия или другой ежемесячный платеж, более подходящий для вашей текущей финансовой ситуации.

Рефинансирование ипотечного кредита может сэкономить вам деньги или дать вам наличные для модернизации или устранения проблем в вашем доме. У рефинансирования есть много преимуществ, поэтому так много людей делают это; однако рефинансирование может быть не для всех, и, безусловно, бывают случаи, когда это не лучший вариант для вас или вашей семьи.

Причины рефинансирования

Вы можете принять решение о рефинансировании по ряду причин. В зависимости от экономики и ряда других факторов некоторым людям приходилось брать ипотеку при высоких процентных ставках. Рефинансирование — это один из способов понизить вашу процентную ставку, если вы думаете, что теперь можете получить лучшую процентную ставку из-за любого количества факторов. Кроме того, срок ипотеки, возможно, казался идеальным, когда вы подавали заявку на ссуду, но теперь вы можете обнаружить, что другие условия могут быть лучше для вас.

Процентная ставка обычно определяется текущей экономикой, кредитным отчетом и текущей финансовой ситуацией. Если одна или несколько из этих вещей изменились с тех пор, как вы впервые получили ипотеку, вы можете получить лучшие условия или более низкую процентную ставку сейчас, в отличие от того, когда вы впервые взяли ипотеку.

Многие люди совершают рефинансирование, чтобы получить лучшую процентную ставку, лучшие условия или сократить ежемесячный платеж, но это не единственные причины, по которым люди делают рефинансирование.Другая причина, по которой люди совершают рефинансирование, заключается в том, чтобы вывести определенную сумму денег за счет собственного капитала в своем доме. Эти деньги часто используются для крупных покупок, например для устранения проблем в доме. Например, если у человека сломался кондиционер, его замена может стоить тысячи долларов. Поэтому люди берут капитал из своего дома, чтобы покрыть эту стоимость.

Люди также используют деньги, чтобы обновить свой дом. Семья может захотеть дополнить свой дом или обновить кухню или ванную комнату. Люди также могут сделать обновления, если они планируют продать свой дом, поскольку эти деньги могут быть возвращены им в геометрической прогрессии из-за ценности, которую они добавляют к своему дому.

Наконец, некоторые люди хотят рефинансировать, потому что они недовольны своим текущим кредитором. Если бы у них не было много вариантов или возможностей, когда они впервые получили ипотечный кредит, у них мог бы быть менее чем желанный кредитор. Хотя большинство людей не меняются конкретно потому, что им не нравится их кредитор, это может быть одной из многих причин, по которым люди решают рефинансировать.

Профи

Поскольку рефинансирование является популярным выбором для многих людей, очевидно, что существует множество веских причин для рефинансирования.Одна из главных причин, по которой люди выбирают рефинансирование, — это получение более высокой процентной ставки. Хотя половина процентного пункта или один процентный пункт может показаться не такой уж большой суммой, в зависимости от размера и продолжительности ссуды они могут составлять десятки тысяч долларов. Рынок, а также ваш кредит, в значительной степени влияют на процентную ставку, и даже если ваш кредит остается таким же, вы можете получить более низкую процентную ставку из-за текущего рынка.

Если бы ваш кредитный рейтинг был низким, когда вы впервые получили ипотеку, вы могли бы взять более высокую процентную ставку, потому что вы не совсем подходили для вас.Если ваш кредит улучшился, вы также можете получить более высокую процентную ставку, чем при первой подаче заявки. Как правило, для повышения процентной ставки требуется довольно значительное изменение; однако это может сэкономить вам много денег, если вы решите рефинансировать.

Если ваше финансовое положение изменилось к худшему, рефинансирование также может принести пользу вам и вашей семье. Если ваши текущие платежи слишком велики, вы можете изменить условия, сократив ежемесячные платежи.Хотя это может стоить вам гораздо больше в течение срока действия кредита, это может дать вам финансовую отсрочку ваших ежемесячных расходов.

Например, если ваша первоначальная ссуда была на 15 лет, переход на 30-летнюю ипотеку может значительно сократить ваши ежемесячные платежи. Однако важно помнить, что большая часть процентов начисляется. Таким образом, более длительная ссуда также может означать, что погашение основной суммы займа займет больше времени, а общие расходы будут намного выше. Однако это может не иметь значения для тех, кто нуждается в немедленном освобождении от ежемесячной стоимости ипотеки.

Наконец, рефинансирование ипотечного кредита также может помочь вам избавиться от частного ипотечного страхования. Частное ипотечное страхование обычно требуется для кредитов, первоначальный взнос которых составляет менее 20 процентов. PMI покрывает кредитора в случае невыполнения вами своих кредитных обязательств. После выплаты 20 процентов ссуды это обычно не требуется. Хотя кредитор автоматически снизит выплаты на уровне 78 процентов, рефинансирование может ускорить процесс.

Минусы

Хотя есть немало плюсов, когда дело доходит до рефинансирования вашей ипотеки, это не все хорошие новости.Вы можете получить высокие штрафы по текущей ипотеке за досрочную погашение. Когда вы рефинансируете, деньги, которые вы получаете, покрывают вашу текущую ссуду, и в вашем контракте может быть указано, что вы должны деньги кредитору за досрочное погашение ипотеки. Если вы не уверены, еще раз проверьте условия досрочного погашения текущей ипотеки. Включите эти расходы, когда решаете, стоит ли рефинансировать это финансовое решение.

При рефинансировании вы также можете заплатить небольшую комиссию.Так же, как у вас были затраты на закрытие и сборы, когда вы взяли существующую ипотеку, большинство тех же сборов применяется и для рефинансирования вашей ипотеки. Даже плата за подачу заявления относительно высока, и если по какой-то причине вам не хватит

.

Варианты рефинансирования жилья Руководство для новичков по рефинансированию ипотеки

14 декабря 2018 г.

Вы тщательно взвесили все «за» и «против» и решили, что рефинансирование ипотеки — лучший вариант. Вы сэкономите деньги в краткосрочной и потенциально долгосрочной перспективе. Однако вы не знаете, с чего начать и как рефинансировать ипотеку.

Если недвижимость, которую вы хотите рефинансировать, находится в Пенсильвании, PSECU может предоставить ссуду, которая соответствует вашим потребностям.Ознакомьтесь с нашими вариантами жилищного кредита , чтобы узнать, подходит ли он вам. А пока вот что вам нужно знать — и что делать — чтобы сдвинуть с мертвой точки дело.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Для некоторых домовладельцев первый шаг при попытке рефинансировать ипотечный кредит — это сосредоточиться на улучшении своих кредитных рейтингов. Кредитор хочет получить гарантии того, что он принимает мудрое решение, одалживая вам деньги. Один из способов оценить, насколько вероятно, что вы погасите деньги вовремя, — это посмотреть свой кредитный рейтинг.Это потому, что кредитный рейтинг основан на факторах, которые включают в себя именно это — своевременную выплату долговых обязательств. Чем выше ваша оценка, тем больше вероятность того, что кредитор захочет предоставить вам ссуду.

Одна из основных причин, по которой люди рефинансируют ссуду, — это снижение процентной ставки по ипотеке. Более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше процентов каждый месяц и в течение срока кредита. Способ определения процентов, которые вы будете платить, зависит от того, где вы ищете ссуду. Для финансовых учреждений, которые занимаются так называемым «кредитованием с учетом риска», они основывают ставки на кредитных рейтингах.В PSECU мы не занимаемся кредитованием с учетом рисков. Участники, чьи кредитные рейтинги позволяют им получить заем, будут платить одинаковую ставку.

Независимо от того, был ли ваш кредит никогда не отличным или у вас всегда был хороший кредит, все равно важно проверить его, прежде чем подавать заявку на рефинансирование. Убедитесь, что ваши кредитные отчеты точны и понимают, как ваши действия могут повлиять на ваш кредитный отчет и, в конечном итоге, на ваш кредитный рейтинг. Кредиторы могут использовать их комбинацию, чтобы определить, одобрят ли они вам новый заем.

Прежде чем вы сможете приступить к повышению своей оценки, важно понять, что входит в кредитный рейтинг . Как упоминалось ранее, история платежей является ключевым фактором. Другие компоненты, указанные в вашем кредитном рейтинге, включают:

• Сумма задолженности
• Продолжительность кредитной истории
• Кредитный микс
• Новый кредит

Вы можете отслеживать свой счет бесплатно с PSECU. Наблюдение за своим счетом может помочь вам увидеть, где есть возможности для улучшения.Если ваш счет не такой, какой вы хотели бы, и вы хотите попытаться повысить его, чтобы получить максимально возможную процентную ставку при рефинансировании, вот несколько вещей, которые вы можете сделать:

Если вы хотите рефинансировать, избегайте внесения каких-либо существенных изменений в свои счета до закрытия кредита. Кроме того, если вы планируете совершить крупную покупку или сменить работу в течение этого времени, вы можете проконсультироваться со своим кредитором, чтобы определить потенциальное влияние на ваш кредит.

Знайте стоимость своего дома и свой капитал

После того, как вы приложили некоторые усилия для повышения своего кредитного рейтинга, пора сосредоточиться на том, сколько стоит ваш дом и сколько капитала вы накопили.Вообще говоря, для рефинансирования ипотеки вам необходимо иметь собственный капитал. Собственный капитал — это то, что остается после того, как вы вычтете сумму основного долга по ипотеке из стоимости вашего дома. Как правило, наличие не менее 20% собственного капитала в вашем доме может привести к лучшим ставкам. Это также означает, что вам не придется платить за частную ипотечную страховку.

Имейте в виду, что если ваш дом стоит меньше, чем вы хотите занять, возможно, вы вообще не сможете рефинансировать. Если стоимость вашего дома упала с тех пор, как вы приобрели недвижимость, вам, возможно, придется подождать, пока ее стоимость не восстановится, прежде чем вы сможете рефинансировать.Узнайте у своих потенциальных кредиторов о любых ограничениях, которые они могут иметь в отношении стоимости жилья и рефинансирования.

Узнайте о вариантах рефинансирования

Когда вы рефинансируете ипотеку, у вас может возникнуть ощущение дежавю. Это потому, что рефинансирование очень похоже на получение ипотеки. Взгляните на несколько функций, которые вам нужно будет выбрать при рефинансировании жилищного кредита и различных типов жилищных кредитов. Доступно :

.

• Срок кредита .Точно так же, как вы выбираете между 15-летним, 30-летним или другим сроком для своей первой ипотеки, вам также необходимо выбрать срок займа, который имеет наибольшее значение при рефинансировании. Если вы выберете 30-летнюю ссуду, вы, скорее всего, будете ежемесячно вносить меньшие платежи, чем 15-летняя ипотека, но на более длительный период времени, а это означает, что в конечном итоге вы будете платить больше. Если вы выберете 15-летний срок, вы будете ежемесячно тратить на платежи больше, но погасите ссуду раньше и будете платить значительно меньше процентов.
• Процентная ставка .Вы мало что можете сказать о размере вашей процентной ставки, но обычно вы можете выбирать между фиксированной и регулируемой процентной ставкой. При фиксированной процентной ставке ставка остается неизменной в течение срока кредита. При ипотеке с регулируемой ставкой процентная ставка фиксируется на определенный период, но после этого времени она может повышаться или понижаться в зависимости от рынка.
• Сумма жилищного кредита . В некоторых случаях люди решают рефинансировать только для того, чтобы погасить свою первую ипотеку с помощью ссуды с более высокой ставкой.В этом случае остаток по вашей текущей ипотечной ссуде выплачивается новым жилищным ссудой, и у вас может быть возможность включить заключительные расходы по рефинансированной ссуде в основную сумму ссуды. В других случаях люди используют свой рефинансированный заем для погашения первой ипотеки и закрытия счетов, а также для получения наличных средств для других целей.

Рассмотрим кредитный союз для рефинансирования

Когда вы решаете рефинансировать свою текущую ипотеку, вы не ограничены в обращении через своего текущего кредитора.У вас есть возможность переключиться в другое финансовое учреждение. Вы можете обнаружить, что смена кредитора работает в вашу пользу.

Это особенно верно, если вы решили перейти от работы с банком к работе с кредитным союзом, когда пришло время рефинансировать. По сравнению с банком, кредитный союз может быть лучшим выбором. Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые учреждения, принадлежащие членам, которые предлагают многие из тех же услуг, что и большинство банков, но по более низкой цене.

Преимущества работы с кредитным союзом включают:

• Вы участник и владелец .Когда вы вступаете в кредитный союз, вы становитесь частью чего-то. Вы являетесь частью движения, основанного на философии «люди помогают людям». Вы получаете частичное владение чем-то — самим кредитным союзом. Вы также получаете выгоду — в виде более высоких ставок и более низких комиссий — когда кредитный союз работает хорошо. Став участником, вы можете воспользоваться эксклюзивными привилегиями, такими как право на участие в стипендиальных программах и получение скидок от других компаний.
• Процентные ставки часто конкурентоспособны .Одно из финансовых преимуществ работы с кредитным союзом при рефинансировании заключается в том, что вы, вероятно, получите процентную ставку ниже, чем та, которую вы получили бы в банке.
• Комиссии часто ниже . Еще одно преимущество заключается в том, что в целом вы, вероятно, столкнетесь с более низкими комиссиями в кредитном союзе по сравнению с тем, что вы найдете в банке.

Знайте затраты на рефинансирование ипотеки

А теперь перейдем к самому важному вопросу — сколько будет стоить рефинансирование ипотеки? При рефинансировании вы столкнетесь с множеством комиссий и расходов, многие из которых могут быть вам знакомы с тех пор, как вы получили свою первую ипотеку.Дополнительная информация об этих сборах может помочь вам составить бюджет и решить, можете ли вы себе позволить рефинансирование.

Общие комиссии, связанные с рефинансированием

Когда вы рассматриваете возможность рефинансирования кредитора, следите за комиссионными сборами, например перечисленными ниже. В соответствии с нашей философией низкой или нулевой комиссии, обратите внимание, что некоторые из перечисленных ниже комиссий вообще не взимаются PSECU. Просто позвоните нам, если у вас возникнут вопросы.

• Сбор за подачу заявки на ипотеку .Даже если вы не перейдете к рефинансированию, некоторые кредиторы будут взимать комиссию за обработку вашего заявления.
• Стоимость экспертизы . Перед рефинансированием вам, скорее всего, потребуется провести оценку вашего дома, чтобы подтвердить его рыночную стоимость. Оценка дома поможет вам не брать в долг больше, чем оно того стоит.
• Комиссия за выдачу кредита . Когда вы впервые получаете жилищный заем, кредитор, вероятно, взимает комиссию за выдачу кредита, обычно небольшой процент от стоимости ипотеки.
• Стоимость домашнего осмотра . Не каждый кредитор требует домашнего осмотра в рамках рефинансирования, но ваш может. Домашний осмотр — это не то же самое, что аттестация. Осмотр проводится для выявления любых потенциальных проблем с домом.
• Плата за подготовку документов . Ваш кредитор может попросить вас подготовить документы, необходимые для рефинансирования дома.
• Плата за поиск по названию . Ваш кредитор захочет подтвердить, что вы являетесь настоящим владельцем дома, и может взимать плату за проведение поиска по названию для подтверждения.
• Страхование титула . Страхование титула защитит вас на случай, если при поиске по названию возникнут какие-либо проблемы.
• Плата за запись . Плата за регистрацию покрывает стоимость внесения вашей рефинансированной ипотеки в публичный отчет и может варьироваться в зависимости от того, где вы живете.
• Гонорары адвокатов . Если вы работаете с юристом в процессе рефинансирования, вам нужно будет оплатить его гонорары.
• Оплата обследования . Возможно, вам понадобится обследовать ваш дом, чтобы убедиться, что нет никаких проблем или споров по поводу его границ.С вас может взиматься плата за эту услугу.
• Комиссия за кредитный отчет . Часто в рамках заявки на ипотеку кредитор может взимать с вас комиссию за проведение проверки кредитоспособности, чтобы они могли получить полное представление о ваших финансах, прежде чем одобрить вам ссуду.

Важным компонентом рефинансирования жилищной ссуды является наличие документов и документов, которые показывают кредитору, что вы являетесь жизнеспособным кандидатом на получение новой ссуды. Скорее всего, вам понадобятся различные документы, подтверждающие ваш доход, кредитную историю и личность.

Хотя рекомендуется проконсультироваться с кредитором и получить конкретный список необходимых документов, прежде чем подавать заявление на рефинансирование, вот краткий обзор того, что требуется:

• Идентификация . Вам нужно будет доказать, что вы являетесь тем, кем себя называете. Подготовьте водительские права или паспорт.
• Подтверждение дохода . Кредитор хочет подтвердить, что вы зарабатываете достаточно, чтобы покрывать расходы по ипотеке каждый месяц. Как вы докажете свой доход, зависит от того, чем вы занимаетесь.Если вы являетесь сотрудником, вам потребуются копии ваших последних квитанций о заработной плате, а также документы W-2. Если вы работаете не по найму, вам нужно будет предоставить последние налоговые декларации.
• Выписки по финансовому счету . Количество имеющихся у вас активов, таких как сберегательные счета, пенсионные счета и инвестиционные счета, также может помочь кредитору оценить ваше заявление на рефинансирование и определить, подходите ли вы для этого.
• Кредитная история / отчет .Ваш кредитор проведет проверку кредитоспособности как часть вашего заявления. Тем не менее, вы можете просмотреть это перед подачей заявления на рефинансирование ипотечного кредита, чтобы знать о любых серьезных проблемах, которые необходимо исправить заранее. Правительство разрешает вам получать бесплатный кредитный отчет один раз в год от каждого из трех основных бюро кредитной отчетности (обязательно используйте Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который федеральное правительство требует предоставлять бесплатно).

Что еще нужно знать при рефинансировании

На этом этапе вы можете быть готовы приступить к делу и почувствовать уверенность в процессе рефинансирования ипотеки.Но у вас также может возникнуть еще несколько вопросов о процессе и о том, соответствуете ли вы требованиям. Читайте ответы на распространенные вопросы о рефинансировании жилищного кредита:

1. Могу ли я рефинансировать жилищный заем в кредитном союзе, если банк владеет исходной ипотечной ссудой ?

• Да, вам не нужно продолжать работать с первоначальным кредитором, когда пришло время рефинансировать.

2. Могу ли я избежать уплаты сборов и затрат на закрытие?

• Когда дело доходит до сборов, некоторые из них неизбежны, например, плата за регистрацию, которая определяется округом, в котором вы живете.Другие комиссии могут быть предметом переговоров и зависеть от вашего кредитора, поэтому вам нужно будет узнать, какие комиссии взимают ваши потенциальные кредиторы и их размер. Что касается расходов на закрытие, вам, вероятно, придется их оплатить. Однако некоторые учреждения позволяют использовать их в качестве ссуды, чтобы вы могли выплачивать их через какое-то время, а не заранее.

3. Могу ли я получить оценку комиссионных перед рефинансированием?

• Да, ваш кредитор должен дать вам оценку комиссионных, прежде чем вы завершите оформление нового кредита.Вы также должны чувствовать себя комфортно перед тем, как начать процесс, попросив у своего потенциального кредитора обзор комиссий.

4. Всегда ли ипотека с фиксированной ставкой лучше, чем ипотека с регулируемой ставкой?

• Все зависит от обстоятельств. Вы можете получить лучшую процентную ставку заранее с кредитом с регулируемой ставкой, но есть вероятность, что через несколько лет ставка вырастет. С другой стороны, вы можете получить ссуду с фиксированной ставкой, которая в то время казалась отличной, но если процентная ставка снизится через несколько лет, у вас все равно будет более высокая ставка, если вы не рефинансируете.

5. Есть ли способ избежать такой бумажной работы при рефинансировании?

• К сожалению, оформление документов — это часть процесса. Лучшее, что вы можете сделать, чтобы оставаться организованным, — это указать безопасное место для хранения всех ваших документов, чтобы их было легко отслеживать. Если вы быстро отвечаете на запросы вашего кредитора о предоставлении дополнительной информации, это также может упростить коммуникацию, избавляя их от необходимости отправлять несколько запросов или напоминаний.

6. Что произойдет, если моя заявка будет отклонена?

• Если вы хотите рефинансировать, но ваша заявка отклонена, у вас есть несколько вариантов. Вы можете работать над устранением проблемы, из-за которой ваша заявка была отклонена. Например, вы можете работать над повышением своего кредитного рейтинга, если это было причиной отказа в вашей заявке. В некоторых случаях вам может потребоваться выжидательный подход, например, если стоимость вашего дома слишком мала, чтобы претендовать на рефинансирование, или если вам нужно создать больше капитала в доме, чтобы претендовать на него.Вам также может быть полезно изучить другой вариант рефинансирования, например, ссуду FHA или другую программу.

7. Могу ли я рефинансировать ссуду под залог собственного капитала?

• Да, вы не ограничены только рефинансированием основной ипотеки. Если у вас есть ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия, вы можете рефинансировать ссуду, чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой.

Если вы готовы начать процесс рефинансирования, PSECU может вам помочь.Мы предлагаем ряд ипотечных кредитов для нынешних домовладельцев и будем рады помочь вам в выборе наиболее подходящей для вас ссуды. Чтобы узнать больше о том, как рефинансировать дом и наши варианты жилищного кредита , свяжитесь с нами сегодня.

.Руководящие принципы и требования по рефинансированию наличных денег

VA на 2020 год, плюс ставки по ипотечным кредитам VA

VA Рефинансирование наличными: низкие ставки и возврат денег по любому типу кредита

Ипотечные ссуды на сумму

VA имеют серьезные преимущества: ставки ниже рыночных, нулевое снижение и отсутствие постоянного ипотечного страхования.

Плюс, ветераны имеют доступ к специальным программам рефинансирования, включая рефинансирование с выплатой наличных денег.

Выдача наличных в размере

VA — это единственная ссуда, которая позволяет рефинансировать до 100% стоимости дома, что позволяет использовать весь капитал, имеющийся в вашем доме.

И ветераны могут использовать рефинансирование с выплатой наличных VA, даже если их текущая ипотека НЕ ​​является ссудой VA.

Таким образом, его можно использовать для преобразования обычных ссуд, ссуд FHA или любых других типов в ипотечные ссуды VA с низкими ставками и без ипотечного страхования.

Подтвердите свое право на получение наличных средств VA (7 октября 2020 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Что такое рефинансирование при выплате наличных денег?

Существует два способа рефинансирования ссуды VA: с помощью VA Streamline Refinance (IRRRL) или рефинансирования с выплатой наличных денег VA.Из двух вариантов рефинансирование с выплатой наличных средств VA является гораздо более гибким. Это позволяет:

• Получите до 100% вашего капитала в качестве возврата денежных средств при закрытии (но обратите внимание, что некоторые кредиторы будут использовать только 90%)
• Перефинансируйте ссуду, не относящуюся к VA, в ссуду VA
• Избавьтесь от ипотечного страхования, если вы в настоящее время иметь ссуду FHA или обычную ссуду с PMI

Согласно новым правилам 2020 года для ссуд VA, ветераны теперь могут использовать ссуду с выплатой наличных VA для рефинансирования до 100% стоимости дома.

Это означает, что домовладельцы в штате Вирджиния могут использовать рефинансирование наличными, чтобы задействовать весь свой собственный капитал, независимо от размера. Кэшбэк можно использовать для погашения других долгов, покупки автомобиля, оплаты ремонта дома или для любых других целей.

Например, правомочный ветеран / домовладелец может владеть домом стоимостью 400 000 долларов. Их текущий остаток по кредиту составляет 200 000 долларов. Они могут открыть ссуду VA на сумму до 400000 долларов и получить 200000 долларов при закрытии, за вычетом затрат на закрытие.

Эта ссуда — отличный инструмент, с помощью которого ветераны могут быстро получить доступ к крупным денежным средствам.

Подтвердите свое право на получение наличных средств VA (7 октября 2020 г.) Правила вывода средств

VA на 2020 год

Для получения ссуд

VA требуется большая часть той же документации, что и для ссуд на покупку жилья. (В отличие от рационализации рефинансирования VA, которая сократила объем бумажной работы.) Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных VA, будьте готовы показать:

• Документы о доходах (платежные квитанции и / или W2s)
• Выписки с банковского счета
• Возможно, налоговые декларации
• Кредитный отчет
• Оценка нового дома

Вас также могут попросить подробный список долгов, подлежащих выплате от ссуды.

Кредиторы

VA обычно допускают отношение долга к доходу до 41 процента. Это означает, что ваш новый жилищный платеж плюс все другие ежемесячные платежи по долгам (платежи за автомобиль, студенческие ссуды и т. Д.) Могут «израсходовать» до 41 процента вашего ежемесячного дохода до налогообложения.

Вам также необходимо будет подтвердить право на получение ссуды VA на основании военной службы. Право на участие зависит от количества отработанного времени и периода, в течение которого вы служили.

Вероятно, вы имеете право на ссуду VA, если:

• Вы прослужили 90 дней в военное время и теперь разделены
• 90 дней и все еще находитесь на действительной службе
• 181 день в мирное время и теперь разделены
• 2 года, если зачислены в поствьетнамскую эпоху
• 6 лет в Национальная гвардия или заповедники
• Или, если вы переживший супруг.

Право на участие также может быть установлено для других обслуживающих лиц с нечестным увольнением. Кредиторы, одобренные VA, могут проверить соответствие требованиям, часто в течение нескольких минут, через прямые онлайн-запросы в VA.

Если у вас есть какой-либо военный опыт в США, стоит проверить ваше право на получение ссуды VA.

Помните, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы получить новую ссуду VA, даже если ваша текущая ипотека не обеспечена VA.

ВА ставки рефинансирования

Рефинансирование с выплатой наличных в VA дает вам возможность рефинансирования по более низкой процентной ставке.Процентные ставки VA обычно самые низкие на рынке благодаря поддержке ассоциации Veteran. Сегодняшняя средняя ставка рефинансирования VA составляет всего 2,25% (2,421% годовых) по сравнению с 2,75% (2,75% годовых) для обычного кредита, согласно нашей сети кредиторов *.

Тип займа	Средний рейтинг сегодня
ВА, фиксированная ставка на 30 лет	2,25% (2,421% годовых)
ВА, фиксированная ставка на 15 лет	2.25% (2,571% годовых)

* Средние ставки предполагают снижение на 0% и кредитный рейтинг 740. Смотрите наши предположения полной ставки VA по ссуде здесь.

Выдача наличных

VA: отмена ипотечного страхования или конвертация ссуды, не связанной с VA

Денежные средства — не единственная причина открыть ссуду VA «обналичивание». На самом деле название этой ссуды вводит в заблуждение.

Выдача наличных средств VA может погасить и рефинансировать любого типа ссуды , даже если заявитель не планирует получать наличные при закрытии.

Банка ветеран

1. Выплата ссуды, не связанной с VA
2. Получите наличные при закрытии или
3. Выполняйте обе операции одновременно

Для сравнения, ссуда VA Streamline представляет собой программу ссуды VA-VA. Вы не можете использовать Streamline Refinance, если ваш текущий заем — FHA или любого другого типа.

Одним из самых больших преимуществ возможности конвертировать ссуду, не принадлежащую VA, в ссуду VA, является то, что ссуды VA не требуют постоянного ипотечного страхования.

Это означает, что ветераны могут сократить расходы на домовладение, выплатив ссуду FHA и отменив свой план FHA MIP. Точно так же домовладельцы, соответствующие критериям VA, могут рефинансировать обычную ссуду, которая требует частного ипотечного страхования (PMI).

Вот пример.

Ветеран купил дом с помощью кредита FHA в 2016 году. Непогашенная сумма кредита составляет 250 000 долларов. Стоимость ипотечного страхования FHA составляет 175 долларов в месяц.

Ветеран может использовать ссуду с выплатой наличных средств VA для рефинансирования ипотеки FHA в ипотеку VA — даже если он не хочет брать дополнительные наличные деньги.Теперь у ветерана есть ссуда без ипотечного страхования и, возможно, новая более низкая ставка.

Финансирование

ВА можно использовать для погашения любого кредита с невыгодными условиями:

• Заем Alt-A с высокой процентной ставкой
• Заем без процентов
• Первый и второй комбинированные ипотечные ссуды
• Отдельная вторая ипотека
• Любая ссуда, требующая страхования ипотеки
• Залог на строительство
• Решение или налоговые залоги
• Промежуточные ссуды

Короче говоря, вы можете рефинансировать любую жилищную ссуду в ссуду VA на более выгодных условиях — независимо от типа ссуды.

Рефинансирование с выплатой наличных

VA по сравнению с рефинансированием Streamline VA (IRRRL): что лучше?

Требования к ссуде с выплатой наличными в размере

VA более строги, поэтому, если у вас есть ссуда VA в настоящее время или вам не нужно обналичивать ее, возможно, лучше подойдет рефинансирование VA Streamline.

	VA Рефинансирование обналичивания	VA Оптимизация рефинансирования
Лучшее для	Получение кэшбэка Рефинансирование не-VA в VA	Рефинансирование из VA в VA Кэшбэк не требуется
Комиссия за предварительное финансирование	2.3% (первое использование) 3,6% (последующее использование)	0,5%
Можно использовать с займами, не связанными с VA	Есть	№
Разрешает кэшбэк при закрытии	Есть	№
Ограниченное оформление документов	№	Есть
Требуется оценка нового дома	Есть	№

Вариант Streamline VA не требует оценки или подтверждения дохода.Это означает, что для ветеранов зачастую это более быстрый и дешевый способ рефинансирования на более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж.

Тем не менее, VA Streamline Refinance не позволяет снимать наличные. И его можно использовать только с действующей ссудой VA. Для этих двух сценариев рефинансирование с выплатой наличных средств VA является лучшим (и единственным) вариантом.

Подтвердите свое право на рефинансирование VA (7 октября 2020 г.)

Использование VA для рефинансирования ипотеки с высоким LTV (альтернатива HARP)

Спад жилищного строительства случился более десяти лет назад, но многие ветераны домовладельцев все еще ощущают его последствия.

Десятки тысяч домовладельцев по всей стране находятся под водой по своим ипотечным кредитам, что означает, что они должны больше, чем стоит дом.

Хорошая новость — во всяком случае для ветеранов — заключается в том, что рефинансирование с выплатой наличных в VA можно открыть на сумму до 100 процентов от стоимости дома. Программа VA может рефинансировать ссуду по более низкой ставке, даже если домовладелец находится почти под водой.

Например, ветеран получил ссуду, не связанную с VA, на 200 000 долларов под процентную ставку 6,5 процента.

Стоимость домов упала, и она не смогла рефинансироваться в обычный кредит.

Как имеющий на это право ветеран, она открывает ссуду VA для выплаты наличных средств на 100 процентов от текущей стоимости дома, выплачивая ссуду под высокие проценты и сокращая свой ежемесячный платеж.

Популярная программа HARP была создана, чтобы помочь подводным домовладельцам, но она доступна только тем, у кого есть ипотечные кредиты, принадлежащие Fannie Mae или Freddie Mac.

Ссуда ​​с выплатой наличных средств VA является альтернативой HARP, потому что она позволяет ветеранам, имеющим на это право, рефинансировать, независимо от того, кому принадлежит текущая ипотека, и даже если они должны почти столько, сколько стоит их дом.

Кредиторы не требуют участия в капитале дома для использования рефинансирования VA.

VA лимиты рефинансирования с выплатой наличных

С 1 января 2020 года лимиты по кредитам VA больше не действуют. Квалифицированные заемщики могут профинансировать 100% дома ни с чем. Это относится как к займам на покупку VA, так и к займам рефинансирования.

Итак, что означает «без ограничений» для вашего рефинансирования при выплате наличных?

Это означает, что вы можете рефинансировать дом на 100% его стоимости и вывести весь свой капитал наличными.

Представьте, что у вас есть ссуда VA на дом стоимостью 600 000 долларов. В 2020 году вы все еще должны 500000 долларов по дому.

Согласно новому правилу, вы можете использовать возврат наличных средств VA, чтобы получить новую ссуду в размере 600 000 долларов США на этот дом, что позволит вам получить 100 000 долларов наличными, за вычетом затрат на закрытие.

Это было бы невозможно в 2019 году, когда лимиты ссуд VA были более или менее равны соответствующим лимитам ссуд.

Согласно старым правилам, максимальная сумма кредита для рефинансирования, которую вы могли бы получить, составила бы 484 350 долларов.

VA Обналичивание кредитов для консолидации ипотечных кредитов, прочая задолженность

Заемщики могут забирать наличные из дома, одновременно объединяя первую и вторую ипотечные кредиты в одну недорогую ссуду VA. Это верно, даже если текущая ипотека — это не ссуды VA.

Например, ветеран покупает дом на ссуду FHA, а затем получает вторую ипотеку в местном банке.

Соответствующий требованиям домовладелец может погасить оба кредита, отказаться от страхования ипотечных кредитов и объединить оба кредита в один.

Если остались наличные деньги, домовладелец может оплатить медицинские счета, справиться с неотложной семейной ситуацией, открыть свой бизнес, выплатить краткосрочные ссуды под высокие проценты или почти для любых других целей.

Персональные ссуды как альтернатива ссуде с выплатой наличными в VA

Есть несколько причин, по которым вы не можете претендовать на получение наличных средств VA.

Во-первых, у вас недостаточно истории обслуживания. Другая может заключаться в том, что вам не хватает капитала в доме. Или дом в аварийном состоянии.

В любом случае рассмотрите возможность получения личного кредита на быстрые средства.

Персональный кредит не привязан к военной службе или дому. Кредит основан на вашем кредитном профиле и истории.

Вы можете получать средства в размере до 50 000 долларов США (а в некоторых случаях и до 100 000 долларов США) в дни, а не недели, и утверждение происходит быстро. Если вы ищете быстрые деньги на ремонт дома или по какой-либо другой причине, подайте заявку на получение кредита.

Вирджиния, рефинансирование наличных денег, вопросы и ответы

Ниже приведены наиболее часто задаваемые вопросы о программе рефинансирования выплаты наличных средств VA.

Является ли рефинансирование наличными VA — хорошая идея?

Рефинансирование выплаты наличных средств VA — хорошая идея для двух типов людей: 1) Вы хотите рефинансировать текущую ипотеку VA и получить кэшбэк при закрытии сделки; или 2) у вас есть ипотека, не принадлежащая VA, которую вы хотите рефинансировать в ссуду VA. Для нынешних держателей ссуд VA, которые не нуждаются в кэшбэке при закрытии, обычно лучше выбрать VA Streamline Refinance .

Сколько времени занимает рефинансирование с выплатой наличных в VA?

VA Рефинансирование наличными обычно занимает примерно столько же времени, сколько и стандартная ипотека: в среднем 30-45 дней.Это связано с тем, что для рефинансирования с выплатой наличных средств VA требуется «полное андеррайтинг». Кредитор должен предпринять все те же шаги, что и при получении ссуды на покупку, включая оценку дома, кредитный отчет и полную документацию. Для сравнения, VA Streamline Refinance требует меньше документов и часто может быть закрыта менее чем за месяц.

Какова комиссия VA за рефинансирование при обналичивании?

При первом использовании комиссия VA составляет 2,3 процента от суммы кредита. Это включает в себя владельцев ссуд, не принадлежащих к категории VA, которые используют рефинансирование с выплатой наличных для перехода на ссуду VA.Если вы уже использовали пособие по жилищному кредиту VA раньше, комиссия за финансирование составит 3,6 процента.

Зачем использовать обналичивание VA, когда проще оптимизировать рефинансирование?

Оптимизация VA не требует аттестации — ни выписок из банковского счета, ни квитанций, ни налоговых деклараций. Однако он доступен только в том случае, если: 1) у вас есть ссуда VA в настоящее время или 2) вам не нужны деньги при закрытии сделки.

Выдача наличных в VA — единственная программа рефинансирования VA, которая позволяет обналичивать капитал вашего дома и рефинансировать из любого типа ссуды.

Нужна ли мне новая оценка для возврата наличных денег VA?

Да. Эти ссуды доступны в размере до 100 процентов от текущей стоимости дома. Для установления новой стоимости требуется оценка.

Могу ли я получить ссуду VA под залог инвестиционной собственности?

Нет. Имущество, на которое открывается кредит VA, должно быть основным местом проживания заемщика.

Какова максимальная сумма кредита для рефинансирования VA?

Вы можете получить ссуду VA на сумму до 100 процентов от стоимости вашего дома, плюс комиссия за финансирование VA .Например, если дом ветерана оценивается в 100 000 долларов и он платит 2,3% комиссии за финансирование, общая сумма его кредита может составлять до 102 300 долларов.

Ветераны также могут добавить стоимость энергоэффективных улучшений к общей сумме, даже если в результате сумма кредита превысит полную стоимость дома.

У меня ссуда FHA. Могу ли я получить ссуду VA с обналичкой?

Да. Ссуда ​​с обналичиванием VA может погасить и рефинансировать ссуду любого типа. Вы можете использовать его, чтобы выйти из ссуды с высокой ставкой или ссуды со страховкой ипотеки.

У меня обычная, Alt-A, процентная, субстандартная или частная ипотека. Могу ли я получить обналичивание VA?

Да. Рефинансирование наличными VA может погасить любую ссуду.

Мне нужны наличные на машину, отпуск, свадьбу или лодку. Могу ли я получить ссуду VA с обналичкой?

Да. Нет никаких ограничений на то, на что вы используете деньги. В руководстве по кредитованию VA говорится, что наличные можно использовать «для любых целей, приемлемых для кредитора». Если у вашего кредитора есть проблемы с тем, на что вы тратите свои деньги, попробуйте другого кредитора.

Подтвердите свое право на рефинансирование с выплатой наличных средств VA (7 октября 2020 г.)

Что такое заем NewDay на 100 VA?

NewDay 100 — это 100-процентная ссуда VA с выплатой наличных средств, выданная под торговой маркой VA. Это точно такая же программа, которую вы можете получить с любым кредитором, одобренным VA, который предлагает этот тип ссуды до полной стоимости вашего дома.

Мой дом находится в Техасе, и мой кредитор сказал, что я не могу получить рефинансирование с выплатой наличных в Вирджинии.

В Техасе действуют строгие законы о собственном капитале жилья, которые ограничивают финансирование с выплатой наличными до 80 процентов от стоимости кредита.Закон штата Техас заменяет руководящие принципы 100-процентного финансирования в VA при выплате ссуд. Если вам отказали, это могло быть связано с тем, что у вас было менее 20 процентов собственного капитала.

Несколько лет назад мой кредитор сказал мне, что VA не является хорошей программой, и мне дали ссуду, отличную от VA.

Кредитор ошибался. И это, вероятно, должно было дать вам ссуду VA. Другие кредитные программы обычно стоят дороже, чем VA, с более высокими ставками, требованиями ипотечного страхования и более высокими первоначальными взносами. Сейчас хорошее время для устранения нежелательных характеристик кредита с помощью рефинансирования VA.

Ставки рефинансирования при выплате наличных в VA ниже, чем ставки для других программ?

Обычно да. По данным компании Ellie Mae, занимающейся разработкой ипотечного программного обеспечения, ставки VA в целом примерно на 0,25 процента ниже, чем ставки по обычным кредитам. Кредиторы взимают примерно такие же ставки за ссуды с выплатой наличных, что и с ссуд на покупку жилья.

Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам VA?

Текущие ставки по ипотеке в VA чрезвычайно низкие. Получите ценовое предложение без обязательств за считанные минуты. Для начала не требуется номер социального страхования, и все котировки идут с доступом к вашим текущим рейтингам ипотечных кредитов.

Подтвердите новую ставку (7 октября 2020 г.) .

Как снизить и избежать комиссий

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., NMLS номер 1681276, именуемом ниже «Надежный», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших кредиторов-партнеров, все мнения принадлежат нам.

Хотя рефинансирование ипотеки может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку и сэкономить деньги, важно помнить о затратах на закрытие рефинансирования. В зависимости от стоимости вашего дома вы можете в конечном итоге потратить тысячи, когда закроете новый кредит, так что хорошо быть готовым и иметь план.

Вот что вам следует знать о расходах, связанных с рефинансированием ипотеки:

Каковы затраты на закрытие рефинансирования?

При рефинансировании ипотечного кредита вам придется оплатить заключительные расходы. Затраты на закрытие — это связанные с этим сборы и расходы, которые вы должны платить всякий раз, когда вы берете или рефинансируете ипотеку. Затраты на закрытие отделены от покупной цены дома.

Обычно затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.По словам Фредди Мака, средние затраты на закрытие ссуды рефинансирования составляют около 5000 долларов.

Подробнее: Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Вот некоторые общие сборы за закрытие сделки

Если вы подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, обратите внимание на некоторые общие сборы за закрытие сделки:

• Комиссия за выдачу ссуды: Кредитор взимает с вас комиссию за выдачу ссуды за обработку, андеррайтинг и закрытие ссуды для вас.Ожидайте выплаты от 0,5% до 1,5% от суммы кредита. Если размер ипотеки составляет 200 000 долларов, это означает, что вы должны рассчитывать заплатить от 1000 до 3000 долларов в качестве комиссии за выдачу кредита (иногда называемой комиссией за андеррайтинг или обработку).
• Комиссия за оценку: Когда вы рефинансируете свой дом, вам придется заплатить оценщику, чтобы он оценил ваш дом и определил его текущую стоимость. Оценщики обычно берут от 300 до 500 долларов.
• Сбор за страхование титула: Вам нужно будет приобрести новый полис страхования титула при рефинансировании на случай ошибок в записях о праве собственности.Стоимость в среднем составляет 1000 долларов США, но может быть больше или меньше в зависимости от того, где вы живете, и суммы кредита.
• Комиссия за кредитный отчет: Кредиторы рассмотрят ваш кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность для новой ссуды. Иногда кредитор берет на себя эту комиссию, но она может упасть на вас, поэтому вы должны знать, чего ожидать. Комиссия за отчет о кредитной истории обычно составляет от 30 до 50 долларов.
• Предоплата процентов: Ваш рефинансирующий кредитор может потребовать от вас уплаты процентов за первый месяц, когда вы закрываете ссуду.Точная сумма, которую вам придется заплатить, будет зависеть от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита.
• Плата за регистрацию: Ипотечная сделка должна регистрироваться в округе, в котором находится ваш дом, но эта стоимость варьируется.
• Ипотечные баллы: Иногда вы можете заплатить дополнительные баллы или сборы, чтобы получить более низкую процентную ставку. «Балл» равен 1% от суммы ипотечной ссуды, поэтому, если у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов, балл будет стоить 1000 долларов. Чем больше баллов вы заплатите, тем ниже будет предложенная процентная ставка.

Комиссия	Ориентировочная стоимость
Комиссия за выдачу кредита	от 0,5% до 1,5% от суммы кредита
Взнос за оценку	от 300 до 500 долларов
Сбор за страхование титула	$ 1,000
Комиссия за кредитный отчет	от 30 до 50 долларов
Предоплата процентов	Зависит от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита
Плата за запись	Варьируется
Ипотечные баллы	Зависит от того, сколько баллов вы платите за (1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу)

Узнайте: Когда рефинансировать ипотеку: сейчас самое лучшее время?

Можете ли вы получить ссуду для рефинансирования, не требующую закрытия?

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с текущими ежемесячными платежами или вам нужно высвободить дополнительные деньги для других расходов, рефинансирование ипотеки может быть разумной стратегией.Но что, если у вас нет под рукой тысяч долларов для покрытия расходов по закрытию?

Есть компании, которые предлагают займы рефинансирования без затрат на закрытие. Это означает, что вам не нужно будет выписывать чек на сумму закрытия при закрытии. Вместо этого кредитор включит заключительные расходы в новую сумму ипотечного кредита, распределяя расходы на весь срок действия кредита. Или кредитор может предоставить вам кредит кредитора, который работает так же, как баллы, только наоборот. Кредит покрывает стоимость закрытия при закрытии сделки, затем кредитор возмещает расходы, взимая с вас более высокую процентную ставку по рефинансированной ипотеке.

Если вы хотите получить ссуду для рефинансирования, не требующую закрытия, обязательно сравните несколько ипотечных кредиторов. Помимо процентной ставки, обратите внимание на комиссии различных кредиторов и дополнительные расходы, чтобы вас не застали врасплох при закрытии сделки.

Credible Operations, Inc. позволяет легко сравнивать ставки и многое другое, чтобы вы могли найти подходящую ссуду для рефинансирования ипотеки для вашей ситуации. Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты.

.