ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

как работает механизм выдачи кредитов

20.05.2022

9 мин

13340

Рейтинг статьи:

От тех, кто никогда не брал кредит, часто можно услышать, что кредитная история — очередная ловушка банков, чтобы больше зарабатывать на клиентах. Только опытные заемщики знают, какую пользу несет кредитная история тому, кто умеет ей грамотно воспользоваться.

Кредитные истории созданы, чтобы помогать банкам оценивать добросовестность потенциального заемщика. Записи об обслуживании предыдущих кредитов ускоряют принятие правильного решения, позволяют в зависимости от степени добросовестности субъекта одобрить заявку и предложить лучшие условия кредитования.

Но по мере развития института кредитных историй стало понятно, что область их применения может быть гораздо шире, чем задумывалось изначально. Кроме банков сведения о добросовестности заемщика оказались востребованы страховщиками, работодателями, операторами связи и даже управляющими компаниями.

Но главным выгодоприобретателем стал субъект кредитной истории, то есть сам заемщик.

Для чего кредитная история заемщику

Практика показывает, что заемщику кредитная история нужна не меньше, чем кредитору. Например, при первом обращении в новый банк только наличие кредитной истории позволит рассчитывать на условия, которые получают лишь постоянные клиенты. То есть даже если вы не получали зарплату на карту этого банка и не держите там депозит, кредитная история станет свидетельством вашей хорошей финансовой репутации, что позволит получить кредит по оптимальной цене.

Также, отвечая на вопрос «для чего нужна кредитная история?», необходимо отметить, что она:

• делает более понятной процедуру оценки заемщика;
• помогает лучше выстроить и контролировать процесс погашения долга;
• позволяет узнать, какие причины побудили банк отказать в кредите в случае отрицательного решения.

Об истории вопроса

Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» был принят в 2004 году. В первое время, пока создавалась инфраструктура, информативность кредитных историй была невысока. Банки при вынесении решений о предоставлении кредита больше доверяли собственным скоринг-системам, оценивающим потенциального заемщика. На накопление достаточного массива данных ушло несколько лет.

Сегодня крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй обладает базой из более чем 400 млн записей о более 100 млн заемщиках. Это все экономически активное население России.

Наличие кредитной истории стало нормой, позволяющей максимально удешевить заемные средства. Поэтому тем заемщикам, которые хотят привлечь крупный заем на длительный срок – например, ипотеку, специалисты советуют сначала наработать себе хорошую кредитную историю при помощи небольшой ссуды или кредитной карты, чтобы иметь возможность воспользоваться самыми выгодными предложениями.

Как кредитная история помогает кредиторам

Зачем нужна кредитная история банку и почему она имеет для него большое значение? Все очень просто – вероятность, что недобросовестный заемщик, уже допускавший просрочки по регулярным платежам или вовсе не погашавший их, вновь не будет исполнять свои обязательства, довольно велика. И напротив – тот, кто уже показал способность к хорошей финансовой дисциплине, обслуживая долг своевременно, достоин большего доверия и лучших условий кредитования.

Вам также может быть интересно: Что такое кредитная история

Как проверить кредитную историю

В последние годы круг пользователей кредитных историй сильно расширился. Кроме банков растет число других организаций, предоставляющих гражданам заемные ресурсы или использующих кредитные отчеты для оценки финансовой добросовестности граждан.

Микрофинансовые организации, ломбарды, страховые и инвестиционные компании, даже индивидуальные предприниматели и предприятия ЖКХ все чаще выступают в роли пользователей и источников формирования кредитных историй. Для заемщиков это не только новые возможности, но и дополнительные риски. Любая неверная запись может негативно повлиять на репутацию, снизить Персональный кредитный рейтинг, результатом чего станут трудности с получением новых займов.

Чтобы избежать этого, необходимо регулярно запрашивать кредитный отчет, проверять корректность и полноту записей. Это не только устранит ошибки, но и снизит вероятность мошенничества, когда кредит оформляют на паспорт заемщика без его ведома.

Чтобы иметь возможность эффективно следить за состоянием кредитной истории, можно делать это посредством запроса в НБКИ Персонального кредитного рейтинга (ПКР), при расчете которого учитываются все записи кредитной.

• ПКР выставляется в баллах от 1 до 999 единиц и предоставляется бесплатно неограниченное количество раз;
• Отслеживая его значение регулярно, заемщик может не только самостоятельно проверить состояние кредитной истории, но и понять, насколько предпочтительным клиентом он является для банков.
• Обладатели высокого значения ПКР имеют лучшие условия кредитования, а банки и финансовые организации делают им персональные предложения.
• Невысокий рейтинг сигнализирует заемщику о необходимости улучшения качества кредитной истории, чтобы иметь возможность кредитоваться на более выгодных условиях.

Чем выше балл – тем лучше для заемщика, тем больше вероятности, что банк выдает ему кредит на хороших условиях. НБКИ специально придумало четыре цветовых индикатора качества рейтинга в зависимости от полученных баллов. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности.

Благодаря индикаторам заемщики могут лучше понимать качество своей кредитной истории, иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с другими рейтингами.

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Для жизни

Малому бизнесу

Кредиторы тщательно собирают и записывают всю информацию о своих заемщиках: сколько кредитов им когда-либо выдавали, вовремя ли они возвращали занятые деньги, допускали ли просрочки или задолженности. Эти данные помогают банкам оценить благонадежность своих клиентов и понять, можно ли выдать им новый заем.

Стать клиентом

Однако подобная информация может быть интересна не только финансовым организациям, но еще и страховым компаниям, сервисам каршеринга, потенциальным работодателям и даже самим заемщикам. Разбираемся, для чего нужна кредитная история, из чего она формируется и на что может повлиять.

Что такое кредитная история и как она формируется

P» color=»brand-primary»>Кредитная история — это совокупность всех данных о взаимоотношениях человека с его кредиторами. Это досье, в котором указывается, сколько заявок на кредиты человек подавал и сколько из них было одобрено, в какие банки он обращался, склонен ли он допускать просрочки при выплате долга, выступал ли когда-нибудь в роли поручителя или созаемщика и прочие сведения, которые могут быть важны для банков.

Помимо данных о займах КИ также включает в себя дополнительную информацию, которая может помочь оценить надежность и финансовую дисциплину заемщика. Сюда может входить информация о непогашенных задолженностях по коммунальным платежам или алиментам, о неоплаченных штрафах за нарушение ПДД или о неуплате налогов.

Кредитная история пополняется каждый раз, когда заемщик совершает какие-либо действия в отношении кредита: отправляет заявку в банк, получает отказ или одобрение, вносит ежемесячный платеж вовремя или задерживает выплату, закрывает долг досрочно или в оговоренный срок. Банки собирают подобную информацию и направляют ее в бюро кредитных историй, которые хранят отчетность по каждому заемщику в течение как минимум десяти лет.

Из чего состоит КИ

• Это личные данные заемщика. Здесь указывается его ФИО, дата и место рождения, гражданство, паспортные данные, адреса прописки и фактического проживания, а также контактная информация — номера мобильного, домашнего и рабочего телефона.
• Сведения о кредитах. Здесь находится описание каждого выданного займа: его сумма, срок, базовые условия, даты открытия и погашения, информация о просроченных платежах, штрафах и пенях. В этом блоке также можно увидеть, есть ли у человека непогашенные кредиты.
• Это закрытая информация о кредиторах. Это наименования банков или МФО, выдавших заем, а также данные о том, кто интересовался вашей кредитной историей. В этом пункте указываются точные даты всех поступивших запросов и наименования компаний, которые их отправляли.
• Содержит информацию не только о полученных кредитах, но и о тех заявках, которые не были одобрены. Здесь будут данные обо всех обращениях человека в кредитные организации, о количестве отказов и их причинах, а также о наличии повторяющихся просрочек.

Для кого может быть важна ваша КИ

В первую очередь кредитная история важна для банков — для них это основной способ узнать, насколько надежным является человек и стоит ли вообще выдавать ему очередной заем. Анализируя КИ, банки могут оценить степень своего риска при одобрении ссуды.

К примеру, если человек имеет стабильную работу с хорошей зарплатой, регулярно пользуется кредитной картой, не допускает просрочек и всегда вовремя закрывает долг — это значит, что банк может спокойно выдать ему новый заем, не опасаясь невозврата средств. Но если из КИ видно, что клиент регулярно задерживает ежемесячные платежи, имеет долги по квартплате или иные задолженности — это может означать, что его финансовое положение неустойчиво, и банк рискует потерять свои средства.

Однако кредитной историей по разным причинам могут интересоваться не только банки, но и другие организации, среди которых чаще всего встречаются следующие:

• Страховые компании. Страховщики также стараются максимально обезопасить себя и защититься от возможного мошенничества со стороны страхователей. При проверке кредитной истории своего будущего клиента они могут выяснить, что тот испытывает финансовые трудности — например, если он регулярно задерживает платежи по кредиту или уже несколько месяцев не оплачивает коммунальные услуги. Это может означать, что ради получения страховой выплаты такой клиент может пойти на мошенничество и, к примеру, сымитировать страховой случай. Поэтому при плохой КИ страховая компания может отказать в выдаче страховки или значительно поднять ее стоимость для данного клиента.
• Сервисы каршеринга и долговременной аренды машин. Похожие принципы работают и в отношении сервисов аренды машин. Если они замечают, что клиент берет кредиты на крупные суммы и не возвращает долг, то они могут счесть его ненадежным и отказаться предоставлять ему автомобиль даже в краткосрочную аренду.
• Потенциальные работодатели. Еще одна категория компаний, которые могут запрашивать кредитную историю — это будущие работодатели, которые стараются оценить, насколько ответственным, дисциплинированным и надежным является их будущий сотрудник. Чаще всего таким образом проверяют кандидатов на должности, связанные с деньгами или принятием важных решений: директоров, начальников отдела, бухгалтеров или завхозов.

Зачем узнавать свою КИ

В некоторых случаях узнать свою КИ может быть полезно и для самого заемщика. Это позволяет быстро исправлять КИ в случае ее ухудшения, контролировать попадающие в нее сведения и избежать большого процента отказов в выдаче займов.

В каких ситуациях стоит узнавать собственную КИ?

• Перед отправкой заявки на новый кредит или после получения отказа в выдаче. Зная все нюансы своей кредитной истории, вы можете оценить свои шансы на получение нового кредита. Если КИ отрицательная, то это может послужить причиной отказа, что, в свою очередь, еще больше ухудшит ваш персональный рейтинг. Чтобы этого не случилось, после отказа или перед отправлением заявки проверьте свою КИ и в случае необходимости постарайтесь ее улучшить.
• При утере важных документов. Потеря паспорта открывает большой простор для финансового мошенничества. Если документ попадет не в те руки, то спустя какое-то время вы можете обнаружить в своей КИ отметки о кредитах, которые вы на самом деле не брали. Чтобы избежать этого, после потери документов обязательно регулярно проверяйте вашу КИ на предмет необычных запросов или странных займов.
• Чтобы убедиться, что в КИ нет неверной информации, ошибочно приписанных вам кредитов или формально не закрытых долгов. Ложная информация в КИ может появиться не только из-за действий мошенников, но и из-за простой технической ошибки или даже человеческого фактора. К примеру, в досье могут появиться данные о непогашенном кредите вашего однофамильца, о просрочках, которые вы не допускали, или о незакрытом кредите, который вы давно уже погасили. Такие ошибки могут плохо повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому важно вовремя их заметить и исправить — тогда они не нанесут вреда вашей КИ.

Как посмотреть свою КИ

Кредитные истории российских заемщиков хранятся в специальных бюро — БКИ. Всего в России существует 9 БКИ, аккредитованных Центробанком РФ, и еще несколько неаккредитованных. КИ конкретного человека может храниться в любом из этих БКИ или даже сразу в нескольких. Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала найти свои БКИ, а затем отправить в них запрос на получение индивидуального отчета.

Узнать свою КИ можно несколькими способами:

Через Госуслуги
Для этого необходимо зайти на портал и отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на получение списка бюро, в которых хранится информация о вас. После этого нужно будет зарегистрироваться на сайтах самих бюро и запросить отчет о вашем персональном кредитном рейтинге.

Через сайт ЦБ РФ
В этом случае сначала потребуется узнать свой код субъекта — индивидуальный номер, который присваивается каждому заемщику при оформлении кредита. Этот код можно найти в вашем договоре на кредит либо уточнить у сотрудников банка. Если же такой код вам пока не присвоили, его можно сформировать в любом БКИ или банке. После получения кода необходимо отправить запрос на получение сведений о вашей КИ на сайте ЦБ РФ.

Через посредников
Если не хочется заниматься поиском КИ самостоятельно, можно прибегнуть к помощи посредников: банков, финансовых брокеров, некоторых МФО или банковских интернет-порталов. Они сами отправят все необходимые запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ, и после получения результата предоставят вам отчет с полной информацией о вашем текущем персональном рейтинге.

Дважды в год можно воспользоваться первыми двумя способами бесплатно, а вот последующие запросы будут платными. Работа с посредниками будет платной в любом случае.

Подробнее о каждом способе можно прочитать в нашей статье «Как проверить кредитную историю: платные и бесплатные способы».

• Кредитная история — это досье на заемщика, которое включает в себя информацию о том, сколько займов ему выдали и в скольких случаях отказали, в какие банки он обращался, насколько аккуратно он закрывает свои обязательства, задерживает ли выплаты и на какой срок. Заемщик сам формирует свою КИ своими действиями, а банки только аккумулируют эту информацию и передают ее в БКИ для хранения.
• Кредитная история — это важный показатель финансовой благонадежности человека, поэтому ей могут интересоваться самые разные организации: от банков до страховщиков, от будущих работодателей до сервисов аренды машин. Именно поэтому так важно следить за собственной КИ и стараться, чтобы она всегда оставалась положительной.
• Время от времени стоит проверять свою КИ, чтобы убедиться, что все данные в ней переданы корректно и без ошибок, которые могут случайно ее испортить. Запросить свою КИ можно как платно через посредников, так и бесплатно — если отправить запрос через Госуслуги или сайт Центробанка.

Эта страница полезна?

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17. 02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

RowList.P» color=»seattle100″>© 2003 – 2022 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Почему хороший кредит так важен?

Логотип банка

Почему вы можете доверять Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для . Содержимое этой страницы является точным на дату публикации; однако срок действия некоторых из упомянутых предложений, возможно, истек. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице. Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены каким-либо эмитентом карты.

Сегодняшняя экономика работает в кредит. Если вы хотите получить ипотечный кредит на дом или студенческий кредит для оплаты учебы в колледже — или если вы просто хотите оплатить свой обед кредитной картой — вам понадобится кредитор, чтобы продлить вам кредитную линию.

Вы также должны быть достойны этой кредитной линии. Ваша кредитоспособность определяется трехзначным кредитным рейтингом и является ключом к вашей финансовой жизни. Хороший кредит может быть решающей деталью, которая определяет, получите ли вы ипотеку, автокредит или студенческий кредит. Плохая кредитная история, с другой стороны, затруднит получение кредитной карты с низкой процентной ставкой и удорожит заимствование денег для любых целей.

Даже если вы не ищете кредит, хорошая кредитная история может иметь большое значение. Арендодатели, страховщики и работодатели часто используют кредитную информацию в качестве лакмусовой бумажки, чтобы убедиться, что люди, с которыми они имеют дело, надежны и ответственны. Плохая кредитная история может свидетельствовать о том, что вы делаете рискованную ставку.

Хотя технически ваш кредит показывает только детали того, как вы справляетесь с долгами, некоторые экстраполируют характеристики вашей финансовой жизни на другие ситуации. Хороший кредит может означать, что ваше финансовое положение — и остальная часть вашей жизни — находится на правильном пути. Это означает, что ваш кредитный рейтинг может повлиять на ваши страховые ставки, на то, какую квартиру вам одобрят, и, возможно, даже на то, получите ли вы эту новую работу.

Но что такое хороший кредитный рейтинг? Понимание того, почему хорошая кредитная история важна и как создать хорошую кредитную историю, поможет вам воспользоваться преимуществами хорошей кредитной истории, поэтому давайте подробно рассмотрим, что вам нужно сделать, чтобы ваша оценка находилась в диапазоне «хорошая кредитная история».

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Что считается хорошей кредитной историей? Согласно модели кредитного скоринга FICO, кредитные рейтинги делятся на пять различных категорий:

• Плохой кредит : 300-579
• Честный кредит : 580-669
• Хороший кредит : 670-739
• Очень хорошая кредитная история : 740-799
• Отличный кредит : 800-850

Диапазон хорошей кредитной истории включает все кредитные оценки FICO от 670 до 739. Однако многие люди считают «хорошей кредитной историей» любую оценку FICO выше 670. Это означает, что если у вас отличная кредитная история или идеальная кредитная история, у вас также есть хорошая кредит по умолчанию.

Если ваш кредитный рейтинг FICO выше 670, вы не только имеете хорошую кредитную историю, но и переместили свою кредитную историю из категории «subprime» в категорию «prime». Люди с хорошей кредитной историей, скорее всего, выиграют от основной процентной ставки, а это означает, что вы можете платить меньше процентов по своим кредитным картам, ипотечным кредитам и займам.

Преимущества хорошей кредитной истории

Хорошая кредитная история дает множество преимуществ. Например, арендодатели с большей вероятностью сдадут вам квартиру. Если вы ищете работу, ваш работодатель может проверить вашу кредитоспособность в рамках процесса найма. Но самые большие преимущества хорошего кредита финансовые. Вот три способа, которыми хороший кредит может сделать вашу жизнь проще и доступнее.

Более простое одобрение кредита

Если у вас хорошая кредитная история, банки и кредиторы с большей вероятностью одобрят вашу кредитную заявку. Это означает, что когда вы подаете заявку на получение кредитных карт, займов или ипотечных кредитов, вы с большей вероятностью будете приняты и потратите меньше времени на ожидание результатов вашей заявки.

Низкие процентные ставки

Помимо более высоких показателей одобрения кредита, людям с хорошей кредитной историей часто предлагаются более низкие процентные ставки. Выплата меньших процентов по долгу может сэкономить вам много денег с течением времени, поэтому повышение кредитного рейтинга является одним из самых умных финансовых шагов, которые вы можете сделать.

Лучшие условия кредита

Людям с хорошей кредитной историей часто предоставляются лучшие условия кредита, чем людям с плохой кредитной историей. Например, вы можете получить более высокий кредитный лимит по кредитной карте или воспользоваться ипотекой с низкой фиксированной ставкой.

Как получить хорошую кредитную историю

Если вы хотите получить хорошую кредитную историю, вам нужно понять, как рассчитывается кредитная история и как получить кредит.

Ваш кредитный рейтинг FICO состоит из следующих пяти факторов:

• История платежей : 35 процентов
• Использование кредита : 30 процентов
• Продолжительность кредитной истории : 15 процентов
• Комбинация кредитов : 10 процентов
• Последние кредитные запросы : 10 процентов

Если вы хотите, чтобы ваш кредитный рейтинг был в диапазоне хороших кредитных рейтингов, вам необходимо улучшить свои кредитные привычки, поскольку они связаны с этими пятью факторами.

История платежей

Так как история платежей составляет 35 процентов вашего кредитного рейтинга, старайтесь каждый раз вовремя вносить все платежи по кредитной карте. Пропущенный платеж по кредитной карте может иметь серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга, особенно если вы не возместите пропущенный платеж как можно быстрее.

Использование кредита

Коэффициент использования кредита показывает, какую часть доступного кредита вы используете в настоящее время. Если вам нужен хороший кредит, старайтесь, чтобы использование кредита не превышало 30 процентов от вашего доступного кредита. Например, если у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США, постарайтесь, чтобы общий баланс вашей кредитной карты не превышал 3000 долларов США. Если остаток на вашей кредитной карте превышает 30-процентную отметку, погасите его как можно быстрее. Таким образом, у этих высоких балансов будет меньше возможностей понизить ваш кредитный рейтинг.

Продолжительность кредитной истории

Кредиторы хотят видеть, что вы можете ответственно управлять кредитными счетами в течение длительного периода времени. Вот почему закрывать старые кредитные карты — плохая идея, даже если вы ими больше не пользуетесь. В вашем кредитном отчете отслеживаются только активные кредитные счета, и когда вы закрываете свои самые старые кредитные счета, вы сокращаете свою кредитную историю. Если вы хотите создать хорошую кредитную историю, держите свои кредитные карты открытыми.

Кредитная смесь

Различные типы кредитных счетов на ваше имя составляют 10 процентов вашего кредитного рейтинга. Если у вас есть как возобновляемый кредит (например, кредитные карты), так и кредит в рассрочку (например, ипотека или автокредит), ваш кредитный рейтинг может увеличиться на несколько пунктов. Тем не менее, вы все равно можете создать и поддерживать хороший кредитный рейтинг, даже если у вас есть только кредитные карты, поэтому не беспокойтесь, если у вас еще нет большого количества кредитов.

Последние запросы на получение кредита

Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, банк или кредитор проверяет вашу кредитную историю. Наличие слишком большого количества недавних кредитных запросов в вашей учетной записи может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поскольку подача заявки на получение большого количества новых кредитов одновременно является рискованным финансовым поведением. Если вы пытаетесь создать хорошую кредитную историю, попробуйте подождать от трех до шести месяцев между заявками на кредитную карту.

Также рекомендуется регулярно проверять свой кредитный рейтинг и следить за своим кредитным отчетом. Миллионы американцев имеют ошибки в своих кредитных отчетах, и эти ошибки могут непреднамеренно повредить вашему кредитному рейтингу. Поэтому внимательно изучите свои кредитные отчеты Equifax, Experian и TransUnion и обсудите любые обнаруженные ошибки.

Как поддерживать хороший кредитный рейтинг

Создание хорошего кредитного рейтинга — это только начало, но поддержание его поможет вам продолжать пользоваться преимуществами хорошего кредита. Как вы поддерживаете хороший кредит?

По сути, вы продолжаете практиковать ответственные кредитные привычки, которые в первую очередь помогли вам заработать хороший кредитный рейтинг. Оплачивайте каждый счет вовремя, все время. Поддерживайте низкий коэффициент использования кредита и избегайте использования более 30 процентов доступного кредита. Не закрывайте старые кредитные счета. Вместо этого используйте свои старые кредитные карты в качестве доказательства долгой и ответственной кредитной истории.

Сохранить высокий кредитный рейтинг зачастую проще, чем получить кредит, но не ослабляйте бдительность. Если вы не оплачиваете свои счета вовремя или списываете остатки, которые вы не можете погасить, вы можете увидеть, как ваш счет начинает снижаться.

Практический результат

Что такое хороший кредитный рейтинг? Если ваш балл FICO превышает 670, у вас хороший кредит. Есть много преимуществ хорошего кредита, в том числе доступ к лучшим кредитным картам и более низким процентным ставкам, поэтому важно понимать, как ваши кредитные привычки могут помочь или повредить вашему кредитному рейтингу.

Как только вы узнаете, как получить хорошую кредитную историю, вы сможете воспользоваться всеми положительными финансовыми возможностями, связанными с хорошей кредитной историей. К ним относятся доступ к лучшим на сегодняшний день кредитным картам, которые предлагают все, от возврата наличных денег до роскошных привилегий для путешествий.

Почему вам нужен хороший кредитный рейтинг?

В этой статье:

• 6 причин, по которым вам нужен хороший кредитный рейтинг
• Что такое хороший кредитный рейтинг?
• Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

Есть несколько надежных финансовых советов, которым должен следовать каждый: Отложите деньги в резервный фонд. Оплатите свой долг. Не тратьте больше, чем можете себе позволить.

Но есть еще одна финансовая мудрость, которую рекламируют многие эксперты: держите свой кредитный рейтинг как можно выше.

Кредитный рейтинг — важная часть вашего финансового здоровья. Вам нужны хорошие кредитные рейтинги, потому что они могут открыть множество сбережений и преимуществ, включая доступ к кредитам и кредитным картам с наиболее выгодными условиями. Читайте дальше, чтобы узнать, почему иметь высокий кредитный рейтинг выгодно.

Найдите лучшие кредитные карты в Experian CreditMatch ^™ .

6 причин, по которым вам нужен хороший кредитный рейтинг

Американцы часто полагаются на кредит — возможность покупать вещи на заемные деньги, которые со временем возвращаются, — для финансирования крупных покупок, таких как покупка автомобиля или дома, а также для обеспечения жизни. проще с такими удобствами, как кредитные карты, которые могут помочь вам управлять своими ежедневными расходами. Чтобы определить, имеете ли вы право на такие кредиты, кредиторы могут учитывать ряд факторов, включая ваш доход, соотношение долга к доходу и даже опыт работы.

Но они также почти всегда полагаются на автоматизированный процесс оценки, который включает рассмотрение ваших кредитных рейтингов и кредитной истории, чтобы определить вероятность того, что вы погасите свои долги вовремя. Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое рассчитывается путем применения математического алгоритма к информации в одном из трех ваших кредитных отчетов (от Experian, TransUnion или Equifax), которые регулярно обновляются информацией из ваших кредитных счетов. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы получите кредит с наиболее выгодными условиями, включая более низкие процентные ставки, более высокие суммы в долларах и, возможно, более низкие комиссии.

Наличие хорошей кредитной истории дает множество преимуществ, в том числе:

1. Значительная экономия на процентных ставках по крупным кредитам

разница в процентной ставке может переводиться в тысячи долларов в течение срока действия кредита. Заемщики с самым высоким кредитным рейтингом, как правило, могут обеспечить самые низкие процентные ставки, доступные в данный момент для ипотеки или автокредита. А это может означать большие деньги.

Например, 30-летняя фиксированная ипотека в размере 250 000 долларов США под 5,5% обойдется заемщику в общей сложности в 511 010 долларов США в течение срока действия кредита. Если тот же самый заемщик может получить процентную ставку 4,5% — всего на один процентный пункт ниже — он заплатит 456 017 долларов в течение срока кредита, разница составляет 54 993 доллара.

2. Лучшие условия и доступность кредитных продуктов

Заемщики с хорошей кредитной историей будут иметь доступ к большинству доступных кредитных продуктов и кредитных карт, поскольку кредиторы захотят предоставить им кредит. Они смогут более эффективно делать покупки и сравнивать цены. Они также найдут лучшие условия, в том числе более высокие лимиты в долларах, что может облегчить финансирование крупных покупок.

3. Доступ к лучшим кредитным картам

Высокий кредитный рейтинг предоставит вам доступ к самым выгодным кредитным картам на рынке, включая те, которые предлагают самые низкие процентные ставки и лучшие вознаграждения, такие как предложения возврата наличных денег, путевые баллы , и другие поощрения. Вы также с большей вероятностью сможете претендовать на предварительную покупку с нулевой процентной ставкой и предложения по переводу остатка, которые со временем могут привести к значительной экономии.

Найдите лучшие кредитные карты в Experian CreditMatch ^™ .

4. Страховые скидки

Вам не могут отказать в страховании, если у вас низкий кредитный рейтинг, но высокий балл может помочь вам претендовать на более низкие страховые взносы по автострахованию.

5. Другие варианты жилья

Некоторые арендодатели компаний по управлению арендой жилья учитывают кредитные рейтинги потенциальных арендаторов, чтобы определить, являются ли они надежными в финансовом отношении. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вам одобрят аренду дома или квартиры. Вы также можете сэкономить на страховом депозите, если у вас более высокий кредитный рейтинг.

6. Отказ от гарантийного залога за коммунальные услуги

Некоторые коммунальные компании могут учитывать ваши кредитные отчеты и баллы, чтобы определить, насколько вероятно, что вы будете оплачивать свои счета вовремя. Если у вас нет хорошей кредитной истории, вам, возможно, придется заплатить залог, чтобы начать коммунальные услуги.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Несмотря на то, что на рынке существует бесчисленное множество моделей кредитного скоринга, одной из наиболее часто используемых является модель FICO ^® Score ^☉ , в которой баллы находятся в диапазоне от 300 до 850. FICO ^® breaks up these scores into the following credit scoring bands:

• Exceptional : 800 and above
• Very Good : 740 to 799
• Good : 670 to 739
• Poor : 579 и ниже

Как правило, оценка 700 или выше по модели FICO ^® считается хорошей кредитной историей в глазах большинства кредиторов.

Как я могу улучшить свой кредитный рейтинг?

Хотя каждый потребитель, вероятно, имеет десятки, если не сотни кредитных оценок, хорошая новость заключается в том, что то, что заставляет оценки повышаться или понижаться в разных моделях, почти всегда одно и то же. Просто разные модели могут придавать разный вес определенным факторам.

Нет никакого секрета в том, чтобы получить хорошую кредитную историю. Вообще говоря, лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг — это сделать противоположное тому, что вызвало его ухудшение, и дать себе достаточно времени для его улучшения. Хотя каждая модель оценки присваивает разный вес факторам, влияющим на вашу оценку, обычно существует семь факторов, влияющих на ее оценку:

• • История платежей : обычно это один из самых важных факторов — примерно 30%. до 35% — при определении вашего балла в большинстве моделей оценки. Просроченные или пропущенные платежи снижают ваш кредитный рейтинг. И наоборот, если у вас есть долгая история своевременной оплаты счетов, ваш балл, как правило, будет выше. Самое важное, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, — это ежемесячно вовремя оплачивать все свои счета. Если вы выработаете привычку делать это с течением времени, ваши результаты улучшатся. Вы можете настроить автоматические платежи по кредитам, чтобы со временем ваш счет увеличивался.
  • Коэффициент использования кредита : Это сумма возобновляемого кредита, которую вы активно используете, по сравнению с суммой доступного вам кредита, исходя из лимитов вашей кредитной карты. Чем ниже коэффициент, тем выше ваш кредитный рейтинг. Старайтесь, чтобы коэффициент использования не превышал 30 %, но для достижения наилучших результатов вам нужно, чтобы он не превышал 10 %.
  • Количество счетов : Модели кредитного скоринга также учитывают, сколько кредитных счетов у вас открыто и сколько у вас есть остатков. Лучше иметь больше счетов, на которых нет баланса, чем тех, на которых у вас есть баланс.
  • Кредитная история : Большинство моделей оценки также учитывают, как долго вы активно использовали кредит. Обычно они смотрят на средний возраст всех ваших открытых счетов. Чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше она для вашего счета. Вы ничего не можете с этим поделать, кроме как позволить времени делать свое дело.
  • Набор кредитов : модели скоринга также учитывают, какие типы кредитов у вас есть, включая ссуды в рассрочку и кредитные карты. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, стремитесь к хорошему сочетанию различных типов кредита.
  • Серьезные запросы : Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту или другой вид кредита, кредитор запросит ваш кредитный отчет. Это считается «сложным исследованием», и слишком большое количество вопросов может немного снизить ваш балл. Однако несколько запросов одного типа — например, если вы покупаете автомобиль в кредит — в течение одного и того же периода часто рассматриваются как один запрос. Чем старше запросы, тем меньше их влияние.
  • Отрицательная информация о кредитоспособности : Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная финансовая информация, например, о банкротстве или счете взыскания, это также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.