ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам

Для жизни

Малому бизнесу

Одним из важных факторов для одобрения ипотеки является возраст заемщика. Чтобы минимизировать риски невозврата или просрочек, большинство банков соглашается оформлять ипотечный кредит только для людей трудоспособного возраста — то есть тех, кто с большей вероятностью сможет вернуть занятые деньги вовремя и в полном объеме.

Оформить ипотеку

Именно поэтому банки с неохотой одобряют ипотеку как совсем молодым заемщикам, так и тем, кто приближается к пенсионному возрасту. Разбираемся, в каком возрасте можно получить ипотеку на жилье и как возрастные рамки влияют на вероятность одобрения кредита.

Возрастные рамки

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Формально право оформить на себя ипотечный кредит имеют все граждане России, которые достигли совершеннолетия и не были признаны недееспособными. Однако в реальности добиться одобрения ипотеки могут не все. Дело в том, что для банков крайне важно, чтобы одолженные деньги вернулись к ним полностью и в оговоренный срок, без просрочек или невыплат. А для этого нужно, чтобы у заемщика была постоянная работа и стабильный доход, который позволит ему ежемесячно вносить ипотечные платежи.

Банки считают, что слишком молодые или наоборот слишком взрослые заемщики не обладают нужным уровнем дохода, поэтому они рискуют не смочь выплатить всю задолженность до конца. Именно поэтому каждая финансовая организация устанавливает минимальный и максимальный возрастной порог для своих заемщиков, ориентируясь на некий усредненный возраст, который они считают оптимальным для оформления ипотеки.

Минимальный порог

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Официально минимальным возрастным порогом для ипотеки считается 18 лет — возраст совершеннолетия и наступления полной дееспособности. Однако на самом деле большинство банков не готово одобрить кредит настолько юным клиентам. Считается, что в этом возрасте у человека еще нет законченного высшего образования, полноценного трудового стажа и достаточного дохода, поэтому он пока еще не может считаться надежным заемщиком.

По этим причинам банки склонны одобрять ипотечный кредит только тем заемщикам, которым на момент подачи документов уже исполнилось от 21 до 25 лет — точный возраст будет зависеть от конкретного банка. Более того, в некоторых случаях для мужчин минимальный возрастной порог может быть поднят до 27 лет.

Максимальный порог

С возрастными заемщиками ситуация похожая. Банки стремятся вычислить максимальный возраст, когда их клиенты еще будут способны стабильно зарабатывать и вовремя гасить свою задолженность. Этот показатель для них важен потому, что с возрастом доходы людей чаще всего начинают падать, и эта тенденция особенно усиливается после выхода на пенсию. К тому же с возрастом постепенно ухудшается здоровье, поэтому пожилой человек с меньшей вероятностью сможет активно работать, чтобы получать дополнительный доход.

Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда человек уже не работает, а его пенсионных выплат не хватает на погашение ипотеки, банки стремятся рассчитать срок кредита таким образом, чтобы заемщик смог закрыть ипотеку до достижения пенсионного возраста. Поэтому максимальным возрастом на момент погашения кредита банки обычно указывают 60–65 лет. При этом иногда можно найти ипотечные программы, которые позволяют погашать заем вплоть до 70 или даже 75 лет — однако такие ситуации встречаются гораздо реже.

Важно помнить, что указанный возраст обозначает не то, до скольких лет можно оформить ипотеку, а то, до какого возраста нужно внести по ней последний платеж. Иными словами, если предельный возраст по вашей ипотечной программе составляет 65 лет, то это значит, что оформить ее можно максимум в 45–60 лет в зависимости от срока кредитования.

Зависимость одобрения кредита от возраста

Вероятность одобрения кредита зависит сразу от нескольких факторов — кредитной истории, трудового стажа, среднемесячного уровня доходов за последние годы, наличия движимого или недвижимого имущества в собственности и так далее. Однако не меньше она зависит и от возраста основного заемщика. 

Например, вероятность одобрения ипотеки будет низкой, если заявителю меньше 21 года или больше 55–60 лет, но при этом относительно высокой, если ему от 25 до 45 лет. Иными словами, наименьшие шансы получить одобрение будут у студентов, пенсионеров и работающей молодежи с небольшим трудовым стажем.

Однако у этого правила могут быть исключения. Например, заемщики, которые не подходят по возрасту или уровню дохода, могут пригласить созаемщика или поручителя, соответствующего условиям банка. Другой способ — предложить в качестве залога какое-либо имущество, которое находится в собственности заявителя. Эти способы помогут снизить риски банка, а значит, повысят шансы на одобрение ипотечного займа. 

Требования к возрасту по специальным программам

Кроме классических ипотечных программ существуют также специальные программы с господдержкой, доступные только некоторым категориям граждан — например, молодым семьям, бюджетникам или многодетным родителям. У некоторых из этих программ есть отдельные возрастные ограничения для заемщиков.

Молодые семьи
Эта государственная программа поддержки позволяет купить квартиру в ипотеку, частично оплатив ее стоимость за счет государственных средств. Поскольку программа направлена на поддержку именно молодых семей, у нее есть жесткие возрастные ограничения. 
Согласно условиям программы, на момент оформления ипотечного кредита оба супруга должны быть не старше 35 лет. Если хотя бы один из них уже перешел эту возрастную границу, воспользоваться льготой уже не получится. Дополнительное условие — на момент внесения последнего платежа супругам должно быть не более 65 лет.

Как подтвердить доход

Чтобы оформить ипотечный заем, заемщик вне зависимости от своего возраста должен предоставить банку подтверждение своего дохода. Обычно в таких случаях достаточно показать справку о доходах по форме 2-НДФЛ, которую можно оформить на Госуслугах. Однако такой документ подойдет только в том случае, если доходы заемщика «белые». В противном случае нужно будет предоставить справку по форме банка. В ней можно указать в том числе «серую» часть зарплаты или источники дополнительного дохода — например, от сдачи квартиры в аренду.

Если заемщик получает пенсию, то в качестве подтверждения дохода ему нужно будет предоставить справку из Пенсионного фонда или органов соцзащиты. Если есть опасение, что пенсионных выплат может оказаться недостаточно для одобрения кредита, то лучше предоставить данные о дополнительных источниках дохода или о праве собственности на какое-либо ценное имущество.

Преимущества ипотеки для людей старшего возраста

Чтобы сделать выплату ипотечного кредита более комфортной для пенсионеров или просто возрастных заемщиков, банки могут предложить для них специальные условия. Например, некоторые финансовые организации в таких случаях используют дифференцированную схему выплат. При такой схеме размер ежемесячного платежа по ипотеке со временем уменьшается — это значит, что в то время, пока заемщик еще работает, он вносит более крупные платежи, а после выхода на пенсию начинает платить меньшую сумму. Это позволяет сделать погашение задолженности возможным даже в том случае, если доходы заемщика значительно сократились после выхода на пенсию.

Формально оформить ипотечный кредит можно в любом возрасте, начиная с 18 лет. Однако в реальности ипотека может оказаться недоступна для слишком молодых или слишком взрослых заявителей. Большинство банков предпочитает видеть в качестве заемщиков людей среднего возраста, которые обладают достаточным уровнем дохода для того, чтобы стабильно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Поэтому студентам и пенсионерам получить ипотеку может быть сложнее, чем клиентам других возрастов.

Минимальные и максимальные возрастные рамки каждый банк устанавливает самостоятельно, но обычно они остаются в диапазоне от 21 до 65 лет. При этом в некоторых финансовых организациях можно найти специальные ипотечные программы, у которых будут свои возрастные ограничения. Например, по некоторым программам для пенсионеров можно будет выплачивать задолженность вплоть до 75 лет.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Программа молодая семья 35 лет \ Акты, образцы, формы, договоры \ КонсультантПлюс

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Программа молодая семья 35 лет

Подборка наиболее важных документов по запросу Программа молодая семья 35 лет (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

• Молодежная политика:
• Выплаты молодым специалистам
• Должностная инструкция специалиста по работе с молодежью
• Ипотека молодая семья
• Ипотека молодым семьям
• Кто является молодым специалистом
• Показать все

Еще

• Молодежная политика:
• Выплаты молодым специалистам
• Должностная инструкция специалиста по работе с молодежью
• Ипотека молодая семья
• Ипотека молодым семьям
• Кто является молодым специалистом
• Показать все

• Жилье:
• Акт приема передачи квартиры по договору дарения
• Акт приема передачи квартиры после ремонта
• Амортизация жилого фонда
• Амортизация квартир в бухгалтерском учете
• Апартаменты это
• Показать все

Судебная практика

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Кассационное определение Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 19. 01.2022 N 88А-452/2022
Категория спора: Субсидии.
Требования лица, имеющего право на выплату субсидии: О назначении субсидии для приобретения или строительства жилых помещений.
Обстоятельства: Истцы были уведомлены о том, что постановлением администрации муниципального образования их семья была исключена из списка участников муниципальной программы «Обеспечение жильем молодых семей в городе Ставрополе». Указывают, что орган местного самоуправления не доводил ежегодно до них информацию об их очереди в списках претендентов на получение субсидии, семья отодвигалась в очереди, искусственно создавались условия с целью исключения их семьи из списков семей по причине достижения возраста 36 лет.
Решение: Отказано.Доводы жалобы о том, что органом местного самоуправления в нарушение своих обязанностей не обеспечена ежегодная проверка сведений о молодых семьях, состоявших в числе участников мероприятия целевой программы, что привело, в частности, к исключению семьи Д-вых только в 2020 г. (по достижении 40 лет), не могут повлечь отмену обжалуемых судебных актов, поскольку сохранение в числе молодых семей лиц, чей возраст превысил 35 лет, само по себе не свидетельствует о перерасходе либо недостоверном формировании недостатка финансирования, так как до осуществления социальных выплат проверка соответствия претендентов проводится неоднократно, список семей, которым реально предоставляется субсидия, корректируется, в том числе по признаку возрастного ценза, вплоть до формирования списков претендентов на получение социальных выплат в соответствующем году.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Статья: «Молодая семья» как правовая категория
(Елисеева А.А.)
(«Семейное и жилищное право», 2018, N 4)Согласно положениям, содержащимся в Основах государственной молодежной политики Российской Федерации на период до 2025 года, «молодая семья — это семья, состоящая в первом зарегистрированном браке» (выделено автором. — Е.А.), «в которой возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 30 лет (для участников жилищных программ поддержки молодых семей возраст участников увеличивается до 35 лет)» (выделено автором. — Е.А.).

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Статья: Реализация принципа социального равенства в жилищном праве при осуществлении жилищных прав многодетных семей
(Ковалева О.А.)
(«Семейное и жилищное право», 2019, N 3)Под условия программы «Молодая семья» подходят семьи, в которых возраст обоих супругов не превышает 35 лет, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий и имеющие средства для приобретения необходимого жилья (не менее 65 — 70% от стоимости) либо постоянный доход, позволяющий оформить ипотечный кредит на приобретение жилья. Решение о признании молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий принимают органы муниципальной администрации на основании представленных потенциальными претендентами документов.

Нормативные акты

Ипотечные кредиты: ваш возраст не является фактором, но он влияет на другие факторы

Вы никогда не бываете слишком стары для ипотечного кредита — и если вам исполнилось 18 лет, вы еще не слишком молоды, чтобы брать ипотеку кредит же. Ипотечным кредиторам не разрешается использовать возраст как фактор для отказа заемщикам в ипотечном кредите. Спасибо Закону о равных кредитных возможностях за это; федеральный закон запрещает дискриминацию по любому признаку, от возраста заемщика до расы, цвета кожи или национального происхождения этого человека. Но только потому, что вы можете претендовать на получение ипотечного кредита в 19 лет.или 90, не означает, что вы всегда должны.

«Для меня возраст никогда не был главным фактором», — говорит Кайл Уинкфилд, владелец The Winkfield Group, фирмы по пенсионному планированию в Роквилле, штат Мэриленд. «Все дело в вашей личной ситуации. Можете ли вы позволить себе то, что откусываете, на что подписываетесь ипотекой? Многих финансовых трагедий можно было бы избежать, если бы люди спрашивали, действительно ли они могут позволить себе ипотечный кредит. , независимо от того, сколько им лет».

Вот четыре причины, по которым вы можете быть слишком молоды или слишком стары для получения ипотечного кредита.

1. Ваш доход недостаточно высок

При определении того, можете ли вы позволить себе ипотечный кредит, ваш кредитор рассмотрит любой источник регулярного ежемесячного дохода. Когда вы моложе, большая часть вашего дохода обычно поступает от вашей постоянной работы. Когда вы достигли пенсионного возраста, ваш ежемесячный доход может состоять из пособий по социальному обеспечению, пенсии, юридических расчетов, дохода от недвижимости, которой вы владеете, или из нескольких других источников.

Кредиторы обычно хотят, чтобы ваш общий ежемесячный долг, включая стоимость нового платежа по ипотеке, не превышал 43% вашего валового ежемесячного дохода. Но только потому, что кредитор одобрил для вас ипотечный кредит в размере 200 000 долларов, не означает, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные платежи, связанные с таким кредитом.

Внимательно посмотрите на свой доход. Будет ли дополнительный платеж по ипотеке, независимо от того, 20 вам или 70 лет, ударит по вашему ежемесячному бюджету? Владеть домом приятно, пока ежемесячные платежи по ипотеке не станут настоящей проблемой.

Мать всех секретов: когда самая высокопоставленная женщина ЦРУ — твоя мама

«Вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с ежемесячным платежом в размере 3200 долларов», — говорит Уинкфилд. «Но на самом деле, со всеми остальными вещами, связанными с владением домом — счетами за электричество, обслуживанием, внезапным ремонтом — можете ли вы действительно себе это позволить? ты.»

2. Низкий кредитный рейтинг

Кредиторы полагаются на ваш трехзначный кредитный рейтинг, чтобы определить, хорошо ли вы относитесь к кредитному риску. Если ваш балл низкий, вы будете платить более высокую процентную ставку по ипотечному кредиту, и это может сделать ваш ежемесячный платеж настолько высоким, что брать ипотечный кредит не имеет смысла.

Эрин Эллис, финансовый педагог Кредитного союза Филадельфии, говорит, что низкий кредитный рейтинг часто является проблемой для молодых заемщиков. У некоторых молодых заемщиков может не хватить кредитной истории даже для того, чтобы получить оценку. Если эти заемщики даже смогут найти кредитора, который одолжит им ипотечные доллары, им придется дорого заплатить за них в виде более высоких процентов.

Пожилые покупатели тоже могут иметь проблемы с кредитной историей. Пожилые заемщики, у которых есть недавние банкротства, пропущенные платежи или обращения взыскания на их записи, будут изо всех сил пытаться получить ипотечный кредит с разумной процентной ставкой.

«Если у вас низкий кредитный рейтинг, часто нет смысла обращаться за ипотечным кредитом», — говорит Эллис. «Низкие процентные ставки делают ипотеку привлекательной сегодня. Но если у вас низкий кредитный рейтинг, вы не получите таких низких ставок».

3. Вы не остепенитесь

Покупка дома и получение ипотечного кредита — это более выгодная инвестиция, если вы можете удерживать собственность в течение достаточно длительного периода времени — обычно не менее семи лет. Исторически сложилось так, что дома, как правило, испытывали твердую признательность, когда владельцы держали их по крайней мере в течение этого периода времени, хотя оценка никогда не гарантируется.

Если вы молоды и только начинаете свою карьеру, аренда может иметь больше смысла. Вы не знаете, как долго вы собираетесь оставаться в одном районе или городе. Смена работы может привести вас в новые сообщества или даже страны до того, как ваш дом значительно подорожает.

А если старше? Опять же, нет никаких гарантий, что вы продержитесь в своем новом доме достаточно долго. У вас может быть плохое здоровье, и вам придется переехать в дом престарелых. Возможно, вы решите переехать в новую часть страны, чтобы проводить больше времени со своими внуками.

Если вы не уверены, насколько хорошо вы устроились в своем нынешнем сообществе, возможно, вам не стоит брать ипотечный кредит.

4. Вы не можете справиться с первоначальным взносом

Первоначальный взнос за дом может стать проблемой как для молодых, так и для пожилых заемщиков. Даже если вы имеете право на получение ипотечного кредита, поддерживаемого Федеральной жилищной администрацией, вам придется внести первоначальный взнос в размере 3,5% от покупной цены вашего дома, если ваш кредитный рейтинг достаточно высок. Для дома стоимостью 200 000 долларов эти 3,5% составляют первоначальный взнос в размере 7 000 долларов. Для обычного финансирования вам, возможно, придется внести первоначальный взнос в размере 10% или 20 000 долларов.

Это большие деньги для молодого человека, который только начинает свою карьеру. Да, заемщики могут использовать финансовые подарки — при условии, что они являются настоящими подарками, а не ссудой, которую они должны вернуть, — для покрытия всего или части первоначального взноса. Но молодые люди, у родителей которых нет 7 000, 10 000 или 20 000 долларов, могут с трудом найти первоначальный взнос.

Пожилые покупатели имеют свои проблемы с авансовыми платежами. Они должны убедиться, что их комбинация ежемесячного дохода и сбережений хватит им на годы выхода на пенсию. Трата части своих сбережений на первоначальный взнос может подвергнуть их финансовому риску, особенно если у них не так много денег от другой продажи дома, чтобы покрыть расходы на первоначальный взнос.

Если ваш первоначальный взнос уничтожит все ваши сбережения, возможно, имеет смысл подождать, пока вы не накопите больше денег для первоначального взноса. В конце концов, вам понадобятся деньги, чтобы обставить и содержать свой дом после того, как вы его купили.

Ежедневно получайте истории, которые
расширяют возможности и поднимают настроение .

Регистрируясь, вы соглашаетесь с нашей Политикой конфиденциальности.

Уже являетесь подписчиком? Войдите, чтобы скрыть рекламу.

Но если ни один из этих факторов вас не беспокоит? Взятие ипотечного кредита может иметь финансовый смысл.

«Если вы можете претендовать на получение ипотечного кредита — а это довольно большое «если», — то я думаю, что ипотека имеет смысл для большинства людей», — говорит Мэтью Таттл, главный исполнительный директор и директор по информационным технологиям Tuttle Tactical Management в Гринвиче. , Коннектикут. «Я знаю, что это может вызвать споры, но я большой сторонник того, чтобы никогда не выплачивать ипотеку. Единственный случай, когда ипотека не имеет финансового смысла, — это когда процентные ставки чрезвычайно высоки. При таких низких процентных ставках, почему бы и нет? Вы не хотите взять ипотечный кредит?»

Сколько лет вам должно быть, чтобы купить дом?

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 12 мая 2023 г.

Примечание редакции: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

В большинстве штатов минимальный возраст для покупки дома составляет 18 лет, когда люди достигают совершеннолетия и имеют полные юридические права.

Тем не менее, рассматривая свою готовность купить дом, покупатели жилья, впервые покупающие жилье, должны учитывать и другие факторы, помимо своего возраста, такие как финансовая готовность и уровень понимания обязанностей, связанных с владением домом. Мы рассмотрим, что следует учитывать при определении того, готовы ли вы купить дом.

На этой странице

• Общие кредиты для молодых домовладельцев
• Программы для покупателей жилья в первый раз в вашем штате
• Готов ли я купить дом?
• Плюсы и минусы покупки дома молодым
• Возрастное ограничение по ипотеке: в каком возрасте можно покупать дом?

Общие кредиты для молодых домовладельцев

Конечно, среднему американцу, покупающему жилье, около 30 лет, но нет причин ждать так долго. По достижении совершеннолетия — 18 лет в большинстве штатов — вы можете на законных основаниях приобрести дом. Но если у вас нет наличных денег, покупка дома в молодом возрасте, скорее всего, будет означать получение ипотеки. К счастью, есть много хороших вариантов финансирования дома — независимо от вашего возраста. Вот некоторые популярные варианты кредита для молодых и начинающих покупателей жилья.

Есть несколько штатов, где возраст совершеннолетия превышает 18 лет:

• В Алабаме и Небраске возраст совершеннолетия составляет 19 лет
• В штате Миссисипи совершеннолетие наступает в 21 год

Ищете штат США, где возраст совершеннолетия меньше 18 лет? К сожалению, вы его не найдете. Однако вы также должны знать, что несовершеннолетние могут владеть недвижимостью — им просто не разрешено покупать или продавать недвижимость.

Кредиты FHA

Ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной администрацией жилищного строительства (FHA), популярны среди молодых покупателей жилья, поскольку они предусматривают низкие требования к первоначальному взносу и мягкие условия кредитоспособности. Заемщики не имеют ограничений по доходам; однако на суммы кредита распространяются лимиты кредита FHA для района, где расположен дом.

• Минимальный кредитный рейтинг: 580 со скидкой 3,5%; 500 со скидкой 10%
• Минимальный первоначальный взнос: 3,5% при кредитном рейтинге 580+; 10% с 500-579оценка
• Ипотечное страхование: 1,75% первоначальный взнос; Премия от 0,15% до 0,75% годовых

Ипотечное страхование FHA недавно подешевело. По состоянию на 20 марта 2023 года FHA снизило свои годовые страховые взносы на 0,30 процентных пункта. Это хорошая новость для среднего заемщика FHA, который в результате сэкономит около 800 долларов в год.

Кредиты USDA

Заемщики, совершающие покупки в определенных сельских районах, могут получить доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным Министерством сельского хозяйства США (USDA). Ориентированные на заемщиков с низким и средним доходом, кредиты USDA не требуют первоначального взноса, но имеют ограничения по доходу и местонахождению.

• Минимальный кредитный рейтинг: Минимум программы отсутствует (но большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг 640)
• Минимальный первоначальный взнос: Без минимального первоначального взноса
• Страхование ипотечного кредита: 1% предоплата за гарантию; 0,35% годовой комиссии за гарантию (без комиссии в программе прямого кредита Министерства сельского хозяйства США)

Кредиты по программе VA

Военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, ветераны и пережившие супруги, имеющие право на участие в программе, могут получить ипотечный кредит, обеспеченный Министерством по делам ветеранов США (VA), без первоначального взноса. Кредиты VA также имеют гибкие кредитные требования.

• Минимальный кредитный рейтинг: Минимум программы отсутствует (но большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг 620)
• Минимальный первоначальный взнос: Без минимального первоначального взноса
• Комиссия за финансирование: от 0,5% до 3,6%
• Ипотечное страхование: Нет

Обычные кредиты

Ипотечные кредиты, не являющиеся частью государственной программы, называются обычными кредитами. Как правило, на обычные кредиты труднее претендовать, чем на ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, но они обычно имеют меньшую комиссию.

• Минимальный кредитный рейтинг: 620
• Минимальный первоначальный взнос: 3%
• Ипотечное страхование: от 0,14% до 2,33% (при внесении менее 20% аванса)

Более высокий кредитный рейтинг, как правило, означает лучшую процентную ставку, и, хотя это все еще верно, начиная с 1 мая 2023 г. обычные заемщики с кредитным рейтингом от 640 до 680 сталкивались с меньшим штрафом за несовершенный кредит, чем они обычно. Это хорошая новость для многих, в том числе для молодых людей, у которых не так много времени для получения кредита, как у среднего покупателя дома, которые, возможно, изо всех сил пытались получить доступную ипотеку.

Программы для покупателей жилья впервые

Новые покупатели также могут получить доступ к многочисленным программам для покупателей жилья впервые. Эти программы существуют, чтобы помочь облегчить проблемы с покупкой первого дома, но все они имеют разные квалификационные требования. Иногда заемщики должны покупать недвижимость в определенных списках или использовать определенный тип кредита.

Fannie Mae HomeReady

HomeReady — это обычная кредитная программа для покупателей жилья с низким и средним доходом. Эти кредиты имеют низкий минимальный первоначальный взнос и снижение страховых премий по ипотечному кредиту.

• Минимальный кредитный рейтинг: 620
• Минимальный первоначальный взнос: Минимальный первоначальный взнос 3%
• Доход заемщика: Ограничено 80% среднего дохода по району (AMI)

Freddie Mac Home Possible

Другим традиционным вариантом кредита для покупателей жилья с низким доходом является программа Home Possible. Эти кредиты также имеют низкие требования к первоначальному взносу и льготное частное ипотечное страхование (PMI). Главная Возможные кредиты также доступны для заемщиков, у которых нет кредитных рейтингов, но которые могут внести более высокий первоначальный взнос.

• Минимальный кредитный балл: 660 минимальный кредитный балл
• Минимальный первоначальный взнос: Минимальный первоначальный взнос 3%
• Доход заемщика: Ограничено 80% среднего дохода по району (AMI)

Good Neighbour Next Door

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) предлагает скидки для покупателей, работающих в определенных сферах государственной службы, при покупке жилья HUD. Заемщики получают 50% скидку на недвижимость; кроме того, если они финансируют дом с помощью кредита FHA, минимальный первоначальный взнос составляет всего 100 долларов.

• • Право на участие: Доступно для сотрудников правоохранительных органов, учителей от дошкольного до 12-го классов, пожарных или специалистов скорой медицинской помощи
  • Тип дома: Необходимо купить HUD Home
  • Место жительства: Должен прожить в доме не менее трех лет

Прямая ссуда коренным американцам

Ветераны, которые являются коренными американцами или имеют супруга-индейца, могут претендовать на получение прямой ссуды коренным американцам (NADL) VA. Как и кредиты VA, программа NADL не требует первоначального взноса, а заемщики получают более низкие ставки и имеют ограниченные затраты на закрытие.

• Право на участие: Открыто для ветеранов из числа коренных американцев и ветеранов с супругой из числа коренных американцев
• Минимальный первоначальный взнос: Без минимального первоначального взноса
• Минимальный кредитный рейтинг: Нет минимального кредитного рейтинга (однако кредиторы ищут 620 баллов)

Программы для лиц, впервые приобретающих жилье в вашем штате

В дополнение к национальным программам кредитования, многие государственные и местные органы власти и общественные организации предлагают инициативы для лиц, впервые приобретающих жилье. Функции программы различаются, но часто включают кредиты, помощь в первоначальном взносе или налоговые льготы. Заемщики могут просматривать государственные и местные программы через веб-сайт HUD.

Готов ли я купить дом?

Если вы достигли совершеннолетия в своем штате, вы можете легально купить дом, но это само по себе не готовит вас к тому, чтобы стать владельцем жилья. Готовность купить дом зависит не столько от вашего возраста, сколько от вашей способности нести ответственность за владение домом.

Примите во внимание эти факторы, чтобы определить, готовы ли вы приобрести дом.

• • • История доходов: Если у вас сейчас хороший доход, вы на правильном пути. Тем не менее, вы также должны учитывать свой опыт работы — кредиторы обычно ищут два года постоянной работы, когда они одобряют вам ипотеку, а не только ваш текущий доход.
    • Отношение долга к доходу: Кредиторы также проверят отношение вашего долга к доходу (DTI) — сумму ваших ежемесячных платежей по долгу (включая ипотеку), деленную на ваш ежемесячный доход до налогообложения. Коэффициент DTI 35% или ниже считается «хорошим» и, вероятно, позволит вам участвовать в большинстве кредитных программ, хотя многие типы ипотечных кредитов допускают гораздо более высокий коэффициент. Например, кредиты FHA требуют коэффициента 43% или ниже, но в некоторых случаях допускается до 50%. Это хорошая новость для молодых покупателей, у которых может быть высокий коэффициент DTI из-за студенческих кредитов.

• • • Более высокий кредитный рейтинг: Мало того, что ваш балл определяет ваши варианты кредита, но наличие балла выше минимального для вашей программы может также уменьшить платеж по кредиту или компенсировать другие требования по кредиту. Например, заемщики FHA с баллами 580 и выше могут внести всего 3,5%, а заемщики с баллами от 500 до 579 должны внести как минимум 10%. Точно так же ссуды HomeReady имеют минимальный кредитный рейтинг 620, но заемщики с баллами 680 или выше платят меньше PMI.

С 1 мая 2023 года Fannie Mae и Freddie Mac — агентства, устанавливающие правила для большинства обычных кредитов, — изменили способ взимания определенных комиссий, основанных на кредитном рейтинге. Эти изменения увеличили кредитный рейтинг, необходимый для получения лучших цен, с 740 до 780 или выше.

• • • Первоначальный взнос: За исключением заемщиков VA и USDA, большинству покупателей придется внести некоторую сумму денег, поэтому наличие у вас достаточного количества средств для первоначального взноса играет важную роль в вашей готовности купить дом. К счастью, многие кредитные программы имеют низкий минимальный первоначальный взнос, например кредиты FHA (3,5%) и некоторые обычные кредиты (3%).

→  Однако вложение большего количества денег (если вы можете) принесет вам пользу. При использовании обычных кредитов, чем больше вы вносите, тем меньше вы платите за ипотечное страхование, а внесение 20%-го взноса вообще позволяет избежать PMI. С кредитами FHA более высокий первоначальный взнос может компенсировать более низкий кредитный рейтинг. Размер вашего первоначального взноса также влияет на комиссию, взимаемую с учетом риска по обычным кредитам, что, в свою очередь, может повлиять на вашу процентную ставку или затраты на закрытие.

• • • Дополнительные сбережения: Если у вас достаточно сбережений, помимо первоначального взноса и расходов на закрытие, это может помочь определить, готовы ли вы купить дом. Для некоторых кредитных программ кредиторы проверят, есть ли у вас денежные резервы для выполнения финансовых обязательств по ипотеке и возможных чрезвычайных ситуаций. Ожидаемый резерв денежных средств может составлять до шести месяцев платежей по ипотеке, в зависимости от кредита и недвижимости, которую вы покупаете. Наличие значительных сбережений может компенсировать более низкий кредитный рейтинг, высокий коэффициент DTI или небольшой первоначальный взнос.

Плюсы и минусы покупки дома в молодом возрасте

По данным Национальной ассоциации риелторов, возраст типичного покупателя жилья, впервые покупающего жилье, составляет 36 лет — это самый высокий зарегистрированный возраст. Несмотря на увеличение возраста новых покупателей, покупка дома в раннем взрослом возрасте имеет много преимуществ, хотя есть и недостатки. Вот взгляните на плюсы и минусы покупки дома, когда вы молоды.

Строит собственный капитал. С каждым платежом по ипотеке вы будете увеличивать капитал дома. Это увеличивает ваши активы и общее богатство, а также обеспечивает капитал, который вы можете использовать в случае необходимости.   Обеспечивает стабильность. Владение домом защищает вас от возможного повышения арендной платы и неожиданных переездов, а также обеспечивает безопасность.   Может улучшить вашу кредитную историю. Ипотека добавляет к вашему набору типов кредита фактор при расчете вашего кредитного рейтинга.   Возможные налоговые льготы. Проценты по ипотечному кредиту не облагаются налогом, что потенциально позволяет вам сэкономить на налогах.   Обеспечивает независимость. Вы можете адаптировать свой дом к своим предпочтениям без каких-либо ограничений.

Отвечает за ремонт и техническое обслуживание. Вам придется взять на себя ответственность и расходы на текущее обслуживание дома и непредвиденный ремонт.   Меньшая гибкость. : Вы будете заперты в одном месте без возможности легко перемещаться.   Могут выплачиваться более высокие процентные ставки и сборы. Если у вас нет сбережений или устоявшейся кредитной истории, чтобы претендовать на выгодную ипотеку, у вас может быть кредит с высокими комиссиями или процентными ставками.   Сокращение денежного потока. Взятие ипотечного кредита может ограничить ваш денежный поток и способность экономить в молодости.

Возрастное ограничение по ипотеке: в каком возрасте можно покупать дом?

Молодые покупатели жилья — не единственные, кто интересуется, в каком возрасте можно купить дом. Пожилые домовладельцы также часто задаются вопросом, существует ли максимальный возраст для покупки дома. Хорошей новостью является то, что если вы достигли совершеннолетия и соответствуете финансовым требованиям, предъявляемым к дому, вы можете взять ипотечный кредит. Кроме того, пожилые покупатели жилья имеют доступ к возрастным кредитным продуктам, таким как обратная ипотека, которая доступна только для пожилых людей в возрасте 62 лет и старше.

Хотя покупка и финансирование дома в более позднем возрасте возможны, домовладельцы все же должны учитывать его преимущества и недостатки. Покупка дома может дать стареющим домовладельцам стабильность и предоставить актив, который можно передать наследникам, или использовать его в качестве источника дохода, например, за счет обратной ипотеки.

С другой стороны, управление недвижимостью может стать обременительным по мере старения домовладельца, а получение ипотечного кредита может быть затруднено, если доход ограничен. Кроме того, получение ипотечного кредита может поглотить активы, так как имущество домовладельца должно будет либо продать дом, либо погасить кредит, чтобы погасить ипотечный кредит, когда он пройдет.