ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ

Каков срок исковой давности по кредитному договору?

Срок исковой давности по кредитному договору позволяет заемщику-должнику в рамках закона защититься от неожиданно выявленных давних неуплат. Продолжительность срока исковой давности по договору кредитования, особенности применения и другие аспекты этого правового понятия будут разъяснены в нашей статье. 

Что такое срок исковой давности 

В рамках гражданского законодательства (ст. 195 ГК РФ) срок исковой давности представляет собой определенный в нормативном акте временной промежуток, данный заинтересованному лицу для восстановления своих попранных прав через суд.

Сроки давности начинают отсчитываться с того времени, когда причастная сторона выяснила или в силу обстоятельств должна была знать о том, что ее правовые интересы нарушены. Срок исковой давности может быть приостановлен:

• из-за стихийных бедствий или войн;
• пребывания одной из сторон правоотношений в Вооруженных силах РФ, приведенных в военное положение;
• моратория, наложенного на исполнение обязательства;
• приостановления действующего закона в отношении интересующих правоотношений;
• проведения процедуры медиации;
• оставления искового заявления без рассмотрения в рамках уголовного процесса. 

Срок давности прерывается, если обязанная сторона совершит действия, свидетельствующие о принятии долговых обязательств. Срок давности нельзя отменить или изменить по соглашению сторон.

Общий срок исковой давности составляет 3 года. Однако истечение положенных лет со дня установления правонарушения не означает, что заинтересованное лицо не сможет обратиться за судебной защитой. Даже в этом случае исковое заявление будет принято и рассмотрено. Только если ответчик заявит об окончании времени, данного истцу для судебного восстановления своих прав, до вынесения решения судьей, в удовлетворении требований по иску будет отказано. 

Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору

Срок исковой давности по договору кредитования — это период времени, по окончании которого должник в случае судебного иска может заявить о невозможности взыскивать с него долг. Срок исковой давности по кредитному соглашению равен общему периоду давности по гражданскому законодательству — 3 года.

Однако, как уже было сказано, истечение 3 лет не аннулирует автоматически долг по договору и не является препятствием для обращения кредитора в суд.

Должнику следует осознавать несколько обстоятельств:

1. Завершение срока исковой давности не считается преградой для истребования кредитной задолженности несудебными методами (письменно, по телефону).
2. Окончание периода давности не помеха для продажи задолженности коллекторам. В отношении долгов, по которым практически гарантированно невозможно провести взыскание через суд, коллекторские службы работают очень жестко.
3. Несмотря на веский аргумент со стороны должника, кредитор все равно может отправиться в суд. Если заемщик не прибудет в судебное заседание и не заявит о пропуске истцом периода давности, долг будет взыскан, и сделать с этим ничего уже будет нельзя. Чтобы быть в курсе событий, не пропустить возможную повестку из суда, нужно регулярно проверять свою почту, особенно если адрес регистрации или адрес, указанный в договорном документе, не совпадает с адресом фактического проживания. 

Ограничение права на заявление главного требования

Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными. И поэтому задолженность из месяца в месяц увеличивается. Если должник что-то и платит, то этим погашается первая задолженность.

Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43. Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.

Как исковая давность применяется к требованиям об уплате процентов

Кредит подразумевает, что кроме основного долга заемщик обязан отдать еще и проценты. Обычно в ежемесячный платеж входит:

• часть долга;
• часть процентов.

Поэтому можно сказать, что эти два обязательства связаны между собой. Здесь применяются правила об ограничении периода времени для обращения в суд на тех же условиях, что и для основного долга.

Так что право требования уплаты процентов ограничивается 3 годами. А поскольку проценты тоже считаются повременными платежами, то взыскать их можно как раз за последние 3 года. При этом обязательство, возникшее ввиду неуплаты процентов, считается дополнительным, и как только истечет срок исковой давности по основной сумме, заканчивается и срок для требования процентов на эту сумму (ст. 207 ГК РФ).

Подпишитесь на рассылку

А вот в случае, когда в договоре было установлено, что проценты должны быть уплачены позже, чем возврат суммы долга, сроки по этим обязательствам считаются отдельно. С прохождением срока по основному требованию кредитор всё еще может обратиться в суд и потребовать взыскать проценты.

ВАЖНО! Есть еще один момент относительно основного и дополнительных требований, закрепленный в постановлении Пленума ВС РФ № 43. Если кредитор успел подать в суд иск, требуя возврата основного долга, и при этом стал требовать и проценты, то по ним срок исковой давности продолжает течь. Пока рассматривается дело в суде, он может и закончиться. Тогда восстановить его будет уже затруднительно.

Когда исковая давность проходит для поручителя

Если для получения кредита был привлечен поручитель, то банк может перенаправить свои требования об уплате долга к нему. И тогда уже поручитель задумывается о применении сроков исковой давности.

Поручительство относится к категории дополнительных требований, и, по идее, к нему должны применяться нормы ст. 207 ГК РФ, т. е. срок исковой давности для поручителя должен заканчиваться по истечении 3 лет с момента просрочки.

Но в нормах, регулирующих само поручительство, есть нюанс. В ч. 6 ст. 367 ГК РФ сказано, что поручительство прекращается через год после просрочки, если кредитор за это время не направит в суд иск о принудительном взыскании задолженности с поручителя. И вот как сложилась практика по этому поводу.

В п. 3.2 Обзора судебной практики, утвержденного президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, высказано мнение, что договор поручительства нельзя считать прекращенным в части ответственности поручителя за обязательства должника перед кредитором. Поэтому к поручителю применяется всё тот же трехгодичный срок, отдельно начисляющийся по каждому платежу.

Срок исковой давности по кредиту: нюансы исчисления 

В связи с некоторыми вариациями толкования норм права именно в отношении сроков давности по кредитным договорам у юристов возникают разночтения, от какой даты отсчитывать необходимые 3 года. Неоднородна в этом отношении и судебная практика. Единственное, в чем схоже правовое мнение, — это то, что отсчет срока исковой давности по кредитным соглашениям начинается вовсе не от даты подписания договора.

Способов подсчета срока исковой давности по договорам кредитования несколько:

1. Отсчет времени, данного кредитору на восстановление своих прав, начинается со дня, когда эти права были нарушены. То есть по договору кредитования, платежи по которому разнесены по датам выплат, — со дня, когда должник погасил очередной платеж и перестал оплачивать кредит. Такая позиция представляется вполне логичной, ведь, не получив несколько платежей подряд, кредитное учреждение должно понять, что нарушаются его права, и может обращаться в суд.
2. Некоторые суды не согласны с такой трактовкой. Обосновывают свою позицию они тем, что согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с установленным сроком исполнения период исковой давности начинает отсчитываться от даты окончания исполнения. То есть в отношении кредитного соглашения это дата завершения кредитования, без привязки ко дню последнего совершенного или просроченного платежа. К примеру, если заем взят в январе 2018 года на 5 лет, то период исковой давности начнет течь с января 2023 года.
3. Некоторое количество членов судейского сообщества пользуются третьим вариантом. Отсчет времени на защиту нарушенных прав начинают от даты направления должнику официального обращения банка с просьбой погасить задолженность. 

Первый вариант применяется в подавляющем большинстве дел о взыскании. Этой же позиции придерживается Верховный суд РФ. 

Практическое применение срока исковой давности 

Возлагая свои надежды на сроки давности, позволяющие избежать кредитных выплат даже через суд, необходимо помнить и знать следующие важные нюансы:

1. Всякий задокументированный контакт должника и кредитора (подписанные заявления, соглашения, прочие документы с признанием долга) обнуляет течение срока давности. Срок начинает отсчитываться сначала.
2. Заявление на имя банка о реструктуризации задолженности также аннулирует прошедший к этому времени срок.
3. Если часть долга гасится, то прошедший к этому времени срок давности упраздняется. Период начинает считаться заново от даты платежа.
4. Продаже долга коллекторам или передача другому кредитному учреждению на течение периода давности не влияет. 

***

Таким образом, срок исковой давности выступает хорошим гарантом для должника от взыскания давнишних задолженностей с большими процентами и штрафами. Однако воспользоваться этой правовой нормой нужно правильно. Расчет периода давности по договору кредитования лучше доверить профессионалу и обратиться для этого к юристу или адвокату, специализирующемуся на подобных делах.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Полный и бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Срок исковой давности по кредиту.

Здравствуйте, согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Одновременно с этим, разъясняю, что в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом, в силу ст. ст. 203, 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядка, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга; после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»,

(п.15.) Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца — физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

(п.16). Согласно пункту 3 статьи 202 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку

В этих случаях течение исковой давности приостанавливается на срок, установленный законом для проведения этой процедуры, а при отсутствии такого срока — на шесть месяцев со дня начала соответствующей процедуры.

(п.17) В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

(18.) По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

(п.24) по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Разъяснений, содержащихся в п. 35 обзора судебной практики суда Российской Федерации № (2019) утверждённой Президиумом Верховного Суда Российской Федерации. Как следует из разъяснений, изложенных в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности » (далее — постановление N 43), согласно п. 3 ст. 202 ГК РФ, течение срока исковой давности приостанавливается, если стороны прибегли к несудебной процедуре разрешения спора, обращение к которой предусмотрено законом, в том числе к обязательному претензионному порядку (например, п. 2 ст. 407 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, ст. 55 Федерального закона «О связи», п. 1 ст. 16.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», п. 1 ст. 12 Федерального закона «О транспортно-экспедиционной деятельности»). Пункт 3 ст. 202 ГК РФ и п. 16 постановления N 43 были истолкованы в определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации по делу N 301-ЭС 16-537, которая заключила, что соблюдение сторонами предусмотренного законом претензионного порядка в срок исковой давности не засчитывается, фактически продлевая его на этот период времени.

Из системного толкования п. 3 ст. 202 ГК РФ и ч. 5 ст. 4 АПК РФ следует правило, в соответствии с которым течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения претензионного порядка (с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении), непоступление ответа на претензию в течение 30 дней либо срока, установленного договором, приравнивается к отказу в удовлетворении претензии, поступившему на 30 день либо в последний день срока, установленного договором.

Таким образом, если ответ на претензию не поступил в течение 30 дней или срока, установленного договором, или поступил за их пределами, течение срока исковой давности приостанавливается на 30 дней либо на срок, установленный договором для ответа на претензию.

Правило п. 4 ст. 202 ГК РФ о продлении срока исковой давности до шести месяцев касается тех обстоятельств, которые поименованы в п. 1 ст. 202 ГК РФ и характеризуются неопределенностью момента их прекращения. Применительно к соблюдению процедуры досудебного урегулирования спора начало и окончание этой процедуры, влияющей на приостановление течения срока, установлены законом. Иной подход приведет к продлению срока исковой давности на полгода по всем спорам, указанным ч. 5 ст. 4 АПК РФ, что противоречит сути института исковой давности, направленного на защиту правовой определенности в положении ответчика.

Срок исковой давности по кредитному договору

Срок исковой давности по кредитному договору определяется законодательными нормами, и не может изменяться заемщиком или банком. В пределах указанного срока допускается принудительное расторжение договора, взыскание задолженности и штрафных санкций, изъятие и реализация имущества под залогом. В этом материале разберем, как считается срок исковой давности, и может ли продолжаться взыскание при его пропуске.

Что это такое

Право на судебную защиту предоставлено каждой стороне договора и реализуется путем предъявления иска по факту нарушения обязательств. Режим срока исковой давности заключается в следующем:

1. подать иск в суд можно в любой момент, в том числе и после истечения срока давности;
2. ответчик или иное заинтересованное лицо, к которому предъявлен иск, обязан заявить о пропуске срока на обращение в суд – если такое ходатайство не поступило, суд обязан рассмотреть иск по существу;
3. если установлено, что срок давности истек на момент обращения в суд, исковое заявление оставляется без рассмотрения, а дело прекращается.

Аналогичные правила распространяются и на кредитный договор, который является разновидностью гражданской сделки.

В кредитных отношениях право на обращение в суд может быть реализовано по следующим направлениям:

• взыскание задолженности и штрафных санкций с заемщика, который допустил просрочку;
• досрочное расторжение кредитного договора, если одна из сторон нарушила его существенные условия – например, для ипотечного кредитования таким нарушением может являться несоблюдение режима обременения;
• обращение взыскания на заложенное имущество – недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги и т.д.;
• оспаривание незаконных комиссий, навязанных банком при подписании договора.

Наиболее распространенным случаем для обращения в суд является взыскание задолженности и штрафных санкций  с заемщика. Такое право возникает у банка даже при единичном факте просрочки. Если же были пропущены сроки по нескольким платежам, предъявление иска неизбежно.

Как считается срок давности по кредитному договору

Общий срок давности для обращения за судебной защитой регламентирован ГК РФ, и составляет 3 года. Исчисление этого срока проходит по следующим правилам:

1. срок давности начинает течь с момента нарушения обязательства, либо когда истец должен был узнать о таком нарушении – применительно к кредитам, срок давности начнет течь с первого дня просрочки;
2. срок давности может прерываться и течь заново, если заемщик признает долг в официальном порядке, либо совершит действия, подтверждающие такое признание — например, если после длительной просрочки заемщик вновь внесет один или несколько платежей;
3. срок может приостанавливаться по основаниям, указанным в законе – при введении чрезвычайного положения, на период рассмотрения уголовного дела и т.д.

Пропущенный срок давности можно восстановить, если истец докажет уважительность причин для позднего обращения в суд. При взыскании долгов по кредитам восстановить срок давности крайне сложно. Например, банк не может ссылаться на отсутствие сведений о местонахождении заемщика, его месте работы, наличию имущества и т.д. Даже в этих случаях банк вправе обратиться с иском и получить судебный приказ, либо заочное решение.

Особенности исчисления срока давности по кредитным договорам

Для исчисления сроков давности ключевое значение имеет момент нарушения обязательств. В кредитных отношениях сделать это значительно сложнее по следующим причинам:

• погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами, размер которых определяется договором;
• просрочка по текущему платежу не означает, что гражданин и далее будет нарушать свои обязательства, поэтому срок давности начинает течение для каждого ежемесячного взноса отдельно;
• требовать полного возврата остатка по кредиту и штрафных санкций можно только при расторжении договора в одностороннем порядке – следовательно, банк должен одновременно предъявить требование о расторжении договора и возврате всей суммы.

При подаче иска банк должен представить и расчет исковых требований. Для этого указывается дата просрочки по каждому отдельному платежу, а также размер начисленных процентов и/или иных штрафных санкций. Могут возникать ситуации, когда по части исковых требований срок давности истечет, тогда как взыскание остальной суммы будет обоснованным. Чтобы избежать взыскания долга при пропущенном сроке давности, лучше заранее обратиться к профессиональному юристу.

Порядок применения срока давности

Как указывалось выше, банк может обратиться в суд и после истечения 3 лет. Поэтому целесообразно сразу получать судебные повестки и извещения, чтобы своевременно предпринять меры по защите своих прав. При получении искового заявления нужно обратить внимание на следующие моменты:

1. так как задолженность по кредитному договору носит бесспорный характер, банк может подать заявление о выдаче судебного приказа мировым судьям – в этом случае судебное заседание не проводится, а должник может подать заявление о возражениях на судебный приказ;
2. если отменялся судебный приказ, течение срока давности не приостанавливается и не прекращается – после получения искового заявления и вызова в суд, должник сможет подать ходатайство о пропуске истцом срока давности;
3. если должник не является в суд без уважительных причин, может выноситься заочное решение – должник сможет его обжаловать после получения копии решения, однако заявить о пропуске срока давности можно лишь при возобновлении судебного дела по общим правилам.

Чтобы воспользоваться пропуском срока давности, ответчик должен подать соответствующее ходатайство. Сделать это можно на любом этапе судебного процесса, пока не вынесено решение. Чтобы обосновать пропуск срока, нужно сослаться на дату, с которой было нарушено обязательство – например, первый день возникновения просрочки по кредиту.

В тексте ходатайства нужно указать следующие пункты:

• наименование судебного органа, который рассматривает дело;
• сведения об участниках процесса, в том числе об истце и ответчике;
• общие сведения о предъявленном исковом заявлении, об условиях кредитного договора и сроках внесения платежей;
• обоснование пропуска срока давности – ссылка на даты внесения платежей и предъявления иска;
• просьбы применить последствия пропуска срока давности – оставить иск без рассмотрения и прекратить дело;
• дата и подпись заявителя, либо его представителя.

Пока суд не получит такое ходатайство, он не вправе прекращать производство по делу, даже если пропуск срока очевиден.

Подать ходатайство можно непосредственно в судебном заседании, либо заблаговременно направить его по почте. Помимо самого истца, сделать это может и представитель по доверенности. В этом случае, доверенность нужно удостоверить через нотариуса и приложить к ходатайству. Если представитель был допущен в суд по устному заявлению, он сможет подать ходатайство только в судебном процессе.

Рассмотрение ходатайства может происходить на стадии предварительных слушаний, либо в основном судебном процессе. Истец вправе подать возражения на ходатайство в письменной или устной форме, либо заявить о восстановлении срока давности. По итогам рассмотрения ходатайства суд должен принять решение о прекращении дела, если доводы заявителя подтверждены документами.

Срок давности может быть применен только к части исковых требований (например, по платежам, просрочка которых превысила 3 года). В остальной части дело может быть рассмотрено по общим правилам. Если суд отклонил ходатайство, должник может оспорить его в вышестоящих инстанциях. Аналогичное право предоставлено банку, если ходатайство было удовлетворено.

Последствия пропуска срока

Если суд удовлетворил ходатайство должника и прекратил дело, банк утрачивает право на обращение в суд для взыскания долга. Однако законом допускаются и иные способы исполнения обязательств, не связанные с обращением в суд. Пропуск срока давности не означает, что долг и штрафные санкции по кредиту будут автоматически списаны или аннулированы. Поэтому должник может столкнуться со следующими способами взыскания:

1. регулярное направление письменных требований и претензий, телефонные звонки в пределах законодательных ограничений, и т.д.;
2. продажа долга коллекторским агентствам, бюро по взысканию – в этом случае право на обращение в суд не восстанавливается, однако покупатель долга вправе использовать внесудебные способы взыскания;
3. направление сведений о должнике в бюро кредитных историй – в этом случае получение кредитов будет невозможно даже в других банках.

Безнадежную задолженность можно списать только через банкротное производство, либо по самостоятельному судебному процессу. Пока такой долг не аннулирован банком, должник регулярно будет получать напоминания и претензии.

У банка есть и еще одна возможность получить задолженность и штрафные санкции, даже если пропущен срок исковой давности. Если должник не вносил ни одного платежа сразу после получения кредита, такая ситуация может рассматриваться как мошенничество, т.е. получение денег без намерения их отдавать. По заявлению банка может возбуждаться уголовное дело, которое предусматривает существенно больший срок для привлечения к ответственности. При рассмотрении дела в суде, банк сможет взыскать ущерб, а должник будет привлечен к уголовной ответственности.

Срок исковой давности по кредитному договору

Банковские организации могут через суд потребовать от заемщика денежных средств вернуть кредитную задолженность на протяжении определенного периода, а именно, срока исковой давности. По прошествии данного промежутка времени, долг должен быть списан, а претензии банковских клерков к должнику можно считать беспричинными. Рассмотрим более подробно данный вопрос.

Бесплатная консультация юриста по телефону

Задать вопрос юристу

По Москве и области

Санкт-Петербург и область

Федеральный номер

Организация или же гражданин РФ, законные права, которых были нарушены, имеют право обратиться с письменным заявлением с целью защиты своих интересов в соответствующую судебную инстанцию. Однако, существует одна особенность. Возможность судебной защиты прав ограничивается определённым промежутком времени – исковой давностью.

Исковая давность по кредитному договору и её сроки

срок от последнего платежасрок от окончания договора

Исковая давность по кредиту представляет собой определённый временной период, по завершении которого финансовая структура не имеет более права предъявлять заемщику денежных средств, требования погасить задолженность. Если же до данного срока банковская структура не подала в суд исковое заявление на полное взыскание задолженности, а также процентов за просрочку платежа – можно считать, что кредит аннулирован.

Банку останется лишь перепродавать кредитный договор кол лекторским агентствам, или же списать такой договор в виде своих расходов.

Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 196 определён период исковой кредитной давности. Он составляет 3 года.

В части первой ГК РФ, в статье 200,прописаны ситуации, при возникновении которых исковая давность по кредиту не может наступить:

1. Проведение военных действий в стране.
2. Внесение изменений в нормативные документы ГК РФ.

От какой даты отсчитывают срок исковой давности?

Если проанализировать российское гражданское законодательство, то можно увидеть, что в большинстве ситуаций , срок давности по искам нужно отсчитывать с даты образования первой просрочки по графику уплаты кредитных платежей.

В том случае, если банк-кредитор, обладая достаточным объёмом информации об образовании кредитной задолженности, не предпринимает законных мер к ее взысканию, то он сам, так сказать своими руками, начинает отсчет срока. 

Данная ситуация не позволяет банковским организациям искусственным образом откладывать наступление срока исковой давности по обязательствам.

Необходимо отметить, что благодаря Статье 198 ГК РФ, невозможно поменять период исковой давности путем оформления дополнительного соглашения между фигурантами кредитного договора. Даже если выявятся какие-либо поправки в кредитном договоре, их можно с лёгкостью признать неправомерными, а значит, противоречащими закону РФ.

Требования, позволяющие не погашать задолженность по кредитам

На практике, случается так, что некоторые недобросовестные банки-кредиторы специально не беспокоят заёмщика-должника для того, чтобы размер штрафов и пеней как можно больше возросла. Спустя 3 года после возникновения первого факта просрочки, банк подаёт иск в суд с требованием погашения основного долга, а также начисленных по кредиту процентов, пени и штрафных санкций.

При возникновении затруднительного финансового положения, не нужно избегать разговора банковским органом в надежде возникновения срока исковой давности.

Рекомендуется незамедлительно обратиться в банковскую структуру с письменным обращением о возможности реструктуризировать ваши долговые обязательства. При таком течении ситуации, исковой срок обнулится, а банковские сотрудники смогут оказать помощь клиенту и подсказать выход из непростой ситуации.

Бесплатная консультация юриста по телефону

Задать вопрос юристу

По Москве и области

Санкт-Петербург и область

Федеральный номер

Помимо этого, не менее важно уметь выстроить план защиты своей правоты в том случае, если срок исковой давности закончится. Банк-кредитор, вполне возможно, будет всячески настаивать на искусственной пролонгации данного срока, аргументируя это тем фактом, что менеджеры банка или кол лекторская фирма общалась с заемщиком.

В такой ситуации должники должны твёрдо знать следующие правила:

1. Не может являться доказательством общение банка с клиентом через телефонный разговор, который не подтверждён аудио-записью;
2. Не может стать прямым подтверждением с момента общения или же признания задолженности заемщиком, а также и расписка в уведомлении о получении извещения от кредитора;
3. Не считается прямым доказательством общения с сотрудниками банка и факт нахождения заемщика в банковском учреждении.

Например, если клиент-должник обналичивал средства со счёта в одном из отделений банка-кредитора, это нельзя воспринимать как непосредственный «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты финансовых организаций должны всегда помнить о реальном существовании такого понятия, как срок кредитной исковой давности. Этот промежуток времени поможет защитить себя в том случае, когда возвратить заёмные денежные средства практически невозможно.

Надо помнить, что такая вероятность уйти от финансовой ответственности крайне рискованна и сложна: намного проще пойти на разговор с банком, чем прятаться и надеяться на лучшее.

Основной повод для прекращения учёта времени исковой давности

Встречаются моменты, когда должник в пределах искового срока осуществил действия, которые могли бы свидетельствовать о добровольном признании кредитной задолженности. В такой ситуации, срок исковой давности прерывается и начинается по новой.

Тот промежуток времени, который истек к данному моменту, в новый срок не может засчитываться согласно Статье 203 ГК РФ. Отсюда следует, что, увеличивается срок, отведённый для взыскания суммы долга через судебные инстанции.

Однако, надо отметить, что в законодательстве РФ нет конкретики относительно того, какие именно это действия и при каких обстоятельствах они должны совершаться.

Поводом для прекращения учета времени исковой давности будут следующие события:

1. Признание долгового обязательства в письменном виде. Это может быть личное подписание любого дополнения кредитному договору, будь то соглашение о предоставлении отсрочки, договор возможной реструктуризации долга или же просто невинное уведомление, якобы требующее подписания клиентом банка. Не допускается подписаниеникаких других документов, несмотря на разнообразные уловки законных представителей банка-кредитора.
2. Частичное погашение долга. Иногда случается так, что должник все же вносит часть денег для некоторого успокоения банковских сотрудников. В таком случае, каждый кредитный платеж продлевает давность кредитного договора.
3. Добровольный возврат процентов штрафа или пени по кредитному договору.

Поэтапная процедура процесса определения срока исковой давности по кредиту

1. Срок исковой давности отсчитывается с даты внесения клиентом последнего платежа. Отсюда следует, если последний платёж по кредитному займу был осуществлен 6 месяцев назад, то именно с этого периода и начинается отчет исковой давности.
2. Бывают случаи, когда банком по истечении 90 суток существования просрочки, было предъявлено «окончательное требование» о досрочном возврате суммы кредитного договора. При таком стечении обстоятельств, отсчет срока исковой давности будет вестись с момента предъявления такого «окончательного требования».
3. Когда между клиентом-заемщиком денежных средств и кредитором до конца срока давности произошёл личный контакт с фактом подписания каких либо банковских документов. Отсчет срока исковой давности будет начат по новой с момента подписания бумаг.

Как быть, если банк продолжает требовать деньги по истечении срока исковой давности?

1. Правило №1. Не при каких условиях не надо впадать в панику. Необходимо понимать, что такое поведение рассчитано как раз на то, чтобы вас запугать.
2. Правило №2. Постарайтесь вежливым тоном пояснить коллекторам, что всевозможные сроки по кредитному договору уже прошли, твёрдо заверить в том, что никакие платежи вы вносить не обязаны.
3. Правило №3. В случае продолжения угрожающих действий от коллекторов, вы вполне имеете право пригрозить обратиться в полицию с целью привлечения к ответственности коллекторов за хулиганство. На практике, это довольно действенный метод. Самое главное, верить в законность своих действий.

Если же дело по невыплате кредита все-таки подошло к этапу судебного разбирательства — как вам себя вести при таком варианте развития событий?

Рассмотрим на доступном примере из жизни:

В почтовом ящике вы обнаружили исковое заявление или же повестку в суд. Предметом иска является неисполнение вами кредитных обязательств по погашению общей задолженности. В том случае, если после выплаты последнего платежа прошло 3 года, нужно подготовить ответный иск о том, что сроки исковой давности уже прошли.

Необходимо подобрать все документы по кредиту: договор, квитанции, возможные дополнительные соглашения. После этого, с собранным пакетом документов направляться в юридическую контору. Там в любой ситуации вам окажут помощь и юридическое сопровождение в судебных разбирательствах.

Ограничение ответственности

Руководство

Наша стандартная статья просто повторяет общий закон против непредвиденных убытков. Наши варианты предлагают более жесткие ограничения, ограничивая типы требований и общую сумму обязательств.

Вы заметите, что предлагаемые нами варианты пункта по-прежнему ограничивают ответственность провайдера, тогда как варианты про-провайдера ограничивают только ответственность провайдера. Это просто отражение рыночного стандарта, где очень редко можно найти статьи, ограничивающие только ответственность поставщика услуг (например, очень маловероятно, что независимый подрядчик, поставщик услуг, будет иметь ограниченную ответственность, в то время как компания-подрядчик, провайдер, не стал бы.).

Виды ограничительных требований

Многие ограничения статей об ответственности очень широки, они ограничивают ответственность стороны за «любые претензии, возникающие в соответствии с настоящим соглашением».

В качестве альтернативы, что, возможно, лучше, является ограничение только определенных типов требований, таких как ограничение убытков, связанных с раскрытием конфиденциальной информации.

Это предпочтительнее, потому что, как упоминается ниже, суды более склонны применять ограничения по положениям об ответственности, которые не являются слишком широкими.

Ограничения ответственности

Стороны могут установить максимум ответственности по соглашению. Это может быть либо простой максимум в долларах: «Ответственность Стороны А по настоящему соглашению не будет превышать _____ долларов»

Другой способ — связать предел ответственности стороны с тем, что эта сторона заработала по соглашению: «Ответственность Стороны B по настоящему соглашению не будет превышать общую сумму, выплаченную Стороне B за шесть месяцев, предшествующих иску, влекущему за собой ответственность.

Обеспечение исполнения

Суды наложили ограничения на положения об ответственности между сложными деловыми сторонами, действующими на коммерческой основе.«В целом, [однако] для того, чтобы ограничить договорные убытки за будущую небрежность стороны, обсуждаемая договорная формулировка должна быть 1) ясной, 2) однозначной, 3) безошибочной и 4) заметной, чтобы иметь возможность принудительного исполнения». Оговорка об ограничении ответственности, Daniel G. Katzenbach, Cranfill, Sumner & Hartzog, LLP

Таким образом, положение с большей вероятностью будет реализовано, если его объем согласован с соглашением, чтобы ограничить только определенные типы претензий, относящихся к предмету соглашения, а не просто ограничить все претензии.Суды могут истолковать слишком широкое ограничение ответственности как свидетельство несправедливого соглашения, результат неравных позиций на переговорах или отсутствия переговоров вообще, а не как две стороны, действующие на расстоянии вытянутой руки «.

См. Также проект статьи об ограничении ответственности, Poole Professional Ltd.

Составление

Традиционные положения об ограничении ответственности часто включают формулировку, ограничивающую «особый, прямой или косвенный ущерб». Этот язык предназначен для ограничения непредвиденных убытков.Это проблема по двум причинам.

Во-первых, непредвиденные убытки ограничиваются общим правом. И, во-вторых, хотя цель включения формулировки «особый, прямой или косвенный» ясна, вполне возможно, что суды могли придавать особое значение в терминах, значение, которое стороны не включали. По этим двум причинам мы согласны с профессором Кеном Адамсом в этом посте и его последующих статьях и предлагаем использовать более простой язык, найденный в нашем стандартном предложении.

Во многих статьях об ограничении ответственности используются заглавные буквы, якобы для того, чтобы сделать текст «заметным».См. Этот пост в блоге Typography for Lawyers о практике использования заглавных букв для целых абзацев, а также см. Этот пост для дальнейшего обсуждения проблемы.

Ограничение ответственности при коммерческой аренде

Виды ответственности . В этом пункте рассматриваются два типа ответственности: общие неисполнения обязательств и умышленные действия или халатность. Общий дефолт не влечет за собой ответственность Арендатора за материальный ущерб или телесные повреждения.Однако преднамеренные действия и небрежность не подпадают под действие этого пункта и могут повлечь за собой ответственность. Попытка их ограничить, вероятно, будет неосуществимой и незаконной. Явное указание на то, что Арендодатель будет нести ответственность за эти действия, помогает определить ответственность обеих сторон в соответствии с этим пунктом.

Активы, подлежащие обязательству . Основная цель статьи — предотвратить любую личную ответственность арендодателя. Арендодатели не хотят раскрывать свои личные активы, такие как банковские счета или другое недвижимое имущество.Явно предотвращая любую личную ответственность, арендодатель гораздо лучше защищен. Кроме того, это положение ограничивает любую ответственность интересами Арендодателя в Помещении. Это не только защищает личное имущество Арендодателя, но также защищает другие бизнес-активы. Это позволяет Арендодателю сохранять любые другие деловые интересы отдельно от Помещения. Пункт также направлен на предотвращение штрафных или особых убытков. Получив согласие Арендатора, Арендодатель может попытаться избежать серьезных и возможных штрафов за прекращение бизнеса в связи с какой-либо ответственностью.

Срок ответственности . Этот пункт также помогает защитить Арендодателя, ограничивая срок ответственности Арендодателя периодом, которым он фактически владеет Помещением. Это освобождает Арендодателя от ответственности за действия предыдущих или будущих владельцев. Это может помочь предотвратить чрезмерные судебные разбирательства и сохранить привлекательность Помещения для любых потенциальных новых владельцев в случае продажи.

Другие обсуждения, связанные с арендой

«Ограничение ответственности всех лиц, связанных с домовладельцем, должно быть предметом особого внимания.Часто арендатору нужны доказательства того, что арендодатель вложил капитал в проект, прежде чем согласиться с концепцией. В других ситуациях арендатор может настаивать на возмещении будущей арендной платы или других доходов, которые может получить арендодатель. Арендодатель должен убедиться, что эти суммы еще не были переданы в залог кредитору, прежде чем согласиться передать их арендатору «. Пять смертных грехов: положения об аренде, которые арендодатель должен отказаться от переговоров при любых обстоятельствах, Ира Фирстейн и Дж.Келли Буфтон (Сейфарт и Шоу), Информационный бюллетень юридического журнала, август 2003 г.

«Договоры аренды создают ответственность не только в отношении арендной платы. Например, договоры аренды могут создавать ответственность за травмы поскользнуться и упасть для других арендаторов или третьих лиц. Договоры аренды также создают ответственность за невыполнение условий содержания арендованных помещений и за повреждение или разрушение арендованных помещений. Суммы этих обязательств могут быть экстраординарными. Гаранты должны стремиться ограничить гарантию только обязательством по выплате базовой ежемесячной арендной платы, а не другими обязательствами по договору аренды.Если домовладелец имеет достаточно влияния, чтобы получить более широкую гарантию, гарантия может быть ограничена только конкретными обязательствами, включенными в гарантию ». Limited Guarantees, Jonathon Goodman, Frascona, Joiner, Goodman and Greenstein, P.C.

.

Федеральный суд Германии постановил срок исковой давности для потребителей, требующих возврата административных сборов в кредитном договоре

В мае 2014 года Федеральный суд Германии (BGH) постановил, что пункты договоров о потребительском кредите, взимающие единовременный «административный сбор», недействительны (см. Примечание о рисках за июнь 2014 года).

Это решение положило конец долгим дебатам и повлекло за собой большое количество требований о возмещении таких административных сборов. В более позднем решении BGH рассматривалось ограничение таких требований. ¹

Существовала неопределенность в отношении того, по каким кредитным соглашениям потребители смогут требовать возмещения комиссионных. Согласно немецкому законодательству, для таких требований истекает срок давности, начиная с более ранней из двух дат: (i) десять лет с момента возникновения претензии или (ii) три года с конца года, в котором был причинен ущерб, и истец знал или должен был знать о соответствующих обстоятельствах. Клиенты банка знали с самого начала их контракта, включен ли административный сбор в их кредитный договор.Однако было неясно, действительна ли эта оговорка и можно ли вернуть гонорар. (Предыдущая судебная практика BGH предполагала, что эти положения об административных сборах действительны; именно в 2011 году суды начали признавать такие положения недействительными). Было ли это изменение правовой оценки актуальным для осведомленности клиента банка (которая, в свою очередь, требовалась для начала срока исковой давности), является предметом споров.

BGH постановил, что из-за предыдущей правовой неопределенности трехлетний срок исковой давности для потребителей, требующих возмещения административных сборов из банков, начал действовать только с конца 2011 года.BGH заявила, что истец имеет достаточную информацию о претензии только в том случае, если на основании известных фактов судебный иск имеет разумные шансы на успех. Поэтому весьма неопределенный вопрос права может отсрочить начало срока исковой давности. BGH пришла к выводу, что от клиентов банка можно было разумно ожидать возбуждения судебного иска о погашении только тогда, когда несколько вышестоящих региональных судов признали такие положения недействительными в 2011 году.

Это означает, что при отсутствии особых обстоятельств требования клиентов о возмещении административных сборов, вытекающих из старых кредитных договоров, заключенных с 2004 по 2011 год, обычно истекали по сроку давности только 31 декабря 2014 года.Сразу после этого решения BGH многие потребители возбудили судебные дела против банков и банков, занимающихся розничной торговлей, вероятно, в результате их портфель судебных исков увеличится.

Сноски

1. Федеральный суд Германии, решение от 28 октября 2014 г., дело № XI ZR 348/13.

.

Ставки, комиссии и соглашения по жилищному кредиту

Пользователи VoiceOver, пожалуйста, используйте клавишу табуляции при навигации по расширенным меню

• Личное
  • Личное
  • банковские счета Повседневные и сберегательные счета, срочные вклады и переезд в Новую Зеландию
  • Кредитные карты Подайте заявку, управляйте или сравните наш ассортимент карт
  • Жилищные кредиты Просмотр, сравнение или управление жилищным кредитом, разработанным для вас
  • Персональные займы Подать заявку на получение личного кредита или управлять им
  • Страхование Варианты защиты как вас, так и вашей семьи
  • KiwiSaver & Инвестиции Консультации по инвестициям, выходу на пенсию и финансовому планированию
  • Частный банк Персонализированная служба управления капиталом

.