Скоринговая оценка: Скоринговая оценка: как проверяют надежность заемщика

Содержание

Скоринговая оценка: как проверяют надежность заемщика

12.05.2022

9 мин

36353

Рейтинг статьи:

Банки обычно одобряют только те кредитные заявки, обязательства по которым будут выполняться с большой вероятностью. Система проверки потенциальных заемщиков называется скоринг-системой.

Эффективная и прибыльная работа кредитной организации напрямую зависит от ее способности работать с большим количеством клиентов — в том числе новых, которые обратились за кредитом впервые. Каждого потенциального заемщика следует тщательно проверить, оценить кредитоспособность и то, насколько аккуратно он гасил свои прежние долги.

Трудность заключается в том, что проверку необходимо провести качественно, но быстро, особенно если речь идет о потребительских займах в торговых точках. В этом кредиторам помогает скоринговая система оценки кредитоспособности клиентов, или просто скоринг-система.

Как работает скоринговая система

Слово «скоринг» произошло от английского scoring – «подсчет очков». Скоринговая система анализирует факторы, которые могут повлиять на способность заемщика своевременно погасить долг. Результатом анализа становятся рекомендации по одобрению кредитной заявки.

Как это работает? При оформлении кредита заемщику в первую очередь предлагается заполнить анкету. На основе ответов на вопросы анкеты, а также данных кредитной истории и представленных документов выставляется скоринговая оценка. За каждый ответ, варианты которого включают повышающие или понижающие коэффициенты, клиент получает определенное количество баллов. Итоговый результат раньше подсчитывали вручную банковские сотрудники, сегодня это делается автоматически в специальных программах. Операционисты, как правило, даже не знают, по каким основанием принято то или иное решение.

Где применяется скоринг

Скоринговая модель незаменима при необходимости обработки больших массивов информации в условиях ограниченного объема времени.

Говоря проще, когда нужно оценить добросовестность потенциального заемщика быстро, потому что за ним стоит очередь, это идеальное решение. Именно поэтому скоринг-системы широко используются в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где на рассмотрение данных потенциального заемщика и принятие решения отводится несколько минут.

Для проверки кредитоспособности в специальную программу вносят информацию из заполненной заявки. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. И если в базе есть сведения, что люди с аналогичными характеристиками часто не возвращают кредит, решение будет отрицательным.

Несмотря на то что скоринговая система выдает только рекомендацию, в подавляющем большинстве случаев ее не подвергают сомнению. То есть кредитор отказывает потенциальному заемщику «без возможности апелляции» и объяснений причин.

Такой подход, конечно, имеет свои недостатки для заемщика. Ведь ему почти невозможно представить дополнительные аргументы в пользу своей кредитоспособности, так как он не знает, какой пункт анкеты стал катализатором отказа. Но для банка преимущества скоринга неоспоримы.

Основные преимущества скоринговой системы оценки кредитоспособности

Быстрота принятия решений. Если анализом платежеспособности заемщика занимается сотрудник банка, это потребует много времени. Специалисту необходимо самостоятельно проверить каждый параметр, вручную внести все полученные результаты и сделать вывод. С помощью современных скоринговых систем оценки кредитоспособности данные обрабатываются быстро, а значит, и решение принимается оперативно.

Возможность тонкой настройки. Скоринговую систему можно легко подстроить под изменения кредитной политики банка. Если экономическая ситуация позволяет увеличить аппетит к риску, то есть выдавать займы ранее нежелательным клиентам (например, представителям «опасных» профессий), достаточно всего лишь внести небольшие коррективы в программу.
Финансовая выгода. Использование скоринговой модели оценки кредитоспособности позволяет значительно уменьшить долю невозвратов. Это не только увеличивает прибыль банка, но и дает ему возможность предлагать более выгодные условия для всех клиентов. Уровень невозврата прямо влияет на процентную ставку, поэтому все добросовестные плательщики также заинтересованы в его снижении.
Объективность. Даже опытный и квалифицированный специалист способен допустить ошибку в подсчетах или сформировать предвзятое мнение из-за личного отношения к клиенту. Рейтинг заемщика, который выдает скоринговая система, – гораздо более объективный показатель кредитоспособности, потому что он высчитывается в автоматическом режиме. При этом сотрудник банка не может повлиять на работу алгоритма.

От чего зависят результаты скоринга

Итоговая оценка при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Затем происходит анализ других факторов.

Личная информация о клиенте. Скоринг-оценка учитывает семейное положение заемщика, наличие у него несовершеннолетних детей и других иждивенцев. Также принимается во внимание продолжительность стажа на последнем месте работы.

Платежеспособность претендента. Один из самых значимых факторов, влияющих на скоринг-балл. Чтобы получить одобрение, необходимо доказать не только наличие дохода для погашения займа, но и регулярность его получения, то есть стабильность источников этого дохода. Поэтому для оценки финансового положения и кредитоспособности в большинстве случаев (особенно при выдаче крупных кредитов) требуется предоставить документы с места работы: справку 2-НДФЛ или по форме банка. При этом важно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика не превышал 50% – то есть совокупные расходы по всем кредитам были как минимум вдвое меньше, чем получаемые заемщиком доходы.
Кредитная история. При скоринговой оценке кредитоспособности клиентов обязательно проводится проверка задолженностей и просрочек по ранее взятым кредитам, а также то, насколько аккуратно исполнялись прежде обязательства перед кредиторами. Для этого банк с согласия клиента запрашивает его кредитную историю. Здесь отражается не только вся необходимая информация, но и заявки, которые подавались, но не были удовлетворены. Это помогает банку оценить надежность клиента, степень его закредитованности и то, насколько часто он обращается в кредитные организации. Наличие большого процента отказов от других кредиторов, как правило, снижает скоринговый балл.

Транзакционное поведение. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл скорее всего будет повышен. Ведь банк в этом случае будет в курсе всех регулярных финансовых поступлений своего клиента. В этом случае кредит может быть выдан даже при относительно низком значении Персонального кредитного рейтинга.
При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика.

Все данные скоринговая система проверяет по отдельности и сравнивает между собой, чтобы выявить возможные противоречия. Подтверждением достоверности указанных сведений является наличие связи между доходами и расходами потенциального заемщика, местом работы и адресом проживания и т. д.

Вам также может быть интересно: На что влияет плохой кредитный рейтинг

Как получить положительную оценку скоринговой системы

Несмотря на то что каждый банк применяет собственную скоринговую систему, большая часть вопросов стандартна. Поэтому к ответам на них можно подготовиться заранее, чтобы увеличить шанс положительного решения. Как это лучше сделать?

Исключить просрочки по займам. Чтобы увеличить шансы на хорошую оценку и одобрение заявки, нужно иметь качественную кредитную историю. Все прежние обязательства должны быть исполнены полностью и своевременно. Поэтому даже при возникновении трудностей важно следить за своей финансовой дисциплиной, не допускать нарушения графика платежей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки, обратиться за кредитными каникулами. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
Открыть банковский вклад. В большинстве банков можно повысить шансы на получение кредита, открыв депозит или текущий счет с регулярным пополнением (лучше всего иметь зарплатную карту этого банка).
Указать в заявке только реальные сведения. Сомнения в достоверности представленной информации – одна из пяти наиболее распространенных причин отказов в кредитах, поэтому в анкете лучше не лукавить. Тем более, что у банка есть способы проверить правдивость информации. Более того – на итоговое решение может повлиять даже аккуратность заполнения анкеты. Небрежность или помарки могут быть расценены как свидетельство недобросовестности.
Обратить внимание на актуальность контактов в анкете. · Чтобы повысить скоринговую оценку кредитоспособности, необходимо указывать в анкете только реальные контактные данные. Сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный заемщик. Если связаться с ними не удастся, это может стать поводом для отказа.

Что делать, если скоринговая система отказала в кредите

При низком набранном балле скоринга система обычно просто отклоняет заявку. При этом банк вправе не сообщать клиенту даже о причинах такого решения. Однако следует знать, что причины отказа обязательно должны фиксироваться в кредитной истории. Поэтому если заемщика постигла неудача, это повод лишний раз проверить кредитный отчет – тем более, что дважды в год это можно сделать бесплатно.

Повторить обращение за кредитом специалисты рекомендуют не ранее, чем через несколько месяцев. Это время можно посвятить улучшению качества кредитной истории – например, оформить кредитную карту и активно ею пользоваться, не забывая про грейс-период. Это и увеличит шансы на положительное рассмотрение в будущем, и повысит ваш Персональный кредитный рейтинг.

Заемщику с высоким ПКР будут рады в любом банке!

Кредитный скоринг онлайн бесплатно — узнать свой скоринговый балл

Узнайте свой кредитный рейтинг и получите
персональные рекомендации по нему

Что это такое

Рейтинг или, как его называют банки, «скоринговый балл» – это число, показывающее, насколько высоки шансы получить кредит в банке.

Когда понадобится

Если вы собираетесь оформить кредит или ипотеку и хотите узнать, одобрит ли банк
Если вам отказали в кредите

Рейтинг рассчитывается
совместно с нашими партнёрами

Объединённое
Кредитное бюро

Национальное Бюро
Кредитных Историй

Как работает сервис

Заполните анкету о себе, чтобы мы точно смогли определить ваш кредитный рейтинг

Мы составим ваш персональный рейтинг

Мы предложим вам рекомендации по тому, как улучшить рейтинг

Дополнительный бонус для клиентов с хорошим рейтингом – кредитное решение от банков онлайн

Узнайте свой кредитный рейтинг

Мы создадим вам личный кабинет, в котором вы сможете отслеживать изменение вашего рейтинга

Если вы уже регистрировались на сайте, после подтверждения номера телефона вы сразу увидите свой рейтинг

Согласен с правилами предоставления информации

1-1000

баллов

Как формируется скоринг-балл

Скоринг-балл или, как его часто называют, персональный кредитный рейтинг – это оценка кредитоспособности, которая выполняется на основе кредитной истории и персональных данных потенциального заемщика. Значение этого параметра оказывает существенное влияние на вероятность одобрения сделки по выдаче кредита или микрозайма.

Основным источником информации для расчета скоринг-балла выступают базы данных 4-х крупнейших в России бюро кредитных историй. Сервис нашего сайта сотрудничества с одной из подобных организаций – Объединенным кредитным бюро.

Расчет скоринга проводится с учетом нескольких ключевых параметров:

характер и продолжительность кредитной истории. Чем больше проблем во взаимоотношениях с банками и МФО, тем хуже;
текущая долговая нагрузка. Серьезный размер непогашенной кредитной задолженности уменьшает рейтинг;
количество и разнообразие заключенных договоров кредитования. Наличие разнообразных обязательств перед банками и МФО негативно влияет на результат скоринг-теста.

Как узнать свой скоринговый балл бесплатно

Сервис нашего сайта предоставляет пользователям удобную возможность заказать скоринг-балл и получить персональный кредитный рейтинг оперативно, в режиме онлайн и совершенно бесплатно. Единственное требование, которое предъявляется при этом – регистрация на сайте. Она выполняется в течение 1-2 минут и предусматривает предоставление личных данных, конфиденциальность которых обеспечивается многоуровневой системой защиты.

К ним относятся:

ФИО потенциального заемщика;
дата рождения;
контактные данные – адрес электронной почты и номер телефона;
реквизиты паспорта.

Для получения персонального кредитного скоринг-балла необходимо авторизоваться в личном кабинете сайта, после чего ввести номер телефона и присланный на него СМС-сообщением одноразовый код. Программа автоматически выдаст кредитный рейтинг, позволяющий оценить вероятность получения заемных средств в банке или МФО.

Можно ли повысить скоринговый балл

Самый простой способ обеспечить высокий кредитный рейтинг – четко и своевременно выполнять все финансовые обязательства. Рекомендация оказывается тем более ценной, если учесть факт хранения данных в бюро кредитных историй в течение, как минимум, десяти лет. Поэтому намного проще не допустить понижения скорингового балла, чем пытаться его повысить.

Тем не менее, второй вариант развития событий вполне возможен. Для его реализации необходимо выполнить один или несколько пунктов из следующего списка:

проверить кредитную историю на предмет ошибок. Для этого необходимо заказать и получить отчет в одном из 4-х крупнейших кредитных бюро. Затем нужно выявить неточности в указанных сведениях, подтвердив наличие ошибок документально;
исправно вносить текущие платежи. Любая просрочка заметно уменьшает рейтинг потенциального клиента банковской или микрокредитной организации;
погасить один или несколько из имеющихся кредитов. Количество кредитных договоров и общая сумма задолженности напрямую влияют на скоринг-балл заемщика;
оформить кредитку и активно пользоваться карточкой. При этом необходимо выполнять два условия – четкое внесение текущих платежей и кредитование не больше, чем на 25-30% доступного лимита;
получить небольшой микрозайм в МФО и оперативно погасить его. Добросовестное исполнение финансовых обязательств положительно влияет на кредитный рейтинг заемщика. При необходимости операция повторяется несколько раз.

Мнение эксперта

Гришина Марина

Руководитель отдела контента

Регулярно изучаю аналитику и новостную повестку банковского и страхового сектора. Предоставляю актуальную информацию и помогаю нашим клиентам разобраться с условиями продуктовой линейки.

Перед подачей заявки на получение кредита имеет смысл узнать персональный скоринговый балл. Этот показатель рассчитывается индивидуально и в значительной мере определяет вероятность одобрения сделки банком. Повлиять на скоринговый балл в положительную сторону достаточно непросто, но вполне реально. Для этого нужно погасить имеющиеся обязательства и исправно исполнять их в дальнейшем. Такой относительно простой и понятный подход к взаимоотношениям с банками способен заметно повысить вероятность получения очередного кредита.

Часто ищут

Льготные

Для военнослужащих
Для бюджетников и госслужащих
Льготные
На развитие сельского хозяйства и ЛПХ
Для держателей зарплатных карт
В декретном отпуске
На отдых
Рефинансирование для пенсионеров

Пенсионерам до 80 лет
Пенсионерам до 85 лет
Подать заявку на кредит пенсионеру
Пенсионерам до 70 лет
Калькулятор для пенсионеров
С 21 года
С 22 лет
С 19 лет

Небольшие
Целевой кредит
С доставкой на дом
Заявка с плохой кредитной историей
Нецелевые
Без обеспечения
Без стажа работы
Экспресс

Без прописки
Калькулятор для бизнеса
На неотложные нужны
Нецелевые
В долларах
Заявка на кредит по телефону
Под залог
За час

Часто выбирают

В Хоум Кредит Банке
В банке Ренессанс Кредит
В Сбербанке
В Почта Банке
В банке ВТБ

В Кредит Европа Банке
В Совкомбанке
В Газпромбанке
В банке Кубань Кредит
В Альфа-Банке

В Россельхозбанке
В Тинькофф Банке
В Восточном Банке
В МТС Банке
В Райффайзенбанке

В ОТП Банке
В Росбанке
В Кредит Урал Банке
В банке ФК Открытие
В банке Уралсиб

В крупных городах

В Москве
В Краснодаре
В Екатеринбурге
В Новосибирске
В Ростове-на-Дону
В Нижнем Новгороде

В Самаре
В Уфе
В Челябинске
В Санкт-Петербурге
В Воронеже
В Казани

В Волгограде
В Красноярске
В Перми
В Омске
В Тюмени
В Саратове

В Туле
В Оренбурге
В Ярославле
В Иркутске
В Тольятти
В Ставрополе

Установка мобильного приложения

Наведите камеру своего телефона на QR-код и перейдите
по ссылке для установки приложения Sravni. ru

Мы используем файлы cookie для того, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта sravni.ru. Подробнее об условиях использования.

Оценка Определение и значение | Dictionary.com

Основные определения
Тест
Связанный контент
Примеры

/ (ˈskɔːrɪŋ) /

Сохранить это слово!

См. синонимы для подсчета очков на Thesaurus.com

существительное

акт или практика подсчета очков

оркестровка См. оркестровка «ДОЛЖЕН» ВЫЗОВ?

Должны ли вы пройти этот тест на «должен» или «должен»? Это должно оказаться быстрым вызовом!

Вопрос 1 из 6

Какая форма обычно используется с другими глаголами для выражения намерения?

Слова рядом с подсчетом очков

блокнот, Scoresby Sound, scoria, scorification, scorify, scorify, scorification position, in, scorn, scorned, scornful, scornfully

Collins English Dictionary — Complete & Unabridged 2012 Digital Edition © William Collins Sons & Co. Ltd., 1979, 1986 © HarperCollins Издательства 1998, 2000, 2003, 2005, 2006, 2007, 2009, 2012

Слова, связанные с подсчетом очков

Надписи, сверкание, клеймение, целевое обозначение, оттиск, импринтинг, инициализация, надписывание, маркировка, надрез, подпись, печать, маркировка, продажа билетов

Как использовать подсчет очков в предложении

Он продолжал
История величайшего игрока в крикет в мире|Уильям О’Коннор|24 декабря 2014 г.|DAILY BEAST
По словам Мерритта, во время убийств они были в восторге от крупной сделки в Саудовской Аравии.
Лучший друг семьи обвиняется в их убийстве|Нина Строхлич|7 ноября 2014|DAILY BEAST
Будучи губернаторами, они должны больше интересоваться решением проблем, чем набором политических очков.
Секретная предвыборная шумиха Республиканской партии в колеблющемся штате|Джон Авлон|28 октября 2014|DAILY BEAST
Мы забивали, как на Олимпиаде: презентация, техника.
Найджел Литго о том, как спасти реалити-шоу, «В городе» и «Горбатый бальный зал»|Кевин Фэллон|22 октября 2014 г.|DAILY BEAST

получение желаемого результата, а не просто набор очков по пути.
Пришло время заключить ядерную сделку с Ираном|Rep. Раш Холт, Кейт Гулд|15 октября 2014 г.|DAILY BEAST
Блок подсчета очков обычно состоит из двух вертикальных столбцов, разделенных пополам горизонтальной линией.
Британская энциклопедия, 11-е издание, том 4, часть 3|Разное
«Забавно, как я занимаюсь подсчетом очков», — задумчиво сказала Селия.
Пунш, или Лондонский Шаривари, Том. 146, 11 февраля 1914|Разное
Он не связывает эти символы с качеством подсчета очков или взлома.
Ассоциация производителей северного ореха Тридцать четвертый годовой отчет за 1943 год|Разное
В 1876 году была принята система подсчета очков в теннисе, и было распространено мнение, что лаун-теннис остался.
Библиотека спортсменки, т. 2|Разное
При подсчете очков делайте по одному баллу за каждый правильно заполненный бланк.
Наука о человеческой природе | Уильям Генри Пайл

определение подсчета очков в The Free Dictionary

score

(skôr)

1. Спорт и игры

а. Обычно числовая запись соревновательного события: ведение счета.

б. Общее количество очков, набранных каждым участником или стороной в соревновании, как в финале, так и на данном этапе: Счет остался равным в конце девятого иннинга.

в. Количество очков, начисленных участнику или команде.

2. Результат теста или экзамена, обычно выражаемый цифрами.

а. Причитающаяся сумма; долг.

б. Затаенная обида, требующая удовлетворения: свести старые счеты.

4. А заземление; Причина: Вам не о чем беспокоиться на этот счет.

5. Группа из 20 предметов.

6. баллов Большое количество: В митинге приняли участие десятки людей.

7. Музыка

а. Нотация музыкального произведения.

б. Письменная форма произведения для оркестровой или вокальной партии.

в. Музыка, написанная для фильма или спектакля.

8. Сленг

а. Акт обеспечения преимущества, особенно неожиданного или значительного выигрыша: «Он бросил школу и пошел за этим быстрым долларом, этим большим выигрышем» (Питер Голдман).

б. Акт или случай покупки запрещенных наркотиков.

в. Успешное ограбление.

д. Случай полового акта с желаемым партнером.

9. Надрез или надрез, особенно сделанный для подсчета очков.

против набрал , набрал , очков

против тр.

1. Достичь или выполнить: добиться успеха в игре.

2. Спорт и игры

а. Чтобы добиться или выиграть в игре или соревновании: зафиксируйте тачдаун.

б. Чтобы считаться или оцениваться в очках: Корзина приносит два очка.

в. Вести письменный учет результатов или событий (игры или соревнования).

д. Бейсбол Заставить (базового бегуна) пересечь домашнюю тарелку, особенно получив удар: оба бегуна забиты дублем.

3. Для оценки и выставления оценок: оценка теста.

4. Музыка

а. Оркестровать (музыкальное произведение).

б. Аранжировка для определенного инструмента.

5. Резко критиковать; ругать.

6. Сленг

а. Для успешного приобретения: заработал два билета на спектакль.

б. Чтобы добиться успеха в получении (запрещенного наркотика): «Старые панки пытаются произвести на нее впечатление рассказами о… различных наркотиках, которые они набрали» (Арт Янке).

а. Маркировать (например, на листе бумаги или дереве) линиями или насечками, особенно с целью ведения записей.

б. Для отмены или устранения путем наложения линий.

в. Для разметки поверхности (например, мяса) обычно параллельными надрезами.

т. вн.

1. Спорт и игры

а. Чтобы заработать очко или очки в игре или конкурсе.

б. Для записи счета или хода игры или соревнования.

2. Сленг

а. Для достижения цели или преимущества, особенно для получения неожиданной выгоды или переворота: «Они … выигрывают в таких местах, как рынок облигаций» (Майк Барникл).

б. Преуспеть в сексуальных отношениях с желаемым партнером.

в. Преуспеть в покупке или получении запрещенного наркотика.

[среднеанглийский, трещина, царапина, счетная палочка, счет двадцати , от древнеанглийского scoru ( засвидетельствовано только в смысле «двадцать» ), от древнескандинавского skor, насечка, счетная палочка, счет двадцати ; см. sker- в индоевропейских корнях.]

бомбардир сущ.

Словарь английского языка American Heritage®, пятое издание. Авторские права © 2016, издательство Houghton Mifflin Harcourt Publishing Company. Опубликовано издательством Houghton Mifflin Harcourt Publishing Company. Все права защищены.

подсчет очков

(ˈskɔːrɪŋ)

сущ.

1. акт или практика подсчета очков

2. (Музыка, прочее) оркестровка. See orchestrate

Collins English Dictionary – Complete and Unabridged, 12th Edition 2014 © HarperCollins Publishers 1991, 1994, 1998, 2000, 2003, 2006, 2007, 2009, 2011, 2014

ThesaurusAntonymsRelated WordsSynonyms Legend:

Switch to new тезаурус

Существительное

подсчет очков — оценка успеваемости путем выставления оценки или балла; «что ему не нравилось в обучении, так это все оценки, которые ему приходилось делать»

оценка, выставление оценок

оценка, оценка — действие по установлению или фиксации значения или стоимости

Переводы

Anotación

OrcheStrazioneraschiatura

.

[ˈSKɔːRɪŋ] N

120120110111111111111111111111111111111111111111 (

ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ПОРТАЛ ВОЛГОГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ